Минфин России :: Глоссарий

Государственный долг — долговые обязательства Российской Федерации перед физическими и юридическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права, включая обязательства по государственным гарантиям, предоставленным Российской Федерацией.

Формы государственного долга — в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 97 Бюджетного кодекса Российской Федерации) в состав государственного долга включаются:

• кредитные соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации, как заемщика, с кредитными организациями, иностранными государствами и международными финансовыми организациями;

• государственные займы, осуществляемые путем выпуска ценных бумаг от имени Российской Федерации;

• договоры и соглашения о получении Российской Федерацией бюджетных ссуд и бюджетных кредитов от бюджетов других уровней бюджетной системы Российской Федерации;

• договоры о предоставлении Российской Федерацией государственных гарантий;

• соглашения и договоры, в т.ч. международные, заключенные от имени Российской Федерации, о пролонгации и реструктуризации долговых обязательств Российской Федерации прошлых лет.

Внешний долг Российской Федерации — долговые обязательства Российской Федерации в иностранной валюте.

Государственные внешние заимствования — используются для покрытия дефицита Федерального бюджета, а также для погашения государственных долговых обязательств Российской Федерации.

Программа государственных внешних заимствований Российской Федерации — перечень внешних заимствований Российской Федерации на очередной финансовый год с разделением на несвязанные (финансовые) и целевые иностранные заимствования.

Реструктуризация долга — основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.

Государственные гарантии — способ обеспечения гражданско-правовых обязательств, в силу чего Российская Федерация — гарант дает письменное обязательство отвечать за исполнение лицом, которому дается государственная гарантия, обязательства перед кредиторами этого лица полностью или частично.

Государственная долговая книга Российской Федерации — книга, в которую заносится информация о долговых обязательствах Российской Федерации. Информация в книгу заносится в срок, не превышающий три дня с момента возникновения соответствующего обязательства. В государственную долговую книгу Российской Федерации вносятся сведения об объеме долговых обязательств (в том числе гарантий) Российской Федерации, о дате возникновения обязательств, формах обеспечения обязательств, об исполнении указанных обязательств полностью или частично, а также другая информация.

Государственные кредиты, предоставляемые Российской Федерацией — кредиты (займы), по которым у иностранных государств, их юридических лиц и международных организаций возникают долговые обязательства перед Российской Федерацией.

Инвестиционная политика — система мероприятий по оптимальному размещению капиталовложений с целью достижения желаемой доходности, обеспечения безопасности и ликвидности инвестиций.

Инвестиционный климат — экономические, денежно-кредитные, финансовые и иные условия работы предприятий, оказывающие воздействие на результаты инвестирования финансовых ресурсов.

Целевой иностранный кредит (заимствование) — форма финансирования проектов, включенных в Программу государственных внешних заимствований Российской Федерации, которая предусматривает предоставление средств в иностранной валюте на возвратной и возмездной основе путем оплаты товаров, работ и услуг в соответствии с целями этих проектов. Целевые иностранные кредиты включают связанные кредиты правительств иностранных государств, банков и фирм, а также нефинансовые кредиты международных финансовых организаций.

Связанные кредиты правительств иностранных государств, банков и фирм — форма привлечения средств на возвратной и возмездной основах для закупок товаров, работ и услуг за счет средств правительств иностранных государств, банков и фирм в основном в стране кредитора.

Нефинансовые кредиты международных финансовых организаций — форма привлечения средств на возвратной и возмездной основах для закупок преимущественно на конкурсной основе товаров, работ и услуг в целях осуществления инвестиционных проектов и проектов структурных реформ при участии и за счет средств международных финансовых организаций.

Международные финансовые организации — межгосударственные финансовые институты, специализирующиеся на кредитовании и других финансовых операциях в соответствии с уставами, утвержденными странами-членами.

Международный валютный фонд — ведущая международная валютно-финансовая организация, учрежденная в 1944 году в результате Бреттон-Вудских соглашений с целью поддержания стабильности международной валютной системы и снижения торговых и валютных барьеров между странами; координирует международное сотрудничество в валютно-финансовой сфере, финансирует страны-члены и консультирует их по различным экономическим вопросам, выпускает СДР; ресурсы МВФ состоят из взносов стран-членов и рыночных заимствований.

Международный банк реконструкции и развития — международная финансовая организация, учрежденная в результате Бреттон-Вудской конференции в 1944 г.; первоначально ориентировался на восстановление экономики стран Западной Европы, а сегодня, главным образом, кредитует развивающиеся государства на рыночных условиях под правительственные гарантии; не конкурирует с коммерческими банками и аккумулирует свои ресурсы путем выпуска долгосрочных облигаций; группа МББР включает также Международную финансовую корпорацию, Международную ассоциацию развития, Многостороннее агентство гарантий по инвестициям и другие международные финансовые организации.

Лондонский клуб — неинституциализированное объединение коммерческих банков-кредиторов, созданное для переговоров с официальными заемщиками (в случае России объединяет свыше 600 банков, деятельность которых координируется Банковским консультационным комитетом во главе с «Дойче банком»).

Парижский клуб — неинституциализированное объединение стран-кредиторов (Австралия, Австрия, Бельгия, Великобритания, Германия, Дания, Ирландия, Испания, Италия, Канада, Нидерланды, Норвегия, Россия, США, Финляндия, Франция, Швейцария, Швеция, Япония), созданное в 1956 году для обсуждения и урегулирования проблем задолженности суверенных государств; Россия — член Парижского клуба с 1997 года.

что делать, если вы не знаете, кому возвращать кредит?

Непогашенные долги заёмщика видны в кредитной истории. Даже те, о которых он забыл. Что делать в невероятной на первый взгляд ситуации – долг есть, но кому возвращать деньги неизвестно – расскажем далее.

Взыскатель затерялся

Зачастую заёмщики не интересуются своей кредитной историей, пока не обратятся в банк за кредитом. При проверке КИ могут вскрыться долги, о которых человек не знал или забыл. Например, если несколько лет назад выступал поручителем по кредиту или брал деньги для другого человека и не проследил за тем, погасили заём или нет.

Подобную историю разместил на банковском форуме один из заёмщиков. Он обратился в зарплатный банк за кредитом. Получив отказ, заёмщик удивился, ведь числится клиентом банка давно. Выяснилось, что в кредитной истории виден долг 15-летней давности.

Деньги заёмщик брал не для себя, а для знакомых. Он передал им полученную в банке сумму, график платежей и забыл о кредите. Но оказалось, что платежи по займу не вносили.

Чтобы улучшить КИ, нужно было погасить долг. Но в банке заявили, что давно продали долг коллекторам. Найти коллекторскую компанию по названию удалось, но выяснилось, что несколько лет назад её ликвидировали. Заёмщик обратился в ЦБ, где ему посоветовали позвонить в ФССП. Однако никаких исполнительных производств по нему не было возбуждено. В итоге осталось неясным, кому отдавать долг.

Почему так могло произойти? Основная причина обычно заключается в том, что коллекторы не смогли связаться с должником. Он сменил номер телефона, адрес, город или даже страну проживания и не уведомил об этом кредитора.

Как найти непогашенные долги

Если не знаете причин отказа в кредите, проверьте кредитную историю. Найти БКИ, в которых хранятся данные, можно через портал «Госуслуги». Авторизуйтесь, зайдите на страницу услуги и заполните электронную заявку. Сведения о заёмщике будут заполнены автоматически. Понадобятся данные паспорта и СНИЛС.

В течение 1 рабочего дня Центробанк пришлет в личный кабинет информацию по организациям, в которых хранится кредитная история заёмщика. Там будут названия, адреса и телефоны.

Далее обратитесь в БКИ и по паспорту запросите кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно.

Если обнаружены забытые или неизвестные долги, их нужно погасить, чтобы впредь не получать отказы в банках.

Что делать

Такие ситуации происходят довольно редко. Обычно кредитор и взыскатели активно напоминают заёмщикам о долгах. Поэтому забыть о кредите сложно. Но если вы попали в подобную описанной выше ситуацию, обратитесь в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Оставить обращение можно онлайн на сайте zhaloba.napca.ru.

В форме оставьте следующие данные: ФИО, дата рождения, адрес, телефон, e-mail, регион, а также информацию о том, в чём суть просьбы или жалобы.

Каждое обращение рассматривает контрольный комитет. НАПКА разошлёт запросы участникам ассоциации и выяснит, у кого находится долг. Когда коллекторское агентство будет найдено, нужно вернуть долг и убедиться, что информацию об этом внесли в кредитную историю.

Если кредит погашен, но в КИ это не отражено, напишите официальный запрос в бюро кредитных историй и укажите на недостоверные сведения. Если информация о возврате долга подтвердится, в КИ внесут коррективы. Если коллекторская компания не согласится с претензиями, заёмщику придётся идти в суд.

Если кредитора не удаётся найти

Если поиск через НАПКА не дал результатов и стало ясно, что вторичного кредитора не существует на рынке, нужно инициировать процедуру корректировки записи в бюро кредитных историй. Это делается через суд. Перед внесением изменений БКИ проведёт тщательную проверку, а итоговое решение вынесет суд.

Сначала обратитесь в БКИ, в котором хранится информация о спорном долге. В течение 30 дней будет идти проверка. БКИ направит запрос кредитору. Если связаться с коллекторами не получится или выяснится, что компания закрылась, бюро откажет в исправлении КИ из-за того, что кредитор не подтвердил и не опроверг оспариваемую информацию.

В этом случае обращайтесь в суд. К иску приложите отрицательный ответ из БКИ. Если суд примет решение в пользу заёмщика, в КИ внесут изменения.

Обратите внимание: это не означает, что долг списали. Если позже кредитор объявится, придётся вернуть кредит.

Ещё один вариант решения проблемы с непогашенным кредитом – внесение денег на депозит нотариуса. Так делают, когда некому возвращать долг и не хочется столкнуться с начислением неустойки. Однако на деле КИ это не исправит.

Долги населения по ипотеке в регионах России — Frank RG

Задолженность по кредитной карте

: что это такое?

Задолженность по кредитной карте — это разновидность возобновляемой задолженности. Вы можете продолжать брать займы месяц за месяцем, пока вы платите достаточно, чтобы ваша задолженность никогда не превышала ваш кредитный лимит. Счета кредитных карт можно использовать на неопределенный срок, в отличие от ссудных счетов в рассрочку, которые закрываются после выплаты остатка.

Однако этот тип долга может легко опередить вас, нанеся ущерб вашим финансам и вашему кредитному рейтингу. Обычно рекомендуется не взимать больше, чем вы можете позволить себе выплатить в конце каждого месяца, независимо от того, насколько высок ваш кредитный лимит.С вас начисляются проценты по долгу, когда вы не погашаете свой остаток, и они будут накапливаться, пока вы не оплатите его, так что вы можете еще больше отстать.

Что такое задолженность по кредитной карте?

Кредитные карты были введены в 1950-е годы, и баланс государственного долга неуклонно увеличивался по мере того, как они набирали популярность. Потребители обратились за кредитными картами для покрытия расходов, и задолженность по картам резко возросла после того, как Закон о защите от банкротства в 2005 году усложнил для людей подачу заявления о банкротстве.

Баланс возобновляемого долга США для потребителей, который в основном состоит из долгов по кредитным картам, впервые превысил 1 триллион долларов в декабре 2007 года. Затем распространенность кредитных карт снизилась, а остатки сократились во время Великой рецессии. Были приняты такие законы, как CARD Act 2009 года, и к апрелю 2011 года сальдо национального возобновляемого долга упало до 835,9 миллиарда долларов.

Американцам не потребовалось много времени, чтобы снова почувствовать себя комфортно в займах. Сальдо возобновляемой задолженности снова значительно превышает пороговое значение в 1 триллион долларов по состоянию на 2020 год.Только остатки по кредитным картам увеличились до 930 миллиардов долларов, что намного выше предыдущего пика, достигнутого в 2008 году. Средний баланс по кредитным картам составлял 6 194 долларов в 2019 году.

