Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Формула расчета эффективной ставки по кредиту. Формула эффективная ставка по кредиту


Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула) |

Опубликовал: admin в Кредиты 07.07.2018 177 Просмотров

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.

На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.

Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле.

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel).

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто “дружит” с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать – вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере – ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе.

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике “калькулятор для расчета эффективной процентной ставки”, открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!

mari-a.ru

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

2014-жылдын 27-ноябрындагы №53/9, 2014-жылдын 24-декабрындагы №58/14, 2015-жылдын 23-декабрындагы №78/23, 2018-жылдын 10-февралындагы №7/3, 2018-жылдын 14-декабрындагы №48/11 токтомдору менен өзгөртүүлөр жана толуктоолор киргизилген. 2004-жылдын 23-августунда N93-04, 2004-жылдын 19-ноябрында N132-04, 2005-жылдын 16-сентябрында N132-05, 2007-жылдын 26-апрелинде N47-07, 2007-жылдын 14-сентябрында N85-07, 2008-жылдын 22-февралында N10-08, 2009-жылдын 10-июлунда N72-09 Улуттук банк Башкармасынын 2015-жылдын 11-мартындагы №16/1 токтому менен кабыл алынган.

Улуттук банк Башкармасынын 2015-жылдын 24-июнундагы № 35/5, токтому менен өзгөртүүлөр жана толуктоолор киргизилген.

Улуттук банк Башкармасынын 2004-жылдын 15-сентябрындагы N24/4 токтому менен кабыл алынган.

Эффективная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию.

Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

В разъяснительном письме ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года можно посмотреть примеры расчета эффективной ставки.

Следует отметить, что предварительно оценить и сопоставить предлагаемые банками кредиты заемщику, используя эффективную процентную ставку, достаточно проблематично. Ведь заемщик. как правило, узнает свою номинальную и эффективную ставку по кредиту перед подписанием кредитного договора.

Банк может предоставить заемщику некий предварительный расчет эффективной ставки по кредиту, но он может значительно отличаться от его окончательного варианта с учетом проведенной позже банком оценки платежеспособности заемщика.

Право на получение полной информации по до заключения кредитного договора закреплено федеральным законодательством (ст.

10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ).

Расчет эффективной ставки по кредиту

рассчитываем ежемесячный платеж; Кпер — период страхования или количество платежей по кредиту; ПС — сумма кредита.

Перед значением ставим знак «-«. Сумма в нашем случае рассчитывается как

«Сумма кредита + Сумма * Единоразовую комиссию»

. На рассчитанную сумму кредита будут начисляться проценты по.

После расчета платежа по функции необходимо добавить сумму ежемесячной комиссии. Ежемесячный платеж равен Платеж по формуле + Ежемесячная комиссия * Сумму. Эффективная ставка по кредиту рассчитывается на базе ежемесячного платежа, который в свою очередь включает все проценты и дополнительные комиссии по кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее?

Для этого используется эффективная процентная ставка . с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования.

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом.

МСФО, Дипифр

рассчитываемые либо в процентном выражении от суммы кредита, либо в виде фиксированной суммы.

Например, комиссия за выдачу кредита, за открытие ссудного счета. Ежемесячные комиссии/сборы . которые могут рассчитываться как процент от общей суммы или как процент от остатка задолженности.

Например, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета. Все эти дополнительные выплаты нужны банкам для того, чтобы «понизить» ставку процента по кредиту и выглядеть на рынке банковских услуг более привлекательно.

Гипотетический пример такого поведения в розничной торговле можно обрисовать таким образом.

Под эффективной процентной ставка понимается размер процентной ставки при начислении процентов раз в год, который дает такую же наращенную сумму, как и номинальная процентная ставка со своим периодом начисления.

Приведение номинальных ставков банков с учетом периодов начисления к эффективной позволяет сравнивать их между собой.

Заметим, что в народе есть еще одно понятие эффективной процентной ставки, особенно, когда речь идет о кредитах, но это немного другое — здесь просто корректируется наращенная сумма (сумма которую нужно вернуть банку по кредитному договору) включением в нее дополнительных расходов по обслуживанию (страховки, процента за обналичку и т.д.).

mrzalog.ru

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Большинство соотечественников, решив обратиться в коммерческий банк для оформления кредита, обращают внимание лишь на номинальные процентные ставки того или иного банка. При этом совершенно не подозревая, о существовании дополнительных комиссиях, которые устанавливают некоторые из них.

