Ипотечный калькулятор ставок — рассчитать ипотеку онлайн, расчет суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на квартиру

Принимая решение о покупке недвижимости в кредит, потенциальный заемщик должен предварительно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы понимать уровень долговременной кредитной нагрузки. Размер выплат не должен превышать определенную долю от ежемесячных доходов потенциального заемщика, чаще всего – не более 50%. Зная возможный уровень платежей, потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать максимальный размер ипотеки, срок кредитования и переплату. Для расчета параметров ипотеки используется специальный калькулятор, доступный для всех.

Кредитный ипотечный калькулятор – это программа, содержащая в себе набор математических формул и используемая для определения существенных параметров кредита. Расчет платежей по ипотеке – важнейшая функция ипотечного калькулятора. Помимо платежа, программа позволяет рассчитать сумму ипотеки, срок, переплату и другие ключевые условия.

На стоимость ипотеки, также рассчитываемую на калькуляторе, влияют процентная ставка по кредиту, возможные комиссии и платы, размер первоначального взноса, доступный для заемщика. Для более точного расчета ипотечного калькулятора целесообразно узнать размер процентной ставки, информацию о наличии комиссий по подходящей кредитной программе.

Калькулятор, рассчитывающий ипотеку, легко найти в Интернете.

Удобно использовать калькулятор ипотеки, размещенный на сайтах многих банков. Зачастую такие сервисы учитывают категорию заемщика, желание подключить программу страхования или отказаться от него, тип приобретаемого жилья, подходящую кредитную программу. Таким образом, калькуляторы ипотечного кредита на сайтах банков позволяют узнать индивидуальную процентную ставку, рассчитать выплаты по ипотеке и другие условия кредита, актуальные для конкретного заемщика.

Впрочем, рассчитать ипотеку помогут онлайн-калькуляторы, размещенные на специализированных интернет-порталах. Такие ипотечные калькуляторы рассчитывают параметры кредита по заданным пользователем условиям. Ипотечный калькулятор онлайн – отличная возможность предварительно рассчитать размер ипотеки, сумму переплаты, не посещая банк.

Необходимо помнить, что расчет ипотеки, полученный на кредитном калькуляторе, который расположен на сторонних сайтах, не является окончательным.

Также рассчитать ипотеку можно непосредственно в банке. Менеджер даст профессиональную консультацию и рассчитает ипотеку на желаемую квартиру или другую недвижимость.

Таким образом, желающие приобрести жилье могут предварительно оценить свои силы и возможности, используя калькулятор ипотеки.

Прежде чем взять ипотеку на квартиру, потенциальные заемщики должны знать размер ежемесячных трат. Профессиональные сотрудники банков или агентств недвижимости рассчитывают размер суммы кредита по ежемесячному доходу клиента, который делится, как правило, на 2. Таким образом, получается максимальная сумма ежемесячных аннуитетных платежей. При расчете дифференцированного платежа схема немного иная: при делении на 2 получается сумма, подлежащая погашению в начальный период кредитования. Размер платежа при дифференцированном графике постепенно снижается и становится все меньше половины ежемесячного дохода, таким образом, свободные денежные средства можно отправлять на досрочное погашение. Сейчас согласно законодательству все кредиты оформляются с досрочным погашением без ограничений и комиссий.

Расчет платежей по военной ипотеке не имеет смысла, так как все выплаты осуществляет государство.

Потенциальные заемщики могут, используя универсальный калькулятор Банки.ру, понять, сколько дадут им денег в ипотеку. Сервис позволяет рассчитать сумму платежа по зарплате, используя вышеописанную методику вычисления. Также с помощью поиска Банки.ру можно подобрать кредит на необходимую сумму, с конкретным первым взносом. В 2014 году на ипотечном рынке представлено достаточно предложений без первоначального взноса.

Ипотека на новостройки — СберБанк

* ставка действует первый год кредитования при покупке строящегося или готового жилья по Программе субсидирования с застройщиками с дисконтом на 1-й год Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел «Найти жилье»-«Квартиры в новостройках»- фильтр «Участник программы субсидирования»).

* при приобретении строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. В указанную группу входят компании-продавцы (юридические лица), у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь. До обращения с заявкой на кредит по Акции на новостройки по каждому интересующему Вас объекту необходимо предварительно уточнить по телефону офиса продаж компании-продавца об участии объекта в Акции ПАО Сбербанк на новостройки и о возможности подачи заявки на кредит в офисе компании-продавца.

Услуга по передаче документов на государственную регистрацию в Росреестр в электронном виде предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1, www.domclick.ru), входит в Группу компаний «Сбербанка». Услуга оказывается в Центре ипотечного кредитования Сбербанка. ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора.

Услуга позволяет покупателям квартир в новостройках зарегистрировать договор участия в долевом строительстве с застройщиком и право собственности на готовый объект недвижимости без посещения Росреестра или Многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Кроме того, услуга доступна для сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и земельных участков с постройками и без. Участниками сделки должны являться только физические лица — граждане РФ. К электронной регистрации принимаются прямые сделки (альтернативные сделки (цепочки) нельзя зарегистрировать электронно). Объект недвижимости может продаваться целиком из долевой̆ собственности и/или целиком приобретаться в долевую собственность. В сделке могут быть представители по нотариально удостоверенной доверенности. В сделке может быть не более шести созаемщиков, пяти продавцов, шести покупателей.

Росреестр приступает к регистрации после получения полного пакета документов и оплаты госпошлины, согласно регламенту, опубликованному на сайте https://rosreestr.ru/site/. Сроки регистрации установлены Федеральным законом от 13.07.2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» , статья 16.

Аналитики ожидают роста ставок по ипотеке до 9-10% и разворот цен на жилье — Российская газета

До конца года ставки по ипотеке на новостройки могут колебаться в пределах 7,5-8,5%, а на «вторичку» могут подняться до 9-10%, прогнозирует управляющий директор «Открытие Research» банка «Открытие» Константин Енин.

Повышение ипотечной ставки сделает неизбежным рост ежемесячного платежа, а это может привести к снижению спроса или цен. По примерным расчетам «Открытие Research», повышение ставки на 1 процентный пункт увеличивает размер ежемесячного платежа примерно на 8%.

В марте-апреле Банк России для борьбы с инфляцией повысил ключевую ставку на 0,75% и дал ясный сигнал о ее дальнейшем повышении до конца года. Кроме того, Банк России анонсировал ужесточение требований к ипотеке с низким первоначальным взносом (от 15% до 20%), рассчитывая тем самым ограничить кредитование наиболее закредитованных заемщиков.

По данным Банка России и ДОМ.РФ, в феврале средние ставки ипотеки оставались вблизи исторических минимумов — 5,9% на новостройки и 7,9% на вторичное жилье. Пока повышение ключевой ставки не отразилось на рынке жилья. На первичном рынке до 1 июля действует льготная ипотека по ставке не более 6,5%. Завершение этой программы или ее трансформация в целевое субсидирование «не перегретых» регионов (Банк России предлагает ограничить программу 24 регионами) окажет на рынок большее влияние, чем рост ключевой ставки, ожидают в «Открытие Research». В преддверии ее завершения, по аналогии с ситуацией 2018-2019 годов, может произойти всплеск спроса из-за покупателей, стремящихся зафиксировать низкие ипотечные ставки.

Как отмечают в «Открытие Research», в апреле рынок жилья начал проявлять признаки равновесия — замедлился месячный прирост цен, ранее подогреваемый льготной ипотекой. По данным Единой информационной системы жилищного строительства, в апреле средние цены реализации новостроек в России выросли всего на 0,6% к марту, тогда как в марте они выросли на 2,5% по сравнению с февралем.

Кроме того, аналитики считают исчерпанным инвестиционный мотив приобретения квартир (для перепродажи или сдачи в аренду). Основная масса клиентов, «перекладывающих» деньги в квадратные метры из-за снижения ставок по депозитам, уже закрыла сделки. Цикл быстрого подорожания жилья завершен, и покупка новостроек больше не является эффективным инвестиционным инструментом, особенно с учетом по-прежнему низких арендных ставок.

Как ранее сообщал Банк России, доля инвестиционного спроса на первичном рынке жилья (по площади квартир) в январе-ноябре 2020 года составляла 9-10%.

Ипотека «Ипотека на Гараж/машиноместо» в Примсоцбанке, Ставка: от 9%

Ипотечные кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию на территории РФ.

Возраст на момент оформления кредита:

Не менее 21 года.

Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:

Не более 65 лет.

Трудовой стаж:

Не менее 3 мес. на последнем месте работы.

Привлечение Созаемщиков:

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.

Для первичного рынка:

До момента получения права собственности:

• Страхование жизни, постоянной потери трудоспособности заемщика.

После регистрации права собственности:

• страхование причинения вреда жизни и потери трудоспособности Заемщика;
• страхование рисков утраты и повреждения Гаража
• страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости, обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц на весь срок кредитования (в случае приобретения объекта недвижимости по уступке прав требования по ДДУ от физического лица)

Для гаража в готовом здании:

• страхование приобретаемого Гаража от рисков утраты и повреждения;
• страхование жизни, постоянной потери трудоспособности заемщика;
• страхование утраты права собственности на приобретаемый Гараж, обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.

Заемщик может отказаться от данных видов страхования, при этом процентная ставка будет увеличена

Все услуги Примсоцбанка непосредственно связанные с оформлением кредита являются бесплатными для клиентов.

Дополнительные платежи по выбранным клиентом услугам, в том числе оказываемым третьими лицами, связанным с заключением и исполнением кредитного договора и возникающим на этапах подготовки и оформления сделки — это платежи, оплачиваемые из личных средств клиента.

Для информации об актуальных тарифах в рамках выбранной Вами ипотечной программы, обратитесь пожалуйста в отделение Примсоцбанка.

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:

Бесплатно.

Оценка объекта ипотеки:

Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.

Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:

Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.

Страхование риска утраты права собственности:

Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно в соответствии с тарифами страховой компании.

Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:

В соответствии с тарифным сборником банка.

Статья 9. Содержание договора об ипотеке / КонсультантПлюс

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

1.1. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке.(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

КонсультантПлюс: примечание.

С 28.10.2021 в абз. 2 п. 2 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 30.04.2021 N 120-ФЗ). См. будущую редакцию.В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, зарегистрировавшего это право залогодателя.

(см. текст в предыдущей редакции)

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.Абзац исключен. — Федеральный закон от 09.11.2001 N 143-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества.

(абзац введен Федеральным законом от 09.11.2001 N 143-ФЗ)

4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Открыть полный текст документа

Выгодная ипотека от застройщика ЖилСтройСити в Ярославле

Банки-партнеры

Первоначальный взнос

Срок кредитования

Минимальная ставка

от 15%

до 30 лет

от 5,3%

Ипотека с гос. поддержкой

от 15%

от 3 года до 30 лет

от 5,3%

Ипотека при первоначальном взносе 15%

от 15%

от 3 года до 30 лет

от 6,35%

Ипотека для участников зарплатного проекта

от 20%

от 3 года до 30 лет

от 8,1%

Ипотека на общих основаниях

от 20%

от 3 года до 30 лет

от 8,6%

от 10%

до 30 лет

от 5,7%

Ипотека на общих основаниях

от 20%

от 3 года до 30 лет

от 8,8%

Ипотека с государственной поддержкой

от 20%

от 3 года до 30 лет

от 5,7%

Ипотека при первоначальном взносе 10%

от 10%

от 3 года до 30 лет

от 9,3%

от 15%

до 25 лет

от 5,5%

Ипотека с гос. поддержкой

от 15%

от 3 года до 25 лет

от 6,49%

Семейная ипотека

от 20%

от 3 года до 25 лет

от 5,5%

Готовое жилье

от 15%

от 3 года до 25 лет

от 9,9%

Готовое жилье с ПВ 20%

от 20%

от 3 года до 25 лет

от 9,4%

Ипотека на машиноместо

от 25%

от 3 года до 25 лет

от 9,4%

от 15%

до 30 лет

от 5,99%

Семейная ипотека

от 15%

от 1 года до 30 лет

от 5,99%

Готовое жилье

от 20%

от 1 года до 20 лет

от 9,5%

от 15%

до 30 лет

от 5,2%

Семейная ипотека

от 15%

от 1 года до 30 лет

от 5,2%

от 30%

до 20 лет

от 5,9%

Ипотека с гос.поддержкой 2020 (более 12 млн.р.)

от 50%

от 3 года до 20 лет

от 5,9%

Ипотека с гос.поддержкой 2020 (более 12 млн.р.)

от 30%

от 3 года до 20 лет

от 6,3%

от 15%

до 30 лет

от 5,49%

Ипотека с государственной поддержкой

от 15%

от 1 года до 30 лет

от 6,49%

Ипотека с гос.поддержкой для семей с детьми (ребенок родился с 01.01.2018 г.)

от 15%

от 1 года до 30 лет

от 5,49%

Вторичное жилье

от 15%

от 1 года до 30 лет

от 8,29%

Установление рекорда UCC по ипотечным облигациям

В прессе полно статей, касающихся отчуждения права выкупа жилой недвижимости. Иногда в этих судебных и внесудебных разбирательствах возникают вопросы, касающиеся владения и принудительного исполнения векселей и связанных с ними закладных. Статьи 3 и 9 Единообразного торгового кодекса (и соответствующие определения в статье 1) затрагивают некоторые вопросы, возникшие в ходе этих разбирательств. Истцы и суды, рассматривающие эти вопросы, иногда не признают применимость UCC или могут испытывать трудности с применением правил UCC. См., Например, U.S. Bank v. Ibanez , 458 Mass. 637, 941 N.E.2d 40 (2011).

Постоянная редакционная коллегия Единого коммерческого кодекса только что выпустила отчет (отчет), в котором разъясняется применение положений UCC, которые регулируют отдельные аспекты этих вопросов, и то, как эти положения применяются к общим схемам фактов в этой области. В отчете PEB рассматривается, как UCC регулирует следующие вопросы:

• Кто имеет право требовать взыскания ипотечного кредита?
• Как осуществляется передача имущественного интереса (права собственности или обеспечительного интереса для обеспечения обязательства) по закладной?
• Какое влияние оказывает передача ипотечного кредита на соответствующую ипотеку?
• Каким образом лицо может обеспечить исполнение ипотечного кредита путем обращения взыскания в несудебном порядке, если у этого лица нет записываемой переуступки ипотеки?

Процедура

УИБ подготовил и выпустил проект отчета для общественного обсуждения в марте 2011 г.УИБ получил комментарии и подготовил исправления к Отчету. Окончательный отчет был выпущен в середине ноября. Он доступен на веб-страницах двух спонсоров UCC, Американского института права (www.ali.org) и Комиссии по единому праву (www.uniformlaws.org).

В течение периода комментариев не менее двух судов цитировали проект Отчета при рассмотрении вопросов, затронутых в Отчете. См. In re Jackson , 451 B.R. 24 (Bankr. E.D. Calif.2011) и In re Veal , 449 B.Р. 542 (9-й Cir. BAP 2011). В каждом случае суд вынес решение в пользу домовладельца и пришел к выводу, что лицо, требующее взыскания взыскания по конкретному ипотечному кредиту, не выполнило соответствующие требования UCC, как поясняется в (проекте) отчета PEB.

