Избавиться от кредитов – реальная помощь должникам

Согласно закону о банкротстве физических лиц, гражданин, который решил объявить себя банкротом, теряет свое имущество или часть его. Имущество уходит в счет погашения долга, а сам долг списывается. В первую очередь изымается имущество, которое является объектом залога, т.е. было куплено в кредит и должник еще не выплатил за него заем. Первым делом будет изъята квартира купленная в ипотеку, причем даже если у семьи нет другого жилья. Семья останется на улице, и закон позволяет так делать, так как ипотечное жилье находится в залоге у банка. Автомобиль купленный в кредит также будет изъят в приоритете.

Если должник не имеет ни ипотечной квартиры, ни автокредита, то взыскано будет его личное имущество: техника, электроника и прочее, что представляет хоть какую-нибудь ценность. Также будут списаны деньги с банковских карт и счетов (вкладов).

Но в случаях, когда должник имеет постоянный источник дохода, ему может быть предложена рассрочка выплаты задолженности и понижение процентов по кредиту. В этом случае имущество может остаться у гражданина. Однако, если доходов должника недостаточно, то, скорее всего, его имущество будет конфисковано. Закон о банкротстве физлиц в таком случае не спасет, но это могут сделать юристы по кредитным долгам.

Юристы по кредитным долгам (антиколлекторы) помогают должникам:

• получить реструктуризацию кредита, ипотеки или микрозайма;
• оформить рефинансирование;
• снизить ежемесячные платежи;
• избавиться от звонков и визитов коллекторов, а также судебных приставов;
• вернуть часть взносов по кредиту или ипотеке;
• вообще аннулировать долг: избавиться от кредита законным способом и при этом сохранить имущество;
• восстановить кредитную историю;
• решить многие другие проблемы с долгами, о которых Вы можете сообщить юристу и получить консультацию абсолютно бесплатно.

Отметим, что юристы помогают избавиться от долгов по кредитам законными способами, которые прописаны в российском законодательстве (например, ст. 333 ГК РФ), но банки и МФО часто умалчивают о таких возможностях.

Получить помощь

Как избавиться от долгов? Выкуп долга и реструктуризация долгов.

Реструктуризация и банкротство

У вас есть кредит в банке, который не можете погасить и залоговое имущество оказалось под угрозой? Вам помогут специалисты по финансовому праву.

Немногие из заемщиков знают, что существует два законных способа избавиться от кредита и спасти залоговое имущество — выкуп долга и реструктуризация долгов.

Способ 1. Выкуп долга у банка

для консультации звоните — 066 062 00 69

Это наиболее выгодный вариант для всех участников — и для банка, и для заемщика. Когда банк видит, что кредит проблемный, ему значительно выгоднее избавиться от него, чем самому тратить время и давить различными способами на должника.

Именно поэтому банки готовы продавать бесперспективные кредиты значительно дешевле, чем общее тело кредита с процентами и штрафами. Потому что так банку все равно выгоднее.

Этой возможностью может воспользоваться должник, заручившись поддержкой Капустин и Партнеры, которые организуют выкуп долга, чтобы спасти залоговое имущество и сэкономить расходы для должника.

Однако и здесь есть нюанс: по закону, банки в вопросе выкупа кредита не могут вести дел с физическими лицами. Именно поэтому интересы клиента должна представлять юридическая компания.

Если Вы желаете избавиться от долгов — мы проведем переговоры с банком, и юридически обеспечим выкуп кредита. После чего мы официально перепродаем долг представителю кредитора, или окончательно его спишем.

Результат

Заемщик сохранит себе залоговое имущество и избавиться от долга.

Условия сотрудничества и сумма выкупа согласовываются с клиентом и закрепляются соответствующим договором. Все действия — в рамках действующего законодательства. Операция доступна как с действующими банкам, так и с теми, которые находятся в стадии ликвидации.

Способ 2. Реструктуризация кредита

для консультации звоните — 066 062 00 69

В случаях, когда выкуп кредита заемщику невыгоден, а списать долг надо, применяется реструктуризация кредита. Эта процедура предполагает любое изменение условий кредитования. В частности, это может быть:

• Пролонгация на новый срок;
• Изменение графика платежей;
• Изменение ежемесячной суммы оплаты;
• ”Платежные каникулы» на определенный срок;
• Списание долгов за процентами и штрафов за неуплату;
• Изменение процентной ставки;
• Прощение кредита.

  Реструктуризация выгодна заемщику, потому что устанавливает ему более благоприятные условия погашения долга, не приводит к увеличению процентной ставки и легко оформляется. Она лишает клиента от угрозы ареста имущества и передачи дела государственным или частным исполнителям.

  Конечно же, если на переговорах с банком интересы клиента представляет профессиональный юрист, добиться самых выгодных условий будет куда реальнее.

  Главным результатом наших усилий станет сохранение Вашего залогового имущества, существенная экономия, сохранение Вашей кредитной истории и избавление от долга.

  Знайте! Даже безнадежная ситуация с кредитом исправляется законными средствами такими как выкуп долга, реструктуризация долга, банкротством и другими законными решениями.

Если вам нужна помощь профессионалов — обращайтесь к Капустин и Партнеры!

Прищурились на сервис, который обещает избавить от долгов

Увидел в интернете рекламу сервиса «Списать-долги-рф». Там обещают законно списать долги, сохранив имущество и доходы. Но я уверен, что так не бывает и платить по кредитам придется в любом случае — только нужно будет заплатить еще и этой конторе. Поможете разобраться, как это работает на самом деле?

Михаил

Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.

Диана Шигапова

юрист

Сервисы вроде «Списать-долги-рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.

Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать-долги-рф» и в чем основные риски для его клиентов.

Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом

👎 Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.

👎 На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.

👎 «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.

Что предлагает сервис

На своем сайте сервис «Списать-долги-рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 Р в месяц.

Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать-долги-рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».

Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого-то товарного знака.

Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов с гарантией результата Раздел тарифов создает впечатление, что для списания долгов достаточно заплатить сервису определенную сумму Более того, сервис не просто оказывает услуги, а «реализует федеральную программу». Создается впечатление, что это государство борется с закредитованностью граждан

Варианты списания долгов

Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.

Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.

Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.

п. 1 ст. 333 ГК РФ — уменьшение неустойки

На главной странице сайта название этой услуги — «Частичное списание кредитов и долгов», а в разделе тарифов она же называется «Уменьшение платежей по кредитам». Это путает «Списать-долги-рф» обещает выплаты по кредиту в комфортном режиме и без штрафов, но изменить график платежей без согласования с банком точно не получится — более того, это не всегда выгодно. А вопрос о законности штрафов и неустоек обычно решает суд, поэтому гарантировать тут ничего нельзя «Списать-долги-рф» пишет, что клиент сможет платить столько, сколько захочет, но так не бывает. Это решает суд или банк

Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.

Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.

§ 1.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина

«Списать-долги-рф» пишет о реструктуризации кредита по закону о банкротстве. Но реструктуризация кредита происходит в банке, а не в суде. Банкротство здесь ни при чем Процедуру реструктуризации долгов сервис представил в очень позитивной схеме, где заемщик может выбрать удобный для себя размер платежа и график — вопреки федеральному закону о банкротстве

Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.

Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.

Что делать? 19.06.18

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.

Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.

ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — финансовый управляющий

Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.

Расскажем, как уберечь свои деньги

От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.

ст. 45 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — порядок утверждения финансового управляющего

Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.

ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — особенности реализации имущества гражданина

Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.

ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — последствия признания гражданина банкротом

Сервис обещает полностью списать все долги и кредиты. Но долги не «списываются»: суд освобождает банкрота от обязательств, только если у того не осталось ценного имущества. Это возможно только после его распродажи В варианте банкротства сервис пишет, что финансовый управляющий согласовывает доказательства сложного финансового положения заемщика. Но по закону управляющий независим и у него другая роль: найти любое имущество должника, которое можно продать, и закрыть им любую часть долга, даже небольшую

Организационная структура

Теперь о «300 юридических компаниях группы компаний „Списать-долги-рф“». На сайте сервиса написано, что это один из проектов некой Law Business Group. Основателем этой группы ее сайт называет Александра Станиславовича Черкашова. Он же фигурирует в оферте, которая опубликована на сайте, — в качестве индивидуального предпринимателя. Никаких юрлиц, связанных с Law Business Group или «Списать-долги-рф», я не нашла.

По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.

Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.

На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.

На сайте сервиса Черкашовы называют себя основателями «Списать-долги-рф» и Law Business Group. Но это даже не юридические лица, не говоря уже о международной группе компаний. Работа идет от лица ИП Law Business Group заявляет, что работает по всей России, но приводит только два адреса в Ростове-на-Дону — фактический и юридический

Кто оказывает услуги

Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.

Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать-долги-рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.

Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.

В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.

Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.

Получается, что сервис «Списать-долги-рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.

В письме представитель компании-партнера указал, что все услуги оказывают они, а «Списать-долги-рф» лишь посредник В доме 103А по проспекту Ямашева в Казани мне не удалось найти юридическую компанию. Только нотариуса — но они с долгами не работают

Что в итоге

«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.

Что это за партнеры, насколько хорошо они работают и сколько стоят их услуги — ничего этого клиент не знает. Мне кажется, это не лучший способ выбрать поверенного, от которого, возможно, будет зависеть, заберут у человека квартиру за долги или нет. В такой ситуации я бы не доверилась сервису «Списать-долги-рф».

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.

Законный способ избавиться от кредитов

Сильная закредитованность граждан и отсутствие возможности платить по займам, порождает желание избавиться от долгов. В этой статье расскажем о законном способе решить столь насущную для многих проблему. На сегодняшний день существует такая процедура, как  банкротство физических лиц. Если говорить простыми словами, то окончанием этого процесса должно стать признание должника банкротом и списание всех долгов. Однако, это происходит не одномоментно и не всегда.

Итак, для начала гражданину необходимо обратиться в Арбитражный суд с соответствующим заявлением. Этому предшествует сложный процесс подготовки. Законом четко определен перечень документов, который необходимо приложить к заявлению. К основным относятся сведения о кредиторах и данные об имеющихся объектах недвижимости, а также сделок с ними за последние три года. Стоит отметить, что недобросовестные специалисты гарантируют 100% списание долгов, но забывают предупредить, что имеющееся у должника имущество будет продано, за исключением предметов личного пользования, а также квартиры, либо дома, которые являются единственным жильем. Поэтому, если у вас есть что терять, необходимо подумать, прежде, чем принимать решение о том, быть вам банкротом или нет. Обратим внимание еще на один момент, недобросовестные юристы часто предлагают избавиться от лишнего имущества до подачи заявления о банкротстве путем совершения фиктивных сделок купли-продажи или дарения. Мотивируя тем, что это поможет вам сохранить, например, недвижимость и после окончания процедуры вернуть себе собственность. Знайте! Вас вводят в заблуждение. По общим правилам гражданского законодательства установлен трехлетний срок исковой давности, и все сделки, совершенные в этот период могут быть оспорены, а в последствии признаны недействительными. 

Также стоит помнить и о последствиях признания вас банкротом. В течение пяти лет при подаче заявок на выдачу кредита или займа, вы будете обязаны сообщать о пройденной вами процедуре, а, соответственно, повышается степень риска, что банки вам откажут. Если же у вас все-таки получится вновь накопить критическую задолженность, то повторную процедуру банкротства вы не сможете пройти также в течение пяти лет. И еще один немаловажный запрет, в течение трех лет вы не сможете занимать руководящие должности.

В заключение стоит сказать, что самостоятельно гражданин, не обладающий специальными знаниями, в большинстве случаев не сможет пройти процедуру банкротства физических лиц. Поэтому при выборе компании обязательно узнайте об ее опыте, репутации и отзывах клиентов

Как не платить кредит законно и что будет если не погашать кредит вообще

Многих заемщиков интересует вопрос, могут ли они не платить по кредиту. И дело не только в том, что они отказываются погашать свой долг, а в том, что они при оформлении суды не осознали всю сумму переплаты. Не все знают, но действительно существует законный способ, как можно избежать лишней переплаты. Все что необходимо это серьезней разобраться в вопросе.

Как избавиться от кредита законным способом

Простейший из существующих способ не платить проценты по кредиту – это пользоваться кредитной карточкой со сроком в 30 или 50 дней. Если во время указанного способа вернуть всю сумму долга, то проценты не будут начислены. В противном случае если оплата не будет произведена в срок, то проценты начнут начисляться автоматически.

Помимо этого можно возвращать взятые кредиты раньше указанного срока. Тогда проценты будут начисляться на меньшую сумму и соответственно сами будут меньше. Во многих банках и кредитных организациях погасить долг можно уже после первого месяца пользования заемными средствами. И естественно чем раньше суда будет возвращена, тем меньшая переплата будет начислена.

Перед тем как отдавать, важно уточнить, можно ли погашать кредит досрочно в данном конкретном банке. Некоторые организации при преждевременном погашении могут назначать определенные штрафы. Данный пункт должен быть указан в договоре на получение кредита.

Также каждая кредитная организация начисляет определенные проценты при несвоевременных месячных выплатах. Обычно такие выплаты называют неустойками. Снизить сумму неустойки можно только в суде если получится доказать, что она больше чем должна быть.

Кроме не желания переплачивать лишние проценты могут быть и другие причины, почему заемщик отказывается платить:

• Отсутствие возможности – обычно это связанно потерей основного источника дохода;
• Психологический фактор – заёмщик просто отказывается отдавать деньги.

