Карты рассрочка: Совесть или Халва

Представляем вашему вниманию сравнительный анализ карт рассрочки – Халвы от Совкомбанка и Совести от Киви Банка.

Подробно изучив тарифы и условия по картам, мы разделили их свойства на положительные и отрицательные. За каждое положительное свойство карте будет прибавляться 1 балл, а за каждое отрицательное вычитаться 1 балл.

Итак, лидером по количеству положительных оценок является карта Халва.

Теперь, посмотрим на минусы карт:

Здесь же картина несколько другая – отрицательных моментов по карте Совесть все же несколько меньше.

Итоги:

Количество минусов по карте Халва компенсируется ее плюсами, чего не скажешь о карте Совесть.

Поэтому с совсем небольшим преимуществом карта Халва может быть признана более выгодным приобретением и в обязательной комбинации с другими картами в вашем кошельке может принести вам пользу.

А вы что думаете?

совладелец Совкомбанка о рознице в пандемию, выходе на IPO и кинобизнесе — Frank RG

Frank RG представляет пятую серию проекта «Банкиры»

Frank RG, Frank Media и студия ЦЕХ представляют пятую серию онлайн-проекта «Банкиры» — сериала из видеоинтервью с людьми, влияющими на рынок банковских и финансовых услуг. 

Наш новый гость — Сергей Хотимский, совладелец и первый зампред правления Совкомбанка. Смотрите видео и читайте текстовую версию интервью.

Предыдущую серию «Банкиров» с главой Visa в России Михаилом Бернером смотрите здесь.

О ПАНДЕМИИ

— Мы с тобой встречались виртуально в конце апреля на митапе Frank RG и обсуждали ситуацию с коронакризисом, тогда ты был довольно пессимистичен. Скажи, твой пессимизм сохраняется сегодня, и чего ты ждешь от наступающего 2021 года? 

— Честно говоря, в тот момент я действительно достаточно пессимистично оценивал ситуацию. На самом деле в банках по-разному сложился сценарий. В некоторых банках очень большое количество заемщиков ушло на различные программы реструктуризации, в некоторых банках сильнее выросла просрочка, для меня стало приятным сюрпризом, что эти показатели достаточно быстро вернулись к значениям по риску, близким к тому, что мы видели в прошлом году и в начале этого года. В целом, не так страшно всё оказалось. На той же конференции Михаил Михайлович Задорнов (глава банка Открытие – Frank Media) говорил о том, что не ожидает высокой безработицы в России, в отличие от многих других стран – и этот прогноз оказался правильным. Потому что для банков ключевой момент – это сохранение контакта с заемщиком и наличие у него работы. 

Снижение ставки – это главная, наверное, особенность коронакризиса. Мы все предыдущие кризисы жили в ситуации резкой ставки наверх и сложно было пойти заемщику навстречу, перекредитовать его при ставке в 17%. И в силу того, что технологически сектор был очень хорошо готов к удаленной работе, не было физических операционных прерываний, в отличие, например, от розничных сетей. 

— По твоим оценкам, в каких сегментах сейчас больше всего сконцентрирован риск? 

— Так сложно говорить. Скорее, он размазан по различным игрокам и продуктам. Потому что аппетит к риску разный в каждом конкретном банке.

— Давай по порядку. В рознице как ты в целом оцениваешь ситуацию?

— Давайте пройдемся по продуктам. По ипотеке ситуация достаточно здоровая, очень важное влияние оказывает борьба Центрального Банка с первоначальным взносом ниже 20%, она позволяет сохранять стабильность. Есть некоторые опасения , связанные с тем, что льготная ставка действительно подогревает цены на первичное жилье, и тут может сложиться некоторая дискомфортная ситуация, но все-таки пока мы не там.

В необеспеченном кредитовании ситуация нормальная, маржа остается большой, которая комфортно покрывает риск. Рынок не растет в настоящий момент, соответственно, перегрева там нет, рынок  постепенно приспосабливается к новым реалиям. Мы не предвидим больших проблем с качеством.

Будет выстрел у тех, кто очень агрессивно реструктуризировался. Есть у меня один знакомый банкир, который мне объяснял, что лучший продукт – это путинские каникулы, потому что проценты начислять можно, резервы не нужно, финансовый результат растет, всё прекрасно. В некоторых банках будут проблемы, связанные с выходом (заемщиков с каникул – Frank Media). Общая ситуация окажется нормальной – относительно того уровня маржи, который есть в рознице. 

— А корпоративный бизнес? 

— Он тоже очень разный. Крупнейшие компании чувствуют себя вполне нормально, и это подавляющая часть корпоративного бизнеса. Конечно, определенные проблемные сегменты есть – рестораны, гостиницы и так далее, там ситуация тяжелая, но это все-таки узкая часть. Авиа – очень пострадавшая отрасль, но там большую роль играет поддержка государства, поэтому мы считаем, что с ней всё будет нормально. Назвать отрасль, в которой сильно копятся риски, нельзя. Торговые центры – наверное, отложенный риск. Но опять же, ставка вниз, реструктуризировать легче, поэтому катастрофы мы не ждем нигде. 

— Скажи, а как за прошедшие полгода поменялся бизнес Совкомбанка?

— Наш опыт за полгода не поменялся. Когда случился коронакризис, мы первым делом посмотрели, требуется ли корректировка нашей долгосрочной стратегии. Не требуется. Жизнь, конечно, сама вносит какие-то коррективы, больше удаленки в обслуживании. У нас доля выдачи без посещения офиса каждый месяц растет и приблизилась к 50%. Ты знаешь, что мы не самый цифровой банк в России и не пытаемся им стать, мы любим свои отделения, но даже там у нас 50% выдач сейчас происходит удаленно. Мы чуть ошиблись, думая, что спрос будет более вялым, и приостановили набор в наши колл-центры, и зря это сделали, потому что недооценили, что будет большой вал реструктуризации, а после большого вала реструктуризации будет большой отложенный спрос на кредитные продукты, и мы в 3 квартале, наверное, «недовыдали» кредитов просто из-за того, что не хватало физически удаленных продавцов.

— А отделения у вас работают в штатном режиме сейчас? 

— В штатном режиме. В какой-то момент мы поняли, что эта ситуация надолго. Допустим, мы распустим сотрудников домой. И что они в это время дома делают? Сходят с ума, выходят на улицу, ходят в какие-то общественные места, в гости друг другу и так далее? Вирус есть в нашей жизни и мы должны к нему приспосабливаться. У нас основной упор на меры предосторожности, число сотрудников бэк-офиса, которые работают в офисе, колеблется от 30% до 50%, остальные на удаленке. Нам не было сложно, потому что традиционно у нас во многих городах расположены управленческие функции, не просто колл-центры, а руководители подразделений, аналитики. У нас каждое второе совещание было с телевизором и до пандемии. Поэтому для нас переход ничего глобально не поменял. Что мы видим? Что если человек долго находится на удаленке, у него накапливаются элементы неэффективности, связанные с тем, что качество взаимодействия с новыми сотрудниками чуть снижается, кто-то начинает просто сходить с ума дома. 

Если бы август и сентябрь нам не подарили возможность встречаться и общаться, сейчас эффективность была бы значительно ниже. Я не разделяю оптимизм некоторых моих коллег, которые считают, что долгосрочно вообще все офисы можно будет закрыть и всё будет на удаленке, и всё будет чуть ли не эффективнее, чем сейчас. Есть большая группа сотрудников, а также много процессов, в которых долгосрочная удаленка проблематична.

А краткосрочно вообще нет никакой проблемы. Где-то даже заметно улучшение эффективности. Но есть и проблемы, которые параллельно накапливаются. С одной стороны, мы понимаем, что удаленка в нашей жизни навсегда, какой-то ее элемент останется, с другой стороны, без офисов никак. Потому что есть люди, которые не могут работать дома, кто-то не хочет работать дома, кто-то не справляется. 

О «СОВЕСТИ» И «ХАЛВЕ»

— Во время пандемии вы совершили крупную сделку – купили проект «Совесть». Скорее всего переговоры начались сильно раньше, потому что такие большие сделки не заключаются быстро. Скажи, не было соблазна эту сделку завернуть, когда началась пандемия? 

— Мы обсуждали возможные варианты сотрудничества прошлой осенью, но после этого полностью забраковали историю, на тот момент мы не договорились. 1 мая мы подняли заново этот вопрос и через 40 дней подписали договор, еще через 30 дней закрыли и перевели почти миллион карт на свои процессы. Это, наверное, самая быстрая интеграция за всю историю, тем более в картах. Это не просто кредиты перевести, карточки должны продолжать платить каждый день. Поэтому у нас уверенность была стопроцентная. 

Кризисы приходят и уходят, а конкурентные преимущества длинные, они выстраиваются в течение многих и многих лет. Поэтому у нас сомнений никаких не было. Условия улучшились для нас. Если осенью мы не договорились, то весной для Qiwi стало более очевидно, что «Совесть» не может работать как отдельный проект, и мы договорились на хороших условиях. Qiwi тоже выиграла. Она объявила о сделке, и акции компании взлетели. Рынок ждал, что компания, ориентирующаяся на комиссионные безрисковые продукты, выйдет из этого сегмента. Рынок позитивно воспринял новость о продаже. 

— А как клиенты «Совести» пережили эту интеграцию?

— Очень спокойно, если сравнивать, например, с тем, что у нас происходило во время слияния с Росевробанком. Там, конечно, были проблемы. В какой-то момент подключаемые карточки не работали. 

— Когда появились «Совесть» и «Халва» на рынке, многие крупные банки решили попробовать эту категорию и запустили собственные проекты с картами рассрочки, но почти все потом были закрыты. Почему на рынке осталась только «Халва», ну и еще «Свобода» от Хоум Кредит? 

— Вообще такие платформы рассрочки национального масштаба, как правило, возникают в единственном экземпляре, потому что пользователь ищет место, где он получает больше всего бенефитов. Соответственно, ему лучше иметь карту с максимальным количеством партнеров. Поэтому размер имеет значение, он приманивает больше клиентов. И с точки зрения партнеров – они в первую очередь, заинтересованы работать с той платформой, которая дает наибольшему количеству клиентов доступ. В целом что такое «Халва» и «Совесть»? Это не просто карты рассрочки. Это огромные системы лояльности: фактически за каждую транзакцию, за каждую покупку нашего клиента магазин дополнительно его поощряет. 

В целом очень сложно запустить жизнеспособную систему лояльности. Но когда она закрепляется с определенным продуктовым предложением, то создать какую-то новую такую же колоссально сложно: у рынка в ней нет потребности ни на стороне клиентов, ни на стороне партнеров. 

Я считаю, мы правильно сделали, что начали с белорусами проект, мы использовали их франчайзинг, их опыт. Мы выкупили франшизу через год, но был такой важный период, когда мы многих ошибок избежали. 

— А «Халва» в Белоруссии сейчас работает?

Да, конечно. Но мы никакого отношения не имеем. Нам на самом деле очень сильно пришлось модернизировать то, что было сделано в Белоруссии. Потому что, полностью использовав их лучший опыт, мы не добились бы их успеха: другой рынок, другое проникновение кредитов.

— Другие ставки.

— Другие ставки, другая интенсивность силы ритейлеров. У нас гораздо более сильные сети с маркетинговой точки зрения и нам пришлось очень много всего делать. У нас есть дебетовая сторона, которой нет в Белоруссии. В Белоруссии, тот продукт, который был на карте «Совесть», — просто рассрочка. У нас есть синергия с другим ритейлом. Это важно, потому что клиент приходит на «Халву» и начинает пользоваться чем-то еще. Это то, что нас уже сильно отличает от Белоруссии, у них можно было выйти в какую-то положительную экономику без всего этого, мы же прошли огромный путь и начали зарабатывать с продукта только в конце прошлого года.

— Я правильно понимаю, что говоря о том, что «Халва» зарабатывает, ты имеешь в виду бизнес-модель в целом с учетом других продуктов?

— Сейчас она stand alone уже зарабатывает. В 3 квартале прошлого года она начала вместе с кросс-продажами приносить прибыль. В 4 квартале она уже без кросс-продаж почти в нуле была, и в этом году она приносит прибыль сама по себе.  

О РОСТЕ И СТРУКТУРА БАНКА

— Пару недель назад вышла новость о том, что вы стали системно значимым банком. Как это изменило жизнь Совкомбанка? 

— Для банка это дополнительное обременение. Есть, конечно, определенные плюсы с точки зрения того, что восприятие банка улучшается у клиентов,  инвесторов и рейтинговых агентств. Это может позволить нам что-то дополнительное, например, какой-то бизнес получить, но формально это большое обременение, которое заставляет перестроить систему ликвидности. Скажем так, это давит на маржу определенным образом, потому что нужно увеличивать долю ликвидных активов и долю длинных пассивов. Нужно держать больше буфер капитала, но у нас всегда запас был большой. Многие считают, что банки борются за статус системно значимого, расценивают это как привилегию. Это не привилегия, это скорее бремя. Конечно, есть определенные плюсы, но там хватает минусов. Это в деньгах не очень выгодно. 

— Но все-таки тебя поздравить или посочувствовать?

— Наверное, поздравить. Потому что все минусы уже случились. Мы уже должны эти нормативы выполнять. Будем настроены позитивно. Всегда лучше, когда стакан наполовину полный.

— Если посмотреть на историю Совкомбанка и рынка за последние 5-6 лет, вы один из самых быстро растущих банков России. Скажи, какие болезни роста за эти годы вы пережили? 

— Хороший вопрос. Я начну с того, почему мы быстро растущий банк. Мы росли с той скоростью, которую нам позволял капитал. Для нас никогда не было проблемой придумать, как эффективно разместить капитал. Когда рынок был хорошим, мы росли органически, мы это умеем достаточно хорошо делать в абсолютно разных нишах. Когда рынок был похуже, мы покупали какие-то бизнесы. Поэтому всегда рост определялся тем, сколько у нас денег и капитала. Капитал определялся тем, сколько мы зарабатывали. Мы зарабатывали все эти 10 лет существенно больше, чем в среднем по рынку, являясь одним из самых  прибыльных банков. Мы не очень много платим дивидендов, потому что мы не тратим, не покупаем лодки, пароходы, за границу ничего не инвестируем. Мы делаем свое дело и в бизнесе оставляем бОльшую часть денег, которые зарабатываем. 

И соответственно, капитал растет. Что касается болезней именно роста – я бы не назвал это болезнью. У нас были интеграции, каждая интеграция – это большое отвлечение менеджмента на интеграционные процессы. И это некоторые культурные сдвиги. Это чуть отвлекает, но это не болезнь, а естественный процесс для развития институтов, в которых надо много сделать. Поэтому это не болезни, скажем так, а некие процедуры, которые нужно пройти. Мы же никогда не покупали, когда нам было нужно, мы всегда старались покупать, когда продавцу было нужно. 

— Скажи, а за это время систему управления приходилось корректировать, менять?

— Наверное, у нас достаточно большой был этап некоторых изменений. Я 2 года назад вернулся к непосредственному управлению розницей и буду еще 3 года по договоренности с моими партнерами сам полностью руководить розницей. Это было достаточно существенное изменение. 

— Что означало для тебя вернуться и руководить розницей?

— Трансформация процессов идет очень быстро. Мы строили простой сетевой банк, в котором отделения обеспечивают основную часть маржи. Сейчас характер бизнеса очень сильно изменился. У нас огромная часть маржи – цифровая, в которой отделения не участвуют, вырос партнерский бизнес. Это порождает большое количество сложных управленческих решений, которые требуют реформы, перестройки способов управления. Жесткая иерархическая структура не работает. У нас нет такого человека, на котором всё вообще сходится. У нас много самостоятельных сотрудников, они выстраивают те конкурентные преимущества, которые есть в каждой нише. У нас есть человек, который отвечает за цифровой бизнес, есть человек, который отвечает за сетевой бизнес, человек, который отвечает за партнерский бизнес, за автобизнес, за «Халву». Я говорю, что руковожу ритейлом, а на самом деле, мы просто выделили внутри ритейла несколько абсолютно независимых бизнес-линий, каждой из которых управляет человек – такой маленький предприниматель внутри банка.

— И главного в Совкомбанке не существует?

— А у нас всегда так было. Для нас как раз характерно такое зонтичное управление. Главная реформа – это именно переход от понятия розницы к большим крупным отдельным бизнес-линиям, которые нельзя больше рассматривать как единое целое.

— Если у тебя много таких мини-бизнесов, что является объединяющей идеей и клеем для этого всего?