Долги по кредитным картам также обходятся дороже из-за девяти повышений процентных ставок ФРС в период с 2015 по 2018 год. Средняя годовая процентная ставка все еще более чем на три процентных пункта выше, чем была в 2014 году, на уровне 16,88%, даже после изменения курса . Две трети активных счетов кредитных карт имеют остатки от месяца к месяцу.

Как работает задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте не обеспечена.Он не подкреплен какой-либо недвижимостью, такой как ваш автомобиль или ваш дом, которая выступает в качестве залога, поэтому кредитор может потребовать ее и продать, если заемщик перестанет производить платежи. Невыплата долга по кредитной карте, тем не менее, может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу и истории.

У вас будет накапливаться задолженность по кредитной карте, если вы не выплачиваете весь остаток в установленный срок каждый месяц. С остатков на карте, переносимых из месяца в месяц, начисляются проценты в виде годовой процентной ставки (APR).

Годовая процентная ставка

сильно различается в зависимости от типа карты, банка-эмитента и кредитной истории держателя карты.

Большинство процентных ставок по кредитным картам варьируются. Они основаны на основной ставке, преобладающей ставке, привязанной к контрольной ставке Федеральной резервной системы по федеральным фондам. Возникает волновой эффект, когда ФРС повышает или понижает эту целевую ставку, и ставка, которую вы платите, а также стоимость долга по вашей кредитной карте, соответственно повышается или понижается.

Эмитенты кредитных карт требуют, чтобы вы производили как минимум минимальный платеж каждый месяц. Обычно это лишь часть вашего баланса, от 1% до 2%, плюс проценты и любые комиссии, которые могут взиматься.

С вас будут взиматься проценты всякий раз, когда вы платите меньше, чем полный баланс, и чем меньше вы платите, тем больше процентов вы должны, потому что проценты по кредитной карте складываются. Проценты начисляются на проценты. Чем больше времени у вас уходит на погашение долга, тем больше вероятность того, что вы будете должны намного больше, чем первоначально списали с вашей карты.

Недостатки задолженности по кредитной карте

Вопреки распространенному мнению, наличие долга по кредитной карте на , а не на улучшает ваш кредитный рейтинг.Разумное использование кредита улучшает вашу оценку. Это означает, что вы берете только то, что вы можете позволить себе платить каждый месяц, производите своевременные платежи и поддерживайте свой баланс как можно ближе к нулю.

Подумайте, от чего вы отказываетесь, ежемесячно выплачивая проценты по карточному долгу, а не вкладывая эти деньги в другое место. Эти деньги могут быть ценными сбережениями для выхода на пенсию, вашего чрезвычайного фонда или первоначального взноса за дом.

У меня слишком большая задолженность по кредитной карте?

Любая из трех формул, которые помогут вам определить, когда у вас слишком большая задолженность по кредитной карте.

Коэффициент использования кредита — это общий баланс вашей кредитной карты, деленный на ваш кредитный лимит. Это процент от доступного кредитного лимита, который вы фактически используете. Это второе по величине влияние на ваш кредитный рейтинг сразу после вашей истории платежей. Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. Коэффициент, превышающий 30%, обычно ухудшает ваш кредитный рейтинг.

Отношение вашего долга к доходу — это ваш ежемесячный долг и жилищные выплаты, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.Отношение долга к доходу показывает, какая часть вашего дохода до вычета налогов идет на ежемесячные выплаты за жилье и выплаты долга, включая выплаты по кредитным картам. Кредиторы смотрят на это соотношение, когда они рассматривают новые кредитные заявки, чтобы определить, сколько еще долга вы можете взять или не взять.

Отношение долга к доходу более 40% указывает на то, что у вас слишком большой долг, и делает одобрение маловероятным. Многие банки и кредитные консультанты рекомендуют держать его ближе к 30%.

Коэффициент задолженности вашей кредитной карты — это ваши общие ежемесячные платежи по кредитной карте, разделенные на ваш общий ежемесячный доход.Этот коэффициент говорит вам, когда ваши платежи превышают ваш бюджет. Оплата повседневных расходов и предметов первой необходимости может стать трудной, если ваши минимально необходимые платежи составляют более 10% от получаемого вами дохода после удержания налогов.

Есть также некоторые нематематические признаки того, что у вас могут быть проблемы с задолженностью по кредитной карте:

• В целом вы ежемесячно тратите больше, чем зарабатываете.
• Вы пропускаете платежи или делаете просроченные платежи по счетам кредитной карты для оплаты других счетов.
• Вы использовали одну кредитную карту для оплаты другой.
• Вы полагаетесь на кредитные карты, чтобы позволить себе ежедневные покупки, такие как бензин и продукты.
• Вы платите по кредитной карте вместо того, чтобы ежемесячно добавлять деньги на сберегательный счет.
• Вы подали заявление о банкротстве.

Как контролировать задолженность по кредитной карте

Кредитные карты могут быть полезным финансовым инструментом, несмотря на их недостатки, и могут улучшить ваш кредитный рейтинг при разумном использовании и при принятии мер предосторожности.

Узнайте как можно больше о своих текущих кредитных картах и ​​о тех, на которые вы хотите подать заявку. Внимательно просмотрите веб-страницы эмитента карты, сравнивая условия использования кредитной карты и руководства по льготам. Знание того, как и когда вы будете платить, поможет вам разумно использовать кредит.

Установите правила расходов для своих карт и придерживайтесь их. Например, используйте свою кредитную карту только для покупки продуктов или регулярного технического обслуживания автомобиля — и то, и другое должно быть покрыто вашим бюджетом.

Предотвратите задолженность по кредитной карте, заранее установив, сколько вы можете взимать ежемесячно.Убедитесь, что вы основываете эту цифру на том, что ваш банковский счет показывает, что вы можете себе позволить.

Кредитные карты — не повод отправиться за покупками. Это не «лишние» деньги. Живите по средствам и используйте свои карты для оплаты только тех вещей, за которые вы также можете заплатить наличными или дебетовой картой.

Если вы не заплатите вовремя, вы столкнетесь как с пени за просрочку платежа, так и с пени. Эмитент вашей карты может также поднять вашу годовую процентную ставку до размера штрафа, указанного в условиях использования вашей карты, в зависимости от того, насколько поздно вы платите.Настройте календарные оповещения или автоматические платежи, если у вас проблемы с запоминанием сроков.

Следите за своими расходами, проверяя счета своих кредитных карт каждую неделю. Увидев, как быстро сборы могут накапливаться и израсходовать кредитный лимит, вы можете быстрее погасить остаток.

Избегайте получения аванса наличными. Использование кредитной карты для получения денежного аванса означает уплату более высоких процентных сборов и комиссий за транзакцию, а для этих транзакций обычно нет льготного периода.Проценты начисляются со дня выдачи аванса, а не после завершения расчетного цикла.

Не открывайте новые карты по прихоти. Наличие бумажника, полного карточек, может стимулировать чрезмерные расходы и затруднить отслеживание того, куда уходят ваши деньги. Сосредоточьтесь на использовании карточек, которые хорошо сочетаются с вашими привычками в отношении расходов.

Периодически проверяйте свой кредитный отчет. Он покажет вашу задолженность, историю погашения, количество запросов по вашим счетам и типы кредитов, которыми вы управляете.

Кредиторы используют кредитные отчеты для оценки вашей кредитоспособности, и вы можете сделать то же самое. Вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого крупного кредитного бюро через AnnualCreditReport.com.

Обратитесь в некоммерческую консультационную службу по кредитным вопросам, которая может дать совет, если вы чувствуете себя не в своей тарелке. Если у вас возникнут вопросы или проблемы, обратитесь к эмитентам вашей карты. Не ждите, пока счета не станут просроченными.

Ключевые выводы

• Вы можете брать кредит по кредитной карте повторно в пределах суммы доступного кредита.
• Доступный кредит — это разница между кредитным лимитом вашей карты и суммой уже списанной суммы плюс проценты и комиссии.
• Задолженность по кредитной карте не обеспечена залогом. Кредитор не может арестовать приобретенную вами собственность, если вы не выплатите остаток по карте, но, тем не менее, ваш кредитный рейтинг может быть серьезно поврежден.
• Вам не нужно ежемесячно выплачивать весь остаток по карте, но если вы этого не сделаете, вам будут начисляться проценты, потому что проценты складываются из остатка.Ваш долг увеличится.

Лучшие ссуды для консолидации долга на август 2021 г.

Руководство по банковскому рейтингу для выбора лучших ссуд для консолидации долга

Почему стоит доверять Bankrate?

Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет. Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации. Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.

При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Последнюю информацию можно найти на веб-сайтах кредиторов. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.

Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в августе 2021 года

Резюме: займы на консолидацию долга в 2021 году

Что такое займ на консолидацию долга и как он работает?

Ссуда ​​для консолидации долга — это тип индивидуальной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько долгов с высокими процентами в одну новую ссуду, в идеале с более низкой процентной ставкой.Вы выплачиваете несколько долгов с помощью одной ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом. При ответственном управлении ссуда на консолидацию долга может помочь вам сэкономить на процентах и ​​быстрее расплатиться с долгами.

Подробнее: Как работают ссуды на консолидацию долга.

Получая ссуду на консолидацию долга, вы подаете заявление на получение кредита на сумму, которую вы задолжали по существующим долгам. После утверждения ссуды вы получаете средства и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам.С этого момента вы начинаете делать ежемесячные платежи по новой ссуде на консолидацию долга.

Самым популярным типом консолидируемого долга является задолженность по кредитной карте, поскольку обычно по нему одни из самых высоких процентных ставок. Но вы также можете объединить другие долги, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Консолидация долга может сэкономить ваши деньги. Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить кучу денег в виде процентов и, возможно, комиссионных.

Это также упрощает ваши финансы. Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и установленным сроком погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг. Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи зависят от вашего баланса, и может быть трудно узнать, когда ваши долги будут выплачены.

Кроме того, использование консолидированной ссуды для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (сколько из доступного кредита вы использовали). Когда новый консолидированный заем снижает коэффициент использования кредита, в результате может вырасти ваш кредитный рейтинг.

Конечно, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного накопления остатков на счетах недавно оплаченных кредитных карт. В противном случае вы можете поставить свою кредитку в худшее положение.

Как получить ссуду для консолидации долга

Каждое кредитное учреждение имеет свои собственные критерии отбора заемщиков.Общие требования заключаются в том, что заемщики должны быть не моложе 18 лет, законно проживать в США и не иметь права выкупа или банкротства.

Большинство кредиторов ищут минимальный кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов и соотношение долга к доходу (DTI) ниже 45 процентов. DTI — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные выплаты по долгу. Отличный кредитный рейтинг и низкий DTI обеспечат вам лучшую процентную ставку и могут дать вам право на получение более крупного кредита.

Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, но вы будете платить более высокие процентные ставки.Если вы участвуете в этом сценарии, вы можете подать заявку с подписавшимся лицом, у которого есть хороший кредит, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

Наличие хорошей кредитной стороны улучшает вашу общую кредитную картину, но имейте в виду, что вторая сторона разделяет ответственность за кредит, если вы не можете произвести платежи.

Подробнее: Как получить ссуду консолидации долга с плохой кредитной историей

Повредит ли ссуда консолидации долга моему кредитному рейтингу?

Подача заявки на ссуду для консолидации долга может временно снизить ваш кредитный рейтинг, потому что кредитор должен будет выполнить жесткую проверку кредитоспособности, прежде чем он сможет вас одобрить.Однако, если вы вносите ежемесячные платежи по ссуде вовремя и больше не набираете остатки на карте, ссуда на консолидацию кредитной карты может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вы можете консолидировать долг без ущерба для кредита. Персональные ссуды для консолидации долга имеют несколько особенностей, которые с меньшей вероятностью повредят вашему кредиту, чем возобновляемый долг, такой как кредитные карты. Персональный кредит — это кредит в рассрочку с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой погашения. Это упрощает их составление бюджета и делает их более дешевой формой кредита, чем кредитные карты, которые имеют переменные процентные ставки, платежи, которые меняются в зависимости от ставки и баланса, и нет четкой даты выплаты.

