Visa и Mastercard ответили на слова о возможности отключения в России :: Финансы :: РБК

Фото: Владимир Гердо / ТАСС

Visa и Mastercard продолжают свою работу в России в обычном режиме. Об этом заявили РБК в компаниях, комментируя заявление Кремля о том, что санкционная политика Запада может привести к невозможности для россиян пользоваться международными платежными системами.

«Мы ведем бизнес в России более 20 лет, и сейчас россияне пользуются более 100 млн карт Mastercard, выпущенных российскими банками. Компания является социально значимой платежной системой, и все операции по российским картам надежно обрабатываются в НСПК», — отметил глава Mastercard в России Алексей Малиновский.

В Visa напомнили, что компания работает в России более 30 лет, вносит свой вклад в цифровизацию российской экономики и привносит на российский рынок современные платежные технологии и решения.

В Кремле не исключили отключения Западом в России Visa и MasterCard

Накануне пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков допустил, что эскалация санкционной политики в отношении Москвы может привести к отключению страны от систем Visa и Mastercard. Он выразил уверенность в том, что российская платежная система «Мир» уже достаточно «окрепла» на этот случай.

Visa и Mastercard ответили на заявление Кремля о блокировке в России

2021-04-15T09:36:18+03:00

2021-04-15T09:36:18+03:00

2021-04-15T09:36:18+03:00

2021

https://1prime.ru/banks/20210415/833468157.html

Visa и Mastercard ответили на заявление Кремля о блокировке в России

Банки

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Крупные международные платежные системы Visa и Mastercard заявили, что продолжат работать в России, несмотря на заявления представителей властей страны о возможной блокировке. Об… ПРАЙМ, 15.04.2021

блокировка, россия, платежные системы, новости, финансы, банки

https://1prime.ru/images/83321/65/833216535.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83321/65/833216535.jpg

https://1prime.ru/images/83321/65/833216534. jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83321/65/833216534.jpg

https://1prime.ru/images/83321/65/833216522.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83321/65/833216522.jpg

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 15 апр — ПРАЙМ. Крупные международные платежные системы Visa и Mastercard заявили, что продолжат работать в России, несмотря на заявления представителей властей страны о возможной блокировке.

Об этом в беседе с РБК заявил глава Mastercard в России Алексей Малиновский.

«Мы ведем бизнес в России более 20 лет, и сейчас россияне пользуются более 100 млн карт Mastercard, выпущенных российскими банками. Компания является социально значимой платежной системой, и все операции по российским картам надежно обрабатываются в НСПК», — прокомментировал он.

Что касается компании Visa, то там отметили, что платежная система работает в России на протяжении более 30 лет. Она вносит свой вклад в цифровизацию экономики РФ и обогащает рынок современными платежными технологиями и решениями, пишет «Пятый канал».

Госдума может оставить россиян без Visa и MasterCard — Секрет фирмы

Международные платёжные системы, в том числе Visa и MasterCard, могут перестать работать в России из-за новых мер Госдумы и Центробанка. Об этом сообщает «Коммерсантъ».

23 июля в Госдуме рассмотрят во втором чтении поправки к законопроекту «О национальной платёжной системе», которые направлены на поддержание беспрерывности безналичных платежей в стране. Эти поправки поддерживает и Банк России. Однако такие меры могут наложить запрет для российских дочерних компаний международных платёжных систем (МПС) на приостановление расчётов по картам банков, попавших под санкции.

Нововведения затронут МПС, чьи дочерние структуры зарегистрированы в Центробанке. Эти «дочки» есть у таких платёжных систем, как Visa, MasterCard, China UnionPay, JCB и др.

В случае если законопроект будет принят, подобным компаниям запретят вводить «критерии приостановления, прекращения участия в платёжной системе по инициативе оператора платёжной системы… соответственно, с приостановлением, прекращением участия в иностранной платёжной системе», иначе говоря, вводить санкции в отношении российских банков по требованию других государств.

У МПС будет полгода для того, чтобы привести свою работу в соответствие с новым законом. Источники издания указывают, что основное препятствие для выполнения закона носит юридический характер: дочерние российские предприятия МПС просто не смогут игнорировать требования головных компаний, которые зачастую работают в иных юрисдикциях.
Что произойдёт через полгода, если законопроект будет принят в текущей редакции? Работа международных платёжных систем не остановится автоматически, но, если какая-либо из них введёт санкции против российского банка, российский регулятор потребует устранить нарушение. Если нарушение не будет устранено, дочернее представительство платёжной системы будет исключено из реестра ЦБ РФ.

Мои карты перестанут работать, если власти исключат «дочку» Visa из реестра ЦБ?

Благодаря механизму Национальной системы платёжных карт даже после исключения МПС из реестра карты российских банков этой системы будут работать, но лишь внутри страны. Карты зарубежных банков, соответственно, не будут работать в России. Также собеседник «Ъ» указал, что в случае самого негативного сценария после исключения из реестра на некоторое время возможна приостановка всех платежей МПС, это связано со спецификой НСПК.
Неназванный эксперт сообщил изданию, что при текущих условиях МПС будет проще уйти из России, чем приводить работу в соответствие с новым законом.

Visa и Mastercard ответили на возможность отключения в России: Госэкономика: Экономика: Lenta.ru

Платежные системы Visa и Mastercard ответили на возможность отключения сервисов в России. Пока они продолжают работу в обычном режиме, передает РБК.

Глава Mastercard в России Алексей Малиновский напомнил, что компания работает в стране уже больше 20 лет, и россияне используют более 100 миллионов карт Mastercard. «Компания является социально значимой платежной системой, и все операции по российским картам надежно обрабатываются в НСПК», — заключил он. В свою очередь представители Visa указали, что система работает на российском рынке больше 30 лет и вносит свой вклад в цифровизацию отечественной экономики.

Материалы по теме

00:01 — 7 апреля

Чужими руками

Компании по всему миру нашли легкий способ выхода на биржу. Он дает миллиарды, но рушит экономику

00:03 — 12 апреля

Точка кипения

Компании во всем мире борются с выгоранием сотрудников. Как с этой проблемой поступают в России?

Ранее в апреле о возможном отключении России от платежных систем заговорили в Кремле. «Мы можем с уверенностью констатировать одно: в тех или иных формах ограничения в отношении России используются целым рядом государств, которые преследуют цель сдерживания России незаконными, с точки зрения международного права, мерами», — указывал пресс-секретарь президента Дмитрий Песков. По его словам, альтернативой могла бы стать отечественная система «Мир».

В Госдуме такую идею поддержали. Как сказал заместитель председателя комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи Андрей Свинцов, «Мир» — потенциальный конкурент Visa и Mastercard. Депутат считает, что создателям «Мира» нужно активнее предлагать свои услуги за рубежом.

Центробанк, в свою очередь, успокоил россиян по поводу возможного отключения страны от основных международных платежных систем. Рисков отключения в настоящий момент там не наблюдают .

Быстрая доставка новостей — в «Ленте дня» в Telegram

меньше «серых» сим-карт, больше гречки и пенсия на «Мир»

В июне граждан России ждут длинные выходные. В честь дня России праздничными будут все дни с 12 по 14 июня. А еще в этом месяце вступает в силу ряд нововведений, о которых «Блокнот» решил напомнить.

«Серые» сим-карты придется «отбелить»

С 1 июня вступает в силу закон, который обяжет всех абонентов, которые используют корпоративную мобильную связь, зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации. Предполагается, что такое нововведение уменьшит количество «серых» сим-карт (хотя эксперты утверждают обратное).

Согласно закону, компании будут обязаны привязать корпоративные «симки» к аккаунтам своих работников на сайте Госуслуг. До сих пор можно было купить любое количество сим-карт, просто зарегистрировав их на компанию. По этой причине процветал бизнес «серых» сим-карт: фирмы-однодневки покупали «симки», а потом продавали их мигрантам, мошенникам и любым другим людям, которые хотели получить сим-карту, не сообщая свои паспортные данные.

Эти данные юридические лица и ИП должны предоставить до 30 ноября. Если этого сделано не будет, корпоративных абонентов отключат от связи, сообщает «Бизнес.ру».

Благодаря новому закону «серых» сим-карт должно стать меньше

Информировать о ЧС придется по специальному ГОСТу

Согласно новому ГОСТу, который вступает в силу 1 июня, информировать население о чрезвычайных ситуациях придется по специальным правилам:

1. Запрещено сообщать сведения, которые могут вызвать панику, нарушение общественного порядка, раскрывать информацию ограниченного доступа
2. Должностных лиц обязуют сообщать в СМИ оперативные сведения из зон чрезвычайных ситуаций не реже, чем четыре раза в сутки
3. Пресс-служба администрации региона обязана сообщать населению через СМИ сведения об обстановке в зоне ЧС в течение первого часа после того, как возникнет ситуация и информировать граждан вплоть до отмены режима

Сыры и мороженное будут маркировать производители

Поштучная маркировка сыров и мороженого станет обязательной для производителей с 1 июня. Ранее она стала добровольной с 20 января 2021 года. Благодаря этой маркировке покупатель сможет узнать данные о продукте: название, компанию-производитель, дату, время и место производства. Так продукцию будет сложнее подделать, и покупатели смогут убедиться, что приобретают свежие изделия.

Однако эксперты полагают, что это приведет к подорожанию молочных продуктов — производителям придется увеличить затраты в связи с печатью этикеток.

Мороженое и сыры получат маркировку

Гречку запретят вывозить из России до конца лета

Экспорт гречневой муки и крупы будет остановлен с 5 июня по 1 сентября. Таким способом предполагается сохранить объем крупы, необходимый для внутреннего рынка и удержать цены на гречку.

Власти начнут искать владельцев недвижимости

С 29 июня власти займутся поиском владельцев недвижимости, которые получили права в 1990-е годы. В настоящее время многие собственники не сообщили свои данные и таким образом уклоняются от уплаты налогов. С другой стороны, некоторые собственники попросту не знают о необходимости внесения подробных данных, и остаются незащищенными в случае, если, например, участок, принадлежащий им изымается для государственных нужд.

С июня 2021 года органы власти будут использовать данные из архивов, ОВД, ЗАГСов, налоговой службы и сведения нотариусов для установления подробных данных собственников недвижимости.

Пенсионерам остается последний месяц, чтобы перейти на карту «Мир»

Июнь — последний месяц, в течение которого банки смогут переводить пенсии на карты платежных систем Visa и MasterCard. С 1 июля пенсии будут зачисляться исключительно на карты «Мир».

Для тех, кто не хочет пользоваться банковскими картами, сохраняется возможность получать деньги наличными в «Почте России» либо на банковский счет, не привязанный к карте.

Пенсию можно будет получать только на карты платежной системы «Мир»

Призывникам не придется проходить медосмотр, если у них есть основание для отсрочки

С 6 июня вступит в силу закон, согласно которому призывникам не придется проходить медицинское освидетельствование, если у них есть отсрочка в связи с обучением или по семейным обстоятельствам. Планируется, что это поможет избежать лишней работы (ведь такие призывники не пойдут служить даже с отметкой «годен») и помогут более пристально провести медосмотр среди тех, кто не освобожден от призыва.

Банкам придется отказывать заемщикам в предоставлении кредитных каникул в письменной форме

Благодаря этому нововведению заемщики смогут четко понимать, по какой причине им отказали в кредитных каникулах (включая каникулы по ипотеке). До сих пор банки могли немотивированно отказать заемщикам в каникулах, и вместо этого предложить реструктуризацию кредита, которая делала займ еще менее выгодным и более тяжелым для клиента.

Иностранные грузовики и автобусы не выпустят из России, если у них есть неоплаченные штрафы

С 7 июня автобусы и грузовые автомобили, зарегистрированные на территории иностранного государства не выпустят из РФ, если те не погасят все выписанные на владельца или водителя штрафы.

Иностранные автобусы не выпустят из России без оплаты всех штрафов

Напомним также, что июнь — последний месяц, когда в России продолжает действовать программа льготной ипотеки. О том, стоит ее спешно брать или все-таки нет, читайте в нашем материале.

Ранее «Блокнот» рассказывал о том, как лечиться бесплатно, если вы заболели во время отпуска вдали от дома.

Николоз Басилашвили – Душан Лайович: прогноз и ставка. Кто продолжит свой путь на «Ролан Гаррос»? 31.05.2021

Николоз Басилашвили

Николоз на протяжении всей своей профессиональной карьеры никогда не выделялся стабильностью. В его исполнении можно выделить какие-то отдельно взятые турниры. В этом сезоне было два таких –  теннисисту из Грузии удалось триумфовать на соревнованиях в Дохе, где он в финале сумел разобраться с Баутистой-Агутом, и в Мюнхене, где в финальном противостоянии был повержен Ян-Леннард Штруфф.

В прошлом сезоне Басилашвили уступил Тьяго Монтейру в трех сетах на «Роллан Гаррос».

Душан Лайович

Душан вряд ли может быть доволен своими выступлениями в этом сезоне. Единственное, что можно отметить, — это 1/8 финала «Австралиан Оупен», где он в трех сетах уступил Александру Звереву. После этого он только на одном турнире, а именно в Белграде, сумел одержать две победы кряду, обыграв Беранкиса и Шарди.

Постепенно игроки адаптируются к игре серба и заставляют его капитулировать благодаря своей мощной игре. В прошлом году на мэйджоре в Париже Лайович уступил во втором круге Кевину Андерсону в пяти сетах.

История личных встреч

Пять раз встречались между собой теннисисты. Четыре победы на счету Басилашвили. На грунте равенство 1-1.

Ставки на исходы

Шансы на успех в этом матче, по мнению букмекеров, практически идентичны. Победа Николоза Басилашвили доступна за 1,84, а триумф Душана Лайовича идет за 2,13.

Прогноз и ставки

Очень интересное противостояние нас ждет. Душан – суперстабильный игрок, и Николоз — игрок, от которого не знаешь чего ждать. По моему мнению, все-таки нельзя в этом поединке ждать легкой победы одного из спортсменов. Басилашвили на грунте действительно хорош, но и Лайович всегда борется до конца в надежде разрушить игру своего соперника. Букмекеры предлагают нам тотал в 36,5 гейма, которые можно пробить в четырех сетах.

Руководство для продавцов Visa, Mastercard и других брендов карт

Когда вы в последний раз использовали карту Wells Fargo? Как насчет вашей карты USAA?

Нет, это не вопрос с подвохом.

Если бы мы спросили, когда вы в последний раз использовали карту Visa или Mastercard, вы, вероятно, сразу ответили бы. Учитывая, что названия банков напечатаны на картах, по крайней мере, так же заметно, как и фирменные наименования Visa или Mastercard, почему люди думают об этих картах по их торговым маркам, а не по названиям банков? Особенно — по крайней мере, для Visa и Mastercard — поскольку держатели карт имеют дело только с банками, выпустившими эти карты, а не с самими брендами карт.И почему Discover и American Express работают по-разному? ( А у они по другому работают?)

Эти вопросы, вероятно, не заставят вас уснуть по ночам.

Но если вам когда-нибудь интересно, что представляют собой эти карточных сетей , карточных ассоциаций или брендов карт и что эти организации на самом деле делают (кроме того, что заставляют вас платить разного рода сборы), вы в нужном месте. Мы объясним, что такое карточные сети, кратко расскажем о каждой из них и дадим общую основу для понимания того, как они подходят для обработки кредитных карт.