О чем не говорится в отчете

Отчет ограничивает свое обсуждение отдельными вопросами UCC:

• В отчете несколько раз говорится, что UCC регулирует вопросы, которые он регулирует, но не занимается вопросами законодательства о недвижимости.
• Отчет иногда ссылается на использование UCC других законов в связи с применением правил UCC, например закона об агентских отношениях. В этих обстоятельствах в Отчете отмечается применимость другого закона (например, закона об агентских услугах), но не обсуждается содержание другого закона. В частности, когда UCC требует «владения» банкнотой для создания определенных прав, в отчете отмечается, что и статья 3, и статья 9 (с помощью UCC § 1-103 (b)) признают, что владение банкнотой может иметь место. через агента.
• В ходе обсуждения статьи 3 в Докладе признается, что статья 3 применяется только к «оборотным инструментам», как этот термин определен в статье 3; В Отчете отмечается, что если закладная не является «оборотным инструментом», обсуждение в Отчете вопросов статьи 3 не применяется к этой закладной.
• При обсуждении в Докладе вопросов статьи 9 отмечается, что статья 9 применяется ко всем инструментам, то есть как к оборотным, так и к необоротным векселям.
• Отчет не рассматривает все вопросы, которые могут возникнуть в связи с UCC в этом контексте, такие как возможный статус держателя ипотечной ноты в качестве держателя ипотечной ноты в надлежащее время и влияние, которое этот статус может иметь на возможные защиты, которые производитель мог бы заявить.

Кто имеет право на принудительное исполнение ипотечной облигации?

В статье 3 используется концепция «лица, имеющего право требовать исполнения» векселя, чтобы определить лицо, перед которым вексель имеет свои платежные обязательства. UCC § 3-301. Это лицо может быть или не быть владельцем векселя (UCC § 3-203, комментарий 1), но оплата этому лицу освобождает от обязательства векселя по векселю. UCC §§ 3-412 и 3-602.

Лицо является лицом, имеющим право требовать исполнения векселя, если любое из следующего верно:

1. Лицо является «держателем» банкноты,
2. Лицо владеет банкнотой, которая была «передана» этому лицу, но это лицо не является «держателем» банкноты, и
3. Банкнота была утеряна или уничтожена (или недоступна по другим причинам), и лицо, которое владело банкнотой, было лицом, имеющим право требовать исполнения векселя

Эти альтернативы для того, чтобы стать лицом, имеющим право на принудительное исполнение ипотечной ноты, удовлетворены (или нет) следующим образом:

• Первая альтернатива выполняется только в том случае, если лицо (или его агент) владеет закладной, и ипотечная записка подлежит оплате или подписана этому лицу или подписана пустым листом.
• Второй подход также требует, чтобы лицо (или его агент) владело закладной. Если закладная не подлежит оплате лицу, владеющему или на предъявителя, то это лицо не является «держателем». Однако, если закладная была «доставлена» лицу, владеющему «с целью предоставления» этому лицу права на принудительное исполнение векселя, применяется второй вариант.
• Третий вариант требует подтверждения элементов, указанных выше, а также условий ипотечной ноты.

Переход права собственности

В отличие от статьи 3, статья 9 применяется к интересам как в оборотных, так и в необоротных инструментах. UCC § 9-102 (а) (47). Статья 9 применяется как к обеспечительному интересу в закладной для обеспечения обязательства, так и к правам покупателя закладной. UCC § 9-109 (a) (1) и (3). Таким образом, статья 9 определяет требования для «эффективной» передачи прав в этих двух ситуациях. UCC § 9-203.

Требования к эффективной передаче права собственности (в случае продажи) или обеспечительного интереса для обеспечения обязательства (в случае ссуды, обеспеченной закладной) просты:

1. Должна быть указана стоимость — обычно она удовлетворяется уплатой покупной цены в случае продажи закладной и обещанием предоставить ссуду или авансом суммы ссуды в случае залогового интереса. для обеспечения обязательства.UCC § 1-204.
2. Продавец или лицо, создающее обеспечительный интерес для обеспечения обязательства, должны иметь «права» на закладную — это тоже обычно легко удовлетворить.
3. Как правило, продавец или лицо, создающее обеспечительный интерес для обеспечения обязательства, должны «аутентифицировать» соглашение об обеспечении, описывающее закладную. UCC § 9-203 (b) (3) (A). Независимо от того, охватывает ли соглашение продажу закладной или обеспечительный интерес для обеспечения обязательства, в соглашении достаточно описывается закладная, если в соглашении «разумно идентифицируется» закладная.UCC § 9-108 (а). Например, достаточно описания закладных по «категории» или «типу». UCC § 9-108 (b) (2) и (3). (Устное (или другое неаутентифицированное) соглашение о безопасности также возможно при некоторых обстоятельствах. UCC § 9-203 (b) (3) (B)).

Если эти требования соблюдены, покупатель или кредитор, имеющий обеспечительный интерес в закладной для обеспечения обязательства, получает имущественный интерес в векселе в качестве владельца или держателя обеспечительного интереса для обеспечения обязательства.

Ипотека после примечания

Закон в Соединенных Штатах уже давно следует правилу Mary’s Little Lamb — куда бы ни отправлялась ипотечная записка, соответствующая ипотека обязательно будет следовать. Пересмотр (третий) имущества (ипотека) § 5.4. UCC § 9-203 (g) кодифицирует это правило как для продажи закладной, так и для обеспечительного интереса в закладной для обеспечения обязательства. Кроме того, совершенствование обеспечительного интереса в закладной (будь то в пользу покупателя или кредитора с обеспечительным интересом для обеспечения обязательства) также улучшает обеспечительный интерес в обеспечительном интересе покупателя или кредитора в правах продавца или заемщика в ипотечный кредит.Ссылки на «ипотеку» в UCC § 9-203 (g) включают другие типы консенсуальных прав на недвижимое имущество для обеспечения обязательства, например, доверительный акт. UCC § 9-102 (а) (55).

Получение ипотеки на имя обеспеченного лица

Чтобы сэкономить усилия и деньги для всех заинтересованных сторон, часто покупатель ипотечной ноты или кредитор с обеспечительным интересом в закладной для обеспечения обязательства не регистрируют уступку ипотеки в записях о недвижимости. Как поясняется в статье 9, регистрация уступки не является необходимой для покупателя или кредитора для совершенствования своих прав в отношении прав продавца или заемщика по ипотеке.

Однако, если покупатель или кредитор желает лишить права выкупа, он может не иметь и не может получить документы, необходимые для записи уступки в реестре недвижимости, что может быть необходимо в соответствии с местным законодательством о недвижимости. Статья 9 предусматривает процедуру для покупателя или кредитора по внесению в реестр недвижимого имущества документа, отражающего эту уступку. UCC § 9-607 (b).

Заключение

Отчет PEB описывает применение отдельных положений статей 3 и 9 UCC к нескольким ключевым вопросам, которые могут возникнуть в связи с ипотечными векселями.Вполне могут возникнуть дополнительные проблемы с UCC или проблемы, возникающие в соответствии с другим законодательством, которые также должны быть решены, но Отчет должен помочь как практикующим специалистам, так и судам понять многие из проблем, которые UCC решает в этой области.

При доплате по основной сумме ипотечного кредита выплачивается

При досрочном погашении ипотечного кредита вы вносите дополнительные платежи на остаток основной суммы кредита. Выплата дополнительной основной суммы по ипотечному кредиту может сэкономить вам тысячи долларов процентов и помочь вам быстрее наращивать капитал.Есть несколько способов внести предоплату по ипотеке:

• Ежегодно вносить дополнительный платеж по ипотеке
• Добавляйте лишние доллары к каждому платежу
• Применяйте единовременную выплату после получения наследства или другой непредвиденной прибыли
• Пересмотрите ипотеку
• Некоторая комбинация вышеперечисленного

Сколько я могу сэкономить на предоплате ипотеки?

Преимущество выплаты дополнительной основной суммы по ипотеке заключается не только в небольшом сокращении ежемесячных процентных расходов.Это происходит в результате погашения непогашенного остатка по кредиту с дополнительными выплатами по основной сумме ипотечного кредита, что снижает общую сумму процентов, которые вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.

Вот пример того, как предоплата экономит деньги и время:

Кайлин берет ипотеку на сумму 120 000 долларов под 4,5% годовых. Ежемесячная основная сумма ипотеки и проценты составляют 608,02 доллара. Вот что происходит, когда Кайлин вносит дополнительные платежи по ипотеке:

Калькулятор графика погашения ипотечного кредита Bankrate может помочь вам определить влияние дополнительных платежей на вашу ипотеку.Нажмите «Показать график амортизации», чтобы открыть раздел, позволяющий рассчитать эффект от дополнительных платежей.

Сделай сам доплата к предоплате ипотеки

Допустим, вы хотите ежемесячно вносить в бюджет дополнительную сумму для предоплаты основной суммы долга. Одна тактика состоит в том, чтобы вносить один дополнительный платеж по основной сумме залога и процентов в год. Вы можете просто произвести двойной платеж в течение месяца по вашему выбору или добавить одну двенадцатую часть основной суммы и процентов к ежемесячному платежу.Через год вы совершите 13 платежей.

Убедитесь, что вы зарезервировали любые дополнительные выплаты по основной сумме долга специально для выплаты основной суммы ипотечного кредита. Кредиторы обычно имеют эту возможность онлайн или имеют процедуру целевого назначения чеков только на выплаты основной суммы. Спросите у своего кредитора инструкции. Если вы не укажете, что дополнительные платежи должны идти в счет основной суммы ипотеки, дополнительные деньги пойдут на ваш следующий ежемесячный платеж по ипотеке, что не поможет вам в достижении вашей цели по досрочному погашению ипотечного кредита.

После того, как вы накопите достаточный капитал в своем доме (не менее 20 процентов), попросите своего кредитора отменить частную ипотечную страховку или PMI. Выплата основной суммы по ипотечному кредиту быстрее помогает исключить выплаты PMI, что также экономит ваши деньги в долгосрочной перспективе. Вы также можете рефинансировать ипотеку, чтобы полностью исключить PMI.

Видео: Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Каковы недостатки досрочного погашения ипотеки?

У предоплаты есть потенциальные недостатки.Во-первых, привязка наличных у себя дома означает, что у вас меньше ликвидности и возможностей для маневра в вашем бюджете. Другими словами, у вас будет меньше доступных денежных средств, которые можно будет направить, например, на увеличение ваших взносов 401 (k) или выплату долга с высокими процентами. Эти финансовые цели могут обеспечить более высокую отдачу от ваших инвестиций.

Еще одно соображение — это альтернативные издержки, связанные с отсутствием вложений этих дополнительных денег в другое место. За последние четыре десятилетия доходность фондового рынка составляла в среднем 13 процентов в год.

На вопрос: «Могу ли я досрочно погасить ипотечный кредит?» посмотрите на свою финансовую картину в целом. Вот несколько важных вопросов, на которые следует обратить внимание:

• Стеснен ли ваш ежемесячный бюджет после покрытия необходимых расходов?
• Ваш доход непостоянен или непредсказуем?
• Как долго вы планируете оставаться в своем доме?
• Достаточно ли у вас накоплений для пенсии?
• Есть ли у вас достаточный запас средств на случай чрезвычайной ситуации в размере от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание в семье?
• У вас много кредитных карт или ссуд под высокие проценты?

Оценка ваших финансовых целей, доходов и бюджета может помочь вам решить, имеет ли смысл решать другие насущные финансовые проблемы, прежде чем вносить аванс по ипотеке.

На что следует обратить внимание перед предоплатой ипотеки

Предоплата ипотеки — отличная цель, к которой нужно стремиться, но перед этим убедитесь, что вы выполнили следующие финансовые вехи:

• Получите совпадение. Если пенсионный план на рабочем месте не дает вам полного соответствия компании, вы упускаете возможность мгновенного возврата. Типичное соответствие компании составляет от 50 до 100 процентов вашего вклада до определенного предела (часто от 3 до 6 процентов вашего дохода).Вот куда должны поступать дополнительные деньги, пока вы не выйдете на пенсию. Взносы в пенсионный план получают налоговые льготы, и чем больше у вас будет времени на рост, тем лучше.
• Погасите долг по более высокой ставке. Нет смысла выплачивать 4-процентную ипотеку, если у вас есть кредитные карты с накоплением на 16 процентов и более.
• План на случай чрезвычайных ситуаций. Сберегательный счет, на который можно потратить как минимум от трех до шести месяцев, может помочь вам пережить большинство неудач.
• Защитите себя. Вы должны быть надлежащим образом застрахованы, что для большинства людей означает наличие страхового полиса в отношении имущества, здоровья и инвалидности. Если у вас есть финансовые иждивенцы, вам, вероятно, также понадобится страхование жизни.

После того, как эти основания покрыты, предоплата ипотеки сводится к дисциплине и уровню комфорта. Вы хотите полностью избавиться от долгов или предпочитаете, чтобы ваши деньги работали на вас больше в других отношениях? В идеале вы хотите выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию, чтобы не беспокоиться о ежемесячных выплатах, если ваш доход станет более ограниченным.

Подробнее:

Новая статья 9 Статья

Новая статья 9 Статья

Перевод закладных в соответствии с новой статьей 9

Автор: Дейл Уитмен,

Загрузить эту статью

Новая версия статьи 9 UCC, одобренная NCCUSL на ежегодном заседании 1998 г.
Встреча, вносит важные изменения в обращение с векселями,
включая векселя, обеспеченные ипотекой недвижимого имущества. Пожалуй, самый значительный
изменение заключается в том, что прямые продажи банкнот, а также использование
векселя в качестве обеспечения по другим обязательствам теперь покрываются
Статья 9 и с учетом ее концепции «совершенство».»

Предлагаю здесь кратко обрисовать практический эффект этих изменений.
по некоторым распространенным видам ипотечных сделок. Сделки падают
на две категории:

Во-первых, прямые продажи, которые включают:

Продажа целых закладных на обычном вторичном рынке (например, FNMA
& FHLMC или

другим инвесторам.

Переводы средствам секьюритизации, таким как доверительные управляющие или хранители,
в соответствии с

выпуск ценных бумаг с ипотечным покрытием.

Продажа долей участия, представляющих собой дробные акции
владение одним или
Еще
основных векселей и ипотечных кредитов.

Во-вторых, передача обеспечительных или залоговых интересов, которые включают:

Кредитные линии «Склад», обычно предоставляемые коммерческими
банки в

ипотечных банкиров.

Иные залоги залога ипотечных кредитов залогодержателями.

Прямая продажа векселей .Как отмечалось выше, даже сразу
перевод простых векселей теперь регулируется статьей 9 и ее правилами.
относительно совершенства. Это достигается довольно нелогичным
Таким образом, в силу определения «обеспечительного интереса» в § 1-201 (37),
в которую вносятся изменения в новой статье 9. Согласно новому §1-201 (37), «обеспечительный интерес»
включает «проценты покупателя счетов, движимое имущество, платеж
нематериальный, или простой вексель ». Конечно, использование векселей в качестве залога
обеспечение других обязательств всегда охватывалось статьей 9; см., д.г.,
In re Южный Орегон Mortg. Co., 125 B.R. 625 (Bankr.D.Or.1991). Таким образом,
концепции прямых переводов и залоговых переводов нот
в значительной степени объединены вместе в целях совершенствования в соответствии с новой статьей 9.

Поначалу может показаться, что прямые переводы подвергаются большей опасности
чем в настоящее время, поскольку, когда плательщик становится банкротом, доверительный управляющий
банкротства теперь может утверждать, что передача
был несовершенным и, следовательно, подлежал отмене в пользу банкротства
доверительный управляющий, использующий свои «сильные» полномочия в соответствии с §§ Кодекса о банкротстве.
544 в качестве усовершенствованного кредитора с залоговым залогом.

Тем не менее, новый подход в статье 9 к таким прямым переводам исключает
этот риск очень эффективно, поскольку он предусматривает (в § 9-309), что
права покупателя при продаже векселя автоматически «совершенствуются»
когда они присоединяются ». Следовательно, в отличие от последующего конкурсного управляющего,
прямой покупатель векселей не должен предпринимать никаких других действий, чтобы
быть полностью доведенным до совершенства. Действительно, очевидной целью этого изменения было
защищать эмитентов ценных бумаг с ипотечным покрытием и других секьюритизаций
автомобили от нападений управляющих по делу о банкротстве первоначальных получателей платежа
рассматриваемых обязательств.

