Испорченная кредитная история: 12 лучших способов 2020 года

Испорченная кредитная история: 12 лучших способов 2020 года

Comments 0 Comment
Что делать если кредитная история испорчена: как «реабилитировать» заемщика

 

Наличие просрочек или непогашенных долговых обязательств в момент подачи заявки на кредит, как правило, становится поводом для отказа. Но всегда остается выход: ряд компаний и частных лиц выдает деньги даже тем заемщикам, которые оценены как «неблагонадежные». Это отличный способ исправить предыдущие ошибки, улучшить историю и получить больше кредитных возможностей в дальнейшем. Разберемся со всеми тонкостями и ответим на вопросы: как портится кредитная история, где взять деньги, если за спиной штрафы и просрочки, как улучшить положение и выбраться из «безнадежных долгов» по кредитам.

Что делать, если кредитная история ипорчена

Содержание

Как может быть испорчена кредитная история

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора. Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история. Оказывается, что даже ответственный гражданин может обнаружить, что данные, хранящиеся о нем в бюро кредитных историй – далеки от идеала. Так в чем же может быть дело и от чего портится мнение о кредитной благонадежности человека?

Основные негативные факторы таковы:

Просрочки.

В бюро кредитных историй фиксируются любые просрочки пользователя: и те, которые набегают после завершения кредитного срока (если займ не погашен вовремя), и те, которые отмечаются при выплате долговых обязательств частями (ежемесячно или раз в две недели). При этом наибольшее значение играет суммарное количество дней просрочки по каждому отдельному кредиту.

Так, если клиент взял большую сумму – график выплат расписан на несколько лет. Если в течение этого срока он задержал два платежа на тридцать дней, его история будет лучше, чем у заемщика, который в тех же условиях задерживал выплаты десять раз по пять дней.

Отметим, что «критическим» показателем просрочки считается 90 дней. Заемщик, не погасивший задолженность в этот срок, считается безнадежным – и это огромный минус в кредитную историю. Банки предпочитают не обслуживать таких клиентов.  

Баланс на кредитной карте.

Кредитная карта в некотором смысле – лакмусовая бумажка для проверки платежеспособности. Если баланс на ней достигает нуля, и задерживается на этой отметке в течение длительного времени, клиент считается не слишком благонадежным.

Пользователям кредитных карт рекомендуется сохранять на балансе не менее 20-30% от предоставляемой по условиям кредита суммы.

Большое количество кредитов.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах. Кроме того, наличие нескольких одолженных в банках и МФО сумм может указывать на то, что человек находится в долговой яме, и берет деньги, чтобы закрыть кредиты, подходящие к завершению.

Несколько заявок на кредит или займы, отправленных одновременно/в короткий промежуток времени.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Поручительский статус.

Если человек выступает чьим-либо поручителем при оформлении кредита, это негативно сказывается на его собственной КИ: статус поручителя делает клиента в глазах банка менее платежеспособным, поскольку он уже несет долговые обязательства наряду с тем, за кого поручился.

Досрочное погашение займов.

Многие считают, что досрочное погашение – признак ответственности и дисциплинированности. С точки зрения самого заемщика – это действительно так. А вот для банков и МФО такой ответственный клиент далеко не самый желанный. Когда человек погашает свои долговые обязательства раньше времени, кредитор или займодавец теряет деньги, которые мог бы получить с процентами за полный срок использования средств. «Неудовольствие» банка отражается минусом в кредитном досье.

Ошибки в кредитной истории.

Иногда случается так, что заемщик уверен в том, что кредит погашен. Но остается неуплаченной какая-то мелкая комиссия. В связи с этим кредитные обязательства не закрываются, и процент продолжает капать. Бывают и такие случаи, когда информация от банка к БКИ приходит с задержкой (по закону банк должен подать информацию в течение 10 дней), и в таком случае клиенту может быть записана несуществующая просрочка. Потому важно время от времени проверять свою КИ, отправляя запрос в бюро, и решать спорные ситуации, пока сумма ошибочного долга не испортила вашу историю

Кредитная история испорчена – что делать и где взять взаймы

Если кредитор отказал в предоставлении средств, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не стоит паниковать. Остается несколько способов довольно оперативно получить необходимые деньги.

  1. Оформить кредитную карту. В этом случае банки, как правило, требуют от клиента минимум информации и не запрашивают справку о доходах.

  2. Обратиться в МФО за займом. Некоторые сервисы акцентируют внимание пользователя на том, что принимают заявки о лиц с плохой кредитной историей.

  3. Занять деньги у частного лица. В сети довольно много сайтов, выполняющих роль посредника: одни пользователи готовы одолжить средства, другие – занять. Выбирая этот способ получения денег в долг, важно принять все меры предосторожности: написать расписку и заверить ее у нотариуса в присутствии сторон.

