Ипотека на долевое строительство: нюансы, этапы, возврат ндфл

Ипотека на долевое строительство – одна из самых востребованных банковских услуг в России.

В последнее время ипотека на жилье, которое находится еще и на стадии строительства, становится все популярней. Потенциальных покупателей и заемщиков привлекают более низкие цены на квадратные метры по сравнению с теми, за которые продают новые квартиры в уже сданных в эксплуатацию домах. Тем не менее, такие операции с недвижимостью имеют ряд своих особенностей, в которых стоит хорошо разобраться, чтобы не остаться с кредитом и без жилья.

Привлекательность квартир в новостройках

Квартиры в новом доме бесспорно привлекательней, чем на вторичном рынке. Покупатель въезжает в новый дом, оснащенный новыми коммуникациями и с облагороженной территорией. В большинстве новостроек для собственника имеется возможность менять планировку жилья на свое усмотрение. Кроме того, часто дома строят целыми комплексами, куда входят различные заведения культуры, образования и т.д. Вполне логично, что стоимость такого жилья будет выше, чем в старых домах. Поэтому потенциальные покупатели и стараются заключить договор с застройщиком на более ранних этапах строительства, что позволяет существенно сэкономить денежные средства.

Квартиры на первичном рынке имеют и еще один плюс: у них нет бывших владельцев. По этой причине не возникает риск признания договора недействительным из-за нарушения прав несовершеннолетних, недееспособных и т.д.

После того, как в законодательстве появилась норма, в которой говорится, что договор долевого строительства подлежит регистрации в Росреестре, уменьшилось количество мошеннических схем.

Особенности ипотеки на долевое строительство

Банки для потенциальных заемщиков выдвигают требования, аналогичные тем, как и для покупателей на вторичном рынке. Более сложнее ситуация с продавцом недвижимости. Маловероятно, что банк будет кредитовать участие заемщика в долевом строительстве без тщательной проверки самого застройщика. Более того, большинство банков выдают кредиты на покупку строящегося жилья только в новостройках, аккредитованных ими ранее. Их перечень можно узнать на сайте финансового учреждения или лично, обратившись в отделение. Застройщики тоже своим потенциальным покупателям, желающим оформить ипотеку, рекомендуют конкретные  кредитные  учреждения, с которыми заключен договор.

Стоит заметить, что даже если покупатель способен расплатиться собственными средствами с застройщиком, то еще при первой консультации нужно у него поинтересоваться, готовы ли какие-либо банки кредитовать участие в их долевом строительстве.

Когда у застройщика не заключен договор ни с одним банком, то это может свидетельствовать о том, что компании сложно пройти проверку потенциального кредитора. И наоборот, если компания работает с несколькими банками, то вероятность проблем с вводом дома в эксплуатацию минимальная.

Практика банков по аккредитации застройщика связана с повышенными рисками. Дело в том, что заемщик не может оформить право собственности на приобретаемые квадратные метры, до момента сдачи дома в эксплуатацию. Залогом выступают имущественные права, и если дом не будет достроен и введен в эксплуатацию, то банк останется без обеспечения. Поэтому ипотека на долевое строительство в основном оформляется под более высокий процент, чем кредиты на покупку недвижимости на вторичном рынке.

Проще получить положительный ответ от банка по застройщику, строительство дома которого уже подходит к завершению. Если же проект находится на стадии котлована, то оформить кредит на участие в нем достаточно сложно. Это возможно только у проверенных застройщиков, которые имеют партнерские отношения с финансовыми учреждениями.

Многие банки требуют предоставление дополнительного обеспечения. Это может быть как поручительство платежеспособных физических лиц, так и залог другой недвижимости, которая находится в собственности заемщика. Таким способом многие решают вопрос улучшения жилищных условий: оформляют ипотеку на свое жилье, после перехода права собственности с разрешения банка продают его, и погашают ипотеку на долевое строительство.

Кредитный договор может предусматривать два уровня процентной ставки. Более высокие проценты заемщик платит до ввода дом в эксплуатацию и оформления права собственности. После того, как банку предоставляются подтверждающие документы, ставка по кредиту снижается.

Ипотека на долевое строительство охватывает также ряд государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан. К ним относится материнский капитал (многие банки готовы применять его в качестве части первоначального взноса), ипотека с государственной поддержкой, военная ипотека и т.д.

Этапы оформления

Процесс получения кредита и покупки квартиры целесообразно начать с подачи в выбранный банк документов, необходимых для оценки кредитоспособности. Это желательно делать независимо от того, определился ли будущий заемщик с квартирой или нет.

Заемщику, как и при оформлении ипотеки на покупку квартиры на вторичном рынке, нужно соответствовать определенному возрастному цензу, иметь необходимый стаж работы и подтвердить размер и стабильность своих доходов. Требования у разных банков естественно отличаются, их стоит уточнить заранее.

После принятия решения банком будет понимание того, какую сумму можно получить в кредит.

На следующем этапе заемщик выбирает квартиру у застройщика. Если у компании с банком заключен договор, то после выбора можно переходить к оформлению необходимых документов. Процедура упрощена еще и тем, что отсутствует необходимость в проведении оценки (расходы заемщика также уменьшаются).

Если же партнерских отношений у застройщика с банком нет, то потребуется время для его проверки. Перечень документов от компании в разных банках может отличаться, но однозначно потребуются следующие документы:

• копии учредительных документов;
• документ, подтверждающий право собственности на землю или долгосрочную аренду на него;
• копии разрешительных на строительство документов от государственных органов;
• техническая документация на объект строительства;
• проект договора участия в долевом строительстве.

Необходимо быть готовым к тому, что процедура проверки может затянуться на длительное время.

После окончательного выбора квартиры, покупатель заключает с компанией-застройщиком договор долевого участия (процедура и содержание всех необходимых документов регламентируется законом № 214-ФЗ от 30 декабря 2004 года). Документ должен содержать следующую информацию:

• идентификационные данные конкретного объекта и его подробную характеристику;
• сроки передачи объекта покупателю;
• способ обеспечения обязательств застройщика;
• цена договора, сроки и порядок оплаты.

Если покупатель планирует использовать материнский капитал, то об этом необходимо уведомить застройщика до подготовки договора. Информация об этом обязательно включается в документ.

Договор участия в долевом строительстве подлежит государственной регистрации в порядке, утвержденном законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости». После этой процедуры покупатель вносит сумму первоначального взноса за счет собственных средств.

Подписанный договор долевого участия предоставляется в банк. На его основании заключается ипотечный договор, который также подлежит государственной регистрации.

Квартира в строящемся доме может быть приобретена не только напрямую у застройщика, но и у инвестора, который заключил с компанией договор долевого участия на более ранних этапах строительства. В этом случае между сторонами оформляется договор переуступки прав.

Далее банк перечисляет средства застройщику, а заемщик погашает кредит в соответствии с установленным графиком.

Также после введения дома в эксплуатацию заемщика ждет еще одна статья затрат: оформление договора страхования недвижимости. Это является обязательным требованием всех банков, так как объект ипотеки подлежит страхованию, согласно действующему законодательству.

Погашение ипотеки до оформления права собственности

Поскольку залогом при покупке недвижимости на основании договора долевого строительства выступает залог имущественных прав, то закладная не оформляется. Поэтому снятие обременения происходит на основании совместного заявления заемщика и банка. При этом их присутствие (личное или уполномоченных лиц согласно доверенности) в Росреестре обязательно. Регистратору также необходимо предъявить справку о полном погашении кредита и договор долевого участия.

Возврат НДФЛ

Порядок получения налогового вычета при покупке жилья в строящемся доме регламентируется пп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового Кодекса и Письмом Минфина № 03-04-05/9-122 от 10.03.2011 года.

