Ипотека какие нужны документы: Документы для ипотеки: какие нужны банку
«Перечень документов для ипотеки» – Яндекс.Кью
Взять кредит или заём под залог квартиры могут физические, юридические лица, а также индивидуальные предприниматели. Для каждой категории заёмщиков кредиторы устанавливают различные требования к документам для подачи заявки.
Эти требования должны соответствовать политике компании. Поэтому перечень необходимых документов может разниться в зависимости от выбранного кредитора. Обычно клиентов просят предоставить следующие документы.
Для физических лиц:
- паспорт;
- СНИЛС;
- правоустанавливающие документы на квартиру: договор купли-продажи, дарения и др.;
- фотографии квартиры.
Для юридических лиц:
- паспорт клиента;
- СНИЛС;
- документы на квартиру;
- фотографии недвижимости;
- учредительные документы юридического лица: устав и учредительный договор.
Для индивидуальных предпринимателей:
- паспорт,
- СНИЛС,
- правоустанавливающие документы на жильё,
- фотографии недвижимости,
- номер ОГРНИП.
Требования к квартире
- Квартира должна быть ликвидной. Это значит, что на жильё должен быть спрос и его легко можно продать в случае неисполнения обязательств заёмщика. Поэтому кредиторы скорее одобрят кредит под залог небольшой квартиры, чем огромных апартаментов, для которых будет тяжело найти покупателей.
- На квартире не должно быть обременений и арестов. Если обременение уже есть, то рефинансировать текущий кредит или взять новый у другого кредитора возможно, но сделать это сложно. Необходимо договориться с действующим кредитором и найти лояльного второго кредитора, который согласится на такие условия.
- Недвижимость должна быть в исправном состоянии. Кредиторы вряд ли возьмут в залог аварийное жильё.
- В квартире не должно быть несовершеннолетних собственников. Если одним из собственников квартиры является ребёнок, то некоторые кредиторы могут отказать в залоге.
- Иногда кредиторы рассматривают определённую этажность дома. Например, не берут в качестве залога квартиры в двухэтажных домах.
Что подписывают при заключении сделки
Когда оформляется кредит или заём под залог недвижимости, между сторонами заключается два основных договора:
- кредитный договор или договор займа — прописываются общие и индивидуальные условия сделки;
- договор залога — отражается предмет залога, его оценка, а также условия исполнения обязательств.
Подробнее о том, какие пункты должны быть в договоре займа, вы можете прочитать в статье: «Договор займа под залог недвижимости. Образец 2020 года»
Что происходит после подписания документов
После того, как сделка будет оформлена, на квартиру наложат обременение через регистрацию в Росреестре. Что это значит:
✅ заёмщик также остаётся владельцем квартиры,
✅ может в ней жить,
✅ делать ремонт,
✅ приглашать друзей,
❌ но не может её продать или подарить без согласия кредитора.
Что важно иметь в виду при займе под залог квартиры
- Человек остаётся собственником недвижимости.
- Нет единого списка документов для всех кредиторов. Каждый из них может запросить разный перечень. Но ключевые: паспорт, СНИЛС, ИНН и правоустанавливающие документы на недвижимость.
- Для безопасной сделки следует подписывать только договор залога.
- Договор купли-прод
Документы на квартиру для оформления ипотеки в 2020
Каждый кредитор предлагает несколько вариантов ипотечных программ. Чтобы воспользоваться банковским продуктом, заемщик должен собрать документы на квартиру для оформления ипотеки. Если клиент не знает, какой вариант для него подходит, нужно собрать базовый пакет бумаг. Он подходит для любой ипотечной программы.
Основные группы документов для ипотеки на квартиру
Обычно документы для ипотеки на квартиру принято разделять на три основных группы:
- Документы для заявки. Они включают в себя: персональные документы потенциального ипотечного заемщика (созаемщика, поручителя) и документы, подтверждающие доход, трудовую деятельность и финансовое состояние, а также заявление-анкету.
- Документы на квартиру, которые подтверждают юридическую чистоту сделки и документы, содержащие общую информацию о приобретаемой квартире или другом объекте недвижимости.
- Документы для выдачи ипотеки — страховка и документы подтверждающие оплату первого взноса.
Документы для заявки
Прежде чем оформлять квартиру нужно получить ипотечное решение. Для этого нужно предоставить первичный пакет документов:
- Заявление-анкету.
- Персональные документы потенциального ипотечного заемщика (созаемщика, поручителя).
- Документы, подтверждающие доход, трудовую деятельность и финансовое состояние заемщика (созаемщика, поручителя).
Заявление анкета
Все больше банков переходят в оформление ипотеки онлайн, поэтому такой документ как анкета все чаще оформляется в электронном виде на сайте банков, но также его всегда можно распечатать и заполнить вручную, чтобы принести в банк.
Анкета-заявление — это очень важный документ, поэтому его стоит заполнять очень внимательно и лучше под присмотром опытного специалиста, чтобы не занизить скоринговый бал и не получить отказ. Каждый пункт анкеты имеет значение. Даже простая галочка в графе образование сможет сыграть решающую роль в одобрении.
Персональные документы
Сюда следует отнести документы покупателя квартиры, которые подтверждают личность потенциального заемщика, его отношение с государством и семейное состояние:
- Паспорт — обычно потребуется сделать скан только основных страниц (с фотографией, пропиской, дети, семейное положение, сведения об отношении к воинской службе и о ранее выданных паспортах), но ряд банков просят и пустые страницы;
- Военный билет для лиц мужского пола младше 27 лет (требуют в ряде банков, если покупать квартиру через ипотеку Сбербанка, например, то он не нужен.)
- СНИЛС — с его помощью банк проверяет реальные отчисления в налоговую.
- ИНН — документы редко запрашиваемый банками.
- Свидетельство о браке — на ряду со свидетельством о рождении требуется не во всех банках (для Сбербанка не требуется).
- Свидетельство о рождении и/или усыновлении детей.
- Брачный контракт — в большинстве банков его требует подготовить после одобренного решения по ипотеке за исключением Сбербанка. Сбербанк просит предоставить брачный контракт сразу.
- Документы об образовании — требуется в ряде банков, например, ВТБ для того, чтобы сделать оценку потенциального заемщика. Также он необходим для специальных программ ипотеки, например, врачей или учителей.