  4. Взять кредит, оставив залог. Например, популярный вариант – ломбарды. Здесь важно ознакомиться с условиями и изучить договор, обратить внимание на проценты и срок действия займа.

Отметим, что возможность получить необходимые средства нисколько не улучшает кредитную историю, если задолженность не будет погашена в срок.

Что делать если кредитная история испорчена: советы профессионалов

Если кредитная история испорчена, очень важно заняться ее «реабилитацией», а не пускать все на самотек. Просрочки и задолженности по кредитам и займом могут не только помешать оформить новый кредит, но также обернуться потерей денег при уплате крупных штрафов и даже судебными разбирательствами.

Мы расскажем, как восстановить свою кредитную историю и избежать долговой ямы.

  1. Найти корень проблемы. Для этого нужно:

    • Узнать, в каком БКИ хранится ваше досье, обратившись на сайт Банка России;

    • Запросить свою историю в бюро.

    • Изучить досье на предмет корректности данных.

    • Пройти процедуру исправления КИ.

Если в инциденте, повлиявшем на ваш кредитный статус, виноват банк, то именно это учреждение обязано предоставить новые сведения, согласно с которыми бюро исправит историю.

  1. Вести диалог с кредитором/займодавцем. Если вы задерживаете выплату в результате независящих от вас обстоятельств (расформирование отдела и потеря работы, госпитализация и т.д.), следует предоставить документальные подтверждения в банки или МФО и согласовать условия реструктуризации выплат. Таким образом вы сможете выплачивать деньги по удобному графику и реабилитировать собственный статус в качестве заемщика.

  2. Ответственно подходить к условиям текущего кредита или займа. Важно правильно распорядиться своими средствами и вовремя вносить периодические платежи (или единый платеж в конце срока). Успешное погашение долговых обязательств улучшает кредитную историю.

Некоторые МФО предлагают услуги по улучшению плохой кредитной истории: пользователь может оформить минимальный заем и погасить его вовремя по условиям договора. Несколько таких манипуляций – и досье в БИК выглядит значительно лучше.

Тем не менее, профессионалы не советуют брать кредиты на погашение кредитов, это только усугубит ситуацию. Лучше уточнить возможности клиента в ходе работы с кредитором/займодавцем. Например, многие микрофинансовые сервисы позволяют продлить срок использования заемных средств, что не сказывается на истории. Лучше оплатить несколько дополнительных дней, чем брать дополнительные средства на погашение в другой организации. Как мы и говорили ранее, частая подача заявок портит досье в БКИ.

Вывод

Проблемы с кредитной историей могут возникнуть у любого, даже самого ответственного заемщика по причине ошибок банков или других факторов. Но это не приговор. Даже с испорченным досье можно получить деньги взаймы, а свою репутацию – исправить. Главное – не затягивать и не пытаться погасить задолженности за счет новых взятых в долг средств, чтобы не усугублять ситуацию.

Кредит с плохой кредитной историей

Часто реклама в интернете призывает исправить плохую кредитную историю онлайн, чтобы не испытывать сложностей с кредитованием. Предлагающие эти услуги компании, как правило, являются мошенниками. Кредитная история каждого заемщика хранится в БКИ и надежно защищена, любые попытки несанкционированного доступа к ней караются по закону. Облегчить доступ к кредитам можно между тем вполне легальными способами, действуя самостоятельно.

Что означает плохая кредитная история

  • От кредитной истории зависит, как кредиторы относятся к заемщику. Хорошая кредитная история открывает более выгодные предложения и повышает шансы на одобрение кредита. Плохая, наоборот, является серьезной преградой при желании получить заем.


  • Плохое качество кредитной истории может говорить о нежелательном или недобросовестном поведении заемщика, поэтому банки редко выдают заем таким клиентам.

Из-за чего кредитная история может ухудшиться

Испортить кредитную историю можно, недобросовестно исполняя обязательства перед банком, где взят заем. В наиболее распространенный список нарушений входят:

  • систематическое нарушение графика платежей;


  • множество кредитов, привлеченных от разных кредиторов;


  • неоднократные обращения за кредитами в течение небольшого срока;


  • наличие судебных взысканий по долгам.

Разовые просрочки по займам тоже нежелательны, но, если заемщик один раз опоздает на несколько дней с платежом, к серьезному ухудшению кредитной истории это не приведет. Ощутимо отражаются только повторяющиеся опоздания с платежами, большие долги, судебные разбирательства – чем больше таких эпизодов, тем меньше шансы на одобрение новых ссуд.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей

Существует много легальных способов взять кредит, имея неидеальную кредитную историю, и для этого необязательно обращаться к услугам сомнительных организаций.

