Государственная программа помощи заемщикам

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами,
включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание,
блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем,
посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом,
в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации,
касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке,
СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ»,
АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей),
Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.
Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы,
а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в
СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона,
указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.
Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме,
после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Ипотека с господдержкой 2021 — условия получения АИЖК ипотеки в банках Москвы

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Услуги ипотечного кредитования предлагают не только коммерческие банки Москвы. Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования, акции которого принадлежат государству, разработало множество программ социальной ипотеки. АИЖК работает с любыми категориями граждан, независимо от уровня их дохода, социального статуса и семейного положения. Ипотечный фонд консультирует потенциальных заемщиков, разрабатывает индивидуальные программы с господдержкой, заключает договоры с банками Москвы, выдающими займ, выкупает у банков жилищные кредиты за счет государственных средств. В отличие от банков АИЖК не ориентируется на наиболее обеспеченных заемщиков, а наоборот, стремится сделать кредит более доступным. Ипотека АИЖК с господдержкой отличается широким выбором программ, невысокими процентными ставками, возможностью досрочного погашения.

К основным минусам ипотеки АИЖК можно отнести необходимость сбора большого количества документов и длительный срок рассмотрения заявки (одобрение проходит в два этапа – в самом агентстве и непосредственно в банке-кредиторе).

На портале Выберу.ру представлена программа помощи ипотечным заемщикам 2021 года в Москве. Сравнив условия разных банков, вы можете выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Вопросы и ответы

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

Кому дают льготную ипотеку?

Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.

Задайте свой вопрос

Программа рефинансирования жилищных займов расширена

Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 27 апреля 2021 года № 59, утверждены изменения и дополнения (далее – Принятые Поправки) в Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (далее — Программа). Принятые Поправки в Программу направлены на оказание дополнительной финансовой помощи в виде дальнейшего снижения долговой нагрузки и сохранения единственного жилья для заемщиков из числа социально-уязвимых слоев населения (далее — СУСН). Принятые поправки также распространяются на граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, не имеющих в этой связи доходов, получивших ипотечные займы в тенге в период с 2004 по 2009 гг., а также на займы, выданные в иностранной валюте до 1 января 2016 года.

С учетом Принятых Поправок в Программу, меры финансовой поддержки дополнительно будут оказаны ипотечным заемщикам, являющимся законными представители несовершеннолетних и/или лиц, имеющих инвалидность, а также заемщикам, на попечении (иждивении) которых находится лицо, имеющее статус — СУСН и которые несут расходы на содержание, лечение нетрудоспособных граждан. Опекунство должно быть подтверждено на 1 января 2021 года.

Дополнительно, в рамках Программы меры поддержки будут оказаны гражданам из категории СУСН, имеющим ипотечные займы, выданные ликвидированным АО «Банк Астаны» (далее — Банк) и рефинансированным по первому направлению Программы. Для получения финансовой помощи указанные заемщики могут обратиться в Ликвидационную комиссию Банка с соответствующим заявлением.

Для поддержки ипотечных заемщиков с низким уровнем дохода принятыми Поправками закрепляется сохранение индивидуальных доходов заемщика, относимых к СУСН, в пределах двух прожиточных минимумов. Данная мера снизит финансовую нагрузку на бюджеты таких заемщиков и позволит им использовать сэкономленные средства для оплаты коммунальных услуг, продуктов питания, медикаментов и других приоритетных и жизненно важных расходов.

Поправки в Программу коснулись усиления ответственности банков за исполнение решений Комиссий по рассмотрению жалоб заемщиков. Теперь решения Комиссий для банков будут иметь обязательный характер в случае, если ранее по обращению заемщика было принято положительное решение.

Поправки предусматривают, что при передаче бывшему собственнику жилья, относящемуся к категории СУСН, с баланса банка на условиях финансирования или аренды, банкам предоставлено право самостоятельно принимать решение передать жилье собственнику по стоимости меньшей, чем ранее принятой на баланс банка.

Для оказания банками дополнительных мер помощи заемщикам категории СУСН, чьи займы были рефинансированы по первому и второму направлениям Программы, а также чье жилище перешло на баланс банка, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением в срок до 1 июня 2021 года включительно.

Банками завершается рефинансирование займов, которые ранее были сконвертированы в одностороннем порядке на условиях Программы по курсу Национального Банка Республики Казахстан на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за долл. США) В этой связи, для рефинансирования валютного ипотечного займа по ставке 3% для заемщиков СУСН и 12% для остальных заемщиков, необходимо обратиться в банк в срок до 15 декабря 2021 года включительно.

Для справки:

Программа направлена на рефинансирование займов 2004-2009 годов, а также займов в иностранной валюте, выданных до 1 января 2016 года.


На реализацию Программы выделено 286 млрд тенге.


По Разделу 1 Программы рефинансировано 27,9 тыс. займов на сумму 169,3 млрд. тенге.

Страхование при ипотеке 🏠 (оформлении ипотечного кредита): получение полиса от компании

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма

Определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового
случая. При страховании имущества страховая сумма может быть установлена равной или ниже его страховой стоимости.

Страховое возмещение

Сумма, которую получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования, или его законный представитель при наступлении страхового случая.

Убыток

Это факт наступления страхового случая.

Ущерб

Денежные потери лица, в чью пользу заключен договор страхования, в результате наступления страхового случая.

Форма страхового возмещения

При страховании имущества предусмотрена денежная форма возмещения (выплата осуществляется в рублях на расчетный счет лица, в пользу которого заключен договор страхования).

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего
вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой
суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью
страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается
от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по
такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса
в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Застрахованное лицо

Физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты в договоре ипотечного страхования.

Выгодоприобретатель

Назначаемое страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (имущественный
интерес), в пользу которого заключен договор страхования.

Срок страхования

Время действия договора, как правило, совпадает со сроком действия договора ипотечного кредитования.

Срок действия договора

Время, в течение которого-страховщик обязуется совершать выплаты страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, указанных в договоре.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за
собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения
имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится
в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится
как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится
без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Износ

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения «Новое за старое» предполагает, что
на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения «Старое за старое» предполагает, что
на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа
за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании
загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества,
конструктивных элементов квартир / таунхаусов — к рыночной (за минусом износа).

Создай своего заемщика

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Ипотека отдыхает

Потеря работы или болезнь — по этим причинам люди чаще всего перестают выплачивать ипотечные кредиты. Но негативных последствий и для заемщика, и для банка можно избежать, считает руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Он рассказал «Российской газете», на каких условиях россияне смогут сделать паузу в выплате ипотечных платежей. Законопроект об ипотечных каникулах, о необходимости ввести которые говорится в Пос­лании президента, сейчас обсуждается в профильных ведомствах.

Михаил Валерьевич, какие проблемы российского рынка жилья и заемщиков позволят решить ипотечные каникулы, когда они будут введены?

Михаил Мамута: Мы видим, что у людей в отношении ипотеки есть определенные опасения, связанные с возможной потерей платежеспособности или снижением доходов. Это подтверждается структурой обращений потребителей, поступающих в Банк России.

Более половины жалоб по вопросам ипотечных кредитов в 2018 году касаются невозможности выполнять обязательства по договору. В свою очередь, такое беспокойство может стать сдерживающим фактором для устойчивого развития ипотечного рынка.

Почему все-таки наши люди боятся жить с ипотекой тридцать лет?

Михаил Мамута: Их пугает, что за ними числится долг, а уверенности в завтрашнем дне нет: «Что произойдет, если у меня ухудшится финансовое положение?», спрашивают они себя.

Правовые аспекты ипотеки эксперты «РГ» комментируют в рубрике «Юрконсультация»

И сегодня ответ на этот вопрос неутешительный — заемщик потерял работу или заболел, и зачастую банк начинает угрожать выселить его из квартиры.

Да, большинство клиентов банков с этим не сталкивается, и хорошие банки так не поступают, но шлейф нескольких негативных историй накладывает отпечаток на позитивную динамику развития рынка.

А нам всем нужно, чтобы рынок ипотеки воспринимался как безопасный.

Сейчас обсуждается предложение, что на ипотечные каникулы заемщик сможет уйти на полгода. Но сделать это можно не один, а два раза

Как же предложенные ипотечные каникулы решат эту серьезную проблему?

Михаил Мамута: Логика этого предложения проста. Мы должны дать человеку гарантию, что, если он лишится работы, заболеет или столкнется с иными, не зависящими от него обстоятельствами, приводящими к снижению доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно спокойно поправить свои дела — вылечиться, найти новую работу — и не волноваться, что его начнут выселять из квартиры.

Но банки и раньше могли предложить заемщикам реструктуризацию. В чем отличия?

Михаил Мамута:Действительно, у банков и сейчас есть вся палитра возможностей для помощи заемщику, попавшему в сложную ситуацию, — от реструктуризации долга и временного снижения платежей до ипотечных каникул. И банки социально ориентированные этими возможностями активно пользуются. Но сегодня это все же добрая воля банка. А у человека должно быть законное право рассчитывать на поддержку кредитора в сложной ситуации.

Практика реструктуризации уже сегодня хорошо работает в России и за рубежом. Она говорит о том, что если дать людям возможность спокойно заняться поиском работы и решить свои проблемы, то большая часть (по статистике, до 80-90 процентов заемщиков) вернется в нормальный график платежей.

Сегодня многие банки, работающие с ипотекой, идут навстречу заемщику, предоставляя каникулы или период льготного погашения. Но, к сожалению, есть и другая практика, когда кредитор действует жестко и в результате влияет на формирование негативного отношения к ипотеке.

Именно для того, чтобы ипотечные каникулы перестали быть практикой лучших, а стали общей практикой, и разработан соответствующий законопроект.

Существуют ли сегодня какие-либо нормы и правила для тех, кто занимается ипотечным кредитованием?

Михаил Мамута: В настоящий момент Банк России одобрил первую часть стандарта ипотечного кредитования, который был разработан Акционерным обществом «ДОМ.РФ» при нашем активном участии. Он так же, как и законопроект, предусматривает возможность реструктуризации ипотечного долга при попадании заемщика в сложную жизненную ситуацию. Вместе с тем стандарт намного шире и охватывает весь цикл отношений кредитора и заемщика, начиная от формата и комплектности документов и заканчивая порядком прекращения обязательств по договору.

Мы призываем банки активно присоединяться к этому стандарту. В отличие от закона он добровольный. С одной ­стороны, это дает возможность кредитору показать себя в ­лучшем свете, а с другой стороны — не подвергает риску наказания тех, кто к нему не присоединился.

Более половины жалоб по вопросам ипотечных кредитов касаются невозможности выполнять обязательства по договору

Любой заемщик без исключения сможет получить право на каникулы?

Михаил Мамута:Правом на каникулы или на период сниженных платежей можно будет воспользоваться один раз по одному объекту недвижимости, и взять их можно будет на период 6 месяцев. Хотя надо отметить, что точные параметры условий для предоставления ипотечных каникул пока обсуждаются.

Почему именно такой срок вами предложен?

Михаил Мамута: По нашим наблюдениям, именно этого срока достаточно для урегулирования жизненной ситуации. За полгода человек либо возвращается в платежный график, либо события разворачиваются таким образом, что каникулами уже не поможешь, и тогда вступает в силу период действия страхового покрытия или реализации залогового права кредитора.

Когда заемщики смогут воспользоваться каникулами?

Михаил Мамута: Законопроект сейчас обсуждается со всеми заинтересованными сторонами — участниками рынка, правительством, общественными организациями. Мы заинтересованы в его скорейшем принятии, так как он позволит обеспечить реализацию федерального проекта и развитие рынка ипотеки. При этом, по нашему законопроекту, воспользоваться правом на каникулы смогут только те заемщики, кто заключит ипотечный договор после вступления закона в силу. Но мы рассчитываем, что во избежание многочисленных обращений за рефинансированием банки сами предложат эту опцию (реструктуризацию) по старым договорам.

90 процентов заемщиков вернется в график платежей, если дать им возможность решить свои проблемы

Для банков этот закон будет выгоден?

Михаил Мамута: Закон нужен рынку, чтобы выглядеть более привлекательным и безопасным в глазах широких слоев населения. Чтобы объем ипотечных портфелей банков рос, в этот сегмент кредитов должны прийти более консервативные клиенты, которые сейчас не берут ипотеку из-за отсутствия механизма защиты: предпочитают занимать у друзей и родственников или вовсе отказываются от улучшения жилищных условий.

Кроме того, базовым постулатом законопроекта мы называем безубыточность реструктуризации для кредитора. Это значит, что любые рассроченные или отложенные платежи не прощаются заемщику, а переносятся на более поздний срок. Таким образом, банк в этом случае не несет убытков.

Ирина Жандарова

Фото: Аркадий Колыбалов, РГ

По материалам РГ

помощь заемщикам, господдержка, варианты реструктуризации — Рамблер/финансы

Предложение министра финансов РФ Антона Силуанова помочь валютным заемщикам и перенастроить систему государственной помощи вызывает много вопросов. Такое мнение в беседе с ФБА «Экономика сегодня» озвучил доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.Глава Минфина заявил о необходимости помочь валютным ипотечникам России»Обещания правительства решить вопрос с валютными заемщиками звучат достаточно регулярно, но действенного механизма избавления от долгов по валютной ипотеке сегодня не выработано ни госдумой, ни правительством. Россия оказалась уникальной страной: в стремлении заработать побольше не считаясь с рисками, люби брали ипотеку в иностранной валюте. Более того, в 2008 году зарплаты многие получали в долларах и даже швейцарских франках. Для развитых стран Запада подобное нонсенс – там берут кредиты в национальной валюте. Как результат недальновидности – неучтенные риски и пострадавшие заемщики», — отмечает эксперт.Ранее Министр финансов России Антон Силуанов предложил настроить «действующую систему государственной помощи ипотечным заемщикам таким образом, чтобы сместить фокус на валютных ипотечников, оказавшихся в трудном положении». И предложил направить основную господдержку в ипотеке на валютных заемщиков. Значительное число испытывающих трудности заемщиков валютной ипотеки уже воспользовались программой поддержки Агенства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) и реструктуризацией задолженностей банками. Должниками по валютной ипотеке оказались заемщики самых разных банков — Сбербанка, Москоммерцбанка, ВТБ24 и десятков других.

«Последние новости в сфере валютной ипотеке показывают, что этот вопрос вызывает социальную напряженность. Однако представители банковской системы справедливо недоумевают: почему этим вопросом должно заниматься правительство. С их точки зрения ситуация очень проста: в погоне за низкими процентными ставками заемщики валютной ипотеки шли на риск, и сегодня просто не выполняют обязательства – зачем решениями правительства вмешиваться в договорные отношения? Вариантов помощи валютным ипотечникам от государства на самом деле не много, в основном они перекликаются со все той же АИЖК», — подчеркивает специалист.

Валютная ипотека: никакой законопроект не повлияет на процент

В структуре ипотечной задолженности РФ валютных заемщиков всего 4,5% — по разным оценкам, это от 640 до 900 тысяч работающих граждан. Когда курс иностранной валюты казался стабильным, банки заключали договора по ней за существенно меньший процент, нежели в рублевом эквиваленте. При этом всегда сохранялся риск, что курс рубля по отношению к мировым валютам упадет, что и произошло в 2014 году. В итоге люди оказались должны банку в разу больше, чем занимали, в пересчете на рублевый эквивалент.