В первом случае всегда можно решить дело с банком мирным путем:

• С помощью перекредитования;
• С помощью получения отсрочки.

При возникновении уважительных причин банки всегда идут навстречу своим клиентам. Что касается нежелания выплачивать кредит, то на этот счет предусмотрен отдельный пункт в Уголовном Кодексе.

На сегодняшний день можно выделить несколько законных способов избавиться от кредита:

1. С помощью срока исковой давности;
2. Решив вопрос мирным путем с банком;
3. Помощь антиколлекторских компаний;
4. Через суд.

Избавиться от кредита с помощью срока исковой давности

Большинство банков всегда пытаются найти мирный выход из ситуации в случае если у заемщика не получается погасить кредит. Но некоторые заемщики ищут способ не платить долг совсем.

Касательно кредитных долговых обязательств срок исковой давности составляет 3 года после получения первой отсрочки. За данный период между заемщиком и банком не должно быть никаких контактов. Каждое новое письмо или звонок от банка становится точкой, с которой следует заново отсчитывать срок в три года. В данном случае заемщик имеет право не отвечать, попросту игнорируя все попытки банка выйти на связь. А при помощи грамотного юриста можно и вовсе попытаться доказать что попыток выйти на связь не было. Ведь например, доказать в суде факт того что именно заемщик ответил на звонок банковских служащих, а не кто либо другой, не так просто. Ведь это мог быть кто-либо из родственников, друзей или вообще случайный человек.

Письма тоже не являются доказательством. Даже если под текстом стоит роспись заемщика это еще не доказывает, что он ознакомился с содержанием письма. Воспользоваться данным способом и списать задолженность с помощью срока исковой давности не так просто, но это вполне возможно. Намного проще будет избавиться от кредита, если банк передаст дела коллекторам.

Мирное решение по договоренности с банком

Перед тем как отказываться платить по кредиту лучше посетить отделение того банка где были получены деньги. Скорее всего, сотрудники банка сами заинтересованы в том, чтобы кредит был погашен в полном объеме, поэтому не станут слишком сильно давить на заемщика, а предложат мирное решение, выгодное для обеих сторон. Это может быть:

• Реструктуризация – проще говоря, это увеличение срока, на который был выдан кредит.
• Рефинансирование или перекредитование – это оформление нового займа для преждевременного погашения предыдущих. Рефинансировать кредит можно не только в том банке, где был получен первый заем, но и в любом другом согласившемся выдать деньги для перекредитования.
• Отсрочка – это когда в течение определенного времени заемщик платит только проценты без суммы основного долга. Обычно отсрочка дается на год.

При помощи данных инструментов всегда можно найти компромисс с банковскими учреждениями. Правда не платить кредит таким способом не получится, но выйти из затруднительных ситуаций, например при потере работы можно.

Помощь антиколлекторских компаний

В случае если заемщик отказывается от мирного урегулирования ситуации, банк может передать дело в коллекторскую компанию. Данная компания своими методами будет добиваться, чтобы долг был уплачен со всеми процентами. Причем некоторые компании помимо изначальных банковских процентов начисляют еще и свои.

В этом случае могут начаться:

• Постоянные звонки, порой с угрозами;
• Посещение сотрудниками компании работы заемщика;
• Оскорбления и угрозы;
• Требования распродать все имущество для оплаты долга.

Заемщик должен знать, что многие методы коллекторов являются не законными. Он имеет право обратиться в антиколлекторскую компанию. Сотрудники такой компании подскажут как себя вести с кредиторами, превышающими свои полномочия, а при необходимости смогут предоставить дела заемщика в суде.

Разбирательство в суде

Если банк обратился в суд, то уклониться от погашения долга будет значительно труднее. Обычно в подобных разбирательствах судья становится на сторону банка. В результате с заемщика могут взыскать долг через распродажу его имущества или через удержание части его зарплаты.

Имущество распродается с аукциона по стоимости меньше чем оно стоит на самом деле. А часть зарплаты удерживается автоматически вне зависимости от желания заемщика.

В некоторых редких случаях заемщик может выиграть судебное дело. Тогда суд может избавить его от погашения кредита.

В случае если заемщик отказывается платить кредит совсем то, как уже писалось, его дело переходит к коллекторам или в суд. И в том и другом случае можно допиться чтобы кредит списали. Но для самого должника предпочтительней чтобы дело перешло к коллекторам. В этом случае придется потратить больше нервов, но при разбирательстве в суде судья встанет на сторону заемщика. Если же сам банк подаст в суд, то избавиться от кредита будет очень трудно. Он будет погашен через распродажу предлежащего заемщику имущества или за счет удержания его зарплаты.

Чем заемщику может грозить неуплата

Решая перестать погашать кредит, каждый заемщик должен помнить, что это может повлечь для него ряд определенных последствий:

• Он не сможет получить новый займ;
• Запрет на выезд из страны;
• Пени и штрафы;
• Передача дел в суд или в коллекторскую компанию.

В случае если заемщик отказывается платить кредит совсем, то, как уже писалось, его дело переходит к коллекторам или в суд. И в том и другом случае можно добиться, чтобы кредит списали. Но для самого должника предпочтительней чтобы дело перешло к коллекторам. В этом случае придется потратить больше нервов, но при разбирательстве в суде судья встанет на сторону заемщика. Если же сам банк подаст в суд, то избавиться от кредита будет очень трудно. Он будет погашен через распродажу предлежащего заемщику имущества или за счет удержания его зарплаты.

В некоторых случаях злостного уклонения от долговых обязательств заемщику может грозить уголовная ответственность в соответствии со статьями 177 и 159 Уголовного Кодекса.

Опыт

На видео делится личным опытом один из должников.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

6 способов быть отстраненным в качестве соавтора ссуды или кредитной карты

«Совместное подписание» — это не четырехбуквенное слово, но с тем же успехом оно может быть. Несмотря на здравый смысл, многие люди подписались на ссуду или кредитную карту друга или члена семьи. И согласно одному исследованию Федеральной торговой комиссии, 75% из них заплатили цену, в конечном итоге заплатив хотя бы часть совместно подписанных долгов.

Содействующее лицо — это лицо, которое гарантирует ссуду, взятую другим лицом. Этот «кто-то другой» обычно имеет плохую кредитную историю или вообще не имеет кредитной истории или не имеет дохода.Кредиторы считают рискованным предоставлять кредит таким людям, и вот тут-то и появляется совместная подпись. Когда вы подписываете совместную подпись за кого-то, вы обещаете выплатить долг, если они этого не сделают.

Совместное подписание не исключает риска того, что заемщик не вернет ссуду. Это просто перекладывает этот риск с кредитора на соавтора — в данном случае на вас. Если заемщик не производит платежи, вы должны это сделать.

Если вы являетесь со-подписавшимся лицом и хотите убрать свое имя с кредитного счета, вы или заемщик можете попробовать одну из следующих стратегий.Однако следует понимать, что эти варианты легче реализовать, если первоначальный заемщик согласен с тем, чтобы вы отказались от участия в качестве со-подписавшего, и повысил свой кредитный рейтинг с тех пор, как вы первоначально подписали совместно.

1. Перенести остаток на карту 0%

Если заемщик получит одобрение, он или она может переместить оставшуюся кредитную карту или задолженность по ссуде на кредитную карту с переносом остатка. Как правило, эти карты имеют начальный период 0% годовых от 12 до 18 месяцев, что дает заемщику время для выплаты остатка без начисления процентов.Обычно взимается комиссия от 3% до 5% от суммы перевода, хотя некоторые карты не взимают комиссию или отменяют ее в течение ограниченного времени.

2. Получите разрешение на ссуду

Некоторые кредиторы, особенно эмитенты студенческих ссуд, имеют возможность разблокировки для со-подписантов, согласно Бюро финансовой защиты потребителей. Разрешение может быть получено после определенного количества своевременных платежей и проверки кредитоспособности первоначального заемщика, чтобы определить, является ли он или она в настоящее время платежеспособным.

Большинство кредиторов не сообщают заемщикам, могут ли они получить разрешение, и когда они это сделают; заемщики должны сами искать эту информацию. CFPB предлагает несколько образцов писем, которые заемщик или со-подписывающая сторона может отправить кредиторам с просьбой об освобождении.

3. Консолидация или рефинансирование долга

Консолидация означает замену нескольких долгов одним новым долгом, как правило, на более выгодных условиях. Рефинансирование означает замену одной ссуды на ссуду с более выгодными условиями.Поскольку оба требуют новой ссуды, ваше имя больше не будет в долгу, если первоначальный заемщик решит консолидировать или рефинансировать. Конечно, заемщик должен иметь возможность претендовать на новый заем самостоятельно, чтобы это было жизнеспособным вариантом.

4. Удалите свое имя из учетной записи кредитной карты

Если на счете нет текущего баланса, некоторые эмитенты кредитных карт могут пожелать удалить ваше имя при условии, что первоначальный заемщик имеет приличный кредит. Позвоните эмитенту — или позвоните первоначальному заемщику — и спросите, можно ли это сделать.

5. Продать профинансированный актив

Если вы подписались на долг, обеспеченный активом — например, автомобиль с автокредитом или дом с ипотекой — и заемщик не может платежей, вы можете побудить его или ее продать актив и выплатить ссуду. В идеале актив стоит больше, чем оставшийся долг, а остаток можно полностью погасить.

Обратите внимание, что по закону вы не можете заставить заемщика продать актив. Как со-подписывающая сторона, вы согласились производить платежи только в том случае, если первоначальный заемщик этого не сделает.Вы не являетесь совладельцем актива, связанного с долгом, и не можете принимать решения по нему.

6. Погасить остаток

Если заемщик не производит платежи и не накопил достаточно средств для получения новой ссуды или кредитной карты, возможно, пришло время принять ваши убытки и расплатиться. остаток долга. Думайте об этом как о жизненном уроке — пусть и дорогом — и избегайте совместного подписания для этого человека в будущем. Это может, по крайней мере, предотвратить дальнейшее повреждение вашего кредитного рейтинга.

Некоторые из рассмотренных выше вариантов устраняют задолженность, но при этом исходный счет остается открытым. Убедитесь, что заемщик закрывает счет. В противном случае он или она могут просто снова увеличить баланс, и вы снова будете нести ответственность.

Совместное подписание — рискованное мероприятие. Конечно, если 75% со-подписантов в конечном итоге совершают платежи, остальные 25% с радостью помогают ответственным друзьям или членам семьи, которые вносят платежи вовремя каждый месяц. Поймите риски совместного подписания и знайте, что у вас есть несколько возможных выходов, если это необходимо, но они могут стоить вам.Кроме того, помните, что неуплата отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге, поэтому оплатите счет, если первоначальный заемщик этого не сделает.

Как я могу запретить кредитору до зарплаты снимать деньги с моего счета в банке или кредитном союзе электронным способом?

У вас есть право запретить кредитору до зарплаты принимать автоматические электронные платежи с вашего счета, даже если вы ранее разрешили это. Возможно, вы подписали авторизацию платежа, которую иногда называют «авторизацией ACH».Это дает кредитору до выплаты жалованья возможность дебетовать ваш счет при наступлении срока платежа. Если вы решите остановить автоматические дебетовые платежи со своего аккаунта, вы можете сделать следующее.

Как остановить автоматический электронный дебет

1. Позвоните и напишите в компанию

   Сообщите компании, что вы лишаете компанию разрешения на снятие автоматических платежей с вашего счета в банке или кредитном союзе.Это называется «отзыв авторизации». Вы можете использовать этот образец письма.

2. Позвоните и напишите в свой банк или кредитный союз

   Сообщите своему банку, что у вас «отозвано разрешение» на получение компанией автоматических платежей с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма. Некоторые банки и кредитные союзы могут предложить вам онлайн-форму.

3. Остановить платеж

   Даже если вы не отозвали авторизацию в компании, вы можете запретить автоматическое списание средств со своего счета, дав своему банку «приказ об остановке платежа».Это дает указание вашему банку запретить компании принимать платежи с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма, чтобы отправить «приказ об остановке платежа». Вот шаги:

   1. Чтобы остановить следующий запланированный платеж, подайте в банк распоряжение об остановке платежа как минимум за три рабочих дня до запланированного платежа. Вы можете сделать заказ лично, по телефону или письменно.
   2. Чтобы остановить будущие платежи, вам, возможно, придется отправить в банк письменное распоряжение о прекращении платежа. Если ваш банк запрашивает письменное поручение, не забудьте предоставить его в течение 14 дней с момента устного уведомления.
   3. Имейте в виду, что банки обычно взимают комиссию за прекращение платежных поручений.

4. Следите за своими счетами

   Немедленно сообщите своему банку или кредитному союзу, если вы увидите платеж, который вы не разрешили (авторизовали), или платеж, который был произведен после того, как вы отозвали авторизацию. Федеральный закон дает вам право оспаривать и возвращать свои деньги за любые несанкционированные переводы с вашего счета, если вы своевременно сообщите об этом своему банку.Вы можете использовать наш образец письма.

Отмена или отмена автоматического платежа не отменяет ваш договор с кредитором до зарплаты. Если вы аннулируете или отменяете автоматический платеж по ссуде, ваша задолженность по ссуде все равно остается.

Если у вас возникла проблема с тем, чтобы помешать кредитору снять деньги с вашего счета, вы можете обратиться к регулирующему органу штата или генеральному прокурору штата.Вы также можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.

