Вопросы по погашению кредита

Возвращаются ли проценты при досрочном погашении кредита

Проценты возвращаются только за неиспользованный период времени. Если клиент решился на досрочное погашение, то он извещает кредитное учреждение о своем желании в письменном виде. Затем операционист рассчитывает сумму для досрочного погашения, и клиент ее вносит на счет.

Расчет уже происходит за исключением процентов, начисленных за неиспользованный период. Если погашение происходит в середине месяца, то заемщик должен погасить проценты за первую половину месяца, так как он воспользовался заемными средствами за этот период.

Можно ли использовать материнский капитал на погашение кредита

Погасить кредитные обязательства материнским капиталом возможно, если это целевой кредит. Потребительский займ на данный момент погасить невозможно такими средствами.

Использовать материнский капитал можно только для оплаты ипотеки, кредита на строительство дома. Но при этом погасить кредит на покупку земельного участка для строительства дома невозможно. Для использования таких средств нужно прийти в отделение Пенсионного Фонда, написать заявление установленного образца и приложить документы.

После положительного ответа, клиент получает справку о сумме остатка материнского капитала, предоставляет ее в банк. Подает заявление на получение кредита или на погашение уже имеющихся обязательств. После рассмотрения заявления кредитор направляет решение Пенсионному Фонду и заемщику.

При положительном решении денежные средства перечисляются безналичным путем в течение 1–2 месяцев. После этого заемщик должен предоставить в Пенсионный Фонд справку о частичном погашении или использовании материнского капитала для получения целевого кредитования.

Как погасить кредит в Тинькофф без процентов

Без процентов погасить кредит в Тинькофф можно только безналичным путем. Для этого необходимо зайти в личный кабинет, введя персональную информацию. Далее необходимо выбрать действующий кредитный продукт и нажать «оплатить».

После этого появиться форма, где можно выбрать оптимальный способ внесения. Без процентов можно погасить через электронный кошелек безналичным путем. То есть это либо Яндекс деньги, либо Киви, либо Вебмани.

После ввода необходимого способа и его реквизитов, произойдет переадресация на сайт кошелька. Подтверждается действие СМС кодом, пришедшим на контактный номер телефона. После этого происходит зачисление на кредитный счет.

Через сколько можно взять кредит после погашения

После погашения кредитных обязательств можно получить кредит сразу. Нет никаких ограничений по сроку обращения. Единственное, если в получении кредита было отказано, то обращение может быть не ранее месяца или трех. В зависимости от кредитора этот срок проставляется разный.

У других кредиторов человек может получить займ без ограничений. Даже если имеется отказной займ в одном учреждении, это не помешает получить необходимую сумму в другой финансовой компании.

Где взять справку о погашении кредита

Взять справку о погашении кредита можно только после прохождении платежа и только на следующий день. Бач период позволяет просмотреть все необходимые задолженности по процентам, если операционист некорректно оформил досрочное погашение кредитных обязательств. Только после ночи по пройденному платежу сформируется отчетность, которая отразиться в данной справке.

Получить справку можно в личном кабинете кредитора после авторизации. Но здесь она присутствует в электроном виде, без печатей и подписей оригинала. Поэтому, если существует необходимость получения оригинала, нужно обратиться в отделение кредитора и запросить документ. По паспорту операционист может выдать справку в день обращения.

Поделиться «Ответы эксперта на вопросы по погашению кредита»

Юрист, эксперт по бухгалтерскому учету и налогообложению

Бесплатная юридическая консультация по всей России по телефону: 8 (800) 555-67-55Доб. 416

Post Views:
203

когда аннулируется, и как взять кредит

Отказ в выдаче кредита не всегда может быть обусловлен недостаточным уровнем дохода. Иногда банковские сотрудники говорят «нет» из-за плохой кредитной истории в прошлом. Как быть заемщику, если несколько лет назад у него были просрочки в банках, пусть даже и по «уважительной» причине? Может ли кредитная история быть аннулированной? И, главное, как взять кредит с неидеальной кредитной историей?

Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам
Любое действие заемщика, будь то получение нового кредита, досрочное его погашение или, наоборот, наличие просрочек – не остается неотмеченным в кредитной истории. Сведения в документ пересылают банки: ранее с согласия клиентов, а после изменений в законодательстве – в обязательном порядке.
Некоторые заемщики уверяют, что бывшие просрочки – не столь критичный, поскольку кредитная история хранится 3-5 лет. А потом все данные аннулируются. На самом же деле кредитные отчеты, хранимые в Бюро кредитных историй, находятся там, по меньшей мере, 15 лет. А, зачастую, и более длительный срок. По крайней мере, некоторые заемщики, которые заказывают кредитную историю для сверки, обнаруживают там сведениях о кредитах, оформленных в 1997 году.
Откуда же взялись данные в 3 или 5 лет? Этот временной критерий мог появиться из-за политики банков. Ведь наличие просрочек по займам есть у многих клиентов. И если с момента погашения проблемного кредита прошло минимум 3 года, а потом оформлялись и своевременно выплачивались новые займы, то банк может согласиться дать деньги в долг. Другими словами это срок, в течение которого можно постараться заново завоевать доверие банков. Но это вовсе не значит, что из кредитной истории исчезнет информация о просрочках.

