Досрочное погашение кредита с уменьшением срока кредита: как выгодно рассчитаться с банком

10.08.2021 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Уменьшение платежа или срока кредита при досрочном погашении

Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку.

Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.

Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь.

Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.

Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.

Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Юрий Муранов

Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.

[email protected]

(16 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Ипотека и досрочное погашение кредита

. Этот
материал подготовлен для того, чтобы дать разъяснения некоторых вопросов,
возникающих у заемщика в процессе подготовки, принятия решения и осуществления
самой процедуры досрочного или частично досрочного погашения кредита.

Что такое частичное досрочное погашение кредита?

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение заемщиком
сумы идущей в счет погашения кредита с опережением графика платежей, но
недостаточный для полного погашения кредита.

Что такое полное досрочное погашение кредита?

Полное досрочное погашение кредита – это внесение заемщиком
суммы в счет погашения кредита с опережением графика платежей. Размер вносимой
суммы равен остатку задолженности заемщика по кредиту.

Таким образом, при полном досрочном погашении кредита заемщик
выплачивает всю сумму кредита и перестает быть должником кредитной организации,
а, следовательно, его объект недвижимости должен быть освобожден от залога
(обременения). При частичном досрочном погашении заемщик производит платеж с
опережением графика, но остается должен оставшуюся часть кредита. Это основные
отличия в данных терминах.

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта
перерасчета графика платежей:

Уменьшение срока выплаты кредита, при сохранении
размера ежемесячного платежа;
Уменьшение (пересчет) ежемесячного платежа и сохранение
срока кредита.

В большинстве кредитных договоров по умолчанию используется
первый вариант досрочного погашения, а по заявлению заемщика и одобрении его
кредитной организацией может быть использован второй вариант. Второй способ
погашения ипотечного кредита позволяет снизить финансовую нагрузгу на заемщика
по ипотечному кредиту.

Когда заемщик располагает денежными средствами для частичного
или полного досрочного погашения кредита, ему необходимо определиться не только
со своими возможностями, но и с тем, в какой момент лучше это делать. Дело в
том, что часть ипотечных программ может предусматривать мораторий на досрочное
погашение кредита в первые месяцы жизни ипотечного кредита. Обычно этот срок
составляет 6-12 месяцев. Однако есть программы которые позволяют снизить
процентную ставку по кредиту в обмен на отказ заемщика от своего права на
досрочное погашение кредита на определенный период, к примеру 1-5 лет.
Производство досрочного погашения ипотечного кредита в период действия моратория
может приводить к появлению по отношению к заемщику.

Бывают кредитные договоры или договоры займа в которых
отсутствуют ограничения по досрочному погашению. В такой ситуации
заемщик может выплатить ранее положенного срока основной долг и проценты,
начисленные за пользование денежными средствами.

При досрочном погашении кредита проценты будут рассчитываются в
соответствии с фактическим сроком пользования предоставленными денежными
средствами, то есть со сроком, когда заемщик окончательно выполнил свое
финансовое обязательство. Для производства погашения с перевыполнением графика
платежей заемщик должен направить залогодержателю (кредитной организации)
заявление-обязательство о частичном или полном досрочном возврате ипотечного
кредита.

Итак, почему некоторые кредитные организации негативно
относятся к досрочному погашению ипотечного кредита? При досрочном погашении
ипотеки кредитные организации теряют клиента регулярно приносящего им доход, так
как в каждом платеже содержится сумма процентов начисленных за пользование
кредитом. Следовательно, досрочное погашение ипотечного кредита для кредитной
организации выглядит как потеря запланированных доходов. В случае
кредитная организация может вообще потерять заемщика, т.к для снижения платежа
по кредиту он простой уйдет в другую кредитную организацию.

Для кредитных организаций досрочное погашение невыгодно – оно
выгодно для заемщиков. Самым выгодным для банка является стабильный и
предсказуемый кредит. Поэтому для кредитной организации выгодно, когда заемщик
платит точно в срок, как это указано в его графике внесения платежей, принося
кредитной организации запланированный доход.

Обычно заемщики считают, что досрочное погашение кредита
одинаково эффективно на протяжении всего срока кредита. Но это не так. Если
говорить о структуре , то она состоит из двух частей. Первая часть — это проценты,
начисленные за пользование кредитными средствами, а вторая часть – выплата сумма
основной задолженности, то сеть та сумма, которую фактически получал заемщик. Со
временем соотношение этих величин меняется. Однако в первую очередь происходит
погашение процентов, большая часть платежа уходит именно на них. Так, в
приведенном графике видно соотношение этих величин. За 100% в данном случае взят
аннуитетный платеж. Снижающаяся кривая показывает размер процентов внутри .

Исходя из предоставленного графика, становится понятно, что
досрочное погашение взятого кредита наиболее выгодно в первые годы жизни
кредита. Это позволяет эффективно выплачивать кредит, пуская деньги на погашение
именно суммы задолженности.

При производстве досрочного погашения вне зависимости от того,
является оно полным или частичным, необходимо уведомлять залогодержателя о своем
желании совершать такой платеж. При производстве частичного досрочного погашения
надо учитывать и тот факт, что кредитным договором может быть установлен
минимальный размер платежа для досрочного погашения. Принимать досрочные платежи
менее установленного размера кредитная организация не будет или предложит
произвести такое досрочное погашение с уплатой штрафных санкций.

Нужно отметить, что на сегодняшний момент, согласно закону РФ,
заемщик имеет право погасить кредит досрочно только в случае согласия банка.
Однако в начале февраля 2009 года депутаты ,
согласно которому банки не смогут вводить мораторий на досрочное погашение
ипотечных кредитов. Поправки в закон предполагают, что заемщик получит право
досрочно погасить кредит, уведомив об этом банк за 30 дней и уплатив проценты за
срок пользования кредитом.