— Если мы говорим про розничные продукты, то клеем является конечно, «Халва», потому что она пронизывает продуктовое предложение через абсолютно все продукты и все каналы, которые у нас есть. Естественно колл-центры единые, IT, там есть команды чуть сфокусированные внутри, но все-таки это единое управление. А вот управление P&L мы стараемся диверсифицировать. В корпоративном бизнесе похожая ситуация. Я или мой брат (Дмитрий Хотимский, совладелец Совкомбанка – FrankMedia), мы минимально вовлекаемся в продуктовые вопросы. С точки зрения рисков мы участвуем в определении кредитной политики. Естественно, утверждаем каждый крупнейший кредитный риск. Дальше мы даем бОльшую эластичность внутри. 

Поэтому расширение банка требует другой культуры делегирования. И это непростой процесс, а мы изначально росли из такого узкого семейного небольшого банка. Мы начинали, когда у нас было 17 человек, а сейчас 17 тысяч. Поэтому должны были где-то процессы меняться. В какой-то момент, прирастая из организации семейной, нам нужна была жесткая иерархическая структура, мы ее построили определенным образом. У нас была четкая понятная история. Мы банк для пенсионеров, мы банк малых городов, мы работаем с сетью физического присутствия. Это идеально управляется в жесткой иерархической структуре. 

Сегодня с точки зрения нашей прибыли мы максимально диверсифицированы. Потому что у нас нет источника дохода, от которой банк сильно бы зависел, который формировал бы слишком большую долю прибыли. Больше, чем 12-13% в прибыли не формирует ни одна ниша. Поэтому это требует другой культуры управления. Теперь в каждой детали невозможно держать одинаково жесткую иерархию. Это ключевая перестройка, которую мы проходим в последние 2 года.  

— А эта культура сформировалась органически или это осознанное внедрение?

— Потребность для выживания. Просто не выжить по-другому. Ситуация простая. Жесткая иерархическая культура просто не работает в усложняющейся системе. В такой структуре можно построить армию и на жесткой дисциплине получить максимальные результаты. Как только у тебя начинается согласование большого количества вопросов, то у тебя либо начинается полный хаос, либо ты меняешь культуру. 

— Свобода принятия решений, ответственности, осознанности, она каскадируется вниз до уровня фронтлайн?

— Не всегда. Когда мы выделили свой какой-то кусок, там на самом деле иерархия и дисциплина хорошо работают. Надо сочетать эти две вещи, в полную демократию мы не до конца верим. Мы знаем, насколько эффективна дисциплина, когда четко, понятно, когда настроен весь процесс, где нужно максимально выжать эффективность. Мы комбинируем. Мы в верхнем эшелоне даем максимальную свободу, но в каждом конкретно узко сосредоточенном направлении – нет, мы все-таки сторонники дисциплины.  Дисциплина для нас очень важное качество, которое позволяет получать результаты. 

ОБ IPO

— У вас есть амбиции стать крупнейшим частным банком в России? 

— Это невозможно. Простая математика. У нас есть Альфа-Банк. Кроме как варианта, что Альфа-Банк перестанет быть частным, мы не видим никакого для себя подобного сценария, потому что у них много капитала, а мы растем со скоростью роста нашего капитала. У меня денег других нет, и так почти все мои деньги в Совкомбанке. Сильно «размываться» ни у меня, ни у брата планов нет. Нам нравится достаточно существенная доля, чтобы нам было интересно, поэтому мы можем расти с той скоростью, с которой будем зарабатывать. 

Мы не рассматриваем сценария, что в существенном горизонте времени Совкомбанк станет крупнейшим частным банком. Мы стали третьим частным банком не потому, что у меня была амбиция стать третьим. Мне вообще это все равно. Мы чувствуем себя ремесленниками. У нас ремесло простое. Мы обжигаем горшки, как гончары, и продаем, только наши горшки – это кредиты. Вряд ли человек, который горшок обжигает, сидит и думает: «Я должен стать крупнейшим горшечником Вселенной». Нет, мы смотрим на это, как на времяпрепровождение в своей жизни. Нам это нравится, мы этим живем. Поэтому нет. У нас нет такой амбиции. Потом мы умеем просто считать, умножать. Мы вряд ли будем крупнейшим частным банком России в следующие 10 лет.

— Значит ли это, что на IPO вы не планируете выходить?

— Мы планируем выйти на IPO, мы надеемся на это, на то, что сложатся условия. Если новый президент в Америке будет усиливать давление на Россию, то, видимо, у нас опять все окна закроются. А если будет какая-то более-менее нормальная ситуация, то, наверное, следующий год будет неплохим моментом. Но у нас нет задачи, нам не нужен капитал для роста, у нас нет акционеров, которые говорят: «Всё, мы хотим продать». Может быть выход на IPO, но мы не собираемся увеличивать капитал в 3 раза. Сегодня банки в мире оцениваются очень дешево, и мы оцениваемся дешево. При рентабельности, которую мы в среднем зарабатываем за последние много лет, нет смысла по этой цене продавать. 

— Давай поговорим подробнее о брендинге. В 2014-2015 годах у вас было очень четкое позиционирование, что вы банк для пенсионеров. Сейчас вы не такой банк. Для кого вы сейчас, как вы себе отвечаете на этот вопрос?

— Мы банк универсальный, и один из немногих банков, который делает абсолютно все продукты. С точки зрения работы с бизнесом, мы работаем с микро, с малым, средним, крупным и крупнейшим. У нас из топ-500 компаний 150 клиентов. Поэтому у нас бизнес абсолютно универсальный. На розничной стороне мы делаем ипотеку, автокредиты, карты, кредиты наличными. Бренд удивительно хорошо себя проявляет с точки зрения того, насколько надежно его воспринимает клиент.

— Расскажи, как он появился.

— Он появился достаточно просто. Когда мы в 2002 году купили Буйкомбанк и начали в принципе думать, что делать с ним, мы поняли, что у нас за спиной нет приватизированных нефтяных компаний, нет каких-то иностранных мам, которые нам нальют много денег, нет государства в акционерах, нам придется самим. Нам был нужен такой бренд, в который клиенты понесут деньги. И мы считали, что название будет хорошо попадать в категорию надежности. 

Это наше предположение в тот момент доказало свою правоту. У нас в 2008 году был один из самых низких оттоков вкладов на рынке, мы были на 5  месте, как и Сбер, потеряли 3% вкладов. Это был такой супер результат на тот момент времени. В 2014 году мы, кажется, вообще не потеряли нисколько. То есть, у вкладчиков очень большое доверие. И это заслуга бренда, в том числе. 

Другое дело, почему родилась «Халва». В принципе нам нравится идея второго бренда. Потому что действительно аудитория другая, она смещается в гораздо более молодую, прогрессивную. И у нас доля крупных городов очень возросла за последнее время. Москва – это самый прибыльный регион, раньше так не было. Понятно, что это меняет брендовые потребности. В этом смысле система двух брендов хорошо работает: с одной стороны, она сохраняет для корпоративного сектора, для нашей традиционной клиентской аудитории максимальную надежность, с которой Совкомбанк ассоциируется. А с другой стороны, «Халва» —  это что-то интересное, прикольное, прогрессивное, интересное, выгодное, сладкое. 

— Вы как для себя расшифровываете сейчас Совком?

— Современный коммерческий. Он всегда так расшифровывался. Мы понимаем, что есть люди, которые сами себе подсознательно или сознательно расшифровывают, как советский коммунистический. Мы с этим не боремся. Нас вполне это устраивает. Мы банк современный коммерческий. 

— Мне кажется, это такая запрограммированная манипуляция.

— Наверное. Я не буду тут скрывать. 

ОБ ЭКОСИСТЕМАХ

— Сейчас многие крупные банки активно экспериментируют с экосистемами. Вы в этой гонке не участвуете. Почему? 

— Давайте так. Мы в ней участвуем по-другому. Так правильно описать.

— Как?

— Сейчас экосистемами называют много всего в мире. Кто-то называет так – у меня большой кошелек, я куплю всё, что можно купить, все это перекрашу и это будет экосистемой. Боря Дьяконов (сооснователь Точки и Anna Money – Franl Media) хорошо рассказывает про экосистему: положил кучу всего перед клиентом и сказал: «Копайся, вот тебе экосистема». Бывают разные понимания, что есть экосистема. Наиболее удачные в мире примеры действительно экосистем – это когда создаются бизнесы many to many. Пример удачных крупнейших мировых корпораций – это когда не они создают продукт для людей, а за ними стоит огромное количество людей или компаний, которые делают продукт. Apple чем сильна? Не своими гаджетами, которые ты используешь, а тем, что там сотни тысяч разработчиков, которые пишут для них программы. И без этих сотен тысяч, без их программ никогда не было бы тех преимуществ, которые есть у iPhone. Мы сами создаем контент: каждый его пользователь, он же и создатель продукта. 

Google продает не то, что он делает, он продает содержание сайтов, которые в мире растут с бешеной скоростью. Мы верим в то, что есть 200 тысяч магазинов, которые работают с «Халвой», и в то, что могут сделать 200 тысяч магазинов, ни один банк, сколько бы чего он не накупил, он никогда не даст столько своему клиенту. Мы верим в то, что мы должны быть каналом, через который наши партнеры могут давать value нашим клиентам. Мы полагаем, что «Халва» как раз и есть серьезная экосистема, но не в том смысле, что давайте сделаем всё, что к банку не относится, и будет круто.

Мы сосредоточены на конкретной отрасли  жизни людей, на шопинге. Но в области шопинга мы делаем все самые важные способы для получения и удержания клиента, мы делаем все, что от нас зависит, чтобы человек знал, что в этом приложении он получит всё самое выгодное про шопинг. Нам кажется, что это экосистема. Мы не хотим продавать какие-то билеты, мы не хотим торговать гостиницами, мы не хотим быть курьерами, таксистами. Есть много всего, что делают лучше нас. Мы занимаемся кредитами, и мы занимаемся тем, чтобы через нас партнеры продвигали свои товары наилучшим образом. У нас одна задача – чтобы клиент «Халвы» делал самые лучшие и выгодные для себя покупки. Нам кажется, что это хороший свой путь. Мы не будем от него никуда отклоняться. 

— Но банки в экосистему пошли не от хорошей жизни, а потому что это их ответ на вызов коммодитизации банковского бизнеса. 

— У нас нет такой проблемы. «Халва» — абсолютно уникальный продукт, не воссоздаваемый никем. Соответственно, мы вокруг этого продукта достаточно уникальное имеем предложение. Любой банковский продукт можно воссоздать легко. Сейчас кто-то что-то придумает, мы пойдем, скопируем и сделаем все получше. А с «Халвой» так нельзя. Потому что «Халва» — это не мы, «Халва» —  это 200 тысяч партнеров. 

О КИНО И КНИГАХ

— Когда ты начинал карьеру предпринимателя, в твоей жизни был кинобизнес.

— Был грех, да.

— Ты был продюсером, не побоюсь этого слова, культового фильма ДМБ. Расскажи, как тебя занесло в кинобизнес.

— Когда люди молодые, они ищут свой путь, пробуют себя в разном. Я в принципе с 14  лет работаю на себя. Были разные попытки, смотрел, в том числе и на индустрию кино. Мы родились в крайне удачное, благословенное время для предпринимательства – все ниши были свободны. Вы представляете, банк сейчас сделать? Я не знаю, что вообще нужно, чтобы сейчас сделать банк. Это совершенно неподъемная задача. Если посмотреть сейчас на крупнейшие корпорации, именно частные, созданные не за счет приватизации, они все начинались из ничего примерно в одно и то же время. Это всё было абсолютно реально. И в кино то же самое было. Если посмотреть сейчас на маститых, самых известных продюсеров, например, Сергей Сельянов, он в то же время примерно начинал. Но он сконцентрировался на этом, сделал это делом своей жизни, он создавал каждый раз всё более классный продукт. А у меня чуть-чуть это не сработало. Как только я осознал, что я банкир, что это мое ремесло, кино из жизни ушло. В принципе, это расширило мой кругозор, я считаю, это полезный опыт в жизни.

— А как это осознание пришло? Проснулся и решил «Я банкир». Что-то случилось?

— Ну постепенно всё в жизни приходит. Наверное, наступает такой возраст, когда ты понимаешь, что есть дело твоей жизни. Костенеешь еще, может быть, в этом дело. В 20 лет ты там открыт ко всему, а потом в каком-то возрасте взрослеешь и понимаешь, что ты должен на чем-то сосредоточиться.

— Не скучаешь по кино?

— Нет, вообще. Я больной, маньяк, мне банк и всё. Для меня не существует ничего в принципе. Если мне не дать ходить в банк, я точно сойду с ума.

— У нас остался блиц. Хичкок или Тарантино? 

— Тарантино.

— Италия или Франция?

— Италия.

— Сыр или хамон?

— Сыр. 

— Кошки или собаки?

— Собаки. 

— Офис или удаленка?

— Офис. 

— Какая у тебя любимая цитата из ДМБ?

—  Суслика видишь? Нет. А он есть.

— Какая вещь в твоем кабинете тебе особенно дорога?

—У меня в кабинете много тростей. Это не секрет. Есть пара тростей, которые мне действительно дороже, чем остальные.

— С ними связана какая-то история?

— Это очень личные подарки. Например, есть трость, которую мой старинный партнер сам придумал, нарисовал, заказал, сделал, много души вложил. У меня 15 лет не было в коллекции трости Фаберже, вот появилась, для меня такое ценное приобретение, как для любого коллекционера.

— Что из прочитанного за последние 5 лет тебя сильно впечатлило?

— Ты знаешь, есть какие-то книги, которые настолько на меня в молодости повлияли, что потом я всё время ищу что-то такое, что повлияет на меня так же сильно, как, например, «Цель» Голдратт. Наверное, потому что сформировалось какое-то устойчивое мировоззрение, тяжело. А вот это такое наркоманское желание, что я вот сейчас что-то прочту, и оно перевернет мой мир, не срабатывает.

— А что из прочитанного когда-либо является для тебя установочным?

— «Цель» Голдратт, вообще весь Голдратт, «Теория Ограничений». «Продавая незримое. Руководство по современному маркетингу» Бэквита – не очень простая книга, но наверное вместе с Котлером определила мои взгляды на маркетинг на 20 лет вперед. С точки зрения общефилософских взглядов – Эйн Рэнд, позитивизм, очень близкая штука. С момента, как прочел, ничего сильно не поменялось во взглядах. 

— Хорошо. Сергей, спасибо за то, что пришел к нам и ответил на мои вопросы.

— Спасибо, Юр, хорошие вопросы, мне было очень приятно отвечать.

БИОГРАФИЯ СЕРГЕЯ ХОТИМСКОГО

Сергей Хотимский родился в 1978 в году, Москва. В 1999 году окончил Международный университет в Москве (МУМ) по специальности «юриспруденция». 

До прихода в финансовую сферу Хотимский участвовал в создании нескольких художественных фильмов. С 2001 по 2005 годы выступил продюсером киноленты студии «Полигон» ДМБ, а также продолжений фильма и сериала по мотивам фильма.

В банковский бизнес Хотимский пришел в 2001 году, купив вместе с Михаилом Клюкиным и партнерами Буйкомбанк — небольшой региональный банк из Костромской области, получивший новое название — Совкомбанк. Сегодня Сергею Хотимскому и его брату Дмитрию Хотимскому принадлежит более 30% акций в компании, контролирующей 87% Совкомбанка.

Предыдущую серию «Банкиров» с главой Visa в России Михаилом Бернером смотрите здесь.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Альберт Борис, Совкомбанк: Будущее — за экосистемами, в которых нет барьеров между клиентами и партнерами

26.02.2021, Пт, 12:14, Мск
, Текст: Наталья Рудычева

Совкомбанк — один из самых активно развивающихся частных банков нашей страны. За последние годы в нем появилось множество инновационных, интересных продуктов. Самым известным из них стала карта «Халва». О том, как технологии помогают развитию банка, какие новые возможности появляются для клиентов, партнеров и сотрудников банка, в интервью CNews рассказал Альберт Борис, заместитель председателя правления Совкомбанка.

«Интеграция и развитие тесно связаны между собой»

CNews: С 2015 года розничный бизнес банка серьезно трансформировался и дополнился залоговыми кредитными продуктами и картой «Халва». Кроме того, банк за это время присоединил 6 кредитных организаций и приобрел 2 страховые компании. Как вам удавалось настраивать ИТ-инфраструктуру под новые бизнес-линии и одновременно проводить интеграцию купленных банков с подчас полностью несовпадающей архитектурой ИТ-систем?

Альберт Борис: Интеграция и развитие, в том числе продуктовое, в нашем случае тесно связаны между собой. Значимая часть продуктов, которые сейчас предлагаются банком, стали результатом успешно проведенных присоединений. Например, направление автокредитования появилось в результате присоединения Меткомбанка, компетенция по работе с малым бизнесом получена в рамках санации банка «Экспресс-Волга», а работа со средними и крупными компаниями стала развиваться в результате объединения с Росевробанком и др.