В конце концов, мы надеемся, что эта статья хотя бы объяснит, почему продавцы берут досадные сборы за использование этих карт. Итак, берите кофе и читайте дальше!

Что такое сеть кредитных карт?

Основные сети кредитных карт по всему миру включают Visa, Mastercard, China UnionPay, American Express, Discover и JCB (Японское кредитное бюро). Но это не совсем поможет вам понять, что такое сеть кредитных карт. Итак, давайте рассмотрим чуть подробнее ниже.

Что они означают под «сетью»?

Прежде чем мы начнем, давайте проясним термин «сеть». Обычно сеть — это просто группа объектов, которые имеют какие-то отношения друг с другом, например, социальные сети или компьютерные сети. В этой статье по умолчанию мы используем слово сеть для обозначения группы объектов, которые участвуют в рабочем процессе обработки кредитных карт. Обычно это означает, что у каждой организации есть какие-то договорные обязательства с другой организацией в рабочем процессе.

Однако обратите внимание, что ассоциации кредитных карт также поддерживают передовые компьютерные сети, которые они используют для обработки транзакций по кредитным картам. Фактически, некоторые из них даже хотят, чтобы их называли технологическими компаниями, которые просто «случайно» работают в сфере платежей.

Сеть кредитных карт можно сравнить с франчайзером

Если вы знакомы с бизнес-моделью франчайзинга, то у вас уже есть довольно интуитивное понимание того, чем занимаются сети кредитных карт.По этой аналогии Visa и Mastercards подобны франчайзерам, банки, выпускающие карты, являются франчайзи, а потребители, которые используют карты, являются клиентами. Следуя этой аналогии, American Express и Discover будут похожи на магазины, принадлежащие франчайзеру, которые работают с покупателями напрямую.

В модели франчайзинга и франчайзер, и получатель франшизы заключают длительный контракт, устанавливающий сложный набор правил, которым должен следовать получатель франшизы; то же самое касается карточных сетей и банков-эмитентов.Франчайзер время от времени меняет эти правила и обеспечивает их соблюдение, точно так же, как изменяются карточные сети и вводят в действие правила. У франчайзеров есть и другие обязательства, такие как маркетинг своих услуг среди широкой публики, поэтому они лучше известны широкой публике, чем франчайзи. Вы знаете, что в вашем городе есть Макдональдс, но, вероятно, не знаете и не заботитесь о том, кто им управляет. Точно так же вы знаете, что у вас есть карта Mastercard, и это самая важная информация; банк-эмитент может показаться неактуальным.

Конечно, в реальной жизни все гораздо сложнее, и эта аналогия не касается многого из того, что делают карточные сети. Но, надеюсь, это дает вам быструю общую основу, к которой можно вернуться, если вы не справитесь. Для более подробного объяснения того, что делает сеть карт, читайте дальше.

Каким образом ассоциация кредитных карт вписывается в рабочий процесс обработки кредитных карт?

В сфере обработки кредитных карт много игроков, и каждый игрок занимает уникальное место в общей бизнес-модели.Вот основные игроки:

Когда потребитель использует карту для совершения покупки, будь то в обычном магазине или в Интернете, начинается следующий процесс:

1. Информация о карте зашифрована и передается от продавца процессору.
2. Процессор определяет, какой банк-эквайер связан с продавцом. Обратите внимание, что иногда процессор совпадает с банком-эквайером, но часто это не так.
3. Информация о платеже отправлена ​​в правильный банк-эквайер.
4. Банк-эквайер отправляет информацию правильной ассоциации кредитной карты, т.е. Visa, Mastercard, Discover или American Express.
5. Ассоциация карты сопоставляет потребителя с правильным банком-эмитентом и часто выполняет некоторые проверки на мошенничество. Если покупка карты является токенизированной покупкой, ассоциация дополнительно сопоставляет токен с фактическим основным номером карты (PAN) и пересылает информацию в банк-эмитент. При использовании Discover и American Express они являются собственными банками-эмитентами, поэтому этот шаг пропускается.
6. Банк-эмитент проверяет доступность кредита держателя карты (и, возможно, выполняет дополнительные проверки личности) и либо санкционирует покупку, либо отклоняет ее.
7. Это сообщение передается напрямую в банк-эквайер. Если покупка разрешена, банк-эквайер передает средства процессору, который, в свою очередь, передает средства продавцам в запрещенный период времени.
8. Деньги, причитающиеся между банком-эмитентом и банком-эквайером, рассчитываются позже.
9. Держатель карты производит возврат платежа банку-эмитенту позднее.

Как видите, ассоциации карт действительно играют роль в потоке процесса транзакции. И за это они хотят получать деньги.

Сети кредитных карт — это то же самое, что и дебетовые?

На самом деле это довольно сложный вопрос. У нас есть целая статья, в которой объясняется, как связаны дебетовые и кредитные карты, но ниже приводится краткое изложение.

Существует два типа дебетовых транзакций: дебет по PIN-коду и кредитная задолженность.Для дебетования с помощью PIN-кода, как только информация о транзакции поступает к вашему процессору, она направляется через другую компьютерную сеть, чем дебет на основе кредита, и выполняется другая процедура оплаты. Кредитная дебетовая транзакция проходит через сеть кредитных карт, но деньги выводятся из учетной записи держателя карты почти сразу (во многом как дебетовая транзакция с помощью PIN-кода), вместо того, чтобы ждать, пока владелец карты заплатит в конце кредитной карты. цикл выписки.

Чтобы усложнить ситуацию, некоторые карточные ассоциации также владеют дебетовыми сетями. Например, Discover владеет сетью PULSE, которая является дебетовой сетью ACH. Но, отвечая на вопрос, поставленный в подзаголовке, при некоторых обстоятельствах сеть кредитных карт действительно может использоваться в качестве сети дебетовых карт.

Знакомство с основными брендами кредитных карт

В этой статье мы сосредоточимся на четырех основных брендах кредитных карт в США: Visa, Mastercard, American Express и Discover. Мы ограничиваем наше обсуждение этими четырьмя американскими брендами, потому что все они имеют существенное международное присутствие, и наши читатели в основном находятся в США.Просто имейте в виду, что есть и другие бренды карт, ведущие бизнес в других частях мира, наиболее примечательным из которых является китайский UnionPay (это третья по величине сеть карт в мире после Visa и Mastercard).

Независимо от фактического названия бренда карты, все они работают практически так же, как и процесс обработки карты, представленный выше.

Виза

Visa — старейший современный бренд кредитных карт. Он начался в 1958 году как часть Bank of America и назывался BankAmericard.Bank of America вел бизнес исключительно до 1966 года, когда он начал передавать лицензию на программу другим банкам. В 1970 году Bank of America передал контроль над программой консорциуму банков. В 1976 году компания была переименована в Visa, и это название продолжается и по сей день.

Visa начала осуществлять электронную авторизацию, а затем клиринг и расчет транзакций по платежным картам в 1973 году. Сегодня Visa имеет четыре центра обработки данных по всему миру, обрабатывающих переводы по кредитным картам, в Вирджинии, Колорадо, Лондоне и Сингапуре.В 2018 году он обработал более 188 миллиардов транзакций через свою всемирную компьютерную сеть. Ее продукция включает дебетовые, кредитные и предоплаченные карты под торговой маркой Visa.

Mastercard

История

Mastercard восходит к 1966 году, когда группа ассоциаций банковских карт объединилась в Межбанковскую ассоциацию карт. Сначала это была слабая ассоциация со слабой узнаваемостью бренда, поэтому в 1969 году ассоциация переименовала себя в Master Charge. Бренд стал мировым брендом, когда он вышел на европейский рынок в 1968 году.В 1979 году ассоциация сменила название на Mastercard.

В 2018 году Mastercard обработала 73,8 млрд транзакций. Помимо обработки кредитных карт, компания также выпускает дебетовые и предоплаченные карты под своим брендом. Mastercard предпочитает быть известной как компания, занимающаяся платежными технологиями, и поэтому вложила значительные средства в свою компьютерную сеть по всему миру.

Американский экспресс

American Express начала свою деятельность как компания экспресс-почты в 1850 году. Чуть более 100 лет спустя, в 1958 году, она открыла свой бизнес по производству платежных карт.Сегодня платежные карты — это лишь часть бизнеса American Express, но, поскольку эта статья посвящена брендам платежных карт, мы ограничимся обсуждением только платежных карт.

Карта American Express несколько отличается от карт других брендов и является платежной картой. Это означает, что владелец карты должен выплатить всю списанную сумму к установленному сроку вместо того, чтобы иметь возможность оплатить только часть суммы в конце расчетного периода, как кредитная карта.

American Express — четвертый по величине бренд карт в мире по объему покупок после China Union Pay, Visa и Mastercard.Бизнес-модель American Express немного отличается от моделей Visa и Mastercard. American Express обычно выступает в качестве собственного банка-эмитента и банка-эквайера. Однако есть некоторые исключения.

В рамках программы OptBlue продавцы, которые обрабатывают меньше определенной суммы в долларах, могут подписаться на обработку American Express через процессор. Однако, как только они обрабатывают этот лимит, они должны заключить прямой контракт с American Express, чтобы American Express стал одновременно процессором и банком-эквайером для транзакций. Недавно American Express также разрешила небольшому количеству банков, например Bank of Hawaii, выпускать карты American Express. Таким образом, хотя из этого правила есть некоторые исключения, American Express продолжает оставаться собственным банком-эмитентом и банком-эквайером в большинстве случаев.

Откройте для себя

Среди основных платежных карт бренда Discover — одна из самых молодых. Он был введен Sears в 1985 году, и даже с самого начала у него был только один банк-эмитент: Greenwood Trust Company (теперь называемый Discover Bank).Discover выпускает собственные карты и поддерживает прямые отношения с большинством своих клиентов, обслуживая их через Discover Bank. Есть несколько сторонних банков-эмитентов, которые работают с Discover, но их меньшинство.

Как правило, для малых и средних продавцов Discover работает через сторонних эквайеров / процессоров для обработки платежей по карте. Тем не менее, он поддерживает прямые отношения с крупными продавцами, и в этих случаях Discover выступает в качестве эмитента и эквайера в процессе обработки платежных карт.

В 2018 году Discover обработала 6,8 миллиарда транзакций, из которых 2,5 — в сети Discover, а 4,4 — в сети PULSE (дебетовые транзакции банкоматов). Помимо бизнеса кредитных и дебетовых карт, Discover — это компания, предоставляющая полный спектр финансовых услуг, предоставляющая традиционные прямые банковские услуги (например, студенческие ссуды, ипотеки), а также услуги по обработке платежей.

Бренд кредитной карты VS эмитент кредитной карты

Так являются ли бренды кредитных карт тем же, что и эмитенты кредитных карт? Из того, что уже было рассмотрено выше, ответ обязательно должен быть: возможно.

Эмитент кредитной карты — это обычно банк, который работает с потребителем, чтобы получить кредитную карту — таким образом, предоставляя потребителю личную возобновляемую кредитную линию, которая может быть погашена немедленно или позже (если позже, обычно с процентами). Банк-эмитент ссужает потребителю деньги для покупок по карте. Бренды карт обычно не имеют никакого отношения к кредитованию (это всегда относится к Visa и Mastercard).

Бренды карт устанавливают определенные цены (например, комиссии за обмен и комиссию за бренд карты) и устанавливают определенные правила, которым должны следовать банки-эмитенты, банки-эквайеры, операторы обработки и продавцы.Несоблюдение правил означает, что бренды карт могут перестать вести с вами дела, фактически закрывая вас.

С American Express и Discover все немного иначе. Каждая из этих компаний представляет собой крупную компанию по предоставлению финансовых услуг, которая владеет как сетевым бизнесом, так и банковским бизнесом. В большинстве случаев они используют свои собственные банки для выпуска карт и ссуды потребителям, но они также используют свою собственную сеть (бизнес-сеть и компьютерную сеть) для обработки транзакций по картам.Итак, American Express и Discover являются собственными брендами карт и собственными банками-эмитентами.

Чем занимаются ассоциации кредитных карт?

Теперь, когда мы в целом описали место ассоциаций кредитных карт в рабочем процессе платежных транзакций, давайте немного подробнее рассмотрим основные обязанности ассоциаций кредитных карт.

Определение индивидуальных правил бренда / сети карты

Вы можете знать, а можете и не знать, что у каждого бренда карт есть толстый свод правил и положений, которым вы должны следовать как продавцу.В вашем контракте с вашим процессором обычно указывается, что если вы не будете следовать этим правилам, они могут расторгнуть ваш контракт. Вы даже можете попасть в список МАТЧ за нарушение некоторых из этих правил.

Вызывает тревогу то, что эти правила не являются единообразными, поэтому правила Visa могут отличаться от правил Mastercard, которые снова могут отличаться от правил Discover. Эти правила призваны гарантировать, что все продавцы, которые принимают карты определенного бренда, действуют одинаково и с одинаковым уровнем обслуживания.Естественно, это не всегда облегчает жизнь.

Но правила не так уж и плохи. Отрасль финансовых услуг строго регулируется правительствами по всему миру. Вам, как владельцу малого бизнеса, очень трудно идти в ногу с изменениями в этих законах. Однако, вообще говоря, если вы будете следовать правилам бренда карты, вы сможете избежать любых юридических нарушений, по крайней мере, в том, что касается обработки платежей.

Хотя эти правила могут быть сложными, вы всегда должны помнить одну важную вещь: всегда относиться к брендам карт одинаково. — какую бы процедуру вы ни использовали при получении карт одного типа, следует использовать для всех марок карт, которые вы обрабатываете.Помимо этого, на всякий случай сделайте небольшое исследование в Интернете, прежде чем вносить какие-либо изменения в процесс.

И обязательно поищите на нашем сайте. Мы очень стараемся указать в правилах что-либо, что может иметь отношение к тому, что вы, возможно, захотите внедрить, например, минимальную плату или плату за удобство. Чтение наших статей может сэкономить ваше время и избавить вас от головной боли в будущем.

Определение стандартов безопасности данных

Еще одна довольно важная вещь, которую делают бренды карт, — это разработка и реализация правил безопасности данных, которые регулируют безопасное хранение и передачу данных платежных карт. Для этого четыре бренда карт, а также JCB из Японии создали организацию по разработке стандартов под названием Совет по стандартам безопасности PCI. Сегодня в совет входят многие другие члены, и они периодически встречаются, чтобы улучшить существующие правила и согласовать новые правила.

Стандарты безопасности PCI охватывают только передачу и хранение данных о держателях карт и / или конфиденциальных данных авторизации карт, но они делают это от начала до конца. Итак, стандарты охватывают такие вещи, как какие схемы шифрования данных использовать при передаче данных о платежах по картам, какие минимумы аппаратной безопасности требуются на машине для кредитных карт, какие требования безопасности необходимы для физической платежной карты и даже какие ограничений доступа сотрудников должны быть установлены, если продавец желает хранить информацию о карте на месте.

Хотя эти стандарты безопасности охватывают множество вопросов, есть пункты, которые они не охватывают. Например, стандарт не требует использования каких-либо технологий для активного обнаружения мошенничества . Вместо этого программное обеспечение для обнаружения мошенничества используется в частном порядке обработчиками или ассоциациями карт, и в случае обнаружения мошенничества продавец будет уведомлен.

Помимо Совета по стандартам безопасности PCI, сети карт также участвуют в других организациях, занимающихся разработкой стандартов, связанных с безопасностью данных, таких как EMVCo, о которых мы расскажем в отдельном разделе ниже.