Тот факт, что многие люди берут ссуды в рассрочку для погашения остатков возобновляемой ссуды, многое говорит о потенциальных кредитных преимуществах ссуд на консолидацию долга.

Кредит консолидации долга по сравнению с кредитной картой для переноса остатка

Возможно, дешевле будет консолидировать долг с помощью кредитной карты для переноса остатка на 0 процентов. С картой переноса баланса вы переносите задолженность по кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов. Цель карты с переводом баланса — погасить баланс до истечения срока действия начальной ставки, чтобы вы сэкономили деньги на процентах.При расчете потенциальной экономии обязательно учитывайте комиссию за перевод остатка.

Подробнее: Комиссия за перевод остатка и как ее избежать

Имейте в виду, что погашение существующей задолженности по кредитной карте переводом остатка на другую кредитную карту вряд ли снизит коэффициент использования кредита, как ссуда на консолидацию долга было бы.

Кредит на консолидацию долга также будет предлагать более высокие лимиты заимствования, что позволит вам выплатить больше долга, а также фиксированные ежемесячные платежи, которые упрощают составление бюджета и сохраняют дисциплину при выплате долга.

Заемщики с плохой или отличной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд на консолидацию долга, но те, у кого кредитная история очень хорошая или отличная, получают лучшие ставки. Есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но их стоимость выше.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но подходят не для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, ниже приведены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

Использование собственного капитала

Один из популярных способов погашения долга — использовать собственный капитал в своем доме. Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) позволяют заемщикам использовать свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Кредитор может арестовать ваш дом, если вы не можете произвести платеж.

Услуги по облегчению долгового бремени

Услуги по облегчению долгового бремени, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашей задолженностью, если вы не можете претендовать на получение консолидированной ссуды.Эти компании обращаются к кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени и пытаются погасить задолженность на меньшую сумму.

Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), имейте в виду, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также будет разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.

Консультации по кредитным вопросам

Еще один вариант, который может помочь вам взять под контроль задолженность, — это консультации по кредитам.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут предлагать услугу, известную как план управления долгом или DMP.

С помощью DMP вы делаете разовый платеж компании, предоставляющей консультации по кредитным вопросам, которая затем распределяет этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о более низких процентных ставках и комиссиях от вашего имени, чтобы снизить ваши ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее погасить долги.

DMP редко бывают бесплатными, даже если они предоставляются некоммерческой службой кредитного консультирования.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов, плюс ежемесячную плату (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.

Подробности: Лучшие кредитные компании для консолидации долга в 2021 году

• Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg
• Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата
• Лучшее для займов под высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream
• Лучшее для небольших займов в кредитном союзе: PenFed
• Лучшее для оценки от справедливой до плохой: OneMain Financial
• Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Откройте для себя
• Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart
• Лучшее для консолидации крупных долгов: Marcus от Goldman Sachs

Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg

Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга.Если ваш кредитный рейтинг составляет всего 600, вы можете претендовать на него на основании других критериев, таких как доход. Кредиты Best Egg на консолидацию долга варьируются от 2 000 до 35 000 долларов США.

Почему Best Egg лучше всего подходит для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов или более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO масштаб.

Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается.Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита. Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите комиссию за оформление в размере 1 процента, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы должны выплатить кредитору все 10 000 долларов. Еще одно предостережение: за просрочку платежа взимается комиссия в размере 15 долларов США.

Читайте эксперта Bankrate’s Best Egg Review

Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата

Обзор: Выплата предназначена специально для заемщиков, которые хотят погасить свою задолженность по кредитной карте.Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.

Почему Payoff лучше всего подходит для консолидации долга по кредитной карте: Персональные ссуды могут использоваться только для консолидации долга по кредитной карте.

Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов. Заемщики с кредитным рейтингом 640 и выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.

Прочтите Обзор выплат экспертов Bankrate

Лучшее для высоких долларовых займов и более длительных сроков погашения: LightStream

Обзор: У вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита .

Почему LightStream лучше всего подходит для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream предлагает необеспеченные ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой на сумму до 100 000 долларов США со сроком погашения до семи лет.

Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита на консолидацию долга. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.

На что обращать внимание: Ссуды, для которых не предусмотрена автоматическая выплата, имеют процентные ставки на 0,5 процентных пункта выше.

Прочтите LightStream Review

Лучшее для небольших кредитов с кредитным союзом: PenFed

Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные ссуды с фиксированной ставкой для консолидации долга.

Почему PenFed лучше всего подходит для небольших займов с кредитным союзом: Вы можете взять взаймы всего лишь 600 долларов, а кредитные союзы обычно имеют более низкие затраты и комиссии, чем другие кредиторы, потому что они некоммерческие предприятия, принадлежащие их члены.

Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, ежегодную комиссию или штрафы за предоплату. Процесс подачи заявки и одобрения может быть выполнен онлайн или в одном из отделений PenFed, с одобрением всего за один рабочий день.

На что обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов. Кроме того, все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.

Ознакомьтесь с обзором PenFed, экспертом Bankrate

Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain Financial

Обзор: Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных личных ссуд с консолидацией долга, но кредитор по-прежнему хороший альтернатива высоким процентным ставкам и скрытым комиссиям, которые могут быть предоставлены ссудам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.

Почему OneMain Financial лучше всего подходит для справедливой и плохой кредитной истории: Он предлагает необеспеченные ссуды с фиксированной ставкой потребителям с поврежденным кредитом по более низким ставкам, чем рискованные кредиторы до зарплаты, которые могут взимать до 400 процентов процентов.

Льготы: Нет штрафа за досрочное погашение кредита. Если вы не имеете права на получение необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оцениваются по достаточной стоимости.

На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за создание от 1 до 10 процентов или фиксированную ставку от 25 до 500 долларов. Плата варьируется в зависимости от штата и включается в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата.OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте.

Прочитать эксперт по Bankrate OneMain Financial Review

Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Discover

Обзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью выплаты напрямую кредиторам.

Почему Discover лучше всего подходит для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Средний заемщик Discover имеет очень хороший кредит, и можно получить решение об одобрении в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить свои деньги на следующий рабочий день, при условии ваше заявление является точным и полным.

Льготы: Персональные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение.

На что обращать внимание: Существует штраф в размере 39 долларов за просрочку платежа, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов.Кроме того, совместные подписи не допускаются.

Читать эксперт Bankrate Discover Review

Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart

Обзор: Upstart предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых очень небольшая кредитная история, но есть регулярный доход.

Почему Upstart лучше всего подходит для потребителей с небольшой кредитной историей: Вместо того, чтобы просто смотреть на кредитную историю, Upstart учитывает образование заявителя, область обучения, потенциал заработка и историю работы при определении квалификации ссуды. Его минимальный кредитный рейтинг FICO составляет 600, что близко к нижней границе допустимого диапазона кредитоспособности.

Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после одобрения.

На что обращать внимание: У вас должен быть банковский счет в США. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.

долларов

Читать эксперт Bankrate’s Upstart Review

Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman Sachs

Обзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .

Почему Marcus от Goldman Sachs лучше всего подходит для консолидации крупных долгов: Лимит ссуды в размере 40 000 долларов позволяет заемщикам с большой задолженностью для консолидации, и они могут выбрать, чтобы Маркус расплачивался с их кредиторами напрямую.

Льготы: Вы можете изменить срок оплаты ежемесячного счета до трех раз в течение срока действия ссуды.

На что следует обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять три дня.Потребители с плохой репутацией могут не соответствовать требованиям.

Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review

Как выбрать лучший заем для консолидации долга?

Очень важно получить ссуду на консолидацию долга, которая соответствует вашему бюджету и поможет вам достичь вашей цели по устранению долга.Многие кредиторы проведут предварительную квалификацию, не проводя тщательного расследования вашего кредита. Предварительная квалификация дает вам хорошее представление о ставке, сумме кредита и сроке кредита, на которые вы можете претендовать.

Когда вы покупаете ссуду для консолидации долга, посмотрите на годовую процентную ставку и убедитесь, что срок выплаты удобен.

«Вам нужно максимально снизить процентную ставку по своему долгу, но не попадайтесь в ловушку слишком растягивания срока кредита», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Дополнительные выплаты сведут на нет часть ваших сбережений».

«Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей, чтобы вы платили ту же сумму в счет долга, что и до консолидации, но по более низкой ставке, вы получите ее быстрее и с меньшими затратами».

Когда вы ходите по магазинам, сравните стоимость ссуды, например комиссию за выдачу кредита и другие сборы.

Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга

Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?

Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; вы также будете платить дополнительную сумму каждый месяц в виде процентов.Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 5000 долларов и по карте требуется минимальный платеж в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов пойдут на основную сумму в первый месяц.

Однако при 18-процентной процентной ставке 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму долга в первый месяц. Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, будет более чем в два раза превышать первоначальный баланс кредитной карты.

Каковы риски ссуды на консолидацию долга?

Один из самых больших рисков ссуды на консолидацию долга — это возможность попасть в более глубокую задолженность.Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы воспользуетесь ссудой для погашения своих кредитных карт, а затем снова начнете увеличивать остаток на карте, вы закопаетесь в более глубокую долговую яму.

Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы выплачиваете ссуду по нескольким долгам, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими; это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.

8 вещей, которые вы должны знать о задолженности по кредитной карте

Содержание этой страницы актуально на дату публикации; однако срок действия некоторых наших партнерских предложений может истек. Просмотрите наш список лучших кредитных карт или воспользуйтесь нашим инструментом CardMatch ™, чтобы найти карты, соответствующие вашим потребностям.

Нужна помощь? Ознакомьтесь с этими ресурсами, чтобы освоить основы работы с кредитными картами.

Дополнительные справочные материалы по кредитным картам
Несмотря на то, что вы слышите о кредитных картах, огромные долги по ним не неизбежны.Фактически, миллионы клиентов по кредитам регулярно взимают плату и никогда не платят ни цента в счет финансовых или других комиссий. Вот как вы можете использовать пластик в своих интересах.

См. По теме: 8 шагов к сокращению долга по кредитной карте

Советы по работе с кредитными картами, упомянутые в этой статье:

1. Вы не обязаны иметь задолженность!

Вполне возможно регулярно пользоваться кредитными картами и навсегда избежать долгов.

Как? Взимая только то, что вы можете позволить себе заплатить, когда приходит счет.Используйте кредитные карты как средство оплаты, а не как инструмент возобновляемого долга.

Чтобы этот метод работал, вам нужно отслеживать расходы и денежные потоки.

2. Знайте, когда краткосрочные займы имеют смысл.

Иногда финансирование покупки с помощью кредитной карты является разумным, если сроки погашения короткие.

Например, вы хотите купить мебель для гостиной на сумму 1500 долларов, но у вас нет денег, чтобы заплатить за нее немедленно. Если вы списываете средства с кредитной карты с процентной ставкой 18 процентов и покрываете остаток за четыре месяца, финансовые сборы составят всего 57 долларов.Неплохая сделка.

Однако если вы растянете его на два года, вы заплатите дополнительно 300 долларов — довольно большая наценка.

3. Взять задолженность легко, а погасить — сложно.

Без должного внимания погрязнуть в огромных долгах очень легко.

Когда держатели карт только начинают, их лимит по кредитной карте обычно низкий, но со временем он обычно увеличивается, что делает заманчивым завышение платы. Выплата долга затруднена, потому что по мере роста баланса процентные ставки и выплаты увеличиваются.

При обещанных средствах для прошлых расходов меньше денег доступно для текущих и будущих расходов.

4. Долг влияет на ваш кредитный рейтинг.