Все способы получить кредит с плохой кредитной историей
Каждый человек когда-то попадал в сложную финансовую ситуацию. Но это еще не значит, что перед ними закроют двери все финансовые учреждения. Есть несколько способов получить заем с неидеальной кредитной историей:

1. Исправить кредитную историю, получая кредиты на небольшие суммы и своевременно погашая их. Фактически это единственный способ доказать банкам, что заемщик исправился и теперь готов ежемесячно вносить платежи по займам. Причем в банке недобросовестному в прошлом заемщику могут и отказать. Поэтому есть несколько других способов:
— оформить целевой кредит на бытовую или цифровую технику в торговом центре – такие займы выдают, в большинстве случаев, без проверки кредитной истории. И даже без справки о доходах. С собой нужно иметь только паспорт, и иногда сумму для первоначального взноса;
— оформить кредитную карту для активного использования. Многие банки выдают кредитки клиентам, которые не могут похвастаться высокими заработками и безупречной кредитной историей. Лимит по такой карте может быть небольшим, и на крупную покупку его может не хватить. Зато можно расплачиваться такой кредиткой каждый день – в продуктовых магазинах, на заправках, в любых торговых точках, оборудованных терминалами. Если погашать снятые по кредитной карте средства в течение льготного периода, то можно постоянно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.

2. Брать кредиты в микрофинансовых компаниях. Главный недостаток таких учреждений – высокий процент за пользование заемными средствами. Поэтому не стоит обольщаться простотой оформления и практически полным отсутствием документов (за исключением паспорта и еще одного документа).

3. Обратиться к кредитным брокерам. Услуги такого специалиста на рынке кредитования стоят денег – не фиксированной суммы, а процента от требуемую суммы кредита. Зато именно брокер поможет получить крупную сумму в кредит на приобретение автомобиля, например. Никакой микрозайм и кредитная карта в таких случаях не спасут. А вот брокер реально поможет. Правда, возьмет за такую работу процентов 5-10 от суммы займа.

Советы заемщикам
1. Идеальный вариант – не допускать просрочек. Если все же они случились, то нужно постараться заслужить хорошую репутацию у банков. И несколько своевременно погашенных кредитов лучший вариант по сравнению с одним более крупным займом.
2. Не стоит брать кредиты, переплата по которому будет слишком губительной для собственного бюджета. Достаточно потратить чуть больше времени, чтобы найти оптимальные условия – то кредитное учреждение, которое выдает займы с плохой кредитной историей и под нормальные проценты.
3. Исправление плохой кредитной истории должны проходить в рамках закона. Попытки получить паспорт на новую фамилию, как правило, раскрываются. И тогда доверие банков будет подорвано окончательно.

Загрузка…

Когда обращаться в Сбербанк за новым кредитом после погашения старого

Не рекомендуется обращаться в банк для получения нового кредита, если с момента полного погашения предыдущего прошло менее одного месяца. Этот период необходим для того, чтобы организация систематизировала все данные о клиенте, особенно те, что касаются соблюдения ранее заключаемого договора. Таким образом, в течение месяца завершается формирование кредитной истории заемщика.

Также представители Сбербанка рекомендуют подождать хотя бы месяц для возможности полностью рассчитаться со всеми оставшимися задолженностями и решить проблемы законодательного характера, если они есть. В частности, освобождение от ежемесячного погашения займа позволяет расплатиться с другими кредитными организациями, жилищными конторами, судебными приставами и т.д. Кроме того, для закрытия личного дела этим же организациям нужно передать справку о погашении кредитной задолженности, получив ее в соответствующем банке.

Помимо всего прочего, важно тщательно рассчитать свои силы и возможности, прежде чем оформлять очередной кредит. Подумайте, не возросли ли ваши расходы на продукты питания и различные бытовые нужды, не ожидается ли пополнения в семье и т.д. Все это будет значительно затруднять погашение долга в устанавливаемом банком порядке.

Обязательно учитывайте ваше текущее положение на работе. Для получения кредита необходимо официальное трудоустройство с достаточной заработной платой для совершения предусматриваемых по договору ежемесячных платежей. Кроме того, желательно, чтобы рабочий стаж на текущем месте превышал 6-12 месяцев. Так у банка не будет сомнений в том, что у вас надежная работа, и вы не потеряете платежеспособность.

Подождать один или даже несколько месяцев, прежде чем отправляться за очередным кредитом, следует еще по некоторым причинам. К примеру, если вы показали себя как ответственный клиент и не нарушали договоренностей с банком, через некоторое время организация может сделать вам индивидуальное предложение по кредиту на выгодных условиях. Также внимательно следите за тем, какие услуги предлагают иные банки. Возможно, вам подойдет кредит на новых условиях в определенном из них.

