Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Почему не стоит идти в поручители по кредиту. Если у поручителя есть свой кредит


Если у поручителя есть свой кредит

Вопрос: Могу ли я выступать поручителем, если сама оплачиваю ипотеку? У меня официальный доход составляет 27 000 рублей. Вторая часть дохода тоже есть, но подтвердить перед банком такой доход не могу. Зарплата с места работы поступает на карту Сбербанка. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 13 200 рублей. И второй вопрос — есть ли у меня шанс получить второй ипотечный кредит?

Ответ: Банк при принятии решения по предоставлению ипотечного кредита в обязательном порядке проверяет кредитную историю заемщика и его поручителя (созаемщика). В Вашем случае, если у Вас в процессе выплаты ипотечного займа не было просрочек, пеней и штрафов, то скорее всего Ваша кредитная история будет положительной. Можно ли стать поручителем?

Учитывая, что Вы будете поручителем по кредиту у другого заемщика, банк видит Ваш источник дохода и хорошую кредитную историю, то решение о согласовании Вас, как поручителя с высокой вероятностью будет положительным.

Дадут ли вторую ипотеку?

А вот второй ипотечный кредит Вам не дадут. По какой причине спросите Вы? А причина простая – ипотека считается высоко рискованным и долгосрочным кредитом. При Вашем официально подтвержденном доходе второй ипотеки не видать.

Банк в первую очередь смотрит на доход клиента – он у Вас 27 000 рублей. Как правило, при таком доходе сумма ежемесячного платежа должна быть не более 16 200 рублей (не более 60% от месячного дохода клиента). Сотрудник банка прекрасно понимает, что Вам необходимо оставлять хотя бы 40% средств на жизнь, и если сумма ежемесячной выплаты по кредиту будет больше чем 60% от дохода, клиент будет погашать кредит с просрочкой или вовсе не сможет выплачивать его.

Надеемся, что мы смогли ответить на Ваши вопросы, оставляйте на сайте свои комментарии и делитесь полезными статьями в социальных сетях, тем самым Вы поможете нашему проекту развиваться дальше.

В заключение несколько полезных ссылок:

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2017 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

info-finans.ru

Если я поручитель дадут ли мне кредит. Когда банк отказывает поручителю в кредитовании. Кто может быть поручителем

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

Выяснить, сколько вы будете платить в целом, может быть немного запутанным, поэтому каждый кредитор юридически обязан показать вам полную разбивку того, что вы будете платить каждый месяц, что вы будете платить в целом и какой курс вы получите в течение всего, Помните, что если вы выберете более короткий срок погашения, вы будете платить больше в месяц, но меньше в целом. Если вы выберете более длительный срок погашения, ваши ежемесячные платежи будут меньше, но к концу срока кредита вы заплатите больше в целом.

Третий этап: отзывы и репутация кредитора-гаранта

Когда вы довольны тем, что кредит будет стоить вам каждый месяц, и вы согласитесь с тем, что будет выплачено в целом, вы должны взглянуть на отзывы клиентов и общую репутацию интересующего вас кредитора. Важно чувствовать себя комфортно с с кредитором, с которым вы будете иметь дело; поскольку, скорее всего, вы будете привязаны к ним на срок до пяти лет, в зависимости от выбранного вами срока кредита. Есть много различных сайтов для просмотра, где люди могут оставить свое мнение о продукте или услуге.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Стоит взглянуть на то, что предыдущие клиенты должны были сказать о кредиторе, с которым вы обращаетесь. Конечно, всегда стоит брать обзоры с небольшим щепоткой соли, но если в целом больше положительных отзывов, чем отрицательных, вы, вероятно, будете на правильном пути. Когда дело доходит до негативных отзывов, проверьте четкие шаблоны, где проблемы, как представляется, замечены более чем одним клиентом. Затем вы можете сами подумать о том, хотите ли вы заимствовать у них.

