Как избавиться от денежных долгов

Вопрос избавления от долгов актуален для большинства из людей. Лишь немногие обладают такой ценной финансовой свободой и не обременены никакими долгами. Имеются ввиду как долги, взятые у друзей, знакомых, родственников, так и разные банковские кредиты. Долги являются одной из самых тяжелых и трудно носимых тяжестей. Особенно в моральном плане – давит на душу осознание того, что ты ДОЛЖЕН.

Есть несколько способов избавиться от долгов.

Начнем с тех, которые применять категорически нельзя: 

Способ 1. Занять денег, чтобы рассчитаться со старыми долгами. Взять кредит в банке, чтобы погасить кредит в другом банке.

Запомните раз и навсегда! НИКОГДА ТАК НЕ ДЕЛАЙТЕ! Даже не думайте! Это долговая яма, из которой вы НИКОГДА не выберетесь. Особенно если речь о банковских кредитах. Не пользуйтесь этим способом даже под страхом смерти или еще чего-нибудь такого. Вы потом уже никогда не выберетесь из такой ямы и из такой жизни в стиле «там перезайму -тут перехвачу». В таком случае Вы обречены на жалкое существование ради того, чтобы отдать все долги.

Способ 2. Взяв долг принять решение его не отдавать.

Таким образом вы конечно избавитесь от долга, НО помните о ваших кредиторах. Если это друзья и знакомые или родственники, то кто вы после этого? Как называется человек, который кидает близких людей? Придумайте ему название сами. А если ваш кредитор – банк? Банк за вами сам бегать не будет. Ваш долг будет передан в коллекторскую компанию (для тех кто не знает, коллекторская компания – организация, которая занимается возвратом долгов. Способов у них масса, от легальных до совсем нелегальных). А эти ребята с вами церемониться не будут. В общем, наживете себе кучу проблем, испортите много нервов, а деньги все равно вернете. Вот так вот.

Так что не стоит юлить и выкручиваться. Раз уж взяли в долг, будьте добры отдавать. Такой подход даст вам неоценимую пользу и преподаст вам урок, который вы усвоите на всю жизнь.

Давайте посмотрим, как же мы можем избавиться от долгов так сказать «легально». А очень просто – нужно просто ОТДАТЬ ДОЛГ. Вот и все. А как же это сделать?

Есть небольшая, но простая и доступная методика по быстрому возврату долгов.

Только стоит сразу предупредить, что это не случится за один день или неделю. Нужно поработать, но это будет очень полезно для вас.

Итак:

1. Вы должны точно знать сумму, которую вы должны. Если это кредит в банке, узнайте как начисляются проценты и сколько вы будете должны завтра, послезавтра.

Идея в том, чтобы вы в любой момент времени знали сумму, которую вы должны. Это довольно важно, так как когда у вас в голове есть конкретная сумма долга, вам психологически легче настроится на то, что ее нужно отдать, чем когда вы думаете – ой, я должен так много, что даже думать страшно!. Такой подход не поможет вам в скором избавлении от долгов.

2. Вы должны точно знать сумму вашего дохода в месяц и самое главное, РАСХОДОВ в месяц. Это ОЧЕНЬ ВАЖНО. От суммы расходов зависит многое в скорости избавления от долгов. Эти суммы вы должны знать точно, а не приблизительно, как многие полагают – типа, из месяца в месяц по разному. НЕТ, Вы должны эти суммы знать четко.

3. Вы должны тратить на жизнь меньше чем зарабатываете, а разницу сберегать. Вы должны начать делать сбережения в таком размере, в каком это возможно для Вас. Максимум, короче. И весь этот максимум нужно пустить на возврат долга или долгов.

Совет: не ленитесь и сберегайте максимум, который для вас приемлем. Никто не заставляет вас жить впроголодь и т.д., но помните, что долги, особенно кредиты банков – это дыры в вашем финансовом бюджете, это деньги которые вы могли бы потратить на себя. Поэтому в ваших интересах избавиться от них как можно быстрее.

Фото: rubic.us

Дуа для избавления от долгов и кредитов

17:41 , 27 января 2020

Время чтения: 2 мин

26232

Молитва для избавления от кредитов

Давать в долг в исламе является Сунной пророка Мухаммада (мир ему). Однако иногда эта Сунна может превратиться в харам или макрух, исходя из намерения и деталей денежных отношений. Например, давать в долг под проценты является греховным. Так, известно высказывание Абу Сагида: «Не обменивайте один дирхем на два дирхема, так как есть вероятность впасть в риба».

Однако даже если мусульманин может брать в долг, он должен всеми силами стараться обходится без займов, довольствуясь тем, что даровал ему Всевышний. Праведник Лукман аль-Хаким говорил: «Чем находиться под грузом долга, я лучше буду носить тяжелые камни».

Пророк Мухаммад  (мир ему) также упоминал о важности уплаты своих задолженностей при жизни:

«Клянусь Тем, в чьей власти моя душа, если бы человека убили на пути Аллаха, а потом он воскрес, затем опять сражался бы, его убили и опять воскресили бы, затем бы он вновь погиб на пути Аллаха, имея долг, то он не вошел бы в Рай, пока не выплатил свой долг».

Важно просить Всевышнего о том, чтобы он помог нам избавиться от долгов и кредитов. Ведь Аллах помогает каждому, кто берет займ с намерением вернуть его.

Дуа для избавления от долгов и кредитов

اللَّهُمَّ اكْفِنِي بِحَلالِكَ عَنْ حَرَامِكَ، وَأَغْنِنِي بفَضْلِكَ عَمَّنْ سِوَاكَ

Транслитерация:

Аллахумма, кфинии бихаляяликя ‘ан хараамикь, ва агнинии би фадликя ‘амман сиуаака

Перевод:

«О, Аллах, сделай так, чтобы дозволенное защитило меня от запрещенного, и сделай меня не нуждающимся ни в ком, кроме Тебя»

Islam-Today

Автор: Галия Мухитова

Если вы нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter.

Законное списание кредитов и долгов (банкротство) в Глазове | Услуги

✅ Закредитованы?
✅ Хотите законно закрыть все кредиты и микрозаймы?

Юридическая помощь тем, кто «весь в кредитах», у кого есть «неподъёмная» задолженность по жку, налогам, распискам, тем, кто набрал микрозаймы и сильно закредитовался.

Поможем избавиться от кредиторской задолженности через процедуру банкротства физического лица на основании Закона о банкротстве N 127-ФЗ.

С 2015 года процедуру банкротства прошли более 240 тыс. граждан. Процедура проходит в арбитражном суде. После ее завершения на руках остаётся решение суда, на основании которого кредиторы, коллекторы и приставы больше не имеют претензий, поскольку ДОЛГА БОЛЬШЕ НЕТ! Все исполнительные производства закрываются, а все аресты и обременения снимаются!

Своевременное начало прохождения процедуры банкротства поможет исключить такие не приятные моменты как: звонки из банка и коллекторов вам, вашим родственникам, коллегам по работе, хождение представителей банков к вам домой, судебные разбирательства и работу приставов.

Если у вас есть проблема с кредиторской задолженностью — не тяните, позвоните и запишитесь на бесплатную юридическую консультацию.

Почему стоит обратиться именно к нам?

✅ Только положительная судебная практика по банкротству (более 100 завершенных дел).

✅ Прозрачная система работы, честность, понимание и доверие.

✅ Все консультации и анализ вашей ситуации до заключения договора проводятся бесплатно!

✅ Комфортная рассрочка оплаты услуг.

❗Вылезти из кредитов и долгов — это РЕАЛЬНО❗и выгодно !

Не важно сколько у вас кредиторов! Спишем все!

🏛 Адрес офиса: г. Глазов, ТЦ «Хлыновский» 2 этаж, офис 11 «Банкротный юрист». Ориентир — Газпромбанк.

Вы можете найти нашу группу ВКонтакте: название группы — Банкротный юрист | Освобождение от долгов. В группе есть реальные отзывы глазовчан о прохождении процедуры банкротства и другая полезная информация.

Три шага, которые помогут вам закрыть любой долг

#Кредиты, #Долг, #Деньги, #Финансы, #Финансоваяграмотность, #Бюджет, #Полезныесоветы

Где найти деньги, чтобы побыстрее закрыть кредит?

• Таким вопросом задаются многие должники после того, как у них проходит эйфория от покупки, сделанной за счёт кредитных денег, и начинаются «суровые будни», требующие ежемесячных выплат.
• Наверняка, вам тоже знакомо неприятное чувство страха перед будущим, возникающее от одной только мысли — не уволят ли меня, хватит ли мне денег на очередной платёж?

В этой статье мы поговорим о том, что следует предпринять для досрочного погашения взятого кредита, и как обрести финансовый достаток (вместо долгов и вечной нехватки денег).

Сложно найти семью, где ни разу в жизни не брали бы кредит:

• Практически у каждого второго человека в нашей стране есть долг, который нужно закрыть.
• «Как поскорее избавиться от кредита или, хотя бы, вовремя сделать ежемесячный платеж по нему»? — этот вопрос стоит порой острее, чем квартирный вопрос.