Материал подготовлен аналитическим отделом

ипотечной компании «»

—>

Теги не найдены

Полное досрочное погашение кредита \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Полное досрочное погашение кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Полное досрочное погашение кредита

Судебная практика: Полное досрочное погашение кредита

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 958 «Досрочное прекращение договора страхования» ГК РФ»Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.»

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей»
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца к обществу о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки. Как указал суд, истец обратился в общество с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, однако ответчик отказал в выплате неиспользованной части страховой премии. Расчет возвращенной истцу части страховой премии производился ответчиком исходя из размера административных расходов по формуле, предусмотренной внутренними документами общества. Между тем условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи с внутренними правилами общества, о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу указанной нормы права административными расходами ответчика. Таким образом, на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия являются недействительными, ввиду чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Полное досрочное погашение кредита

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019)6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа. Если в договоре займа установлена не процентная ставка, а фиксированная сумма процентов, уплачиваемая единовременно, при досрочном возврате займа следует осуществлять перерасчет процентов. Тем самым обеспечивается фактическая зависимость размера процентов от срока кредита. Если договором предусмотрена уплата процентного платежа в конце срока, то при досрочном возврате займа фиксированная сумма процентов уменьшается пропорционально сокращению срока. Несложно убедиться, что такое уменьшение не изменяет процентную ставку годовых (и полную стоимость займа). При частичном досрочном возврате кредита проценты уменьшаются пропорционально сокращенному сроку и досрочно возвращаемой сумме.

Нормативные акты: Полное досрочное погашение кредита

Когда выгоднее погасить кредит досрочно – портал Вашифинансы.рф

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

10 Мая 2021

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

Источник: Российская газета

Назад

Эксперты раскрыли уловки банков при досрочном погашении кредита | Новости | Известия

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) проанализировала слабые места закона, который вступил в силу 1 сентября. Он обязывает банки возвратить заемщику часть страховой премии при досрочном погашении кредита и полную сумму в период охлаждения (14 дней со дня подписания договора). Как полагают защитники прав потребителей, наработанный опыт и практика при продаже страховок при кредитовании открывает большой «потенциал» для распространения уловок, которые позволят обойти новые нормы.

Прежде всего, у защитников прав потребителей вызывает опасение практика, по которой уже наработан приличный опыт. Имеются в виду многочисленные случаи, когда заемщику продают страховку жизни, а банк выступает выгодоприобретателем в части остатка по кредиту, а по остальной сумме выгодоприобретателем становится страхователь.

«В таком случае страховка оказывается как бы «оторванной» от кредита, и его досрочное погашение не может стать основанием для разрыва отношений со страховой компанией, поскольку полис продолжает действовать и после полного расчета с банком», — объяснил «Известиям» глава КонфОП Дмитрий Янин.

То есть страховка является постоянной величиной, даже если долг уменьшился или его погасили полностью. Также уже сейчас есть случаи, когда условия договора со страховой компанией не предусматривают возврат страховой премии при досрочном расторжении договора после окончания действия «периода охлаждения».

«Также новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. Считаем, что в данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода)», — полагает глава КонфОП.

Фактически это означает, что снижение суммы кредита при частичном досрочном погашении никак не влияет на сумму страхования. Кроме того, защитники прав потребителя обращают внимание на то, что многие банки берут полную стоимость страхования после заключения договора на многолетние кредиты, при том, что со временем остаток долга уменьшается, поэтому должна уменьшаться и оплата страхования.

Во Всероссийском союзе страховщиков обратили внимание, что закон распространяется только на отношения, которые возникли после 1 сентября этого года.

Однако обезопасить себя заемщики могут уже сейчас, уверены эксперты. Например, не забывать, что обязательной является только страхование недвижимости при заключении договора ипотеки. Все остальные страховки, которые продают банки вместе с кредитами, являются добровольными. И от них можно отказаться при заключении договора, несмотря на обещания кредитных организаций повысить ставку из-за этого. Из-за уловок при продаже страховок при кредитовании стоимость защиты превышает среднерыночные цены на порядок. При желании застраховаться лучше сделать это самостоятельно в страховой компании.

Подробнее читайте в эксклюзивном материале «Известий»:

От суммы не зарекайся: банки ищут способы не возвращать страховки

Какие проблемы могут возникнуть при погашении ипотеки за счет пенсионных

Могут ли банки наложить штраф за досрочное погашение займов, ответила глава «Отбасы банка»

НУР-СУЛТАН, 9 фев — Sputnik. Руководитель «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимова опубликовала пост о досрочном погашении ипотечных займов.

Напомним, «Отбасы банк» является уполномоченным оператором по досрочному снятию части пенсионных накоплений из ЕНПФ. Ибрагимова сообщила, что около 40% суммы заявок на использование единовременных пенсионных выплат идут на досрочное частичное или полное погашение займа, и рассказала о подводных камнях досрочного закрытия ипотеки.

Почему казахстанцам отказывают в досрочном снятии пенсионных

1. Неустойка/штрафы за досрочное погашение

Так, «Отбасы банк» отменил штрафы за досрочное погашение при использовании пенсионных накоплений.

Другие банки:

1.1 Если договор банковского займа подписан после 1 июля 2016 года и с момента получения займа прошло более года, то ни один банк штраф за досрочное погашение не возьмет, отметила Ляззат Ибрагимова. Если взяли, то можно писать заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка: банк накажут, а клиенту вернут деньги. Основание: пункт 5 статьи 39 закона «О банках».