Чаще всего банки сами идут на реструктуризацию задолженности валютных заемщиков

В июне 2016 года Лазаревский районный суд Сочи вынес решение в пользу такого заемщика, обязав банк пересчитать валютный кредит в рубли и главное — по курсу на момент взятия кредита. Это дело прошло все инстанции, включая Верховный суд, и первоначальное решение оставлено в силе. Однако в России не прецедентная судебная система, как, например, в США, потому надежд, что все иски к банкам будут под копирку списаны с уже имеющегося решения, очень мало.

«Это частный случай, который нельзя считать прецедентом. Если говорить о пострадавших, то почему-то речь идет лишь о частных лицах — валютных ипотечниках. О том, что в результате обвала рубля в 2014-м многие бизнесмены оказались в сложном положении из-за кредитов в валюте, почему-то не принято. Также редко говорят, что наравне с заемщиками риски несет и банк – для него важно, чтобы не нести убытков, вернуть заем в той же валюте, в которой он выдавался. Больше того: все россияне из-за девальвации рубля три года назад в той или иной мере пострадали – наши доходы упали вдвое в долларовом эквиваленте. Но этого гражданам никто компенсировать не требует – это абсурд.

На сегодняшний день любая помощь валютным заемщикам упирается в расходы федерального бюджета – возобновление программы АИЖК. Насколько это целесообразно в сложившейся ситуации – вопрос отдельный. Как минимум для положительного решения нужна политическая воля первых лиц государства, также необходимо где-то найти средства на эту поддержку, а объемы финансирования потребуются существенные.

Готового решения этой проблемы нет, и вряд ли оно появится в будущем. Как известно, банки выселяют заемщиков из квартир, считающихся залоговыми. По законодательству практически невозможно лишить россиянина единственного жилья. Но на поверку оказывается, что квартиры, под которые они брали ипотеку в валюте, у подавляющего большинства не единственные – люди вкладывались с целью инвестировать. Насколько целесообразно правительству направлять средства из дефицитного бюджета на поддержку граждан в такой ситуации – вопрос остается открытым», — заключает Александр Щелканов.

SBA Помощь в случае стихийных бедствий в ответ на коронавирус — Венчурный форум Флориды

Администрация малого бизнеса США предлагает назначенным штатам и территориям федеральные ссуды на случай стихийных бедствий под низкий процент для пополнения оборотного капитала малым предприятиям, получившим значительный экономический ущерб в результате коронавируса (COVID-19). По запросу, полученному от губернатора штата или территории, SBA будет выдавать под своими собственными полномочиями в соответствии с Законом о дополнительных ассигнованиях на обеспечение готовности к коронавирусу и реагированию на него, который недавно был подписан президентом, декларацию о ссуде на случай бедствия на случай экономического ущерба.

• Любая такая декларация о ссуде на случай стихийного бедствия на случай экономического ущерба, выданная SBA, предоставляет ссуды по всему штату малым предприятиям и частным некоммерческим организациям, чтобы помочь уменьшить экономический ущерб, причиненный коронавирусом (COVID-19). Это будет применяться к текущим и будущим декларациям о помощи при стихийных бедствиях, связанных с коронавирусом.
• Управление по оказанию помощи в случае стихийных бедствий SBA будет координировать свои действия с губернатором штата или территории, чтобы подать запрос на получение ссуды на случай стихийного бедствия на случай экономического ущерба.
• После того, как будет сделано заявление, информация о процессе подачи заявки на получение ссуды на покрытие экономического ущерба в случае стихийного бедствия станет доступной для пострадавших малых предприятий в пределах штата.
• Ссуды SBA в связи с экономическими травмами и бедствиями предлагают помощь в размере до 2 миллионов долларов и могут оказать жизненно важную экономическую поддержку малым предприятиям, чтобы помочь им преодолеть временную потерю доходов, которую они испытывают.
• Эти ссуды могут использоваться для оплаты фиксированных долгов, заработной платы, кредиторской задолженности и других счетов, которые не могут быть оплачены из-за последствий стихийного бедствия.Для малого бизнеса процентная ставка составляет 3,75%. Процентная ставка для некоммерческих организаций составляет 2,75%.
• SBA предлагает ссуды с долгосрочным погашением, чтобы платежи оставались доступными на срок до 30 лет. Сроки определяются в каждом конкретном случае, исходя из способности каждого заемщика произвести выплаты.
• Ссуды SBA на случай причинения вреда в случае стихийных бедствий — это лишь часть расширенного центра скоординированных ответных мер федерального правительства, и SBA твердо привержено обеспечению максимально эффективных и ориентированных на клиентов мер реагирования.
• По всем вопросам обращайтесь в центр обслуживания клиентов SBA по оказанию помощи в случае стихийных бедствий по телефону 1-800-659-2955 (TTY: 1-800-877-8339) или отправьте электронное письмо по адресу катастрофы

Владельцы малого бизнеса во всех штатах и ​​территориях США в настоящее время имеют право подать заявку на получение кредита под низкий процент из-за коронавируса (COVID-19).

Кандидатам рекомендуется подавать онлайн-заявку на получение ссуды на случай стихийных бедствий. Если у вас нет доступа к компьютеру или смартфону, позвоните нам по телефону 1-800-659-2955 для получения помощи.

https://www.sba.gov/disaster-assistance/coronavirus-covid-19

CFPB Защита от убытков по ипотеке

5 апреля 2021 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) запросило комментарии по предлагаемым поправкам к Правилу X, ¹ , которые предназначены для оказания помощи ипотечным заемщикам, пострадавшим от пандемии COVID-19. ² Хотя предложение о продлении действующего моратория на отчуждение права выкупа до января 2022 года набирает обороты, важно отметить, что предлагаемые поправки, если они будут приняты, снова потребуют внесения изменений в существующие программы снижения убытков обслуживающих компаний, чтобы «максимально увеличить потери». вероятность того, что у заемщиков, выходящих из отсрочки платежа, будет достаточно времени, чтобы заполнить заявку на уменьшение убытков.” ³

Поправки, предложенные CFPB, представляют собой последнюю попытку предоставить помощь заемщикам жилищных ипотечных кредитов. В марте 2020 года Закон о помощи, помощи и экономическом стимулировании в связи с коронавирусом (Закон CARES) призван обеспечить немедленную помощь ипотечным заемщикам, пострадавшим от пандемии COVID-19. В соответствии с законом CARES, обслуживающие ипотечные жилищные ссуды с федеральной поддержкой должны были предоставить домовладельцам, пострадавшим от COVID-19, отсрочку платежей на срок до 180 дней и, при необходимости, продлить этот период еще на 180 дней.Как и ожидалось, многие заемщики заключили планы воздержания и добились продления этих планов. Кроме того, в июне 2020 года CFPB внес поправки в Положение X в ответ на волну запретов, касающихся некоторых процедур упрощения модификаций, введенных Fannie Mae и Freddie Mac. Теперь CFPB в очередной раз предлагает внести поправки в Правило X. Хотя многие обслуживающие компании уже работают со своими заемщиками над вариантами после расторжения, последние предлагаемые поправки CFPB направлены на предотвращение ожидаемой волны «предотвратимых» потерь права выкупа и обеспечение того, чтобы обслуживающие компании предоставили любой заемщик, столкнувшийся с потерей права выкупа после воздержания, с рядом возможностей остаться в доме. ⁴ Если поправки будут приняты, мы ожидаем, что CFPB будет использовать свои надзорные и правоприменительные полномочия для достижения этих целей.

Прежде всего, предложение CFPB предупреждает обслуживающих ипотечных компаний, что отрасль должна быть готова адекватно помогать заемщикам с периодами терпимости, которые закончатся в ближайшем будущем, путем принятия мер по удержанию этих заемщиков в своих домах. В частности, предлагаемая поправка направлена ​​на (1) кодифицировать определение «затруднения, связанные с COVID-19», (2) изменить требования к раннему вмешательству, чтобы предоставить заемщикам, пострадавшим от COVID-19, дополнительную информацию о вариантах смягчения убытков, (3) разрешить обслуживающим организациям использовать неполную информацию для принятия решений по определенным оптимизированным продуктам для модификации кредитов и (4) ввести период проверки обращения взыскания, который, как правило, запрещает обслуживающим организациям выпускать первое уведомление или подавать заявки на обращение взыскания до 1 января 2022 г. ⁵ Реагируя на срочность ситуации, CFPB в ускоренном порядке запрашивает комментарии относительно воздействия предлагаемых изменений. ⁶ Период рассмотрения комментариев продлится до 10 мая 2021 года, с датой вступления в силу 31 августа 2021 года. ⁷

Ниже мы обсуждаем предлагаемые поправки и их обоснование, а также выделяем обстоятельства, при которых CFPB ожидает, что ипотечные обслуживающие организации предпримут все необходимые шаги для обеспечения того, чтобы заемщики были полностью осведомлены о возможностях уменьшения убытков, чтобы избежать потери права выкупа.

КОДИФИКАЦИЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ «ЖЕСТКОСТИ, СВЯЗАННОЙ С COVID-19»

CFPB стремится кодифицировать термин «трудности, связанные с COVID-19», который включает «финансовые трудности, прямо или косвенно вызванные чрезвычайной ситуацией с COVID-19, как это определено в Законе об экономической стабилизации коронавируса, раздел 4022 (a) ( 1) (15 USC 9056 (a) (1)) ». ⁸ В то время как непосредственное внимание в Законе CARES уделялось отсрочке платежей по ипотеке, после его реализации в рамках предлагаемой поправки к Правилу X широкое определение «затруднения, связанные с COVID-19» также будет широко применяться к убыткам. смягчение и потеря права выкупа в целом.Отсутствие положения о прекращении действия указывает на то, что претензии в связи с трудностями, связанными с COVID-19, могут длиться значительно дольше, чем сама чрезвычайная ситуация с COVID-19. Несмотря на это, широкий охват этого термина свидетельствует о том, что CFPB ориентирован не только на заемщиков, которые уже участвуют в программах воздержания, но и на заемщиков, которые в настоящее время просрочены, но еще не участвуют в активной программе смягчения убытков или воздержания.

ИЗМЕНЕНИЯ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ ПО РАННЕМУ ВМЕШАТЕЛЬСТВУ

В своей текущей версии Правило X требует, чтобы обслуживающие компании пытались установить прямой контакт с заемщиком не позднее 36-го дня просрочки, и определяет шаги, которые должны предпринять обслуживающие организации при обсуждении вариантов уменьшения убытков. ⁹ CFPB предлагает изменить мандат на раннее вмешательство, чтобы временно потребовать от обслуживающего персонала, который вступает в прямой контакт, определить, находится ли счет заемщика в плане воздержания. ¹⁰ Если заемщик не участвует в плане воздержания, обслуживающий персонал должен прямо спросить, испытывает ли заемщик трудности, связанные с COVID-19, и предоставить информацию о доступных программах помощи заемщику и шагах, которые заемщик должен предпринять, чтобы получить выгоду. из этих программ. ¹¹ Если заемщик уже находится в плане воздержания, то во время последнего живого контакта до окончания периода действия плана обслуживающий персонал должен сообщить заемщику дату окончания действия плана воздержания, подробные сведения о доступных вариантах смягчения убытков. к заемщику, и шаги, необходимые заемщику для получения дополнительной помощи по снижению убытков. ¹²

Пытаясь получить комментарии по этому разделу, CFPB признает неопределенность в отношении уровня детализации, которую обслуживающие компании должны предоставить заемщикам в отношении вариантов уменьшения убытков. CFPB запрашивает информацию о том, должны ли обслуживающие компании предоставлять список всех возможных вариантов смягчения убытков или только тех, которые применимы в зависимости от типа программы воздержания, которую заемщик ранее вводил. ¹³ Тем не менее, комментарии CFPB ясно показывают, что крайне важно, чтобы заемщики, особенно те, которые уже участвуют в программах воздержания, получали достаточную и своевременную информацию, чтобы эти заемщики не переходили от воздержания непосредственно к обращению взыскания без достаточного уведомления об их вариантах и ​​возможности. воспользоваться этими вариантами. ¹⁴ Учитывая неопределенность в отношении уровня детализации, которая должна быть предоставлена, обслуживающему персоналу необходимо будет проявить гибкость и подумать о том, как скорректировать свои процессы, чтобы гарантировать, что их представители службы поддержки клиентов обеспечивают требуемый уровень детализации во время сеансов прямого контакта.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НЕПОЛНОЙ ЗАЯВКИ ДЛЯ АНАЛИЗА СНИЖЕНИЯ УБЫТКОВ

В настоящее время обслуживающие организации не могут делать заемщику предложения по уменьшению убытков на основании неполной заявки, если это не разрешено исключениями, изложенными в Положении X.Летом 2020 года CFPB ввел в действие Раздел 1024.41 (c) (v), чтобы разрешить ограниченный обзор неполных заявок, поскольку это касается отсрочки внесенных платежей. Теперь CFPB предлагает добавить еще одно исключение, которое разрешает обслуживающим организациям выдавать модификации ссуды на основе неполных заявок, если заемщик соответствует следующим критериям:

(1) изменение ссуды продлевает срок ссуды не более чем на 480 месяцев и не приводит к увеличению требуемой основной суммы и процентных платежей;

(2) любые суммы, отложенные до рефинансирования, продажи или погашения, не начисляют проценты; сервисный центр не взимает плату за модификацию; и обслуживающий персонал отказывается от всех штрафов за просрочку платежа, штрафов, сборов за прекращение платежей или аналогичных сборов после принятия изменения;

(3) изменение кредита доступно заемщикам, испытывающим трудности, связанные с COVID-19; и

(4) принятие заемщиком модификации ссуды или принятие модификации ссуды посредством выполнения пробного плана должно устранить любую ранее существовавшую просрочку. ¹⁷

Если заемщик принимает изменение ссуды на основании вышеуказанных критериев, обслуживающая организация не обязана выполнять требования по предоставлению уведомления о получении и рассмотрению заявки на изменение ссуды, как изложено в других разделах Положения X. Однако предлагаемые правила , потребует, чтобы обслуживающий персонал немедленно возобновил усилия по уменьшению убытков, если заемщик не выполняет требования пробного плана или если заемщик запрашивает дополнительную помощь. ¹⁸

Объясняя недавно предложенные поправки, CFPB отмечает, что пандемия COVID-19 представляла собой чрезвычайное обстоятельство и что заемщики, страдающие от социальных и финансовых последствий пандемии, могут быть не в состоянии заполнить полные заявки. ¹⁹ В предлагаемых поправках указывается, что многие из упрощенных модификаций используют упрощенные процедуры подачи заявок и не требуют приложений для полного снижения потерь. ²⁰ Разрешая выполнение определенных модификаций, не требуя полных приложений, CFPB признает, что обслуживающим организациям необходима гибкость, чтобы эффективно оценивать варианты модификации ссуды и гарантировать, что обслуживающие организации могут соответствующим образом распределить свои ресурсы.CFPB полагает, что, если обслуживающие компании смогут избежать необходимости отслеживать дополнительную информацию и предоставить одобренную инвестором модификацию на основе оптимизированной информации, сервисные службы могут переориентировать усилия на продолжение работы по снижению убытков среди затронутых заемщиков. ²¹

Эти предлагаемые поправки не лишены риска. Обслуживающим организациям необходимо будет и дальше внимательно следить за тем, как они могут реализовать положения о смягчении убытков, не сталкиваясь с некоторыми из тех же судебных проблем, возникающих в связи с Программой доступной модификации жилья (HAMP), учрежденной в 2008 году.Несмотря на успех в предоставлении модификаций ссуд многочисленным заемщикам, усилия обслуживающих компаний HAMP привели к множеству судебных разбирательств, начиная от индивидуальных исков до коллективных исков в государственных и федеральных судах по всей стране, а также к рассмотрению дел в судах по делам о банкротстве через состязательные разбирательства и возражения претензии обслуживающего персонала и уведомления об изменении оплаты. ²² Судебный процесс, направленный на уменьшение убытков, вероятно, будет имитировать судебный процесс, связанный с HAMP, и может включать споры относительно доступности модификаций, предлагаемых в конце периода воздержания, условий модификаций (включая условия плана пробного периода и платежи), обслуживающего лица и решение инвестора не предлагать определенные варианты уменьшения убытков, а также влияние невыплаченных сумм условного депонирования на платежи после внесения изменений.Если CFPB принимает предложенные поправки, обслуживающие компании должны позаботиться о том, чтобы они продолжали документировать все аспекты процесса уменьшения убытков и предоставляли заемщикам четкое объяснение типа и условий любого изменения кредита, предлагаемого после отказа, чтобы минимизировать риски HAMP -подобная волна судебных разбирательств в 2022 году и далее.

ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СПЕЦИАЛЬНЫХ ТРЕБОВАНИЙ, ПРЕДНАЗНАЧЕННЫХ ДЛЯ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО РАССМОТРЕНИЯ КОВИД-19

В ответ на пандемию COVID-19 мораторий на взыскание права выкупа был введен на основании указов штата, решений федеральных агентств и распоряжений инвесторов.По мере того, как чрезвычайная ситуация с COVID-19 начинает убывать, некоторые юрисдикции и инвесторы планируют ослабить мораторий на выкуп. При отсутствии какого-либо моратория на взыскание, обслуживающему персоналу обычно запрещается выпускать первое уведомление или регистрацию, требуемую применимым законодательством для любого судебного или внесудебного процесса обращения взыскания, , если только : (a) счет просрочен более чем на 120 дней , (b) обращение взыскания основано на нарушении пункта о продаже, или (c) обслуживающий персонал присоединяется к обращению взыскания, инициированному вышестоящим или подчиненным держателем залога. ²³

Предлагаемыми поправками CFPB стремится добавить новый параграф (3) в Раздел 1024.41 (f), требующий от обслуживающей организации ждать до 31 декабря 2021 года для выдачи первого уведомления или подачи. ²⁴ Согласно предложению, обслуживающий персонал может направить первое уведомление только до 31 декабря 2021 года, если первое уведомление возникло в результате (а) нарушения пункта о сроке продажи или (b) присоединения обслуживающего лица к обращение взыскания, предъявленное другим правообладателем. ²⁵ Заявленная цель CFPB в ограничении первого уведомления или подачи документов состоит в том, чтобы каждый заемщик имел возможность понять и воспользоваться всеми подходящими вариантами уменьшения убытков до обращения взыскания. ²⁶ CFPB обеспокоен тем, что заемщикам и обслуживающим организациям может потребоваться дополнительное время для предоставления значимых возможностей для оценки вариантов предотвращения потери права выкупа. ²⁷ Фактически, согласно предлагаемым правилам, неспособность обслуживающего персонала вовремя принять меры по снижению убытков может привести к нарушениям Положения X. ²⁸ Хотя операционные усовершенствования, принятые после финансового кризиса 2008 года, улучшили положение обслуживающего персонала. для обработки большого количества счетов по умолчанию, и хотя многие обслуживающие компании уже адаптировались к новым правилам и руководствам после вступления в силу Закона о CARES, CFPB, тем не менее, считает, что обслуживающие лица столкнулись и столкнутся со значительными проблемами при реагировании на быстрое реагирование изменение обстоятельств, так что требуется дополнительное регулирование. ²⁹

Кроме того, CFPB пытается прояснить, следует ли разрешать обслуживающим организациям выкупать права выкупа в ситуациях, когда заемщик не реагирует на информационно-пропагандистские усилия. В частности, CFPB рассматривает исключения, которые позволили бы обслуживающим организациям направить первое уведомление о передаче права выкупа или подать заявку до 31 декабря 2021 года, если (1) обслуживающий персонал завершил проверку снижения убытков и заемщик не имеет права на участие в какой-либо программе, или (2) обслуживающий персонал предпринял определенные усилия, чтобы связаться с заемщиком, но заемщик не ответил («потенциальные освобождения от потери права выкупа»). ³⁰ В той мере, в какой обслуживающие организации поддерживают потенциальные освобождения от выкупа и желают начать усилия по обращению взыскания до 31 декабря 2021 года, обслуживающие организации должны обеспечить наличие достаточной документации в поддержку потенциального освобождения от выкупа и ограничения риска, связанного с проблемами, связанными с тем, является ли счет соответствует потенциальным критериям освобождения от права выкупа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В случае реализации предложенные CFPB изменения к Правилу X будут предписывать, как обслуживающие лица должны оценивать заявки на изменение ссуды и потери права выкупа закладной в ближайшем будущем, и как обслуживающие лица должны реагировать на свои попытки оперативного вмешательства на раннем этапе.Обслуживающим компаниям следует подумать, не противоречат ли ожидания CFPB реальности бизнес-операций, и начать готовиться к потоку запросов на уменьшение убытков, которые, вероятно, произойдут в ближайшие месяцы. По крайней мере, предлагаемые поправки сигнализируют о том, что CFPB ожидает, что обслуживающие компании должны предоставить любому заемщику, испытывающему трудности, связанные с COVID-19, возможность участвовать в усилиях по снижению убытков. Точно так же обслуживающие компании могут ожидать, что соблюдение новых правил будет приоритетом для CFPB в дальнейшем.Возможно, наиболее важно то, что обслуживающие компании должны признать, что несоблюдение предложенных поправок, если они будут приняты, может привести к неблагоприятным действиям CFPB, индивидуальным и групповым судебным процессам со стороны заемщиков в государственных, федеральных судах и судах по делам о банкротстве, а также к другим негативным последствиям.

Способ получения помощи при первоначальном взносе

Действует с 1 апреля 2021 г.

Департамент жилищного строительства штата Аризона (ADOH) в партнерстве с Корпорацией по предотвращению потери права выкупа жилья штата Аризона (AHFPFC) оказывает помощь в оплате первоначального взноса квалифицированным покупателям жилья, приобретающим основное жилье в 26 целевых почтовых индексах в 12 городах Аризоны.Эта помощь является стимулом для покупки на целевых рынках жилья, которые больше всего пострадали от потери права выкупа.

Программа Pathway to Purchase Программа помощи при первоначальном взносе (P2P) предоставляет привлекательную 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой с второй ипотечной ссудой в размере * 10% от стоимости покупки. Вторая ипотека DPA — это пятилетнее прощение залога в отношении объекта недвижимости с процентной ставкой 0% и без обязательных ежемесячных платежей. Помощь при первоначальном платеже (DPA) может быть использована для оплаты первоначального взноса и / или затрат на закрытие сделки.DPA доступен только в сочетании с первой ипотечной ссудой P2P и финансируется AHFPFC при закрытии ипотечной ссуды.

Основные моменты программы :

• Ипотека на покупку занимаемого собственником первичного жилья в целевых районах.

• Доход заемщика (ов) не должен превышать Freddie Mac FHA Advantage ≤ 80% AMI.

• Предельная цена покупки не должна превышать 439 860,00 долларов США.

• Только существующие, ранее занятые объекты, новое строительство, в том числе специальные дома, не допускаются.

• DPA составляет 10% от покупной цены * до 20 000 долларов США.

• Freddie Mac Только ипотека HFA Advantage.

• Программа P2P строго ограничена целевыми почтовыми индексами в следующих городах: (конкретные почтовые индексы см. В таблице целевых регионов).

  • Bull Head City, Casa Grande, Glendale, Green Valley, Kingman, Phoenix, Rio Rico, Sahuarita, Sierra Vista, Tucson, Vail, Yuma.

• Каждый заемщик должен пройти курс обучения для покупателей жилья перед закрытием.

Первый шаг:

Покупатель жилья ДОЛЖЕН работать через утвержденного участвующего Управления промышленного развития (IDA) ипотечного кредитора. Кредитор будет вашим контактным лицом в процессе работы с покупателем жилья для получения ипотечного кредита, отвечающего требованиям программы, и регистрации для получения помощи при первоначальном взносе.

Финансирование программы Pathway to Purchase Второй ипотечной программы DPA предоставлено U.S. Министерство финансов через Программу помощи проблемным активам; Самый сильный фонд. Программа P2P имеет дополнительное распределение и доступна в порядке очереди.

$ 200 млрд жилищной помощи включены в предлагаемый закон

HEROES

Палата представителей приняла в воскресенье Закон о комплексных решениях по оказанию помощи в области здравоохранения и экономического восстановления (Закон HEROES). Законопроект на 3 триллиона долларов был одобрен 208-199 голосами.

В сводке Американского форума действий говорится, что Закон о героях предоставит около 200 миллиардов долларов дополнительной жилищной помощи.

Закон CARES предоставляет финансовую и юридическую помощь арендаторам и держателям ипотечных кредитов с ипотекой с федеральной поддержкой. Американский форум действий заявил, что закон HEROES расширяет возможности финансового помощника и юридическую защиту «практически для всех» арендаторов и держателей ипотечных кредитов, включая запрет взыскания залога за неуплату на срок до

года3.

В соответствии с предлагаемым законодательством жилищным агентствам штата будет выделено 75 миллиардов долларов, которые они смогут предоставить домовладельцам для оплаты ипотечных платежей, налогов на недвижимость и страхования, коммунальных услуг и других расходов.

Кроме того, держатели ипотечных кредитов получат защиту от воздержания в течение 12 месяцев, и отсрочка будет автоматически предоставляться на срок до 60 дней для любого заемщика, который не может произвести платеж в течение 60 дней.

Американский форум действий заявляет, что по просьбе заемщиков отсрочка должна быть продлена до одного года.

Среди положений, введенных законом CARES, были планы освобождения от ипотечных кредитов федеральными агентствами. Согласно последним данным Black Knight, по состоянию на 15 мая почти 9% всех ипотечных кредитов находятся в отсрочке.Это составляет 4,7 миллиона домовладельцев, что на 4,5 миллиона кредитов больше, чем на предыдущей неделе.

Последние цифры были расширены и включают ссуды, которые были отсрочены, но ранее не сообщались как «связанные с COVID-19».

Около 7% ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, в настоящее время находятся в отсрочке, в то время как 12,4% кредитов, обеспеченных FHA и VA, находятся в отсрочке. Чуть более 9% портфеля и частные секьюритизированные ссуды также находятся в отсрочке.

По количеству кредитов это 27.9 миллионов кредитов GSE, 12,1 миллиона кредитов FHA и VA и 13 миллионов других ипотечных кредитов.

В общей сумме долларовой суммы по всем типам ссуд, общий невыплаченный основной остаток по ссудам с отсрочкой платежа составляет 1 трлн.

Односемейные жилищные ссуды, помощь в оплате

Начать преамбулу
Начать печатную страницу 8523

Служба сельского жилищного строительства, USDA.

Предлагаемое правило.

Служба сельского жилищного строительства (RHS) предлагает внести поправки в правила предоставления жилищных ссуд на одну семью. Это действие предлагает изменить только ту сумму платежной помощи, на которую заемщик имеет право. Это действие предпринимается для улучшения распределения преимуществ программы, упрощения процесса подачи заявки и улучшения обслуживания клиентов.

Комментарии в письменном виде или по электронной почте должны быть получены не позднее 18 апреля 2006 г.

Вы можете отправлять комментарии к этому правилу любым из следующих способов:

• Веб-сайт агентства: http://www.rurdev.usda.gov/ regs /. Следуйте инструкциям по отправке комментариев на веб-сайте.
• Электронная почта: [email protected]. Включите номер RIN (0575-AC59) в тему сообщения.
• Федеральный портал электронного регулирования: http: // www.rules.gov. Следуйте инструкциям по отправке комментариев.
• Mail: отправьте письменные комментарии через почтовую службу США начальнику отделения Управления нормативно-правовой базы и документооборота Министерства сельского хозяйства США, STOP 0742, 1400 Independence Avenue SW, Вашингтон, округ Колумбия 20250-0742.
• Ручная доставка / Курьер: отправляйте письменные комментарии через Federal Express Mail или другую курьерскую службу, требующую почтового адреса, начальнику отделения, Отделение регулирования и управления документами, U.S. Министерство сельского хозяйства, 300 7th Street, SW., 7th Floor, Suite 701, Washington, DC 20024.

Все письменные комментарии будут доступны для всеобщего ознакомления в обычные рабочие часы по адресу: 300 7th Street, SW., По адресу, указанному выше.

Начать дополнительную информацию

Майкл С. Файнберг, начальник отдела выдачи ссуд, Служба сельского жилищного строительства, USDA, Ag Box 0783, Room 2214, 1400 Independence Avenue, SW., Washington, DC 20250-0783. Телефон: 202-720-1474.

Конец Дополнительная информация
Конец преамбулы
Начать дополнительную информацию

Классификация

Это правило было определено Управлением по управлению и бюджету (OMB) как имеющее существенное значение в соответствии с Правительственным указом 12866 и было рассмотрено OMB.

Закон о гибкости регулирования

В соответствии с Законом о гибкости регулирования (5 U.S.C. 601-602) нижеподписавшиеся определили и подтвердили своей подписью в этом документе, что это правило не окажет значительного экономического воздействия на значительное количество малых предприятий.Это правило не предъявляет никаких новых требований к заявителям и заемщикам Агентства, а изменения в законодательстве влияют только на определение Агентством преимуществ программы для индивидуальных займов.

Заявление о воздействии на окружающую среду

Этот документ был проверен в соответствии с 7 CFR часть 1940, подраздел G, «Экологическая программа». RHS считает, что это предлагаемое действие не является крупным федеральным действием, существенно влияющим на качество окружающей человека среды, и в соответствии с Законом о национальной экологической политике 1969 года, публичным законом 91-190 Заявление о воздействии на окружающую среду не является обязательный.

Закон о реформе необеспеченных мандатов

Раздел II Закона о реформе нефинансируемых мандатов 1995 г. (UMRA), Публичный закон 104-4, устанавливает требования к федеральным агентствам по оценке последствий их регулирующих действий для органов государственного управления штатов, местных властей и племен, а также частного сектора. В соответствии с разделом 202 UMRA, Агентство, как правило, должно подготовить письменное заявление, включая анализ затрат и выгод, для предлагаемых и окончательных правил с «федеральными полномочиями», которые могут привести к расходам для правительства штата, местного или племенного правительства в совокупности или частному сектору — 100 миллионов долларов или более в любой год.Когда такое заявление необходимо для правила, раздел 205 UMRA обычно требует от Агентства определить и рассмотреть разумное количество регуляторных альтернатив и принять наименее дорогостоящую, более экономичную или наименее обременительную альтернативу, которая достигает целей правила. .

Это правило не содержит федеральных предписаний (согласно нормативным положениям Раздела II UMRA) для государственных, местных и племенных органов власти или частного сектора. Следовательно, это правило не подпадает под требования разделов 202 и 205 UMRA.

Политика, содержащаяся в этом правиле, не оказывает какого-либо существенного прямого воздействия на государства, на отношения между национальным правительством и штатами или на распределение власти и ответственности между различными уровнями правительства. Это правило также не налагает существенных прямых затрат на соблюдение нормативных требований на государственные и местные органы власти. Поэтому консультации с Штатами не требуются.

