Ипотечное кредитование с государственной поддержкой: Кому положена новая льготная ипотека

08.03.1971 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Льготная ипотека

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?

Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард»

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?

Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения.

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?

Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка.

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать?
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]

Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?

Порядок действий следующий:

После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru

Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт

Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную

Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)

После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС

Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк

Государственная бюджетная поддержка приобретенияжилья населением (система целевых адресных субсидий)

Доступность жилья, то есть способность граждан приобретать жилье в собственность за счет своих и заемных средств, в существенной мере характеризует уровень развития общества. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов от цен на жилье, нестабильность получаемых доходов — все эти факторы отрицательно сказываются на возможностях граждан приобретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Одним из ключевых требований создаваемой системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения не только с высокими, но прежде всего со средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования.

Государственная поддержка граждан, желающих получить ипотечные кредиты на стандартных банковских условиях, но не располагающих достаточными доходами, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сократит необходимый размер кредита. Такая система финансирования приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30 процентов, на долю государственной субсидии (в зависимости от категории населения) в среднем — 20 — 50 процентов и оставшаяся часть — на ипотечный кредит, повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.

Указанные субсидии предоставляются в соответствии с бюджетными возможностями в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от категории граждан, уровня дохода и времени ожидания после постановки на учет по улучшению жилищных условий. Для определенных законодательством категорий граждан (в том числе молодых семей, работников бюджетной сферы, граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан, уволенных и увольняемых с военной службы, и др.) субсидии могут предоставляться в большем объеме в соответствии с установленным порядком. Субсидии могут предоставляться за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и средств предприятий.

Открыть полный текст документа

Ипотека в Новосибирске — условия получения ипотечного кредита в банке «Акцепт»

5,85%–7,0%
годовых

7,8%–8,5%
годовых

10,5%–11%
годовых

9,1%–9,5%
годовых

7,8%–8,2%
годовых

Кредит на рефинансирование вторичной ипотеки
Рефинансирование действующих ипотечных кредитов, оформленных клиентами на приобретение квартир/апартаментов и с оформленным правом собственности на объект недвижимости (вторичный рынок)

7,9%–8,3%
годовых

9,1%–9,6%
годовых

7,8%–8,5%
годовых

Автопарковка (вторичный рынок)
Кредит на приобретение автопарковочного места закрытого типа на вторичном рынке (в крытых наземно-подземных автостоянках с капитальными стенами, в т.ч. располагающихся в жилых домах), в городах присутствия Банка

11,5%
годовых

Подпрограмма «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования»

Протокол заседания комиссии по отбору муниципальных образований Ивановской области для участия в 2021 году в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» от 07.06.2021 № 22 (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 02.03.2021 № 32 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 28.12.2020 № 167 «О проведении отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в 2021 году в программе «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 17.11.2020 № 154 «О внесении изменений в приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 13.04.2020 № 67/1 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Протокол заседания комиссии по отбору муниципальных образований Ивановской области для участия в 2020 году в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» от 29.01.2020 № 8 (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 27.11.2019 № 125 «О проведении отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в 2020 году в программе «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 10.04.2019 № 36 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Протокол заседания комиссии по отбору муниципальных образований Ивановской области от 02.11.2018 № 74 (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 02.10.2018 № 73 «О проведении в 2019 году отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в программе «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области»» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 27.09.2018 № 69 «О внесении изменений в приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 19.05.2017 № 49 «Об утверждении требований и формы заявки муниципальных образований Ивановской области на участие в отборе муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» и в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области»» (скачать)

Типовая форма соглашения о предоставлении субсидии из областного бюджета бюджету муниципального образования Ивановской области на софинансирование расходных обязательств муниципального образования Ивановской области в целях предоставления субсидий гражданам — участникам подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному) на 2018 год (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 01.03.2018 № 19 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Подпрограмма «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» утверждена постановлением Правительства Ивановской области от 06.12.2017 № 460-п (далее – подпрограмма).

Основной мерой поддержки участников подпрограммы является предоставление безвозмездной и безвозвратной субсидии, которая может использоваться:

— на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, привлекаемого в целях приобретения на основании договора купли-продажи жилого помещения, договора участия в долевом строительстве, договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве или строительства (реконструкции) индивидуального жилого дома;

— на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному), привлеченному в целях приобретения на основании договора купли-продажи жилого помещения, договора участия в долевом строительстве, договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве или строительства (реконструкции) индивидуального жилого дома.

Размер предоставляемой в рамках подпрограммы субсидии составляет не менее:

25 процентов расчетной стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы, — для одиноко проживающего гражданина или семей, не имеющих детей;

30 процентов расчетной стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы, — для семей, имеющих 1 и более ребенка.

Также в рамках подпрограммы предусмотрена дополнительная субсидия (в размере 5 процентов расчетной стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы) участникам подпрограммы на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному), привлеченному в целях приобретения жилого помещения на основании договора участия в долевом строительстве или договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве.

Расчетная стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:

РсЖ = Н x РЖ, где:

РсЖ — расчетная стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии;

Н — норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию, утверждаемый ежеквартально каждым муниципальным образованием;

РЖ — размер общей площади жилого помещения, который составляет:

— для одиноко проживающего гражданина — 33 кв. м;

— для семьи численностью 2 человека (в том числе супруги или 1 родитель и ребенок) — 42 кв. м;

— для семьи численностью 3 и более человек (в том числе 2 супругов, 1 и более детей или семья, состоящая из 1 родителя и 2 и более детей) — по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Основными условиями участия в подпрограмме являются:

— признание гражданина нуждающимся в улучшении жилищных условий;

— наличие у гражданина достаточных доходов, позволяющих привлечь ипотечный кредит, иных денежных средств для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии и кредита.

Признание граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий осуществляет орган местного самоуправления по месту регистрации гражданина в соответствии с установленным порядком признания граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются граждане Российской Федерации, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г., а также граждане, признанные органами местного самоуправления по месту их постоянного жительства нуждающимися в улучшении жилищных условий после 1 марта 2005 г. по тем же основаниям, которые установлены статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации для признания граждан нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма.

Предоставление субсидий в рамках подпрограммы осуществляется в первую очередь гражданам, имеющих трех и более детей, во вторую очередь – гражданам, имеющим на воспитании ребенка-инвалида. Очередность в каждой категории формируется в хронологической последовательности согласно даты признания гражданина (семьи) нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Допускается участие в подпрограмме молодых семей, признанных в установленном порядке участниками подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» вышеуказанной государственной программы, которые добровольно изъявили желание стать участниками подпрограммы и направили в орган местного самоуправления соответствующее заявление об исключении семьи из списков молодых семей — участников муниципальной программы (подпрограммы муниципальной программы) по обеспечению жильем молодых семей.

