Что будет с кредитной истории, если отказаться от ипотеки

В последнее время нашим специалистам все чаще задают вопрос о влиянии различных нюансов, связанных с ипотекой, на кредитную историю. Периодически возникает вопрос отказа от одобренной ипотеке. Почему так случается, что будет, если деньги по какой-либо причине оказались не нужны, а банк уже дал свое согласие на кредит, как повлияет на будущие кредиты отказ от получения средств.

Как пример, приведем реальный случай. Мужчина хотел приобрести жилье. На покупку ему на хватало значительной суммы, и он обратился за ипотекой. Банк изучил все нюансы и согласился выдать средства. Оставалось только перевести деньги на счет. В последний момент он решил отложить подтверждение, так как оформление сделки затягивалось, а переплачивать проценты по кредиту не хочется никому.

Позже мужчина зашел в личный кабинет и увидел, что в связи с истекшим сроком в ипотеке ему отказано. Т.е. у него имеется есть отказ по кредиту. Но в скором времени ему все равно понадобятся эти средства. Потому возникло беспокойство, какие будут последствия и как это может повлиять на его кредитную историю. Мы решили подробнее разобраться в этом случае, а также изучить в общем последствия отказа от ипотеки со стороны получателя.

Отказ от ипотеки: что дальше?

В описанном выше случае наш совет однозначен – старайтесь брать кредит именно в тот срок, когда вам это нужно. Тогда не будет возникать таких ситуаций. Вы не просрочите свою заявку на кредит. Впрочем, сам факт отказа в кредите в личном кабинете – внутренняя информация банка. Вполне возможно, что для вас подобный случай окончится только необходимостью заново подавать документы и, соответственно, терять на этом время. Причем, не исключено, что банк повторно одобрит кредит. Тут все зависит исключительно от внутренней политики кредитной организации.

Для других кредитных организаций и вероятности одобрения займов в будущем самое главное – это информация, которую банк отправил в БКИ. Изучите собственными глазами сведения о себе в бюро кредитных историй. Только после этого можно делать какие-то выводы.

Что значит «отказ» в Личном кабинете

Давайте рассмотрим это более подробно. Ваш Личный кабинет расположен на сайте банка, клиентом которого вы являетесь. Соответственно, отказ в личном кабинете – это обычное уведомление, точно такое же, как письмо на электронную почту о том, что ваша заявка была аннулирована по определенным причинам. Это может быть решение со стороны банка, в том числе, из-за того, что срок одобренной заявки истек, либо – ответ на ваш отказ от одобренной ипотеки. Обычно все виды отказов оформляются в личном кабинете одинаково.

Информация в БКИ и возможные последствия

После одобрения вашей заявки на ипотеку банк в обязательном порядке передает об этом сведения в БКИ. Далее следует либо подтверждение от кредитной организации получения вами средств, либо – отказ. В последнем случае средства вы не получали, на кредитной истории эта информация не отразится вообще никаким образом. Но сама отметка об отказе может стать неким «сигналом» для других банков.

Ситуация здесь двоякая. Это вы не захотели по каким-то причинам получать деньги, банк вам, на самом деле, не отказывал. И важно, чтобы именно такую информацию передал в БКИ банк.

Иногда в бюро кредитной истории отправляется информация, что это банк отказал вам в предоставлении ипотечного кредита. Формулировки могут быть разными.

Самая распространённая – кредитная политика банка. Это в корне не верно. Кредит оформлен, но он не был использован. Если вдруг такое произойдет и с вами, смело подавайте заявку в БКИ с просьбой как можно скорее исправить ошибку.

Но даже в случае, если в БКИ предоставлена максимально достоверная информация, в будущем готовьтесь к тому, что кредитные организации будут проверять вас строже. Дело в том, что банк тратил время и ресурсы на проверку и оформление вашей заявки. Посылал запросы и требовал подтверждений. Никто не хочет тратить деньги просто так. 

В случае единоразовой отметки в отказе от кредита, скорей всего, вы даже не заметите разницу при оформлении повторной ипотеки. Но если подобных отметок накопится больше, готовьтесь к отказам по причине «внутренней политики банка». Организация имеет право не пояснять настоящие причины отказа. Но на самом деле, при высоком риске отказа с вашей стороны, отношение кредиторов к вам будет также максимально настороженное.

Как видите, отказ в одобренной ипотеке может быть двусторонним, но в любом случае – это никак не влияет непосредственно на кредитную историю.

Как проверить кредитную историю

Узнать свою кредитную историю можно двумя способами – самостоятельно запросить информацию от БКИ после регистрации на сайте Госуслуг или воспользоваться платной помощью посредников. Согласно действующему в России закону каждый гражданин имеет право 2 раза в год бесплатно получить выписку из своей кредитной истории, причем, один раз можно затребовать ее в бумажном виде.

Что для этого нужно:

1. Пройти регистрацию на портале Госуслуг.
2. Подтвердить свою личность через банк либо сходить для этого с паспортом в ближайший МФЦ.
3. Запросить на портале Госуслуг список БКИ, где хранится информация о вас. Вопреки распространенным слухам, сам портал не выдает выписки из кредитной истории, только предоставляет контакты нужных вам организаций.
4. Выберите БКИ, на сайте которого есть возможность авторизации через Госуслуги. Пока что не все сайты имеют такой функционал, но для получения кредитной истории вам хватит и одного.
5. Оставьте заявку и дождитесь выписку.

Без авторизации через Госуслуги бесплатно получить выписку не получится, так как вам придется отправлять запросы, оформлять цифровую подпись или заверять свой запрос нотариально. В общем, придется все равно заплатить, пусть и за сопутствующие услуги.

Как избежать отказов по ипотеке

Закон не прописывает какой-то определенный срок, в течении которого действует одобренная заявка на ипотечный кредит. Каждый банк сам определяет этот период с учетом особенностей внутренней политики. Обычно кредитные организации закрывают неиспользованные кредиты через 1 или 2 месяца после одобрения, так как считают, что далее резервировать под вас средства не разумно.

Уточните у вашего кредитного специалиста заранее, сколько времени будет доступен одобренный кредит. Постарайтесь согласовать сроки таким образом, чтобы не пришлось отказываться или переплачивать проценты. Если ситуация изменилась по объективным причинам, лучше не затягивать время до момента отказа от кредита, а уведомить об этом кредитного специалиста, как только становится понятно, что ипотека вам будет нужна, но позже. Это никак не отразится на кредитной истории, скорей всего, и на отметках об отказе от кредита, но в самом банке в будущем к вам отнесутся намного лояльнее, чем при молчаливом отказе от кредита.

Банк отказал в Военной ипотеке?

Нередко военнослужащие-участники НИС сталкиваются с отказами банков выдавать кредит по военной ипотеке. Казалось бы, ведь погашение кредита идет не за счет личных средств, почему банки так поступают?

Ответ прост, банк прежде всего учитывает все возможные риски. Так в случае негативного увольнения военнослужащего со службы, все обязательства по погашению задолженности по военной ипотеке перейдут на его плечи, а кредитор не хочет вдруг получить недобросовестного плательщика.

Основные причины отказа

• Уже есть в наличии крупные кредиты, например, гражданская ипотека или несколько потребительских кредитов. Даже если все платежи вносятся военнослужащим вовремя, факт того, что он уже имеет достаточно большие обязательства перед кредиторами является веским основанием для отказа в выдаче военной ипотеки
• Наиболее частая причина — плохая кредитная история! Бюро кредитных историй в помощь, можно сделать бесплатный запрос и заранее узнать, есть ли у Вас какие либо проблемы.
• Покупка квартиры у родственников. Банк не всегда замечает такую покупку и на практике зачастую пропускает такие сделки, но в случае обнаружения данного факта, такое действие будет расценено как попытка обналичить государственные средства (ЦЖЗ) и в предоставлении ипотеки военнослужащему будет отказано
• Обнаружение ложный фактов в заявлении, которое военнослужащий подает для получения одобрения по ипотеке. Не стоит писать, что у Вас нет кредитов, или не было просрочек ранее, если таковые на самом деле есть, то гораздо правильнее писать правду, это скорее пойдет вам в плюс

Пути решения при отказе в выдачи кредита по военной ипотеке

• Чтобы поправить сведения в бюро кредитных историй и сделать ваш статус заемщика более привлекательным, необходимо брать небольшие потребительские кредиты и добросовестно выплачивать их в течении некоторого времени, после чего, чтобы не терять сильно в переплате по процентам досрочно закрыть их.
• Попробовать подать заявку в другие банки, не все банки при выдачи военной ипотеки очень жестко опираются на наличие негативных составляющих для выдачи кредита у военнослужащего
• При наличие уже имеющейся большой кредитной нагрузки, постараться снизить ее, например досрочно погасив потребительский кредит или ипотеку

Если у Вас возникла такая ситуация и банки отказали Вам в выдаче военной ипотеки, позвоните нам или оставьте заявку, мы постараемся помочь и решить эту проблему!