При этом в части случаев интеграции носят скорее финансовый характер, например, мы помогаем собственникам небольших банков, которые по разным причинам хотят уйти с рынка, сделать это наиболее корректно по отношению к клиентам, контрагентам и регулятору. Внутри Совкомбанка сформирована отдельная команда, которая занимается присоединением банков малого и среднего размера.

Альберт Борис: Мы исходим не из желания создать экосистему, следуя общей рыночной моде, а из потребностей клиентов и желания создать новый, более понятный и выгодный, чем кредитные карты, продукт

Если говорить об основных причинах успешности проведенных интеграций, то я бы выделил несколько факторов. Первый – это способность быстро принимать решения. Очень важно быстро определять направление движения или целевое состояние и планомерно продвигаться к нему. В большинстве случаев важно максимально быстро дать определенность сотрудникам, чтобы не потерять их. Кроме этого, уже в процессе реализации возникает масса развилок, которые важно оперативно проходить.

Второй фактор связан с накопленным опытом и компетенциями команды: чем больше интеграций мы проходим, тем более правильными оказываются принимаемые решения, тем лучше и четче мы их реализуем, эффективнее обходим возникающие препятствия. Когда вы входите в проект интеграции с командой, у которой за плечами несколько успешных проектов, то вероятность успеха повышается кратно.

Следующий важный фактор — это вступление в период преобразований с хорошими core-системами (основные внутренние банковские системы, — прим.авт.) и процессами.

Наш подход к интеграции сильно отличался от того, что было принято на рынке. Мы стремились максимально быстро перевести бизнес-процессы интегрируемой компании на нашу инфраструктуру, не допуская дублирования, чтобы в банке работала одна розничная система, одна главная бухгалтерская книга, один процессинг и так далее.

Таким образом каждую следующую интеграцию мы начинали в состоянии без дублирования систем и процессов, и с системами, готовыми к дальнейшему масштабированию. Сейчас похожий подход мы применяем на рынке страхования.

Если говорить о запуске карты рассрочки «Халва», то она не была результатом интеграции, а является хорошим примером быстрого старта за счет партнерства. Мы запускали продукт с коллегами из МТБанка, которые достигли выдающихся результатов на рынке Беларуси. Используя экспертизу коллег, мы смогли всего за 3,5 месяца запустить абсолютно новый для нас и для рынка продукт.

CNews: Какую интеграцию купленного банка можете назвать самой сложной?

Альберт Борис: Росевробанк был крупнейшим из банков, который мы когда-либо приобретали и интегрировали. В нем было хорошо выстроено направление по работе с юридическими лицами, ради которого во многом он и приобретался. Во время присоединения мы старались не потерять экспертизу, наработанный опыт и сохранить команду, которая могла продолжать развивать этот бизнес.

Интеграция происходила в два этапа. Первый— это юридическое объединение: мы стали одним банком примерно за 5-6 месяцев, но еще не унифицировали бизнес-процессы. Второй этап — унификация процессов, занял еще около года.

«Мы фокусируемся на том, чтобы закрывать потребности, связанные с покупками»

CNews: Недавно вы купили у Qiwi-банка портфель карты «Совесть». Насколько успешно прошел этот переход? Удалось ли вам сохранить всех клиентов и перевести на «Халву»?

Альберт Борис: Покупка портфеля карт «Совесть» — один из самых успешных интеграционных проектов. Основную часть проекта — перевод портфеля карт «Совесть» из Qiwi-банка — мы завершили примерно за два месяца, а 50 тысяч клиентов «Ак Барс Банка» (карта «Совесть» выпускалась на балансе двух банков) были переведены всего за 1 месяц. При этом карточки у клиентов продолжали работать, а это достаточно сложная технологическая задача.

Интересным фактом является то, что проект был выполнен в разгар пандемии, полностью в удаленном режиме. Коллег из Qiwi мы видели только на видеозвонках, и обе команды работали почти полностью вне офисов. Сам переход произошел достаточно качественно, а большинство клиентов продолжили пользоваться картой «Халва».

Любая интеграция, помимо новых клиентов и прибыли, приносит дополнительные знания и компетенции. Несмотря на то, что Совкомбанк является лидером в области карт рассрочки, был ряд идей, которые мы «подсмотрели» у карты «Совесть». Например, опция «Десятка», оформив которую клиент получал рассрочку на 10 месяцев у всех партнеров без исключения. Общаясь с клиентами, мы выяснили, что это очень удобно — не надо проверять, какой период предусмотрен для конкретной торговой точки. Конечно, мы существенно модифицировали эту опцию (у нас она называется подпиской «Халва.Десятка»), но основой была идея, заложенная в карте «Совесть».

CNews: В декабре этого года приложение Совкомбанка «Халва» заняло 3 место в рейтинге Markswebb в категории «экосистемы». Подскажите, ставили ли вы изначально перед собой задачу построения экосистемы на базе «Халвы»? Планируете ли вы конкурировать с экосистемами «Сбера» и «Тинькофф», которые тоже вошли в тройку победителей?

Альберт Борис: Изначально мы исходили не из желания создать экосистему, следуя общей рыночной моде, а из потребностей клиентов и желания создать новый, более понятный и выгодный, чем кредитные карты, продукт.

В рамках запуска этого продукта мы смогли собрать, с одной стороны, уже 6 миллионов клиентов, а с другой — более 220 тысяч магазинов-партнеров, которые готовы давать специальные условия для наших клиентов, оплачивать беспроцентную рассрочку за то, что клиенты покупают именно у них, а не у их конкурентов.

Партнеры постоянно предоставляют уникальные спецпредложения, и мы обеспечили удобную навигацию для клиентов среди этих предложений, привлекая новых клиентов для партнеров.

Партнеры заинтересованы в развитии и повышение ценности собственных бонусных программ и продвижении мобильных приложений, и мы помогаем им в этом, показывая бонусный баланс их программ в нашем приложении и предлагая скачать их приложения. Многие из нас даже не представляют, сколько баллов они накопили на бонусной карте конкретного магазина, а в приложение «Халва» клиенты заходят в среднем 7-8 раз в месяц и всегда видят, сколько баллов на картах партнеров. Более того, мы напомним, если скоро их часть сгорает. Плюс уже есть возможность прямо в нашем приложении выпустить бонусную карту некоторых партнеров. Можно выпустить карту в один клик из нашего приложения и начать получать бонусы.

Партнеры заинтересованы в росте среднего чека, и мы делаем нашим клиентам покупку у партнера картой «Халва» самым выгодной, предоставляя рассрочку или кешбек.

«Сбер» и «Тинькофф» — это экосистемы, которые ориентированы на удовлетворение максимально широкого спектра потребностей клиентов: заказ билетов в кино, доставку еды, заказ такси и так далее. Мы, несомненно, будем с ними конкурировать в области финансовых сервисов и услуг. Но мы сфокусируемся на том, чтобы закрывать потребности, связанные с покупками. Заказ такси — вне компетенции Совкомбанка, для этого на рынке есть другие профессиональные игроки, которые разрабатывают специализированные приложения.

Альберт Борис: Вокруг «Халвы» создана уникальная экосистема с точки зрения количества партнеров и выгод, которые они предоставляют

Мы настроены на партнерство и не планируем допускать в нашу экосистему только компании, которые нам принадлежат. У нас огромное количество партнеров, которые ценят наших клиентов и могут сделать им лучшие предложения.

Мы не пытаемся построить «барьер» между клиентами и партнерами. Мы хотим, чтобы наши клиенты всегда делали покупки на самых выгодных для себя условиях, в том числе и в приложениях или сайтах наших партнеров — розничных магазинов. Мы не хотим стать маркетплейсом, который забирает клиентов у наших партнеров. В этом и есть основное отличие от упомянутых экосистем.

Мы считаем, что создание суперапов, включающих в себя максимальный набор функций, вскоре вступит в конкуренцию с решениями технологических гигантов, например, Apple или Google, которые так же наполняют собственные экосистемы специализированными приложениями. То есть условный Apple заинтересован, чтобы партнеры, выкладывающие свои приложения в AppStore, отлично решали одну из задач клиента с iPhone, а не пытались подменить своим приложением операционную систему. Так, ApplePay практически свел к нулю преимущества, которые изначально были одним из драйверов появления суперапов — удобство оплаты. Сегодня вы можете оплатить без ввода реквизитов почти на любом сайте. Мы видим, как часть игроков пытается конкурировать с оплатой, например, ApplePay, убирая на своих страницах интернет-эквайринга эту опцию и заменяя ее собственным аналогом. Но не исключено, что это в итоге приведет к снижению конверсии при оплате и вынудит магазины перейти на интернет-эквайринг тех банков, где такая опция есть.

Мы уверены, что вокруг «Халвы» создана уникальная экосистема с точки зрения количества партнеров и выгод, которые они предоставляют. Это и есть наша область роста.

«У нас получается привлекать к себе в команду профессионалов»

CNews: Подобные амбициозные планы требуют большого количества ИТ-специалистов. Как вы собираетесь конкурировать с крупнейшими игроками на рынке? Желание доминировать и опережать конкурентов в области технологий уже разогнало средний уровень зарплат среди ИТ-специалистов до небес. Какова ваша стратегия?

Альберт Борис: Да, стоящие перед нами задачи требуют постоянного роста ИТ-команды. В 2020 году мы приросли на 350 человек. Сегодня в ИТ работает более 1100 сотрудников. И мы продолжаем активно расти. В этом году мы планируем вырасти еще примерно на 30%.

Раскрою несколько секретов о том, как у нас получается привлекать в команду профессионалов. Во-первых, мы развиваем региональные центры аналитики и разработки. На сегодняшний день крупные центры открыты в семи городах. В основном эти центры достались нам после приобретения других банков. Совкомбанк активно включился в их развитие и увеличил штат с десятка до сотен специалистов. В каждом из этих регионов у нас есть опытная и зрелая управленческая и экспертная команда, налаженные процессы подбора, адаптации и обучения сотрудников. То есть, это не удаленная локация, управляемая из Москвы, а полноценный самостоятельный центр, который взаимодействует с аналогичными центрами в других регионах.

Сейчас конкуренция за региональных специалистов нарастает, в первую очередь в формате удаленной работы из дома, но мы видим, что для значимой части ребят возможность прихода в офис, очного общения с коллегами, наставничества имеет большое значение. Не все конкуренты могут это дать.

Плюс не у всех компаний, даже с учетом появления удаленки, настроены процессы для взаимодействия с распределенными командами, а мы занимаемся этим уже 6-7 лет. У компаний уйдет время, чтобы научиться работать не только с отдельными удаленными сотрудниками, а в комбинированном режиме с распределенными кластерами сотрудников в офисах и на удаленке. Естественно, есть ряд компаний, которые тоже значимое время работают с распределенными центрами и умеют решать описанные проблемы. С ними мы и будем конкурировать за счет остальных наших преимуществ.

Опросы кандидатов в области ИТ показывают, что в топ важных критериев при выборе работодателя, помимо уровня дохода и удобства офиса/гибкости рабочего графика, входят современность используемого технологического стека, готовность компании инвестировать в ИТ, возможность значимо влиять на создаваемый продукт или технологии. Это ровно то, на чем мы фокусируем в Совкомбанке.

Мы осознанно создаем большую часть систем и приложений собственными силами на современных технологиях. Это несет массу плюсов не только с точки зрения отказоустойчивости, стабильности, скорости развития, но и позволяет нашим сотрудникам набирать экспертизу в востребованных и интересных технологиях.

Подход руководства и акционеров банка заключается в том, что каждый принятый ИТ-специалист — это дополнительная прибыль, которую мы получим. То, что делает команда ИТ, позволяет либо автоматизировать и сэкономить, либо запустить что-то новое и заработать. В этом плане мы не «расходная статья», а источник дополнительной прибыли. С соответствующим отношением с точки зрения инвестиций в ИТ и сотрудников.

Специалисты, которые приходят в команду, особенно уровня middle и senior, способны влиять на то, какими продуктами будут пользоваться миллионы наших клиентов. Несмотря на то, что банк уже достаточно большой и входит в топ-10, приходя к нам, вы не станете одним из 20 человек, которые отвечают за небольшой раздел или функцию в приложении. Мы активно развиваемся, и те, кто к нам присоединяются, получают значимую область ответственности и отличные возможности развития и роста.

Ну и естественно, Совкомбанк предлагает рыночные условия по доходу и поощряет тех, кто любит превосходить ожидания. В результате мы имеем надежную профессиональную команду, в которой приятно работать. И каждый найдет, чем можно гордиться в своей работе.

«70% приложений Совкомбанк создает сам, и только 30% приобретает у поставщиков»

CNews: С чем связано, что вы решили развивать собственное направление по разработке, а не пользоваться услугами аутсорсеров?

Альберт Борис: Сегодня 70% приложений Совкомбанк создает сам, и только 30% приобретает у поставщиков. Есть области, в которых выгоднее использовать вендорские продукты. Например, это системы, в которых ведется учет сильно регулируемых продуктов, или связанные с отчетностью для Банка России, с взаимодействием с государственными органами. В таких проектах можно добиться значительной экономии и воспользоваться опытом команды, которая специализируется в данной области. Для работы с подобными задачами важно найти партнера для долгосрочного сотрудничества.

Существуют направления, к развитию которых мы предъявляем специфичные требования, — карта «Халва», мобильное приложение для нее. Готового решения наших задач в этой области не существует, никакой синергии от использования вендорских решений добиться невозможно. Большое влияние на разработку оказывает накопление реального клиентского опыта и экспертизы, которые позволяют лучше организовать работу продуктовых команд для собственных разработок.

Такой комбинированный подход дает Совкомбанку преимущество перед другими игроками рынка, которые или массово используют вендорские решения, или только создают что-то свое, что отнимает у них гораздо больше ресурсов и времени и не дает возможность переиспользовать инвестиции, сделанные другими.

Карта рассрочки Совесть или Халва

Новинкой отечественного рынка финансовых услуг стали карты Халва и Совесть, которые относятся к картам рассрочки и отличаются от традиционных кредиток рядом преимуществ.

Кредитная карта или карта рассрочки

В сравнении с обычной кредитной, карта рассрочка позволяет пользоваться средствами эмитента без переплат и процентов. Другая особенность продукта, отсутствие возможности для обналичивания заемных средств, он рассчитан только на покупки. Это, конечно, минус, но при нужде в наличных всегда можно воспользоваться другими видами финансовых услуг.

Клиент приобретает необходимые товары в магазинах партнерах, оплачивая покупку равными долями в течение определенного периода, обычно это 12 месяцев. На сегодняшний день возможность покупок в рассрочку предоставляют два продукта, это кредитные карты Халва и Совесть.

Совесть или Халва: тарифы

Сравнение двух аналогов следует начинать с тарифов. Они мало чем отличаются, но есть некоторые нюансы, позволяющие подобрать более выгодный продукт. Начнем с годового обслуживания и сроков действия.

1. В обоих случаях обслуживание ничего не стоит, в годовом исчислении они бесплатны.
2. Совпадают и сроки действия, которые составляют 5 лет.
3. Нет разницы и в сроках рассрочки, она составляет до 12 месяцев.
4. При заказе SMS информирования, оба эмитента подключают услугу бесплатно.
5. Есть разница доступных лимитах, Халва при максимальном одобрении обеспечит клиенту 350 тыс. заемных средств, Совесть на 50 тыс. меньше.
6. Последняя обладает более широкой партнерской базой, с ее наличием рассрочка доступна в 11 тыс. магазинах, у конкурента всего 10 тыс.
7. Еще одно отличие касается штрафных санкций за просрочку, QIWI Банк более строг к недобросовестным клиентам, помимо 10% годовых, им придется внести 290 р. за каждый месяц пропущенных платежей. Совкомбанк, напротив, лояльнее хотя суточный процент у него больше 0,1% в зависимости от суммы, но только с шестого дня просрочки.
8. Ощутимым преимуществом продукта Совкомбанка можно считать наличие кэшбэка. Его тарифом предусмотрен возврат 1,5% от стоимости покупки, если были потрачены собственные средства. Но есть ограничения, верхний предел ежемесячного возврата не должен превышать 1,5 тыс. р.

Наконец, сравнение карт рассрочки Совесть и Халва показывает, что первую закрыть сложнее. Если невозможен личный визит в банк, в первом случае придется отправлять по почте нотариально заверенное заявление. Во втором все проще, достаточно 6 месяцев не пользоваться пластиком.