Затронутые программы

Эта программа внесена в Каталог федеральной внутренней помощи под №10.410, Жилищные ссуды с низким доходом.

Межправительственная консультация

По причинам, изложенным в окончательном уведомлении о правилах к 7 CFR часть 3015, подраздел V, эта программа исключена из сферы действия Исполнительного указа (E.O.) 12372, который требует межправительственных консультаций с государственными и местными должностными лицами.

Реформа гражданской юстиции

Это предлагаемое правило было пересмотрено в соответствии с указом 12988 о реформе гражданского правосудия.В соответствии с этим распоряжением: (1) все государственные и местные законы и постановления, противоречащие этому правилу, будут упразднены, (2) это правило не будет иметь обратной силы и (3) административное производство в соответствии с правила Агентства в 7 CFR часть 11 должны быть исчерпаны, прежде чем возбуждать судебный процесс, оспаривающий действия, предпринятые в соответствии с этим правилом.

Закон о сокращении бумажного документооборота

Требования к сбору информации, содержащиеся в этих правилах, были утверждены OMB Start Printed Page 8524 в соответствии с положениями 44 U.S.C., глава 35, и им были присвоены контрольные номера OMB 0575-0172 в соответствии с Законом о сокращении бумажного документооборота. Это предлагаемое правило не пересматривает и не налагает каких-либо новых требований к сбору информации из упомянутых выше.

Заявление GPEA

RHS обязуется соблюдать Закон об упразднении государственного документооборота (GPEA), который требует от государственных учреждений в целом предоставлять общественности возможность предоставлять информацию или вести дела в электронном виде в максимально возможной степени.

Фон

Служба сельского жилищного строительства (RHS) Министерства сельского хозяйства США (USDA) предлагает пересмотреть правила для прямых жилищных ссуд на одну семью. Это действие предпринимается для улучшения распределения субсидий по платежной помощи заемщикам программы прямого ссуды на жилье для одной семьи по разделу 502 и упрощения формулы для определения уровня платежной помощи, предоставляемой новым заемщикам.

Анализ экономического воздействия

Министерство сельского хозяйства США заключило контракт на исследование формулы помощи в выплатах, включая разработку альтернатив.Это исследование доступно для всеобщего ознакомления в рабочее время в комнате 2214, 1400 Independence Avenue, SW., Вашингтон, округ Колумбия, 20250-0783. Телефон: 202-720-1474. В своем исследовании альтернатив существующей формуле платежной помощи RHS исходило из предпосылки, что новая формула платежной помощи не должна увеличивать стоимость программы (быть нейтральной по отношению к субсидиям) и должна обслуживать ту же целевую группу населения. Эти условия гарантируют, что пересмотр формулы платежной помощи не повлечет за собой значительных экономических последствий.Программа продолжит оказание помощи сельским жителям с очень низкими и низкими доходами в улучшении их жилищных условий и экономического положения за счет обеспечения справедливости через домовладение. Исходя из средней ссуды в размере 83 000 долларов на дом на каждый 1,0 миллиард долларов на уровне программы, RHS предоставляет финансирование более чем 12 000 домов на одну семью. Эти инвестиции способствуют созданию более 14 000 прямых и косвенных рабочих мест. Если предположить, что средняя заработная плата составляет 20 000 долларов за каждое созданное рабочее место, получается 280 миллионов долларов покупательной способности.Кроме того, эти рабочие места также приносят дополнительные налоговые поступления для федерального правительства, правительства штата и местного самоуправления, а также помогают в стабилизации или реконструкции районов.

Однако предлагаемое изменение повлияет на уровень платежной помощи, получаемой всеми новыми заемщиками (в 2003 г. — более 12 500) после даты вступления в силу правила, и по этой причине предлагаемые меры были признаны значительными. Эффект предлагаемого правила по сравнению с действующей формулой и другими рассматриваемыми альтернативами подробно обсуждается ниже.

Обсуждение

В течение 2004 финансового года RHS изучила свою формулу выплаты пособий по программе прямого жилья для одной семьи по разделу 502 и пришла к выводу, что необходимы изменения.

Текущая формула

RHS управляет программой прямого ссуды на односемейное жилье, утвержденной в разделе 502 Закона о жилищном строительстве 1949 года с внесенными в него поправками (42 U.S.C. 1472). Программа предоставляет ссуды домохозяйствам с низкими и очень низкими доходами для покупки домов в сельской местности, обычно определяемой как города, поселки и некорпоративные районы с населением 20 000 или меньше. ^[]
Эти ссуды обеспечивают финансирование по разумным ставкам и на разумных условиях без первоначального взноса.

В соответствии с разделом 502, семьи, имеющие право на получение кредита, не должны иметь достаточного жилья и не иметь возможности получить кредит в частном секторе ^[]
но может позволить себе выплаты по ипотеке, налоги и страховку домов, финансируемых RHS. Процентная ставка по ссудам может быть субсидирована до одного процента. Как правило, на выплаты по ипотеке требуется от 24 до 30 процентов дохода заявителя.Хотя доступен 38-летний срок, большинство ссуд выдается сроком на 33 года, и большинство домов, первоначально финансируемых RHS, рефинансируются за счет обычных ипотечных кредитов или погашаются за счет продажи недвижимости в течение восьми-десяти лет.

Для ссуд, выданных до 1995 года, RHS субсидировала с помощью программы под названием «процентный кредит». Заемщики производили ежемесячные выплаты, которые превышали (а) 20 процентов скорректированного дохода семьи; или (b) платежи на основе займа, амортизируемые по процентной ставке в один процент.RHS предоставила процентный кредит, чтобы компенсировать разницу между этой суммой и суммой платежа по вексельной ставке.

Одним из недостатков этого метода было то, что он не давал заемщикам особого стимула покупать недорогое жилье, поскольку платеж заемщика не увеличивался значительно в результате более высокой суммы ссуды. Другая критика заключалась в том, что это было несправедливо. Например, семьям, пытающимся купить недорогие дома, было отказано в помощи, если формула не указывала, что сумма основного долга, процентов, налогов и страховки (PITI) превысит 20 процентов скорректированного дохода, в то время как заемщики, купившие дома с более высокой стоимостью, получали максимально допустимый уровень субсидии. .

В результате этих и других ограничений, RHS внедрила новую программу субсидий с 27 октября 1995 года. В рамках этой программы, называемой «платежная помощь», субсидия по каждой ссуде основана на соотношении годового скорректированного дохода домохозяйства (AAI). к среднему доходу по региону (AMI), цифру, которую Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) ежегодно публикует для всех округов США. Чтобы иметь право на получение помощи по выплате, доход семьи должен быть в пределах минимального дохода, который определяется как 80% от AMI.После предоставления платежной помощи семья сохраняет право на получение платежной помощи в соответствии с приведенной ниже формулой. Сумма платежной помощи — это разница между выплатой вексельной ставки и большей из следующих величин: (а) платеж по эквивалентной процентной ставке и (б) минимальный платеж.

Эквивалентная процентная ставка рассчитывается по шкале, основанной на отношении AAI заемщика к AMI, как описано в Приложении 1 ниже: Начать печатную страницу 8525

Приложение 1.—Эквивалентная шкала процентной ставки

Равно или больше (процентов)	Когда скорректированный доход заемщика составляет
	, но меньше	Тогда эквивалентная процентная ставка * (в процентах)
0,0	50 процентов AMI	1
50	55 процентов AMI	2
55	60 процентов AMI	3
	4
65	70 процентов AMI	5
70	75 процентов AMI	6
75	80 процентов AMI 63595
80	90 процентов AMI	7,5
90	100 процентов AMI	8,5
100	110 процентов AMI		9,0 или больше AMI	9,5
* Или укажите ставку, в зависимости от того, что меньше. Ни в коем случае эквивалентная процентная ставка не будет меньше 1 процента.

Минимальный платеж также основан на отношении AAI заемщика к AMI и масштабируется до минимального процента дохода, который заемщик должен платить по PITI.

Приложение 2 показывает этот масштаб:

Приложение 2. — Шкала минимальных выплат

AAI в процентах от AMI	Минимальный процент AAI, который заемщик должен заплатить за PITI (в процентах)
от 0,0 до 50 процентов	22
50,01 процентов до 65 процентов	24
65,01 процентов до 80 процентов	26

Ниже приведен пошаговый процесс определения права заемщика на получение помощи по оплате в соответствии с действующей формулой и суммы помощи по оплате, на которую он или она имеет право, с использованием следующих допущений:

○ AAI: 19 000 долл. США

○ AMI: 30 000 долл. США

○ Имеет ли заемщик право? Да, потому что AAI составляет 63 процента от AMI, а порог правомочности — 80 процентов.

○ Первоначальная основная сумма: 60 ​​000 долларов США

○ Срок кредита: 33 года

○ Рыночная ставка: 7 процентов

○ Ежемесячные налоги и страхование: 90,00 долларов США (1,8% от первоначальной суммы основного долга / 12 месяцев).

Приложение 3. — Применение формулы платежной помощи с использованием вышеуказанных предположений

Пояснение	Расчет
Сколько заемщик платит USDA по основной сумме долга и процентам?
Заемщик платит наибольшее из следующих двух расчетов:
Первый расчет:
На основе отношения AAI заемщика к AMI (Приложение 1) процентная ставка заемщика будет равна 4 процентов, что соответствует ежемесячному платежу в размере 273 долларов США.00	Применимая процентная ставка на уровне 63% Соотношение AAI и AMI дает 4% эквивалентную процентную ставку (из диаграммы).
Второй расчет:
Минимальный платеж для основной суммы долга и процентов (это фиксированный процент дохода заемщика или минимум, который заемщик должен выплатить в USDA)	Начальная сумма основного долга 60 000 долларов США при 4% для 33 года = 273,00 $.
Применимый процент минимального платежа для PITI = 24 процента	Применимый процент для соотношения между AAI и AMI 63%.
Ежемесячный минимальный платеж = 380 долларов США
Ежемесячный минимальный платеж по основному долгу и процентам = 290 долларов США	24% от AAI (19 000 долларов США), разделенные на 12 месяцев.
Заемщик платит по минимальной ставке основного долга и процентов = 290 долларов	PITI в размере 380 долларов минус T&I в размере 90 долларов. Высшее из двух вычислений.
Сколько заемщик заплатит по ставке векселя 7%? 389 долл. США	долл. США 389 долл. США (60 000 долл. США с амортизацией при 7% в течение 33 лет).
Платежная помощь, полученная от USDA = 99 долларов США	389 долларов США — 290 долларов США = 99 долларов США.

Недавно RHS начал изучать неофициальные данные, свидетельствующие о том, что нынешняя формула вызвала аномалии в распределении платежной помощи заемщикам, была сложной и трудной для объяснения, а также имела другие непредвиденные последствия, такие как поощрение заемщиков покупать более дорогое жилье, чтобы иметь право на получение увеличенная помощь в оплате.

RHS привлекла подрядчика с большим опытом работы в федеральных жилищных программах и других программах кредитования по адресу:

• Оценить степень, в которой текущая формула приводит к непреднамеренному обращению с заемщиками;
• Изучите формулы, используемые в других программах помощи по ипотеке; и
• Разработайте более простую и справедливую альтернативу, которая не приведет к увеличению затрат для правительства, но продолжит обслуживать тот же целевой рынок.

RHS представила выводы и предварительные альтернативы группе лидеров отрасли жилищного строительства Start Printed Page 8526 и получила их отзывы. Затем RHS дополнительно проанализировал две возможные альтернативы текущей формуле. Ниже приводятся результаты этих анализов.

Оценка, основанная на историческом анализе и анализе чувствительности

Оценка, заказанная RHS, включала анализ чувствительности факторов, входящих в формулу платежной помощи; исторический анализ 219 218 кредитов, закрытых с 26 октября 1995 г. по 5 ноября 2003 г .; и исследование других программ ссуды на доступное жилье для одной семьи.Изученные доступные программы для одной семьи включают программы, предлагаемые Департаментом жилищного строительства и городского развития, государственными агентствами и неправительственными организациями. Исторический анализ суммировал характеристики заемщика и ссуды и использовал теоретические результаты анализа чувствительности, чтобы оценить, получали ли заемщики с аналогичными характеристиками дохода разные уровни платежной помощи. Результаты исторического анализа подтверждают теоретические выводы анализа чувствительности.

Краткое описание характеристик займа

Из 219 218 займов 70 процентов (152 830 займов) были займами без использования заемных средств, и 151 107 из них были проанализированы. Были проанализированы кредиты с использованием заемных средств, которые будут рассмотрены отдельно ниже, поскольку Агентство рассматривает эти кредиты для помощи в оплате. Остаток кредитов без использования заемных средств был исключен из-за отсутствия данных. Из 151 107 наблюдений 54 процента заемщиков имеют стоимость жилья на уровне 26 процентов от их AAI или ниже.

Приложение 4 представляет характеристики ссуд заемщиков на основе методов расчета платежей: эффективная процентная ставка (EIR) и минимальный платеж.

в процентах от AMI

Таблица показывает, что 62 процента заемщиков выплачивают основную сумму долга и проценты на основе эффективной процентной ставки. Эти заемщики имеют более низкий скорректированный годовой доход, живут в районах с более низкими средними доходами по региону и имеют более высокие первоначальные основные суммы, что приводит к тому, что их общая стоимость жилья в среднем составляет 47 процентов их дохода, в отличие от среднего портфеля в 39 процентов.И наоборот, заемщики с более высокими доходами платят только 25 процентов своих доходов на оплату жилья.

Исторический анализ и анализ чувствительности

Четыре фактора определяют сумму платежной помощи, которую получают заемщики программы прямого ссуды на жилье для одной семьи RHS: (1) AMI, (2) AAI заемщика, (3) первоначальная основная сумма ссуды и (4) налоги и стоимость страхования. Цель анализа чувствительности состояла в том, чтобы оценить, как изменения каждого из четырех факторов влияют на вклад заемщика и уровень помощи в оплате, оставив остальные три фактора неизменными.Базовые допущения для этого анализа представляют собой типичную ссуду 502 и используются в качестве примеров в справочнике по обслуживанию раздела 502 RHS. Это следующие:

• AAI заемщика: 19 000 долл. США
• AMI: 30 000 долл. США
• Первоначальная основная сумма: 60 ​​000 долларов США
• Срок кредита в годах: 33
• Рыночная ставка: 7 процентов
• Ежемесячные налоги и страхование: 90 долларов (1,8 процента от первоначальной основной суммы / 12 месяцев)

Результаты анализа чувствительности следующие.Там, где это уместно, также были включены исторические данные.

Изменение AMI, сохранение других факторов постоянными

Заемщик RHS, который решает купить дом в округе с более низким средним доходом, получает меньшую помощь в оплате, чем он или она в округе с более высоким доходом, даже если цена дома, налоги и страхование в этих двух странах одинаковы. графства. Точно так же, когда заемщик RHS, чей доход остается постоянным, живет в округе, где AMI увеличивается, он или она получает дополнительную помощь в оплате; и если экономика округа приходит в упадок и AMI падает, он или она получает меньше помощи по оплате.Это происходит потому, что помощь в оплате определяется соотношением AAI заемщика и AMI округа.

Фактические примеры в Приложении 5 иллюстрируют то, как AMI искажает размер платежной помощи, получаемой заемщиком, при прочих равных условиях. Первый пример демонстрирует эту динамику на примере двух заемщиков в разных странах. Второй пример показывает, что происходит с суммой платежной помощи, которую заемщик получает из года в год, когда доход остается постоянным, но изменяется AMI округа.

