Что такое пос кредитование: POS- (POS — Point Of Sale)

Что такое пос кредитование: POS- (POS — Point Of Sale)

Содержание

Финансовая грамотность | 7.3.4. POS-кредиты и займы

Аб­бре­виа­ту­ра POS расшиф­ро­вы­ва­ет­ся как «point of sales», то есть «точ­ка про­даж». Это кре­ди­ты и зай­мы, за ко­то­ры­ми не на­до ид­ти в офис банка или МФО, – они предо­став­ляют­ся пря­мо в ма­га­зи­не или в фир­ме, ока­зы­ва­ю­щей услу­ги. При­хо­ди­те вы в тор­го­вый центр, за­хо­ди­те в ма­га­зин, тор­гу­ю­щей ме­бе­лью или бы­то­вой элек­тро­ни­кой, ви­ди­те кра­си­вый, но до­ро­го­ва­тый для вас ди­ван или хо­ло­диль­ник, – а ря­дом сто­ит сто­лик с та­блич­кой «Банк «Ро­маш­ка». По­тре­би­тель­ские кре­ди­ты». Мол, всё для те­бя, до­ро­гой по­тре­би­тель, лю­бой твой каприз мо­жем удовле­тво­рить!

А на ка­ких усло­ви­ях?

А усло­вия за­ча­стую не са­мые луч­шие: про­цен­ты впол­не мо­гут быть вы­ше, чем по кре­дит­ной кар­те или по обыч­но­му не­це­ле­во­му по­тре­би­тель­ско­му кре­ди­ту, вы­да­ва­е­мо­му в офи­се банка. Во-пер­вых, по­то­му, что в ма­га­зи­не нуж­но бы­стро оце­нить на­деж­ность заем­щи­ка без по­дроб­ной до­ку­мен­таль­ной ин­фор­ма­ции о нем, поэто­му оцен­ка на­деж­но­сти бу­дет ско­рее за­ни­жен­ной, чем за­вы­шен­ной, а это от­ра­зит­ся на став­ке. Во-вто­рых, по­то­му, что че­ло­век в ма­га­зи­не ме­нее скло­нен рас­су­ждать и вду­мы­вать­ся в усло­вия кре­ди­та, если ему силь­но хо­чет­ся ку­пить по­нра­вив­ший­ся то­вар. Кста­ти, в ма­га­зи­не мо­жет быть пред­став­лен не толь­ко банк, но и МФО, и то­гда про­цен­ты бу­дут еще вы­ше.

С фор­маль­ной точ­ки зре­ния этот кре­дит яв­ляет­ся це­ле­вым, так как он вы­да­ет­ся на по­куп­ку впол­не кон­крет­но­го то­ва­ра.

Са­ло­ны кра­со­ты и «раз­вод­ка» на кре­дит

Это не озна­ча­ет, что поль­зо­вать­ся POS-кре­ди­та­ми не­льзя во­об­ще, — мож­но, если усло­вия кре­ди­та при­ем­ле­мые, а то­вар ре­аль­но очень ну­жен. Но ре­ше­ние нуж­но при­ни­мать, как ми­ни­мум, немного поду­мав и по­счи­тав.

Прав­да, по­сколь­ку ма­га­зи­ны в на­ше вре­мя очень за­ин­тере­со­ва­ны в том, что­бы их то­ва­ры ку­пи­ли, они мо­гут предла­гать и бо­лее льгот­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния, вплоть до бес­про­цент­ной рас­сроч­ки – в этом слу­чае вы ли­бо оста­е­тесь долж­ни­ком не банка, а само­го ма­га­зи­на, ли­бо ма­га­зин пла­тит про­цен­ты банку вме­сто вас. Это мо­жет быть дей­стви­тель­но вы­год­но для вас как для по­тре­би­те­ля, но мо­жет быть и мар­ке­тин­го­вым при­е­мом: сна­ча­ла це­на на то­вар за­вы­ша­ет­ся по срав­не­нию с ра­зум­ным уров­нем, а по­том вы по­ку­па­е­те то­вар в рас­сроч­ку без про­цен­тов, но по та­кой це­не, ко­то­рая фак­ти­че­ски вклю­ча­ет в се­бя про­цен­ты. А не­ко­то­рые банки выпус­кают так на­зы­ва­е­мые «кар­ты рас­сроч­ки» (напри­мер, кар­та Сов­ком­банка «Хал­ва»), поз­во­ля­ю­щие по­ку­пать то­вар в рас­сроч­ку без про­цен­тов в ма­га­зи­нах-парт­не­рах, – про­цен­ты банку при этом пла­тит ма­га­зин. Од­на­ко при на­ру­ше­нии пла­теж­но­го гра­фи­ка та­кие кар­ты «превра­ща­ют­ся в кре­дит­ные» — с про­сро­чив­ших гра­ждан на­чи­на­ют взи­мать­ся про­цен­ты.

Российские банки внедряют новую технологию POS-кредитования

Банки начали выдавать первичным клиентам кредиты на приобретение товаров (POS-кредитование) по безбумажной технологии, об этом изданию «Коммерсант» рассказали участники рынка.