Совесть и Халва: как работает рассрочка

В этом случае различия почти отсутствуют, можно утверждать, что оба продукта полностью идентичны. В общих чертах алгоритм, следующий:

• по окончании каждого месяца расходы суммируются;
• по каждой покупке начисляются ежемесячные платежи;
• затем они объединяются, и начисляется сумма ежемесячного платежа, который нужно внести до окончания расчетного периода.

Есть разница в сроках платежа, QIWI Банк рекомендует вносить деньги до конца следующего месяца относительно даты первой покупки. Совкомбанк до середины очередного месяца, с этой точки зрения, условия его конкурента смотрятся интереснее.

Совесть и Халва: сравнение с обычной кредиткой

Условия обычной кредитки могут предлагать 1% кэшбэк на приобретение любых товаров и услуг. При рассрочке в 2 мес., такой кэшбэк компенсирует проценты за пользование заемными средствами. Чтобы компенсировать процент при покупке по продукту с 2% кэшбэком, нужна рассрочка в 5 месяцев, 3% — 8 месяцев.

Получается, что пластик с рассрочкой будет выгоднее кредитки, при использовании в магазинах партнерах, которые дают возможность распределить выплаты по покупке на 6 месяцев. Следует отметить, что в условиях растущей конкуренции между сетевыми гигантами количество таких партнеров постоянно увеличивается.

Очевидным преимуществом пластика с рассрочкой относительно кредитки можно считать доступность. Последний вид банковского продукта с хорошим кэшбэком получить сложно, и за него, как правило, приходиться платить. Аналог с правом рассрочки и без снятия наличных получить легче, он выдается бесплатно. Но, следует признать, что лимит поначалу будет минимальным.

Партнеры и магазины карт рассрочки Совесть и Халва

Если сравнивать «сладкий» продукт Совкомбанка с его аналогом, картой Совесть, нельзя обойти вниманием доступность услуг и товаров для держателей этих двух продуктов. Уже отмечено, что численность партнерских организаций у них не сильно, но различается. Однако, это никак не влияет на доступные виды товаров и услуг. В обоих случаях достаточно широк перечень партнеров, торгующих продовольственными товарами. Кроме них, клиенты обоих эмитентов могут воспользоваться рассрочкой в широкой сети партнерских организаций для приобретения:

• одежды, обуви и аксессуаров;
• детских товаров;
• цифровой и бытовой техники;
• мебели;
• товаров для ремонта и строительства;
• ювелирных украшений;
• медицинских препаратов.

Помимо этого, пластиком можно воспользоваться для оплаты услуг туристических агентств, косметических салонов, кафе и ресторанов. В этом смысле они почти не отличаются друг от друга. Есть разница в продолжительности рассрочки у партнеров, но она небольшая, более продолжительный срок у партнера в одной категории, обычно компенсируется меньшим периодом распределенного платежа в другой. Это относится к обоим банковским продуктам, которые сравнивались.

Сравнение показывает, что ощутимого превосходства одного продукта над другим нет. Они примерно одинаковы по тарифам, алгоритму работы, разнице с кредитными аналогами. Некоторые различия в максимальном лимите и штрафных санкциях не говорят об однозначной выгоде. Во-первых, при первом получении лимит, скорее всего, будет минимальным и рассчитывается индивидуально исходя из платежеспособности заявителя. Во-вторых, если дело дойдет до финансовых проблем, разумный клиент постарается погасить угрожающий долг и откажется от пользования, что позволит избежать неприятностей, вытекающих из просрочки.

Заказать карту Совесть

Заказать карту Халва

Количество просмотров:
948

Чем карты рассрочки лучше POS-кредитов?

В магазинах и торговых центрах нередко можно увидеть объявление «рассрочка — 100 дней без %». Если вы спросите продавца о деталях предложения, то выяснится, что под ним может скрываться как предложение кредитного продукта от банка или микрофинансовой организации, так и собственная программа рассрочек от магазина или POS-кредит (англ. point of sale)

POS-кредиты — это «быстрые» кредиты, которые предлагают оформить при покупке прямо в точках продажи. Рассмотрим основные преимущества карт рассрочки перед такими POS-кредитами.

Сколько угодно покупок в рамках лимита без дополнительных документов

При получении POS-кредита на каждую конкретную покупку вам придётся заполнять отдельный договор. То есть если у вас 5 покупок, то будет 5 договоров кредитования, 5 дат платежа, 5 платных СМС-информирований и т. д.

При оформлении карты рассрочки составляется только один договор и он действует на любые покупки в магазинах-партнёрах. Вы ограничены только суммой своего денежного лимита.

ОФОРМИТЬ КАРТУ РАССРОЧКИ >>

Более широкая сфера применения

POS-кредиты есть далеко не везде и распространены преимущественно в магазинах электроники, одежды, ювелирных украшений. У карт рассрочки значительно шире сфера применения — ею можно оплатить покупки в продуктовых магазинах и кафе, на АЗС и в такси, купить билеты на самолёт, книги, товары для дома и многое другое.

У карт рассрочки нет скрытых расходов

При оформлении POS-кредита клиентам часто навязывают страховку — это скрытые расходы. От неё можно отказаться, но не все об этом знают. При оплате картами рассрочки вы не столкнётесь с такими подводными камнями.

Скидки и акции магазина будут учтены

POS-кредит может действовать не на все товары в магазине, чаще всего не действует на акционные товары. Оплата в рассрочку же аналогична оплате обычным «пластиком», поэтому цена выбранного товара на кассе неожиданно не увеличится и все действующие скидки и акции магазина сохранятся.

ОФОРМИТЬ КАРТУ РАССРОЧКИ >>

Тем не менее необходимо помнить что помимо кредитных карт и POS-кредитов существуют  и разные карты рассрочки, условия по которым могут существенно отличаться друг от друга.

Источник Совесть.Блог

Совкомбанк завершил присоединение карт рассрочки «Совесть» к проекту «Халва»

14.07.2020 18:08  

Совкомбанк объявляет о завершении сделки по покупке проекта «Совесть» и его успешной интеграции в «Национальную систему рассрочек «Халва». В результате присоединения все заинтересованные стороны, включая клиентов и партнеров обоих проектов, получили доступ к новым возможностям.

Теперь около миллиона клиентов, которые были переведены на обслуживание в Совкомбанк, могут совершать привычные покупки в более чем 200 тыс. магазинах-партнерах с увеличенным сроком рассрочки до 18 месяцев, кешбэком до 6%, процентом на остаток собственных средств в размере до 5,5% и другими преимуществами «Халвы».

Для партнеров обоих проектов эта сделка одномоментно привела к увеличению покупательского трафика и среднего чека. В то же время многие партнеры «Совести» уже являлись партнерами «Халвы», поэтому объединение позволило сократить трудозатраты по администрированию комиссионных договоров.

Аналитики и эксперты рынка также отметили преимущества сделки для ее участников, подчеркнув новый масштаб бизнеса и увеличение оборотов по портфелю для Совкомбанка, верный фокус на профильных направлениях и снижение уровня кредитного риска — для QIWI. По прогнозам экспертов, конкуренция в сегменте банковских карт с кредитным лимитом усилится, что позитивно скажется в будущем и на условиях для конечного потребителя.

Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка: «Покупка портфелей карт требует сложного и трудоемкого процесса интеграции, включающего в себя объединение клиентских баз и переход на новую ИТ-платформу. Эффективное взаимодействие команд QIWI, Совкомбанка и платежной системы Visa позволило обеспечить комфортный переход клиентов в максимально короткие сроки».

Лучшие карты рассрочки 2020 года: сравнение и рейтинг. Какая карта рассрочки лучше

Мы подобрали для Вас лучшие предложения по банковским картам рассрочки. На одной странице Вы сможете сравнить тарифы, условия и преимущества карт ведущих банков и перейти к оформлению выбранной карты.

Как формировался рейтинг

Мы исключили те характеристики, которые у данных карт совпадают, или же различаются незначительно, а затем сравнили карты по остальным параметрам, выразив их количественно.

Как выбрать идеальную карту

Выбор карты для каждого клиента — индивидуален. На что ориентироваться можно, а на что нельзя?

Выпуск, доставка и обслуживание

Как вы можете заметить, все описанные карты — выпускаются, доставляются и обслуживаются бесплатно. Сроки доставки и выпуска — тоже отличаются незначительно, и больше зависят от региона, нежели от банка.

Кэшбэк

Кэшбэк начисляется лишь по картам Совесть (сложная бонусная программа) и Халва (тоже, довольно большие требования). По карте Свобода — кэшбэк не предусмотрен в целом.

В случае с картами рассрочки, проще относиться к кэшбэку — как «приятной мелочи», ибо системных бонусов на все покупки не предусмотрено, и всегда проще завести отдельную дебетовую карту с кэшбэком в тех категориях, которые наиболее Вам интересны.

Процент на остаток

Особенность, которая присуща только карте Халва от Совкомбанка. Аналогично, исходя из того что клиенты редко хранят хоть сколько нибудь значимую сумму собственных средств на карте рассрочки — считаем этот параметр «приятной особенностью» конкретной карты, но из расчета рейтинга — исключаем.

Снятие наличных

На рынке присутствуют классические кредитные карты, где возможно снятие наличных на приемлемых условиях, в том числе с сохранением беспроцентного грейс-периода.

В этом ключе, рассматривать карты рассрочки по данному параметру — бессмысленно, поскольку ни одна из них не дает таких мягких условий для снятия наличных.

Справочно: по карте Свобода — снятие наличных не предусмотрено, по карте Халва — возможно, но действуют заградительные тарифы, делающие эту операцию невыгодной, а по карте Совесть — сам факт снятия наличных возможен лишь при подключении платной опции.

На что-же смотреть?

По версии редакции loancards.online — главным критерием выбора карты является список партнеров программы, а также сроки рассрочки по отдельным партнерам. Мы выбрали пул наиболее популярных категорий покупок и наиболее популярные магазины, и свели сроки рассрочки по ним в единую таблицу с выводом оценки по балльной шкале. Наибольший балл, с отрывом — набрала карта от Хоум Кредит Банка, следующей за ней стала карта Совкомбанка, и под занавес вышла карта от Тинькофф-Банка. Киви Банк с картой Совесть — выбыл из рейтинга, карта более не выпускается. Карта Квику — не попала в сравнение, поскольку является полностью виртуальной и по ней доступны лишь онлайн покупки.

Совет по выбору

Если у Вас уже есть список запланированных на год покупок — то лучшим методом выбора конкретного финансового продукта будет рассмотрение партнерской сети всех банков, и тот банк, что больше удовлетворит Вашим требованиям к категориям покупок (как  количество магазинов, представленных в категории, так и сроки беспроцентного кредита в отдельных магазинах) — и будет лучшим именно для Вас!

Сравнение карт рассрочки «Халва» и «Совесть»: что выгоднее? «Все сразу»

Требования к продуктам банковского сектора с каждым годом повышаются. Клиенты хотят получить значительную выгоду от использования карты именно этого банка, а не другого. В борьбе за потребителя банки систематически снижают процентные ставки, увеличивают Cash Bask, продлевают льготный период и предлагают всевозможные новые продукты и рекламные акции.Новинкой на рынке являются две карты рассрочки от Совкомбанка «Халва» и «Совесть» от Банка QIWI. Эти карты никоим образом не сопоставимы с кредитными картами. А чтобы узнать, что это за карты, и чем они отличаются, предлагаем вам ознакомиться с нашей статьей.

Чтобы выбрать — нужно точно знать: Тарифы Халва и Совесть

Эти две новинки рынка банковских продуктов были запущены совсем недавно: «Совесть» вышла на рынок в конце 2016 года, а «Халва» появилась в марте 2017 года.Стоит отметить, что Совкомбанку со своей «Халвой» было намного проще представить свой продукт, потому что они используют франшизу, предлагая в России аналог карты Халва белорусского МТБанка, имеющего трехлетний опыт работы с рассрочкой. карта. То есть, по сути, только QIWI пришлось начинать заново.

Карта рассрочки — это инструмент для совершения покупок в кредит, по которым не нужно платить проценты. Это почти как взаймы у родственников, вы просто возвращаете взятую сумму, не переплачивая ни копейки.Однако у столь привлекательного товара есть главный и самый серьезный недостаток: его можно купить только в магазинах-партнерах. И даже больше: именно в тех филиалах, с которыми заключен договор.

Для справки! Допустим, вы хотите приобрести товар в сети магазинов «Кари», а в вашем городе 10 филиалов, а воспользоваться картой рассрочки можно только в 2-х отделениях, с которыми заключен договор.

Чтобы выявить очевидные отличия новинок, сравним карты:

руб.

руб.

руб.

руб.

Как видите, карты не сильно отличаются друг от друга, но и одна, и другая имеют явные преимущества в некоторых предложениях.Так что срок погашения первого взноса по карте «Совесть» более привлекателен. Если покупка была совершена в начале месяца, то на оплату у вас будет 1,5, а то и почти 2 месяца. «Халва» рассчитывает, что первые деньги поступят в течение 2 недель после внесения минимального платежа. А за опоздание на «Халве» придется заплатить больше. Однако несомненным плюсом сладкой карты является сеть ее партнеров, ведь их во много раз больше, чем у Совести.Это связано с тем, что Совкомбанк старается охватить сразу практически все регионы, заключая договора с небольшими региональными магазинами и сетями, а работа QIWI направлена ​​на привлечение партнеров в Москве и области. Таким образом, «Халва» разнесется по стране быстрее, чем «Совесть».

Особенности использования карты рассрочки

Начнем с того, что купить товар можно только в магазинах-партнерах. Соответственно, чтобы карта приносила прибыль, в вашем районе проживания должно быть много интересных магазинов, в которых вы бы осуществляли свои покупки.А поскольку этот товар только начинает развиваться на рынке, большинство найдет в своем городе всего пару магазинов с возможностью рассрочки по этим картам. Следовательно, преимущества использования карты сомнительны.

Также нельзя снимать наличные с карт, предполагает только расчеты в магазине, то есть в случае острой необходимости в деньгах никак не поможет.

Такую карту желательно открывать, если вы планируете совершить крупную покупку мебели или техники, и при этом магазин-партнер дает рассрочку более чем на 6 месяцев.Тогда вы сможете просчитать очевидную выгоду от использования карты рассрочки.

Принципиальное отличие Халвы от Совести

Как мы уже определили, карты по сути идентичны, с небольшими колебаниями в размере приемлемых средств и сроках погашения. Однако у них все же есть некоторые существенные отличия.

1. При регистрации «Халвы» обязательно посетите офис банка. Только там, общаясь с кредитным специалистом, вы узнаете, одобрят ли выпуск вашей карты или нет.Но «Совесть» более лояльна, карту привезут прямо домой, и там будут подписаны все необходимые документы. А чтобы узнать, дадут или нет, не нужно тратить время на прогулки по берегу.
2. Региональная привязка для карт другая. Как уже отмечалось ранее, «Совесть» распространяется только по территории Москвы и области, а «Халва» может быть испытана в регионах Российской Федерации.
3. По карте «Совесть» пока не предусмотрен кэшбэк за покупки, приобретенные на собственные средства.Но «Халва» гарантирует прибыль 1,5%.

   Важно! Совершать покупки можно только в магазинах-партнерах, даже за свой счет!

4. Карты «Совесть» пополнить проще, чем «Халва». Обе карты можно пополнить переводом с карты на карту (без комиссии, банк заплатит за вас). Но «Совесть» привлекла и партнеров: «Связной» и «Евросеть», позволив своим потребителям использовать свои терминалы для беспроцентного пополнения счета.

И все же, какая карта лучше?

Мы провели полное сравнение двух карт, но когда спросили, какая карта лучше? и не мог дать ответа.Но все дело в ваших предпочтениях. Конечно, карта Халва развивается быстрее, но причина тому только опыт, который они переняли из белорусского проекта. «Совесть» немного сложнее. Хотя видимой разницы в качестве их работы нет.

Чтобы определиться с выбором карты, нужно внимательно изучить магазины-партнеры, ведь карта вам непросто, а покупки нужно делать. И предпочтение следует отдавать карте, которая сотрудничает с привлекательными для вас магазинами.

Самое приятное то, что не нужно платить за обслуживание карты в течение 5 лет. Вам не нужно беспокоиться о том, что карта простаивает, главное, чтобы она была там, и в нужный момент вы всегда можете ею воспользоваться. Но какой выбрать — решать вам.

Развитие безналичных расчетов с помощью банковских карт вынуждает большинство банков конкурировать за клиента. В связи с этим многие кредитные организации в борьбе за клиента стараются идти в ногу со временем и предлагают не только сервис, но и выгодные условия по своим платежным картам.Тренд последних лет — карты с кэшбэком за покупки.