Как уже было сказано ранее, для оформления нового кредита необходимо, чтобы ваша платежеспособность оставалась как минимум на том же уровне, что и раньше. Прежде всего, на это указывает наличие долговременной официальной работы со стабильным доходом. Если по каким-то причинам вам пришлось уволиться, как можно скорее приступите к поиску нового рабочего места.

Старайтесь избегать накопления любых задолженностей и во всем соблюдайте законодательство. Если ранее к вам предъявлялись какие-либо требования, например, от судебных приставов или налоговых органов, обязательно получите в соответствующих инстанциях справки об отсутствии претензий в настоящее время.

Помните, что для оформления кредита в Сбербанке вам понадобится еще несколько документов, в том числе справка с места работы (подписанная руководством), справка из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ о размере заработной плате и налоговых отчислений с нее как минимум за прошедшие полгода, действующий паспорт. Весомым плюсом станет наличие загранпаспорта, личного автомобиля не старше 4 лет и собственной недвижимости.

Желательно показать себя лояльным клиентом Сбербанка. Воспользуйтесь какими-нибудь его дополнительными услугами, например, откройте сберегательный счет, закажите дебетовую карту и т.д. При этом наличие дополнительных средств как на сберегательном, так и на дебетовом счете будет еще одним плюсом в пользу получения кредита.

Если вы желаете оформить кредит как можно скорее, старайтесь чаще пользоваться услугами банка, совершайте ежедневные покупки, демонстрируя тем самым ваш высокий уровень платежеспособности. При отсутствии индивидуальных предложений от банка лучше подавать заявку на кредит, чуть более превышающий по размеру прошлый или равнозначный ему. Если вы решите сразу воспользоваться более крупным займом, существует высокий риск, что в его оформлении будет отказано. Но даже в случае отказа не стоит отчаиваться: просто подождите еще 1-2 месяца и подавайте заявку повторно.

Можно ли взять кредит и его сразу погасить?

Можно.

Еще несколько лет назад законодательство никак не регламентировало этот вопрос. Поэтому в каждом банковском учреждении были установлены свои правила. Так, в каких-то банках действовал мораторий на досрочное погашение (например, для совершения платежа на большую сумму, чем была указана в графике, необходимо было выплачивать кредит в течение нескольких месяцев). А в других финучреждениях за досрочное погашение задолженности взимались штрафы.

Из-за возвращенных ранее срока кредитов банки теряли процентный доход. Поэтому таким образом финучреждения пытались помещать заемщикам погашать ссуды досрочно, что для клиентов было очень выгодным.

В наши дни можно досрочно погашать кредиты в любых российских банках. И кредиторы не могут запретить заемщикам вернуть денежные средства быстрее, чем предусмотрено договором, а также выдвигать к досрочным платежам какие-либо требования и ограничения (например, периодичность дополнительных взносов или их минимальную сумму).

Финучреждение только может включить в кредитный договор пункты о том, как будет происходить досрочное погашение оформленного потребительского кредита: снижение суммы ежемесячного платежа либо уменьшение срока действия займа.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите», заемщик в течение 14 календарных дней с момента получения потребительского кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму займа без необходимости предварительно уведомлять кредитора. При этом требуется оплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования заемными средствами.

Кроме того, заемщик в течение 30 календарных дней с момента оформления целевого потребительского кредита имеет право досрочно выплатить кредитору всю сумму или часть займа без предварительного уведомления с уплатой процентов за срок фактического использования кредитных средств.

Таким образом, можно даже на следующий день вернуть банку всю сумму займа без уведомления о своих намерениях, заплатив только проценты, начисленные за 1 день использования ссуды.

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время

К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.

Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.

Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).
Можно взять ипотеку:

на новостройки — ставка от 6,5%;

на вторичку — ставка от 8,39%.

Подробнее об условиях можно почитать здесь

 Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему 

Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту). Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга. Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.  

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке. 

Выглядит это так:

Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:

Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки

2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита. 

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:

1.     Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 

2.     Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа. Возможен и комбинированный вариант.

Уменьшаем срок кредита 

Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. 

Обычно этот способ советуют сотрудники банка.

Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.

Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.

Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2019 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторе выгоду.  Мы выбрали для этого  «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Почему важно знать о влиянии?

Для банка досрочное погашение кредита не выгодно. Дело в том, что в каждый кредит банк закладывает определенную прибыль, которую он хотел бы получить. Если заемщик выплачивает кредит досрочно, то банк недополучает доход. Особенно невыгодно, когда досрочное погашение осуществляет в первую половину срока.

Исходя из этого возникает много споров о влиянии досрочного погашения на кредитную историю заемщика. На форумах часто встречаются жалобы клиентов, что после досрочного погашения банк стал отказывать в новом кредите. Чтобы понять, является ли отказ в займе результатом быстрого досрочного погашения прошлых кредитов, нужно понимать влияние досрочки на кредитную историю.