Три основных шага для избавления от кредита и налаживания своей финансовой жизни:

1) Найти новый источник дохода.

В качестве дополнительного заработка может выступить как сверхурочная работа (на основной рабочем месте), так и совершенно новый вид деятельности.

Попробуйте себя в роли фрилансера, поищите «калымы» и подработки в вечернее время — так вы получите не только дополнительные деньги, но и новые навыки.

И кто знает, может быть, ваши дополнительные заработки постепенно превратятся в основные или, со временем, позволят вам открыть своё собственное дело.

 2) Оптимизировать расходы.

Мало кому нравится этот шаг, но без прагматичного отношения к деньгам вы «далеко не уедете».

Во-первых, пристально следите за тем, чтобы ваши расходы были меньше, чем доходы, — ведь это самое главное правило обращения со своими финансами (именно оно приведёт вас к богатству и большим деньгам).

Во-вторых, заведите хорошую привычку составлять план расходов на предстоящий месяц (это позволит вам максимально эффективно тратить зарабатываемые деньги и устранит «течи» в вашем семейном бюджете).

В-третьих, ищите варианты оптимизации предстоящих вашей семье расходов (т.е. как вы сможете купить всё, что запланировали, без переплат и по самым выгодным ценам).

Подобный по-хозяйски практичный подход к своим расходам даст вам возможность, не работая, получить «дополнительный заработок».

 3) Не берите новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми.

Все вышеперечисленые способы не помогут вам избавиться от кредитов, если вы продолжите наращивать свои долги.

Предпринимайте шаги не только по погашению своей нынешней задолженности, но и по профилактике появления новой.  

Намного правильнее сконцентрировать свое внимание на том, как вообще не влезать в долги. Для того, чтобы навсегда забыть про «долговую яму», следует проанализировать свои действия и понять, из-за чего именно вы оказались в долгах.

ПРАКТИКА. Составляем план погашения кредитов.

1) Выпишите все долги, которые у вас имеются. Уделяйте внимание не только большим суммам, но и самым маленьким. 

2) Гасить кредиты начинайте с самого маленького.

Почему это важно: таким образом, суммарное количество долгов становится меньше, что очень вдохновляет не останавливаться, а продолжать ускоренно избавляться от кредитов. Кроме того, банально — это проще.

3) Возьмите под контроль все свои расходы.

Для этого соберитесь всей семьей и составьте план расходов на следующий месяц. Заодно запишите все планируемые крупные расходы (включая отпуск).

4) Выпишите на листе бумаги причины, по которым вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и были вынуждены взять кредит. Так вам будет проще не допустить её повторения в будущем.

5) Задействуйте все имеющиеся в вашем распоряжении возможности, благодаря которым вы сможете дополнительно подзаработать. 

РЕЗЮМЕ:

1. Чем привычнее для вас «жить в кредит», тем дольше придется избавляться от накопленных долгов.

2. В будущее всегда нужно смотреть с оптимизмом: чем раньше вы начнете избавляться от долгов, тем скорее от них избавитесь и приступите к формированию своего финансового капитала.

3. Всё в ваших руках! Потому не нужно их опускать.

ДОПОЛНИТЕЛЬНО:

1) Прочитайте другую мою статью «Какие навыки нужны, чтобы стать богатым».

2) Прочитайте мою статью «Куда НЕ стоит вкладывать деньги? ТОП-3 самых опасных для денег мест».

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

P.S.

Для удобства сделал Подборку книг по личным финансам — они помогут Вам «подружиться» со своими деньгами и овладеть финансовой грамотностью.

Автор статьи — Александр Евстегнеев

БУДУ БЛАГОДАРЕН ЗА ВАШИ ЛАЙКИ И РЕПОСТЫ ЭТОЙ СТАТЬИ

”

Источник: zen.yandex.ru Азбука денег

Понравилось? Поделитесь в соцсетях

Появились вопросы –  задайте их нам в форме справа

Как избавиться от долгов и кредитов навсегда | Причины появления долгов — Okoinvest | Новости России

Сегодня мы поднимем непростую тему, которая стала для многих оковами, тянущими на дно существования. Как избавиться от долгов и кредитов навсегда и почему они появляются?

Как бы банально это не звучало, но есть одна причина, которая объединяет всех должников – желание зацепиться за деньги. И сейчас мы рассмотрим на примере, как это происходит. Возможно в одном из вариантов Вы найдете что-то полезное для себя, сможете от этого освободиться и исправить жизнь.

Деньги – главный показатель успеха

Признайтесь, сколько раз за месяц пробегает мысль в голове, что только деньги могут сделать вас счастливыми? “Вот заработаю необходимую сумму денег и заживу полноценной жизнью, сделаю счастливыми всех своих близких людей”, – примерно так начинается поток созидания.

И чем в итоге занимается такой человек? Он ежедневно стремится увеличить свой доход, проклиная всех, кто мешает ему сосредоточиться. Злится, сердится, выгорает. В погоне за деньгами растут и потребности – уже не радует привычная лада, а хочется прикупить мерс.. К чему эти неприглядные кафешки? Нужно с шиком посидеть в ресторане, ведь это статус, вот оно счастье.

В итоге человек, как белка в колесе, а денег больше не становится. Хочется еще более дорогие статусные вещи, на которых берутся кредиты, ведь “я все выплачу”. Так человек не замечает, как начинает работать в минус и утопать в долгах.

Легкие деньги

Многие попадаются на удочку “легких денег” – это когда человек верит в магию фильма “Секрет”, когда без труда хочет получить большую прибыль, и когда заражен золотой лихорадкой.

Зачастую, такие люди попадают в различные бизнес-секты, в которых учат, как без особых усилий и вложений, силой мысли, “притянуть к себе богатство”. Естественно, такие “знания” продаются дорого и вместо того, чтобы направить взятую в долг сумму на повышение своей квалификации, человек спускает их на псевдо-знания, засоряя разум мусорной информацией и надевая оковы обязательств. Помните, что деньги требуют знаний, а большие деньги – больших знаний. Даже начиная инвестировать, обратитесь к специалистам за уроками и наставничеством!

Бизнес, как путь к свободе

Сейчас стало популярным открывать бизнес – зачем “пахать на дядю, ведь лучше работать на себя”. Многие считают, что бизнес – это масса свободного времени, работа по желанию и бесконечное удовольствие. Чтобы открыть бизнес, большинство влезают в долги, кредиты, ведь “дела пойдут в гору и я все оплачу”. Но этот подход – утопия. Чтобы построить успешный бизнес, требуются годы, титанический труд и множество бессонных ночей. Бизнес – это ответственность. Человек привыкший работать с 9-6 и ежемесячным стабильным окладом должен приложить массу усилий, чтобы осознать шаткость первых лет в “свободном плаванье” и риски, которые следуют за кредитами и долгами “на бизнес”. Помните, что если у вас нет финансовой подушки безопасности, о которой мы часто повторяем в своих видео, не стоит влезать в долговые обязательства! Другими словами – беря деньги в долг, у вас УЖЕ должна быть эта сумма, чтобы было чем закрыть обязательства в случае неудачи.

Давление со стороны близких

Еще одна распространенная причина попадания в долги – давление близких.

Жена захотела шубу, на которую денег не предвидится в ближайшие полгода. Мужа посетила бизнес-идея, на которую нужна сумма, наравне покупке трехкомнатной квартире, хотя вы живете в однушке, причем съемной. Вышел новый айфон, который так хочется дочери на день рождения… Помните, долговые обязательства имеют смысл быть лишь в том случае, если это необходимая сумма на обучение, лечение или покупку, являющейся активом (бизнес – не актив в ближайший год!!!).

Не начинайте строить бизнес под давлением близких; не берите кредиты на вещи, несоответствующие вашему статусу; не ведитесь на секты, обещающие разбогатеть силой мысли и ведьминскими обрядами. Берите ответственность за свою жизнь и всегда копите финансовую подушку безопасности!

Изображение Michal Jarmoluk с сайта Pixabay

Как избавиться от кредита? Как выйти из долговой ямы, советы

Вместо предисловия.
Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.

Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.

Главные ошибки утопающих в долгах.

1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку «минимальных платежей». Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.

Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.

2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких?..).

Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.

Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.

3. Просьба увеличить кредитный лимит. Это не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже.

4. Консолидация долгов. В принципе, консолидация долгов – это очень даже неплохой шаг. Т.е. Вы идете к кредитору с просьбой «заменить» ряд Ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и пр.) на один большой кредит, плюс, увеличить срок погашения. Таким образом, у Вас появляется возможность платить меньше каждый месяц, а значит, есть шансы выбраться из кредитной ямы. Но, данный пункт стоит под четверым номером в списке ошибок, почему? Дело в том, что у нас, в отличии от запада, есть только такое понятие как рефинансирование кредитов – выдача нового кредита на погашение старого безо всяких скидок и преференций. Применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам (ипотека, например). И имеет смысл оно только, если Вы брали ипотечный кредит достаточно давно, в те времена, когда банки выдавали кредиты под сказочно высокие проценты, вроде ставок 18% годовых в валюте.