В этом обзоре рассмотрим лучших карт с кэшбэком (кредитными и дебетовыми) в 2019 году … Из приведенного ниже рейтинга каждый сможет найти себе подходящую карту и начнет не только тратить деньги на свои покупки, но также вернув часть денег обратно. Обзорная статья поможет ответить на вопрос: « Где оформить карту с кэшбэком? «.

Как выбрать самую выгодную карту с кэшбэком

При выборе кредитной или дебетовой банковской карты с кэшбэком нужно обращать внимание на несколько критериев.Важность того или иного критерия для каждого человека разная. Насколько это будет для вас выгодно, зависит от правильного выбора карты.

Критерии, на которые нужно обратить внимание при выборе платежной карты с кэшбэком:

1. Размер кэшбэка. Пожалуй, это один из главных, а может, даже главный фактор при выборе. Жесткая конкуренция среди банков вынуждает их устанавливать на свои карты кэшбэк до 50%. Но это изолированные акции. В среднем банки сейчас привлекают клиентов с кэшбэком 10-15%.
2. Стоимость обслуживания. Также очень популярный критерий при выборе карты. Не всегда все бесплатное приносит прибыль. Иногда имеет смысл получить карту с кэшбэком 10% и комиссией за обслуживание в 1000 рублей, чем бесплатную карту с кэшбэком 1%. Учтите, что повышенный кэшбэк за покупки легко «отбивает» стоимость обслуживания карты.
3. Тип возврата кэша. В настоящее время многие банки предлагают не чистый кэшбэк, который выплачивается вам в виде реальных денег на ваш карточный счет, а в виде бонусных баллов, которые можно конвертировать в деньги, компенсируя любую безналичную покупку с их помощью.Например, вы накопили 1000 баллов, что равняется такой же сумме рублей. Вы совершили покупку на 1000 рублей картой и можете вернуть деньги вместо этой покупки. То есть зайти в интернет или мобильный банк и напротив этой операции выбрать «компенсацию» бонусными рублями. И практически сразу соответствующая сумма в рублях будет зачислена на ваш карточный счет. То есть это тот же кэшбэк, но только для его получения нужно обменять баллы на рубли.Здесь нет ничего сложного, поэтому это не должно отговаривать вас от выбора данного варианта.
4. Категория начисления CASHBACK. Самый высокий процент кэшбэка предоставляется банками за покупки в определенных категориях или определенных магазинах (категории могут меняться каждый месяц). Кэшбэк в этом случае может составлять до 50%. Самыми популярными сейчас являются карты с кэшбэком на заправках и на еду. Некоторые банки наоборот дают 1-3 процента на все покупки вне зависимости от категории.Какую карту выбрать? Каждый должен определиться самостоятельно, а еще лучше — просто выпустить 2-3 банковские карты, чтобы их можно было использовать для покупок в различных категориях магазинов. Тогда вы сможете заработать намного больше на кэшбэке.

1. Кредитная или дебетовая карта. Вы можете подать заявку на получение карты с кэшбэком как дебетовой карты или с кредитным лимитом. При этом следует учитывать, что кэшбэк по кредитной карте всегда намного выгоднее, чем по дебетовой.

Итак, теперь вы знаете, как получить самую выгодную кэшбэк-карту и на что обращать внимание.А потом рассмотрим вопрос: «Где оформить?»

Лучшие карты с кэшбэком в 2019 году

А теперь пора перейти от теории к практике и рассмотреть лучшие кэшбэк-карты в 2019 году. Рекомендуем внимательно прочитать их описания и ознакомиться с более подробной информацией, которая предоставляется по ссылкам после описания.

Русский Стандарт Platinum — самая выгодная кредитная карта с кэшбэком за покупки

Одной из лучших банковских карт с кэшбэком для покупок, с точки зрения доходности, смело можно назвать карточный продукт от Банка Русский Стандарт — кредитную карту PLATINUM.Это относительно новая карта, которая появилась только в 2017 году, но стала очень популярной за несколько месяцев. Давайте рассмотрим основные параметры карты, благодаря которым она занимает первое место в рейтинге ТОП карт с кэшбэком.

Условия Платиновой карты от «Русский Стандарт»:

• Низкая плата за обслуживание — 42 рубля в месяц.
• Бесплатно Снятие кредитных средств наличными.
• Кэшбэк до 15% для всех покупок у партнеров банка и 5% для покупок в трех выбранных категориях … Вы можете выбирать эти категории ежеквартально в личном кабинете.
• Кэшбэк 1% начисляется за любые покупки , за которые не дают 5 и 15%.
• Кэшбэк начисляется в виде баллов на отдельный бонусный счет. В дальнейшем эти баллы из расчета 1 к 1 можно будет перевести на карточный счет или в другой банк. То есть всего одним щелчком мыши можно конвертировать их в наличные.

Дебетовые и кредитные карты с кэшбэком до 10% от Росбанка

VISA card # Разрешено все позволяет клиенту самостоятельно выбирать, что он хочет получить: кэшбэк с каждой покупки реальными деньгами или туристические бонусы, которые можно потратить на покупку авиа и ж / д билетов, бронирование отелей и автомобилей по специальной Сайт Росбанка.

При выборе варианта кэшбэка по карте можно получить от 1 до 10% от суммы покупки в одной или нескольких категориях: «автолюбители», «дети», «аптеки», «кафе и рестораны», «красота». , «такси и городской транспорт», «хозтовары». Процент кэшбэка зависит от того, сколько вы тратите на карту в месяц (самый большой кэшбэк, если вы потратите на карту от 80 до 300 тысяч рублей). Для всех остальных покупок с карты начисляется 1% Cashback.Для тех, кто решил копить тревел-бонусы, они смогут получить до 5 бонусов на каждые 100 рублей (также зависит от того, сколько вы тратите на карту в месяц).Но, безусловно, карта интересна и выгодна, если вы используете ее для покупок на сумму более 50-80 тысяч рублей.

Вы можете подать заявление на получение дебетовой или кредитной карты. Традиционно банки предоставляют наиболее выгодные условия для начисления кэшбэка по кредитным картам.

Стоимость дебетовой карты начинается от 199 рублей в зависимости от статуса пакета, в котором выпущена карта. Вы можете легко избежать уплаты этого сбора, просто выполнив одно из бесплатных условий. Годовое обслуживание по кредитной карте всего 890 руб.

Рекомендуем более подробно ознакомиться с картой по ссылке ниже и оставить заявку на карту, чтобы специалист банка перезвонил вам и вразумительно объяснил, а вы могли задать ему вопросы. И после этого принимайте решение.

Альфа-Банк CashBack — максимальный возврат на АЗС и ресторанах

Если у вас есть машина, а может и несколько человек в семье, то наиболее подходящим вариантом для вас будет кредитная или дебетовая карта Альфа-банка с начислением кэшбэка для покупок на заправках и оплаты счетов в ресторанах.Продукт банка и название имеют соответствующее -.

С картой Альфа-Банк CashBack возврат денег за покупку бензина составит до 10%, а счета в ресторанах станут дешевле на 5%. На все остальные расходы по карте вы получите 1 процент, что тоже неплохо. Согласитесь, это очень выгодные условия?

Как член семьи, вы также можете оформить дополнительную карту по сниженной цене, которая будет привязана к одному счету, что позволит вернуть кэшбэк всем членам семьи.А если вы современный человек, использующий бесконтактные формы оплаты, вам очень пригодятся VISA Paywave и MasterCard PayPass с использованием карт Альфа-Банка.

Интересные карты Альфа-Банка с кэшбэком для покупок:
— еще одна выгодная дебетовая карта с кэшбэком и процентом от остатка от Альфа, позволяющая получать «кашу» с любых покупок по карте до 3%. Процент кэшбэка зависит от суммы покупок на карте в течение месяца.Чем чаще и больше вы платите, тем выше процент кэшбэка на все покупки. Также очень выгодная карта на текущий день. Обратите на нее внимание. Причем один может быть бесплатным, просто если на нем хранить от 30 тысяч рублей под выгодные 6-7 процентов годовых.

Бесплатная дебетовая карта Rocketbank с кэшбэком в магазинах

Вот уже несколько лет одной из самых интересных карт для получения кэшбэка за покупки, а также для получения процентов на остаток на карте является бесплатная дебетовая карта Rocketbank.Бренд Rocketbank принадлежит ГФК «Открытие» и QIWI. Это свидетельствует о надежности финансового продукта. Банк позиционирует себя как современный молодежный проект. Обслуживание клиентов осуществляется только через мобильное приложение для телефонов android и apple.

Что касается состояния самой карты и ее фишек, то здесь все очень интересно и выгодно! А вот его плюсы:

• Бесплатная выдача , обслуживание и перевыпуск карты.
• Бесплатная курьерская доставка (доставка возможна только в крупные города, см. Ссылку ниже при оформлении заказа).
• Кэшбэк до 10% при покупках картой. Банк предлагает ежемесячно выбирать определенные магазины, в которых можно получить кэшбэк за покупки в течение месяца. Это совершенно разные магазины, например, часто можно встретить крупные и известные торговые сети Лента, Ашан, АЗС Лукойл, Роснефть, магазины одежды и парфюмерии, рестораны и кафе и многое другое.Из предложенных нужно выбрать 3 магазина, в которых вы хотите получить повышенный кэшбэк.
• На все остальные покупки кэшбэк составляет 1%.
• Бесплатный перевод и проценты на остаток 5.5% годовых.
• Еще можно пригласить друзей в банк и получить за это 500 рублей.

Мгновенная дебетовая карта VISA Megafon с кэшбэком и процентами на баланс

«Мегафон» уже несколько лет развивает финансовые услуги для своих абонентов.Вы можете оформить виртуальную платежную карту с кэшбэком и процентами на остаток на свой счет мобильного телефона Мегафон бесплатно и мгновенно. То есть счет мобильного телефона позволит хранить там деньги под 8% годовых, а также расплачиваться с ними выгодным процентом кэшбэка. Для этого виртуальная платежная карта VISA MEGAFON оформляется в пару кликов и привязывается к смартфону с помощью бесконтактного модуля NFC. Сегодня почти каждый второй смартфон имеет такую ​​функцию.

Удобно? конечно удобно! Но это тоже полезно! С помощью карты Мегафон можно подключить несколько опций, позволяющих получить очень большой кэшбэк в размере 10% за покупки в этих категориях: супермаркеты; кафе и фаст-фуд; Заправка; такси и каршеринг; кинотеатр; все развлечения.Каждый вариант стоит 119 рублей в месяц, но позволяет ежемесячно получать десять процентов от суммы покупки. Максимальный кэшбэк в месяц — 1000 рублей за каждый вариант. Можно подключить сразу несколько вариантов, либо один.

Сейчас активно использую эту карту, подключив опцию супермаркетов и заправок. Продовольствие и топливо теперь на 10% дешевле.

Кредитная карта с паспортом и моментальным кэшбэком до 15%

Недавно Credit Europe Bank существенно изменил условия своей карты, сделав ее очень интересной и выгодной для любителей кэшбэка.Во-первых, эта кредитная карта выдается только с паспортом РФ (с лимитом до 350 тысяч) и выдается в день подачи и регистрации заявки. То есть вы оставили заявку через интернет и вас предварительно одобрили, тогда уже можно пойти в ближайшее отделение банка и получить карту с лимитом одобрения.

Во-вторых, карта дает 5% очков кэшбэка в 4 категориях:

• Кафе и рестораны
• Одежда и обувь
• Развлечения
• красота и здоровье

Кроме того, сейчас в банке действует акция, по которой за 7 дней до дня рождения и 7 дней после вам будет начислен кэшбэк 15% в категориях развлечений, красоты и здоровья, кафе и ресторанов.Во всех остальных магазинах, не входящих в перечисленные категории, вы можете получить кэшбэк в размере 1%.

Карта очень выгодная, так как при ежемесячной оплате покупок от 15 тысяч и более комиссии за обслуживание нет, а если потратили меньше 15 тысяч, то 79 рублей, что тоже очень мало. Кэшбэк начисляется сразу после покупки в виде баллов, затем в интернет-банке или мобильном банке нужно выбрать пункт «использовать баллы», после чего этими баллами можно будет расплачиваться в любом магазине мира.То есть при оплате покупки с вас будут списаны в первую очередь баллы, а не деньги.

Дебетовая доходная карта Home Credit с кэшбэком

Еще одна карта, которая заслуживает того, чтобы быть в кошельке каждого человека, — это бесплатный дебет с кэшбэком с оригинальным названием «Benefit» от Home Credit and Finance Bank.

Данная карта интересна тем, что относится к категории премиум, плюс к тому же имеет выгодные условия для хранения средств (10% годовых до 31.01.2019, если выдается сегодня), а также для выгодных покупок, спасибо на бонусную программу «Выгода», которая позволяет получать кэшбэк в виде бонусных рублей до 10%.Затем вы можете компенсировать свои покупки накопленными бонусами.

Карту можно заказать онлайн и получить в одном из многочисленных офисов Хоум Кредит Банка.

Кредитно-дебетовая карта «Халва» с кэшбэком до 20%

Универсальная карта «Халва» — отличный вариант заработка на кэшбэке, учитывая, что она абсолютно бесплатна и уже есть много магазинов-партнеров, где можно расплачиваться этой картой.

Всего в России карту рассрочки выпускают всего несколько банков.Кроме карты Халва, есть еще аналогичный товар -. Также рекомендуем обратить внимание на данный банковский продукт Qiwi Bank.

Тинькофф Блэк — дебетовая карта с кэшбэком от интернет-банка

Тинькофф Блэк от одноименного банка сейчас является одной из самых популярных дебетовых карт в России. Держатели этой карты получают повышенный процент от остатка на карточном счете, бесплатное снятие средств в банкоматах, бесплатные переводы в другие банки и карты и, конечно же, кэшбэк за покупки.

Ежеквартально банк предлагает самостоятельно выбрать 3 наиболее часто используемые категории магазинов, в которых можно получить CASHBACK 5%. Например, супермаркеты, путешествия, аптеки, рестораны, кинотеатры и развлечения, товары для дома и детские магазины. И из этих интересных категорий вы можете выбрать целых 3 категории из списка! Этого не предлагает ни один банк в России.

Кроме того, в специальном разделе интернет-банка вы можете активировать специальные магазины-партнеры банка, где вы можете получить обратно до 30 процентов кеша за покупку.Например, магазины косметики Il De Bote, туристические порталы, Delivery Club, Burger King и так далее.

Успейте заказать карту по акции «10% скидка», чтобы сэкономить и заработать на покупках. Учитывая все условия карты, это может быть идеальная семейная карта с кэшбэком на каждый день.

Дебетовая карта «Твой кэшбэк» от Промсвязьбанк

Еще одна карта, которую мы рекомендуем тем, кто хочет получать повышенный кэшбэк в магазинах, — дебетовая карта «Ваш кэшбэк» от Промсвязьбанка.Новый PSB позволяет вернуть часть потраченных денег по популярным категориям расходов. Для этого необходимо выбрать категорию бонуса — 5% (Красота; Кафе, рестораны, фастфуд; Кино, театры, развлечения; Аптеки; Такси, каршеринг; Товары для детей; Книги и канцелярские товары; Товары для животных; Цветы и т. Д.). подарки), 3% кэшбэк (Спорт и активный отдых; Здоровье; Автозаправочные станции и автосервис; Одежда, обувь и аксессуары) или 2% кэшбэк (Супермаркеты и универмаги; Товары для дома и ремонт; Электроника и бытовая техника).Выбрав одну из 3 категорий бонусов, вы получите возврат средств во всех магазинах, входящих в эту группу. По всем остальным покупкам возвращается 1%.

Но преимущества карты не ограничиваются кэшбэком. Промсвязьбанк даст вам 5% годовых за хранение средств на карте. Также немаловажно, что картой можно бесплатно пользоваться при хранении на карте от 20 тысяч рублей или покупках на эту сумму. В остальных случаях 149 руб. / Мес.

Чтобы получить карту курьером в течение нескольких дней, просто оставьте онлайн-заявку по ссылке ниже.

Прибыльная дебетовая карта с кэшбэком и процентами на «Максимальный» баланс

Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) в прошлом году вывел на рынок очень интересный и выгодный дебет — «Максимум» … Он позволяет получать кэшбэк 10% в категориях, которые банк устанавливает ежеквартально. Например, в 1 квартале 2018 года банк предлагает категории «Аптеки», «Магазины косметики» и «Спорттовары». При любых других покупках возврат 1%.