Установить обменный курс

Если вы знакомы с бизнесом по обработке кредитных карт, то вы знаете, что обменные курсы — это ставки, которые вы не можете согласовать со своим процессором — это их стоимость обработки каждой карты, передаваемая их собственными поставщиками услуг. Большая часть обменных курсов идет банкам, но их устанавливают ассоциации кредитных карт. Таким образом, несколько банков, участвующих в процессинге платежных карт, получают одинаковую компенсацию.

Создание и обслуживание компьютерной сети для обработки платежей

Даже в первые дни компьютерные сети играли важную роль в рабочем процессе обработки кредитных карт. Начиная с VisaNet в 1973 году, большая часть операций по авторизации, оформлению и расчетам выполнялась через сети, которыми в частном порядке управляют различные бренды карт. Сегодня компьютерные сети настолько важны в процессе обработки платежей, что Visa и Mastercard считают себя технологическими компаниями, а не компаниями, предоставляющими финансовые услуги.

Если вы читаете их веб-сайты, вы можете подумать, что бренды карт создали и управляют всей сетью обработки кредитных карт, но это неправда. Дело в том, что в то время как ассоциации кредитных карт действительно эксплуатируют и поддерживают очень важную часть сети обработки, другие организации (например, банки) также владеют и обслуживают оборудование и программное обеспечение, подключенное к этой сети. Тем не менее, часть, принадлежащая ассоциациям карт, направляет трафик и направляет различную информацию в соответствующие банки, поэтому они функционируют как нервный центр сети.

Сегодня запрос на обработку может быть передан от продавца банку-эмитенту (и пройти через все объекты по пути) и обратно в мгновение ока, и все благодаря компьютерным сетям обработки платежей, которым помогли ассоциации карт. строить.

Предотвращение и обнаружение киберпреступлений, связанных с платежами, с помощью технологий

Как упоминалось ранее, ассоциации карт образуют Совет безопасности PCI, но его работа ограничена — он работает только по правилам, которые предотвращают несанкционированный доступ к сети обработки платежей.Однако карточные ассоциации делают гораздо больше. У каждого из них есть сложное оборудование и программное обеспечение, которое помогает обнаруживать и предотвращать киберпреступность. Для этого они анализируют большие наборы данных, чтобы выявить закономерности, указывающие на мошенничество, утечку данных, использование украденных карт и другие необычные действия.

Токенизация — еще один пример того, как карточные ассоциации используют технологии для предотвращения киберпреступлений. У каждой карточной ассоциации есть свой способ создания токенов, но в последнее время Visa, Mastercard и American Express работали вместе над стандартом создания токенов.Они подали предварительное предложение и работают с EMVCo. доработать стандарт. (Discover не присоединилась к этим усилиям по установлению стандартов.)

Итак, в дополнение к более очевидным правилам безопасности PCI, ассоциации карт работают и над другими вопросами безопасности.

Маркетинг

И последнее, но не менее важное: ассоциации кредитных карт рекламируют свои карты для повышения осведомленности потребителей, а также для повышения их использования. В результате потребители знают торговые марки карт лучше, чем названия банков-эмитентов.

В качестве примера маркетинговых решений, влияющих на работу карточной сети, Mastercard / Master Charge возникла только потому, что потребителей смутила более слабая карта торговой марки Interbank . Когда ассоциация узнала, что потребители не рассматривают Interbank как сильный унифицированный бренд, они изменили свое название на Master Charge для большей единообразия. Сегодня торговая марка Mastercard известна во всем мире.

Прием кредитных карт разных брендов через ваш торговый счет

Несколько лет назад некоторые продавцы принимали только карты Visa или Mastercard. Рестораны часто принимают только American Express, потому что ресторанам давали более низкий обменный курс в обмен на исключительно American Express. Карта Discover, являющаяся новейшей картой, похоже, просто столкнулась с проблемами проникновения на рынок, поэтому многие продавцы не приняли ее.

Это уже не так. Сегодня продавец может принимать все четыре основных бренда через большинство переработчиков. Однако это не всегда желательно. Например, некоторые государственные учреждения принимают только Visa или Mastercard, потому что эти бренды предлагают простой способ установить плату за удобство.Если вы продавец, который желает принять все четыре основные кредитные карты, в целях безопасности обязательно подтвердите это у своего обработчика, прежде чем подписывать контракт.

Как сети кредитных карт влияют на мой малый бизнес?

К настоящему времени вы должны иметь довольно хорошее общее представление о том, чем занимаются ассоциации кредитных карт и как они влияют на ваши повседневные бизнес-операции. Дело в том, что вы, как владелец малого бизнеса, вероятно, не имеете прямого контакта с этими организациями, но то, что они делают и что они решают, напрямую влияет на вас.Иногда эти решения вынуждают вас изменить способ ведения бизнеса, но другие решения могут принести вам пользу или даже обезопасить вас от нарушения законов и правил о финансовых услугах по всему миру.

В конце концов, ассоциации кредитных карт имеют жизненно важное значение для того, как работают платежи по кредитным картам. Мы надеемся, что эта статья дала вам лучшее понимание того, что они делают и как они это делают.

Однако

ассоциации кредитных карт — не единственные участники процесса обработки кредитных карт.Если вам интересно, как другие организации вписываются в процесс обработки кредитной карты, мы повсюду предоставили ссылки на другие пояснительные статьи, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними.

Как Visa, используя комиссии за свою дебетовую карту, доминирует на рынке

Вместо этого Visa предоставляет электронную сеть, которая действует как платная станция, обрабатывая транзакции между продавцами и банками и собирая комиссию, которая в среднем составляет 5 или 6 центов каждый раз. За финансовый год, закончившийся в июне, Visa обработала 40 миллиардов транзакций.Банки, выпускающие карты Visa, также платят отдельный лицензионный сбор в зависимости от объема платежа. MasterCard, размер которой примерно вдвое меньше Visa, использует аналогичную модель.

Митч Голдстоун в своем магазине цифровой обработки фотографий в Ирвине, Калифорния, является частью судебного процесса против Visa и MasterCard. Кредит … Моника Алмейда / The New York Times

«Здесь или там — копейки, — сказал Моше. Катри, аналитик, отслеживающий индустрию платежей для Cowen and Company. «Но когда у вас есть миллиард транзакций или больше, это складывается.

Учитывая прогноз, что к 2012 году дебетовые транзакции превысят объем покупок за наличные, модель заставила инвесторов упасть в обморок: акции Visa торговались по 88,14 доллара в понедельник, около 52-недельного максимума, в то время как акции MasterCard по 256,84 доллара за штуку взлетели более чем на 450 процентов с тех пор, как компания стала публичной в 2006 году.

Хотя существует мало споров по поводу сборов, которые взимает Visa, некоторые продавцы возмущены отдельной, более высокой комиссией, называемой обменом, которую Visa заставляет их платить каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта смахнул.Комиссионные, составляющие примерно от 1 до 3 процентов от каждой покупки, переводятся в банк держателя карты для покрытия расходов и содействия выпуску большего количества карт Visa.

Банки использовали межбанковские комиссии в качестве растущего центра прибыли и для оплаты льгот для держателей карт, таких как программы вознаграждения. Выручка от обмена валют выросла до 45 миллиардов долларов сегодня с 20 миллиардов долларов в 2002 году, отчасти благодаря росту использования дебетовых карт.

Некоторые продавцы говорят, что при дебетовых покупках не должно быть комиссии за обмен, потому что деньги поступают непосредственно с текущего счета и не включают риски и убытки, связанные с кредитными картами.Тем не менее, продавцы говорят, что они неизбежно перекладывают эту стоимость на потребителей; Национальная федерация розничной торговли заявляет, что в 2008 году плата за обмен в среднем обходится домохозяйствам в 427 долларов.

Хотя стоимость транзакции может показаться небольшой, в Best Buy, крупнейшей автономной сети магазинов электроники, «эти стремительно растущие комиссии составляют сотни миллионов. долларов каждый год », — сказал Ди О’Мэлли, директор по финансовым услугам. «Каждый дополнительный доллар, который мы вынуждены платить компаниям, выпускающим кредитные карты, — это еще один доллар, который мы не можем использовать для найма сотрудников или передать нашим клиентам в виде сбережений.”

Почему мы все платим налог компаниям, выпускающим кредитные карты?

Это тяжелые времена для компаний, выпускающих кредитные карты.

Visa получила 10,3 миллиарда долларов прибыли в 2018 году при выручке всего 20,6 миллиарда долларов по сравнению с 6,7 и 18,3 миллиарда долларов соответственно в 2017 году. Прибыль снова выросла до 3,0 миллиарда долларов в первом квартале 2019 года, что на 14 процентов больше, чем за тот же период В 2018 году Mastercard, тем временем, получила прибыль в размере 5,9 миллиарда долларов в 2018 году, что почти на 50 процентов больше, чем в 2017 году, и продемонстрировала аналогичный скачок на 25 процентов в первом квартале 2019 года. Кроме того, отдельные банки, выпускающие такие карты, зарабатывают на миллиарды больше, особенно с кредитных карт. Отчет Федеральной резервной системы за 2018 год показывает, что в период с 2011 по 2017 год крупные банки, выпускающие кредитные карты, получили доходность активов от 3,37 процента до 5,37 процента — по сравнению с 1,32 процента для всех коммерческих банков в 2017 году.

Эти компании являются частью американских платежей. система — способы, которыми мы перемещаем деньги из одного места в другое. И для потребителей никогда не было так просто перемещать свои деньги, оплачивать все — от продуктов до билетов в кино и гостиничных номеров — онлайн или лично, практически не задумываясь о том, что делает это возможным.Но эти огромные цифры прибыли вызывают некоторые вопросы: почему кредитные карты приносят столько денег? Стоят ли услуги, которые они предоставляют, десятки миллиардов? И почему дебетовые карты, которые функционируют почти так же, как кредитные карты, не являются одинаково прибыльными?

Короче говоря, компании, выпускающие платежные карты, используют общественные системы и гарантии, чтобы обмануть американскую публику, особенно с помощью кредитных карт. Они действуют как посредники, снимая комиссию с транзакций и используя свой размер, чтобы заставить предприятия принять их условия, которые затем поднимают цены для всех потребителей.Соответствующая прибыль, как для Visa, так и для компании и банков-эмитентов, фактически представляет собой налог на все, за что платят американцы.

И так не должно быть.

Чтобы понять, чем именно занимаются компании, выпускающие кредитные карты, сначала полезно подумать о платежных системах в более общем плане. Это просто способ для юридических лиц (частных лиц, предприятий или даже правительств) обменивать деньги. Звучит легко, но, как объясняет экономист Перри Мерлинг, детали сложны. Необходимо учитывать направление платежа (вы «подталкиваете» платежи от покупателей или «тянете» их от имени продавцов, или и то, и другое?), Платежеспособность участников, чистый баланс между ними и так далее.

Представление упрощенной версии этой ситуации ведет непосредственно к основополагающей платежной технологии — клиринговой палате, которая производит расчет платежей между всеми своими участниками одновременно. Вместо того, чтобы каждой стороне вести переговоры со всеми другими сторонами индивидуально, они рассчитываются с клиринговой палатой, которая рассчитывает чистые обязательства по всей группе. Таким образом, если банк A мог иметь задолженность 50 долларов банку B, 40 долларов от банка C и 5 долларов банку D, вместо этого он просто должен 15 долларов клиринговой палате, которая, в свою очередь, рассчитывает чистые платежи или обязательства для всех других банков. также.Большинство платежных систем являются своего рода расчетной палатой.

Американская платежная система имеет шесть основных столпов: наличные деньги, чеки, кредитные карты, дебетовые карты, телеграфные переводы и Автоматизированная клиринговая палата (ACH). Все они развивались отдельно, но они также пересекаются и фундаментально поддерживают друг друга. Чтобы понять, как Visa и Mastercard зарабатывают столько денег, полезно получить представление о базовой инфраструктуре, на которую они полагаются.

Cash, пожалуй, самая интуитивно понятная из них, но она также весьма своеобразна по сравнению с другими системами.В отличие от других, у кассовой системы нет «собственника» и нет центрального координационного механизма, где производится клиринг платежей. Вместо этого платежи согласовываются напрямую между людьми на основе доверия. Доллар США — один из самых известных предметов в мире, но сама идея национальной бумажной валюты развивалась на протяжении многих веков. Действительно, бумажные деньги изначально были разработаны частными банками, которые обычно использовали их как векселя — отсюда и термин «банкнота». Сначала в Китае правительства постепенно пришли к идее использования бумажных банкнот в качестве общего средства обмена (особенно для уплаты налогов), обычно обеспеченного резервами драгоценных металлов.Во время сильнейшего стресса (прежде всего войны) от металлической подложки часто отказывались, фактически оплачивая государственные нужды инфляционным налогом. В результате низкая стоимость бумаги впоследствии обычно подталкивала правительства снова к золоту. Но по мере того, как деньги, обеспеченные золотом или серебром, становились все более неработоспособными, государства постепенно переходили на фиатную валюту, подкрепленную ничем, кроме доверия.

История американской наличности в точности следует этой схеме. Первоначально валюта с металлическим покрытием считалась идеальной, но государство обычно было вынуждено печатать деньги для финансирования войн, с «континентальными» во время войны за независимость и «гринбеками» в гражданской войне.После того, как мировой золотой стандарт рухнул во время Великой депрессии, фиатная валюта стала фактической (и в конечном итоге юридической) реальностью.

Аналогичная история с проверками. В первой половине XIX века чеки из одного банка, депонированные в другом, должны были проходить клиринг между каждым отдельным учреждением, что требовало значительных затрат и труда. Но в 1853 году банкиры Нью-Йорка собрались вместе, чтобы основать первую клиринговую палату по чекам — группу банков, которые согласились принимать чеки друг друга.Тогда каждый банк мог бы просто ежедневно рассчитывать чистый расчет по расчетной палате, что значительно упростило процесс. Другие города и регионы быстро последовали его примеру. Наконец, Федеральная резервная система (созданная в 1913 году) заставила банки объединить все клиринговые палаты и принимать все чеки по номинальной стоимости. Только тогда чеки стали национальной платежной системой.

После Второй мировой войны банки разработали системы оптического сканирования, которые упростили ситуацию, а затем ФРС подтолкнула их к разработке обработки на основе изображений, которая позволила очистить с помощью простого изображения.Сегодня, благодаря смартфонам и приложениям, практически все чеки проходят проверку, при этом банки даже не касаются листов бумаги, и любой чек можно оплатить в любом банке.

Это подводит нас к более крупным финансовым каналам, технология которых, в свою очередь, лежит в основе системы карточных платежей (а также всех видов бизнеса). Во-первых, это автоматизированная клиринговая палата, первоначально разработанная банками, пытающимися решить головную боль, связанную с клирингом чеков. Это было рождением прямого депозита, позволяющего работникам получать зарплату прямо на банковский счет.Таким образом, ACH привязан к каждому банковскому счету в стране. Более того, в отличие от любой другой системы, она может работать в обоих направлениях — как переводить платежи на счета, так и выводить их, что позволяет упростить автоматическую оплату счетов. И это дешево, с очень низкой комиссией за транзакцию. С годами ACH превратилась в важную систему для бизнеса.