Запомните, сам процесс рефинансирования не бесплатен. Вам нужно будет заплатить разные взносы, услуги и пр. Таким образом, если «старый» и «новый» кредиты отличаются на доли процента (или несколько процентов), тогда весь труд, в конце концов, может оказаться бесполезным. Поэтому следует обращать пристальное внимание на все комиссии, как первого, так и второго банка, иначе Ваше решение перекредитоваться будет Вашей очередной ошибкой.

План выхода из финансового кризиса.

1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.

Важно помнить вот еще что. Ваш кредитор сам заинтересован в переговорах с вами. Ему НЕ выгодно забирать «силой» свои деньги у Вас, так как при таком развитии сценария он потеряет часть своих денег (кредитору придется оплачивать услуги коллекторской компании). По этому кредитор не заинтересован идти на крайние меры. Он открыт к общению с Вами. Помните это, и первым делом поговорите с ним.

2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента у Вас был полный бардак с финансами (о чем красноречиво свидетельствует Ваша текущая ситуация), то пришло время навести там порядок. Задача на первый месяц – записать на бумаге, или компьютере свою настоящую финансовую ситуацию. Запишите все – Вашу наличность, безналичные деньги, все кредиты и долги. Также весь месяц ведите учет расходов и доходов, чтобы точно узнать, на что уходят деньги.

Второй месяц. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все источники доходов. Запишите все расходы на следующий месяц (основываясь на статистике, полученной за первый месяц работы с программой). И придерживайтесь бюджета, как бы тяжело Вам ни было.

Выполнив хотя бы эти два условия, Вы наведете порядок в своих финансах и сможете спланировать погашение своих кредитов.

Кроме того, было бы совершенно не лишним сообщить о Ваших действиях Вашему кредитору – он увидит, что Вы реально работаете над своей проблемой. Конечно, я говорю только о тех случаях, когда у Вас настоящий кризис, а не один долг по кредитной карточке на сумму в $100-$500.

3. Увеличить доход. Речь не идет о ситуации, когда у Вас есть свой бизнес. В этом случае все понятно. Ниже мы поговорим о том, где взять дополнительные деньги, когда Вы ежемесячно получаете одну и ту же сумму в качестве заработной платы.

Достаем деньги для покрытия долгов.

Когда Вы на практике дошли до этого пункта – у Вас уже далеко не самая плохая ситуация. Я бы сравнил эту ситуацию с дальней поездкой. Представьте, что Вам необходимо поехать на своем автомобиле куда-то далеко. От Вашего автомобиля осталось только одно название. Он требует бензина, как огромный грузовик, едет со скоростью 40 км/час, при длительной поездке этот автомобиль просто развалится на запчасти. К тому же у Вас совершенно нет бензина, а если Вы и достаете периодически несколько литров – это пустая трата денег. Это Ваша ситуация до выполнения всех рекомендаций. Снова представьте ту же ситуацию, только теперь у Вас хороший, полностью исправный, быстрый и надежный автомобиль. Теперь необходимо только залить бензин и через какое-то время – Вы у цели.

Суть этого сравнения в том, что не имеет смысла зарабатывать больше денег до тех пор, пока Вы не наведете порядок в своих финансах. Если Вы находитесь в кризисной ситуации – любой доход может загнать Вас в еще больший тупик. Прежде всего, необходимо знать, что делать с деньгами, а также ввести в свою жизнь управление финансами.

Если Вы прислушались ко всем советам, приведенным в этой статье, давайте посмотрим, где же достать деньги:

1. Правильно попросите повышения на работе. Не просите поднять зарплату – ни один начальник не любит подобного разговора. Скорее всего, Вы всего лишь упадете в глазах своего директора. Вместо этого, спросите у начальника – можете ли Вы сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Такой подход только поднимет Ваш статус. Узнайте, можете ли Вы сделать какую-то работу, или взять на себя большие обязанности, что повлечет за собой повышение.

2. Напишите статью. Да, я знаю, что Вы никогда не писали статьи, а в школе Ваши сочинения писал Вам отец (по крайней мере, так было со мной). Но, писать сочинение на заданную тему и писать статью на любимую тему – два разных понятия. На самом деле, есть множество журналов, которым Ваша информация будет интересна. Журналам постоянно не хватает авторов. Если Вы плохо пишите – поступите так, как сделал в свое время я. Напишите полсотни-сотню статей на тему, которая Вам нравится (будь-то автомобили, садоводство, дети и семья, религия и пр.). Читайте все свои статьи, давайте прочитать их жене/мужу, брату/сестре, другу, коллеге по работе и просите жесткой критики. После каждой статьи принимайте во внимание замечания и пишите еще раз (о чем-то другом). Пишите по вечерам, по ночам – чем быстрее Вы получите «опыт», тем лучше. Теперь напишите статью примерно на 10 тыс. символов и отправляйте в редакцию выбранного Вами журнала (на каждом сайте есть электронный адрес редакции журнала). Не волнуйтесь – Ваша статья как минимум пройдет коррекцию лит. редактора. Кроме того, можете вначале написать в редакцию и спросить, интересует ли их какая-то конкретная тема, или лучше предложить свою. Одним словом, статья – это быстрый доход, который может быть направлен на погашение процентов по кредитам.

3. Продайте «члена семьи». Однажды я смотрел соц. опрос на тему, что для Вас значит телевизор. Я был поражен, когда один человек сказал, что в их семье телевизор – это такой же член семьи, как и ребенок, муж, или жена. Так вот, продав такого «члена семьи» Вы не только заработаете деньги, но и обретете массу свободного времени, свободу от агрессивной рекламы через телепередачи и различные шоу. Возможно, у Вас еще есть совершенно ненужные вещи (как телевизор), о продажи которых Вы почему-то не задумывались?

4. Возьмите денег в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у Вас дрожь. Но, это очень мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Хотя, этот совет касается даже более не кредита, а долга. Возьмите денег в долг у семьи, близких друзей. Но, помните, что вернуть им деньги – гораздо важнее, чем вернуть деньги банку, так как в противном случае Вы можете пошатнуть Ваши отношения. И еще один повод для размышления. Взяв денег в долг без процентов у семьи, Вы поступаете не совсем справедливо по отношению к ним. Так как деньги постоянно теряют свою ценность, и Ваша семья получит уже не ту сумму, которую давала Вам.

На будущее. Или, когда кошмар позади.

1. Забудьте о кредитах. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше). Т.е. если за год Вы зарабатываете $9 000, сумма Ваших кредитов не должна превышать $1 350 никогда.

2. Внимательно следите за всеми комиссиями. Я не говорю об овердрафте, или других штрафах. Сегодня банки пошли дальше. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте…

Чек-лист: как избавиться от кредитов

09.02.2020

Чек-лист: как избавиться от кредитов

В России чрезмерную долговую нагрузку ощущает около 50% людей, имеющих банковские кредиты. На 2019 год по данным Всемирного банка:

• 9% банковских заемщиков допускали просрочки.

• 10% — реструктурировали кредиты.

• 14% — испытывали сложности с ежемесячными платежами.

Эксперты Всемирного банка говорят, что около 55% заемщиков находятся в нестабильной экономической ситуации из-за высокой долговой нагрузки. По данным БКИ «Эквифакс» финансовое положение 29% респондентов не позволяет обслуживать кредиты. При этом 42,3% клиентов банков (данные на май 2019) обслуживают два кредита, а 20% — три.

Диагностика закредитованности

Простой способ. Используйте чек-лист ниже. Если три и более утверждения верные – вы на грани фола. Ставьте плюсы и считайте баллы:

• Вы регулярно переоцениваете получаемые доходы.

• Вы подсчитываете, сколько платите по кредитам.

• Откладываете обязательные платежи (ЖКХ, кредиты).

• Привлекаете новые кредиты для погашения старых.

• Вносите на кредитную карту минимально возможный платеж.

• Не откладываете деньги.

Сложный способ. Оценка доли кредитов в структуре доходов. Составьте перечень всех своих займов, посчитайте расходы по ним в месяц и сравните с доходами семьи. Если на выплаты уходит больше половины регулярных доходов, налицо чрезмерная закредитованность. Даже незначительное снижение доходов/увеличение расходов может привести к тому, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.

Кредитные платежи до 39-40% от дохода считаются высокими, 24-38% — приемлемыми, но высокими. Безопасный показатель – 16-23%. Если платежи меньше 15% от дохода, вы можете увеличить кредитную нагрузку без ущерба привычному образу жизни.

План действий

К расставанию с долгами лучше подготовиться. Составьте сводную таблицу по кредитам. Что нужно записать:

• Тип кредита (ипотека, авто, наличными, товарный, кредитная карточка, заем МФО).

• Размер долга.

• Ставка. Прописана в договоре.

• Срок кредита.

• Размер платежа.

• Дата платежа.

Таблица поможет расставить приоритеты и объективно оценить ситуацию.

Следующий шаг – поиск финансирования. Чтобы погасить кредиты, придётся увеличивать доходы либо снижать расходы.

