Ипотека молодой семье 👪 — условия на 2020 год в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн.  ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн.  ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Программа «Молодая семья» — 2021: что надо знать

Рассказываем, какая семья в России считается молодой и на какую поддержку государства по улучшению жилищных условий она может рассчитывать

Фото: Антон Ваганов/ТАСС

Поскольку многие молодые семьи в России к началу совместной жизни еще не успевают обзавестись собственным жильем, для них предусмотрены меры господдержки. Но государство готово помогать только перспективным семьям, уже имеющим доход и способным выплатить кредит или большую часть денег за собственную квартиру.

Рассказываем, что нужно знать молодым семьям о госпомощи в России.

В чем суть программы

Государственная поддержка молодых семей в России не подразумевает бесплатного предоставления жилья. Государство оплачивает часть стоимости квартиры за семью, а средства предоставляются в виде субсидии (то есть деньги государству возвращать не придется). Программа действует до 2025 года, однако ее могут продлить. Принять участие в программе может не каждая семья.

Условия программы

Чтобы рассчитывать на субсидию, семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но не малоимущей. Этот статус должна подтвердить местная администрация. Основанием для получения статуса семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, является обеспеченность жилой площадью менее установленной в регионе нормы, проживание в помещении, не соответствующем техническим и санитарным требованиям, необходимость разъехаться с тяжелобольным заразной формой определенных болезней и некоторые другие факторы, прописанные в ст. 51 Жилищного кодекса России.

Например, у супругов вообще нет квартиры, они живут в аварийном доме или с тремя детьми ютятся в комнате площадью 18 кв. м. Если у семьи есть квартира или супруги живут с родителями в большом доме и у одного из них есть там доля, это может помешать участию в программе. В каждом регионе свои правила определения нуждаемости в улучшении жилищных условий. Узнать, попадает ли ваша семья под этот статус, можно в местной администрации, соцзащите или МФЦ. Нуждаемость в жилье определяют по учетной норме, которую устанавливает муниципалитет. Показатель может различаться даже в соседних городах одного региона.

Молодым семьям нужно будет подтверждать свою платежеспособность. Чтобы получить субсидию, нужно подтвердить, что есть деньги на оплату остатка или погашение кредита. Для этого подойдет справка с работы о величине зарплаты или выписка о наличии сбережений. Если у семьи нет денег, чтобы доплатить оставшуюся часть за жилье, участвовать в программе она не сможет.

В программе могут участвовать молодые семьи. Молодой считается семья, в которой оба супруга находятся в возрасте до 35 лет (включительно) и состоят в зарегистрированном браке. Возраст проверяется дважды: при подаче заявки на участие в программе и при составлении списка для распределения денег. Между этими этапами может пройти несколько лет. Если за это время хотя бы одному из супругов исполнилось 36 лет, то семью исключают из программы и субсидию она не получит.

Наличие или отсутствие детей на участие в программе не влияет, однако если у семьи есть дети, то размер помощи может быть увеличен. На госпомощь по этой программе может претендовать и один человек, относящийся к указанной возрастной категории, но тогда необходимо наличие у него хотя бы одного ребенка.

Программа федеральная, поэтому есть общие требования для всех регионов. При этом местная администрация, где прописана семья, может изменить их или дополнить.

Понятие «молодая семья» распространяется на супругов в возрасте до 35 лет включительно, то есть до 36 лет

(Фото: Артур Новосильцев/ТАСС)

Сколько денег дадут

При предоставлении госпомощи молодой семье выдается сертификат, дающий право на использование субсидии. Все расчеты производятся в безналичном виде в банк, наличные деньги на руки получить нельзя.

По государственной программе «Обеспечение жильем молодых семей» предусмотрена субсидия, которая во многом определяет состав семьи:

• бездетная семейная пара может претендовать на компенсацию 30% от стоимости жилья;
• семья с одним ребенком — 35%;
• в семье двое детей — 40%;
• трое детей и более — 50%.

В ряде регионов России молодая семья вправе рассчитывать на более крупную компенсацию — до 70–80% от цены приобретаемого объекта недвижимости.

Стоит понимать, что сумма рассчитывается не от цены квартиры по договору, а от расчетной стоимости. Она высчитывается по формуле: СтЖ = Н × РЖ.

РЖ — расчетная площадь жилого помещения:

42 кв. м для семьи из двух человек: молодых супругов или одного молодого родителя и ребенка;

по 18 кв. м на человека для семьи из трех и больше человек: молодых супругов, у которых есть один ребенок и больше, или одного молодого родителя и двух или более детей.

Н — норматив стоимости 1 кв. м площади жилья. Местные власти устанавливают его самостоятельно, поэтому расчетная стоимость различается по регионам.

Точная сумма субсидии указывается в свидетельстве. Его выдают, когда администрация подтверждает, что семья получит деньги на жилье. Если недвижимость стоит дороже, разницу семья доплачивает самостоятельно — сразу или в ипотеку.

На что можно потратить субсидию

Федеральная программа предполагает, что недвижимость может быть приобретена как на вторичном, так и на первичном рынке. Субсидия также может быть выделена на оплату материалов или работы строителей при возведении собственного дома. Она может быть использована и как последний паевый взнос члена жилищного кооператива, если после полной оплаты жилье переходит семье в собственность.

Вот еще несколько требований к жилью и расходованию бюджетных денег:

1. Жилье должно быть приобретено в том же регионе, где подано заявление.
2. Его купили не у близких родственников.
3. Участвовать в программе семья имеет право только один раз.

Как стать участником программы

Пошаговая инструкция для получения государственной субсидии на улучшение жилищных условий молодым семьям:

1. Обратитесь в администрацию муниципального образования.

Там необходимо узнать условия, нормативы и конкретные требования, а также список документов.

2. Соберите документы.

Список документов из федеральных требований:

• заявление на участие в программе;
• копии паспортов супругов и свидетельств о рождении детей.;
• копия свидетельства о браке, если он есть;
• подтверждение, что семья нуждается в жилье;
• подтверждение доходов или накоплений;
• номера СНИЛС.

Если семья тратит деньги на уже имеющуюся ипотеку, дополнительно нужно предоставить:

• выписку из ЕГРН на квартиру или договор подряда на дом;
• копию кредитного договора;
• справку об остатке долга.

3. Решение об участии в программе.

Документы проходят проверку в администрации, после чего выносится решение, включать вашу семью в список участников или отказать. Положительное решение означает, что семья может в дальнейшем рассчитывать на получение денег на покупку жилья.

4. Включение в список на финансирование.

Список проходит несколько этапов: его составляет администрация города или поселка, передает в администрацию региона, а та — на федеральный уровень. И там уже считают, сколько денег выделить каждому региону. Заявки на финансирование отправляют раз в год, до 1 июня. Если подать заявление позже, субсидию в следующем году семья точно не получит.

Когда станет известно, сколько получает конкретный регион, администрация составляет финальный список — кто из семей получает деньги в этом году. И только тогда начинает распределять эту сумму между участниками. Денег может не хватить на всех, кто в списке, поэтому есть шанс простоять в очереди несколько лет. Вперед пропустят льготников, например многодетные семьи.

Когда семья попадает в список на финансирование, ей сообщают об этом — нужно написать заявление на получение свидетельства. Это документ, который подтверждает право на субсидию в ближайшее время. Если есть свидетельство, значит деньги на вашу квартиру уже заложены в бюджете.

5. Оформите свидетельство.

Заявление необходимо написать в течение 15 дней после того, как администрация сообщит, что на семью выделили деньги. О необходимых документах расскажет администрация, а после этого выдадут свидетельство, которое является официальным документом, подтверждающим право на получение господдержки. Его надо предъявить банку для перевода денег продавцу жилья или застройщику.

6. Предъявите свидетельство в банк.

Чтобы получить деньги из бюджета, нужно открыть счет в банке и отнести туда свидетельство. На это дается месяц, по истечении которого документы не примут. Можно получить свидетельство еще раз, но придется потратить время. Через счет в банке будут проходить бюджетные деньги.

7. Подготовьте документы на оплату.

Чтобы банк перевел деньги, ему нужны документы, которые доказывают, что средства идут на жилье, а не на другие цели. Список документов зависит от вида сделки. Может понадобиться:

• договор банковского счета;
• кредитный договор, если речь об ипотеке;
• договор купли-продажи жилого помещения;
• договор строительного подряда;
• договор участия в долевом строительстве;
• выписка из ЕГРН;
• справка об остатке долга и процентов по кредиту.

В документах на покупку жилья должен быть указан номер свидетельства. Об этом нужно заранее сообщить риелтору или сотрудникам банка, которые составляют договор.

Банк проверит документы и потом подаст заявку в администрацию, затем получит подтверждение и проведет платеж. Перевод идет застройщику или продавцу.

Получить субсидию на улучшение жилищных условий молодым семьям можно, только пройдя через внушительную бюрократическую процедуру

(Фото: ТАСС/ Валерий Шарифулин)

Очередь в госпрограмме

Чтобы получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, нужно встать на учет — иными словами, в очередь на улучшение жилищных условий. В очереди на получение субсидии по программе «Молодая семья» стоят сотни семей по всей стране, а деньги получают, например, 15 или 20 семей в год. За время ожидания супруги могут лишиться некоторых оснований для получения средств: им может исполниться 36 лет, они могут развестись или самостоятельно приобрести жилье. Точный срок ожидания никто точно указать не может, однако есть факторы от которого он зависит:

• количество заявителей, уже стоящих в очереди;
• финансирование: сумма, которую выделяют на программу, ежегодно меняется. Это влияет на темп движения очереди;
• появление новых льгот. Например, если у семьи, стоящей в очереди за вами, появится право на льготу — например, семья станет многодетной, — они получат решение раньше вас.

В среднем в очереди на получение субсидии стоят от двух до четырех лет. Однако этот показатель может сдвигаться как в меньшую, так и в большую сторону. Поэтому старайтесь подать документы на участие в программе как можно раньше, так как это увеличит шансы на получение средств.

Региональные особенности программы

В регионах действуют собственные программы поддержки молодых семей, они могут отличаться от федеральной программы. Поэтому подробности нужно выяснять на местах. Например, в Москве молодые семьи, вставшие на жилищный учет до 1 марта 2005 года, могут рассчитывать только на социальную ипотеку — покупку жилья в кредит, но по сниженной стоимости. При этом жилье выкупается не у частных лиц или застройщиков, а непосредственно у городских властей.

От регионов зависит размер субсидии, условия попадания в программу, основания для выплаты вне очереди. Размер субсидии зависит от расчетной стоимости жилья.

Молодая семья может стать участником программы, если ее признают нуждающейся в жилье. Нуждающейся семью признают, если в помещении, где она проживает, на каждого человека приходится площадь менее учетной нормы. Эту норму тоже определяют местные чиновники.

Средства госпомощи необходимо потратить на улучшение жилищных условий в течение семи месяцев после получения свидетельства. Те, кто не уложился в срок, исключаются из списка участников программы и деньги не получают.

Государственные услуги в Республике Татарстан. / Страницы / Ипотека

Ипотека — это рыночный инструмент кредитования, созданный специально для приобретения жилья.

1. Общие понятия (ипотека и ее виды)
2. Коммерческая ипотека
3. Социальная ипотека
4. Социальная ипотека для молодежи
5. Государственная ипотека для молодой семьи
6. Социальная ипотека для военных
7. Социальная ипотека в регионах
7.1 Социальная ипотека Татарстана
7.2 Социальная ипотека Москвы
7.3 Социальная ипотека Омска
7.4 Социальная ипотека Липецка
7.5 Социальная ипотека Приморского края

1. Общие понятия (ипотека и ее виды)

Ипотечный кредит можно получить для покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке, дачи или коттеджа, в редких случаях, банки выдают ипотечный кредит для покупки комнаты в коммунальной квартире. Но ипотека — это кредит и выдается он тем, кто, по заключению банка, в состоянии его погасить в отведенный период времени. Соответственно решающим фактором в данном вопросе является платежеспособность клиента, а не его тяжелые жилищные условия и острая необходимость их улучшить. Исключением является, так называемая, социальная ипотека, о которой в последнее время, так много говорят власти. Соответственно, если отбросить в сторону эту самую социальную ипотеку, то размер кредита, на который может претендовать заемщик, будет напрямую зависеть от уровня его доходов и возможности их подтвердить.

Ипотечные кредиты, как и любые другие кредиты, выдают банки, но не риэлторские компании. Несмотря на это, во многих средних и крупных агентствах недвижимости есть целые отделы, которые занимаются ипотекой. Все дело в том, что кредит и сделка по покупке нового жилья, а зачастую и продаже старого, неразрывно связаны друг с другом. При этом риэлторы обеспечивают сопровождение сделки купли-продажи и получают вознаграждение именно за это, а банк выдает кредит и получает деньги за обслуживание данного кредита. Нанимая консультантов по ипотеке, риэлторские агентства, таким образом, привлекают к себе дополнительных клиентов, создавая конкурентное преимущество, по сравнению с агентствами, где нет таких специалистов.