При этом в список граждан — участников подпрограммы — претендентов на получение субсидии в планируемом году молодая семья включается в соответствии с датой признания гражданина, изъявившего желание участвовать в подпрограмме, и членов (члена) его семьи нуждающимися в улучшении жилищных условий в рамках подпрограмм «Обеспечение жильем молодых семей».

Для получения разъяснений о возможности признания гражданина (семьи) нуждающимся в улучшении жилищных условий и для получения дополнительной информации об участии в подпрограмме необходимо обращаться в орган местного самоуправления Ивановской области по месту регистрации гражданина (семьи).

Соглашение с ОМСУ 2017 (скачать)

Соглашение с банками о сотрудничестве №1 от 25.04.2017 (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 19.05.2017 № 49 «Об утверждении требований и формы заявки муниципальных образований Ивановской области на участие в отборе муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» и в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 28.07.2017 № 68 «О внесении изменений в приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 19.05.2017 № 49 «Об утверждении требований и формы заявки муниципальных образований Ивановской области на участие в отборе муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» и в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 28.08.2017 № 77 «О проведении в 2018 году отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области» (скачать)

Типовая форма Соглашение о предоставлении в 2019 году субсидии из областного бюджета бюджету муниципального образования Ивановской области в целях предоставления субсидий гражданам на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному) в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Новости министерства строительства — Иркутская область. Официальный портал

28.07.2021
АКТУАЛЬНО
Еженедельный мониторинг хода строительства детского сада в микрорайоне Лесной города Иркутска осуществляется со стороны Правительства Иркутской области.

28.07.2021
АКТУАЛЬНО
Правительством Иркутской области принято решение о комплексном развитии незастроенной территории в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2020 № 494-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях обеспечения комплексного развития территорий»

22.07.2021
АКТУАЛЬНО
VII Байкальский саммит, организатором которого выступило некоммерческое партнерство «Российская гильдия управляющих и девелоперов», состоялся 21-22 июля 2021 года в онлайн-формате.

22.07.2021
ИЗВЕЩЕНИЕ
О предоставлении субсидий в рамках Положения о предоставлении субсидий из областного бюджета в целях финансового обеспечения затрат на осуществление подключения (технологического присоединения) объектов капитального строительства к сетям теплоснабжения, водоснабжения и водоотведения в целях реализации проектов по развитию территорий, расположенных в границах населенных пунктов, предусматривающих строительство жилья, утвержденного постановлением Правительства Иркутской области от 18 февраля 2021 года № 91-пп (далее – Положение)

20.07.2021
АКТУАЛЬНО
Строительство детского сада началось в посёлке Большая Речка Иркутского района

20.07.2021
АКТУАЛЬНО
За полгода в Иркутской области построили свыше 413 тысяч квадратных метров индивидуальных жилых домов

15.07.2021
АКТУАЛЬНО
15 июля 2021 года в министерстве строительства Иркутской области проведено совещание с ООО «БИМ-кластер» с целью обмена опытом, мнениями по вопросу внедрения технологий информационного моделирования в Иркутской области.

14.07.2021
АКТУАЛЬНО
Вопросы разработки концепции первого креативного хаба в Иркутской области обсуждали накануне в Минстрое

14.07.2021
АКТУАЛЬНО
Без отставания от графика идёт строительство нового медицинского комплекса во втором Иркутске

13.07.2021
АКТУАЛЬНО
Строительство спорткомплекса в посёлке Плишкино планируют завершить раньше срока

08.07.2021
АКТУАЛЬНО
Иркутская область направила в Минстрой России заявку на участие в федеральном проекте «Жильё»

08.07.2021
АКТУАЛЬНО
Капитальный ремонт кровли здания центра творческого развития города Шелехова будет проведен летом текущего года в рамках национального проекта «Культура»

07.07.2021
АКТУАЛЬНО
Принято первое решение о комплексном развитии территории жилой застройки в Усолье-Сибирском

06.07.2021
АКТУАЛЬНО
В Иркутской области успешно реализуются мероприятия по расселению аварийного жилищного фонда

05.07.2021
АКТУАЛЬНО
Министерством строительства Иркутской области совместно со службой государственного жилищного и строительного надзора Иркутской области и АО «Иркутское региональное жилищное агентство» проведено выездное совещание на объекте незавершенного строительства по улице Донской города Иркутска.

05.07.2021
АКТУАЛЬНО
Раньше срока завершён ремонт кровли здания детской школы искусств города Байкальска Иркутской области в рамках федерального проекта «Культурная среда» национального проекта «Культура»

30.06.2021
АКТУАЛЬНО
30 июня 2021 года в минстрое Иркутской области прошло совещание в режиме видеоконференции по вопросам реализации плана поэтапного развития кадрового потенциала строительной отрасли Иркутской области на 2021-2025 годы.

30.06.2021
АКТУАЛЬНО
В рамках регионального проекта «Спорт — норма жизни» национального проекта «Демография» в деревне Карлук Иркутского района ведется строительство спорткомплекса.

30.06.2021
АКТУАЛЬНО
Возобновлены работы по строительству детского сада в рамках национального проекта Российской Федерации в городе Тайшет Иркутской области

29.06.2021
АКТУАЛЬНО
В рамках реализации национального проекта «Образование» и регионального проекта «Современная школа» заключен муниципальный контракт на строительство общеобразовательной школы на 1275 мест по улице Багратиона в Свердловском районе города Иркутска.

Новости

1 — 20 из 1402

Начало | Пред. |

5
|

След. |
Конец

| Все

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

FHFA внимательно следит за влиянием чрезвычайной ситуации в стране, вызванной коронавирусом, на рынок жилищного финансирования и продолжает обновлять политику и инструкции, чтобы гарантировать, что его регулируемые субъекты — Fannie Mae, Freddie Mac (The Enterprises) и Федеральные банки жилищного кредитования (FHLBanks) — выполняя свою миссию по обеспечению рыночной ликвидности в это непростое время.

Мы собрали ниже ресурсы и информацию, в том числе о последних действиях FHFA, которые содержат рекомендации для кредиторов, сервисных служб и других лиц, которые напрямую помогают домовладельцам и арендаторам, пострадавшим от COVID-19.

Как финансовый регулирующий орган, FHFA не может предлагать прямую помощь или направлять индивидуальные запросы от арендаторов, арендодателей или заемщиков. FHFA призывает всех, кто сталкивается с экономическими трудностями в результате COVID-19, немедленно связаться со своим арендодателем или ипотечным агентом (компанией, в которую они отправляют свои ипотечные платежи), чтобы узнать, имеют ли они право на льготы по выплате.

Если вас беспокоит, как оплатить ипотеку или арендную плату из-за COVID-19, посетите
куб.gov / жилье , чтобы узнать, что делать сейчас и какие у вас есть варианты получения ипотеки и облегчения выплаты арендной платы.