• Повышение доходов возможно за счет вечерней подработки или второй работы, превращения хобби в дополнительный источник средств, переход на более высокооплачиваемую должность.

• Снижение расходов начинается с анализа и отказа от самых непродуктивных. Дополнительные деньги можно найти, отказавшись от ненужных подписок, продав ненужные вещи, используя скидочные сервисы.

• Не отменяйте автоплатежи. Они помогут контролировать расходы и вовремя пополнять счета. Анализируйте список каждые три месяца.

• Оптимизируйте расходы, когда можно добиться результата минимальными усилиями. Самый большой блок расходов среднестатистического россиянина – питание. Начните с него.

Шаг третий – упорядочивание платежей. От какого займа избавиться вначале? Уменьшать срок или размер выплаты? Вот несколько методов систематизации. Выбирайте, какой вам по душе.

• В порядке уменьшения ставки. Сначала закрываем кредиты с самыми высокими процентами (кредитные карты, товарные кредиты).

• По размеру долга. В первую очередь гасим самый маленький заем. Метод помогает психологически: каждый закрытый кредит дает ощущение облегчения.

• Из дополнительных доходов. Каждый незапланированный доход тратится на частичное досрочное погашение. Это может быть подарок или премия. Метод подходит тем, кто не имеет финансовой возможности делать досрочное погашение регулярно.

• Сугроб. Консолидация кредитов в один. Метод подходит при наличии просрочек, позволяет платить по всем долгам в одно время и одно место, но может увеличить переплату.

Рефинансирование, которое активно предлагают банки, не всегда становится выходом. Банки обычно идут на перекредитовку длинных кредитов с обеспечением (ипотека). Потребительский кредит, автокредит или кредитную карточку рефинансировать сложнее.

Долговая снежка vs. Долговая лавина

Выплата долга может быть непосильной задачей. Но этого не должно быть. Правильный метод погашения даст вам четкий и понятный путь к освобождению от долгов. Есть два популярных метода, которые используют люди, чтобы избавиться от долгов: долговая лавина и долговой снежный ком.

Вот снимок обоих методов и объяснение того, почему один работает лучше, чем другой.

Что такое долговая лавина?

Лавина долга, также известная как накопление долга, — это когда вы выплачиваете свои долги в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой, независимо от баланса.

Вот сценарий из реальной жизни. Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 20 000 долларов под 20% годовых и студенческий заем в 10 000 долларов под 5% годовых. Люди, которые используют метод долговой лавины, будут работать, чтобы погасить задолженность по кредитной карте в размере 20 000 долларов, прежде чем они займутся задолженностью по студенческой ссуде. Они думают, что в конечном итоге сэкономят деньги, сначала выплатив долг по самой высокой процентной ставке. Но, как мы объясним позже, начинать с самой высокой процентной ставки — это ошибка.

Как работает долговая лавина?

Нет.И шаги немного расплывчаты. Но просто ради удовольствия, давайте как можно лучше разыграем сценарий долговой лавины.

Выбирайтесь из долгов быстрее, рефинансируя студенческие ссуды в компании, которой мы доверяем.

Люди, использующие метод лавины, понимают, что долг — это плохо, и воруют у вас в будущем. (Мы все на одной волне с этим.) Итак, первый шаг к преодолению долгового лавины — это прекратить накапливать новые долги. Хороший звонок, долговые лавины. Заявление о прекращении деятельности с долгами — это то, что мы все можем сделать.

Затем запишите все долги, расположив их по приоритету от самой высокой до самой низкой процентной ставки. И помните, что долг — это все, что вы должны кому-либо еще. Это означает личные ссуды, студенческие ссуды, банкноты, остатки на кредитных картах, медицинские счета — опять же, все, что вы должны кому-либо еще. Единственный долг, который вы не должны включать в свою долговую лавину, — это ипотека. (Вопрос о ипотечной задолженности будет рассмотрен позже на вашем финансовом пути.)

Значит, лавина ваших долгов должна выглядеть так:

Итак, в этом примере люди, которые используют метод лавины долга, сначала начинают выплачивать баланс кредитной карты в размере 20 000 долларов. Затем они ранжируют расходы по процентной ставке и сначала атакуют долг с самой высокой процентной ставкой, одновременно выплачивая минимальные платежи по всему остальному. Как только они выплатят самую высокую процентную ставку, они перейдут к долгу с самой низкой процентной ставкой.

Отсюда ступени лавины долгов становятся нечеткими. Некоторые люди говорят, что вам следует попытаться снизить процентную ставку по кредитной карте, выполнив перевод баланса (переместив свою кредитную карту в другой банк). Но чтобы найти самую низкую процентную ставку, которая не изменится со временем, потребуется время и усилия.Удачи с этим!

Вы также должны прилежно читать мелкий шрифт, чтобы потом не обжечься. Честно говоря, это похоже на хлопот. Лучше сосредоточиться на избавлении от долга, а не просто перемещать его с одной карты на другую. И вот тут-то и появляется снежный ком долгов.

Долговая лавина против долгового снежка

С помощью метода снежного кома долга вы выплачиваете долги в порядке от наименьшего остатка к наибольшему, независимо от процентной ставки.Вы платите минимум по всем долгам, кроме самого маленького, и атакуете его с удвоенной силой. Когда этот счет оплачен, вы переходите к следующему самому маленькому и повторяете, пока не пропадете весь свой долг.

Преимущество снежного кома долга состоит в том, что он заставляет вас не терять намерения платить по одному счету за раз, пока вы не освободитесь от долгов. Такой способ оплаты счетов дает вам власть над своим долгом. Когда вы оплатите этот первый счет и перейдете к следующему, вы увидите, что распоряжаетесь своими деньгами именно вы.И это так мотивирует!

Долговая лавина и долговой снежный ком преследуют схожую цель: помочь вам избавиться от долгов. Но снежный ком долга дает вам мотивацию, а мотивация — это секретный соус, который быстрее избавит вас от долгов! Когда вы сначала заплатите этот самый маленький долг, вы почувствуете вкус победы. И это чувство успеха — импульс, который вам нужен, чтобы решительно взяться за следующий долг.

Из-за лавины долгов долго не будет ощущения выполненного долга.Вы можете потерять пар и сдаться задолго до того, как погасите первый долг! Конечно, с математической точки зрения может иметь смысл начать с долга с самой высокой процентной ставкой, но — давайте будем честными — если бы мы сосредоточились на математике, мы бы вообще не оказались в долгах.

Снежный ком: самый быстрый способ погасить долг

Более 5 миллионов человек использовали метод снежного кома долга для погашения долга. Если вы готовы узнать об этом больше и начать создавать свои собственные, подпишитесь на эту бесплатную трехдневную серию электронных писем.Это даст вам подробный, индивидуальный подход, который поможет вам сдвинуть дело с мертвой точки. Кроме того, долговой снежный ком является основным предметом преподавания Университета финансового мира , поэтому, если вы действительно готовы к достижению ваших финансовых целей, сделайте первый шаг сегодня!

Какие виды долга?

Автокредиты, студенческие ссуды и кредитные карты. Боже мой!

Долг бывает разных форм и размеров. Но какую бы форму он ни принял, долг просто крадет у вас и вашего будущего.Пора вернуть себе контроль над своими деньгами! Вот все, что вам нужно знать о различных типах долгов, а также то, как окончательно расстаться с долгами, чтобы начать жить той жизнью, которой вы хотите.

Что такое долг?

Долг — это когда вы должны кому-либо денег. Каждый раз, когда вы не платите полностью — это долг. Вы все еще платите за то, что купили? Ага, тоже долг. Вы купили Cadillac до того, как получили деньги. Вы взяли взаймы у свекрови, потому что у вас не было бабла.Независимо от того, как вы его упаковываете, долг означает, что вы находитесь во власти кого-то другого, пока не вернете его.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Может быть, долг — обычное слово в вашем доме, или, может быть, вы думаете, что хорошо постарались избежать этого. Но независимо от того, какие у вас отношения с долгом, в Притчах 22: 7 говорится, что заемщик — раб кредитора. Когда у вас есть долги, вы больше не работаете только на себя или свою семью — вы работаете на людей, которым вы должны деньги.А средний американец имеет потребительский долг на сумму 34 055 долларов. ¹ Это не нормально! В этой жизни вы созданы для большего, чем просто работа по выплате долга.

Послушайте, долг есть долг. И это сдерживает вас, независимо от того, какой это тип! Но давайте рассмотрим существующие типы долгов, чтобы вы знали, как избежать ловушек. Имейте в виду, что некоторые долги относятся более чем к одной категории.

Обеспеченный долг

Дилер передает вам ключи от нового внедорожника. Вы поднимаете кулак и едете домой, чтобы показать только что купленную машину. За исключением того, что вы не просто купили его — вы его профинансировали. Автомобиль владеет банком. Вы просто платите им, чтобы они ездили на нем каждый месяц. Это обеспеченный долг.