Кроме того, существуют самые серьезные проблемы — системы банковских переводов. В США есть две крупных системы: Fedwire, которая принадлежит и управляется Федеральной резервной системой, и Межбанковская платежная система Clearing House (CHIPS), которая находится в частной собственности.В основном они используются для очень крупных транзакций между предприятиями, в основном банками или другими финансовыми учреждениями. Fedwire проводит только отдельные транзакции и доступна для любого банка, имеющего счет в Федеральном резервном банке (а это большинство из них), в то время как CHIPS в основном используется крупными игроками с Уолл-стрит и функционирует как расчетная палата. Либо они довольно дешевы в использовании. Но по сути они работают как любой онлайн-банкинг, только с гораздо большими мерами безопасности, потому что задействованные суммы огромны — обычно более 3 триллионов долларов в день в Fedwire и около 1 доллара.5 трлн в CHIPS (который также является заказчиком Fedwire).

Вся эта загадочная история указывает на важный урок: американские платежные системы работают так хорошо, как они работают, только благодаря государственным институтам и обширному государственному регулированию. Наличные деньги производятся государством. Доллар США в целом (поскольку подавляющее большинство долларовых транзакций не происходит с наличными деньгами) — это создание государства. ФРС контролирует национальную денежную массу, а также управляет самой крупной системой электронных переводов и крупнейшей клиринговой палатой по чекам в стране.

Действия правительства также сыграли ключевую роль в повышении эффективности платежей. Универсальное погашение чеков произошло только под давлением государства. Банки технически владеют ACH, но он широко регулируется для обеспечения стабильности и согласованности, а также предотвращения мошенничества — более того, ФРС управляет одним из двух «переключателей» ACH (которые координируют платежи между банками-членами ACH). Более того, сами банки поддерживаются государственной властью на всех уровнях. Федеральное страхование депозитов предотвращает массовое изъятие банковских вкладов и защищает сбережения, когда банки разоряются.И, как мы видели в 2008 году, когда финансовая система взорвалась безответственным кредитованием и мошенничеством, государство спасло ее.

Итак, как же вписываются карточные сети и почему кредитные карты так смехотворно прибыльны?

Карточные сети представляют собой частные компании — в основном Visa и Mastercard, которые вместе составляют около 72 процентов рынка, — к которым могут присоединиться банки и продавцы (на долю American Express приходится еще 22 процента, но она управляется собственными силами, без каких-либо ограничений. участие внешнего банка (за исключением пары исключений).Банки выдают своим клиентам карты, что позволяет осуществлять платежи в любом торговом центре, который также является частью сети, либо напрямую с банковского счета клиента с помощью дебетовой карты, либо с краткосрочной ссудой (обычно без обеспечения) с помощью кредитной карты. . В последнем случае, если ежемесячный остаток не выплачен полностью, банк взимает штрафную процентную ставку на оставшийся остаток.

Но сегодня большие деньги на кредитных картах не в кредитах и ​​процентах, а в комиссиях. Во-первых, существует «комиссия за обмен» — процентная ставка между банком продавца и банком клиента, устанавливаемая оператором сети для каждой транзакции.Затем компании, выпускающие карты, сами взимают дополнительные «комиссии за считывание» (обычно процент от каждой транзакции), плюс меньшую комиссию за обработку данных и дополнительные комиссии за международные транзакции. Таким образом, когда клиент покупает что-то с помощью карты, деньги за покупную цену поступают из банка, выпустившего карту, и отправляются продавцу, но затем банк продавца платит банку клиента комиссию за обмен. Наконец, продавец отдельно платит карточной компании комиссию за считывание.

Другими словами, компании, выпускающие карты, не собирают напрямую комиссии за обмен, а фактически собирают ее часть за счет собственных сборов, поскольку общий объем комиссии в основном определяется ставками обмена, которые они устанавливают. .Это сложная установка, но она позволяет компаниям, работающим с картами, изображать, что они не являются финансовыми учреждениями (таким образом, избегая большого регулирования), и оставлять банкам головную боль, такую ​​как невыплаченные остатки на картах.

У этих сборов нет никакого морального или экономического оправдания. Компании, выпускающие кредитные карты, и их союзники в банках просто злоупотребляют своей рыночной властью, чтобы поглотить остальную часть общества и получить легкую жирную прибыль.

Ключ к пониманию того, что простые сетевые эффекты составляют огромную часть стоимости этих систем.Компании, выпускающие карты (первоначально созданные банками, но позже выделившиеся в свои собственные компании), проделали большую работу, чтобы поднять их с мертвой точки с помощью рекламы, построения сетей, обеспечения взаимодействия в нескольких странах и т. Д., Но сегодня их размер и универсальность — вот почему кредитные карты так распространены. Как только они достигли достаточно большого масштаба, всем остальным приходилось присоединяться или терять тонны бизнеса. Как отмечается в исследовании платежей Федеральной резервной системы за 2018 год, в 2000 году их было 15,6 миллиарда и 8 долларов.3 миллиарда транзакций по кредитным и дебетовым картам без предоплаты соответственно, тогда как в 2017 году эти цифры составляли 40,8 миллиарда и 69,6 миллиарда. Вот почему сегодня карты Visa и Mastercard принимаются практически во всех крупных компаниях.

Более того, компании, выпускающие карты, и банки, выпускающие карты, полагаются на другие крупные платежные системы для самостоятельного перемещения денег. Продавцы, у которых они извлекают деньги, также нуждаются в стабильной платежной системе для ведения своего бизнеса, как и их потребители для повседневной жизни.Без базовой инфраструктуры ACH, Fedwire и т. Д., А также без всех нормативных требований для защиты этих систем, карточные сети не были бы столь же стабильными или надежными, как они есть. Вполне возможно, что их вообще не существует.

Так почему же дебетовые карты не так выгодны? Просто: им не разрешено быть. В соответствии с требованиями финансовой реформы Додда-Франка ФРС ограничила комиссию за обмен по дебетовым картам на уровне 0,05 процента от суммы транзакции плюс 22 цента (хотя сюда включены не все типы дебетовых карт).Это снизило среднюю стоимость обмена дебетом, когда оно вступило в силу в 2012 году.

Но кредитные карты вообще не были включены в этот раздел Додда-Франка и, естественно, взимают гораздо более высокие суммы. Для потребительских кредитных карт комиссия за обмен обычно составляет 1,55–1,95 процента (то есть в 31–39 раз больше регулируемого дебетового процентного сбора) плюс 10 центов, но для некоторых корпоративных карт может достигать 2,95 процента. Действительно, все крупные игроки с течением времени неуклонно повышали свои сборы — настолько высокие, что некоторые крупные компании (например, сеть супермаркетов Kroger) начали отказываться от Visa в знак протеста.

У этих сборов нет никакого морального или экономического оправдания. Компании, выпускающие кредитные карты, и их союзники в банках просто злоупотребляют своей рыночной властью, чтобы поглотить остальную часть общества и получить легкую жирную прибыль. Торговцы заплатили 64 миллиарда долларов только Visa и Mastercard в 2018 году, что на 17 процентов больше, чем в предыдущем году и на 77 процентов больше, чем в 2012 году. И хотя продавцы платят эти сборы напрямую, а держатели кредитных карт действительно получают частичный откат в виде различных программ вознаграждения, в конечном итоге потребители платят в виде более высоких цен, включая тех, кто даже не пользуется кредитными картами.Действительно, цены на все американские товары и услуги, по оценкам, на 1-2,5 процента выше, чтобы покрыть только комиссионные сборы — фактически умеренный национальный налог с продаж, который поступает непосредственно в карманы нескольких крупных корпораций. (В прошлом году Visa и Mastercard заплатили 6,2 миллиарда долларов для урегулирования коллективного иска от 12 миллионов торговцев, которые обвинили их в незаконном установлении цен.)

Нет никаких причин, по которым кредитные карты не должны регулироваться как дебетовые карты — их непристойные размеры прибыли — достаточное тому подтверждение.Возможно, ФРС предоставит им немного более высокую ставку из-за более крупных и сложных сетей. В любом случае, простое изучение их бухгалтерских книг и обязательных графиков комиссий, которые сократят прибыль компании, выпускающей карты, на 95 процентов и приведут доходность банка-эмитента карты до уровня обычных банков, можно сделать легко, с огромной чистой прибылью. Некоторые крупные инвесторы проиграют на дешевых рейсах на отпуск, но все население (за исключением нескольких инвесторов и руководителей) получит существенный прирост своих реальных доходов.

Или сети можно просто национализировать. ФРС уже глубоко погрузилась во все аспекты американских платежных систем или полностью ими управляет. Для него было бы тривиальным делом взять на себя операции с кредитными картами, устанавливая комиссию в размере, необходимом для покрытия операционных расходов системы, и не более того.

Третий вариант для правительства — создать свою собственную карточную систему, возможно, как часть программы почтовых банковских услуг. Дебетовые и кредитные карты без излишеств, используемые как можно дешевле, могли бы стать альтернативой как для продавцов, так и для американцев, не охваченных банковскими услугами, в то время как старая добрая рыночная конкуренция вынудила бы Visa и Mastercard снизить цены.(Действительно, частично под давлением таких розничных продавцов, как Walmart и Target, ФРС недавно объявила о разработке системы расчетов в реальном времени. Это в первую очередь устранит задержку между покупкой и оплатой дебетовых карт, но также может в конечном итоге полностью обойти карточные сети .)

Несмотря на запутанность институтов, большая часть американской платежной системы довольно дешевая, эффективная и надежная — результат более чем столетнего постоянного давления со стороны правительства и институционального строительства.И наоборот, огромные прибыли Visa, Mastercard и банков-эмитентов карт — сплошной паразитизм. В век всемирных компьютерных сетей и почти мгновенной связи покупка чего-либо не должна стоить практически ничего. Если приложить немного больше общественных усилий, это может стать реальностью.

Stripe: Введение в онлайн-платежи

В этом руководстве рассматриваются основы онлайн-платежей и объясняются различия для общих бизнес-моделей: интернет-магазины, SaaS и подписные компании, а также платформы и торговые площадки.Начните с прочтения основ платежей и того, что все компании должны знать об онлайн-платежах, а затем перейдите непосредственно к разделу о вашей бизнес-модели.

Мы также составили список наиболее распространенных отраслевых терминов и их определений, поэтому, если вы не знакомы с какими-либо фразами в этом руководстве, обратитесь к глоссарию.

Если вы хотите сразу же начать принимать онлайн-платежи, прочтите нашу документацию, чтобы начать работу.

Прежде чем углубляться в детали платежа для различных бизнес-моделей, полезно иметь общее представление о том, как работают платежи: как деньги перемещаются от клиента к вашему бизнесу, как банки упрощают эти платежи и какие затраты связаны с системой. .Изучение этих фундаментальных строительных блоков онлайн-платежей поможет вам лучше понять нюансы настройки платежей для вашей собственной бизнес-модели.

Поток онлайн-платежей

В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных игрока:

1. Владелец карты: Лицо, владеющее кредитной картой
2. Продавец: Владелец бизнеса
3. Эквайрер: Банк, который обрабатывает платежи по кредитным картам от имени продавца и направляет их через сети карт (например, Visa или Mastercard) в банк-эмитент.Иногда эквайеры могут также сотрудничать с третьей стороной, чтобы помочь в обработке платежей.
4. Банк-эмитент: Банк, который предоставляет кредиты и выдает карты потребителям от имени сети карт.

Чтобы принимать карточные онлайн-платежи, вам необходимо работать с каждым из этих игроков (либо через одного поставщика платежей, либо путем создания собственных интеграций).

Во-первых, вам необходимо открыть счет в коммерческом банке и установить отношения с эквайером или платежной системой.Эквайеры и процессоры помогают направлять платежи с вашего веб-сайта в карточные сети, такие как Visa и Mastercard. В зависимости от вашей настройки у вас может быть отдельный эквайер (часто банк, который поддерживает сетевые отношения) и процессор (который сотрудничает с эквайером для облегчения транзакций) или одно отношение, которое включает обе услуги.

Для безопасного сбора сведений о платеже вам может также понадобиться шлюз, который помогает надежно защитить информацию. Шлюзы часто используют токенизацию для анонимности платежных реквизитов и защиты конфиденциальных данных от ваших систем, помогая вам соблюдать отраслевые правила безопасности, называемые стандартами PCI.

Один провайдер может предложить услуги шлюза, обработки и эквайринга, которые могут помочь упростить ваши онлайн-платежи. Иногда поставщик платежей создает прямую интеграцию с сетями карт, помогая уменьшить сторонние зависимости.

Когда вы принимаете платеж в Интернете, шлюз надежно шифрует данные, которые будут отправлены эквайеру, а затем в сети карт. Затем сети карт связываются с банком-эмитентом, который либо подтверждает, либо отклоняет платеж (банковские правила или нормативные требования могут иногда требовать дополнительной аутентификации карты, например 3D Secure, перед принятием платежа).Банк-эмитент ретранслирует сообщение обратно на шлюз или в эквайер, чтобы вы могли подтвердить платеж клиенту (например, отобразив на вашем сайте сообщение «Платеж принят» или «Платеж отклонен»).

Здесь описывается поток онлайн-платежей для разовых платежей с использованием долларов США в США. Если вы хотите выйти на международный уровень, вам может потребоваться найти партнера в банке и наладить отношения на местном уровне. Или, если вы представляете новый продукт и хотите начать взимать плату с клиентов на регулярной основе, вам потребуется не только принять номер кредитной карты, но также точно инициировать и собирать платежи через заданный интервал времени.Вам также потребуется построить логику, чтобы приспособиться к различным моделям ценообразования, выяснить, как восстанавливать неудавшиеся платежи, управлять пропорциями, когда клиенты меняют план, и многое другое.

Расходы, связанные с онлайн-платежами

Существует множество комиссий, которые сопровождают каждую транзакцию, обрабатываемую через эту четырехстороннюю систему. Visa, Mastercard и другие сети карт устанавливают комиссии, называемые комиссиями за обмен и схему.

Interchange обычно представляет собой основную часть затрат, связанных с транзакцией.Эта сумма предоставляется банку-эмитенту, поскольку он принимает на себя наибольший риск, предоставляя кредит или банковские услуги держателю карты.

Сборы по схеме

взимаются самими сетями карт и могут включать дополнительную комиссию за авторизацию и трансграничные транзакции. Также может взиматься комиссия за возврат средств и другие сетевые услуги.

Вместе эти сборы составляют сетевые расходы. Они различаются в зависимости от типа карты, местоположения транзакции, канала (лично или онлайн) и кода категории продавца (MCC).Например, транзакция, совершенная с помощью бонусной кредитной карты, потребует более высоких сетевых комиссий, чем транзакция с бонусной картой, поскольку банки часто используют эти комиссии для субсидирования стоимости бонусной программы.

Стандартные тарифы

Stripe с оплатой по факту использования предлагают единую прозрачную ставку для всех платежей по картам, что помогает повысить предсказуемость ваших расходов на платежи. Учить больше.

В этом разделе рассматриваются две важные темы для всех предприятий, принимающих платежи: как воронка онлайн-платежей может увеличить вашу конверсию и как добавление правильных способов оплаты может расширить круг потенциальных клиентов.

Воронка онлайн-платежей

Для совершения покупки транзакции проходят через три этапа: завершение оформления заказа, защита от мошенничества и принятие в сети. Конверсия происходит, когда транзакция успешно завершена.

На каждом этапе воронки число потенциальных клиентов может постепенно сокращаться. Если у вас длительный или сложный процесс оформления заказа, часть клиентов упадет. Затем, если учесть мошенничество и среднюю скорость принятия транзакций, пул сократится еще больше.