Политика банков и эффективная процентная ставка

Многие из нас нередко используют в своем лексиконе выражение «эффективная процентная ставка». Но мало кто действительно понимает, что это такое и тем более, каким образом она может помочь избежать лишних переплат.

Эффективная процентная ставка по кредиту представляет собой некую величину, в которой учтены все побочные выплаты, которые заемщик обязан уплатить банку или третьим лицам при оформлении конкретного кредита. Иными словами, эффективная процентная ставка призвана показать заемщику реальную стоимость кредита .

При оформлении кредита некоторые банки берут скрытые комиссии при внесении наличных в кассу, некоторые - при открытии счета и его обслуживании, некоторые - при выдаче кредита. Все эти выплаты относятся к печально известным «скрытым» банковским выплатам.

Решив взять автокредит, заемщик столкнется с необходимостью застраховать приобретенный автомобиль на полный срок кредитования. И хотя данная выплата будет осуществлена не самому банку, а третьему лицу - страховой компании, она будет обязательной побочной выплатой для заемщика.

Некоторые нюансы при расчете эффективной процентной ставки

Формула для расчета эффективной процентной ставки, которую дал Центробанк России , является одинаковой для всех. Но отсутствие разъяснений, какие именно платежи должны быть в обязательном порядке включены в этот расчет дает возможность банкам занижать процент, не включая, например, страховые выплаты, выплаты нотариусу, платежи по оценке залогового имущества.

С точки зрения заемщика справедливым и объективно отражающим реальный процент будет тот расчет, в котором учитывается все платежи. которые являются обязательными для данного конкретного кредита.

Следует учитывать и небольшой нюанс. который возникает при расчете эффективной процентной ставки. Формула сложных процентов. по которой рекомендуется рассчитывать эффективную процентную ставку включает в себя некий доход, который заемщик может получить, если инвестирует сумму процентных платежей под ту же процентную ставку на срок действия кредита. Поэтому даже при отсутствии побочных платежей и платежей в пользу третьих лиц эффективная процентная ставка будет превышать указанную в договоре.

Расчет эффективной процентной ставки

После небольшого теоретического отступления мы рассмотрим эффективную процентную ставку с практической точки зрения.

Но прежде дадим определение, которое позволит однозначно определить понятие эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это сложная процентная ставка по кредитному договору, при расчете которой учитываются все платежи заемщика, в том числе и платежи в пользу третьих лиц, если таковы определены при подписании договора.

Предположим, что в некотором коммерческом банке заемщик решил оформить кредит размером . Для погашения данной суммы он должен в оговоренные договором моменты времени совершать определенные платежи . При этом в данные платежи входят и платежи по погашению данного кредита, и побочные комиссии, и выплаты в пользу третьих лиц.

Эффективную процентную ставку рассчитывают в основном для сравнения различных банковских предложений. В этом случае конкретные даты выплат зачастую неизвестны. Большинство кредитных договоров предполагают внесение платежей через формально определенные промежутки времени, например, ежемесячно или ежеквартально, продолжительность которых обозначим . В этом случае формула расчета эффективной процентной ставки будет следующая:

Если кредитным договором предусмотрено погашение кредита равными частями, кроме первого платежа , то эффективную процентную ставку по вкладу можно найти из соотношения

Пример расчета эффективной процентной ставки

Для примера возьмем предоставляемый многими банками потребительский кредит без обеспечения.

Условия кредитования:

  • Срок кредитования – 1 год .
  • Процентная ставка -17% годовых, обозначим ее .
  • Схема погашения кредита – аннуитетными платежами .
  • Комиссия за организацию кредита 1.5% от суммы кредита.
  • Ежемесячная комиссия за ведение кредитного счета– 0.69%.

Эффективная процентная ставка по данному кредиту будет составлять 23,5994%

Давайте в этом убедимся

Так как схема погашения кредита предполагает внесение платежей равными частями, то для расчета эффективной процентной ставки воспользуемся формулой:

Предварительно рассчитаем все переменные

  • n=12

Аннуитетный платеж вычисляется по формуле:

В рассматриваемом случае:

Так как кредитным договором предусматривается ежемесячная комиссия за ведения кредитного счета в размере 0.69% от суммы кредитования, то ежемесячный платеж будет равен сумме рассчитанного нами выше размера аннуитетного платежа и

  • i=0.236

Подставив полученные значения в формулу эффективной процентной ставки по кредиту, получим

Как мы видим, равенство верно с небольшой погрешностью округления

Таким образом, при заявленной банком процентной ставке 18% годовых заемщик фактически берет кредит под 22.6% .

Пример расчета реального кредита

Давайте рассмотрим, как будет выглядеть в цифровом выражении эффективная и номинальная ставки.