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

Арендаторы и домовладельцы, которые не знают, куда обратиться, могут использовать новый веб-сайт Бюро финансовой защиты потребителей.Этот веб-сайт позволяет легко найти поставщика услуг по аренде в вашем районе. Перейти к:

consumerfinance.gov/renthelp

Помощь домовладельцам

Как можно скорее свяжитесь с вашим ипотечным агентом (компанией, в которую вы отправляете ежемесячные платежи), чтобы сообщить им о ваших текущих обстоятельствах. Номер телефона и почтовый адрес вашей ипотечной службы должны быть указаны в ежемесячной выписке по ипотеке.

Если у вас возникнут проблемы с наверстыванием в конце этого периода временной помощи, вам может быть предоставлена дополнительная помощь. От вас не требуется сразу возвращать все пропущенные платежи.

Если вы не можете выплатить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погашать просроченные суммы в течение периода время.
Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая включает ваши пропущенные платежи по ипотеке и превращает их в платеж, причитающийся при продаже, рефинансировании дома или окончании ссуды.
Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на изменение ссуды, которое изменяет условия вашего ссуды, чтобы обеспечить доступную оплату.

Специалисты по обслуживанию свяжутся с вами примерно за 30 дней до истечения срока действия вашего плана воздержания, чтобы определить, какая программа помощи лучше всего подходит для вас в данный момент. Обратитесь к своему поставщику услуг, чтобы определить, на какой вариант вы имеете право.

Помощь арендаторам

Арендаторы, проживающие в собственности, финансируемой Fannie Mae или Freddie Mac (используйте инструменты «поиска ссуды» для Fannie Mae
здесь или Фредди Мак
здесь, чтобы узнать) подпадают под временный мораторий на выселение. Ожидается, что арендаторы по-прежнему будут платить арендную плату в течение периода моратория на выселение, если они смогут. Тем, кто испытывает финансовые затруднения, следует обратиться к своему домовладельцу, чтобы обсудить их ситуацию и возможные решения.

У вас также есть доступ к их соответствующим сетям реагирования на стихийные бедствия. Эти сети предлагают поддержку со стороны консультантов по жилищным вопросам, утвержденных HUD, например, индивидуальную оценку восстановления и план действий, финансовый инструктаж и составление бюджета, а также постоянные проверки. Свяжитесь со своим менеджером по недвижимости, чтобы узнать, имеете ли вы право. Номер горячей линии для арендаторов Fannie Mae: 1-877-542-9723, номер горячей линии для арендодателей Freddie Mac: 1-800-404-3097.

Узнать больше
См.
Часто задаваемые вопросы о вариантах помощи на предприятии для домовладельцев и арендаторов, пострадавших от COVID-19 или
Информация для арендаторов арендуемой недвижимости с ипотекой Fannie Mae или Freddie Mac.

Остерегайтесь мошенничества

Во время кризиса существует повышенный риск мошенничества и мошенничества. Защитите себя, задавая вопросы, читая предоставленные вам материалы и избегая любых ходатайств, требующих предоплаты наличными. Если вы считаете, что, возможно, стали жертвой мошенничества, и ваши опасения по поводу Fannie Mae, Freddie Mac или Федерального банка жилищного кредитования связаны с мошенничеством, обратитесь в Управление Генерального инспектора FHFA (FHFA OIG) по телефону 800-793-7724 или посетите веб-сайт FHFA OIG.

Посмотреть
Советы и ресурсы по предотвращению мошенничества, связанного с коронавирусом, для заемщиков, арендаторов и ипотечных компаний для получения дополнительной информации.

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

FHFA объявляет о защите многоквартирных арендаторов (28.07.2021)
FHFA отменяет комиссию за рефинансирование неблагоприятного рынка (16.07.2021)
FHFA расширяет использование снижения процентной ставки, чтобы помочь заемщикам с трудностями, связанными с Covid-19 Уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке (30.06.2021)
FHFA защищает заемщиков после прекращения моратория на выкупы из-за COVID-19 и выселения REO (29.06.2021)
FHFA продлевает мораторий на выкупы COVID-19 и выселение REO (6 / 24/2021)
FHFA продлевает многосемейное воздержание от COVID-19 до 30 сентября 2021 г. (3.06.2021 г.)
FHFA объявляет о расширении гибких возможностей кредитования, связанного с COVID (21.04.2021)
FHFA расширяет возможности COVID- Связанные ссуды гибкие (3/11/2021)
FHFA продлевает многосемейное воздержание от COVID-19 до 30 июня 2021 г. (3/4/2021)
FHFA продлевает срок воздержания от COVID-19 и мораторий на выкупа и REO выселение (2/25 / 2021)
FHFA расширяет гибкие возможности по ссуде в связи с COVID (10.02.2021)
FHFA расширяет права выкупа и R Моратории на выселение EO и период воздержания от COVID (2/9/2021)
FHFA продлевает мораторий на выкупы и выселение REO (19.01.2021)
FHFA дополнительно расширяет гибкие возможности по ссуде, связанной с COVID (14.01.2021)
FHFA расширяет COVID- 19 Многосемейное воздержание до 31 марта 2021 г. (23.12.2020) FHFA расширяет гибкие возможности по ссуде, связанной с COVID (10.12.2020)
FHFA продлевает мораторий на выкупа закладных и выселение REO (02.12.2020)
FHFA расширяет COVID -Связанные гибкие возможности ссуды (13.11.2020)
Временный полис, разрешающий покупку квалифицированных ссуд с продленным сроком (11.12.2020)
Временный полис, разрешающий покупку квалифицированных ссуд с продленным сроком (21.10.2020)
FHFA Далее Расширяет гибкость ссуды, связанной с COVID (19.10.2020)
FHFA расширяет возможности покупки ссуд в условиях воздержания и гибкости обработки ссуд, связанных с COVID (24.09.2020)

FHFA продолжает расширять гибкие возможности при оформлении ссуд на покупку ссуд в условиях снисходительности и в связи с COVID (26.08.2020)
Внедрение комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке сейчас 1 декабря (25.08.2020)
Многосемейные владельцы недвижимости в снисходительности теперь обязаны информировать арендаторов Приостановление выселения и защита арендаторов (6.08.2020)
Обязанность обслуживать корректировки в ответ на пандемию COVID-19 (22.07.2020)
FHFA расширяет гибкие возможности обработки займов, связанных с COVID, для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac до августа (9.07.2020)
FHFA обеспечивает защиту арендаторов (29.06.2020)
FHFA продлевает мораторий на выкуп права выкупа и выселение; Мораторий применяется к ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями (17.06.2020).
FHFA делает переведенные ресурсы по COVID-19 доступными на шести языках; Теперь доступны переводы сценариев обслуживания COVID-19 и заявлений на получение помощи по ипотеке (16.06.2020)