Понимание взаимодействия между этими шагами важно для оптимизации всей вашей воронки. Это особенно актуально для предприятий, у которых есть отдельные команды, занимающиеся проверкой, мошенничеством и приемом в сети, причем каждая из них оптимизирует свои собственные показатели. Например, если команда, работающая над оформлением заказа, сосредоточена исключительно на сокращении количества брошенных корзин, они могут запросить меньше информации о клиентах, чтобы уменьшить трение. Однако это может привести к еще большему мошенничеству, поскольку вы не всегда собираете такие данные, как полный платежный адрес и почтовый индекс, чтобы подтвердить транзакцию.

В этом разделе мы дадим вам обзор воронки онлайн-платежей и поделимся передовыми методами повышения конверсии.

Разработка лучших форм оформления заказа

Воронка онлайн-платежей начинается с оформления заказа, когда клиенты вводят свою платежную информацию для покупки товаров или услуг. На этом этапе вы хотите собрать достаточно информации, чтобы иметь возможность проверить, являются ли клиенты тем, кем они являются, но не добавляйте слишком много трений в процесс оформления заказа, что может привести к тому, что клиенты вообще откажутся от него.

Если ваша форма оформления заказа слишком сложна, вы рискуете потерять продажи от наиболее вероятных покупателей — клиентов с товарами в корзине и всякого намерения совершить покупку. Фактически, 87% клиентов отказываются от покупки, если процесс оформления заказа слишком сложен.

Чтобы улучшить процент завершения оформления заказа, первым делом необходимо пройти собственный процесс оформления заказа с точки зрения клиента и найти любые трения, которые могут привести к отказу. Обратите внимание на то, как долго загружается сайт, сколько полей в вашей форме и поддерживает ли ваш процесс оформления заказа автозаполнение.

Лучшие формы оформления заказа адаптируются к опыту клиентов. Например, лучше всего предлагать адаптивные формы оформления заказа, которые автоматически изменяют размер до меньшего экрана мобильного устройства и предлагают цифровую клавиатуру, когда клиентам предлагается ввести данные своей карты. Вам также следует подумать о поддержке мобильных кошельков, таких как Apple Pay или Google Pay, чтобы обойти ручной ввод данных.

Если вы решите выйти на международный уровень, ваша форма оформления заказа должна соответствовать каждому рынку.Разрешить клиентам платить в местной валюте — это только начало, но вам также необходимо поддерживать местные способы оплаты, чтобы обеспечить максимально удобное обслуживание. Например, более половины клиентов в Нидерландах предпочитают платить с помощью iDEAL — метода оплаты, который напрямую переводит средства с банковского счета клиента в компанию.

Номер карты также может указывать на географическое местонахождение клиента, что позволяет динамически изменять поля формы для сбора нужной информации для каждой страны.Например, если ваша форма распознает карту Великобритании, вы должны добавить поле для ввода почтового индекса. Если ваша форма распознает американскую карту, вам следует изменить это поле на почтовый индекс.

Stripe Checkout — это страница мгновенных платежей, предназначенная для увеличения конверсии. Он динамически отображает мобильные кошельки, когда это необходимо, и поддерживает 15 языков, поэтому клиенты могут использовать персонализированную и актуальную форму оформления заказа. Узнайте больше здесь.

Управление рисками в Интернете

Следующий шаг — оценить, является ли транзакция мошеннической.В большинстве случаев незаконные платежи совершаются мошенниками, которые выдают себя за законных клиентов, используя украденные карты и номера карт.

Например, если мошенник совершает покупку на вашем веб-сайте, используя номер украденной карты, о котором не сообщалось, вполне возможно, что платеж будет успешно обработан. Затем, когда владелец карты обнаруживает мошенническое использование карты, он или она будут сомневаться в платеже в своем банке, подавая возвратный платеж. Хотя у вас есть возможность оспорить этот возвратный платеж, представив доказательства того, был ли платеж действительным, правила карточной сети, как правило, в большинстве споров благоприятствуют клиенту.Если ваш бизнес проиграет спор, ваш бизнес потеряет исходную сумму транзакции. Вы, как владелец бизнеса, также должны будете заплатить комиссию за возвратный платеж — расходы, связанные с отменой банком платежа по карте.

Хотя возвратные платежи являются частью приема платежей в Интернете, лучший способ управлять ими — это вообще предотвратить их появление. Есть два основных подхода: логика, основанная на правилах, и машинное обучение.

Обнаружение мошенничества на основе правил работает на основе созданной логики «Если x, то сделайте y», и ею на постоянной основе управляют аналитики мошенничества.Примеры включают блокировку всех транзакций из определенной страны, IP-адреса или суммы, превышающей определенную сумму в долларах. Однако, поскольку эта логика основана на строгих правилах, она не распознает скрытые шаблоны и не адаптируется к изменяющимся векторам мошенничества путем анализа информации, выходящей за рамки этих определенных параметров. В результате аналитики часто играют в догонялки — вручную создают новые правила после обнаружения мошенничества, вместо того, чтобы активно бороться с мошенничеством.

С другой стороны,

Управление мошенничеством на основе машинного обучения может использовать данные транзакций для обучения алгоритмов, которые обучаются и адаптируются.Некоторые модели машинного обучения имитируют поведение рецензентов, в то время как другие обучаются миллионам точек данных. Эти модели учатся отличать законные транзакции от потенциально мошеннических. Некоторые из этих моделей могут даже обучаться, что делает их более масштабируемыми и эффективными, чем логика, основанная на правилах.

Например, предположим, что клиент с обычным поведением в Интернете и подозрительным IP-адресом хочет что-то купить на вашем сайте.Машинное обучение решает, какой вес должен иметь каждый из этих сигналов. Например, следует ли отклонять транзакцию исключительно на основании IP-адреса? Система на основе правил может блокировать все транзакции из этого места, но модель машинного обучения должна иметь возможность различать хорошие и плохие транзакции путем взвешивания местоположения вместе со всей другой доступной информацией, чтобы определить вероятность того, что данный платеж приведет к возвратный платеж.

Сочетание этих двух подходов — логики на основе правил и управления мошенничеством с использованием машинного обучения — может стать мощным настраиваемым решением.Вы можете не только использовать изощренность машинного обучения, но и настроить подход и логику кодирования, специфичную для вашего бизнеса. Например, вы можете установить собственные правила на основе уровня риска подмножества ваших пользователей и того, что они покупают.

Подробнее читайте в нашем руководстве по машинному обучению для обнаружения мошенничества.

Stripe Radar — это набор современных инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества. Его ядро ​​основано на адаптивном машинном обучении, в котором алгоритмы оценивают каждую транзакцию на предмет риска мошенничества и предпринимают соответствующие действия.Radar предоставляется бесплатно как часть интегрированной цены Stripe. Пользователи могут перейти на Radar for Fraud Teams, чтобы установить собственную логику, основанную на правилах, и использовать другие мощные инструменты для профессионалов в области мошенничества.

Улучшение приема сети

Последний шаг в воронке онлайн-платежей — это прием карты в сети: успешная обработка платежа банком-эмитентом.

Когда покупатели совершают покупку, в банк-эмитент отправляется запрос на оплату. В зависимости от множества факторов, начиная от доступного баланса вашего клиента, форматирования метаданных транзакции или даже времени простоя системы, банк-эмитент примет или отклонит запрос.Чем выше ваша скорость приема, тем больше транзакций вы успешно обработали.

Вы можете уменьшить количество ненужных отказов, собрав дополнительные данные или передав такие данные, как CVC, адрес выставления счета и почтовый индекс во время оформления заказа. Эта информация дает банку-эмитенту дополнительную информацию о транзакции, помогая повысить шансы на принятие законных транзакций.

Stripe помогает автоматически улучшать доступность сети для предприятий благодаря прямой сетевой интеграции и отраслевым партнерствам, которые предоставляют дополнительные данные и понимание причин отказов.Мы используем это для создания моделей машинного обучения, которые определяют лучшие способы обновления метаданных платежей, чтобы повысить шансы на принятие. Узнайте больше здесь.

Глобальные способы оплаты

Хотя карты являются преобладающим способом онлайн-платежей в США, 40% потребителей за пределами США предпочитают использовать другой способ оплаты, чем кредитная карта, включая банковские переводы и цифровые кошельки (например, Alipay, WeChat Pay или Apple Pay). . Вы можете потерять продажи просто потому, что не предлагаете предпочтительные способы оплаты для глобальной аудитории.

Чтобы получить прибыль от глобальной клиентской базы, вам необходимо предложить способы оплаты, которые наиболее часто используются в странах, в которых вы работаете. Существует пять распространенных способов оплаты:

1. Кредитные карты позволяют клиентам брать в долг в банке и либо полностью ежемесячно выплачивать остаток, либо возвращать деньги с процентами. Дебетовые карты производят платежи, списывая деньги непосредственно с текущего счета клиента, а не используя кредитную линию.
2. Цифровые кошельки , включая Apple Pay и Google Pay, позволяют клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет. Цифровые кошельки также могут позволить клиентам хранить денежную ценность непосредственно в приложении с пополнениями.
3. Банк дебетует и переводит переводит деньги прямо с банковского счета клиента. Списание средств со счетов позволяет собирать банковскую информацию ваших клиентов и снимать средства с их счетов (например, ACH в США.С.). Кредитные переводы связаны с банковскими счетами клиентов, и они отправляют вам деньги (например, банковские переводы). Существуют также способы оплаты, такие как Giropay в Германии и iDEAL в Нидерландах, которые работают как слой поверх банков для облегчения переводов, но больше похожи на цифровые кошельки.
4. Купи сейчас, заплати позже — это растущая категория способов оплаты, которая предлагает клиентам немедленное финансирование онлайн-платежей, обычно выплачиваемых фиксированными платежами с течением времени. Примеры включают Afterpay, Klarna и Affirm.
5. Способы оплаты наличными от таких компаний, как OXXO и Boleto, позволяют клиентам делать покупки в Интернете без банковского счета. Вместо того, чтобы платить за продукт или услугу, клиенты получают сканируемый ваучер со справочным номером транзакции, который затем можно принести в банкомат, банк, магазин или супермаркет и произвести оплату наличными. Как только ссылочный номер для денежного платежа совпадает с первоначальной покупкой, компания получает оплату и может отправить продукт.

Дополнительную информацию см. В нашем руководстве по способам оплаты.

Stripe позволяет поддерживать десятки способов оплаты за одну интеграцию. Учить больше.

Прочтите этот раздел, если вы хотите продавать товары лично в розничных точках в дополнение к своему веб-сайту или мобильному приложению.

Все чаще розничные торговцы, которые начинали как операции только онлайн, находят успех в расширении в физическом мире, открывая личные точки. Поскольку более 90% покупок по-прежнему совершаются лично, это создает для цифрового бизнеса потенциал для создания нового потока доходов.

Проблема, однако, состоит в том, чтобы объединить данные для ваших онлайн-платежей и личных платежей. Клиенты ожидают, что они будут одинаково взаимодействовать с вашим бизнесом по всем каналам, и, как часть этого, то, как они совершают покупки, должно быть последовательным и соответствовать бренду. Например, пользователи могут ожидать, что коды скидок и рекламные акции будут применяться как для покупок в Интернете, так и для личных покупок.

Вот две вещи, которые вам нужно знать, если вы хотите расширить свой онлайн-бизнес для поддержки личных продаж:

1.Используйте существующую инфраструктуру

Розничным торговцам часто приходится создавать двух отдельных платежных систем: одного для онлайн-покупок, а другого — для личных покупок. Для этого требуются две интеграции и две отдельные учетные записи, что удваивает объем работы, необходимой для начала работы, затрудняет управление финансовой сверкой и часто хранит данные о клиентах в каждой учетной записи.

Вместо этого убедитесь, что вы используете существующую платежную инфраструктуру — то, что вы уже настроили для онлайн-платежей, — а не привлекаете нового поставщика.Это не только экономит ваше время и ресурсы, но также упрощает отчетность и помогает создать более унифицированный опыт работы с клиентами.

Это обеспечивает удобство платежей, независимо от того, совершают ли клиенты покупку со своего смартфона или заходят в ваш магазин. Например, клиенты могут оформить подписку лично, которая продолжается онлайн. Способ оплаты, который они использовали в магазине, будет сохранен в их онлайн-профиле, где они смогут обновить любые детали или изменить периодичность подписки.

2. Поддержка чип-карт и мобильных кошельков

Карты с магнитной полосой

повышают подверженность бизнеса риску, поскольку мошенники легко могут скопировать их и требуют дополнительных действий для шифрования информации о платежах клиентов. В результате чиповые карты EMV, которые более безопасны и защищают бизнес от ответственности в случае мошенничества, на протяжении десятилетий были мировым стандартом.

В 2015 году США начали переход на чиповые карты, и сегодня они используются для большинства транзакций по кредитным картам.Тем не менее, все еще существуют предприятия, которые используют более старые устройства чтения карт, поддерживающие карты с магнитной полосой. Поскольку вы оцениваете оборудование для приема личных платежей, важно выбрать более новое устройство для чтения карт, которое позволяет принимать карты с чипом.

Вам также следует рассмотреть возможность поддержки мобильных кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay, для личных транзакций. Как и чиповые карты, они надежно шифруют платежную информацию и сводят к минимуму вашу ответственность, связанную с мошенническими транзакциями. Мобильные кошельки также улучшают процесс оплаты, делая транзакции более удобными и упрощенными для клиентов.

Stripe Terminal помогает объединить ваши онлайн- и офлайн-каналы с помощью гибких инструментов разработчика, предварительно сертифицированных устройств чтения карт и облачного управления оборудованием.

Прочтите этот раздел, если вы взимаете плату с клиентов на регулярной основе или используете сохраненную платежную информацию.

При управлении регулярным доходом возникает большая сложность в том, как инициировать и собирать платежи, а также приспосабливаться к различным моделям ценообразования. Вы должны хранить платежную информацию клиентов и аккуратно взимать с них плату через определенные промежутки времени.

Есть два способа настроить это: создать собственную платежную систему или купить существующее программное обеспечение. В любом случае вам необходимо убедиться, что ваша биллинговая система может принимать заказы через Интернет или мобильную кассу, правильно выставлять счета клиенту на основе модели ценообразования (например, фиксированная ставка или многоуровневое ценообразование) и собирать платежи с использованием любых способов оплаты клиенты предпочитают использовать. Вам также потребуется способность выявлять важные для повторяющегося бизнеса идеи, включая отток, ежемесячный регулярный доход и другие ключевые показатели подписки, или интегрироваться с вашей системой управления взаимоотношениями с клиентами или системой учетных записей.

Когда вы решаете, создавать ли собственное программное обеспечение с нуля или покупать уже существующее, подумайте об альтернативных издержках. Рассмотрите текущие инженерные ресурсы, необходимые для создания и поддержки вашего программного обеспечения для выставления счетов, по сравнению с другими потребностями вашего бизнеса.

Вот три аспекта SaaS и оплаты подписки:

1. Установите гибкую логику подписки

Логика подписки

состоит из правил, основанных на времени и цене, которые вместе позволяют точно взимать плату с ваших клиентов с заранее определенной частотой.Когда у вас есть только один продукт и простая цена, например 25 долларов в месяц за подписку на программное обеспечение, настроить эту логику в вашей биллинговой системе легко, потому что сумма в долларах не меняется от месяца к месяцу.