Залог векселей в качестве обеспечения прочей задолженности .
Два других метода совершенствования доступны как прямым покупателям
векселя и лицам, имеющим в них ценные бумаги. Те
методы: (1) заполнение отчета о финансировании (§ 9-312 (a)) и (2)
получение записки (§ 9-313 (a)). С точки зрения
тот, кто сразу покупает банкноту, подача, кажется, не предлагает
преимущества перед автоматическим совершенствованием, упомянутым выше, и предположительно
такие покупатели подавать не будут.Однако автоматическое совершенство
положения недоступны для тех, кто берет залоговый обеспечительный интерес
(а не название) в примечании. Следовательно, подача финансовой отчетности
такие кредиторы, вероятно, станут обычным явлением и выполнят
очень важная цель оградить их от управляющих при банкротстве
их должников (залогодержателей / получателей векселей). Примечательно, что они
можно получить эту изоляцию, не беспокоясь о физическом владении
заметок, о которых идет речь, процесс, который они часто считают утомительным, особенно
когда задействована только краткосрочная кредитная линия.

Но при регистрации полезно кредитору, который берет обеспечительный интерес
в примечании, это не обеспечивает кредитору полной защиты.
может пожелать. Кредитор по-прежнему подвержен риску того, что, если его должник
сохраняет право владения рассматриваемым векселем, должник будет
«двойной залог», давая второй обеспечительный интерес еще
кредитору, и на этот раз передал владение векселями новому
кредитор. Согласно новому § 9-330 (d), «покупатель [и определение
«покупка» в § 1-201 (32) была изменена, чтобы включить
обеспечительный интерес] инструмента имеет приоритет над обеспечительным интересом
в инструменте, усовершенствованном методом , кроме владения , если
покупатель оценивает инструмент и вступает во владение
веры и не зная, что покупка нарушает права
обеспеченная сторона.»Упомянутые здесь знания — это настоящие знания.

Следовательно, если Кредитор 1 подает, но не получает записку,
и Кредитор 2 вступает во владение банкнотой, Кредитор 2 имеет преимущественную силу (при условии, что
он дает значение), если только Кредитор 2 действительно не знает о Кредиторе
1-е права. Кредитор 2 не должен выполнять поиск UCC-1 и не
с конструктивным вниманием к информации о том, что такой поиск
раскрыть. Подавая, но не передавая примечания, Кредитор
1 защитил себя от банкротства залогодержателя / получателя платежа, но не
против риска «двойной залога» векселей ипотекодержателем / получателями.Кредитор 1 должен быть готов занять эту позицию, только если у него есть разумные
сильная уверенность в честности залогодержателя / получателя платежа.

Кредитор 1 имеет еще одну причину для получения векселя.
чем просто заполнить финансовую ведомость. Только если Кредитор 1 владеет мячом
может Кредитор 1 стать держателем в надлежащее время в соответствии со Статьей 3 UCC.
векселя является оборотной по форме (как некоторые, но не все векселя
являются), становление держателем со временем может быть очень полезным статусом,
и он может быть получен только в том случае, если кредитор получит вексель во владение.Даже если векселя не подлежит обсуждению, так что статус держателя в установленном порядке
недоступен, кредитор может счесть его полезным в некоторых настройках
вступить во владение векселем, чтобы помочь установить, что кредитор
является добросовестным покупателем в соответствии с обычным договорным правом.

В прошлом, когда кредитор давал ссуду залогодержателю недвижимости
и взял в залог недвижимость и ипотеку, возник вопрос
относительно того, имеют ли права кредиторы в отношении ипотеки недвижимости
были так же твердо установлены, как и его права на саму вексель.Этот вопрос
отменяется новым § 9-308 (e), который гласит: «Совершенство
обеспечительный интерес в праве на платеж или исполнение также улучшает
обеспечительный интерес в обеспечительном интересе, ипотеке или другом залоге личного
или недвижимое имущество, обеспечивающее право ». Этот язык подтверждает, что ипотека
«следует за примечанием» и что никакое отдельное действие (например, запись задания
в записях о недвижимости) необходимо для обеспечения безупречного
в ипотеку.Новая статья 9 включает законодательное примечание, рекомендующее
внести поправки в закон о регистрации штата, чтобы прояснить, что запись
в этой настройке не требуется.

Участие в ссуде. Влияние изменений в новой статье
9 по участию в ипотечных кредитах имеет большое значение. Участие обычно
включает прямую продажу одной или нескольких частичных или дробных долей
в одном или нескольких векселях и связанных с ними ипотечных кредитах. С
продажа представляет собой лишь частичный интерес, новая статья 9 характеризует
проценты, полученные участниками как «нематериальные платежи».»А
нематериальные платежи — это новый подвид категории, называемый «общие
нематериальный «, который перенесен с некоторыми изменениями из старой версии
Статьи 9. «Общие нематериальные активы» — это всеобъемлющая категория, то есть
любое его право, которое не вписывается ни в одну из конкретных статей 9
категории, такие как счета, инструменты и т. д. Определение общего
нематериальные активы описаны в новом § 9-102 (a) (42). Поскольку нет никаких конкретных
категория в новой статье 9 для дробных процентов в векселях,
они, кажется, подходят под определение «нематериальные активы в целом».«Платеж нематериальный»
является просто нематериальным активом общего характера, в котором основное базовое обязательство
это выплата денег, и это, безусловно, относится к ипотеке
участие в ссуде. Следовательно, участие в ипотечном кредите кажется
«нематериальные платежи».

Каковы последствия этой категоризации? Если участие
действительно является прямой продажей доли в базовой ипотечной векселе,
совершенствование интересов участников происходит автоматически в соответствии с новым §
9-309 (3) (так же, как совершенство происходит автоматически при продаже векселя,
как обсуждалось выше в § 9-309 (4)).Таким образом, участникам нужны
не делают ничего особенного, чтобы убедиться в том, что их интересы совершенствуются.

Несмотря на то, что участие в ипотеке неизменно описывается в их
документация как «продажи», есть долгая история конкурсных управляющих
попытка убедить суды переквалифицировать участие в ссуду
если ведущий кредитор впоследствии станет банкротом. С этой точки зрения участники
считаются предоставившими ссуды ведущему кредитору, а ведущие кредиторы
обязательство по выплате этих займов обеспечено залогом дробных
проценты по соответствующему векселю на недвижимость и ипотеке.Этот аргумент
был отклонен одним судом и принят другими, и его вероятность
успеха сильно зависит от точных деталей участия.
Например, если ведущий кредитор гарантирует оплату участникам
или договоренности о выкупе долей участия в случае дефолта
по основному ипотечному кредиту, или если процентная ставка, полученная
участников отличается ставка по ипотечному кредиту, вероятность
увеличивает, что суд переквалифицирует участие как ссуду.См., Например, In re Coronet Capital Co., 142 B.R. 78 (Bankr. S.D.N.Y.1992).

В прошлом такая переквалификация могла иметь катастрофические последствия для
участников, поскольку существовал высокий риск того, что суд также
найти свои предполагаемые «обеспечительные интересы» в лежащей в основе ипотечной ссуде
были несовершенными; если это произошло, они стали необеспеченными кредиторами
банкротство ведущих кредиторов. Участникам было сложно
в соответствии со старой версией статьи 9, поскольку совершенство может быть
совершено только завладение лежащей в основе банкнотой, а владение
не может быть легко передан нескольким сторонам.(Иногда участники
передал бы вексель доверительному управляющему или хранителю, который действовал
их имени, но, кажется, нет никакого случая решить, будет ли это
достичь совершенства.)

Положение об автоматическом совершенствовании § 9-309 (3) не применяется, если
участие переквалифицировано в заем, поскольку это применимо
только до прямых продаж. Однако в соответствии с § 9-309 (2) переуступка (включая
поручение обеспечения) платежного нематериального актива автоматически совершенствуется
если это «не само по себе или в сочетании с другими назначениями
тот же цессионарий передает значительную часть непогашенных цедентов
счета или платежные нематериальные активы.»Если цедентом является финансовое учреждение,
крайне маловероятно, что какое-либо участие в займе будет либо
отдельно или в сочетании с другими долями участия в ссуде, проданными тому же участнику,
составлять «значительную» часть цедента в общей сумме платежей по нематериальным активам. Следовательно,
автоматическое совершенствование последует в соответствии с § 9-309 (2). Если участник займа
обеспокоен тем, что критерий «существенной части» будет соблюден и, следовательно, что
автоматическое совершенствование будет исключено, оно может полностью устранить это
рискуют, просто заполнив финансовую ведомость и тем самым соблюдая
общее правило совершенства § 9-310 (a).Поскольку это простой
и недорогие меры предосторожности, все покупатели участия в кредите, вероятно,
рекомендуется следовать этому как само собой разумеющееся.

Как досрочно погасить ипотеку

Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые фактически полностью владеют своим домом. ¹ Вы можете себе это представить? Когда банк не владеет вашим домом, и вы выходите на лужайку, трава ощущается под ногами по-другому — это свобода .

Но проблема в том, что в настоящее время вы застряли, таща за собой этот клубок и цепочку, называемую ипотекой, как и большинство домовладельцев.

Не волнуйтесь. Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотеку, чтобы вы, наконец, пополнили ряды домовладельцев, не имеющих долгов. Давайте начнем.

4 способа погасить ипотеку раньше срока

Хорошо, вы, вероятно, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к выплате по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс.А это означает, что если вы добавите всего один дополнительный платеж в год, вы сократите срок действия ипотеки на лет, не говоря уже об экономии процентов!

Чтобы серьезно задуматься о более быстром погашении ипотечного кредита, воспользуйтесь следующими советами:

1. Внесите дополнительные платежи за дом

Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 220 000 долларов на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как внесение дополнительного платежа за дом (1 050 долларов США) каждый квартал приведет к выплате ипотечного кредита на 11 лет раньше и сэкономит вам более 65 000 долларов в виде процентов — ча-цзин!

Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим несколько основных правил:

• Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию.Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.

• Включите в свой дополнительный платеж примечание, что вы хотите, чтобы он был зачислен на основной баланс, а не на платеж следующего месяца.

• Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на шикарную программу ускоренного ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели в одиночку.

Чем занимается выплата ипотеки раз в две недели ?

Некоторые ипотечные кредиторы позволяют вам подписываться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину своего платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным выплатам, что равняется 13 полным ежемесячным выплатам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить срок 30-летней ипотеки на четыре года и сэкономить вам более 25000 долларов США в виде процентов.

Раз в две недели выплаты по ипотеке — хорошая идея?

Двухнедельный план оплаты может быть хорошей идеей , но никогда не платит дополнительную плату за подписку .Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая комиссию, не подписывайтесь.

2. Приготовьте свой обед к работе

Конечно, приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но, обменяв обед вне дома на обед в ресторане, вы можете стать худым, подлым аппаратом без закладных.

Предположим, упаковка обеда позволяет ежемесячно использовать 100 долларов для выплаты ипотеки. Основываясь на приведенном выше примере ссуды в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотечный кредит на четыре года раньше запланированного срока и сэкономить почти 27 000 долларов в виде процентов!

Не можете сэкономить целых 100 долларов из своего продовольственного бюджета? Без проблем. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для погашения ипотеки в ближайшее время. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к выплате по ипотеке.В нашем примере вы выплатите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

3. Рефинансирование — или притвориться, что вы сделали

Еще один способ погасить ипотеку раньше — обменять ее на более выгодную ссуду с более коротким сроком, например, ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет. Посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов — и вы заплатите за свой дом в половине случаев!

Конечно, ипотека на 15 лет, вероятно, будет сопровождаться большим ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как впервые взяли ипотеку — тогда вы определенно сможете обработать более крупный платеж.

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в 15-летнюю ссуду. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на заключительных расходах по рефинансированию и просто оплатите свою 30-летнюю ипотеку, как 15-летнюю ипотеку. Что делать, если у вас уже есть ипотека на 15 лет? Если вы можете его размахивать, представьте, что вы увеличите свои выплаты, чтобы выплатить его через 10 лет!

4.Размер

Уменьшение размера вашего дома может быть решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро погубить ипотечный кредит, подумайте о продаже своего большого дома и использовании прибыли для покупки меньшего и менее дорогого дома.

С прибылью от продажи большого дома вы сможете полностью оплатить свой новый дом наличными. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам все равно удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель — как можно быстрее избавиться от этого долга.Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это сделать.

Не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить

Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем делать покупки для вашего следующего дома, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроились в ряд, и знайте, сколько дома вы на самом деле можете себе позволить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

• Свободен ли я от долгов при расходах от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде?

• Могу ли я внести как минимум 10% (желательно 20%) первоначальный взнос?

• Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?

• Плата за дом составляет 25% или меньше моей ежемесячной получаемой на руки зарплаты?

• Могу ли я позволить себе взять ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет?

• Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в определении того, как будут выглядеть ваши новые ежемесячные платежи по ипотеке, попробуйте наш калькулятор ипотеки.

Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы найти подходящий дом

Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, проконсультируйтесь с опытным агентом по недвижимости, совет которого сэкономит вам время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни копейки больше, чем должны.

Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены, что ваш агент ELP не будет заставлять вас подбирать дома, которые будут урезать ваш бюджет.

Увеличьте свой первоначальный взнос

Лучший способ купить дом — купить его со 100% -ной скидкой. Оплата дома наличными может показаться странным, но представьте себе, сколько удовольствия вы получили бы без платежа по ипотеке, отягощающего вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести минимум 10% от стоимости дома за заключительный стол.Конечно, 20% или больше даже лучше, потому что тогда вы избежите оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита ежегодно. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов PMI обойдется вам в 1 250–2 500 долларов в год. Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погашает вашу ипотеку быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы вложите в клиентскую часть, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. В сумме это приводит к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке, что упрощает досрочную выплату по ипотеке.

Готовы рефинансировать ипотеку?

Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, вы можете быстро погасить его, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечным кредитам в компании Churchill Mortgage покажут вам истинную стоимость и экономию каждого варианта ссуды. Они научат вас принимать лучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

Свяжитесь с экспертом по ипотеке, которому вы можете доверять!

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они
никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов
чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (25 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок.Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или
рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются?
ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться
как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке
кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом
как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную
владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете
использовать для достижения этих целей.

Пять способов погасить ипотеку раньше срока

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег в виде процентов по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит больше всего
популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит — это
Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но
меньшие проценты в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с
30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже
ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть
от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

• Допустим, вы финансируете
  Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет по ставке 3.75%. Ваша основная сумма и процентные платежи
  составит около 1150 долларов в месяц
• Используя ту же сумму кредита, но с
  20-летний срок под 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов
• Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но
  вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Самое лучшее? Экономия процентов на
эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до
это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в
Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев.
в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может
не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита , чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее — просто заплатить
дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимаются
пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой
остаток по ипотечному кредиту каждый месяц — или внесите большую единовременную выплату
основной суммы кредита каждый год — без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

• Допустим, вы взяли ипотечный кредит.
  на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
• Это основная сумма и процентные платежи в размере
  1370 долларов
• 360 платежей по 1370 долларов в месяц означает
  вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита —
  это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет

Используя те же цифры для
сумма кредита и процентная ставка:

• Если вы вносите дополнительную основную сумму
  платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца
  термин
• И вы сэкономите более 59 000 долларов в
  Выплата процентов

Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы
платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить
1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в
инвестиционный счет.

С доходностью 5%
над
семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека
выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и
у вас есть дополнительный запас наличных после первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (учитывайте выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой
доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату — это
выплачивать половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную
сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваш кредитный агент может быть сбит с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце
год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые
домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или
годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет
отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули
ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты
оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США
в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас
28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита
конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие
преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить
страхование частной ипотечной ссуды (PMI) будет выплачивать премии раньше.Обычные кредиты позволяют
отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете существующую ссуду.

Вы просто платите единовременно
основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый
баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является
что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита
всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на
для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть
низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть
более высокий
процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы
нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление
единовременные выплаты вашему основному долгу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, много заработали?
бонусы или
комиссионные чеки или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему
основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку ссуд VA и FHA не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть
следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы
необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут
быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках
регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как
будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (25 июля 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать
их
дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов
рано.