Приложение 4. — Ключевые характеристики RHS 502 Прямых заемщиков (соглашения о займах без использования заемных средств)

Метод расчета платежей	Подсчет	Процент от общей суммы	Среднее значение AAI	Среднее значение AMI	Средняя EIR	Средняя первоначальная основная сумма	Средний взнос заемщика	Средняя сумма помощи при оплате.	Средняя часть ИПДО заемщика	Средняя стоимость ИПДО заемщика с ассистентом. в процентах от AAI
EIR	95,248	62	14 102 долл. США	38 348 долл. США	38	1,61	долл. США	1,61	долл. США	57,582	38	20,439	41,080	50	2,09	70,329	310	142	69	25
Итого.	152,830	100	16,489	39,377	42	1,79	74,852	279	201	58	39

9035 66

Калифорния

Приложение 5. — Влияние изменений AMI на платежную помощь, текущую формулу

Пример	Заемщик	Округ и штат	Начальная основная сумма	Скорректированный годовой доход	Медиана площади доход	AAI в процентах от AMI	Исходный PITI	Сумма платежной помощи
1	A	Kingfisher County, OK	56000 долларов		долларов США	$ 4
	B	Округ Саффолк, Вирджиния	56,000	20,440	44,400	46	446	70
2	C	Округ Туларе, Калифорния	54 431	19 330	38 600	50	425	39
	19,330	39,200	49	425	71
Начать печатную страницу 8527
	Разница				600			32

В дополнение к показу расхождений в выплате помощи схожим заемщикам в соответствии с действующей формулой, эти примеры подчеркивают ее неэффективность.В Примере 1 заемщик из округа с более низким доходом получает значительно меньше платежной помощи — в этом случае Заемщик A получает в 17,5 раз меньше помощи, чем Заемщик B, но их AAI идентичны. Пример 2 показывает, как небольшие изменения в AMI могут привести к значительным изменениям в помощи при оплате. AMI в округе Туларе увеличивалась на 1,5 процента из года в год, а платежная помощь Заемщика C увеличивалась на 82 процента. Даже если стоимость жизни увеличится с ростом AMI, маловероятно, что Заемщик C нуждался в 82-процентном увеличении помощи, чтобы приспособиться к этому изменению.

Исторический анализ показал, что разница в 244 доллара была самой большой разницей в сумме платежной помощи, полученной двумя заемщиками с одинаковыми доходами, основной суммой, налогами и страховкой. Наименьшая разница составила 14 долларов.

Изменение AAI, сохранение других факторов постоянными

Два примечательных явления происходят, когда AAI изменяется, в то время как другие три фактора остаются неизменными: во-первых, заемщики, которые платят эквивалентную процентную ставку (те, у кого очень низкий доход), получают фиксированную сумму платежной помощи, независимо от дохода; в то время как те, кто платит на основе минимальной оплаты, получают помощь в оплате, которая зависит от их дохода.

Иллюстрация 6 иллюстрирует этот результат.

9034 3

90 358 $ 16,600

9035 3

903 58 71

Такой результат не является нежелательным: заемщики с более высокими доходами получают меньше помощи по мере увеличения их доходов, в то время как заемщики из нижнего диапазона получают ограниченную сумму помощи, помогая обеспечить удовлетворение жилищных потребностей семей с низкими доходами в кратчайшие сроки. разумная стоимость для налогоплательщика и уровень оказываемой помощи снижается по мере увеличения доходов семьи.

Однако второе явление, которое происходит при определенном увеличении дохода, является проблематичным: для заемщиков, чьи выплаты основаны на минимальном платеже, небольшое увеличение дохода может привести к значительному уменьшению помощи в оплате. Это происходит потому, что требуемый минимальный платеж делится на три уровня, которые увеличиваются гораздо быстрее, чем доход. Например, когда доход заемщика увеличивается с 50 процентов AMI до 50,01 процента, требуемый минимальный платеж подскакивает с 22 процентов дохода до 24 процентов; когда доход заемщика увеличивается с 65 процентов AMI до 65.01% минимальный размер оплаты увеличивается до 26% от дохода. На Приложении 7, начальная печатная страница 8528 показано влияние на помощь в оплате увеличения AAI на 300 долларов, что также подталкивает заемщика к следующему уровню минимальных платежей:

Приложение 6. — Влияние изменений дохода на платежи заемщика и помощь в оплате, текущая формула

AAI	AAI в процентах от AMI	Примененный процент от минимального платежа	Примененный EIR (в процентах)	Первоначальная общая сумма PITI	Минимальный платеж P&I	Платеж @ EIR	Вклад P&I заемщика	Сумма помощи	Доля взноса PITI заемщика (в процентах)	Стоимость PITI заемщика с помощью в виде процента от AAI
13000 долларов США	44	22	1	479	148	178	178	211	56	25
	154	178	178	211	56	24
13 600 долл. США	46	22	1	479	159	178	178	211	56	24
		165	178	178	211	56	23
$ 14 200	48	22	1	479		23
14 500 долл. США	49	22	1	479	176	178	178	211	56			1	479	181	178	181	208	57	22
$ 15 100	51	24	2	479	212	207	212	177	63
218	207	218	171	64	24
долл. США	24
16000 долл. США	54	24	2	479	230	207	230	159	67	24358	2	479	236	207	236	153	68	24
56	24	3	479	242	239	242	147	69	24
	248	239	248	141	71	24
$ 17 200	58	24	3	479		24
17 500 долл. США	59	24	3	479	260	239	260	129	73	24	73	24	479	266	239	266	123	74	24
$ 18,100	61	24	4	479	272	273	273	116	76	24
		24 278	273	278	111	77	24
$ 18,700	63	24	4	479	284	24
19000 долл. США	64	24	4	479	290	273	290	99	79	24	79	24				479	296	273	296	93	81	24
19 600 долл. США	66	26	5	479	335	310	335	54	89	26
349				310	341	48	90	26
$ 20,200	68	26	5	479	348
20,500 долл. США	69	26	5	479	354	310	354	35	93	26		26				479	361	310	361	28	94	26
21100 долл. США	26	6	479	367	348	367	22	95	26
$ 21400	72 6359	72 6359	348	374	15	97	26
21 700 долл. США	73	26	6	479	380
$ 22 000	74	26	6	479	387	348	387	2	100	26

Приложение 7. Влияние предельного увеличения дохода на помощь в оплате, текущая формула *

Пример	Скорректированный годовой доход	AAI как процент от AMI	PITI	PITICost с помощью из AAI	Сумма платежной помощи	Годовая сумма платежной помощи	Чистая потеря годового дохода
Доход	14,800 долларов США	50	479 долларов США	22				долларов США Увеличение 1	15,100	51	479	24	177	2,124
Изменение	300	1		2		Доход	19,300	65	479	24	9 3	1,116
Увеличение 2	19,600	66	479	26	54	648
Изменение		300	-468	168 $
* Некоторые цифры округлены.

Первое увеличение дохода на 300 долларов компенсируется потерей 372 доллара по платежной помощи, а второе увеличение дохода на 300 долларов компенсируется потерей 468 долларов по платежной помощи. Общая тенденция к уменьшению помощи в выплатах по мере увеличения доходов логична; по мере увеличения доходов заемщиков они нуждаются в меньшей государственной помощи. Однако прискорбным последствием смещения минимальных выплат на два процента является то, что заемщики, которые уже находятся на нижней границе шкалы доходов, могут столкнуться с финансовыми трудностями, когда они получат повышение заработной платы; иногда они больше теряют, чем приобретают, когда их AAI растет.Более справедливая формула оставила бы заемщика, по крайней мере, таким же богатым, каким он был до повышения заработной платы.

Изменение первоначальной основной суммы при сохранении прочих факторов неизменными

Когда изменяется только основная сумма, а все другие факторы остаются неизменными, помощь в оплате увеличивается более быстрыми темпами по сравнению с увеличением основной суммы, когда заемщик платит на основе минимального платежа, чем когда он или она платит на основе эквивалентной процентной ставки.

Следующий экспонат иллюстрирует эту динамику.

долларов

долларов США

0

62348

62348

2

Приложение 8. — Влияние изменений основной суммы на взнос заемщика, текущая формула

Начальная основная сумма	Платеж по ставке векселя	Первоначальный PITI	Минимальный платеж PITI	Минимальный платеж PI	Платеж по EIR	Взнос заемщика в PI	Сумма помощи	Доля PITI заемщика (в процентах)	Затраты PITI заемщика с помощью в процентах от AAI
50 000 долларов США		290 долларов	228 долларов	290 долларов	34 долларов	92	24.0
52,400	340	430	380	290	239	290	50	88	24,0
24,0
	249	290	65	85	24,0
57 200	371	461	380	290	260 81	260 81
59,600	386	476	380	290	271	290	96	80	24,0
24,0
	282	290	112	77	24,0
64,400	417	507	380	290	293	290	293	293
75,200	487	577	380	290	342	342	145	75	27,3
	27,3
	391	391	166	74	30,4

На рисунке показано, что с учетом входных данных формулы, используемых в анализе чувствительности, когда основная сумма составляет от 50 000 до 62 000 долларов США, затраты PITI заемщика с помощью платежной помощи равны 24.0 процентов. В этом диапазоне основных сумм взнос заемщика в счет основной суммы долга и процентов фиксируется на уровне минимального платежа в размере 290 долларов в месяц, в то время как помощь в оплате увеличивается, чтобы компенсировать разницу между взносом заемщика и ставкой векселя. Таким образом, у заемщика есть самый сильный стимул купить дом за 62 000 долларов, а не более дешевый в пределах 24%. Как только основная сумма долга превышает 62 000 долларов и заемщик платит на основе эффективной процентной ставки, взнос заемщика больше не фиксируется, а увеличивается по мере увеличения основной суммы.Платежная помощь также увеличивается вместе с основной суммой, но не так быстро, как когда заемщик платит по минимальной ставке.

Таким образом, текущая формула дает заемщикам стимул покупать самый дорогой дом в пределах фиксированного диапазона основной суммы, в данном примере дом за 62 000 долларов. Однако важно отметить, что оптимальная цена покупки не имеет ничего общего с рынком жилья и будет варьироваться в зависимости от дохода каждого покупателя, AMI, налогов и страхования, а также рыночной ставки по ссуде — она ​​не является единообразной для всех заемщиков RHS. .Кроме того, хотя исходные данные формулы создают экономически оптимальную закупочную цену для каждого заемщика, эта цена не обязательно является той, по которой покупатель приобретет дом. В процессе принятия решений заемщиком существует множество других важных и потенциально решающих факторов, в том числе наличие подходящего жилья по цене, которую он может себе позволить, расположение жилья, качество района и школ, а также безопасность, среди прочего. . Вполне возможно, что дома по оптимальной цене покупателя нет в наличии и не соответствует другим его критериям.Оптимальная цена основана исключительно на четырех исходных данных для формулы помощи при выплате Start Printed Page 8529 и не отражает каких-либо рыночных факторов или факторов качества.

Изменение налоговых и страховых затрат при неизменных прочих факторах

Анализ показывает, что, когда платеж заемщика основан на минимальном платеже, сумма платежной помощи соответствует увеличению T&I доллар к доллару. Когда платеж заемщика основан на эффективной процентной ставке, на сумму платежной помощи не влияет изменение T&I.В результате заемщики с очень низкими доходами должны нести бремя увеличения налогов и страхования без увеличения помощи в оплате, в то время как заемщики с низкими доходами получают соотношение доллара к доллару. Эта характеристика формулы затрудняет адаптацию не только для заемщиков с очень низким доходом к возросшим налогам и расходам на страхование, но и для RHS в плане оказания сервисной помощи заемщикам с очень низкими доходами, которые задерживают свои платежи в результате налогообложения или страховая прибавка. Шестьдесят два процента заемщиков в наборе исторических данных платят на основе эффективной процентной ставки и, таким образом, не получают дополнительной платежной помощи, когда их сумма T&I увеличивается.

Исследование рынка

В оценку формулы платежной помощи был включен сравнительный анализ для выявления других программ доступного жилья, характеристики которых можно было бы сравнить и противопоставить программе по разделу 502. Ни одна из рассмотренных программ не предлагала такую ​​же глубину субсидий, доступную в рамках программы по разделу 502, хотя многие из них были аналогичны в других отношениях. Единственным наиболее важным отличительным фактором является целевой рынок, обслуживаемый программой раздела 502.Следующие программы были в центре внимания сравнительного анализа:

• Ваучерные программы HUD Housing Choice — домовладельцы и арендаторы
• Агентство жилищного финансирования Миннесоты, Ипотечная программа Миннесоты, Фонд помощи домовладельцам
• Программа HUD Home Investment Partnerships (HOME)
• Департамент жилищного строительства и общественного развития штата Вирджиния — Совместная программа помощи бездомным
• Habitat for Humanity International
• Город Лонгмонт / округ Боулдер, Колорадо Программа помощи при внесении первоначального взноса
• Город Ливермор, Калифорния, Программа помощи при первоначальном взносе
• Управление жилищного строительства штата Иллинойс, Программа первого покупателя жилья (Программа доходных ипотечных облигаций)

На Приложении 9 показано сравнение основных характеристик этих различных программ с характеристиками программы из раздела 502.

AMI

Приложение 9. — Программные характеристики Раздела 502 и сопоставимых программ доступного жилья для одной семьи

Программный компонент	Раздел 502	Сравнительный анализ наблюдений
Использование HUDI	используется в качестве критерия правомочности, для целей таргетинга и в качестве коэффициента формулы платежной помощи	— критерий правомочности. —Пределы помощи. —Условия финансирования.- Таргетинг.
Использование отношения стоимости жилья к ИПДО к доходу	Отношение ИПДО к доходу используется в процессе андеррайтинга для определения платежеспособности.	—Платежная способность. — Право на участие в программе. — Право на получение помощи. —Участник Вклад.
Расчет помощи	Платежная помощь рассчитывается путем первоначального определения взноса PI заемщика. Платежная помощь покрывает разницу между PI и этим взносом.	—Потребность участников удовлетворена до предела.—Потребность участников удовлетворяется до предела после внесения обязательного взноса участника.
Администрация помощи	Постоянная помощь, при условии, что заемщики соответствуют требованиям по доходам и занимаемой должности	—Постоянная помощь. — Ограниченная помощь. — Ограниченная, посмертная помощь с возможным отключением. —Однократная помощь.
Возврат помощи	Вся сумма платежной помощи подлежит возмещению, поскольку она меньше скорректированной стоимости признания.Платежная помощь всегда подлежит возврату.	—Полная сумма. — Пропорциональный процент. —Прием за конечный срок.

Наиболее примечательным выводом исследования рынка было то, что, хотя все программы субсидирования домовладения и аренды использовали доход как процент от AMI в качестве критерия правомочности, ни одна из программ не использовала эту цифру как определяющую сумму полученной помощи, как в разделе 502 Программа.

Другие варианты использования AMI для администрирования программ:

• Право дохода, включая минимальный доход, для определения платежеспособности и права на участие в программе;
• Определение лимита помощи / срока финансирования; и
• Ориентация на конкретные группы населения для получения помощи.

Общественный форум

3 февраля 2004 г. RHS провела форум лидеров отрасли сельского жилищного строительства, на котором представила результаты анализов чувствительности и исторического анализа, а также исследования рынка, предложила предварительные альтернативы текущей формуле помощи в выплатах и ​​запросила отзывы участников для решения неравенства в текущей формуле.