Документы о доходе и трудовой деятельности
Заемщику по ипотеке помимо личных документов нужно предоставить групп документов, по которым банк сможет принять решение относительно платежеспособности клиента. К ним следует относить:
- Справка об официальном доходе за последние полгода 2-НДФЛ (некоторые кредиторы запрашивают сведения за год или 12 месяцев, тогда нужно две справки за текущий и прошлый год). Также возможно подтверждение дохода по справке по форме банков, если доход неофициальный или заемщик служит в организациях, которые такие справки не выдают. Срок действия справок не более 30 дней с даты подписания.
- Копия трудовой книжки заемщика, заверенная печатью работодателя и с отметкой на последней странице о том, что заемщик продолжает работать по настоящее время. Трудовая книжка должна быть заверена печатью и подписью работодателя на каждой странице. Также должны стоять даты заверения на каждой странице. Если вы заказываете копию трудовой издалека, то лучше попросить кадровиков или бухгалтерию даты не проставлять. При подаче заявки на ипотеку пропишите сами, чтобы копия трудовой не была просроченной. Срок её действия 30 дней.
- Выписка из ЕГРЮЛ, справка из налоговой об отсутствии долгов, выписка из банка о движении средств на счете организации, копии отчетных бухгалтерских документов (для учредителей собственной компании).
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, отчетная документация за прошлый период, лицензия на ведение определенного вида предпринимательской деятельности (для ИП). Если отчетность в налоговую сдается поквартально, то обычно достаточно за два последних квартала. На декларации должна стоять отметка о том, что она принят налоговой.
- Трудовой контракт — банк Глобэкс, единственный из банков, что брал заемщиков по ипотеке, которые работают по трудовому контракту. Сейчас такой документ не нужен ни для одного банка. Банки требуют всегда копию трудовой, но для ряда специальностей есть исключение. Например военнослужащие, силовики и ряд других граждан имеют право вместо трудовой принести заверенную копию контракта вместе со справкой от работодателя о выслуге лет или сроке службы. Копия контракта должна быть заверена аналогично копии трудовой.
- Самозанятые или фрилансеры имеют право предоставить справку о доходах специальной формы для самозанятых, сформированная с помощью сервиса «Мой налог». Подробнее об ипотеке для смаозанятых мы писали ранее.
- Адвокаты и нотариусы должны предоставить справку о доходах и документы подтверждающие их статус (удостоверение, приказ и т.д.).
- Дополнительные доходы от сдачи квартиры в аренду или другие доходы подтверждаются декларацией 3НДФЛ.
Документы по квартире
После одобрения заявки нужно найти нужную вам квартиру. Если квартира найдена, то документы на квартиру можно подавать сразу с пакетом документов для заявки на ипотеку. К документам на квартиру принято относить две группы документов:
- Документы подтверждающие юридическую чистоту сделки.
- Документы по техническим и стоимостным характеристикам квартиры.
Документы подтверждающие юридическую чистоту сделки
Кредитная организация и заемщик должны быть уверены, что сделка в будущем не будет оспорена в суде иными заинтересованными лицами (родственниками, наследниками, супругами). Чтобы подтвердить чистоту сделки, продавец обязан предоставить документы на квартиру для оформления ипотеки:
- Свидетельство о праве на собственность с печатью или выписка из ЕГРН. В настоящее время свидетельства о регистрации не выдают, поэтому заемщики придоставляют выписку ЕГРН по квартире, где указаны собственни и все обременения и ограничения сделок по квартире.
- Документ-основание (ДКП, договор дарения и т. д). Это документ, который указан в свидетельстве о праве собственности на квартиру или в выписке ЕГРН.
- Копию выписки из домовой книги. Там можно проверить список тех, кто проживал в этой квартире и на каком основании был выписан.
- Копию лицевого счета по квартире. Здесь смотрим есть ли задолженность по коммуналке.
- Письменное согласие супруга на проведение сделки, если он не является её участником или заверенная у нотариуса справка о том, что продавец на момент приобретения квартиры в браке не состоял.
- Согласие органов опеки, если владельцами квартиры являются несовершеннолетние дети.
- Справка о дееспособности продавца, если он пожилого возраста или есть сомнения о его дееспособности.
- Паспорта всех продавцов. Если собственники квартиры несовершеннолетние, то их свидетельства о рождении.
Документы по квартире
Банк желает знать, стоит ли недвижимость тех денег, которые за нее запрашивает продавец. В случае неоплаты долга кредитная организация должна реализовать объект по цене кредита либо дороже. Чтобы убедиться в выгоде сделки, при оформлении ипотеки запрашивают следующие документы на квартиру:
- справку с оценкой стоимости квартиры из БТИ;
- оценку независимых экспертов, отражающую рыночную стоимость жилья на текущий период;
- техпаспорт;
- кадастровый паспорт.
Список документов, необходимых для оформления ипотеки, в некоторых банках может быть гораздо меньше.
Документы для выдачи ипотеки
К сугубо ипотечным документам по квартире принято относить страховку и документы подтверждающие оплату первого взноса.
Страховка
Квартира по ипотеке должна быть обязательно застрахована — это требование законодательства. Страховка квартиры предоставляется на саму сделку в банке после одобрения документов по квартире. Дополнительно банки страхуют жизни и здоровье заемщиков по ипотеке, а также титул. Чтобы сэкономить на данном документе рекомендуем страховать квартиру и жизнь онлайн. Сделать это можно с помощью калькулятора ниже.
Документы по первому взносу
Чтобы подтвердить первоначальный взнос по ипотеке на квартиру обычно использую четыре варианта:
- Расписка — самый простой и общепринятый вариант. Его используют при большинстве сделок на вторичном рынке. В расписке указывается информация о том, что деньги по первоначальному взносу передаются продавцу перед сделкой. Подробнее об этом процессе тут.
- Квитанция об оплате первоначального взноса застройщику — применяется для оплаты первого взноса юридическому лицу при покупке квартиры на первичном рынке жилья.
- Выписка со счета/аккредитив и т.д. — это документы подтверждающие наличие денег у заемщика по ипотеке на счету в банке.