Причина? Почти столетие акции
среднегодовая доходность рынка составляет 10%. Это означает, что домовладельцы
потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив
их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки
рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

• Использование всех дополнительных средств для оплаты
  ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала,
  что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например,
  заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
• Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму
  проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не
  всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой
  ипотечный кредит. Депозит для ипотечного кредита — это гарантированный возврат, равный вашему
  текущая процентная ставка
• Если рынок недвижимости упадет, когда вы
  думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько рассчитывали.
• Деньги, которые вы вкладываете в IRA.
  вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании
  здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени
  расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS
  годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой
ипотека ранняя

Выплачивает ипотеку досрочно
лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это
зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых
цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут
руководствуйтесь своим решением:

• Как долго вы планируете оставаться в
  твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом за пару
  лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше
  вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
• Сколько у вас дополнительных денег
  работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы погасить ипотеку? и работают на другие финансовые цели
  одновременно? Если да, то вам будет проще принять решение.
• Какая процентная ставка по ипотеке будет
  вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие —
  особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга,
  отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на
  значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
• У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог
  покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить
  чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — быть
освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий
чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например
студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку,
слишком.

Это может быть особенно привлекательно
если вы близки к финишу ипотечного кредита и начинаете заново с рефинансирования
не имеет смысла.

Следует ли выплачивать ипотеку раньше срока или рефинансировать?

Вы хотите погасить свой
ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на
интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки — и, возможно, на более короткий срок — вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и
идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн
платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать
вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку
балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить
больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного
финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в
рискуете.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2021 г.)

Обзор способов погашения ипотеки быстрее

Если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, спросите своего ипотечного кредитора о:

1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
2. Выплата дополнительных выплат по основной сумме
3. Выплата одного дополнительного платежа по ипотеке в год
4. Пересмотр ипотечного кредита
5. Единовременная выплата

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

Подтвердите новую ставку (25 июля 2021 г.)

Девять лучших и наиболее доступных обратных ипотечных кредиторов

Помимо оплаты медицинских счетов и покрытия расходов на такие вещи, как слуховые аппараты и средства передвижения, медицинское обслуживание на дому и жилье для престарелых, простой процесс старения обходится среднему американцу в сотни тысяч долларов, и Medicare вряд ли покроет все это. Однако затраты, связанные со старением, часто имеют жизненно важное значение для качества жизни пожилых людей, и по этой причине обратная ипотека может быть чрезвычайно выгодной.

Финансовые продукты, такие как обратная ипотека, помогают десяткам тысяч вышедших на пенсию американцев оплачивать из кармана расходы на здравоохранение и другие пенсионные расходы, а в 2019 году было закрыто более 24000 обратных ипотечных кредитов, обеспеченных FHA.

Читайте дальше, чтобы подробно изучить все тонкости обратной ипотеки, включая ведущих кредиторов, которым следует рассмотреть возможность обратной ипотеки, а также то, как найти рентабельную обратную ипотеку с учетом ваших индивидуальных потребностей.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это тип ссуды, которую квалифицированные домовладельцы старше 62 лет могут получить, используя собственный капитал в качестве залога, что делает эти продукты по существу похожими на аванс на собственный капитал, который может быть погашен после продажи дома.Большинство обратных ипотечных кредитов, закрытых в США, структурированы, регулируются и застрахованы Управлением справедливого жилищного строительства (FHA) и Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).

Эти ссуды, обеспеченные государством, называются HECM, «Heckums» или ипотека с конвертацией собственного капитала. HECM не требуют выплаты основной суммы кредита до тех пор, пока дом не будет продан или пока договор не истечет и ссуда не будет выплачена или рефинансирована другими способами. Поскольку связанные с ними расходы и сборы ограничиваются федеральным правительством, обратная ипотека FHA может быть отличным вариантом, чтобы помочь пожилым людям пополнить пенсионный доход.

Наш выбор

Ниже вы найдете девять крупнейших кредиторов HECM в 2021 году. Все эти кредиторы по обратному ипотечному кредитованию продемонстрировали приверженность этическим нормам, сохранив членство в NRMLA. Наши кредиторы перечислены в порядке убывания, начиная с тех, которые могут предложить лучшие ставки и гарантии, самую широкую региональную доступность и наиболее полную поддержку клиентов, которая включает возможность подачи заявок из дома и другие технологические средства. Мы также включили упоминание кредиторов, которые могут предоставлять другие финансовые продукты и услуги заемщикам, которые хотят погасить HECM другими способами, кроме продажи семейного дома, или которым может потребоваться помощь при покупке дома после того, как их кредит будет погашен путем продажи.

Чтобы узнать, как найти рентабельную обратную ипотеку, а также узнать, на что заемщики HECM могут рассчитывать в долгосрочной перспективе, прокрутите вниз до нашего справочника по ресурсам HECM. Потребители, заинтересованные в получении дополнительной информации об обратной ипотеке, включая связанные с ней обязательства, риски и преимущества, должны посетить FHA.gov, чтобы прочитать руководство FHA по обсуждению обратной ипотеки, или посетить HUD.gov, чтобы узнать, как связаться с консультантом HUD, который может предложить полный информационный сеанс HECM лично или по телефону.

Лучшие реверсивные ипотечные компании

Liberty Home Equity Solutions

Liberty Home Equity Solutions является исключительно кредитором обратной ипотеки FHA и оставалась в пятерке крупнейших кредиторов обратной ипотеки по объему на протяжении большей части 2019 года.В настоящее время контролируя почти 5 процентов рынка обратных кредитов, этот кредитор закрыл и обслужил свою долю обратных ипотечных кредитов, в том числе почти 1000 в этом году.

Liberty является членом с хорошей репутацией в Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, и президент этого кредитора в настоящее время входит в правление NRMLA. Предлагая конкурентоспособные цены и гарантии затрат, а также очень прозрачный подход к кредитованию, Liberty является надежным вариантом для заемщиков HECM в большинстве категорий доходов.Liberty Home Equity Solutions в настоящее время имеет лицензию на выдачу и обслуживание ссуд в каждом штате, кроме Юты, где все еще могут быть доступны сторонние ссуды, аффилированные с компанией.

Обзор акций Liberty Home

Ценовые гарантии, скидки или скидки

Как и большинство обсуждаемых здесь обратных ипотечных кредиторов, Liberty Home Equity Solutions не взимает плату за обслуживание для покрытия текущих задач по обслуживанию клиентов.Что отличает их от многих других ведущих кредиторов, так это их гарантия Liberty Iron Clad Guarantee, которая предлагает сопоставление цен для заявителей, которые нашли лучшую ставку у другого кредитора. Если Liberty не может соответствовать ставке, предложенной другим кредитором, она может предоставить подарочную карту на 100 долларов в качестве стимула. Кроме того, Liberty объявляет, что предоставляет кредиты на счет в размере 500 долларов любому заемщику, для которого она не может закрыть ссуду в течение 60 дней или меньше.

Варианты погашения HECM

Liberty Home Equity Solutions является исключительно кредитором продуктов обратной ипотеки FHA.Это означает, что для заемщиков или наследников, которые не хотят продавать заложенный дом для погашения ссуды HECM, Liberty не может предоставить варианты, не связанные с FHA, такие как традиционное рефинансирование ипотеки и другие ссуды. Только заемщики HECM или их наследники в возрасте 62 лет и старше, которые в остальном соответствуют критериям HECM, могут получить HECM для рефинансирования от Liberty Home Equity Solutions. Наследникам, не отвечающим требованиям, которые хотят сохранить дом своего любимого человека после смерти, если для выплаты существующего долга потребуется новый кредитный продукт, не относящийся к FHA, им придется сравнить магазин с другими кредиторами, чтобы найти лучший вариант.

Liberty Home Equity Solutions предлагает следующие продукты:

• Рефинансирование HECM
• HECM с фиксированной ставкой
• HECM с регулируемой ставкой
• HECM для покупки

Технологии онлайн-приложений и обслуживания клиентов

Поскольку Liberty является более мелким кредитором, чем некоторые другие учреждения, рассматриваемые здесь до сих пор, их онлайн-инструменты несколько ограничены. Однако Liberty Home Equity известна своей прозрачностью, и это видно на веб-сайте Liberty.Покупатели HECM могут найти информацию на LibertyReverseMortgage.com, которая объясняет весь процесс их подачи и закрытия, а также то, чего ожидать от консультационной сессии HUD, и способы узнать, подходит ли обратная ипотека для индивидуальных обстоятельств потенциального заемщика.

Liberty предлагает простой, пятиэтапный процесс подачи заявки на получение кредита, который можно заполнить из дома, и обеспечивает поддержку клиентов специальной командой специалистов на протяжении всего процесса, включая еженедельные обновления.Однако заемщики должны явиться на встречу по закрытию ссуды. Процесс подачи заявки Liberty может быть завершен по телефону, и часть ее обязательства по обслуживанию клиентов, Liberty Iron Clad Guarantee, дает обещание, что все заявители смогут поговорить с кредитным специалистом, который специально занимается обслуживанием их файлов, и что клиенты всегда смогут связаться с этим человеком в обычное рабочее время (PST).

Расположение и доступность

В этом кредиторе работает более 100 лицензированных консультантов по всей стране, предлагая физические офисы во многих районах, где потребители могут лично встретиться с кредитным специалистом, если они того пожелают.Liberty Home Equity Solutions в настоящее время предлагает предоставление и обслуживание ссуд в каждом штате, кроме Юты, хотя в этом штате могут быть аффилированные сторонние брокеры, предлагающие продукты Liberty. Чтобы найти ближайшего к вам кредитного специалиста, посетите LibertyReverseMortgage.com и введите свою информацию, чтобы получить оценку кредита и чтобы с вами связался представитель, или позвоните по телефону (866) 751-2606.

Одна обратная ипотека

One Reverse Mortgage сохраняла позицию второго по величине кредитора обратной ипотечной ссуды по объему в течение 2019 года, в настоящее время имея 8 баллов.48 процентов рынка с более чем 1340 закрытыми обратными ипотечными кредитами по состоянию на июнь этого года. Как подразделение цифрового гиганта Quicken Loans, этот кредитор имеет полный набор инструментов онлайн-обслуживания клиентов и теперь имеет четыре физических офиса в США, где кредиторы могут лично встретиться с кредитным специалистом.

Еще одним преимуществом связи One Reverse Mortgage с Quicken Loans является то, что заемщики обратной ипотеки у этого кредитора могут приобретать другие финансовые продукты через его профессиональные филиалы, такие как рефинансирование ипотеки и другие варианты помощи в погашении ссуды HECM.One Reverse Mortgage в настоящее время предоставляет ссуды в 47 штатах и ​​является членом с хорошей репутацией Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, которая сертифицирует кредитные учреждения, соблюдающие национально признанный этический кодекс.

Обзор одной обратной ипотеки

Гарантии цен, скидки или скидки

Как и большинство ведущих кредиторов по обратной ипотеке в 2021 году, One Reverse Mortgage не взимает ежемесячную плату за обслуживание для покрытия текущих задач по обслуживанию клиентов, таких как хранение документов и прямая поддержка.Но, в отличие от большинства других кредиторов, One Reverse Mortgage действительно предлагает некоторую поддающуюся количественной оценке информацию о сборах за выдачу кредита, и они, вероятно, будут одними из самых низких сборов за выдачу кредита в отрасли.

Комиссия за оформление обратной ипотечной ссуды HECM может составлять до 2 процентов от стоимости дома заемщика, но не более 6000 долларов. Тем не менее, One Reverse Mortgage не основывает размер этой комиссии на стоимости дома, а, скорее, использует предложенную сумму кредита в качестве основы для комиссии за оформление.Суммы обратной ссуды обычно составляют от 30 до 70 процентов стоимости дома заемщика, а One Reverse гарантирует, что комиссия за выдачу ссуды никогда не превысит 1 процент от этой основной суммы.

Варианты погашения HECM

Являясь подразделением Quicken Loans, One Reverse Mortgage может предлагать заемщикам HECM другие финансовые продукты и услуги без необходимости начинать отношения с новым финансовым учреждением. Это может быть важным различием между кредиторами обратной ипотеки, поскольку некоторые заемщики или их наследники предпочитают не продавать свои дома для погашения обратной ссуды, предпочитая вместо этого рефинансировать ссуду в традиционную ипотеку или выплатить остаток с помощью новой обратной ипотечной ссуды ( рефинансирование HECM).

One Reverse Mortgage и ее материнская компания Quicken Loans могут предоставить несколько вариантов погашения и рефинансирования, в том числе:

• Обычная ипотека
• Джамбо (не FHA) обратная ипотека
• HECM
• Рефинансирование HECM
• ссуды VA
• Ссуды USDA

Онлайн-заявки и технологии обслуживания клиентов

One Reverse Mortgage специализируется на закрытии и обслуживании ссуд без необходимости для заемщиков посещать офис.Весь процесс подачи заявки можно пройти, не выходя из дома. One Reverse Mortgage предоставляет все: от безопасного подписания документов в Интернете до приложений и программного обеспечения для управления кредитами, которые позволяют заемщикам оставаться на связи.

Ключевым преимуществом банковского обслуживания с One Reverse Mortgage является его способность закрывать ссуды быстрее, чем многие другие кредиторы, благодаря расширенному набору онлайн-инструментов. Подача заявки на обратную ипотеку у этого кредитора предлагает один из самых быстрых процессов закрытия в отрасли благодаря его способности проверять любой источник дохода для заемщиков, которые используют прямой депозит для получения основного дохода от работы, социального обеспечения и других источников дохода.

Quicken Loans создала сложную коллекцию программного обеспечения для ссуд и ипотечных кредитов, которое может направлять соискателей через простой и оптимизированный процесс подачи заявок, в комплекте с возможностью напрямую загружать информацию о доходах и занятости из 98 процентов финансовых учреждений США. One Reverse Mortgage предлагает соискателям обратной ипотечной ссуды полностью управляемый процесс подачи заявки с лицензированными специалистами по ссуде, доступными как онлайн, так и по телефону. Другие ресурсы Quicken для заемщиков, Rocket Mortgage и Rocket Loans, могут помочь нынешним заемщикам по обратной ипотеке найти наилучшие способы погашения HECM, а Rocket Homes может значительно упростить покупку дома для заемщиков HECM после продажи основного места жительства.

Расположение и доступность

Хотя One Reverse Mortgage в основном ведет бизнес онлайн или по телефону, у него есть четыре офиса в США, где заемщики могут лично встретиться с кредитными специалистами и лицензированными специалистами. Эти офисы расположены в Детройте, Гонолулу, Сан-Диего и Лас-Вегасе. Контактную информацию отделения можно найти, позвонив по национальному контактному телефону ORM для клиентов (800) 919-6588 или посетив OneReverseMortgage.com. В настоящее время единственными штатами, где One Reverse Mortgage не предлагает кредитные продукты HECM, являются Западная Вирджиния, Вермонт и Род-Айленд, хотя One Reverse может расшириться до этих штатов в будущем.

Обратное ипотечное финансирование

Другой ведущий кредитор по объему, Reverse Mortgage Funding LLC сохранил 7-процентную долю рынка в течение июня и закрыл более 1125 обратных ипотечных кредитов HECM в 2019 году. Как член Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, Reverse Mortgage Funding продемонстрировала свою эффективность. приверженность этическим нормам ведения бизнеса при кредитовании.

RMF известен своей программой «Клиент на всю жизнь», которая предлагает гарантии согласования цен, а также обещание, что этот кредитор никогда не закроет ссуду только для того, чтобы продать ее на рынке ценных бумаг другой организации, обслуживающей ссуды.Не все кредиторы предоставят такую ​​гарантию, и она гарантирует, что заемщики с обратным ипотечным финансированием будут поддерживать связь с одной и той же командой специализированных кредитных специалистов на протяжении всего срока действия их контракта с HECM.