Клиент выбирает понравившийся товар в интернет-магазине, получает на электронную почту все сопутствующие кредиту документы, подписывает договор с помощью СМС или электронной подписи, а затем получает товар. 

Большинство крупных банков, которые ведут бизнес в сфере POS-кредитования, подтвердили, что используют технологию или интересуются ей. Банкиры считают, что технология безбумажного обслуживания существенно снизит издержки, связанные с оформлением и хранением кредитных досье, а также для клиентов сделает процедуру оформления документов более удобной.

Переход на безбумажное оформление POS-кредитов снижает количество ошибок при оформлении документов. Благодаря технологии кредиторам не нужно содержать бумажные кредитные досье, а торговым точкам нет нужды доставлять все оформленные документы в банк. Специалисты «Почта Банка» считают, что благодаря технологии архивный бумажный фонд сократится в пять раз.

Однако есть у медали и обратная сторона — отказ от «бумаги» несет в себе определенные риски для заемщиков. Эксперты отмечают, что на черном рынке растет оборот персональных данных граждан. Мошенник может купить данные, включающие в себя сканы паспорта, и оформить кредит на ничего не подозревающего человека. Все СМС, с помощью которых подтверждается операция, в таком случае принимаются на «серую» сим-карту.

Проблемы у заемщиков могут возникнуть не только из-за мошенников

В случае разногласий с банком по поводу выбранных условий обслуживания или указанных личных данных доказать свою правоту будет весьма затруднительно.

Так, например, переход Альфа-банка на безбумажное обслуживание вызвал поток жалоб от клиентов. Журналисты «Коммерсанта» проанализировали отзывы на форуме banki.ru и выяснили, что клиенты Альфа-банка жалуются на неочевидные условия обслуживания при заключении договоров на выпуск кредитных и дебетовых карт.

Пример негативного отзыва об Альфа-банке с сайта banki.ru

Закон не обязывает банки раскрывать условия соглашения именно на бумажном носителе, а порядок уведомления об условиях использования продукта зачастую предопределяется каналом, через который клиент обратился в банк для его приобретения. 

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал «Коммерсанту», что осенью депутаты рассмотрят законопроект об электронном документообороте, который может решить эту проблему. Аксаков говорит, что клиент банка вправе выбрать в каком виде получать пакет документов. 

Все сервисы (системы) для POS-кредитования

Облачные платформы для POS-кредитования клиентов розничных онлайн- и офлайн-торговых точек. Собирают предложения по получению потребительского кредита или рассрочки для покупателей, оценивают условия банковских и микрофинансовых организаций, формируют бухгалтерскую отчётность. Автоматизируют поиск и ободрение кредитной заявки, готовят договоры займа по заданным шаблонам. Сохраняют информацию о клиентах и займах в защищённой базе данных. Выгружают аналитические отчёты об использовании кредитов и рассрочки на конкретной торговой площадке.

Подбор по параметрам

Платформа POS-кредитования

Система потребительского кредитования.


Cred IT








Есть бесплатный тариф




Сервис онлайн-кредитования для интернет-магазинов.

Сервис выдачи моментальных онлайн-кредитов покупателям.

Сервис POS-кредитования для предложения покупателям оплаты товара в рассрочку.

Сервис POS-кредитования для расширения возможностей магазинов.

Подбор по параметрам

POS-кредитование расширяет ассортимент — «Ъ» Бизнес Журнал. Федеральный

Стремясь увеличить прибыль в сегменте POS-кредитования (кредиты на товары), банки все активнее идут на эксперименты и осваивают новые ниши. Так, крупные игроки рынка начали выдавать кредиты на мототехнику, жилые дома, медицинские и образовательные услуги и другие, ранее не охваченные кредитованием направления, пишет «КоммерсантЪ». Однако эксперты отмечают, что для банков освоение новых сфер связано со значительными затратами и имиджевыми рисками.

НОВОСТЬ ДНЯ
В России может появиться реестр подозреваемых в отмывании денег

О том, что лидеры рынка товарных кредитов начали активно диверсифицировать портфели и выдавать значительную долю ссуд на нетрадиционные направления, рассказали «Ъ» участники рынка. Классическими сегментами для рынка POS-кредитов считаются бытовая техника и электроника, мобильные устройства, дорогостоящая одежда (преимущественно дубленки и шубы) и товары для дома и ремонта. Однако эти сегменты близки к насыщению, что заставляет банки осваивать новые ниши.

У трех крупнейших игроков этого сегмента — «Хоум Кредита», «Почта-банка» и «ОТП-банка» (на них приходится 50% портфеля) — доля неклассических кредитов уверенно растет. «Среди тех направлений, которые стали развиваться последнее время, можно выделить детские товары, спортивные товары, образовательные услуги онлайн, DIY (товары для дома и ремонта)»,— отметили в «Хоум Кредите».

По словам директора по развитию партнерской сети «Почта-банка» Андрея Павлова, год назад банк начал работать с быстровозводимыми домами. «Мы ожидаем, что в ближайшие год-два этот сегмент будет занимать порядка 9% общего портфеля POS-кредитования»,— отмечает А.Павлов.