В случае обеспеченного долга любые деньги, которые вы занимаете, обеспечиваются физическим предметом. То есть залог . Когда вы финансируете автомобиль, лодку, дом на колесах или даже дом, кредитор проверяет вашу кредитную историю, чтобы проверить историю ваших займов. Это помогает им определить вашу процентную ставку (деньги, взимаемые только за акт займа).Они также предъявляют претензию на право собственности (также называемую залогом ) на ваши вещи. Если вы прекратите производить платежи, кредитор может забрать предмет обратно (либо путем изъятия, либо взыскания).

Обеспеченный долг отлично подходит для кредиторов, поскольку означает меньший риск для них. Они либо получают свои деньги, либо возвращают товар на продажу. Но это также означает больше риска для вас. Как только вы не заплатите, вы поздороваетесь с репо и попрощаетесь со своей драгоценной Honda.А с активами, которые падают в цене (например, автомобили), вы можете оказаться под водой и задолжать больше, чем стоит вещь.

Но вместо того, чтобы платить кому-то другому за использование их вещей (потому что этот внедорожник не ваш, пока вы не оплатите его), что, если вы накопите деньги, чтобы купить этот товар заранее? Это не только сэкономит вам кучу процентов, но и вы сможете лучше выспаться, зная, что за вашу машину (и матрас) заплатили.

Необеспеченный долг

Итак, если обеспеченный долг обеспечен чем-то, что можно забрать, как насчет необеспеченного долга ? Необеспеченный долг означает, что по ссуде нет залога.Подумайте о кредитных картах, студенческих ссудах, медицинских счетах, ссудах до зарплаты или личных ссудах. Это деньги, которые вы взяли в долг, но они напрямую не привязаны к предмету. Это затрудняет получение кредитором своих денег, когда вы не платите, поэтому необеспеченный долг обычно имеет более высокую процентную ставку. И это также означает, что вы с большей вероятностью столкнетесь с судебными исками или судебными исками в случае пропуска платежей.

Этот вид долгов может быстро накапливаться, если вы не будете осторожны. С обеспеченным долгом у вас больше мотивации совершать платежи, потому что вы можете потерять машину, дом или то, чем пользуетесь каждый день.С необеспеченным долгом не так легко увидеть, куда уходят деньги, которые вы заимствуете, но вам все равно нужно погасить долг как можно скорее!

Оборотная задолженность

Оборотная задолженность — это открытая кредитная линия. Это когда вы входите в цикл заимствования денег и их выплаты — просто чтобы занять больше денег. Это похоже на вращающуюся дверь, через которую вы заходите в торговый центр, чтобы купить что-нибудь на свою кредитную линию. Вы можете занять до определенной суммы (называемой кредитным лимитом), и пока вы вносите минимальный платеж к определенной дате каждый месяц, вы можете продолжать тратить. Возобновляемый долг — это ваша кредитная карта, карта магазина (мы смотрим на вас, Target) или даже счет, который вы накопили в местном хозяйственном магазине.

С этим типом долга легко почувствовать, что у вас есть кредит под контролем, потому что минимальные платежи, которые вы делаете, обычно очень малы по сравнению с вашим кредитным лимитом. Но только оплата минимума каждый месяц (или что-то меньшее, чем полный баланс, если на то пошло) означает, что вам придется платить проценты на оставшуюся часть вашего баланса позже.А если вы пропустите платеж, помимо всего прочего, вы должны будете заплатить штраф за просрочку платежа! Никакая игровая система или пара обуви не стоят того беспорядка, в котором вы можете оказаться, если используете кредитную карту.

Даже если вы полностью погасите остаток в конце месяца, есть еще период времени, когда вы должны кому-то другому, будь то магазин или компания, выпускающая кредитную карту. То, что вы купили , технически не ваша, пока вы не погасите остаток. Пора сделать 180 и навсегда избавиться от этого долга.

Невозобновляемая задолженность

Невозобновляемая задолженность — это кредитная линия, которую нельзя использовать более одного раза. Это автокредит, бизнес-кредит, студенческий кредит или ипотека. Вы занимаете определенную сумму денег и выплачиваете ее частями до определенной даты. И ваш минимальный ежемесячный платеж обычно зависит от того, сколько вы изначально сняли. Как только вы выплатите ссуду, она исчезнет, ​​и у вас больше не будет средств на расходы.

Как и любой долг, сюда входят и проценты.Но с невозобновляемым долгом вы обычно имеете дело с более крупными суммами. Таким образом, даже если вы производите минимальный платеж каждый месяц, вам все равно придется платить проценты на оставшийся баланс. Эти займы, вероятно, потребуют некоторого времени для погашения (особенно ипотеки), а это значит, что вы, , в конечном итоге выложите больше, чем вы взяли в долг. И в зависимости от вашей процентной ставки, это может принести серьезную прибыль. Например, предположим, что вы взяли ипотеку на 30 лет в размере 250 000 долларов США по ставке 3.8% годовых. В конце концов, ваш дом будет стоить вам почти 420 000 долларов (250 000 долларов плюс около 170 000 долларов процентов)! Который. Является. Безумный!

Подлый долг

Машины, мотоциклы, диваны, компьютеры, посудомоечные машины, даже домашних животных — сегодня вы можете профинансировать все, что угодно . Вы, наверное, видели мигающие неоновые вывески: ноль процентов годовых! Или 90 дней как наличные! Это, друзья, примеры подлого долга. Продавцы знают, что большинство людей не расплачиваются за мебель или беговую дорожку в течение 90 дней, и как только ваше время истекает, безумные процентные ставки начинают действовать в полную силу.Даже баллы по кредитным картам и мили авиакомпаний — еще один способ соблазнить людей потратить больше денег в надежде получить очень маленькое вознаграждение. Не поддавайтесь на эти долги, замаскированные под сделки. Они того не стоят!

Существует еще один вид долга, о котором вы, возможно, даже не подозреваете, — это долг. . . и он у тебя в кармане. Ага, сотовые телефоны попадают в категорию скрытых долгов, потому что многие из нас не думают дважды, прежде чем подписать контракт и согласиться платить за телефон каждый месяц в течение следующих двух лет.Но это обеспеченный долг. Это может показаться неважным, но правда в том, что вы все еще должны по этому устройству, и его могут забрать у вас, если вы не заплатите. Вместо того, чтобы финансировать последний iPhone, лучше сэкономить, чтобы оплатить все наличными.

Хороший долг против плохого

Спойлер: хороших долгов не бывает. Это все равно, что сказать, что есть хорошие виды гриппа.

Возьмем, к примеру, студенческие ссуды. Некоторые люди думают, что студенческие ссуды — это «хороший долг», потому что они помогают студенту стать лучше.Но на самом деле ссуды просто мешают и удерживают заемщика на годы. Просто спросите тысячи людей, которые все еще тонут в долгах по студенческим займам из-за того, что они получили степень по английскому языку в 1998 году. Существует способа получить качественное образование, которое поможет вашей карьере, но студенческие займы — не ответ.

А как насчет ипотеки? Нам постоянно задают этот вопрос. Да, ипотека — это долг, но только о ней мы не будем кричать.Даже в этом случае у нас есть некоторые ограждения, которые не позволят вам сорвать ваши цели — и вашу жизнь. Если вы не можете заплатить за дом наличными (это наш любимый вариант), мы советуем вам взять только ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет. И ваш ежемесячный платеж должен составлять менее 25% от вашей общей заработной платы на дом. К тому же нужен хороший первоначальный взнос в размере 10–20%.

Как выбраться из долгов

Найдите минутку и помечтайте. Как бы выглядела ваша жизнь без долгов? Что бы вы сделали, если бы вас не сдерживали никакие платежи? Вы бы стали больше путешествовать, начать бизнес или благословлять других?

Долг держит вас в прошлом, заставляет беспокоиться о настоящем и ворует у вашего будущего. Чем раньше вы назовете долг тем, чем он является — тупым, — тем скорее вы сможете вернуть свой доход и выгнать Салли Мэй и эти противные кредитные карты из своей жизни. Вот как выплатить долг раз и навсегда:

Составьте бюджет.

Первый шаг к выплате долга — это более целенаправленно расходовать деньги. И лучший способ сделать это — использовать нулевой бюджет. Когда вы даете работу каждому доллару, вы обеспечиваете оплату счетов, пока вы добиваетесь своих целей. Ежемесячное отслеживание расходов также помогает увидеть, где вы тратите больше, а где можно сократить.Вам нужно отказаться от счета за кабельное телевидение, чтобы оплатить эту кредитную карту? Может быть, вам пора сократить бюджет на продукты, чтобы погасить долги еще больше.

Бюджет подсказывает вашим деньгам, куда они идут, поэтому вам не придется гадать, куда они пошли. Если вы устали от слишком долгого месяца в конце своих денег, бюджет — ваш новый лучший друг.

Используйте снежный ком долгов.

Если за ваше внимание борются несколько видов долга, метод снежного кома долга поможет вам сосредоточиться.Это лучший способ погашения долга, потому что он помогает вам расставить приоритеты для различных долгов и дает вам мотивацию решать их один за другим.