Если заемщик возьмет кредит в размере 1000 рублей на оговоренных выше условиях, то график платежей по кредиту будет выглядеть следующим образом

Источник: 101.credit

Категория: Кредиты

Похожие статьи:

Как быстро рассчитаться с кредитами

Как рассчитать проценты по кредиту

Как за 3 шага рассчитать автокредит в "Сбербанке"?

Как рассчитать проценты по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту

profinances24.ru

Формула расчет эффективной ставки по кредиту

Эффективная ставка по кредиту

Эффективная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Формулу и порядок расчета эффективной процентной можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

Эффективная процентная ставка

Словосочетание «Эффективная ставка» закрепилось в лексиконе россиян после того, как ЦБ РФ обязал все коммерческие банки выставлять на обозрение эффективную процентную .

касаемо кредитования населения. Но далеко не каждый обыватель понимает значение данных слов.

В этой статье мы познакомим вас со столь значимой и сложной темой и заполним пробелы в ваших знаниях.

Как вычислить эффективную процентную ставку

При анализе кредита или инвестиций порой бывает сложно определить истинную стоимость кредита или доходность инвестиций.

Существуют различные термины, используемые для описания по или доходности инвестиций: годовая процентная доходность, годовая процентная, эффективная ставка, номинальная и другие. Среди всего этого, вероятно, самой полезной является, которая дает относительно полную картину стоимости займа.

Формула расчет эффективной ставки по кредиту

В § 15, когда речь шла о номинальных процентных по вкладам и кредитам, мы уже вводили понятие процентной ставки.

Однако то был всего лишь частный случай более общего понятия, о котором мы поговорим в этом параграфе. После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать процентную по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников.

Как высчитать настоящую ставку

Когда вы берете кредит, вы имеете право потребовать от менеджера рассчитать эффективную кредитную ставку по своим индивидуальным условиям при первом обращении в банк.

Зачем это нужно? Дело в том, что расчет эффективной позволяет привести несколько разных кредитных условий к единому знаменателю, сделать их сравнимыми. К примеру, в одном банке кредит предлагают под 10% годовых, но с 1% ежемесячной комиссией, а в другом под 15%, но без дополнительных комиссий.

ruslanhasanov.ru

Как рассчитать эффективную процентную ставку

5 октября 2018

Автор КакПросто!

Эффективная процентная ставка – это величина, которая дает кредитору возможность определить получаемый доход от операций по предоставлению денежных средств под проценты. Она представляет собой полную стоимость кредита, т.е. переплату, которая осуществляется заемщиком за весь период кредитования.

Статьи по теме:

Инструкция

Необходимо учитывать, что процентная ставка, указанная в кредитном договоре, это не все затраты, которые несет заемщик по ссуде. Поэтому эффективная процентная ставка призвана проинформировать потенциального клиента о возможных расходах, связанных с обслуживанием долга. В расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке входят платежи по погашению основного долга, процентов за пользование средствами, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и обслуживание ссудного счета, за досрочное погашение основного долга, а также суммы обязательного страхования заложенного имущества или жизни и здоровья заемщика, если это предусмотрено кредитным договором. Эффективная процентная ставка также зависит от способа погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи), периодичности уплаты основного долга (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока погашения кредита), периодичности взимания комиссии (разово или ежемесячно). При консультировании клиента по поводу кредита работник банка обязан предоставить информацию по расчету эффективной процентной ставки. Самостоятельно ее можно определить с помощью программы «Кредитный калькулятор», где в нужные поля заносятся параметры кредитной сделки. Если нет возможности воспользоваться данной программой, то эффективную процентную ставку можно подсчитать самостоятельно. Данный расчет будет менее точным, однако позволит установить разницу между заявленной процентной ставкой и реальной. Для этого необходимо ежемесячный платеж по кредиту с учетом процентов умножить на срок кредитования в месяцах. Получится сумма, которую заемщик обязан выплатить в течение срока кредитования. К ней нужно прибавить все имеющиеся комиссии и суммы страховок. А затем из полученного результата следует вычесть сумму запрашиваемого кредита. В итоге получится переплата за весь срок кредитования. Если ее разделить на сумму испрашиваемого кредита и умножить на 100, то получится искомая величина – эффективная процентная ставка.

Видео по теме

Совет полезен?

Распечатать

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Похожие советы

  • Как начать сбрасывать вес
  • Как лечить чесотку
  • Как определить ставку дисконта
  • Как вычислить процентное содержание

www.kakprosto.ru