Для его получения необходимо обратиться в налоговую администрацию со следующим пакетом документов:

• декларация по форме 3-НДФЛ;
• акт приема-передачи квартиры;
• договор долевого участия;
• кредитный договор;
• документы, которые подтверждают понесенные заемщиком расходы, связанные с договором долевого строительства.

Налоговый вычет могут получить только официально трудоустроенные лица, которые платят налог на доходы физических лиц.

Если право собственности на квартиру было оформлено до 01 января 2014 года, то вычет можно получить на сумму 6 миллионов гривен, из них 2 миллиона – это стоимость жилья и 4 миллиона – это проценты, выплаченные банку. При оформлении ипотеки после этой даты сумма процентов будет ограничена 3 миллионами. Вычет по процентам можно получить только после оплаты их кредитору.

Если недвижимость оформлена в долевую собственность, то право на налоговый вычет имеют все собственники (созаемщики), исходя из их доли недвижимости. Передать право на вычет второму собственнику нельзя.

Предложения банков

На сегодняшний день на рынке кредитных услуг немало предложений от банков по кредитованию долевого строительства. Рассмотрим программы крупнейших финансовых учреждений.

В Сбербанке можно оформить кредит на квартиру или апартаменты, которые находятся в строящемся доме. Банк готов предоставить заемщику до 80% от суммы договора долевого строительства. Процентная ставка при этом составит от 11,5% (при условии заключения договора личного страхования). По согласованию с компанией-продавцом, кредит может быть выдан в два этапа: половину средств банк перечисляет после предоставления договора долевого участия, зарегистрированного в установленном законом порядке, а вторую – через 24 месяца. Это позволит заемщику уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить на процентах. Перечень компаний-застройщиков, которые аккредитованы в Сбербанке, можно узнать в отделении или по телефону горячей линии.

Газпромбанк кредитует участие в долевом строительстве недвижимости от застройщиков, аккредитованных в банке, под 11% годовых. Первоначальный взнос при этом составляет от 15%, а максимальный период кредитования до 30 лет. До момента оформления права собственности обязательным является предоставления поручительства платежеспособного лица или предоставление в залог другой недвижимости.

В банке можно получить более выгодную ипотеку, если заключить договор долевого строительства на дом, который строился при финансировании ГК «Газпромбанк-Инвест». Вступить в строительство можно без внесения первоначального взноса, а кредит будет оформлен под ставку от 11%. После оформления права собственности на заемщика, ставка понижается на 0,5%.

На сайте банка ВТБ 24 приведен перечень аккредитованных застройщиков на покупку объектов, у которых можно получить кредит. Процентная ставка при этом составит от 12,1 %, а срок кредитования – до 30 лет. Заявку можно подать онлайн. Решение о выдаче кредита действует 4 месяца. Но если не внести предоплату, то за это время цена объекта может вырасти. 

Ипотека под долевое строительство квартиры

Одним из вариантов улучшить жилищное положение стало долевое строительство и ипотека. Как они связаны? Строительные компании получают денежные средства от дольщиков, за их счет строят новостройки, а после передают квартиры в собственность лиц, вложивших свои доли. Такие приобретения позволяют сэкономить, ведь стоимость квартиры оказывается значительно дешевле готовых. Для того, чтобы совершить свой вклад, граждане нередко берут кредиты в банках. Поэтому такое явление как ипотека под долевое строительство набирает популярность в России.

С чего начать оформление?

Как при выборе банка, так и строительной организации, следует обращать внимание на их юридически чистые документы, устав, отсутствие процедуры банкротства.

При обращении в банк, убедитесь, что застройщик аккредитован.  После прохождения процедуры одобрения банком вашей кандидатуры и потенциального объекта строительства, заключается договор с ипотекой. После чего можно составлять контракт со строительной организацией. Существует вариант, когда первоначально дольщик обращается к застройщику, и потом с заключенным договором обращается в банк за кредитом.

Главным документом по сделке будет договор долевого участия. Он должен соответствовать всем требованиям к типовым договорам, и имеет свои специфические особенности. Обязательно в договоре содержатся:

• информация о сторонах сделки, наименование, адрес, паспортные данные, устав;
• объект строительства, его характеристики, на каком земельном участке он стоит, и в чьей собственности он находится;
• план квартиры;
• цена, порядок внесения платежей;
• сведения об ограничениях в правах, ипотечном кредитовании банком;
• передача застройщиком квартиры;
• гарантийные сроки;
• согласие супруга на заключение договора, заверенное нотариально;
• форс-мажорные обстоятельства;
• ответственность сторон;
• возможности расторжения договора и разрешения споров.

Также, некоторые строительные организации предпринимают следующее. Чтобы в будущем заполучить понравившуюся квартиру, дольщик должен ее забронировать. В среднем стоимость брони колеблется в 1-2 % от стоимости квартиры. В случае расторжения договора по инициативе дольщика, деньги, переданные в качестве брони, не возвращаются.

После заключения договора, его необходимо зарегистрировать в регистрирующем органе, и предоставить в банк, который начнет перечисление средств для застройщика. В отличие от договора купли-продажи жилья, при заключении которого регистрируется право собственности на квартиру, в сделке долевого участия в строительстве регистрируется право залога на жилье.

Риски и гарантии

Важно оговорить, что с участием в долевом строительстве и составлении ипотечного договора, ставка по кредиту будет отличаться до и после получения собственности. После оформления квартиры в залог банка, ставка будет пересчитана до минимальной. К примеру, до завершения строительства процентная ставка составляет 11-16 % годовых, а после – 7-12%.

После завершения строительства, квартира переходит в залог к банку. До момента полной постройки, в качестве обеспечения выполнения обязательств, банк получает право требования заемщика на квартиру.

В среднем ипотека предоставляется на 30 лет с первоначальным взносом в 10 %. Размер процентной ставки зависит от срока кредита, дополнительного залога, цены, указанной в договоре (ДДУ).

В чем выгода долевого участия и есть ли минусы?

Ипотека на долевое строительство – дело рискованное, но этот риск оправдывается выгодным положением.

Рассмотрим лучшие стороны сделки:

1. Цена квартиры значительно снижена;
2. При оформлении кредита под ДДУ не нужны поручители;
3. Получение жилья желаемой усовершенствованной планировки.

Как и для участника долевого строительства, таки для застройщика существуют свои плюсы: появляется возможность привлечь дополнительные деньги от вкладов участников.

К минусам относят:

1. Риски по договору — нарушение сроков сдачи в эксплуатацию, непредсказуемые доплаты, возможные проблемы с получением права собственности;
2. Завышенные кредитные ставки;
3. Дефекты строения;
4. Период времени ожидания для вселения.

Участие государства в обеспечении жильем

В государственной программе участвуют лишь некоторые банки, и они выдают ипотечные кредиты населению, которые можно погасить за счет субсидий на жилье. Также в последнее время набирает обороты использование средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий. Одним из способов реализовать его средства является перечисление денег в кредит под долевое строительство. В данном случае перечислением денежных средств банковской организации занимается Пенсионный Фонд.

Выгодно приобрести жилье возможно путем покупки еще не построенной квартиры. Ипотека по договору долевого участия всегда несет за собой риски, но их можно уменьшить, правильно подойдя к выбору кредитного учреждения и строительной организации. Если застройщик не желает сотрудничать с банком, это может указывать на то, что его документы не в порядке. В случае, если банк отказывает в выдаче ипотечного кредита, основанием тому может быть ненадежность застройщика. Выбирая банк, обращайте внимание на условия договора, проценты, сроки и порядок их уплаты.

Ипотека на еще не построенное жилье стабильно держится на рынке, а количество заемщиков только растет. Тщательно подобрав условия сделки и обезопасив себя от рисков можно выгодно приобрести жилье.