1.2. Если дата получения займа до 1 июля 2016 года, то нужно посмотреть договор банковского займа, так как банк не имеет права брать штраф за досрочное погашение — с учетом того, что норма пункта 5 статьи 39 введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров.

Какие регионы лидируют по числу претендентов на досрочное снятие пенсионных

1.3. Самая распространенная практика – наложение штрафа за досрочное погашение в течение первых 12 месяцев с выдачи займа, если срок кредита более года. Если срок займа до года, то штраф за досрочное погашение взимается в течение шести месяцев с даты получения займа. Причина чисто экономическая — каждый банк планирует свои денежные потоки и доходность активов на определенном уровне в течение одного года и поэтому создает условия, чтобы заемщикам было нецелесообразно погашать. В договоре банковского займа срок и размер штрафа указан, это обязательные требования к договору.

2. Способы оплаты кредита после досрочного погашения

При частично досрочном погашении обязательно подписывается, формируется и выдается новый график платежей.

В «Отбасы банке» при частичном погашении автоматизирован вариант снижения ежемесячных платежей с сохранением срока кредита.

Теоретически у заемщика есть две возможности:

2.1. Снижение ежемесячных платежей — с тем же сроком кредита.

Внимание: срок договора банковского займа является существенным условием договора. Поэтому почти во всех банках при досрочном погашении автоматизирован именно способ снижения ежемесячного платежа, и предусматривается подписание нового графика без других дополнительных действий. Логика такого подхода проста: платеж снижается, поэтому не надо дополнительно проверять клиента, сможет ли он выполнять условия договора в будущем.

2.2. Уменьшение срока договора банковского займа.

Заемщик имеет право уменьшить срок договора, но должен отдельно написать заявление в банк, и оно будет рассматриваться в течение 15 дней как обращение физического лица. При формировании нового графика платежей с изменением срока чаще всего внутренними правилами банка этот процесс оформляется как реструктуризация кредита, потому что меняется существенное условие договора.

В ЕНПФ назвали основные причины отклонения заявок на снятие накоплений

Здесь возможны два сценария:

2.2.1 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика увеличивается ежемесячный платеж, то банк потребует все документы на подтверждение платежеспособности.

2.2.2 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика уменьшается ежемесячный платеж или остается на том же уровне, то, возможно, заемщику не придется собирать документы, но это зависит от внутренних правил банка.

ЕНПФ разъяснил порядок уплаты ИПН при изъятии пенсионных накоплений

Досрочное снятие пенсионных

В Казахстане с 23 января стартовал прием заявок на досрочное снятие пенсионных накоплений.

Потратить часть своих средств, накопленных в ЕНПФ, можно на покупку или расширение жилья, частичное или полное погашение ипотеки, лечение и инвестирование. Такую возможность получили более 700 тысяч казахстанцев.

Каждый второй заявитель хочет погасить ипотеку за счет пенсионных

Предоплата по кредиту на образование

Все ссуды на образование, включая федеральные и частные ссуды на обучение, допускают предоплату без штрафных санкций. Это означает, что вы можете производить дополнительные платежи, чтобы уменьшить остаток по ссуде, или даже досрочно погасить весь остаток, не выплачивая дополнительную комиссию. Когда кредитор получает платежи по кредиту, платеж сначала применяется к пени за просрочку платежа и затраты на взыскание, затем непогашенные проценты, а затем непогашенная основная сумма. Любая сумма сверх причитающейся суммы (e.g., пени за просрочку платежа и сборы, а также ежемесячный платеж, как указано в графике погашения) считается предоплатой.

Почему предоплата?
Предоплата может сэкономить деньги, выплачивая ссуду раньше и уменьшая общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды. Поскольку остаток по ссуде уменьшается, большая часть ваших последующих ежемесячных платежей пойдет на дальнейшее сокращение ссуды, а меньше — на проценты. Если у вас более одного ссуды, вам следует сначала внести предоплату в отношении более дорогих ссуд (ссуд с наибольшим размером ссуды). процентные ставки после уплаты налогов).Эта стратегия сэкономит вам больше всего денег. У Finaid есть калькулятор предоплаты, который вы можете использовать для расчета влияния различных стратегий предоплаты на ваши ссуды. Он показывает сокращение срока кредита и общий накопленный процент.

Как запросить предоплату
Федеральные правила разрешают кредитору применять предоплату к «будущим платежам путем авансирования следующего срока платежа», если заемщиком не указано иное.2 По этой причине важно включать примечание к любой предоплате указывая, что вы хотите применить предоплату для уменьшения основного остатка по ссуде.В противном случае кредитор будет относиться к этому так, как если бы вы заплатили свой следующий взнос (ы) досрочно, и может отложить дату (ы) следующего платежа, если это необходимо. ) и снисходительность, когда проценты начисляются, но еще не капитализируются. Аналогичным образом, для ссуд в программе условного погашения дохода, где проценты не капитализируются после того, как они превышают десять процентов от первоначальной основной суммы. Всегда лучше использовать предоплату для уменьшения остатка ссуды, так как это будет стоить вам меньше в течение срока ссуды.Из-за того, как в планах погашения, зависящей от дохода и на основе дохода, учитываются проценты, не рекомендуется досрочно погашать ссуду в планах погашения, зависящей от дохода или на основе дохода. указать, что доплата применяется к конкретной ссуде. Как правило, если дополнительный платеж применяется к ссуде с наивысшей стоимостью (например, с самой высокой процентной ставкой), вы сэкономите больше всего денег. Если вы не укажете, как дополнительный платеж должен применяться к вашим займам, кредитор может применить его к ссуде с наименьшей стоимостью или единообразно ко всем вашим ссудам.

6 способов досрочно погасить ипотеку

Досрочная погашение ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов. Вот несколько способов погасить ипотеку быстрее:

1. Рефинансируйте ипотеку

Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита — это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

Самый экономичный способ сделать это — платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

4. Округлите выплаты по ипотеке

Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки — округлить. При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

5. Попробуйте тариф «доллар в месяц»

Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.

Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.

6. Используйте непредвиденный доход

Отправляйте любые непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию.Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.

Что нужно знать

Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, это хорошо. Многие хотят быть на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.

Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.

Практически любой вид ссуды можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ.Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, какую пользу это может принести вам.

Экономия денег на процентах

Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов. Единственное преимущество интереса состоит в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.

Процент не делает купленный товар более ценным.Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.

Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты. Совершать только минимальный ежемесячный платеж — ужасная идея. Выплата такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-либо, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.

Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых.Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.

По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты, исходя из того, что вы должны в данный момент. Проценты по этой ссуде в размере 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть экономия составит 672 доллара.

Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете.По некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.

Общая лучшая финансовая устойчивость

Экономия денег может быть наиболее очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.

Деньги, которые когда-то пошли на ежемесячные платежи, можно использовать в другом месте, например, для погашения других долгов, сбережения или покупки вещей, которые ранее были недоступны.

Это также повышает вероятность получения вами нового кредита, поскольку улучшает соотношение вашего долга к доходу.Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие ссуды, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.

Если вы будете искать другой заем, вы можете получить более высокую ставку, потому что выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг. Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.

Персональные ссуды

Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом.Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.

Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.

В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно. Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.

Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромного размера — примерно 1 доллар.5 трлн в национальном масштабе. Те, кто задолжал большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но было бы разумно сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере как минимум одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет. Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.

Ипотечный кредит

Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты.Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.

Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно. Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.

Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Каким бы привлекательным ни было погашение ипотеки досрочно, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай чрезвычайных ситуаций.

Автокредит

Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля.Выплачивать ли раньше — сложно.

Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш счет, чем закрытые. Открытые счета показывают, насколько хорошо вы управляете своим кредитом в настоящее время, а не то, что происходило в прошлом.

Когда нужно досрочно погасить кредит? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты.Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.

Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет резервного фонда, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем платить по кредиту.

Следует ли мне досрочно погасить долг?

В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые вопросы не нейтрализовали это преимущество.

Выплата по кредитным картам и индивидуальным займам под высокие проценты должна быть на первом месте. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.

Если ваш кредитный рейтинг является вашей главной заботой, досрочное погашение ссуды может вам не помочь.Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за консультацией по кредитным вопросам.

Источники

Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов.Получено с https://loans.usnews.com/the-pros-and-cons-of-paying-off-debts-early

Темплтон, Д. (2019, 15 декабря) Как выплата долга влияет на ваш кредитный рейтинг. Получено с https://www.credit.com/blog/2019/12/how-does-paying-off-a-loan-affect-your-credit-score-64668/

Аксельсон, К. (20 июля 2019 г.) Вредит ли ранняя выплата кредита для вашего кредита? Получено с https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-paying-off-a-car-loan-early-hurt-your-credit/

Лейк, р.(10 сентября 2019 г.) Что такое штраф за досрочное погашение кредита? Получено с https://loans.usnews.com/what-is-a-loan-prepayment-penalty

Имеет ли смысл для моего бизнеса предоплата ссуды?

Досрочное погашение бизнес-кредита может показаться привлекательным вариантом в определенных ситуациях. В зависимости от бизнес-кредитора и типа ссуды предоплата может сэкономить вам деньги на процентах. Кроме того, многие владельцы бизнеса стремятся к дополнительной гибкости и контролю над своим денежным потоком, которые предоставляются с вариантами досрочного погашения кредита.Тем не менее, прежде чем вы предоплатите бизнес-ссуду или возьмете новую ссуду с возможностью досрочного погашения, важно подумать, имеет ли это смысл для вашего бизнеса. Прочтите несколько примеров использования в бизнесе, когда вы хотите рассмотреть возможность предоплаты, а когда нет.

Когда имеет смысл досрочно погашать бизнес-кредит?

Размышляя о досрочном погашении кредита, важно подумать, подходит ли это для вашего бизнеса и его потребностей в денежных потоках.

Например, если у вашего бизнеса колеблющийся цикл продаж (например, строительство, рестораны, розничная торговля), досрочное погашение бизнес-кредита может быть выгодным. Если вы выплатите ссуду после наиболее прибыльного периода продаж, вы сможете избежать выплаты ссуды в «скудные» месяцы. Для этого потребуется, чтобы у вас было достаточно наличных денег после выплаты кредита, чтобы их хватило до следующего загруженного сезона, поэтому важно тщательно проанализировать свои предполагаемые потребности в денежных потоках, прежде чем рассматривать этот вариант.

Другой сценарий, при котором имеет смысл выплатить ссуду досрочно, — это если ваш бизнес стал более успешным, чем вы ожидали, когда вы впервые взяли ссуду. Если вы обнаружите, что у вас больше наличных денег, чем первоначально планировалось, это может сэкономить вам деньги на предоплату, особенно если ваш кредитор откажется от оставшихся выплат по процентам. Не все кредиторы откажутся от выплаты процентов, поэтому при поиске нового финансирования убедитесь, что условия предоплаты являются одним из показателей, о которых вы спрашиваете своего кредитора.

Когда предоплата бизнес-кредита не имеет смысла?

Конечно, у вас была причина, по которой вы искали финансирование; в конце концов, если бы у вас был денежный поток, вам не нужно было бы брать ссуду. Прежде чем принять решение о предоплате, подумайте о конкретной деловой причине, которую вы указали, чтобы взять ссуду. Считаете ли вы, что действительно достигли этих целей в рамках бюджета и с опережением графика, а также с возможностью выплатить оставшуюся сумму кредита единовременно? В противном случае вам может показаться более разумным «придерживаться курса» первоначального плана финансирования, который вы изложили, и продолжать выплачивать ссуду в соответствии с графиком.

Например, могут быть последующие бизнес-варианты использования, связанные с вашей первоначальной целью, для которых вы можете использовать деньги. Если вы изначально взяли финансирование для открытия нового офиса, распределение расходов по кредиту на весь график платежей может позволить вам продолжать инвестировать в небольшие улучшения в вашем новом месте, продлить рабочее время в период высокой нагрузки или купить больше товаров, поскольку вы иметь доступ к капиталу на более длительный период времени.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования дополнительной взлетно-посадочной полосы за счет средств для развития вашего бизнеса и выплатить ссуду в соответствии с первоначальным графиком.

Как оценить варианты досрочного погашения нового или существующего кредита

Если вы решили, что имеет смысл либо предоплатить существующую ссуду, либо получить новую ссуду с возможностью досрочного погашения, обязательно сначала прочтите мелкий шрифт. Хотя гибкость в погашении долга, когда это работает для вашего бизнеса, может быть отличным способом снизить процентные платежи и устранить бремя денежных потоков, связанных с периодическими платежами, вы должны убедиться, что предоплата приносит вам финансовую выгоду.Вот несколько вопросов, на которые нужно ответить в первую очередь:

Включает ли ссуда штраф за досрочное погашение?

Убедитесь, что ваш кредит не включает штраф за досрочное погашение. Некоторые онлайн-кредиторы отошли от комиссии за предоплату, но многие традиционные кредитные учреждения, как правило, все еще включают ее (подумайте об этом: теперь кредитор упускает доход от ваших процентных выплат). В частности, ссуды SBA обычно сопровождаются штрафом за досрочное погашение.

Какова платежная структура ссуды?

После того, как вы подтвердите, что ваш новый или существующий заем не предусматривает штрафа за досрочное погашение, вам следует подробно изучить структуру платежей, известную как график погашения вашего займа.Если амортизация начисляется заранее (т. Е. Вы выплачиваете основную часть процентов на раннем этапе), досрочное погашение кредита может быть хорошей идеей, в то время как выплата кредита на пару месяцев раньше не принесет результатов столько же пользы.

При предоплате вы не уменьшаете процентную ставку, которую платите, но уменьшаете сумму выплачиваемых процентов (при условии, что вам не нужно платить полную процентную плату, и вам нужно только оплатить остаток по ссуде в то время предоплаты). График погашения предоставит эту информацию заемщику, и он сможет рассчитать, когда имеет смысл вносить предоплату, а когда нет.

Отменит ли кредитор оставшиеся проценты?

Наконец, посмотрите, действительно ли ваш кредитор откажется от оставшихся выплат по процентам. Многие кредиторы не будут взимать с вас штраф за досрочную выплату кредита, но также не откажутся от уплаты оставшихся процентов.

Большинство онлайн-кредиторов позволят вам досрочно погасить существующую ссуду без штрафа. Некоторые из них теперь также предлагают возможность взять ссуду с возможностью досрочного погашения. OnDeck, например, теперь предлагает ссуды с возможностью досрочного погашения, когда они отменяют 100% оставшихся процентных платежей, если вы выплачиваете ссуду досрочно.

При выборе ссуды со встроенными опциями досрочного погашения имейте в виду, что иногда они будут иметь более высокие процентные ставки, поэтому, если вы не воспользуетесь возможностью досрочного погашения, это окажется дороже, чем обычный срочный заем.

— —

Если вы находитесь в процессе поиска ссуды для бизнеса и считаете, что для вашего бизнеса имеет смысл иметь возможность погасить ее досрочно, обязательно проверьте, возможен ли этот вариант. Рост и масштабирование бизнеса — тяжелая работа.Владельцы бизнеса должны иметь возможность быстро адаптироваться к изменениям на рынке. Гибкие условия погашения кредита могут дать компаниям больше контроля над своими денежными потоками и расходами, что может быть ценным вариантом по мере роста вашей компании и изменения ваших финансовых потребностей.

Есть другие вопросы о ссудах для малого бизнеса? Ознакомьтесь с нашим подробным руководством.

Преимущества досрочной выплаты ссуды

Ответственный заем персональный заем может дать множество финансовых преимуществ.Во-первых, он предлагает гибкость, которой вы не найдете при других типах заимствований, и может использоваться для любых покупок, будь то покупка нового автомобиля или оплата ремонта дома.

Еще одним преимуществом при выборе личных займов является то, что они, как правило, имеют более привлекательные процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их идеальными для крупных покупок. Заемщик может получить личный заем в среднем на 9,76% годовых, но нередко можно увидеть высокие процентные ставки, составляющие около 15% годовых для кредитных карт, только увеличивая ваш общий долг.Это не должно вызывать удивления — проценты быстро накапливаются, особенно в отношении тех крупных покупок, на которые могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Но, проявив некоторую дисциплину и решимость, вы можете погасить ссуду раньше, чтобы получить еще больше выгод и лучше сформировать свое финансовое будущее.

Почему следует погасить ссуду раньше срока

Хотя соблазнительно придерживаться своего ежемесячного плана выплат, не учитывая в полной мере проценты, которые накапливаются в долгосрочной перспективе, на самом деле есть масса преимуществ, которые можно получить, выполнив досрочную выплату ссуды.И самый очевидный из них — это сэкономит вам деньги. Чем раньше вы уменьшите сумму своей задолженности, тем меньше будете платить проценты. Используйте калькулятор кредита, чтобы узнать, сколько процентов вы будете платить с течением времени и сколько вы можете сэкономить, сократив свой долг раньше.