Разумно не только оставаться свободным от долгов для собственной прибыли, но и удержание высоких остатков отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Чтобы поддерживать высокий балл, остаток на вашем счете не должен превышать 30 процентов доступного кредитного лимита, — говорит Люси Дуни, консультант TransUnion. И многие эксперты по личным финансам советуют максимально приближать использование кредита к нулю.

Своевременная оплата также жизненно важна. Если вы отстаете и пропускаете платежный цикл, ваш кредитор сообщит о просрочке через 60 дней в три основных бюро кредитной отчетности (TransUnion, Equifax и Experian), и ваш рейтинг заметно снизится.

Пропустите больше платежей, и ваш кредитный рейтинг резко упадет.

И эти отрицательные оценки не пропадают с ваших кредитных отчетов в течение полных семи лет!

См. Также: 5 факторов FICO: компоненты кредитного рейтинга FICO

5.Разработайте план погашения.

Даже если вы в глубине души, вы, вероятно, сможете выбраться из долгов с помощью обязательств и плана.

Норман Перлмуттер, автор книги «Как погасить свои долги», предлагает перейти в «режим управления кризисными деньгами»:

• Ограничьте расходы базовыми потребностями, чтобы высвободить наличные для погашения долга.
• Спросите кредиторов, снизят ли они процентные ставки по вашей карте.
• Расставьте приоритеты платежей по процентным ставкам (сначала заплатите остатки с высокой процентной ставкой).
• Приостановить списание в режиме погашения.

6. Не можете произвести оплату? Попросить помощи.

Хотя ваша компания-эмитент кредитной карты не обязана принимать меньше минимально запрошенного платежа, не бойтесь.

«Попробуйте сотрудничать с компанией, выпускающей кредитную карту, чтобы разработать платежные соглашения», — призывает Лита Эпштейн, автор «Руководства для полного идиота по улучшению вашего кредитного рейтинга».

«Если это не поможет, поработайте с кредитным консультантом из Национального фонда кредитного консультирования, чтобы разработать план погашения», — говорит она.

7. Осторожно оседлайте.

Хотите погасить задолженность по кредитной карте на сумму, меньшую, чем фактический баланс? Это возможно, но вам нужно предложить единовременную выплату, а большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики отставали как минимум на несколько месяцев.

Лучше всего заключать такую ​​сделку самостоятельно, поскольку компании, которые ее содействуют, часто взимают значительную плату, а некоторые из них не пользуются большой репутацией. Тем не менее, расчеты следует предпринимать только после неудачных менее радикальных шагов по устранению долга, поскольку они могут привести к значительному ущербу для кредита и налоговым проблемам.

«Прощенный долг часто указывается как налогооблагаемый доход, — говорит Перлмуттер, — и если он не возник в результате банкротства или ваши долги не превышали ваши активы на момент урегулирования спора, вам придется платить с него налог».

8. Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату, но…

Если вас беспокоит, что вы проведете время за решеткой из-за невыплаты долга по кредитной карте, знайте, что в США нет тюрьмы для должников. Однако есть и другие юридические последствия, о которых вам следует знать.

Кредитор может подать на вас иск в суд, и, если он выиграет судебное решение, он сможет удержать вашу заработную плату или забрать неплатежеспособное имущество и активы. Жить без долгов по силам каждому держателю карты.

Главное — всегда быть в курсе начислений и остатков и немедленно решать проблемы с кредитами.

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Эрика Сандберг
является известным специалистом в области личных финансов и автором книги «В ожидании денег: необходимый финансовый план для новых и растущих семей». Ее статьи и идеи представлены в таких публикациях, как The Wall Street Journal, Pregnancy, Babytalk, Redbook, Bank Investment Consultant, Prosper.com, MSN Money и Dow Jones MarketWatch.Активный теле- и радиокомментатор, Сандберг является экспертом по вопросам кредитования и управления капиталом для KRON-TV в Сан-Франциско, частым гостем в Forbes Video Network, Fox Business News, Bloomberg TV и во всех сетях Bay Area. До того, как начать свой собственный бизнес в области отчетности и консалтинга, она была связана с Консультационной службой по потребительскому кредитованию в Сан-Франциско, где она консультировала людей, проводила образовательные семинары и руководила отделом по связям со СМИ. Сандберг является членом Общества американских бизнес-редакторов и писателей и членом консультативного комитета Project Money.

Долг по кредитной карте снова растет. На это делают ставки руководители банков

Сантьяга | iStock | Getty Images

Спросите эксперта по потребителям, что произойдет с остатками по кредитам по кредитным картам во время рецессии, и ответ не будет таков, что остатки резко сократятся, а американцы избежат волны просрочки платежей по картам.

Но именно это произошло в год пандемии. Благодаря правительственным стимулам и ограниченным расходами на необходимые товары, а не на дополнительные товары, потребители преодолели историю экономического спада, когда дело дошло до задолженности по кредитным картам.

« Это была перевернутая кредитная среда», — сказал Стивен Биггар, который работает с финансовыми учреждениями в Argus Research. «Если бы вы сказали мне, что рынок рухнет на 40%, а у нас будет 20% безработица, вы бы также сказали, что уровень просрочек по картам взлетит до небес, особенно для потребителей с более низким уровнем дохода».

Норма сбережений выросла до уровня, невиданного со времен Второй мировой войны, и это заставило потребителей брать наличные, которые у них были, и выплачивать долги — и часто первым видом долга, который они выплачивали, были карты, которые имели один из самых высоких процентных ставок. ставки, в среднем 16%.

По данным Experian, с третьего квартала 2019 года по третий квартал 2020 года остатки на кредитных картах упали на 24%. По данным Американской банковской ассоциации, среди активных держателей кредитных карт прямо перед пандемией 58% имели ежемесячный баланс, богатый процентами пул для эмитентов карт, который в настоящее время упал до рекордно низкого уровня в 53%.

«Многие люди добились значительных успехов в выплате долга, и мы бы не подумали об этом в начале пандемии», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com.

Но даже при выплате значительного долга средний баланс на карте все еще превышает 5000 долларов, и есть признаки того, что сюрприз с выплатой может приближаться к отмене.

«Я думаю, мы находимся в самом конце этого», — сказал Биггар. «Как только правительственные стимулы заканчиваются, мы получаем потребителя, который в основном самостоятельно поддерживает свои долговые возможности».

Государственные стимулирующие проверки, которые проводились несколькими партиями, замедляются, хотя налоговые льготы на детей для лиц с более низким уровнем дохода и возмещение налогов по безработице продолжаются.Повышенная безработица уже закончилась во многих штатах и ​​закончится в начале сентября для остальных.

И, самое главное, потребители хотят тратить.

2 триллиона долларов «вынужденных сбережений», готовых к высвобождению

«Есть много денег, много сбережений, и они их не тратят», — Рик Карузо, основатель и генеральный директор компании по недвижимости Caruso & Co. развивает торговые центры и курорты, недавно сообщили CNBC. «Они ходят по магазинам, обедают, ходят в кино и делают это постоянно.2 триллиона долларов «вынужденных сбережений» только начинают раскрываться ».

На данный момент у потребителей все еще есть рычаги воздействия, и осторожные финансовые привычки, сформировавшиеся во время пандемии, остаются очевидными.

Ставки платежей по-прежнему высоки, учитывая триллионы наличных и сбережения. Рост кредитов в карточной индустрии снизился на двузначные числа по большинству потребительских активов за последний год, поскольку, по словам Кевина Баркера, старшего аналитика Пайпер Сэндлер, занимающегося вопросами потребительского финансирования, нормы сбережений по-прежнему вдвое превышают норму выдачи до -пандемия.

Течение крайне заразного дельта-варианта остается неуправляемым явлением и на этой картине с недавней оценкой, согласно которой ежедневно заражается до одного миллиона американцев. Но есть некоторые признаки того, что приоритет, который потребители уделяли выплате долга во время пандемии, снова начинает уступать место расходам, включая поездки и развлечения, по мере того, как стимулы сворачиваются. «Сейчас есть ощущение, что, возможно, мы ожидаем начала разворота, начальных стадий», — сказал Россман.

Опрос Creditcards.com показал, что 44% людей заявили, что готовы взять в долг во второй половине 2021 года за несущественные покупки, которые в основном связаны с домашними делами, такими как обеды.

Отчет Федеральной резервной системы G.19, касающийся потребительского кредита за май месяц, показал, что остатки на кредитных картах выросли на 11% с апреля по май, что является самым большим скачком за пять лет в годовом исчислении. А 4 августа ФРС сообщила о самом высоком за 14 лет скачке долга домохозяйств во втором квартале.Хотя в основном это связано с рынком жилья и ипотекой, задолженность по кредитным картам растет.

«Либо старые привычки трудно отмирают, либо новые привычки укореняются, и потребители продолжают говорить:« Давайте выплатим еще больше долгов », — сказал Россман. «Я хочу сказать, что это последнее, как защитник прав потребителей», но он добавил, что история не вселяет в него уверенности.

Историческая модель, которая разыгралась во время Великой рецессии десять лет назад, подтверждает теорию о том, что для уменьшения задолженности по кредитным картам требуется большой кризис, и что он не продлится долго.Согласно данным ФРС Нью-Йорка, остатки по кредитным картам упали на 20% в период с 2007 по 2014 год, но с 2014 по 2019 год они выросли на 41%.

«Дело в том, что на этот раз произойдет то же самое, но гораздо быстрее. Это та область, где потребители не хотят V-образного восстановления», — сказал Россман.

Там, где руководители банков думают об экономии, потребительский долг движется вперед

«Насос заработал», — сказал генеральный директор JP Morgan Chase Джейми Даймон во время недавнего отчета банка Уолл-Стрит о доходах. «Потребители, их стоимость дома растет, их запасы растут, их доходы растут, их сбережения растут, их уверенность в себе растет.

На вопрос аналитиков, куда направляются рост кредитов и ставки платежей, главный финансовый директор Wells Fargo Майк Сантомассимо сказал, что активность «действительно возросла», но она не привела к увеличению объемов кредитов, учитывая ставки платежей. «Ставки платежей все еще остаются. действительно высоки, и я думаю, что в конечном итоге они снизятся и нормализуются ».

Эмитенты карт зарабатывают деньги на транзакциях с картами, но кредиты составляют большую часть уравнения. И потому что процентные ставки по кредитным картам настолько высоки по сравнению с другими кредитами , он играет большую роль в ключевом показателе чистой процентной маржи банка.

С точки зрения потребителя, идея состоит в том, чтобы поддерживать этот импульс. … не поддавайтесь искушению провести шикарный отпуск по кредитной карте. Платить 16% — неинтересно.

Тед Россман, старший аналитик Creditcards.com

Компании, выпускающие кредитные карты, имеют чистую процентную маржу до 10% по сравнению со средним банковским долгом в 3%, хотя дефолты исторически значительно выше, чем по другим кредитам. И в отличие от других форм долга, средняя ставка, взимаемая с клиента, остается на уровне 16%, даже когда базовые ставки снижаются.

«Диверсифицированные банки сталкиваются с давлением из-за ипотечных кредитов и других продуктов с процентной ставкой, но вы не найдете кредитной карты с процентной ставкой 13%», — сказал Биггар.

На самом деле, в последние годы маржа по картам «ползет вверх», согласно Россману, с основной ставкой в ​​3%.

В Bank of America количество непогашенных карт существенно не изменилось, но их остатки примерно на 20 миллиардов долларов меньше. «Люди не изменились», — сказал аналитикам генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан после того, как он заработал.«У них просто есть больше наличных. И поэтому они расплатились со своими кредитными картами, что является их полной ответственностью».

«Когда они смогут выйти и потратить больше денег, что начинает происходить, я думаю, вы увидите, что они будут использовать эти линии, краткосрочные покупки», — сказал Мойнихан аналитикам. «Да, ставка заработной платы выросла, но я не думаю, что это фундаментальная разница в поведении. Просто возможность использовать карты для деятельности была ограничена в этом квартале, когда вы, наконец, увидели, что все открылось.Так что посмотрим, куда он пойдет, но хорошие новости заключаются в том, что он идет в другом направлении ».

Карточный бизнес в« золотом уголке »

Банкам нужен сильный потребитель, и, по сути, серебряная подкладка Феномен выплаты долгов во время пандемии заключался в более сильном кредитном профиле банков с удивительно низким уровнем списаний с карт и избыточными резервами на балансе.

«Пандемия хорошо разыгралась для компаний, выпускающих карты, — сказал Баркер». Убытки, на которые они рассчитывали, не материализовались, и кредитоспособность является основной движущей силой этих акций.«

» Карточные компании находятся в выгодном положении, — добавил Биггар. — Некоторые из этих оценок резко возрастут, когда эти ребята превзойдут квартал на 7,71 доллара против 4,61 доллара, как это сделал Capital One. Это почти больше $ 3 ».

С точки зрения оценки и с учетом уровней резервов, финансовые акции, ориентированные на карты, торгуются по максимальной цене от балансовой стоимости.

« Высокие ставки платежей продолжают способствовать поразительно сильным кредитным результатам. «Ричард Фэйрбэнк, генеральный директор Capital One Financial, который, как и его конкурент Discover Financial, имеет гораздо более сконцентрированный бизнес в сфере карт, чем более диверсифицированные банки Уолл-Стрит, — сказал аналитикам.«На самом деле мы всегда счастливы, когда наши клиенты платят на высоком уровне, и это свидетельствует о здоровом потребителе, и эти высокие ставки оплаты коррелируют с действительно хорошими кредитными результатами, которые мы продолжаем видеть».

Для Capital One объем покупок внутренних карт во втором квартале вырос на 48% по сравнению со вторым кварталом 2020 года, но уровень списаний с карт за квартал составил 2,28%, что на 225 базисных пунктов больше по сравнению с прошлым годом.

Изменения в поведении и ускорение использования карт

Для банков текущий уровень финансовой ответственности не обязательно является наиболее прибыльным.И банки делают ставку на то, что денежная подушка потребителя не будет длиться вечно, и люди возьмут на себя больше долгов, чтобы тратить.

«Это наиболее вероятная следующая фаза кредитного цикла», — сказал Баркер. «Мы наблюдаем рост расходов в некоторых категориях на 20%. Сейчас по умолчанию используется историческая модель, а потребитель возвращается к прежней».

Нельзя исключать более серьезный сдвиг в поведении людей в том, как люди относятся к долгам или как они тратят деньги, сказал Баркер, но добавил: «Они хотят тратить и путешествовать определенным путем, и они будут делать это, потому что так оно и есть. они действовали долгое время.

Ежемесячные данные показывают снижение ставок платежей, но Fairbank из Capital One не стал говорить, что это тенденция.

«Было бы естественно, что ставки платежей здесь немного снизятся, а также изменится кредитная метрика. в сторону немного нормализации. Я бы сказал, что мы видели первые признаки того, что это все еще работает на действительно захватывающем уровне », — сказал Фэрбэнк. Он сказал аналитикам, что, хотя время тенденции остается спекулятивным, направление ясное:« На самом деле есть только один путь. чтобы кредит пошел отсюда.»

Циклический образец подразумевает, что люди, у которых есть работа, берут на себя больше долгов, а затем могут потерять работу и иметь больше проблем с выплатой кредита, а уровень кредитных убытков возвращается к норме.

» Я не думаю, что это вернется По словам Биггара, до уровня потерь потребителей в 2019 году потребитель находится в довольно хорошей форме, — сказал Биггар. — Но на более низких уровнях всегда присутствует отток. С каждым днем ​​все труднее сводить концы с концами, а инфляция — огромная тема, от цен на автомобили до цен на жилье и цен на продукты питания и бензин.Куда бы вы ни посмотрели, это проблематично для людей с низким уровнем дохода. Ставки по умолчанию снова повышаются «.

Одно крупное пандемическое изменение, вероятно, будет постоянным и станет попутным ветром для карточного бизнеса. Расходы на карты ускорились во время пандемии по сравнению с наличными деньгами и чеками, и хотя это было уже существующая светская тенденция, как и многие пандемические сдвиги, связанные с технологиями и цифровыми технологиями, ускорилась. Это было выгодно для многих компаний в сфере платежей, от PayPal и Square до Visa и Mastercard и эмитентов карт.

«Помимо циклического аспекта кредитных потерь, мы просто видим огромные возможности в карточках. Многие подростки никогда больше не носят наличные деньги», — сказал Биггар.

Это возможность, но также и та, где банки сталкиваются с растущим кругом конкурентов из вселенной финансовых технологий, а также с тенденцией, известной как «покупай сейчас, плати позже» — прямой угрозой статус-кво в сфере карт, которая стояла за приобретением компанией Square Afterpay за 29 миллиардов долларов и, как сообщается, подтолкнула Apple к рассмотрению сделок в области BNPL с конкурентами Afterpay, Affirm и Goldman Sachs.

Джейми Даймона спросили об угрозе финансовых технологий и «недостатке воображения» банков в отношении таких тенденций, как BPNL, и он сказал в отчете JP Morgan о доходах за второй квартал: «Иногда мы опаздываем на день, не хватает доллара, но мы» Будем поступать правильно … мы хотели бы немного критически относиться к себе. Я думаю, что когда компании этого не делают, это часть их неудач … И у нас есть действительно справедливая оценка конкуренции. очень большой, и это будет очень сложно.Это не означает, что JPMorgan победит, это просто означает, что наши глаза открыты.

Риски для агрессивных компаний, выпускающих карты, и для потребителей

Маркетинг карт и конкуренция становятся все более агрессивными, и такие руководители, как Fairbank из Capital One, готовятся к этому.

«Мы видим, что конкуренция вокруг нас накаляется, особенно в сфере вознаграждений. … вы видите это в маркетинге и в СМИ. Мы видим это в прямых почтовых рассылках. Мы видим это в предложениях вознаграждений и некоторых из них. Конкуренция сейчас очень высока … но она еще не является иррациональной », — сказал Фэйрбэнк.

Аналитики говорят, что есть большие возможности в сфере банковских карт и в крупных банках, в то время как они добились значительных успехов в торговле, инвестиционном банкинге и других сферах бизнеса в прошлом году — при этом проявляя большую осторожность в отношении карт, учитывая ожидания дефолта — теперь видят рост и более высокая чистая процентная маржа по картам в то время, когда ставки списаний являются исторически низкими и вряд ли увеличатся вдвое или втрое в условиях хорошей экономики, что означает возможность.

«Крупные банки могут быть не такими агрессивными, как карточные компании, такие как Capitol One или Discover, но JP Morgan тоже не заснет на свитче со своим бизнесом кредитных карт.Wells Fargo выходит с другими предложениями. Это большой пирог, и я думаю, что есть много возможностей для роста », — сказал Биггар.

« Мы явно наблюдаем рост конкуренции, агрессивный подход к учетным записям прямо сейчас, потому что, если вы являетесь кредитором карты, вы смотрите на Потребитель, у которого высокий уровень сбережений, его доход выше и он является лучшим партнером по кредиту с большей вероятностью, чтобы вернуть вам деньги «, — сказал Баркер. для лучшего роста.»

Ставки делаются как компаниями, производящими карты, так и потребителями в то время, когда многие данные нетипичны, и после беспрецедентного года риски существуют с обеих сторон.

Каким образом потребительские расходы нормализуются в ближайшие годы? неизвестно, как и сила экономики и направление ставок, которые могут сбить с толку как банковский сектор, так и потребителей.

Если ставки вырастут слишком быстро, потребитель может быстро вернуться в трудное положение, но у банков есть личная заинтересованность чтобы убедиться, что у потребителей все хорошо, потому что им нужно вернуть эти ссуды.

«Чем дольше это будет продолжаться, тем выше будет вероятность того, что конкуренция будет экстраполировать эти тенденции для принятия решений», — сказал Fairbank аналитикам. «И это может побудить их делать более агрессивные предложения, более интенсивно продвигать рынок и особенно беспокоить меня, ослабляя стандарты андеррайтинга. И в этой конкретной среде мягкое зеркало заднего вида может побудить кредиторов стремиться к росту. И это может усугубить ситуацию. кредитным моделированием, основанным на данных о потребительском кредите, которые, честно говоря, могут быть уникальными для периода спада и не столь хороши для прогнозирования показателей кредитоспособности с течением времени.

Это потенциальная проблема для банков и их акционеров, но также и для потребителей.

Настоящая золотая середина и самая прибыльная для эмитентов карт — это если потребители ежемесячно несут задолженность по мере того, как они платят банки обратно. Все непогашенные остатки не годятся для банков, если им приходится их списывать или если потребители продолжают выплачивать остатки в полном объеме каждый месяц, но если потребители производят минимальные платежи, он предоставляет банкам проценты месяц за месяцем, которые самый выгодный для них способ вернуть деньги.

«Чем дольше вы занимаетесь, тем больше денег они зарабатывают. Если люди тратят деньги свободно и накапливают долги, даже если это не самый разумный поступок для потребителей, это, вероятно, наиболее вероятно», — сказал Россман. «С точки зрения потребителя, идея состоит в том, чтобы сохранить этот импульс. Если вы заплатили долг с 6200 долларов до 5300 долларов, уменьшите его еще ниже; не поддавайтесь искушению провести шикарный отпуск по кредитной карте. Нехорошо платить 16%. . »

Это непростое сообщение. «Я хотел бы в последний раз увидеть новообретенную бережливость, но мы видели это в прошлом», — сказал Россман.

Как погасить задолженность по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, может казаться, что ваш доход лишается жизни каждый месяц. Покупки, совершенные несколько месяцев назад, преследуют вас и мешают делать то, что вы хотите, с деньгами сегодня.

Мы поняли. Мы почувствовали, что долг лишнего веса может вам навредить. И. Это. Отстой.

Хорошая новость в том, что так оставаться не должно. Воспользуйтесь приведенными здесь советами и информацией, чтобы узнать, как погасить задолженность по кредитной карте.Положите дохода за этот месяц обратно на в этом месяце. И тогда вы можете начать вкладывать больше усилий в желаемое будущее.

Как погасить долг по кредитной карте: 7 советов
Какие есть другие способы погашения кредитной картой и работают ли они?
Как самый быстрый способ погасить кредитную карту?

Как погасить долг по кредитной карте: 7 советов

Вот семь наших любимых, проверенных временем и проверенных способов погашения задолженности по кредитной карте:

1.Получите бюджет.

Денежные цели не могут стать денежной реальностью без бюджета. Почему? Бюджет — это план ваших денег. Каждого. Одинокий. Доллар. Если вы не планируете, куда уходят ваши деньги, вы никогда не узнаете, куда они пошли. Вы никогда не сможете точно сказать, куда идти.

Вы, , сможете быстрее погасить долг! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

И вы хотите, чтобы ваши деньги пошли на погашение долга по кредитной карте, верно? Итак, экономьте на бюджете!

Начните с перечисления вашего дохода (всего поступающего).Затем запишите свои расходы — начиная с четырех стен (еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт). После этого вы можете включить другие расходы.

Когда вы учтете все свои расходы, вычтите их из своего дохода. Если у вас остались деньги, используйте их для выплаты долга по кредитной карте! Если у вас отрицательное число, пора ужесточить другие статьи бюджета, пока вы не получите бюджет с нулевой базой. (Это означает, что ваш доход — расходы = ноль.)

Хорошо! Теперь у вас есть бюджет.Как вы можете заставить его работать на вас на пути выплаты долга по кредитной карте? Продолжай читать!

2. Понизьте свои счета.

Сокращение ваших расходов с помощью этих регулярных ежемесячных счетов — отличное место, чтобы начать высвобождать деньги для выплаты долга! Вы можете добиться этого, если будете более целенаправленно расходовать электроэнергию, планировать питание, покупать непатентованные лекарства и многими другими способами.