Ипотека на долевое строительство: нюансы, условия в Сбербанке

Автор Силуанов Антон На чтение 4 мин. Просмотров 62

Ипотека на долевое строительство существенно отличается от обычной ипотеки. Для регулирования участия в долевом строительстве был утвержден отдельный закон в 2004 году, а в 2008 году появилась возможность оформить ипотеку на долевое строительство. Простыми словами участие в долевом строительстве – это возможность приобрести еще несуществующее жилье. То есть квартиры в строящихся домах.

Нюансы ипотеки на строящееся жилье

Покупка такой недвижимости привлекает по той причине, что ее стоимость ниже стоимости готового жилья, разница может доходить до 30%. В ипотеке на долевое строительство есть ряд нюансов. Основным является возможный риск. Не исключена вероятность, что здание так и не будет достроено – следовательно, и квартиры не будет. Поэтому первое, на что стоит обратить внимание – это застройщик. Застройщик должен быть надежным.

У фирмы, строящей здание:

• должны быть оформлены все договоры;
• должны быть получены все разрешения;
• строительство должно уже идти на момент взятия кредита.

Банкам необходимо быть абсолютно уверенными в том, что строительство завершится. А вышеперечисленные пункты являются одними из основных гарантий этого. В противном случае, с получением ипотеки на долевое строительство могут возникнуть проблемы. Ни один банк не желает потерять деньги.

Следующий нюанс исходит из желания банка снизить риски. Процентная ставка по кредиту во время строительства и после его завершения, по условиям кредитного договора различаются. Пока строительство не закончено, проценты могут быть в два раза выше, чем после сдачи объекта. Для уменьшения рисков сделка должна быть зарегистрирована в Росреестре.

Важный момент при покупки строящегося жилья — выбор застройщика. Следует внимательно изучить все документы и разрешения.

Преимущества участия в долевом строительстве

Несмотря на все негативные нюансы, взятие ипотеки на долевое строительство имеет ряд весомых преимуществ по сравнению с приобретением готового жилья:

• Итоговая сумма значительно меньше. Разница стоимостей может доходить до 30%.
• Покупка квартиры в новостройке сопровождается налоговым послаблением.
• Квартира, которую приобретает покупатель, совершенно новая, следовательно — по ней не будет числиться никаких юридических проблем.

В совокупности все эти факторы говорят об определенных рисках, но при этом и об ощутимой экономии.

Жилищный кредит в Сбербанке

Немногие банки соглашаются на выдачу кредита такого рода, как уже говорилось ранее, это связано с возможными рисками. Выдать ипотеку на долевое строительство может Сбербанк. В сфере ипотечного кредитования Сбербанк является флагманом, вследствие чего является участником государственных программ по обеспечению граждан доступным жильем.

При оформлении ипотеки на долевое строительство может понадобиться внести под залог уже имеющуюся недвижимость. Кредит на первое жилье предоставляется гражданам, имеющим льготы, к которым относятся: молодые семьи, военнослужащие, люди в очередях на получение квартир, многодетные семьи, а также молодые учителя и ученые.

При этом для льготных категорий граждан процентная ставка по кредиту снижена и будет составлять 11,4%, для остальных ставка будет 13%. Также у льготных категорий граждан ставка в период стройки здания не изменится, для остальных она увеличится на 1%.

Сбербанк предоставляет выгодные условия по ипотеке на долевое строительство.  Кредит выдается на срок до 30 лет, первоначальный взнос составляет от 15% и выше. В качестве первого взноса может быть использован материнский капитал.

Одним из основных документов при подаче заявки на ипотеку является договор, заключенный с застройщиком

Условия ипотечного договора

Решающим фактором является надежный застройщик, который должен быть одобрен банком. С этим связан один важный документ, который понадобится при оформлении кредита – договор с застройщиком. Он обязан быть зарегистрирован в Росреестре. Без него сделка не совершится ни при каких обстоятельствах.

В договоре должны быть указаны:

• Данные о строящемся объекте;
• Стоимость жилья, порядок оплаты и ее сроки;
• Дата передачи квартиры собственнику;
• Согласие супруга или супруги;
• План квартиры.

Участник долевого строительства должен быть в возрасте 21-75 лет, ему необходимо будет предоставить справку о доходах.

Еще одним важным условием станет залог уже имеющейся недвижимости. Это выступит для Сбербанка или любого другого банка, гарантией сохранения финансов. Залог можно оформить и на жилье приобретаемое, но в таком случае есть вероятность потерять квартиру, если застройщик окажется недобросовестным.

Заключение

Получение ипотеки является ответственным решением, которое необходимо тщательно обдумывать. Оформление ипотеки на долевое строительство требует особого внимания и осторожности в силу высоких рисков: при возможности сэкономить значительную сумму существует вероятность остаться без квартиры. Тщательно обдумывайте свое решение. Главный совет в этом деле – найдите хорошего застройщика и надежный банк.

Особенности оформления квартиры в ипотеку по ДДУ

Ипотека на долевое строительство – интересное и востребованное предложение в связи с отсутствием реальной возможности населения приобретать жильё в новостройке или на вторичном рынке.

Такой вид кредитования делает гражданина владельцем недвижимости в перспективе, по факту возврата кредита и процентов за пользование им. Только после того, как будет выплачен взятый кредит на жильё, квартира в ипотеку по ДДУ становится собственностью дольщика.

Особенности ипотеки на долевое строительство

Долгосрочный характер кредитования и большая процентная ставка обуславливают приоритет задачи приобретения жилья, а не цели вложить деньги в недвижимость. Самая существенная особенность состоит в том, что ипотека по ДДУ – это не право на реальную собственность (на жильё): его ещё даже нет, а право залога на то, что будет когда-то построено, при этом даже нет гарантии завершения стройки.

Момент оформления ипотеки также важен: одно дело начать процесс оформления ипотечного кредита на этапе котлована, совсем другой вариант, когда новый дом готовится к сдаче в эксплуатацию.

Важный момент в долевом строительстве – договор между дольщиком и застройщиком и обязательная регистрация каждого ДДУ в Росреестре.

Участие застройщика, влияние законодательного регулирования, особенно, в части компенсационного фонда, правил его работы и отчислений в него, обязательные платежи дольщика – эти условия обязан соблюдать застройщик.

Факт получения собственности только после подписания акта приёмки-передачи квартиры, которому может предшествовать длительный период устранения недостатков построенного жилого дома в целом и по отдельной квартире, в частности.

Риск замены застройщика другой организацией – право Фонда защиты прав граждан – участников долевого строительства, редкое явление, юридически маловероятное событие, но это веский аргумент в переговорах с банком об ипотеке.

Существенный момент – наличие кредитов и истории их возвратов у застройщика.

Если застройщик уже построил несколько зданий и ни разу не брал кредит в банке – немного лучше, чем застройщик, который взял один небольшой кредит, сразу вышел на просрочку и достаточно долго погашал задолженность:

1. Кредитная организация может оценить застройщика как состоятельного партнёра, когда он имел задолженность по кредиту, но вышел из сложной финансовой ситуации, построив дом, исполнив обязательства перед всеми дольщиками.
2. Кредитная организация может отказать застройщику, который имеет крепкие позиции в компенсационном фонде дольщиков, имеет хорошую финансовую отчётность, из которой видно приход заёмных средств от партнёров и расчёт по обязательствам.
3. Кредитная организация всегда пристально обратит внимание на позиции дольщика, претендующего на ипотечный кредит, после того как решит, что его застройщик может исполнить свои обязательства.

Гражданин, который уже стал дольщиком, и его договор долевого строительства имеет регистрацию в Росреестре, может обратиться за ипотечным кредитом на любом этапе строительства жилого дома.