Наконец, важно, чтобы и вы, и ваш гарант были довольны кредитором и чувствовали себя правильно. Если вы чувствуете, что они не разговаривают с вами красиво на телефоне, или если у вас возникли проблемы с пониманием того, что от вас ожидается, тогда общение может оказаться трудным дальше по линии. Заимствование денег означает не только попадание правильных критериев и заполнение форм, чтобы получить нужные вам деньги, но также означает, что вы довольны своими причинами заимствования, комфортом с кредитором и возможностью полностью погасить кредит полный и вовремя.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имею

buhof.ru

Как взять кредит с помощью поручителя?

Поручительство – это еще один фактор, который может существенно повысить шансы заемщика на получение нужной суммы денег. Банки почти никогда не выдают деньги в долг тем, у кого плохая кредитная история, нет официальной работы и залога. В этом случае остается только поручительство. Заручившись поддержкой друга или родственника можно взять даже чуть большую сумму, чем указано в рекламных листовках финансовых компаний. Однако и тут существует ряд сложностей и нюансов. Стоит уточнить, что поручителями могут стать далеко не все.

Кто не подходит на роль поручителя?

Банки все равно станут отказывать один за другим, если выяснится, что у поручителя за душой ни гроша. Например, вам решает помочь друг, который учится на очном отделении и ничего официально не зарабатывает. Банк сразу же отклонит кандидатуру, ведь у студента нет ни денег, ни имущества, ни положительного опыта возврата кредитов. В то же время финансовому учреждению нужна гарантия возврата вложений. А потому ни в коем случае не станут рассматривать человека, который ничем не владеет. Тогда просто нивелируется весь смысл поручительства.

Как банки оценивают поручителей?

Тут все точно так же, как и в случае с оценкой возможностей заемщика.

  • Поручитель не должен иметь просрочек по платежам.
  • Поручитель не может быть обвешен долгами и кредитами.
  • Негативный опыт взаимодействия с финансовыми компаниями, конфликты с банками не допускаются.

В общем, любая финансовая структура желает видеть в роли поручителя человека, который хорошо и много зарабатывает, владеет имуществом и аккуратен в ведении своих финансовых расчетов.

Почему не всем нужно становиться поручителями, даже если очень просят?

А теперь стоит уточнить нюансы для тех, кто хочет стать поручителем (или рассматривает такой вариант для себя в дальнейшем). Во-первых, нужно попросить показать кредитную историю человека, который хочет заручиться вашей помощью. Во-вторых, помните, что вы фактически даете свое согласие на взыскание с вас полной суммы задолженности в том случае, если у заемщика возникнут любые финансовые сложности. То есть, не каждый человек согласится подставить себя под удар, и платить за другого (даже если это родственник).

Долговая нагрузка или почему поручителю могут отказать в банке в выдаче кредита?

Если вы за кого-то поручились, то банк расценивает это как ситуацию, когда вы все равно имеете кредитные обязательства (и неважно, кто оплачивает тело кредита и проценты). В своих расчетах платежеспособности банки учитывают общую сумму кредитов, которые «висят» на человеке. Можно не брать кредит самому, но раз уж вы за кого-то поручились, то менеджер будет рассчитываться коэффициент долговой нагрузки. Если сумма, которую нужно ежемесячно отдавать банкам и прочим финансовым компаниям превышает примерно 30-40% вашего дохода, то в выдаче займа вам может быть отказано.

Как не попасть в неприятную ситуацию, если вы не уверены в платежеспособности человека, который просит за него поручиться?

  • В документах не должно быть сведений о любых просрочках на текущий момент.
  • Смотрите период кредитной истории за 3-5 лет. Человек что-то скрывает? В этом случае задумайтесь о том, стоит ли быть поручителем, не подведет ли вас конкретная личность, раз в прошлом уже были и пени, и штрафы от банков.
  • Человек много занимает в мелких организациях. Если есть многочисленные займы в микрофинансовых компаниях, то это свидетельствует о том, что вас явно пытаются обмануть.
  • Гражданин неоднократно пытался получить кредит. Например, неустанно и упорно на протяжении месяца подавал заявки в различные структуры.