Вы вот-вот почувствуете, что получили прибавку. Итак, убедитесь, что вы и намеренно вкладываете освободившиеся деньги в долг, а не тратите их на ненужные покупки!

3.Рассортируйте свои приоритеты и отбросьте некоторые расходы.

Хорошо, пора немного радикальнее. Вы готовы? (Да. Да, это так.)

Посмотрите на этот бюджет. Вы подстригли это. Теперь отрежьте несколько веток. Это может повредить вам, но если вы можете полностью учесть определенные расходы на из из своего бюджета, это позволит значительно сэкономить деньги.

Без каких дополнений ты сможешь прожить в этом сезоне? (И это всего лишь сезон, обещаем!) Это не до свидания — увидимся позже.

Вот несколько общих ненужных статей бюджета, которые вы можете удалить (пока): рестораны, развлечения, подписки, которыми вы не пользуетесь регулярно, кабельное телевидение, поездки в кафе. Будьте честны с самим собой и своим бюджетом — без чего вы можете жить, погашая долг по кредитной карте?

Вы не делаете все самое интересное. Просто проявите творческий подход с недорогими развлечениями и наградами! Эй, эти жертвы прямо сейчас имеют огромное значение для вашего будущего.

4. Получите дополнительный доход.

С помощью этого совета вы не высвобождаете и перенаправляете наличные деньги, которые уже есть в вашем бюджете — вы вкладываете больше денег в бюджета. Получите себе побочную суету! Езжайте на Uber или Lift. Доставляйте продукты с помощью Shipt или Instacart. Перепродавайте свои вещи через Poshmark или eBay.

Используйте свои навыки и тренируйте, давайте уроки, берите внештатные концерты. И вам даже не нужно вставать с дивана. Существует множество работ на дому, которые вы можете выбрать на полный рабочий день (сэкономьте деньги на бензине и поездках на работу!) Или неполный рабочий день.

Это вложение вашего времени, которое хорошо окупается. Примите участие в тяжелой работе и добейтесь значительных успехов в выплате долга по кредитной карте.

5. Прекратите пользоваться кредитными картами.

Если вы хотите избавиться от задолженности по кредитной карте, пора отказаться от нее. И вам не обязательно с ними хорошо поужинать или серьезно поговорить. Просто положите их на стол и скажите: «Это не я — это ты. . . Ты вредишь мне, моим финансам и моему будущему.До свидания.» И никогда не оглядывайся назад.

Если вы перестанете пользоваться этими кредитными картами, вы никогда не столкнетесь с риском возникновения остатка на кредитной карте. Всегда. Опять таки. Начните использовать дебетовую карту и наличные — ваши собственные реальные деньги — при оплате вещей. Сделайте это для себя, своих финансов и своего будущего.

Сегодня.

6. Сохраните $ 1 000 из чрезвычайного фонда.

Если избавление от этих кредитных карт пугает вас, потому что вы используете их в качестве резервного фонда, то как можно скорее создайте настоящий фонд для чрезвычайных ситуаций.

Сэкономьте 1000 долларов быстро. Оставьте это в виде сбережений в качестве буфера между вами и этими «жизненными событиями». И поверьте нам, это лучше, чем кредитная карта. Если у вас возникла чрезвычайная ситуация и вы платите наличными, с вас не будут взиматься проценты. Бум.

7. Используйте метод снежного кома долга.

После того, как вы воспользуетесь этими другими советами, чтобы взять под контроль, высвободить или заработать больше денег, пора начать использовать этих денег для погашения долга по кредитной карте. Сразу.

Используйте метод снежного кома долга и начните погашать свои кредитные карты от наименьшего остатка от до наибольшего .Хорошо, мы знаем, что вы сейчас думаете об этих процентных ставках. Но что вам действительно нужно, так это победа. Тебе нужно, чтобы одна из этих кредитных карт ушла. Быстро.

Метод долгового снежного кома — это создание вашей мотивации и импульса путем атаки на одну задолженность по кредитной карте за раз — и борьбы с той, которую вы можете избавиться от своей жизни в ближайшее время первые . Эта быстрая победа очень вдохновляет и является ключом к избавлению от долгов.

(Узнайте точные шаги метода снежного кома долга в разделе «Как быстрее всего погасить кредитную карту?» ниже.)

Какие существуют другие способы погашения кредитной картой и работают ли они?

Послушайте, выплата долга никогда не бывает легкой. И есть много шума вокруг идеи «быстрых способов» избавиться от долга. Вот правда: быстрого решения нет. Советы, которые мы только что упомянули, — это проверенный путь.

Но мы не хотим оставлять вас в темноте. Давайте взглянем на самые разрекламированные способы сокращения долга и поговорим о том, почему они такие дрянные.

• Консолидация долга . По сути, это ссуда, которая объединяет большую часть ваших долгов в один платеж. Это звучит как хорошая идея, пока вы не поймете, что продолжительность жизни вашего долга растет, а это значит, что вы в долгах дольше. А низкая процентная ставка, которая поначалу казалась такой хорошей, обычно со временем повышается.

• Погашение долга. Компании по урегулированию долга будут взимать с вас комиссию и обещать провести переговоры с вашими кредиторами или уменьшить вашу задолженность.Но обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас тонуть в уже имеющемся долге — плюс все новые штрафы за просрочку платежа с тех пор, когда никто (никто) не платил с вашего баланса.

• Долговая лавина. В отличие от долгового снежного кома, долговая лавина — это метод сокращения долга, который фокусируется на выплате в первую очередь кредитной карты с самыми высокими процентными ставками. Проблема с этим методом коренится в мотивации. Помните: выплата долга — это не столько математика, сколько поведение.Из-за лавины долга погашение вашего первого целевого долга может занять много времени. Ваша мотивация сгорит быстрее, чем перегоревшая свеча. Эй, тебе нужны быстрые победы, чтобы побудить тебя продолжать. Долговая лавина длится слишком долго, чтобы увидеть реальный прогресс.

• 401 (к) Заем. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг. Мы повторяем — никогда не занимайте у вашего 401 (k)! Вы не только получите штрафы, сборы и налоги за снятие средств, но и воруете у собственного будущего.

• Заем под залог собственного капитала. Также известный как HELOC, этот вид кредита заимствует под накопленный вами капитал и предоставляет ваш дом в качестве залога. Другими словами, HELOC обменивает то, чем вы на самом деле владеете в своем доме, на увеличение долга — и подвергает вас риску потерять дом, если вы не можете выплатить ссуду вовремя. Не получайте HELOC. Период.

• Перевод остатка по кредитной карте . Это когда вы переводите всю задолженность по кредитной карте на одну новую кредитную карту.Вы столкнетесь с комиссией за перевод и рискуете ослепнуть, прочитав мелкий шрифт. Ладно, это преувеличение, но не будет преувеличением тот факт, что огромный скачок процентных ставок ударит по вам, как тонна кирпичей, если вы произведете один просроченный платеж. Это меняет кучу проблем на одну большую проблему. Не надо. Делать. Это.

Эти стратегии сокращения долга рискованны и на самом деле лечат только симптомы. Вам не нужно консолидировать, погашать или занимать больше денег, чтобы справиться с задолженностью по кредитной карте.Вам действительно нужно изменить то, как вы управляете своими деньгами (используя все эти советы сверху!).

Как самый быстрый способ погасить кредитную карту?

Мы уже упоминали, что самый быстрый (и лучший) способ погасить задолженность по кредитной карте — это метод снежного кома. И вот как вы это делаете:

Шаг 1: Перечислите задолженность по кредитной карте от наименьшей к наибольшей. (Помните: не беспокойтесь о процентных ставках прямо сейчас.) Выплачивайте минимальные платежи по всему, кроме самого маленького.

Шаг 2: Используйте все дополнительные деньги, которые вы получили от предыдущих советов, и решительно взорвите малейшие долги по кредитной карте. Как только этот долг исчез, возьмите то, что вы платили по нему, и примените его ко второму по величине долгу (при этом по-прежнему производя минимальные платежи по остальной части).

Шаг 3: После того, как задолженность по кредитной карте исчезнет, ​​возьмите то, что вы платили на , это и примените ее к следующей по величине задолженности. Чем больше вы платите, тем больше ваши высвободившиеся деньги растут и выбрасываются в следующий долг — как снежный ком, катящийся под гору.Это невозможно остановить. Тебя не остановить. У этой задолженности по кредитной карте нет ни единого шанса.

Продолжайте повторять эти шаги, пока долг полностью не погаснет. И не забудьте закрыть счета кредитной карты после их погашения. Тогда продолжайте танцевать, как будто никто не смотрит, даже если они смотрят. Ты сделал это!

Хорошо — все это требует усилий, жертв, сосредоточенности и времени. Что, если бы вы могли ускорить его еще больше? Узнайте, как это сделать в Financial Peace University — доступно только в Ramsey +.Средняя семья платит 5300 долларов за первые 90 дней работы по этому плану. Представьте себе свою жизнь через 90 дней с потерей как минимум 5 300 долларов долга по кредитной карте. Навсегда. Проверьте это в бесплатной пробной версии Ramsey +!

У вас есть то, что нужно. Воспользуйтесь этими советами, примените метод долгового снежного кома, попробуйте Ramsey + и не сдавайтесь.

Не надо. Дать. Вверх.

Сколько вы должны? Как изменилась задолженность по кредитной карте в 2020 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

2020 год изменил жизнь семей во всем мире. На фоне серьезных изменений, таких как работа из дома, виртуальное обучение и новые меры предосторожности в области здравоохранения, была еще одна область, в которой американцы испытали изменения. Пандемия Covid-19 изменила привычки потребителей к кредитным картам по всей стране.

В течение года, когда миллионы людей застряли дома, а уровень безработицы достиг рекордно высокого уровня, задолженность по кредитным картам неожиданно начала снижаться. По данным Experian, потребители снизили задолженность по кредитным картам на впечатляющие 14% в течение 2020 года.

Прочтите, чтобы узнать, насколько ваши привычки управления кредитными картами соответствуют другим. Вы также найдете несколько советов о том, как уменьшить задолженность по кредитной карте, и инструменты, которые можно использовать, если в настоящее время ваша задолженность кажется непосильной.

Средний долг держателя кредитной карты

В идеальном мире потребители должны ежемесячно полностью погашать остатки на своих кредитных картах. Когда вы погасите остаток по выписке в установленный срок, вы сможете пользоваться всеми преимуществами своей кредитной карты без дополнительных затрат в виде дорогостоящих процентных сборов.

К сожалению, многие американцы не следуют этому хорошему финансовому правилу. Experian сообщает, что 75% держателей кредитных карт имеют остаток на своих счетах. В результате средняя сумма задолженности потребителей по кредитным картам в 2020 году составила 5315 долларов.

Хотя эта цифра все еще высока, средняя задолженность по кредитной карте в 2020 году снизилась по сравнению с предыдущим годом. В 2019 году средний долг по кредитной карте составлял 6 194 долларов.

Средний долг по кредитной карте по возрастным группам

У разных поколений разные суммы задолженности по кредитным картам.Согласно статистике Experian, средний баланс кредитной карты является самым высоким среди потребителей в возрасте от 40 до 55 лет. Между тем, потребители в возрасте от 18 до 23 лет в среднем имеют самую низкую сумму долга по кредитной карте.

штатов с наибольшим долгом по кредитным картам

Потребители в разных частях США несут разную задолженность по кредитным картам. В некоторых штатах, например в Айове, средний размер долга по кредитной карте (4289 долларов) намного ниже, чем в остальной части страны.В то же время у потребителей в таких штатах, как Вирджиния, Нью-Джерси и Мэриленд, средний баланс кредитной карты составляет около 6000 долларов.

Вот 15 штатов с самым высоким уровнем задолженности по кредитным картам.