- Сертификаты от государства на оплату первого взноса. Суда относят сертификат на материнский капитал, субсидии федерального и регионального бюджетов.
Перечень документов на квартиру на вторичном рынке
Перечисленный выше перечень документов соответствует списку документов для приобретения квартиры на вторичном рынке по ипотеке. Таким образом для квартиры на вторичном рынке нужно предоставить:
- Документы для заявки по ипотеке, чтобы получить одобрение на нужную сумму. К ним относятся персональные документы заемщика, документы подтверждающие доход и трудовою деятельность, а также заявление-анкета конкретного банка.
- Когда решение получена и квартира для ипотеки найдена, тогда нужно предоставить документы подтверждающие чистоту сделку и содержащие информацию о квартире.
- Предоставить страховой полис на квартиру и страховку жизни и заемщика по ипотеке. Оформить со скидкой можно онлайн ниже, через калькулятор.
- Документы подтверждающие оплату первого взноса. Для вторичного рынка — это обычно расписка.
Документы на квартиру в новостройке
Обычно все документы на квартиру, необходимые для оформления ипотеки, застройщик передает банку заранее, в процессе аккредитации. Клиенту не требуется самостоятельно запрашивать разрешение на строительство многоквартирного здания, строительную смету и другие специфические бумаги.
Для оформления ипотеки на квартиру в новостройке достаточно предоставить:
- ДДУ.
- Документ подтверждающий оплату первого взноса.
Дополнительные документы
При оформлении квартиры в ипотеку следует знать про ряд дополнительных документов, которые могут запросить в банке.
Если используется маткапитал
В ряде банков разрешено использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке, поэтому вместе с документами по сделке нужно предоставить сертификат на материнский капитал и выписку из ПФ о размере остатка.
Важно! С 2020 года в ряде банков такие документы сотрудники запрашивают сами через электронные средства общения с государством, поэтому дополнительно предоставлять их не нужно. Рекомендуем уточнять данную информацию в банке.
Если же вы решили приобрести квартиру по ипотеке, где раньше был использован материнский капитал, то в обязательном порядке убедитесь, что продавцы выделили доли детям согласно своему нотариальному обязательству при зачислении материнского капитала в ипотеку или при покупке квартиры. Если выделение доли в квартире, где был использован материнский капитал не было произведено, то такая сделка может быть признана ничтожной и вы потеряете деньги.
Аналогично, если вы продаете квартиру, где был использован материнский капитал, то сначала выделите детям доли, а потом только продавайте её. Если у вас есть действующая ипотека, то порядок будет таким:
- Гашение ипотеки;
- Снятие обременения по квартире;
- Выделение доли детям согласно обязательству.
- Продажа квартиры с разрешения органов опеки и попечительства.
Как правильно оформить документы с участием средств сертификата, читайте на нашем сайте в статье «Ипотека под маткапитал».
Если есть несовершеннолетние
Сделки с совершеннолетними сопряжены с предоставлением специального документа — разрешения от органов опеки и попечительства на проведение сделки. Просто так квартиру с несовершеннолетними собственниками продать нельзя, поэтому за их права отвечает специальная служба. От неё нужно получить разрешение. Для этого органам опеки и попечительства нужно доказать отсутствие вариантов ухудшения жилищных условий несовершеннолетнего ребенка при продаже квартиры.
Ребенка нужно прописать в другом жилье с не меньшей площадью или выдать ему соответствующую долю во вновь приобретаемом жилье. Также возможен вариант, когда определенная сумма денег (в размере доли несовершеннолетнего) фиксируется на специальном счете ребенка, которую можно использовать только на покупку жилья.
Подробнее об этом тут.
Если приобретается коммуналка
Когда человек намерен купить комнату в коммунальной квартире, долю в коттедже, часть домовладения, для совершения сделки понадобится получить разрешение от всех соседей — других собственников жилья. Разрешение на продажу комнаты в коммуналке должно быть заверено у нотариуса. Подробнее о преимущественном праве покупки доли в коммунальной квартире, читайте в отдельном материале.
Выводы
- Для первичного рассмотрения заявки на оформление ипотеки по упрощенной схеме крупным банкам нужны два документа: паспорт и СНИЛС.
- Перед покупкой квартиры на вторичном рынке придется навести справки о прописанных лицах, собственниках жилья.
- Если заемщик собирается купить комнату в коммунальной квартире, ему нужно получить разрешение соседей продавца на проведение сделки.
- Для покупки квартиры, в которой проживают малолетние собственники, необходимо получить разрешение опеки.
- Банк даст разрешение на покупку жилья в строящемся доме, если застройщик является партнером кредитора.
Банки при оформлении ипотеки предъявляют к заемщикам собственные требования. Чтобы разобраться, какие документы нужно собирать для получения жилищного кредита, проще обратиться к дежурным юристам нашего сайта. Специалисты смогут ответить на все вопросы, связанные с оформлением ипотеки.
Чтобы опубликованная в статье информация была полезной для других людей, ставьте лайки, делитесь ссылками.
Заемщики, пользующиеся ипотечным кредитом, имеют право на получение налоговых льгот в виде возмещения части расходов по погашению и обслуживанию задолженности. Список документов для налогового вычета, порядок подачи является стандартным, независимо от кредитора и заемщика.
Содержание
Скрыть
- Какие документы нужны для налогового вычета за ипотеку?
- Полный список документов для налогового вычета
- Требования к документам
- Порядок подачи документов
Заявление на вычет оформляется по единой форме. В 2018 году она не изменилась.
Какие документы нужны для налогового вычета за ипотеку?
Имущественный налоговый вычет включает в себя возмещение части расходов на покупку недвижимости и на уплату части процентов. Возмещение процентов производится после выплаты средств для возмещения расходов на покупку объекта недвижимости. Список документов для данных операций немного разный.
Полный список документов для налогового вычета
Список для возмещения расходов на покупку недвижимости:
- Паспорт.
- Для возмещения налогового вычета заемщик подает в налоговую инспекцию декларацию по ф. 3-НДФЛ. Форму документа можно скачать через интернет. Заемщик вводит Ф.И.О., паспортные данные, рассчитывает сумму налога, подлежащую к возврату, заполняет сведения о доходах и уплаченных налогах, вводит сведения для расчета вычетов: сумму расходов, вид собственности, сведения об объекте и т. д. Чтобы не оформлять декларацию, заемщик может обратиться за возмещением к своему работодателю. Потребуется только собрать необходимые документы и написать заявление.