Кредитный калькулятор

Давайте сделаем шаг назад и пролим свет на калькуляторы ссуды, потому что они не только бесплатны, но и являются невероятно полезным онлайн-инструментом, которым каждый должен воспользоваться при рассмотрении вопроса о личной ссуде для финансирования покупки.

Короче говоря, кредитный калькулятор поможет вам быстро вычислить цифры и получить ответы о том, чего ожидать от ежемесячных платежей при получении личной ссуды. Это влияет на такие вещи, как тип ссуды, которую вы хотите получить, ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вам нужно занять, и то, сколько вы чувствуете себя комфортно платить каждый месяц при погашении. Для получения дополнительной информации о том, как работают кредитные калькуляторы, см. Наше руководство здесь.

Увеличьте отношение долга к доходу

Помимо экономии наличных, досрочное погашение кредита дает еще больше преимуществ.Когда кредиторы определяют, одобрять ли вас ссуду, они рассчитывают процент вашего дохода, который идет на выплату долга, известный как отношение долга к доходу.

Соотношение вашего долга к доходу увеличивается при досрочном погашении ссуды, что повышает вероятность получения вами ссуды в будущем — и на более выгодных условиях.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Досрочная выплата ссуды означает быстрое погашение долга, что может улучшить ваш кредитный рейтинг.Вы не только доказываете, что являетесь ответственным заемщиком, но и увеличиваете свою способность заимствования до границ своих кредитных лимитов, что может быть полезно, если вам понадобится брать больше в будущем.

Сладкое облегчение

Чем раньше вы уменьшите свой долг, тем скорее вы окажетесь в более сильном финансовом положении. Все деньги, которые вы вкладываете в свои ежемесячные платежи, снова станут доступны для других целей, и вы сможете начать применять их на то, что вы цените, вместо выплаты процентов.

Погашение долга приносит не только финансовую выгоду, но и способствует душевному спокойствию. Досрочное погашение ссуды может показаться полезным, а также снизит уровень стресса. Пытаетесь ли вы сократить свой долг до выхода на пенсию, устали от ежемесячных платежей или ненавидите, когда ваши кровно заработанные деньги идут на проценты, вы не можете назначить цену за достижение финансового спокойствия.

Начни сегодня

Одно можно прочитать о преимуществах досрочного погашения ссуды, но для того, чтобы запустить процесс, нужны сила воли и упорный труд.Чтобы освободить достаточно денег, чтобы это произошло, необходимо тщательно спланировать, чтобы изменить свои покупательские привычки и финансовое положение.

Также всегда стоит поговорить со своим кредитором заранее, чтобы проверить условия вашего кредита, объяснить, каковы ваши цели платежей и обсудить, как их достичь. Вам также может потребоваться подтвердить, как вы хотите, чтобы ваши дополнительные платежи были зачислены на ваш счет — вы хотите, чтобы они использовались для уменьшения непогашенного остатка по ссуде, а не учитывались как досрочные платежи.

Если у вас уже есть кредиты, и вы хотите знать, как начать их досрочно погашать, наш простой в использовании личный калькулятор кредита — идеальный инструмент, который за секунды даст вам полную картину. Посетите eloan.com сегодня, чтобы узнать об умных финансовых решениях, которые упрощают получение займов.

* Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юристом, финансовым консультантом / специалистом по планированию, бухгалтером и / или налоговым консультантом за советом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна толковаться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в данном документе, не должны толковаться каким-либо потребителем и / или потенциальным клиентом как предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какой-либо конкретный продукт или услугу.

Истории студентов: Как я погасил ссуду MBA за 3 года

Я закончил полный рабочий день в Лондонской школе бизнеса в 2015–2017 годах и взял ссуду Prodigy Finance на оба года, покрывающую только обучение. Я погасил всю свою студенческую ссуду в течение 3 лет после окончания учебы и начал заниматься финансовыми технологиями при поддержке Techstars во время B-School.Узнайте, что побудило меня открыть компанию, пока я изучал степень MBA, в этом блоге .

Советы по досрочному погашению студенческой ссуды

Есть только четыре реальных способа быстро выбраться из долгов:

Увеличить доход
Сокращение затрат
Сохранить больше
Раннее инвестирование (необязательно)

Существует два подхода к погашению студенческой ссуды: через математическую и поведенческую через призму .

Математика — это немного проще. Для людей, которые взломали GMAT, они могут создать электронную таблицу, чтобы выяснить, какой должна быть их начальная зарплата, и норму сбережений, чтобы погасить ссуду в кратчайшие сроки. Вы можете использовать эту таблицу для быстрого анализа вашей ситуации .

Поведенческая линза, с другой стороны, более сложная часть. Речь идет об изменении ваших привычек и образа жизни. Моей целью в начале моего MBA было выплатить всю мою ссуду MBA в течение 3-6 лет после окончания учебы.Я проанализировал несколько сценариев, чтобы прийти к вышеуказанному периоду.

Вот как я планировал получить степень MBA и выплатил студенческую ссуду Prodigy Finance за 3 года.

Pre-MBA steps: Я начал планировать свою MBA в июне 2013 года

Экономия: с 2013 по 2015 год я начал откладывать 20-30% чистого дохода каждый месяц на B-School стоимость проживания .
Инвестиции: я купил небольшой участок земли в Индии (родной стране) и несколько ETF с намерением продать в 2020 году (после повышения стоимости — предположение), чтобы погасить ссуду в качестве резервного плана.Процентная ставка моего сберегательного банка в Великобритании составляет 0,1% годовых. и я ориентировался на среднесрочные классы активов, которые могли предлагать 8-12% годовых в пределах моей терпимости к риску. Вы можете выбрать удобные для вас классы активов. Недвижимость на развивающемся рынке иногда может быть довольно хорошей (применяется множество условий).
Я выбрал вариант увольнения на работе и получил приличное выходное пособие (трехмесячное пособие), которое использовал для оплаты части платы за обучение за первый год, чтобы уменьшить сумму, полученную в рамках моей ссуды Prodigy Finance MBA.

Шаги, предпринятые во время MBA: август 2015 г. — июнь 2017 г.

Первый год

Первые два семестра были насыщенными с учеными, и у них было очень мало времени, чтобы заниматься чем-то еще, кроме как выжить. Я потратил свои сбережения, чтобы выжить в Лондоне и приспособиться к новому этапу жизни.

Совет: минимизируйте расходы на жизнь без ущерба для качества жизни. Постарайтесь найти место рядом с кампусом, но не слишком дорого. Вы не хотите много ездить на работу, так как можете пропустить различные мероприятия в кампусе.

Создайте бюджет (аренда, продукты, еда вне дома, путешествия) и неукоснительно придерживайтесь его.

Пример аренды: я мог бы снять комнату в квартире за сумму от 800 до 1200 фунтов стерлингов в месяц в пределах моего предпочтительного радиуса от школы. Я всегда выбирал нижнюю часть. Это привело к экономии 3000-4500 фунтов стерлингов в год, что составляет почти 15% от основной суммы моего кредита на первый год.

Мой соучредитель Фарид и я основали AssetVault на третьем сроке первого года. Мы собрали финансирование до лета, и я смог получить стипендию за свою работу.Мы даже наняли оплачиваемых стажеров из моего класса и других программ LBS для начинающих.

Примечание. Вы имеете право работать 20 часов в неделю по студенческой визе UK . Это означает, что вы можете работать неполный рабочий день, чтобы получать доход во время обучения на FT MBA. Если вам удастся создать небольшой, но устойчивый поток доходов в течение второго года обучения на MBA, то вы на правильном пути к досрочному погашению студенческих ссуд . То, что вы делаете на втором курсе, имеет огромное значение для выплаты студенческой ссуды MBA.

Второй год

У меня появилось много свободного времени, так как академическая нагрузка снизилась. Я выбрал 21-месячную версию с программой обмена (я сделал свою в Haas. Это было круто — Go Bears!) И Global Business Experience в Перу (совершенно волшебно).

Второй год я использовал, чтобы продолжить работу над своим стартапом, и брал факультативные занятия везде, где мог сделать AssetVault групповым проектом. Например, например. Открытие предпринимательских возможностей, развитие новых предприятий, финансирование предпринимательского бизнеса, холст бизнес-модели (Haas) и другие.Это помогло членам моей проектной группы работать с покупателями над «живым продуктом». Я смог заниматься развитием клиентов с помощью некоторых из самых ярких умов из LBS и Haas. Плюс ко всему я продолжал получать стипендию за свой труд.

В этот момент я тратил все свое свободное от учебы время на начало работы и добивался хороших успехов.

AssetVault выиграл несколько наград в 2017 году и приобрел новых клиентов. Благодаря этой поддержке мне удалось получить Tier 1 Exceptional Talent Visa , и это дало мне больше свободы в жизни и работе в Великобритании.Если вы иностранный студент, это определенно

раскрытий — Earnest

Earnest Operations LLC Заявление на получение займа с переменной процентной ставкой для рефинансирования образования и раскрытие информации о запросе

Ставки по кредитам и предполагаемая общая стоимость

Ваша начальная процентная ставка (включая дополнительную скидку при автоплате 0,25%) будет между:

1,88% — 5,64%

После того, как ваша начальная ставка будет установлена, она будет меняться в зависимости от рынка.

Ваша начальная процентная ставка (после утверждения)

Начальная процентная ставка, которую вы платите, будет определена после подачи заявления.Это будет основано на вашей кредитной истории и других факторах. В случае одобрения мы сообщим вам о ставке, на которую вы имеете право, в пределах указанного диапазона.

Ваша процентная ставка в течение срока кредита

Ваша ставка переменная. Это означает, что ваша ставка может опускаться ниже или выше, чем ставки в этой форме. Переменная ставка основана на месячной лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR), опубликованной в The Wall Street Journal на двадцать пятый день или на следующий рабочий день предыдущего календарного месяца.Для получения дополнительной информации об этой ставке см. Справочные примечания.

Несмотря на то, что процентная ставка изменится после вашего утверждения, процентная ставка никогда не будет превышать 8,95% при сроке кредита 10 лет или менее. При сроках кредита от 10 до 15 лет процентная ставка никогда не будет превышать 9,95%. При сроке кредита более 15 лет процентная ставка никогда не будет превышать 11,95% (максимальные ставки по данным кредитам).

Комиссия за кредит

Комиссия за оформление: Earnest не взимает плату за оформление.
Late Charge: Если платеж просрочен, вам не придется платить штраф.
Предоплата: Если вы заплатите досрочно, вам не придется платить штраф.
Комиссия за возврат платежа: Если ваш платеж будет возвращен, вам не придется платить штраф.
Гербовый сбор Флориды. По закону требуется документальный гербовый сбор Флориды, который исчисляется из расчета 0,35 доллара на каждые 100 долларов (или их часть) основной суммы кредита, размер которой указан в Окончательном раскрытии. Кредитор добавит гербовый сбор к основной сумме кредита.Полная сумма будет выплачена непосредственно в Департамент доходов Флориды. Свидетельство о регистрации № 78-8016373916-1.