FHFA расширяет гибкость обработки ссуд, связанных с COVID, для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac до июля (11.06.2020)
FHFA объявляет о праве рефинансирования и покупки жилья для заемщиков с отсрочкой (19.05.2020)
FHFA расширяет возможности выкупа и выселения Мораторий; Мораторий применяется к ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями (14.05.2020).
предприятия предлагают отсрочку платежа в качестве нового варианта погашения для домовладельцев в планах воздержания от COVID-19 (13.05.2020)
CFPB, FHFA и HUD запускают совместную ипотеку и веб-сайт жилищной помощи для американцев, пострадавших от COVID-19 (5/12/2020)
FHFA расширяет возможности обработки ссуды для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac (5/5/2020)
FHFA объявляет об инструментах, которые помогут арендаторам узнать, есть ли они защищены от выселения (5/4/2020)
«Единовременная выплата в конце срока воздержания не требуется», — говорится в заявлении FHFA в Калабрии (4/27/2020).
FHFA поддерживает малый бизнес, разрешая федеральным банкам жилищной ссуды принимать программу защиты зарплаты Ссуды в качестве обеспечения (23.04.2020)
FHFA объявляет о том, что предприятия будут приобретать соответствующие ссуды, чтобы продолжить кредитование (22.04.2020)
FHFA и CFPB объявляют о Программе защиты заемщиков (15.04.2020)
Готовые замечания доктораМарк А. Калабрия, директор FHFA, на собрании руководителей Совета по надзору за финансовой стабильностью (FSOC) (26 марта 2020 г.)
FHFA принимает меры по облегчению отсрочки выселения для арендаторов многоквартирных домов (23 марта 2020 г.)
FHFA руководит предприятиями для предоставления гибких возможностей для оценки и проверки занятости (3/23/2020)
FHFA уполномочивает предприятия поддерживать дополнительную ликвидность на вторичном ипотечном рынке (3/23/2020)
FHFA приостанавливает отчуждение имущества и выселение предприятий во время чрезвычайной ситуации в стране (3 / 18/2020)
Заявление директора FHFA Марка Калабрии о коронавирусе (10.03.2020)

Корпоративные ресурсы

Список ресурсов, доступных для домовладельцев и арендаторов, односемейных и многоквартирных кредиторов / обслуживающих лиц, а также последние объявления о предприятиях можно найти на сайте
Фанни Мэй и
Веб-сайты Фредди Мака.

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

См. Ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:

Прочие государственные ресурсы

Департамент жилищного строительства и городского развития
Для получения дополнительной информации о ипотеке, застрахованной FHA, свяжитесь с Национальным центром обслуживания по телефону 877-622-8525.По другим вопросам обращайтесь в ресурсный центр FHA по телефону 800-CALL-FHA (5342). Список консультантов по жилищным вопросам, утвержденных HUD, можно найти по адресу:
www.hud.gov или позвоните по телефону 800-569-4287.

Департамент по делам ветеранов
Ветераны, у которых есть вопросы относительно их жилищных кредитов, должны позвонить по бесплатному телефону программы жилищных кредитов VA 877-827-3702, чтобы поговорить со специалистом по ссуде.

Ветераны, чьи дома когда-либо были модернизированы за счет средств субсидии VA Специально адаптированное жилье, также должны связаться с VA по телефону 877-827-3702, чтобы поговорить с нашими сотрудниками.

Бюро защиты потребительских финансов
Бюро защиты потребительских финансов (CFPB) стремится предоставлять потребителям актуальную информацию и ресурсы для защиты и управления их финансами в это трудное время по мере развития ситуации. Посмотреть
Руководство CFPB по вариантам выплаты ипотечного кредита на коронавирус или посетите
consumerfinance.gov/coronavirus.

Дата последнего обновления: 28 июля 2021 г.

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Если вас беспокоит, как оплатить ипотеку или арендную плату из-за COVID-19, посетите
cfpb.gov/housing для получения информации о том, что делать сейчас, и какие у вас есть варианты для облегчения выплаты ипотеки и арендной платы.

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

consumerfinance.gov/renthelp

Помощь домовладельцам

Если вы не можете выплатить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погашать просроченные суммы в течение периода время.
Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая включает ваши пропущенные платежи по ипотеке и превращает их в платеж, причитающийся при продаже, рефинансировании дома или окончании ссуды.
Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на изменение ссуды, которое изменяет условия вашего ссуды, чтобы обеспечить доступную оплату.

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

См. Ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:

Прочие государственные ресурсы

Дата последнего обновления: 28 июля 2021 г.

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

consumerfinance.gov/renthelp

Помощь домовладельцам

Если вы не можете выплатить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погашать просроченные суммы в течение периода время.
Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая включает ваши пропущенные платежи по ипотеке и превращает их в платеж, причитающийся при продаже, рефинансировании дома или окончании ссуды.
Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на изменение ссуды, которое изменяет условия вашего ссуды, чтобы обеспечить доступную оплату.

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

См. Ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:

Прочие государственные ресурсы

Дата последнего обновления: 28 июля 2021 г.

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

consumerfinance.gov/renthelp

Помощь домовладельцам

Если вы не можете выплатить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погашать просроченные суммы в течение периода время.
Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая включает ваши пропущенные платежи по ипотеке и превращает их в платеж, причитающийся при продаже, рефинансировании дома или окончании ссуды.
Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на изменение ссуды, которое изменяет условия вашего ссуды, чтобы обеспечить доступную оплату.

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

См. Ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:

Прочие государственные ресурсы

Дата последнего обновления: 28 июля 2021 г.

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

consumerfinance.gov/renthelp

Помощь домовладельцам

Если вы не можете выплатить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погашать просроченные суммы в течение периода время.
Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая включает ваши пропущенные платежи по ипотеке и превращает их в платеж, причитающийся при продаже, рефинансировании дома или окончании ссуды.
Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на изменение ссуды, которое изменяет условия вашего ссуды, чтобы обеспечить доступную оплату.

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

См. Ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:

Прочие государственные ресурсы

Дата последнего обновления: 28 июля 2021 г.

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров.Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом.В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. При использовании ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
Процентные ставки могут снизиться, пока вы заблокированы по ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма долга и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем по ссудам с фиксированной ставкой.
Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и все же рефинансирование до более низкой ставки, чем обычно. ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Определенные законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, важное постановление, изданное Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для совместного использования, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

Письменный запрос.После того, как остаток по кредиту уменьшится до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость при погашении, в зависимости от того, что ниже) и сумма кредита составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающий ссуду орган должен прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все затраты, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одинаковой сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Тарифы

Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что, когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, как правило, растет и ежемесячный платеж.
Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

баллов — это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
Узнайте в местной газете о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время.
Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Как правило, жилищный заем включает в себя множество комиссий, которые могут включать комиссию за выдачу кредита или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявления на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
Попросите объяснить любую непонятную вам плату. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок ипотеки в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 3 процентов — по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель жилья приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не сможет заплатить. Если для получения кредита требуется PMI:

Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

Просмотрите объявления в местных газетах и в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной цене.
Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было предложено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость кредита.
Не забудьте получить ссуду сметной стоимости расчетных услуг, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
Используйте оценку ссуды, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
форм W-2 за последние два года,
Налоговые декларации за последние два года,
Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
Недавние банковские выписки и
Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ, предназначенных для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи для покупателей жилья, которые они предлагают.
Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

Низкие требования к первоначальному взносу,
Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,

Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных ссуд (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды) и
Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Наверх

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Наверх

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатой ипотечных платежей.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

Наверх

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной процентной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration, или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья конкретную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Очки — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное страхование ипотеки (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. Согласно Закону о правде в кредитовании (TILA), Закону о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

Жилищный кризис 2008 г. — Центр американского прогресса

Более 80 лет федеральное правительство поддерживает ипотечное кредитование с помощью различных политик, программ и институтов. Эта поддержка помогла миллионам семей из среднего и стремящегося к этому среднему классу покупать дома.Несмотря на этот успех, некоторые консерваторы продолжают сомневаться в актуальности и эффективности давней государственной жилищной политики.