Что вы можете самостоятельно узнать о заемщике, чтобы обезопасить себя и не поручаться за недобросовестного клиента финансовой компании?

  • Стоит узнать уровень, потолок доходов человека. Сможет ли он вообще обслуживать тот долг, которым себя обременил?
  • Уточнить должность, название компании, в которой человек работает. Хотя стабильный доход вовсе не гарантирует, что должник будет исправно вносить платеж за платежом, но все же вы убедитесь, что средства на покрытие задолженности у гражданина будут.

Зачем вообще становиться поручителем и нести дополнительную ответственность?

Во-первых, многие действуют из сугубо дружественных побуждений, желая выручить из беды. Тут срабатывает давление на жалость. Например, могут сказать, что, мол, раз деньгами не можешь помочь, то стань хотя бы поручителем, ведь ты ничем не рискуешь…

В ряде случаев быть поручителем не так и плохо. Даже если вы угодили в ситуацию, когда пришлось выплачивать не свои долги, то фактически вы формируете себе положительную кредитную историю. Другой вопрос в том, что цена хорошей репутации может оказаться слишком большой. Вот почему стоит десять раз подумать, прежде чем брать ответственность за другого. Практика менеджеров банков показывает, что зачастую поручаются за близких и друзей, которым доверяют. В противном случае можно заплатить за фактически неродного человека из своего кармана. И только вам решать, настолько ли много у вас денег, чтобы пуститься в эту авантюру.

vse-o-kreditach.ru

Кто может быть поручителем по кредиту — полный расклад

1

Все банки предъявляют одни и те же требования, которые прописаны в действующем законодательстве, а именно:

  • российское гражданство;
  • наличие регистрации на территории РФ или на территории региона оформления кредита;
  • наличие стабильного источника доходов;
  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • общий трудовой стаж от 1 года, а на последнем месте работы от 4 месяцев.

2

Не все понимают, можно ли быть поручителем, если есть кредит. Закон не запрещает этого, но необходимо понимать, что банк может забирать в счет погашения плановых платежей не более 50% от уровня доходов клиента.

То есть, чем больше у созаемщика действующих обязательств, тем меньше сумму можно зачесть при поручительстве.

Если уровень доходов позволяет одновременно погашать несколько кредитов и быть поручителем, то банки не будут возражать от их привлечения.

Важно понимать, что граждане других государств и лица с двойным гражданством не могут быть созаемщиками.

Примечание

Двойное гражданство юридически не является причиной для отказа в предоставлении ссуды, но есть большая вероятность того, что на момент закрытия ссуды активным будет другое гражданство и сотрудники банка не смогут эффективно воздействовать на клиента.

Если у заемщика возникает вопрос, может ли быть поручителем человек с кредитом, стоит уточнить информацию у кредитных инспекторов. В зависимости от банка, специалисты обращают внимание на действующие у созаемщика обязательства или просто берут в зачет его доход при оформлении нового займа титульному заемщику.⁠

1

Несмотря на то что титульный заемщик самостоятельно обеспечивает свою ссуду, у поручителя «заморожена» часть дохода в результате возможной необходимости помочь в погашении долга.

Поэтому банки дают кредит поручителям, но максимальная сумма будет ниже, чем без обязательств по чужим долгам.

2

Понятно, может ли поручитель взять кредит, но как банки узнают о поручительстве?

Согласно действующему законодательству, во время заполнения анкеты потенциальный заемщик сам должен указать эту информацию.

Если он решил утаить эти данные, но при проверке платежеспособности они выявились специалистами экономической безопасности банка, то есть вероятность получения отказа.

3

Кредитор откажет по двум причинам:

  • предоставление заведомо ложной информации;
  • недостаточный уровень дохода для погашения задолженности.

