как выбрать выгодную программу* — FONAR.TV

Как выбрать подходящую программу

Главные критерии в выборе программы на покупку жилья — это объект кредитования, семейное положение, наличие детей и тип занятости. Объектами могут быть: новострой — строящееся жильё или готовая квартира от застройщика; вторичное жильё — недвижимость, оформленная на частное лицо; коммерческая недвижимость — склад, офис; постройка дома или загородное жильё.

В зависимости от семейного положения и типа занятости, государство выдаёт субсидии по девяти программам. Одна из них — молодая семья. Она подходит для платёжеспособных супругов до 35-летнего возраста в зарегистрированном браке. Материнский капитал можно использовать для выплаты в качестве первоначального взноса или частичного погашения задолженности. Программа семейная ипотека с пониженной ставкой подходит для семей с детьми, рождёнными с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Главный критерий для участия — российское гражданство детей.

Также существует субсидия для военнослужащих — во время службы заёмщика задолженность по ипотеке выплачивает государство. Бюджетным работникам тоже доступны льготы на первоначальный взнос или частичное погашение кредита. Программа без первоначального взноса тоже возможна, но тогда под залог попадает недвижимость заёмщика. Региональная ипотека позволит купить жильё в сельской местности, а в некоторых регионах даже предусмотрена пониженная ставка по выплатам. Также можно выбрать субсидию для предпринимателей, с помощью которой можно купить коммерческую недвижимость.

Выгодные предложения ипотеки в России

На портале Выберу.ру можно посмотреть актуальные предложения по ипотеке на 2021 год и сравнить их между собой. В фильтрах сервиса отмечайте стоимость, срок, первоначальный взнос и дополнительные условия — так вы сможете найти идеальную для себя программу с дополнительными субсидиями.

Кстати, на Выберу.ру отмечают, что самые оптимальные варианты с низкими ставками предлагают банки: ВТБ, Росбанк Дом, ТКБ, Райффайзенбанк и Газпромбанк.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите
Ctrl + Enter.

условия получения в 2021 году

Этот материал обновлен 27.09.2021.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке — до 5% на весь срок кредита. Теперь она доступна даже при наличии одного ребенка. Программа подходит для покупки новостроек или строительства дома, и только на Дальнем Востоке можно купить вторичное жилье в сельской местности.

Новые условия семейной ипотеки

Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:

1. Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 года родился ребенок.
2. Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2018 года.
3. Ставка на весь срок ипотеки — до 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
4. Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке или на строительство дома.
5. Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
6. Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
7. Для жителей Дальнего Востока есть особые условия: при рождении ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
8. Первоначальный взнос — не менее 15%.

Что такое семейная ипотека?

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Разницу с обычной ставкой банкам компенсирует государство в виде субсидий. Эта программа работает с 2018 года.

Сначала ставка по ней действовала только несколько лет, а детей должно было быть минимум двое, потом условия несколько раз менялись:

Т⁠—⁠Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Кто может взять льготную ипотеку

Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если хотя бы один ребенок родился начиная с 2018 года. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет.

Исключение — для семей с детьми-инвалидами. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок родился раньше. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.

Например, в семье в 2020 году родился первый ребенок. С июля 2021 года супруги могут взять льготную ипотеку — а раньше не могли, потому что программа касалась семей как минимум с двумя детьми.

Или у семьи был один ребенок и ипотека, оформленная до 2018 года. В 2021 году родился второй ребенок. Супруги рефинансировали старую ипотеку на льготных условиях с господдержкой и снизили ставку по кредиту.

Право на господдержку ипотеки

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 6%:

1. Квартира должна находиться в любом регионе России.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 5%:

1. Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.

Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2022 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.

Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно

Льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.

Что делать? 15.06.18

Может ли созаемщик получить налоговый вычет при покупке квартиры?

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Льготную ипотеку во всех регионах дают на первичное жилье или строительство дома. Есть особые условия для Дальнего Востока.

Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:

1. Новостройка по ДДУ или договору уступки. То есть дом еще не сдан.
2. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
3. Участок с домом на первичном рынке.
4. Участок под строительство дома по договору подряда.
5. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.

Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

Когда должен быть заключен договор на покупку жилья

Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 до 31 декабря 2023.

Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2023 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.

Что делать? 13.03.19

Покупаю квартиру у застройщика в сданном доме, как оформить документы?

Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.

Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет

При стоимости квартиры 2 000 000 Р

В кредит

1 500 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

16 700 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

12 600 Р

Экономия в год

49 200 Р

Экономия за три года

147 600 Р

Экономия за весь срок кредита

738 000 Р

При стоимости квартиры 3 000 000 Р

В кредит

2 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

22 100 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

16 800 Р

Экономия в год

63 600 Р

Экономия за три года

190 800 Р

Экономия за весь срок кредита

954 000 Р

При стоимости квартиры 5 000 000 Р

В кредит

4 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

44 200 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

33 700 Р

Экономия в год

126 000 Р

Экономия за три года

378 000 Р

Экономия за весь срок кредита

1 890 000 Р

Первоначальный взнос — 15%

Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.

В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.

Сколько денег можно взять в кредит по этой программе

Сумма кредита зависит от региона:

• 12 000 000 Р для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• 6 000 000 для других регионов.

Квартира может стоить и дороже, лимиты ограничивают только сумму кредита — ту, что можно взять в долг в банке.

Какой срок кредита

Срок правилами программы не установлен — он определяется договоренностью банка и заемщика. Можно взять семейную ипотеку на 10 лет, а можно — на 30.

Как рефинансировать ипотеку

Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.

Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.

С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.

Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.

Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.

Как оформить семейную ипотеку

Нужно обратиться в банк, который выдает льготные кредиты. В сентябре 2021 года в списке более 50 банков.

Дальше процесс проходит как с любым кредитом:

1. Подайте заявку. У банков могут быть свои критерии оценки платежеспособности заемщиков.
2. Представьте документы в банк. Их перечень он определяет самостоятельно.
3. Найдите подходящий объект.
4. Оформите сделку.
5. Квартира будет в залоге у банка. Для льготной ставки необходимо оформить страхование объекта и жизни заемщика.

С учетом предложений банков и скидок от застройщиков ставка может быть и ниже 6%.

Ну и что? 07.05.19

Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать

Сколько таких ипотек можно взять

Правила программы не ограничивают количество таких кредитов для одной семьи. Если банк готов дать два кредита или семья уже брала такую ипотеку, а потом погасила и хочет взять новую — так можно.

Если есть право на другие виды господдержки

Их можно использовать вместе с этой программой. Например, погасить часть льготной ипотеки маткапиталом или субсидией для многодетных.

Какие еще программы подходят для покупки жилья

Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:

1. Жилье по социальным программам.
2. Субсидии для молодых семей.
3. Погашение ипотеки для многодетных.
4. Льготная ипотека под 7%.
5. Дальневосточная ипотека под 2%.
6. Сельская ипотека от 0,1%.
7. Военная ипотека.

Ипотека в 2018 году (указ Путина): последние новости

С 2018 года российские семьи, в которых начиная с 1 января родится второй и/или третий ребенок, могут оформить ипотеку под 6 процентов годовых на приобретение жилья на первичном рынке: готового жилого помещения по договору купли-продажи или на этапе строительства по договору долевого участия. По поручению Президента правительство разработало правила, которые устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий по льготной ипотеке. Правила утверждены соответствующим постановлением Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711.

Семьи, имеющие ипотечный кредит, взятый после 1 января 2018 года, при условии, что у них родится второй и/или третий ребенок в период действия программы, также смогут получить льготную ставку в 6% в случае его рефинансирования.

Срок субсидирования ипотеки государством составит 3 года на второго ребенка и 5 лет на третьего ребенка. На этот период оплату ставки по жилищному кредиту свыше 6% перед банком возьмет на себя государство.

Условия субсидирования ипотеки в 2018 году государством

Из-за широкого круга семей, подпадающих под условия указа Президента об уменьшении ипотеки с 1 января 2018 года, новая программа уже ошибочно воспринимается гражданами как несколько отдельных, в частности:

• госпрограмма ипотека для молодой семьи в 2018 году — за второго ребенка;
• госпрограмма ипотека для многодетной семьи в 2018 году — при рождении третьего ребенка.