- Заявитель должен подтвердить сумму дохода справкой по ф. 2 НДФЛ за период, в котором оформляется вычет. Она оформляется через бухгалтерию предприятия-работодателя.
- Документ, подтверждающий совершение сделки. Им могут являться договор купли-продажи, долевого участия, переуступки.
- Выписка из Единого Государственного Реестра Недвижимости (ЕГРН), подтверждающая приобретение имущества. Если приобретался земельный участок, на него также предоставляется выписка из Реестра. Исключение составляет оформление вычета при участии в долевом строительстве, когда собственность на объект не оформлена. В этом случае необходим Акт приема-передачи объекта.
- Документы, подтверждающие факт совершения расчетов с продавцом. Если средства были перечислены на счет продавца, как это делается при ипотеке, то фактом совершения сделки будет являться заверенная банком выписка по счету. Когда у объекта несколько собственников, но оплата за жилье перечисляется со счета титульного заемщика, созаемщики, для возможности оформления вычета, должны написать доверенность плательщику на перечисление их части взноса. Если расчет был произведен наличными, то доказательством совершения сделки будет служить расписка продавца о получении денег.
- Когда собственником части недвижимости является ребенок до 18 лет, вычет с его доли может быть переоформлен на одного (или обоих) родителей. В этом случае потребуется предоставить свидетельство о рождении детей и заявление о распределении части вычета. Ребенок, когда начнет работать, сможет дополнительно оформить вычет на свою долю приобретенного жилья.
- При приобретении собственности в браке, потребуется свидетельство о браке, соглашение супругов о разделении долей для распределения имущественного вычета.
Если заемщик получил выплату по возмещению расходов на приобретение объекта недвижимости, он может оформлять документы на возмещение процентов. Для этого потребуется собрать дополнительно к основным, следующий пакет документов:
- Документ, подтверждающий сумму фактически уплаченных процентов. Он формируется в банке-кредиторе. Обычно банки предоставляют справку в течение дня бесплатно. Дополнительно заемщик предоставляет фактическое подтверждение ежемесячных взносов по уплате процентов: квитанции, чеки, выписки. При обращении за вычетом впервые, следует подтвердить уплату первоначального взноса.
- Оригинал кредитного договора с графиком погашения.
Требования к документам
Все документы подаются в оригинале с приложением копий. После проверки документов, оригиналы будут возвращены заявителю, кроме декларации и справок 2–НДФЛ.
Форма заявления является стандартной. В ней заявитель должен указать год возмещения, его сумму, наименование работодателей, опись прилагаемых документов.
Дополнительно в заявлении указываются реквизиты для перечисления средств. Это может быть счет заемщика в банке, карточный счет, ссудный счет (для направления денег в погашение задолженности).
Порядок подачи документов
Документы подаются ежегодно, если у недвижимости несколько собственников, то каждый собирает отдельный пакет документов и самостоятельно подает его.
Документы подаются с января месяца за предыдущие налоговые периоды, максимально за 3 года.
Пример заполнения декларации 3 НДФЛ по ипотечным процентам:
Чтобы продать квартиру, которая на данный момент находится в ипотеке, можно воспользоваться некоторыми известными вариантами, но все равно права собственника будут заключены в определенные рамки. Как правило, такие объекты недвижимости продают в срочном порядке и по более сниженной цене, чем аналогичные варианты без обременений. Но, если собственник идет на уступки и снижает цену, есть возможность продать квартиру достаточно быстро.
Советую прочитать статью «Обмен ипотечной квартиры»: https://brosalin.ru/obmen-ipotechnoj-kvartiry/
Жилплощадь с обременением в виде ипотеки нельзя продать через обычный договор купли-продажи, поэтому первым делом следует пойти в банк и выбрать способ, с помощью которого вы будете реализовывать продажу:
- Досрочное погашение ипотеки;
- Продажа с погашением ипотеки в ходе сделки;
- Продажа квартиры вместе с ипотечным долгом.
Первый способ самый популярный и простой, но и тут нужно постараться, так как собственнику нужно найти такого желающего приобрести жилье, у которого есть необходимая сумма на руках. Обычно здесь поступают так: берут задаток у покупателя, погашают ипотечный займ, а затем уже продают недвижимость. Банк, в свою очередь, дает разрешение на продажу недвижимости в ипотеке и оформить документ об оставшемся долге. После этого необходимо оформить договор купли – продажи между двумя сторонами. Обязательно его необходимо заверить юридически, у специалиста. Следующим шагом будет покрытие займа с помощью денег, полученных от приобретающей стороны.
Если следовать второму способу, то здесь также необходимо сначала оправиться в банк за получением согласия. Также сотрудник банка должен предоставить вам справку о том, какой размер долга вам еще нужно выплатить.
Затем покупатель, при помощи нескольких ячеек, кладет деньги для продавца и для банка. Далее идет оформление бумаг и регистрация сделки в Росреестре.
Продажа квартиры вместе с ипотечным долгом довольно частое явление, особенно тогда, когда у заемщика нет денег. В этом случае ищут покупателя, который готов приобрести такую недвижимость с условиями ипотеки. Для продающей стороны это является отличным способом провести сделку, а вот покупающая сторона может получить выгоду, так как банк может немного улучшить условия для покупки. Для человека, который хочет купить квартиру по такой схеме, порядок действий достаточно прост: нужно оформить заявку в банке на обычную ипотеку, получить согласие банка, и выбрать обремененный объект.
С уважением, риэлтор Бросалин Артем Алексеевич!
документов, необходимых для ипотечного кредита
Если вы решите рефинансировать или приобрести дом с ипотекой, вам необходимо будет заполнить форму заявки на кредит и подписать комплект раскрытий, чтобы начать процесс ипотеки.
Этот пакет документов включает в себя такие вещи, как раскрытие информации об истине в кредитовании, оценка добросовестности, HUD-1, раскрытие информации о кредитном отчете, форма выпуска социального обеспечения и многое другое.