6 способов вырваться на свободу

Ссуды на покупку автомобиля похожи на пресловутую удобную кровать: в них легко залезть, но в конце концов нужно выбраться. Они, как правило, дорогие и хранятся намного дольше, чем вы изначально ожидали. В результате вы можете продолжать платить и пролонгировать ссуду месяц за месяцем. Ссуды под залог также сопряжены с риском — вы потенциально можете потерять машину, что затрудняет безопасную работу и безопасное путешествие (если у вас нет надежного общественного транспорта).

Вот шесть вариантов легального выхода из автомобильной ссуды, а также несколько советов по защите ваших финансов.

Идеальное решение

Самый простой подход — выплатить ссуду, но это легче сказать, чем сделать. Если бы у вас были деньги, вы бы вообще не взяли в долг. Но если теперь у вас есть деньги для погашения, обратитесь к своему кредитору и попросите инструкции по выплате.

Поменять автомобиль

Если у вас нет лишних денег, возможно, имеет смысл продать машину, чтобы заработать деньги.Трудно продавать, когда у вас нет чистого титула (когда вы все еще задолжали деньги), но это возможно. Переход на менее дорогой, но все же безопасный автомобиль может сэкономить сотни или тысячи процентов и сборов. Вы также можете высвободить денежный поток каждый месяц с помощью небольших платежей.

Рефинансирование или консолидация

Еще один способ избавиться от титульной ссуды — заменить ее другой ссудой. Это не решает основную проблему (недостаток денег), но может остановить кровотечение.Ссуда ​​с фиксированной ставкой от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора часто бывает дешевле, чем пролонгация титульной ссуды в течение месяца за месяцем. Даже удобный чек с кредитной карты может снизить ваши расходы, если вы уверены, что оплатите его до окончания рекламных акций. Выплата титульного займа также позволяет вам вернуть титул.

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения на получение более выгодной ссуды, посетите местные банки и кредитные союзы, где у вас больше шансов получить право на получение кредита.Стоит также обратить внимание на одноранговых кредиторов в Интернете. Если ничего не помогает, кто-то из ваших близких может согласиться подписать договор и помочь вам получить одобрение. Просто убедитесь, что они понимают, хотят и могут взять на себя риск выплаты ссуды, если вы этого не сделаете.

переговоры

Ваш существующий кредитор может быть готов работать с вами, поэтому стоит попытаться договориться. Предложите то, что вы можете позволить себе заплатить, и посмотрите, примет ли это кредитор. Если ваши финансы выходят из-под контроля, ваш кредитор может предпочесть получить что-нибудь от вас, прежде чем вы станете полностью неплатежеспособным.Даже когда дела обстоят не так уж плохо, вы можете обнаружить, что у вашего кредитора есть варианты. Например, может быть способ снизить процентную ставку или внести другие корректировки, которые снизят ваши платежи.

Если ваш кредитор согласится взять меньше, чем вы должны, ваш кредит пострадает, потому что вы заплатите меньше, чем ранее согласованная сумма. У вас будет более низкий кредитный рейтинг в течение нескольких лет, и в это время вам будет сложнее и дороже получить заем. Тем не менее, поселение может помочь вам вернуться на стабильную почву.

По умолчанию

Другой вариант — просто перестать платить, но вам следует тщательно обдумать последствия, прежде чем идти по этому пути. Невыполнение обязательств по ссуде нанесет ущерб вашему кредиту, и ваш кредитор в конечном итоге вернет автомобиль в собственность. В результате у вас остается плохая кредитная история и нет машины, и вы, вероятно, все еще должны деньги. Предложение добровольно сдать автомобиль может улучшить ситуацию, но вы все равно увидите более низкие кредитные рейтинги. С другой стороны, вы перестанете платить ежемесячные платежи — и этого может быть достаточно, чтобы привести ваши финансы в лучшую форму.

Заявление о банкротстве

Во многих случаях банкротство предлагает ограниченное освобождение от ссуд под залог автомобиля. Это может помочь вам избежать личной ответственности за решение о несостоятельности — судебное решение, объявляющее, что вы должны заплатить разницу между стоимостью автомобиля и суммой, которую вы все еще должны по нему. Но машина часто продолжает служить залогом по кредиту и может быть взята, если вы не погасите.

Прежде чем предпринять довольно радикальные меры по подаче заявления о банкротстве, вам следует обсудить вашу ситуацию с местным юристом.Профессионал, имеющий лицензию в вашем регионе, может выявить важные детали, которые не рассматриваются в этой статье.

Уклонение от титульных займов

Лучше всего вообще избегать титульных займов. Как только вы оставите эту финансовую проблему позади, будьте готовы к следующей финансовой. Создайте чрезвычайный сберегательный фонд на сумму от трех до шести месяцев на расходы (или, желательно, больше) и улучшите свой кредит, чтобы у вас было больше вариантов, когда вам нужно взять ссуду.

Военные заемщики

Закон о военном кредитовании (MLA) обеспечивает дополнительную правовую защиту от неправомерной практики кредитования военнослужащих и некоторых иждивенцев.Среди других мер защиты MLA предотвращает взимание с военнослужащих процентной ставки более 36% или наложение штрафа за досрочное погашение кредита.

Если у вас есть вопросы о ВПП, вы можете связаться с кем-нибудь в Military OneSource, который сможет их ответить.

способов избавиться от задолженности по студенческой ссуде в 2020 году (без выплаты)

Эксперты и обозреватели говорят, что Соединенные Штаты переживают кризис задолженности по студенческим ссудам. Общая задолженность по национальному студенческому кредиту превышает 1 доллар.6 триллионов, из которых 44 миллиона человек должны деньги различным кредиторам, включая частные компании и федеральное правительство.

Многие из этих выпускников колледжей надеялись получить хорошо оплачиваемую работу после завершения образования, но больше, чем когда-либо, изо всех сил пытаются найти работу, а это означает, что выплачивать эти ссуды сложно. Слишком часто они ежемесячно выплачивают только процентные платежи вместо того, чтобы работать над выплатой основной суммы ссуды, которая составляет более 30 000 долларов для тысяч студентов.

Если вы один из тех выпускников, которым трудно управлять своими платежами, вы можете задаться вопросом, как можно выбраться из задолженности по студенческой ссуде, не выплачивая ее. Вы можете не бороться с экономическими трудностями из-за медицинских счетов, безработицы или по другим причинам, но вы не сможете управлять ежемесячными выплатами по кредиту вместе с арендной платой или ипотекой, оплатой автомобиля и другими счетами, такими как еда и электричество. Даже если вы составили для себя бюджет после окончания учебы, вы, возможно, не сможете его придерживаться по непредвиденным причинам.

Несмотря на наличие тяжелых обстоятельств, существуют варианты погашения задолженности по студенческой ссуде в 2020 году. Департамент образования предлагает обширную помощь, чтобы сократить или избавиться от ваших федеральных студенческих ссуд.