За последние несколько лет консерваторы, которые утверждают, что некоторые аспекты федеральной жилищной политики вызвали финансовый кризис, настаивали на принятии законодательства, отменяющего или ограничивающего государственные программы, которые делают домовладение более доступным для американцев. Эти критики предложили резко сузить влияние Федеральной жилищной администрации (FHA); отмена Закона о реинвестициях в сообществах, или CRA; и отказ от спонсируемых государством предприятий, или GSE, Fannie Mae и Freddie Mac, которые помогают обеспечить ликвидность ипотечных рынков и обеспечить доступность 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой.В то же время некоторые члены Конгресса также поддержали закон, который вновь откроет двери для хищнического кредитования и отсутствия надзора, которые привели к жилищному и финансовому кризису. Принятие законодательства по некоторым из этих вопросов можно ожидать на текущей сессии Конгресса в рамках широкой консервативной атаки на давнюю политику федерального правительства в области жилищного строительства.

К этим консервативным аргументам следует относиться скептически. Факты показывают, что обычные объекты консервативной атаки не сыграли значительной роли в жилищном и финансовом кризисе.Политика правительства, делающая покупку дома более доступной, не была причиной кризиса. Фактически, потребители, у которых уже были ипотечные кредиты и которые создали собственный капитал в своих домах, с большей вероятностью станут мишенью для хищнических субстандартных кредитов, чем те, кто впервые покупает жилье.

Вместо слишком сильного правительства именно отсутствие достаточного государственного надзора в ключевых областях, включая защиту потребителей, секьюритизацию ипотечных кредитов, капитализацию банков и финансовые рынки, превратило жилищный пузырь в мировой финансовый кризис.

Предыстория: Федеральная политика поддержки домовладения

Федеральное правительство приняло политику после Великой депрессии, которая на протяжении десятилетий способствовала превращению домовладения в ключевую опору американского среднего класса. После того, как ипотечный рынок замер в 1930-х годах, и банки не хотели или не могли продолжать кредитование, федеральное правительство вмешалось, чтобы обеспечить стабильность на национальном рынке жилья.

В 1934 году Конгресс учредил FHA, которая предлагает государственное страхование ипотечных кредитов.FHA защищает банки от убытков по квалифицируемым кредитам, застрахованным FHA, что побуждает банки более охотно предлагать ипотечные кредиты населению, особенно в тяжелые экономические времена, когда в противном случае они могли бы закрыть свои двери.

Тот же закон, которым был учрежден FHA, также требовал создания национальных ипотечных ассоциаций, и в 1938 году при поддержке правительства была создана Fannie Mae. Fannie Mae была публично учреждена для продвижения широких целей по обеспечению большей ликвидности и стабильности на ипотечных рынках.В первые годы своего существования Fannie Mae имела монополию на вторичном ипотечном рынке страны, покупая ипотечные ссуды, застрахованные FHA и Veterans Administration, или VA.

После Второй мировой войны закон о военнослужащих уполномочил VA страховать ипотечные ссуды вернувшимся военнослужащим, обеспечивая государственную поддержку миллионов доступных ипотечных кредитов, которые стимулировали экономический рост страны после войны. В 1950-х годах роль Fannie Mae расширилась за пределы покупки ипотечных кредитов FHA и VA и превратилась в обычные ссуды, что еще больше снизило расходы для потребителей.В 1970-х годах была создана Федеральная ипотечная корпорация по жилищным ипотечным кредитам, известная как Freddie Mac, для покупки и секьюритизации обычных ипотечных кредитов. Freddie Mac, Fannie Mae, FHA и вычет из ипотечного налога составляют основу современной федеральной жилищной политики.

Государственная поддержка ипотечного рынка помогла значительно увеличить долю домовладений. В период с 1940 по 1960 год доля домовладений в стране увеличилась с 44 процентов до 62 процентов — как благодаря мощной государственной поддержке рынков жилья через FHA и VA через законопроект о GI, так и благодаря сильному демографическому, производительному и экономическому росту, который характеризовал послевоенный бум.С 1960-х годов государственная политика способствовала поддержанию этой более высокой доли владения, при этом доля домовладений постоянно оставалась выше 60 процентов, достигнув пика в 69 процентов в 2005 году. Сегодня она составляет 64 процента. До создания этих федеральных структур банки вряд ли могли выдавать ипотечные ссуды, если заемщик не внес очень большой первоначальный взнос, часто доходивший до 50 процентов, и не пообещал выплатить ссуду или рефинансировать ее в течение трех-пяти лет. Когда экономика рухнула, банки вообще не хотели давать ссуды.Федеральная поддержка ипотечного рынка означает, что заемщики могут выбирать из лучших кредитных продуктов; популярная 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, например, является уникальной во всем мире и является результатом сильной федеральной поддержки со стороны американских ипотечных рынков. Эти федеральные ипотечные организации также обеспечивают доступность ипотечных ссуд в трудные экономические времена, когда частный рынок полностью закрывает двери для потребителей.

На протяжении многих поколений домовладение представляло собой величайший источник богатства для большинства жителей США.С. хоз. Домовладельцы могут использовать свое жилищное богатство для инвестирования в другие виды деятельности, включая поддержку образования своих детей, получение финансирования для малого бизнеса или урегулирование чрезвычайной финансовой ситуации. Домовладение также обеспечивает большую финансовую предсказуемость и стабильность домашних хозяйств и связано с социальными льготами, включая более высокий уровень удовлетворенности жизнью, участие в политической жизни и волюнтаризм.

В то время как эти федеральные инвестиции в домовладение помогли белым семьям накопить богатство, цветные семьи часто исключались.FHA, VA и GSE способствовали такой политике, как выделение красной черты и дискриминационное кредитование, которые усиливали сегрегацию и не позволяли цветным людям получить право собственности на жилье в желаемых районах. Исследования показали, что эта дискриминационная политика в значительной степени способствовала разрыву в благосостоянии современных расовых домохозяйств и значительно подорвала экономическую и социальную мобильность афроамериканцев и латиноамериканцев.