Из характеристик карты можно выделить :

• Выпущено 2 категории карт: VISA GOLD и VISA CLASSIC. Они различаются стоимостью годового обслуживания и лимитом кэшбэка. Для классической карты лимит кэшбэка составляет 500 рублей в месяц при стоимости обслуживания 1440 рублей в год, а для золотой карты — 1500 рублей при стоимости обслуживания 2880 рублей в год. Получить золотую карту выгоднее, потому что все равно стоимость услуги «отбивается» за 1-2 месяца.
• Карта может быть совершенно бесплатной, при совершении покупок в месяц для Classic — 12 тысяч рублей, для Gold — 30 тысяч.
• При хранении на карте от 20 до 350 тысяч рублей. и совершать покупки от 12 тысяч рублей, то на оставшиеся 7,5% банк будет ежемесячно начислять проценты.

Если вас интересует карта, то достаточно оставить заявку на сайте банка , после чего в тот же день вы сможете забрать ее в ближайшем отделении.

«ВСЕ» — карта с кэшбэком на все от Райффайзенбанка

Еще одна новинка этого года — кредитная карта #Vsesrazu от Райффайзенбанка.

Основные преимущества карты:

• Лимит карты до 600 тысяч.
• Беспроцентный период кредитования до 52 дней.
• CASHBACK балла на все возможные покупки картой до 5%. Чем больше вы потратите на карту, тем больше очков вы сможете накопить, которые впоследствии можно будет обменять на сертификаты магазина или реальные деньги.Чем больше баллов, тем выгоднее будет конверсия баллов.
• Индивидуальный дизайн (при желании)
• Онлайн-заявка и получение карты в день подачи заявки.

Интересный процент кэшбэка на карту позволяет использовать ее как кредитную карту с кэшбэком для всех покупок, включая продукты, заправки, аптеки и даже для оплаты различных пошлин, налогов и других категорий покупок.

Сравнение и отзывы

Итак, рассмотрев лучшие и самые выгодные банковские карты с кэшбэком на покупки, каждый может сравнить эти карты и выбрать наиболее интересную.Если сравнивать эти карты, то в лидерах будут карты Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Русский Стандарт и Кредит Европа. Хотя вместе с ними можно бесплатно оформить дебетовую карту от Rocketbank.

Кто бы ни использовал вышеописанные карты, пожалуйста, оставьте свои беспристрастные обзоры и сравнения под этой записью. Поделитесь своим опытом использования таких карточек.

Карта с кэшбэком + кэшбэк-сервис = Максимальный кэшбэк

Открыв карту с кэшбэком, не забывайте использовать ее для покупок в Интернете одновременно с надежными кэшбэк-сервисами.Если вы воспользуетесь этими услугами и расплачиваетесь в Интернете банковской картой с кэшбэком, вы можете получить общий возврат до 20-30 процентов.

Для этого используйте только надежные кэшбэк-сервисы, такие как:

• Letishop Самый популярный сервис для оплаты покупок в Интернете. начиная от магазинов и заканчивая авиабилетами или турпакетами. При регистрации сегодня премиум-аккаунт предоставляется бесплатно.
• Epn CashBack Также очень надежная компания, которая предлагает очень выгодный процент кэшбэка при покупках в зарубежных интернет-магазинах.

В 2016 году Qiwi Bank выпустил новую карту рассрочки «Совесть», которая была представлена ​​как альтернатива стандартным кредитным картам. Владельцы данного товара получили возможность приобретать товар в рассрочку, не переплачивая проценты по кредиту. А через 5 месяцев Совкомбанк тоже подготовил новую идею, выпустив Халву. На данный момент это две самые популярные карты рассрочки в России. Официальные сайты карт Халва — halvacard.ru, Совесть — sovest.ru.

Что из них выгоднее — карта «Халва» или «Совесть», и в чем преимущества и недостатки каждого из предложений?

Мы свели основные критерии сравнения в таблицу для вашего удобства:

Эта информация помогает составить общее представление об сравниваемых финансовых продуктах.Давайте сравним товары более подробно и разберемся, что выгоднее использовать — Халву или Карту Совести.

Сравнение карт рассрочки в России по критериям

Сервисный сбор

Одним из основных недостатков кредитных карт является годовая плата за обслуживание. Но «Совесть» не решила эту проблему, и держателям все равно придется заплатить фиксированную сумму: в первый год — 290, в будущем — 590 рублей. 10 апреля 2017 года были введены новые правила: для тех, кто выпустил карту после этой даты, услуга будет бесплатной.Но для старых клиентов первоначальные условия останутся прежними.

«Халва» в этом плане на порядок предпочтительнее, так как ее владелец не тратит ни копейки на ее содержание. Совкомбанк действительно предлагает своим клиентам справедливую рассрочку, поэтому на данном этапе его продукт выигрывает со значительным преимуществом. Более того, за выпуск карты нет дополнительных комиссий или скрытых комиссий.

Следует учесть, что перевыпуск карт по инициативе клиента обойдется в 450 рублей за Халву и 690 рублей за Совесть.

Доступный кредитный лимит

При оформлении «Совести» клиент Qiwi Bank получает лимит до 300 тысяч рублей. Эти деньги можно потратить на любые покупки в магазинах-партнерах, при этом никаких дополнительных документов не требуется.

Тариф на карту рассрочки Халва от Совкомбанка аналогичный, но ее владельцу предоставляется кредитный лимит до 350 тысяч рублей.

Разница небольшая, но все же есть, и это снова плюс в пользу оформления оферты от Совкомбанка.Дополнительные средства не будут лишними, и их владельцу не придется ограничиваться в покупках. Что касается срока, на который клиенту банка будут предоставлены средства, то для обеих карт он составляет 12 месяцев. Расплачиваться можно постепенно, выплачивая текущий долг равными платежами.

Пенальти

Сравним карты «Халва» и «Совесть» по штрафам за просрочку. Вернуть платеж в срок удается далеко не всегда, и причин этому может быть много: задержки с выплатой заработной платы, тяжелое финансовое положение, непредвиденные расходы, из-за которых не удалось вовремя произвести ежемесячный платеж. .По картам действуют следующие условия:

1. «Совесть» — штраф за каждую просрочку составляет 290 рублей. Даже если клиент опаздывает с платежом всего на 1 день, ему придется заплатить фиксированную сумму.
2. «Халва» — штрафы начинают применяться не сразу, а только с 6-го дня. При этом владелец карты оплачивает только 0,1% от общей суммы задолженности, остающейся на данный момент. То есть, если долг составляет 100 тысяч, то ему придется платить только 100 рублей за каждый день просрочки.Чтобы заплатить 300 рублей (больше суммы штрафа по карте «Совесть»), необходимо опоздать с оплатой на целых 9 дней, чего в большинстве случаев можно успешно избежать.

«Халва» более выгодна, чем «Совесть» в плане содержания и сервиса, и вы можете рассчитаться в рассрочку на выгодных условиях.

Партнерские магазины

Приобрести товары по этим картам невозможно ни в одной торговой точке — покупки можно делать только в магазинах-партнерах.

Продукт Kiwi Bank был выпущен почти шестью месяцами ранее, но некоторые моменты были недостаточно проработаны. Всего 54 бренда, которые можно купить в 8 500 магазинах. Это несколько ограничивает возможности владельца банковского продукта, ведь ему приходится выбирать исключительно среди определенных товаров.

Часто использование «Совести» становится совершенно бесполезным, так как оно может не относиться к интересующей продукции. Но платить за услугу собственнику в любом случае придется — предложение Kiwi Bank сложно назвать универсальным.

При разработке «Халвы» этот момент был тщательно продуман — поэтому она вышла на 5 месяцев позже своего предшественника. Но с помощью этого предложения вы можете приобретать товары у 1200 партнеров, что означает более 14000 различных торговых точек на просторах Российской Федерации. Кроме того, в Беларуси представлено 11 000 точек.

Ввод и вывод средств

«Халва» дает возможность хранить личные средства на карте и использовать ее как дебетовую карту для оплаты любых покупок.При этом комиссии за пополнение счета или вывод денег нет. Пополнить счет можно в отделении банка через терминал или кассу. У банка развитая сеть и множество офисов по всей РФ, поэтому проблем с пополнением не возникнет.

Карта «Совесть» не предусматривает таких операций, ее можно использовать только для покупки товаров в рассрочку. Пополнить счет «Совесть» тоже несложно, ведь в Qiwi Bank много терминалов.

Для любой из карт возможно пополнение счета банковским переводом, без дополнительной комиссии.

В некоторых регионах возможно снятие кредитных средств наличными с карты Халва через банкомат, Conscience не предполагает такой возможности.

«Халва» или «Совесть» — дополнительные преимущества

Важной особенностью карты Халва, выпущенной Совкомбанком, является наличие кэшбэка в размере 1% -3% от общей суммы покупки.Но кэшбэк начисляется только при покупке товара на собственные средства (которые необходимо внести на счет заранее). При покупке в рассрочку кэшбэк не начисляется. Но при этом есть ограничения — за отчетный период на счет возвращается не более 5000 рублей. «Совесть» не имеет кэшбэка.

Следует отметить, что при использовании любой из карт возможно досрочное погашение в рассрочку.

Что касается карты «Совесть», то ее можно использовать по окончании указанного срока.Если рассрочка на товар не была оплачена вовремя, то по истечении 12 месяцев будет применяться процентная ставка 29% годовых.

Интересная статья — как увеличить лимит по карте Халва.
Рекламных роликов:

Заключение — какая карта беспроцентной рассрочки в России лучше?

Мы сделали детальное сравнение карт рассрочки в России. Что предпочтительнее: финансовый продукт для покупки товаров в рассрочку в Qiwi Bank или Совкомбанке? Каждое предложение имеет определенные достоинства, и «Совесть» имеет право на существование.Но по сравнению с картой Халва немного проигрывает: плата за обслуживание, минимальное количество магазинов-партнеров (главный недостаток), штрафы, взимаемые с первого дня просрочки.

Вы можете размещать заявки на официальных сайтах. Для «Халвы» это сайт halvacard.ru, для «Совести» sovest.ru. У клиента есть возможность отправить онлайн-заявки на обе карты и по результатам одобрения решить, какую из них выдавать.

В последнее время отказался от кредитных карт — поскольку это не очень положительный опыт — не понимая сути условий обслуживания, пришлось открепить приличные проценты.Как говорится — негативный опыт — это тоже опыт. Но теперь она у меня — карта рассрочки.

По словам представителей рассрочки, они зарабатывают не на держателях карт, а на магазинах-партнерах, которые делят процент покупок.

На самом деле, и это, я думаю, далеко не секрет, выгода есть у всех участников сделки. И это очевидно.

Пока я сделал только две покупки с помощью карты.

Моя первая покупка была совершена 7 ноября 2017 года в Эльдорадо — давно мечтала о мультиварке, и вот решилась.Выбирал модель, внимательно следил за ценами на эту модель у конкурентов Эльдорадо — более низкой цены не нашел!

То есть стоимость мультиварки на сайте составляет 6 059 руб. Рассрочка на 4 месяца, общий ежемесячный платеж 1514,75 руб., Последний день ПЕРВОГО платежа картой 31.12.2017. Вся информация формируется в личном кабинете, ее можно просмотреть в приложении (удобно).

1. Стал участником акции — кэшбэк на первую покупку в Эльдорадо в размере 20%, но не более 1000.00 руб. Кэшбэк вернулся сегодня! Дорогие, 1000 рублей уменьшили мой первый платеж по карте ровно на тысячу, и теперь он равен 514,75 рубля. То есть по факту мультик мне обошелся в 5 059,00 руб.

2. Эльдорадо вернул мне 200 бонусов за покупку, предложил написать отзыв на яндекс маркете, и по прошествии дней накопил за это еще десять 600 бонусов, всего 800 бонусов — эта информация очень косвенно относится к карте Совести , но с точки зрения выгодности покупки по акции — очень!

3.Через пару дней мультик в Эльдорадо подорожал, что не может не радовать — совершил покупку вовремя — это тоже мало общего с совестью, но без карты, правда, без мультиварки я бы все равно жила, факт !!!

Второй покупкой стал пуховик моей дочери в магазине O-HARA, где продавцы сразу дали мне информацию, что если бы я заплатил наличными или безналичными, а не какой-либо картой рассрочки, они бы смогли дайте мне хорошую скидку.

Как хорошо — не уточняла, чтобы не расстраиваться, но очевидно, что в этом магазине покупателям в рассрочку, в отличие от того же Эльдорадо, например, все равно придется переплачивать!

Пока что вывод, что карта удобная, идея отличная, но не во всех магазинах одинаковые цены для расплачивающихся картами и прочими товарищами.

Обзор буду обновлять по мере совершения покупок)

Итак, еще одна покупка — электрочайник в том же Эльдорадо.У этого партнера есть стандартная рассрочка на 4 месяца.

Честно говоря, хочу отметить, что до конца декабря при оплате по Совести в Эльдорадо действует спецпредложение — 5% кэшбэк. Мой чайник, на который я не могу оторваться, стоил 1999,00.

Это значит, что мне будет начислен потрясающий кэшбэк в виде сотен рублей))))

Мелочь, но приятно, блин!

28.02 Купил смартфон в Связном.

Купил отличный смарт за 17990.00 — Я расплачивался картой прямо на сайте и, к своему удивлению, мгновенно получил на это скидку 5%. Кстати, добросовестно участвовал одновременно в двух программах —

1. установка 10 месяцев

2. кэшбэк на активные в виде 10% от покупки, но не более 3000.00 руб.

скидка при онлайн-оплате 5% (Мессенджер)

удобная рассрочка 10 месяцев (Совесть)

кэшбэк 1709 рублей (Совесть, уважаемые)

И самое крутое — в Связной попал в последний день акции — Подарок для всех — при покупке смартфона определенной модели — купон на 2000 на покупку определенных товаров, которым можно оплатить до 100% покупки, а на второй день акции ВОСЕМЬ ЦИФРОВ — при покупке любого смартфона стоимостью более 15к — любого оборудования из определенного списка — за 1 рубль.Для первой акции выбрал недорогой видеорегистратор — на следующий день БЕСПЛАТНО привезли !!! А на втором — весы электронные выбрал, за ними придется, правда, в Связном, но, блин, это просто фантастика … Я доволен как слон))))))))

В сегменте банковских карт появились кредитные карты с модифицированным льготным периодом. Они позиционируют себя как карты с рассрочкой платежа. Этот довольно интересный маркетинговый ход не мог не привлечь внимание пользователей банковских услуг, которые следят за прибыльными новинками.Карты выпущены Совкомбанком с картой Халва и Kiwi Bank s.
По общим характеристикам оба продукта имеют сходство, но стороны утверждают, что между ними нет ничего общего. Попробуем разобраться и решить, какая из карт более выгодна и интересна с точки зрения ее владельца.

Рассрочка карты и кредитной карты?

Карта рассрочки будет модификацией кредитной карты. Стандартная кредитная карта предлагает льготный период (обычно до 60 дней), после которого клиент начинает начислять проценты на сумму, которая не была возвращена в течение льготного периода.Вы можете погасить долг с минимальными выплатами, которые будут небольшими (не более 10% от суммы долга). В этом случае срок погашения будет продлен до полного погашения долга.

У карты рассрочки практически такие же условия. Особенность будет заключаться в том, что продолжительность льготного периода будет зависеть от места совершения покупки, а оплата будет производиться равными долями для сохранения льготного периода. Расплачиваться такой картой можно только в определенных магазинах и торговых сетях, а кредитная карта работает по всему миру, сохраняя льготный период для всех покупок.

Если вы выберете карту для повседневных покупок, то кредитная карта точно будет лучше, так как она работает везде. Для выборочных покупок, например, нового смартфона в МВидео, отлично подойдет рассрочка.

Заявление на получение кредитной карты Conscience

Карта рассрочки Халва от Совкомбанка

Особенности рассрочки платежа.

• Работает не везде, а только с партнерами-эмитентами.
• Не подходит для повседневного использования.
• Приобрести товар можно в специализированных торговых точках, оплатив равные платежи.
• Льготный период может длиться до 2 лет.
• Вам необходимо постоянно следить за своими покупками и рассчитывать выплаты, чтобы не получить штраф.

Карточка «Совесть» и «Халва».

Сравним эти две карты производительности и выберем лучшую. Для этого рассмотрим сравнительную таблицу

.

Условия	Совесть	Халва
Предел	До 300 тр.	До 350 тр.
Льготный период	До 365 дней	До 730 суток
Ставка после льготного периода	10%	10%
Стоимость услуги	Бесплатно (с апреля 2017 г.)	Бесплатно
Кэшбэк	отсутствует	1,5% (макс. 1500 руб.) На покупки, оплаченные собственными деньгами
Тип проблемы	Доставлено курьером	Мгновенно.Доступно в отделении банка
Собственные средства	Невозможно	Банка
Снятие наличных в банкомате	Невозможно	До 100 тр. за свой счет
Стоимость SMS	0 стр.	0 стр.
Платы за просрочку платежа	290 стр.	0,1% в сутки, начиная с 6 дня просрочки
Минимальный платеж		Рассчитывается путем деления суммы на количество месяцев (по согласованию с торговой организацией)
Возраст заемщика	От 18 лет	От 20 лет
Количество партнеров	Более 9000	Более 10000

При выборе конкретной карты следует обращать внимание на количество точек, в которых можно использовать карту, продолжительность льготного периода и наличие кэшбэка.