Обзор обратного ипотечного финансирования

Ценовые гарантии, скидки или скидки

Обратное ипотечное финансирование предоставляет гарантию соответствия цены, которую она называет программой «Клиент на всю жизнь».В рамках программы «Клиент на всю жизнь» заемщикам предоставляется обещание кредитора, что их ссуда никогда не будет продана на рынке ценных бумаг другому лицу, обслуживающему ссуду, которое может взимать дополнительные комиссии. Что еще более важно, RMF также предлагает сопоставить предлагаемые оценки других кредиторов и предоставляет подарочные карты на 500 долларов текущим заемщикам, для которых он не может сопоставить лучшую ставку.

Варианты погашения HECM

Reverse Mortgage Funding работает исключительно с обратной ипотечной ссудой, хотя они могут предлагать новые ссуды лицам, которые имеют право на получение HECM и желают остаться в своем доме после того, как их обратная ипотека наступит и будет выплачена.Рефинансируемые этим кредитором HECM и гигантские продукты обратной ипотеки могут предоставить больше возможностей заемщикам или наследникам, которые не желают продавать дом с обратной ипотекой, чтобы погасить ссуду, без необходимости делать покупки с другими кредиторами.

Однако, в отличие от некоторых кредиторов, обсуждаемых в этом руководстве, предложения по ссудам обратного ипотечного финансирования несколько ограничены. RMF предоставляет только обратные ипотечные кредиты, включая HECM и большие обратные продукты. Претенденты на обратную ипотеку, будь то при поддержке FHA или в частном порядке, обычно должны быть не моложе 62 лет и должны также соответствовать другим требованиям.Обратное ипотечное финансирование в некоторых штатах может предоставлять огромные HECM заемщикам в возрасте от 60 лет.

Обратное ипотечное финансирование предлагает следующие кредитные продукты.

• Фиксированные и регулируемые HECM
• HECM для покупки
• Рефинансирование HECM
• Jumbo (не FHA) обратная ипотека для дорогостоящей недвижимости

Онлайн-приложения и технологии обслуживания клиентов

Этот кредитор предлагает направить к заявителю лицензированного специалиста по ссуде для ознакомления с любой информацией, которая требует уточнения, но он не предлагает полностью удаленный процесс подачи заявки онлайн или по телефону.Хотя некоторые аспекты процесса подачи заявки могут быть выполнены удаленно с помощью RMF, кандидатам может потребоваться использование традиционной почты и / или личные посещения для заполнения заявки и подписания документов.

Расположение и доступность

Reverse Mortgage Funding имеет постоянные отделения в Нью-Йорке, Нью-Джерси и на Гавайях, а также лицензированные офисы кредитных специалистов по всей стране. RMF имеет лицензию на предоставление и обслуживание ссуд в каждом штате, кроме Гавайев и Нью-Йорка.Покупатели обратной ипотеки в Нью-Йорке должны мириться с законами штата, которые могут усложнить им возможность получить обратную ипотеку у определенных кредиторов, и хотя у RMF действительно есть штаб-квартира в этом штате, в настоящее время они не предлагают обратную ипотеку в Нью-Йорке. Чтобы найти ближайшего к вам сотрудника по ссуде по обратному ипотечному финансированию, позвоните по телефону (888) 277-1567 или свяжитесь с RMF онлайн на ReverseFunding.com.

Longbridge Financial

Longbridge Financial вошел в июнь с 2.Доля рынка среди кредиторов прямого обратного ипотечного кредитования составляет 5%, и в этом году закрыто около 350 таких кредитов. Этот кредитор является членом с хорошей репутацией в Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, и о приверженности Лонгбриджа прозрачности также свидетельствует откровенный и широкий спектр информационных статей на их веб-сайте.

Клиентская гарантия этого кредитора, Обязательство Лонгбриджа, предоставляет покупателям по обратной ипотеке различные функции экономии и повышения уверенности.Longbridge предоставляет такие привилегии, как бесплатная защита от кражи личных данных и гарантия быстрого закрытия ссуд — в течение 45 дней или меньше. Покупатели, совершающие сравнение, также найдут веб-сайт Longbridge Financial особенно информативным и прозрачным.

Финансовый обзор Longbridge

Ценовые гарантии, скидки или скидки

Хотя этот кредитор в настоящее время не рекламирует какое-либо соответствие цены или гарантии стоимости потенциальным заемщикам, он предлагает другие продукты и услуги, которые могут увеличить сбережения и обеспечить безопасность при выходе на пенсию его клиентов.Longbridge Financial предоставляет своим клиентам бесплатную защиту от кражи личных данных и в рамках обязательства Longbridge обязуется закрыть обратные ипотечные ссуды в течение 45 или менее дней и никогда не взимать никаких скрытых комиссий.

Особенность экономии при работе с Longbridge заключается в том, что этот кредитор не взимает ежемесячную плату за текущие административные работы и обслуживание клиентов. Longbridge Financial — один из немногих обратных кредиторов, который обязуется никогда не продавать договор заемщика на рынке ценных бумаг, гарантируя, что их клиентам никогда не придется беспокоиться о комиссиях за обслуживание, взимаемых другими учреждениями.

Варианты погашения HECM

Longbridge является исключительно кредитором обратной ипотеки, включая крупную частную обратную ипотеку для владельцев дорогостоящих домов. Для наследников, которые хотят избежать продажи дома и вместо этого рефинансировать дом с обратной ипотекой с помощью HECM рефинансирования Longbridge, их способность использовать продукт будет зависеть от того, могут ли они претендовать на HECM, ограничивая эти продукты людьми 62 лет и старше.

Продукты, которые в настоящее время предоставляет Longbridge Financial, включают:

• Фиксированные и регулируемые HECM
• HECM для покупки
• Jumbo (не FHA) обратная ипотека для дорогостоящих домов
• HECM для рефинансирования

Технологии онлайн-приложений и обслуживания клиентов

Longbridge Financial предоставляет нынешним и потенциальным клиентам обширный веб-сайт, на котором они могут связаться с кредитором, получить бесплатную оценку и узнать, чего ожидать от обратного консультирования по ипотеке и процесса подачи заявления.Заявки могут быть заполнены по телефону, а закрытие ссуды может быть выполнено на дому заемщика.

Расположение и доступность

Longbridge Financial со штаб-квартирой в Махвах, штат Нью-Джерси, имеет обширную сеть лицензированных брокеров, которые могут помочь заявителям и текущим заемщикам в вопросах выдачи кредитов и обслуживания. Чтобы найти ближайшего к вам дилера, позвоните в Longbridge по телефону (855) 523-4326 или зайдите на сайт Longbridge-Financial.com и попросите представителя связаться с вами.

Группа американских советников (AAG)

AAG — это хорошо зарекомендовавшая себя кредитная организация, которая за каждый месяц этого года закрыла больше обратных ипотечных кредитов, чем любой другой кредитор. Имея впечатляющую долю рынка в 31,66% среди других обратных кредиторов в июне 2019 года, AAG предоставила заемщикам по всей стране около 5000 обратных ипотечных кредитов. Этот кредитор также является членом Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, которая требует от организаций-членов соблюдения стандартизированного на национальном уровне этического кодекса.

Преимущества обратной ипотеки AAG в основном связаны с огромным размером этого кредитора и распространением финансовых рынков по всей стране. American Advisors Group в настоящее время предлагает обратную ипотеку для жителей каждого штата и имеет лицензированных кредитных специалистов в большинстве регионов, а также в основных филиалах в Калифорнии, Техасе, Джорджии, Гавайях и Нью-Йорке. Если 97-процентные опросы клиентов AAG являются показателем, то этот кредитор использовал свой обширный опыт обслуживания обратных ипотечных кредитов для создания проверенной временем среды поддержки клиентов.

Обзор группы американских консультантов

Ценовые гарантии, скидки или скидки

В настоящее время единственное ценовое преимущество, которое AAG рекламирует для реверсирования ипотечных заемщиков, состоит в том, что она не взимает плату за обслуживание в течение всего срока действия ссуды HECM.Некоторые кредиторы могут взимать плату за обслуживание для покрытия расходов, связанных с долгосрочным обслуживанием клиентов, таких как хранение документов, управление ссудой и другие административные задачи. Большинство кредиторов отказались от практики взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссуды и вместо этого включают эти расходы в процентную ставку заемщика. Хотя этот кредитор может предлагать конкурентоспособные ставки HECM, AAG не рекламирует какие-либо программы согласования цен, скидки или максимальные ограничения на свои расходы и сборы, поэтому для выяснения того, может ли этот кредитор предложить конкурентоспособные ставки, потенциальным заемщикам потребуется связаться с AAG для оценки. .

Варианты погашения HECM

Для заемщиков или их наследников, желающих погасить ссуду HECM другими способами, помимо ежемесячных платежей или продажи дома, AAG может предоставить несколько финансовых продуктов под одной крышей. Кроме того, в случаях, когда заемщик действительно желает продать свой дом, чтобы погасить свой HECM, этот кредитор предлагает программу жилищных услуг AAG, которая помогает пожилым людям найти новый дом, который лучше соответствует их потребностям, путем координации с профессионалами в области недвижимости и предоставления рекомендаций и поддержка на протяжении всего процесса покупки и покупки дома.

American Advisors Group предоставляет следующие варианты погашения кредита:

• Обратная ипотека HECM
• Рефинансирование HECM
• Джамбо (не FHA) обратная ипотека
• Рефинансирование ссуд

Онлайн-заявки и технологии обслуживания клиентов

Несмотря на то, что AAG является крупнейшим кредитором обратной ипотеки, эта компания не выпустила много заметных онлайн-инструментов для потребителей, кроме своего калькулятора оценки обратной ипотеки.Вероятно, это связано с тем, что почти 70 процентов клиентов по обратной ипотеке HECM ведут дела со своими кредиторами в основном по телефону. В то время как заемщики обратной ипотеки с AAG могут не иметь технологических инструментов, доступных онлайн-кредиторам, таких как One Reverse Mortgage, можно подать заявку на обратную ипотеку с AAG онлайн или по телефону без необходимости лично встречаться с кредитным специалистом, и Заемщики AAG имеют множество высококачественных источников информации об обратной ипотеке, доступных в AAG.com. Тем не менее, FHA рекомендует заемщикам по обратной ипотеке присутствовать при закрытии ссуды, чтобы убедиться, что они точно понимают, что они подписывают. Заключительные встречи могут проводиться на дому у заемщика.

Расположение и доступность

AAG — один из немногих крупнейших кредиторов 2021 года, ведущих бизнес в каждом американском штате. Будучи давним и более традиционным кредитором, AAG имеет лицензированных кредитных специалистов, работающих в большинстве областей, а также в основных филиалах в Нью-Йорке, Калифорнии, Джорджии, Техасе и на Гавайях.Чтобы найти ближайшего к вам кредитного специалиста, посетите AAG.com или позвоните по телефону (866) 948-0003.

Quontic Bank

Quontic Bank — традиционное банковское учреждение, предлагающее широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая обратную ипотеку HECM. Хотя HECM не являются популярным продуктом Quontic (в этом году он закрыл только около 100 обратных ипотечных кредитов), этот кредитор был признан одним из 200 самых здоровых банков страны в 2016 году и имеет длинный список других похвал. Quontic Bank также является членом Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов с хорошей репутацией.

Хотя есть и другие кредиторы, не включенные в этот список, которые закрыли больше обратных ипотечных кредитов в 2019 году, чем Quontic, ни один из них не может предложить общенациональное покрытие, которое может предоставить Quontic Bank. Quontic имеет лицензию на выдачу обратных ипотечных кредитов HECM во всех 50 штатах, а также у него есть хорошо налаженные физические адреса и брокеры по обратному ипотечному кредитованию во многих штатах по всей стране. Поскольку это традиционный банк, Quontic может предложить заемщикам по обратной ипотеке длинный список вариантов рефинансирования или иного погашения их HECM без продажи своего дома, а также предоставляет очень сложные возможности онлайн-банкинга и приложений.

Обзор Quontic Bank

Ценовые гарантии, скидки или скидки

Поскольку Quontic Bank не является в первую очередь обратным ипотечным кредитором HECM, этот банк в настоящее время не рекламирует какие-либо специальные сбережения или гарантии согласования цен для потенциальных заемщиков.Однако, хотя некоторые кредиторы могут взимать плату за обслуживание до 35 долларов в месяц для покрытия административных задач и задач по обслуживанию клиентов в течение срока обратной ссуды, Quontic Bank не взимает плату за обслуживание. Однако этот кредитор может включить свои сборы за эти затраты как часть предельной процентной ставки заемщика, и в этом случае затраты составят доли процентного пункта.

Варианты погашения HECM

Quontic Bank хорошо зарекомендовал себя в сфере потребительского банкинга и кредитования и предлагает, возможно, самый широкий спектр финансовых решений заемщикам и их наследникам в случае, если они хотят погасить HECM, не продавая свой дом.Преимущество подачи заявки на обратную ипотеку с кредиторами нескольких продуктов заключается в том, что, подписывая контракт HECM, вы подписываетесь на долгосрочные отношения со своим кредитором. Если заемщикам потребуются какие-либо финансовые продукты на протяжении всего срока действия ссуды или после ее закрытия, такие банки, как Quontic, могут предоставить несколько вариантов без необходимости для заемщиков устанавливать новые отношения где-либо еще. Иногда банки также предлагают сделки и льготы заемщикам, у которых уже есть счета в них.

Quontic Bank в настоящее время предлагает следующие продукты.

• Традиционная ипотека
• Рефинансирование
• Рефинансирование HECM
• Портфельные ссуды
• Ссуды Lite Doc
• Иностранные национальные ссуды
• Ссуды FHA
• Ссуды VA
• Персональный банкинг

Онлайн-приложения и технологии обслуживания клиентов

Обратные ипотечные заемщики в Quontic Bank пользуются преимуществами экосистемы онлайн-обслуживания клиентов Quontic, которая включает порталы для личного банковского обслуживания и предлагает обширную базу данных о банковских и обратных ипотечных заимствованиях.Заявки с этим кредитором можно подавать онлайн и заполнять по телефону, а заключительные встречи могут проводиться в доме заемщика по его запросу.

Расположение и доступность

Хотя обратная ипотека HECM от Quontic Bank доступна во всех 50 штатах, у этого кредитора есть основные отделения только в Нью-Йорке, Джорджии и Флориде. Заинтересованные покупатели по обратной ипотеке также могут найти продукты, финансируемые Quontic Bank через сторонних брокеров, которые находятся в большинстве штатов по всей стране.Чтобы узнать больше или получить обратную оценку ипотеки от Quontic, позвоните по телефону (800) 908-6600 или свяжитесь с ними через Интернет по адресу [электронная почта защищена].

Независимая ипотека Fairway

Fairway Independent Mortgage была ведущим кредитором в 2019 году с долей рынка почти 4% и с 2018 года закрыто более 500 обратных ипотечных кредитов. Имея хорошую репутацию в Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, Fairway стала популярной среди обратных заемщиков, во многом благодаря к его обширным мобильным и онлайн-инструментам, а также к обширному списку офисов по всей стране.

Хотя этот кредитор в настоящее время не рекламирует какие-либо гарантии согласования цен, специальные сделки или скидки для новых клиентов, Fairway стал популярным кредитором HECM и, вероятно, предложит конкурентоспособные ставки для обратной ипотеки HECM. Однако ставки не раскрываются до тех пор, пока кандидаты не начнут прямой контакт с кредитором. Частью движущей силы популярности Fairway Independent в кредитовании HECM могут быть предлагаемые им технологические инструменты, в том числе мобильное приложение, в котором заемщики могут заполнить заявку на обратную ипотеку, и региональные веб-порталы, которые связывают заемщиков с их кредитными специалистами.