Вот как это работает. Во-первых, вы перечисляете все свои долги от наименьшей до наибольшей (независимо от процентной ставки). Затем вы производите минимальные платежи по всем своим долгам, кроме самого маленького долга, который вы атакуете интенсивно. Получите вторую работу, продавайте свои вещи, используйте этот бюджет! Сделайте все возможное, чтобы вложить как можно больше денег в этот самый маленький долг.Как только это будет сделано, возьмите то, что вы платили по первому долгу, и добавьте это к выплате по следующему долгу. Продолжайте делать это, пока все ваши долги не исчезнут навсегда!

Когда вы даете себе небольшие победы, у вас больше шансов продолжать атаковать свой долг. Думайте об этом как о снежном коме, катящемся под гору и набирающем обороты по пути. Вы даже можете использовать наш калькулятор долгового снежного кома, чтобы выяснить, как скоро вы сможете избавиться от долгов!

Составьте план, который работает.

Вот в чем дело: вы можете позволить своим деньгам контролировать себя или вы можете контролировать свои деньги. Если вы готовы отказаться от долга, Financial Peace укажет вам путь. Узнайте все, что вам нужно знать о том, как составлять бюджет, выплачивать долги, откладывать на чрезвычайные ситуации, инвестировать в свое будущее, создавать богатство, давать и многое другое. Начните бесплатную пробную версию Ramsey + и возьмите под контроль свои финансы!

10 способов уменьшить или погасить долг

Влезть в долги легко (и часто весело), ​​но вернуть их может быть болезненно сложно.Чтобы создать долг в десятки тысяч долларов, может потребоваться всего несколько месяцев, но могут потребоваться десятилетия, чтобы погасить этот долг.

Каждый, кто расплачивается со своим долгом, делает это по-своему. Они часто комбинируют стратегии, чтобы избавиться от долга, и придерживаются этих стратегий до тех пор, пока долг не исчезнет. Если вы боретесь и нуждаетесь в отправной точке для стратегии сокращения долга, вот несколько способов выбраться из долга.

Прекратить создавать больше долгов

Одно это не поможет вам выбраться из долга, но, по крайней мере, ваш долг не станет хуже.Если вы продолжите добавлять долги, будет намного труднее добиться прогресса в сокращении долга, если вы вообще добьетесь прогресса. Уменьшите соблазн нарастить задолженность, сделав перерыв в использовании кредитной карты или даже заморозив кредит.

Увеличьте ежемесячный платеж

Чем меньше вы ежемесячно платите в счет погашения задолженности, тем больше времени потребуется на погашение ваших долгов. Проценты могут экспоненциально увеличить сроки выплаты долга. Любая оставшаяся задолженность увеличивает процентные платежи каждый месяц.

Возьмем, к примеру, задолженность по кредитной карте. В феврале 2020 года средняя процентная ставка по кредитной карте составляла примерно 15%. Это означает, что любая задолженность по кредитной карте каждый месяц становится на 15% хуже. Увеличивая ежемесячные платежи, вы уменьшаете остаток, на который взимаются эти 15%.

Допускается платить минимум по некоторым кредитным картам только тогда, когда у вас есть стратегия погашения долга, которая требует от вас внести крупный платеж по одной из кредитных карт. Главное — делать значительные вмятины хотя бы на одном из непогашенных остатков ежемесячно.

Создайте чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долга — вы могли бы использовать эти деньги для погашения своего долга, вместо того, чтобы класть его на сберегательный счет, — но чрезвычайный фонд на самом деле может удержать вас от создания новых долгов. Эти сбережения обеспечат вам страховочную сетку, которую вы можете использовать в случае возникновения чрезвычайных расходов, что избавит вас от необходимости обращаться за своей кредитной картой. Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации — это расходы на проживание от шести до 12 месяцев, но вы можете начать с накопления не менее 1000 долларов или того, что вам удастся положить на сберегательный счет.Взаимодействие с другими людьми

Выберите долг и выложите все, что у вас есть

Некоторые люди увеличивают все свои минимальные платежи совсем немного, но таким образом ваши платежи уменьшаются лишь на небольшую сумму каждый месяц. Вы можете добиться более заметного прогресса, делая крупный платеж только на один из ваших счетов каждый месяц, пока этот долг не будет полностью погашен. А пока сделайте минимум на всех остальных своих учетных записях. Затем сделайте то же самое с другим долгом, а затем с другим, пока все они не будут погашены.

Попросите кредитора о более низкой процентной ставке

Более высокие процентные ставки удерживают вас в долгах дольше, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на ваш фактический баланс. Однако процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить эмитентов вашей кредитной карты снизить вашу процентную ставку. Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей с большей вероятностью смогут успешно договориться о более низких ставках.

Возможно, вы сможете найти более низкую процентную ставку, просмотрев рекламные акции. Если вы используете перевод баланса для получения более низкой ставки, попробуйте погасить баланс до истечения срока действия промо-ставки. По истечении этого рекламного периода к вашему балансу будут применяться более высокие процентные ставки.

Ищите способы вложить больше денег в свой долг

Чем больше денег вы вложите в свой долг, тем быстрее вы сможете полностью погасить свой долг. Если у вас его еще нет, создайте ежемесячный бюджет, чтобы лучше управлять своими деньгами. Просмотр всех ваших расходов в бюджете также может помочь вам понять, как можно сократить некоторые расходы и использовать эти деньги для погашения долга. Вы также можете получить дополнительные деньги для погашения долга, продавая вещи из дома или получая доход от хобби.

Вывод средств из пенсионного фонда

В крайних случаях вы можете рассмотреть возможность снятия денег со своего пенсионного счета для выплаты долга. Остерегайтесь: если вы не достигли возраста 59½ лет, вам грозят штрафы за досрочное снятие средств и дополнительные налоговые обязательства. Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы получаете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартным штрафом за досрочное снятие средств является налог в размере 10%. Кроме того, когда наступит выход на пенсию, ваши сбережения будут короткими, а не только из денег, которые вы сняли, но также из процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы заработать на эти деньги.

Можно взять взаймы из пенсионных планов, спонсируемых работой, например, 401 (k). Однако эта стратегия также сопряжена с риском. Если вы уволитесь с работы, вам придется погасить ссуду в ускоренный срок, что может усугубить ваши долговые проблемы.

Обналичивание полиса страхования жизни

Возможно, вы накопили немного денег по полису полного или универсального страхования жизни, которые вы можете использовать для погашения долга. Как и использование пенсионных фондов, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия.Заимствование из вашего страхового полиса также возможно, но это может повлиять на пособие в случае смерти, которое получат ваши получатели.

Расчет с кредиторами

Урегулирование долга может быть решением, если ваши счета просрочены или вы должны больше денег, чем вы могли бы выплатить за несколько лет. При погашении долга вы просите кредитора принять единовременную единовременную выплату для погашения долга. Кредиторы, которые соглашаются с предложением урегулирования, также соглашаются аннулировать оставшуюся часть долга, но обычно они принимают эти предложения только для счетов, которые находятся в состоянии дефолта или подвержены риску дефолта. Взаимодействие с другими людьми

Консультации по кредитным вопросам

Некоторые компании специализируются на переговорах с кредиторами от вашего имени. Планы управления долгом через эти кредитные консультационные агентства обычно длятся от четырех до шести лет. Ваш долг не исчезнет в одночасье, но вы можете получить более низкую процентную ставку. Кредитное консультационное агентство обработает ваши платежи по долгам, поэтому, если вы отправите какие-либо дополнительные платежи, вам придется сообщить агентству, на какой долг следует внести дополнительный платеж. По сути, это метод погашения долга как снежный ком, за исключением того, что вашим платежом занимается кредитное консультационное агентство.

Эти планы урегулирования долга могут сопровождаться серьезными условиями, поэтому внимательно прочтите мелкий шрифт, прежде чем соглашаться на работу с агентством. В Бюро финансовой защиты потребителей есть советы и предупреждения для тех, кто рассматривает план урегулирования долга.

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих смыслах слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить задолженность — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или обновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита — и процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку возникает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих и личных кредитов.В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному.В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас будут большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами на кредитных картах, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах — особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга.Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны сохранять остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму баланса каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовых в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, то на погашение долга у вас может уйти почти 16 лет — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность несколькими картами

Готовы выплатить долг? Первым шагом является создание плана выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина.Мы объясним оба этих подхода ниже, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные займы и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Переводы остатка
4. Персональные ссуды
5. Урегулирование долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наивысшей процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут оплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долгов.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) спадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долгового лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга	Баланс	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4.5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5000 долларов США	10,0%

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет погашена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Личный заем (5000 долларов)
3. Студенческая ссуда (25 000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим остатком .
• Шаг 3: После того, как самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вкладывали в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут оплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После погашения вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега. Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга	Баланс	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4,5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5000 долларов США	10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий остаток — в личный заем.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. После выплаты автокредита возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Личный заем (5000 долларов)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25 000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или индивидуальной ссуды с низким процентом для консолидации вашего возобновляемого долга.