У вас меньше возможностей управлять частными студенческими ссудами, но есть еще несколько вариантов, которые помогут вам избавиться от студенческой ссуды.

Как мне выплатить задолженность по федеральной студенческой ссуде в 2020 году?

Есть три способа погасить задолженность по студенческой ссуде в 2020 году, когда ваши ссуды поступают от Министерства образования.Хотя в этих трех федеральных вариантах есть некоторое совпадение, есть некоторые важные различия.

1. Прощение: Если вы в какой-то мере работаете на благо общества, вы можете иметь право на частичное или полное прощение ваших федеральных студенческих ссуд. Есть несколько типов программ прощения.
   
   • Прощение ссуды учителям поощряет выпускников стать учителями в начальных или средних школах, которые обслуживают неблагополучные районы или семьи.
   • Прощение ссуды на государственные услуги побуждает выпускников работать в государственных или некоммерческих программах.
   • Присоединяйтесь к AmeriCorps или Peace Corps в качестве волонтера на год или более, и вы можете иметь право на прощение ссуды.

     Хотя программы прощения признают, что вы можете испытывать определенные экономические трудности при выполнении перечисленных профессий или волонтерских должностей, эта работа помогает местным сообществам, и правительство заинтересовано в поощрении этого вида труда. Вы добровольно возьмете на себя низкооплачиваемую или волонтерскую работу на полную ставку, и взамен правительство простит вам часть или всю задолженность по студенческому кредиту.

2. Аннулирование: Подобно прощению, аннулирование студенческой ссуды учитывает вашу занятость и ежегодно освобождает от части вашего долга. Квалифицированная работа включает в себя работу библиотекарем, учителем, логопедом, специалистом Head Start, пожарным, сотрудником правоохранительных органов, государственным защитником, медсестрой или волонтером.

   Каждый год часть вашего студенческого кредита будет аннулирована. Многие из этих программ длятся до пяти лет, а некоторые позволяют полностью аннулировать студенческие ссуды.

3. Выплата: В то время как варианты выплаты позволяют вам избавиться от части или всего долга, например прощения и аннулирования, требования вращаются вокруг лишений или личных потерь. Вы можете претендовать на выписку по студенческому кредиту, если:
   • У вас полная и постоянная инвалидность, которая не позволяет вам сохранять работу.
   • Ваша школа закрылась до того, как вы смогли получить степень.
   • Ваша школа ложно засвидетельствовала вам получение ссуды, на которую вы на самом деле не соответствовали, или ваша личность была украдена и использована для получения ссуд.
   • Вы вышли из школы и имеете право на аннулирование части или всей ссуды через школу, но ваша школа не выполнила это действие.
   • Вы прошли через банкротство определенного типа.

Банкротство как вариант выхода из задолженности по студенческой ссуде

Банкротство — это широко обсуждаемый метод выхода из задолженности по студенческому кредиту, особенно в 2020 году. Федеральное правительство дает ему узкое определение.

Вы должны подать заявление о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13 и продемонстрировать, что выплата любой части вашей ссуды будет серьезным финансовым трудом для вас и любых ваших иждивенцев, таких как пожилые члены семьи или маленькие дети. Вы должны представить эти доказательства в суде, и ваши кредиторы могут присутствовать, чтобы оспорить ваши доказательства. Судья решит, соответствуете ли вы требованиям.

Суды определяют, можете ли вы столкнуться с неоправданными трудностями при выполнении теста Бруннера, который используется во всех окружных судах, кроме восьми и первого округов.Для большинства дел о банкротстве применяется тест Бруннера с использованием следующих стандартов:

• У заемщика есть смягчающие обстоятельства, создающие затруднения.
• Эти обстоятельства, вероятно, сохранятся в течение срока погашения кредита (10 лет и более).
• Заемщик предпринял добросовестные попытки погасить ссуду, которые могут не являться фактическими платежами, но должны включать работу с кредитором по отсрочке, отсрочке или другим вариантам, прежде чем бороться с невыполнением обязательств.

Процедура банкротства раньше была одним из основных способов избавления от задолженности по студенческим займам. Однако к 1998 году Конгресс отменил этот вариант, за исключением случаев банкротства по главам 7 и 13.

В течение многих лет это постановление касалось только федеральных студенческих ссуд. В 2005 году Конгресс распространил эти конкретные варианты прекращения банкротства на частные студенческие ссуды, которые часто имеют более жесткие условия контрактов и требования к погашению.

В отличие от федеральных студенческих ссуд, у частных студенческих ссуд нет вариантов прощения или отмены.Однако иногда есть способы скорректировать ежемесячные платежи, если у вас проблемы с финансами. Возможно, вы сможете рефинансировать эти ссуды, чтобы получить более низкую процентную ставку, чтобы вы могли лучше сбалансировать свой личный бюджет.

Другие варианты погашения задолженности по студенческой ссуде в 2020 году

Если вам нужна дополнительная информация о том, как погасить задолженность по студенческому кредиту в 2020 году, вам следует поговорить со своим кредитным агентом. Многие из вариантов покрывают только федеральные ссуды, поэтому, если у вас есть как федеральные, так и частные студенческие ссуды, вы, вероятно, продолжите получать счета по своим частным ссудам, пока не сможете их погасить.

Из-за строгих правил, регулирующих прощение, аннулирование и выписку, вы можете не иметь права на погашение всей задолженности по студенческому кредиту через Департамент образования.

Есть и другие способы сбалансировать свой бюджет, в том числе:

• Погашение, основанное на доходах. Если вы вообще не зарабатываете достаточно денег, чтобы покрыть выплаты по студенческому кредиту, федеральное правительство может скорректировать ваши субсидированные ссуды, чтобы вы платили в зависимости от того, сколько денег вы зарабатываете.Этот метод может снизить эти выплаты до нуля. Однако для несубсидированных федеральных займов и частных студенческих займов такой возможности нет.
• Рефинансирование или консолидация. Вы можете консолидировать свои федеральные студенческие ссуды с помощью прямой консолидированной ссуды, а также можете рефинансировать свои частные или как федеральные, так и частные ссуды. Эти методы объединяют ваши ссуды, поэтому вы делаете только один ежемесячный платеж, получаете более низкую процентную ставку и распределяете платежи на длительное время.Хотя стандартный график погашения составляет 10 лет, эти процессы могут продлить сроки до 20 или 30 лет.

• Погашение прочей задолженности. Если вам нужны деньги для выплаты студенческих ссуд, и вы не имеете права на трудности или прощение, вы можете сосредоточиться на более мелких долгах, таких как оплата автомобиля или задолженность по кредитной карте. Это освобождает каждый месяц больше денег, которые затем можно вкладывать в студенческие ссуды.

Независимо от того, что происходит с вашими личными финансами, вы всегда должны разговаривать со своей школой или вашим кредитным агентом для решения любых возникающих проблем.