Этапы оформления

Покупка желанной квартиры в долевом строительстве в ипотеку оформляется в законодательно обозначенном порядке с учётом особенностей конкретного банка или кредитного учреждения.

Общие условия получения ипотеки:

Рекомендуем ознакомиться:

• подготовить необходимый пакет документов;
• подтвердить стабильность доходов, гарантировать свою платёжеспособность.

Остальные юридические действия прояснятся по факту в процессе изучения банком финансового состояния застройщика, его репутации и детальных данных дольщика.

Требования банков отличаются, но в целом на предварительном этапе оформления ипотеки нужно сформировать пакет документов по трём основным позициям:

• личные данные: удостоверительные документы, возраст, свидетельства (военный билет, маткапитал), льготы, отношение к воинской службе;
• данные по отношениям с застройщиком: договор, его регистрация, время начала строительства, текущий этап, стабильность платежей;
• третьи лица: согласие родственников, возможные ситуации, вытекающие из родственных отношений, имущественное состояние; семейное положение, дети.

Если дольщик, претендующий на ипотечный кредит (в идеале) по всем трём позициям, будет интересен банку, то сомнительно, что ему вообще нужна ипотечная обуза на 5, 10 или 20 лет и отсутствие права собственности на построенную квартиру до окончания ипотеки.

Если дольщик на самом деле заинтересован в кредите под строящееся жильё, значит, в большинстве моментов у него есть пробелы или объективные причины, по которым он не в состоянии оплачивать строящееся жильё и заинтересован в заёмных средствах.

Основной этап оформления любого кредита, а ипотечного в особенности, ведь жилья нет, собственности нет, есть только договор на право, которое когда-то возникнет, – выяснение банком состоятельности застройщика и дольщика.

Как только «математический» аппарат банка оценил риски, служба безопасности подтвердила документы и обстоятельства, предоставленные дольщиком, наступает следующий этап:

1. По большому счёту: работнику банка все равно, какова кредитная история дольщика, насколько достоверны предоставленные им сведения.
2. При любом положении вещей деньги банка и документы гражданина на ипотеку дают право банку и дольщику отстаивать свои интересы в установленном законом порядке.

На этих простых основаниях дольщик, заинтересованный в ипотечном кредите и отдающий себе отчёт в том, что его ожидает при удачном стечении обстоятельств и при наступлении непредвиденных отрицательных последствий, может смело подготовить обозначенный выше пакет документов и предоставить его банку.

Регистрировать в обычном порядке, отправить почтой, или записаться на приём. Нет разницы, как инициировать отношения. Важно, что начнётся после регистрации.

В конкретном банке предложат что-то уточнить, что-то донести, на что-то ответить. Детали процедуры оформления ипотеки зависят от конкретного банка, времени, этапа строительства и множества других факторов. В каждой конкретной ситуации можно просто обратиться сразу в несколько кредитных учреждений. В случае удачи, будет заключён только один договор об ипотеке. Останется только выполнить обязательства по нему.

Погашение ипотеки до оформления права собственности

Ипотечный кредит – очень длительная процедура. Взять кредит не проблема, когда достаточно времени и нервов было потрачено для этого. Расторгнуть – это проблема, даже когда все обязательства были исполнены досрочно и с переплатой. Переуступка – значимое юридическое действие, но на практике доступная «только банкам». Расторжение юридических отношений для гражданина во много раз сложнее, чем их создание.

До последнего платежа и снятия обременения с построенного жилья важно много лет исполнять стабильно и чётко свои обязательства. Образец плана погашения задолженности, калькулятор по суммам, перерасчётам и изменяющимся условиям погашения банк всегда будет стабильно предоставлять заёмщику.

С момента заключения кредитного договора, пройдя трудоёмкий этап оформления ипотеки, следует сразу ориентироваться на то, что банк тщательно проверит все платежи за все годы и сделает всё возможное, чтобы как можно дольше не расставаться с гражданином и не предоставлять ему его законное и полное право на его собственное жильё.

Естественно, это самый жёсткий вариант завершения ипотечного кредита, но лучше всего ориентироваться именно на него.

Вероятно, в ходе исполнения кредитного договора придётся пойти на оформление другого кредита, сменить Сбербанк на Россельхозбанк или ВТБ, пройти рефинансирование. Может обнаружиться задолженность перед Газпромбанком по совершенно давней сделке с личным автомобилем, а тут ипотека была предоставлена под долевое строительство, и фактически получается, что порядок заключения ДДУ вкупе с ипотекой не был соблюдён.

Рекомендуем ознакомиться:

Банк всегда будет держать каждого своего клиента на контроле, а случай – покупка намеченной квартиры в ипотеку по ДДУ – это контроль пристальный и длительный. Банковская логика всегда отличалась нежеланием предоставлять что-то клиенту даже после завершения отношений, но позиция банка чётко выражена: всё, что имеет денежное выражение и реальное финансовое значение – придержать.

Рассчитывать на юридически безболезненное досрочное погашение ипотеки и снятие обременения с собственности гражданина не следует, даже если это обстоятельство чётко оговорено в кредитных документах.

Все финансовые отношения в сфере недвижимости следует рассматривать как пошаговый контекст во времени: банк – это крупное финансовое учреждение, а дольщик – это всего лишь гражданин.

Юридическое выражение интересов сторон в формате кредитных документов следует рассматривать в течение времени и юридически значимых событий:

• ход строительства;
• платежи дольщика застройщику;
• порядок и сроки обязательных платежей по кредиту;
• отношения застройщика с государственными учреждениями;
• ход сдачи строения в эксплуатацию;
• процедура подписания акта приёмки-передачи квартиры;
• другие значимые обстоятельства.

Каждое юридически значимое событие затрагивает все три основные стороны кредитного договора: банк, дольщик и застройщик рассматривают в своих интересах. Нюанс: застройщик учитывает и манипулирует интересами других дольщиков.

После того как кредит по ипотеке перед банком будет погашен, дольщику лучше взять в банке справку, подтверждающую закрытие кредита. Это необходимо на случай, если банк после выплаты всей суммы начнёт требовать дополнительного внесения средств.

Предложения банков

Всего три позиции должен чётко сформулировать гражданин, выступающий в роли дольщика.

Всего один фактор имеет важнейшее значение перед началом ипотечного прессинга: у гражданина должен быть статус дольщика, подтверждённый договором долевого строительства с застройщиком и удостоверенный Росреестром:

• личные данные;
• данные по отношениям с застройщиком;
• третьи лица.

Банков и их отделений, которые следует рассматривать как обособленные банки с той большей гарантией, чем больше у головного банка этих отделений. Мнение головного банка – это не мнение его отделения. Банк может отказать в ипотеке, но его отделение будет стараться навязать ипотеку гражданину.

Следует отличать предложения банков от интернет-предложений. Всё что предлагает массовый интернет – это в 99.9% случаев частные «самописцы» сайтов, которые берут давно кем-то написанный контент, изменяют дизайн и текст. Результат предлагают от себя, как от авторитетного финансового учреждения, а на самом деле продают то, что устарело ещё в прошлом веке.

Банк всегда заинтересован выдать кредит – это его бизнес. Для того чтобы это знать, не нужно скрупулёзно анализировать интернет-предложения. Достаточно взять справочник по банковским учреждениям в районе проживания и выбрать десяток приглянувшихся.

Покупать информацию по предложениям банков – не следует. Даже когда продавец предлагает подробную информацию о рейтинге банка, о том, что такое налоговый вычет, как сформировать правильно пакет документов, как погасить задолженность по ипотеке.