Со временем вы можете расширить свой бизнес за счет добавления новых продуктов и рекламных акций. Вам необходимо убедиться, что логика вашей подписки может справиться с этим ростом, имея возможность экспериментировать с различными моделями ценообразования, такими как фиксированная ставка, на место или дозированные подписки, многоуровневое ценообразование, freemium и бесплатные пробные версии.Вам также может понадобиться возможность предлагать пакеты или скидки.

Ваша логика подписки также должна быть достаточно гибкой, чтобы учитывать изменения планов клиентов в любое время. Если кто-то хочет перейти на более дешевый план в середине месяца, вы должны пропорционально распределить расходы по обоим планам и убедиться, что с клиента будет взиматься соответствующая сумма в будущем.

2. Подумайте о своих потребностях в выставлении счетов

Клиенты обычно предпочитают получать счет, если вы выставляете им счет на крупную сумму или отправляете одноразовый счет (и то и другое является обычным явлением для SaaS-компаний, у которых в качестве клиентов есть другие предприятия).

Чтобы отправлять счета-фактуры, подумайте о том, как должен выглядеть процесс создания: в счетах-фактурах есть одни и те же позиции или каждую из них нужно настраивать? В зависимости от того, в каких странах вы работаете, вам также необходимо соблюдать различные требования к счетам. Например, вам может потребоваться последовательная нумерация счетов-фактур или установка префиксов счетов-фактур на уровне клиента или учетной записи.

Затем вам нужен способ отправки счетов вашим клиентам. Подумайте, хотите ли вы отправлять их вручную по электронной почте или ваше биллинговое решение может автоматизировать этот процесс за вас.

3. Свести к минимуму непроизвольный отток

Большинство SaaS и подписных компаний сталкиваются с проблемами непроизвольного оттока клиентов, когда клиенты намереваются заплатить за продукт, но их попытка оплаты оказывается неудачной из-за просроченной карты, недостатка средств или устаревших данных карты (9% счетов-фактур по подписке терпят неудачу при первой попытке списания из-за непроизвольный отток).

Когда у вас всего несколько неудачных платежей в месяц, легко позвонить или отправить электронное письмо каждому клиенту и попросить его или ее исправить ситуацию (будь то использование нового метода оплаты или обновление платежной информации).Однако по мере роста вашего бизнеса и управления сотнями клиентов с неудавшимися платежами этот подход становится все менее управляемым.

Более масштабируемый способ общения с вашими клиентами — это отправка автоматических электронных писем о неудачных платежах всякий раз, когда платеж отклонен.

Помимо исходящей связи, вы также можете напрямую повторить платежи. Многие предприятия будут повторять неудачные транзакции по установленному расписанию, например, каждые семь дней (этот процесс известен как напоминание). Поэкспериментируйте с различными частотами, чтобы узнать, что наиболее эффективно для вашего бизнеса, или найдите поставщика платежей, который автоматизирует процесс напоминаний и позволяет вам адаптировать его в соответствии с предпочтениями ваших клиентов.

Stripe Billing предлагает решение для сквозного биллинга. Вы можете создавать и управлять логикой подписки и счетами, принимать любой поддерживаемый метод оплаты и сокращать непроизвольный отток с помощью интеллектуальной логики повторных попыток.

Прочтите этот раздел, если вы являетесь программной платформой и позволяете другим компаниям принимать платежи напрямую от своих клиентов (например, Shopify), или если вы являетесь торговой площадкой, где вы собираете платежи от клиентов, а затем выплачиваете их продавцам или поставщикам услуг ( как Lyft).

Платформы и торговые площадки

предъявляют одни из самых сложных требований к оплате, поскольку они принимают деньги от имени продавцов или поставщиков услуг и выплачивают им выплаты. В результате возникает множество уникальных соображений, в том числе проверка личности продавцов, соблюдение требований к управлению денежными переводами, снятие платы за обслуживание с каждого платежа и подача 1099 в IRS, когда это применимо.

Однако предоставление платежных функций вашим клиентам позволяет вам дифференцировать вашу платформу или рынок и повысить ценность для ваших продавцов или поставщиков услуг.Вы можете помочь им быстрее запускать бизнес, не беспокоясь о длинных приложениях для торговых счетов или написании кода для приема платежей.

Традиционно для добавления платежных функций необходимо было получить лицензию, а также зарегистрироваться и поддерживать статус платежного посредника с сетями карт (таких как Visa или Mastercard). Поскольку считается, что вы контролируете поток средств при перемещении денег между покупателями и продавцами, в карточных сетях действуют строгие правила.Этот процесс может занять месяцы (иногда годы) и потребовать миллионы долларов авансовых и текущих затрат.

Сегодня, однако, существует несколько вариантов для платформ и торговых площадок, позволяющих добавлять настраиваемые платежные возможности для своих клиентов и получать доход от платежей без необходимости регистрироваться в качестве посредника по оплате.

Вот две возможности, которые необходимо учитывать при добавлении платежей на свою платформу или торговую площадку:

1. Подтверждение пользователей во время адаптации

Прежде чем принимать какие-либо деньги от имени своих продавцов или предприятий, вам необходимо зарегистрировать их в своей платежной системе и подтвердить их личность.Этот шаг осложняется строгими законами и нормативными актами, в том числе законами «Знай своего клиента» (KYC) и требованиями проверки санкций, которые предусматривают штрафы и штрафы за нарушения. В дополнение к государственным постановлениям, которые могут отличаться от страны к стране, у карточных сетей, включая Visa и Mastercard, есть свои собственные требования к сбору информации, которые регулярно обновляются.

Уравновесить эти требования к информации и удобство работы пользователей непросто. С одной стороны, вы хотите собрать как можно больше информации (например, полное имя, адрес электронной почты, дату рождения, последние четыре цифры номера социального страхования в U.S., номер телефона и адрес), чтобы ваша платформа не использовалась в гнусных целях, таких как отмывание денег или финансирование терроризма. Вы также хотите избежать штрафных санкций со стороны регулирующих органов и финансовых партнеров.

С другой стороны, вы хотите, чтобы ваш пользовательский опыт был лучше, чем у конкурентов. Это означает, что процесс адаптации не вызывает затруднений, что не всегда совместимо с запросами подробной информации.

Чтобы устранить трение, рассмотрите возможность поэтапного сбора данных и автоматического заполнения полей для пользователей, когда это возможно.Например, вы можете запрашивать налоговую информацию у продавцов или поставщиков услуг только после того, как они преодолеют порог отчетности IRS. И вы можете предварительно заполнить поля для их юридического имени и адреса, если вы уже собрали эту информацию.

2. Поддержка различных способов перевода денег

Платежи вашим пользователям включают в себя больше, чем просто перемещение денег из точки A в точку B. Вам нужна возможность собирать плату за услуги для вашей платформы, разделять и направлять средства между продавцами, а также контролировать, когда выплаты отправляются на банковские счета ваших продавцов.

Предположим, вы запускаете платформу электронной коммерции, и покупатель совершает покупку на 50 долларов у продавца. Вам нужно подумать о трех сторонах: вашей платформе, ваших продавцах или поставщиках услуг и их покупателях или конечных пользователях. Прежде чем платить продавцу, вам необходимо получить комиссию за платформу. Затем вам нужно выяснить, как и когда отправить оставшиеся средства продавцу. Вы отправляете выплату сразу после получения товаров или услуг, или вы собираете средства и выплачиваете каждую неделю? У вас есть правильная банковская информация для направления платежа?

Вам также необходимо убедиться, что вы переводите деньги соответствующим образом.Например, в США 46 штатам требуются собственные лицензии для перевода денег от имени других. В Европе законы PSD2 требуют лицензирования платежных посредников. Если регулирующий орган считает вас отправителем денег или платежным посредником и у вас нет лицензии, вы можете быть оштрафованы или подвергаться риску закрытия.

В зависимости от вашей бизнес-модели вы должны иметь возможность поддерживать несколько различных способов перевода денег, например:

• Индивидуально: С одного клиента взимается плата, а одному получателю выплачиваются деньги (например,грамм. служба совместного использования пассажиров).
• «Один ко многим»: Одна транзакция разделяется между несколькими продавцами или получателями (например, на розничной торговой площадке, где покупатель покупает одну «тележку» с товарами, полученными из нескольких интернет-магазинов).
• Хранение средств: Платформа принимает средства от клиентов и хранит их в резерве перед выплатой получателям (например, платформа для продажи билетов, которая платит получателям только после того, как событие произошло).
• Дебетование счета: Платформа выполняет дебетование или сторнирование транзакции, чтобы получить средства от своих продавцов или поставщиков услуг (например,грамм. платформа электронной коммерции, взимающая ежемесячную плату за обслуживание магазина со своих бизнес-клиентов).
• Подписки: Платформа позволяет продавцам взимать периодические платежи с клиентов (например, платформа SaaS позволяет своим некоммерческим организациям принимать повторяющиеся пожертвования).

Stripe Connect позволяет платформам и торговым площадкам упростить платежи для своих продавцов, поставщиков услуг и клиентов. Он поддерживает регистрацию и проверку, позволяет принимать более 135 валют и десятки локальных способов оплаты по всему миру со встроенной защитой от мошенничества, производить выплаты пользователям и отслеживать движение средств.

Мы надеемся, что это руководство дало вам общий обзор онлайн-платежей и помогло вам разобраться в нюансах настройки ваших собственных платежей.

Это наше первое руководство из серии об основах онлайн-платежей. В будущих руководствах мы продолжим изучать основополагающие концепции, такие как личные и регулярные платежи, а также более сложные темы, такие как отклонения и управление выплатами.

А пока можно прочитать дополнительную информацию:

Все предприятия, принимающие платежи

Для интернет-магазинов

SaaS-компаний

Платформы и торговые площадки

В этом глоссарии определены наиболее распространенные термины в платежной индустрии.

Приобретатель

Также называемый банком-эквайером, эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца и направляет их через сети карт в банк-эмитент.

Банковские переводы

Может относиться к дебетовому счету, когда вы собираете банковскую информацию своих клиентов и снимаете средства с их счетов, или к кредитному переводу, когда вы связываете банковские счета клиентов, и они переводят вам деньги.

Картхолдер

Лицо, владеющее кредитной или дебетовой картой.

Карточные сети

Обработка транзакций между продавцами и эмитентами и контроль приема кредитных карт. Они также контролируют сетевые расходы. Примеры включают Visa, Mastercard и American Express.

Возвратный платеж

Также называемый спором, возвратный платеж происходит, когда держатели карт ставят под сомнение платеж их эмитенту карты. Во время процесса возврата платежа на продавца ложится бремя доказательства того, что лицо, совершившее покупку, является владельцем карты и авторизовало транзакцию.

Комиссия за возвратный платеж

Затраты, понесенные продавцом, когда банк-эквайер отменяет платеж по карте.

Цифровой кошелек

Позволяет клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет или сохранив денежную сумму непосредственно в приложении. Примеры включают Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChat.

Споры

См. Определение «Возвратный платеж».

Четырехсторонняя система

Четыре стороны, участвующие в обработке платежей: держатель карты, продавец, эквайер и банк-эмитент.

Мошенничество

Любая ложная или незаконная транзакция. Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные текущего счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.

Развязка

Комиссия, уплачиваемая банку-эмитенту за обработку платежа по карте.

Банк-эмитент

Банк, выпускающий кредитные и дебетовые карты для потребителей.

Код категории продавца (MCC)

Четырехзначный номер, используемый для классификации бизнеса по типу товаров или услуг, которые он предоставляет.

Принятие сети

Процент транзакций, которые были приняты или отклонены банком-эмитентом. Отказ может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостатка средств.

Стоимость сети

Сумма межбанковских и схемных сборов.

Платежный посредник

Традиционно для добавления платежных функций требовалась платформа или торговая площадка для регистрации и поддержания статуса посредника по платежам (или PayFac) в карточных сетях, поскольку считалось, что это контролирует поток средств между покупателями и продавцами.Сегодня можно легко добавить функции платежей, которые требуются большинству платформ и торговых площадок, не становясь посредником в платежах.

Платежный шлюз

Часть программного обеспечения, которая шифрует информацию о кредитной карте на сервере продавца и отправляет ее эквайеру. Услуги шлюза и эквайеры часто являются одним и тем же лицом.

Способ оплаты

Способ оплаты товаров или услуг потребителем. Способы оплаты включают банковские переводы, кредитные или дебетовые карты и цифровые кошельки.

Платежный процессор

Облегчает транзакцию по кредитной карте, отправляя платежную информацию между продавцом, банком-эмитентом и эквайером. Обработчик платежей обычно получает реквизиты платежа из платежного шлюза.

Стандарты безопасности данных PCI (PCI DSS)

Стандарт информационной безопасности, который применяется ко всем объектам, участвующим в хранении, обработке или передаче данных о держателях карт и / или конфиденциальных данных аутентификации.

Плата за схему

Комиссия, взимаемая карточной сетью.Одна транзакция может повлечь за собой сборы по нескольким схемам, такие как плата за авторизацию или плату за обслуживание.

Вернуться к руководствам

Понимание экосистемы цифровых платежей и роли таких сервисов, как Visa и MasterCard: #NAMA community meet

Это объяснение основано на нашем собрании сообщества #NAMA, посвященном платежной экосистеме, которое состоялось 31 июля в Нью-Дели при поддержке FTI Consulting. Пьеса основана на сессиях, проведенных Питером Т. Данном, а также на вопросах и комментариях аудитории.Прочтите остальную часть нашего обзора встречи сообщества здесь.

Кто участники платежной экосистемы? В платежной экосистеме есть два реальных бизнеса.

• Один — это эмитент. Бизнес-эмитент поддерживает отношения с держателем карты или владельцем счета. Это может быть банк-эмитент, он может использовать процессор для выполнения некоторой обработки,
• Затем есть эквайринговый бизнес, который связан с банком-эквайером, и в нем участвует продавец.
• Посередине этих двух у нас есть коммутатор или схема, которые представляют собой сети, такие как MasterCard, Visa, American Express. Это, по сути, инфраструктура платежей: это четырехсторонняя система. Если Amex участвует, эмитент и эквайер терпят крах, тогда у нас есть трехсторонняя система с владельцем счета, продавцом и схемой.

Откуда доход поступает в эту систему? У всех четырех игроков и правительства общая цель: сделать систему максимально надежной, эффективной и действенной, независимо от того, являетесь ли вы схемой, держателем карты или владельцем счета.Это требует вложений. Доход поступает в систему только из двух источников: от владельца счета и продавца.

Чем занимаются эмитент и покупатель? Каковы их функции?

Эмитент создает учетные записи с точки зрения операций транзакции, они разрешают транзакцию, когда вы входите в систему или используете свою карту, от продавца отправляется сообщение для авторизации эмитента, а затем у вас есть деньги либо на текущем счете, либо на текущем счете , дебетовый или кредитный счет.Он очищает, выполняет транзакцию, получает транзакцию и отправляет ее в ваш аккаунт. Он также получает новые учетные записи посредством маркетинга и приобретения; он выполняет кредитную обработку, знает своего клиента, обслуживание держателей карт, выставление счетов и обработку платежей, управление рисками и т. д.

У эквайера такой же набор вещей, что и у продавца. Он обеспечивает авторизацию, клиринг транзакций, представление и расчет, приобретение, обслуживание для самого продавца, управление терминалом и т. Д.