Сведения о доходах. Банк, принимая решение о выдаче кредита, смотрит не только на кредитную историю клиента, но и на другие факторы. Основной из них – платежеспособность. Если человек подтвердит наличие источников регулярного и высокого дохода, шанс, что ему выдадут ссуду, возрастает. Доказать платежеспособность можно:

  • с помощью справки по форме 2НДФЛ о размере официальной заработной платы. Можно предъявить справку не только о своих доходах, но и о доходе супруги или супруга – то есть продемонстрировать кредитору суммарную платежеспособность семьи;


  • за счет ценных активов. Владение дорогостоящим имуществом, которое может послужить предметом залога или приносить прибыль, также увеличивает шансы на получение кредита;


  • благодаря дополнительным источникам дохода. Если таковые имеются, их нужно доказать документально и предъявить банку.

Залог и поручители. Кредиторы с большей готовностью одобряют ссуду, если заемщик может предложить ценное имущество в качестве залога или за него готов поручиться другой человек. К поручителю переходят обязательства по долгу, если основной заемщик перестанет его обслуживать. Кроме того, шанс на одобрение кредита повышает оформленная на него страховка.

Небольшие кредиты. Если кредитная история заемщика не очень хорошего качества, крупный кредит на длительный срок сразу вряд ли одобрят. Поэтому начинать стоит с небольших потребительских ссуд, стараясь не допускать просрочек. Когда банки увидят, что заемщик ответственно подошел к выплатам, и оценят положительную динамику кредитной истории, они начнут относиться к нему лояльнее.

Как можно улучшить кредитную историю

  • Если у заемщика есть непогашенные просроченные задолженности, их следует погасить.


  • При открытых займах, с обслуживанием которых имеются сложности, оптимальное решение – не скрываться от кредиторов, а связаться с ними, сообщить о сложностях, разработать новую схему погашения. Лучше платить понемногу, чем совсем не платить. Для банков помочь клиенту – более выгодное решение, чем инициировать судебное разбирательство.


  • Если заемщик не имеет активных кредитов, ему можно оформить небольшой потребительский кредит или кредитную карту. Расплачиваясь четко в срок, он улучшит качество кредитной истории.

Если вы обнаружили недостоверные сведения в своей кредитной истории (например, вы никогда не допускали просрочек, а в кредитной истории они зафиксированы), можно подать заявку на ее оспаривание. Возможно, в документы закралась ошибка; если это так, она будет исправлена. Результат исправления кредитной истории можно будет отследить по повышению Персонального кредитного рейтинга.

Как узнать кредитную историю

Каждый заемщик имеет право дважды в год бесплатно запросить и ознакомиться со своей кредитной историей. Удобнее всего сделать это онлайн на сайте НБКИ. Для скорейшего получения понадобятся регистрация и подтвержденный аккаунт на портале государственных услуг.

Испорченная кредитная история: как исправить плохую КИ?

Как долго хранится кредитная история в банках кредитных историй? Из-за чего КИ ухудшается? Как на это реагируют в банках? Как улучшить кредитную историю?

Испорченная у заемщика кредитная история сродни приговору: проблемы возникают не только с кредитованием, нанимателю такой работник также не нужен.

На самом деле, плохая кредитная история (КИ) не всегда является приговором, все зависит от степени ее «испорченности», поэтому важно в правильный момент взять себя в руки и улучшить качество кредитной истории. Ведь людям с безнадежно испорченным досье закрыта дорога не то, что в любой банк, вряд ли даже МФО будет сотрудничать. Сегодня поговорим о том, какая кредитная история является испорченной, как банки проверяют заемщиков и что сделать, чтобы исправить положение.

Плохая кредитная история: что собой представляет и как формируется

Любая кредитная история формируется из информации об исполнении обязательств ее владельца. Согласно закону, регулирующему кредитные истории, информация поступает из источников формирования в специализированные бюро кредитных историй. Любая информация, касающаяся кредитной жизни субъекта, заносится в досье. Поэтому основными источниками формирования являются банки, МФО, кредитные компании, КПК и ломбарды.

Также, в КИ попадают факты неисполнения судебных решений: по задолженностям коммунальных платежей и связи, алиментов, взысканий по исполнительному листу. Если в течение 10 дней после вынесения подобного решения должник не оплатит задолженность – в БКИ передается соответствующая запись.

Вывод! Кредитная история отражает исполнительную дисциплину субъекта. Испорченное досье – результат исполнения или неисполнения обязательств.

Но какая кредитная история заемщика считается плохой? Причины, из-за которых ухудшается КИ делятся на две группы: зависящие от порядка погашения кредитов и являющиеся, скорее, косвенными. И те, и другие портят кредитную историю и снижают заемный рейтинг, просто некоторые считаются более весомыми.

А считаться положительной КИ может только при условии отсутствия негативной информации. Давайте поговорим об этом подробнее.

Зачем проверять КИЗачем проверять КИ

Степени тяжести кредитных историй

Негативная кредитная история – не всегда барьер в получении кредита. Неофициально испорченное досье имеет несколько степеней тяжести, зависящих от того, как платил и платит по обязательствам субъект. Основой разделения категории тяжести испорченного досье являются просрочки. Для банка важно не только количество просрочек, но и их длительность.