Обзор независимой ипотечной системы Fairway

Ценовые гарантии, скидки или скидки

Некоторые кредиторы взимают ежемесячную плату за обслуживание для покрытия расходов, связанных с текущим обслуживанием клиентов, административными задачами и выплатами на протяжении всего срока действия ссуды.Для некоторых заемщиков Fairway Independent Mortgage может создавать и обслуживать обратные ипотечные кредиты HECM без добавления стоимости ежемесячной платы за обслуживание. Тем не менее, Fairway иногда продает обратные ипотечные векселя другим кредитным организациям, которые вместо них предоставляют услуги по обслуживанию кредитов, и эти сервисные центры могут взимать ежемесячную плату до 35 долларов.

Хотя Fairway иногда продает права на обслуживание контрактов HECM другим обслуживающим учреждениям, Fairway Independent Mortgage демонстрирует высокую степень прозрачности в том, что касается практики обслуживания кредитов.В настоящее время Fairway предоставляет ссуды в Нью-Йорке, Неваде и на Гавайях, но не обслуживает ссуды в этих штатах.

Варианты погашения HECM

Fairway Independent Mortgage предлагает несколько вариантов ссуд, помимо HECM, которые заемщики или их наследники могут использовать для погашения обратной ипотеки, если они не хотят продавать дом с обратной ипотекой. Среди финансовых продуктов Fairway:

• Рефинансирование ипотеки
• Рефинансирование HECM
• Ссуды на ремонт
• Jumbo (non-FHA) обратная ипотека
• Ссуды VA и USDA

Технологии онлайн-приложений и обслуживания клиентов

Fairway Independent Mortgage имеет особенно надежную цифровую систему обслуживания клиентов.У кредитных офицеров Fairway есть свои собственные веб-порталы, где заемщики могут получить информацию, имеющую отношение к обратным ипотечным заемщикам в их штате, и где они могут легко связаться с небольшой и преданной командой профессионалов, чья работа заключается в обслуживании жителей определенного района. У этого кредитора также есть очень подробное приложение под названием FairwayNOW, которое позволяет заемщикам подавать заявки на ссуду и получать обновления со своего смартфона. Заявки с этим кредитором могут быть заполнены с использованием этих инструментов, включая загрузку цифровых документов и подписание.

Расположение и доступность

Несмотря на то, что Fairway Independent располагает обширными онлайн-ресурсами, которые позволяют заемщикам выполнять большинство задач удаленно, у этого кредитора больше физических офисов, чем у многих других ведущих кредиторов 2021 года, обсуждаемых здесь. Fairway предоставляет и обслуживает ссуды в большинстве штатов, в настоящее время за исключением жителей Аляски и Западной Вирджинии. Чтобы найти ближайшего к вам кредитного специалиста, позвоните по телефону (866) 912-4800 или обратитесь в службу поддержки клиентов Fairway в FairwayIndependentMC.com.

Финансы Америки Реверс

Подразделение

Finance of America по обратной ипотеке, Finance of America Reverse, было лидером по закрытию обратных ипотечных кредитов на протяжении 2019 года. FAR стал третьим по величине кредитором обратной ипотечной ссуды HECM по объему с долей рынка 8,4% в июне и более 1300 обратных ипотечных кредитов закрыта в этом году.

В настоящее время является членом Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, FAR предоставляет обратную ипотеку и широкий спектр других финансовых инструментов в каждом штате.Несмотря на то, что Finance of America Reverse не рекламирует для потребителей какое-либо соответствие цен или гарантии стоимости и в настоящее время не может предложить полностью удаленный процесс подачи заявок, их история как всеобъемлющего кредитного учреждения и обширные потребительские ресурсы FAR помогли ему сохранить свои позиции в качестве ведущего. три обратных ипотечных кредитора до 2019 года.

Финансы Америки, обратный обзор

Ценовые гарантии, скидки или скидки

В настоящее время FAR не рекламирует какие-либо гарантии соответствия цены или стоимости для потенциальных заемщиков и может взимать плату за обслуживание в размере до 35 долларов в месяц для некоторых заемщиков.Кредиторы, взимающие плату за обслуживание, иногда могут предоставить беспроцентный зарезервированный счет, который представляет собой часть обратной ипотечной ссуды, которая зарезервирована для покрытия расходов на обслуживание, чтобы они никогда не начисляли проценты. Этот популярный кредитор может предложить конкурентоспособные процентные ставки, и соискателям ссуды, желающим узнать больше о том, что может предложить им Finance of America Reverse, следует связаться с FAR для получения оценки.

Варианты погашения HECM

Finance of America является материнской корпорацией для компаний Finance of America Reverse, Finance of America Mortgage и Finance of America Commercial.Преимущество банковского обслуживания с учреждением, которое может предоставлять несколько типов финансирования, заключается в том, что наследники и заемщики имеют возможность рефинансировать или погасить свои векселя HECM, используя другие финансовые продукты от кредитора, которого они уже знают и которому доверяют, и у которого уже есть финансовые и информация о трудоустройстве заемщика или наследника. Предлагая ряд вариантов ссуды, кредиторы, такие как Finance of America, упрощают избежание продажи дома с обратной ипотекой после наступления срока погашения ссуды.

Продукты, доступные от Finance of America, включают:

• Обратная ипотека HECM
• Рефинансирование HECM
• Жилищные ссуды
• Коммерческие ссуды
• Студенческие ссуды

Технологии онлайн-приложений и обслуживания клиентов

Обладая невероятно полным веб-сайтом, полным информации для потребителей и калькуляторов, Finance of America Reverse предлагает благоприятную онлайн-среду для покупателей, сравнивающих товары.Однако процесс подачи заявки в FAR должен быть, по крайней мере, частично завершен с использованием физической подписи документа, что может потребовать от заявителей использования обычной почты или личных визитов для получения окончательной обратной оценки ипотеки от FAR. И, как обычно, FHA рекомендует всем заемщикам по обратной ипотеке лично присутствовать на заключительной встрече, чтобы они точно понимали, что они подписывают, и могли проверить, с кем они ведут дела.

Расположение и доступность

Finance of America Reverse имеет основные отделения в Сан-Диего, Нью-Йорке, Талсе и Индианаполисе.Потенциальные заемщики также могут найти лицензированных кредитных специалистов от FAR по всей стране. Чтобы найти ближайшего к вам кредитного специалиста FAR, посетите сайт FAReverse.com и попросите, чтобы с ним связались, или позвоните по телефону (855) 421-4745. Finance of America Reverse в настоящее время имеет лицензию на ведение бизнеса в каждом штате.

Решения для пенсионного обеспечения

Retirement Funding Solutions является дочерней компанией Mutual of Omaha Bank и ранее вела свою деятельность как Synergy One Lending. Этот кредитор сохранил лидирующие позиции, закрыв почти 1000 обратных кредитов в 2019 году, а RFS в настоящее время занимает 5.7 процентов рынка среди кредиторов по обратной ипотеке.

Хотя Retirement Funding Solutions специализируется на обратной ипотеке FHA, ее связь с Mutual of Omaha предоставляет заемщикам RFS ряд финансовых возможностей для погашения ссуды HECM, а также встроенную среду обслуживания клиентов. RFS является членом с хорошей репутацией в Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов и в настоящее время предлагает обслуживание обратных ипотечных кредитов во всех штатах, кроме двух.

Обзор решений по пенсионному обеспечению

Ценовые гарантии, скидки или скидки

Retirement Funding Solutions в настоящее время не рекламирует какие-либо программы согласования цен или гарантии стоимости для потенциальных заемщиков, и, в отличие от большинства современных обратных ипотечных кредиторов, RFS может взимать с заемщиков ежемесячную плату за обслуживание в размере до 35 долларов США, которые могут быть выплачены с использованием части средств ссуды.Кредиторы, взимающие эту комиссию, могут предложить некоторым заемщикам беспроцентный резервный счет, который представляет собой часть обратной ипотечной ссуды, которая зарезервирована для покрытия расходов на обслуживание, чтобы они не начисляли проценты.

Retirement Funding Solutions создала большой портфель сделок в области обратного ипотечного кредитования и может оказаться привлекательным вариантом для многих заемщиков. Чтобы узнать, может ли RFS предложить конкурентоспособные сборы и процентные ставки, покупателям обратной ипотеки следует связаться с Retirement Funding Solutions для получения оценки.

Варианты погашения HECM

Retirement Funding Solutions является исключительно кредитором обратной ипотечной ссуды FHA (HECM), но будучи дочерней компанией Mutual of Omaha Bank, заемщики RFS имеют преимущество гибких вариантов погашения. Для заемщиков или наследников, которые не хотят продавать свой дом с обратной ипотекой для погашения HECM, продукты, предлагаемые прямыми аффилированными лицами этого кредитора, могут предлагать другие финансовые инструменты, чтобы сделать процесс погашения более простым и доступным — без необходимости искать новый кредитор.

Retirement Funding Solutions и их дочерние учреждения могут предлагать следующие финансовые продукты:

• Пенсионные жилищные ссуды
• Рефинансирование HECM
• Джамбо обратная ипотека для дорогостоящих домов (не FHA)
• Обычная ипотека и рефинансирование
• Ссуды USDA и VA

Онлайн-заявки и технологии обслуживания клиентов

Предыдущий администратор баз данных Synergy One Lending этого кредитора имел более устоявшуюся онлайн-экосистему для потенциальных заемщиков и текущих клиентов, но Retirement Funding Solutions предлагает гораздо более ограниченное онлайн-присутствие.Хотя в решениях для пенсионного финансирования могут отсутствовать технологические инструменты обслуживания клиентов, заявки с этим кредитором можно заполнить по телефону, а нотариусы могут быть отправлены на дом заемщикам для облегчения процесса закрытия.

Расположение и доступность

У

Retirement Funding Solutions есть сторонние брокеры и кредитные специалисты, расположенные по всей стране в большинстве штатов. В настоящее время этот кредитор создает и обслуживает обратные ипотечные кредиты во всех штатах, кроме Западной Вирджинии и Нью-Йорка.Чтобы найти ближайший к вам офис RFS, позвоните по телефону (877) 721-3847 или свяжитесь с ними через Интернет на RFSLends.com.

Как найти рентабельную обратную ипотеку

Факторами, наиболее ответственными за определение общих затрат на обратную ипотеку заемщика, являются тип HECM, который они выбирают, предлагаемая им процентная ставка и общая сумма ссуды, которая, помимо прочего, основана на стоимости дома заемщика.

Чтобы найти лучшую процентную ставку, потребители должны получать обратную оценку ипотечного кредита непосредственно от нескольких кредиторов.При этом лучше всего, чтобы покупатели обратной ипотеки начали выставлять предложения с четким пониманием того, с какими затратами и сборами они, вероятно, столкнутся, и какая структура выплат и ставок лучше всего удовлетворит их потребности.

Помимо обзора наших ведущих кредиторов на 2021 год выше, мы рекомендуем использовать следующую информацию, чтобы найти лучший вариант обратной ипотеки.

Узнайте о расходах и сборах

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие также называются комиссиями третьих сторон и включают оплату многих услуг, необходимых для закрытия ссуды HECM.Затраты на закрытие сделки варьируются в зависимости от кредитора, но для каждого кредитора сторонние сборы также могут варьироваться в зависимости от местоположения собственности заемщика и размера его ссуды. Согласно NRMLA, эти расходы, вероятно, составят от 1000 до 2000 долларов США.

Ниже приведены затраты на закрытие сторонних организаций, которые заемщики HECM, вероятно, будут нести, и их средние ценовые диапазоны.

• Комиссия за кредитную отчетность: от 20 до 50 долларов (проверка федеральных налоговых залогов и других долгов)
• Сбор за подтверждение наводнения: 20 долларов (демонстрирует, что собственность не находится на федеральной пойме)
• Escrow / Расчет / закрытие Сбор: от 150 до 800 долларов (включая поиск по названию и другие необходимые услуги закрытия)
• Сбор за подготовку документов: от 75 до 150 долларов (за подготовку закрывающих документов, таких как ипотечная записка)
• Сбор за запись: от 50 до 500 долларов (для регистрации ипотеки в местной регистратуре округа)
• Курьерская оплата: 50 долларов или меньше (за доставку документов в ночное время до закрытия)
• Страхование титула: Зависит от суммы ссуды, более крупные ссуды стоят дороже (страхование защищает кредитора или покупатель из споров о праве собственности)
• Инспекция на вредителей: 100 долларов или меньше (в первую очередь для проверки на наличие разрушающих древесину организмов)
• Плата за обследование: 250 долларов США или меньше (для определения границ собственности и проверки на предмет посягательства со стороны окружающей собственности)

Сборы за оценку

Комиссия за оценку обычно оплачивается наличными до закрытия ссуды.Дома должны пройти независимую оценку до того, как можно будет урегулировать HECM, и если оценка выявляет базовый ремонт, который должен быть произведен для сохранения долговечности дома, повторная оценка должна быть проведена после того, как ремонт будет завершен.

Сборы за первоначальную оценку, вероятно, будут стоить в среднем 450 долларов, а сборы за переоценку обычно стоят от 100 до 150 долларов.

Комиссия за выдачу кредита

Для заемщиков HECM этот сбор может быть включен в основную сумму ссуды и уплачен в конце срока ссуды после получения ежегодно начисленных процентов, хотя HECM для покупки требует, чтобы комиссия за оформление была уплачена при закрытии.Эта комиссия является индивидуальной для каждого кредитора и, как правило, не зависит от региона, хотя комиссия за выдачу кредита может варьироваться в зависимости от размера ссуды, предлагаемой процентной ставки и их финансовых ресурсов.

Сборы за оформление ограничены FHA и в основном основаны на стоимости собственности, хотя некоторые кредиторы могут взимать меньше, чем федеральный лимит. Для домов стоимостью 125 000 долларов или меньше сбор не превышает 2500 долларов. Дома стоимостью более 125 000 долларов несут максимальную комиссию в размере 2 процентов от первых 200 000 долларов стоимости и 1 процент от оставшейся стоимости, превышающей 200 000 долларов.Максимальный комиссионный сбор, который может заплатить любой заемщик HECM, составляет 6000 долларов.

• Дома стоимостью 125 000 долларов или меньше: макс. 2500 долларов
• Дома стоимостью 150 000 долларов: макс. 3000 долларов
• Дома стоимостью 175 000 долларов: макс. 3500 долларов
• Дома стоимостью 200 000 долларов: макс. 4000 долларов
• Дома стоимостью 250 000 долларов: макс. 4500 долларов
• Дома стоимостью 300 000 долларов США: макс. 5000 долларов США
• Дома стоимостью 350 000 долларов США: макс. 5 500 долларов США
• Дома стоимостью 400 000 долларов США и более: макс. 6000 долларов США

Сбор за страхование ипотеки

Сборы и премии по ипотечному страхованию уплачиваются в FHA для защиты покупателей от банкротства банка или потери стоимости дома, что может затруднить возврат обратной ссуды путем продажи.Плата за страхование ипотеки оплачивается авансом при закрытии ссуды. Это стоит 2 процента от общей стоимости дома или 2 процента от максимальной суммы кредита HECM в 726 525 долларов для заемщиков с дорогостоящими домами. Сборы и премии по ипотечному страхованию не начисляются.

• Дома стоимостью 100 000 долларов: сбор в размере 2 000 долларов
• Дома стоимостью 150 000 долларов: сбор в размере 3 000 долларов
• Дома стоимостью 175 000 долларов США: сбор в размере 3500 долларов США
• Дома стоимостью 200 000 долларов США: сбор в размере 4 000 долларов США
• Дома стоимостью 250 000 долларов США: сбор в размере 5000 долларов США
• Дома на сумму 350 000 долларов США: сбор в размере 7 000 долларов США
• Дома на сумму 425 000 долларов США: сбор в размере 8 500 долларов США
• Дома стоимостью 500 000 долларов США: сбор в размере 10 000 долларов США
• Дома стоимостью 600 000 долларов США: сбор в размере 12 000 долларов США
• Дома стоимостью более 726 525 долларов США: макс. сбор в размере 14 530 долларов США.50

Взносы по ипотечному страхованию

MIP намного более снисходительны, чем первоначальные сборы по ипотечному страхованию, и больше не взимаются, когда HECM достигает пятилетнего срока погашения или непогашенного остатка достигает 78 процентов от общей стоимости имущества заемщика, в зависимости от того, что произойдет раньше. Взносы по ипотечному страхованию составляют 0,5 процента от непогашенного остатка по кредиту и оцениваются и взимаются ежегодно, но не выплачиваются до тех пор, пока не истечет срок действия кредитного договора.Стоимость 0,5 процента основана на непогашенной сумме ссуды, а не на полной сумме ссуды или стоимости дома. Это означает, что если вместо единовременной выплаты заемщик будет производить платежи по кредиту более постепенно, он может в конечном итоге платить меньше за ипотечное страхование. На MIP проценты не начисляются.