Какие данные передаются в кредитную историю?

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти  разделов:

• Данные обо всех кредитах.
• Персональные данные клиента.
• Данные по каждому кредиту в разбивке.
• Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
• История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

• Количество оформленных кредитов.
• Сроки, суммы, валюта кредитов.
• Остатки по кредитам на момент запроса истории.
• Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
• Сумма просроченных платежей.
• Даты закрытия кредитов.
• Процентная ставка/ПСК.
• Вид кредита.
• Отношение к кредиту (заемщик\созаемщик\поручитель)
• Номер кредитного договора.
• Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
• Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
• Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Если банк отказал, то в кредитной истории тоже отражены причины отказа, например, отказ по кредитной истории, по платежеспособности и пр.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.

Указывается ли в кредитной истории информация о просрочках?

Информацию о просрочках банк также передает в бюро на ежемесячной основе. Сюда входят данные о сумме просрочки, штрафах, пенях, сроке. В отчете информация подсвечивается по месяцам.

Самая легкая просрочка будет подсвечена желтым цветом с буквой А. Она практически не влияет на кредитную историю, и банки готовы кредитовать заемщиков с таким отметками.

Чем интенсивнее цвет, тем тяжелее просрочка. Просрочка свыше 90 дн.уже будет светиться красным цветом, а безнадежная просрочка – черным. Заемщикам с такими отметками нового кредита уже не получить.

Что передается в БКИ при досрочном погашении кредита?

Для заемщиков кредит является долгом, за который он платит проценты. Учитывая, что переплата зачастую набегает немалая, заемщики стараются погасить кредит досрочно, тем самым избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах.

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Ранее банки вводили различные комиссии и штрафы за досрочное погашение. Сейчас на законодательном уровне это запрещено, и заемщик имеет право погашать кредит досрочно в любой момент, когда ему удобно.

Есть важный момент –  заемщику стоит уточнить у банка условия досрочного погашения. Чаще всего они заключаются в том, что предупреждать банк нужно за несколько дней до даты желаемого досрочного погашения, например, за 3-5 дней.

При полном досрочном погашении банк передает в БКИ дату и сумму для ПДП. Например, кредит был взят 01.05.2017 на 5 лет до 2022 года, а заемщик погасил его 01.12.2019г. Все эти даты будут отражены в БКИ. Новый кредитор будет иметь информацию о сроках кредита и датах их погашения.

Информация об этом необходима для рассмотрения последующих заявок. Например, заемщик подает заявку на 500 т.р. на 5 лет. Банк запросил данные в БКИ и видит, что у заемщика было уже несколько кредитов с максимальным сроком в 5 лет, но все погашены за 1-2 года. В этом случае банк заложит в новый кредит определенную доходность, а клиенту предложит вариант на более короткий срок или под более высокий процент, чтобы компенсировать свои потери дохода при вероятном досрочном погашении кредита.

Когда банк передает информацию в БКИ о полном погашении кредита?

Стандартно информация отправляется банком в БКИ по электронным зашифрованным каналам связи раз в месяц. Если заемщик погасил кредит в декабре, то в январе кредит уже должен быть отражен, как погашенный.

Часто встречаются случаи, когда информация по каким-то причинам не была передана, например, сбой. Заемщик погасил кредит, на следующий месяц делает заявку, а ему приходит отказ. При просмотре своей КИ он видит, что данные по погашенному кредиту не обновлены, и он все еще числится действующим. В этом случае стоит обратиться к кредитору и написать заявление об обновлении кредитной истории.

Специалисты рекомендует периодически просматривать свою КИ. Раз в год отчет можно заказать бесплатно.

Влияет ли досрочное погашение по кредиту на качество кредитной истории?

Каждый банк принимает решение по кредиту исходя из кредитной политики. При запросе кредитной истории заемщика банк смотрит, но не делает акцента на досрочном погашении кредитов. Если заемщик исполнил обязательства без просрочек, задержек, то это повышает его кредитный рейтинг.

Довольно много слухов, что досрочное погашение кредита влияет негативно на кредитную историю. На самом деле это не так. Если кредит погашается досрочно, то это значит, что платежеспособность заемщика растет, а кредитная нагрузка уменьшается. Банк отнесется к досрочному погашению ранее выданных кредитов с точки зрения выгоды. Если видно, что заемщик все кредиты погашает досрочно, банк просто предложит ему новый кредит на таких условиях, при которых он получит свою прибыль и смягчит возможные потери дохода.

Учитывая, что с 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) по новым кредитам, досрочное погашение старых кредитов будет воспринято положительно. В этом случае ПДН заемщика снижается, и банк может выдать заемщику сумму больше, нежели при наличии действующих кредитов.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Таким образом, досрочное погашение кредита не имеет негативного влияния на кредитную историю заемщика. Для нового кредитора важен факт отсутствия длительных просрочек, открытых долгов и наличие своевременно погашенных кредитов. В этом случае можно рассчитывать на новый кредит по выгодным условиям в любом банке.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Сколько времени нужно для выплаты студенческой ссуды?