>>наверх

2. Коммерческая ипотека

В настоящее время ипотечные корпорации расширяют круг своих потенциальных заемщиков. С этой целью решено наряду с социальной категорией граждан ввести так называемую «коммерческую» категорию граждан. Это те граждане, у которых нет нуждаемости в приобретении жилья по социальной норме , но они желают улучшить свои жилищные условия. Такой категории граждан будет также выдаваться кредит на приобретение жилья на срок до 20 лет, но уже под 15 % годовых.

20 июля 2004 г. Рынок коммерческой недвижимости переживает сейчас момент, предшествующий бурному развитию. С одной стороны, спрос на коммерческую недвижимость огромен. С другой — в России пока не сложились все условия, чтобы его удовлетворить.

На прошедшей в рамках Realtex-2004 конференции «Управление недвижимостью» президент РГР Елена Дранченко отметила, что «сектор коммерческой недвижимости — одно из самых стратегических направлений рынка». Поэтому сегодня специалисты особое внимание уделяют вопросам развития в России коммерческой ипотеки и доверительного управления коммерческой недвижимостью. Коммерческая ипотека — новое понятие на рынке недвижимости — именно понятие, но не явление, поскольку во всем мире она широко распространена. Задачи коммерческой ипотеки ясны: кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. Трудностей возникает масса. В цепочке «девелопер–застройщик–клиент–банк» нет ни одного звена, которое было бы приспособлено к благополучному развитию коммерческой ипотеки. Среди основных препятствий развития коммерческой ипотеки директор по развитию Swiss Realty Group Илья Шершнев называет несовершенство законодательства, административных механизмов и риск роста процентных ставок. Не новость, что закон об ипотеке весьма далек от идеального. Десятого июня был принят в первом чтении пакет жилищного законодательства, корректирующий «узкие» места закона об ипотеке, однако пройдет время, пока поправки вступят в силу. На данный момент в законе об ипотеке отсутствует пункт, оговаривающий получение закладной. То есть по существующему закону получить закладную невозможно, что сильно усложняет процесс коммерческой ипотеки.

Говоря о рисках процентных ставок, И. Шершнев уточнил, что банки способны кредитовать недвижимость, но клиенты, опасаясь инфляции, не готовы идти на рублевое финансирование. Наконец, развитие коммерческой ипотеки тормозится административными препонами — это и налоговое законодательство, и «серые» схемы, и трудности страхования, и сбор документов, и многое другое. Однако продвижение коммерческой ипотеки необходимо для рынка, и возможности для этого есть. Как заметил И. Шершнев, экономически Россия готова к этому.

Не умеешь — отдай в управление Что такое доверительное управление недвижимостью? Это услуга, которую оказывает инвестору управляющая компания, если у инвестора нет опыта, информации и времени, достаточного для анализа ситуации на рынке и принятия правильных решений. В этом случае заключается соответствующий договор, в рамках которого средствами инвестора (девелопера) управляет профессиональный управляющий. Далее создается строгий и последовательный инвестиционный процесс. Совместно с клиентом управляющая компания разрабатывает наиболее подходящую для него инвестиционную стратегию. Клиент регулярно получает отчеты о состоянии счета, совершенных операциях, а также специализированную отчетность по управлению активами инвестора. По словам президента Гильдии управляющих и девелоперов Александра Гришина, «в рамках доверительного управления появилась новая услуга — сопровождение проекта». Зачастую подрядчику непонятно, как разработать бизнес-план, как строить, чтобы здание впоследствии использовалось с максимальной нагрузкой. Нередко к концу строительства выясняется, что построено не то, что планировалось, не продумано позиционирование торгового помещения. Во избежание подобных досадных случаев на помощь девелоперу приходят профессионалы, знающие все особенности рынка. А. Гришин заметил, что «инвестор получает минимальный риск, если приобретает готовый проект. Но если он вкладывает деньги в строительство, то под грамотным руководством управляющей компании он имеет все шансы построить современный, а не устаревший морально объект». Интересно, что недавно в Санкт-Петербурге был принят законопроект «О доверительном управлении государственной собственностью». Споры вокруг этого закона велись несколько лет. Депутаты, обеспокоенные тем, что институт доверительного управления не используется, четыре раза представляли в Думу проект закона, однако Дума одобрила его только сейчас. Теперь о том, как распорядиться имуществом и помещениями государственных объектов, будут заботиться доверительные управляющие, профессионально разбирающиеся в обслуживании и управлении зданий, право собственности на которые остается у государства. Как отметил А. Гришин, к потенциальным управляющим компаниям будут предъявляться следующие требования: они должны работать более двух лет на рынке недвижимости и иметь более 5 тыс. кв. м в управлении. По словам генерального директора управляющей компании ЗАО «Город» Т. Дмитриевой, «договор доверительного управления заключается на срок до 5 лет с правом пролонгации. Все это время доверительный управляющий предоставляет собственнику строгую отчетность об эксплуатации инженерных систем и использовании площадей».

Рынок коммерческой ипотеки (т. е. кредитования юридических лиц под залог недвижимости) как один из сегментов рынка кредитования юридических лиц является привлекательным для российских банков в связи с высокой обеспеченностью данных кредитов. При надежном финансовом положении заемщика, финансовой состоятельности кредитуемого проекта и правильной оценке и оформлении в залог недвижимости риск для банка кредитора будет минимальным. Основная проблема при развитии рынка классической коммерческой ипотеки в том, что предлагаемые банками кредиты в основном краткосрочны, что связано с хорошо всем известной нехваткой «длинных» финансовых ресурсов у банков. По мере развития рынка секьюритизации и привлечения финансовых средств с рынка капитала эта проблема будет постепенно решаться, и в данном сегменте кредитного рынка, безусловно, ожидается значительный рост. Второй проблемой является недостаточное умение большей части заемщиков (особенно из среды среднего бизнеса) прорабатывать проекты, которые предлагаются для финансирования банкам, в соответствии со стандартами банков-кредиторов. Заемщики не всегда могут понять, зачем банкам нужен такой объем информации. Банки в свою очередь, не имея всей необходимой информации, не могут оценить риск и принять решение о финансировании данного проекта. Также важным моментом является упорядочение процедуры оформления в собственность (долгосрочную аренду) и регистрации объекта залога в строящихся домах, как предназначенных для офисного использования, так и для иных коммерческих проектов. Таким образом, серьезные инвесторы не готовы приходить на этот рынок без четких правил игры на нем.

>>наверх

3. Социальная ипотека

Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).

В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.

Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

• 
  дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
• 
  предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
• 
  продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том или ином регионе зависит от инициативы местных властей. Для получения конкретной информации о социальной ипотеке в городе или районе, следует обращаться в органы власти, отвечающие за жилищную политику города (района). Там должны дать консультацию по условиями социальной ипотеки, провести предварительные расчеты по необходимому первоначальному взносу, размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика (его семьи).

Кроме требований к участнику социальной ипотеки, которые предъявляют органы власти, существуют еще требования ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе социальной ипотеки и, собственно, выдает ипотечные кредиты. Требования к заемщику со стороны ипотечного банка могут касаться его гражданства и прописки, продолжительности трудового стажа и пр. Требование обязательного ипотечного страхования за свой счет так же остается в силе для участников социальной ипотеки.

>>наверх

4. Социальная ипотека для молодежи

Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих строительных отрядов. Бойцы таких отрядов, отработав 150 смен, получают право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости.

Стройотряды действуют пока в двух областях – Свердловской и Воронежской. Эта программа дает возможность приобрести жилье по цене в 3 раза меньше рыночной стоимости. И кроме того, ипотечный кредит участникам проекта выдают под льготный процент.

В ближайшее время студенческие стройотряды планируется сформировать в Рязанской и Новгородской областях, Республике Татарстан, а так же в Москве и Петербурге.

>>наверх

5. Государственная ипотека для молодой семьи

Молодая семья, помимо местных программ социальной ипотеки, может принять участие в федеральной программе и получить по ней государственную субсидию для приобретения квартиры или дома. Размер субсидии зависит от нормативной стоимости жилого метра в конкретном муниципальном образовании и того, есть ли в семье дети. Для молодых семей без детей субсидия составит 35% стоимости жилья, для семей с детьми – 40%. Расчет стоимости жилья производится из следующих нормативов: для семьи из двух человек — 42 кв. м., для семьи из трех и более человек — 18 кв. м на одного человека.

Для получения субсидии возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет. Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в очереди на получение муниципального жилья, и иметь средства, достаточные для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии.

Решение о включении молодой семьи в список претендентов на получение субсидии (этот единый по всей стране список формируется в Росстрое) принимают органы исполнительной власти субъекта РФ и передают эти данные в Росстрой.

В случае, если молодая семья включается в федеральную программу, ей выдается специальное свидетельство. Сама субсидия предоставляется в безналичной форме — соответствующая сумма зачисляется на счет в банке-партнере федеральной программы. Субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита на покупку квартиры или строительство индивидуального дома.

>>наверх

6. Социальная ипотека для военных

Всероссийская программа «Военная ипотека» направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. Возможность и обязательность участия в программе военнослужащих определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется некоторая сумма денег. Конкретный размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.

>>наверх

7. Социальная ипотека в регионах

7.1 Социальная ипотека Татарстана

С 2005 года в Татарстане действует республиканская программа социального ипотечного кредитования. В соответствии с ней жилье предоставляется в рассрочку на срок до 28,5 лет под 7% годовых. Участниками программы могут стать работники бюджетной сферы и сотрудники предприятий, частично финансирующих программу («Татнефть», «Татэнерго»), если они нуждаются в улучшении жилищных условий (то есть имеют менее 18 кв.м. на человека).

Возможно участие в этой программе даже без первоначального взноса. Так же существует возможность оплаты стоимости жилья собственным трудом и (или) продукцией личного подсобного хозяйства. Если у семьи-участника программы рождаются дети, то они получают за каждого ребенка безвозмездную субсидию для погашения части ипотечного кредита в размере, эквивалентном стоимости 18 кв.м., но не более стоимости неоплаченной части жилого помещения на момент рождения ребенка.

>>наверх

7.2 Социальная ипотека Москвы

В Москве реализуется две схемы социальной ипотеки. Во-первых ведется строительство по городскому заказу и льготники могут приобрести жилье по его себестоимости. Это приблизительно в 2 раза дешевле, чем жилье по рыночным ценам. Вторая схема – это предоставление субсидий для оплаты первоначального взноса. То есть, можно получить безвозмездную субсидию, добавить к ней ипотечный кредит, 10% собственных средств, и приобрести подходящее жилье. Правда, в этом случае придется заплатить рыночную цену жилья. Обе программы столичной социальной ипотеки рассчитаны на очередников.

>>наверх

7.3 Социальная ипотека Омска

С 2007 года в Омской области реализуется программа беспроцентной социальной ипотеки, направленной на обеспечение жильем бюджетников, ветеранов боевых действий, «чернобыльцев», молодых семей. Займы выдает областное Агентство жилищного строительства.

Ранее в Омской области действовала программа государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования, по которой компенсировались процентные ставки, предлагаемые ипотечными банками до уровня 10%, а затем 8% годовых.

>>наверх

7. 4 Социальная ипотека Липецка

В Липецке полным ходом реализуется программа ипотечного жилищного строительства, начатая в 2003 году. В рамках этой программы очередникам выдаются субсидии для оплаты первоначального взноса, и производятся выплаты компенсации процентной ставки. В программе могут принять участие бюджетники, молодожены, многодетные семьи, участники и инвалиды войны и другие льготники.

Кроме того, Департаментом ЖКХ Липецка сформирована программа переселения граждан из ветхого и аварийного жилья, рассчитанная до 2010 года. По условиям программы благоустроенные квартиры предоставляются семьям, проживающим в аварийных, ветхих и непригодных домах.

>>наверх

7.5 Социальная ипотека Приморского края

В Приморском крае ежемесячно проводятся заседания комиссии по предоставлению субсидий на уплату процентов по ипотечным кредитам. Механизм субсидирования части процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам обеспечивает двукратное снижение реального размера процентной ставки. Это делает ипотеку более доступной для многих жителей края. Следует отметить, что участвовать в этой программе социальной ипотеки могут только те граждане, которые приобретают жилплощадь в новостройках, а не на вторичном рынке.

В разделе «Ипотечные программы» можно подобрать программу ипотеки с минимальной ставкой для конкретного региона. Возможно, она будет соответствовать льготной социальной ипотеке в указанном регионе.

>>наверх

Министерство социальной политики Нижегородской области

Подпрограмма направлена на поддержку молодых семей, нуждающихся в жилье.

Финансирование: Реализуется с привлечением федеральных средств. Входит в государственную программу «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»

Задачи: финансовая поддержка молодых семей, нуждающихся в жилье, материальная помощь на приобретение жилья молодым семьям при рождении детей.