Предварительные варианты расчета помощи при оплате

RHS постановил, что альтернативы текущей формуле помощи в выплатах соответствуют следующим критериям:

• Альтернативы должны предоставлять услуги тому же целевому рынку, который в настоящее время имеет право на получение помощи,
• Альтернативы должны быть нейтральными по отношению к субсидиям, а
• Альтернативы должны упростить метод определения уровней полученной платежной помощи.

С учетом этих критериев и отзывов отраслевого форума было разработано пять альтернатив. Из-за неравенства в распределении, созданного Start Printed Page 8530, основанного на помощи в оплате на основе AMI, и отсутствия прецедента для использования AMI в качестве определяющего фактора помощи в оплате в сопоставимых программах доступного жилья, ни одна из альтернатив не включает AMI в формулу для расчета помощи в оплате.

Возможны следующие варианты:

Альтернатива 1: Рассчитать ежемесячную помощь в оплате только на основе AAI заемщика.

Альтернатива 2: Рассчитать ежемесячную помощь в оплате на основе AAI заемщика (на основе Альтернативного варианта 1), но вклад заемщика равен большему из (a) 25 процентов AAI для PITI; и (b) выплата основной суммы и процентов на основе процентной ставки в один процент, плюс налоги и страхование.

Альтернатива 3: Рассчитать ежемесячную помощь в оплате как разницу между основной суммой и процентами по ставке векселя и основной суммой и процентами, рассчитанными по процентной ставке ниже рыночной, которая привязана к AAI заемщика.

Альтернатива 4: Рассчитать ежемесячную платежную помощь как разницу между PITI по ​​ставке векселя и большей из следующих величин: (a) 24 процента AAI заемщика плюс коммунальные и эксплуатационные расходы; и (b) выплата основной суммы и процентов на основе процентной ставки в один процент, плюс налоги и страхование.

Альтернатива 5: Предложить авансовое сокращение основной суммы долга, в результате чего платеж заемщика составит 24 процента от AAI, при этом сумма авансового сокращения основной суммы будет предоставлена ​​в виде беспроцентной ссуды, которая будет полностью погашена после выхода из раздела. 502 программа.

Анализ пяти вариантов исключил Альтернативы 1, 4 и 5. Было обнаружено, что Альтернатива 4 очень похожа на Альтернативу 2, но ее трудно объяснить из-за компонента затрат на коммунальные услуги и техническое обслуживание. Кроме того, будет сложно установить точную надбавку за коммунальные услуги и техническое обслуживание в масштабах всей страны. Альтернатива 1 была исключена, поскольку она не обслуживала тот же целевой рынок. Это связано с тем, что альтернатива 1 основана только на доходе заемщика, без учета суммы кредита, налогов и страховки.Альтернатива 5 не была нейтральной в отношении субсидий ни в одном году, кроме первого.

Подрядчик провел анализ чувствительности, чтобы сравнить отношение к заемщикам по текущей формуле, Альтернативе 2 и Альтернативе 3 по тем же параметрам, что и анализ чувствительности, выполненный по текущей формуле. Основываясь на характеристиках заемщиков и ссуд за 2003 финансовый год, анализ чувствительности был проведен с учетом следующих допущений:

• AAI заемщика: 21 000 долл. США
• AMI: 44 000 долл. США
• Первоначальная основная сумма: 90 000 долларов США
• Срок кредита в годах: 33
• Рыночная ставка: 7 процентов
• Ежемесячные налоги и страхование: 120 долларов (1.6 процентов от Первоначальной основной суммы / 12 месяцев)

Результаты следующие:

Изменение AMI, сохранение других факторов постоянными

Поскольку обе альтернативы 2 и 3 исключают AMI намеренно, нет изменений в сумме платежной помощи, получаемой заемщиками на основе AMI по любой из этих альтернатив. Согласно действующей формуле платежной помощи, размер платежной помощи зависит от AMI.

Изменение AAI, сохранение других факторов постоянными

Согласно нынешней формуле и двум альтернативам существует максимальная сумма платежной помощи.Текущая формула и Альтернатива 2 обеспечивают примерно одинаковые суммы платежной помощи, в то время как Альтернатива 3 обеспечивает большую сумму платежной помощи почти всем заемщикам, чьи доходы превышают установленный предел.

Приложение 10 демонстрирует этот эффект.

Приложение 10. Влияние изменений дохода на помощь в оплате, текущую формулу и альтернативы

Начать печатную страницу 8531

Допущения для Экспоната 10:

(1) Сумма кредита = 90 000 долларов США

(2) T&I = 1.6 процентов от суммы кредита

(3) Ставка нот = 7 процентов

(4) AMI = 44 000 долл. США Начать печатную страницу 8532

Согласно текущей формуле ограничение определяется отношением AAI к AMI. Когда коэффициент увеличивается, размер помощи по выплате падает больше, чем увеличивается доход. Этот эффект не возникает ни при Альтернативе 2, ни при Альтернативе 3. В приведенной ниже таблице показаны ежемесячные платежи заемщика, когда доход равен 21 000, 22 000 и 23 000 долларов США, а налоговые и страховые выплаты находятся в диапазоне от 0.От 5 процентов до 3,5 процентов от суммы кредита. Выплаты заемщикам, которые не выделены жирным шрифтом, основаны на 25 процентах дохода. В этом примере заемщик платит 25 процентов, когда T&I относительно низок. Платежи заемщика, выделенные жирным шрифтом , , основаны на процентной ставке в один процент.

долларов США.

10

70

30150 469

9035

Приложение 11. — Влияние изменения дохода на выплаты заемщику и помощь в оплате, Альтернатива 2

Номер	T&I в процентах от ссуды	T&I	PITI	Доход = 216 000 долларов США =		Доход = 23 000 долларов США
				Платеж заемщика для PITI	Платежная помощь	Платеж заемщику для PITI	Платежная помощь	Платеж заемщику для PITI	Платежная помощь
					50	$ 38	$ 621	$ 438	$ 183	$ 458	$ 162	$ 479	$ 142
2		0,70 177	479	157
3	0,90	68	651	438	213	458	192	479	479	83	666	438	228	458	207	479	187
5	1,30	688					222	479	202
6	1,50	113	696	438	258	458	237	458		128	711	438	273	458	252	479	232
8	1,90	143									267	479	247
9	2,10	158	741	438	303	458	282	4735					30	173	756	439	316	458	297	479	277
11	2,50				458	312	479	292
12	2,70	203	786	469	316		13	2.90	218	801	484	316	484	316	484	316
14	316	499	316	499	316
15	3.30	248	831 4		514	316
16	3.50	263	846	529	316	529	316	529	316

Таким образом, когда платеж заемщика основан на 25 процентах дохода, а годовой доход заемщика увеличивается с 21 000 долларов США до 22 000 долларов США, ежемесячные платежи увеличиваются на 20 долларов США, что дает ежегодное увеличение на 240 долларов США и чистую прибыль в размере 760 долларов США. Когда платеж заемщика основан на процентной ставке в один процент, сумма платежа не меняется.Точно так же, когда платеж заемщика основан на 25 процентах дохода и доход увеличивается с 21 000 до 23 000 долларов, ежемесячный платеж увеличивается на 40 долларов, что означает ежегодное увеличение на 480 долларов и чистую прибыль в размере 1520 долларов. Когда платеж заемщика основан на ставке в один процент, его или ее платеж не изменяется.

В соответствии с Альтернативой 3 шкала эффективной процентной ставки увеличивается настолько постепенно по отношению к увеличению дохода, что заемщик не столкнется с ситуацией, в которой потеря помощи в оплате превышает увеличение прибыли.На рисунке 12 показано, как платежи заемщика увеличиваются с увеличением дохода, исходя из характеристик ссуды и заемщика, описанных в начале этого раздела. Платежи не изменяются вместе с налогами и процентами, в отличие от Альтернативы 2.

долларов США

Приложение 12. — Влияние изменения дохода на выплаты заемщику и помощь в оплате, Альтернатива 3