Держатели карт, которые ежемесячно оплачивают свои карты

В отчете Американской банковской ассоциации говорится, что количество держателей кредитных карт, которые выплатили свои ежемесячные балансы, выросло до 33,7% в третьем квартале 2020 года. Эта цифра является рекордно высокой. Однако оставалось еще 40.7% держателей кредитных карт, которые меняли баланс с одного месяца на другой.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте в 4 квартале 2020 года составляла 16,28% (для счетов кредитных карт, по которым начислялись проценты). Таким образом, когда вы переносите остаток на своих кредитных картах из месяца в месяц, это может стоить вам больших денег.

Вот пример того, насколько годовая процентная ставка 16,28% может принести вам баланс кредитной карты в размере 5 313 ​​долларов США, если вы платите только 110 долларов США в месяц (приблизительный минимальный платеж).

• Срок погашения остатка: 78 месяцев (6,5 года)
• Общая процентная стоимость: 3 218 долларов

Слишком большая задолженность по кредитной карте также может отрицательно сказаться на ваших кредитных рейтингах, даже если вы вовремя оплачиваете счета. Использование кредита (соотношение между лимитами вашей кредитной карты и балансом) в значительной степени отвечает за 30% вашего FICO Score®.

5 способов уменьшить задолженность по кредитной карте в 2021 году

Изучив приведенные выше цифры, вы сможете понять, как сумма задолженности по кредитной карте, которую вы несете, оценивается другими потребителями.Тем не менее, даже если ваша задолженность по кредитной карте меньше, чем в среднем по стране, составляющая 5313 долларов, это не означает, что вам следует расслабляться. Если остаток на кредитной карте, который вы переносите, превышает 0 долларов, у вас, вероятно, есть над чем поработать.

Экономия денег и возможное улучшение вашего кредитного рейтинга — две веские причины погасить долг по кредитной карте. Готовы начать? Вот пять стратегий устранения задолженности, которые могут помочь вам снизить задолженность по кредитной карте в этом году.

1. Создайте план погашения долга по кредитной карте

Даже если вы не можете полностью погасить свой долг, снижение остатка на ваших кредитных картах на любую сумму обычно является разумным финансовым решением.Последовательное сокращение остатков на вашем счете понемногу может быть эффективным способом избавиться от долгов в будущем.

Помимо небольших платежей, вы также можете погасить задолженность по кредитной карте в определенном порядке. Следующие ниже стратегии сокращения долга по кредитной карте могут поднять ваши усилия на новый уровень.

• The Debt Snowball : Перечислите остатки на кредитной карте в порядке убывания. Сделайте минимальный платеж на каждый счет. Затем сконцентрируйте все свои лишние средства на карте с наименьшим балансом, пока не погасите ее полностью.Перейдите к карте со следующим наименьшим балансом и повторите процесс.
• The Debt Avalanche : Перечислите задолженность по кредитной карте на основе процентной ставки каждого счета — от наибольшей к наименьшей. Сделайте минимальный платеж по каждой карте. Оттуда направьте любые дополнительные средства на счет с наивысшей процентной ставкой, пока не выплатите их полностью. Затем повторите процесс для учетной записи со следующей по величине годовой процентной ставкой.

2. Проверяйте стимулы

11 марта президент Байден подписал закон о третьем пакете стимулов, инициировав третий раунд стимулирующих проверок для миллионов американцев.До первого стимулирующего платежа около 35% американцев планировали использовать свои фонды помощи для покрытия счетов.

Если вы один из примерно 85% американцев, получающих третий стимулирующий чек, вы можете рассмотреть возможность использования части этих средств для выплаты долга по кредитной карте. Вы можете связать свои платежи с предпочтительной стратегией сокращения долга, описанной выше, и добиться еще большего прогресса.

3. Используйте возврат налога

Поскольку крайний срок подачи налоговой декларации на 2020 год быстро приближается, миллионы американцев ожидают возврата налогов в ближайшие месяцы.Для многих людей возврат налогов представляет собой один из самых больших притоков наличных денег, которые они получают за год. Вы можете эффективно использовать любой возврат, который вы получаете от IRS, применив его к вашей задолженности по кредитной карте с высокими процентами.

4. Сокращение расходов и расходов

Многие американцы значительно сократили свои расходы и расходы в прошлом году. Недавний опрос, проведенный Digital Bank One, показывает, что 46,54% респондентов ограничили свои привычки тратить в ответ на пандемию Covid-19.

Некоторые способы экономии средств участниками опроса включали сокращение расходов на:

• Ресторан
• Путешествия
• Одежда
• Интернет-магазин
• Услуги по уходу (маникюрный салон, парикмахерская и парикмахерская)
• Домашние развлечения (услуги по подписке)

Когда вы найдете способы снизить свои ежемесячные расходы и уменьшить свои привычки тратить, это может помочь вам избежать новой задолженности по кредитной карте. В то же время вы можете использовать любые дополнительные деньги, которые освобождает ваш новый образ жизни, для уменьшения уже имеющейся задолженности.

5. Консолидируйте свой долг

Потребуется ли время, чтобы погасить остаток по кредитной карте? Если это так, вы можете подумать о консолидации долга, работая над его устранением. Консолидация долга может снизить размер выплачиваемых вами процентов и помочь вам быстрее выбраться из долга.

Двумя наиболее распространенными способами консолидации задолженности по кредитной карте являются следующие:

• Кредитная карта для переноса остатка : Кредитная карточка для переноса остатка обычно имеет начальную годовую процентную ставку или 0% в течение ограниченного времени.Вы можете использовать новую учетную запись для погашения остатков по существующей кредитной карте. Имейте в виду, что многие предложения по переводу баланса включают дополнительную плату за перевод баланса для перевода вашего долга. Итак, вам нужно посчитать, чтобы убедиться, что вы накопите достаточно денег в виде процентов, чтобы предложение имело смысл.
• Ссуда ​​на консолидацию долга : Ссуда ​​на консолидацию долга может объединить остатки на существующих счетах кредитной карты в новый единый счет. Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, чем вы платите в настоящее время, новый заем может уменьшить общую сумму, которую вы платите, а также может сократить сроки погашения.В качестве дополнительного бонуса эти ссуды представляют собой счета в рассрочку, а не возобновляемые счета (например, кредитные карты). Таким образом, вы можете резко снизить коэффициент использования кредита при использовании консолидированной ссуды и, возможно, улучшить свои кредитные рейтинги.

Имейте в виду, что вам, как правило, необходим кредит от справедливого до хорошего, чтобы претендовать на любой из описанных выше вариантов консолидации. Однако кредит от хорошего до отличного обычно открывает лучшие процентные ставки и условия. Если ваш кредит в плохой форме, вы можете попытаться восстановить свой кредит, прежде чем подавать заявку на новое финансирование.

Также очень важно избегать повторного списания средств с кредитной карты после открытия нового счета для консолидации долга. Если вы совершите ошибку и продолжите перерасходовать средства после консолидации долга, вы откроете путь к финансовой и кредитной катастрофе в будущем.

Итог

Кредитные карты

предлагают множество преимуществ, которые могут упростить и улучшить вашу финансовую жизнь. Они могут помочь вам создать положительную кредитную историю, если вы ответственно ими будете управлять. Они имеют надежную защиту от мошенничества, которую сложно превзойти с помощью любой другой формы оплаты.И многие учетные записи кредитных карт поставляются с вознаграждениями, которые вы можете получить, выбрав учетную запись для оплаты покупки, которую вам все равно нужно было совершить.

Но важно избавиться от привычки долга по кредитной карте. В противном случае ваша кредитная карта может вам помешать, а не помочь.

Вы в настоящее время боретесь с задолженностью по кредитной карте? Подумайте, может ли одна из вышеперечисленных стратегий помочь вам выбраться из положения. Обычно можно погасить долг и избавиться от вредных привычек, не отказываясь от кредитных карт.

Если у вас тяжелое финансовое положение, и вы задолжали столько, что не можете оплачивать счета, возможно, вам понадобится профессиональная помощь. Служба кредитного консультирования или адвокат по банкротству могут рассмотреть альтернативные решения по долговым обязательствам, которые могут лучше соответствовать вашей ситуации.

Консолидируйте задолженность по кредитной карте

Если вы не можете выполнить несколько платежей по кредитной карте по мере увеличения процентных выплат или если вы просто хотите перейти от кредитного образа жизни к сберегательному, возможно, пришло время консолидировать платежи по кредитной карте, чтобы вы могли списать задолженность по кредитной карте. .Консолидация долга означает сведение всех ваших балансов в один счет, и это может быть полезным способом управления вашим долгом.

Ваш первый шаг — прежде чем вы выберете решение для консолидации кредитных карт — это понять ваш текущий кредит. Как только вы точно узнаете, где находится задолженность по вашей кредитной карте, вы сможете найти и затем выбрать решение, отвечающее вашим конкретным потребностям. По мере того, как вы приближаетесь к нулевому балансу, вы можете предпринять шаги, чтобы сохранить здоровую кредитную привычку, чтобы остатки оставались низкими, а кредитные рейтинги высокими по мере того, как ваша кредитная история созревает.

1. Информация о текущем состоянии кредитной задолженности
2. Способы консолидации долга по кредитной карте:
   • Консультации по вопросам долга
   • Консолидация долга своими руками
   • Перевод остатка по кредитной карте
   • Кредиты на консолидацию долга
3. Формируйте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

1. Знайте свой текущий статус кредитной задолженности

Первый шаг — оценить, сколько вы должны и какова ваша ежемесячная заработная плата.Начните отслеживать, что вы должны и что зарабатываете, чтобы понимать, что приходит, уходит и сколько остается на ежемесячной основе.

Знайте свои кредитные карты: размер вашей задолженности, минимальные платежи и

годовых

На бумаге или в электронной таблице соберите последние отчеты о балансе кредитной карты и документ:

1. Общая сумма задолженности по каждой карте,
2. Текущие минимальные ежемесячные платежи по каждой карте и
3. Годовая процентная ставка (APR) каждой карты.

Знайте свой бюджет: отслеживайте свои доходы и счета

Затем соберите последние квитанции о заработной плате, чтобы определить свой типичный ежемесячный доход (не включая бонусы или чаевые, на которые вы не можете полагаться каждый месяц).

Теперь, что касается долга, добавьте в свой список остатков по кредитным картам коллекцию ваших последних ежемесячных и годовых счетов. Скорее всего, это будет включать в себя такие вещи, как:

• Аренда, ипотека и другие жилищные расходы
• Коммунальные услуги, такие как вода, газ, отопление и электричество, с разбивкой по среднемесячным остаткам.
• Займы и страхование: Автокредит и страхование, выплаты по студенческим долгам и другие расходы на личный заем или страхование
• Оплата абонентских услуг (например, счета за кабельное телевидение и сотовый телефон)
• Счета за продукты и проезд
• Расходы на образование и уход за детьми
• И все остальное, что является регулярным ежемесячным платежом, например, абонемент в спортзал и расходы на общественный транспорт.

Вы также можете загрузить эту информацию в онлайн-инструмент составления бюджета, такой как Построитель бюджета Chase, чтобы иметь под рукой для использования в будущем.В Интернете также есть множество бесплатных и простых в использовании бюджетных приложений.

Получив все это, вы получите более четкое представление о ваших общих расходах и доходах, а также о том, сколько долга по кредитной карте добавляет к ежемесячным расходам.

Знайте свой баланс: можете ли вы выполнить свои минимальные платежи?

Используя минимальные платежи по кредитной карте, сложите каждый ежемесячный счет по кредитной карте. Ваш ежемесячный счет больше, чем ваш ежемесячный доход, или ваш доход соответствует вашим счетам? Используйте свои знания об общем балансе, чтобы выбрать решение для консолидации долга по кредитной карте, которое подходит вашей ситуации:

2.Способы консолидации долга по кредитной карте

Воодушевленные своими знаниями в области финансов, вы можете начать выбирать стратегию консолидации долга, которая лучше всего подходит для вас.