Срок реализации: 2015-2025 годы. 

Кто может стать участником подпрограммы:

• молодая семья (возраста до 35 лет), в том числе неполная молодая семья, состоящая из одного молодого родителя и одного и более детей, все члены которой имеют постоянное место жительства в одном муниципальном образовании на территории Нижегородской области, соответствующая следующим условиям:
• возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье на день утверждения Правительством Нижегородской области списка молодых семей — претендентов на получение социальной выплаты в планируемом году не превышает 35 лет;
• признание семьи нуждающейся в жилых помещениях;
• наличие у семьи доходов либо иных денежных средств, достаточных для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой социальной выплаты.

В первую очередь в указанные списки включаются молодые семьи — участники подпрограммы, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г. , а также молодые семьи, имеющие 3 и более детей.

Признание граждан, нуждающимися в жилых помещениях производят органы местного самоуправления. При этом учитывается общая площадь жилого помещения, в отношении которого гражданин является нанимателем (членом семьи нанимателя) или собственником (членом семьи собственника). Кроме того, при наличии у гражданина и (или) членов его семьи нескольких жилых помещений, занимаемых по договорам социального найма и (или) принадлежащих им на праве собственности, определение уровня обеспеченности общей площадью жилого помещения осуществляется исходя из суммарной общей площади всех указанных жилых помещений. В каждом муниципальном образовании Нижегородской области установлена своя учетная норма площади жилого помещения в целях принятия на учет граждан в качестве нуждающихся в жилых помещениях (ориентировочно 10 кв.м. общей площади жилья в расчете на одного человека).

На что может быть использована социальная выплата:

• для оплаты цены договора купли-продажи жилого помещения;
• для оплаты цены договора строительного подряда на строительство индивидуального жилого дома;
• для уплаты первоначального взноса при получении жилищного кредита, в том числе ипотечного, или жилищного займа на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома;
• для оплаты цены договора с уполномоченной организацией на приобретение в интересах молодой семьи жилого помещения экономкласса на первичном рынке жилья, в том числе на оплату цены договора купли-продажи жилого помещения (в случаях, когда это предусмотрено договором) и (или) оплату услуг указанной организации;
• для погашения основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома за исключением иных процентов, штрафов, комиссий и пеней за просрочку исполнения обязательств по этим кредитам или займам;
• на осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса в полном размере в случае, если молодая семья или один из супругов в молодой семье является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива (далее – кооператив), после чего жилое помещение, приобретенное (построенное) кооперативом для молодой семьи, переходит в собственность данной молодой семьи;
• для уплаты цены договора участия в долевом строительстве, который предусматривает в качестве объекта долевого строительства жилое помещение, путем внесения соответствующих средств на счет эскроу.

Социальная выплата не может быть использована на приобретение жилого помещения у близких родственников (супруга (супруги), дедушки (бабушки), внуков, родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных), полнородных и неполнородных братьев и сестер).

Социальная выплата предоставляется в размере:

• 30 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями Подпрограммы, – для молодых семей, не имеющих детей;
• 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями Подпрограммы, – для молодых семей, имеющих одного и более ребенка, а также для неполных молодых семей, состоящих из одного молодого родителя и одного ребенка и более.

При этом предполагается, что недостающие средства для приобретения жилья будут привлечены за счет ипотечных жилищных кредитов или займов, собственных средств получателей социальных выплат и других источников.

Расчетная (средняя) стоимость жилья, используемая при расчете размера социальной выплаты, определяется по формуле:

СтЖ = Н x РЖ,

где:

• СтЖ – расчетная (средняя) стоимость жилья, используемая при расчете размера социальной выплаты;
• Н – норматив стоимости 1 квадратный метр общей площади жилья по муниципальному образованию, в котором молодая семья включена в список молодых семей — участников Подпрограммы;
• РЖ – размер общей площади жилого помещения, определяемый исходя из численного состава семьи.

Норматив стоимости 1 квадратный метр общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но этот норматив не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилья по Нижегородской области, определяемую уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер социальной выплаты, составляет:

для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) – 42 квадратных метра;

для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей), – по 18 квадратных метров на каждого члена семьи.

Куда обращаться: для участия в Подпрограмме молодой семье необходимо обратиться в орган местного самоуправления (администрацию) по месту постоянного жительства.

Внимание! С использованием средств социальной выплаты молодая семья может приобрести жилое помещение в любом районе Нижегородской области. Общая площадь приобретаемого жилья в расчете на каждого члена молодой семьи, учтенного при расчете размера социальной выплаты, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещения, установленной органами местного самоуправления в целях принятия граждан на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в месте приобретения (строительства) жилья.

Нормативный правовой акт:

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль
Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Семейная ипотека — оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?

Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?

Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?

Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

• Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
• Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.  

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?

Порядок действий следующий:

• После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
• Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
• Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
• Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
• После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
• Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Первые семьи приобрели жилье по программе «Доступная ипотека 7%», которую инициировал Президент Украины

Президент Украины Владимир Зеленский поздравил две семьи, которые сегодня первыми подписали договоры ипотеки с банками в рамках Государственной программы «Доступная ипотека 7%».

Это семья Сергея и Валерии Лапченко, которые ждут пополнения, и Максима и Натальи Максимюк, которые воспитывают 4-летнего сына Марата. Обе семьи из Херсона, но уже давно проживают в столице.

Подписание состоялось на площадке Всеукраинского форума «Украина 30. Развитие правосудия» в Киеве.

«Будем работать над тем, чтобы кредиты на жилье под 7% были действительно доступными для всех в Украине. Особенно для молодых семей, которые только встают на ноги и нуждаются в поддержке», – сказал Глава государства во время общения с семьями.

Владимир Зеленский поинтересовался, какие районы они выбрали для покупки жилья, довольны ли условиями программы. Президент также пожелал им тепла и уюта в новых домах, счастья и благополучия.

Сергей Лапченко рассказал, что они с супругой заключили договор с государственным «Укргазбанком» и вполне довольны предложенными условиями. Он также отметил, что, с учетом ожидания малыша, появление такой программы очень уместно, ведь теперь его семья имеет возможность приобрести жилье.

Министр финансов Украины Сергей Марченко, поздравляя первых участников программы доступной ипотеки, призвал граждан смелее пользоваться ее преимуществами.

«Обращайтесь в банки – список банков и агентов можно найти на сайте Фонда развития предпринимательства. Вы можете четко понять те шаги, которые вам нужны для получения кредита. Все очень просто, очень понятно, поэтому те, кто хочет улучшить свои жилищные условия, уже сейчас могут это сделать», – сказал Сергей Марченко.

Министр также поблагодарил специалистов, которые подготовили соответствующую нормативную базу для запуска программы «Доступная ипотека 7%», банки, которые согласились реализовывать этот проект, а также граждан – владельцев новых квартир, которые стали первыми участниками этой программы.

Представители банков в свою очередь отметили довольно быстрый старт программы – от идеи до начала реализации прошло всего два месяца. Они выразили надежду, что программа будет способствовать развитию рынка ипотечного кредитования в Украине так, как он работает в Европе и в мире, что также будет стимулировать развитие строительства в стране и экономики в целом.

По условиям программы, объектом ипотеки может быть как квартира, так и частный дом, не старше шести лет. Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Максимальная стоимость объекта – 2,5 млн грн, а сумма ипотеки – 2 млн грн. Первый минимальный взнос – 15%. Ипотечная ставка – 7%.

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам: сравните текущие ставки

Как использовать нашу таблицу ставок по ипотечным кредитам

Эта таблица покажет вам приблизительные ставки по ипотечным кредитам от разных кредиторов, адаптированные для вас. Заполните поля выше как можно точнее, чтобы мы могли понять, где вы живете, чем собираетесь заниматься и какое финансовое положение. На основе предоставленной информации вы получите индивидуальные расценки и будете на пути к получению новой ипотеки. Это оценка; ваша фактическая ставка будет зависеть от ряда факторов.

Справочник по ипотеке: что нужно знать перед получением ипотеки

Информация, приведенная ниже, состоит из информации и советов, которые будут полезны при выборе лучшей ипотеки для вашего финансового положения.

Еженедельный обзор ипотечных ставок от экспертов по банковским ставкам

Ставки по ипотечным кредитам упали в течение недели, закончившейся 9 июня, отступление, которое напоминает домовладельцам, что еще есть время рефинансировать свои жилищные ссуды, прежде чем ставки начнут всерьез расти. Средняя стоимость ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 30 лет снизилась до 3.13 процентов с 3,19 процента на прошлой неделе, согласно национальному опросу кредиторов Bankrate. В январе ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,93 процента.

15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой упала до 2,44 процента с 2,47 процента на предыдущей неделе. 30-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой, включенные в обзор на этой неделе, включали в среднем 0,31 пункта дисконтирования и выдачи.

Возможно, вам удастся найти еще более выгодную сделку: предложения по ипотеке, рекламируемые на Bankrate.com, стали более щедрыми в течение недели, закончившейся 3 июня. Средняя ставка по ипотечным кредитам, на которую нажимали читатели Bankrate, составляла всего 2,45 процента. Эта процентная ставка отражает покупку ипотечных кредитов и рефинансирования со всеми условиями, включая 30- и 15-летние ссуды. Тарифы могут включать в себя дисконтные баллы.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Тарифы по состоянию на 13 июня 2021 г., 6:30

• Как рассчитываются ставки по ипотечным кредитам

  Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального исследования, чтобы предоставить вам самые актуальные доступные ставки.Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов на покупку и рефинансирование. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

• Почему стоит доверять Bankrate?

  Bankrate является авторитетом в области личных финансов с момента его основания в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатного издания для банковской отрасли.Bankrate занимается опросом и сбором информации о ставках по ипотечным кредитам от крупнейших кредиторов страны более 30 лет. Сотни ведущих изданий, таких как The New York Times, Wall Street Journal, CNBC и другие, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовой информации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.

Как работают ставки по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке — это, в основном, сумма, которую вы платите банку, чтобы занять его деньги. Если вы берете ипотеку на сумму 100 000 долларов, вы со временем вернете более 100 000 долларов за эту привилегию.Вообще говоря, краткосрочные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем долгосрочные. При такой более низкой процентной ставке и более быстрой окупаемости 15-летняя ипотека, например, будет в целом намного дешевле, чем 30-летняя. Обратной стороной является то, что более короткие ссуды означают более высокие ежемесячные платежи, поэтому, даже если они экономят вам деньги в целом, они могут сократить ваш ежемесячный бюджет, если вы не выберете более дешевый дом, чтобы компенсировать более высокий платеж.

Зачем сравнивать ставки по ипотеке?

Поиск предложений от нескольких кредиторов — один из самых важных советов Bankrate для каждого соискателя ипотеки.Когда вы делаете покупки, важно думать не только о процентной ставке, которую вам предлагают, но и обо всех других условиях кредита. Обязательно сравните годовые процентные ставки, которые включают многие дополнительные расходы по ипотеке, не указанные в процентной ставке. Имейте в виду, что некоторые учреждения могут иметь более низкие затраты на закрытие, чем другие, или ваш текущий банк может предложить вам специальное предложение. Между кредиторами всегда есть различия как в ставках, так и в условиях, поэтому убедитесь, что вы понимаете полную картину каждого предложения, и подумайте о том, что лучше всего подойдет для вашей ситуации.

Прогноз ставки по ипотеке на июнь 2021

Ставки перестали расти в течение пяти недель в апреле и мае. Однако вряд ли эта тенденция сохранится. Экономисты жилищного сектора ожидают, что ставки возобновят свой рост. Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, прогнозирует, что ипотечные ставки будут колебаться в диапазоне от 3 до 3,5 процентов в течение большей части 2021 года.

«Мы увидим несколько более высокие ставки в ближайшие недели по мере роста экономики», — говорит Макбрайд. «Но многое из этого уже отражено в результате повышения ставок в начале этого года.»

Топ-5 кредиторов ипотечных кредитов

• Better Mortgage Corporation : Лучший онлайн-кредитор
• Cardinal Financial Company : Лучшее для заемщиков с низким уровнем кредита
• AmeriSave Mortgage Corporation : Лучшее для рефинансирования
• Fairway Independent Mortgage Corporation : Лучшее для новичков
• Chicago Mortgage Solutions LLC : Лучший небанковский кредитор

Методология

Bankrate помогает тысячам людей каждый день находить ипотечных кредиторов и рефинансировать их. Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы использовали собственные данные, чтобы увидеть, какие ипотечные кредиторы на нашей платформе получили наибольшее количество потенциальных клиентов за трехмесячный период. В оценку были включены более 150 кредиторов. Затем мы использовали свой редакторский опыт и суждения, чтобы присвоить каждому кредитору превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Мы регулярно обновляем этот список.