  1. Просрочки до 5-ти дней (или технические). В основном, связаны с тем, что субъект не учел время обработки внесенного очередного платежа или комиссию при оплате. Наличие 1-2 таких просрочек не должно негативно повлиять.
  2. Задолженность от 5 до 30 дней. Кредитную историю точно не назовешь хорошей. В будущем возможны некоторые затруднения с оформлением займа или кредитованием на невыгодных условиях. Банк готов закрыть глаза, если просрочка была разовой и после нее заемщик не нарушал договорных обязательств.
  3. До 90 дней и более – грубые нарушения исполнительской дисциплины. Кредитная история испорчена. В будущем можно надеяться на одобрение микрозаймов. Заемщику установят завышенные проценты, потребуют поручительства и залога при кредитовании в банке.
  4. Непогашение кредита, взыскание задолженности через суд. Взыскание через суд производится в самом последнем случае. И в банки, и в МФО дорога точно закрыта. Даже под самые грабительские проценты ни один кредитор не выдаст деньги. Как вариант: кредитование у частника – он не интересуется кредитной историей.

Доведение дела до судебного взыскания делает КИ безнадежно испорченной, даже ее улучшение не дает шансов в будущем получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Как проверяют банки клиентов

Срок давности кредитных историй – 10 лет. Это значит, что если в течение 10-ти лет после внесения последнего изменения в досье, субъект не жил больше кредитной жизнью – его прошлая КИ раз и навсегда удаляется из базы данных.

Важно! Испорченная кредитная история имеет тот же срок давности.

Банк при рассмотрении заявки и вынесении решения перед выдачей обязательно проверяет платежеспособность субъекта. Для этого делается запрос в те БКИ, с которыми сотрудничает кредитор.

Это важно! Банк подписывает договор на сотрудничество с определенным перечнем бюро. И, если часть плохого досье клиента не находится ни в одном из них – есть маленькая вероятность, что об этом банк не узнает.

Но лучше на такую лазейку не надеяться, особенно при кредитовании в крупном банке.

После получения результатов банк оценивает КИ заемщика и на основе представленных документов и данных КИ присваивает субъекту кредитный рейтинг. Если он превышает допустимый порог – кредит выдадут. Далее полученная оценка влияет на устанавливаемые условия: чем она выше, тем более выгодные условия будут предложены.

Кредитные истории хранятся долго, но для получения одобрения по классическому потребительскому кредиту, банку хватит оценить исполнение обязательств в последние два-три года.

Причины испорченных кредитных историй

Итак, причины наличия плохой кредитной истории:

  1. Неисполнение взятых обязательств. Весомая причина, по которой рассчитывается кредитоспособность заемщика. Допуская просрочку, заемщик понижает шансы взять кредит в будущем. Хуже всего, если это текущие просрочки или заемщик допускает их постоянно.
  2. Ошибочные сведения. Ошибки банков довольно распространены и связаны с человеческим фактором или сбоями в операционной системе. Банк испортил кредитную историю, что делать – читайте в разделе статьи*.
  3. Технические просрочки. Такая задолженность возникает, если при внесении очередного платежа заемщик не учел комиссию за перевод или время отправления денег.
  4. Неисполненные судебные решения.
  5. Мошенничество в отношении заемщика. Воровство и утеря паспортов, использование чужих сведений позволяет некоторым мошенникам получить кредит и благополучно скрыться.
  6. Слишком частые заявки в банки и получение отказов. Высокая заинтересованность клиента в деньгах и возможное плохое финансовое положение не сулит кредитору спокойствия.

Также отрицательно на КИ влияет слишком частые запросы в БКИ, банк их расценивает негативным фактором, поэтому с ними лучше не перебарщивать. Причин, почему кредитная история может быть плохой – много, но даже те, что не зависят от заемщика, не снимают с него ответственности. Поэтому нужно с аккуратностью относиться к собственному досье, проверять его хотя бы один раз в год и старательно исполнять заемные обязательства. Что значит плохая кредитная история для банка – клиент не кредитоспособен, с субъектом рискованно сотрудничать. Возможны трудности с трудоустройством – даже наниматели интересуются исполнительностью своих работников.

Как исправить плохую кредитную историю

Банки отказывают, ссылаясь на плохую кредитную историю, что делать в таком случае? Для начала нужно выявить конкретные причины и тщательно проанализировать КИ.

Факт! Дешевле и быстрее это сделать в режиме онлайн: стоимость варьируется от 300 до 450 р. Чтобы получить быстро – воспользуйтесь сервисом ➥ БКИ24.инфо. Отчет обойдется в 340 р., отсутствие регистрации и авторизации ускоряет процесс получения отчета.

Официальный сайт сервиса БКИ24.инфоОфициальный сайт сервиса БКИ24.инфо

Что касается разового бесплатного заказа – так или иначе для запроса требуется подтверждение личности, а это как минимум 500 р. Для бесплатного личного посещения посещается офис в Москве.