В действительности же участниками новой программы по получению ипотеки под 6% годовых смогут стать все семьи независимо от возраста родителей, в которых будут соблюдены следующие условия:

1. Второй или третий ребенок родится в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Дети, рожденные до 2018 года, не попадают под действие программы, что уже вызывает понятное недовольство семей, в которых 2 и 3 дети родились раньше (например, в конце 2017 года).
2. Ипотечный кредит (займ) в рублях в любом российском банке или в АО АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) не ранее 1 января 2018 года. На жилищные кредиты, полученные раньше 2018 года действие программы не распространяется.
3. Максимальные суммы кредитов для льготной ипотеки под 6% — 8 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. для остальных городов России. При этом первоначальный взнос по кредиту должен равняться не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.
4. Жилье на средства ипотечного кредита приобретается на первичном рынке. Это может быть готовое жилое помещение, приобретаемое по договору купли-продажи или покупаемое на этапе строительства по договору долевого участия (также это может быть помещение с земельным участком).
5. Семьи, которые возьмут ипотечный кредит после 1 января 2018 года, а в период действия программы (до конца 2022 года) у них родится второй и/или третий ребенок смогут рефинансировать кредит также под 6% годовых на три или на пять лет соответственно.
6. Для оформления или рефинансирования кредита под 6% годовых заемщиком обязательно должен быть заключен договор личного страхования (жизни, от несчастного случая и болезни), а также договор страхования жилого помещения (после того, как будет оформлено право собственности).
7. Субсидироваться государством ипотечные кредиты будут только, если заемщик соблюдает условия кредитного договора (своевременно вносит платежи).

Таким образом, действие госпрограммы льготной ипотеки под 6% направлено, в первую очередь, на стимулирование рождаемости и помощь семьям с детьми в решении жилищных проблем, а также стимулирование рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства.

Порядок снижения ставки по ипотеке для семьи при рождении ребенка

Участие самих заемщиком в программе субсидирования ипотеки с 2018 года сводится к минимуму — им не нужно будет согласовывать льготы в каких-либо инстанциях помимо самого банка, в котором оформляется кредит. Банк сразу оформляет кредит по льготной ставке, после чего в течение 3 или 5 лет получает от государства субсидию.

Госпрограмма льготной ипотеки носит долгосрочный характер. Общий срок ее действия рассчитан на 5 лет — до 31 декабря 2022 года. Однако здесь следует учитывать определенные нюансы:

1. При рождении второго ребенка субсидирование государством ипотечной ставки свыше 6% годовых будет произведено на три года с момента оформления кредита — то есть отнюдь не на весь срок ипотечного кредита, который может быть взят и на 10, и на 20 лет.
2. При рождении третьего ребенка — на срок пять лет, при этом:
   • если семья оформит субсидию на льготную ипотеку в связи с рождением второго ребенка, а в период до 31 декабря 2022 года в ней родится третий ребенок, то ей действие субсидии будет продлено на пять лет с момента окончания ее предоставления на второго ребенка;
   • также, если в семье, оформившей субсидию на три года в связи с рождением второго ребенка, третий ребенок родится после окончания срока субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 года, то новая субсидия может быть предоставлена семье еще на пять лет с момента его рождения.

Согласно новому постановлению Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711 утверждены правила, согласно которым банки будут получать от государства субсидию по выданным льготным кредитам. При этом:

• субсидии будут предоставляться банку в размере разницы между ставкой рефинансирования, установленной на первое число месяца, за который предоставляется субсидия плюс два процентных пункта и шестью процентами, под которые выдан льготный кредит;
• по истечении льготного периода процентная ставка по кредиту, которая будет прописана в договоре, должна быть не более действующей на момент подписания кредитного договора ставки рефинансирования плюс два процентных пункта.

  Например, на 1 января 2018 года ключевая ставка ЦБ России составляет 7,75%. Если прибавить 2 процентных пункта, получится 9,75%. То есть в кредитном договоре, заключенном на получение льготной ипотеки под 6% в январе 2018 года, должен быть также указан размер процентной ставки, которая будет действовать после окончания льготного периода, не выше 9,75%.

  Поддержка семей с детьми с 2018 года по указу Путина

  Кроме государственного субсидирования ипотеки, с 2018 года появляются следующие новые президентские меры поддержки семей с детьми:

  1. Ежемесячное пособие за рождение первого ребенка до 1.5 лет с в размере детского прожиточного минимума для семей, чьи доходы не превышают полуторактратного размера прожиточного минимума (ПМ) в регионе (закон № 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей» вступил в силу 1 января 2018 года).
  2. Выплаты из материнского капитала в 2018 году наличными за рождения второго ребенка ежемесячно в размере прожиточного минимума в регионе, установленного на ребенка семьям с доходами ниже полуторакратной величины ПМ (также закон № 418-ФЗ).
  3. Продление до 31 конца 2021 года срока действия программы маткапитала при рождении 2 ребенка согласно нового закона от 28 декабря 2017 года № 432-ФЗ (до этого окончание программы было запланировано на 31 декабря 2018 года, однако этот срок уже переносился в 2015 году).
  4. Введение дополнительного направления расходования средств материнского капитала — на дошкольное образование ребенка уже с рождения, не дожидаясь трех лет второго ребенка (также закон № 432-ФЗ).
  5. Создание дополнительных мест в организациях дошкольного образования — а именно, после завершения программы детских садов с 2018 года будет начата госпрограмма строительства ясельных мест для детей в возрасте от 2 месяцев до 3 лет.
  6. Разработка и утверждение программы развития материально-технической базы детских поликлиник (ремонт старых и строительство новых медицинских организаций для детей при региональной поддержке).

  Все эти меры государственной поддержки по большей части направлены на стимулирование рождаемости с 1 января 2018 года, а также на помощь нуждающимся семьям с детьми.

Сырьевая инфляция благоприятна для российских активов

Внешний фон на открытии торгов понедельника складывается умеренно позитивный. Цены на нефть продолжают ралли прошлой недели, а настроения на мировых фондовых площадках несколько улучшились.

Внешние факторы
Торги на фондовых биржах США в пятницу, после повышения в начале дня, завершились снижением трех основных индексов на 0,1-0,5% во главе с высокотехнологичным сектором. Более слабые, нежели ожидалось, темпы роста занятости в несельскохозяйственном секторе страны в сентябре (на 194 тыс) в итоге оказали скорее негативное влияние на рынок. Индикатор в итоге закрылся ниже сопротивления 4400 пунктов (средняя полоса Боллинджера дневного графика), что ставит под вопрос перспективу развития краткосрочного роста на этой неделе.

утром теряют около 0,3%. В понедельник активность на фондовых рынках может быть пониженной из-за Дня Колумба, в то время как облигационные рынки будут закрыты.

Торги в Европе в пятницу завершились снижением индекса на 0,6%, который корректировался после скачка наверх днем ранее. В понедельник в регионе не ожидается публикации значимых данных, а в течение недели в целом особенное внимание могут привлекать экономические данные из Германии (по экономическим ожиданиям, окончательной потребительской инфляции), а также по промышленному производству еврозоны.

На торгах в Азии утром преобладает позитивная динамика. Японский прибавил 1,6%. Австралийский S&P/ASX снизился на 0,3%. Китайские индексы преимущественно растут в пределах 1%, оставаясь в оптимистичном настроении после продолжительных выходных прошлой недели.

Ближайшие фьючерсы на и утром растут почти на 1,5% после повышения примерно на 1% в пятницу. Котировки продолжают обновлять многолетние пики и расположены выше 83 долл и 80 долл соответственно. Основным драйвером повышения по-прежнему выступают ожидания высокого спроса в условиях ограниченного предложения. Ближайшие технические сопротивления для цен распложены у 86,7 долл (пик 2018 года) и у 85 долл (район максимумов с 2014 года). На этой неделе дать дополнительную пищу для размышлений рынку могут ежемесячные отчеты ОПЕК и МЭА.