Эксперты назвали ТОП-5 причин отказа в ипотеке — Российская газета

В компании «БЕСТ Новострой» составили рейтинг основных причин отказов банков в ипотеке.

1. Так, на первом месте — отказ из-за плохой кредитной истории.

По данным риелторов, четверть от общего количества клиентов получают отказ из-за плохой кредитной истории. На  незначительные просрочки по прежним кредитам (одна-три просрочки на два-три дня) банки могут закрыть глаза, но вот задолженность сроком более 90 дней они уже не прощают.

В этом случае можно попробовать обратиться к ипотечному брокеру — его опыт, знания и тесное взаимодействие с банком существенно увеличивает шансы заемщика на получение если не ипотечного, то хотя бы потребительского кредита.

2. На втором месте в рейтинге отказов — закредитованность потенциального заемщика.

Решившись на ипотеку, многие зачастую не задумываются, что у них и без того полно обязательств. Ведь даже обычная кредитная карта — это по факту кредитный лимит. Иногда в подобной ситуации банк может одобрить клиента, но с отлагательным условием — закрыть карту. На отказы по этой причине также приходится порядка 25% от общего числа заявок.

Все кредитные карты следует закрыть перед обращением в банк за ипотекой.

3. На третьем месте — отказ из-за того,что человек трудится в сомнительной компании.

Отказы по этой причине в последнее время довольно частое явление — порядка 10% от общего числа заявок. Дело в том, что когда для оформления кредита заемщик предоставляет справку по форме банка, то по указанным там реквизитам банк довольно серьезно проверяет компанию, в которой работает заемщик. Является ли она лояльным налогоплательщиком, платит ли налоги в полном объеме, была ли компания ответчиком в судебных разбирательствах… И если по какому-либо пункту компания вызывает у банка сомнения, заемщику будет отказано.

Можно попробовать привлечь созаемщика и сделать его основным заемщиком.

4. Могут отказать и из-за того,что заявка не соответствует требованиям банка.

Во всех банках есть определенные требования к заемщикам. Например, один банк рассматривает заемщиков от 18 лет, а другой — только от 22. Нужно очень внимательно читать требования банков, чтобы не тратить лишнее время на оформление заявки.

5. Еще одна из главных причин отказов — опасная профессия.

Есть банки, которые могут отказать представителям опасных профессий. Каскадеры, промышленные альпинисты, шахтеры, водолазы, сотрудники ЧОП — вот неполный перечень таких профессий.Что делать? Вариант разрешения подобной ситуации — такой же, как и по пункту 3 — взять созаемщика и сделать его основным заемщиком.

Одобрили ипотеку в Альфабанке — что делать дальше?

После того, как Альфабанк одобрит выдачу ипотеки, менеджер учреждения предоставит клиенту список этапов, которые должны быть завершены в течении трех месяцев до подписания сделки. Обращаем внимание, что сейчас хорошие условия на услугу «Ипотека в новостройках». Заемщик может менять пункты местами, но все они должны быть обязательно выполнены. Так, клиенту нужно пройти следующие этапы.

1. Первым, что нужно сделать, так это найти недвижимый объект, который будет устраивать кредитную организацию. В банке есть определенные условия кредитования, в которых выдвигаются требования не только к заемщику, но и к недвижимости.
2. Также необходимо провести оценку квартиры. Фирма-оценщик должна иметь аккредитацию Альфабанка. Стоимость жилья фиксируется на бумаге, которая имеет юридическую силу. Это позволяет исключить дальнейшие финансовые конфликты между сторонами.
3. Заключение договора купли-продажи. Необходимо обязательно ознакомиться с условиями сделки и графиком выплат. При возникновении вопросов по поводу отдельных пунктов договора, их можно задать менеджерам банка. При необходимости можно прибегнуть к помощи юристов. Он расскажет о всех подводных камнях сделки и расшифрует всю терминологию. Однако за его услуги придется дополнительно платить.
4. Обязательной является страховка жилья. Данный договор страхования можно заключать только в одобренной банком организации. Наиболее быстрым вариантом оформления будет заключение договора в фирме Альфабанк -Страхование. Клиент может застраховать свою жизнь и здоровье, но это не обязательно. Преимущество такого страхования в том, что заемщик получит скидку, сниженную процентную ставку по ипотеке. Также стороны получат дополнительные гарантии. К примеру, защитят себя от финансовых потерь из-за потери заемщиком трудоспособности.
5. Первоначальный взнос. При этом допускается наличный или безналичный расчет. Если заемщик планирует участвовать в государственной программе по улучшению жилищных условий или использовать материнский капитал, то придется совершать дополнительные шаги по оформлению.
6. Необходимо обязательно произвести регистрацию перехода права собственности от предыдущего владельца к покупателю. Эта процедура осуществляется в Росреестре. Альфабанк может предложить услугу электронной регистрации. Это значительно ускорит процесс перехода права собственности. Стоимость регистрации будет зависеть от типа жилья и региона покупателя.

Отказ в ипотеке в ВТБ: причины и что делать

Отказ в ипотеке «ВТБ» возможен на первом этапе оформления документации, даже если клиент готов внести залог и первоначальный взнос за приобретаемое жилье. Многие платежеспособные заемщики, получая смс-уведомление с отрицательным решением, не понимают, почему «ВТБ» отказал в выдаче ипотеки на 1 этапе, и не знают, как узнать причину. Финансовое учреждение предъявляет высокие требования к кредитозаемщикам, поэтому не выдаст ссуду, если они не подходят по одному из критериев.

Почему отказали в ипотеке в «ВТБ»?

«ВТБ» ежегодно выдает тысячи различных займов, но это не значит, что ипотечный кредит будет одобрен каждому, кто подаст заявку. Причины отказа в ипотеке в «ВТБ» в 2019 году бывают разными, но главными из них считаются:

1. Неудовлетворительный размер официальной заработной платы заемщика. В пакете предоставляемой документации должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая источник получения доходов. Если сумма аннуитетного платежа будет больше, чем 40 % от уровня официальных доходов, в выдаче ипотечного кредита откажут.
2. Подлинность предоставляемых документов. Служба экономической безопасности в течение трех дней проверяет подлинность сведений, указанных в анкете. Если будет обнаружена фальсификация документов, соискатель займа попадет в межбанковский «черный список» и больше нигде не сможет получить ссуду.
3. Плохая кредитная история. Проверяя соискателя, служба безопасности делает запрос в БКИ. Если у потенциального заемщика были многочисленные просрочки по платежам или имеются непогашенные задолженности в других финансовых компаниях, на получение ипотечного кредита можно не рассчитывать.
4. Несоответствие формальным условиям. Гражданин может иметь хорошую кредитную историю и высокий уровень доходов, но не получить ипотеку из-за несоответствия условиям по возрасту, срокам кредитования, стажу работы и прочим факторам.

Повышают вероятность отказа наличие судимости, не внушающее доверия место работы, невысокая ликвидность жилья.

Как узнать о решении банка?

Если заявка одобрена, менеджер сообщает об этом кредитозаемщику по указанному в анкете номеру телефона. При отрицательном решении клиенту отправляют смс-уведомление. Недовольных граждан интересует, может ли «ВТБ» отказать в ипотеке без объяснения причин. В Статье 821 Гражданского кодекса РФ сказано, что финансовое учреждение не обязано разъяснять, почему клиенту отказано в предоставлении займа. Когда соискатель подписывает заявку, он также соглашается с пунктом, в котором сказано, что банк не сообщает причины принятия неудовлетворительного решения по выдаче ипотеки.

Банки стали отказывать в ипотеке уже одобренным заёмщикам. Сделки срываются, люди плачут

Десятки покупателей жилья в Екатеринбурге столкнулись с очень неприятным явлением. Люди обращаются в Сбербанк за ипотекой и получают одобрение – то есть банк заявляет, что готов выдать данному человеку кредит в таком то размере. После этого человек договаривается о сделке с продавцом квартиры (в новостройке или на вторичном рынке), передаёт в банк бумаги на объект и готовится выйти на сделку. И в этот момент Сбербанк сообщает, что человеку в ипотечном кредите отказано.

Как подчёркивает эксперт по недвижимости АН «Регион-Маркет» Анна Микушина, отказ касается именно заёмщика. К объекту у банка претензий нет.

Анна Микушина

эксперт по недвижимости АН «Регион-Маркет»

Подобные действия банка можно понять, если за время, прошедшее с момента одобрения заёмщика, банк обнаружил, что у человека есть, например кредитная карта с большим лимитом. Но заёмщик специально закрыл все свои кредитки перед обращением в банк. Я считаю, что неожиданный отказ Сбербанка уже одобренному клиенту – это сбой в системе.

Причём подобные сбои случаются не так уж редко. Риэлторы, активно работающие с ипотекой, замечают, что уже одобренные клиенты Сбербанка получают неожиданный отказ при выходе на сделку в одном-двух случаях на полсотни заявок.

Ирина Халикова

эксперт отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»

Риэлторы, которые уже знают о существовании риска отмены одобрения банком, страхуются – перед выходом на сделку получают положительное заключение на клиента в двух-трёх банках. Вот недавний случай – уже одобренный Сбербанком ипотечный заёмщик отправил в банк бумаги на приобретаемую квартиру. Объект был идеальный с точки зрения банка, кредит на такой дают без проволочек. Зато банк отказал в кредите лично заёмщику. В тот же день с тем же отчётом об оценке человек обратился в ВТБ, в котором ранее тоже получил одобрение. Сделка состоялась.

Особенно обиден такой отказ, если человек именно с помощью Сбербанка может купить жильё на лучших условиях. Например, недавно житель Екатеринбурга покупал квартиру в новостройке «Синара-Девелопмент». Совместная программа застройщика и Сбербанка позволяла приобрести жильё с хорошим дисконтом. Человек получил в банке одобрение, потом отказ. А после отказа (даже из-за технического сбоя) действует временной мораторий. Клиент может подать заявку на кредит только через 2 месяца. Человек вынужден был ждать этот срок. В результате он таки купил квартиру с ипотекой от Сбербанка, но уже не ту квартиру, что хотел изначально.

Ирина Халикова

эксперт отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»

Неожиданный отказ при покупке квартиры на первичном рынке – это обидно, но не так страшно. Гораздо хуже, если речь идёт о выстроенной цепочке сделок на вторичном рынке. Тогда непредсказуемый отказ Сбербанка рушит всю цепочку. Причём ни риэлтор, ни покупатель, ни продавец не могут предпринять что либо, чтобы гарантировать сделку от провала. Отказы случаются и на идеально подготовленных сделках. Никак не ожидающие такого люди, бывает плачут прямо в офисе банка.

Есть и другие кредитные организации, которые могут отказать ранее одобренному клиенту. Но только в случае, если с момента его одобрения заёмщик набрал новых кредитов на большую сумму. Так, в частности, действует ВТБ. Но такой отказ вполне логичен и предсказуем. И заёмщик может сам избежать попадания в такую ситуацию.

comments powered by HyperComments

Предварительное решение по ипотеке от Росбанка для пользователей ЦИАН за 2 минуты

Росбанк и ЦИАН реализовали прямую интеграцию по API. Теперь предварительное решение по ипотеке от Росбанка пользователи сервиса «ЦИАН.Ипотека» могут получить за 2 минуты.

Сервис «ЦИАН.Ипотека» позволяет заемщикам оформить и направить одновременно в несколько банков заявку на получение ипотечного кредита. После этого клиент получает предложения кредитных организаций, может выбрать банк на своих условиях: по лимиту, ставке, уровню ипотечного сервиса, доверия к бренду.

За счет прямой интеграции Росбанк предоставляет пользователям «ЦИАН.Ипотека» предварительное решение по нескольким программам кредитования в течение 2 минут. После выбора одного из предложений банка клиенту автоматически создается личный кабинет в сервисе «Росбанк Дом Экспресс», в котором можно загрузить копии необходимых документов. Все данные, указанные в заявке на сайте ЦИАН, автоматически переносятся в личный кабинет. Для завершения сделки клиенту будет необходимо только посетить один из ипотечных центров «Росбанк Дом» в удобное время.

«Интеграция с ЦИАН является частью глобальной инициативы Росбанка по реализации стратегии Open banking. Уже сейчас мы предлагаем открытое API по ипотечным продуктам как крупным игрокам рынка недвижимости, финансов и финтеха, так и новым стартапам. За счет совместного проекта с ЦИАН теперь клиентам доступна удобная возможность приобретения жилья на любой вкус из базы ведущего российского сервиса поиска недвижимости с помощью передовой цифровой ипотечной платформы Росбанка», – отметил директор департамента цифрового розничного бизнеса Росбанка Алексей Лола.

«Важно отметить, что в личном кабинете заемщика в онлайн-сервисе «Росбанк Дом Экспресс» реализована интеграция с Пенсионным фондом РФ. Выбрав Росбанк, аудитории ЦИАН не придется получать справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Клиенты, имеющие верифицированный аккаунт на портале Госуслуг, могут подтвердить доход выпиской о состоянии лицевого счета в ПФ РФ онлайн*. Таким образом срок приобретения квартиры в кредит сократился еще на 2 недели», – говорит директор бизнес-юнита «ЦИАН.Финансы» Дмитрий Камалдынов.

*Для получения выписки в личном кабинете «Росбанк Дом Экспресс» клиентам необходимо выбрать вариант подтверждения дохода через ПФ РФ. После этого клиенту на номер, привязанный к учетной записи на Госуслугах, приходит сообщение с номера 0919 с четырехзначным кодом подтверждения. Подтвердить согласие на запрос выписки из ПФ РФ необходимо ответным сообщением в формате «Да ХХХХ», где ХХХХ – код подтверждения. Готовая выписка автоматически сохраняется в базе данных банка для дальнейшего оформления ипотеки

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Ваше заявление на ипотеку было отклонено. Эти слова звучат резко, но они не всегда означают, что вы не можете получить ипотечный кредит.

Если ваш кредитор отклонит ваш запрос о ссуде, не все может быть потеряно. После получения отказа вы должны предпринять несколько шагов, чтобы увидеть, как вы можете повысить свои шансы и получить ипотечный кредит в следующем заявлении.

Узнайте, почему вам отказали

Когда ваша кредитная заявка отклоняется, «это не должно быть сюрпризом», — говорит Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network Inc.«Ваш кредитный специалист должен был дать вам хорошую оценку».

Процесс подачи заявления на ипотеку является довольно строгим, независимо от того, с кем вы подаете заявление. В какой-то момент процесса, если вы получили одно или несколько предупреждений против вас, кредитный специалист должен указать вам, что вы не соответствуете требованиям.

«Кредитор должен предоставить вам причины, по которым вам было отказано, чтобы вы могли принять эту информацию близко к сердцу и использовать ее для определения способа решения проблем, чтобы вы могли получить лучшую финансовую основу и повторно квалифицироваться. позже », — говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям некоммерческого Национального фонда кредитного консультирования.

Существует ряд причин, по которым вам может быть отказано в выдаче ипотеки, в том числе:

• Изменения в вашем статусе занятости — Если вы недавно получили новую работу или были уволены, например
• Изменения в вашей кредитной истории или низкий кредитный рейтинг. На ваш кредитный рейтинг может повлиять ряд вещей, включая открытие или закрытие счетов кредитной карты, совершение крупной покупки, такой как автомобиль, или получение личного кредита. По мере приближения к завершению сделки рекомендуется сохранить статус-кво с вашими финансами, чтобы избежать этих ловушек.
• Изменения в вашем доходе — Например, если вы снизили зарплату
• Слишком большой долг — Если у вас уже есть большой долг, кредиторы могут рассматривать ваше отношение долга к доходу как знак против вас и могут отклонить ваше заявление.

Проверьте свой кредит

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении того, на какие типы ссуд и процентные ставки вы имеете право. Обязательно внимательно изучите свой кредитный отчет и убедитесь, что в нем нет ошибок, которые могут снизить ваш рейтинг.

«Узнайте свой кредитный рейтинг и примите меры для обеспечения высокого кредитного рейтинга», — говорит Дэйв Меле, президент Homes.com.

Если ваш кредитный рейтинг невысокий и кредитор говорит вам, что именно поэтому вам отказали, не думайте, что это конец пути для вас и ссуды. Вы все равно можете претендовать на получение ссуды у другого кредитора. Например, обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды от Федерального жилищного управления (FHA), VA или USDA, как правило, имеют более низкие кредитные лимиты, чем частные ипотечные кредиты.

Банки не всегда предлагают все виды ссуд, поэтому, если вам отказал тот же банк, в котором вы хранили наличные, во многих случаях это не вы, а они.

«Найдите кого-нибудь, кто работает в недепозитарном учреждении и работает с прямым ипотечным кредитором, а не с банком», — говорит Корви Урлинг, консультант по кредитам в LoanDepot. «Ипотечные кредиторы обычно имеют больший портфель, и тогда они будут иметь возможность предлагать доступ к различным программам, на которые вы можете претендовать.”

Вы также можете работать над улучшением своего кредита. Лучший способ сделать это — убедиться, что вы оплачиваете свои счета вовремя, но также неплохо минимизировать размер кредита, который вы используете, сохраняя небольшой баланс на своих картах или не имея его вообще. Вы также можете воспользоваться программами повышения кредита.

Выплатите свой долг

Даже при хорошем кредитном рейтинге кредиторы также смотрят, сколько денег вы должны по счетам по кредитным картам, платежам за автомобиль и студенческим займам, и сравнивают это с тем, сколько денег вы зарабатываете.Это известно как отношение долга к доходу, или DTI, и может сыграть огромную роль в определении кредиторами вашего права на получение новой ссуды.

Например, если ваша заработная плата уже в основном потрачена на существующие высокие ежемесячные счета, кредиторы не будут уверены, что вы также сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

В большинстве случаев кредиторы хотят, чтобы DTI составлял менее 43 процентов. Если вы не подходите под этот профиль, есть способы преодолеть это число.

«Одна из важных вещей, которую вы можете сделать, — это выплатить некоторые другие долги», — говорит Меле.«Кредитная карта — отличное место для начала».

Обратитесь за помощью в погашение студенческой задолженности

Сегодняшнее поколение покупателей жилья с гораздо большей вероятностью будет обременено долгами из-за своего образования, но это не означает, что они не могут купить дом.

Если ваша студенческая задолженность сдерживает вас, подумайте о плане погашения, основанном на доходе, который может сократить ваши ежемесячные платежные обязательства. Некоторые кредиторы могут также иметь определенные ипотечные продукты только для врачей, которые могут иметь заоблачные ссуды на обучение, но, как правило, также имеют заработную плату выше средней после работы.

Делайте покупки около

Вы не перестанете покупать одежду только потому, что первая вещь, которую вы примерили, не подошла, так что не делайте этой ошибки с ипотекой.

«Есть много людей, которые не являются плохими заемщиками, но просто имеют проблемы с кредитами», — говорит Раймонд Эшагян, президент GreenBox Loans.

Существуют ипотечные ссуды для самых разных покупателей, и то, что стандартная 30-летняя ссуда могла бы быть подходящей для пары с другой стороны улицы, не означает, что она подходит вам.

«Никогда не хочется класть все яйца в одну корзину. Было бы ужасно, если бы вы дошли до закрытия, и у вас впереди движущийся грузовик, и теперь вы не можете въехать в этот дом », — говорит Урлинг, который рекомендует заполнять заявки как минимум с двумя или тремя кредиторами, чтобы помочь покрыть расходы. вероятность получить отказ. «Потребитель не обязан брать ссуду в любой момент».

Нет обязательного периода ожидания после того, как вам было отказано, но поскольку заявка на ипотеку обычно включает проверку кредитоспособности, которая может снизить ваш счет, было бы неплохо немного подождать, чтобы у него было время сгладить .

Сопровождающий также может помочь вам получить квалификацию. Например, если вы молодой покупатель с кредитом ниже номинальной, но у ваших родителей более высокий кредитный рейтинг, и они готовы совместно подписать ваш кредит, вам будет легче получить одобрение.

Имейте в виду, что привлечение соавтора может немного усложнить вашу заявку, поскольку вам потребуется приложить больше подтверждающих документов.

Подробнее:

5 распространенных причин отказа в выдаче ипотеки и дальнейшие действия

Отказ в жилищном кредите случается, но это не значит, что вы никогда не сможете стать домовладельцем.Есть много причин, по которым кредитор может не одобрить вашу ссуду. Но ключ к успеху — это понимание причин, почему и что вы можете сделать, чтобы исправить проблему.

Ознакомьтесь с нашими шестью возможными причинами отказа в жилищном кредите. И узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы обеспечить одобрение кредита во время следующего процесса подачи заявки на ипотеку.

1. Низкая оценка

Если оценка собственности значительно ниже покупной цены, соотношение кредита к стоимости (LTV) может быть выше, чем кредитор может законно одобрить.

Возможное решение: проблемы с оценкой собственности, хотя и не самые простые в использовании, могут быть решены. Если цена покупки превышает стоимость дома в районе, попробуйте пересмотреть договор. Или, если у вас есть для этого финансовые возможности, сделайте больший первоначальный взнос и примите меньшую сумму кредита. К сожалению, в зависимости от рынка вы вряд ли сможете найти кредиторов, чтобы узнать, можно ли получить больше средств. Вероятность того, что дом все еще будет продаваться, довольно мала.Итак, вам следует рассмотреть возможность пересмотра условий договора или внесения более существенного первоначального взноса.

2. Ограниченный первоначальный взнос и фонды закрытия

После предоставления вашей финансовой информации кредитору и анализа кредитных программ вы получите четкое представление о том, сколько вам нужно будет вложить и сколько потребуется для закрытия сделки. Эти средства не могут быть включены в ваш кредит. Если вы не можете найти средства самостоятельно, очень высоки шансы, что вам будет отказано в ссуде.

Возможное решение: подарок от родственника можно использовать до тех пор, пока не ожидается выплаты. Просто убедитесь, что вы получили эти средства, создав документальный след, который документирует деньги как подарок. Прозрачность и документация имеют решающее значение. Другим решением было бы, чтобы продавец оплатил некоторые затраты на закрытие сделки, например комиссию за оформление. Наконец, вы можете решить эту проблему, просто подождав, дав себе больше времени, чтобы накопить необходимые средства.

3. Высокое отношение долга к доходу (DTI)

Перед тем, как одобрить вам ипотеку, кредиторы проверяют ваш ежемесячный доход относительно вашего ежемесячного долга или отношения долга к доходу (DTI).Хорошее практическое правило: выплата по ипотеке не должна превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Точно так же ваш DTI не должен превышать 36%. Процентные ставки для ссуд FHA немного выше, поскольку на них легче претендовать на жилищный ссуду.

Возможное решение: с хорошей кредитной историей и возможностью своевременно показать платежи по аренде или ипотеке, вы сможете убедить кредитора пересмотреть свое решение. Еще лучше, если вы получили повышение или повышение по службе — то, что показывает больший доход от заработной платы, — сообщите об этом своему кредитору.Уже одно это улучшит ваш DTI и ваши шансы на получение одобрения ссуды.

4. Плохая кредитоспособность

По данным Experian, средний балл FICO в США во втором квартале 2019 года составил 703 балла. Тем не менее, многие американцы не имеют представления о своем положении с точки зрения кредитного рейтинга. Если это похоже на ваше финансовое положение, это вероятная причина отказа в выдаче ипотечной ссуды. Итак, если вы постоянно производите просроченные (или пропускающие) платежи по кредитным картам, особенно по картам с большим балансом, вы только усугубляете ситуацию.И кредитор ничего не может сделать с тем, чтобы отменить отказ в ссуде, пока вы не сможете поднять свой кредитный рейтинг.

Возможное решение: Получите бесплатный кредитный отчет. Кредитор, возможно, отклонил вашу заявку из-за чего-то отрицательного в вашем кредитном отчете. В таком случае они должны сообщить вам об этом и предоставить имя и контактную информацию компании, сообщающей о потребителях, которая предоставила информацию. Получите бесплатную копию этого отчета, если попросите его в течение 60 дней. Изучите кредитный отчет, чтобы убедиться, что он актуален и точен.Кредитное бюро должно исправить любые ошибки в отчете.

К сожалению, если кредитный отчет точен, вам нужно начать погашать непогашенный остаток вовремя, чтобы восстановить приемлемую запись. Наши штатные сотрудники отдела кредитного обслуживания могут помочь вам разобраться в вашем кредитном отчете и предложить способы потенциально улучшить ваш рейтинг. Свяжитесь с консультантом по ипотеке сегодня, чтобы узнать, имеете ли вы на это право.

5. Нет кредита

Есть люди, которые предпочитают покупать почти все за наличные, чек или дебетовую карту.Они думают, зачем вкладывать деньги в кредитную карту, если вы можете позволить себе оплатить ее сейчас? Что ж, не всякое использование долгов и кредитных карт ужасно. Вам необходимо иметь установленный кредит, чтобы вы могли продемонстрировать свою способность брать долг и быстро и ответственно его погашать.

Возможное решение: в такой ситуации вы можете получить квалификацию на основании так называемой «нетрадиционной кредитной истории». При таком подходе кредитор будет зависеть от коммунальных компаний, прошлых и нынешних арендодателей, а также других источников, которые могут подтвердить своевременное и последовательное выполнение вами регулярных платежных обязательств.Или вы можете начать использовать кредитные карты и установить эту кредитную линию, постепенно переходя к другим формам погашения первичного долга, таким как автокредит. Однако этот подход потребует времени, поэтому планируйте потратить от шести месяцев до года на создание своей кредитной истории.

Помощь по жилищному кредиту для покупателей жилья с низким доходом

Если вам отказано в ссуде просто из-за того, что у вас невысокий доход, изучите жилищные программы для малоимущих. Вы можете начать с обращения в государственные и местные агентства жилищного финансирования или в некоммерческие группы жилищной помощи.Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (Freddie Mac) также могут предложить поддержку. Многие из этих программ предоставляют субсидию покупателю жилья для облегчения бремени добавленной задолженности. Причем, в зависимости от программы, они могут даже не требовать возврата.

Что нужно сделать, чтобы получить одобрение

Считайте отказ в ссуде незначительной неудачей. И не забывайте об этих исправлениях, которые вы можете внести, чтобы стать на шаг ближе к одобрению ипотеки и приобретению жилья.

1. Экономьте, экономьте, экономьте на первоначальном взносе и закрытии расходов.

2. Внимательно следите за своим кредитом и ограничивайте свои расходы, особенно по мере приближения к процессу подачи заявления на ипотеку.

3. Запросить неверные данные в вашем кредитном отчете.

4. Выплата долга под высокие проценты и разумное использование кредитной карты.

5. Поддерживайте здоровый DTI.

Просмотрите свое письмо с отказом от ссуды.Таким образом, вы сможете получить правильное представление о том, что необходимо делать, и получите необходимые знания. Некоторые из этих шагов можно выполнить за несколько недель, а некоторые могут занять гораздо больше времени. Хорошо быть внимательным и делать все возможное, чтобы лучше подготовиться к покупке дома. Потому что вам следует искать не только одобрение жилищного кредита, но и самые низкие ставки и самые доступные кредитные программы — и то, и другое доступно, если у вас хороший кредит. Как только вы почувствуете уверенность в улучшении своего финансового положения, снова начните процесс утверждения ипотеки.Для вас есть не только дом вашей мечты, но и идеальная ипотека, по которой вы сможете приобрести собственный дом по доступной ежемесячной цене.

Заявка на ипотеку отклонена? Вот что делать дальше

Наконец-то вы нашли его — дом своей мечты. Но теперь это ускользает, потому что ваша заявка на ипотечную ссуду была отклонена. Среди всех эмоций, которые вы испытываете, может возникнуть ощущение, что следующего шага нет.

Покупка дома — это эмоциональный процесс, когда все идет идеально; любые оплошности усиливают все эти эмоции, а отказ в ссуде может быть разрушительным.После жилищного кризиса 2008 года кредиторы стали более осторожными, стандарты кредитования стали более строгими, и теперь даже тем, у кого высокий кредитный рейтинг, нет гарантии одобрения.

Почему отказывают в жилищном кредите?

Вы не можете исправить то, чего не знаете, поэтому сначала выясните, почему ваша заявка не была одобрена. Кредиторы должны предоставить письмо с отказом, объясняющее причину своего решения, и вы всегда можете запросить дополнительную информацию у кредитного специалиста. Вот несколько распространенных причин отказа в выдаче ссуд, и что вы можете делать дальше в каждой ситуации.

Слишком высокое отношение долга к доходу (DTI)

Кредиторы ищут финансово надежные инвестиции, а высокое отношение долга к доходу увеличивает риск. Если ваши ежемесячные выплаты по долгу составляют значительную часть вашего дохода, это указывает кредиторам, что добавление еще одного платежа по долгу, такого как ипотека, может сделать вас более финансово нестабильным.

Есть несколько способов работать с отказом из-за DTI. Сначала подумайте о том, когда вы в последний раз открывали новую кредитную линию.Вы недавно брали личную ссуду или ходатайствовали о новой кредитной карте? Это означает, что ваш DTI просто подскочил; Часто рекомендуется не открывать новые кредитные линии в течение 6–12 месяцев до подачи заявления на ипотеку.

Если это не так, потратьте некоторое время на выплату долгов, прежде чем повторно подавать заявку на ипотеку. Подумайте о том, чтобы попросить повышение или найти вторую работу, так как это увеличение дохода снизит ваш общий DTI. Если возможно, рефинансируйте и консолидируйте платежи, чтобы снизить ежемесячные долги.

Плохая кредитоспособность

Мы все знаем, что ваш кредитный рейтинг важен, когда дело доходит до подачи заявления на ипотеку, и что низкий балл может помешать множеству вариантов. Хотя есть несколько шагов, которые нужно предпринять, чтобы улучшить свой результат, важно сначала оценить, почему ваш результат такой, какой он есть.

Есть ли отметки против вашего счета за просроченные или пропущенные платежи? Если какое-либо из этих обвинений неверно, оспорите отметки, чтобы удалить их. С другой стороны, если вы часто забываете о сроках выплаты ежемесячных платежей, настройте периодические автоматические платежи, чтобы не беспокоиться об этом.

Если вы не открыли кредит до подачи заявления на ипотеку, кредиторы не будут склонны одобрять вас. Выберите способ увеличения кредита другими способами, например с помощью кредитных карт или личных займов. Поскольку это меньшие суммы, у вас больше шансов получить одобрение, даже если у вас нет кредитной истории.

Низкий авансовый платеж

Первоначальный взнос за дом обычно составляет от 5 до 20 процентов и является добросовестным платежом кредитору, который серьезно относится к своим инвестициям и намеревается вернуть все заемные деньги.Если вам было отказано в выдаче жилищного кредита на основании того, что вы не предложили достаточного первоначального взноса, кредитор опасается, что вы можете не выполнить свои обязательства.

Переоцените свои финансы и убедитесь, что вы предлагаете максимально возможный первоначальный взнос, не выходя за рамки своих финансовых возможностей. Если вы знаете, что не можете предложить больше, изучите различные виды жилищных ссуд, размер которых меньше суммы ипотеки, на которую вы подавали заявку; если он находится в диапазоне от 5 до 20 процентов, вы найдете кредитора.

Нестабильная занятость

Помните тот фактор низкого риска, о котором мы говорили, который ищут кредиторы? Им тоже нравится видеть это в вашей трудовой книжке.Постоянная занятость в одном месте показывает кредиторам, что вы достаточно ответственны, чтобы сохранить работу.

Если вам отказали в приеме на работу, работайте над тем, чтобы обеспечить постоянство своей работы, одновременно улучшая другие факторы. Несколько лет для достижения стабильной занятости означает, что у вас также есть время, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос, чтобы улучшить свой DTI и кредитный рейтинг.

Необъяснимый доход или расходы

Кредитный специалист проверит всего в ваших финансах, чтобы определить ваше одобрение или отказ.Что может их отрицательно повлиять? Значительный доход или регулярные расходы, не подтвержденные документально.

Это включает в себя все, от подозрительных банковских переводов до огромного денежного подарка от вашей двоюродной бабушки. Если на вашем банковском счете совершаются серьезные транзакции и нет логических объяснений, кредитор может посчитать, что вы слишком рискованны для инвестиций.

При повторной подаче заявления обязательно включите все имеющиеся у вас документы о доходах, чтобы ответить на эти вопросы до того, как их зададут.Если семья или друг будут платить первоначальный взнос в качестве подарка, заранее получите от них письменное письмо с указанием суммы, которую они должны заплатить, и прояснить, что деньги являются подарком и не будут возвращены.

Отсутствующая информация

Умышленно или нет, но любая относящаяся к делу информация, пропущенная в заявке на получение ипотечного кредита, которая позже обнаруживается кредитором, может привести к отказу в выдаче кредита. При подаче заявки внимательно просмотрите каждый раздел, чтобы убедиться, что вы правильно ввели информацию.

Кроме того, заранее сообщайте своему кредитору о любых задолженностях или финансовых проблемах, с которыми вы сталкиваетесь. Если они знают заранее, они могут работать с вами, чтобы найти способ обойти проблему.

Рискованные шаги после предварительного одобрения

Если вы предприняли шаги для предварительного одобрения ипотеки, не саботируйте себя, повредив свой кредит постфактум. Предварительное одобрение зависит от вашего финансового положения на момент оценки; Если вы получили предварительное одобрение, откройте семь кредитных линий, а затем подайте заявку на ссуду, на которую вы были предварительно одобрены, вам, скорее всего, будет отказано.

Если дело обстоит именно так, дождитесь установленного срока и сосредоточьтесь на приведении остальных своих финансов в порядок, прежде чем повторно подавать заявку на получение ипотечного кредита.

Low Home Appraisal

Иногда отказ не имеет к вам никакого отношения. Если дом, который вы собираетесь купить, возвращается с оценкой, которая значительно ниже суммы кредита, на который вы подаете заявку, кредитор откажет вам, потому что, как вы уже догадались, это слишком высокий риск.

В этом случае вам нужно будет договориться с продавцом о более низкой продажной цене или оплатить разницу между оценкой и ссудой из собственного кармана.

Перед подачей заявления на ипотеку

Хотите избежать письма с отказом? Лучший способ — заранее подготовиться еще до того, как вы начнете подавать заявку на получение жилищного кредита. Основные шаги для достижения успеха:

1. Знайте свой кредитный рейтинг

Запросите кредитные отчеты от всех трех основных кредитных бюро, поскольку информация может быть разной. Работайте над исправлением любых неточностей или расхождений в кредитных отчетах.

2. Управляйте своим долгом

Если вы знаете, что у вас высокий DTI или коэффициент использования кредита, найдите время, чтобы объединить платежи и кредитные карты.Будьте осторожны, чтобы не закрыть все свои карты в попытке поднять свой кредитный рейтинг: наличие долгосрочных кредитных линий заставит кредиторов чувствовать себя намного комфортнее, чем тот, кто внезапно выплачивает все свои ссуды и закрывает все свои учетные записи.

3. Управляйте своими ожиданиями

Не допускайте неудач: будьте реалистичны в том, сколько дома вы можете себе позволить. Если вы работаете со скромным бюджетом, создание нестандартного McMansion не в вашем будущем, и любые заявки на получение ссуды на невероятные суммы будут отклонены.

Отказ в ипотечной ссуде определенно является препятствием, но он не должен мешать или останавливать весь процесс поиска жилья. Найдите время, чтобы оценить свою ситуацию и предпринять осознанные шаги по ее улучшению, чтобы при повторной подаче заявки вы были более сильным кандидатом.

У вас есть другие вопросы о поиске, покупке или строительстве дома? Оставьте их в комментариях ниже или перейдите в Центр обучения NewHomeSource для получения дополнительных ресурсов.

Миа Зозобрадо присоединилась к Builders Digital Experience (BDX) в 2019 году в качестве автора контента.Выпускница Юго-Западного университета со степенью по английскому языку, Миа увлечена письменным словом и налаживанием связей. Помимо работы, Миа также входит в совет директоров Лиги писателей Техаса.

Отказ в выдаче ипотечного кредита при закрытии или ранее

Причины отказа в выдаче ипотечного кредита

При покупке дома очень много вещей может пойти не так. Упомянем самые популярные вопросы. Некоторые из них связаны с покупателем, а некоторые — с продавцом.В любом случае, это все проблемы, и их нужно решать как можно быстрее. Вероятность отказа при закрытии в последний момент увеличивается, если одна из сторон откладывает дела на потом. Мы не можем достаточно подчеркнуть, что все возможное должно быть завершено в самом начале процесса покупки . Поэтому, если есть проблемы, о них известно заранее. Даже если результатом будет отказ, гораздо лучше, чтобы все стороны знали об этом заранее, а не за день до закрытия .

Популярные причины отказа в последнюю секунду

1. Титульные вопросы
2. Оценочная стоимость или вид собственности
3. Инспекционные вопросы
4. Потеря или смена работы
5. Кредитные вопросы
6. Отношение долга к доходу
7. Вопросы по продаже покупателя
8. Проверка активов

Вопросы, связанные с недвижимостью

Покупатель не может многое сделать с первыми тремя предметами в списке, поскольку они связаны с имуществом.Хотя есть шаги, чтобы повысить шансы на успех. К ним относится то, что покупатель заранее выполняет свою домашнюю работу. Агент покупателя может запросить документацию, относящуюся к собственности, такую ​​как существующее обследование , информация о страховании от наводнения , полис по страхованию права собственности , документы на квартиру и т. Д. Дополнительная документация позволяет покупателю, агенту покупателя и кредитору выполнить свои действия раньше. и более основательно. Кроме того, очень важно завершить проверки и оценку на раннем этапе процесса.Опять же, это позволяет избежать проблем в последнюю минуту и ​​позволяет потенциальные запросы на пересмотр или ремонт.

Приведет ли смена работы к отказу в ипотеке?

В большинстве случаев покупатель не может не потерять работу в случае увольнений или сокращения штата, но мы видели, как покупатели меняли работу в последнюю секунду. Этого следует абсолютно избегать любой ценой. Как минимум, будет задержка с закрытием, чтобы можно было проверить новую должность, и, возможно, 30 дней квитанции о заработной плате по новой работе. Иногда смена работы покупателя может привести к отказу.Примеры включают переход с почасовой или оплачиваемой работы W2 на работу комиссионных или 1099 . В этих случаях новый комиссионный доход или 1099 могут не учитываться. Наш лучший совет — оставаться на своей нынешней работе.

Ипотечный кредит, в котором отказано по вопросам кредита или задолженности по доходам

В большинстве случаев проблем последней секунды можно избежать. По крайней мере, они могут быть известны очень рано. Причины отказов в последнюю секунду обычно возникают из-за прокрастинации заемщика или кредитора.Если документация будет предоставлена ​​раньше, чем должно быть, отказ в последнюю секунду в отношении кредита или коэффициента долга будет редкостью.

Когда возникает соотношение кредита или долга к доходу, есть потенциальные решения. Некоторые кредиторы и программы позволяют покупателям претендовать на более высокий коэффициент долга. Обычные ссуды допускают до 50%, FHA и VA возможно более 55% и USDA потенциально до 46% . Решение может быть таким же простым, как использование кредитора, который допускает более высокие коэффициенты.

Распространенные проблемы с кредитами в последнюю секунду возникают из-за истекающих кредитных отчетов.После получения нового кредитного отчета оценки могут быть ниже по многим причинам. Один включает заемщиков , выплачивающих старые сборы , что может значительно снизить кредитные рейтинги. Иногда покупатели заключают договор в надежде, что кредитный рейтинг в ходе процесса повысится достаточно, чтобы соответствовать требованиям. К сожалению, продавец часто не знает об этом. Таким образом, это форма введения покупателя в заблуждение, и при таком броске кости шансы закрыть проблемы высоки.

Не позволяйте одному отказу в выдаче ипотечного кредита остановить вас

Сначала хорошие новости.Уровень выдачи ипотечных кредитов восстановился после минимумов жилищного кризиса десятилетней давности.

К сожалению, не всем дадут ипотечный кредит. Почти так же плохо (возможно, хуже), когда вы были предварительно одобрены, но ваш ипотечный кредит был отклонен в последнюю минуту.

У разных кредиторов разные правила. Тот факт, что одна ипотечная компания отказывает в жилищном кредите, не означает, что в нем будет отказано другой.

Итак, ваша заявка на ипотеку была отклонена, что дальше?

Разберитесь в ситуации с ипотечным кредитом

Людям может быть отказано в ипотечной ссуде по разным причинам.Знание вашей ситуации, особенно того, почему вам отказали или будут отвергнуты, а также то, как преодолеть любые потенциальные препятствия, может иметь решающее значение.

Кредитные проблемы. Знаете ли вы свои кредитные рейтинги? Вам следует. Тем более, что одна из наиболее частых причин отказа в выдаче ипотеки связана с кредитным рейтингом покупателя.

Вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех бюро каждый год. Покупатели должны воспользоваться этим предложением, получив копии своего кредитного отчета, а затем знать, как опередить любые потенциальные проблемы, которые могут у них возникнуть.

На вашу историю платежей приходится 35% вашего кредитного рейтинга. Это включает в себя платежную информацию о вашем счете, а также любые просроченные платежи и публичные записи. Какова была ваша история платежей?

За вашей историей платежей внимательно следят, сколько вы должны по своим кредитным счетам. Ваша задолженность составляет 30% вашего счета. Сумма доступного кредита, который вы используете на возобновляемых счетах, сильно взвешена. Насколько близки ваши возобновляемые счета к максимальному пределу?

важно не только знать ваши кредитные рейтинги.Вы также должны знать , почему ваши оценки низкие. Поскольку у каждого четвертого потребителя в США есть ошибки, которые влияют на их кредитный рейтинг, у вас могут быть простые ошибки, которые можно было исправить заранее.

Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ошибку в своем кредитном отчете:

1. Получите копию своего кредитного отчета
2. Проверить кредит и выявить ошибки
3. Отправить письмо в кредитные бюро
4. Отправить письмо кредитору
5. Последующее наблюдение через 30 дней

Если ваш кредитный рейтинг низкий из-за ошибок — исправьте их.Если они низкие из-за несвоевременной оплаты, возможно, вам придется подождать, пока у вас появится время для своевременных платежей. Если ваши кредитные карты исчерпаны, вы можете погасить остаток перед подачей заявки на жилищный кредит.

Недостаточно дохода . Кредиторы хотят видеть, что вы можете вносить минимальные ежемесячные платежи, прежде чем они одобрит ваш жилищный заем. В случае ипотечных кредитов кредиторы по закону обязаны рассчитывать вашу способность выплатить долг.

Если у вас недостаточно дохода, отношение вашего долга к доходу (DTI) может не соответствовать требованиям.Кредиторы сравнивают, сколько вы зарабатываете каждый месяц, с тем, сколько вы тратите на погашение долга при условии минимальных выплат. Если не похоже, что вы сможете позволить себе новый долг, ваша заявка может быть отклонена.

Другая распространенная причина отказа в выдаче ипотеки после предварительного одобрения — это то, что покупатель берет на себя дополнительную задолженность. Очень важно помнить, что при покупке дома у вас не должно возникать никаких новых долгов или обязательств.

Перед тем, как брать дополнительный долг, включая открытие новой кредитной линии, обязательно поговорите со своим кредитором.Новые обязательства могут изменить коэффициент вашей задолженности и привести к отклонению кредита

К счастью, вы можете компенсировать недостаток дохода, добавив к вашей заявке на получение ипотечной ссуды второго лица.

Крупные денежные вклады. Многие покупатели жилья не осознают важность этого.

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, ваш кредитор должен запросить вашу документацию об авансовом платеже. Если они увидят какие-либо крупные залежи, вам, возможно, придется объяснить им «источник».

Андеррайтерам не нравится видеть денежные вклады, которые нельзя получить, потому что нет возможности узнать, откуда пришли деньги. Хорошее практическое правило заключается в следующем: если вы не можете доказать, откуда оно взято, не бросайте его на свой банковский счет. В случае сомнений посоветуйтесь со своим ипотечным кредитором.

Изменение занятости. Как правило, кредиторы хотят видеть стабильность. Один из способов проверить стабильность — это посмотреть вашу историю занятости. Работа на одного и того же работодателя в течение последних двух или более лет может быть полезной для утверждения вашего кредита.

Если вы недавно изменили способ получения оплаты, это может вызвать серьезные проблемы. Например, если вам платит W2 и вы планируете переезд, при котором вам будут платить до 1099, вам следует поговорить со своим кредитором, прежде чем сделать это.

Если вы недавно начали новую работу, вам следует уведомить своего кредитора, чтобы узнать, что требуется, и убедиться, что это не повлияет на ваше одобрение. Ваш кредитор может потребовать письмо с предложением или даже квитанции о выплате кредита, чтобы довести ваш кредит до конца.

Обратитесь к другому поставщику жилищного кредита

Итак, что делать после отказа в ипотеке?

Важно помнить, что не все кредиторы имеют одинаковый набор стандартов и руководящих принципов андеррайтинга. Некоторые могут быть менее строгими, чем другие.

Некоторые кредиторы могут иметь свой собственный набор «накладок для инвесторов». Оверлеи — это дополнительные внутренние критерии андеррайтинга, устанавливаемые каждым кредитором

Даже если кредитор мог отказать вам из-за своих оверлеев, вы можете найти другого кредитора, у которого вообще нет оверлеев, или, по крайней мере, менее строгих.

Прежде чем повторно обращаться к новому кредитору, выясните, почему ваша кредитная заявка была отклонена. Вы можете передать эту информацию своему следующему кредитору, чтобы обсудить, как вы можете получить одобрение.

При повторном обращении к другому кредитору будьте прозрачны. Не стесняйтесь объяснять все, что касается вашего недавнего отказа в ссуде. Это может включать обсуждение определенных личных подробностей о том, почему последний кредитор отказал.

Это может быть то, как другой кредитор рассчитал ваш доход, каковы были минимальные кредитные требования, сколько активов было необходимо, тот факт, что вы сменили работу, тот крупный денежный подарок, который появился на вашем банковском счете и т. Д.

Раскрывая как можно больше информации о том, как и почему было отказано в выдаче ипотечной ссуды, ваш новый кредитор сможет узнать, что он может, а что не может сделать по-другому. Лучше узнать сейчас, если случайно они не могут вам помочь, а не непосредственно перед закрытием.

Вам следует спросить нового ипотечного кредитора, придерживаются ли они таких же критериев андеррайтинга. Если они это сделают, это может быть признаком того, что нужно искать в другом месте

Даже если вам отказали в ипотеке, не сдавайтесь. Тот факт, что вам однажды отказали, не означает, что вы услышите то же самое от следующего кредитора.Есть большая вероятность, что другой кредитор сможет найти для вас подходящую программу с лучшими ставками по ипотеке.

Распечатать страницу

Две основные причины, по которым заявки на ипотеку были отклонены в 2018 году, и как их избежать

Обеспокоены правом на получение ипотеки? Вы не одиноки

Согласно недавнему опросу, около 60% потенциальных покупателей жилья считают, что у них возникнут проблемы с получением жилищного кредита.

Но с учетом того, что процентные ставки колеблются около исторического минимума, возможно, сейчас самое время побороть эти сомнения и воплотить мечты о домовладении в реальность.

Хороший первый шаг — понять, почему ипотечные кредиторы на самом деле отклоняют заявки и пресекают любые потенциальные проблемы в зародыше.

В 2018 году было две основные причины отказов в ипотеке: плохая кредитоспособность и высокое соотношение долга к доходу.

Здесь мы поделимся некоторыми советами по увеличению кредитного рейтинга и сокращению долга при подготовке к подаче заявки на ипотеку. Сделайте это, и вы, скорее всего, увидите более низкие ставки и более доступный кредит в целом.

Конечно, по-прежнему важно сравнивать процентные ставки и затраты на закрытие сделки от нескольких разных кредиторов.Независимо от вашего кредита или долга, это поможет вам найти лучшее предложение.

Проверьте ставки от крупных кредиторов. Начни здесь. (22 марта 2021 г.)

Две основные причины отказа в выдаче ипотечного кредита в 2018 году

Согласно данным Закона о раскрытии жилищной ипотеки, недавно опубликованным CoreLogic, высокие отношения долга к доходу (DTI) и низкий кредитный рейтинг были двумя главными причинами отказа заявителям на ипотеку в 2018 году.

Среди заявок на покупку (заявок на покупку нового дома) на вопросы DTI приходилось 37% отказов, а на вопросы кредита — 34%.

Отчет также показал, что кредиторы отклонили почти каждую четвертую заявку на ипотеку в 2018 году.

Однако эти данные включают заявки на получение ссуд на улучшение жилищных условий, ссуд со снижением процентной ставки и ссуд с выплатой наличных средств.

По всему спектру ипотечного кредитования только 15% отклоненных заявок были адресованы клиентам, надеющимся купить новый дом.

Это должно успокоить покупателей. Поскольку на заявки на покупку приходится наименьшее количество отказов, опасения потенциальных покупателей жилья о том, что они не соответствуют требованиям, могут быть неоправданными.

Конечно, даже если вы в состоянии соответствовать требованиям, принятие мер по улучшению ваших финансов может принести вам более низкую ставку по ипотеке и помочь вам сэкономить тысячи в течение срока действия кредита.

Проверьте свою новую ставку. Начни здесь (22 марта 2021 г.)

Низкая кредитоспособность: 34% отказов в ипотеке

Многие потенциальные домовладельцы спрашивают: «Каков идеальный кредит?
балл, необходимый для квалификации ипотеки? » Конечно идеал
оценка — высшая оценка.

Но не у каждого соискателя ипотеки есть безупречный кредит.Лучший ответ на вопрос — это зависит от кредитной программы. Например, ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, позволяют получить кредитные баллы до 580. Но более низкие баллы обычно сопровождаются более высокими процентными ставками.

• Гибкие кредитные программы: 580
• Обычные кредитные программы: 620
• Квалификация для получения лучших ставок: 720+

Вы, скорее всего, получите самые низкие ставки, если ваша оценка находится на «отлично». уровень »720 или выше.Когда ваша оценка выше, вы обычно платите меньше за ипотеку.

Имея это в виду, стоит поработать над своим счетом — неважно, какой он — прежде, чем вы начнете делать покупки для получения ипотечного кредита.

Советы, как улучшить свой кредитный рейтинг и получить право на ипотеку

Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг — это создать историю своевременных платежей. Помните, что ваша история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO — а в ипотечной индустрии ваш рейтинг FICO — единственный, который используют кредиторы.

Однако создание надежной кредитной истории требует много времени.

К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать прямо сейчас
чтобы быстро увеличить свой счет FICO.

• Осуществляйте своевременные платежи по всем кредитным линиям
• Держите использование кредита на открытых счетах, таких как кредитные карты, на уровне или ниже 30% от доступного лимита
• Проверьте свой кредитный отчет и оспорите любые ошибки

Первое, что вы Что можно сделать, это погасить остатки по возобновляемым кредитным линиям.Коэффициент использования вашего кредита, который измеряет размер кредита, который вы используете, по отношению к общему доступному лимиту, составляет 30 процентов вашей оценки FICO.

Например, если у вас есть комбинированный лимит в 5000 долларов по всем вашим кредитным линиям, и вы используете 2500 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50 процентов (2500 долларов / 5000 долларов = 50 процентов). Общее практическое правило — поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 30 процентов или ниже.

Вы
также следует проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок или устаревшей информации.Если
вы видите в своем отчете что-либо, что вам не принадлежит, вам нужно оспорить это
немедленно в кредитное агентство. Удаление этой информации приведет к
увеличить свой счет.

Увеличьте свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за несколько дней с помощью быстрого пересчета

Когда вы исправляете ошибки в своем кредитном отчете или удаляете отрицательную информацию, ваш рейтинг увеличивается. Однако на то, чтобы сделать это через агентства кредитной информации, нужно время.

Быстрая оценка кредита через ваш банк или ипотечного кредитора может помочь.

Благодаря быстрому пересмотру, ваш кредитор помогает ускорить удаление негативной информации. Ваш новый, лучший результат будет доступен быстрее, чем в противном случае.

В зависимости от того, что содержится в вашем отчете — например, два или три старых счета с высоким балансом сбора — вы можете увидеть, что ваша оценка повысится на 100 пунктов всего за несколько дней.

Имейте в виду, что лишь небольшое увеличение вашего кредитного рейтинга
может повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита — и спасти вас
тысячи долларов в виде процентов.Увеличение вашего счета всего на 20 пунктов
может вывести вас из программы ипотечного кредитования с более высокой процентной ставкой в
один с более низкой скоростью.

Если в вашем кредитном отчете «звонков», начните улучшать раньше

Повышение вашего счета может занять до 12 месяцев, если вы
В отчете есть некоторые особенности, такие как просрочка платежа или счет для инкассо. В течение
на этот раз вы можете улучшить свой результат, поддерживая идеальную репутацию. Это означает
вам следует производить все платежи вовремя и избегать подачи заявки на новый кредит.

Слишком большая задолженность: 37% отказов

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это то, какую часть вашего ежемесячного валового дохода вы тратите на долги. Кредиторы используют этот коэффициент как ключевой фактор при определении вашей способности выплатить жилищный заем.

Для расчета коэффициента необходимо разделить ежемесячный долг на валовой доход.

Например, если ваш доход до налогообложения составляет 8000 долларов в месяц, а ваш ежемесячный долг, включая будущие расходы на жилье, составляет 4000 долларов в месяц, ваш DTI будет составлять 50 процентов (4000 долларов / 8000 долларов = 50 процентов).

Вот некоторые типичные лимиты DTI для разных типов ссуд:

• Соответствующие ссуды: 43% лимит DTI (но до 50% для сильных ссуд)
• Ссуды, обеспеченные FHA: 43% лимит DTI (до 50% с компенсирующими факторами, такими как хороший кредит или дополнительные денежные резервы)
• Займы USDA: 43% лимит DTI (примерно до 45% для надежных файлов ссуды)

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, вы должны рассчитать свой DTI.Когда вы знаете, каково ваше соотношение, до того, как начнете делать покупки, вы лучше поймете, сколько ипотеки вы можете себе позволить.

Имейте в виду, что ипотечные кредиторы не используют ежемесячные счета, такие как страховые платежи, коммунальные услуги или телефонные счета. Кредиторы рассчитывают ваш DTI, используя долги, которые отображаются в вашем кредитном отчете, такие как автокредиты и студенческие ссуды, кредитные линии и прошлые платежи по ипотеке.

Соотношение долга к доходу также включает любые алименты или алименты, которые вы должны платить.

Воспользуйтесь вкладкой дохода нашего ипотечного калькулятора, чтобы узнать, сколько вы можете себе позволить.

Советы, как улучшить коэффициент DTI и получить ипотеку

Если ваш ежемесячный доход выглядит немного низким по сравнению с вашими ежемесячными долгами, может быть труднее получить доступную ипотеку. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить эти показатели.

Во-первых, вы можете повысить свой квалифицированный доход, включив в него любые сверхурочные, комиссионные или бонусы, которые вы постоянно получали в течение последних двух лет.Эти вещи могут не быть включены автоматически.

Совет. Получение кредита на покупку автомобиля на 500 долларов в месяц может снизить покупательную способность вашего дома на 100 000 долларов.

Вот еще пять простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой
DTI:

• Максимально погасите остаток по кредитной карте
• Не подавайте заявку на дополнительный кредит
• Увеличьте сумму, которую вы платите в счет текущего долга
• Если у вашего супруга большие долги, но низкий доход, попробуйте оставить его или ее заявка на ипотеку
• Объедините все ваши долги с высокими процентами в одну ссуду с одним доступным ежемесячным платежом

Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, — это избегать покупки дорогостоящих товаров с крупными ежемесячными платежами.

Например, если вы берете автокредит с ежемесячным платежом 500 долларов перед покупкой дома, это может снизить вашу покупательную способность на 100 000 долларов и более.

Помните, правила не высечены на камне

Правила для соотношений DTI не универсальны. Хотя
Бюро финансовой защиты потребителей установило максимальный DTI в размере 43 процентов.
(до 50 процентов в некоторых случаях до 2021 года), кредиторы все еще должны решать
давать вам жилищный заем или нет.

Многие кредиторы сегодня предлагают неквалифицированные ипотечные ссуды, или «неквалифицированные ипотечные ссуды», то есть ссуды, которые не совсем соответствуют стандартным принципам ссуды, установленным Fannie Mae и Freddie Mac.

Например, если у вас DTI 50%, традиционные правила говорят, что вы можете быть исключены из ипотеки. Но если у вас также есть кредитный рейтинг 720, сильные денежные резервы и много ликвидных активов, вы все равно можете претендовать на это.

Эти соображения известны как «компенсирующие факторы». С ними кредиторы могут не рассматривать ваш DTI выше среднего как большой риск.

Гибкие программы кредитования для высокого DTI и низкого кредита

Программы ссуды

, предлагаемые Федеральной жилищной администрацией и Департаментом по делам ветеранов, также делают исключения, если у вас уровень DTI выше среднего.

Как мы обсуждали ранее, максимальный DTI для ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, обычно составляет 43 процента. Тем не менее, FHA разрешает DTI до 50 процентов, если у вас есть хороший кредит и вы делаете значительный первоначальный взнос.

Жилищные ссуды, обеспеченные VA, предлагают ряд льгот ветеранам и военнослужащим. Эти недорогие ипотечные кредиты не имеют требований к минимальному кредитному баллу и гибких DTI. VA не устанавливает контрольные показатели DTI, поэтому кредиторы должны определять максимальный DTI.В некоторых случаях кредиторы разрешают DTI в размере до 50 процентов, если вы соответствуете требованиям VA к остаточному доходу.

Начните с покупки дома прямо сейчас

Более высокие, чем средний показатель отношения долга к доходу и кредитный рейтинг были двумя основными причинами, по которым кредиторы отказывали заявителям на ипотеку в 2018 году.

Теперь, когда вы знаете, на что обращать внимание, вы можете повысить свои шансы на получение ипотечной ссуды, проверив свои кредитные рейтинги и рассчитав DTI перед подачей заявления.

И есть еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы снизить затраты. Сравните ставки от нескольких кредиторов, чтобы найти наиболее выгодную сделку для вас. Начни здесь.

Проверьте свою новую ставку. Начни здесь (22 марта 2021 г.)

5 вещей, которые не следует делать после предварительного одобрения ипотеки

Вы уже на пути к финансированию дома после того, как получите предварительное одобрение на получение ипотеки. Но до финиша остаются мили, и поездка может стать ухабистой, если вы не будете осторожны.

Предварительное предложение от кредитора основано на оценке вашего кредита, дохода, долга и активов.Если эти вещи существенно изменятся до окончательного утверждения, предложение может не действовать.

Вот что не следует делать до закрытия ссуды:

1. Не подавайте заявку на новый кредит

Ваш кредит можно отозвать в любое время до закрытия ссуды. Любые негативные изменения могут изменить условия сделки или, возможно, вовсе ее сорвать. Подача заявки на получение других кредитных линий и займов может повлиять на ваш кредитный рейтинг, а накопление большего долга увеличит отношение долга к доходу, что является ключевым фактором, который кредиторы учитывают при подаче заявления на ипотеку.

2. Не пропускайте платежи по кредитным картам и кредитам

Оплачивайте счета вовремя. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, и просроченные платежи по кредитным счетам — 30 дней и более — могут повредить.

3. Не делайте крупных покупок

Может возникнуть соблазн начать покупать мебель, бытовую технику и другие дорогие предметы домашнего обихода, чтобы подготовиться к приобретению жилья.

Но оплата наличными сократит ваши сбережения, а оплата значительных покупок увеличит отношение долга к доходу и использование кредита или процент использования доступного кредита.Эксперты рекомендуют использовать кредит ниже 30% для поддержания хорошего кредитного рейтинга.

Как правило, дождитесь закрытия ипотечного кредита, чтобы рассмотреть возможность крупных покупок.

4. Не меняйте работу

Это может быть вне вашего контроля, но не стоит активно менять работу во время процесса утверждения ссуды.