Чем занимаются такие услуги, как MasterCard и Visa? Они обрабатывают эти разрешения. Существует обменный клиринг, который перемещает средства туда и обратно и рассчитывает эти средства. Они устанавливают операционные правила и процедуры для системы, они занимаются продвижением бренда и маркетингом, разработкой продуктов, изменениями в коммуникации, обслуживанием участников (в данном случае участники являются покупателями и эмитентами). И они глобальны, что означает, что в них участвуют все продавцы по всему миру, которые могут обсуждать или общаться со всеми владельцами своих учетных записей.

Реклама. Прокрутите, чтобы продолжить чтение.

Как эти игроки зарабатывают деньги?

1. Если вы эмитент, вы получаете доход тремя способами. Во-первых, непогашенные проценты по кредитным картам, и; во-вторых, вы получаете ежегодную плату (или некоторую плату) от владельцев вашего счета; в-третьих, вы получаете доход от обмена, это часть дохода, полученного банком-эквайером.
2. Если вы являетесь эквайером, вы получаете плату за аренду терминала, вы получаете скидку для продавца или плату за обслуживание продавца, а также получаете другие сборы и расходы, связанные со счетом.
3. Если вы используете MasterCard, Visa или любую другую схему, вы получаете комиссионные, которые взимаете со своих участников или клиентов, независимо от того, являетесь ли вы эквайером или эмитентом. Эти сборы могут представлять собой сборы за бренд или сборы за обработку. Каждый раз, когда используется карта (с торговой маркой), взимается комиссия, независимо от того, была ли она очищена через систему.

Какая комиссия за обмен? Обмен — это просто внутренний перевод внутри системы; он не создает новых доходов; это просто доход, который уже передается от одной стороны к другой.В случае транзакции PoS она передается от эквайера эмитенту. В случае транзакции через банкомат она передается от эмитента к эквайеру. Но это не новый доход.

Элемент риска и комиссия за обмен

Для контекста, транзакция внутри нас — это транзакция, в которой эквайер и эмитент являются одним и тем же банком. Это тот же тип транзакции, который вы видите в трехсторонней системе с American Express, где эквайер и эмитент — одна и та же организация.Он [банк-эмитент / банк-эквайер] должен покрыть риск того, что ему не заплатят. Есть некоторый финансовый риск, он должен нести эту транзакцию с момента ее получения до тех пор, пока либо не начнут получать проценты за нее, либо ей не заплатят.

Когда банк получает его, он должен отслеживать эквайринговый и эмиссионный бизнес, и он будет осуществлять внутренний перевод части этой выручки на эквайер или эмиссионную сторону, потому что именно эмиссионная сторона несет расходы. риска, финансирования и некоторых других процессов.

Возьмем, к примеру, Национальный банк Индии, главный банк Индии, и Ситибанк в Нью-Йорке. Вы идете в ресторан в Нью-Йорке и отдаете ему свою карту, а затем ресторан переводит ее деньги в Ситибанк. Ситибанк взимает с ресторана 2%. Часть этих 2% предназначена для покрытия рисков и обработки, скажем, 1,25%.

Но риск несет банк в Индии. Таким образом, Citibank должен перевести 1,25% от себя в банк в Индии, и он делает это через MasterCard, Visa или AmEx.Это плата за обмен.

Итак, когда кто-то говорит, что хочет снизить комиссию за обмен , это прекрасно, если можно снизить риск и снизить стоимость обработки. Но если вы не можете этого сделать, эмитент должен найти другое место для получения дохода.

Как определяется комиссия за обмен?

Реклама. Прокрутите, чтобы продолжить чтение.

Комиссионные за обмен рассчитаны на среднем уровне отрасли; так что это средние потери или средняя стоимость обработки.Большинство мелких торговцев не могут позволить себе иметь такую ​​систему; а также, вероятно, имеют убытки, намного превышающие средние.

Что делает комиссия обмена?

Внутри платежной системы тоже могут быть потоки; например, плата за обмен — это поток от эквайера к эмитенту для покрытия расходов эмитента, когда доход системы поступает от продавца. Таким образом, все, что он делает, — это сопоставление затрат и доходов внутри системы.

• Банк-эквайер дает вам деньги за обслуживание клиента, и поэтому платежные сети компенсируют перевод от эмитента эквайеру, чтобы заплатить им за обслуживание клиента. Комиссионные за обмен — это просто сборы внутри системы, как правило, они соответствуют доходам и расходам.

60% держателей кредитных карт (на долю которых приходится лишь около 50% продаж) являются возобновляемыми. Риск этих 50%, которые вращаются, более или менее вдвое превышает тот, который встроен в комиссию обмена.Для очень большого числа держателей карт или счетов схема фактически субсидирует их.

Пока мы делаем это на средней основе, будет какое-то субсидирование. Но это, вероятно, субсидирование нужных людей, людей, которые вращаются, людей, которые хотя бы могут позволить себе платить, заключают сделку. Если бы с них взималась учетная ставка продавца, отражающая их реальный риск, она была бы намного выше.

Какая связь между комиссией за обмен и ставкой дисконтирования продавца (MDR)? MDR не зависит от комиссии за обмен.Некоторые крупные торговцы, такие как Walmart, могут договариваться о сквозных соглашениях, в соответствии с которыми их ставка дисконтирования для торговцев представляет собой сумму комиссии за обмен за их транзакцию; своего рода плата за обработку и прибыль для эквайера.

Стоимость также включает в себя инвестиции в безопасность системы, и почему они прибавляются к комиссиям

Поскольку кредитная система не связана с большим фактором риска, это одна из причин, по которой она дешевле. Когда кто-то крадет деньги с кредитной карты, это, как правило, не ваши деньги, вы можете получить обратно.Когда они крадут их с вашей дебетовой карты, их намного сложнее вернуть, потому что это ваши деньги. Инвестиции в безопасность дебетовой системы очень важны с точки зрения предоставления гарантии продавцу. Его стоимость в MDR или межбанковском платеже.

Почему у нас в системе агрегаторы? Насколько важна для них комиссия за обмен? Потому что вам нужна организация, чтобы найти продавцов для вас, потому что либо это будет дешевле, чем покупать их самостоятельно, либо это не тот бизнес, которым вы занимаетесь.В этом случае скидка продавца будет распределяться во внешнем интерфейсе. Эквайер и агрегатор заключают отдельную сделку, и, как правило, это будут более мелкие продавцы, которые, как правило, будут иметь более высокие скидки для продавцов.

Реклама. Прокрутите, чтобы продолжить чтение.

Если вы являетесь покупателем, и этот доход уменьшается или исчезает, ваши затраты не изменились, и вам нужно откуда-то получать доход.

Схема обеспечивает систему, которая держится вместе, она обеспечивает инновации, которые воспринимаются как должное.Но они, по сути, делают две вещи: они переключаются и предоставляют дополнительные услуги, за которые вы платите, и они предоставляют бренд, так что, когда вы заходите в магазин, вы можете использовать свою карту.

Как насчет сбора данных и личных данных? Сети любят, Visa или MasterCard не знают, кто это физическое лицо, потому что все, что они видят, — это 16-значное число, сумма, время транзакции и название продавца. У них абсолютно нулевое знание; эти данные есть у эмитента карты.

Ставки в ставке дисконтирования продавца

Скидка продавца предшествует комиссии за обмен. У нас всегда были скидки для продавцов, даже если у нас не было комиссии за обмен. Скидки для продавцов и комиссии за обмен, предшествуют программам вознаграждения.

Самый высокий межбанковский сбор, вероятно, существует в США и Латинской Америке и составляет в среднем 1,7% или 1,75%. Вознаграждения обычно выплачиваются за счет комиссии, которую эмитент взимает с держателя карты.Чтобы получить вознаграждение, вы должны совершить транзакцию на определенную сумму. По мере того, как платежи становятся все более оцифрованными, видимая стоимость платежей для продавцов растет, потому что теперь с каждым из этих платежей связан MDR. Это позиция, которую продавец должен просматривать каждый месяц. Когда есть транзакция наличными, они не видят никакой позиции, поэтому они увидят увеличение стоимости своих платежей. Но это хорошо с точки зрения всех, если выгода от принятия выше, чем цена.

Какую выгоду получают продавцы, переходя на цифровые платежи? Когда бизнес переходит от приема только наличных денег к приему электроники, средняя транзакция увеличивается на 10-15%. Пользователь дебетовой карты ограничен только тем, что находится в его текущем счете. Клиент кредитной карты в зависимости от того, что он готов купить. Если вы покупатель за наличные, вам лучше иметь его в кармане. Мы видим добавочные транзакции, исходящие от более крупных транзакций и большего количества транзакций.

Как локализация данных влияет на операции на глобальном уровне? Все данные, относящиеся к транзакции, включая данные, позволяющие установить личность (PII), находятся здесь на уровне эмитента карты, поэтому RBI уже имеет эти данные, доступные через финансовые учреждения, которые они регулируют.Но локализуя данные, вы создадите острова. Использование искусственного интеллекта для глобального надмножества данных — это то, как сети могут реагировать более быстро и активно.

Реклама. Прокрутите, чтобы продолжить чтение.

В глобальной сети, охватывающей более 210 стран, с более чем 2500 финансовых учреждений, сети могут выполнять триангуляцию и проактивно находить точки взлома. Когда вы начинаете локализовать данные и анализировать их, данные, которые не включены в этот суперпредставитель, подвергаются риску, и, следовательно, риску подвергаются потребители.

Влияние локализации данных на предотвращение мошенничества

Мошенники глобальны и очень организованы. Вы можете почти гарантировать, что уровень, в котором платежным сетям приходится ежедневно бороться с мошенничеством во всем мире, возрастет, как только вы проанализируете и локализуете данные. Он будет расти, он должен.

Почему два самых популярных платежных стартапа США могут сотрудничать для маргинализации Visa и Mastercard — Quartz

AP

Бен Милн (слева) — основатель платежной сети Dwolla.Джек Дорси (справа) — основатель компании Square по оказанию платежных услуг.

Dwolla и Square — два самых популярных стартапа, которые бросают вызов почти дуополии Visa и Mastercard в отношении того, как люди платят за вещи. Большая часть освещения этих двух компаний изображает их как конкурентов, хотя их бизнес-модели совершенно разные. Но почти неизбежно, что Dwolla и Square объединятся в , но не в результате слияния, а во взаимовыгодном сотрудничестве. И как только они это сделают, они могут нарушить работу розничных платежных систем, которые перемещают триллионы долларов в год, чего не было с момента появления кредитной карты.

Чем занимаются Dwolla и Square

Square была первой компанией, которая позволила обычным людям, а не только магазинам, принимать кредитные карты. Square дает вам небольшую пластиковую коробку, которая подключается к разъему для микрофона на смартфоне или планшете (он работает с большинством устройств Apple и Android). Вы загружаете какое-то программное обеспечение, и все готово: никаких специальных платежных терминалов и регистрации в банке.

Но разрешение платежей между людьми на самом деле пустяковое дело для Square; то, что он действительно стремится сделать, — это революционизировать их для магазинов.Традиционные компании по оказанию платежных услуг, которые предоставляют платежные терминалы с клавиатурой, которые вы видите повсюду, не очень хороши в инновациях. Square, с другой стороны, может предоставить магазину терминал в виде iPad, который не только принимает платежи, но и распознает, когда ваш смартфон находится поблизости, чтобы вы могли заплатить за что-то, просто сказав свое имя кассиру. Это конечная цель сделки, которую Square недавно заключила со Starbucks, чьи 7000 кафе в США скоро будут получать платежи через Square.(На данный момент Square будет просто обрабатывать традиционные транзакции с использованием карт для Starbucks.)

Dwolla тем временем создала первую систему мгновенных денежных переводов в США. Эти системы существовали в течение многих лет в Европе и в других странах и были задействованы центральными банками. Но в США единственный способ перевести деньги из одного банка в другой — через систему под названием ACH, что занимает несколько дней. Даже когда вы проводите по кредитной карте, все, что вы даете продавцу, — это обещание заплатить — фактический перевод средств происходит в срок до семи дней.Система FiSync от Dwolla позволяет любому финансовому учреждению мгновенно переводить деньги в любое другое учреждение или в саму Dwolla. Пока что он работает только в одном банке, кредитном союзе в Айове, но скоро появятся еще многие, — говорит основатель и генеральный директор Dwolla Бен Милн.

Что они могли бы сделать, если бы объединились

Итак, Square и Dwolla атакуют две разные части стареющей, все более и более устаревшей платежной системы США: платежи и переводы. Но эти двое в настоящее время не объединяются.Square не заменила кредитные карты; это просто новый способ пролистать их. Это означает, что продавцы по-прежнему платят Square 2,75% за транзакцию — комиссию, которую невозможно уменьшить, не заменив полностью кредитные карты.

Вот где приходит Dwolla. Она сотрудничает с банками и другими крупными финансовыми учреждениями, в том числе с Федеральной резервной системой США, чтобы создать свою альтернативу FiSync ACH. Он был запущен в июне 2012 года. Все транзакции в этой системе происходят мгновенно.И вот потенциально опасная часть: Dwolla не взимает ничего за переводы на сумму менее 10 долларов и фиксированную плату в размере 0,25 доллара за все, что превышает эту сумму. При покупке за 100 долларов продавец сэкономит 2,50 доллара. Для таких продавцов, как бакалейные лавки, которые получают от каждой продажи лишь от 1 до 3 процентов прибыли, это в среднем удвоит их маржу от продажи.

Итак: объедините более простой способ оплаты (подходит для клиентов) с более дешевым способом перевода денег (подходит для продавцов), и вы получите выигрышную комбинацию.

Итак, они объединят усилия?

Четыре месяца назад Майкл Шонфельд, «проповедник разработчиков» Dwolla, сказал разработчику на веб-сайте службы поддержки клиентов Get Satisfaction, что он «уверен, что [интеграция Square и Dwolla] в какой-то момент произойдет… У меня просто нет точной даты для этого пока нет ». Когда я спросил генерального директора Dwolla Милна, можно ли проводить транзакции Square в платежной системе Dwolla, он ответил: «Совершенно верно».

Милн также сказал мне, что Дволла «не знает, будет ли в будущем использоваться телефон или карта» для завершения транзакции по его сети, и что он открыт для внешних компаний, создающих всевозможные услуги в сети Дволла, включая цифровые кошельки на мобильных телефонах.У Square еще нет цифрового кошелька, но у него есть приложение «Pay With Square», которое позволяет покупателям подойти к кассе у некоторых продавцов, работающих с Square, и заплатить, просто назвав свое имя.

Есть еще один недостающий элемент. И он уже в пути.

Недостающая деталь — кредит. Чтобы партнерство Square + Dwolla было таким же удобным, как кредитная карта, ему потребуется банк, который может предоставить кредит клиенту в сети Dwolla. К счастью, Дволла уже ведет переговоры с банками, которые могут это сделать.

«С нашей точки зрения, Dwolla способствует обмену», — говорит Милн. «Мы чувствуем, что скоро третьи стороны начнут предоставлять кредит в сети [Dwolla]. […] Мы получили известия от более чем одной компании, которая хотела бы это сделать ». Mastercard и Visa — это просто электронные сети, и они не дают людям кредит; они просто каналы для банков. Но теперь у нас есть новая, более надежная электронная сеть — Интернет. И в Интернете возможно многое, чего нет в традиционных платежных сетях.Например, все компании, конкурирующие за предоставление услуг мобильного кошелька, используют большие объемы данных, представленных на наших мобильных телефонах (местоположение, идентификационные данные устройства и т. Д.), Чтобы обеспечить защиту от мошенничества, невозможную при использовании пластиковых кредитных карт.