Консультации по вопросам долга

Вы также можете найти много вариантов в консультационных службах по вопросам долга, к которым многие люди обращаются, когда видят, что их задолженность по кредитной карте превышает их доход. Консультанты по долгам могут помочь вам выбрать вариант, наиболее подходящий для вашего образа жизни и потребностей.

Преимущества консультационных услуг по долгам:

• Некоторые консультационные службы по долгам предоставляют бесплатные или недорогие услуги, в зависимости от вашего дохода.
• Кредитные консультанты будут стремиться объединить всю задолженность по вашей кредитной карте в один платеж, что упростит управление и включение в бюджет.
• Консультационная служба по вопросам долга, аккредитованная Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), может гарантировать, что вы получите справедливую, юридическую помощь по надлежащей цене.
• Консультанты по долгам также могут помочь вам избежать потери дома, машины или другого имущества для выплаты долга. После того, как вы возьмете на себя обязательство по плану погашения, ваш консультант по долгу может помочь положить конец письмам и звонкам о взыскании долга.
• Выполнение условий погашения, установленных консультантом по долгам, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Недостатки консультационных услуг по долгам:

• До тех пор, пока вы не погасите свои долги через утвержденный план консолидации консультирования по вопросам долга, вы, как правило, не сможете открывать новые кредитные линии или ссуды или подавать заявки на них.
• Некоторые консультационные службы по долгам советуют закрывать кредитные карты, когда они полностью погашены. Но сохранение открытых и активных карт (даже если вы не используете их для оплаты) на самом деле может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Некоторые консультационные услуги по долгам требуют определенного уровня доходов, расходов и долга, чтобы иметь право на получение помощи.

Сборы за обслуживание

• , скорее всего, будут применяться в ходе программы погашения задолженности по кредитной карте, поэтому не забудьте спросить, какие сборы, штрафы и расходы будут применяться к вашей учетной записи, прежде чем совершать какие-либо действия.

Консолидация долга своими руками

Для тех, у кого достаточный доход для поддержки платежей по кредитной карте, есть несколько методов на выбор, чтобы уменьшить остаток до нуля.

Метод снежного кома и метод лавины

Есть два предлагаемых способа самостоятельно погасить задолженность по кредитной карте: метод снежного кома и метод лавины. Если вы отслеживали остаток на кредитной карте, минимальные платежи и годовую процентную ставку, любой метод прост для понимания:

• Метод снежного кома направлен на выплату всех остатков по кредитной карте с минимальными ежемесячными платежами, но затем предлагает вам добавить любые другие доступные средства для погашения вашей кредитной карты с наибольшим остатком.
• Лавинный метод также предлагает выплатить все минимальные ежемесячные платежи, но затем направляет ваши дополнительные средства на погашение вашей кредитной карты с наивысшей годовой процентной ставкой.

При использовании любого метода, когда вы полностью оплатили либо карту с наибольшим балансом, либо карту с наивысшей годовой процентной ставкой, вы резервируете тот же ежемесячный платеж и направляете его на следующую кредитную карту в очереди.

Этот стратегический подход может помочь заемщикам с большим количеством кредитных карт, сначала уменьшая более крупные проблемные карты (больший баланс или более высокую процентную ставку), а затем переходя к следующей по величине проблемной карте: консолидации ваших долгов по ходу дела.

Преимущества консолидации долга своими руками

• Метод лавины или снежного кома позволяет использовать бюджетные средства для погашения задолженности по кредитной карте.
• Консолидация долга DIY не требует дополнительных обязательств по новым кредитным линиям или займам.
• Самостоятельное управление выплатой долга помогает разработать бюджетную стратегию для привычных сбережений, которая может продолжаться после выплаты долга по кредитной карте.
• Своевременная выплата долга по кредитной карте, сохранение открытых оплаченных счетов и сокращение остатков по сравнению с кредитными лимитами — все это будет способствовать повышению кредитного рейтинга.

Недостатки консолидации долга своими руками

• Может быть трудно постоянно отслеживать регулярные платежи, если у вас переменный ежемесячный доход.

Консолидация долга «сделай сам»

• отлично подходит для тех, кто чувствует, что может позволить себе кампанию по выплате долга, при этом начисляя процентные ставки по существующим остаткам. Но это может не сработать, если вы уже изо всех сил пытаетесь выполнить минимальные платежи или остаток на кредитной карте.

Консолидация долга

• DIY требует непоколебимой решимости погасить остатки по кредитным картам, а также способности постоянно отслеживать и управлять бюджетами и финансами.
• У вас будет дополнительный доступный кредит, который может привести к перерасходу средств.

Перевод остатка по кредитной карте

Перенос остатка может быть способом уменьшить процентные платежи с ваших текущих кредитных карт, но любой перевод остатка должен производиться с большой осторожностью.

Если вы знаете годовую процентную ставку своих текущих кредитных карт, будет несложно определить новую кредитную карту, которая предлагает и (1) более низкую годовую ставку, и (2) возможность перевода существующих остатков.Если вы можете получить одобрение новой кредитной карты, которая соответствует обоим условиям, вам нужно будет спросить эмитента карты о любых комиссиях, связанных с переводом баланса: иногда сборы основываются на количестве переводимых вами остатков, в то время как другие сборы могут основываться на сумма переводимых вами остатков в долларах. Узнайте, во что обойдется ваша конкретная стратегия переноса баланса, прежде чем вы возьмете на себя обязательство консолидировать свой долг посредством переноса остатка.

Начальные кредитные карты с 0% годовой процентной ставкой — один из наиболее экономически эффективных способов перевода остатка по кредитной карте, так как они не будут взимать проценты с вашего счета до окончания вводного периода.При переводе остатков на этот тип вводной кредитной карты с 0% годовой процентной ставкой ваша цель должна заключаться в том, чтобы выплатить как можно большую часть остатка до окончания вводного периода и не производить никаких новых списаний с этой новой карты — это помешает вам добавить начисление процентов на ваш новый счет.

Наконец, не думайте о постоянном переводе остатков, чтобы избежать выплаты долга по кредитной карте. Хотя ваш кредитный рейтинг в настоящее время может позволять вам открывать новые карты, постоянная привычка открывать новые карты для перевода вашего баланса определенно снизит ваш кредитный рейтинг: что не решит вашу кредитную проблему.Думайте о переводе остатка как об одноразовом окне, когда вы будете вкладывать все возможные средства для уменьшения остатков на кредитной карте до истечения вводного периода и вступления в силу процентных ставок.

Преимущества перевода остатка по кредитной карте

• Перевод остатка по кредитной карте может переместить текущую задолженность по кредитной карте с высокой на более низкую (или 0%), уменьшая сумму процентов, которые вы будете должны ежемесячно.
• После утверждения перевод средств может быть быстрым, что позволит вам немедленно решить проблемы с кредитной картой.
• Перенос остатков с нескольких карт на одну карту — простой способ улучшить управление долгом.

Недостатки перевода остатка по кредитной карте

• Когда истекает срок действия вводной 0% годовых, с вашего баланса могут быть начислены проценты, и часто по очень высокой ставке.
• Баланс переводы часто требуют комиссии за перевод баланса, которая составляет 3-5% от общей суммы, которую вы хотите перевести.
• Открытие нескольких кредитных карт для перевода баланса может значительно снизить ваш кредитный рейтинг, что еще больше затруднит получение одобрения кредитной карты для перевода баланса в следующий раз.
• Ваши процентные ставки по картам переноса остатка могут достигнуть еще более высоких уровней, если вы задерживаете платеж более чем на 60 дней.
• Большинство кредитных карт имеют строгий лимит на максимальный баланс, который вы можете перевести. Убедитесь, что лимит соответствует вашим потребностям в консолидации долга, прежде чем переходить к стратегии переноса баланса.
• У вас может возникнуть соблазн использовать новый доступный кредит, что приведет к дополнительной задолженности по кредитной карте.

Кредит на консолидацию долга

Как и большинство кредитных линий, ссуды на консолидацию долга используют ваш кредитный рейтинг и информацию о доходах для определения суммы ссуды, процентной ставки и условий погашения.Большинство ссуд на консолидацию долга будет распределяться для прямой оплаты ваших кредитных карт, что позволит вам сосредоточиться на единовременном погашении ссуды.

Ссуды на консолидацию долга обычно допускают более высокий уровень заимствования, чем варианты перевода остатка по кредитной карте, и более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт.

Вы должны быть уверены, что ежемесячные платежи по ссуде ниже, чем ваши текущие минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте, а также более низкая процентная ставка.

Преимущества кредита на консолидацию долга

• Объединяет несколько долгов по кредитным картам в один платеж по кредиту, что упрощает управление и формирование бюджета.
• Позволяет устанавливать более высокие лимиты заимствований, подходит для консолидации больших сумм задолженности по кредитным картам.
• Обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем аналогичные варианты кредитных карт.
• Некоторые ссуды на консолидацию долга предоставляют варианты для совладельцев, которые могут позволить более выгодному кредитору со-подписавшего получить более низкие ставки и лучшие условия по ссуде.
• Своевременное погашение ссуды на консолидацию долга может улучшить ваш кредитный рейтинг и, погасив существующие кредитные карты, улучшить коэффициент использования кредита.

Недостатки кредита на консолидацию долга

• Ссуды с консолидацией долга могут не иметь требований к минимальному кредитному баллу, но их процентные ставки и условия оплаты будут основываться на вашем кредитном рейтинге.
• Когда ваша ссуда консолидации долга возвращает ваши кредитные карты к нулевому балансу, у вас может возникнуть соблазн использовать этот кредит, что может усугубить проблему с вашей кредитной картой.

3. Развивайте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

Вы наконец сократили задолженность по кредитной карте, выбрав один из вариантов, описанных выше. Вот как это сделать:

Автоматизируйте платежи и выплачивайте полную сумму ежемесячно

Важнейшим фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей: держите их вовремя, и вы увидите, что ваш кредитный рейтинг медленно растет. Благодаря автоматизации платежей становится еще проще контролировать задолженность по кредитной карте.

Как только вы достигнете нулевого баланса — будь то с помощью стратегии консолидации долга или просто осторожного управления долгом — преобразуйте свой менталитет кредитных карт как бесплатных денег, которых у вас еще нет, в ежемесячный долг, который приносит вознаграждение полностью выплачивая остаток в конце каждого месяца.

Снизьте коэффициент использования кредита

Тот факт, что у вас есть кредитный лимит, не означает, что вы должны его исчерпать.

Когда сумма вашей кредитной задолженности значительно ниже пределов кредита, предоставленного вам, вы снижаете коэффициент использования кредита.Неблагоприятный коэффициент использования кредита может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Сделайте ежемесячный обзор кредита

Планирование будущего не увлекательно, но жить в будущем со своим богатством будет интересно.

Выделяйте один день в месяц, чтобы получать выписки со своего счета, выписки по кредитным картам и кредитный отчет, а также проводить инвентаризацию своих счетов. Просматривая свой кредитный отчет, вы убедитесь, что никакие ошибки не лишают вас баллов. Просматривая свои учетные записи, вы можете обнаружить и задокументировать тенденции, которые помогут вам составить обновленный бюджет и составить план на будущее.А когда вы проверите выписки по кредитной карте, вы сможете понять, как кредитные карты зарабатывают на вас, и начать перевернуть сценарий, чтобы вместо этого начать получать от них вознаграждение.

Купите карты, которых заслуживает ваш лучший кредит

Найдите кредитную карту с более низкой годовой процентной ставкой или программу вознаграждений, соответствующую вашим увлечениям, и сократите (но не закрывайте!) Ваши оплаченные карты с высокой годовой процентной ставкой. С более высокими кредитными рейтингами, которые связаны с погашением долга, вы начнете получать одобрение для бонусных карт, которые предлагают либо возврат наличных, либо скидки на поездки, либо подарки.Истинный признак большого кредита — это когда вы тратите меньше, чем зарабатываете.