С тех пор GFE, TIL и HUD-1 были заменены «Оценкой ссуды» и «Заключительным раскрытием».
Эти раскрытия содержат важную информацию о вашем кредите и позволяют банку или ипотечному брокеру собирать конфиденциальную информацию о вас, такую как информация о занятости и кредитной истории, банковские выписки, документы о доходах и т. Д.
Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотеки рядом с вами
Выберите штат для начала работы
Штат
Когда все раскрытия подписаны, процесс кредитования может начаться. В это время кредитный специалист или ипотечный брокер получит от вас важные документы и подаст ваше заявление на кредит андеррайтеру.
[Имею ли я право на ипотеку?]
Если ваша заявка на ипотеку одобрена, вы получите условное одобрение от ипотечного страховщика с набором условий, которые должны быть выполнены для получения кредитных документов. Они называются условиями «до документа» или PTD, потому что они должны быть выполнены до того, как кредитные документы могут быть составлены и отправлены.
После того, как кредитные документы подписаны, необходимо будет выполнить условия «до финансирования», чтобы гарантировать, что кредит фактически финансирует и регистрирует.Они обычно отправляются обратно вместе с кредитными документами из заголовка / условного депонирования.
Ниже приведены некоторые основные документы, которые вам нужно будет предоставить, чтобы эффективно финансировать ваш кредит в зависимости от типа документации:
Полный Документ:
Подписанное заявление на получение кредита
Последние 2 года налоговые декларации и / или платежные квитанции
Последние 2 месяца банковские выписки, подтверждение депозита (VOD) или другие приемлемые резервы активов
* Письмо CPA и / или лицензия на предпринимательскую деятельность, если работающий не по найму с указанием 2+ лет работы в той же работе или области.
Банк или кредитор позвонят вашему работодателю, если вы являетесь W-2, и проведете проверку занятости.
Подарочное письмо для авансового платежа (если применимо)
История аренды (обычно 12 месяцев аннулированных арендных чеков), если в данный момент вы арендуете или VOR
Оценка дома
Предварительный отчет о праве собственности
Подтверждение страховки (Опасность, Потоп и т. Д.)
Подписанное раскрытие информации
Письмо с объяснениями (для любых вопросов, требующих разъяснения)
Подписанная заявка на кредит
Доход просто указывается (пишется) в 1008/1003 (заявка на кредит)
Последние 2 месяца банковские выписки, VOD или другие приемлемые резервы активов
* Письмо CPA и / или лицензия на предпринимательскую деятельность, если самозанятые заявили 2 + лет работы в той же работе или области.
Банк или кредитор позвонят вашему работодателю, если вы являетесь W-2, и проведете проверку занятости.
Подарочное письмо для авансового платежа (если применимо)
История аренды (обычно 12 месяцев аннулированных арендных чеков), если в данный момент вы арендуете, или VOR
Оценка дома
Предварительный отчет о праве собственности
Страхование (опасность, наводнение и т. Д.)
Подписанное раскрытие
Письмо о Объяснение (я) (для любых вопросов, которые нуждаются в разъяснении)
без отношения:
Подписанное заявление на получение кредита
Информация о доходах не предоставляется
Последние 2 месяца банковские выписки, VOD или другие приемлемые резервы активов
* Письмо CPA и / или лицензия на предпринимательскую деятельность, если работающий не по найму сотрудник с указанием занятости более 2 лет на той же работе или в той же области.
Банк или кредитор позвонят вашему работодателю, если вы являетесь W-2, и проведете проверку занятости.
Подарочное письмо для авансового платежа (если применимо)
История аренды (обычно 12 месяцев аннулированных арендных чеков), если в данный момент вы арендуете, или VOR
Оценка дома
Предварительный отчет о праве собственности
Страхование (опасность, наводнение и т. Д.)
Подписанное раскрытие
Письмо о Объяснение (я) (для любых вопросов, которые нуждаются в разъяснении)
Заявленные доходы Заявленные активы:
Подписанная заявка на получение кредита
Доход и активы просто указываются в 1008/1003 (заявка на получение кредита)
* Письмо CPA и / или лицензия на ведение бизнеса, если работающий не по найму сотрудник с указанием занятости в течение 2 лет на той же работе или в той же сфере деятельности.
Банк или кредитор позвонят вашему работодателю, если вы являетесь W-2, и проведете проверку занятости.
Подарочное письмо для авансового платежа (если применимо)
История аренды (обычно 12 месяцев аннулированных арендных чеков), если в данный момент вы арендуете, или VOR
Оценка дома
Предварительный отчет о праве собственности
Страхование (опасность, наводнение и т. Д.)
Подписанное раскрытие
Письмо о Объяснение (я) (для любых вопросов, которые нуждаются в разъяснении)
Нет доходов Нет активов:
Подписанное заявление на получение кредита
* Письмо CPA и / или лицензия на ведение бизнеса, если работающий не по найму, с указанием занятости более 2 лет на той же работе или в той же области,
Банк или кредитор позвонят вашему работодателю, если вы работаете в W-2, и проведете проверку занятости.
Подарочное письмо для авансового платежа (если применимо)
История аренды (обычно 12 месяцев аннулированных арендных чеков), если в данный момент вы арендуете, или VOR
Оценка дома
Предварительный отчет о праве собственности
Страхование (опасность, наводнение и т. Д.)
Подписанное раскрытие
Письмо о Объяснение (я) (для любых вопросов, которые нуждаются в разъяснении)
Подписанное кредитное заявление
Доход, активы и занятость не раскрываются банку или кредитору.
CPA или бизнес-лицензия не требуется.
Подарочное письмо для авансового платежа (если применимо)
История аренды (обычно 12 месяцев отмененных чеков аренды), если в данный момент вы арендуете или VOR
Оценка дома
Предварительный отчет о праве собственности
Страхование (Опасность, Потоп и т. Д.))
Подписанные раскрытия
Письмо с объяснениями (для любых вопросов, требующих разъяснения)
,
Некоторые эксперты по ипотечному кредитованию прогнозируют, что ставки будут оставаться на исторически низком уровне, поэтому неудивительно, что рефинансирование продолжает оставаться популярным вариантом ипотечного кредитования. Однако прежде чем вы начнете сравнивать кредиторов, важно взглянуть на ваши варианты на 360 градусов.