Плата за обслуживание

Плата за обслуживание взимается некоторыми кредиторами за их постоянную помощь с ссудой HECM, которая может включать в себя множество административных задач и личную поддержку клиентов.Однако большинство кредиторов постепенно отказались от платы за обслуживание и теперь включают расходы на обслуживание как часть процентной маржи заемщика. Это означает, что затраты на обслуживание могут варьироваться в зависимости от конкретного случая, хотя вряд ли они будут представлять собой значительные затраты для большинства заемщиков.

В то время как комиссии за обслуживание большинства кредиторов взимаются в виде небольшого увеличения процентной ставки, некоторые кредиторы по-прежнему покрывают расходы на обслуживание, используя ежемесячную плату, которую иногда можно «отложить», резервируя беспроцентную часть кредита, с которой для оплаты этих сборов по достижении срока погашения кредита.

Зарезервированные резервы на ежемесячную плату за услуги рассчитываются на основе суммы основной суммы кредита и предполагаемой продолжительности жизни заемщика. Ежемесячная плата за обслуживание может варьироваться от 25 до 35 долларов и ограничена FHA. Для заемщиков HECM с регулируемой процентной ставкой существуют варианты корректировки процентов на ежемесячной или годовой основе, а FHA ограничивает плату за обслуживание ежегодно скорректированных HECM на уровне 30 долларов и 35 долларов для ежемесячно скорректированных HECM.

Проценты

Заемщики HECM выплачивают проценты на часть основной суммы кредита, которую они снимают из года в год.Процентные ставки для HECM ежегодно усугубляются, поэтому, когда заемщики HECM выплачивают свой кредит в конце срока действия своего контракта, они в конечном итоге будут платить проценты как на свою основную сумму займа, так и на свои проценты на текущий момент. Процентные ставки для HECM — это процент, определяемый банковскими правилами и практикой, а также личными обстоятельствами заемщика. В настоящее время ставки, вероятно, будут немного выше с фиксированной ставкой HECM, чем начальная ставка, предлагаемая регулируемым заемщикам HECM.Однако процентные ставки для HECM с регулируемой ставкой, вероятно, будут менее стабильными и, вероятно, вырастут на несколько процентных пунктов в течение следующих пяти-десяти лет.

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) публикует средние процентные ставки, взимаемые для HECM каждый месяц с двухмесячной задержкой. Ниже приводится разбивка средних ставок для HECM с фиксированной и регулируемой ставкой, которые были закрыты с января 2018 года по май 2019 года.

Процентные ставки для HECM состоят из двух частей: индексированной ставки и оценочной маржи заемщика. Эти два сочетания называются ИДК заемщика или начальной процентной ставкой.Хотя эта ставка действительно колеблется для продуктов с регулируемой процентной ставкой, процентные ставки HECM ограничены FHA и никогда не превышают начальную процентную ставку заемщика на 5 процентов.

Предельная часть ИДК заемщика, иногда называемая процентной ставкой кредитора, не колеблется в течение срока действия ссуды HECM. Он определяется с использованием сложного набора факторов, включая возраст самого молодого созаемщика, возраст супруга, не имеющего займа, кредитную историю и стоимость дома.

Привязанная к индексу часть регулируемой процентной ставки HECM чаще всего основана на индексе LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения), который колеблется в зависимости от общепринятой банковской практики и экономических факторов, таких как повышение ставок, введенное Федеральной резервной системой. Это может измениться в ближайшем будущем, поскольку ведутся разговоры о переходе на более модернизированный индекс для обратных процентных ставок по ипотеке. Хотя процентные ставки в целом росли с 2018 года и могут вырасти еще больше в ближайшие годы, в первой половине 2019 года ставки резко упали, в основном из-за торговой напряженности между США.С. и Китай и, как следствие, экономические потери в производственном секторе США. Они продолжали падать в 2020 году из-за пандемии Covid-19.

Для подробной разбивки того, как рассчитываются процентные ставки HECM, NRMLAOnline.org предлагает очень конкретный PDF-файл по этому вопросу. Для расчета вероятной процентной ставки NRMLA предлагает калькулятор HECM, который основывает свои прогнозы на текущих средних рыночных показателях и исторических тенденциях.

О тенденциях процентных ставок

О тенденциях изменения процентных ставок С весны 1989 года процентные ставки по собственному капиталу в жилом фонде имели в основном понижательную траекторию.Ставки LIBOR достигли минимума в 2009 году после того, как обрушились на рынке жилья и фондовых рынках, но в первом квартале 2016 года ставки начали медленный рост до 3-процентной отметки. Однако пандемия заставила эту тенденцию обратить вспять, и они неуклонно падали с уровня 2,4 процента, достигнутого в июне 2019 года. Одномесячный индекс LIBOR по состоянию на 31.12.2020 составляет 0,15 процента, по сравнению с 1,76 процента годом ранее. . Текущие прогнозы процентных ставок неопределенны, поскольку результаты торговых споров между основными мировыми державами и решение проблем, вызванных пандемией, будут ключевыми факторами в том, насколько и насколько процентные ставки вырастут по сравнению с текущими уровнями.Однако предельные процентные ставки, которые кредиторы предлагают своим клиентам, основаны на личных обстоятельствах заемщика, поэтому эта часть процентной ставки заемщика не привязана к рынку и никогда не будет колебаться.

Как фиксированные и регулируемые ставки влияют на ваши расходы

HECM с фиксированной ставкой: меньшая доступная сумма кредита и большая безопасность

HECM с фиксированной ставкой предлагает привлекательный вариант для заемщиков, чья заявленная финансовая цель для их обратной ипотеки включает покрытие немедленных расходов, таких как медицинские счета или ипотека, которые они хотят исключить из своих ежемесячных расходов.Обратная ипотека с фиксированной ставкой предлагает заемщикам только один вариант оплаты: единовременную выплату при закрытии сделки.

Это означает, что заемщики HECM с фиксированной ставкой должны получить единовременный платеж из своей обратной ипотечной ссуды без возможности для дальнейших платежей, поскольку их обратный контракт продолжается в течение многих лет. Загвоздка с HECM с фиксированной ставкой заключается в том, что FHA установило лимит выплат за первый год, чтобы способствовать долгосрочным сбережениям пенсионеров. Держатели облигаций с фиксированной процентной ставкой не только получают максимальную оплату заранее при закрытии сделки; они никогда не получат больше, чем лимит платежей FHA за первый год в размере 58 процентов от их кредитных поступлений.

Заемщики HECM с фиксированной ставкой получают только 58 процентов доступной ссуды, и с них взимаются проценты только за использованную часть ссуды в течение срока действия их контракта. Однако взносы по ипотечному страхованию, которые заемщики HECM должны платить в течение первых пяти лет действия своего контракта, равны 0,5 процента от непогашенной суммы кредита, поэтому заемщики, которые планируют взять все 58 процентов своей ссуды в качестве единовременного платежа, будут платить взносы по ипотечному страхованию на ту значительную часть их обратной ссуды в течение пяти лет, в течение которых взимаются взносы по ипотечному страхованию.

Выбор продукта с фиксированной ставкой может предоставить небольшую свободу действий в отношении ограничения на первый год для заемщиков HECM, которые хотят погасить значительную оставшуюся сумму ипотечного кредита на свое жилье. Если существующий остаток по ипотеке, подлежащий выплате, равен 58 процентам от поступлений по обратной ипотеке, предлагаемых этим заемщикам, они смогут взять до 10 процентов больше, чем 58-процентный лимит на первый год, в качестве резерва для личного использования. Однако эти дополнительные 10 процентов также должны быть включены в единовременную выплату при закрытии сделки и будут учитываться в том, сколько эти заемщики будут платить в виде премий и процентов по ипотечному страхованию.

Хорошая новость для заемщиков с фиксированной ставкой заключается в том, что они, вероятно, будут платить меньше процентов в долгосрочной перспективе, чем заемщики с регулируемой процентной ставкой, с которых могут взиматься до 5 процентов больше, чем их первоначальная процентная ставка при колебаниях рынка. Кроме того, в отличие от заемщиков с регулируемой процентной ставкой, которые могут взять до 100 процентов доступной суммы кредита для покрытия личных расходов и комиссий, заемщики с фиксированной ставкой HECM будут иметь до 42 процентов средств от своих кредитов, оставшихся после истечения срока их контракта.Это позволяет заемщикам с фиксированной процентной ставкой выплачивать проценты из оставшейся суммы кредитов, тем самым снижая риск того, что капитал их дома будет каннибализирован в результате обратной ипотеки.

HECM с регулируемой ставкой: более высокие суммы займа и большая гибкость

HECM с регулируемой ставкой предоставляют заемщикам несколько вариантов оплаты, в том числе кредитную резервную линию, которая может восстанавливать проценты с течением времени и предлагать добровольные платежи по выбору заемщика.Но продукты с регулируемой процентной ставкой также предлагают заемщикам возможность использовать все поступления от обратного ипотечного кредита, чтобы они в конечном итоге задолжали комиссию и проценты сверх суммы кредита, когда пришло время погашать свою вексель.

Хотя ипотечное страхование FHA защищает домовладельцев от того, что они должны когда-либо больше по их зрелому HECM, чем справедливая рыночная стоимость их дома, все еще существует больший риск потери капитала и потенциальной прибыли от дома после его возможная продажа.

Домовладельцы, выбравшие вариант HECM с регулируемой процентной ставкой, могут использовать всю выручку от ссуды для покрытия своих личных расходов и гонораров своего постоянного кредитора. Но когда проценты по обратной ипотеке подлежат выплате в дату погашения ссуды, если вся ссуда уже была использована, проценты должны выплачиваться из примерно 30–70 процентов оставшегося (неиспользованного) капитала. Для домовладельцев, которые используют всю сумму своих кредитов HECM, после выплаты процентов в дату погашения кредита их оставшийся капитал будет, по крайней мере, частично каннибализирован за счет процентов и сборов.

Однако преимущества HECM с регулируемой ставкой могут быть чрезвычайно полезными для пенсионного портфеля заемщиков, которые могут ответственно использовать свои доходы. Например, домовладелец, решивший брать свои платежи из кредитной линии собственного капитала, фактически получит проценты на эту сумму по той же процентной ставке, которая взимается с использованных ссуд. Помимо кредитной линии, для заемщиков с регулируемой процентной ставкой существует несколько вариантов оплаты.

• Кредитная линия (поступления, получаемые по желанию)
• Ежемесячные платежи по срокам (принимаются в течение всего срока действия кредита)
• Срочные ежемесячные платежи (принимаются в течение заранее определенного периода времени)
• Измененные платежи по срокам владения (комбинация строк) кредита и текущих ежемесячных платежей)
• Измененные сроки платежей (комбинация кредитной линии и временных ежемесячных платежей)

Ежемесячная и годовая корректировка

Процентные ставки для большинства HECM с регулируемой ставкой колеблются в зависимости от индекса LIBOR и могут корректироваться ежемесячно или ежегодно по усмотрению заемщика.Одно из ключевых различий между ежемесячными и годовыми скорректированными ставками заключается в том, что ежемесячные начисленные ставки, как правило, немного ниже. Однако эту разницу можно смягчить тем фактом, что расходы кредиторов на обслуживание ежемесячных корректировок заемщиков (обычно включаемые в предельную процентную ставку заемщика), как правило, немного выше из-за дополнительной работы, которая требуется для обслуживания этих ссуд.

Основное различие между ежемесячной и ежегодной корректировкой заключается в том, что для заемщиков, которые выбирают корректировку своей процентной ставки на ежегодной основе, их ставка ограничивается в течение каждого 12-месячного периода в течение срока действия кредита.

Это означает, что заемщики HECM с регулируемой ставкой имеют гарантию того, что их начальная процентная ставка никогда не вырастет более чем на 2 процента в течение 12-месячного периода. Однако этот предел применяется как к растущим, так и к падающим процентным ставкам, поэтому, если ежегодно регулируемые заемщики HECM увидят, что процентные ставки упадут более чем на 2 процента в любой конкретный год, их процентная ставка снизится максимум на 2 процента, и это может Разница в стоимости вступит в силу в течение 12 месяцев.По этой причине HECM с ежемесячной корректировкой более популярны в периоды, когда ожидается снижение процентных ставок, поскольку заемщики этих продуктов могут более эффективно извлекать выгоду из снижения ставок. Как годовые, так и ежемесячные регулируемые процентные ставки имеют ограничение на весь срок службы в 5 процентов, поэтому ставки заемщиков HECM никогда не превышают их начальную ставку более чем на 5 процентов в течение срока действия их ссуды HECM.

Общие сведения о долгосрочных затратах на HECM

Поддержание некоторого контроля над расходами на обратную ипотеку может быть очень сложным.Эти ссуды являются долгосрочными и весьма условными, но мы полагаем, что следующие демонстрации начисления затрат и гипотетические сценарии заемщиков могут помочь потребителям лучше понять общие затраты, которые они, вероятно, понесут, помогая им ответственно брать заем и планировать выход на пенсию.

Самыми крупными расходами, которые заемщики по обратной ипотеке, вероятно, будут нести, будут их общая процентная плата, их первоначальный взнос за страхование ипотеки и их сбор за оформление. Плата за обслуживание также может быть значительной, но поскольку с некоторых заемщиков взимается ежемесячная плата за обслуживание, а с других взимается плата за обслуживание с добавлением процентов, начисленных кредиторами, мы не можем предоставить здесь надежный расчет затрат на обслуживание.Ниже мы подробно обсудим долгосрочное влияние ипотечных страховок и комиссий за выдачу ипотечных кредитов, но сначала покажем, как начисляются проценты для заемщиков по обратной ипотеке.

Как будет начисляться процент в HECM с фиксированной ставкой?

Подробное описание того, как с заемщика с регулируемой процентной ставкой будут взиматься проценты, слишком зависит от индивидуальных обстоятельств и колеблющихся процентных ставок, чтобы рассчитывать здесь, но чтобы показать, как процентные сборы могут складываться с годами и потенциально каннибализировать собственный капитал дома, ниже мы показали как с владельца дома за 200 000 долларов могут взиматься проценты в течение среднего семилетнего срока действия обратного ипотечного договора с фиксированной процентной ставкой.

Поскольку большинство кредиторов HECM предлагают заемщикам основную сумму кредита от 30 до 70 процентов от общей стоимости своего дома, наш гипотетический заемщик с фиксированной ставкой получил обратный ипотечный заем в размере 50 процентов от стоимости своего дома, предоставив им ссуду в размере 100000 долларов. Этому заемщику предлагается фиксированная процентная ставка в размере 5 процентов (в настоящее время средняя). Поскольку этот заемщик выбрал HECM с фиксированной ставкой, максимальная сумма, которую они получат от своих займов, будет равна лимиту FHA на первый год в 58 процентов, что означает, что этот заемщик уйдет с 58 000 долларов при закрытии сделки.Это общая сумма, на которую с заемщика будут взиматься проценты.

Ниже приводится разбивка процентных сборов заемщика за каждый год их обратной ссуды, которая будет длиться в течение среднего срока контракта HECM: семь лет. Поскольку проценты HECM начисляются ежегодно, этот заемщик должен выплачивать проценты на свои проценты за каждый год действия контракта.