Наша цель в Credible — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

После того, как вы закончите колледж, вам нужно будет начать возвращать студенческие ссуды. Но сколько времени нужно для выплаты студенческих ссуд? Это может варьироваться в зависимости от того, какой заем, сервис и план вы выберете.

Срок погашения студенческой ссуды

Когда вы соглашаетесь получить федеральную студенческую ссуду от U.S. Департамент образования, стандартный срок выплаты — 10 лет.

Однако, в зависимости от типа ссуды, вашей кредитной организации, а также от того, какой план или условия ссуды вы выберете, продолжительность будет варьироваться. Если вы воспользуетесь преимуществами любых вариантов погашения, ориентированных на доход, например, таких как IBR, PAYE или REPAYE, то это может быть больше времени.

Вот типичные условия погашения студенческого кредита для каждого типа:

Стандартное погашение: 10 лет

Если вы начнете выплачивать федеральные студенческие ссуды после истечения шестимесячного льготного периода, вы можете рассчитывать на то, что будете платить не менее 50 долларов в месяц в течение 10 лет.Соответствующие кредиты:

• Прямые субсидированные займы
• Прямые несубсидированные займы
• Прямые займы ПЛЮС
• Кредиты прямой консолидации

Прямая консолидационная ссуда, которая объединяет все ваши федеральные ссуды в один с единовременным ежемесячным платежом, рассчитана на погашение в период от 10 до 30 лет.

[В начало]

Планы выплат, ориентированных на доход: до 25 лет

Если вы имеете право на план IDR, ваш ежемесячный счет рассчитывается на основе вашего дохода.Федеральное правительство предлагает четыре плана IDR:

Ежемесячные платежи для планов IDR обычно зависят от вашего дохода. Если у вас низкая зарплата, ваши ежемесячные выплаты также будут такими же низкими. Но имейте в виду, что сроки погашения тоже будут дольше.

Если вы все еще не выплатили свои займы в конце максимального срока погашения — 20 или 25 лет — вы можете иметь право на прощение остатка.Если ваш долг далеко не превышает ваш доход, вы можете погасить его до этого — например, через 12 или 17 лет.

[В начало]

Частные студенческие ссуды: от 5 до 20 лет

Частные кредиторы студенческих ссуд отличаются от федерального правительства. Вы выбираете срок погашения, когда берете ссуду, исходя из суммы займа и ожидаемого ежемесячного платежа.

Некоторые частные кредиторы предлагают более короткие сроки кредита, что означает более высокие ежемесячные выплаты по студенческому кредиту.Хотя это может показаться не идеальным, более короткий срок кредита означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.

[В начало]

Консолидация и рефинансирование: от 5 до 20 лет

Рефинансирование похоже на консолидацию, но вы берете новую ссуду взамен всех своих старых ссуд. Вместе с этим появляются новая процентная ставка, условия кредита и ежемесячный платеж.

Некоторые из лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд имеют сроки ссуд от 5 до 20 лет. Вы можете определить лучший способ погашения студенческого долга, исходя из своего годового дохода, того, как быстро вы хотите его погасить, и позволяет ли ваш кредитный рейтинг получить более низкую процентную ставку.

Если вы не можете позволить себе высокий ежемесячный платеж по студенческому кредиту, рефинансирование может быть для вас хорошим вариантом. Но имейте в виду, что рефинансирование не гарантирует более низкие ежемесячные платежи или процентную ставку. Также помните, что рефинансирование означает получение новой ссуды. Перед принятием окончательного решения уточняйте ставки у разных кредиторов, чтобы узнать, следует ли вам рефинансировать свои студенческие ссуды.

[В начало]

Выплата студенческих ссуд

Хотя 10 лет — это хорошая оценка, ваша зарплата будет определять, сколько вы сможете выплачивать ежемесячно.Если вы получаете высокую зарплату, вы можете заплатить дополнительные деньги в счет задолженности по студенческой ссуде, что поможет вам погасить ее раньше. Если ваша зарплата ниже средней, убедитесь, что вы платите хотя бы регулярный минимальный ежемесячный платеж.

Хотя стандартные планы погашения имеют 10-летний график погашения, это не значит, что они будут работать для всех. Независимо от того, объединяетесь ли вы, имеете план погашения, ориентированный на доход, или рефинансируете через частного кредитора, условия вашего кредита не такие уж и сухие. Срок погашения студенческой ссуды может сильно различаться в зависимости от вашего финансового положения.

Об авторе

Дори Зинн

Дори Зинн занимается выдачей студенческих ссуд и спонсором Credible. Ее работы публиковались в Huffington Post, Bankate, Inc, Quartz и других.

Читать далее

Home »Все» Рефинансирование студенческой ссуды » Сколько времени нужно для выплаты студенческой ссуды

.