Пока Совесть еще работает в Москве и в ряде регионов, карта Халва рассчитана на регионы.

Что выбрать: Халву или Совесть?

На самом деле обе карты хороши. Хотя Халва была запущена позже, у нее больше шансов стать лидером благодаря быстрой регистрации, многочисленным точкам использования и хранению собственных средств. Конечно, у него нет процентов на баланс, но вы можете получать кэшбэк за покупки, переводить на него деньги и снимать наличные.Эта опция отсутствует в Совести.

Таким образом, на данный момент с учетом всех функций карта Халвы будет более интересной. Пока что совесть уступает по нескольким пунктам.

Для жителей Подмосковья и Москвы разницы почти нет. Обе карты можно использовать на одинаковых условиях, более того, «Сознание» может быть доставлено прямо к вам домой. В регионах, особенно там, где есть отделения Совкомбанка, можно смело выпускать Халву и покупать необходимые товары в реальную рассрочку.

Халва и совесть Такуи — AYŞE BÖHÜRLER

Подъем правых партий в Европе, обретение значительного места в Европейском парламенте (ЕП) и подъем правого крыла в Европе через оппозицию исламу тесно влияют на политику континента, а также свои решения и комментарии в отношении Турции. Несомненно, турецкие оппозиционные группы, которые поставили перед собой задачу работать против своей страны, должны быть включены в это. Нынешнее обсуждение мусульман, независимо от их группы, по линии ИГИЛ, и слышимость голосов в национальных парламентах, говорящих: «Наши головы на очереди», указывают на то, что в Европе произошел большой перелом.Европейская солидарность в соответствии с христианством и западными ценностями, которая насчитывает семь поколений, также очевидна в заявлении Папы и решении Европарламента. Когда Найджел Фарадж, правый лидер британской политики, сказал: «Великобритания должна отстаивать свои иудео-христианские ценности», он подчеркивал, что это единственный способ сохранить безопасность Европы. Этот политический размах является предпосылкой и в решении о геноциде «депортации армян». Процесс «компенсации результатов», который может последовать за решением о геноциде, может привести ко многим результатам в ущерб Турции, которые могут оказаться слишком тяжелыми, чтобы выдержать их как материалистически, так и духовно.Заявления, пытающиеся убедить армян выдвинуть требования от Турции, звучат во многих местах, в том числе в ООН.Я считаю, что призыв, сделанный Атилла Яйла в его статье в четверг, важен не только с точки зрения воздействия на этот процесс, но и с точки зрения нашей сознательной ответственности.

Давайте вместе проложим путь к возвращению детей Анатолии, которые находятся в диаспоре. В начале 20 века люди в Анатолии и Фракии столкнулись с большими трагедиями из-за религиозно-этнических различий.Сотни тысяч ни в чем не повинных людей погибли. Те, кто выжил, оставили свою собственность, друзей и соседей, земли, где они ожили, где они выросли и создали воспоминания, прежде чем они успели даже оплакать своих близких и близких, прежде чем они смогли принять соболезнования. Те, кто унесли с собой свою печаль, были не только армяне и ассирийцы. Греки, евреи и другие остались без крова, они стали невольными кочевниками. Те, кто ушли, не были чужими; они были жителями нашего квартала, соседями наших бабушек.Прошли десятилетия с тех пор, как несчастные инциденты разлучили нас и заставили забыть наши общие воспоминания. В то время как ожидалось время, чтобы исправить проблемы, гнев и вражду, внуки тех, кто уехал, были втянуты в более глубокие распады, такие как «турецкая теория» и «армянская теория». Эти распады заставили нас забыть о том, чтобы бороться и искать решение проблемы рука об руку. Пришло время взглянуть на нашу историю и разделить боль тех, кто потерял свои жизни, имущество и дома.Пора сказать тем, кому велели «уйти», чтобы «прийти». Даже если с тех пор прошло столетие, наша задача — пригласить старых жителей района, их детей и внуков, прежде чем распад углубится еще больше и положит конец духовной бездомности.

Читая Атилла Яйла, я вспомнил рассказ писательницы Такуи Товмасян о ее жарке халвы в память о ее дяде Мардуке и о том, что она сказала, когда жарила ее, на женском собрании в Диярбакыре.«Для меня не задача жарить халву для жизни тех, кого я люблю. Конечно, я чувствую печаль, когда начинаю, но я заменяю свою печаль на приятное воспоминание и смешиваю манную кашу с улыбкой. Но, честно говоря, память о те, кто, как и мой дядя Мардик, были вынуждены бросить свою мать, глубоко меня обижают. Вы знаете, как они говорят, что могло быть и хуже; худшая ситуация — боль от потери ребенка. Мое единственное желание — чтобы ни один родитель не плакал из-за своего ребенка. ее ребенок «.

Рассказ бабушки-тезки Такуи о душевной боли хуже, чем рак остеоида, заслуживает того, чтобы ее рассказали не только в тезисе.

Такуи Товмасян родился в трехэтажном доме в Едикуле. Ее семья из фракийских армян. Ее дедушка приехал в Стамбул из Чорлу, чтобы зарабатывать на жизнь. Он поселился в Едикуле, женился и имел троих детей. Тогда из-за эпидемии туберкулеза мать умерла в молодом возрасте. Отец Товмасян, у которого осталось трое детей, хотел снова жениться, но не нашел в Стамбуле никого, кто бы его принял. При поддержке посредников он согласился жениться на девушке из деревни в Чорлу.Однако посредники сообщили новой невесте и ее семье, что у него двое детей. О третьем ребенке невеста узнала после того, как вышла за него замуж и приехала в Стамбул. Ее очень обидели, когда ее одурачили, поэтому она сказала: «Я бы согласилась, даже если бы вы сказали, что у вас трое детей, но вы сказали, что их двое. Я приму только двоих; я не хочу третьего. » В результате в 1913 году младшего сына семьи, Мардика, отправили в Чорлу вместе со своим дедом. Такухи очень заботилась о двух оставшихся детях и относилась к ним не иначе, как к ее собственным.А в 1915 году у него началась душевная боль, потому что, как и все армяне Чорлу, маленький Мардик вместе со своим дядей отправился в депортацию и исчез. После 1920-х годов люди приходили в Армянскую церковь в Саматии и оставляли во дворе остатки депортации или свои воспоминания.

С каждым прибывшим конвоем Такуи шел в церковный сад и расспрашивал всех о Мардик, надеясь найти следы маленькой Мардик и ее родственников из Чорлу. До самой своей смерти отец Мардика продолжал поиски сына, отправляя письма всем армянским группам мира.Бабушка Такуи умерла в 1958 году от саркомы. Такухи, внук, который рассказал эту историю, сказал: «Моя мать говорила, что моя бабушка становится беспокойной из-за боли в костях, и просила, чтобы ее переворачивали каждые две-три минуты, так что с каждым поворотом ее кости ломались. трещина. Но мой отец сказал бы, что ее угрызения совести, вызвавшие исчезновение Мардик, были более болезненными, чем ее ноющие кости ».

Halva ‘ye Adas — Халва из чечевицы (персидская)

Персидская халва, иногда переводится как «шафрановый пирог» (не спрашивайте меня, почему, это не имеет смысла), чтобы не путать с халвой ardeh (подробнее об этом ниже ) относится к сладкому, ароматному, пастообразный отвар, приготовленный из обжаренной муки и смеси сиропа, состоящей из сахара, розовой воды, кардамона и шафрана.(Чечевица халва — это необычный вид халвы , принадлежащий к жанру утерянных / забытых блюд. Я нашел ее рецепт в моей очень любимой персидской кулинарной книге, написанной замечательным джентльменом Наджафом Дарьябандари.)
Халва — это сладкий, но не считается десертом, так как вызывает уныние ассоциации и замысловато связан с тяжелой утратой. Когда кто-то умирает, близкие друзья и родственники изготавливают и раздают халву нуждающимся от имени и ради души умершего — жест, практикуемый как религиозными, так и светскими людьми.(Эта идея проявлять личное, эмоциональное, , уважение может объяснить, почему халва , в отличие от большинства других персидских сладостей, почти всегда готовится дома, а не покупается.) Халва также является ведущей среди продуктов питания, которые обычно подают на бодрствованиях и праздниках. мемориалы. Если задуматься, это имеет смысл: халва — удобная пища и, следовательно, утешение; и он хорошо пахнет и имеет сладкий вкус, что может на мгновение украсить мрачное событие, доставив удовольствие чувствам; но это также мягкая еда по вкусу и успокаивающая манера поведения — в ней нет ничего слишком яркого или веселого, несмотря на фисташковую посыпку — идеально подходит для тона мрачного события, такого как похороны.

Когда я был ребенком, я мало заботился о халве , несомненно, отчасти из-за ее меланхоличных не забавных ассоциаций, и предпочитал более живую sholeh zard , но у меня появилось новое уважение к этому простому блюду, что если съесть несколько ложек, получится замечательный amuse bouche , удовлетворяющий сладкоежек; а если его сопровождают лепешками, это делает его вкусным и сытным блюдом. Мне нравится текстура халвы , а также , , которая в идеале должна быть мягкой, но не липкой, липкой, но не жевательной, пастообразной консистенцией, тающей во рту, напоминающей начинку из некоторых японских пирожных. или китайские булочки с красной фасолью.(Если получилось сделать халву , то есть кхм, кашель, кашель. )
Теперь есть еще один (совершенно особый) тип сладостей, который мы в Иране называем халва арде , но который широко известен как халва во всем остальном: кондитерское изделие в форме блоков с плотной сухой текстурой, которое крошится, когда вы разрезаете его; популярен в Турции, Греции, на всем Ближнем Востоке, в Восточной Европе и во многих других странах. Иранцы не относятся к халве арде как к десерту и едят ее время от времени на завтрак или полдник — обычно с хлебом.

Вы можете спросить, как появилась халва ardeh ? Помните, как весь жанр персидского борани возник благодаря королеве Порандохт и ее привередливым вкусам? Что ж, оказывается, что халва ardeh — еще один пример типа еды, которая обязана своим происхождением требованиям персидской королевской семьи, которой на этот раз является правитель Ирана из династии Сефевидов 17-го века, шах Аббас Бозорг ( Отлично.)
Говорят, что шах Аббас поручил одному из своих доверенных советников (Шейх Бахайи: философ, математик, астроном и поэт) изобрести компактную, питательную и портативную еду для своей армии.После должной осмотрительности шейх Бахайе придумал оригинальный рецепт халвы : молотый кунжут (богатый белком и железом), смешанный с виноградным сиропом, — конечный результат — прочная, вкусная, высококалорийная еда, которая хорошо зарекомендовала себя. (Говоря о виноградном сиропе в рецепте, персидская пословица, проповедующая настойчивость, звучит так: «Имея терпение, мы можем сделать халвы из незрелого винограда». Действительно. Действительно.) Итак! Оказывается, халва ardeh — это ранняя итерация… СПАМА? Это вроде… забавно!

Я не могу упустить эту возможность немного поговорить о шахе Аббасе Великом — одном из наиболее значимых правителей Ирана.С другой стороны, его правление было настоящим золотым веком для персидского искусства и гуманитарных наук — каллиграфия, миниатюрная живопись, изготовление фресок, ковроткачество и дизайн, искусство освещения, переплет книг и архитектура — все это процветало под его правлением — блестящим и прочным. наследие, которое включает в себя поэтически красивый город Исфахан . С совершенно ужасной стороны, он убил одного сына и ослепил двух других из-за плохо доказанных подозрений в том, что они узурпировали его трон, ужасные действия, которые, по-видимому, повергли его в депрессивный фанк.Что, без шуток… Боже мой! А что касается растительности на лице, которая может де-факто стать темой этого блога (а именно: посмотрите на того другого сказочно усатого короля), Шах Аббас сбрил бороду в 19 лет, оставив только усы, таким образом задавая модную тенденцию в Иране в свое время.
Рецепт чечевицы халва ( о да, это то, о чем мы говорили! ) сразу после этого, но, пожалуйста, позвольте мне сделать последний крюк — краткую задумчивость, вызванную изучением этой красивой, богато детализированной (из Wiki) настенной росписи из Chehel Sotoon Gassr (дворец с 40 столбами) в Isfahan — изображающая праздничную сцену, когда Шах Аббас принимает высокопоставленных гостей (побежденного соперника узбекского лидера и его людей) при своем дворе, предлагая что-то вроде тарелки с едой его почетному гостю:

Обратите внимание на 3 раздельных тряпки с едой (или то, что мы называем sofreh на персидском языке, использовавшееся для сервировки / сервировки еды до того, как западный протокол обедов стал обычным явлением), поставленные перед сидящими гостями.Также обратите внимание на все хипстерские усы (но без бороды для персидских гостей — в соответствии с модной тенденцией дня, установленной королем! Узбекские гости не получили памятную записку и по-прежнему спортивные бороды). яблоки, груши и сливы и… может быть, гранаты? Женщина внизу справа наливает гостю напиток — интересно, какой напиток? Это был Иран 17 века, задолго до завоевания Персидской империи арабами и прихода ислама, но m’ey (поэтический и общий термин для «опьяняющего напитка», т.е выпивка) повсюду в стихах Омара Хайямса, и … скажем так, я не был бы шокирован, если бы эта женщина была саги , предлагая возлияние, более сильное, чем сок. Быть мухой на стене! Кто-то уже изобрел машину времени!

[Отредактировано в последнюю минуту, чтобы добавить, что редкий персидский ковер периода династии Сефевидов (эпоха шаха Аббаса) был продан на аукционе Sotheby’s в Нью-Йорке за рекордные 33,7 миллиона долларов!]

• 1 стакан чечевицы
• 1/4 стакана розовой воды
• 4-5 стручков кардамона (осторожно раздавить, чтобы стручки приоткрылись)
• 1 стакан (или немного меньше) сахара
• щепотка молотого шафрана
• 1/2 стакана оливкового масла
• 1/2 стакана горячей воды
• 1 столовая ложка молотых фисташек для украшения (по желанию)
• 1 столовая ложка измельченного миндаля для украшения (по желанию)

1. Сделайте сироп из розовой воды + кардамона + сахара + шафрана следующим образом: a) осторожно раздавите (но не измельчайте) стручки кардамона, пока стручки не откроются; б) доведите стручки и семена кардамона и 1/2 стакана воды до мягкого кипения и продолжайте кипятить на медленном огне, пока количество воды не уменьшится вдвое; c) профильтровать воду с кардамоном через бумажный кофейный фильтр или через мелкое сито, выбросить стручки и семена и дать им остыть; г) добавить 1/4 стакана розовой воды в воду с кардамоном; д) к этому добавить сахар, шафран и 1/2 стакана кипятка, перемешать до полного растворения.Отложите пока сироп. (Вы можете сделать этот шаг, пока чечевица готовится.)
2. Сварить чечевицу и воду (достаточно воды, чтобы покрыть ее примерно на дюйм) до быстрого кипения; убавьте огонь до минимума и готовьте медленно, пока вода полностью не испарится. (Примерно 30-45 минут, возможно, немного дольше.) Хорошо слейте воду.
3. С помощью размягчителя (или обратной стороны деревянной ложки) раздавите чечевицу и создайте как можно более мягкую и гладкую текстуру.
4. Нагрейте 1/2 стакана оливкового масла в широкой сковороде на среднем огне.Как только вы услышите шипение масла, влейте пюре из чечевицы и обжарьте в течение 15-20 минут или пока чечевичное пюре не станет слегка темным.
5. Постепенно влейте розовую воду + кардамон + сахар + шафрановый сироп (приготовленный на шаге 1) и перемешайте. Продолжайте готовить на слабом огне, часто помешивая, пока вся жидкость не впитается и в идеале не образуется тонкий слой масла на пасте. (Это может занять до часа, плюс-минус!)
6. Переложите халву в сервировочное блюдо и равномерно распределите (пальцами или кухонным инструментом) по поверхности.При желании можно вдавить декоративные выступы на поверхности с помощью формочки для печенья или другого инструмента. Необязательно, но традиционно можно украсить причудливыми узорами из измельченных фисташек и нарезанного миндаля.