Вся такого рода информация давно устарела, особенно если она оформлена в письменном виде. Тексты по аналитике предложений, размещённые в интернете на различных сайтах, можно принимать во внимание только в части наименований и адресов кредитных учреждений. Только в это части у любого сайта бесспорное право на предоставление точной информации – иначе его никто не будет посещать.

Работать нужно сразу с несколькими банками. Это позволит не только чётко прояснить точное содержание пакета необходимых документов, этапы оформления ипотеки и гарантии наименее обременительного снятия ипотечного бремени, но и выбрать наиболее выгодное кредитное предложение.

Льготное кредитование застройщиков

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами,
включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание,
блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем,
посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом,
в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации,
касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке,
СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ»,
АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей),
Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.
Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы,
а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в
СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона,
указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.
Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме,
после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Ипотека

Ипотека

Национальные проекты России

Нацпроект «Жилье и городская среда» призван помочь россиянам улучшить свои жилищные условия, сделать строительную отрасль современной, а города — красивыми и комфортными, избавляя их от аварийных домов. Ипотека, которую переведут в электронный вид, должна стать доступнее, а покупать строящиеся объекты в кредит будет безопасно — деньги дольщиков защитят на счетах эскроу. Нацпроект позволит ежегодно 5 миллионам семей улучшать свои жилищные условия. Вопросы льготной ипотеки для семей учтены в нацпроекте «Демография». Семьи, в которых родился второй и третий ребенок, смогут взять жилье в ипотеку по ставке 6% годовых.

Перейти на сайт

Скопировать код для вставки

Cannot find ‘partners_order’ template with page »

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры¹) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

• предоставления мне ипотечного кредита;
• создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.

Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»

---

¹Со списком Партнеров Банка можно ознакомиться на странице https://дом.рф/mortgage/partners/

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

90000 How home construction loans work 90001

90002 Do you need a home construction loan? 90003

90004 If you want to build a new home from scratch, you’re likely going to need a construction loan. 90005

90004 This is a short-term loan that can be used to finance land, materials, labor — in short, all the costs associated with building a home. 90005

90004 Construction loans come in a few different varieties. Some have to be paid off once the home is built, and some can be converted into a mortgage that you pay down over time.90005

90004 The right type of construction loan for you will depend on your budget, your construction timeline, and how you plan to use the house once it’s built. 90005

Verify your home buying eligibility (Jul 12th, 2020)

90012

90004 90014 In this article (Skip to …) 90015 90005

90012

90002 Home construction loans explained 90003

90004 If you plan to build your dream home instead of buying an existing home, you’ll need a construction loan unless you have the cash.Construction loans let you finance the materials and labor to build a house from scratch — as opposed to a traditional mortgage loan, which is only for completed homes. 90005

90004 A construction loan is a short-term loan — typically 12 to 18 months — that lends funds to be used for the materials and labor needed to construct the residence. 90005

90004 The money from this loan can also be used to purchase the lot on which the home will be built (or you can get a separate «lot loan» for that purpose).90005

90004 Interest rates on construction loans are variable (meaning they can change throughout the loan term). But they’re typically around a percent higher than mortgage rates. 90005

90002 How construction loans work 90003

90004 With a construction loan, you typically do not receive the full loan amount upfront. Instead, you receive the loan in installments to pay for the construction work in stages. 90005

90004 Michael Gevurtz, CEO of Bluebird Companies, explains how this works: 90005

90004 «First, you create an estimated budget for the entire project.Then, you make at least the minimum down payment required by the lender, «he says. 90005

90004 As the construction project progresses, you’re able to draw down on the loan money in phases to cover associated costs. Each «draw» pays the builder for that completed stage of construction. 90005

90004 «Typically, the work is completed, then you make a loan withdrawal request,» says Gevurtz. 90005

90004 «The lender sends an inspector out to examine the work and approve the request. Then, a portion of the loan can be wired or transferred to your bank account.»90005

90002 Construction loan types 90003

90004 There are three main types of construction loans: 90005

90046 90047 90014 A construction-to-permanent loan 90015 finances the construction costs as well as the finished home. It converts from an initial adjustable-rate construction loan to a fixed-rate, permanent mortgage loan once the work is complete 90050 90047 90014 A construction-only loan 90015 is a short-term adjustable-rate loan used only to complete the building of your home.Once that occurs, this loan either needs to be paid off in full or refinanced into a mortgage loan 90050 90047 90014 An owner-builder loan 90015 is for homeowners who also want to act as the general contractor for their own project. «These loans can be less expensive and offer lower rates than the other two options. But lenders often see them as a very high risk, so they may be harder to obtain, «says Gevurtz. You generally have to be a professional contractor to get one 90050 90059

90004 As with a mortgage, you’ll want to explore all your financing options, and compare offers from a few different lenders.90005

90004 The right type of construction loan for you will depend on your finances, your timeline, and who can offer you the best interest rate for your situation. 90005

90002 Steps to get a construction loan 90003

90004 It can be more difficult to qualify for a construction loan than a traditional mortgage. 90005

90004 «It will depend on your financial strength as a borrower, your plans and specs for the project, your project budget, and what you plan to do with the home once it’s finished,» explains Robert Withers of M1 Capital Corp.90005

90004 Each lender has its own application process and requirements. But in general, you’ll have to provide detailed information about your: 90005

90072 90047 Income 90050 90047 Employer 90050 90047 Credit (scores usually need to be above 720) 90050 90047 Down payment (you likely need at least 10%) 90050 90047 Builder / general contractor 90050 90047 Construction budget 90050 90085

90004 At some point, you’ll need to have the property appraised and inspected, too. 90005

90004 Once the loan is approved, the loan will eventually close through a title company as a mortgage loan would.90005

90004 Instead of getting a lump sum payout at closing, your borrowed funds are withdrawn upon request at each stage of the construction project. 90005

90004 «You should select a construction loan lender based on their experience in construction financing. Shop around carefully, «suggests Withers. 90005

90004 He cautions that finding and qualifying for a construction loan is particularly tricky these days due to the current economic downturn. That’s why he recommends seeking out an experienced and reputable broker to help you compare options.90005

90002 Construction loans vs. renovation loans 90003

90004 Construction loan funds can be used to pay for land, supplies, labor, and other costs related to building a home. But what if you want to buy a fixer-upper instead? 90005

90004 In this case, you’ll want to pursue a «rehab loan» instead of a construction loan. The funds from a rehabilitation or renovation loan can cover the expenses involved with repairing or remodeling an existing home. 90005

90004 One popular renovation loan is an FHA 203k rehab loan.90005

90004 «This [loan] allows you to borrow funds to purchase the home as well as pay for desired or needed repairs or renovations,» says Paul Welden, director of The 203k Contractor Certification Program. 90005

90004 «FHA 203k loans can not be used for new construction. And they can only be used on existing one- to four-unit properties that have been completed for a minimum of one year. » 90005

90004 Welden adds that an FHA 203k loan requires a minimum of 3.5% down (which is quite a bit less than the 10-20% required for a construction loan).90005

90004 Also, interest rates can be up to one percentage point higher for an FHA 203k renovation loan than a traditional FHA mortgage loan. 90005

Verify your renovation loan eligibility (Jul 12th, 2020)

90002 Construction loan FAQ 90003

90004 Still have questions? Here are some quick answers, provided by Gevurtz, to frequently asked questions about construction loans. 90005

90014 Can I get a construction loan with no money down? 90015 90004 No, you can not get a construction loan with nothing down.A borrower must have cash or equity available for a construction loan. 90005 90014 What are the requirements for a construction loan? 90015 90004 In addition to a detailed plan and a qualified, approved borrower, one also needs money for a down payment and proof of the ability to repay the loan. 90005 90004 Like with a traditional mortgage, proof of your «ability to repay» will come in the form of credit reports, bank statements, W2s, and other documents verifying that you have sufficient, steady income to pay back the loan.90005 90014 Is it easier to get a construction loan than a mortgage? 90015 90004 Due to the risk associated with construction-loans, they are more difficult to get than a mortgage. 90005 90014 Do you pay on a construction loan while building? 90015 90004 When using a construction loan, there is an interest-reserve fund built into the total amount borrowed which is used to pay the interest during the build. 90005 90014 What is the down payment on a construction loan? 90015 90004 A minimum 10% down payment is typically recommended for a construction loan, though 20% is often preferrable for lenders.90005 90014 Which bank is best for construction loans? 90015 90004 Private lenders and regional banks are often best for construction loans. They are suited for taking a bigger risk and able to provide more innovative solutions. 90005 90014 What is the average construction loan interest rate? 90015 90004 At the time of writing this, Gevurtz says, «Depending on the lender, 4.5%» is a typical interest rate for construction loans. That’s about one percent higher than a typical rate for mortgage loans during the same time period.90005 90014 What is a good credit score to get a construction loan? 90015 90004 You may need a higher credit score to get a construction loan than to get most mortgage loans. A FICO score of 720 or higher is recommended. 90005 90014 What is the recommended debt-to-income ratio for a construction loan? 90015 90004 The ideal debt-to-income ratio for a construction loan can vary, but should never exceed 45%. 90005 90014 Is it cheaper to buy or build a house? 90015 90004 Usually, it is cheaper to build than to buy a home.That’s because you can create something exactly to your specifications and desires typically under cost than what you would pay for purchasing an existing home. 90005 90004 That said, it’s harder to qualify for a construction loan than a mortgage. For many people, it’s simply more realistic to buy an existing home — especially for first time home buyers. 90005

90002 What are today’s mortgage rates? 90003

90004 Interest rates remain near all-time lows for mortgages as well as other types of financing like construction loans.But, as always, rates vary by person. So get a few quotes to see which lender can offer you the best deal. 90005

Verify your new rate (Jul 12th, 2020)

.90000 State Employees ‘Credit Union — Special Mortgage Programs 90001

The Credit Union offers several special mortgage programs and has partnered with the North Carolina Housing Finance Agency and Federal Home Loan Bank of Atlanta to offer additional programs to assist first-time homebuyers. Similar to our other adjustable and fixed rate products, funds are collected with each payment, in addition to your principal and interest payment, to allow for the disbursement of the estimated annual property taxes and insurance premiums that will be due.These funds are placed in an escrow account until the tax and insurance premium payments are due and earn dividends equal to the share account rate. SECU’s lending programs are available to members who reside in and for properties located in North Carolina, South Carolina, Virginia, Georgia or Tennessee unless further restricted as outlined below.
90002

90003 First Time Homebuyer’s Mortgage 90004
This special mortgage is designed to assist members who wish to realize the dream of owning their first home.Members who have not owned a home in the past three years, new employees of a North Carolina state agency or North Carolina public school system and existing employees who are relocating to accept a new position with the state of North Carolina are eligible for the First Time Homebuyer’s Mortgage Program. Members who are considered new employees or have relocated to accept a new position must finance their new home within 12 months of their change. Financing of up to 100% of the purchase price of a home is available with a maximum loan of $ 400,000.An additional $ 2,000 may be advanced to assist you with closing costs 90005 1 90006. This product is available under our 5-year ARM program.
90007 90008 5-Year Adjustable Rate Mortgage 90009
90010

90011 Payment Example 90012
Current Interest Rate:
% 90013 Fully Indexed Interest Rate:
%
90007
The estimated monthly payment is based on a loan amount of $ 150,000 with an initial interest rate of
% (% APR) for the first 5 years of a 30-year loan term.Future rates are subject to change, so the rates for months 61-360 are estimated by adding the margin to the current index rate. Future rates and payments determined based on adding a margin of 2.50% to the index (5-Year Constant Maturity Treasury Yield rounded up to the next highest one-eighth of one percentage point). Subject to a floor rate of
%. The index used in the above calculations is 0.34%. 90010 90007 This is a variable rate loan, and the interest rate can increase over the life of the loan.SECU ARMs can increase or decrease a maximum of 2% every 60 months up to 6% over your initial rate during the life of the loan. 90010 90007 Taxes and insurance are not included in the estimated monthly payment amount. Your actual monthly payment will be greater. 90010 90007 Contact your local branch for additional information.
90010

90022
90023 Amount financed limited to the lesser of the sales price or appraised value, plus up to $ 2,000 for closing costs 90005 1 90006 90026
90023 Origination fee 0.75% of loan amount (cap of $ 1,500) 90026
90023 No application fees or credit report fees 90026
90023 Home must be primary residence for the borrower 90026
90023 Private mortgage insurance not required 90026
90023 Available for terms up to 30 years 90026
90037
90002
90003 Manufactured Home Loans 90004
The Credit Union will finance single and double wide manufactured homes through our 5-year ARM (adjustable rate mortgage), fixed rate mortgage or through our
First Time Homebuyer’s Mortgage programs.Manufactured homes must have been manufactured on or after June 15, 1976 to be considered for financing.
90022
90023 Maximum term of 15 years 90026
90023 For purchases, maximum financing and loan-to-value financing tier determined based on the lesser of the sales price or appraised value. Member is responsible for appraisal costs. 90026
90023 Cash-out refinance up to a maximum of 65% loan-to-value (LTV).Cash out is defined as any funds that exceed the balance owed on the first or second mortgages being paid off. 90026
90023 Home must be placed on property owned by the borrower with deeded access or access directly to a state-maintained road 90026
90023 Home must be on a permanent foundation (brick or block) with the tongue, wheels, and axle removed 90026
90023 Home must have a pitched roof of either shingles or metal 90026
90023 Home must be listed with the tax office as real property 90026
90023 No application fees or credit report fees 90026
90023 Home must be primary residence for the borrower 90026
90037
90002
90003 Construction-Permanent Mortgage 90004
The Credit Union offers a construction-permanent mortgage under our 5-year ARM program or our 15-year and 20-year fixed rate mortgage programs for members building a new home or making a major addition to their existing home.Our program provides the option of financing the purchase of land in conjunction with the origination of a construction loan. The program provides a 6-month or 9-month construction phase before the permanent, regular monthly payment phase begins.
90007 90008 5-Year Adjustable Rate Mortgage 90009
90010

90011 Payment Example 90012
Current Interest Rate:
% 90013 Fully Indexed Interest Rate:
%
90007
The estimated monthly payment is based on a loan amount of $ 150,000 with an initial interest rate of
% (% APR) for the first 5 years of a 30-year loan term.Future rates are subject to change, so the rates for months 61-360 are estimated by adding the margin to the current index rate. Future rates and payments determined based on adding a margin of 1.50% to the index (5-Year Constant Maturity Treasury Yield rounded up to the next highest one-eighth of one percentage point). Subject to a floor rate of
%. The index used in the above calculations is 0.34%. 90010 90007 This is a variable rate loan, and the interest rate can increase over the life of the loan.SECU ARMs can increase or decrease a maximum of 2% every 60 months up to 6% over your initial rate during the life of the loan. 90010 90007 Taxes and insurance are not included in the estimated monthly payment amount. Your actual monthly payment will be greater. 90010 90007 Contact your local branch for additional information.
90010

90011 Payment Example 90012
Current Interest Rate:
% 90013 Fully Indexed Interest Rate:
%
90007
The estimated monthly payment is based on a loan amount of $ 150,000 with an initial interest rate of
% (% APR) for the first 5 years of a 30-year loan term.Future rates are subject to change, so the rates for months 61-360 are estimated by adding the margin to the current index rate. Future rates and payments determined based on adding a margin of 2.00% to the index (5-Year Constant Maturity Treasury Yield rounded up to the next highest one-eighth of one percentage point). Subject to a floor rate of
%. The index used in the above calculations is 0.34%. 90010 90007 This is a variable rate loan, and the interest rate can increase over the life of the loan.SECU ARMs can increase or decrease a maximum of 2% every 60 months up to 6% over your initial rate during the life of the loan. 90010 90007 Taxes and insurance are not included in the estimated monthly payment amount. Your actual monthly payment will be greater. 90010 90007 Contact your local branch for additional information.
90010

90013
90008 15-Year Term Fixed Rate Mortgage 90009

90011 Payment Example 90012
Current Interest Rate:
%
90007
The monthly payment is based on a loan amount of $ 150,000.90010 90007 Taxes and insurance are not included in the monthly payment amount. Your actual monthly payment will be greater. 90010 90007 Contact your local branch for additional information.
90010

90013

90008 20-Year Term Fixed Rate Mortgage 90009

90011 Payment Example 90012
Current Interest Rate:
%
90007
The monthly payment is based on a loan amount of $ 150,000.90010 90007 Taxes and insurance are not included in the monthly payment amount. Your actual monthly payment will be greater. 90010 90007 Contact your local branch for additional information.
90010

90022
90023 For purchases, maximum financing and loan-to-value financing tier determined based on the amount financed limited to the lesser of the sales price or appraised value.Member is responsible for the appraisal costs. 90026
90023 One closing conducted 90026
90023 Origination fee 0.75% of loan amount (cap of $ 1,500) 90026
90023 No application fees or credit report fees 90026
90023 Home must be primary residence for the borrower or a second home 90026
90037
90002
90003 Historic Preservation Homes 90004
The Credit Union offers financing for homes that fall under the jurisdiction of either the NC Historic Preservation Society or a local Historic Preservation Board under our 5-year ARM program or our 10, 15 and 20-year fixed rate mortgage programs.90022
90023 Maximum loan-to-value of 70% 90026
90023 Maximum loan amount of $ 400,000 90026
90037
90002
90003 Mortgage Credit Certificates 90004
Mortgage Credit Certificates (MCC) are issued through the NC Housing Finance Agency for mortgages used to purchase a member’s first home. A federal income tax credit for 30% of the mortgage interest payment is provided each year (up to a maximum benefit of $ 2,000 per year), effectively reducing the tax liability for a home purchase.Income and sales price limits apply. More information about the MCC program is available through the NC Housing Finance Agency. Members should consult a tax advisor for further information about their potential tax liability. 90008 MCC is only available to individuals residing in and for properties located in North Carolina. 90009
90007 Members may take advantage of the MCC with most of our mortgage products. The Credit Union will process the MCC request at the time of the mortgage financing request for a non-refundable fee of $ 475.90010 90002
90003 FHLBA Grant Program 90004
The Federal Home Loan Bank of Atlanta’s (FHLBA) First-time Homebuyer Program provides grants in the form of forgivable second mortgages in amounts up to $ 5,000 to assist members with down payment and closing costs needs.
90007 In order to be eligible for the grant funds, members must contribute a minimum of $ 1,000 of their own funds towards the down payment / closing costs.The FHLBA will provide grant funds of up to four times the amount of funds our member contributes up to a maximum of $ 5,000. 90008 Members do not have to repay these funds if they remain in the home for at least five years. 90009 To be eligible for this program, a member’s total household income must not exceed 80% of the area median income for the county in which the home is being purchased. More information about the FHLBA Grant Program is available here.
90010 90007 This program can also be used in combination with the Mortgage Credit Certificate (MCC) program offered through the North Carolina Housing Finance Agency (NCHFA).90010 90007 The FHLBA Grant is only available through our adjustable rate products and can not be used in conjunction with the First Time Homebuyer Mortgage Program. For assistance with the FHLBA program, contact your local branch. After hours, you may contact our 24/7 Member Services at (888) 732-8562.

90010 90007
90005 1 90006 The interest paid on the portion of the loan that is greater than the fair market value of the dwelling is not tax deductible for Federal income tax purposes.Consult a tax advisor for further information regarding the deductibility of interest and charges.
90013
90005 2 90006 APR = Annual Percentage Rate. APR is your cost over the loan term expressed as a rate.
90013
90005 3 90006 APR calculations based on a 6-month construction loan phase
90010

.90000 Self-employed mortgage borrower? Here are the rules 90001
90002 Self-employed mortgage: Recent changes make it easier 90003
90004 Guidelines for self-employed home buyers have loosened up. For example, you may only need one year of income tax documents to prove your income, as long as your application qualifies for automated underwriting. 90005
90004 Plus, lenders are using a new income calculation for business owners with little or no history of distributions. 90005
90004 The new loan guidelines are also more friendly toward «moonlighters.»Those with self-employed side gigs do not always have to document this income if they qualify using only their day job. 90005
Get started on your self-employed mortgage application here. (Jul 12th, 2020)
90002 Mortgage approval for self-employed applicants 90003
90004 When you’re buying a home or refinancing, you go through a set of specific steps. 90005
90004 First, you apply for your loan, which you can do in-person, online, or by telephone. In most cases, the loan officer or processor takes your information verbally and submits it into an automated underwriting system (AUS).You do not usually have to fill out a bunch of forms yourself. 90005
90004 You’ll need to document your income, savings / retirement / investment balances, and your debts. Lenders want your employment history, and they will check your credit. 90005
90002 Underwriting self-employed borrowers 90003
90004 Based on your information, the underwriting system generates a response in minutes, either approving, declining, or referring your loan for human underwriting. Then, the human underwriter takes over.90005
90004 If the AUS approves you, the underwriter checks your documents to make sure that they match the information on your application. 90005
90004 90025 Documentation requirements for today’s lowest mortgage rates 90026 90005
90004 For instance, if you said that you earn $ 6,000 a month, your W-2s or tax returns should match that. your bank statements should match what you say you have. 90005
90004 If the system can not make a decision or declines your loan, a human takes a second look to see if you qualify under manual underwriting guidelines.90005
90002 Lenders only consider taxable income 90003
90004 Frequently, what trips up self-employed applicants is that they might say they earn $ 6,000 a month, but their taxable income might only be $ 4,000 a month. 90005
90004 Underwriters use a somewhat complicated form to come up with «qualifying» income for self-employed borrowers. They start with your taxable income, and add back certain deductions like depreciation, since that is not an actual expense that comes out of your bank account.90005
90004 But they might subtract «extraordinary» or «windfall» income. If a source of income does not appear to be stable and ongoing, you can not usually use it to qualify for a home loan. 90005
90002 Other documents 90003
90004 Lenders also look at your assets, to make sure that the down payment comes from an acceptable source. They do not want to see you clean out your business account to make your down payment, for instance, because that could put your livelihood in jeopardy. 90005
90004 90025 5 nosy questions to expect from your mortgage lender 90026 90005
90004 And they want to make sure that you do not have undisclosed loans.For example, if your bank accounts show an unusually large deposit made within the last 60 days, your underwriter may ask you to prove the source of that money. 90005
90004 You may have to provide 90025 other 90026 documentation, too, at the underwriter’s discretion — a business license, for example, or a statement from your accountant. 90005
90002 Credit approval 90003
90004 Once the human underwriter gives you the green light, you have credit approval, which means that you, the borrower, meet the lender’s guidelines and can close as long as the property also complies with the lender’s requirements.90005
90004 90025 How fast can you get pre-approved for a mortgage? 90026 90005
90004 However, the underwriting process varies from applicant-to-applicant and loan-to-loan. Underwriters can require different documents for every self-employed mortgage borrower. 90005
90002 How long must you be self-employed to get a mortgage? 90003
90004 You may not have to show a 24-month self-employment history to get a mortgage. For instance, Fannie Mae says that you may qualify with 12 months of self-employment if you have previous experience in that field, and your income is at least as much as you earned in that field before becoming self-employed.90005
Verify your home buying eligibility (Jul 12th, 2020)
90002 Mortgages for self-employed borrowers 90003
90004 Since late-August 2015 року, Fannie Mae allows a looser set of guidelines for the nation’s self-employed borrowers. 90005
90004 The policy updates encompass three areas: 90005
90074
90075 Self-employed borrowers with no history of «taking paychecks» (i.e. business distributions are irregular or non-existent) 90076
90075 Self-employed borrowers who do not have two years of federal tax returns to support their business 90076
90075 Salaried borrowers with second, self-employment jobs do not need to document that income if they do not need it to qualify for their mortgage 90076
90081
90082 90083 Proving business income 90084 90085
90004 For self-employed borrowers with a history of paying themselves, mortgage guidelines as of June 2016 state that the borrower no longer needs to prove access to the business income.90005
90004 The applicant, however, may still need to show that the business earns enough to support income withdrawals. 90005
90082 90083 One year of tax returns 90084 90085
90004 Self-employed borrowers may qualify with just one year of tax returns. Those returns must show at least 12 months of self-employment income. 90005
90004 90025 Lenders may never again ask you for pay stubs, W-2s, or bank statements 90026 90005
90004 And the applicant’s debt-to-income ratio must meet lender guidelines (usually a maximum of 43 percent, but it can go to 50 percent for exceptionally-qualified borrowers.90005
90082 90083 Self-employed «side» income 90084 90085
90004 It’s the third provision which may be most welcome to self-employed mortgage borrowers — especially those who do not rely on their «side business» to support their home or household. 90005
90004 Under Fannie Mae’s new rules, borrowers qualifying for a mortgage using the income of their «regular» job do not have to prove what they make on the side from their business. Which makes sense; if you do not need the income to qualify, why would you have to prove what it is? 90005
90004 This provision applies to borrowers living off retirement income, social security income, pension payments, and / or dividends as well.90005
90004 Note that these rules apply to conforming (Fannie Mae and Freddie Mac) home loans. Guidelines for other loans may be different. 90005
90082 Self-employed co-borrowers 90085
90004 Similarly, if you qualify for a loan with your own income, and your co-borrower is self-employed, lenders can ignore that business in underwriting. 90005
90004 Why would you want them to ignore that business? Because many small ventures, or even larger start-ups, do not show income on tax returns. At least on paper, they generate losses.90005
90004 While these business write-offs are great for reducing taxes, they can murder your qualifying (taxable) income when you apply for home financing. 90005
90002 Income inconsistency 90003
90004 Almost every lending guideline specifies that income does not count unless it is «stable, consistent, and ongoing.» If your income is not regular and reliable, you can not use it. 90005
90004 However, many businesses go through ups and downs. For instance, a home developer starting a new community might have a lot of expenses one year, buying property, pulling permits and constructing houses.The business may show little income or even big losses. 90005
90004 The next year, though, the houses sell and the income soars. If you apply for a loan during the «down» year, you’ll have to prove to the lender that your business is healthy and that this is a normal pattern. 90005
90004 Give the underwriters, three, four or five years of taxes and a statement from your accountant to show this. 90005
90004 Prepare to explain any significant year-over-year decrease in income when you apply for a mortgage as a self-employed borrower.90005
90002 Alternatives for self-employed applicants 90003
90004 Self-employed mortgage loans have gained a reputation of being difficult since the housing downturn. 90005
90004 That’s because many self-employed borrowers do not show enough income, if the lender’s definition of «income» is the bottom line on your tax return. And the old «stated income» or «no income verification» loans these borrowers used in the past have disappeared. 90005
90004 90025 Crazy mortgage programs that really exist 90026 90005
90004 Self-employed borrowers write off as many expenses as legally possible.That’s reasonable, because they pay self-employment taxes in addition to «regular» income tax. 90005
90004 However, alternative programs allow you to count all of your business cash flow (the amount you actually bring in) as income. These are often called «bank statement» programs. 90005
90004 Under these guidelines, you bring in 24 months of your business and / or personal bank statements. Lenders analyze the amounts going in each month, average it, and use that amount (or some formula based on that amount) to come up with qualifying income.90005
90004 Note that these programs usually come with higher mortgage rates 90005
Verify your home buying eligibility (Jul 12th, 2020)
90152 Personal loans 90003
90004 One option for self-employed borrowers could be a personal loan. 90005
90004 A personal loan may be easier to qualify for than a mortgage. If you are looking to cash-out your home via a refinance, a personal loan might be the easier route. 90005
90004 If you’re looking to buy, a personal loan might be a stretch, unless you are purchasing a sub- $ 100,000 property, since that’s the typical max for these loans.90005
90004 In any case, if you need quick cash or your business needs a cash infusion (whether or not you’re getting a mortgage), a personal loan might be the jolt your company needs to shoot to the next level. 90005
90002 Planning ahead 90003
90004 If you’re self-employed and want to buy a home, plan in advance. Work with a mortgage professional, and involve your accountant as well. 90005
90004 You can change the way you write off your business expenses, and the amount of taxable income you show.Alternatively, you can amend previous tax returns to show higher income from the past. 90005
90004 90025 Link to Fannie Mae 1084, Business Cash Flow Analysis and Instructions 90026 90005
90004 Note that some deductions, such as depreciation, will not hurt you. Underwriters add these deductions back into your taxable income. 90005
90004 You and your accountant can check out the form underwriters use, and see how lenders will view your income right now. 90005
90002 Documentation 90003
90004 If you’re self-employed, gather these documents for lenders: 90005
90180
90075 Two years of personal tax returns 90076
90075 Two years of business tax returns including schedules K-1, 1120, 1120S 90076
90075 Business license 90076
90075 Year-to-date profit and loss statement 90076
90075 Balance sheet 90076
90075 Signed CPA letter stating you are still in business 90076
90193
90004 Tax professionals use used to these requests for a mortgage.Your CPA may even be able to email you all your required documentation the same day. 90005
90002 What are today’s mortgage rates? 90003
90004 Self-employed borrowers can get mortgage-approved than during any period this decade. And, with mortgage rates low, it’s an excellent time to consider your options. 90005
90004 Note that if you do not qualify under standard guidelines, alternative programs may get you the home you want. 90005
Verify your new rate (Jul 12th, 2020)
.90000 Traditional Mortgages vs. Construction Loans — Kabbage Resource Center 90001 This app works best with JavaScript enabled.Kabbage — HomeGet StartedApplicationDashboardMenu 90002 90003 PPP loan forgiveness 90004 90003 Payments 90004 90003 Resources 90002 90003 90010 Resource Center 90011 90004 90003 90010 Customer Stories 90011 90004 90003 90010 Refer A Business 90011 90004 90003 90010 ROI Calculator 90011 90004 90003 90010 SMB Revenue Index 90011 90004 90003 90010 Cash Flow Insights 90011 90004 90033 90004 90003 Support 90002 90003 90010 Help Center 90011 90004 90003 90010 Contact Kabbage 90011 90004 90003 90010 888-896-8263 90011 90004 90003 90010 support @ kabbage.com 90011 90004 90033 90004 90003 Get StartedApplicationDashboard 90004 90003 Sign InSign Out 90004 90033 90060 90003 Small Business Resources 90004 90003 Finance my business 90004 90003 Traditional Mortgages vs. Construction Loans 90004 90033 What’s next for your business? 90002 90003 Start my business 90004 90003 Finance my business 90004 90003 Grow my business 90004 90003 Manage my business 90004 90033.