Примеры стоимости ссуд

В этом примере приводится оценка, основанная на том, что платеж начинается сразу же после выдачи ссуды.

Способ погашения	Предоставленная сумма	Процентная ставка	Срок кредита
Совершить полную оплату Оплатить основную сумму долга и проценты.	10 000 долл. США	4,75%	5 лет
Совершить полную оплату Оплатить основную сумму долга и проценты.	10 000 долл. США	5,25%	10 лет
Совершить полную оплату Оплатить основную сумму долга и проценты.	10 000 долл. США	5,75%	15 лет
Совершить полную оплату Оплатить основную сумму долга и проценты.	10 000 долл. США	6,00%	20 лет

Об этом примере

Примеры погашения основаны на суммах ссуды и условиях ссуды, показанных в приведенной выше таблице.Они основаны на самой высокой в настоящее время стартовой ставке и связанных с ней сборах. В примерах предполагается, что все платежи производятся в установленный срок.

Следующие шаги

1. Узнайте о вариантах консолидации федерального кредита.

Федеральные студенческие ссуды

также могут быть объединены в федеральную прямую консолидирующую ссуду, которая может предоставить вам функции и преимущества, недоступные для частных консолидированных ссуд, таких как этот. Для получения дополнительной информации о вариантах консолидации федеральных займов см. Https: // studentaid.ed.gov/repay-loans/consolidation.

2. Чтобы подать заявку на ссуду, заполните онлайн-заявку.

Если вы одобрены, мы попросим вас связаться с существующим студенческим кредитором и узнать о вашем десятидневном графике погашения. Если вы одобрены для получения этой ссуды, условия ссуды будут доступны в течение 30 дней (условия не изменятся в течение этого периода, за исключением случаев, предусмотренных законом).

Справочные материалы

Переменная процентная ставка

Этот заем имеет переменную процентную ставку, основанную на общедоступном индексе — месячной лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR), опубликованной в The Wall Street Journal на двадцать пятый день или на следующий рабочий день предыдущий календарный месяц.Ваша ставка будет рассчитываться каждый месяц путем добавления маржи от 2,03% до 5,79% к месячной ставке LIBOR. Ставка не будет увеличиваться чаще одного раза в месяц. Максимальная ставка по ссуде составляет 8,95%, если срок ссуды составляет 10 лет или меньше. При сроках кредита от 10 до 15 лет процентная ставка никогда не будет превышать 9,95%. При сроке кредита более 15 лет процентная ставка никогда не будет превышать 11,95%. Обратите внимание, что мы не можем предлагать ссуды с переменной ставкой в штатах AK, IL, MN, NH, OH, TN и TX.

Скидка при автоплате

Если вы производите ежемесячные платежи по основной сумме и процентам путем автоматического ежемесячного вычета со сберегательного или текущего счета, переменная ставка будет снижена на четверть одного процента (0.25%) до тех пор, пока вы продолжаете совершать автоматические электронные ежемесячные платежи. Это пособие приостанавливается на периоды отсрочки и отсрочки.

Критерии приемлемости

Вы должны быть совершеннолетними на момент подачи заявления.
Вы являетесь гражданином США или постоянно проживающим в США иностранцем без каких-либо условий и с надлежащими доказательствами права на участие.
Вы должны проживать в штате, в котором Earnest Operations LLC имеет право предоставлять ссуды.
Ваш долг возник исключительно для оплаты квалифицированных расходов на послесреднее образование (как определено в 26 USC Section 221).
Полную информацию о соответствии критериям см. На сайте Earest.com/eligibility.

Варианты погашения

У этого займа рефинансирования образования ООО «EARNEST OPERATIONS» нет льготного периода. Ежемесячные платежи в счет основной суммы и процентов начинаются через месяц после выплаты средств по кредиту, если мы не предоставим вам отсрочку и не приведем дату начала выплаты в соответствие с истечением льготного периода по федеральным студенческим займам, которые вы рефинансируете у нас.Вы понимаете, что проценты будут продолжать начисляться в течение этого периода отсрочки и что начисленные проценты будут капитализированы в конце этого периода отсрочки. Проценты не будут капитализироваться по ссудам, предоставленным резидентам Мичигана в соответствии с Законом о регулирующих займах 1963 года.

Альтернативные федеральные займы

Хорошо подумайте, прежде чем брать частную ссуду рефинансирования для выплаты федеральных студенческих ссуд. Если вы рефинансируете свои федеральные студенческие ссуды через частную программу рефинансирования ссуд, вы не сможете выбрать погашение с учетом дохода или другие гибкие планы платежей, доступные для заемщиков федеральных студенческих ссуд.Кроме того, федеральные студенческие ссуды предлагают отсрочку (например, отсрочку в связи с экономическими трудностями), воздержание и варианты прощения ссуд (например, прощение ссуды на государственные услуги), которые недоступны вам, если вы берете частную ссуду рефинансирования.
Вы также можете потерять определенные средства защиты в соответствии с Законом о защите требований и защитой прав потребителей [Правило о соблюдении надлежащего судебного разбирательства].
Закон о гражданской помощи военнослужащим предусматривает, что снижение процентной ставки возможно только в том случае, если ссуда заключена до того, как вы начали свою действительную военную службу.

Ограничение банкротства

Если вы подаете заявление о банкротстве, вам все равно может потребоваться выплатить этот кредит. Более подробная информация о праве на получение кредита и вариантах отсрочки или отказа от погашения доступна в вашем заявлении на получение кредита и в кредитном соглашении.