Доход	Платеж заемщику по PITI	Помощь в оплате	PITI
295 долларов	703
22000 долларов	419	284	703
23000 долларов	431	273	9045 Как показано на рисунке 12, заемщик, который зарабатывает 21 000 долларов и получает прибавку в размере 1 000 долларов, должен платить дополнительно 11 долларов в месяц за жилье, или 132 доллара в год.Если заемщик, который зарабатывает 21 000 долларов, получает повышение заработной платы на 2 000 долларов, размер платежа увеличивается на 23 доллара в месяц, или на 276 долларов в год. Изменение первоначальной основной суммы при сохранении прочих факторов неизменными Согласно действующей формуле у заемщика есть стимул покупать дом по верхней границе определенного ценового диапазона. То же явление происходит в Альтернативе 2, как показано на Рисунке 14 ниже. Приложение 14. — Влияние изменений в основной сумме долга на платежи заемщика и помощь в оплате Номер Принципал T&I Платеж заемщика PITI Помощь в оплате 1 $ 53 $ 313 $ 0 2 50,000 67 391 0 3 60,000 80358 93 438 110 Начать печатную страницу 8533 5 80,000 107 438 188 266 7 100,000 133 438 90 359 344 8 110 000 147 473 387 9 120 000 160 516 559 457 Как видно из Таблицы 14, платеж заемщика будет таким же, когда основная сумма колеблется от 40 000 до 90 000 долларов, поэтому у заемщика есть стимул купить дом за 90 000 долларов. При Альтернативе 3, однако, этот эффект не возникает, потому что и платеж заемщика, и помощь в оплате увеличиваются с увеличением основной суммы. Следующая выставка иллюстрирует эту динамику. Приложение 15. — Влияние изменения основной суммы долга на выплаты заемщику и помощь в оплате, Альтернатива 3 Принципал T&I на 1,6% Платеж заемщику для PITI Помощь в оплате 90,000345 53 долл. США 181 долл. США 131 долл. США 50 000 долл. США 67 227 164 60 000 долл. США 80 272 229 80 000 долл. США 107 363 262 90 000 долл. США 120 408 295 110 358 295 110 358 147 499 361 120 000 долл. США 9 0359 160 544 393 130 000 долл. США 173 590 426 Кроме того, в соответствии с действующей формулой и Альтернативой 2 заемщики с более высокими суммами ссуды получают больше платежной помощи, чем по Альтернативе 3, в то время как заемщики с более низкими начальными суммами основного долга получают больше платежной помощи по Альтернативе 3, чем по текущей формуле или Альтернативе 2.На рисунке 16 показан этот эффект. Приложение 16. — Влияние изменений в основной сумме долга на помощь в оплате, текущую формулу и альтернативы Начать печатную страницу 8534 Допущения для Экспоната 16: (1) AAI = 21 000 долларов США (2) T&I = 1,6% от суммы кредита (3) Ставка нот = 7% (4) AMI = 44 000 долл. США Начать печатную страницу 8535 Изменение налоговой стоимости и стоимости страхования при сохранении прочих факторов постоянной Согласно нынешней формуле и Альтернативе 2, помощь в оплате иногда покрывает увеличение налогов и страхование.Согласно нынешней формуле, когда заемщик платит в EIR, помощь в оплате не меняется с изменением налогов и страхования, но когда заемщик платит минимальный платеж, помощь в оплате увеличивается, чтобы покрыть увеличение налогов и страхования. Таким образом, заемщики, чьи доходы очень низкие по сравнению с их AMI, получают ограниченную сумму платежной помощи. Согласно Альтернативе 2, помощь в оплате увеличивается по сравнению с увеличением налогов и страхования, пока заемщик выплачивает 25 процентов дохода.Заемщики платят 25 процентов дохода, когда их доход высок по отношению к их ИПДО. Когда платеж заемщика равен одному проценту плюс T&I, сумма платежной помощи ограничена, что означает, что по мере роста налогов помощь в оплате не увеличивается. Это означает, что заемщики в регионах с высокими налогами получают пропорционально меньшую помощь в оплате по сравнению с их выплатами, чем заемщики в регионах с низким уровнем налогов, при прочих равных условиях. В соответствии с Альтернативой 3 помощь в оплате не зависит от суммы T&I.Таким образом, заемщики с одинаковой основной суммой, но разными налоговыми и страховыми ставками получают одинаковую сумму платежной помощи. Пример 17 ниже иллюстрирует эту динамику: Приложение 17. Влияние изменений в налогах и страховании на помощь в оплате, текущую формулу и альтернативы Начать печатную страницу 8536 Допущения для Экспоната 17: (1) AAI = 21 000 долларов США (2) Сумма кредита = 90 000 долларов США (3) Ставка нот = 7% (4) AMI = 44 000 долл. США Начать печатную страницу 8537 Влияние альтернатив на текущий рынок В дополнение к этому анализу подрядчик также изучил вопрос о том, как обе альтернативы повлияют на рынок, на котором работает текущая формула.Чтобы оценить, будет ли каждая альтернативная формула служить одному и тому же целевому рынку, были выбраны три состояния, представляющие состояния с высокими, средними и низкими затратами. Средние AAI заемщиков, начальная сумма основного долга и T&I были рассчитаны для округов, в которых было не менее 10 новых заемщиков в 2002 и 2003 годах. Округа с наивысшим средним AAI заемщика были выбраны для представления профиля заемщика с высоким доходом в каждом штате. Одна и та же методология применяется к профилям как средних, так и малообеспеченных заемщиков в каждом штате.Подрядчик оценил, сколько получат заемщики платежной помощи с низким, средним и высоким доходом, а также долю их дохода, которая пойдет на жилищное строительство по каждой альтернативе. Согласно действующей формуле и Альтернативе 2 заемщики получают аналогичную помощь в оплате и выплачивают аналогичный процент своего дохода на жилье. В соответствии с Альтернативой 3 заемщики с высокими доходами в Калифорнии и Иллинойсе получают значительно меньшую помощь в оплате, чем при нынешней формуле, и многие из них также будут платить более 29 процентов своего дохода на жилье, что лишает их права на получение ссуды по разделу 502. Примеры 18 и 19 ниже иллюстрируют эти результаты: Приложение 18. — Суммы платежной помощи в государствах с высокой, средней и низкой стоимостью, текущая формула и альтернативы Начать печатную страницу 8538 Начать печатную страницу 8539 Приложение 19. — Скорректированные отношения ИПДО к доходу в государствах с высокими, средними и низкими издержками, текущая формула и альтернативы Начать печатную страницу 8540 Кроме того, применение трех формул к новым заемщикам в 2003 финансовом году [] , анализ показал, что среднее отношение PITI заемщика с помощью к доходу было практически одинаковым для каждой формулы, с Альтернативой 3 самым низким (26.7 процентов), а текущая формула — самая высокая (27,4 процента). [] Отношение платежной помощи к общей сумме выплат по основной сумме, процентам, налогам и страховке также было довольно равномерным для всех трех альтернатив: Альтернатива 3 — самая низкая (38,3 процента), а текущая формула — самая высокая — 39,8 процента. [] Более примечательно было количество текущих заемщиков, которые каждая формула исключила из программы. Применяя требования каждой формулы к новым заемщикам в 2003 финансовом году, было обнаружено, что в соответствии с Альтернативой 3 значительное количество будет иметь платежи, которые превышают максимальное отношение платежа к доходу, составляющее 29 процентов для заемщиков с очень низким доходом и 33 процента для заемщиков с низким уровнем дохода. доход заемщиков. 1,735 Пример 19 Сценарий Средний скорректированный ИПДО к доходу (в процентах) Средний ИПДО к доходу (исключая 17 выбросов) * (в процентах) Количество заемщиков> 29% Процент от общей суммы Количество заемщиков> 33% Процент от общей суммы Текущая формула 28,19 27,43 706 11.86 Альтернатива 2 28,29 27,53 1,319 22 571 9,59 Альтернатива 3 27,47 26359 * Примечания: 1. Исключите 17 выбросов с процентным соотношением, превышающим 100%. 2. На основе информации о 5 954 новых заемщиках без использования заемных средств в 2003 финансовом году. Пересмотр расчета помощи при оплате RHS предлагает пересмотреть формулу платежной помощи путем внедрения Альтернативы 2. Платежная помощь будет рассчитана путем взятия разницы между общей стоимостью PITI за вычетом взноса заемщика, которая будет больше из 25 процентов AAI или P&I, рассчитанных по 1 процентная ставка плюс стоимость налогов и страховки. Формула Платежная помощь = Взнос PITI заемщика PITI Взнос заемщика является наибольшим из следующих расчетов: 25% AAI P&I рассчитано при 1% процентной ставке + T&I Альтернатива 2 улучшает текущую формулу в том, что это более упрощенный подход, который легче объяснить заемщикам и другим лицам, заинтересованным в программе.Альтернатива 2 не полагается на AMI, который был основным фактором непредвиденных последствий текущей формулы. Кроме того, Альтернатива 2 предусматривает учет налогов на недвижимость и стоимости страхования, что очень важно в некоторых сегментах рынка RHS. В соответствии с альтернативой 2 заемщикам может быть предложено купить самый дорогой дом из возможных, чтобы получить максимальную сумму платежной помощи. Это похоже на текущую формулу. Агентство считает, что эта проблема смягчается критериями андеррайтинга ссуд, такими как коэффициенты погашения и лимиты ссуды на территории.Заемщики в регионах с высокими налогами получат пропорционально меньшую помощь в оплате, чем заемщики в регионах с низкими налогами. Это также похоже на текущую формулу. Альтернатива 3, с другой стороны, обеспечивает более щедрую помощь в оплате заемщикам с более высоким доходом во многих случаях, представляет собой более сложную формулу, требующую периодических корректировок, и исключает больше заемщиков с затратами по ИПДО, превышающими 33% дохода, чем Альтернатива 2 или текущая формула. Результатом реализации Альтернативы 2 является удаление AMI как части расчета.Это приведет к более последовательному и справедливому распределению субсидий, особенно в соседних округах. Займы с кредитным плечом Кредиты с кредитным плечом, в соответствии с действующим законодательством, не подпадают под минимальную ставку в формуле помощи при выплатах. Платежная помощь для кредита с привлечением заемных средств определяется только с использованием эффективной процентной ставки. Это положение повлияло на расчет платежной помощи, а также на размер средств, доступных заемщикам в сельской местности.Чтобы оценить влияние кредитов с использованием заемных средств, RHS включила обзор политики привлечения заемных средств в свою общую оценку формулы помощи при выплатах. В середине 1990-х годов RHS приняла политику поощрения заемщиков получать часть своего финансирования от коммерческих кредиторов. Обоснование этой политики отчасти заключалось в том, чтобы увеличить объем средств, доступных для сельских заемщиков, за счет привлечения частных кредиторов для предоставления части финансирования. Например, если RHS имеет право предоставить ссуду в размере 1 миллиарда долларов для прямых ссуд по разделу 502 и заемщики коллективно обеспечивают 20 процентов своего финансирования от частных кредиторов, то RHS фактически увеличила свое доступное финансирование до 1 доллара.2 миллиарда и может помочь 2500 семьям больше, чем это было бы возможно (при средней основной сумме 80 000 долларов). Однако результаты оценки помощи в оплате показывают, что фактический эффект использования заемных средств уменьшает количество доступных средств. Влияние политики использования заемных средств на уровень программы Следующие ниже экспонаты демонстрируют влияние текущей политики привлечения заемных средств на объем средств, доступных для финансирования жилищного строительства в сельской местности.Помощь в выплате основной суммы долга и процентов по ставке нот (соотношение PA / PI) представляет собой наиболее значимый фактор, определяющий размер субсидии для программы. В целях этой иллюстрации предполагается, что другие четыре исходных параметра для расчета ставки субсидии остаются неизменными. Таким образом, такое же процентное изменение соотношения PA / PI будет перенесено на ставку субсидии. Далее, чтобы продемонстрировать эффекты, необходимо предположить, что уровень бюджетных полномочий остается прежним. Определения: Начать печатную страницу 8541 Уровень программы — это сумма финансирования, доступная для финансирования домов на одну семью. Бюджетный орган — это фактическая стоимость предоставления финансирования. Ставка субсидии — это коэффициент, используемый для определения бюджетных полномочий. Он включает субсидию процентов, фактор потерь по ссуде, техническое обслуживание и другие расходы, непосредственно связанные с ссудой. Уровень программы определяется путем деления имеющихся бюджетных полномочий на размер субсидии.Например, согласно нынешней формуле, 201 миллион долларов бюджетных полномочий, деленный на ставку субсидии 0,194 (ставка программной субсидии на 2003 финансовый год), равняется 1 038 миллионам долларов на уровне программы. Существует только одна ставка субсидии для всей программы прямых займов по разделу 502, которая включает как ссуды с использованием заемных средств, так и ссуды без использования заемных средств. Следующие ниже ставки предназначены для иллюстративных целей, чтобы показать разницу в стоимости предоставления кредитного плеча по формуле платежной помощи (т. Е. Кредиты с кредитным плечом в соответствии с текущей формулой не подлежат минимальной ставке платежной помощи.) Приложение 20. Текущая формула с учетом резерва заемных средств Программный уровень Бюджетные полномочия Ставка субсидии Соотношение PA / PI 1 038 млн млн 18 миллионов долларов27% Альтернатива 2 Без резерва на использование заемных средств Программный уровень Бюджетные полномочия Расчетная ставка субсидии Соотношение PA / PI 1,100 миллионов долларов 37,43 Альтернатива 2 с требованием привлечения 30% Программный уровень Бюджетные полномочия Расчетная ставка субсидии Соотношение PA / PI 838 млн долл. 49,16 Если сравнивать первые две формулы, то уменьшение отношения PA / PI на 5,8% происходит после отмены положения о привлечении заемных средств.Применение такого же процентного уменьшения к ставке субсидии и деление бюджетных полномочий на этот результат дает увеличение программного уровня на 62 миллиона долларов (или 6 процентов). И наоборот, с включением требования о получении 30 процентов каждой ссуды от коммерческих кредиторов, соотношение PA / PI увеличивается на 24 процента. Применение такого же процентного увеличения ставки субсидии повышает ее до 23,99 процента, в результате чего уровень программы снижается на 19 процентов до 838 миллионов долларов. Из 219 281 соглашения об оказании помощи в платежах, проанализированных в рамках данной оценки, 66 451 (30 процентов) были для кредитов с использованием заемных средств, что означает, что часть первоначальной основной суммы была получена от частного кредитора. [] Несмотря на то, что 30 процентов из 219 281 соглашений о содействии платежам, заключенных между 1996 и 2003 годами, были связаны с кредитами с использованием заемных средств, часть суммы основной суммы долга, финансируемой заемщиками, была относительно незначительной.Из 10 502 новых заемщиков в 2003 финансовом году 4548 (43 процента) были ссуды с использованием заемных средств, но на долю основной суммы долга приходилось только 8,16 процента от общего уровня ссуд. [] Влияние использования заемных средств с разными пороговыми значениями (например, 30 процентов и 40 процентов) на общий объем ссуды демонстрируется на следующих примерах: Приложение 21. — Подробная информация о кредитном плече новых заемщиков за 2003 финансовый год Текущая формула PA / P&I @ годовая ставка 1 Количество кредитов без использования заемных средств Количество кредитов без использования заемных средств Итого кредиты $ Сумма кредита $ Общая сумма кредита Кредиты / общая сумма (проценты) Фактическая помощь при оплате 39.75% 5,954 4,548 10,502 77,4 M 948 M 8,16 Коэффициент платежной помощи Альтернативы 2 в 1-м году Сценарий Резерв и порог PA / P&I @ процентная ставка в 1-й год (в процентах) Кредиты с кредитным плечом Итого долларов США с кредитным плечом $ Общая сумма кредита $ Кредитное плечо / $ всего (в процентах) 1 Без кредитного плеча 37.43 0 10,502 $ 0,00 948,343,39 долл. США 0,00 2 С порогом 30% 49,16 96,350 90,33 10358 10358 10358 3 С порогом 20% 19,15 4,646 10,502 79,169,39 948,343,39 8,35 Начать печатную страницу 8542 При оценке последствий требования от заемщиков получить 30 процентов основной суммы от коммерческих кредиторов было очевидно, что использование заемных средств принесет пользу только 3 850 из 10 502 заемщиков, а остальные получат ссуду без использования заемных средств.Некоторые предпочитают платить 25 процентов AAI в счет PITI, а некоторые платят по 1 процентной ставке при сценарии без использования заемных средств. Эквивалентная сумма основного долга для 3850 заемщиков составляет 97 миллионов долларов, что составляет 10,23 процента от общей суммы кредитов. Та же самая логика была бы верна, если бы порог кредитного плеча был установлен на уровне 20 процентов. Поскольку использование заемных средств, по всей видимости, не привело к достижению политической цели по увеличению финансирования, доступного для сельских домовладельцев, в оценке также были проанализированы результаты повышения порога заемного капитала до минимальных уровней 20 и 30 процентов.Установление минимального уровня не только не повлияло существенно на общую сумму доступного финансирования, 8,35 процента и 10,23 процента соответственно, но и минимальные уровни значительно увеличили объем необходимой платежной помощи. Следовательно, политика использования формулы помощи в оплате для поощрения использования заемных средств фактически снижает доступное финансирование. Эффект при двух различных рыночных процентных ставках демонстрируется на следующих примерах: Предположения (1) AAI = 24 000 долларов США (2) Ставка нот = рыночная ставка (3) Годовые T&I = 1.8 процентов от основной суммы долларов США 149 долларов США 380 долл. США Приложение 22. — Рыночная процентная ставка 6 процентов № Сценарий Общая первоначальная сумма Сумма кредита USDA PA Соотношение PA (PA / USDA P&I) (в процентах) Общий P&I заемщика Скорректированное отношение ИПДО к доходу (в процентах) Средневзвешенная процентная ставка (в процентах) 1 Без использования заемных средств 90 000 долларов США 90 000 долларов США 25.00 2 Кредитное плечо (20%) 72000 204 49 318 21.90 2.0 3 Кредитное плечо 63000 179 49 344 23,18 2,5 На основании результатов, продемонстрированных этим анализом, RHS предлагает не предоставлять дополнительную помощь в оплате и не использовать формулу помощи в оплате как средство поощрения использования заемных средств. Проще провести один расчет. Итак, в заключение RHS предлагает принять Альтернативу 2, согласно которой платежная помощь будет основана на взносе заемщика в размере 25% AAI в PITI, однако ни в коем случае сумма платежной помощи не будет превышать сумму, необходимую для погашения кредита, если они были амортизированы по ставке один процент. Начальный список предметов Конец списка предметов В связи с этим предлагается изменить заголовок 7 главы XXXV Свода федеральных нормативных актов следующим образом: Начальная часть 1. Официальная ссылка на часть 3550 по-прежнему выглядит следующим образом: Авторитет запуска 5 U.S.C. 301; 42 U.S.C. 1480. Конечная власть 2.