Сколько времени нужно, чтобы выплачивать студенческие ссуды: полное руководство

Если вы хотите продолжить свое образование в колледже или университете, скорее всего, вам придется взять федеральный студенческий заем, частный студенческий заем или даже то и другое, чтобы покрыть свои расходы. Хотя ссуды могут быть отличным способом получить дополнительные деньги, когда они вам понадобятся, вам стоит подумать о графике погашения, за который вы будете нести ответственность, когда получите степень бакалавра.

Когда вы впервые получаете ссуду, вы можете не задумываться о предстоящих ежемесячных выплатах. Вы также можете не учитывать, как эти затраты будут накапливаться с течением времени. Процентная ставка по большинству студенческих ссуд означает, что вы в конечном итоге заплатите за ссуду больше, чем то, что вы взяли, и эти выплаты по студенческой ссуде действительно могут складываться.

Даже в этом случае студенческая задолженность является необходимостью для многих выпускников колледжей. Давайте подробнее рассмотрим, сколько времени вы должны рассчитывать на период погашения кредита.

Прогнозирование задолженности по студенческой ссуде и погашение ссуды

Перед подписанием соглашения о студенческом кредите вам необходимо рассмотреть график погашения, включая такие вещи, как ежемесячные платежи, процентные ставки и льготные периоды. Взяв слишком много денег, вы можете ежемесячно платить сотни или даже тысячи долларов, пытаясь снизить свой долг. То, что сейчас может казаться бесплатными наличными, может в конечном итоге навредить вам, когда придет время начинать платить.

Ваше образование в колледже и карьера также невероятно важны, когда вы думаете о выплате ссуд.Хотя для некоторых высокооплачиваемых профессий требуется больше образования и, следовательно, больше кредитов, более высокая начальная зарплата может означать, что у вас больше шансов быстро погасить эти ссуды. Если вы планируете карьеру с более низким начальным окладом, например, в сфере государственной службы, вы не хотите увлекать себя долгами, которые придется расплачиваться в ближайшие десятилетия.

Сумма ссуд, которую вы берете при посещении школы, должна частично отражать ваши планы по окончании учебы.Хотя вы никогда не можете предвидеть точную работу, которую получите после окончания учебы, вам нужно реалистично оценивать свои личные финансы и минимальный платеж, который вы, вероятно, сможете делать каждый месяц.

В 2016 году у выпускников колледжей студенческий долг в среднем составлял более 37000 долларов. Для некоторых это число было намного выше. Если вы никогда раньше не брали ссуду, разобраться в нюансах процесса выплаты ссуды может быть сложно. У вас, вероятно, есть много вопросов, но один из самых больших вопросов, который вы, возможно, задаете, это: «Сколько времени нужно, чтобы погасить студенческие ссуды?» Давайте посмотрим поближе.

Срок погашения студенческой ссуды: сколько он длится?

Время, необходимое для выплаты займа, зависит от многих факторов. Они могут включать ваш кредитный рейтинг, процентные ставки по ссуде и то, рефинансируете ли вы ссуду в какой-либо момент. Обычно одним из важнейших факторов является тип плана погашения, который вы выбираете. Убедитесь, что вы понимаете различные планы погашения и то, как они повлияют на ваш график погашения.

Существует несколько различных типов планов погашения, и тот, который вы выберете, будет влиять на то, сколько денег вы тратите каждый месяц.Это также повлияет на то, как долго вы будете платить студенческий долг. Ниже представлены четыре наиболее распространенных варианта погашения.

1. Стандартный план погашения

При стандартном плане погашения после шестимесячного льготного периода вы производите один и тот же платеж по ссуде каждый месяц в течение всего периода погашения. В зависимости от общей суммы кредита это может быть относительно высокая сумма. Для некоторых людей сумма, причитающаяся по Стандартному плану погашения, может быть слишком большой для них сразу после окончания колледжа, что делает этот вариант менее привлекательным или даже невозможным.

Стандартный план погашения позволяет распределить стоимость ссуды на срок до 10 лет. Каждый месяц в течение 10 лет вы должны будете выплатить определенную сумму в счет студенческой ссуды. Этот план погашения может занять время, но в конечном итоге он позволяет вам платить меньше денег из-за накопления процентов.

2. План постепенного погашения

План постепенного погашения имеет условия погашения, которые меняются в течение срока действия ссуды. Эти планы позволяют вам начинать выплаты с малого, а затем увеличивать их каждые несколько лет, пока ссуда не будет полностью выплачена.Как и в случае стандартного плана погашения, у вас может быть до 10 лет для распределения кредита, при этом сумма погашения увеличивается примерно каждые два года.

План постепенного погашения идеально подходит для тех, у кого может не быть достаточно высокой стартовой заработной платы, чтобы покрыть высокие ежемесячные выплаты, но кто ожидает более высокий потенциал заработка позже. Поскольку вы делаете меньшие платежи в начале своей ссуды, вы позволяете накапливать больше процентов по ссуде. Это означает, что в соответствии с планом постепенного погашения вы будете платить больше, чем в рамках стандартного плана погашения.