Перед рефинансированием ипотеки вам следует ознакомиться с приведенным ниже контрольным списком и ответить на каждый из вопросов.
1. Каковы ваши цели?
- Вы пытаетесь снизить свои ежемесячные платежи?
- Хотите сократить или продлить срок действия своего кредита?
- Хотите ли вы использовать капитал для погашения долга или финансирования модернизации дома?
- Вы имеете право на государственную программу рефинансирования?
2.Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?
- Является ли процентная ставка ниже существующей ставки?
- Будет ли новый тариф увеличить ваши ежемесячные платежи?
- Будете ли вы платить больше денег по всей длине кредита?
3. Можете ли вы позволить себе заключительные расходы и сборы?
- Готовы ли вы оплатить регистрационный взнос?
- Определили ли вы титульное страхование, расходы на адвоката и закрытие?
- У вас есть эти средства для оплаты авансом?
4.Определили ли вы, какой будет сумма выплаты (включая любые штрафы за предоплату)?
- Рассчитать сумму выплаты (остаток + проценты)
- Определить любые штрафы за выплату
- Запросить копию отчета о выплате
5. Знаете ли вы, какие документы по рефинансированию ипотеки необходимы для подачи заявления? Вы можете получить их?
- Paystubs
- Налоговые декларации, W-2 и / или 1099s
- Кредитный отчет
- Отчет о долгах
- Отчет об активах
Определение целей рефинансирования ипотеки
Рефинансирование позволяет домовладельцам снизить свои ежемесячные ипотечные платежи или переключиться на альтернативный тип кредита или срок.Тем не менее, как и при покупке дома в первый раз, домовладельцы должны помнить о своих целях.
Вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж? Укоротить или продлить срок кредита? Использовать акции для погашения долгов или подавать заявки на модернизацию дома?
Заменив существующую ипотеку, домовладельцы могут использовать сбережения, чтобы поддержать свой бюджет или погасить ипотеку раньше. Фактически, одно исследование показывает, что, по крайней мере, 5,2 миллиона покупателей жилья могли бы извлечь выгоду из рефинансирования своей ипотеки, экономя в среднем 215 долларов в месяц!
Понимание ваших потребностей также может помочь вам определить, следует ли вам выбирать традиционный рефинансирующий кредит, кредит рефинансирования с выплатой наличными или кредитную линию собственного капитала (HELOC).
Рефинансирование имеет финансовый смысл?
Каким бы привлекательным ни было рефинансирование ипотеки, не имеет смысла, если цифры не складываются. Вот хорошее эмпирическое правило: если текущая процентная ставка по меньшей мере на полпроцента ниже, чем процентная ставка по существующей ипотеке, то рефинансирование может быть хорошим вариантом для вас.
Например, если у вас осталось 390 000 долларов США по первоначальному кредиту в размере 400 000 долларов США под 4,25%, замена текущей ипотеки под 3,75% может сэкономить до 162 долларов США в месяц.
В дополнение к процентным ставкам домовладельцы также должны учитывать продолжительность нового срока кредита. Если у вас есть пять лет на текущую ипотеку и рефинансирование в новый 30-летний кредит с фиксированной ставкой, вы будете делать ежемесячные платежи в общей сложности на 35 лет — что может привести к выплате большего процента в течение срока действия вашего кредита ,
Если у вас возникли проблемы с определением суммы, которую вы можете сэкономить с помощью новой ставки, вы можете использовать калькулятор рефинансирования, чтобы определить размер ежемесячного платежа.
Не забывайте рефинансирование Расходы и сборы за рефинансирование
Рефинансирование ипотеки означает, что вы вступаете в новый ипотечный кредит — и это изменение сопровождается ценой. В зависимости от требований вашего кредитора, эти расходы могут включать в себя банковские сборы, комиссионные за оценку, адвокатские услуги или право собственности, и могут составлять от 3000 до 5000 долларов США.
Если эти затраты превышают общую сумму сбережений от рефинансирования ипотеки, то это может не стоить проблем. Однако, если эти сборы могут быть возмещены в течение разумного периода времени, рефинансирование все же имеет смысл.
Не допускайте, чтобы эти расходы стали неожиданностью. Поговорите с вашим кредитором, тщательно просмотрите информацию о продукте и заранее определили цифры, чтобы убедиться, что вы безубыточны.
Понимание сумм выплат и штрафов
Когда вы рефинансируете свою ипотеку, ваш кредитор «оплачивает» существующую ипотеку. Таким образом, кредитор рефинансирования будет запрашивать отчет о выплате у текущего держателя ипотечного кредита (даже если он от того же кредитора). Это заявление варьируется, но обычно включает в себя:
- Основной остаток существующего кредита
- Сумма процентов, подлежащих выплате до даты погашения
- Ежедневные процентные платежи
- Комиссия за отчет о выплате
- Любая нехватка условного депонирования или превышение
Многие владельцы домов терпят неудачу чтобы понять, что сумма выплаты по ипотечному кредиту обычно на больше, чем на , чем задолженность, из-за этих надоедливых процентных платежей и / или дополнительных сборов.Одной из тактик определения суммы выплаты является добавление ипотечного платежа к вашему текущему балансу.
Домовладельцы также должны определить, взимает ли их нынешний кредитор штраф за досрочное погашение. Большинство кредиторов вводят штраф за досрочное погашение, если домовладелец выплачивает более 20% своей ипотеки в течение года. Это может произойти, если домовладелец продает дом, платит единовременно или рефинансирует свою ипотеку.
Штрафы за предоплату обычно составляют около 80% от шестимесячного процента, который может составлять десятки тысяч долларов.Тем не менее, вы имеете право запросить копию отчета о выплате, прежде чем вы решите ввести кредит рефинансирования.
Требования к документации рефинансирования ипотеки
Рефинансированная ипотека обычно предназначена для квалифицированных заемщиков — тех домовладельцев, которые имеют достаточный доход, хороший кредит и, как правило, не менее 20 процентов акций в своих домах. Таким образом, заемщики должны доказать свою ипотечную кредитоспособность, представив указанные документы потенциальному кредитору.
Что делать, если у меня нет всех документов, необходимых для Refi?