Лучшая ипотечная компания: лучший онлайн-кредитор

Лучше.com — это 100-процентный онлайн-кредитор, который предлагает ряд ипотечных продуктов с низкими процентными ставками для потребителей в Соединенных Штатах. Он занимает первое место в списке лучших ипотечных кредиторов Bankrate за май 2021 года.

Сильные стороны : Этот цифровой кредитор может сэкономить время, когда дело доходит до процесса предварительного утверждения и закрытия ипотеки. Потребители испытали в среднем трехминутный процесс предварительного утверждения и 21-дневный процесс закрытия. Better.com доступен в 46 штатах, а также в Вашингтоне Д.C.

Если вы потенциальный заемщик, который получает конкурентоспособную ставку в другом месте, вы можете воспользоваться его Гарантией лучшей цены, чтобы соответствовать этой ставке. Наряду с этой гарантией Better.com предоставит вам 100 долларов, даже если они не смогут повторить то же предложение.

Для покупателя жилья, который плохо знаком с цифровыми ипотечными кредиторами, Better.com предлагает поддержку по телефону, а также онлайн, если у вас есть вопросы, семь дней в неделю.

Слабые стороны :
Существуют ограничения на разнообразие предлагаемых ипотечных продуктов.Если вы ищете застрахованные государством ссуды, например, от USDA или VA, вам придется искать в другом месте.

Стоит отметить, что вы можете воспользоваться Гарантией лучшей цены только в том случае, если подадите заявку непосредственно онлайн на Better.com.

Если вы заемщик, который не разбирается в технологиях и предпочел бы доверять личному опыту, этот цифровой процесс может стать для вас настройкой.

Прочтите полный обзор Better Mortgage от Bankrate

Cardinal Financial Company: Лучшее для заемщиков с низким уровнем кредита

Cardinal Finance Company, также известная как Sebonic Financial, является гибридным ипотечным кредитором, предлагающим как личный, так и онлайн-опыт потенциальным заемщикам.

Он предлагает более широкий спектр ипотечных продуктов для впервые покупателя жилья по сравнению с его конкурентами.

Сильные стороны : Покупатели жилья впервые имеют возможность получать расценки не только на обычные ссуды, но и на ссуды, застрахованные FHA, USDA и VA. И FHA, и USDA, как правило, предъявляют минимальные требования к кредитному баллу не менее 580, в то время как для застрахованных ссуд VA это число несколько ниже до 550.

Кредитор также предлагает быстрый процесс предварительной квалификации и предварительного утверждения для тех, кто хочет сэкономить время.Компания Cardinal Finance сообщает, что некоторые заемщики смогли закрыть свою ипотеку всего за семь дней.

Средний срок, по утверждению кредитора, составляет около 30 дней.

Еще одним преимуществом является то, что покупатели жилья во всех 50 штатах могут получить доступ к этому кредитору.

Слабые стороны :
На сайте представлена ​​не вся информация о текущих ставках по ипотечным кредитам и связанных с ними комиссиях кредиторов. Вам нужно будет найти представителя по телефону или в отделении.

Прочитать полный обзор Cardinal Financial Bankrate

AmeriSave Mortgage Corporation: Лучшее для рефинансирования

AmeriSave Mortgage Corporation — один из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, лицензировавший более 800 ипотечных организаций. Он предлагает широкий спектр ипотечных продуктов, от обычных и фиксированных ипотечных кредитов до ипотечных кредитов, застрахованных государственными учреждениями.

Сильные стороны :
Кредитор имеет хороший послужной список по кредитованию ипотечных ссуд, ссуды были профинансированы на сумму более 55 миллиардов долларов с начала года до настоящего времени.

Если вы хотите сэкономить время в процессе получения кредита, график AmeriSave может соответствовать вашим. Компания закрывает ссуды в среднем на 25 дней и предлагает предварительную квалификацию вместе с индивидуальными котировками ставок по ипотеке всего за три минуты.

Компания более прозрачна в отношении ставок и комиссий по ипотечным кредитам по сравнению с другими кредиторами. Заемщики имеют возможность просматривать полный спектр ставок и продуктов, на которые они могут претендовать, после того, как подадут заявку на ипотеку.

Компания также отмечает, что не взимает комиссию за выдачу кредита с тех, кто хочет сэкономить.

Для тех, кто впервые покупает жилье, в AmeriSave также есть Центр знаний, где вы можете познакомиться с ипотечным жаргоном.

Слабые стороны :
Вам все равно придется заплатить фиксированный сбор за подачу заявления на ипотеку в размере 500 долларов, даже если сборы за оформление ипотечного кредита не взимаются.

Кроме Центра знаний у новичков нет никаких уникальных привилегий.

Прочитать полный обзор AmeriSave Mortgage Corporation от Bankrate

Fairway Independent Mortgage Corporation: лучший вариант для новичков

Fairway Independent Mortgage Corporation с более чем 700 филиалами в США предлагает гибкость как для начинающих, так и для опытных покупателей жилья. Он также предлагает мобильное приложение под названием FairwayNow, в котором вы можете напрямую отправить сообщение своему кредитору.

Сильные стороны : Если вы никогда раньше не брали ипотечный кредит, вам повезло.Этот кредитор предлагает обширный глоссарий ипотечных терминов, с которыми вы можете ознакомиться. Вы также можете воспользоваться ссудами, которые застрахованы FHA, VA и USDA. У них менее строгие требования к кредитному рейтингу и авансовые платежи по сравнению с обычными кредитами.

Слабые стороны : Вам нужно будет поговорить с представителем, чтобы узнать о комиссиях кредитора, а также о процентных ставках по ипотеке, поскольку Fairway не публикует их в Интернете.

Если вы живете на Аляске или в Западной Вирджинии, вы не сможете воспользоваться преимуществами этого кредитора, поскольку он доступен во всех других 48 штатах.То же самое применимо, если вы живете на территории США.

Прочитать полный обзор Fairway Independent Mortgage Corporation от Bankrate

Chicago Mortgage Solutions (Interfirst Mortgage Company): Лучший небанковский кредитор

Chicago Mortgage Solutions, также называемая Interfirst Mortgage Company, действует как розничный кредитор, оптовый торговец и корреспондент, когда дело доходит до ипотека.

Сильные стороны : Компания заявляет, что при определенных обстоятельствах вы можете претендовать на получение ипотеки за считанные минуты.

Chicago Mortgage Solutions также получила рейтинг A + от Better Business Bureau, который является хорошим источником для определения надежности кредитора.

Как заемщик, у вас есть несколько вариантов подачи заявления на ипотеку. Компания предлагает пути через Интернет, через брокера или даже через банк / кредитный союз. Это может пригодиться, если вы не разбираетесь в технологиях или предпочитаете лично поговорить с представителем.

Слабые стороны :
Он лицензирован только в 19 штатах, поэтому в зависимости от того, где вы живете, у вас может не быть доступа к их продуктам.

Еще один недостаток — если вы пытаетесь сравнить ставки по ипотеке с другими кредиторами, поскольку Interfirst Mortgage не рекламирует дневные ставки на своем веб-сайте.

Прочитать отзывы пользователей Interfirst Mortgage Company от Bankrate

Часто задаваемые вопросы по ипотеке

• Что такое ипотека?

  Ипотека — это вид кредита, предназначенный для покупки дома. Ипотечные ссуды позволяют покупателям разбивать платежи на определенное количество лет, выплачивая согласованную сумму процентов.Ипотека также является юридическим документом, который позволяет держателю ипотеки требовать права собственности, если покупатель не производит платежи. Он также защищает покупателя, запрещая держателю ипотеки забирать недвижимость во время регулярных платежей. Таким образом, ипотека защищает как держателя ипотеки, так и покупателя.

• Типы ипотечных кредитов и их влияние на вашу процентную ставку

  Все они по-разному влияют на получаемую вами процентную ставку. Существует три основных типа ипотеки: обычная, государственная и крупная ипотека, также известная как несоответствующая ипотека.

  Обычная ипотека

  Это ссуды, которые в конечном итоге покупаются Fannie Mae или Freddie Mac, крупными инвесторами, играющими важную роль на рынке кредитования.

  Ипотека с фиксированной процентной ставкой

  Ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока действия ссуды. Таким образом, заемщики не подвержены колебаниям процентных ставок. Например, если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5 процента, а преобладающие ставки вырастут до 6 процентов на следующей неделе, году или десятилетии, ваша процентная ставка зафиксирована, поэтому вам никогда не придется беспокоиться о платить больше. Конечно, если ставки упадут, вы застрянете на более высоком уровне. Имейте в виду, что фиксированная ставка относится только к ставкам, но существует много типов ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, таких как ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет, ипотека с фиксированной ставкой большого размера и ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет

  Ипотека с регулируемой ставкой

  Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, или ARM, имеют начальный период с фиксированной ставкой, в течение которого процентная ставка не изменяется, за которым следует более длительный период, в течение которого ставка может изменяться с заданными интервалами. В отличие от ипотеки с фиксированной ставкой, ARM подвержены колебаниям рынка.Так что, если ставки упадут, упадут и выплаты по ипотеке. Однако верно и обратное — когда ставки повышаются, ваши ежемесячные платежи также увеличиваются. Как правило, процентные ставки изначально ниже, чем при ипотеке с фиксированной ставкой, но поскольку они не привязаны к установленной ставке, вы не сможете предсказать будущие ежемесячные платежи. ARM поставляются с потолком процентной ставки, выше которого ваш кредит не может быть увеличен.

  Застрахованные государством ипотечные кредиты

  Ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA

  Застрахованные государством или обеспеченные государством ссуды поддерживаются тремя агентствами: Федеральным жилищным управлением (ссуды FHA), США.S. Министерство сельского хозяйства (ссуды USDA) и Министерство по делам ветеранов США (ссуды VA). Правительство США не является ипотечным кредитором, но оно устанавливает основные правила для каждого типа кредита, предлагаемого через частных кредиторов. Обеспеченные государством ссуды могут быть хорошим вариантом для покупателей жилья впервые, а также для людей с меньшим первоначальным взносом или меньшим бюджетом. Требования обычно более жесткие, чем требования для ипотечных кредитов, не обеспеченных государством. Они известны как обычная ипотека. Процентные ставки по кредитам FHA, VA и USDA аналогичны обычным ипотечным кредитам, но комиссионные и другие расходы выше.

  Несоответствующая ипотека

  Джамбо-ипотека

  Джамбо-ипотека — это обычные ссуды с несоответствующими кредитными лимитами. Это означает, что цены на жилье превышают лимиты федерального кредита. По данным Федерального агентства жилищного финансирования, на 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации для соответствия требованиям. Крупные ссуды могут быть немного дороже, чем соответствующие ссуды.По данным опроса Bankrate от 12 мая, средняя ставка по 30-летним крупным ипотечным кредитам составила 3,37 процента, по сравнению с 3,19 процента для 30-летних ипотечных кредитов.

• Ипотечные требования и квалификация

  Чтобы получить обычный заем, вам, как правило, потребуется солидный кредит и стабильная зарплата. Квалификация становится немного сложной для заемщиков, которые работают не по найму. Авансовые платежи — еще одна область недоумения. Вы получите лучшую сделку с 20-процентной скидкой, но есть много программ, которые позволяют вам откладывать гораздо меньше — всего 3 процента для обычных ссуд и ничего не делать с ссудами VA.

  Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома

  Ваша кредитная история — один из основных показателей, на которые будет обращать внимание кредитор. Чтобы получить лучшую ставку по обычному кредиту, вам понадобится хороший кредит — 740 или выше. Однако это не значит, что вам не повезло, если у вас плохая репутация. Вы все равно можете получить ссуду, но другие расходы будут выше. Ссуды FHA и VA доступны заемщикам с кредитным рейтингом ниже 700, но обе программы несут дополнительную комиссию.

  Как мой кредитный рейтинг влияет на мою ставку

  Для обычных кредитов ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором, определяющим вашу ставку. Если ваш счет ниже 740, ваша ставка повысится. Для кредитов FHA и VA ваш кредитный рейтинг не повлияет на вашу ставку, но получение одного из этих кредитов действительно увеличивает ваши общие расходы. Обе программы несут огромные надбавки в виде комиссий за финансирование или ипотечного страхования.

• В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

  Разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой заключается в том, что годовая процентная ставка — это общая стоимость ссуды, включая процентную ставку и все комиссии.Процентная ставка — это просто сумма процентов, которую кредитор взимает с вас за ссуду, не включая административные расходы. Регистрируя баллы и комиссии, годовая процентная ставка дает более точное представление о том, сколько вам будет стоить заем, и позволяет сравнивать кредитные предложения с разными процентными ставками и комиссиями.

  Вот что может быть включено в годовую процентную ставку:

  • Процентная ставка. Это довольно просто, это просто процентная ставка, выплачиваемая в течение срока ссуды.
  • Очков. Это предоплата, которую заемщик может оплатить для снижения процентной ставки по ссуде. Каждый пункт, который также известен как дисконтный пункт, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300000 долларов будет стоить 3000 долларов авансом.
  • Комиссия ипотечного брокера. Брокеры могут помочь заемщикам найти лучшую процентную ставку и условия, но их услуги должны быть оплачены после закрытия ссуды. Эта стоимость указана в годовом доходе и может варьироваться. Комиссия брокера обычно колеблется от 0.От 50 процентов до 2,75 процента от основной суммы кредита.
  • Некоторые затраты на закрытие сделки, включая комиссию за выдачу кредита. Но страхование титула и предоплата не входят, и эти расходы значительны. Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.

• Как получить ипотеку?

  Важно подготовиться к процессу подачи заявления на ипотеку, чтобы обеспечить получение наилучшей ставки и ежемесячных платежей в рамках вашего бюджета.

  Вот быстрые шаги для подготовки к ипотеке:

  • Создайте свой кредит
  • Установите предел того, что вы можете себе позволить
  • Отложите сбережения как на первоначальный взнос, так и на ожидаемые ежемесячные платежи
  • Найдите лучший тип ипотеки для
  • Получите предварительное одобрение
  • Посмотрите несколько домов в рамках вашего бюджета
  • Подайте заявку на ипотечный кредит
  • Получите одобрение!
  • Завершите свой новый дом

  Подробнее о каждом этапе процесса ипотеки читайте: Как получить справочник по ипотеке.

  Вам также следует убедиться, что вы готовы стать покупателем жилья. Хотя выгодно получать ипотеку при низких ставках, сначала убедитесь, что она соответствует вашему бюджету и долгосрочным финансовым целям. Ставки также будут варьироваться в зависимости от кредитора и других факторов, таких как первоначальный взнос и кредитный рейтинг. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим руководством по покупке дома в 2021 году.

• Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

  Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от множества факторов, в том числе от того, на какую сумму вы имеете право (среди прочего, в зависимости от вашего дохода), а также от того, какой тип ссуды у вас есть.Соответствующие ипотечные кредиты имеют ограничения, в то время как крупные ссуды позволяют заемщикам превышать эти ограничения. Хорошая идея — выяснить свой бюджет, прежде чем начинать покупать дом, поэтому проверьте Bankrate, «сколько дома я могу себе позволить?» калькулятор.

• Какой тип ипотечной ссуды мне лучше всего подходит?

  Лучший тип ипотеки зависит от вашего бюджета и финансовых целей. Некоторые люди хотят более низких ежемесячных платежей, даже если это означает, что они будут платить больше процентов в течение срока действия ссуды; в этом случае 30-летняя ипотека, вероятно, является лучшим вариантом.В то время как другие могут позволить себе более крупные ежемесячные платежи и захотят минимизировать сумму выплачиваемых процентов, что сделает 15-летнюю ипотеку лучшим выбором.

  Что касается процентных ставок, фиксированная ставка обычно является лучшим выбором для людей, которые планируют оставаться в своем доме дольше, чем несколько лет. Поскольку ипотека с регулируемой процентной ставкой (или ARM) обычно изначально имеет более низкую процентную ставку, люди, которые собираются продать свой дом в течение пары лет (или до того, как они подвергаются более высоким процентным ставкам), могут выбрать этот вариант.

• Как выбрать ипотечного кредитора?

  Ипотечные кредиторы бывают самых разных форм и размеров, от онлайн-компаний до обычных банков, а некоторые представляют собой сочетание того и другого. Решите, какой тип услуг и доступа вы хотите получить от кредитора, и сопоставьте это с конкурентоспособностью их ставок. Вы можете решить, что самая низкая ставка является для вас самой важной функцией, в то время как другие могут выбрать немного более высокую ставку, потому что они могут подать заявку, например, лично.

  Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, поэтому вы можете сэкономить деньги, получив ссуду там, где находится ваш сберегательный или текущий счет.

  И если ваш кредит немного запятнан, многие кредиторы предлагают ссуды с более низким первоначальным взносом и кредитными требованиями через FHA. Особенно привлекательной для ветеранов будет ипотека VA.

• Плюсы и минусы получения ипотеки по сравнению с арендой

  Домовладение — синоним американской мечты, но жилищный бум сделал эту цель недосягаемой для многих. Некоторые из преимуществ и недостатков домовладения:

  Плюсы

  • Дом — это мощный способ накопить богатство с течением времени.
  • Домовладение дает уверенность в том, что вы будете знать, где будете жить из года в год.
  • При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы знаете, что ваша основная сумма и процентные расходы не изменятся. Арендодатель может повысить вашу арендную плату, когда срок аренды истечет.

  Минусы

  • Домовладение стоит дорого, что недопустимо на некоторых рынках.
  • Техническое обслуживание и ремонт — это постоянная и дорогостоящая реальность для домовладельцев.
  • По мере роста стоимости домов растут страховые взносы и налоги на имущество.

• Как устанавливаются ставки по ипотеке?

  Это не точная наука, но на ипотечные ставки влияет множество факторов, включая политику Федеральной резервной системы, доходность казначейских облигаций, спрос и предложение на рынке жилья и даже инфляцию. У кредитных организаций есть диапазон ставок, которые они предлагают каждый день (ставки по ипотечным кредитам могут меняться ежедневно), но конкретный процент, назначаемый каждому отдельному заемщику, частично определяется личным финансовым положением заявителя.

• Как найти и сравнить текущие ставки по ипотеке?

  Шаг 1: Определите, какая ипотека подходит вам

  При определении текущих ставок по ипотеке первым делом необходимо решить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших целей и бюджета. Большинство заемщиков выбирают 30-летнюю ипотеку, но это не единственный вариант. Как правило, 15-летняя ипотека имеет более низкие ставки, но более крупные ежемесячные выплаты, чем более популярная 30-летняя ипотека. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно изначально имеют более низкие ставки, но обратная сторона заключается в том, что вы не привязаны к этой ставке, поэтому она может меняться в течение срока действия вашей ссуды.

  Шаг 2: Сравните ставки по ипотеке

  После того, как вы решите, какой тип ипотеки соответствует вашим потребностям, вы можете начать сравнение текущих вариантов ипотеки. Есть только один способ убедиться, что вы получаете лучшую доступную ставку — это сделать покупки как можно больше кредиторов. Ориентация минимум на трех кредиторов. Посмотрите на онлайн-кредиторов, обычных кредиторов, а также на банки или кредитные союзы, с которыми вы ведете бизнес. Ипотечные брокеры также могут предложить хорошие ставки и условия.

  Таблицы ставок банка (вверху этой страницы) обновляются каждый рабочий день и содержат актуальные процентные ставки, годовые процентные ставки, авансовые платежи и ежемесячные платежи на выбранную вами сумму.Используйте эти таблицы, чтобы ознакомиться с доступными в настоящее время ставками по ипотеке, а затем сравните их, чтобы решить, какой вариант лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям. Имейте в виду, что это средние ставки для сравнения покупок. Ваша точная ставка будет зависеть от множества факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер кредита, местоположение вашего дома и срок вашей ипотеки.

  Калькулятор ипотеки Bankrate поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке на основе множества факторов, которые вы выберете. Вы можете ввести различные цены на жилье, первоначальные взносы, условия кредита и процентные ставки, чтобы увидеть, как изменяется ваш ежемесячный платеж. В оценках ежемесячного платежа отображается основная сумма и проценты на основе текущих ставок по ипотеке, налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Вы также можете учесть диапазон своего кредитного рейтинга, почтовый индекс и комиссию ТСЖ, чтобы получить более точную оценку оплаты.

  Итог : Обязательно смотрите на годовую процентную ставку, а не только на процентную ставку, когда выбираете лучшую для вас ставку по ипотеке.Годовая процентная ставка — это общая стоимость кредита (которая включает процентную ставку и другие сборы). Некоторые кредиторы могут иметь одинаковую процентную ставку, но разные годовые процентные ставки, что означает, что с вас будут взиматься разные комиссии.

• Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

  Единственный способ получить индивидуальную ставку по ипотеке — это подать заявку на ипотеку. Хорошая новость заключается в том, что большинство кредиторов не взимают плату за регистрацию, и обращение к нескольким кредиторам (чтобы узнать, кто предлагает лучшую ставку) не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг.

  Кредиторы учитывают ваш кредитный рейтинг, доход, отношение долга к доходу и (иногда) активы при определении ставки по ипотеке, которую вы получите. Кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска (с низким кредитным рейтингом, высоким соотношением долга к доходу) более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать их риски. Заемщики с сильным кредитным профилем с большей вероятностью получат более низкую ставку по ипотеке.

• Как Федеральный резерв влияет на ставки по ипотечным кредитам?

  Переменные ставки обычно движутся в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам, поэтому это затронет ипотечные кредиты с регулируемой ставкой.Ставка по федеральным фондам, однако, не влияет напрямую на долгосрочные ставки, которые включают финансовые продукты, такие как ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 30 лет; те имеют тенденцию двигаться вместе с доходностью 10-летних казначейских облигаций.

• Что такое дисконтная точка?

  Дисконтные точки помогают покупателям жилья снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и процентные ставки. Дисконтный балл чаще всего выплачивается до начала периода ссуды, обычно во время процесса закрытия. Это один из видов предоплаченных процентов по ссуде.Каждый пункт дисконтирования обычно снижает процентную ставку на 0,25 процента. Например, один пункт снизит ставку по ипотеке с 3 процентов до 2,75 процента.

  Стоимость балла зависит от стоимости взятых в долг, но обычно это 1 процент от общей суммы, взятой в долг для покупки дома.

• Что такое блокировка ставки по ипотеке?

  Блокировка ставки по ипотеке замораживает процентную ставку. Кредитор гарантирует (за некоторыми исключениями), что ипотечная ставка, предлагаемая заемщику, останется доступной этому заемщику в течение определенного периода времени.Благодаря блокировке заемщику не нужно беспокоиться о повышении ставок между моментом подачи предложения и закрытием дома.

• Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

  Большинство кредиторов бесплатно предлагают блокировку ставки на 30–45 дней. Это означает, что если процентная ставка увеличится до закрытия вашего кредита, вы получите указанную ставку. Однако если ставки упадут, вы не выиграете, если не перезапустите процесс ссуды, а это дорогостоящее и трудоемкое мероприятие.

  Хотя некоторые кредиторы предлагают бесплатную блокировку ставки на определенный период, по истечении этого периода они могут взимать плату за продление блокировки.Пандемия сделала графики закрытия немного менее определенными, поскольку многие кредиторы столкнулись с потоком заявок, поэтому вам следует спросить, сколько времени потребуется для закрытия вашего кредита, и решить, покроет ли блокировка этот период.

  Процентные ставки в основном падали с начала пандемии, поэтому, вероятно, не стоит платить за расширенную блокировку. Некоторые кредиторы предложат блокировку ставки с условием плавающей ставки. Это означает, что если ставки упадут в течение определенного периода после утверждения вашего кредита, вы получите более низкую ставку.Если ставки повышаются, вы получаете указанную вами ставку.

Новости ипотеки

Опрос по банковским ставкам: молодые американцы планируют и дальше откладывать процесс покупки жилья

Многие американцы откладывают по крайней мере одно важное жизненное событие из-за пандемии коронавируса, согласно новому опросу Bankrate. 39 процентов респондентов заявили, что откладывали покупку или аренду автомобиля, покупку дома, женитьбу, рождение ребенка или еще один важный шаг.

Около 12 процентов респондентов опроса Bankrate заявили, что они откладывали покупку дома, что частично ослабило давление на быстро развивающийся рынок жилья, характеризующийся острой нехваткой товарных запасов. Более половины покупателей жилья, отложивших покупку недвижимости, ожидают ожидания в течение девяти месяцев или дольше. Более молодые покупатели чаще говорили, что ждут.

По возрастным группам задержки с покупкой жилья ожидают 18 процентов людей в возрасте от 18 до 34 лет, 15 процентов американцев от 35 до 54 лет и только 5 процентов людей 55 лет и старше.

Предложение существующих домов на продажу близко к рекордно низким, отчасти потому, что домовладельцы решили не продавать во время пандемии коронавируса. Между тем, жилищное строительство так и не добралось до исторического уровня. В то время как домов на продажу не хватает, за дома претендует множество покупателей. Это привело к войне ставок и резкому росту цен.

Как управлять своими финансами в нестабильные времена

Экономические перспективы значительно улучшились в последние месяцы, но U.Экономика С. остается на шаткой основе. Вот что вы можете сделать, чтобы подготовить свои финансы к следующему кризису:

• Составьте план. Приведите свою финансовую жизнь в форму. Определите, сколько вы потратите, сколько сэкономите и как вы решите проблемы с долгами под высокие проценты. Если вы планируете купить дом в будущем, внесите первоначальный взнос в свой план сбережений. Сейчас может быть хорошее время, чтобы подкрепить эти средства, пока вы ждете, пока откроется жилищный фонд, или решите, где вы хотите жить. Более крупный первоначальный взнос может помочь вам получить более выгодные условия ссуды и позволить себе больше жилья за ваши деньги.
• Создайте фонд на черный день. Вы будете лучше спать, если накопите запас на случай чрезвычайной ситуации, равный примерно шести месяцам ваших расходов. Положите наличные в ликвидный и доступный инструмент, например, на высокодоходный сберегательный счет. Сделайте покупки по лучшей цене и по учетной записи, которая соответствует вашим потребностям.
• Рассмотрим рефинансирование долга. Ставки по ипотеке немного выросли с рекордных минимумов, но миллионы домовладельцев все еще могут сэкономить сотни долларов на ежемесячных платежах за счет рефинансирования.Если у вас есть высокая задолженность по кредитной карте, проверьте, подходит ли вам карта для перевода остатка.

У вас уже есть дом и вы хотите его рефинансировать?

Рефинансирование ипотеки может быть хорошим финансовым шагом, если вы установите более низкую ставку. Однако существуют авансовые затраты, связанные с рефинансированием, такие как оценка, сборы за андеррайтинг и налоги, поэтому вы должны быть уверены, что экономия превысит цену рефинансирования в разумные сроки, скажем, от 18 до 24 месяцев.

Хотя ставки по ипотечным кредитам выросли с рекордных минимумов конца 2020 — начала 2021 годов, они остаются на исторически низком уровне. Это означает, что миллионы домовладельцев все еще могут сэкономить за счет рефинансирования. Снижение ставки — не единственная причина для рефинансирования. Также можно использовать собственный капитал для оплаты ремонта дома. Или, если вы хотите быстрее выплатить ипотечный кредит, вы можете сократить срок до 20, 15 или даже 10 лет. А поскольку стоимость жилья резко выросла, вполне возможно, что рефинансирование освободит вас от оплаты частного ипотечного страхования.

Для получения дополнительной информации посетите центр рефинансирования ипотечных кредитов Bankrate. Узнайте больше о ставках рефинансирования.

Ознакомьтесь с руководством Bankrate по оплате ремонта и 203 (k) ипотечным кредитам для получения дополнительной информации.

Автор: Джефф Островски, старший ипотечный корреспондент Bankrate

Джефф Островски занимается ипотекой и рынком жилья. Перед тем, как присоединиться к Bankrate в 2020 году, он писал о недвижимости и экономике для Palm Beach Post и South Florida Business Journal.

Читать еще Джефф Островски

Проверено: Грегом МакБрайдом, главным финансовым аналитиком Bankrate

Грег Макбрайд, CFA, старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Он возглавляет команду, отвечающую за исследование финансовых продуктов, предоставление анализа и рекомендаций по личным финансам для широкой потребительской аудитории.

Подробнее от Грега МакБрайда

Сколько долгов имеют американцы в каждом возрасте

Кредитные карты, студенческие ссуды, ипотека, автокредиты, личные ссуды: у большинства американцев есть комбинация этих источников долга.И, несмотря на свои лучшие намерения, американцы с каждым годом все глубже копаются в яме.

Средний американец в настоящее время имеет личный долг на сумму около 38 000 долларов, не считая жилищной ипотеки. Это на 1000 долларов больше, чем год назад, согласно исследованию Northwestern Mutual 2018 Planning & Progress Study, в котором также сообщается, что «меньше людей заявили, что не имеют долгов в этом году по сравнению с 2017 годом (23 процента против 27 процентов)».

«Несмотря на признание того, что долги опасны, американцы вскакивают с обеих ног и изо всех сил пытаются удержаться на плаву», — говорит Эмили Холбрук, директор по планированию Northwestern Mutual.

Кредитные карты и ипотека являются основным источником долга, за ними следуют студенческие ссуды и автокредиты, согласно исследованию. Выводы основаны на опросе более 2000 взрослых в США, включая более 600 представителей поколения миллениума.

Поколение Z и молодые миллениалы (возраст 18–24): 22 000 долларов

Неудивительно, что для лиц в возрасте от 18 до 24 лет студенческие ссуды являются самым высоким источником долга (28 процентов), за ними следуют остатки по кредитным картам.

По крайней мере, эксперты считают студенческие ссуды «хорошим долгом», потому что они, как правило, имеют низкую стоимость и могут иметь налоговые преимущества.Между тем, задолженность по кредитной карте почти всегда является «безнадежной задолженностью», потому что по ней гораздо выше процентные ставки.

Когда дело доходит до студенческих ссуд, не берите в сумме больше, чем, по вашему мнению, вы получите с зарплатой за первый год, Кэрри Шваб-Померанц, финансовый советник, председатель правления и президент Фонда Чарльза Шваба, сообщает CNBC Make It. Поэтому, если вы думаете, что собираетесь заработать 50 000 долларов сразу после окончания колледжа, у вас не должно быть больше 50 000 долларов в виде студенческих ссуд.

Пожилые миллениалы (возраст 25-34): 42 000 долларов

Среди пожилых миллениалов остатки на кредитных картах являются ведущим источником долга, составляя четверть того, что должны в среднем пожилые миллениалы.По данным Northwestern Mutual, студенческий долг составляет около 16 процентов, а ипотека — всего 3 процента.

«По мере того, как вы становитесь старше, ваши расходы увеличиваются. Дополнительное давление, которое ложится на кошелек, только растет, а ваш располагаемый доход во многих случаях сокращается, даже если ваша зарплата растет», — сказал Холбрук CNBC Make It.

Поколение X (возраст от 35 до 49 лет): 39000 долларов

Для людей в возрасте от 35 до 49 ипотечные жилищные ссуды являются источником долга № 1: на них обычно приходится около 32 процентов членов этой возрастной группы, согласно опросу находит.Задолженность по кредитной карте является источником № 2, в то время как кредиты на покупку автомобиля и задолженность по образованию связаны примерно на 7 процентов каждая.

«Эта эпоха в вашей жизни — время решающих», — говорит Кевин О’Лири, автор личных финансов и соведущий программы ABC «Shark Tank». Люди должны стремиться к выплате всех своих долгов — от ипотечных кредитов до студенческих ссуд и долгов по кредитным картам — к 45 годам, — говорит он CNBC Make It.

«Причина, по которой я говорю, что 45 лет — это поворотный момент, или вам за 40, потому что подумайте о карьере: большинство карьер начинается в начале 20-х и заканчивается в середине 60-х», — говорит О’Лири.«Итак, когда вам 45 лет, игра более чем наполовину закончена, и вам лучше выбраться из долгов, потому что вы собираетесь использовать оставшуюся часть иннингов в этой игре для накопления капитала».

Бэби-бумеры (возраст 50+): 36 000 долларов

Лица в возрасте 50 лет и старше имеют вторую по величине сумму долга, что является хорошей новостью. Как и в случае с Gen-X, три основных источника по порядку: ипотека, счета по кредитным картам и автокредиты.

Но хотя у них меньше долгов, чем у миллениалов и представителей поколения X, у многих бумеров не так много сбережений, несмотря на то, что они близки к пенсионному возрасту.По данным Northwestern Mutual, у трети бэби-бумеров за свои золотые годы отложено менее 25000 долларов, а это означает, что они могут в конечном итоге работать дольше, чем планировали.

Не пропустите: Почему 33-летний мальчик обратился в рискованную ссуду, когда из-за преждевременных родов его ребенок потерпел крах

Как эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Все пять федеральных ипотечных программ должны одинаково относиться к студенческой ссуде

Многие из 44.7 миллионов американцев, имеющих задолженность по студенческим ссудам, также в лучшие годы покупки жилья. И более 8 миллионов из них используют планы погашения с учетом дохода (IDR) для своих студенческих ссуд, которые требуют специальных расчетов для определения ипотечного кредитования.

Тем не менее, каждое из трех различных государственных ведомств и двух предприятий, финансируемых государством, при андеррайтинге ипотечных кредитов используют разные способы учета планов РДЭ. Это сбивает с толку заемщиков и ставит в невыгодное положение некоторых потенциальных покупателей жилья впервые.Программы должны быть приведены в соответствие с самым справедливым и наиболее логичным стандартом реализации планов IDR.

Важность студенческой ссуды для ипотечного кредитования

При определении того, выдавать ли ипотеку и какой тип ипотеки выдавать заемщику, ипотечные андеррайтеры смотрят на отношение долга к доходу заемщика (DTI), отношение платежей заемщика по обслуживанию долга (ежемесячные обязательства по погашению долга, включая проценты и основную сумму) к их доходам.

Платежи по студенческому кредиту — вместе с платежами по прочей задолженности — учитываются в этом коэффициенте DTI, который затем используется вместе с кредитным рейтингом заемщика и соотношением кредита к стоимости (отношение суммы кредита к рыночной стоимости имущество), чтобы определить право заемщика на получение ипотеки.Более высокие коэффициенты DTI затрудняют получение ипотеки или делают ее более дорогостоящей для заемщика.

Проблема погашения, ориентированного на доход

Около 30 процентов заемщиков студенческих ссуд, которые в настоящее время выплачивают свои ссуды, используют план РДЭ. Ежемесячный платеж по этим планам ежегодно обновляется и обычно составляет около 10 процентов дохода заемщика, превышающего 150 процентов федерального уровня бедности. (Заемщики с доходом ниже этого порога производят платеж в размере 0 долларов США.)

К сожалению, пять федеральных учреждений, которые поддерживают две трети ипотечных кредитов в США — Fannie Mae, Freddie Mac, Министерство по делам ветеранов США (VA), Федеральное жилищное управление (FHA) и Министерство сельского хозяйства США ( USDA) — разработали пять различных способов учета этих планов РДЭ при андеррайтинге.

Эти расходящиеся методологии создают путаницу и непоследовательность и могут поставить в невыгодное положение заемщиков, получивших ипотеку FHA, VA или USDA.

Когда заемщик имеет фиксированный стандартный платеж по ссуде, эта сумма ежемесячного платежа обычно используется как часть расчета DTI. Но если платеж по кредиту является переменным по какой-либо причине, как в случае с IDR, то, как платеж по ссуде влияет на коэффициент DTI, варьируется в зависимости от агентства:

• Fannie Mae обычно использует ежемесячный платеж IDR, даже если он составляет 0 долларов США.
• Политика Freddie Mac заключается в использовании ежемесячного платежа IDR, если этот платеж не равен 0 долларам, и в этом случае Фредди использует 0,5 процента от остатка ссуды в месяц (например, 125 долларов в месяц по ссуде на 25 000 долларов).
• FHA и USDA полностью игнорируют сумму платежа IDR, предполагая, что платеж составляет 1 процент (250 долларов в месяц при балансе 25 000 долларов).
• VA дает кредиторам возможность использовать сумму платежа IDR или использовать 5 процентов непогашенного остатка в год (104 доллара.17 в месяц по кредиту в 25000 долларов).

Короче говоря, Fannie Mae всегда учитывает фактическую сумму IDR при расчете коэффициентов DTI; Фредди так и поступает, кроме случаев, когда выплата составляет 0 долларов; FHA и USDA не принимают во внимание фактическую сумму IDR; и VA оставляет это на усмотрение кредитора.

Многие заемщики, которые не могут позволить себе полностью выплатить свои студенческие ссуды, по-прежнему являются хорошими кандидатами на получение ипотечной ссуды

Многие люди с высокими доходами имеют право на участие в планах IDR, потому что у них большой долг по студенческим ссудам.Рассмотрим семью с двумя детьми, которая зарабатывает 75 000 долларов в год и имеет задолженность по студенческой ссуде в размере 100 000 долларов. Хотя этот долг выше, чем обычно, он может быть получен супружеской парой, каждая из которых взяла взаймы по 30 000 долларов для учебы в колледже, а также одной из тех, кто взял дополнительно 40 000 долларов для получения степени магистра.

Согласно стандартному плану погашения они будут платить около 1000 долларов в месяц за свои студенческие ссуды, но согласно пересмотренному плану IDR с оплатой по мере поступления (REPAYE) они будут платить всего 303 доллара в месяц.

Если они используют REPAYE и подают заявку на ипотеку, гарантированную Fannie Mae, ежемесячный платеж в размере 303 доллара будет полностью учтен, а вклад студенческой ссуды в коэффициент DTI будет равен 4.8 процентов.

Если вместо этого они подадут заявку на ипотеку, застрахованную FHA, ежемесячный платеж по IDR не будет учитываться, а вклад студенческих ссуд в коэффициент DTI составит 16 процентов. Эта разница в 11,2 процентных пункта в их соотношении DTI может означать разницу между квалификацией и отсутствием права на ипотеку.

Молодые, не дефолтные заемщики студенческих ссуд с большей вероятностью будут использовать IDR и программы с жестким режимом IDR

Около 24 процентов людей в возрасте 25–34 лет и 20 процентов людей в возрасте от 35 до 49 лет с непогашенными студенческими ссудами полагаются на IDR (см. Рисунок ниже).Старые заемщики с меньшей вероятностью будут использовать РДЭ. На тех, кто впервые покупает жилье, приходится 79 процентов ссуд FHA на покупку, 84 процентов ссуд Министерства сельского хозяйства США и 54 процентов ссуд VA, но лишь 42–45 процентов ссуд предприятий, спонсируемых государством.

Таким образом, программы, которые многие молодые заемщики с РДЭ с большей вероятностью будут использовать для своих ипотечных кредитов — FHA и, в меньшей степени, USDA — также являются программами, которые ставят заемщиков с РДЭ в наиболее невыгодное положение.

Стандарт должен быть одинаковым для всех андеррайтеров федерального правительства.

Все пять государственных учреждений должны использовать один и тот же стандарт для учета РДЭ при андеррайтинге ипотечных кредитов, стандарт, который имеет наибольший смысл с точки зрения андеррайтинга.Наиболее логичный способ — позволить коэффициенту DTI «считать» только фактическую уплаченную сумму.

На это есть две причины:

• Во-первых, ипотечный андеррайтинг оценивает только фактический доход, а не потенциальный доход. Если кто-то находится на крутом участке кривой доходов, потенциальные доходы не рассматриваются.
• Точно так же следует учитывать только фактические платежи по обслуживанию долга, а не потенциальные платежи. Более того, выплаты РДЭ заемщика будут увеличиваться только тогда, когда увеличится их доход, что даст заемщикам больше возможностей для погашения ипотеки.

Последовательность пяти государственных учреждений при учете РДЭ гарантирует, что ни один заемщик не окажется в невыгодном положении просто из-за программы, которую они выбирают для своей ипотеки.

Калькулятор платежей

— AmWest Funding

Используйте калькулятор ипотеки, чтобы получить представление о том, какими могут быть ваши ежемесячные платежи.
С помощью этого калькулятора можно рассчитать ежемесячные платежи по различным типам и срокам ссуд.
Вы можете позволить себе больше (или меньше) в зависимости от факторов, включая ваш первоначальный взнос и / или покупную цену.Калькулятор рассчитает ваш ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов, который составляет лишь часть ваших общих ежемесячных расходов на дом.
Дополнительные ежемесячные расходы могут включать: налоги на недвижимость, страхование, сборы и сборы ассоциации домовладельцев или домовладельцев, а также услуги по содержанию дома и счета за коммунальные услуги.

Добавьте все фиксированные затраты и переменные, чтобы получить ежемесячную сумму

Чтобы понять, можете ли вы позволить себе купить дом, нужно гораздо больше, чем просто найти дом в определенном ценовом диапазоне.Если у вас нет очень щедрого
— и богатый — родственник, который готов отдать вам полную стоимость вашего дома и позволить вам вернуть ее без процентов, вы не можете просто разделить
Стоимость вашего дома зависит от количества месяцев, в течение которых вы планируете вернуть его и получить платеж по кредиту. Проценты могут добавить десятки тысяч долларов к
общая стоимость, которую вы выплачиваете, и в первые годы вашего кредита большую часть вашего платежа будут составлять проценты.

Многие другие переменные могут влиять на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, в том числе на продолжительность вашего кредита, вашу местную ставку налога на недвижимость и то, будете ли вы
придется платить частную ипотечную страховку.Вот полный список пунктов, которые могут повлиять на размер ваших ежемесячных выплат по ипотеке:

Процентная ставка
Самый важный фактор, влияющий на ежемесячный платеж по ипотеке, — это процентная ставка. Получение максимально выгодной процентной ставки
значительно уменьшите сумму, которую вы платите каждый месяц, а также общую сумму, которую вы платите в течение срока кредита.

Срок кредита
30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным типом ипотеки.Однако некоторые ссуды выдаются на более короткие сроки, например, на 10, 15, 20 или 25 лет.
Получение ссуды на более короткий срок может повысить ваш ежемесячный платеж, но может уменьшить общую сумму, которую вы выплачиваете в течение срока ссуды. Ты бы
также погасите ссуду вдвое быстрее, высвободив значительные средства.

Частное ипотечное страхование
Если вы не внесете 20-процентный первоначальный взнос или не получите вторую ипотечную ссуду, вам, скорее всего, придется заплатить за частную ипотечную страховку.PMI
защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Стоимость PMI сильно варьируется в зависимости от поставщика и стоимости вашего дома. Тем не мение,
вы можете платить до пары сотен долларов каждый месяц за PMI в дополнение к своим принципам и процентам.

Налог на недвижимость
Большинство кредиторов позволяют вам оплачивать ежегодные налоги на недвижимость при ежемесячном платеже по ипотеке. Некоторым это даже может потребоваться. Ваша оценка
ежегодный платеж разбивается на ежемесячную сумму, которая хранится на счете условного депонирования.Затем ваш кредитор платит ваши налоги от вашего имени в конце
года. Сумма может измениться, если ваш округ или город повысит ставку налога или если ваш дом будет переоценен и его стоимость возрастет.

Страхование имущества
Точно так же, как вы должны застраховать свой автомобиль, вы должны застраховать свой дом. Это защитит вас и кредитора в случае пожара или
другая катастрофическая авария. Большинство кредиторов позволяют включать страхование имущества в ежемесячный платеж по ипотеке.Как и в случае с PMI, ежемесячный
сумма переводится на счет условного депонирования, и счет оплачивается от вашего имени.

Сборы ТСЖ
Некоторые дома — особенно кондоминиумы и городские дома — являются частью жилого сообщества, которое включает в себя общественный бассейн, фитнес-центр и другие удобства,
например, уход за газоном. Если вы покупаете дом в таком сообществе, вам придется заплатить сборы ассоциации домовладельцев. Сумма зависит от сообщества, в котором
ты живешь.

Использование приведенного выше калькулятора может помочь вам собрать воедино все эти сложные переменные, чтобы получить четкую картину вашего ежемесячного платежа по ипотеке, чтобы вы знали
сколько именно ожидать.

Калькулятор Заявление об отказе от ответственности

Этот калькулятор предназначен только для иллюстративных целей и носит гипотетический характер. Мы не гарантируем точность результатов каких-либо сценариев расчетов.
Представленные цифры не являются предложением, ценой или предложением продукта или услуги со стороны AmWest Funding Corp или ее аффилированных лиц.

Ставка по ипотеке по 30-летнему жилищному кредиту составила 5 процентов

Жанна Херрон, США СЕГОДНЯ
Опубликовано 11:54 по восточноевропейскому времени 10 октября 2018 г. | Обновлено 13:47 ET 10 октября 2018 г.

ЗАКРЫТЬ

Согласно опросу Homes.com, покупка дома для некоторых — самое стрессовое событие в жизни. У Элизабет Китиндж есть еще кое-что.

Молодая семья стоит перед своим домом (Фото: Getty Images)

Покупка дома стала немного дороже.

Ставки по наиболее распространенным ипотечным кредитам впервые с февраля 2011 года превысили 5 процентов, в результате чего покупателям стало еще труднее получить доступный дом.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, средняя ставка по 30-летнему жилищному кредиту с фиксированной ставкой — самой популярной ипотечной ссуде для покупок — на прошлой неделе выросла до 5,05 процента по сравнению с 4,96 на предыдущей неделе и 4,16 процента годом ранее. Ставки по другим типам жилищных кредитов — jumbo, FHA, 15-летним и 5/1 с регулируемой ставкой — достигли многолетних максимумов.

Неуклонно растущая 30-летняя ставка также охладила аппетит заемщиков. По данным MBA, объем заявок на покупку на прошлой неделе снизился на 1 процент по сравнению с предыдущей, а количество заявок на рефинансирование упало на 3 процента.

«Еще две недели назад я был очень занят, — сказал Скотт Шелдон, менеджер филиала New American Funding в Калифорнии. — Но все замедлилось. Это ненормально».

Повышение ставок усугубляет препятствия, с которыми сталкиваются покупатели. Нехватка домов на рынке привела к росту стоимости жилья по всей стране, подняв ее на 6 процентов в июле, согласно последнему индексу цен на жилье S&P Case-Shiller.

Подробнее: Sears может подать заявление о банкротстве из-за того, что надвигается выплата долга, сообщают отчеты

Подробнее: Пенсионные сбережения: как превратить ваше гнездовое яйцо в ежемесячный доход

Подробнее: Обеспеченные миллениалы говорят, что «это всего лишь вопрос времени». до наступления следующего финансового кризиса

Даже повышение ставок на четверть пункта может со временем существенно изменить ситуацию для покупателей, особенно для тех, кто делает покупки на более дорогих рынках.Например, покупатель жилья с пониженной ценой на 20 процентов будет платить на 37 долларов больше каждый месяц, если он купил дом на 250 000 долларов на этой неделе, по сравнению с июнем, когда ставки составляли 4,75 процента. Это дополнительные 444 доллара в год и еще 13 129 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Сборы тоже растут.

На практике, однако, ставки для большинства людей какое-то время были выше 5 процентов, если только они не были первоклассными заемщиками. «Чтобы получить 5 процентов, вам необходимо иметь безупречный кредитный рейтинг 760 или выше и снизить 15 процентов», — сказал Шелдон.

В противном случае заемщикам придется внести больше авансовых платежей — также известных как ипотечные баллы — для получения 5-процентной жилищной ссуды. Один балл равен 1 проценту непогашенной ссуды. По данным MBA, средний балл по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой увеличился с 0,49 до 0,51 балла.

Заемщики обычно платят баллы, если они не могут претендовать на определенную сумму ипотеки по более высокой ставке, или они предпочитают более низкий ежемесячный платеж. Покупатели жилья могут получить кредит продавца для компенсации баллов — если продавец не боится — или они могут включить стоимость баллов в свою ипотеку.

Прощай, рефинансирование

Большая часть возможностей рефинансирования предназначена для тех, кто хочет избавиться от частного ипотечного страхования, вывести деньги на улучшение дома или погасить долг, например автокредит, кредитную карту или другой высокий процент — долг, — сказал Шелдон.

Времена рефинансирования текущей ипотеки по более низкой ставке также давно прошли. Многие домовладельцы сделали этот шаг уже, когда в последние годы ставки составляли от 3,5 до 4,25 процента. Единственным исключением являются заемщики, которые могут рефинансироваться на срок 10 или 15 лет.«В противном случае выбор будет незначительным, — сказал Шелдон.

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/2018/10/10/mortgage-rates-30-year-home-loan-hit-5-percent/1588544002/

Осуществление мечты о домовладении: какую роль играют семьи и другие люди?

Для многих потенциальных покупателей жилья экономия на первоначальном взносе является самым большим препятствием на пути к достижению цели владения недвижимостью. Частично проблема для тех, кто планирует купить дом, — это их представление о том, сколько им нужно откладывать на первоначальный взнос.

На основании нашего недавнего опроса лиц, планирующих приобрести дом в ближайшие три года, почти треть считает, что им нужно вложить более 20%. Кроме того, более 30% арендаторов и почти 25% существующих арендаторов и домовладельцев не знают, сколько требуют кредиторы. Если потребуется 20% первоначальный взнос, 70% тех, кто планировал купить дом в следующие три года, заявили, что это задержит их покупку, и почти 30% указали, что они никогда не смогут позволить себе дом.

Имея в виду эти представления, нас также интересовало, откуда в последние годы поступали средства на первоначальный взнос. Многие потенциальные покупатели жилья считают, что первоначальный взнос должен поступать из личных сбережений, но это не так. Первоначальный взнос может поступать из нескольких различных источников, включая помощь от государственных или неправительственных организаций, подарочные деньги от семьи и друзей, взносы продавца или доходы от предыдущей продажи.

Мы использовали Национальное обследование источников ипотеки (NSMO) и наши собственные внутренние данные, чтобы выяснить,
как семьи и другие лица играют роль в получении заемщиками права на получение ипотеки посредством первоначальных платежей и совместного подписания.Основные выводы о том, как покупатели жилья использовали различные источники для внесения первоначального взноса в 2016 году по сравнению с предыдущими годами, включают:

• 70% покупателей жилья использовали сбережения / наследство / другие активы или пенсионные средства, по сравнению с 79% в 2013 году.
• 31% покупателей жилья использовали выручку от продажи другой недвижимости, по сравнению с 23% в 2013 году.
• 10% покупателей жилья использовали помощь или ссуду от некоммерческой или правительственной организации, по сравнению с 5% в 2013 году.
• Доля покупателей жилья, которые воспользовались подарком или ссудой от семьи и друзей, с 2013 года остается неизменной и составляет почти 25%.
• Доля молодых взрослых заемщиков в возрасте 25-34 лет с созаемщиком в возрасте 55+ увеличилась с 1994 года в портфеле кредитов на покупку Freddie Mac.

Какие источники средств покупатели жилья используют для первоначального взноса?

Чтобы определить различные источники, которые использовали покупатели жилья для внесения авансового платежа, мы анализируем компонент Национальной базы данных ипотечных кредитов (NMDB), называемый NSMO. Исследование финансируется и управляется совместно Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для NSMO отбирается случайная выборка из примерно 6000 ипотечных кредитов в квартал из кредитов, недавно добавленных в NMDB, и заемщикам рассылается анкета для обследования. Опрос спрашивает об их источниках первоначального взноса при недавней покупке дома. Для нашего анализа мы используем данные обзора NSMO для ипотечных кредитов за период с 2013 по 2016 год.

Таблица 1 представляет процент респондентов, которые использовали перечисленные источники для внесения авансовых платежей. Источники средств для первоначального взноса частично совпадают, поэтому общая сумма не может быть равна 100.Однако перекрытие минимальное. Основным источником являются сбережения или другие активы, включая пенсионные фонды и наследство. Исключая этот доминирующий источник, около 85% респондентов использовали только один источник финансирования для первоначального взноса. В 2016 году 70% респондентов использовали сбережения и другие активы по сравнению с 79% в 2013 году. Доходы от другой продажи — еще один популярный источник первоначального взноса. Более того, с 2014 года покупатели жилья начали использовать вторичное залоговое удержание или ссуды под залог недвижимости или HELOC для первоначального взноса по своим новым покупкам.Хотя опрос не раскрывает, является ли респондент повторным покупателем или впервые покупателем жилья, весьма вероятно, что покупатели жилья, использующие два последних источника, являются повторными покупателями. Рост цен на жилье в последние годы дал существующим домовладельцам больше акций в своих домах, которые они могли вложить в последующую покупку.

Примечательно, что помощь или ссуда от некоммерческой или правительственной организации для оплаты первоначального взноса увеличилась с 2013 года. В то время как 5% покупателей жилья использовали такую ​​помощь для первоначального взноса в 2013 году, их доля выросла до 10% в 2016 году.Традиционно люди использовали подарочные деньги от семьи и друзей для оплаты первоначального взноса. Доля покупателей жилья, которые воспользовались этим источником финансирования, не изменилась с 2013 года и составляет почти 25%.

Как семьи в качестве альтернативы поддерживают покупателя жилья?

Большой процент покупателей жилья зависит от поддержки семьи — финансовой или иной. Семья может поддержать покупателя жилья, подписав вместе с ним ипотеку или указав себя в качестве созаемщика. Совмещение дохода с созаемщиком позволяет заемщикам претендовать на более высокую сумму кредита.

В Приложении 2 представлены процентные доли впервые и повторно покупающих жилье в возрасте от 25 до 34 лет (молодые люди) с созаемщиком в возрасте 55+ с 1994 года. Чтобы собрать эти данные, мы идентифицировали все ссуды на покупку жилья Freddie Mac с созаемщиком. в период с 1994 по 2018 год. Затем мы проанализировали возрастные характеристики заемщиков и созаемщиков и определили всех молодых взрослых заемщиков, которые указали в своем заявлении лицо в возрасте 55+ в качестве созаемщика. Мы обнаружили, что доля молодых взрослых заемщиков с созаемщиком в возрасте 55+ увеличилась с 1994 года.

В 1994 году доля молодых совершеннолетних повторных покупателей, включивших в список созаемщиков в возрасте 55+ лет, составляла 0,6%, но в 2018 году эта доля достигла 1,2%, что свидетельствует о небольшом увеличении поддержки семьи, предоставляемой, возможно,
ипотечными кредитами с совместным подписанием. чтобы помочь заемщикам претендовать на получение определенных сумм кредита. Поддержка семьи как созаемщика кажется еще более важной для тех, кто впервые покупает жилье. Об этом свидетельствует тот факт, что доля молодых людей, включивших в список созаемщиков в возрасте от 55 лет и старше, выше среди тех, кто впервые покупает жилье.В то время как 1,3% молодых людей, впервые покупающих жилье, указали 55+ в качестве созаемщиков в 1994 году, их доля увеличилась до 3,2% в 2018 году. Примечательно, что доля молодых взрослых, впервые покупающих жилье, зависит от созаемщиков. в возрасте 55+ выросли после рецессии и с тех пор не сильно снизились. Доля впервые покупающих жилье, включивших в список созаемщиков в возрасте 55+, еще выше на западных рынках с высокими затратами. Например, 7,2% впервые покупающих жилье в районе метро Сан-Хосе указали 55+ как своих созаемщиков, а 5% впервые покупающих жилье указали 55+ как созаемщиков в районе метро Сан-Франциско в 2017 году.

Заключение

Важно отметить, что авансовые платежи могут поступать из разных источников и не обязательно должны поступать только из личных сбережений. Несмотря на это, две трети потребителей использовали свои личные сбережения или инвестиции для внесения первоначального взноса в последние годы в нашем анализе данных NSMO, и примерно такое же количество тех, кто планирует приобрести дом в следующие три года, заявят, что они также будут .

Помимо помощи с первоначальными взносами, еще один способ, которым семьи помогают осуществить мечту молодых людей о собственном жилье, — это совместное подписание ипотечной ссуды, чтобы помочь заемщикам получить ипотеку, особенно среди новичков.Процент молодых взрослых покупателей жилья с семейными созаемщиками остается небольшим.

В то время как многие потенциальные покупатели жилья могут предпочесть заложить 20%, в прошлом году средний первоначальный взнос за дом составлял 13% для покупателей в целом и 7% для новых покупателей по данным Национальной ассоциации риэлторов. Те, кто не мог накопить на весь первоначальный взнос, обращались за помощью к родственникам и другим людям.

Полученные данные указывают на реальную возможность для ипотечной отрасли информировать заемщиков о продуктах с низким первоначальным взносом и источниках помощи при первоначальном взносе, помимо личных сбережений.Это может помочь большему количеству людей, впервые покупающих жилье, быстрее реализовать мечту о домовладении.

Подготовлено группой экономических и жилищных исследований

Сэм Хатер, главный экономист
Лен Кифер, заместитель главного экономиста
Аджита Атрея, старший экономист по макроэкономическим жилищным вопросам

http://www.freddiemac.com/research

Падение доли домовладения в США среди молодежи, афроамериканцы

Преимущества владения домом в США хорошо задокументированы.Дома могут приносить благосостояние своим владельцам, что, в свою очередь, приносит пользу семьям на протяжении многих поколений. Домовладение также может снизить экономический риск, защищая семьи от роста арендной платы. Владение домом также ассоциируется с улучшением психологического здоровья и большей стабильностью для детей домовладельцев1. Данные десятилетних переписей можно использовать для отслеживания тенденций в домовладении и различий в географических регионах. Данные исследования американского сообщества за 2017 год дают предварительное представление о закономерностях в данных о жилищном строительстве за десятилетие за 2020 год.

В начале 20 века доля домовладений, или доля домашних хозяйств, занимаемых собственниками, составляла 47 процентов. Этот показатель упал до 44 процентов в 1940 году после Великой депрессии, а затем резко вырос в период с 1940 по 1950 год, с 44 до 55 процентов. Жилищный бум после Второй мировой войны был вызван кредитованием под низкие проценты для недавно построенных домов, положение G.I. Счет 2 Уровень домовладения достиг пика в 2000 году и составил 66 процентов. После кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2007-2010 годов ставка медленно снижалась, упав до 64 процентов к 2017 году.

Большинство возрастных групп испытали снижение доли домовладельцев после кризиса субстандартной ипотеки, который закончился в 2010 году. В период с 2010 по 2017 год только взрослые в возрасте 65 лет и старше испытали рост (1 процентный пункт), в то время как показатели снизились для взрослых в возрасте от 20 до 34 и от 35 до 64 (по 3 процентных пункта) (см. Рисунок 1). Исторически сложилось так, что молодые взрослые домовладельцы (в возрасте от 20 до 34 лет) имели более низкий процент домовладельцев по сравнению с более старыми домовладельцами (в возрасте 65 лет и старше), и разрыв между этими двумя группами со временем увеличивался — с разницы в 25 процентных пунктов в 1960 году до более низкого уровня. Разрыв в 44 процентных пункта в 2017 году.Для взрослых в возрасте от 35 до 64 лет доля домовладений вернулась на тот же уровень, что и почти шесть десятилетий назад (67 процентов).

РИСУНОК 1. Количество домовладений резко упало среди домохозяйств, возглавляемых молодыми взрослыми

Доля домовладельцев в США (%) по возрасту проживания, 1960–2017 гг.

Источник: Integrated Public Use Microdata Series (IPUMS), Перепись населения США и обследование американского сообщества: версия 8.0.

В период с 1960 по 2017 год доля молодых взрослых в домовладении упала на 10 процентных пунктов, что означает переход от владения к аренде.Хотя эта тенденция предполагает изменение жилищных предпочтений, более двух третей (67 процентов) съемщиков сообщают, что они купили бы дом, если бы у них были для этого финансовые ресурсы3. и формирование домохозяйств среди молодых людей4. Доля молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет, живущих с супругом, снизилась с 26 процентов в 2010 году до 23 процентов в 2017 году.

Показатели домовладения также различаются между городскими и сельскими районами. В 2017 году доля домовладельцев в сельской местности составляла 81 процент по сравнению с 60 процентами в городах.5 Этот разрыв между городом и деревней сохраняется во всех четырех регионах страны, но наиболее значительный на северо-востоке, где доля домовладений в сельской местности (84 процента) была на 26 процентных пунктов выше, чем в городах (58 процентов) 6. При проведении десятилетней переписи Бюро переписи переопределяет городские и сельские районы на основе критериев, связанных с пороговыми значениями численности населения, плотностью, расстоянием и землепользованием7

Разрыв между черными и белыми в домовладении велик и продолжает расти

Вплоть до конца 1960-х годов различные методы жилищного строительства, основанные на расе, такие как «красная линия» (отказ в выдаче ссуд людям в определенных районах) и дискриминация по ипотеке, привели к чрезвычайно высокому уровню жилищной сегрегации чернокожих и жилищного неравенства.8 В рамках движения за гражданские права и после смерти Мартина Лютера Кинга-младшего Конгресс принял Закон о справедливом жилищном обеспечении 1968 года. Закон объявил незаконным отказ в продаже или аренде любому лицу по признаку расы, религии, национальности. происхождение или пол. Политики используют данные десятилетней переписи населения для обеспечения соблюдения закона путем изучения тенденций в области аренды и домовладения.

Несмотря на эти усилия, между разными расовыми и этническими группами сохраняется разрыв в праве собственности на жилье. Исторически сложилось так, что у белых домовладельцев был самый высокий уровень домовладения, и эта тенденция сохраняется и сегодня9 (см. Рисунок 2).В 2017 году доля домовладельцев среди белых составляла 72 процента по сравнению с 64 процентами по стране.

РИСУНОК 2. Сохраняется разрыв в праве собственности на жилье между белыми и другими расовыми / этническими группами

Доля домовладельцев в США (%) по расе / этнической принадлежности, с 2000 по 2017 год

Примечания: «Прочие жилищные условия» включают домохозяев, живущих один, с не состоящим в браке партнером, с другими родственниками или с неродственниками. Сумма процентов может не равняться 100 из-за округления.
Источник: Бюро переписи населения США, опрос американского сообщества 2010 и 2017 гг., PUMS.

У американцев азиатского происхождения и американских индейцев / коренных жителей Аляски показатели были на 12 и 14 процентных пунктов ниже, чем у белых, соответственно. Процент домовладельцев был самым низким среди чернокожих домовладельцев (42 процента — на 30 процентных пунктов ниже, чем у белых). Размер разрыва между черно-белыми домовладениями широко варьируется в зависимости от географических регионов, с большим разрывом в городах северо-востока и среднего запада и меньшим разрывом в городах на юге и западе.10 Данные переписи населения 2020 года позволят исследователям проанализировать уровень домовладения на уровне региона, штата, округа, района переписи и блока и определить, сокращается или увеличивается разрыв между группами.

Общий коэффициент домовладения снизился на два процентных пункта в период с 2000 по 2017 год. Это снижение можно частично объяснить изменениями в расовом и этническом составе домовладельцев. У белых выше доля домовладельцев по сравнению с другими расовыми / этническими группами, поэтому, поскольку доля белых среди домовладельцев снизилась в период с 2000 по 2017 год, доля домовладельцев также снизилась.

Выход из кризиса субстандартного ипотечного кредитования был неравномерным. Как афроамериканцы, так и американские индейцы / коренные жители Аляски испытали снижение доли домовладения в период с 2000 по 2010 год. Тем не менее, доля домовладельцев среди американских индейцев / коренных жителей Аляски упала всего на один процентный пункт в период с 2000 по 2010 год, а затем восстановилась к 2017 году, в то время как показатель для афроамериканцев продолжал падать, снизившись на 5 процентных пунктов с 2000 по 2017 год. Хищнические кредиторы нацелены на чернокожие и латиноамериканские общины до ипотечного кризиса, что привело к высоким показателям потери права выкупа, когда стоимость домов начала падать.