Полученный документ предоставляется в виде кредитного отчета, где отчетливо показаны причины плохой КИ. Кредитная история считается положительной, если заемщик вовремя вносит платежи и отдает преимущество банковским крупным кредитам.

Важно! Если в отчете есть ошибочная информация – заемщик может ее исправить, обратившись в банк или сразу же в БКИ.

Если досье испорчено только по Вашей вине, то единственный вариант ее исправить – добавить в нее положительную информацию. Важно на первом этапе погасить текущую просрочку и в дальнейшем вносить платежи своевременно.

Если просрочка была временем прошлым – необходимо взять новое обязательство. Будьте готовы к высоким ставкам, не запрашивайте сразу слишком большую сумму. Если обращаетесь к МФО, помните – погашение нескольких микрозаймов точно в срок улучшит историю, но не повысит вероятность получения крупных обязательств вроде ипотеки. Увеличивайте лимиты – после МФО обращайтесь в банк за кредиткой или в магазин за товарным займом. Подробнее об улучшении читайте тут.

Финансовой грамотности и всего хорошего!

Видео: можно ли исправить КИ

причины и испорченной КИ, как исправить

На чтение28 мин.

Просмотров116

Обновлено

Содержание статьи (кликните, чтобы посмотреть)

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев.

Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение.

Как говорится, никто и не заметит.

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность.

Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются.

Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье.

Статьи по теме (кликните, чтобы посмотреть)

Мнение эксперта

Мусихин Виктор Станиславович

Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.

Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется.

Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений.

Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю.

Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит.

В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику.

Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка.

Мнение эксперта

Мусихин Виктор Станиславович

Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.

Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Верный признак испорченной кредитной истории — отказ в выдаче займа в банке или МФО. Плохая репутация подтверждает низкую платежеспособность и слабую финансовую дисциплину клиента.

Чтобы избежать рисков невозврата, банки предпочитают отказаться от сотрудничества с таким заемщиком. Микрофинансовые организации в последнее время также ужесточают требования, и плохое досье может стать преградой для получения займа.

Какие факторы влияют на КИ, и как сохранить хорошую репутацию? Поговорим об этом в статье.

к содержанию ↑

1. Просрочки

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Выделим несколько ступеней «испорченности» КИ, влияющих на решение кредитора:

Срок задержкиОсобенности
До 5-7 днейИз-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке.

Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ.

До 30 днейКИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка).

Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства.

От 30 днейС такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент.

Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно.

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

к содержанию ↑

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов.

С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода.

Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

к содержанию ↑

3. Навязчивость

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

к содержанию ↑

4. Закредитованность

Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.

Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.

к содержанию ↑

5. Неразборчивость в выборе банка

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности.

Мнение эксперта

Мусихин Виктор Станиславович

Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.

Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация.

Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.

Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.

к содержанию ↑

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию.

Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.

к содержанию ↑

9. Небанковские долги

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются.

Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

Что такое плохая кредитная история?

Сама по себе кредитная история – это показатель платёжеспособности (добросовестности) заемщика. Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 устанавливается вся необходимая информация о заёмщике, которая будет передаваться в БКИ (бюро кредитных историй) источниками формирования КИ, и храниться там в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней.

Все кредитные учреждения обязаны передавать сведения о выполнении взятых заёмщиком обязательств: каждый платёж будет фигурировать в этом документе, и если он выполнен не в срок, т.е. был просрочен, то это оставляет свой отпечаток в вашей КИ (как клякса на чистом листе).

Чем больше срок просрочки, тем чернее, шире и въедливей темное пятно на чистом листе (метафора).

Источниками формирования истории являются не только банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды (т.е. кредитные организации), но и организации, которые оказывают коммунальные услуги, услуги связи, а также федеральные органы исполнительной власти, следящие за исполнением судебных актов (или актов других органов).

Если человек в течение 10 дней не исполнил решение суда по погашению долга по алиментам, или за указанные выше услуги ЖКХ и связь, то соответствующая запись появляется в его кредитном досье.

Таким образом, плохая кредитная история – это результат несвоевременно выполненных или невыполненных обязательств человека (или юридического лица) по договорам кредита (займа) или по другим обязательствам, предусмотренным федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». По сути, это показатель неблагонадёжности человека.

В ряде случаев, «нехорошая» запись появляется не по вине человека (об этом далее), но это не освобождает его от ответственности, так как любой гражданин может раз в год бесплатно проверить свою КИ (и сколько угодно раз платно) и предпринять соответствующие действия на тот случай, если найденные в ней сведения не отражают действительности, а являются результатом ошибки.