Когда вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволит вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить эту учетную запись из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы обычно будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом баланса?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения перевода остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать вновь доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой может хорошо работать с лавинным методом. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых в течение 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личного кредита с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии. Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссий, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявление на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Консолидация долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты) . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете персональный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью низкопроцентной личной ссуды может сэкономить вам деньги : Процентные ставки по личной ссуде часто ниже, чем процентные ставки по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение кредита для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Внимательно следите за условиями кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личный заем

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории. Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих служб.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультации по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за действия, которые вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит или поможет вам, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные расследования могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет лет. Во-первых, новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный кредит может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые совершенно не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личного кредита, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разнообразные счета.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может существенно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как мне погасить долг с помощью погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может стоить вам гораздо больше денег.Узнайте, на что следует обращать внимание, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату полностью.

Если вы выберете маршрут своими руками:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию для переговоров.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока у вас нет соглашения.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите некоторые компании по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить большие различия в цене).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи вашим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы с трудом оплачиваете свои счета, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы не платили вообще.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем регионе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам потребуется предоставить исчерпывающую документацию о своих долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3–5 лет (Глава 13).

Существует два типа банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
• Глава 13 , которая позволяет сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом, включая судебные издержки и судебные издержки, и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Прочитайте больше
5 лучших кредитных карт после банкротства

Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных письмах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

5 шагов, чтобы выбраться из долгов: 5 советов по контролю над своими финансами

Основные выводы

• Ищите варианты с более низкой процентной ставкой и платите больше минимума.
• Экономия на чрезвычайные ситуации и внеплановые расходы.
• Подумайте о том, чтобы спрятать свои кредитные карты.

Выплата долгов может быть болезненной, но расплата дает больше возможностей.Подумайте только: все деньги, потраченные на выплату процентов за прошлые покупки, могут быть вложены в ваше будущее. Но чтобы выбраться из долгов и не выбраться отсюда, нужен решительный и последовательный план.

5 шагов для контроля финансов и долгов

«Выплата долга не должна быть сложной, — говорит вице-президент Fidelity Энн Дауд, CFP ^® .«Как и многое другое в жизни, здесь просто нужно сосредоточиться. Почему бы не сделать этот год годом, когда вы правильно оцените свое долговое бремя?»

Вот 5 шагов, которые помогут вам в этом году взять под контроль свои финансы и навсегда избавиться от нездоровой задолженности.

1. Ищите более низкие процентные ставки

Трудно выбраться из долгов, когда проценты продолжают расти.Чтобы убедиться, что большая часть ваших платежей идет на выплату основной суммы, поищите предложения о переводе баланса с низким процентом или ссуды. Вы даже можете претендовать на промо-ставку 0%. Обычно за перевод остатка взимается комиссия: например, 3% от переведенного остатка. Иногда оплата комиссии и получение более низкой процентной ставки того стоит, если на выплату всего баланса потребуется время. Выполните математические вычисления, чтобы узнать, сэкономите ли вы деньги, переведя баланс, или воспользуйтесь онлайн-калькулятором перевода баланса, например с CreditCards.com. Но есть много других инструментов, которые сделают за вас математику.

2. Платите больше минимума по кредитной карте

Совершение минимального платежа по кредитной карте может оставить вас в долгах на долгие годы. При оплате только минимального остатка по кредитной карте в размере 1000 долларов США при процентной ставке 12% с минимальным обязательным платежом в размере 35 долларов на погашение потребуется 34 месяца.Ваши общие платежи составят около 1184 доллара, что означает, что вы заплатите 184 доллара, чтобы занять деньги на срок почти 3 года.

Увеличение суммы платежа до 50 долларов в месяц приведет к выплате остатка за 23 месяца и будет стоить 121 доллар процентов. Выплата 100 долларов в месяц приведет к выплате долга за 11 месяцев и будет стоить 59 долларов процентов. *

Проверьте свои расходы

Если добавить немного больше к ежемесячному платежу, это поможет вам погасить долг в кратчайшие сроки. Но вот извечная проблема — где взять эти лишние деньги? Посмотрим правде в глаза: наткнуться на кучу денег случается нечасто.Общие источники дополнительных денег включают:

• Снижение расходов
• Повышение заработной платы
• Бонус

Наиболее вероятный источник дополнительных денег — это найти в ежемесячных расходах места, где можно было бы сократить расходы. Лучший способ найти их — изучить свои расходы. Просматривайте историю своих расходов через свой банковский счет или счет управления денежными средствами или отслеживайте свои расходы за определенный период времени. После того, как вы увидите, куда уходят ваши деньги, поищите области, в которых вы сможете сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга — даже небольшая часть поможет.

Например, вы можете платить за кабельные каналы, которые никогда не видите, или, возможно, вы не приближаетесь к пределу данных вашего мобильного телефона. Может быть, у вас есть дорогая привычка к шампанскому и трюфелям, которая увеличивает ваш счет за еду. Вам не нужно отказываться от всей роскоши, но почти у каждого есть места, где они тратят больше, чем нужно.

3. Иметь деньги на непредвиденные и незапланированные расходы

Выбраться из долгов, ничего не откладывая на случай неизбежной чрезвычайной ситуации, может оставить вас на месте.Вы делаете всю работу по выплате долга, и, прежде чем вы это узнаете, водонагреватель дает течь или вашему автомобилю внезапно требуется дорогостоящий ремонт. Без легкодоступного запаса наличных денег единственным вариантом может быть кредитная карта.

Думайте о своем аварийном сберегательном фонде как о счете. С арендной платой или ипотечными платежами, взносами в пенсионный фонд и бесчисленными расходами на жизнь вам уже многое нужно сбалансировать. Но если вы превратите сбережения в чрезвычайный фонд в ежемесячный приоритет, у вас появится привычка регулярно вносить в него взносы.Продолжайте копить, пока не накопите расходы на сумму от 3 до 6 месяцев.

Работайте над тем, чтобы ваши основные расходы не превышали 50% от получаемой вами зарплаты, и не забывайте откладывать на будущее — внесите как минимум достаточно денег на свой пенсионный счет на рабочем месте, чтобы получить полную компенсацию от вашего работодателя.

Деньги, оставшиеся после того, как вы выполнили все свои необходимые обязательства, накопили свои чрезвычайные сбережения и получили полное совпадение с работодателем, могут быть направлены на погашение долга, если у вас еще остались деньги, или для увеличения ваших пенсионных сбережений.Как только вы выберетесь из долга, постарайтесь увеличить свои пенсионные сбережения до 15% от вашего годового дохода до вычета налогов, включая доход от работодателя.

Прочтите Viewpoints на Fidelity. com: как сэкономить на чрезвычайной ситуации

4. Сделайте более сложным тратить

Практически невозможно выбраться из долгов, если новые покупки продолжают пополнять баланс.Подумайте о том, чтобы спрятать свои кредитные карты, чтобы вы не могли продолжать зарядку, или просто оставьте их дома, когда вы выходите из дома. Это легче сказать, чем сделать, делая покупки в Интернете. Некоторые интернет-магазины предлагают возможность сохранения вашей платежной информации. Если у вас есть возможность, откажитесь от этого варианта — зачастую лишь затрудняя тратить деньги, достаточно пропустить ненужные покупки.

Знание того, сколько у вас есть долга и сколько он стоит, может помочь вам перестать взимать плату.Составьте список своих долгов, общую сумму задолженности по каждой, ежемесячный платеж и процентную ставку, которую каждый кредитор взимает с вас за заем.

Атакуйте свои долги по очереди. Если у вас есть несколько ссуд и кредитных карт, сначала сосредоточьтесь на долге с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте производить минимальные или запланированные платежи по другим кредитным картам и займам. Как только вы выплатите долг по самой высокой процентной ставке, начните выплачивать как можно больше в счет следующей по величине процентной ставки.

Узнайте больше о наилучшем порядке выплаты долга в Viewpoints on Fidelity.com: Как погасить долг — и сэкономить

5. Научитесь использовать кредит с умом

Следование нескольким основным правилам кредита может помочь вам научиться использовать его с умом. Избегайте взимания суммы, превышающей сумму, которую вы можете выплатить за один месяц, и всегда вносите платежи вовремя. Если вы все же обнаружите, что у вас есть баланс, который следует за вами из месяца в месяц, сделайте своей первоочередной задачей его выплату, чтобы вы могли использовать свои деньги для достижения своих финансовых целей, особенно целей пенсионных накоплений.

Увеличьте свои сбережения

После того, как вы выплатили долги, постарайтесь не возвращаться к привычкам тратить деньги, которые изначально могли привести к проблемам. Продолжайте развивать хорошие привычки, откладывая их на будущее. Убедитесь, что ваш чрезвычайный фонд полностью укомплектован. Найдите время, чтобы привести свои пенсионные накопления в нужное русло.Теперь, когда вы не платите компаниям, выпускающим кредитные карты, каждый месяц, у вас может появиться немного дополнительных денег, которые можно отложить на длительный срок.

Следующие шаги для рассмотрения

Обзор пенсионных накоплений

Убедитесь, что вы на правильном пути, в Центре планирования и руководства.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Подробнее Смотровые площадки

Узнайте, как мы думаем об инвестировании, личных финансах и многом другом.