Поэтому важно честно указывать данные при получении кредита.⁠

semiro.ru

Почему не стоит идти в поручители по кредиту

Выдавая кредиты, банки хотят получить гарантию возврата заемных средств. При этом финансовому учреждению все равно, что вернет деньги, сам заемщик или его поручитель. Выступая поручителем, вы принимаете на себя серьезные обязательства.

Почему не стоит идти в поручители по кредиту

Сегодня уже никого не удивишь жизнью в долг. Эта форма жизни для Запада – явление совершенно нормальное, а теперь и у нас многие оценили преимущества кредитов. Их оформляют все, имеющие стабильные доходы (см. «Как получить потребительский кредит»).

Действительно, зачастую удобнее вступить в отношения с банком, чем занимать деньги у родственников и знакомых. Такое взаимодействие выгодно и гражданам, которые получают желаемое без достаточных средств, и банкам, которые обогащаются, помогая своим клиентам получить желаемое. Чтобы получить кредит, гражданин должен убедить банк в своевременном возврате заемных средств и процентов по займу. Для этого достаточно подтвердить платежеспособность или предоставить банку поручителя, который готов, в крайнем случае, исполнить обязательства по кредиту.

Поручители иногда несколько легкомысленно относятся к подписанию договора о солидарной ответственности по кредиту, не задумываясь о возможных последствиях такого шага. В статье 363 ГК РФ записано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредиту, наступает солидарная ответственность поручителя и должника. Поручитель в этом случае должен возместить кредитору сумму долга, проценты по кредиту, оплатить судебные издержки и остальные убытки, которые понес кредитор от ненадлежащего исполнения должником обязательств.

Статья 323 ГК устанавливает солидарную обязанность должников, вследствие которой банк имеет право потребовать совместного или отдельного возмещения как всего долга, так и его части. В договоре может быть указана не солидарная, а субсидиарная ответственность. Тогда кредитор не может требовать возмещения от поручителя, если есть возможность взыскать средства с должника (ст. 399 ГК РФ).

Банки, конечно, предпочитают заключать договора о солидарной ответственности, что вполне объяснимо – банку безразлично, кто именно погасит долг. Кроме этого в поручительстве скрыта другая опасность – при оформлении собственного кредита поручитель может столкнуться с проблемами. Из суммы доходов в таких случаях вычитаются возможные затраты на погашение кредита по договору поручительства. Размер требуемого кредита при этом может быть значительно уменьшен.

Если договор поручительства заключен, например, на 10 лет, последствия поручительства могут быть непредсказуемыми. Поручитель и человек, взявший кредит, могут утратить связи, а при обращении в банк за кредитом выяснится, что отказ связан с нарушением сроков погашения. При невыплате кредита у поручителя в любой момент действия договора может возникнуть обязанность погашения долга.

Опасности поручительства

Мы советуем не торопиться с ответом, если вас попросили быть поручителем по кредиту. Существует риск очень неприятных последствий благородного поступка, который оправдан, если речь идет только об очень близких людях. В результате подписания договора поручительства по кредиту вы можете:

Потерять деньги. Обстоятельства могут измениться, и еще недавно вполне успешный человек утратит источник дохода. Вы будете выплачивать долг, если у того, кому вы доверились, не окажется средств и имущества для погашения кредита. Кроме суммы долга, нужно будет оплатить пользование кредитом и пеню за просрочку платежей.

Можно лишиться имущества. Если у вас не хватит средств для погашения кредита, банк подаст в суд, который наложит взыскание на имущество. После выплаты чужого кредита вы сможете обратиться в суд с иском к заемщику о возмещении расходов. Однако гарантии благоприятного исхода дела нет. Нерегулярная выплата кредитных средств и нарушение договора кредитования испортит вашу кредитную историю. При обращении в банк за кредитом вы можете получить отказ.

Вам могут отказать в кредите даже в случае соблюдения заемщиком всех обязательств. Пока кредит не выплачен полностью, у банка возникают сомнения в том, что вам не придется исполнять обязательства по договору поручительства. А это чревато тем, что вы будете не в состоянии вернуть одолженные средства. Отказаться от поручительства довольно сложно, так как потребуется согласие заемщика и кредитора. Иногда поручительство не прекращается даже в случае смерти заемщика.

Принимайте взвешенные решения

Вам неудобно отказать другу, который обратился к вам с просьбой о поручительстве? Во-первых, если друг настоящий, он поймет причину ваших сомнений. А, во-вторых, если друг в какой-то момент не сможет выплачивать кредит, и просто тихо устранится от своих обязательств, вы его потеряете наверняка.Учтите этот двойной риск при принятии решения.

Если же вы намерены выступить поручителем, прежде всего, соберите как можно больше информации о человеке. Проанализируйте особенности его характера. Подумайте, достаточно ли человек пунктуален и обязателен. Узнайте, как он погашал предыдущие кредиты, если таковые были. Спросите, зачем нужен кредит, действительно ли без него нельзя обойтись. Сомнения, появившиеся уже на этом этапе, должны остановить вас от поручительства.

Проанализируйте собственное финансовое положение. Сможете ли вы уплатить долг, если возникнут проблемы? Понимая, что для вас такие затраты могут стать непосильной ношей, отклоните просьбу. Возможно, вы и сами собираетесь оформлять кредит. Тогда объясните, что поручительство может помешать вам. Дружеские отношения при этом пострадать не должны, а оказывать такую услугу малознакомому человеку противопоказано.

В каких случаях можно отказаться от поручительства

Если банк почему-то не поставил вас в известность об изменениях, внесенных в договор, вы можете отказаться от погашения долга. Те же последствия наступают, когда обнаруживаются новые требования к поручителю, внесенные в договор без вашего ведома. Всякий раз, изменяя договор, банк обязан получать у поручителя письменное согласие.

В случае возникновения проблем с кредитом, не пытайтесь избежать общения с работниками банка – так вы только усугубите ситуацию. Если худшее все-таки произошло, и вам приходится выплачивать кредит за заемщика, получите в банке документы с перечнем требований к должнику. Выплатив долг, именно вы станете кредитором заемщика, и сможете потребовать от него возмещения в судебном порядке.

© Старецкая Елена, BBF.ru

bbf.ru

Что будет с поручителем по кредиту

Содержание

Присутствие поручителя благоприятно влияет на условия предоставления кредита. Банк получает дополнительные гарантии возвратности выданной ссуды: если заемщик перестает выполнять свои обязательства, то кредитор вправе обратить внимание на обеспечителя сделки и потребовать с него возврата средств. Но что конкретно ждет поручителя по кредиту? С этим вопросом и разберемся.

Коротко о поручительстве

Поручитель — это гражданин (или несколько граждан), который ручается за то, что основной заемщик погасит кредит. Фактически, он берет на себя обязательства погасить задолженность, если заемщик перестанет гасить долг перед банком. При этом обеспечитель по кредиту не имеет никаких прав на заемные средства. Если оформлялся целевой заем, на приобретенное имущество он также рассчитывать не может. Получается, что поручитель ничего не получает от сделки, только берет на себя ответственность перед банком.

Законодательством предусмотрены две основные формы поручительства: это субсидиарная и солидарная. Как именно будет действовать банк, это зависит от вида ответственности, которую взял на себя поручитель. Субсидиарная означает, что претензии к поручителю банк будет предъявлять только тогда, когда будет ясно, что основной заемщик платить не собирается. Солидарное поручительство применяется кредитными организациями чаще всего: заемщик и обеспечитель несут одинаковую ответственность, претензии банк предъявляет им одновременно.

Субсидиарная ответственность поручителя

На практике банки крайне редко применяют такую степень возложения ответственности на поручителя. В случае если образовалась задолженность, кредитор не вправе сразу обращать внимание на обеспечителя сделки. Для начала он должен сделать все возможное, чтобы основной заемщик вернул долг. Если должник не может закрыть долг, и банк может доказать, что он предпринял все попытки для взыскания, то только тогда наступает ответственность поручителя.

Если образовывается долг, банк начинает беспокоить основного должника. Он звонит ему, пытается выяснить причину возникновения долга, старается вернуть клиента в график платежей. После долг может быть передан на взыскание коллекторам, которые также будут пытаться найти контакт с заемщиком. И только после этого, если погашение долга так и не происходит, банк обращает внимание на поручителя и возобновляет процесс взыскания, но уже в роли должника выступает обеспечитель.

Солидарный вид ответственности поручителя по кредиту

Большинство договоров поручительства имеют именно такой вид. Как только совершается просрочка, банк предъявляет претензии и заемщику, и его поручителю. Сразу после совершения просрочки всех, кто участвовал при оформлении кредита, начинают беспокоить. Если в договоре фигурируют несколько обеспечителей, ответственность несут все сразу.

Наравне с основным должником поручителю начинают звонить, требовать погашения долга. В случае обращения банка к коллекторам или в суд, ответственность аналогично несут все.

Если основной заемщик не платит кредит: что грозит поручителю?

Независимо от типа ответственности, если заемщик не платит кредит, рано или поздно это коснется поручителя. При этом алгоритм взыскания ничем не будет отличаться от того, если бы кредитные средства получил сам обеспечитель:

  1. Для начала банки начинают звонить. Поручителя уведомляют, что основной заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, и просят закрыть задолженность. Отчасти это и психологический ход: обеспечитель в любом случае свяжется с должником, что может способствовать погашению долга.
  2. Если поручителем долг не погашается, банк привлечет к процессу коллекторское агентство. И снова коллекторы будут контактировать и с должником, и с поручителем. Они могут звонить, приходить домой и на работу, беспокоить родственников. К сожалению, не все агентства работают в рамках закона, поэтому поручитель может ожидать чего угодно.
  3. Обращение в суд. Если пункты кредитного договора не исполняются, банк будет вынужден обратиться в суд. И поручитель также будет ответчиком.

После суда: когда дело перешло приставам

Заемщик и поручитель нарушили кредитный договор, не исполнили требования банка, поэтому кредитор процесс выиграет. После вступления решения суда в законную силу в дело вступают судебные приставы, которые вправе применить к поручителю по кредиту следующие меры:

  1. Пришлют к нему на работу исполнительный лист, согласно которому 50% от заработной платы гражданина будет уходить на погашение долга.
  2. Арестуют все банковские счета гражданина. Направят находящиеся и поступающие на них деньги на гашение задолженности.
  3. В крайнем случае, пристав будет вынужден организовать изъятие имущества должника. Если у него есть авто, то, как правило, на него сразу накладывается запрет на регистрационные действия, чтобы гражданин не смог сменить собственника во время процесса взыскания. Недвижимое имущество не могут забрать, если оно является единственным жильем.

Права поручителя по кредиту

Если поручитель за счет собственных средств закрывает долг заемщика, то к нему переходя права кредитора. Основной заемщик более не несет ответственности перед банком, он становится должен своему поручителю, который закрыл задолженность. Теперь уже поручитель может инициировать процесс взыскания, подать в суд и требовать возврата средств. Вместо кредитного договора основанием для взыскания будет договор уступки прав требования.

В случае неисполнения заемщиком обязательств поручитель может обратиться к банку за проведением реструктуризации задолженности. Договор поручительства этого не запрещает. Это позволит обойтись без суда, если кредитором реструктуризация будет одобрена. Вопрос решается индивидуально.

Делаем выводы: стоит ли вообще быть поручителем

Подписывая договор поручительства, человек берет на себя обязательства, в связи с которыми он будет обязан погашать кредит, если его перестанет обслуживать заемщик. Фактически, банку без разницы, с кого взыскивать задолженность по кредиту. Поручитель берет на себя обязательство, но при этом сам ничего не получает взамен. Прежде чем соглашаться на поручительство, сто раз подумайте, нужны ли вам эти обязательства.

routrust.ru

Можно ли взять кредит поручителю

Некоторые кредитные организации в своих программах кредитования привлекают поручителей при оформлении кредитного займа. Поручительство подразумевается в следующем: долговые обязательства перед банком делятся между самим заемщиком и его поручителем. Таким образом, если у заемщика возникнут финансовые трудности, и он не сможет в полном объеме выплачивать кредит, то поручитель будет обязан погасить кредит перед банком.

Как правило, в роли поручителя выступают близкие родственники заемщика или знакомые. Перед тем, как принимать столь важное решение по разделению долговых обязательств, заемщику необходимо помнить, что последствия такого решения могут быть плачевными. Банки не так просто могут одобрить заявку на получение кредита поручителю. Поэтому необходимо рассмотреть вопрос, можно ли взять кредит поручителю.

Есть ли возможность у поручителя оформить кредитный займ

Как было сказано выше, поручитель несет долговые финансовые обязательства перед банком. В случае, если поручителю требуется взять кредит, то получить его будет не просто. Каждый банк рассматривает заявку на оформление кредита поручителем в строго индивидуальном порядке, где, конечно же, главным фактом положительного решения является платежеспособность.

Поручитель (заемщик) должен предоставить банку кредитору необходимые документы, которые будут подтверждать его платежеспособность. Лицо, которое недавно стало поручителем, имеет наиболее низкие шансы на одобрительное решение банка, так как для кредитной организации такие заемщики несут за собой большие риски невозврата долговых средств. Наиболее высокие шансы услышать одобрительное решение банка только в той ситуации, если заемщик выплатил большую часть кредита.

В какой ситуации поручитель не сможет взять кредит

Большинство заемщиком понимают, что при наличии у него поручителей шансы на оформление кредита на более выгодных условиях существенно увеличивается. Бывает ситуация, что поручителю необходимо самому взять кредит, но преграду составляют моменты, при которых сделать это невозможно.

Большинство людей не сильно задумывается о будущем, когда соглашаются стать поручителями. Если им впоследствии понадобиться взять кредит, то из-за поручительства банк может и отказать в этом. Как правило, это отражается на кредитной истории. Если заемщик имеет длительные просрочки, то поручитель в обязательном порядке должен оплатить долг. Поэтому в дальнейшем получение кредита может быть очень проблематичным делом, так как требования к получению кредита у таких заемщиков существенно выше.

Требования банков к поручителю решившемуся взять кредит

Требования банков к поручителю, который захотел взять кредит, стандартны, как и для любого другого заемщика, но они выше с учетом существующего поручительства:

  • В первую очередь банк оценит уровень дохода потенциального заемщика. Доходы такого заемщика должны быть высокими, так как в случае, если заемщик, у которого он является поручителем, не сможет выплачивать кредит, то поручителю необходимо будет платить не только за него, но и за свой долг;
  • Еще одним требованием банка является наличие положительной кредитной истории. Если уровень дохода заемщика высокий, и это дает гарантию на то, что он сможет выплачивать два кредита и кредитная история не имеет негативных моментов, то банк без лишних препятствий одобрит кредит поручителю.

Рекомендации поручителю желающему получить кредит

  • Первое. Ни в коем случае не скрывать от банка тот факт, что вы являетесь поручителем. Данный факт может сыграть довольно негативные последствия для поручителя, так как банк в любом случае проверит информацию о заемщике.
  • Второе. Если кредитный договор закрыт, по которому числился поручитель, то информация в бюро кредитных историй доходит с некоторым опозданием. В этом случае поручителю необходимо взять справку в кредитной организации, где он числился поручителем, после того как заемщик полностью выплатил кредит.

Прежде чем брать на себя роль поручителя, необходимо тщательно подумать о будущих проблемах, которые могут возникнуть при поручительстве.

prodostatok.ru