Очень вероятно, что в будущем закон установит новые источники формирования КИ, и тогда финансовая и социальная благонадёжность любого человека будет у тех, кто имеет к ней доступ, как на ладони. Нам, обычным гражданам, придётся крепко подумать, прежде чем нарушать сроки оплаты налогов (например, за транспорт или за жильё), иначе планируемая, к слову, ипотека, накроется медным тазом.

Обратите внимание. Вы можете ни разу не взять кредит в банке, а ваша КИ может быть подпорчена несвоевременными выплатами по налогам.

к содержанию ↑

Причины и последствия. Как испортить КИ?

Глобально все причины плохой кредитной истории можно разделить на 2 группы: зависящие и не зависящие от платежной дисциплины заемщика. Но и те и другие причиняют одинаковые неудобства в будущем.

Итак, ваша КИ может быть испорчена по следующим причинам:

1. Некачественное обслуживание долга . Это самая распространенная причина формирования плохой КИ. Заемщик, допуская просрочку по уплате ссуды, сам себе обеспечивает неприятности в будущем. Сюда же можно отнести задержки в оплате налогов, сборов, алиментов, коммунальных платежей и пр.

2. Ошибки работников банка . Просрочка технического характера возникает при неправильно проставленных датах и суммах платежа. Здесь уже срабатывает банальный человеческий фактор. Любой из нас ошибается, и работники банка – те же люди, не застрахованные от ошибок и неточностей в своей работе.

3. Технические сбои при совершении оплаты и задержки платежа «в пути» .

Здесь имеется в виду оплата очередных взносов по кредиту через платежные терминалы и различные электронные сервисы. Если в момент совершения транзакции произойдет какой-нибудь сбой в работе системы, деньги могут попросту не отправиться или уйти не по назначению.

Мнение эксперта

Мусихин Виктор Станиславович

Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.

Даже если вы используете стандартные способы оплаты, но делаете это в преддверии выходных или праздничных дней, платеж может поступить на ссудный счет с опозданием. Здесь надо учитывать, что не каждый банк обрабатывает платежи в официально нерабочие дни.

4. Мошеннические действия третьих лиц .

Внезапное ухудшение кредитной истории в результате утери паспорта – весьма распространенное явление. Вспомните, сколько было случаев оформления займов по украденным паспортам.

Мошенники потом благополучно скрывались, а совершенно не причастные к делу люди становились обладателями плохой кредитной истории и были вынуждены разбираться с кредиторами и коллекторами.

5. Судебные разбирательства . Ещё раз обратим на это внимание. Если дело дошло до суда, но человек не спешит выполнять судебное решение (см. выше), то он получает не только проблемы с законом (а с государством лучше не шутить), но и со своей КИ.

6. Заявки на получение кредитов (займов) .

В КИ отражаются все заявки на кредиты. Если при анализе вашей КИ банк увидит большое количество поданных вами заявок с последующим отказом, то это вряд ли ему понравится.

Именно поэтому любому заявителю надо уходить от практики подачи заявок в максимальное количество кредитных учреждений (например, онлайн-заявок в МФО), а сделать выбор в пользу нескольких компаний.

Как видите, причин много. И даже те, которые мы называем независящими от действий заемщика, все-таки в какой-то степени зависят от его бдительности. Согласитесь, что аккуратный человек вряд ли когда-нибудь потеряет паспорт или пойдет оплачивать кредит в последний момент, да еще и через сомнительные сервисы.

Последствий испорченной кредитной истории пока не так и много – это невозможность взять ссуду в будущем. Это вряд ли это испугает злостных неплательщиков, а вот для того же индивидуального предпринимателя, который периодически развивает и совершенствует свой бизнес не без помощи заемных средств, плохая кредитная история может стать настоящей катастрофой.

Если смотреть не перспективу, то нельзя исключить вероятности, что КИ будут в будущем повсеместно проверять при приёме на работу (при оформлении страховки, аренде жилья и т.д.), чтобы оценить нашу социальную и финансовую ответственность. За границей такие проверки уже реальность, да и у нас это уже становится нормой. Есть тут над чем задуматься…

к содержанию ↑

Как может быть испорчена кредитная история

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора.

Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история. Оказывается, что даже ответственный г

узнайте какая у вас КИ

Испорченная кредитная историяЕсли вам отказывают в выдаче кредита, возможно, дело в испорченной кредитной истории. Испорченная кредитная история — ее может испортить кредитор, мошенники и сам заемщик. В статье разберем каждую причину.  

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше поведение как заемщика. Кредитная история есть у каждого, кто хоть раз обращался за кредитом, даже если его не одобрили. Когда вы приходите в банк за кредитом, сотрудник банка оценивает вас в том числе по кредитной истории.

Вина кредитора или БКИ

Сотрудники банков и МФО ведут карточки заемщиков. Данные из карточек передаются в бюро кредитных историй (БКИ), а затем попадает в кредитную историю.

Если сотрудник банка ошибется при заполнении карточки, например, не укажет, что вы закрыли кредит, то и в кредитной истории кредит будет числиться открытым или даже просроченным.