События дня

• операционные результаты АЛРОСы за сентябрь 2021 г
• операционные результаты Черкизово (MCX:) за сентябрь и 3-й кв 2021 г
• HeadHunter (MCX:) запустит программу обратного выкупа акций на сумму 3 млрд руб
• день Колумба в США, облигационные рынки закрыты

Рынок к открытию

Индексы Мосбиржи и в пятницу выросли и оставались выше верхних полос Боллинджера дневных графиков (4230 и 1855 пунктов соответственно), находясь в зоне краткосрочной перекупленности. На этой неделе рынок будет готов скорректироваться вниз при поступлении негативных сигналов, но в целом покупатели по-прежнему чувствуют себя весьма уверенно. Ориентир по на день: 4190-4290 пунктов.

Рубль в пятницу ослаб в пределах 0,5% против доллара и евро, а на утренних торгах немного укрепляется. Пара расположена недалеко от достигнутого на прошлой неделе минимума с июня текущего года 71,56 руб, преодоление которого понадобится для развития снижения. Пара находится у минимума с июля 2020 года 82,84 руб, также обновленного на прошлой неделе. Рубль продолжает получать поддержку от высоких цен на энергоносители и чувствует себя достаточно уверенно.

В начале основной сессии российские фондовые индексы, вероятно, выйдут в плюс благодаря продолжению роста цен на нефть, газ и промышленные металлы. Сырьевая инфляция ускоряется, что в целом вызывает опасения относительно перспектив мировой экономики, но в моменте позитивно для российских активов. Золото и серебро при этом остаются под понижательным давлением, не находя веских поводов для роста в условиях высоких доходностей гособлигаций и сильного доллара. Неделя, помимо макроэкономических данных, отметится стартом сезона квартальных отчетностей в США, в то время как в РФ операционные результаты представят АЛРОСа, Черкизово, НЛМК (MCX:), ММК (MCX:), ПИК (MCX:), Детский мир и X5 Retail Group (MCX:).

Black Knight’s Mortgage Monitor за сентябрь 2018 г. — Black Knight, Inc.

• После стабилизации на протяжении большей части лета 30-летняя фиксированная процентная ставка выросла на 0,35 процента за последние два месяца, а теперь выросла на 0,85 процента с начала года с начала года
• Всего 1,86 миллиона держателей ипотечных кредитов имеют льготы по процентной ставке для рефинансирования, что на 56 процентов меньше с начала года
• Приблизительно 6,5 миллионов домовладельцев упустили возможность рефинансировать свои ипотечные кредиты из-за повышения ставок на общую сумму 1 доллар.5 миллиардов упущенных сбережений в месяц
• Процентные ставки продолжают оказывать давление на доступность жилья, при этом ежемесячная выплата основного долга и процентов по дому со средней ценой выросла на 18 процентов в 2018 году
• На национальном уровне сейчас требуется 23,6 процента среднего дохода для ежемесячного платежа за дом со средней ценой по сравнению с долгосрочным ориентиром (1995-2003 годы) в 25,1 процента
• Даже если бы цены на жилье не изменились, еще одно повышение процентных ставок на 0,50% сделало бы дома менее доступными на национальном уровне, чем эти долгосрочные нормы
• Десять штатов уже менее доступны, чем их соответствующие долгосрочные нормы, а еще шесть штатов в пределах одного процента от этих ориентиров

ДЖЕКСОНВИЛЬ, Флорида.- 5 ноября 2018 г. — Сегодня подразделение данных и аналитики Black Knight, Inc. (NYSE: BKI) опубликовало свой последний отчет Mortgage Monitor, основанный на данных по состоянию на конец сентября 2018 г. В отчете за этот месяц рассматривается продолжение влияние повышения процентных ставок как на население, подлежащее рефинансированию — домовладельцев с ипотечными кредитами, которые, вероятно, могут претендовать на получение и увидеть снижение ставки по крайней мере на 0,75 процента в результате рефинансирования, — так и на доступность жилья. Как объяснил Бен Грабоске, исполнительный вице-президент подразделения данных и аналитики Black Knight, за последние два года миллионы домовладельцев потеряли стимул к рефинансированию по процентной ставке.

«Из-за повышения ставок около 6,5 миллионов домовладельцев, которые ранее могли получить выгоду от рефинансирования своих ипотечных кредитов, упустили эту возможность», — сказал Грабоске. «В среднем у этих домовладельцев было 22-месячное окно для рефинансирования. В общей сложности это составляет 1,5 миллиарда долларов потерянных сбережений каждый месяц для этих заемщиков. Только в этом году 2,2 миллиона заемщиков имели возможность увидеть снижение своих первых ставок по ипотечным кредитам на 0,75 процента, но не воспользовались сниженными ставками до тех пор, пока повышение до 30-летней фиксированной ставки не устранило их стимул.Пока в 2018 году средняя 30-летняя фиксированная ипотечная ставка выросла на 0,85 процента, при этом 0,35 процента этого роста приходятся на последние два месяца после того, как большую часть лета она оставалась неизменной. В результате с начала года население, подлежащее рефинансированию, сократилось более чем наполовину — на 56 процентов.

«Повышение процентных ставок также продолжает влиять на доступность жилья. Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов, необходимых для покупки дома со средней ценой, с начала 2018 года вырос на 190 долларов в месяц, т.е. на 18 процентов.Теперь на ежемесячные платежи за дом со средней ценой уходит 23,6 процента среднего дохода, что делает жилье наименее доступным за последние почти десять лет. Хотя мы все еще лучше среднего показателя 1995–2003 годов (25,1%), мы близки к переломному моменту. В начале 2018 года только два штата — Калифорния и Гавайи — были менее доступны, чем их долгосрочные нормы. На сегодняшний день 10 штатов прошли эти контрольные показатели, а еще шесть находятся в пределах 1,0 процента от долгосрочного уровня доступности. Даже если бы цены на жилье зафиксировались на том же уровне, где они есть сегодня, и не вырастут ни на один доллар, потребуется повышение процентных ставок менее чем на полпроцента, чтобы сделать дома менее доступными на национальном уровне по сравнению с долгосрочными нормами.

«Тем не менее, рост цен на жилье продолжает замедляться. В августе цены выросли всего на 0,05 процента, что составляет примерно одну треть от 25-летнего среднего значения за месяц, а ранние индикаторы указывают на небольшое снижение в сентябре. Это будет первый спад цен на жилье за ​​21 месяц и только второй с 2015 года. Поскольку ставки были относительно неизменными с июня по август, это представляет собой продолжающуюся реакцию на ужесточение цен на жилье, имевшее место в начале 2018 года, а не последнее. скачок ставок.Мы будем внимательно следить за данными, чтобы увидеть, усилит ли эта вторая волна повышения процентных ставок замедление, которое мы наблюдаем в настоящее время в росте цен на жилье по всей стране ».

Данные за этот месяц также показали, что национальная инвентаризация ссуд, находящихся в активном обращении взыскания, упала до предкризисных средних показателей впервые после финансового кризиса. Улучшение на самом деле даже более впечатляющее, чем может показаться. Принимая во внимание нынешний уровень обращения взыскания и тот факт, что количество активных ипотечных кредитов сегодня на 16 процентов больше, чем в среднем за 2000–2005 годы, условно говоря, инвентарные запасы выкупа фактически на 40 800 ниже докризисных «норм».«При текущих темпах сокращения (среднегодовое снижение за шесть месяцев на 27 процентов) количество активных обращений взыскания упадет до рекордно низкого уровня в сентябре 2019 года с менее чем 200 000 дел по всей стране.

Как сообщалось в последнем выпуске новостей Black Knight с правом первого выбора, другие ключевые результаты включают:

* Долгосрочные итоги включают в себя потери права выкупа и просрочки в виде процента от активных ссуд в этом штате.
** Серьезно просроченные ссуды — это ссуды с просрочкой на 90 дней и более.
Итоги экстраполированы на основе базы данных ипотечных активов Black Knight на уровне ссуд.

О программе Mortgage Monitor

Подразделение данных и аналитики Black Knight управляет ведущим национальным хранилищем данных по жилищным ипотечным кредитам и информации о производительности на большей части рынка в целом, включая десятки миллионов кредитов по всему спектру кредитных продуктов и более 160 миллионов исторических данных. записи.Эксперты компании тщательно анализируют эти данные, чтобы составить сводку, дополненную десятками диаграмм и графиков, которые отражают тенденции и наблюдения за определенные моменты времени для ежемесячного отчета Mortgage Monitor. Чтобы просмотреть полный отчет, посетите: https://www.blackknightinc.com/data-reports/

О Black Knight

Black Knight (NYSE: BKI) — ведущий поставщик интегрированного программного обеспечения, данных и аналитических решений, которые упрощают и автоматизируют многие бизнес-процессы на протяжении жизненного цикла домовладения.

Как ведущий финтех, Black Knight стремится быть ведущим бизнес-партнером, на которого клиенты полагаются для достижения своих стратегических целей, достижения большего успеха и более качественного обслуживания своих клиентов, предоставляя лучшее в своем классе программное обеспечение, услуги и аналитику с неустанной приверженностью. к совершенству, инновациям, честности и лидерству. Для получения дополнительной информации о Black Knight посетите https://www.blackknightinc.com/.

Низкие ставки по ипотеке помогают создать сильный рынок жилья — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сегодняшний рынок жилья находится в хорошей форме, с сочетанием рекордно низких процентных ставок по ипотеке, роста продаж новых домов и увеличения количества заявок на ипотеку. Главное сдерживает? В США серьезная нехватка жилья.

Около 60% агентов по недвижимости, опрошенных в июне, сообщили об увеличении количества предложений на одном листинге, согласно исследованию, проведенному с участием 2000 профессионалов в сфере недвижимости из HomeLight. Покупателей больше, чем домов, которые можно купить.

Ставки остаются ниже 3%, что дает заемщикам еще одну неделю сверхнизких ставок

Средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке на этой неделе составила 2,96%, что всего на 8 базисных пунктов выше рекордно низкой ставки на прошлой неделе. По словам Джоэла Кан, заместителя вице-президента по экономическим и отраслевым прогнозам Ассоциации ипотечных банкиров, именно эти сверхнизкие ставки вызывают рост числа заявок на ипотеку как среди покупателей, так и среди людей, которые хотят рефинансировать существующие ипотечные кредиты.

«Активность покупки жилья продолжала расти, увеличившись на 2% за неделю и примерно на 22% по сравнению с той же неделей год назад», — говорится в заявлении Кан.«Хотя это все еще была позитивная новость для рынка покупки, постепенное замедление улучшения ситуации на рынке труда и дефицит жилья по-прежнему вызывают беспокойство в ближайшие месяцы, даже несмотря на то, что низкие ставки по ипотечным кредитам продолжают оказывать поддержку».

Резкий рост цен на жилье на большей части территории страны

Растут не только продажи, но и цены на жилье. Согласно недавнему отчету Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средняя цена на дома на одну семью выросла по сравнению с прошлым годом в 174 из 181 мегаполисов.Во втором квартале 2020 года средняя цена на существующий дом составляла 291 300 долларов, что на 4,2% больше, чем за тот же период прошлого года.

Шесть областей, в которых произошел наибольший скачок цен на жилье:

• Хантсвилл, Алабама (13,5%)
• Мемфис, Теннесси (13,4%)
• Бойсе, Айдахо (12,6%)
• Спокан-Спокан-Вэлли, Вашингтон (11,8%)
• Индианаполис (10,8%)
• Феникс (10,2%).

Ставки по ипотеке — не единственная причина роста цен на жилье, говорит Лоуренс Юн, главный экономист NAR.Низкие складские запасы по всей стране также помогают удерживать цены на жилье на высоком уровне, поскольку спрос остается повышенным. Этот идеальный шторм — хорошая новость для домовладельцев и продавцов, которые в противном случае могли бы увидеть падение цен на фоне пандемии коронавируса.

«Цены на жилье хорошо держатся, в основном благодаря сочетанию очень высокого спроса на жилье и ограниченного предложения домов на продажу», — говорит Юн. «Исторически низкие запасы продолжают укреплять и даже увеличивать цены в некоторых областях».

Хотя нехватка инвентаря может быть положительной для стоимости жилья, она сократила круг людей, которые могут позволить себе купить дом, согласно последнему отчету Национальной ассоциации жилищных строителей (NAHB) / Wells Fargo Housing Opportunity Index (HOI).

Только 59,6% семей со скорректированным средним доходом в США в размере 72 900 долларов США могли позволить себе новые и существующие дома в период с апреля по конец июня. Согласно отчету, это самое низкое значение с четвертого квартала 2018 года.

Отчет Freddie Mac показывает, что 29 штатов испытывают дефицит жилья, с концентрацией в местах, где действуют строгие законы о зонировании.

Новое строительство растет, но строители сталкиваются с проблемами

Строительство новых жилых домов не удовлетворяет спрос из-за нескольких препятствий, а именно из-за роста цен на пиломатериалы, замедления темпов роста, связанного с коронавирусом, и введения правил, которые увеличивают расходы и препятствуют новому строительству.На самом деле, по данным MBA, спрос настолько велик, что количество заявок на ипотеку для новых домов подскочило на 39% с этого времени в прошлом году.

«Строительство идет медленнее, чем могло бы быть, но продажи новых домов все еще растут», — говорит Джерри Ховард, генеральный директор NAHB. «Одна вещь, которая замедляет темпы, — это то, что цены на пиломатериалы выросли в геометрической прогрессии за последние несколько месяцев, отчасти потому, что у нас снизился урожай древесины на государственных и частных землях, по словам министра сельского хозяйства.”

Тарифы на канадские пиломатериалы, которые в среднем составляют чуть более 20%, передаются семьям, что затрудняет строительство, говорит Ховард.

Правила

в некоторых частях страны также делают невозможным строительство для многих семей. Согласно отчету Центра жилищных инноваций им. Тернера в Калифорнийском университете в Беркли, в таких местах, как Калифорния, размер платы за ущерб в три раза превышает средний показатель по стране. Эти дополнительные расходы ложатся огромным финансовым бременем на людей, которые хотят строить.Местные власти взимают с застройщиков сборы за коммунальные услуги и услуги по поддержке нового строительства.

Места, в которых наблюдается наибольшая застройка, — это те, которые Говард называет «штатами, способствующими росту, с более низким уровнем регулирования и низкими налогами», например, Техас, Каролина и Флорида.

Нехватка квалифицированной рабочей силы — некогда серьезная проблема в новом строительстве — теперь, похоже, движется в правильном направлении. По данным Бюро статистики труда, в мае на строительство было нанято 679000 рабочих, а в июне добавилось еще 498000 рабочих, что на 75000 рабочих мест больше, чем в июне 2019 года.

«Мы определенно видим больше талантов в отрасли, и это хороший знак», — говорит Ховард.

Активность по рефинансированию ипотечного кредита растет, но может быть ограничена новой комиссией

Рефинансирование ипотечных кредитов составило основную часть ипотечной деятельности на прошлой неделе, поскольку ставки достигли самого низкого зарегистрированного уровня по Freddie Mac, поднявшись до 65,7 процента от общего числа заявок с 63,9 процента на предыдущей неделе. В то время как рефинансирование стимулировало ипотечный рынок во время экономического спада, недавнее заявление Fannie Mae и Freddie Mac могло поставить точку.

Финансируемые государством гиганты предприятий объявили в среду, что они будут оценивать «неблагоприятную комиссию за рефинансирование рынка», чтобы компенсировать риски, связанные с неопределенной экономикой, для всех рефинансирования, которые закрываются 1 сентября или позже. Комиссия составляет 0,5% (или 50 базисных пунктов) от общей суммы кредита, что может добавить сотни или тысячи долларов к стоимости рефинансирования. Для заемщиков, которые в настоящее время находятся в процессе рефинансирования, но еще не зафиксировали ипотечную ставку, они могут в конечном итоге получить эту комиссию, если срок их ссуды не истечет к дате начала.

Коалиция, состоящая из 20 организаций ипотечной и жилищной отрасли и групп общественных интересов, таких как Центр ответственного кредитования, Ассоциация общинных жилищных кредиторов, Совет по жилищной политике, Ассоциация ипотечных банкиров и Национальная ассоциация кредиторов доступного жилья, подвергла критике ход в совместном заявлении.

«Неожиданное заявление в среду вечером, сделанное Fannie Mae и Freddie Mac (GSE), противоречит недавним действиям администрации, призывающим федеральные агентства принять все меры в рамках своих полномочий для поддержки нуждающихся домовладельцев.Дополнительная комиссия в размере 0,5% по ипотечным кредитам Fannie Mae и Freddie Mac увеличит расходы для семей, пытающихся свести концы с концами в эти трудные времена ».

Этот новый шаг делает для заемщиков еще более важным получение прозрачности затрат от своих кредиторов до того, как они подпишут контракт. Если ваша цель — снизить процентную ставку и общие расходы по жилищному кредиту за счет рефинансирования, убедитесь, что заключительные расходы, включая новую комиссию, не перевешивают экономию.

Использование ипотечных кредитов для покупки домов по более низким ценам в Филадельфии

Ипотека — это основной путь к приобретению жилья для многих американцев, потому что у немногих есть средства на покупку дома за наличные.А доступность домов по более низким ценам помогает новым покупателям и людям с ограниченными ресурсами получить доступ к финансовым преимуществам домовладения.

Но анализ коммерческих сделок в Филадельфии, проведенный The Pew Charitable Trusts, показал, что доля продаж жилья с ипотечным покрытием в более дешевой половине городского рынка жилой недвижимости снижается. С 2000 по 2018 год процент таких продаж упал с 46% до 35%. И за тот же период средняя цена продажи в Филадельфии увеличилась вдвое, с почти 80 000 долларов до 160 000 долларов, а количество домов, проданных менее чем за 100 000 долларов, упало с 13820 до 7 864.

Эти две тенденции — снижение доли сделок по более низким ценам, финансируемых за счет ипотеки, и рост стоимости жилья — отражают более серьезные проблемы для людей с низким и средним доходом, желающих стать домовладельцами.

В течение многих лет Филадельфия характеризовалась более высоким уровнем владения жильем среди домохозяйств с низким и умеренным доходом, чем во многих других городах; примерно одна треть (31,4%) домовладений в Филадельфии заработала менее 35000 долларов в 2018 году.Эти новые данные вызывают вопросы о том, сохранится ли эта модель и смогут ли жители Филадельфии по-прежнему находить недорогое жилье. Пандемия COVID-19, вероятно, усугубит эту неопределенность, поскольку ее полное экономическое воздействие, включая последствия, которые испытывают потенциальные покупатели жилья, еще не реализовано.

Продажные цены увеличились с 2000 г.

Чтобы понять снижающуюся роль ипотеки в финансировании домов по более низким ценам в Филадельфии, необходимо сначала рассмотреть, что произошло с рынком жилья города за последние два десятилетия.Средняя цена продажи жилья в 2018 году составила 160000 долларов, что вдвое выше медианного значения в 2000 году (в долларах 2018 года). (См. Рис. 1.) Это также было на 12% выше медианного значения 2007 года, пика до Великой рецессии.

Рост средних продажных цен отражает как уменьшение количества проданных домов по более низкой цене, так и рост продаж домов по более высокой цене.

В 2000 году почти 14 000 домов были проданы менее чем за 100 000 долларов, что составило 65% сделок за этот год.В 2018 году было совершено менее 8000 таких транзакций, что составляет менее одной трети продаж за год. А количество домов, проданных как минимум за 500000 долларов, увеличилось более чем в пять раз с 2000 по 2018 год, почти до 1800. (См. Рисунок 2.)

Особо следует отметить снижение количества сделок в диапазоне от 50 000 до менее 100 000 долларов — дома, вероятно, будут доступны по цене для многих домашних хозяйств. На долю этого рынка приходилось примерно 38% всех продаж жилья в 2000 году (более 8000 сделок), а в 2018 году доля в этом диапазоне снизилась более чем наполовину, упав примерно до 3800, что составляет всего 15% продаж.

А в 2000 году 90% продаж приходились на сумму ниже 180 000 долларов. В 2018 году тот же самый порог в 90% составил 420 000 долларов.

Выводы в этом информационном бюллетене основаны на документах города Филадельфии. Документы содержат подробную информацию о доме, такую ​​как продавец, покупатель, цена и местонахождение, и город выдает новый документ каждый раз, когда собственность меняет владельца. Часто изменения происходят в результате продажи; однако добавление члена семьи или супруга к документу или передача его между связанными сторонами также требует нового документа.

Pew исключил из своего анализа транзакции, которые не отражали рыночных цен, такие как номинальные продажи (дома, проданные за 10 долларов или меньше), продажи шерифа (в которых шериф был покупателем или продавцом), общие продажи (те, в которых несколько объектов недвижимости были проданы вместе по единой комбинированной цене), и государственные продажи (в которых государство было покупателем или продавцом).

Продажа жилой недвижимости на нижнем ценовом сегменте рынка с меньшей вероятностью будет профинансирована за счет ипотеки

Недавнее исследование показало, что ипотечные кредиты в небольшие доллары зачастую труднее получить и менее доступны, чем ипотечные кредиты в более крупных размерах. ¹ Одна из причин заключается в том, что фиксированные расходы, связанные с оформлением любой ипотечной ссуды, ограничивают прибыльность для кредитора, когда ссуда небольшая; этот эффект усугубляется более строгими стандартами кредитования, введенными после рецессии 2007-09 гг. ²

В течение периода исследования от 50% до 60% всех продаж домов в Филадельфии финансировались за счет ипотечных кредитов. В 2018 году около 54% ​​были связаны с ипотекой; в 2000 г. эта доля составляла около 58%.

Процент домов по более низкой цене, приобретенных с помощью ипотеки, снизился с 2000 по 2018 год.(См. Рисунок 3.) Например, 62% домов, проданных по ценам от 25-го до 30-го процентиля рынка в 2000 г., имели ипотеку; в 2018 году эта цифра составляла всего 40%, а это означает, что большая доля покупателей использовала ипотечные кредиты по этой цене в 2000 году. Ни в том, ни в другом году многие продажи домов в нижней части рынка не финансировались за счет ипотечных кредитов. (Мы используем здесь процентили цен, а не суммы в долларах, чтобы сравнить использование ипотечных кредитов в 2000 и 2018 годах, что позволяет нам сосредоточиться на нижнем сегменте рынка жилья каждый год.)

В целом, около 46% продаж ниже средней цены было профинансировано за счет ипотечных кредитов в 2000 году; в 2018 году эта доля составляла 35%. Если посмотреть только на продажи в 25-50-м процентилях, можно увидеть аналогичную картину: 69% приходилось на ипотечный кредит в 2000 году по сравнению с 54% в 2018 году.

Изменилось и количество домов, финансируемых за счет ипотеки по определенным ценам. Например, 7 158 домов, проданных менее чем за 100 000 долларов в 2000 году, включали в себя ипотеку, по сравнению с 1627 в 2018 году. Число финансируемых без ипотеки в этой ценовой категории было почти одинаковым в оба года.(См. Рисунок 4.)

сделок с ипотечным покрытием на сумму от 50 000 до менее 100 000 долларов США упали с почти 5700 в 2000 году до немногим более 1300 в 2018 году. И снова количество сделок без ипотечных кредитов было примерно одинаковым в оба года.

Данные не позволяют понять, почему это произошло; в какой степени потенциальные покупатели жилья не обращались за ипотекой, безуспешно пытались ее получить или были переоценены покупателями за наличные; или насколько это связано с изменением моделей кредитования или рыночных условий.Ответы на эти вопросы необходимы для любой попытки отреагировать на тенденции.

Но факты очевидны: продажи дешевых домов в Филадельфии снизились, как и доля продаж с ипотечным покрытием в нижнем ценовом диапазоне. Эти факты в конечном итоге влияют на способность домашних хозяйств с низким и средним доходом покупать дома и получать выгоды, связанные с домовладением. Еще предстоит увидеть, изменятся ли эти тенденции после нынешней чрезвычайной ситуации в области общественного здравоохранения.

Сноски

1. А. Маккарго и др., «Малодолларовая ипотека для односемейной жилой недвижимости» (Urban Institute, 2018), https://www.urban.org/research/publication/small-dollar-mortgages-single- семейная-жилая-недвижимость.
2. Л. Гудман, В. Ли и Б. Бай, «Большинству американцев все еще слишком сложно получить ипотеку», Urban Wire (блог), Urban Institute, 29 июля 2015 г., https: //www.urban. org / urban-wire / its-still-too-hard-most-американцы-получают-ипотеку; Р.Абаре, «Десять лет после краха, каково состояние рынка жилья?», Urban Wire (блог), Urban Institute, 30 мая 2018 г., https://www.urban.org/urban-wire/ten- лет после-краха-что-на-рынке-жилья.

Увеличить размер гарантийных взносов Fannie Mae и Freddie Mac и уменьшить их допустимые лимиты ссуды

Справочная информация

Fannie Mae и Freddie Mac — это финансируемые государством предприятия (GSE), которые были зарегистрированы на федеральном уровне для обеспечения стабильного финансирования ипотечных жилищных кредитов, в том числе для заемщиков с низким и средним доходом.GSE выполняют эту миссию на вторичном ипотечном рынке (рынок покупки и продажи ипотечных кредитов после того, как они были выпущены): они покупают ипотечные кредиты у кредиторов и объединяют эти ипотечные кредиты для создания ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS), которые они продают инвесторам. и гарантия от убытков от дефолтов. В соответствии с действующим законодательством в 2018 году Fannie Mae и Freddie Mac обычно могут приобретать ипотечные кредиты на сумму до 679 650 долларов США в районах с высокой стоимостью жилья и до 453 100 долларов США в других районах; регулирующие органы могут изменить эти ограничения, если цены на жилье изменятся.Два GSE предоставили кредитные гарантии примерно по половине всех ипотечных кредитов на дома на одну семью, выданных в 2017 году.

В сентябре 2008 г. — после того, как падение цен на жилье и рост просрочек по ипотечным кредитам поставили под угрозу платежеспособность GSE и ограничили их способность обеспечивать стабильное финансирование ипотечного рынка, — федеральное правительство взяло под свой контроль Fannie Mae и Freddie Mac в процессе консерваторства. В результате Бюджетное управление Конгресса пришло к выводу, что эти учреждения фактически превратились в государственные структуры, деятельность которых должна отражаться в федеральном бюджете.Напротив, администрация считает GSE неправительственными организациями.

Согласно действующему законодательству, согласно проектам CBO, ипотечные гарантии, что выпуск GSE с 2019 по 2028 год будет стоить федеральному правительству 19 миллиардов долларов. Эта оценка отражает ставку субсидии, которую CBO приписывает гарантиям — разницу между стоимостью гарантий и любыми комиссиями, полученными GSE, в виде процента от первоначальной невыплаченной основной суммы. Оценки CBO построены на основе дисконтированной стоимости.(Приведенная стоимость — это одно число, которое выражает поток текущих и будущих доходов или платежей в виде эквивалентной единовременной суммы, полученной или выплаченной сегодня.)

В прогнозах администрации основное внимание уделяется годовым операциям с наличностью между предприятиями и казначейством. Эти транзакции включают потенциальные расходы на покупку акций у GSE, которые потребуются для поддержания платежеспособности GSE. Эти операции также включают дивиденды по акциям Казначейства, которые выплачиваются Казначейству.По сути, эти дивидендные выплаты отражают квартальный доход GSE. Эти денежные потоки связаны как с существующим, так и с новым бизнесом. Согласно действующему законодательству, и CBO, и администрация ожидают, что казначейство получит значительный чистый приток денежных средств от Fannie Mae и Freddie Mac в течение 10-летнего периода; CBO рассматривает эти транзакции как внутригосударственные, в то время как администрация считает их платежами частных фирм правительству.

Вариант

Этот вариант включает две альтернативы для сокращения бюджетных расходов Fannie Mae и Freddie Mac.В первом варианте средняя комиссия за гарантию, которую Fannie Mae и Freddie Mac оценивают по кредитам, которые они включают в свои MBS, увеличится на 5 базисных пунктов (100 базисных пунктов равны 1 процентному пункту), в среднем до более 60 базисных пунктов, начиная с в октябре 2019 года. Кроме того, для сохранения неизменности гарантийных сборов после 2021 года — когда намечено истечение срока действия увеличения на 10 базисных пунктов, введенного в 2011 году, — средний гарантийный сбор будет увеличен на 15 базисных пунктов по сравнению с комиссией. это будет действовать в соответствии с действующим законодательством после 2021 года.

Во втором варианте размер ипотечных кредитов, которые Fannie Mae и Freddie Mac включили в свои MBS, будет уменьшен, начиная с установления максимального размера ипотеки во всех областях на уровне 453 100 долларов США в 2020 году (устранение более высокого лимита в областях с высокой стоимостью) и затем снижая этот максимум на 5 процентов в год, пока он не достигнет примерно 300 000 долларов к 2028 году (гарантийные сборы останутся такими же, как и в соответствии с действующим законодательством).

Влияние на бюджет

Первый вариант, повышение гарантийных сборов, сократит чистые федеральные расходы на 10 миллиардов долларов с 2019 по 2028 год и приведет к сокращению объема новых гарантий Fannie Mae и Freddie Mac примерно на 16 процентов, по оценкам CBO.(Прогнозируемое сокращение расходов на каждый год — это уменьшение стоимости субсидий для ипотечных кредитов, гарантированных в этом году.)

Вторая альтернатива, снижение кредитных лимитов, позволит сэкономить 3 миллиарда долларов с 2019 по 2028 год, поскольку объем новых гарантий сократится примерно на 29 процентов, по оценкам CBO. Это связано с тем, что компании будут иметь право приобретать и объединять меньшее количество кредитов в качестве MBS.

Если взять обе альтернативы вместе, то чистые федеральные расходы снизятся на 12 миллиардов долларов с 2019 по 2028 год и, по оценкам CBO, снизятся новые гарантии примерно на 38 процентов.Поскольку повышение гарантийных сборов на 5 базисных пунктов первоначально и на 15 базисных пунктов после 2021 года устранит большую часть расходов на федеральные субсидии для гарантий GSE, снижение лимитов по кредитам будет иметь меньший бюджетный эффект.

Однако, поскольку прибыль GSE упадет, CBO считает, что альтернативы приведут к чистому сокращению денежных поступлений в течение 10 лет в соответствии с подходом Администрации к учету денежных средств: уменьшение суммы, выплачиваемой двумя GSE правительству, будет больше, чем сумма, которую правительство сэкономило на потенциальных покупках акций.Согласно первому варианту увеличение комиссий приведет к увеличению чистой суммы денежных потоков, поступающих в Казначейство по каждой ссуде, но уменьшение объема гарантий сократит этот чистый денежный поток на большую сумму. Результатом будет относительно небольшое снижение чистых денежных поступлений от GSE в казначейство. Согласно второму варианту сокращение объема гарантий приведет к существенному сокращению денежных поступлений в казначейство. Сочетание обоих альтернативных вариантов также приведет к значительному снижению чистых денежных поступлений.

Чтобы оценить изменения в затратах в результате увеличения комиссий за гарантии или уменьшения лимитов по кредитам, CBO оценивает влияние на общую сумму гарантий по кредитам и их ставку субсидий. Повышение гарантийных сборов снизит стоимость каждой гарантии и сократит количество гарантий, поскольку некоторые заемщики обратятся к ипотечным кредитам с частным обеспечением. Оценки ставок субсидий CBO учитывают, как снижение лимитов по ссуде и повышение комиссий изменит состав заемщиков и, следовательно, кредитные риски, которые несут GSE.

Поскольку гарантийные сборы GSE уже близки к тем, которые, по оценкам CBO, будут взимать частные фирмы, увеличение комиссий, которые были бы выше, чем те, которые охватываются этим вариантом, приведет к тому, что больше заемщиков будут брать ипотечные кредиты с частным обеспечением, и лишь незначительно увеличит бюджетную экономию. . Экономия от изменения лимитов по ссуде будет примерно пропорциональна изменению объема ссуды. (Неясно, будут ли сбережения пропорциональны более значительным изменениям лимитов ссуд, потому что состав заемщиков изменится больше.) Более быстрое снижение кредитных лимитов — скажем, более 5 лет вместо 10 — позволило бы сэкономить больше денег, но могло бы привести к нарушению предложения жилищных кредитов.

Многие факторы влияют на оценку CBO федеральных субсидий Fannie Mae и Freddie Mac. Модель CBO для GSE отражает то, как изменения на ипотечном рынке и в макроэкономических условиях влияют на эффективность и происхождение ипотечных кредитов. Его входные данные включают прогнозы цен на жилье, процентных ставок, уровня безработицы, общего объема ипотечных кредитов, рыночной доли GSE и характеристик ипотечных кредитов.Оценки ставок субсидий CBO основаны на большом количестве повторных (стохастических) имитаций дефолтов по ипотечным кредитам, убытков в случае дефолта и ставки, по которой заемщики досрочно погашают свои ипотечные кредиты, на основе данных, представленных GSE об эффективности ипотечных кредитов с 2000 по 2015 годы.

Оценки этих альтернатив являются неопределенными, поскольку неопределенными являются как общее количество новых гарантий, так и стоимость одной гарантии. Эти оценки частично основаны на прогнозах CBO по экономике на следующее десятилетие.Если произойдет спад в экономике или на рынке жилья, больше заемщиков, вероятно, не выполнят свои ипотечные ссуды, и возврат будет ниже, чем в обычные времена, и в результате бюджетные расходы будут выше, чем предполагалось. И наоборот, если бы GSE приобрели и гарантировали меньше ипотечных кредитов, чем ожидалось, или если дефолты были бы ниже ожидаемых, затраты были бы ниже, чем предполагалось.

Другие эффекты

Поскольку некоторые выгоды от гарантий Fannie Mae и Freddie Mac передаются ипотечным заемщикам в виде более низких ставок, оба варианта в этом варианте могут немного повысить стоимость заимствования.Более высокие гарантийные сборы, вероятно, перейдут непосредственно к заемщикам в виде более высоких ставок по ипотечным кредитам. Более низкие лимиты ссуд подтолкнут некоторых заемщиков к так называемому рынку крупной ипотеки, где ссуды превышают допустимый размер для гарантий Fannie Mae и Freddie Mac и где ставки в среднем могут быть немного выше.

Одним из аргументов в пользу альтернатив является то, что они могли бы поддержать большую роль частного сектора на вторичном рынке ипотечных кредитов, что снизило бы подверженность налогоплательщиков риску дефолта.Уменьшение субсидий также поможет решить проблему заниженной стоимости ипотечного кредитного риска со стороны GSE, что побуждает заемщиков брать более крупные ипотечные кредиты и покупать более дорогие дома. Следовательно, этот вариант может сократить чрезмерные инвестиции в жилье и сместить распределение некоторого капитала на более производительную деятельность.

Аргументом в пользу снижения лимитов по ссуде вместо повышения комиссий является то, что многие заемщики со средним и низким доходом будут продолжать получать субсидии, предоставляемые GSE.Более состоятельные заемщики обычно теряют эту выгоду, но обычно им легче найти другие источники финансирования. Лимит в 300 000 долларов в 2028 году позволит приобрести дом стоимостью около 375 000 долларов (с 20-процентным первоначальным взносом). Для сравнения, средняя цена существующего дома на одну семью в августе 2018 года составляла около 267 000 долларов США; таким образом, указанное здесь снижение лимитов по ссуде, вероятно, не повлияет на большинство заемщиков со средним и низким доходом.

Одним из аргументов против принятия мер, которые увеличили бы стоимость ипотечного кредитования, является то, что это может немного снизить цены на жилье, нанеся ущерб существующим домовладельцам.Еще один недостаток заключается в том, что несколько более высокие ставки по ипотечным кредитам в результате более низких субсидий ограничат некоторые возможности для рефинансирования — возможно, ограничат расходы некоторых потребителей и тем самым замедлят рост частных расходов. Более медленное поэтапное внесение указанных изменений могло бы смягчить эти опасения, хотя такой подход также снизил бы экономию бюджета.

Наконец, обе альтернативы сделают ссуды, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA), более привлекательными для наиболее рискованных заемщиков (если не будут внесены соответствующие изменения в правила, регулирующие такие ссуды), что может увеличить риски для налогоплательщиков, поскольку FHA гарантирует ссуды с меньшими затратами. платежей, чем GSE.

Могу ли я вычесть проценты по ипотеке за 2018 год?

Закон о сокращении налогов и занятости представляет собой наиболее значительный пересмотр налогового кодекса США за более чем три десятилетия, поэтому миллионы американцев задаются вопросом, какие налоговые льготы они по-прежнему смогут использовать в 2018 году, а какие из них были отменены или больше не пригодится.

Одной из самых популярных и прибыльных налоговых льгот был вычет по ипотечным процентам, и хотя налоговая реформа не устранила этот вычет, она все же изменила его. Кроме того, благодаря другим частям нового налогового кодекса миллионы американцев, выплачивающих проценты по ипотеке, могут не иметь возможности использовать вычет. Вот краткое изложение пересмотренного вычета процентов по ипотеке и того, что это может значить для вас в 2018 году.

Источник изображения: Getty Images.

Пересмотренный налоговый вычет процентов по ипотеке

Закон о сокращении налогов и занятости сохранил наиболее широко используемые налоговые вычеты, такие как проценты по ипотечным кредитам, на 2018 год и последующие годы.Однако некоторые из этих популярных вычетов были немного изменены, причем в неблагоприятную для налогоплательщиков сторону. Один из них — удержание процентов по ипотеке.

Начиная с 2018 года, проценты по ипотеке на общую основную сумму в размере 750000 долларов США по квалифицированным жилищным кредитам могут быть вычтены по сравнению с предыдущим пределом основной суммы долга в размере 1000000 долларов США. Для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих отдельную декларацию, новый основной лимит составляет 375 000 долларов по сравнению с 500 000 долларов.

Стоит отметить, что этот лимит применяется только к новым займам, выданным после 2017 года.Существовавшие ранее ипотечные ссуды ушли в старые рамки.

Для целей вычета процентов по ипотеке «квалифицированное место жительства» означает основное место жительства или второй дом налогоплательщика (не инвестиционная недвижимость). Кроме того, сумма кредита, по которой вычитаются проценты, не может превышать стоимость дома.

Как и большинство налоговых изменений, затрагивающих физических лиц, срок действия поправок к вычету процентов по ипотеке истекает после 2025 налогового года.

Вычет процентов по жилищному кредиту в 2018 году и в последующий период

Возможно, самым большим изменением стала отмена отдельного положения, которое позволяло американцам вычитать проценты по долгу собственного капитала на сумму до 100000 долларов из основной суммы долга, но это не обязательно означает, что вы не можете вообще вычитать проценты по займу собственного капитала. больше.

Возможность вычета процентов по собственному капиталу зависит от того, на что была использована ссуда под залог собственного капитала. Если заем под залог собственного капитала был использован для улучшения жилья налогоплательщика, проценты по-прежнему подлежат вычету в соответствии с ограничениями, описанными в предыдущем разделе.С другой стороны, если ссуда под залог собственного капитала использовалась для покрытия личных расходов, она больше не подлежит вычету.

Вот почему. Хотя вычет процентов по собственному капиталу технически исчез, если ссуда была использована для существенного улучшения вашего дома, она становится «квалифицированной ссудой на жительство» в соответствии с интерпретацией нового налогового законодательства IRS. Как сказано в руководстве IRS: «Ограничения (750 000 долларов США) применяются к совокупной сумме ссуд, используемых для покупки, строительства или существенного улучшения основного и второго дома налогоплательщика.»

Ипотечное страхование также может подлежать вычету

Если вы вкладываете менее 20% при покупке дома, вам, скорее всего, придется заплатить частную ипотечную страховку или PMI.

Срок вычета PMI истекал несколько раз и каждый раз продлевался Конгрессом. И 2018 год не стал исключением. По состоянию на начало февраля пакет «налоговых расширителей», который наряду с некоторыми другими включает вычет PMI, еще не обновлялся. Скорее всего, в конечном итоге он будет одобрен (и задним числом), но важно понимать, что он еще не был оформлен официально.После утверждения вычет по PMI позволяет вам рассматривать взносы по ипотечному страхованию как проценты для налоговых целей.

Другими словами, если вы заплатите 10 000 долларов США в виде процентов по ипотеке в течение 2018 года, а также заплатите 2 000 долларов США в виде взносов по ипотечному страхованию, у вас будет 12 000 долларов США в виде вычитаемых процентов по ипотеке за налоговый год — при условии, что пакет налоговых расширений получит одобрение Конгресса.

Меньшее количество домовладельцев будет соответствовать требованиям

Вот потенциально плохие новости: вычет по ипотечным процентам по-прежнему является детализированным вычетом, а это означает, что для того, чтобы его можно было использовать, ваши детализированные вычеты (включая проценты по ипотеке) должны быть больше, чем стандартный вычет.

В предыдущие годы это позволяло миллионам людей вычитать проценты по ипотеке. Однако Закон о сокращении налогов и рабочих местах почти вдвое увеличил стандартный вычет, и в результате меньшее количество людей сможет воспользоваться вычетом.

Подумайте об этом так: стандартный вычет для супружеской пары в 2017 году составлял 12700 долларов. Таким образом, супружеская пара, которая заплатила 15000 долларов в виде процентов по ипотеке, а также имела 3000 долларов в виде благотворительных взносов и 6000 долларов в виде государственных и местных налогов, могла бы снизить свой налогооблагаемый доход еще на 11 300 долларов за счет разбивки по статьям.На 2018 год стандартный вычет для супружеской пары составляет 24000 долларов, поэтому этой паре будет не лучше, если она будет перечислена.

Традиционно около 30% налогоплательщиков ежегодно перечисляют отчисления по статьям. По предварительным прогнозам, в 2018 году этот показатель упадет до 5%. Другими словами, 25% населения США больше не сможет перечислять вычеты и, следовательно, не смогут использовать вычеты по ипотечным процентам в 2018 году.

Ответ: это все еще законно, но многие люди не смогут использовать вычет

Суть в том, что да, ипотечные проценты по-прежнему вычитаются.Лимиты были немного снижены для вновь выданных ссуд, и заемный капитал, используемый для личных расходов, больше не подлежит вычету, но по большей части вычет процентов по ипотеке остается неизменным. Однако объединение личного освобождения и стандартного вычета в один более высокий стандартный вычет, вероятно, не позволит миллионам налогоплательщиков использовать его в 2018 году и в последующий период.

Santander объявляет о снижении ставок по ипотечным кредитам и изменениях комиссий брокеров за закупки.

С сегодняшнего дня, 10 июля 2018 года, Santander будет вводить сниженные ставки по ряду ипотечных продуктов.Новые сделки, доступные для клиентов, как покупающие, так и переупорядоченные в банке, включают снижение ставок до 0,3% по существующим пятилетним сделкам с фиксированной ставкой и 0,2% по существующим двухлетним сделкам с фиксированной ставкой.

Для клиентов, желающих переоформить и приобрести новый дом с более крупными кредитами до 3 миллионов фунтов стерлингов:

• 70 процентов LTV, пятилетняя фиксированная ставка снизилась на 0,3 процента до 1,99 процента с оплатой за продукт в размере 1999 фунтов стерлингов;
• 70 процентов LTV, двухлетняя фиксированная ставка уменьшилась на 0.От 15% до 1,69% с оплатой за продукт в размере 1 999 фунтов стерлингов; и
• 70% LTV, ставка двухлетнего трекера снизилась на 0,1% до 1,84% при плате за продукт в размере 1 999 фунтов стерлингов.

Santander также снизил ставки на продукты своего стандартного ассортимента. ⁽¹⁾ для клиентов, желающих повторно оформить ипотеку и приобрести новый дом:

• 85% LTV, двухлетняя фиксированная ставка снизилась на 0,2% до 1,74%. цент со стоимостью продукта 999 фунтов стерлингов;

Кроме того, Santander улучшил предложения в пределах диапазона эксклюзивных предложений для ключевых счетов:

• 60% LTV, пятилетняя фиксированная ставка уменьшилась на 0.От 05% до 1,84% со стоимостью продукта 1499 фунтов стерлингов, покупкой и повторной ипотекой, без учета ключевого счета.
• Запущен новый 75-процентный LTV, пятилетняя фиксированная ставка 2,14% с комиссией за продукт 0 фунтов стерлингов, покупкой и повторным залогом, без учета ключевого счета.

В дополнение к объявлению о более низких процентных ставках по ипотеке, сегодня Сантандер подтвердил, что с понедельника, 3 сентября 2018 года, его минимальная плата за ведение нового бизнеса будет изменена до 250 фунтов стерлингов, что приведет его в соответствие с рыночными конкурентами. Кроме того, минимальная сумма кредита в размере 25 000 фунтов стерлингов для инициирования минимальной платы за прокурор будет отменена, что свидетельствует о продолжающейся поддержке малых кредитов.

— Концы —

Информация, содержащаяся в наших пресс-релизах, предназначена исключительно для журналистов и не должна использоваться потребителями для принятия финансовых решений.

Примечания для редакторов

1) Ссуды до 1 миллиона фунтов стерлингов.

Запросы СМИ

Сесилия Кран T: 020 7756 4209 M: 07789651947 E: [email protected]
Саманта Харгривс T: 020 7756 5952 М: 07544158565 E: Саманта[email protected]

Пресс-служба работает с 8.00 до 18.00. В другое время звоните по телефону 0800 5877708.

Выплата процентов по ипотеке

Введение

Выплата процентов по ипотеке закончилась 1 января 2021 года.Информация
ниже описывается, как работало освобождение от процентов по ипотеке, когда это было
доступный.

Освобождение от процентов по ипотеке — это налоговые льготы, основанные на сумме квалифицируемых
проценты по ипотеке, которые вы заплатили в данном налоговом году за основной частный
место жительства (ваш дом). Ипотека, полученная после 31 декабря 2012 г., не
имеют право на освобождение от процентов по ипотеке.

Правила

Чтобы иметь право на налоговые льготы при выплате процентов по ипотеке, вы должны иметь
выплаченные проценты на деньги, которые вы взяли в долг для покупки, ремонта или улучшения
единственное или основное место жительства.

Возмещение подлежало верхним пределам или порогам, которые зависели от вашего
личная ситуация и были ли вы новым покупателем.

Дата начала ипотеки и право на освобождение

Ваше право на освобождение от процентов по ипотеке зависело от даты начала
ваша ипотека:

• Если вы взяли ипотеку в 2003 году или ранее, срок действия вашего права истек.
  в 2009г.
• Если вы взяли ипотеку в период с 1 января 2004 г. по 31 декабря 2012 г.,
  ваше право на получение помощи истекло в 2020 году.
• Если вы взяли ипотеку после 31 декабря 2012 г., вы не имели права
  к освобождению от процентов по ипотеке.

Как работал рельеф

Ослабление процентов по ипотеке было администрировано через налоговую льготу у источника (TRS).
Это означало, что ваш ипотечный кредитор предоставил вам налоговые льготы на
сумма уплаченных процентов по ипотеке. Кредитор сделал это, уменьшив вашу ипотеку.
возврат в размере налоговой льготы, на которую вы имели право в каждом налоговом году.
Любые поправки к этой налоговой льготе — например, если было изменение
процентные ставки — автоматически выставляются вашим кредитором.

Обычно вы не подавали заявку на освобождение от процентов по ипотеке в годовой налоговой декларации.
потому что он был передан вам напрямую вашим ипотечным кредитором. Однако вы
по-прежнему может потребовать налоговую льготу в налоговой инспекции в отношении процентов, уплаченных на
необеспеченные ссуды, используемые для квалификационных целей.

Ставки и пороги

Были разные ставки
и пороговые значения для освобождения от процентов по ипотеке, в зависимости от вашего
обстоятельства.

• Размер пособия зависел от того, когда вы получали ипотеку и
  были ли вы новым покупателем.
• Сумма процентов по ипотеке, по которой вы могли получить освобождение, подлежала
  до верхних пределов или пороговых значений. Применяемый к вам порог зависел
  в вашей ситуации.

Также произошло постепенное снижение процентной ставки, которая
имел право на получение помощи в период с 2018 по 2020 год, так как до этого размер помощи был сокращен.
закончился в 2021 году.

Revenue опубликовал подробности
о том, как рассчитать льготу по ипотечным процентам, которую вы получаете каждый год.

Дополнительная информация и контакты

Льгота по процентам по ипотеке закончилась 1 января 2021 года.Вы можете
больше не ходатайствовать о помощи.

TRS Раздел

Отделение генерального коллекционера
Сарсфилд-хаус
Фрэнсис-стрит
Лимерик
Ирландия

Местный телефон: 1890 463626

Страница отредактирована:
8 января 2021 г.