Простая неуплата означает, что вы можете не выплатить кредит. Тогда вы столкнетесь с огромными выплатами за игнорирование проблемы и также столкнетесь с юридическими последствиями.

Я пенсионер с долгами по студенческим ссудам. Какую помощь я могу получить? — Общество правовой помощи Кливленда

Многие пенсионеры не могут выплатить студенческие ссуды. Эти ссуды могли быть взяты для них или других. В любом случае Социальное обеспечение компенсирует выплаты пенсионерам по социальному обеспечению и пожилым инвалидам за счет этих долгов.

По закону Служба социального обеспечения может брать пенсионные пособия и пособия по инвалидности для погашения студенческих ссуд в случае невыполнения обязательств. Социальное обеспечение может получать до 15% пособия человека. Однако размер пособия не может быть уменьшен ниже 750 долларов в месяц или 9000 долларов в год. Дополнительный доход по страхованию (SSI) не может быть компенсирован для погашения этих долгов.

Прежде чем начнется зачет, Служба социального обеспечения отправит уведомление. Должники должны знать, что уведомления, которые они получают от Социального обеспечения, предназначены только для того, чтобы сообщить им, что начнется зачет. Должники не могут обжаловать, оспорить, изменить или поставить под сомнение этот долг перед Социальным страхованием. Для этого они должны вернуться в агентство, которому задолжали . Уведомления от Социального обеспечения будут содержать название и контактную информацию агентства, которое требует выплаты долга. Чтобы изменить или оспорить компенсацию, должник должен будет составить план платежей или заявить о затруднениях агентству, которому причитаются деньги.

Должники могут избежать или прекратить компенсацию, выполнив неисполнение студенческой ссуды.Погашение на основе дохода (IBR) — это вариант. Это дает заемщикам возможность вносить платежи по кредиту. IBR предусматривает разумные выплаты по студенческим займам в зависимости от дохода человека. Выплаты могут составлять всего 0 долларов. После 25 лет участия в программе любой оставшийся долг прощается. Люди с просроченными займами не могут участвовать в программе. Однако люди могут выйти из невыполнения ссуды, сделав ряд «разумных» платежей. Как только ссуда не просрочена, компенсация выплат должна прекратиться.

Этот FAQ был написан бывшим юристом службы юридической помощи Кэрол Эйзенстат и появился в качестве статьи в томе 28, выпуске 3 «The Alert» — информационного бюллетеня для пожилых людей, публикуемого Legal Aid.Щелкните здесь, чтобы прочитать выпуск полностью.

Четыре способа избавиться от ссуд до зарплаты

Ссуды

до зарплаты могут поначалу казаться беспроигрышной ситуацией: вы получаете деньги, которые уже заработали раньше, и, поскольку это деньги, которые вы уже заработали, у вас не должно возникнуть проблем с выплатой ссуды, как только вы получите зарплату. К сожалению, кредиторы до зарплаты часто бывают хищниками. Они, как правило, взимают непомерные процентные ставки и требуют коротких периодов погашения, что приводит к продлению и пролонгации кредитов, которые увеличивают общую сумму задолженности и превращают их в дорогостоящий цикл продления ссуд.Годовые процентные ставки по ссудам до зарплаты могут достигать 400 процентов и более. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) ввело меры защиты от ссуд до зарплаты, но многие из этих положений были отменены при нынешней администрации. Продолжайте читать, чтобы обсудить ваши варианты выхода из ловушки ссуды до зарплаты. Каждый из вариантов имеет свои преимущества, недостатки и потенциальные последствия для кредитного рейтинга и финансов должника. Обратитесь к опытному юристу Хьюстона по списанию долгов и банкротству потребителей, чтобы обсудить ваши варианты более светлого финансового будущего.

Планы расширенных платежей

Кредиторы до зарплаты могут не заботиться о ваших интересах, но они действительно хотят, чтобы им платили. Если вы позвоните им и скажете, что не можете заплатить, вы сможете продлить ссуду и даже сократить сроки или процентные ставки. Лучше поговорить с руководителем, а не со сборщиком долгов, чтобы увеличить ваши шансы на получение хорошего предложения.

Некоторые кредиторы до зарплаты предлагают определенные расширенные планы платежей (EPP), которые позволяют погашать ссуду в течение более длительного периода.Кредиторы до зарплаты, которые входят в Ассоциацию общественных финансовых услуг Америки (CFSAA), обычно имеют EPP. Убедитесь, что вы ознакомились и полностью понимаете условия любого EPP; получить помощь поверенного по списанию долгов. Пересмотренный план может быть не лучше вашего существующего кредита, и он может даже увеличить процент, который вы должны.

Кредиты на консолидацию долга

Консолидация долга включает в себя привлечение нового кредитора для выдачи вам нового займа с новой процентной ставкой, доходы от которого вы будете использовать для выплаты всех существующих долгов — ссуд до зарплаты, долга по кредитной карте и т. Д.В идеале, консолидированный заем будет иметь гораздо более низкую процентную ставку, чем краткосрочные займы с более высокой процентной ставкой, и даст вам дополнительное время для погашения.

Погашение долга или консолидация ссуды до зарплаты

Хотя у них похожее название, программы консолидации ссуд до зарплаты отличаются от ссуд консолидации долга. Программы консолидации ссуд до зарплаты, также называемые списанием долгов или погашением долга, предполагают, что ответственность за выплату ссуд берет на себя третья сторона.Затем вы будете платить этой третьей стороне ежемесячную плату. Они могут даже договориться с кредиторами об уменьшении общей суммы вашей задолженности. Кредиторы, в свою очередь, обратятся к третьей стороне для оплаты и больше не смогут предпринимать меры по взысканию средств против вас напрямую (например, удержание заработной платы).

Банкротство

Если другие варианты облегчения долгового бремени недоступны или не идеальны, потребители-должники могут обратиться к банкротству, чтобы избавиться от ссуды до зарплаты. Большинство должников смогут получить свои ссуды до зарплаты полностью при банкротстве по главе 7 или смогут включить ссуду до зарплаты как часть плана по главе 13.Пока они не связаны с обеспечением и включены в прошение о банкротстве, ссуды до зарплаты являются необеспеченными долгами, подлежащими погашению в соответствии с главой 7. В соответствии с главой 13 ссуды до зарплаты будут рассматриваться как другие необеспеченные долги и добавляться к плану погашения, что дает у заемщика дополнительное время для погашения и, вероятно, уменьшение общей суммы задолженности. Должник может даже иметь возможность погасить часть ссуды до зарплаты в соответствии с положением о нуждах, если он не может справиться с выплатами.

Если вы боретесь с потребительским долгом, поговорите со знающим, преданным своему делу и эффективным адвокатом по банкротству потребителей и списанию долгов в Хьюстонском адвокатском бюро Марии С.Лоури по телефону 713-850-8859 сегодня

К
Мария Лоури
|
опубликовано
14 июля 2020

Можете ли вы избавиться от студенческих ссуд, подав заявление о банкротстве?