Вкратце

Во-первых, Square уже берет на себя роль системы обработки кредитных карт для каждого Starbucks в США. Главный операционный директор Square предсказал, что большинство розничных продавцов в США будут использовать iPad вместо кассового аппарата в течение 18 месяцев, а система Square’s Register работает на iPad.Это улучшает платежную часть. Затем Dwolla предлагает способ перевода денег практически бесплатно. С Dwolla на борту Square может предложить торговцам комиссию за транзакцию настолько низкую, что было бы глупо не принимать Dwolla в качестве другой формы оплаты наряду с Visa и Mastercard. Наконец, как только у Dwolla появятся банки, предоставляющие кредит в своей сети, комбинация Dwolla, Square и банков представляет собой законную альтернативу существующим кредитным картам.

Но могут ли они заставить переключение случиться?

Visa и Mastercard не исчезнут в ближайшее время.Dwolla и Square должны были бы организовать массированный маркетинговый ход, чтобы клиенты подписывались и доверяли совершенно новой «платежной марке», а именно Dwolla. (Visa, Mastercard, PayPal и другие выдают продавцам платежные знаки, воплощенные в тех символах, которые они наносят на двери, и на кассовом аппарате, чтобы клиенты знали, какие виды платежей они принимают.) Dwolla также придется интегрироваться со многими другими банки, и — это в будущем — развитие международного присутствия.

Для продавцов есть веская причина для перехода: существующие способы оплаты для них не подходят.Кредитные карты означают комиссию за транзакцию, которая съедает прибыль, и даже наличные деньги имеют свои собственные расходы на обработку.

Убедить покупателей будет труднее. Для потребителей просто работают кредитные карты и наличные. Розничные торговцы могут начать предлагать клиентам стимулы для перехода на комбинацию Square + Dwolla, например программы лояльности. Они уже используются, чтобы заставить торговцев перейти на Square. Чтобы присоединиться к Dwolla, клиенты могли просто перевести деньги со своего банковского счета на счет Dwolla с помощью старого метода ACH.Но еще неизвестно, как любой стартап по мобильным платежам — даже сильная комбинация Square и Dwolla — убедит пользователей отказаться от своих старых способов.

Обработка платежей по кредитным картам и шлюзы American Express, Visa, Mastercard и др.

Время чтения: 8 минут

Как ни странно — прием платежей стоит денег. Если вы хотите получать деньги за свои услуги, вы должны принимать различные способы оплаты, такие как традиционные кредитные карты, цифровые кошельки или даже криптовалюта.И в большинстве случаев это не вы, как продавец, перемещаете деньги между банковскими счетами. Итак, где ваши средства?

Каждая транзакция состоит из нескольких игроков, включая банки и сети кредитных карт, которые проверяют данные и передают друг другу ответы. Торговец видит только две конечные точки: владельца карты, отправляющего деньги, и средства, появляющиеся на вашем торговом счете. Все, что происходит между ними, называется обработка платежей .

Здесь мы обсудим, как работает обработка платежей и кто занимается транзакциями.В частности, мы рассмотрим процессинг кредитных карт и сети кредитных карт с точки зрения поставщика платежных услуг для продавцов.

Как работает обработка платежей

Каждый вид продажи предполагает перевод денег с банковского счета покупателя на банковский счет продавца. Как бы то ни было, это просто денежный перевод между двумя банками, верно? Однако, поскольку мы имеем дело с конфиденциальными данными (идентификатор карты, сумма транзакции), несколько компаний участвуют в проверке информации.Во-вторых, нам также необходимо уведомить каждого участника о транзакции.

Процесс обработки платежей

Полный цикл этих действий, проверок, обменов и фактического денежного перевода — это то, что мы называем обработкой платежей . Теперь, с точки зрения продавца, процессинг — это услуга нескольких организаций. И каждый из них взимает свою комиссию в зависимости от параметров транзакции. Чтобы понять, как процесс выглядит изнутри, разберем его по основным участникам на каждом этапе цикла:

Коротко об обработке платежей

1. Картхолдер .Держатель карты (клиент) вводит данные своей кредитной карты на странице оплаты продавца. Это может потребовать дополнительных шагов, таких как проверка 3D-безопасности.
2. Купец . В случае онлайн-бизнеса продавцы получают данные о транзакциях через специальный тип технологии безопасности — платежный шлюз. На этом этапе продавец видит только суммы транзакции, и здесь начинается фактическая обработка.
3. Платежный шлюз . Подумайте о платежном шлюзе как о цифровом эквиваленте физических терминалов в обычных магазинах.Шлюз шифрует информацию, передает ее соответствующему процессору платежей и взимает плату за передачу данных.
4. Платежный процессор . После того, как транзакционные данные отправляются через шлюз, они попадают в платежную систему. Это компания, которая проверяет все данные и запрашивает у участников денежный перевод. Платежный процессор
   1. получает зашифрованные данные из платежного шлюза. Взимается комиссия.
   2. спрашивает банк-эмитент (держателя карты), достаточно ли денег для совершения покупки.Комиссия взимается и выплачивается банку-эмитенту.
   3. получает ответ. Транзакция одобрена или отклонена.
   4. отправляет данные транзакции в сеть кредитной карты для проверки. Плата взимается и выплачивается в сеть.
   5. получает ответ. Транзакция одобрена или отклонена.
   6. информирует клиента об успешной транзакции или отказе. Это делается через банк.
   7. инициирует перевод денег между банком-эмитентом (банковский счет клиента) и банком-эквайером (счет продавца).Взимается комиссия.
5. Сеть кредитных карт . Сети кредитных карт выступают в качестве валидаторов кредитных карт своего бренда. Это означает, что всякий раз, когда платеж, совершенный с помощью MasterCard, поступает в обработку, MasterCard будет проверять каждую карту. Также взимается комиссия.
6. Банк-эмитент . После прохождения всех уровней проверки банк-эмитент получит данные транзакции и инициирует перевод денег в банк-эквайер. Одновременно он сообщает держателю карты о средствах, списанных на его счет.

С точки зрения продавца, обработка платежей — это услуга, которой занимаются разные компании, каждая из которых покрывает свою часть процесса. Дополнительно каждый участник берет свой гонорар.

Комиссия за обработку платежей

Для продавца существует три типа сборов, которые составляют общую стоимость обработки.

Комиссия за обмен . Обычно комиссия за обмен — это то, что банк-эмитент карты клиента получает за транзакцию. Сети кредитных карт устанавливают размер этих сборов.Обмен обычно представляет собой денежную сумму, рассчитанную по всем операциям между участниками обработки. Комиссия за обмен покрывает расходы на передачу данных и перевод денег и может быть разделена между участниками обработки.

Оценочный взнос . Плата за оценку поступает в сеть кредитных карт. сумма зависит от типа карты (кредитная или дебетовая), места транзакции (международная или внутренняя) и других факторов.

Наценку можно рассматривать как любые дополнительные комиссии, включенные в транзакцию.Однако разметка всегда скрыта, потому что она непоследовательна и вызывается при отмене транзакции, возврате средств или дополнительных сборах за обработку. Это денежная сумма, разделенная между всеми участниками обработки платежей для покрытия расходов. Поскольку размер комиссии за наценку непоследователен, мы не будем подробно описывать ее здесь.

Сети кредитных карт и платежные системы

Поскольку мы имеем дело в основном с кредитными картами, нашим основным способом оплаты, мы должны знать, какое место в процессинге занимают сети кредитных карт.

Сеть кредитных карт отвечает за регулирование обработки и использования кредитных карт. Четыре основные сети — это Visa, MasterCard, American Express и Discover. Банки, выпускающие карты под торговыми марками этих сетей, называются компаниями, выпускающими кредитные карты. Некоторые сети, такие как Discover и American Express (Amex), выпускают карты самостоятельно, поскольку они также являются банками. Visa и MasterCard — это скорее бренд, позволяющий банкам-партнерам распространять свои карты.

С точки зрения обработки, сети кредитных карт являются регуляторами, которые определяют сборы и стандарты.Каждый раз, когда карта Visa или MasterCard (сети), выпущенная Capital One или Crédit Agricole (банки), участвует в платеже, сеть обрабатывает и проверяет некоторую часть транзакции и взимает комиссию.

Платежный процессор может быть технологической или финансовой компанией, предлагающей свои платежные услуги продавцам. Хотя существуют независимые платежные шлюзы и провайдеры процессинга, такие как Stripe или PayPal, сети кредитных карт также могут покрывать эти функции.

Прием различных способов оплаты (кредитная карта, электронный чек, PayPal, GPay, Apple Pay и т. Д.)) онлайн потребует работы с разными процессорами. У каждого свой метод взимания комиссии за обработку транзакций. Например, PayPal предлагает три тарифных плана для обработки транзакций. Фиксированная комиссия, используемая большинством продавцов, составляет 2,9% + 0,30 доллара США за каждую транзакцию. Другие процессоры могут отличаться.

Основная цель работы с платежной системой — действительно иметь возможность безопасно переводить ваши средства между банками. Кроме того, платежные системы и банки предлагают свои услуги шлюза, что устраняет необходимость получения специальных требований для работы с платежами.Итак, в чем разница между использованием процессора сетевой карты и процессора стороннего производителя?

Обработка платежей сетями кредитных карт и их комиссии

Если вы торговец, у вас есть два варианта, которые следует рассмотреть. 1) Вы переходите к одному из сторонних поставщиков шлюзов и процессинговых служб, которые мы описали в предыдущей статье. 2) или напрямую в сети кредитных карт для предоставления услуг шлюза и обработки.

Стоимость обработки транзакций — это то, что отличает процессоры, потому что это их основная услуга.Итак, теперь давайте сравним ставки между фактическими поставщиками процессоров. В следующем сравнении мы рассмотрим расценки для каждой сети и взглянем на несколько сторонних платежных систем, чтобы увидеть разницу. Мы также выделим некоторые особенности работы с каждым сетевым провайдером.

Краткий обзор комиссий за обработку по сетям и поставщикам

Обработка платежей Visa

Visa — это сеть кредитных карт в США. Он работает как открытая сеть, поэтому банки могут свободно сотрудничать с Visa, чтобы стать ее банком-эмитентом или банком-эквайером.Здесь вы можете подать заявку на открытие торгового счета Visa и начать работу с банками-эквайерами.

Для банков-эквайеров Visa предлагает API, который через общедоступный Интернет подключается к интерфейсу VisaNet. API выполняет полный спектр транзакций для онлайн-платежей (авторизация, расчет, пополнение) с помощью карт или токенов.

Сборы за обмен : Visa ежегодно публикует информацию о своих сборах за обмен. Это можно найти в специальной таблице комиссий, в которой описаны все возможные сценарии оплаты.Возьмем для розничных продавцов карточный онлайн-платеж, который составляет 0,65% + 0,15 доллара США для дебетовых карт и 0,05% + 0,21 доллара США для кредита на транзакцию.

Оценочные сборы : Основная оценочная комиссия Visa составляет 0,13 процента от суммы транзакции для дебетовых карт и 0,14 процента для кредитных карт в США. Эти оценочные сборы применяются ко всем дебетовым / кредитным транзакциям с помощью карт Visa. Плата за авторизацию эквайера составляет 0,0195 доллара США и 0,0155 доллара США для дебетовой и кредитной карты соответственно.Этот сбор взимается один раз за авторизацию.

Обработка платежей MasterCard

MasterCard также является самой популярной в Европе открытой сетью кредитных карт. MasterCard позиционирует себя как платежный посредник, а не платежный процессор. Однако он работает так же, как Visa. Чтобы начать принимать кредитные или дебетовые карты MasterCard, вы можете связаться с любым из его банков-эквайеров, чтобы получить торговый счет.

Комиссионные сборы : MasterCard также публично публикует информацию о своих обменных сборах.Вы можете ознакомиться с ними по ссылке. MasterCard взимает 0,19% + 0,53 за онлайн-оплату картой за транзакцию.

Сборы за оценку : За все транзакции, не превышающие 1000 долларов США, MasterCard взимает комиссию в размере 0,13%. За транзакции на сумму более 1000 долларов взимается комиссия в размере 0,13 и 0,14 процента для дебетовой и кредитной карты соответственно.

Откройте для себя обработку платежей

Discover — еще одна сеть кредитных карт в США. Основное различие между предыдущими двумя и Discover заключается в том, что это закрытая сеть кредитных карт.Закрытые сети сами выступают в роли банка-эквайера. Таким образом, с одной стороны, это обеспечивает меньшую гибкость. Но с другой стороны, транзакционные сборы для банка-эквайера являются исключительными в закрытой сети.

Здесь вы можете подать заявку на открытие торгового счета Discover.

Комиссионные сборы : Discover не публикует свои межбанковские сборы, но они могут быть предметом переговоров.

Сборы за аттестацию : 0,13 процента от общего объема транзакций по картам Discover.

Обработка платежей American Express

American Express также работает как закрытая сеть кредитных карт, также известная как Amex.А вот ссылка, по которой вы создаете торговую учетную запись на веб-сайте Amex. Там вы можете легко подать заявку на обработку онлайн-платежей, которая взимает следующие сборы:

Комиссионные сборы : American Express не публикует информацию о своих обменных сборах, но они могут быть предметом переговоров.

Оценочные сборы : 0,15 процента от общего объема транзакций по картам American Express.

Процессор стороннего производителя

Теперь давайте взглянем на сторонних поставщиков платежных услуг и сравним их обменные курсы.

Flagship Payment Solutions предлагает процессинг для продавцов, а также создание торговых счетов на их стороне. Комиссия за обмен, предлагаемая этим процессором, составляет 0,30 процента + 0,10 доллара за транзакцию.

Stripe — один из крупнейших поставщиков услуг платежных шлюзов / процессоров. Он также предоставляет своим пользователям торговый счет и взимает 2,9% + 0,30 доллара за транзакцию.

Helcim — это процессор кредитных карт с полным спектром услуг, взимающий 0.45 процентов + 0,25 доллара за транзакцию.

Имейте в виду, что к транзакциям будет применяться комиссия за оценку сети для каждой марки карты.

В чем преимущество сетей кредитных карт?

Выбирая между обработкой платежей сторонним провайдером или сетью карт, вы должны четко понимать одну вещь. Карточная сеть всегда присутствует в обработке транзакции, потому что карты проверяются ими. Но выбор сети в качестве службы процессора дает несколько преимуществ.

• Доходные ставки . В зависимости от марки карты, которую ваши клиенты используют чаще всего, вы получаете более выгодные условия обработки транзакций для данной марки карты. Это означает, что если вы являетесь продавцом из США и ваши клиенты также в основном из США, они, вероятно, используют Visa. Таким образом, вы можете сэкономить на их обменных курсах.
• Экосистема банков . Сеть хороша сама по себе, потому что позволяет использовать всю экосистему банков-партнеров.Для продавцов это означает, что в банках-эмитентах комиссии могут быть ниже, а могут и не быть. А с банками-эквайерами у вас есть широкий выбор надежных банков для создания торгового счета.
• Безопасность . Чтобы принимать платежи, вы должны соблюдать определенные стандарты, например соответствие требованиям PCI DSS. Сети кредитных карт разрабатывают эти стандарты. Таким образом, вы избавляетесь от необходимости получать их при использовании поставщиков платежных решений (в том числе и для третьих лиц).

Недостатки зависят строго от реальной ставки комиссии сети или платежной системы.Но в большинстве случаев это будет

.