Этот вредный набор мер политики начал отменяться в 1960-х и 1970-х годах с принятием законодательства о гражданских правах, в том числе с учреждением U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития в 1965 году; принятие Закона о справедливом жилищном обеспечении в 1968 году; принятие Закона о реинвестициях в сообществах в 1977 году; и изменения в практике кредитования FHA. Федеральная политика постепенно начала продвигать исторически дискриминированный и недостаточно обслуживаемый доступ сообществ к жилью посредством секьюритизации и страхования ипотечных ссуд, а также стимулов для кредитования, которые позже переросли в цели GSE в области доступного жилья в 1990-х годах. Однако процесс исправления этих ошибок был медленным, со значительным откатом, и большая часть ущерба от этой постыдной политики сохраняется и по сей день.

Корни жилищного кризиса 2008 года

В начале 2000-х годов доля государства и GSE на ипотечном рынке начала сокращаться по мере расширения чисто частного рынка секьюритизации, называемого рынком ценных бумаг с частной торговой маркой или PLS. В этот период произошло резкое расширение ипотечного кредитования, большая часть которого приходилась на субстандартные кредиты с хищническими характеристиками. Большая часть этого ипотечного кредитования приходилась на рефинансирование существующих домовладельцев, и многие полагали, что они использовали более низкие процентные ставки для получения собственного капитала.Вместо этого они часто сталкивались со сложными и рискованными продуктами, которые быстро становились недоступными при изменении экономических условий. С распространением хищнического кредитования и ростом рынка PLS было связано переупаковка этих рискованных кредитов в сложные продукты, через которые одни и те же активы продавались несколько раз по всей финансовой системе.

Это распространило опасность рискованных ипотечных кредитов, систематизируя риски рынка жилья по всей мировой финансовой системе.Эти изменения произошли в среде, характеризующейся минимальным государственным надзором и регулированием, и зависели от среды постоянно низких процентных ставок, когда цены на жилье продолжали расти, а рефинансирование оставалось жизнеспособным вариантом для продолжения заимствования. Когда в середине 2000-х годов рынок жилья остановился и процентные ставки начали расти, колеса сдвинулись с мертвой точки, что привело к финансовому кризису 2008 года.

Эксперты практически единодушны в том, что жилищный кризис был вызван в первую очередь ростом хищнического кредитования и продуктов с экзотическими характеристиками, продаваемых потребителям без надлежащей информации или подготовки, а иногда и с использованием мошеннической информации, а также сбоем рынка PLS.Но некоторые консерваторы продолжают подвергать сомнению основные принципы федеральной жилищной политики и возлагают вину за кризис на государственную поддержку ипотечного кредитования. Эта атака сосредоточена на ипотечном кредитовании со стороны FHA, Fannie Mae и Freddie Mac, поддерживаемых ипотечными рынками, а также на кредитных стимулах CRA для малообеспеченных сообществ. Эти утверждения, направленные на федеральную жилищную политику, расходятся с доказательствами.

Ипотека, застрахованная Федеральным управлением жилищного строительства, не стала причиной кризиса

С момента своего создания в 1934 году FHA обеспечило страхование 34 миллионов ипотечных кредитов, помогая снизить первоначальные взносы и установить лучшие условия для квалифицированных заемщиков, желающих приобрести дома или рефинансировать.Когда ипотечный кредитор одобрен FHA и ипотека находится в пределах FHA, FHA предоставляет страховку, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. Хотя эта роль действительно расширяет доступ к ипотечным кредитам и сыграла ключевую роль в запуске роста американского домовладения после Великой депрессии, ипотечные кредиты, застрахованные FHA, никогда не доминировали на американском рынке жилья.

Критики критиковали FHA за предоставление неустойчивых и чрезмерно дешевых ипотечных кредитов, которые привели к пузырю на рынке жилья.Фактически, FHA не только не способствовало возникновению пузыря на рынке жилья, но и привело к значительному сокращению своей рыночной доли в странах происхождения в преддверии жилищного кризиса. Это было связано с тем, что стандартные ссуды FHA не могли конкурировать с более низкими первоначальными затратами, более слабым андеррайтингом и уменьшенными требованиями к обработке субстандартных ссуд частной торговой марки. Во многих случаях брокеры подталкивали заемщиков к субстандартным продуктам с более высоким риском, даже когда они имели право на получение более надежных ипотечных кредитов, обеспеченных FHA. Сокращение доли рынка FHA было значительным: в 2001 году FHA застраховал примерно 14 процентов ссуд на покупку жилья; на пике пузыря в 2007 году он застраховал только 3 процента.Более того, в разгар кризиса потери права выкупа серьезные просрочки по ссудам FHA были ниже, чем в среднем по стране, и намного ниже, чем по частным ссудам, предоставленным непервоклассным заемщикам.

После кризиса доля FHA на рынке значительно выросла, достигнув пика в 25 процентов в 2011 году, поскольку она заполнила пробел на рынке, оставшийся после того, как частные ипотечные страховщики начали терпеть неудачу или отступать. Это соответствует стабилизирующей роли FHA в поддержке государством ипотечных рынков.Аналитики заметили, что, если бы FHA не смог заполнить этот дефицит ликвидности, жилищный кризис был бы намного хуже, что потенциально привело бы к двойной рецессии. Это вмешательство, которое, вероятно, сэкономило домовладельцам миллионы долларов в виде собственного капитала, не обошлось FHA без затрат. Финансовое здоровье FHA пострадало, поскольку покупатели жилья, купившие ссуды во время Великой рецессии, стали чаще нести дефолты. FHA в значительной степени оправилось от этого периода, изменив условия и требования по ссуде, и снова имеет прочную финансовую основу.Ставки невыполнения обязательств по кредитам, застрахованным FHA, являются самыми низкими за последние десять лет.

Настоящими причинами жилищного и финансового кризиса стали хищническое частное ипотечное кредитование и нерегулируемые рынки

Ипотечный рынок значительно изменился в начале 2000-х годов с ростом субстандартного ипотечного кредитования, значительная часть которого перешла в чрезмерно рискованные и хищнические продукты. В то время как хищнические кредиты подпитывали пузырь, основной движущей силой этого кредитования был спрос инвесторов с Уолл-стрит на ипотечные кредиты, независимо от их качества, что привело к опасному избытку нерегулируемого ипотечного кредитования.

В то время защита заемщиков в основном состояла из традиционных правил ограниченного раскрытия информации, которые были недостаточными проверками хищнической практики брокеров и неграмотности заемщиков по сложным ипотечным продуктам, в то время как традиционные органы банковского регулирования, такие как Федеральная резервная система, Управление по надзору за сбережениями, и Управление валютного контролера — в первую очередь были сосредоточены на структурной безопасности и устойчивости банков, а не на защите потребителей.

Во многих из этих случаев брокеры предлагали ссуды на условиях, не подходящих или не подходящих для заемщиков.Брокеры максимизировали свои транзакционные сборы за счет агрессивного маркетинга хищных кредитов, которые, как они часто знали, потерпят неудачу.