Выплачивать студенческие ссуды непросто. Один из каждых 5 заемщиков с непогашенной задолженностью по студенческому кредиту не выплатил задолженность.

Есть несколько способов, которыми заемщики могут получить помощь в преодолении своего долгового бремени. Банкротство — это самая крайняя крайность.В целом закон не позволяет избавиться от студенческих ссуд путем банкротства. Единственное исключение из этого правила — если заемщик может доказать, что выплата ссуд «создаст неоправданные трудности для [них] и [их] иждивенцев». Порог доказательства этого довольно высок. Кроме того, не так много юридических указаний о том, что такое чрезмерные трудности.

Не многие пытаются избавиться от студенческих ссуд путем банкротства. Это может быть потому, что они либо не знают, что у них есть возможность, либо не думают, что они победят.Одно исследование показало, что только 0,1% заемщиков студенческих ссуд, заявивших о банкротстве, пытались погасить свои студенческие ссуды. Среди тех, кто все же пытается, высокие показатели успеха. Около 40% заемщиков, оспаривающих студенческий долг, получают как минимум частичное погашение.

Верховный суд США еще не взвесил, что именно создает «неоправданные трудности». Однако большинство федеральных судов следуют решению Второго округа 1987 года, Бруннер против Нью-Йорка.

При Бруннере заемщики могут справиться с исключением «чрезмерных трудностей», продемонстрировав три вещи.Во-первых, заемщики должны продемонстрировать, что они не могут — исходя из своих текущих доходов и счетов — поддерживать «минимальный» уровень жизни, если они будут вынуждены платить. Во-вторых, они должны показать, что не смогут выплатить «значительную часть срока погашения». В-третьих, они должны показать, что приложили добросовестные усилия для выплаты долга.

Испытание трудностей

Из этих трех выводов первый является наиболее важным. Как правило, заемщик должен показать, что он как максимизировал свой доход, так и сократил свои расходы, чтобы покрыть только основные потребности.

В качестве примера неспособности максимизировать доход рассмотрим дело, в котором суд по делам о банкротстве вынес решение против заемщика, взявшего на себя долги для посещения юридической школы. Хотя она представила доказательства того, что из-за ее психического здоровья маловероятно, что она когда-либо станет лицензированным адвокатом, суд установил, что, учитывая ее образование, она не использовала другую оплачиваемую работу, например, помощника юриста, чтобы заработать как можно больше.

Заемщикам может быть сложно доказать, что они сделали все, чтобы минимизировать расходы.Суды сочли даже ежемесячный счет за кабельное телевидение в размере 35 долларов США чрезмерным в свете невыплаченных студенческих ссуд.

Возраст и инвалидность заемщика также являются факторами, которые суд может рассматривать как влияющие на ожидаемую доходность заемщика. В то же время заемщики, получающие ссуды в более позднем возрасте, не могут полагаться на свой возраст как на «дополнительные обстоятельства». Но если заемщик становится «полностью и навсегда недееспособным», Министерство образования должно погасить его федеральные студенческие ссуды по заявлению, не прибегая к банкротству.

Если заемщики соответствуют первому критерию неоправданного бедствия, то они должны показать, что тяжелое состояние, вероятно, продлится до конца периода погашения. Как объяснил судья в деле, известном как In re Roberson, поскольку соглашения о студенческой ссуде зависят от будущего дохода заемщика, выплата требует «уверенности в безнадежности, а не просто нынешней неспособности выполнить финансовые обязательства».

Наконец, суд должен оценить «добросовестные» усилия заемщика по выплате своей задолженности по студенческой ссуде.Добросовестные усилия включают демонстрацию того, что вы регулярно контактировали со службой поддержки ссуды или пытались приостановить платежи на короткий период. Добросовестные усилия могут также включать опробование различных планов погашения и осуществление некоторых платежей по ссуде, даже если эти платежи были ниже суммы задолженности.

Если суд установит, что вы соответствуете всем трем критериям Бруннера, он может предоставить полное или частичное погашение студенческой ссуды. Суд также может принять решение просто освободить заемщика от уплаты процентов или сборов.Или суд может разрешить заемщику выплачивать небольшие платежи сейчас, а более крупные — позже, полагая, что заемщик будет зарабатывать больше денег в будущем.

Прочие опции

Удовлетворение всех трех условий может быть сложной задачей. Существуют и другие, более доступные формы помощи. Если финансовое напряжение носит временный характер, заемщик может иметь право на варианты, известные как «отсрочка» или «отсрочка». И отсрочка, и воздержание приостанавливают выплату необходимой студенческой ссуды на ограниченный период времени, но не избавляют от долга.

Чтобы иметь право на отсрочку, вы должны соответствовать определенным критериям, например, поступить в колледж или быть безработным. С другой стороны, терпение может потребоваться при более широком спектре финансовых трудностей. Отсрочка длится столько, сколько соответствует квалификационной ситуации, но отсрочка ограничена 12 месяцами. Должна быть предоставлена ​​отсрочка, но обслуживающий ссуду запрос может отклонить.

Другой вариант уменьшения суммы ежемесячного платежа — это план погашения, ориентированный на доход.Обычно они доступны только для федеральных студенческих ссуд.

Хотя право на участие в четырех разных планах различается, большинство заемщиков имеют право участвовать в плане REPAYE. Каждый план основывает ежемесячный платеж на доходе и может снизить выплаты, в некоторых случаях даже до нуля долларов. В разделе REPAYE ежемесячный платеж определяется как 10% дискреционного ежемесячного дохода. Прощение по всем четырем планам предлагается после совершения платежей в течение 20-25 лет, хотя заемщики, работающие в государственном секторе, такие как учитель или сотрудник некоммерческой организации, могут иметь право на прощение после 10 лет платежей.

Возможно, вы слышали, что большинству людей, подающих заявление о прощении ссуды на общественные услуги, отказывают. Хотя это технически верно, правительственные данные показывают, что большинство заявителей еще не завершили требуемый 10-летний срок погашения, а еще четверть заявителей не подали заявку надлежащим образом. Независимо от вариантов прощения ссуды, план погашения, ориентированный на доход, может снизить ежемесячную сумму погашения.

Наконец, заемщики могут также попытаться вести переговоры напрямую с обслуживающим кредитным учреждением.Это не всегда может оказаться успешным, но кредиторы могут добровольно принять уменьшенные ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки или более низкие единовременные платежи вместо того, чтобы требовать от заемщиков погашать полный остаток ссуды с течением времени. Так что если у вас возникли проблемы с выплатами, вам стоит позвонить своему специалисту по ссуде.

[ Insight, в вашем почтовом ящике каждый день. Вы можете получить его с помощью электронной рассылки The Conversation.]

.