Нарежьте дольки, чтобы подавать, или просто раздавите их сервировочной ложкой. Почувствуйте, как он тает во рту. Одна или две ложки чечевичной халвы — это немного сладкого перекуса, который можно взбодрить, а также приятное угощение, которое прекрасно сочетается с послеобеденным чаем.Вы также можете съесть халву с лепешкой и приготовить из нее еду. Супер вкусняшка.
Халву можно подавать горячей или холодной. (Свежеприготовленное и горячее, разогретое, конечно, самое лучшее и вкусное)
Вот и все, ребята. Nooseh jan!

Компания — Халва

ООО «Халва»

Halva Ltd — финская семейная компания в третьем поколении, основанная в 1931 году. Завод расположен в Хельсинки, а офис и склад находятся в Вантаа, Финляндия.Компания производит и продает широкий ассортимент мягких лакричных и других кондитерских изделий из сахара. Наши бизнес-процессы сертифицированы. Халва — один из ведущих производителей солодки в странах Европы. Более половины производимой компанией солодки идет на экспорт.

Например, продукция экспортируется в следующие страны: Швеция, Дания, Норвегия, Эстония, Россия, Нидерланды, Германия, Чехия, Испания, Италия, Франция, Греция, Англия, США, Канада, ЮАР, Новая Зеландия, Австралия и Израиль.

История

История и традиции HALVA берут свое начало более 85 лет назад в Европе в 1930-х годах. Компанию основали греческие братья Жан и Майкл Каравокирос. Конфетная фабрика HALVA начала свою деятельность в 1931 году, когда был произведен первый продукт — греческий национальный продукт — халва.

Братья Каравокирос в подростковом возрасте покинули свою родную страну, Грецию, в поисках работы за границей. Они слышали от других родственников, что экономия в Санкт-Петербурге.Петербург процветал, и там была работа. Перед поездкой бабушка передала мальчикам секретный семейный рецепт халвы, чтобы у мальчиков было что-то ценное, что они могли бы использовать за границей.

Путешествие было долгим и утомительным. Однако братья были полны решимости добиться успеха и хотели лучшей жизни, чем то, что предлагала Греция в то время. Приехав в Санкт-Петербург, они быстро устроились на пищевую фабрику. Они также обнаружили, что халва также была найдена в магазинах Санкт-Петербурга.-Петербург и что продукт был популярен среди россиян.
Из-за разразившейся Гражданской войны в России они были вынуждены отступить в другую страну. Они быстро приняли решение поехать в соседнюю страну Финляндию, потому что там у них были родственники и так как это было поблизости.

Братья прибыли в Финляндию в 1922 году и решили остаться в столице Хельсинки в поисках работы. У них было множество случайных заработков, и они с удовлетворением отметили, что халва хорошо известна и популярна также в Финляндии.Они также сделали открытие, что в Финляндии нет производства халвы, вся продукция импортная. Представилась очевидная возможность воспользоваться бабушкиным рецептом.

Посмотрите видео о нашей долгой чудесной истории здесь

Миссия

Мы хотим доставить удовольствие и вкусовые ощущения потребителю и производить качественные лакричные конфеты — лучшую лакричницу в мире.

Видение

Наша самая главная цель — довольный клиент.Производя лучшую в мире солодку, мы делаем наших клиентов счастливыми.

Значения

Наша основная ценность — семейное предпринимательство. Эта ценность отражается во всех наших бизнес-процессах.

Семейное предпринимательство означает для нас приверженность наших владельцев практическому труду. В компании создание хорошего рабочего места для персонала и ответственность за социальные вопросы нашего сообщества. Поэтому продукция Халвы — это ответственный выбор, которым можно наслаждаться в хорошем настроении и с чистой совестью.Лучшая в мире солодка создается благодаря правильному и ответственному подходу к работе.

Социальная ответственность

Социальная ответственность — основа нашего существования. Мы действуем ответственно и придерживаемся этически приемлемых принципов во всем, что делаем.

Социально ответственный подход к работе лежит в основе семейного предпринимательства Халва. Социальная ответственность означает для Halva, что бизнес является долгосрочным, владельцы твердо привержены компании, персонал гордится своей работой и заботится о ней, длительные трудовые отношения и уплата налогов в Финляндию.Сырье и упаковочные материалы поставляются только у этичных и социально ответственных поставщиков.

Лучшая солодка в мире производится в Финляндии, потому что солодка производится с соблюдением высоких этических стандартов, что делает продукт высококачественным и безопасным. То же самое касается всех производимых нами сладостей.

Купить целые семена кунжутной халвы из восточного Иерусалима | Генерал, халва, ручная работа | Товары Восточного Иерусалима

Халва веками использовалась в кухне Восточного Средиземноморья.Его постоянное присутствие свидетельствует о его хрустящей рассыпчатой ​​текстуре, восхитительном разнообразном вкусе и удивительно здоровой природе. Компания «Восточный Иерусалим» предлагает вам лучшее из лучшего, и наша халва из цельного кунжута — это именно то, что вам нужно. Мы работаем вместе с опытным шеф-поваром Камель Хашалмон , чтобы сохранить традиционные местные методы производства халвы вручную, чтобы создать конечный продукт, который останется верным для поколений, которые передали его нам. Мы импортируем наши семена кунжута из региона Хумера в Эфиопии, где богатые почвы и идеальная высота над уровнем моря создают идеальные условия для роста кунжута.Наши местные фермеры следуют принципам справедливой торговли и воздерживаются от использования каких-либо химических или искусственных веществ. Таким образом, вы можете с уверенностью покупать, потреблять и обслуживать наши уникальные продукты халвы, зная, что наши продукты являются здоровыми, органическими и социально ответственными. Собранные семена отправляются в Наблус и Иерусалим, где они полностью сохраняют свою форму до начала процесса измельчения. Благодаря сохранению скорлупы польза халвы для здоровья увеличивается, поскольку богатая питательными веществами шелуха измельчается вместе с остальными семенами.По мере того как массивные базальтовые жернова Камеля измельчают семена, они медленно превращаются в густую густую пасту красивого светлого кофейного цвета. Эта паста медленно и осторожно добавляется к натуральному сахару и небольшому количеству мыльницы, чтобы продукт затвердел и сформировал характерный кусок халвы. Сахар необходим для создания чувственной сладости халвы, но мы гарантируем, что он составляет не более 5% от конечного продукта.

Батончик халвы настолько полезен, насколько может быть сладкое угощение; Кунжут богат белком, магнием и кальцием, а также другими важными питательными веществами.Возможно, именно поэтому, ища восхитительное удовольствие в Леванте, вы обнаружите, что халва — это выбор номер один, намного превосходящий шоколад, карамель или другие сладости, которые так распространены на Западе. Компания East Jerusalem Goods Company Whole Sesame Halvah выводит эти преимущества для здоровья на новый уровень и отправляет их прямо к вам домой.

HALVA … — Армянская и международная кухня и многое другое

HALVA
-ТРАДИЦИОННЫЙ ГРЕЧЕСКИЙ ДЕСЕРТ И МОЛОЧНЫЕ БЕСПЛАТНЫЕ

Многие просьбы пересмотреть этот рецепт Наслаждайтесь !!

МОЙ РЕЦЕПТ HALVA — ТРАДИЦИОННЫЙ ГРЕЧЕСКИЙ ДЕСЕРТ.СЛАДКИЙ, ЛИПКИЙ И БЕСПЛАТНЫЙ! СУПЕР ПРОСТО В ПРИГОТОВЛЕНИИ И ВКУСНО СЛАДКИЙ КУЛЬТ, КОТОРЫЙ МОЖНО ИМЕТЬ ВО ВСЕМ ДОМЕ (ЕСЛИ ЭТО ДЛИТЕЛЬНО ДЛИТЕЛЬНО)!

Я немного изменил свой рецепт халвы, добавив в него много измельченных грецких орехов, которые, как мне кажется, добавляют немного дополнительной текстуры и аромата халве. Итак, как приготовить халву?

Есть много греческих десертов, которые готовятся аналогичным образом; что-то, что кажется довольно густым (скорее всего, во многих греческих десертах используется манная крупа, а не мука), а затем утоплено в каком-то восхитительно сладком сиропе.

ИНГРЕДИЕНТЫ HALVA — НАПОЛНЕНИЕ:

1/2 стакана оливкового масла
1 стакан манной крупы
18 половинок грецкого ореха, измельченные довольно мелко

СИРОП:

1 1/2 стакана сахара
1/2 стакана меда
3 стакана воды
3 палочки корицы
1/2 чайной ложки молотой корицы
5 зубчиков
Щепотка соли
1 столовая ложка лимонного сока

МЕТОД РЕЦЕПТА HALVA:

Начните с сиропа; Добавьте все ингредиенты вместе с кипятком и переложите в кастрюлю на плите, доведите до слабого кипения и не трогайте ее.

НЕ МУШИТЕ ЭТО, НЕ СМОТРИТЕ НА ЭТО — ЭТО ОЧЕНЬ САМОСОВЕСТНАЯ ЭТОТ СИРОП И БУДЕТ ЗЕЛЕНЫ ОТ ТОГО, ЧТО КТО-ТО ЗАКОНЧИЛ ЕГО ЛОЖКУ!

Пока сироп постепенно нагревается, готовьте начинку.

Добавьте оливковое масло в кастрюлю и нагрейте до такой степени, чтобы, когда вы бросили в него несколько крупинок манной крупы, они начали поджариваться на поверхности. Влейте всю манную крупу и перемешайте.

НАПОЛНЕНИЕ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ САМОСОВЕСТНЫМ, А ПО ФАКТУ ЯВЛЯЕТСЯ ЭКСТРОВЕРТ, ТРЕБУЮЩИЙ ПОСТОЯННОГО ВНИМАНИЯ! ПРОДОЛЖАЙТЕ РАЗМЕШАТЬ…

Продолжайте перемешивать в течение 5-10 минут, пока он не начнет менять цвет, добавьте измельченные грецкие орехи и продолжайте перемешивать, пока не получите приятный темно-золотистый цвет (не позволяйте ему гореть, он станет горьким).

Снимите с огня и дайте немного остыть.

Это бит, с которым нужно быть осторожным. Постепенно начните вливать весь сироп. Я сказал, будь осторожен? Потому что жарко, как на поверхности солнца, жарко, как лава, льющаяся из вулкана! Он начнет пузыриться, но дайте ему на мгновение осесть и начните перемешиваться.

Продолжайте помешивать около 25 минут, и он внезапно начнет густеть. Продолжайте и не останавливайтесь — вы хотите, чтобы смесь была действительно густой, до такой степени, что у вас болела рука и когда вы толкаете ложку, смесь остается на месте.

Когда он станет очень толстым, дайте ему остыть, вылейте его в блюдо (или формы) и оставьте охлаждаться на несколько часов. Если вы хотите красивые, как на моей картинке; Я вылила смесь халвы в противень и с помощью кондитерской вырезала маленькие порции.

Вы можете посыпать сверху измельченными орехами или даже щепоткой хлопьев морской соли.

Хорошо сочетается с приличным греческим кофе (или эспрессо, если нужно)!

https: //www.theocooks.com / halva /? fbclid = IwAR3r3Py-WqXWZ4KMqad_aoa1xmVc1GEd7G_eF273p2dBtG1YwC0pO4Qf5QU

Эта халва, произведенная в Rockport, может быть лучшей в стране

Халва — известное угощение на Ближнем Востоке и в Израиле. Люди покупают кусочки сладкого нарезанного из колес или хлеба на основе кунжута сладостей на открытых рынках и перекусывают ими, крошат их на тосты или йогурт и даже превращают в бутерброды.

Здесь, на Северном берегу, если вы не выросли рядом с еврейским гастрономом или не путешествовали издалека, это не так уж и знакомо.Но Виктория Валлинс считает, что так и должно быть. Не содержащие орехов, глютена и наполненные белком рассыпчатые, тающие во рту леденцы из тахини (паста из измельченных семян кунжута) и сахарного сиропа — идеальное лакомство. «Мне это нравится, — говорит Валлинс. «Я жажду этого. Я рос, ел это в детстве, и есть что-то в его вкусе, текстуре … Трудно перестать есть это, даже для меня ».

И она погружается в это несколько раз в неделю, сама упаковывая конфеты для своего бизнеса Халва Небесная.Одержимость заставила серийную предпринимательницу глубоко погрузиться в халву, экспериментировать с рецептами и годами стучаться в двери, прежде чем открыть свой бизнес. «Он проверяет все возможные тенденции в сфере пищевых продуктов», — говорит Валлинс. «Это более чистая конфета, вызывающая привыкание, без глютена и веганская».

Ранее Валлинс представил в Новой Англии кофе местной обжарки с двумя кафе Beans в 1990-х годах. Она также владела магазинами домашнего декора и женской одежды в Уэллсли, прежде чем отправиться на неизведанную территорию халвы.

Возможно, кисмет позволил Валлинсу превратить ее одержимость в международный бизнес. Она переехала из Шерборна в Рокпорт в 2017 году из-за искренней любви к Северному берегу. После встречи с многочисленными производителями по всей стране и даже в Канаде в надежде найти кого-нибудь для производства ее конфет (которые производятся всего 18 фунтов за раз), она нашла идеального партнера прямо на своем заднем дворе на фабрике конфет Tuck’s Candy Factory. Компания в третьем поколении производила шоколад, помаду и ириски из соленой воды вручную в течение 90 лет и была счастлива взяться за этот проект.

Фотография Тони Скарпетты.

То, как это было реализовано, впечатляет, особенно с учетом того, что несколько производителей заявили, что это невозможно или не следует делать, что еще больше придало Уоллинзу особую решимость. «Я чуть не сломала миксер KitchenAid, просто перегорел мотор», — вспоминает она о своих ранних экспериментах с рецептом. «Я сделал десятки партий, большую часть выбросил. Меня просто загнали ».

В Интернете, обычно представляющем собой огромное количество информации практически по любой теме, на удивление не было указаний, возможно, потому, что даже в странах, где халва является популярной закуской, никто больше не готовит ее дома.Но у зарубежных потребителей есть выбор из десятков поставщиков. Здесь, в Соединенных Штатах, Валлинс говорит, что она нашла только одну компанию по производству халвы на всю страну — Joyva в Бруклине, Нью-Йорк. И это явно был продукт массового производства, сделанный из кукурузного сиропа, хлопкового масла и соевого масла.

«Я был мотивирован просто посмотреть, смогу ли я сделать это без кукурузного сиропа и дополнительных масел», — говорит Валлинс. «Никто не пытался этого сделать. Я имею в виду, посмотрите на мир карамели. Взгляните на шоколадный мир.Так много брендов — новые бренды каждый день. Но эта вселенная была просто моей целью ».

Попутно Валлинс нашел вдохновение в нескольких удивительных местах. В телевизионном сегменте о Марте Стюарт, совершающей поездку по фабрике Joyva, она увидела, как мужчины вручную перемешивают 64-фунтовые партии густой пасты. Еще одно вдохновение пришло из классического Новой Англии Marshmallow Fluff. И пух, и халва начинаются с пенистой основы нуги, а затем резко меняются в разные стороны.

Теперь, когда ее рецепт усовершенствован, спрос на ее сладости, произведенные в Рокпорте, стал международным.В магазине мороженого в Японии даже крошат его на мороженое, а его продают в специализированном магазине Zingerman’s по почте, где говорится: «Она делает лучшую халву, которую мы когда-либо пробовали, с легкой, но твердой текстурой, тающей на языке. с прямыми и стойкими ароматами ».

Zingerman’s продает только два вкуса, но если вы поймаете Валлинза на местном фермерском рынке, вы обычно можете попробовать восемь, включая вызывающий привыкание Silk Road, приправленный порошком из пяти специй, который напоминает пряный торт.«Я люблю вкус», — говорит Валлинс, отмечая, что уникальные предложения (среди них цветочная медовая роза и цитрусовый Fiore di Sicilia) всегда были частью плана. Сейчас ее любимый анис, но заставить людей попробовать его — непростая задача, возможно, потому, что у них был плохой прошлый опыт употребления этого аромата. Однако она говорит, что, когда вы смешиваете органическую ваниль (которую она использует во всех своих смесях) с анисом, происходит нечто волшебное. «Я считаю, что анис является усилителем ванили», — объясняет она, поясняя, что анис на самом деле является тонким вспомогательным элементом для ванили.

Для всех экзотических вкусов в меню, Валлинс говорит, что самым популярным ароматом является арахисовое масло. «Я знала, что это будет потрясающе», — говорит она. «Сейчас он продается больше, чем все». Возможно, это потому, что это идеальное сочетание экзотики и американского.

Виктория Валлинс продает Халву Небесную (и предлагает бесплатные образцы) на местных фермерских рынках. Ее продукты доступны на Северном берегу в магазинах Common Crow, Joppa Fine Foods и Willow Rest.

Для получения дополнительной информации посетите халва-рай.myshopify.com.

.

No related posts.