В преддверии кризиса большинству непервоклассных заемщиков были проданы гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, которые имели низкие первоначальные «дразнящие» ставки, которые действовали в течение первых двух или трех лет, а затем повышались после этого. Многие из этих продуктов не были должным образом объяснены заемщикам, которые в то время были на крючке из-за недоступных ипотечных обязательств. Многие из этих ипотечных кредитов были структурированы таким образом, чтобы требовать от заемщиков рефинансирования или получения другого кредита в будущем для обслуживания своего долга, таким образом заманивая их в ловушку.Без постоянного повышения цен на жилье и низких процентных ставок рефинансирование было практически невозможно для многих заемщиков, и значительному числу этих субстандартных ипотечных кредитов фактически гарантировался дефолт.

Рост субстандартного кредитования во многом был вызван кажущимся неисчерпаемым спросом на Уолл-стрит на эти высокодоходные активы для секьюритизации. Эти ссуды с более высокими ставками пользовались огромным спросом у инвесторов, особенно в долгосрочной среде с низкими процентными ставками, — спрос, который Уолл-стрит стремилась удовлетворить.Рынок ценных бумаг под частной торговой маркой, или PLS, альтернатива Уолл-стрит поддерживаемым государством вторичным ипотечным рынкам, значительно вырос в преддверии кризиса. Расширение нерегулируемого рынка PLS и развитие связанных с ним все более сложных финансовых инструментов — вот что превратило пузырь на рынке жилья в крупнейший финансовый кризис со времен Великой депрессии. Объемы PLS увеличились со 148 миллиардов долларов в 1999 году до 1,2 триллиона долларов к 2006 году, увеличив долю рынка PLS в общем объеме секьюритизации ипотечных кредитов с 18 процентов до 56 процентов.

Быстрый рост рынка PLS зависел от того, что брокеры систематически снижали, а во многих случаях игнорировали свои стандарты андеррайтинга, а также предлагали потребителям все более рискованные продукты. Стороны, обеспечивающие секьюритизацию ипотечных кредитов, частные рейтинговые агентства и банки не смогли внимательно изучить или понять эти продукты — или смотрели в другую сторону, поскольку они получали прибыль от пузыря, — в то время как инвестиционные банки разрабатывали все более сложные продукты, которые торговались на основе их стоимости. ценные бумаги с ипотечным покрытием.

Весь процесс был сложным, взаимосвязанным и обширным — и все это было подкреплено повышением цен на жилье. После того, как цены упали, ценные бумаги, которые были созданы с небольшим капиталом, плохой практикой андеррайтинга брокеров и плохо регулируемыми рынками секьюритизации, стали стоить намного меньше, чем их рыночные цены. Производные финансовые инструменты и другие финансовые инструменты, связанные с ценными бумагами, обеспеченными ипотекой, часто предназначенные для помощи организациям в страховании от рисков, в конечном итоге концентрировали риск после того, как базовые активы быстро обесценились.Банки имели значительную долю сомнительных ценных бумаг с ипотечным покрытием на своих балансах, но они откладывали слишком мало капитала, чтобы покрыть убытки. Тот факт, что так много финансовых продуктов, банков и других инвесторов были представлены на ипотечном рынке, привел к быстрому падению доверия инвесторов.

Во всем мире страх распространился на финансовые рынки, вызвав массовое нападение на финансовые учреждения в США, Европе и других странах. Глобальным банкам необязательно было иметь значительные позиции на американских ипотечных рынках, чтобы они могли пострадать от последствий.Учитывая взаимосвязанность современных финансов; непрозрачность и сложность банковских балансов; и зависимость финансовых институтов от краткосрочного финансирования, инвесторы не были уверены, кто подвергается риску PLS, и финансовые рынки по всему миру столкнулись с паникой.

Fannie Mae и Freddie Mac не стали причиной кризиса

Как объяснялось выше, Fannie Mae и Freddie Mac предоставляют ликвидность для поддержки национального ипотечного рынка, покупая ссуды у кредиторов и упаковывая их в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.Затем они продают эти ценные бумаги инвесторам, гарантируя ежемесячные платежи по ценным бумагам. Эта система позволяет банкам предлагать покупателям жилья доступные продукты, такие как 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой: Fannie Mae и Freddie Mac покупают эти ссуды у кредиторов, что позволяет кредиторам быстро получать выплаты вместо того, чтобы ждать до 30 лет, чтобы пополнить свои средства. . Распространяя свою гарантию на эти ценные бумаги, два GSE позволяют инвесторам процентных ставок покупать ценные бумаги, обеспеченные жилищной ипотекой, в то время как GSE сохраняют свой кредитный риск и управляют им.

Критики напали на GSE и обвинили их в поддержке опасного кредитования и секьюритизации, которые привели к жилищному кризису. Однако в годы, предшествовавшие кризису, частные секьюритизаторы все чаще отбирали долю рынка у GSE с развитием огромного рынка PLS, поддерживаемого крупными банками Уолл-Стрит. Fannie Mae и Freddie Mac играли меньшую рыночную роль в преддверии кризиса, чем они играли большую часть послевоенной эпохи. Финансовые учреждения Уолл-стрит не придерживались тех же стандартов, которые установили Fannie Mae и Freddie Mac, поощряя рискованное кредитование для удовлетворения аппетита инвесторов к ценным бумагам с ипотечным покрытием PLS; это кредитование способствовало значительному расширению субстандартного ипотечного кредитования.

Этот сдвиг привел к быстрому снижению качества ипотечного кредитования. Кредитору больше не нужно было давать хорошую ссуду, чтобы продать ее на вторичном ипотечном рынке — подойдет любая ссуда. Комиссия по расследованию финансового кризиса обнаружила, что в 2008 году уровень просрочек по ссудам GSE составлял 6,2 процента из-за их традиционных требований к андеррайтингу и квалификации, по сравнению с 28,3 процентами для ссуд, не относящихся к GSE или частных торговых марок, которые не имеют этих требований.

Более того, маловероятно, что давние цели GSE в области доступного жилья стимулировали кредиторов к увеличению субстандартного кредитования.С 1992 года Fannie Mae и Freddie Mac были поставлены перед целями в области доступного жилья, призванными помочь им в поддержке односемейных и многоквартирных ипотечных кредитов с целью увеличения количества домовладельцев в экономически маргинализированных общинах. Эти цели были сформулированы в Законе о жилищном и общинном развитии 1992 года, который был принят при подавляющей двухпартийной поддержке.

Несмотря на довольно широкий мандат целей доступного жилья, мало свидетельств того, что направление кредита заемщикам из малообеспеченных сообществ вызвало жилищный кризис.Программа не изменила существенно общие модели ипотечного кредитования в малообеспеченных сообществах, и она работала достаточно хорошо более десяти лет, прежде чем частный рынок начал активно продавать более рискованные ипотечные продукты.

Безусловно, GSE совершили дорогостоящие ошибки, которые способствовали возникновению пузыря на рынке жилья и, в конечном итоге, поставили их под опеку государства. По мере роста доли Уолл-стрит на рынке секьюритизации в середине 2000-х годов доходы Fannie Mae и Freddie Mac значительно упали.Стремясь уберечь акционеров от паники, они заполнили свои собственные инвестиционные портфели рискованными ипотечными ценными бумагами, купленными на Уолл-стрит, что принесло больше прибыли их акционерам.