Иногда домовладелец не может предоставить необходимые документы для подачи заявки на рефинансирование.Если вы слишком заняты, чтобы найти свои копии, или потеряли их (это случается!), И у вас нет времени, чтобы получить замену, вы можете не чувствовать, что реффи стоит хлопот. Что тогда?
Ну, есть еще один вариант, называемый упрощенным рефинансированием для займов, финансируемых государством, который может быть тем, что вы ищете. Streamlined Refi разработан, чтобы сэкономить время и деньги за счет ускорения процесса рефинансирования. С VA, FHA, USDA или другими кредитами, финансируемыми государством, вам может не понадобиться вся документация, которая обычно требуется для того, чтобы претендовать на Оптимизацию рефли.
Если у вас есть ипотека, поддерживаемая государством, и вы хотите изучить варианты рефинансирования с меньшими требованиями к документации, отправьте сообщение или позвоните нам.
Перечень документов, необходимых для рефинансирования
Если ваш кредит не финансируется государством, вам необходимо будет предоставить всю стандартную документацию. Просмотрите этот контрольный список, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимые документы для подачи заявки на рефинансирование ипотеки.
1. Платежные квитанции
При подаче заявки на рефинансирование ипотечного кредита вашему кредитору потребуется подтверждение дохода.Кредиторы хотят убедиться, что у вас есть финансовые средства для погашения вашей новой ипотеки, а также любых других долгосрочных долгов (таких как автокредиты) или других расходов на проживание.
В результате заемщики, как правило, должны представить последние платежные квитанции за последние 2-3 месяца. Поэтому обязательно делайте копии всех этих документов и храните оригиналы в надежном месте.
Если вы работаете не по найму, вашему кредитору может также потребоваться немного больше информации для подтверждения вашего источника дохода.Копии ваших последних двух федеральных налоговых деклараций, а также отчетов о прибылях и убытках могут быть запрошены для проверки.
2. Налоговые декларации и W-2 и / или 1099s
Чтобы предоставить дополнительные доказательства занятости и дохода, обязательно подготовьте копии своих последних W-2 и / или 1099 заявлений и налоговых деклараций. Обычно кредиторы запрашивают информацию за два года.
Помните, что форма W-2 используется сотрудниками компании. Эта форма показывает доход человека и сколько денег было вычтено для уплаты налогов.Напротив, 1099-MISC используется независимыми подрядчиками или работающими не по найму. Эта форма показывает доход человека, но не показывает , сколько денег было вычтено для налогов.
Эти документы важны, потому что они не только проверяют вашу зарплату, но также показывают тенденции вашего заработка, а также подробную информацию о прибыли или убытке от инвестиций. Самое главное, эта информация может повлиять на ваш общий уровень дохода и сумму последующего утверждения кредита, рассчитанную кредитором.
3. Кредитный отчет
Прежде чем вы получите разрешение на рефинансирование, кредиторы будут выполнять проверку кредитоспособности. Хотя каждая кредитная программа может иметь свое собственное требование минимального кредитного балла, всегда лучше быть в безопасности, чем сожалеть. Таким образом, даже если вы просто рассматриваете возможность рефинансирования, никогда не рано проверять все три балла FICO, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.
Принимая этот предупредительный шаг, у вас есть возможность проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем ваш кредитор.И вы получите возможность позаботиться о любых необходимых кредитных ремонтных работах. Это означает, что нужно избавиться от лишних кредитных карт, в которых вы на самом деле не нуждаетесь, оплатить остатки на счетах и убедиться, что с этого момента вы оплачиваете все свои счета вовремя. Помните, что лучшие ставки рефинансирования почти всегда сохраняются для заемщиков с лучшим кредитом.
4. Отчеты о непогашенном долге
Даже если ваш кредитор сможет увидеть ваши существующие долги через ваш кредитный отчет, вам все равно придется предоставить документацию с подробным описанием ваших текущих непогашенных финансовых обязательств.Вам нужно будет собрать выписки со счета по всем оставшимся долгам, включая существующую ипотеку, кредитные линии на домашний капитал, автокредиты и студенческие займы.
5. Ведомость активов
Как и при первой покупке вашего дома, ваш кредитор захочет проверить, достаточно ли у вас денег на сберегательных счетах, чтобы покрыть любые расходы на закрытие наличных средств и сумму как минимум за два месяца ипотечных платежей.
Поэтому копии справок о сберегательных счетах, пенсионном счете, акциях, облигациях и депозитных сертификатах также будут необходимы.Все эти документы будут служить подтверждением любых дополнительных активов, которыми вы владеете в дополнение к вашей обычной зарплате.
Преимущества сбора этих документов перед покупками для кредиторов двояки: это не только позволяет заемщикам по-настоящему оценить свою готовность к рефинансированию, но также может помочь им в дальнейшем получить более выгодную сделку по рефинансированию.
Ваш контрольный список Refi заполнен, что дальше?
Теперь, когда вы поставили свои цели, собрали все необходимые документы и решили, имеет ли смысл рефинансировать ипотеку, пришло время приступить к процессу подачи заявки.Свяжитесь с квалифицированным кредитором, чтобы получить оценку кредита, представить свои документы и начать путь к успешному рефинансированию.
Что мне нужно для получения ипотеки?
Если вы собираетесь подать заявку на ипотеку в не слишком отдаленном будущем, неплохо было бы продвинуться вперед и попытаться разобраться в бумажной работе, которая вам, вероятно, понадобится, особенно сейчас, когда такие вещи, как банковские выписки и счета часто онлайн.
Хотя то, что вам потребуется, будет зависеть от ваших обстоятельств и кредитора, о котором идет речь, этот контрольный список должен дать вам отправную точку.
Проверьте свой кредитный отчет
Получите копию своего кредитного файла в Experian, Clearscore, Noddle, CallCredit или Equifax.
- Счет, который вы получаете, является просто показателем; разные кредиторы будут интерпретировать это по-разному
- Где возможно, вы хотите зарегистрироваться в списке избирателей по своему основному адресу
- История ваших адресов должна быть точной
- Избегать овердрафтов и определенно не брать ссуды до зарплаты
Обеспечить Ваши документы, удостоверяющие личность и адрес, актуальны до
Если вам необходимо предоставить удостоверение личности или адрес для удовлетворения требований по отмыванию денег, то это должен быть оригинальный документ, а не его копия, и он должен быть действующим и действующим.
- Паспорт — не должен истекать
- Водительские права — должен иметь ваш текущий адрес
- Налоговый отчет Совета — последний доступный
- Счета за коммунальные услуги — как правило, в течение 3 месяцев
- Банковские выписки — физические заявления необходимы, если вы используйте их как подтверждение адреса
Убедитесь, что вы можете показать, откуда поступает ваш депозит от
. Если вы покупаете недвижимость, кредиторы захотят узнать, откуда поступил ваш депозит, будь то сбережения или подарок
- Экономия должна быть подтверждена банковскими выписками, а крупные единовременные переводы должны быть объяснены.Заявления онлайн могут удовлетворить некоторых кредиторов здесь, но будут нуждаться в вашем имени и адресе. Некоторые онлайн-сервисы не позволяют этого, поэтому проверьте свои сейчас.
- Для одаренных вкладов обычно требуется письмо от лица, предоставляющего вам деньги, но формат этого будет зависеть от кредитора, поэтому они должны быть в состоянии подписать это, когда вы подаете заявку на ипотеку.
- Если вы собираете деньги на другое имущество, возможно, имеет смысл начать этот процесс раньше, чтобы убедиться, что у вас есть деньги, когда они вам нужны.
Иметь все имеющиеся справки о доходах
Справка о доходах также будет зависеть от того, с каким кредитором вы решите действовать. Однако имеет смысл иметь следующее доступное или легко доступное:
- Последние 3-месячные платежные ведомости (онлайн-платежные ведомости обычно приемлемы, если они содержат ваши личные данные)
- Последние 3-месячные банковские выписки (счет, в котором указана ваша зарплата выплачено, а также удовлетворяет вышеуказанным требованиям для выписки по счету)
- Последний P60 (особенно если у вас есть бонусный доход)
- Последние 2 или 3 года SA302 или подписанные счета (если вы работаете не по найму).
Убедитесь, что ваши солиситоры находятся на панели кредитора.
В эти дни кредиторы проявляют повышенную бдительность в отношении ипотечного мошенничества. Спросите своего адвоката, могут ли они работать с большинством кредиторов; убедитесь, что они уважаемая фирма. Используя нашу юридическую службу, мы можем гарантировать, что рекомендованный нами адвокат окажется на панели кредиторов, с которой вы работаете. ,
шагов для получения ипотеки ESL
Как только ваша ипотека ESL будет одобрена, ваш заключительный представитель ESL будет работать с вами, вашим адвокатом и адвокатом продавца, чтобы завершить урегулирование и назначить дату закрытия.
Вот некоторые из ключей к успешному закрытию.
Название Поиск и обзор
Во время процесса закрытия, поиск и просмотр титула должны быть завершены до завершения ипотеки. Поиск и обзор заголовков включает в себя:
- Тщательный анализ всех публичных записей, связанных с собственностью
- Тщательный анализ названия для защиты всех заинтересованных сторон от любых ограничений, касающихся полной истории владения недвижимостью
Другие необходимые документы
В дополнение к поиску и просмотру названия, для оформления ипотеки необходимы следующие документы:
- Документы, относящиеся к условиям, описанным в письме-обязательстве.Эти документы могут включать платежные письма или выписки со счета, необходимые для выполнения условия закрытия.
- Доказательство страхования домовладельцев. Вы или ваше страховое агентство должны будете предоставить этот важный документ в ESL.
Планирование дня закрытия
Как только вся необходимая информация будет предоставлена, подготовка всех заключительных документов займет не менее трех рабочих дней. Тогда вы будете готовы назначить официальное закрытие.
- Если вы приобретаете нового дома , ваш заключительный представитель ESL будет работать с вашим адвокатом и адвокатом продавца, чтобы назначить дату закрытия
- Если вы рефинансируете свой текущий дом на , ваш заключительный представитель ESL назначит вам заключительную встречу
Место для вашего закрытия
Ваше закрытие состоится в штаб-квартире ESL по адресу: 225 Chestnut Street, Rochester, NY 14604.Бесплатная парковка
Что взять с собой на закрытие
Возможно, вам придется привлечь средства для завершения вашего закрытия. Если это так, ваш закрывающий представитель ESL сообщит вам, что именно требуется.
Вам также необходимо предъявить действительное удостоверение личности с фотографией для всех заемщиков и правообладателей. Приемлемые формы идентификации фотографии включают в себя:
- Водительские права
- паспорт
- ID, выданный государством без водителя,
Кому необходимо присутствовать
Если вы получаете ипотечный кредит на покупку дома, ваше закрытие требует участия:
- Адвокат покупателя или его представитель (ы)
- адвокат продавцов
- Все заемщики или правообладатели
Если вы рефинансируете свою ипотеку, ваше закрытие требует участия:
- Все заемщики и правообладатели
- Ваш адвокат (если вы решили иметь один подарок)
Пожалуйста, помните, что присутствие собственного адвоката на закрытии рефинансированной ипотеки необязательно.Кроме того, вы будете нести ответственность за любые юридические расходы, связанные с присутствием адвоката на закрытии.
Быстрый взгляд на закрытие ипотеки
Вот что происходит, если вы покупаете дом:
- Вы, ваш адвокат, адвокат продавца и ваш представитель ESL встретились на ESL
- Юридические документы подписаны, в том числе ипотека ESL и примечание
- Выручка от продажи распределяется на адвоката продавца
- Заключительные расходы собраны
- Копии всех подписанных документов предоставляются для дальнейшего использования
- Адвокат продавца или продавцы передают ключи от вашего нового дома
Что будет дальше? Вы можете начать движение в свой новый дом.
Вот что произойдет, если вы рефинансируете текущую ипотеку:
- Вы и ваш заключительный представитель ESL встретитесь на ESL
- Если у вас есть адвокат для вашего закрытия, ваш адвокат также будет присутствовать на собрании
- Юридические документы подписаны, в том числе ипотека ESL и примечание
- Копии всех подписанных документов предоставляются для дальнейшего использования
Следующий шаг? Вы будете готовы воспользоваться преимуществами новой рефинансированной ипотеки ESL.
,