Почему метод снежного кома — лучший способ выплатить долг

При просмотре счетов по кредитной карте большинство людей обращают внимание только на одно число: общую сумму своей задолженности.Но если это ваш приоритет, вы, вероятно, не продвинетесь далеко в погашении долга.

Проанализировав данные 1,4 миллиона держателей кредитных карт в Великобритании, которые используют более одной карты и не выплачивают весь свой баланс каждый месяц, исследователи в Англии обнаружили, что люди в подавляющем большинстве выбирают неэффективные стратегии для выплаты своего долга, Кристофер Ингрэм сообщает The Washington Post.

С математической точки зрения, наиболее эффективный способ избавиться от долга — это использовать метод лавины, при котором вы перечисляете свои долги в порядке убывания процентной ставки.Выплачивайте минимальный остаток по каждому из них, а затем выделяйте как можно больше каждый месяц тому, у кого самая высокая процентная ставка.

Однако в ходе исследования исследователи выяснили, что люди используют так называемое «согласование баланса», при котором сумма, которую они платят за карту в месяц, пропорциональна общей сумме задолженности по этой карте.

Вот как Ингрэм разбирает это:

Допустим, человек должен 10 000 долларов по одной карте и 5 000 долларов по другой, и у него есть в общей сложности 1 500 долларов, которые можно положить на обе карты в течение данного месяца.Скорее всего, они заплатят 1000 долларов по большей карте и 500 долларов по меньшей, независимо от процентных ставок или каких-либо других проблем.

Хотя эта система лучше, чем просто внесение минимального платежа, она все же заставляет должников набирать значительную сумму процентов. Среднее домохозяйство с двумя кредитными картами выбрасывало 90 долларов в год на выплату процентов, в то время как некоторые с пятью или более картами теряли более 1000 долларов в год.

Однако, хотя переход на лавинный метод имеет смысл с точки зрения чисел, это не всегда лучший выбор.В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома оказался наиболее эффективной стратегией.

Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает сильнейшее влияние на чувство прогресса у людей.

Реми Трудель

Исследователь HBR

Метод снежного кома, популяризированный автором книги Дейвом Рэмси, в первую очередь отдает приоритет вашим самым маленьким долгам, независимо от процентной ставки.Чтобы попробовать это, начните с перечисления всех ваших долгов, от наименьшего к наибольшему. Оплатите минимальный остаток по каждому из них, кроме самого маленького. Для этого выделяйте как можно больше денег каждый месяц, пока они не будут возвращены. Затем переходите ко второму по размеру долгу.

Идея заключается в том, что вы получите импульс, наблюдая за исчезновением долгов — как если бы вы наблюдали, как снежный ком становится все больше и больше, — и это будет мотивировать вас продолжать.

«Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим остатком имеет тенденцию самым сильным образом влиять на чувство прогресса и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать долги», — пишет для HBR Реми Трудель, один из исследователей.

Метод снежного кома сработал для Дерека Салла, который выплатил более 100 000 долларов за семь лет и освободился от долгов к 30.

«Это эмоции привели вас в долги, так что эмоции вытащат вас» он объясняет. «Вы хотите выплатить свой самый маленький долг и одержать эти победы, так что это ходатайство о выплате следующего долга, следующего и следующего».

В конце концов, лучшая стратегия выплаты долга сводится к тому, какой из этих двух вариантов лучше всего подходит для вас.

Не пропустите:

Понравилась эта история? Поставьте лайк CNBC Make It на Facebook!

5 шагов к избавлению от долгов

Избавление от долгов может показаться невыполнимым проектом. Вы можете быть ошеломлены или напуганы тем, сколько у вас долгов.И вы можете не знать, с чего начать. Вот пять шагов, которые помогут вам избавиться от долгов:

Шаг 1

Поставьте цель. Все успешные проекты начинаются с четкой цели. У вас может быть цель погасить весь свой долг. Или у вас может быть цель избавиться от одного долга в частности. Просто не забудьте сделать свою цель УМНОЙ. Запишите его и положите где-нибудь, чтобы вы могли видеть его каждый день. Это поможет вам сосредоточиться.

Шаг 2

Составьте список своих текущих долгов. Для того, чтобы избавиться от долга, вам нужен точный и полный список имеющегося у вас долга. Возможно, вам потребуется получить копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях от Equifax, Experian и TransUnion. Это должно дать вам информацию о текущих долгах, включая любые долги, которые у вас есть в коллекциях, или любые судебные решения. Судебные решения являются результатом судебных исков кредиторов.

В ваших кредитных отчетах также может содержаться информация о ваших последних отчетных остатках, об условиях долга и контактная информация кредитора.

Но у вас могут быть долги, которые не отображаются в ваших кредитных отчетах, в том числе:

• Ссуды от членов семьи или друзей
• Ссуды от кредиторов до зарплаты, финансовых компаний или ломбардов
• Ссуды от физических или юридических лиц, не подчиняющихся Equifax, Experian или TransUnion

Не забудьте указать и эту информацию.

Шаг 3

Сбор дополнительной информации о погашении долга . Во-первых, узнайте о сроке давности в вашем штате.Это период времени, в течение которого кредитор может на законных основаниях взыскать долг. Это особенно важно, если у вас есть долги в коллекциях. Не прекращайте платить долг, потому что он близок к этому пределу. Возможно, вы захотите получить юридические консультации относительно того, как обращаться с долгами, срок давности близок или истек.

При необходимости используйте собранную вами информацию для определения приоритетов выплаты долга. Как правило, обеспеченный долг является приоритетом перед необеспеченным долгом. Почему? Потому что к обеспеченному долгу прикреплен актив.Это может включать:

• Ваш дом
• Ваш автомобиль
• Бытовая техника
• Все, что финансируется через кредитную линию собственного капитала

Необеспеченный долг также должен быть учтен в ваших приоритетах. Если вы задолжали деньги по государственным или федеральным налогам, федеральным студенческим ссудам, алиментам и / или алиментам, ваши счета или заработная плата могут быть погашены либо по более высоким ставкам, чем коммерческие долги, либо без судебного разбирательства. В некоторых случаях залог может быть наложен и на вашу собственность.Следовательно, эти долги часто имеют более высокий приоритет, чем коммерческие долги.

Означает ли это, что вы можете пропустить платежи по кредитной карте или платежи по медицинским долгам? Ответ — нет.» Пропуск каких-либо долговых платежей может привести к негативным последствиям. Но важно понимать, насколько негативны последствия. Если у вас недостаточно денег для выплаты всех долгов, возможно, вам придется сделать трудный выбор. Убедитесь, что вы понимаете риски и последствия такого выбора.

Шаг 4

Составьте план .Есть два общих плана или подхода к сокращению или избавлению от долга:

• Метод высокой процентной ставки: иногда его называют «лавинным» методом. При таком подходе вы перечисляете свои долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы потратите их на долг с самой высокой процентной ставкой. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или ликвидировать этот долг, потому что он стоит вам больше всего. Как только этот долг будет выплачен, вы продолжите процесс, но с долгом со следующей по величине ставкой.
• Метод низкого баланса: иногда его называют методом «снежного кома». При таком подходе вы перечисляете свои долги от наименьшего общего остатка до наибольшего. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы относите их к долгу с наименьшим остатком. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или устранить эту задолженность. Как только этот долг будет погашен, вы продолжаете процесс, добавляя любые дополнительные средства к долгу, у которого был следующий наименьший остаток. Предполагается, что этот метод более мотивирующий, потому что вы быстрее видите прогресс по мере устранения долгов.Рассмотрите возможность использования PowerPay, чтобы помочь вам управлять этим подходом к сокращению или устранению долга.

Шаг 5

Придерживайтесь своего плана. С каждым месяцем вы будете приближаться к своей цели по сокращению или погашению долга. Как и в случае любой сложной цели, иногда вы можете столкнуться с неудачами. Это нормально. Главное — вернуться на правильный путь. Воспользуйтесь поддержкой, если она вам нужна. Обратитесь к надежным друзьям или членам семьи, консультанту или даже к социальным сетям, чтобы поделиться своими успехами и трудностями.

Вы также можете получить поддержку в консультационной службе по потребительскому кредитованию в вашем районе или регионе. Это некоммерческие организации, входящие в состав Национального фонда кредитного консультирования. Эти консультанты помогут вам составить план. Они могут даже порекомендовать вам план управления долгом. План управления долгом — это график платежей, который поможет вам погасить свои долги. По добровольному соглашению вы ежемесячно вносите средства в свое кредитное консультационное агентство. Они отправляют эти средства напрямую вашим кредиторам.Если звонят коллекционеры, вы можете попросить их связаться с агентством, с которым вы работаете. Вы также можете получить сокращение или отказ от финансовых и / или других расходов. Когда вы завершите платежи, агентство поможет вам восстановить кредит.

Наконец, помните, что если у вас больше долгов, чем вы можете обработать, вы можете найти облегчение через банкротство.

Для получения дополнительной информации о том, как избавиться от долгов, посетите: https://www.usa.gov/debt или https: //www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt.

.