В годы, предшествовавшие кризису, они также начали снижать стандарты качества кредитов, которые они приобрели и гарантировали, поскольку они пытались конкурировать за долю рынка с другими частными участниками рынка. Они гарантировали ссуды, известные как ипотеки Alt-A, по которым был объявлен дефолт по высоким ставкам.Эти ссуды обычно выдавались с крупными первоначальными взносами, но без документации. Хотя эти ипотечные кредиты Alt-A составляли небольшую долю ипотечных кредитов, обеспеченных GSE — около 12 процентов, — на них приходилось от 40 до 50 процентов кредитных потерь GSE в 2008 и 2009 годах.

Сочетание этих ошибок привело к тому, что GSE чуть не обанкротились и попали в охрану, где они остаются сегодня — почти десять лет спустя. Однако они опоздали в игру и не стимулировали хищническое кредитование, которое привело к жилищному кризису, которое вместо этого в основном финансировалось банками Уолл-стрит и секьюритизаторами.И, как описано выше, в целом ссуды, обеспеченные GSE, показали более высокие результаты, чем ссуды, не связанные с GSE, во время кризиса.

Закон о реинвестициях в сообщества не стал причиной кризиса

Закон о реинвестициях в сообществах, или CRA, призван устранить долгую историю дискриминационного кредитования и побудить банки помочь удовлетворить потребности всех заемщиков во всех сегментах их сообществ, особенно населения с низким и средним уровнем доходов. Конгресс принял CRA в 1977 году, чтобы предоставить кредитные стимулы для поддержки антидискриминационного законодательства в области гражданских прав и в ответ на закрытие местных банков и неоправданно низкие уровни кредитования в определенных общинах, которые закрывают все население от преимуществ домовладения.Центральная идея CRA состоит в том, чтобы стимулировать и поддерживать жизнеспособное частное кредитование недостаточно обслуживаемых сообществ, чтобы продвигать домовладение и другие инвестиции в сообщества. С момента принятия в закон несколько раз вносились поправки, и он стал краеугольным камнем федеральной политики развития местного сообщества. CRA способствовал выделению более 1,5 триллиона долларов частных кредитов малообеспеченным общинам, что в значительной степени способствовало развитию доступного жилья для групп с низким и средним доходом, а также более широкому экономическому развитию общин.

Консервативные критики утверждали, что необходимость соответствовать требованиям CRA подтолкнула кредиторов к ослаблению своих стандартов кредитования, что привело к жилищному кризису, эффективно стимулируя предоставление кредита незаслуженным заемщикам и подпитывая неустойчивый жилищный пузырь. Тем не менее, доказательства не подтверждают это повествование.

С 2004 по 2007 годы банки, охваченные CRA, выделили менее 36 процентов всех субстандартных ипотечных кредитов, поскольку небанковские кредиторы предоставляли большую часть субстандартных кредитов.Из этой миноритарной доли только 10 процентов всех займов, предоставленных банками, покрываемыми CRA, и их аффилированными лицами лицам с низкими доходами, даже соответствовали критериям кредитования CRA. В целом Комиссия по расследованию финансового кризиса определила, что только 6 процентов высокозатратных займов, заменяющих субстандартные займы для заемщиков с низкими доходами, вообще имели какую-либо связь с CRA, что намного ниже порога, который подразумевает значительную причинно-следственную связь в жилищный кризис. Это связано с тем, что небанковские кредиторы, не относящиеся к CRA, часто оказывались виновниками некоторых из наиболее опасных ипотечных кредитов в преддверии кризиса.

Ссуды, предоставленные банковскими учреждениями CRA, имели лишь половину вероятности дефолта по сравнению с аналогичными ссудами, выданными в тех же районах частными небанковскими ипотечными организациями, не подпадающими под действие закона — 400 из которых обанкротились по всей стране во время жилищного кризиса. Это соответствует относительно ограниченному охвату закона и его основной функции по расширению доступа к кредитам для квалифицированных заемщиков, которые традиционно недостаточно обслуживаются. Сокращение или ликвидация CRA из-за его предполагаемой роли в кризисе не только преследовали бы неверную цель, но и отбросили бы усилия по сокращению дискриминационного ипотечного кредитования.

Отстаивание рекорда успеха

Хотя никто не может утверждать, что федеральная жилищная политика была безупречной, государственная поддержка ипотечного кредитования и ликвидности на ипотечных рынках принесла реальные выгоды потребителям и экономике. Федеральная жилищная политика, способствующая доступности, ликвидности и доступу, — это не какой-то опрометчивый эксперимент, а, скорее, ответ на рыночные сбои, которые разрушили рынок жилья в 1930-х годах, и с тех пор на нем сохраняется высокий уровень домовладения.При федеральной поддержке гораздо большее количество американцев воспользовались преимуществами домовладения, чем в условиях свободного рынка до Великой депрессии.

Возлагать вину за жилищный кризис на правительство ошибочно и приведет к плохим решениям вопросов жилищной политики, связанных с реформой GSE, FHA и законодательством о доступном кредитовании.

Льготная ипотека

Государственная бюджетная поддержка приобретенияжилья населением (система целевых адресных субсидий)

Ипотека в Новосибирске — условия получения ипотечного кредита в банке «Акцепт»

Подпрограмма «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования»

Новости министерства строительства — Иркутская область. Официальный портал

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

Помощь домовладельцам

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

Последние новости

Прочие государственные ресурсы

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

Помощь домовладельцам

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

Последние новости

Прочие государственные ресурсы

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

Помощь домовладельцам

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

Последние новости

Прочие государственные ресурсы

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

Помощь домовладельцам

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

Последние новости

Прочие государственные ресурсы

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Новые ресурсы для арендаторов и домовладельцев

Помощь домовладельцам

Помощь арендаторам

Остерегайтесь мошенничества

Отраслевые ресурсы

Объявления FHFA

Корпоративные ресурсы

Ресурсы для участников Федерального банка жилищного кредитования

Последние новости

Прочие государственные ресурсы

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Основы ипотеки

Защита прав потребителей по ипотеке

Советы по получению лучшей ипотеки

Предварительное одобрение

Программы помощи покупателям жилья

Проблемы с кредитом

Предотвращение выкупа

Глоссарий по ипотеке

Дополнительные ресурсы

Жилищный кризис 2008 г. — Центр американского прогресса

Предыстория: Федеральная политика поддержки домовладения

Корни жилищного кризиса 2008 года

Ипотека, застрахованная Федеральным управлением жилищного строительства, не стала причиной кризиса

Fannie Mae и Freddie Mac не стали причиной кризиса

Закон о реинвестициях в сообщества не стал причиной кризиса

Отстаивание рекорда успеха

Добавить комментарий Отменить ответ