Раздел 3550.68 изложен в следующей редакции: Платежные субсидии. RHS администрирует три типа платежных субсидий: процентный кредит, метод помощи при оплате 1 и метод помощи при оплате 2. Платежные субсидии подлежат возврату, когда заемщик передает право собственности или прекращает владение недвижимостью. (a) Право на получение субсидии на оплату. (1) Заявители или заемщики, которые получают ссуды на условиях программы, имеют право на получение субсидии на оплату, если они лично занимают недвижимость и скорректировали доход на уровне или ниже применимого предела умеренного дохода. (2) Заемщики с ссудами, утвержденными до 1 августа 1968 года, не имеют права на помощь в оплате, даже если они приняли ссуду после этой даты. (3) Платежная субсидия может предоставляться для первоначальных ссуд или последующих ссуд, предоставленных в сочетании с допущением, только если срок ссуды составляет не менее 25 лет или более. (4) Платежная субсидия может быть предоставлена ​​для последующих ссуд, не связанных с допущением, если первоначальная ссуда была на срок 25 лет или более. (б) Определение формы выплаты субсидии. (1) Заемщик, получающий в настоящее время процентный кредит, будет продолжать получать его в качестве первоначального кредита и любого последующего кредита до тех пор, пока заемщик имеет право на получение процентного кредита и продолжает получать его. (2) Заемщик, получающий в настоящее время помощь в оплате с использованием метода 1 помощи в оплате, будет продолжать получать ее в отношении первоначальной ссуды и любой последующей ссуды до тех пор, пока заемщик имеет право на получение помощи по оплате и продолжает использовать метод 1 помощи. (3) Заемщик, который никогда не получал платежную субсидию, или который прекратил получать процентный кредит или способ помощи при оплате 1, и позднее снова имеет право на субсидию при оплате, получит способ помощи при оплате 2. (в) Расчет выплаты пособия. Независимо от используемого метода платежная помощь не может превышать необходимую сумму, если ссуда была погашена по процентной ставке в один процент. (1) Способ получения помощи 2. Сумма предоставленной помощи по оплате является наименьшей из разницы между: Начать печатную страницу 8543 (i) Годовая сумма платежа по векселю плюс стоимость налогов и страховки за вычетом двадцати пяти процентов скорректированного дохода заемщика; или (ii) Годовая сумма платежа по векселю за вычетом суммы, которую заемщик заплатил бы, если бы ссуда была амортизирована по процентной ставке в один процент. (2) Способ получения помощи при оплате 1. Сумма предоставленной платежной помощи представляет собой разницу между ежегодным платежом по ставке векселя, установленным в векселе, и меньшим из следующих значений: (i) Минимальный платеж, который определяется как минимальный процент скорректированного дохода, который заемщик должен платить по ИПДО: 22 процента для заемщиков с очень низким доходом, 24 процента для заемщиков с низким доходом со скорректированным доходом ниже 65 процентов площади скорректированная медиана и 26 процентов для заемщиков с низким доходом со скорректированным доходом от 65 до 80 процентов скорректированной медианы по площади; или (ii) Годовая ставка векселя и платеж по эквивалентной процентной ставке, которая определяется путем сравнения скорректированного дохода заемщика со скорректированным медианным доходом для района, в котором находится ценная собственность.Следующая диаграмма используется для определения эквивалентной процентной ставки. Процент среднего дохода и эквивалентная процентная ставка Когда скорректированный доход заявителя составляет: Приложение 23. — Рыночная процентная ставка 8 процентов No. Сценарий Общая первоначальная сумма Сумма кредита USDA PA Соотношение PA (PA / USDA P&I (в процентах) Общие P&I заемщика Скорректированное отношение PITI к доходу (в процентах) Средневзвешенная процентная ставка Ставка (в процентах) 1 Без использования заемных средств 90 000 долл. США 90 000 долл. США 267 долл. США 41 380 долл. США 25,00 25,00 72,000 304 59 343 23.14 2,40 3 Кредитный заем (30%) 90,000 63,000 266 59 381 25,04 3,10 Равно или больше: (процентов) НО меньше: ТОГДА эквивалентная процентная ставка составляет 1 (в процентах) 00 50,01 скорректированного медианного дохода 1 50.01 55 скорректированного медианного дохода 2 55 60 скорректированного медианного дохода 3 60 65 скорректированного медианного дохода 4 65358 скорректированный средний доход 5 70 75 скорректированный средний доход 6 75 80,01 скорректированный средний доход 6,5 80.01 90 скорректированного медианного дохода 7,5 90 100 скорректированного медианного дохода 8,5 100 110 скорректированного медианного дохода 9 Или больше чем скорректированный средний доход 9,5 1 Или укажите ставку, в зависимости от того, что меньше; ни в коем случае эквивалентная процентная ставка не будет меньше одного процента. (d) Расчет процентов по кредиту. Сумма предоставленного процентного кредита — это разница между ставкой ставки по векселю, указанной в векселе, и наибольшей из следующих величин: (1) Двадцать процентов скорректированного дохода заемщика за вычетом расходов на налоги на недвижимость и страхование, или (2) Сумма, которую заемщик заплатил бы, если бы ссуда была амортизирована по процентной ставке в один процент. (e) Годовой обзор. Доход заемщика будет ежегодно пересматриваться, чтобы определить, имеет ли заемщик право на получение субсидии на продолжение выплаты.Заемщик должен уведомлять RHS всякий раз, когда взрослый член домохозяйства меняет или устраивается на работу, есть изменение в составе домохозяйства или если доход увеличивается не менее чем на 10 процентов, чтобы RHS могла определить, требуется ли проверка обстоятельств заемщика. Начать подпись Дата: 3 февраля 2006 г. Томас К. Дорр, Заместитель секретаря по развитию сельских районов. Конец подписи Конечная часть Конец дополнительной информации КОД СЧЕТА 3410-XV-P КОД СЧЕТА 3410-XV-C [FR Док.06-1349 Дата подачи 2-16-06; 8:45] КОД СЧЕТА 3410-XV-P Форум по финансам малого бизнеса | Сеть возможностей финансирования Финансовый форум малого бизнеса 2015 Итоги Форум OFN по финансированию малого бизнеса 2015 года собрал рекордное количество участников: представители 70 CDFI, 7 банков, 3 федеральных и местных правительственных агентств, фондов, консалтинговых фирм и — впервые — представители кредиторов и брокеров на альтернативных рынках. Горячей темой на форуме была роль CDFI и других заинтересованных кредиторов в сегодняшнем быстро меняющемся мире финансирования малого бизнеса: как они могут сделать больше, как они могут сделать лучше и с кем они могут сотрудничать, чтобы получить работу Выполнено? Окружной директор SBA в Чикаго Бо Штайнер представил простую статистику: до Великой рецессии средний размер кредита SBA в Иллинойсе составлял 100 000 долларов; после рецессии он составляет 400 000 долларов, и небанковским кредиторам остается огромный пробел, который необходимо заполнить.Это общенациональный пробел, который альтернативные рыночные кредиторы и брокеры, а также CDFI и другие целевые кредиторы пытаются заполнить. Вступительное пленарное заседание: Ответственное кредитование в современной среде финансирования малого бизнеса Модератор: Марк Пински, Opportunity Finance Network Участники дискуссии: Джонатан Бреретон, Accion Chicago; Каусар Хамдани, Федеральный резервный банк Нью-Йорка; и Роксана Нава, город Чикаго, На первом пленарном заседании Каусар Хамдани из Федерального резервного банка Нью-Йорка, Джонатан Бреретон из Accion Chicago, Роксанна Нава из города Чикаго и президент и главный исполнительный директор OFN Марк Пински обсудили ущерб, наносимый продуктами и практиками некоторых онлайн-кредиторов. имея на малый бизнес страны.Бреретон сообщил, что, по крайней мере, еженедельно, если не ежедневно, владелец бизнеса, у которого проблемы с онлайн-ссудой, обращается за помощью в Accion, и что, как и CDFI, ориентированные на потребителей, во время ипотечного кризиса, Accion придется добавить больше консультационных услуг, чтобы помочь своим клиенты избегают проблемных кредитов или выходят из них. Слушайте: Участники продолжили открытое пленарное обсуждение небольшими секционными заседаниями. На занятии по информированию владельцев малого бизнеса о безответственном кредитовании владелец чикагского бизнеса поделился своей историей о приобретении такого продукта и о негативном влиянии ежедневных выплат по кредиту на его бизнес.На заседании, посвященном тому, как CDFI реагируют на распространение онлайн-кредиторов и брокеров, NYBDC Local Development Corporation и Opportunity Fund объяснили, как они проверили две из этих организаций и сотрудничают с ними, чтобы расширить собственное кредитование наиболее уязвимых предприятий. На сессии по эффективному охвату предприятий, принадлежащих меньшинствам, представители Инвестиционного фонда черного бизнеса Флориды, VEDC и Агентства по развитию бизнеса меньшинств говорили о неравенстве в личном благосостоянии, деловом опыте и деловых сетях, которые создают барьеры для принадлежащих меньшинствам предприятия.Они говорили о том, что нужно для успешного обслуживания этого труднодоступного рынка: адресная работа, дополнительная техническая помощь после получения кредита, дополнительные услуги, такие как наставничество и построение сети, а также более гибкие условия кредитования. Фото галерея Сессий Эффективный охват предприятий, принадлежащих меньшинствам Модератор: Донна Фабиани, Opportunity Finance Network Участники дискуссии: Роберто Барраган, VEDC; Инес Лонг, Инвестиционный фонд черного бизнеса (BBIF), Флорида; и Жан-Робер (младший) Багиди, Агентство по развитию бизнеса меньшинств На этой сессии будет рассмотрен ряд проблем, с которыми CDFI и другие целеустремленные кредиторы сталкиваются при предоставлении финансирования предприятиям, принадлежащим меньшинствам, и способы их решения.Мы начнем с владельцев бизнеса, многие из которых являются предпринимателями в первом поколении с небольшим опытом ведения бизнеса, который, как правило, отражает относительный разрыв в уровне личного благосостояния их населения в целом. Затем мы рассмотрим возможность кредиторов получить доступ к адекватному собственному капиталу, заемному капиталу и операционным грантам для обслуживания этого рынка. Мы поговорим о некоторых ресурсах по наращиванию потенциала, доступных компаниям, принадлежащим меньшинствам, и оставим достаточно времени для обсуждения, чтобы участники могли поделиться своим опытом и решениями. Скачать презентацию. Стратегии роста для кредиторов малого бизнеса Модератор: Пэм Портер, Opportunity Finance Network Участники дискуссии: участники совместной финансовой группы для малого бизнеса Small Business Finance Collaborative — это группа из 24 целевых кредиторов малого бизнеса, каждый из которых сосредоточен на активном увеличении кредитования своего малого бизнеса. На этом занятии несколько участников совместной работы поделятся своими стратегиями роста и тем, как они были разработаны, предоставив участникам ряд подходов, которые они могут рассмотреть для своих организаций. Скачать презентацию. Измерение воздействия вашей деятельности в сфере малого бизнеса Модератор: Сет Джулиан, Opportunity Finance Network Участники дискуссии: Арт Клингер, Bridgeway Capital; Садаф Найт, Центр поддержки; и Кейтлин МакШейн, Opportunity Fund Узнайте, как три CDFI измеряют и достигают воздействия своего малого бизнеса. На этом открытом и интерактивном заседании будет рассмотрено, как CDFI собирают эти важные данные, как они используют эти данные и могут ли CDFI повысить общую эффективность измерения своего воздействия. Скачать презентацию. Кредитование коммерческой недвижимости для малого бизнеса Модератор: Дэн Бетанкур, Community First Fund Участники дискуссии: Джим Бюргер, Community First Fund, и Джейн Битчер, Bridgeway Capital Два CDFI поделятся практикой андеррайтинга и тематическими исследованиями, чтобы помочь CDFI и другим целеустремленным кредиторам найти способы финансирования коммерческой недвижимости для существующих и потенциальных заемщиков малого бизнеса.Получая доступ к различным финансовым инструментам и партнерским отношениям, кредиторы могут помочь заемщикам малого бизнеса получить выгоду от покупки объектов коммерческой недвижимости, способствовать занятости владельцев, помогая стабилизировать бизнес и окрестности и потенциально создавая новые потоки доходов за счет аренды жилых и офисные помещения. Скачать презентацию. Варианты финансирования программы SBA Community Advantage (CA) Модератор: Чак Эванс, PrudentLenders Участники дискуссии: Сара Беннетт, Wells Fargo; Кристина Шапиро, Goldman Sachs; Екатерина Ширли, Банк Америки; Сара Фицджеральд, Монтана CDC и Роберт Вильярреал, CDC Small Business Finance Эта сессия предназначена для того, чтобы предоставить кредиторам из ЦА ряд вариантов финансирования для поддержки успешной программы ЦА.Два кредитора из ЦА поделятся своими стратегиями финансирования, а три банка обсудят финансовые продукты, которые они предлагают кредиторам из ЦА. Участникам будет предложено поделиться своими успешными стратегиями, а также задать вопросы группе. Скачать презентацию. Миссионерские кредиторы и рынок альтернативного кредитования Модератор: Дэниел Делеханти, Capital One Участники дискуссии: Брайан Доксфорд, Корпорация местного развития NYBDC; и Кейтлин МакШейн, Opportunity Fund Рынок онлайн-кредитования малого бизнеса резко вырос за последние несколько лет и, как ожидается, будет расти в геометрической прогрессии в следующем десятилетии.Недавно несколько CDFI приняли решение сотрудничать с ответственными онлайн-кредиторами и брокерами. На этом занятии вы узнаете о двух из этих партнерств, о том, как CDFI выбирали своих партнеров и какие результаты они ожидают увидеть. В дополнение к ценной информации об этих двух примерах, на этом занятии будут изучены преимущества этих партнерских отношений с точки зрения отрасли. Скачать презентацию. Ориентация на малые предприятия, принадлежащие ветеранам Модератор: Роберт (Бо) Штайнер, Управление малого бизнеса Участники дискуссии: Гэри Линднер, PeopleFund; и Эд Тимберлейк, Центр поддержки Несколько кредитных организаций малого бизнеса разработали продукты для обучения и кредитования ветеранов и их предприятий.На этой сессии два CDFI, которыми руководят ветераны, PeopleFund в Техасе и Центр поддержки в Северной Каролине, поделятся элементами своих очень успешных программ для ветеранов. Каждый из этих CDFI насчитывает 20% кредитного портфеля малого бизнеса ветеранам. Узнайте, что они делают, почему добились успеха и как ваша организация может увеличить свой кредитный портфель, копируя элементы этих программ. Скачать презентацию. Круглый стол по преимуществам сообщества Докладчики: Грэди Хеджспет и Джейми Давенпорт, SBA Этот сеанс предназначен для активных кредиторов Community Advantage (CA) и тех, кто имеет лицензии CA.SBA предоставит обновленную информацию об эффективности программы, а также о последних и ожидаемых разработках, включая LINC, SBA One, систему кредитного рейтинга SBA и долгожданное Руководство для участников 4.0. Кроме того, мы ожидаем оживленной дискуссии о том, как продолжать экономически эффективно предоставлять все меньшие и меньшие ссуды ЦА. Директор OEO Hedgespeth считает, что будущее CA заключается в том, чтобы найти способы сделать это в значительных масштабах. Кредиторы из CA также будут иметь возможность поделиться тем, что работает (а что нет), и попросить друг друга решить свои проблемы. Скачать презентацию. Новое представление о роли технической помощи для бизнеса Докладчики: Барбара Экблад и Джейсон Фридман, Friedman Associates, и Сара Разави, Working Solutions Индустрия CDFI имеет четкие стандарты, руководящие принципы и показатели для работы ссудного фонда. Мы не можем сказать то же самое о технической поддержке бизнеса. Почему? Техническая помощь — это ключевая стратегия поддержки производительности и миссии портфеля.Для этого требуется формальная структура, которая в достаточной мере поддерживала бы путь клиентов ссуды к устойчивости и росту. На этой сессии практикующие специалисты изучат концепцию ТА как «продукта», который «продается» при закрытии кредита. Докладчики обсудят компоненты эффективной технической помощи, представят метод получения бизнес-результатов, поделятся успешными моделями и побудят участников поделиться своим собственным опытом. Скачать презентацию. Building Your Pipeline Модератор: Сет Джулиан, Opportunity Finance Network Участники дискуссии: Клинт Гвин, Pathway Lending, и Виктор Элмор, Техасский мезонинный фонд Создание сильного и надежного портфеля — одна из самых больших проблем для кредиторов малого бизнеса CDFI.На этой сессии вы услышите мнение двух CDFI, которые за последние три года добились значительного роста своего портфеля и портфеля. Узнайте, как эти CDFI добились успеха, когда они поделятся своими мыслями. Скачать презентацию. FHA продлевает срок отсрочки платежа для проблемных заемщиков — RISMedia | Федеральное жилищное управление (FHA) недавно объявило, что оно выполнит запрос администрации Байдена о продлении крайнего срока для заемщиков с ипотечными кредитами, застрахованными FHA, которые испытывают финансовые трудности из-за COVID-19, чтобы запросить и получить отсрочку выплаты ипотечного кредита от своего ипотечного обслуживающего персонала.Новый крайний срок — 31 марта 2021 года, что дает заемщикам дополнительное время для запроса и получения до шести месяцев первоначальной паузы в выплатах по ипотеке. «В первый день своей новой администрации президент Байден незамедлительно принял меры, чтобы остановить экономическое разрушение, которое испытывают трудолюбивые семьи страны из-за пандемии», — сказал исполняющий обязанности секретаря HUD Мэтью Аммон. «Сегодняшнее расширение поддерживает указание президента, предоставляя домовладельцам больше времени для получения помощи при выплате ипотечного кредита.” FHA требует, чтобы ипотечные служащие предоставляли до шести месяцев воздержания от COVID-19, когда заемщик запрашивает такую ​​помощь, и до шести дополнительных месяцев воздержания от COVID-19 для заемщиков, которые запрашивают продление первоначального отказа. Заемщики, нуждающиеся в помощи , должны обратиться к своему обслуживающему персоналу — организации, которой они производят выплаты по ипотеке — для получения первоначального отказа от COVID-19 не позднее 31 марта 2021 года. Сегодняшнее продление запроса о воздержании совпадает с недавним продлением FHA моратория на отчуждение и выселение для домовладельцев с ипотечными кредитами, застрахованными FHA, также продленных до 31 марта 2021 года.О продлении моратория на отчуждение и выселение было объявлено 21 января 2021 года, и 20 января был реализован запрос президента Байдена «День первый» в отношении этого действия. Обе меры являются жизненно важными первыми шагами для оказания срочной помощи тем, кто борется с финансовой и внутренней неопределенностью. FHA поощряет заемщиков с ипотечными кредитами, застрахованными FHA, которые могут вносить свои платежи по ипотеке, продолжать делать это. Заемщикам с ипотечными кредитами, застрахованными FHA, которые хотят получить дополнительную информацию о доступных вариантах, следует посетить веб-страницу FHA Ресурсы COVID-19 для домовладельцев на FHA.губ. Другим заемщикам рекомендуется посетить веб-страницы ипотечного кредитования и жилищной помощи Бюро финансовой защиты потребителей. No related posts. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт