В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Банки учитывают, что кредитуемые смогут не расплатиться с долгом по независящим от них обстоятельствам. Одно из них – кончина. Договор определяет, кто выплачивает кредит заемщика в случае его смерти.

Что происходит с кредитом при кончине получателя

После гибели займополучателя долг автоматически не гасится. Родственники покойного разбираются с его кредитом, действуя по алгоритму:

1. Направить письменное уведомление банку-кредитору о смерти заемщика. Приложить ксерокопию свидетельства о его гибели. Документы направляют лично или заказным письмом.
2. Проверить, застрахован ли займ. Если да, то выяснить, является ли смерть займополучателя страховым случаем.
3. Если займ не застрахован, близкими решается, стоит ли принимать наследство, обремененное долгом.
4. При положительном решении кредит распределяется между правопреемниками пропорционально обретенной доле.

Решившие принять наследство столкнутся с трудностью – официальный переход кредита правопреемникам произойдет через полгода от кончины заемщика. Банк правомочен брать за просрочку платежей пени и штрафы. Уменьшить их сумму возможно только через суд. Но банки не правомочны требовать погашения в течение полугода от гибели должника.

Какие действия выполняются банком

При получении уведомления о гибели кредитуемого клиента банковская организация фиксирует остаток долга и прекращает начисление процентов. Затем обращается к поручителям, созаемщикам с требованием выплатить задолженность.

При условии заключения застрахованного кредита процесс регулируется банком и страховой фирмой-партнером. Если плательщиками кредита готовы выступить наследники, банк переоформляет на них кредитный договор.

Когда у покойного нет наследников, созаемщиков и поручителей, его наследство доверяется государству. Оно платит кредит после смерти заемщика.

Кому переходит задолженность

Кредитные соглашения предусматривают нестандартные обстоятельства, где погашение займа продолжается после смерти. Если человек умирает, кто платит его кредит:

1. Наследники. Правопреемникам покойного отходит не только его имущество, но и обязанности. Нельзя претендовать на недвижимость скончавшегося и отречься от кредитов. Родственники оформляют наследство целиком (активы + пассивы), выплачивают долг пропорционально объему отошедшей доли.
2. Поручители. Погашение долга становится обязанностью поручителя.
3. Созаемщики. Взявшие совместный кредит несут одинаковую ответственность. После смерти одного должника второй выплачивает оставшуюся долговую сумму.
4. Страховые компании (СК). Большинство современных банковских займов застрахованы – обязанность покойного клиента выполняет его страховщик.

Когда преемниками должника являются несовершеннолетние, решение о принятии доли объявляют законные представители – мать, отец, опекуны.

Должны ли родственники погашать кредит за умершего

Актуален вопрос – должна ли жена платить кредит за мужа в случае его смерти. Однако ни близкие, ни дальние родные покойного заемщика не обязаны расплачиваться по его банковским долгам. Требование кредитных организаций к родственникам умершего расплатиться по его кредитам противоправно и преследуется по закону.

Родственники обязуются выплачивать долги покойного в случаях:

1. Принятие наследства умершего. Вне зависимости, кто стал преемником –родственник (жена, муж), друг, организация, посторонний человек, им наследуются долги по кредитам умершего. Не важен способ обретения доли – по завещанию, очередным порядком, по праву представления или трансмиссии.
2. Поручитель. Если родственник выступал поручителем умершего, он будет платить кредит в случае смерти заемщика. Поручительство в РФ основано на добровольности. Гарантом может выступить как родной, так и неблизкий человек.
3. Созаемщик. Люди, совместно оформляющие (состоящие в браке) кредит, имеют равную ответственность.

Если гражданин готов принять наследственную долю, обремененную кредитом, по вступлению в права происходит переоформление займа. С преемником составляют новый договор – прежняя процентная ставка, условия сохраняются. Гражданин должен предъявить банку документацию:

• паспорт;
• заявление о переоформлении;
• свидетельство кончины наследодателя;
• собственное наследственное свидетельство.

Для получения наследственных прав уплачивается госпошлина.

Платить или не платить проценты

Если заемщик умер, проценты по кредиту начисляются. Узнав о кончине клиента, организация направляет преемникам, поручителям требование о погашении всей суммы с % и штрафами.

Преемник покойного должен выплатить не только %, но и объявленную неустойку за недолжное выполнение/невыполнение обязательств (невнесение покойным ежемесячных платежей и другое).

Штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика

Банки за просрочку ежемесячных платежей по кредиту умершего начисляют пеню.

Преемник отвечает по обязательствам наследодателя с открытия наследства (ст. 1152 ГК). То есть ответственность наступает с момента смерти заемщика. Поэтому обязанность нового заемщика – вернуть кредит с начисленными % и погасить штрафы.

За правопреемниками покойного сохраняется право уменьшить объем неустойки по ст. 333 ГК. Судом учитывается обстоятельство, что причиной задержки стала смерть первоначального должника.

Если кредит брался под залог

Нередко кредитный договор оформляют под залог должника: недвижимость, автомобиль. При его кончине у родных есть два пути:

1. Выплатить банку остаток по долгу, тем самым сняв залог.
2. Отречься от наследства. Невыплаченный долг погасят за счет продажи заложенной собственности.

В последней ситуации банк выставляет объект на торги. Выручка от его реализации направляется на погашение кредита усопшего, на покрытие затрат банка, связанных с аукционом. Если после данных отчислений останется сумма, банк перечисляет ее наследникам покойного клиента.

Кредиты с поручительством

После смерти должника обязанность по погашению займа переходит к гражданам, выступавшим его поручителями. Возможно два варианта:

1. Автоматический переход непогашенного долга. Если таковое условие есть в договоре.
2. Соглашение на переход обязательства. Такое право вводится ч. 2 ст. 367 Гражданского Кодекса, если не указано иное.

Особенности погашения займов с поручительством:

1. Смерть кредитуемого не прекращает обязательств поручителей.
2. Если у умершего есть наследники, банк обращается сначала к поручителям.
3. Поручитель, согласившись выплачивать задолженность, признает себя кредитором в отношении наследников умершего.
4. Если родственники отреклись от своих долей, последние отходят государству. Оно автоматически становится должником по кредиту.

Поручители при заключении кредитного соглашения должны внимательно проверить: становятся ли они должниками автоматически при смерти должника. Если такого условия нет, с гибелью кредитуемого банк незаконно настаивает на погашении.

Если поручитель согласился выплачивать кредит, после полного расчета и внесения всех штрафов он правомочен компенсировать свои траты. Возместить ущерб могут наследники умершего, однако российское законодательство прямо не обязывает их это делать.

Если родственники должника отказываются перечислить компенсацию добровольно, гражданин обращается к суду. Наследники несут ответственность в объеме обретенной доли собственности покойного.

Что делать, если умер созаемщик

Созаемщики несут общую ответственность. Если умер один из них, погашение возлагается на второго. Если сокредитуемых несколько, условия перехода обязанностей к оставшимся в живых указываются в договоре.

Совместные займы (обычно супругов) также могут быть застрахованы. Полис в отношении каждого созаемщика оформляется с учетом уровня доходов гражданина. При его смерти СК покроет только принадлежащую умершему долю займа. Второй заемщик остается обязанным погашать свою часть долга.

Если созаемщик – близкий родственник, дело решается по одному из сценариев:

1. Созаемщик берет на себя дополнительные обязательства и возвращает общий кредит.
2. Созаемщик находит солидарного кредитуемого, согласного взять обязательства покойного. Однако уровень платежеспособности помощника должен соответствовать требованиям банка-кредитора.
3. Созаемщик отказывается выплачивать долг. Банком реализуется заложенная собственность. Вырученными деньгами покрывается долг покойного.

Если созаемщик является наследником скончавшегося, единственный выход не погашать кредит – отречься от своей доли.

Особенности погашения застрахованного кредита

Процедура получения займа редко обходится без страхования жизни должника. Требовать оформления страховки кредитные организации не имеют права. Но российские законы не регулируют «добровольно-принудительную» покупку полиса. Может быть отказ в выдаче займа при неоформлении страховки или более низкий процент для клиентов СК.

Страхование нужно займодателям и займополучателям:

1. Банк уверен, что деньги отдадут в любом случае.
2. Кредитуемый получает страховой полис на непредвиденные обстоятельства. Если заемщик умирает, платит кредит (без поручителя) его СК.

Займополучателю важно изучить договор на предмет условий страхования. СК определяют страховыми ситуациями не все обстоятельства гибели.

На практике не берется во внимание смерть заемщика по кредитному договору:

1. От хронических патологий (если они были скрыты в момент оформления страховки).
2. В местах ограничения свободы.
3. От радиационного облучения.
4. В ходе вооруженного конфликта.
5. От венерических инфекций.
6. Вследствие наркотической или алкогольной интоксикации.
7. Самоубийство.

Список варьируется в зависимости от страховой фирмы. Частые причины отказов СК – скрытие умершим серьезной хронической болезни, пристрастия к спиртному или наркотикам, неустановленная причина смерти, пропуск периода для обращения. При таких случаях добиться справедливости наследники могут в суде.

Важно уведомить о случившемся СК в указанные в документе сроки. Требуется предоставление справки о кончине застрахованного с наличием причины, из-за которой он погиб.

Нередки случаи, когда размера выплаченной страховой суммы недостаточного для полного покрытия потребительского или ипотечного долга. Выплата разницы банку ложится на наследников, созаемщиков либо поручителей. Если указанных лиц нет, банк закрывает договор и списывает задолженность.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Со смертью заемщика связаны неоднозначные ситуации:

1. Задолженность по ипотеке. Если величина кредита превышает цену доли, лучший выход – подписать отказ от части наследства.
2. Поручитель при отказе родственников должника от наследства. Гражданин обязан полностью выплатить кредит и неустойки. Он правомочен претендовать на часть состояния скончавшегося заемщика для внесения долга.
3. Наследник – ребенок. Переходят долги по кредиту на родственников после смерти заемщика. Вносят их родители ребенка.
4. Залоговой оказалась квартира, где проживает семья покойного. Если родня откажется от обремененного долгом наследства, она подлежит выселению – недвижимость будет выставлена на торги.

Банк не может претендовать на квартиру, если в ней проживают дети и граждане, не имеющие иного жилища.

Как не платить кредит скончавшегося заемщика

Родственники правомочны законно не отдавать долг при отказе от наследственного имущества. Если вступили во владение собственностью усопшего, значит автоматически стали преемниками кредита.

Отказ от наследства передается нотариусу, ведущему дело умершего. Специалист работает по последнему месту его жительства. Документ нужно подать в продолжение 6 месяцев с гибели должника.

Как быть, если кредитор требует досрочного погашения кредита

У банков нет правомочия требовать от родни покойного досрочного погашения. Если близкие не откажутся от обремененной кредитом доли, вносить платежи будут с обретением наследства. Кредит на данных граждан переоформляется на условиях договора со скончавшимся.

При требовании досрочного погашения от родственников покойного последние обращаются к суду. Важно предъявить доказательства своей правоты – письменные требования банка, запись телефонных переговоров с его сотрудниками, электронные сообщения от организации.

кто должен платить / Новости / Finance.ua

Пресс-центр судебной власти Украины рассказал, как быть, когда наследодатель оставил имущество, до сих пор находящееся в кредите.

Читайте также: Бизнесмены-должники Нацбанка: кто и сколько одолжил

Как действует банк в случае смерти заемщика:

• начисление процентов останавливается со дня смерти заемщика. Для этого наследники должны письменно уведомить об этом кредитора и предоставить соответствующие документы;

• если начисления продолжались, наследник имеет право требовать уменьшения суммы долга;

• займ замораживается на полгода для выяснения, кто будет платить кредит после принятия наследства;

• после принятия наследства нужно сразу обратиться в банк и определить график выплат;

• если наследник отказался от уплаты кредита, банк-кредитор имеет право обратиться в суд.

Приняв “наследство с кредитом”, лицо имеет обязанность рассчитаться с долгами, однако лишь при условии, что банк уведомил наследника об имеющейся задолженности в соответствующие сроки:

• в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или мог узнать об открытии наследства, независимо от наступления срока требования;

• в течение одного года от наступления срока требования – если банк не знал и не мог знать об открытии наследства.

Если банк пропустил срок на обращение, лицо может быть освобождено от уплаты долга.

Кто должен выплачивать кредит за умершего наследодателя:

• оплатить кредитные долги должны наследники первой очереди – супруг, дети или родители наследодателя, а также те, кто указан в завещании;

• если супруги развелись, то обязательства не переходят на бывшего мужа или жену;

• если человек не состоял в браке, у него нет детей – займ придется возвращать родителям.

Как погасить кредит если нет денег? Мы расскажем о том, как можно решить такую ситуацию без судов.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: условия и порядок выплаты

​​Согласно статистике, в 2021 году каждый третий работающий гражданин РФ имеет не менее 1 кредита. Сегодня банки предлагают огромное количество кредитных продуктов на осуществление различных целей. После получения займа гражданин берет на себя обязательства по своевременной выплате оформленного займа. Однако, за время действия кредитного договора может многое произойти, в том числе и гибель заемщика.

В статье рассмотрим, что происходит с кредитом после смерти заемщика и кто должен его выплачивать.

Содержание статьи

Законодательное регулирование процесса

Обязанность наследников отвечать по долгам покойного прописана в Гражданском Кодексе России. Порядок наследования долговых обязательств перед кредиторами обозначен в нескольких нормативно-правовых актах (НПА), а именно:

1. Ст. 1112 ГК России указывает на то, что в наследство включено не только имущество покойного, но его долги.
2. Ст. 1152 ГК РФ описывает, что наследство должно быть принято должным образом (единовременно и в полном объеме, с регистрацией через нотариуса).
3. Ст. 1175 ГК России указывает, что долги переходят к родственникам, принявшим наследство, и что размер задолженностей не может превышать суммы унаследованного имущества.

Таким образом, изучив указанные НПА, становится понятно, что после смерти заемщика его обязанность по выплате кредита не аннулируется, а перекладывается на наследников или иных лиц.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ «Наследство»

Статья 1152 Гражданского кодекса РФ «Принятие наследства»

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Многие ошибочно полагают, что долговые обязательства после смерти заемщика аннулируются, но это не так. Согласно российскому законодательству, а именно ст. 1175 ГК РФ, после смерти гражданина его имущество наравне с долгами переходит наследникам. Соответственно, кредитные обязательства после смерти заемщика переходят его наследникам.

Обязанность по выплате кредита покойного заемщика переходит его близким только в том случае, если они приняли решение принять наследство умершего. В том случае, если наследников несколько, долг будет разделен между ними пропорционально долям полученного по наследству имущества. Банк имеет право предъявить требование об оплате долга покойного в течение 3 лет с момента вступления в права наследования.

Важно: если долг перед банком значительно превышает стоимость имущества, оставленного покойным, целесообразно отказаться от прав на наследство.

Помимо решения родственников о вступлении в наследство судьба кредита, оформленного на покойного гражданина, зависит от наличия страхового договора.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Если была страховка

Сегодня многие банки настаивают на оформлении страховки по кредиту. Договор предполагает защиту интересов банка (т. е. погашение задолженности) в случае наступления страхового случая. Это может быть потеря постоянного места работы, получение инвалидности или смерть заемщика.

Если заемщик в момент получения кредита оформил страхование жизни, то в случае его гибели страховая компания должна погасить оставшуюся часть кредита. Однако наследникам следует быть готовым к возможному отказу. В договоре, заключенном с СК, всегда указываются ситуации, не относящиеся к страховым случаям. У каждой страховой компании утвержден свой перечень таких случаев, но в обобщенном виде он выглядит следующим образом:

1. Несчастный случай.
2. Хроническое заболевание.
3. Злоупотребление алкогольными напитками или наркотическими веществами.
4. Суицид.
5. Заболевания, передающиеся половым путем.

Если смерть заемщика наступила по одной из указанных выше причин, в страховом возмещении будет отказано.

Если смерть должника считается страховым событием, то наследникам умершего необходимо как можно раньше сообщить о случившемся страховщику. Позднее оповещение СК грозит отказом в проведении выплат.

Если не было страховки

Если покойный не заключал страхового договора, то обязанность погасить кредит переходит его наследникам. По российским законам родственник покойного заемщика обязан погасить долг в сумме, не превышающей стоимости полученного по наследству имущества.

Справка: банки не вправе требовать от наследников погашения оставшейся части займа. Несмотря на это, многие организации настаивают на полном погашении кредита и грозят судебными разбирательствами.

В каких случаях долг переходит по наследству

По гражданскому законодательству РФ после смерти гражданина его имущество наследуется родственниками. Наравне с имуществом наследованию подлежат и долговые обязательства. Оградить себя от возврата долгов усопшего можно только полностью отказавшись от прав на наследство.

Кто получит наследство

Важно: в случае вступления в наследство родственник умершего не может принять только имущество, отказавшись от исполнения оставшихся у покойного долговых обязательств. Согласно нормам ГК РФ наследство должно быть принято единовременно и в полном объеме. В противном случае должен быть оформлен отказ от прав наследования.

Несмотря на такие положения гражданского законодательства, наследник не должен отвечать по долгам, относящимся к личности покойного. Так, согласно ст. 1112 ГК РФ, в наследство не включаются следующие виды долговых обязательств:

1. Алиментные задолженности.
2. Штрафы.
3. Долги за причинение вреда здоровью третьих лиц.

Указанные долги автоматически аннулируются после смерти должника.

Обязан ли поручитель/созаемщик выплачивать кредит за умершего человека

Если в момент оформления кредита были привлечены созаемщики/поручители, то долговые обязательства, оставшиеся после смерти заемщика, могут перейти к ним.

1. Созаемщик. Солидарный заемщик (созаемщик) привлекается, когда доходов основного заемщика не хватает для получения кредита. Зачастую требование о привлечении созаемщика выдвигается банками для оформления ипотеки или автокредита. Созаемщики имеют не только общие долговые обязательства, но и имущественные интересы. В случае смерти титульного заемщика созаемщики обязаны погасить долю долга покойного. В такой ситуации они получают право претендовать на долю в имуществе умершего должника.
2. Поручитель. Поручитель выполняет функцию «запасного заемщика». В момент подписания кредитного договора он берет на себя обязанность исполнения долговых обязательств заемщика перед банком в случае неуплаты кредита основным должником или после его гибели. В случае смерти кредитополучателя обязанность погасить оставшийся долг ложится на плечи поручителя. Если родственники покойного отказались от прав на наследство, поручитель после выполнения возложенных на него обязательств получает право претендовать на выделение доли в имуществе усопшего. Если близкие покойного должника вступили в наследство, поручитель имеет право истребовать с них компенсацию за понесенные убытки, которая может выражаться как в виде доли имущества умершего, так и в денежном эквиваленте.

Меры ответственности родственников заемщика

Если при получении займа покойный не привлекал созаемщиков или поручителей, то возвратом кредитных средств придется заниматься наследникам должника. Перед вступлением в наследство родственникам следует изучить наследственную массу и размер текущих задолженностей перед кредитором. После оценки предстоящих затрат и возможной выгоды после получения оставшегося имущества потребуется принять решение о вступлении в права наследования.

В ст. 1175 ГК России обозначена мера ответственности наследников перед обязательствами покойного. Согласно положениям указанного НПА наследники отвечают по долгам умершего пропорционально доле полученного имущества и его стоимости.

Если наследнику досталось имущество, которое оформлено в качестве залога по кредитным обязательствам у банка, он может поступить одним из 2 способов:

1. Самостоятельно погасить задолженность и снять обременение с последующим оформлением имущества в собственность.
2. Попросить кредитора выставить имущество на торги с целью покрыть задолженность при помощи вырученных средств. Если после реализации залога и закрытия кредитного договора остались свободные средства, то они передаются наследнику.

Также при наследовании залогового имущества остается возможность отказаться от прав на наследство. В таком случае банк заберет залог себе для дальнейшей реализации и возврата своих средств.

Особенности и порядок погашения кредита

Первое, что нужно предпринять родственникам умершего заемщика — оценить целесообразность вступления в права наследования. Если размер наследуемого имущества превышает величину задолженности перед кредитным учреждением и принято решение о вступлении в наследство, то следует руководствоваться нормами ст. 1113, 1114 и 1152 ГК РФ. Согласно обозначенным НПА наследство признается принятым с момента его открытия. Датой открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Таким образом, чтобы избежать возможных проблем в виде начисления дополнительных пеней и штрафов, необходимо как можно скорее оповестить банк о случившемся. К соответствующему заявлению потребуется прикрепить:

1. Свидетельство о смерти должника.

   Образец свидетельства о смерти

2. Свидетельство о наследовании (при вступлении в наследство).

   Образец свидетельства о праве на наследство

В таких ситуациях банки, как правило, прекращают начисление пеней и расчет просрочки. После вступления в наследство и получения соответствующих документов кредитор может потребовать от наследника погашения задолженности в соответствии с прежним графиком платежей или согласовать новую периодичность выплат.

Статья 1113 Гражданского кодекса РФ «Открытие наследства»

Статья 1114 Гражданского кодекса РФ «Время открытия наследства»

Как избежать погашения задолженности после смерти заемщика?

Единственный вариант освобождения от долговых обязательств покойного — отказ от вступления в наследство. В ряде ситуаций это единственный возможный способ урегулирования сложившейся ситуации. Чаще всего к такому варианту прибегают в ситуациях, когда размер долгов несопоставим со стоимостью получаемого имущества.

При принятии решения об отказе от наследства потребуется обратиться в нотариальную контору по месту открытия этого наследства. Для оформления отказа необходимо написать соответствующее заявление. Чтобы банк оставил попытки истребовать задолженность с родственника умершего заемщика нужно предоставить в кредитную организацию документ, подтверждающий отказ от вступления в наследство.

Заключение

В момент получения кредита в банке не многие задумываются о последствиях, которые наступят в случае смерти заемщика. Несмотря на это, такая ситуация доставит много хлопот и без того убитым горем родственникам покойного. Согласно нормам российского законодательства долги умершего гражданина наследуются наравне с его имуществом и подлежат обязательной выплате. Освободиться от этой обязанности можно только отказавшись от наследственного имущества. В случае вступления в наследство невыплаченные кредиты наследодателя должны быть погашены его родственниками. В некоторых ситуациях эта обязанность может быть возложена на поручителей и/или созаемщиков.

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 “О судебной практике по делам о наследовании”).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 [actdate id=”3479″][divider_line]

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

Договорные споры, Кредитный договор

Кто заплатит в случае смерти заемщика — Ипотека и финансы

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все

На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность

Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего

Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Текст: Елена Денисенко   

Если в наследство достался кредит | Банковские новости

21 марта 2012  

Что происходит с кредитом в случае смерти кредитополучателя? Большинство граждан наивно полагают, что раз нет клиента – нет и кредита, то есть гасить задолженность умершего перед банком не нужно. Однако важно понимать, что в наследникам, наравне с материальными благами, переходят и обязательства умершего. А оставленный без должного внимания кредит может всплыть по прошествии определенного времени, причем сумма задолженности будет значительно больше, чем первоначальная сумма долга.

Как же поступить родственникам кредитополучателя в случае его смерти?

Первым делом родственникам умершего (супругам, детям, родителям) необходимо уведомить банк, предоставивший кредит, о сложившейся ситуации. Для этого нужно отправить банк копию свидетельства о смерти кредитополучателя и заявление, в котором вы сообщаете о смерти должника и предлагаете банку разъяснить ваши последующие действия в отношении кредитной задолженности.

Нужно понимать, что кредит никто не аннулирует. Банк будет до последнего преследовать цель полного погашения задолженности. И закон в этом случае на стороне банка. В соответствии со статьёй 1086 ГК РБ, каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя.

Наследники вступают в наследство по прошествии шести месяцев со дня смерти наследодателя (ст. 1071 ГК РБ). Поэтому по закону вы, как вероятный наследник, на протяжении шести месяцев банку ничего не должны, и банк не в праве с вас что-то требовать. Однако кредит никто не отменяет, действие кредитного договора продолжается. Поэтому через полгода из-за просрочки платежей сумма задолженности будет больше, чем если бы вы платили ежемесячно в добровольном порядке.

Поэтому если вам известно, что вы будете наследником умершего кредитополучателя, пожалуй, стоит продолжать гасить задолженность в размере и в сроки, указанные в кредитном договоре. Банк с даты смерти кредитополучателя приостанавливает начисление дополнительных процентов или комиссий за пользование кредитом, в связи с чем ежемесячный платёж будет несколько меньше. На это тоже стоит обратить внимание.

Примечательно, что во многих банках, в частности, в банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, при заключении кредитного договора часто заключается договор страхования. В соответствии с таким договором выгодоприобретатель (как правило, наследник) при наступлении страхового случая (в нашей ситуации — смерти) получает страховую выплату.

Очевидно, что страховка станет хорошей материальной поддержкой для родственников, унаследовавших долг умершего. Страховая сумма в большинстве случаев превышает размер самого кредита, поэтому наследники могут, получив материальное возмещение, единоразовым платежом погасить задолженность перед банком. При заключении договора страхования стоит обратить внимание на сумму страховой выплаты и на то, какой случай является страховым. Предпочтение стоит отдавать более крупным и известным страховым компаниям.

Кстати, страховка не выплачивается, если смерть наступила в результате нахождения лица в состоянии алкогольного опьянения, самоубийства, управления транспортным средством без соответствующих прав.

Имеют место случаи, когда наследниками признаются сразу несколько родственников, а взаимоотношения между ними тяжелые и каждый из них отказывается выплачивать кредит. В этой ситуации банк предъявляет иск в суд ко всем установленным наследникам для взыскания задолженности в солидарном порядке. Солидарный порядок принудительного взыскания долга подразумевает, что банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников, так и от любого из них в отдельности (ст. 304 ГК РБ). На практике, судебный исполнитель взыскивает всю сумму долга с более платежеспособного должника, преследуя цель скорейшего закрытия долга.

Безусловно, в случае смерти родственника невыплаченный кредит не является первоочередной задачей, однако стоит учитывать ряд особенностей, которые позволят вам в последующем избежать лишних затрат. Необходимо как можно раньше поставить в известность банк о случившемся и держать постоянную связь с его представителями. В этом случае обязательства умершего причинят вам значительно меньшие неудобства.

Статьи по теме:Меньше платить по банковскому кредиту можно, но не всегда
Когда банк согласен пойти на уступки клиенту
Как себя вести поручителям по кредиту?

Источник:www.infobank.by
Метки: кредит, наследство, родственник, выплата по кредиту

На предыдущую
страницу

Понравилось? Отправь друзьям!

Что происходит, когда человек умирает, не заплатив за дом? | Домой Гиды

Тео Шпенглер Обновлено 20 декабря 2018 г.

Мало кто ожидает смерти, прежде чем выплатит ипотеку, но это происходит каждый день. Ипотека выдается на определенный срок, а пожизненная — нет. Хотя наследование дома — это положительный момент, получение крупной ипотечной ссуды может не подходить для любого образа жизни или даже быть возможным в любой финансовой ситуации. Но когда домовладелец умирает, а ипотека остается, кредитор все равно захочет вернуть свои деньги тем или иным способом.

Подсказка

Когда человек умирает до выплаты ипотеки за дом, кредитор по-прежнему имеет право на свои деньги. Как правило, имущество выплачивается по ипотеке, бенефициар наследует дом и выплачивает ипотеку, или дом продается для выплаты ипотеки.

Работа с непогашенной ипотекой

Ипотека — это ссуда в рассрочку, которая часто используется для покупки дома. Кредитор принимает залог в доме, чтобы гарантировать оплату. Это означает, что дом служит залогом по ссуде, и заимодатель может продать его, если заемщик не производит ежемесячные платежи.

Когда домовладелец умирает до полной выплаты ипотечной ссуды, кредитор все еще сохраняет свой обеспечительный интерес в собственности. Если кто-то не выплатит ипотеку, банк может лишить собственности и продать ее, чтобы вернуть свои деньги. Было бы разумно сообщить кредитору о смерти домовладельца и обсудить, какие могут быть следующие шаги.

Сопровождающий или супруг (а) принимает более

Иногда более одного человека подписывают ипотечный кредит.Например, если супружеская пара покупает недвижимость, и то, и другое может быть как по титулу, так и по ипотеке. Обычно оставшийся в живых супруг берет на себя интерес умершего супруга к дому, а также берет на себя ипотеку. Если он не может позволить себе произвести платежи, он либо продаст дом, чтобы погасить ипотеку, либо рискует лишиться права выкупа. В государстве с общественной собственностью, таком как Калифорния, собственность официально становится единоличной собственностью оставшегося супруга. Супруг должен обсудить с заимодателем порядок выплаты ссуды, если супруг не может позволить себе их самостоятельно.Возможно, в доме достаточно капитала, чтобы рефинансирование могло снизить ежемесячные выплаты.

В случаях, когда один из супругов зарабатывает значительно больше, чем другой, пара может заранее спланировать решение этой проблемы и приобрести страхование жизни или ипотечное страхование. Сумма должна быть рассчитана для покрытия любой возможной невыплаченной суммы ипотеки.

Супруги — не единственные, кто может оказаться в такой ситуации. Любой, кто владеет имущественными интересами с правом наследования, автоматически наследует интересы умершего владельца.В то время как люди, владеющие полной арендой или совместной собственностью с правом наследования, должны быть супружескими парами, но те, кто владеет совместными арендаторами, необязательно — они должны просто одновременно получить право собственности в качестве совместных арендаторов по одному и тому же договору. В большинстве случаев совместные арендаторы будут совместно подписывать ипотечные кредиты и, как и в случае с супругом в приведенном выше примере, принимают на себя ипотеку в случае смерти одного из владельцев.

Варианты завещания

Если домовладелец был единственным владельцем собственности и единственным, кто подписал ипотеку, необходимо будет открыть завещание, чтобы выплатить долги по наследству и передать недвижимое имущество.Завещание — это контролируемый судом процесс распределения имущественного имущества между бенефициарами, указанными в действующем завещании, или наследниками, имеющими законное право, если завещания не существует. Исполнитель — это лицо, которому поручено управлять имуществом через завещание.

Если есть завещание, в нем будет указано, кто получает дом и берет ли это лицо на себя ипотеку. Бенефициар, взявший на себя долг дома, должен либо полностью погасить ипотечный кредит, либо производить регулярные платежи по ипотеке, рефинансировать или продать недвижимость.В другой ситуации бенефициар может получить дом бесплатно. В этом случае исполнитель погашает ипотеку другими имущественными деньгами. Если в имении недостаточно денег для выплаты ипотеки, дом, возможно, придется продать, чтобы выплатить долг.

Как выплатить автокредит в наследстве в Луизиане

Кредитор, предоставивший автокредит вашему близкому человеку, захочет получить деньги после его смерти. Даже если вы скорбите, необходимо принять меры для погашения ссуды.

Варианты погашения автомобильного долга после смерти

Авто или другой личный автомобиль ссуды обычно обрабатываются одним из пяти способов после смерти человека в Луизиане. Требование автокредитора может быть удовлетворено, если:

• Имущество полностью выплачивает ссуду . Воля вашего любимого человека может направить исполнителя на выплату долга имуществом. Если кредит полностью выплачивается имуществом, другие люди не несут ответственности за ежемесячные платежи.
• Соправитель продолжает производить ежемесячные выплаты .Если совладатель или созаемщик по ссуде переживает вашего любимого человека, оставшийся в живых со-синьор остается ответственным за выплату долга после смерти вашего близкого, если не будут приняты другие меры.
• Оставшийся в живых супруг продолжает производить ежемесячные выплаты. Луизиана — это государство с общинной собственностью, которое возлагает на супругов солидарную ответственность по долгам, возникшим во время брака, включая в некоторых случаях ссуды на покупку автомобиля.
• Лицо, унаследовавшее автомобиль, продолжает вносить платежи по кредиту или полностью погашать задолженность .Воля вашего близкого может оставить автомобиль конкретному человеку с условием, что это лицо также возьмет на себя оплату ссуды и станет юридически ответственным за ее погашение.
• Кредитор возвращает автомобиль в собственность . Если долг не выплачивается согласно условиям ссуды, кредитор может вернуть автомобиль в собственность.

Мы можем проконсультировать вас по вопросам оплаты автокредитов или других долгов в имуществе близкого человека

Наши опытные юристы по вопросам наследования в Луизиане знают, что вам нужно принять решение после смерти любимого человека.Мы можем посоветовать вам варианты, чтобы убедиться, что все финансовые обязательства по наследству выполнены, и помочь вам урегулировать имущество вашего близкого. Позвоните нам или заполните нашу онлайн-форму, чтобы мы связались с вами, чтобы узнать больше.

Что нужно знать

Когда мы умираем, мы оставляем наследство. Для многих часть этого наследия — долги.

Итак, что происходит с долгом после смерти?

Это зависит от типа долга и места проживания. Ипотека и автокредиты рассматриваются иначе, чем задолженность по кредитной карте и студенческие ссуды.К текущим и сберегательным счетам относятся иначе, чем к счетам по страхованию жизни и пенсионным счетам, как к частям всего имущества, и сборщики долгов, вероятно, быстро представятся. Таким образом, важно не допустить, чтобы ваши наследники имели дело с долгами.

Во-первых, это помогает узнать о процессе урегулирования ваших финансовых дел. Имущество, которое есть у кого-то на момент смерти, называется имуществом, а оставленные покойным неоплаченные долги должны быть выплачены до того, как наследники получат деньги, что может потребовать участия суда по наследственным делам.

Как работает суд по делам о наследстве

Завещание — это юридический процесс для установления действительности завещания, определения активов умершего лица и применения закона штата для распределения этих активов между наследниками, кредиторами и, в случае налогообложения, правительством.

После смерти исполнитель будет назначен ответственным за поиск, охрану и управление активами поместья. Если у вас есть завещание, в нем следует указать человека, которого вы выбрали для этой роли. Если завещания нет, судья по наследству назначает администратора.Представитель предоставляет список ваших активов, долгов и того, кто должен унаследовать имущество. Это может потребовать продажи части имущества для получения денежных средств, необходимых для выплаты кредиторам, а затем и наследникам.

Во-первых, исполнитель должен определить, достаточно ли у поместья денег для оплаты всех ваших счетов и долгов. Активы включают сбережения, имущество, невыплаченные ссуды, причитающиеся умершим, окончательную зарплату, выплаты по страхованию жизни и пенсионные счета. Некоторая недвижимость может нуждаться в оценке. Аналогичным образом оцениваются долги, включая ипотечные кредиты, кредитные линии, налоги, ссуды, счета за коммунальные услуги, телефонные счета и счета по кредитным картам.Если у недвижимости больше долгов, чем активов, она неплатежеспособна, и законы штата и федеральные законы определяют, как разделить деньги и какие кредиторы получают частичные платежи.

Примечание: Если вы подписали ссуду вместе с умершим, этот долг принадлежит вам, а не имуществу, и вы должны его погасить.

Если активы остаются после уплаты долгов и налогов, активы делятся согласно завещанию. При отсутствии завещания суд может контролировать распределение активов для разрешения споров между наследниками.

Могут ли кредиторы претендовать на все имущество?

Вообще-то нет. Если предположить, что на счетах был назначенный бенефициар, отличный от имущества умершего на момент смерти, страхование жизни и выплаты с IRA, 401ks и других пенсионных счетов безопасны. Однако, если бенефициар по страхованию жизни мертв, это пособие, скорее всего, перейдет в имущество и выплачивается кредиторам. Если назначенный бенефициар умер, пенсионные счета могут перейти к наследникам в законе, если таковы условия платежной политики учетной записи.

Что делать, если у умершего была ипотека и / или автокредит?

Если вы унаследовали дом с ипотекой, федеральный закон гласит, что кредитор не может заставить вас выплатить его немедленно, пока вы продолжаете вносить платежи. Если на недвижимость имеется ссуда под залог собственного капитала, кредитор может заставить наследника выплатить ее немедленно, но более вероятно, что кредиторы позволят наследнику просто взять на себя платежи.

Если это автокредит, вам, вероятно, потребуется передать автомобиль на свое имя и рефинансировать ссуду, чтобы продолжать производить платежи.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

В большинстве случаев задолженность по кредитной карте после смерти должна быть погашена наследством. В девяти штатах бремя ложится на выживших супругов. Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами с общинной собственностью, поэтому оставшиеся в живых супруги несут ответственность за любые долги, возникшие во время брака, даже если их имя не было на счете.

Другими исключениями являются случаи, когда вы подписали совместно кредитную карту или имели совместный счет кредитной карты с умершим, или если вы несли юридическую ответственность за управление имуществом и не соблюдали определенные законы штата о наследстве.

Как насчет студенческой ссуды?

Хотя долги обычно не имеют обеспечения, эти ссуды иногда прощаются в случае смерти заемщика, особенно если это федеральные студенческие ссуды, а не частные кредиторы, которые устанавливают свою собственную политику. Некоторые частные кредиторы могут запросить остаток по кредиту, который может быть полностью погашен после смерти студента.

Предотвращение долга после смерти

По данным Credit за 2017 год, почти три четверти американцев оказываются в долгах на момент смерти.com, и они должны в среднем 61 554 доллара. Есть способы сделать так, чтобы этот долг не стал обузой для ваших наследников. Один из них — избежать суда по наследственным делам.

Лучший способ сделать это — иметь живой траст, потому что активы, находящиеся в трасте, не подлежат завещанию, а распределяются в соответствии с инструкциями в трасте. Это экономит время и деньги бенефициаров, потраченные на завещание.

Другие подсказки:

Убедитесь, что у вас есть завещание, в котором четко указано, куда пойдут активы.Убедитесь, что бенефициары в курсе; все могло измениться с тех пор, как было написано завещание.

Говоря о бенефициарах, если в вашем списке бенефициаров IRA есть поле с надписью «на каждый шаг», отметьте его. Этот юридический термин означает, что в случае смерти предполагаемого бенефициара раньше лица, составившего завещание, доля наследства бенефициара переходит к его наследникам.

Поскольку выплаты по страхованию жизни идут бенефициарам, а не имуществу, о них позаботятся, если ваше имущество будет съедено кредиторами.Вложение большего количества денег в IRA и 401k дает то же самое.

Очень важно вести организованный учет. Члены семьи должны иметь возможность быстро получать доступ к вашим счетам кредитной карты и просматривать остатки на счетах.

Долги, смерть и сборщики долгов

Семейное горе все еще может быть невыносимым, когда телефон начинает звонить с коллекторов, требующих оплаты. Важно оценить три вещи:

• Срок действия долга?
• Истек ли срок давности — срок для взыскания кредиторами?
• Несете ли вы ответственность по долгам умершего?

Не верьте на слово агенту по сбору платежей или кредитору.По кредитным картам ответственность несет сторона, подписавшая соглашение, но авторизованный пользователь, который не подписывал приложение, но имел только право взимания платы, не несет ответственности.

Попросите, чтобы все сообщения приходили в письменной форме. Сделайте запрос письмом и отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы считаете, что вас преследуют из-за неплатежеспособной задолженности или из-за неправильной суммы, отправьте в коллекторское агентство письмо о споре о задолженности с просьбой о подтверждении долга. Федеральный закон дает вам 30 дней для ответа письмом после получения письменного уведомления о задолженности.

На всякий случай попросите исполнителя или члена семьи уведомить три основных кредитных бюро и попросить их поместить в досье умершего пометку «Умерший: не выдавать кредит». Также убедитесь, что ваш собственный долг в порядке.

Подводя итог: Имущество будет оплачивать оставшиеся счета и долги, используя такие активы, как сбережения и имущество. Счета страхования жизни и пенсионные счета защищены от кредиторов до тех пор, пока есть живой бенефициар. В девяти штатах бремя задолженности по кредитной карте ложится на оставшуюся в живых супругу.Если вы живете в одном из этих штатов, сеанс кредитного консультирования с InCharge может помочь вам определить, как управлять новой долговой нагрузкой.

Источники

• N.A. (ND) Что такое наследство? Получено с https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/probate-faq.html

.

• Гарбер, Дж. (4 февраля 2019 г.) Кредиторы и ИРА и 401 (k) s After Death. Получено с https://www.thebalance.com/does-an-ira-or-401-k-be-used-to-pay-a-decedent-s-bills-3505413

.

• Musinski, B, (19 августа 2019 г.) Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете? Получено с https: // кредитных карт.usnews.com/articles/what-happens-to-credit-card-debt-when-you-die
• Портер, К. (9 марта 2020 г.). Долг по кредитной карте после смерти: кто виноват и что прощается? https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/credit-card-debt-after-death/
• Bird, B. (19 апреля 2019 г.) Что произойдет, если я унаследую недвижимость по ипотеке? Получено с https://pocketsense.com/happens-inherit-property-mortgage-1298.html

.

• Томпсон, В. (2019, 12 декабря) Как сохранить авто умершего родственника с помощью ссуды.Получено с https://pocketsense.com/keep-deceased-relatives-auto-loan-12487.html

.

• Причард, Дж. (17 октября 2019 г.) Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете? Получено с https://www.thebalance.com/credit-card-debt-and-death-4104435
• Дратч, Д. (27 июня 2016 г.). Что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти? https://www.creditcards.com/credit-card-news/credit-card-debt-death-1282.php

Что произойдет, если вы должны деньги тому, кто умер?

Что произойдет, если я буду должен умершему человеку? Я должен платить?

Автор: Барри Э.Хаймо, эсквайр.
4 марта 2021 г.

[НАЧАТЬ РАСШИФРОВКУ]

HAIMO: Когда человек умирает, любой, кто должен ему деньги, будет считаться кредитором состояния. Так что да, вы все равно будете должны не им денег, а их имуществу.

[КОНЕЦ]

Если вы должны деньги кому-то, кто умер, вы не обязательно будете освобождены от этого долга. Если существует договор о погашении вашего долга, вы по-прежнему обязаны выплатить деньги обратно.

Однако, если долг не зарегистрирован, его возврат в собственность является скорее личным решением, чем юридическим. Для аргументации предположим, что долг равен , и объясним, как работает этот процесс.

Кредиторы и процесс завещания

Если у вас есть юридическое обязательство выплатить долг, этот долг не умирает вместе с кредитором. Это означает, что невыплата денег обратно в собственность может привести к юридическим последствиям — так же, как если бы умерший был жив.

Часть процесса завещания имущества умершего лица включает в себя урегулирование его или ее кредиторских счетов. Сюда входят долги , причитающиеся умершим, и долги , причитающиеся умершим.

Если вы должны деньги кому-то, кто умер, этот долг считается активом имущества умершего. Эти активы в первую очередь пойдут на оплату долгов недвижимости. Затем они будут распределены между наследниками в соответствии с условиями завещания или законами о наследовании по закону, если завещания нет.

Имущество представляет личный представитель (также известный как исполнитель). Это лицо отвечает за сбор и инвентаризацию имущества умершего, включая задолженность перед имуществом.

В ваших интересах погасить задолженность самостоятельно, вернув ее личному представителю. Если вы не вернете деньги, личный представитель может потребовать от вас и подать на вас в суд от имени наследственного имущества с целью взыскания долга.

В некоторых случаях наследники наследства могут не быть заинтересованы в взыскании наследства — особенно если умерший умер с долгом, превышающим стоимость активов в имении. В других случаях вы можете прийти к соглашению с бенефициарами и / или другими кредиторами наследственного имущества.

Если вы придете к подобному соглашению, вы должны убедиться, что наследники умершего возместят вам компенсацию в размере суммы, которую вы должны перед наследством. В противном случае другие претензии, предъявленные к имущественному комплексу, по-прежнему могут повлечь за собой ответственность за выплату долга.Сюда могут входить другие кредиторы наследника, наследники, о которых вы не знаете, или налоговые кредиторы.

Не уверен, действительно ли вы должны деньги тому, кто умер? Или, если да, нужно ли платить и как именно это делать? Свяжитесь с нами сегодня, чтобы назначить консультацию.

Автор :
Барри Э. Хаймо, эсквайр.
Закон Хаймо
Стратегическое планирование с целью®
Эл. Почта: [email protected]

YouTube: http://www.youtube.com / user / haimolawtv

ВЫ НЕ ЯВЛЯЕТЕСЬ НАШИМ КЛИЕНТОМ, ЕСЛИ МЫ НЕ ВЫПОЛНЯЕМ ПИСЬМЕННОЕ СОГЛАШЕНИЕ ОБ ЭТОМ ЭФФЕКТЕ. БОЛЬШЕ, СОДЕРЖАЩАЯСЯ ЗДЕСЬ ИНФОРМАЦИЯ ПРЕДНАЗНАЧЕНА ТОЛЬКО ДЛЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ЦЕЛЕЙ. КАЖДАЯ СИТУАЦИЯ СОВЕРШЕННО ОПРЕДЕЛЕНА ФАКТАМИ, И ИЗ ОБЩИХ ПРАВИЛ ЧАСТО ИСКЛЮЧЕНИЯ. НЕ НАПРАВЛЯЙТЕСЬ НА ДАННУЮ ИНФОРМАЦИЮ, КАК НЕОБХОДИМА КОНСУЛЬТАЦИЯ ДЛЯ ПОНИМАНИЯ ФАКТОВ, ПОТРЕБНОСТЕЙ И ЦЕЛЕЙ КЛИЕНТА. ПОЛНОСТЬЮ МЫ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ОСТАВЛЕНЫ ДЛЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ КОНСУЛЬТАЦИЙ И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ. ДАННАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ В КАЧЕСТВЕ И СОГЛАСНО НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ЮРИДИЧЕСКОЙ КОНСУЛЬТАЦИЕЙ.

Выплата ссуды от родственника в случае его смерти

Семья и друзья часто дают друг другу ссуды, чтобы оказать финансовую помощь, когда они в ней нуждаются. Если кредитор умирает до погашения долга, а бумажный след не является прозрачным, это может создать сложную ситуацию.

Наша рекомендация в этой ситуации — всегда обращаться за советом к специалисту, если вы не уверены. Всегда лучше знать, где вы стоите, чем делать предположения, тем более, что вы можете невольно открыть себя для судебного разбирательства.

Ниже мы обрисовали три сценария, при которых может возникнуть некоторая путаница в отношении невыплаченных кредитов после смерти человека.

Должен ли я возвращать предоставленную мне ссуду теперь, когда Кредитор умер?

Если вы получили ссуду от родственника при его жизни, когда этот человек умирает, ссуда должна быть возвращена. Если вы, заемщик, имеете право на долю в имуществе в любом случае — возможно, вы являетесь ребенком умершего — вы получите свою долю в имуществе после вычета суммы ссуды.Если сумма кредита превышает причитающуюся вам сумму, вам необходимо будет вернуть остаток.

Я исполнитель. Хочу списать ссуды, которые дал покойный при жизни. Это возможно?

У исполнителей нет выбора в этом вопросе. Они обязаны взыскать активы (включая все ссуды), выплатить любые долги умершего, оплатить расходы и налог на наследство, прежде чем иметь дело с бенефициарами. Ссуды являются активами недвижимости. Если исполнители решат, что ссуды не нужно возвращать, они уменьшат размер наследства и тем самым повлияют на сумму, доступную для названных бенефициаров в завещании.Бенефициары, несомненно, подадут на них в суд за их потерю.

Важно помнить, что долги не умирают, когда умирает кредитор, и не умирают, когда умирает должник. Долги по-прежнему подлежат оплате.

Могу ли я получить прощение по какой-либо ссуде после моей смерти?

Если вы предоставили ссуду, которую вы хотели бы получить в случае смерти, важно, чтобы в вашем завещании было четко указано, что, если долг все еще остается непогашенным на момент вашей смерти, он не должен быть возвращен вашему поместью.Таким образом, после вашей смерти ссуда превратится в подарок. Правильно составленное завещание гарантирует, что ваши намерения не будут обсуждаться.

Как можно избежать этих проблем?

С точки зрения исполнителя, ссуды, предоставленные родственниками или друзьями, могут быть проблематичными, поскольку зачастую имеется мало документов, подтверждающих, что ссуда была предоставлена. Поэтому должнику часто легко заявить, что ссуда на самом деле была подарком.

Урок из этого состоит в том, что если вы собираетесь одолжить деньги родственнику или другу, вы должны заключить подписанное соглашение, чтобы подтвердить условия ссуды, чтобы вашим исполнителям было легче добиться выплаты.В любом случае разумно заключить письменное соглашение, чтобы обе стороны знали его условия и чтобы все было ясно с самого начала. Это расплывчатые договоренности, которые с гораздо большей вероятностью приведут к проблемам после смерти, чем если бы все было должным образом задокументировано с самого начала.

Связь

Если вам нужна помощь по любому из вопросов, обсуждаемых в этой статье, свяжитесь с Люси Гордон по адресу [email protected].

Ипотека и недвижимость после смерти: что происходит?

В случае смерти необходимо погасить долги умершего.Это включает
ежемесячные выплаты по ипотеке. В этих неблагоприятных обстоятельствах, что происходит с имуществом и его
ипотека может варьироваться от случая к случаю, но есть некоторые ключевые моменты, о которых вы, возможно, захотите узнать. Они включают
следующее:

Что требуют кредиторы?

Они имеют право потребовать возврата полной суммы ипотеки. Если это не может быть выполнено
недвижимости, кредитор может попросить продать недвижимость, чтобы погасить причитающуюся ему сумму.

Можете ли вы оставить себе имущество?

Исполнитель завещания обычно использует любые активы для погашения долгов. В зависимости от того, сколько причитается, это
потенциально может включать продажу собственности.

Если вы унаследовали собственность, вы несете ответственность за любые выплаты по ипотеке. Жизнь твоего любимого человека
за это может заплатить страховка — в противном случае ответственность ложится на вас.

Если вы решите сохранить недвижимость с ипотечным кредитом, вам придется вносить ежемесячные платежи, независимо от того,
вы живете там или сдаете его.Ваша способность выплатить ипотечный кредит будет оценена
кредитор.

Что делать, если у вас есть совместная ипотека?

Есть несколько сценариев, которые предполагают владение совместным
ипотека:

• Если вы владели недвижимостью на условиях «совместной аренды», вы полностью унаследуете ее. Это означает
  что вы несете ответственность за любые долги, такие как выплаты по ипотеке.
• Если вы владели недвижимостью на правах «общей аренды», владелец доли, принадлежащей умершему
  должны быть названы в их завещании.Этим человеком можете быть вы, и в этом случае собственность будет принадлежать вам.
  прямо. Однако может случиться так, что их доля в собственности будет передана кому-то другому, или
  используется для погашения любых других непогашенных долгов.
• Если нет завещания, закон определяет, кто
  наследует долю умершего в собственности.

С правом собственности не требуется немедленно разбираться.

Если вы переживаете тяжелые времена, вам может быть трудно решать практические вопросы, например
организация и оплата похорон,
и информирование органов власти, таких как кредитные
справочные агентства.Кредиторы, как правило, с пониманием относятся к тяжелой утрате и могут отложить выплаты до тех пор, пока они не будут погашены.
решил, кто несет ответственность за поместье и его долги ..

Задолженность по кредитной карте после смерти

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Когда умерла свекровь Терри Макдугалла, с семьей исполнительного тренера из Чикаго связались сборщики долгов, которые пытались заставить их заплатить, чтобы покрыть задолженность по кредитной карте, оставшуюся после ее смерти.

Они были «встревожены и встревожены» звонками, которые поступили, когда ее семья все еще занималась своим горем и планами похорон, говорит Макдугалл.

Большинство американцев обеспокоены своим финансовым положением, а 21% назвали в качестве причины долг по кредитной карте, согласно недавнему опросу NextAdvisor.Но что происходит с этим долгом, когда кто-то умирает?

Макдугалл говорит, что они с мужем работали в сфере финансовых услуг, и они «подозревали», что не несут ответственности за выплату долга по кредитной карте, и решили провести дополнительное исследование. Их догадка подтвердилась.

Кто оплачивает задолженность по кредитной карте, когда вы умираете

Кто оплачивает задолженность по кредитной карте после вашей смерти и откуда поступают деньги, может зависеть от нескольких различных факторов. Поместья, завещания и государство, в котором вы живете, играют определенную роль.

Поместья

В большинстве штатов общий ответ на вопрос о том, кто выплатит задолженность по кредитной карте после вашей смерти, — это ваше имение, то есть все, что у вас было на момент смерти, по словам Лесли Тейна, поверенного по списанию долгов с Tayne. Юридическая группа в Нью-Йорке. Другой способ думать о поместье — это сумма любых активов, денежных средств и имущества, которые человек оставляет после смерти.

Pro Tip

Наличие плана или завещания по наследству гарантирует выполнение ваших финансовых пожеланий, включая выплату долгов и распределение активов между наследниками.

Чтобы иметь наследство, вам не нужно иметь завещание или официальный план владения недвижимостью. Долг все равно будет выплачиваться из имущества, когда кто-то умирает без завещания.

Наличие завещания гарантирует, что после выплаты долгов ваше имущество будет передано определенным лицам или наследникам. В завещании также может быть указано конкретное лицо, которое будет исполнителем вашего имущества, или лицо, в обязанности которого входит обеспечение исполнения всех желаний, изложенных в завещании. Суд по наследственным делам должен принять любого исполнителя, указанного в завещании.

Хотя задолженность по кредитной карте не может быть унаследована членами семьи, пережившими вас после смерти, она может повлиять на то, какая часть вашего имущества останется вашим наследникам, поскольку долги будут выплачены в первую очередь из имущества.

Кредиторы будут иметь установленный период времени после смерти, в течение которого они могут подать иск против наследства, и эта сумма зависит от штата. Часто умерший конкретно указывает в завещании, какие долги будут выплачиваться имуществом. В противном случае, по словам Тайна, исполнитель может приказать выплатить долги.

Если ваша задолженность по кредитной карте настолько велика, что ваше имущество не может ее выплатить, «на этом все заканчивается», как считает Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. Другими словами, «долг по кредитной карте действительно умирает вместе с этим человеком».

Если кто-то умирает без завещания, члены семьи могут договориться о том, кто должен стать распорядителем этого имущества. Если консенсус не может быть достигнут, суд по наследственным делам решит на основании закона штата, кто станет исполнителем.

Особые случаи

Есть исключения.Некоторые штаты считаются штатами с «общественной собственностью», что означает, что все активы, приобретенные во время брака, считаются общими для супружеской пары. В этом случае, если один из супругов умер и оставил долги неоплаченными, оставшийся в живых супруг будет нести ответственность за их выплату.

Штатами с правом общинной собственности являются Луизиана, Аризона, Калифорния, Техас, Вашингтон, Айдахо, Невада, Нью-Мексико и Висконсин.

Другие особые случаи возникают с совместными держателями карт и поручителями. По словам Тейна, когда вы получаете кредитную карту, вы становитесь гарантом счета, то есть даете юридическое обещание, что долг будет выплачен.Типичный пример этого — когда у кого-то есть авторизованный пользователь кредитной карты — основной держатель карты является поручителем и несет ответственность за выплату долга.

Уполномоченные пользователи не будут обязаны платить долг в случае смерти основного держателя карты или поручителя. «И ни один наследник держателя карты не станет», — говорит Тайн. Однако, если авторизованный пользователь умирает, владелец карты несет ответственность за задолженность, начисленную авторизованным пользователем.

Если кредиторы спросят, стоит ли платить?

Тот факт, что звонят кредиторы, не означает, что вам нужно отвечать, говорит Тайн.Если кредиторы связываются с вами напрямую, вы не обязаны платить им. Если у них есть законное требование, они могут официально подать его юристам по недвижимости.