Технические сбои тоже могут исказить данные в кредитной истории. Так, «Ренессанс Кредит» искажал кредитную историю клиенту в течение нескольких лет, списывая платежи по кредиту с нарушением графика. Задержки банка заносились в кредитную историю как просрочки.

Еще случается задвоение профиля. В этом случае кредитная история одного человека ошибочно присваивается другому — полному однофамильцу. В зоне риска люди с популярными фамилиями, например, Ивановы, Андреевы, Кузнецовы.

Кредитный брокер Светлана Казаринова рассказала случай про задвоение профиля. К ней обратился некто Кузнецов, которому отказывали все банки. Заемщик утверждал, что всегда исправно платил кредиты. Запросили его кредитную историю и увидели просрочки платежей по нескольким кредитам. Один долг даже дошел до судебных приставов. Оказалось, что из-за технической неисправности в кредитную историю Кузнецова попали займы однофамильца из другого региона.

Фрагмент отзыва Кузнецова о работе Светланы Казариновой:

Испорченная кредитная история

Что делать

Запросите кредитную историю. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если найдете ошибки, обратитесь к кредитору. Сообщите ему об ошибке и попросите исправить. Сразу подготовьте доказательства: чеки, квитанции, выписки. Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 30 дней.

Если кредитор откажется исправлять данные или проигнорирует просьбу, обратитесь в БКИ, в котором вы запросили кредитную историю. Расскажите сотруднику БКИ об ошибке и нежелании кредитора ее исправлять. Бюро напрямую обратится к кредитору и разберется в ситуации.

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Мошенники

Мошенники могут взять кредит на утерянный паспорт или на его копию. Разумеется, выплачивать такой кредит они не будут — в кредитной истории появится просрочка. Если кредитор найдет ваши контактные данные, то сообщит о долге. В противном случае вы будете жить в неведении, пока не проверите кредитную историю.

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Предприниматель из Санкт-Петербурга предполагает, как мошенники взяли кредит на его имя

С развитием онлайн-кредитования у мошенников появляются новые способы незаконного кредитования. Раньше они либо подделывали паспорта, либо искали сообщников в банках или МФО. Сейчас микрокредитные организации дают займы через интернет без встречи с заемщиком.

Что делать

Если вы увидели в кредитной истории чужой кредит или вам звонят с требованием погасить неизвестный долг, скорее всего, вы столкнулись с мошенничеством.

Первое правило — не платите. Это не ваш долг и не вам за него отвечать.  

Найдите в кредитной истории кредиторов, которые выдали деньги мошенникам. В найденных организациях попросите вашу карточку и проверьте паспортные данные. При совпадении данных пишите заявление.

Напишите заявление в полицию для возбуждения уголовного дела по статье 327 (подделка документов) или 159 (мошенничество) УК РФ.

Идите в суд, если кредитор настаивает на вашей причастности к кредиту.

Вина заемщика

Вы проверили кредитную историю, не нашли в ней неточностей и незнакомых займов. Но кредиты все равно не одобряют. Как в таком случае установить причину?

Просрочки

В первую очередь проверьте активные просрочки платежей. Вы найдете их на первой странице кредитной истории.

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Первая страница кредитной истории НБКИ

Чтобы найти кредиторов, которым вы просрочили платежи, перейдите к разделу «Счета». Здесь указаны все выданные кредиты. Найдите активные и посмотрите на графики платежей из цветных квадратов. Если все квадраты зеленые — все в порядке, просрочек нет. Если желтые, оранжевые, красные или черные — вы просрочили платежи.

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Чем темнее цвет, тем больше просрочка. Серые квадраты — банк в эти месяцы не передавал сведения в БКИ

Просрочки в закрытых кредитах тоже негативно сказываются на репутации заемщика. Особенно плохи просрочки, которые:

  • допущены менее двух лет назад;
  • продолжительностью дольше 30 дней;
  • если после последнего просроченного кредита не выплачен другой, без проссрочек.

Микрозаймы и заявки на кредит

Даже если вы исправно выплачиваете заемные деньги, кредитную историю можно испортить частыми обращениями в микрофинансовые компании и заявками на кредиты.  

К микрозаймам банки настороженно относятся, потому что они сигнализируют о финансовых трудностях. Если микрозаймов не больше двух в год — беспокоиться не стоит. Если больше, банк решит, что у вас нестабильная финансовая ситуация или вы не умеете планировать траты. Такому заемщику откажут.

Опасно обращаться за кредитом сразу в несколько банков — это фиксируется в кредитной истории. Банк увидит, что заемщик за неделю попытался получить деньги сразу у пяти кредиторов. Этот заемщик либо ищет лучшие условия по кредиту, либо ему срочно нужны деньги. Для подстраховки банк выбирает худший сценарий (острая нужда в деньгах), поэтому отказывает.

Вы можете увидеть свои заявки на кредиты в Информационной части кредитной истории:

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Получить кредитную историю

Что делать

Первым делом погасите открытые задолженности платежей по кредитам. Каждый месяц просрочки ухудшает репутация заемщика.

Закрытые просрочки «лечатся» временем и новыми кредитами. С каждым годом значимость просрочки снижается, а шансы на кредит увеличиваются. Чтобы ускорить процесс восстановления кредитной репутации, возьмите кредит на товар (POS-кредит) или кредитную карту. Для этих кредитных продуктов к заемщикам не очень высокие требования.

Образцово выплатите POS-кредит: без просрочек и опережения платежей. Опережение играет против вас. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше «зеленых квадратиков» появится в кредитной истории. Банк не сможет оценить вашу платежную дисциплину на длинной дистанции. Поэтому для восстановления кредитной возвращайте деньги строго по графику.

Для кредитной карты важна регулярность. Активно пользуйтесь ей в течение года — это поправит вашу кредитную репутацию.  

Испорченная кредитная история: памятка по исправлению

Если планируете в ближайшем будущем брать крупный кредит или уже получаете отказы, загляните в кредитную историю. Возможно, у вас испорченная кредитная история.

Если встретите ошибки (закрытый кредит числиться открытым или просроченным), связывайтесь с кредитором и вместе с ним разбирайтесь в проблеме. Возможно, кредитор откажется разбираться. Тогда обращайтесь в БКИ: напишите заявление и приложите доказательства ошибки. Действуйте по такой же схеме, если встретите в кредитной истории чужие кредиты. Это могут быть происки мошенников. Если факт мошенничества подтвердится, пишите заявление в полицию.

Если кредитная история испорчена по вашей вине, заявления не помогут. Придется восстанавливать репутацию:

  • Погасите открытые просрочки платежей.
  • Перекройте просрочки в прошлом POS-кредитами и выплатами по кредитной карте.
  • Не обращайтесь за кредитом чаще трех раз в месяц и не частите с микрозаймами. Один–два микрозайма в год для банков некритичны, но при большем количестве шансы на кредитование резко снижаются.
Что делать, если кредитная история испорчена по ошибке банка

Рассматривая любую заявку, кредитор обязательно изучит историю записей в БКИ, обратит внимание на просрочки, общий уровень закредитованности и наличие в прошлом проблем с выплатами других займов. Шансы на согласование выгодного предложения меньше, если кредитная история испорчена. Придется предпринять ряд мер по выявлению проблем с КИ и их ликвидации.

Исправить плохую кредитную историю

В течение жизни человек может брать десятки кредитов и кредитных карт, и не всегда удается вовремя следить за своевременным погашением. Иногда легкомысленное отношение ко взятым обязательствам позже выливается в огромную проблему, когда один за другим банки отказывают в кредитовании.

Если нарекания к КИ незначительны, банк просто ограничивает ряд самых выгодных предложений. Если в испорченной истории накопилось несколько длительных просрочек, вероятность одобрения новой кредитной линии стремится к нулю.

В сети есть информация о фирмах, готовых делать исправление КИ за некоторое вознаграждение. Компания утверждает, что сможет внести корректировки или удалить негативные записи в истории. Есть другие — вполне реальные и законные — способы поднять свой кредитный рейтинг и избавиться от «метки» ненадежного заемщика.

Что негативно влияет на кредитный рейтинг?

индивидуальных займов — от £ 1000 до £ 2,5000

Индивидуальные кредиты — от £ 1000 до £ 2,5000 — утвержденные за 15 минут

Предупреждение: BadCreditHistory никогда не будет взимать с вас плату. Никогда не платите авансовые платежи за кредит и не отправляйте деньги в обмен на кредит.

Устремления порождают потребности, а потребности создают спрос. Финансовая жизнь колеблется вокруг этой концепции, и займы играют важную роль.

BadCreditHistory стала одним из самых надежных игроков на британском рынке, известном своим «кредитом на новую эру».

Что такое кредитование нового века?

Это все около для заемщиков, заемщиков и заемщиков . Мы всегда верим в эту концепцию и заключаем сделки, которые удобны только для заемщиков. У невозможности здесь нет места, и эта возможность охватила всю сферу. Независимо от вашего финансового положения, мы предпочитаем только ваши текущие результаты при оформлении кредитных сделок, которые вам нравятся.

Никто не имеет единоличного права на финансирование. Это доступно для всех. Независимо от того, существует ли ссуд для безработных по плохим кредитам , существующим с дополнительным пунктом без поручителей, или необеспеченных ссуд, каждая кредитная сделка и ее условия приемлемы для наших заемщиков.

Почему мы разные?

Многие прямые кредиторы в Великобритании «» предлагают кредиты », но мы привыкли« »обслуживать « кредиты для финансовых интересов заемщиков ». Мы предлагаем следующие преимущества в вашу пользу, такие как: