Ипотека на покупку дома с земельным участком. Ипотека на покупку дома с земельным участком

Ипотека на покупку частного дома с земельным участком в 2022 году

Приобретение собственного жилья — достаточно затратная операция. Не всегда ее возможно осуществить за счет исключительно собственных средств человека. Если требуется привлечение других источников финансирования, то нужно быть готовым к отдельным трудностям.

Так, условия ипотеки на покупку частного дома с земельным участком в 2022 году могут быть не для всех приемлемыми. Да и сами банковские организации одобряют минимум заявок на подобного рода сделки.

Что это такое

Покупка такого рода недвижимости достаточно сложная из-за своей структурности. Несмотря на то, что программы кредитования такого рода существуют, получить по ним заемные средства не всегда просто.

Это связано с такими экономическими факторами:

Жилой фонд имеет разделение на сектора, в которых есть более рентабельное предложение — квартиры	И дома уступают им в популярности по нескольким статьям
Стоимость частного дома с землей достаточно высокая	И для многих граждан такая покупка недоступна исходя из их дохода. Потому и спроса на такое жилье в дальнейшем может не быть — продать дом сложнее, чем квартиру
Содержание частной недвижимости обходится более дорого	Необходимость поддержания всех коммуникаций в порядке лежит полностью на собственнике жилья. Это также приводит к большим финансовым затратам

Определения понятий

Оформление дома в ипотеку предполагает знакомство с юридической стороной этого дела. Поэтому важно понимать все моменты обсуждения и наполнения договора кредитования.

Для этого следует изучить терминологическую базу:

Понятие	Значение
Юридическое лицо	Организация, компания, которая занимается предпринимательской деятельностью с целью получения коммерческой прибыли, имеет соответствующую регистрацию и нормативные документы
Ипотека	Оформление кредита под залог недвижимости, которая будет приобретена за счет выданных заемщику средств. В таком варианте банк защищает себя от нецелевого использования средств и в случае невыплаты долга может конфисковать имущество
Процентная ставка	Показатель вознаграждения для кредитора, который предполагает выплату за использованные средства. Существует несколько вариантов проведения такой операции — наиболее популярным выступает ежемесячное начисление процентов от годовой ставки
Полная стоимость	Этот показатель должен быть размещен в договоре кредитования, поскольку отражает реальную стоимость кредита, который оформляется. Указание этого числа в договоре обеспечивает отсутствие дополнительных скрытых платежей от банка

Предложения банков (процентная ставка)

При подборе программы по предоставлению кредитных средств нужно понимать, что показатели по процентным ставкам в данном случае будут больше, чем средние по рынку на варианты с квартирами. Это обусловлено рисками, которые несет банк при выдаче средств на покупку такого плана.

Программы в наиболее популярных банках страны выглядят так:

Банк, программа	Сумма к выдаче, рубли	Первый взнос, %	Срок выдачи, лет	Минимальная ставка, % годовых
Тинькофф, Дом	От 300 тысяч до 100 миллионов	20	25	10,25
ФК Открытие, Свободные метры	От 500 тысяч до 30 миллионов	—	30	10,7
Россельхозбанк, Предложения от застройщиков	От 100 тысяч до 20 миллионов	15	30	6,75
Сбербанк России, Приобретение готового жилья	От 300 тысяч	15	30	8,6
Газпромбанк, Приобретение коттеджа с участком Газпромбанк-Инвест	От 500 тысяч до 60 миллионов	20	30	11
Уралсиб, Готовое жилье	От 300 тысяч до 50 миллионов	10	30	10,9

Основные требования

Выдвижение требований к заемщику в данном плане будут достаточно стандартными:

наличие гражданства страны;
постоянная прописка в регионе, где работает банк;
доход ежемесячного характера в достаточном для погашения кредита объеме;
минимальный показатель по возрасту составляет 21 год, а вот на момент погашения гражданину должно быть в пределах 65-75 лет — в зависимости от банка кредитования;
наличие показателей по стажу равны не менее одного года в общем и на последнем месте труда требуют от полугода пребывания.

Существует и список требований, которые выдвигаются в отношении приобретаемого объекта. Поскольку в случае неуплаты по кредиту банку придется заниматься реализацией этого имущества.

Оно должно соответствовать следующим показателям:

Все документы на недвижимость должны быть оформлены на продавца в соответствии с законодательными требованиями	Если есть постройки, они должны быть согласованы с государственными органами и внесены в технические документы на землю
Участок должен быть отнесен к жилому фонду	Поскольку на сельскохозяйственных землях строительство домов запрещено
Приобретаемое имущество должно находиться в определенных зонах	Которые берется обслуживать банк

Эти моменты следует заранее изучить — еще до подачи заявления на кредит, чтобы столкнуться с меньшим количеством отказов для займа.

Правовая база

С правовой стороны данная сделка проводится на основных документах:

Федеральный закон №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
Федеральный закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.
Гражданский кодекс РФ — статьи 819 и 334.

В этих документах содержатся сведения в отношении залогового имущества, проведения сделки по кредитованию и о возможных спорных ситуациях в этой области.

Важно понимать, как регулируется вопрос предоставления недвижимости в залог, кто оплачивает содержание имущества и как проводится его передача или же реализация в случае неуплаты.

Важные аспекты

Подобного рода кредиты можно получить не только на покупку готового жилья. Банковские организации выдают средства и под строительство недвижимости.

К примеру, может существовать две ситуации:

У гражданина имеется участок, но на нем нет построек	Тогда залогом выступает земля, на ней строится жилье и выплачивается долг
У заемщика отсутствует земельный участок	И он может получить средства под строительство в случае оформления договора строительства с любым ЖСК

В зависимости от ситуации складываются разные варианты в плане оформления кредита. Поскольку для более выгодных сделок банк предлагает простые условия и выгодные ставки.

Но если строительство или покупка будут средней рентабельности, нужно будет подавать заявки в несколько банков и готовиться получать отказы.

Механизм оформления

Проведение сделки по такому договору находится в рамках стандартного алгоритма:

подаются заявки в разные банки;
начинается сбор документов, которые будут необходимы;
получают ответ от банка, рассматриваются условия;
в случае соответствия всем требованиям можно заключать договор.

После этого будут переведены средства по кредиту продавцу земли и дома, а график платежей начнет действовать.

Куда обращаться заемщику

Оформить заявление на кредит можно несколькими способами:

Подача через отделение банка	Необходимо выбрать удобный офис представительства и там написать бумажный вариант документа
Онлайн-оформление	В таком случае проводится заполнение документа через официальный сайт банка в специализированной форме
Обращение к специалистам	Этот вариант предполагает помощь агентов, которые будут составлять все документы самостоятельно и подберут наиболее выгодное предложение. Не нужно будет обращаться в банки и искать, где выдадут нужную сумму под выгодный процент — за определенную плату компания сделает все за заемщика

Перечень документов для ипотеки на покупку частного дома с земельным участком (бланк анкеты)

Первым документом, который нужно будет заполнить является заявка на ипотеку. В Сбербанке предлагают такой общий документ для всех кредитных продуктов:

Заявление-анкета на получение кредитного продукта

Но можно воспользоваться онлайн-калькулятором и через интернет-банк получить одобрение или отказ по кредиту, заполнив такую форму:

онлайн-калькулятор для расчета ипотеки

Основной пакет бумаг включает в себя:

паспорт заемщика;
документ о размере дохода и трудовая книжка;
технические бумаги на объект залога, на право собственности.

Особенности предоставления

Проведение процедуры по выдаче ипотеки может сопровождаться разными особенностями. Это связано с тем, какие индивидуальные показатели имеет отдельный заемщик.

Нюансы нужно учитывать при составлении договора, поскольку цифры в нем могут отличаться от начальных и в разных банках требования для заемщиков отличаются.

Внесение первого взноса практически всегда становится обязательным, хотя бывают исключения и допускается использование разных источников финансирования. Предоставление же кредитов для юридических лиц будет иметь свои нюансы в связи с деятельностью организации.

На материнский капитал

Под материнский капитал можно получить такой вид ипотеки достаточно просто. Для этого достаточно покупать жилое помещение или участвовать в строительстве такой недвижимости.

Это основное требование, которое выдвигает государство по отношению к использованию средств по семейному сертификату.

Обязательным будет и наличие собственных вложений. Поэтому погасить материнским капиталом получится либо первый взнос, либо часть основной стоимости.

Юридическому лицу

Ипотечных кредитов для юридических лиц не существует. Для этой категории действует отдельная сфера кредитования, которая называется коммерческой.

По таким программам и осуществляется покупка:

офисных помещений;
производственных зданий;
земельных участков.

Показатели по ставкам в этой области кредитов будут высокими, поскольку предполагается использование средств для получения коммерческой выгоды.

Ипотечное кредитование в России очень развито. Хотя сфера продажи домов с земельными участками имеет свои риски и недостатки, можно оформить выгодный кредит. Главное правило — выбирать подходящего кредитора.

Видео: как оформить ипотеку на загородный дом

posobieguru.ru

сложности оформления и требования банков

Загородное жилье имеет заметно меньшее распространение на территории страны, нежели многоквартирные дома. Тем не менее, с течением времени почти все кредитные организации, занимающиеся недвижимостью стали давать ссуды на этот вид собственности. Ипотека на покупку дома с земельным участком сложна тем, что при ее оформлении нужно соблюсти нормы как Земельного, так и Гражданского кодекса. Земля и строение на нем, хоть и не отчуждаемы друг от друга — требуют отдельного подхода.

Содержание:

Почему банки не охотно идут на «загородную» ипотеку?
Как банк оценивает дома?
Требования к земельному участку

Ипотека на покупку дома с земельным участком

Почему банки не охотно идут на «загородную» ипотеку?

Ипотека сама по себе уже очень распространенное явление на всей территории страны. Наверное для физ. лица, получение такого вида ссуды является сложнейшей процедурой. Речь идет не только о необходимом пакете документов, сроках подготовки решения, но и о желании самого банка такие кредиты выдавать.

Ипотека же на загородный дом с земельным участком выдается еще более неохотно. Есть ряд довольно объективных причин, по которым это происходит. В основном речь идет о крайне низкой, относительно городской квартиры, ликвидности частных домов:

само строение, собственно дом, обладает индивидуальной плановой конфигурацией, созданной под конкретного хозяина. В отличии от типовых квартир продать его иногда просто некому;
продажа земли на которой располагается жилье регулируется разделом земельного права и предполагает несравненно больше волокиты при реализации;
необходимость двойной оценки и как следствие формирование цены из минимум двух составляющих;
повышенные тарифы не страховку в сравнении с городскими квартирами.

Выдавая ссуду на покупку жилья, банк всегда готовится к самому худшему — просрочкам и дальнейшему изъятию объекта кредитования (то есть дома) у заемщика. Далее его нужно будет реализовывать самостоятельно, готовить документы для продажи дома и т.д. По вышеназванным причинам делать это банку будет крайне неудобно, а сам процесс неизбежно затянется.

Как банк оценивает дома?

Как банк оценивает дома

Прежде чем все же дать согласие на выдачу ипотечного кредита, банк потребует предоставить техническую характеристику на желаемое жилье. Не редко на объект выезжает и специалист самой организации. Главными критериями, на которые будет обращено внимание, являются:

материал постройки дома. Проще говоря — каменный дом или деревянный. От этого будет зависеть его долговечность, устойчивость к пожару и т.д. Очевидное предпочтение выдается кирпичным строениям;
возраст самого дома. Новостройки, особенно выполненные проверенным застройщиком на территории престижного поселка из коттеджей, пользуются большим доверием, чем ветхое жилье;
удаленность от крупных населенных пунктов. Стоящий в глуши, далеко от цивилизации домик, банку продать, в случае невыплаты ипотеки заемщиком, будет практически невозможно;
удобства наличествующие в доме. Магистральный газопровод (основной критерий), подключение дома к электросетям, водопровод, санузел и т.д.

Внимание! Ни один из критериев не является абсолютным и всегда можно даже в кажущемся недостатке найти преимущество. Так общегородские коммуникации могут быть заменены современными автономными системами. Старинное (а не просто старое) жилье может стоить дороже новостройки и т.д.

Рекомендуется всегда ставить себя на место кредитной организации, и провести «экспертизу» дома самостоятельно, прежде чем давать продавцу залог или брать на себя другие обязательства. Часто к Вам, как заемщику, никаких претензий у банка не будет, тогда как строение он «отбракует».

Важно также помнить, что ипотека всегда оформляется с залогом. В случае с квартирой в подавляющем большинстве случаев залогом выступает она сама. С домами все сложнее. Банк наоборот почти наверняка потребует другую недвижимость, стоимость которой процентов на десять больше чем цена приобретаемого дома. Причем она должна быть без каких бы то ни было обременений, информация о них, согласно Федеральному закону № 122, хранится в Росреестре.

Требования к земельному участку

Главный критерий, по которому будет оцениваться земля на которой располагается дом, все тот же — ликвидность, то есть возможность быстрой продажи и высокая рыночная стоимость. Перед тем, как выдать ипотечную ссуду банк обращает внимание на следующие характеристики:

качество почвы. Речь идет как о пригодности для строительства на ней чего-либо, так и плодородности;
удаленность от населенных пунктов самого участка;
подведенный асфальтированные дороги, линии городского транспорта;
инфраструктура в виде близкорасположенных школ, поликлиник, мест досуга и т.д.;
принадлежность участка к определенному населенному пункту, разрешение на строительство дополнительных сооружений и т.д.;
наличие свалок. Причем важно как само наличие мест сброса отходов, так и их удаленность от дома;
размер участка, как правило, ограниченный по минимальному значению;
выполненная в соответствии с законодательством регистрация земли, наличие кадастрового паспорта не нее;
наличие водоемов, благоприятных лесных массивов (например сосновый бор).

Главным правилом также является приоритетность участков земли, которые реализуются в рамках будущих современных поселков. В этих случаях у владельца не будет возникать проблем с тем, как построить или оформить в собственность частный дом.

Внимание! На определенные категории земельных участков ипотека не оформляется никогда. Определены они Федеральным законом № 63, который посвящен этому виду кредитования. Это следующие случаи:

земля находится в государственной или муниципальной собственности;
площадь участка меньше минимально установленных значений.

Исключением тут являются земли, хоть и находящиеся в государственной собственности, но предназначенные как раз для строительства жилья.

zakonupravo.ru

Как приобрести дом с участком через военную ипотеку

Возможности ипотечной программы для военнослужащих постоянно расширяются. С 2022 года уже законодательно подтверждено, что возможна Военная ипотека на дом с участком.

Этот проблемный вопрос интересовал военных с момента появления самой программы обеспечения военнослужащих жильем. Особую заинтересованность проявляли офицеры, уволившиеся в запас. Военная ипотека - ее расширение условий на другие категории военных, которые вынашивали мечту купить по госпрограмме военная ипотека земельный участок, дом и жить ближе к природе, нашла своё воплощение в жизнь.

Особенности покупки земли и дома

Возникает резонный вопрос, по какой причине так мало сделок совершено по покупке коттеджа с землёй, и собственная земля, частный дом до сего времени остаются лишь мечтой.

Ответ в том, что до настоящего времени законодательно не решен вопрос со строительством индивидуального дома на средства НИС. То есть, для того, чтобы построить дом по военной ипотеке нет нормативной базы. Накопительно-ипотечная система допускает лишь покупку готового дома с землёй, которые оформлены в собственность.

Военная ипотека и покупка дома сопряжена с определённой спецификой предоставления целевого жилищного займа (ЦЖЗ).

Документы, необходимые военнослужащему, чтобы получить ЦЖЗ, зависят от цели и состоят из трех списков:

Получение ЦЖЗ с целью купить по программе Военная ипотека земельный участок, а также строение, расположенное на нем, для использования и под залог.
Получение ЦЖЗ для уплаты начального взноса при покупке земли, коттеджа по военной ипотеке и погашению долговых обязательств.
Получение ЦЖЗ для погашения займа до наступления права у заемщика получить целевой жилищный заем.

Военная ипотека на коттедж оформляется в соответствии с требованиями к жилой недвижимости и обязательно с наличием земельного участка.

Несмотря на факт, что документы на покупку по военной ипотеке земельного участка рассматриваются по аналогии с выдачей займов на покупку вторичного жилья, документооборот еще не отработан.

Подготовленные документы отправляются в Управление Росвоенипотека. На дом с участком, оформленными в собственность, предъявляются такие же требования, что и к любой другой жилой недвижимости по военной ипотеке.

Во всей этой цепочке довольно заметная роль принадлежит банкам, которые до сих пор стараются не кредитовать гражданских людей, пожелавших приобрести дом и землю.

Отговоркой служит невозможность для кредитора определить четко стоимость залога, так как нет системы, которая адекватно сможет дать оценку земельному участку.

Конечно, программы кредитования домов, расположенных на отдельном земельном участке, уже имеются и работают. Но получить ссуду, чтобы построить дом по армейской ипотеке или по классическому займу достаточно сложно.

Ипотека на землю

Даже по обычному ипотечному кредиту для гражданских лиц, перечень документов представляется достаточно обширным.

Необходимо иметь документы на строение, как и при покупке квартиры. Кроме этого на землю необходимо представить следующие бумаги:

договор, подтверждающий приобретение участка;
свидетельство, удостоверяющее право собственности на него;
отчет, содержащий оценку и дома, и земли;
справку, подтверждающую уплату земельного налога;
справку, подтверждающую использование земли по назначению и т.д.

Трудности приобретения земли

Сбор многочисленных документов сопровождается повышенным первым взносом, высокой ставкой, а также рядом требований кредитора к состоянию дома.

Если банки, работающие с АИЖК, первоначальный взнос и процентную ставку по военной ипотеке на земельный участок и дом устанавливают близкую к тарифам, рекомендованным Агентством, то остальные хлопоты и расходы касаются военнослужащего.

Отзывы о военной ипотеке самих военных говорят, что часто каждый банк самостоятельно устанавливает сумму ссуды на дом, землю, которая зачастую меньше, чем сумма, предоставляемая на квартиру.

Сумма кредита может быть увеличена при наличии водопровода, канализации, если это централизованные системы, и уменьшена при отсутствии таковой.

Также выдвигаются требования обязательного подключения дома к газу, либо дом должен быть построен на земле, отданной под индивидуальное строительство.

Это связано с дополнительными трудностями, так как продаются часто дома, принадлежащие товариществам, то есть для строительства дач.

Порядок получения ссуды на дом

Несмотря на существенные трудности, все же возможна покупка и строительство дома по военной ипотеке. Прежде всего, следует отправляться в банк с копией свидетельства участника НИС, чтобы получить одобрение займа.

Целесообразно направить копии свидетельства в несколько банков, выбрав затем тот, который оформит большую сумму.

Пока кредитное учреждение будет рассматривать заявку, самое время подыскивать подходящий дом, договариваться с продавцом. Если времени не хватает, то лучшим выходом будет обращение к риэлтору.

Правда, услуга обойдется недешево, но будет сэкономлено время.