• Начисление процентов за первый год: 2 900 долларов США
• Начисление процентов за второй год: 3 045 долларов США
• Начисление процентов за третий год: 3 197 долларов США.25
• Процентные расходы за четвертый год: 3357,11 долларов
• Процентные расходы за пятый год: 3524,97 долларов
• Процентные расходы за шестой год: 3701,21 долларов США
• Процентные расходы за седьмой год: 3886,28 долларов США
• Итого процентные расходы в конце контракта: 23 611,82 долларов США

Наши расчеты показать, что этот домовладелец сможет выплатить все свои проценты, используя нетронутую часть своей основной суммы кредита (42 000 долларов США), а также большую часть или все свои другие сборы и связанные с ними проценты.Этот заемщик подвергается меньшему риску того, что их ссуда может погубить капитал его дома, чем потребители, которые изымают большую часть или всю свою ссудную выручку с помощью продукта с регулируемой процентной ставкой.

Каким образом можно компенсировать расходы с помощью варианта предоставления кредитной линии?

Более 60 процентов заемщиков HECM с регулируемой процентной ставкой получают некоторую часть своих поступлений от обратной ипотеки в качестве кредитной линии. Этот вариант выплаты популярен, потому что кредитная линия представляет собой денежный резерв, по которому заемщики получают положительные проценты по той же процентной ставке, которую они взимают ежегодно за другие снятые ссуды.Кредитная линия может быть использована по желанию, но многие заемщики предпочитают оставлять LOC нетронутым как можно дольше, чтобы компенсировать свои процентные расходы за счет получения долгосрочной процентной прибыли. Кредитная линия наиболее выгодна для людей, которые открывают регулируемый HECM, как только они могут в возрасте 62 лет и продолжают свой контракт на длительный срок.

Вариант кредитной линии может нанести очевидный ущерб кредиторам и фондам ипотечного страхования, поскольку они могут свести на нет большую прибыль, которая была бы получена для кредиторов и страховых поручителей за счет заемщика.Считается, что, когда впервые была разработана функция кредитной линии для HECM, регулирующие органы предполагали, что большинство людей будут использовать весь или большую часть своего остатка кредита довольно быстро, в результате чего кредитная линия будет представлять минимальную угрозу для чистой прибыли кредитора и хороший аргумент в пользу продажи HECM в целом. В настоящее время не существует ограничений на то, какую часть доступных займов обратного ипотечного заемщика они могут вложить в кредитную линию, что делает его мощным инструментом для повышения безопасности и увеличения пенсионного портфеля.

Процентные доходы по кредитной линии начисляются ежегодно, как и процентные платежи по другим доходам HECM. Ставка, по которой LOC получает процент, увеличивается или уменьшается вместе с регулируемой процентной ставкой заемщика, которая для всех заемщиков HECM не может расти более чем на 5 процентов по сравнению с первоначально предложенной процентной ставкой. Заемщики, которые выбирают корректировку своей ставки на ежегодной основе, имеют верхний предел процентной ставки, так что она не может ни расти, ни понижаться более чем на 2 процента в год, в отличие от заемщиков, которые ежемесячно корректируют свои ставки, которые не ограничены годовыми ограничениями.

Как будут начисляться проценты на комиссию за оформление?

Комиссия за выдачу кредита HECM с фиксированной и регулируемой ставкой (за исключением HECM для покупки) может быть преобразована в доступную сумму кредита, отсрочивая выплату этой комиссии до наступления срока погашения кредита. Однако это означает, что на комиссию за инициирование будут начисляться проценты с течением времени, а проценты HECM начисляются ежегодно. Размер комиссии за оформление кредита в основном зависит от стоимости дома заемщика и может составлять от 2500 долларов США до максимальной суммы в 6000 долларов США.

Следующие сценарии демонстрируют, что заемщики с разной стоимостью жилья будут платить после среднего семилетнего срока кредита HECM, если каждому из них будет предложена 5-процентная процентная ставка и с них будет взиматься максимальная комиссия FHA за оформление соответствующей стоимости собственности. Эта демонстрация предполагает, что процентные ставки заемщиков существенно не корректируются в течение семилетнего «срока жизни» их ссуд, оставаясь в среднем на уровне 5 процентов.

Заемщик A: Дом этого заемщика стоит 125 000 долларов, и их кредитор определил максимальную комиссию FHA за выдачу домов на сумму до 125 000 долларов, что составляет 2500 долларов.Поскольку эта плата за инициирование составляет 5 процентов в течение семи лет, она вырастет до окончательной суммы в 3 517,75 долларов США.

Заемщик B : Дом этого заемщика стоит 200 000 долларов. Их кредитор взимает максимальную комиссию FHA за оформление в размере 2 процентов от стоимости их дома, что в сумме составляет 4000 долларов. По прошествии семи лет их ссуда подлежит выплате. Их сборы за инициирование и комбинированный сбор за создание в размере 5 процентов обходятся в 5 628,40 долларов США.

Заемщик C: Дом этого заемщика стоит 500 000 долларов.В соответствии с правилами FHA, с них взимается максимальная плата за оформление в размере 2 процентов от первых 200 000 долларов США стоимости их дома и 1 процент от оставшейся суммы в размере 300 000 долларов США. Это доводит их общую комиссию за организацию до максимально допустимой для любого заемщика, которая составляет 6000 долларов. После семи лет начисления сложных процентов по 5-процентной ставке их общая комиссия за создание составит 8 442,60 долларов.

Как видите, заемщики, процентные ставки которых относительно стабильны в течение среднего семилетнего срока кредита HECM, могут рассчитывать на выплату дополнительно от 1000 до 2500 долларов процентов, если они решат отложить уплату своих комиссионных за выдачу кредита.Однако некоторые кредиторы могут предлагать более низкие комиссионные сборы, чем максимальные ограничения FHA, указанные выше.

Как будут складываться ваши взносы по ипотечному страхованию?

Помимо 2 процентов от общей стоимости дома, которые взимаются авансом для первоначального взноса FHA по ипотечному страхованию, взносы по ипотечному страхованию взимаются по годовой ставке 0,5 процента от непогашенного остатка по ссуде домовладельца (сумма его ссуды, которая они сняли). Премии должны выплачиваться только в течение первых пяти лет контракта HECM или до тех пор, пока заемщик не заберет 78 процентов доступной ссуды, в зависимости от того, что произойдет раньше.

Средняя сумма ссуды HECM может варьироваться от 30 до 70 процентов от стоимости дома. Имея это в виду, мы проиллюстрируем некоторые гипотетические суммы страховых премий по ипотеке для трех владельцев домов за 250 000 долларов. Всем троим предлагается общая ссуда HECM, равная 50 процентам стоимости их дома, что дает каждому общую ссуду в размере 125 000 долларов. Каждый из них выберет получение 58 процентов этой суммы кредита (72 500 долларов США) в течение первых пяти лет действия своих контрактов. Наиболее существенное различие между этими заемщиками состоит в том, что один из них выбирает HECM с фиксированной ставкой, а два других выбирают HECM с регулируемой ставкой.

Наши расчеты показывают, что заемщики HECM с фиксированной ставкой, вероятно, будут платить немного больше за страхование ипотеки, чем заемщики с регулируемой ставкой и равными суммами кредита, и что заемщики с регулируемой ставкой, которые используют 78 процентов своей ссуды в течение первых двух лет своей Контракт сэкономит больше всего на MIP, хотя сумма, которую они экономят, также, вероятно, будет незначительной.

Заемщик A : Этот домовладелец предпочитает получать фиксированную ставку HECM, которая предлагает только единовременную выплату при закрытии.58-процентный лимит платежей HECM в первый год, установленный FHA, ограничит доступную сумму ссуды этого заемщика до 72 500 долларов, которые они должны взять на себя при закрытии контракта. Стоимость ежегодных взносов по ипотечному страхованию этого заемщика будет равна 0,5 процента от его непогашенного остатка в размере 72 500 долларов США — в общей сложности 362,50 доллара США в год. Через пять лет, когда взносы по ипотечному страхованию больше не будут взиматься с заемщика, это лицо выплатит в общей сложности 1812,50 долларов США в виде MIP.

Заемщик B: Этот домовладелец вместо этого предпочитает получать HECM с регулируемой ставкой. Они предпочитают получать постоянные равные ежемесячные платежи, получая в общей сложности 14 500 долларов в год в течение первых пяти лет своего контракта. Как и Заемщик А, к пятому году они будут использовать 58 процентов своего кредита, что составляет 72 500 долларов. Поскольку этот заемщик решил получать выплаты постепенно, а не единовременно, их общая сумма страховых взносов по ипотечному страхованию, подлежащая выплате по истечении срока, составит 1094 доллара.80. Оба заемщика получили одинаковую сумму денежных средств в течение первых пяти лет действия контракта. Однако по сравнению с Заемщиком А тактика Заемщика Б, заключающаяся в получении относительно небольших текущих платежей, а не единовременной выплаты, позволяет им сэкономить 718 долларов в виде премий по ипотечному страхованию в течение семи лет.

Заемщик C: Как и Заемщик B, этот домовладелец получает HECM с регулируемой ставкой, что позволит ему воспользоваться большей частью своих займов. Однако этот заемщик предпочитает как можно быстрее отозвать 78% своих кредитов.Заемщик использует краткосрочные ежемесячные выплаты для снятия полной суммы лимита FHA на первый год в течение первых 12 месяцев действия контракта, что составляет 72 500 долларов США. В следующем году они используют выплаты по кредитной линии, чтобы получить еще 20 процентов от их ссудной выручки. Поскольку этот заемщик достигает 78 процентов непогашенного остатка в течение второго года обратного ипотечного заимствования, он будет платить только страховые взносы по ипотечному страхованию за эти два года, а их размер премии будет основываться на годовом непогашенном остатке.Плата за MIP в первый год составит 362,50 долларов, а за второй год — в размере 78 процентов от их ссуды в 125 000 долларов, в результате чего плата за второй год по программе MIP составит 487,50 долларов. Они заплатят в общей сложности 850 долларов в виде взносов по ипотечному страхованию — это самая низкая ставка среди трех наших заемщиков.

Индивидуальная обратная ипотека для малообеспеченных пожилых людей

Для пожилых людей с низкими доходами, которым может потребоваться помощь в уплате налогов на недвижимость, ремонте дома или с любыми конкретными и критическими расходами, в государственных и местных организациях может быть доступна одноцелевая обратная ипотека.Как следует из названия, эта обратная ипотека предоставляется заемщикам с единственной целью и часто используется для покрытия расходов, которые, если они не будут оплачены, могут поставить домовладельца под угрозу потерять свой дом или жить в непригодной среде.

Одноцелевые обратные ипотечные кредиты не структурируются, не регулируются и не застрахованы FHA. Скорее, условия этих кредитов определяются организацией или учреждением, которые их предлагают. Некоммерческие организации, кредитные союзы и государственные программы штата являются наиболее распространенными кредиторами одноцелевых реверсов, но они могут быть предложены множеством различных типов организаций и предлагают более дешевую альтернативу реверсированию HECM.

Затраты, связанные с одноцелевой обратной ипотекой

Одноцелевая обратная ипотека предлагает аванс на меньшую долю собственного капитала домовладельца, чем обратная ипотека HECM, а затраты и комиссии намного ниже. Многие кредиторы используют «простую» модель начисления процентной ставки, а не годового начисления сложных процентов, поэтому с некоторых одноцелевых заемщиков не взимаются проценты на уже существующие процентные платежи и комиссионные на ежегодной основе, как с заемщиков HECM.Процентные ставки также обычно ниже с одноцелевым реверсом, чем с HECM, и эти ссуды не сопровождаются дополнительными расходами в виде комиссии за выдачу ссуд и взносов по ипотечному страхованию.

Хотя обратный ипотечный кредит не влияет на право на получение социального обеспечения и Medicare, на государственные программы, основанные на потребностях, такие как Medicaid и Supplemental Security Income (SSI), может повлиять новый актив, который представляет заем, даже в случае единой цели. кредиты для малообеспеченных пенсионеров.Как и в случае с HECM, одноцелевые обратные ипотечные кредиты не подлежат выплате до конца срока кредита, и большинство людей, которым требуется одноцелевой кредит, погашают его, продавая свое жилье, когда их контракт достигает срока погашения.

Размещение целевой обратной ипотеки

Поиск специализированного кредитора для обратной ипотечной ссуды может быть проблемой, поскольку эти ссуды называются другими именами, такими как ссуды с отсрочкой платежа и программы отсрочки налога на имущество.Поскольку одноцелевые обратные ссуды предлагают очень много разных типов организаций, лучше всего, чтобы потенциальные одноцелевые заемщики обратились за помощью в местный офис Агентства по вопросам старения. AAA — это национальная сеть ресурсных центров для пожилых людей, и в каждом штате есть несколько пунктов AAA, которые специализируются на помощи пожилым людям и лицам, осуществляющим уход, в поиске местных ресурсов и помощи с ежемесячными счетами.

Чтобы найти ближайший к вам офис AAA, зайдите на сайт N4A.org и воспользуйтесь инструментом поиска или позвоните по телефону (800) 677-1116.Чтобы убедиться, что ваш представитель AAA может помочь вам найти именно то, что вы ищете, спросите о местных вариантах программ отсрочки налогов, одноцелевой обратной ипотеки, ссуд с отсрочкой платежа и ссуд на ремонт дома.

§ 9-502. СОДЕРЖАНИЕ ФИНАНСОВОГО ОТЧЕТА; ЗАПИСЬ ИПОТЕКИ КАК ФИНАНСОВОЕ ОТЧЕТСТВО; СРОК ПОДАЧИ ФИНАНСОВОЙ ОТЧЕТНОСТИ. | Единый торговый кодекс | Закон США

(a) [Отчет о достаточности финансирования.]

В соответствии с подразделом (b), финансирование
выписки достаточно, только если она:

(1) указывает наименование должника;

(2) предоставляет имя защищенного
сторона или представитель обеспеченной стороны; и

(3) указывает обеспечение, покрываемое финансированием.
утверждение.

(b) [Финансирование, связанное с недвижимым имуществом
выписки.]

Если иное не предусмотрено в Разделе 9-501 (b),
чтобы быть достаточным, заявление о финансировании, которое
покрывает добытый залог или древесину
быть разрезанным, или который подан как опилка приспособления и
охватывает товары, которые являются или должны стать приспособлениями,
должен удовлетворять подпункту (а), а также:

(1) указывает, что он покрывает этот вид залога;

(2) указывают, что он должен быть подан [для записи] в
записи о недвижимом имуществе;

(3) предоставить описание недвижимого имущества, к которому
обеспечение связано [достаточно, чтобы дать конструктивное уведомление об ипотеке по
закон этого государства, если описание содержалось в записи об ипотеке
недвижимого имущества]; и

(4) если у должника нет
интерес записи в недвижимом имуществе, укажите имя владельца записи.

(c) [Учет ипотеки как финансирования
выписка.]

Запись об ипотеке
вступает в силу с даты регистрации в качестве финансирования
заявление, поданное в виде документа или как
финансовый отчет с указанием извлеченных
залог или пиломатериал, подлежащий распиловке, только если:

(1) в записи указывается товар или
счета, которые он покрывает;

(2) товары являются или должны стать приспособлениями
к недвижимому имуществу, описанному в записи, или залог связан с
недвижимое имущество, описанное в протоколе и извлеченное в том виде, в котором оно было извлечено
залог или пиломатериал, подлежащий распилу;

(3) запись удовлетворяет требованиям для финансирования
заявление в этом разделе, но

(A) запись не обязательно должна указывать, что она должна быть внесена в записи недвижимого имущества; и

(B) запись в достаточной степени предоставляет имя должника, которое является физическим лицом, если в ней указывается индивидуальное имя должника или фамилия и имя должника, даже если должник является физическим лицом, которому Раздел 9-503 (а) (4) применяется; и

(4) запись [должным образом] записана.