3. План расширенного погашения

Расширенный план погашения работает так же, как стандартный план погашения или план постепенного погашения, но период погашения увеличивается с 10 до 25 лет.

Эта опция позволяет вам еще больше сократить ежемесячный платеж, но также означает, что у процентов будет больше времени для накопления. Ваш общий студенческий долг увеличивается по мере того, как проценты складываются со временем.

4. План погашения с оплатой по мере поступления

Условия ссуды по плану погашения с оплатой по мере поступления включают различные ежемесячные платежи, которые зависят от того, сколько вы зарабатываете.Если у вас более низкая начальная зарплата, для начала вы будете платить меньше. По мере роста вашей зарплаты увеличиваются и ежемесячные выплаты. В зависимости от суммы ссуды или от того, сколько денег вы зарабатываете, это может означать, что вы платите больше, чем по стандартному плану погашения.

При использовании плана погашения с оплатой по мере поступления у вас будет от 20 до 25 лет на выплату кредита. По истечении этого времени, если ваша ссуда не будет погашена, она будет прощена. Прощение ссуды является важным преимуществом плана погашения «Плати по мере поступления».

Условия кредита и график погашения, которые вы выберете, в значительной степени повлияют на то, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить студенческий кредит. Хотя вы не хотите перенапрягаться на высокие ежемесячные платежи, вы также хотите выбрать план погашения, который позволит вам как можно быстрее выбраться из долга, поскольку таким образом вы со временем будете платить меньше процентов.

Стратегически погасите задолженность по студенческой ссуде

Нет ничего лучше, чем сделать последний платеж по студенческой ссуде.Планируйте добраться туда прямо сейчас.

Когда вы думаете о том, как вы собираетесь погасить задолженность по студенческому кредиту, вы должны реалистично относиться к тому, что подходит именно вам. В то время как некоторые выпускники колледжей могут погасить свой долг всего за пару лет, другие могут платить десятилетиями, даже несколько раз рефинансируя ссуды, чтобы сократить ежемесячные платежи. К счастью, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы как можно быстрее выбраться из долгов.

Прежде всего, не занимайте деньги, которые вам не нужны.Хотя может показаться хорошей идеей иметь дополнительные деньги во время учебы в колледже, если вы одолжите их, вы со временем вернете их с процентами. Устроиться на работу, пока вы продолжаете учиться, — это один из способов заработать немного денег в кармане.

Используйте калькулятор студенческой ссуды, чтобы рассчитать ежемесячные платежи и график погашения. Затем займите как можно меньше денег, чтобы выплаты по кредиту были низкими.

Если вам все-таки нужно взять задолженность по студенческому кредиту, попробуйте платить раз в две недели, а не только ежемесячно.Эта стратегия может помочь вам снизить процентные ставки по ссуде, по сути, путем внесения дополнительных платежей с течением времени. Когда вы платите два раза в неделю, вы в конечном итоге делаете 26 платежей в год вместо 24, которые вы бы делали, если бы делали взносы дважды в месяц.

Еще одна простая стратегия — ежемесячно добавлять небольшие суммы в платеж. Хотя вы, возможно, не сможете сэкономить лишнюю сотню, добавление любых дополнительных денег, которые у вас есть в этом месяце, даже всего 20 долларов, может помочь вам быстрее выплатить свой долг.

Не игнорируйте, сколько времени нужно для выплаты студенческой ссуды

Выплаты по студенческому кредиту не должны изнурять вас или мешать вам жить своей жизнью.Начните с целенаправленного выбора колледжа. Идеальный колледж для вас должен соответствовать вашему бюджету и предоставлять необходимый пакет финансовой помощи. Уникальная методология ранжирования College Rank поможет вам взвесить не только качество образования и услуг по поддержке студентов, но и окупаемость инвестиций. Возможно, вам даже захочется ознакомиться со списком лучших колледжей с бесплатным обучением в College Rank, чтобы начать работу.

Когда вы выбираете колледж, который соответствует вашим финансовым потребностям, вы можете создать разумный план погашения, который будет работать для вас, вашего дохода и того, что вы реально можете позволить себе выплатить.По возможности вкладывайте дополнительные деньги в студенческий кредит.

Итак, сколько времени нужно, чтобы выплатить студенческие ссуды и выбраться из долгов? Все зависит от выбора, который вы делаете сегодня.

.

Сколько времени нужно для выплаты студенческой ссуды |

В среднем студенты будут возвращать свои ссуды в соответствии с 10-летним графиком погашения. При выплате на основе федерального дохода долг часто прощается через 20 лет. Тем не менее, несколько факторов влияют на то, сколько времени потребуется для выплаты студенческих ссуд.

Сколько вы занимаетесь студенческой ссудой

Самым большим фактором, влияющим на то, сколько времени потребуется для выплаты студенческой ссуды, является общая сумма, которую вы взяли. Среднестатистический студент выпускается с 30 000 долларов непогашенной задолженности по студенческому кредиту, но если вы посещаете школу с более низкой платой за обучение и более низкой стоимостью жизни, вам, возможно, не придется брать столько же.Когда вы берете ссуды для оплаты ученой степени или высшего образования, общая сумма будет выше.

Прежде чем оформить студенческую ссуду, подумайте, сможете ли вы выплатить ее в течение 10 лет или до выхода на пенсию, в зависимости от того, что наступит раньше. Если вы можете работать во время учебы, чтобы уменьшить сумму займа, вы закончите учебу с меньшими долгами и быстрее погасите ссуду.

Посмотрите на гранты и стипендии, которые также помогут компенсировать затраты.Каждый раз, когда вы можете уменьшить сумму займа, вы можете сократить время, необходимое для возврата денег. Вы должны предпринять необходимые шаги, чтобы погасить студенческий кредит быстрее.

График погашения студенческой ссуды

Еще одним фактором, влияющим на время выплаты студенческой ссуды, является график погашения . Большинство федеральных и частных кредитов предлагают льготный период не менее шести месяцев после того, как вы закончите учебу, оставите школу или перейдете на неполный рабочий день или меньше.Этот льготный период дает вам время найти работу и начать экономить деньги, чтобы вы могли начать вносить ежемесячный платеж. По окончании льготного периода вам нужно будет настроить регулярный план платежей, чтобы избежать штрафов и штрафов за просрочку платежа.

Средний график погашения студенческой ссуды составляет от 180 до 218 месяцев или 15-18 лет. Если вы одалживаете более высокую сумму, например, для стоматологической, медицинской или юридической школы, вы можете претендовать на график погашения на срок до 25 лет.

Выплата ежемесячных платежей по ссуде больше, чем запланировано

Вы можете сократить график погашения, выплачивая ежемесячный платеж больше, чем ежемесячный платеж.Обязательно сообщите своему кредитору, что дополнительные средства должны пойти на погашение всей непогашенной ссуды, а не на выплату в следующем месяце. Когда вы платите дополнительно, сумма идет на погашение основной суммы задолженности и может сократить общее время, потраченное на погашение ваших ссуд.

Вы также можете уменьшить общую сумму, рефинансировав ссуду по более низкой процентной ставке, особенно если вы соответствуете требованиям для получения ссуды без большого кредита.

Сколько времени нужно для выплаты студенческой ссуды

Хотя мысль о выплате студенческой задолженности может показаться непосильной, нет сомнений в том, что диплом о высшем образовании стоит вложенных средств.В среднем выпускники колледжей зарабатывают значительно больше за свою карьеру, чем выпускники средней школы. Дополнительный доход, который вы получите после получения степени, облегчит выплату студенческой ссуды.

Связанные

.План помощи при погашении

— Как это работает

Как это работает

Если у вас возникли трудности или вы не можете произвести платежи, вы можете обратиться с просьбой о том, чтобы правительство Канады и правительство вашей провинции или территории помогли вам оплатить ссуду по этим планам:

• План помощи в погашении (RAP)
• План помощи в погашении для заемщиков с постоянной инвалидностью (RAP-PD)

В зависимости от вашего дохода от вас могут не потребовать выплаты, превышающие ваш доход на 20%, или вообще никаких выплат.Вы можете подать заявку на RAP в любое время во время погашения.

Вы можете подать заявку на RAP, как только начнете погашать студенческие ссуды. Если вы соответствуете критериям и принимаете участие в программе RAP, правительство Канады и правительство вашей провинции или территории выплатят проценты, которые не покрываются вашим пересмотренным платежом. Через 60 месяцев ПДП или через 10 лет после окончания школы, в зависимости от того, что наступит раньше, правительства начнут покрывать как основную сумму, так и проценты, превышающие ваши сокращенные ежемесячные платежи.

Пока вы имеете право на RAP, остаток вашего кредита постепенно выплачивается, и обязательства по выплате не превышают 15 лет (или 10 лет для лиц с постоянной инвалидностью) после окончания школы.

Через 6 месяцев

Повторная регистрация не происходит автоматически, и вы должны повторно подавать заявление каждые 6 месяцев.

Если ты вернешься в школу

После того, как правительство внесло свой вклад в ваш основной платеж, вы не сможете получать дополнительные студенческие ссуды или гранты до тех пор, пока ваши существующие ссуды не будут выплачены полностью.Однако вы все равно можете получить беспроцентный статус по существующим студенческим ссудам, если вернетесь в школу.

После того, как вы получили пособие RAP-PD и прошло пять лет с тех пор, как вы бросили школу, вы не сможете получить дальнейшие провинциальные ссуды и гранты от некоторых провинций до тех пор, пока ссуда от этой юрисдикции не будет выплачена полностью. Пожалуйста, свяжитесь с вашей провинцией для получения дополнительной информации. Это не относится к федеральной части вашего кредита.

.