По словам зампреда правления «ОТП-банка» Александра Васильева, «банк развивает специфические для себя сегменты — туризм, медицину, образовательные услуги». Доля неклассических сегментов составляет около 10% выдач POS-кредитов ОТП-банка.

Менее крупные игроки подходят к выбору альтернативных направлений более консервативно либо только задумываются о выходе в нетрадиционные сегменты. Как правило, доля таких кредитов в общем портфеле в несколько раз ниже, чем у лидеров. «Такими сегментами для банков являются услуги медицины и стоматологии, фитнеса, обучения иностранным языкам, товары для спорта и отдыха»,— говорит начальник управления продаж «Русфинанс-банка» Владимир Григорьев. В числе банков, которые намерены развивать POS-кредитование в сфере обучения,— МТС-банк. «Также мы планируем запустить пилотный проект с сетью ювелирных украшений»,— отмечает начальник управления продаж POS-кредитов департамента продаж банка Артур Мельников.

Эксперты считают, что POS-бизнес сейчас переживает период серьезной трансформации. «Часть этого бизнеса уходит в карты, в том числе карты рассрочки,— говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.— Некоторые POS-банки, стремясь к сокращению издержек, переходят на брокерскую модель, что также меняет ландшафт рынка».

При этом для банков поиск новых направлений кредитования — довольно затратный процесс, в который входят и оценка рынка, и разработка кредитных продуктов, и подготовка сотрудников, отмечает «Ъ». При этом, как указывает Ю.Грибанов, «любая ниша ограничена по объему и не во всех из них граждане привыкли брать кредиты, а значит, необходимо будет инвестировать дополнительные средства в популяризацию этих направлений».

К тому же после громких историй с предоставлением недобросовестных услуг, например медицинских, указывает он, банки должны «очень внимательно относиться к верификации контрагентов, иначе это несет в себе значительные репутационные риски».

Кредитование в точках продаж набирает обороты, поскольку миллениалы избегают кредитных карт

Для стартапов, занимающихся кредитованием в точках продаж, недавно наблюдался всплеск финансирования. Вот лучшие игроки, на которых стоит посмотреть.

Рынок начинающих POS-терминалов растет, поскольку потребители ищут более прозрачные варианты кредитования, а продавцы ищут новые способы увеличения продаж.

Согласно данным CB Insights, с июня 2017 года 9 кредитных организаций привлекли более 700 млн долларов в рамках 14 сделок.

По мере роста конкуренции и массового кредитования торговых точек стартапы собирают значительные средства, чтобы захватить долю рынка.

Всего за последние несколько недель:

  • H&M инвестировала 20 миллионов долларов в Klarna при оценке в 2,3–2,5 миллиарда долларов (10/8)
  • Square объявила о начале потребительского кредитования в торговых точках (10/4)
  • Divido привлекла серию A на 15 миллионов долларов от American Express Venture и MasterCard Worldwide, среди прочих (18 сентября)
  • Индийский Kissht собрал серию C за 30 миллионов долларов (9/12)
  • ZestMoney из Индии собрала 14 долларов.Транш 7 млн ​​средств серии A от Ribbit Capital и Xiaomi Ventures (8/27)

Вот что вам следует знать о тенденциях кредитования в точках продаж.

прозрачная альтернатива кредитным картам

Традиционные кредитные карты становятся менее популярными среди молодых потребителей.

миллениалов особенно борются с кредитными картами — недавние исследования показывают, что 3 из 5 миллениалов ежемесячно хранят остатки на кредитных картах, в то время как 45% не знают процентную ставку по своей карте.

В ответ стартапы заново изобретают кредитование в точках продаж. Кредиторы POS-терминалов сотрудничают с продавцами, чтобы предоставить покупателям — как в магазине, так и в Интернете — доступ к капиталу.

Для потребителей POS-кредитование предлагает прозрачные ссуды с фиксированной оплатой в качестве более простой альтернативы кредитным картам.

Для продавцов предложение финансирования POS может помочь увеличить продажи, повысить коэффициент конверсии и сгладить денежные потоки.

Хотя рассрочка платежа через POS-терминалы — это не новый бизнес, сочетание неприязни потребителей к кредитным картам и более эффективных алгоритмов андеррайтинга создало новый импульс на рынке.

Если стартапы, выдающие POS-кредитование, смогут эффективно измерять свой субстандартный риск, эти стартапы будут процветать.

Лучшие игроки

Мы собрали несколько ключевых компаний-кредиторов POS, готовых к значительному росту.

Square: В октябре Square объявила о Square Installments, сегменте Square Capital, который будет предоставлять займы утвержденным заемщикам через терминалы Square.

Square Installments в настоящее время предлагает счета-фактуры POS потребителям, покупающим товары на сумму от 250 до 10 000 долларов в 22 штатах.Эта услуга позволяет продавцам получать оплату авансом, а также позволяет покупателям приобретать продукты с кредитами с фиксированной выплатой на 3, 6 или 9 месяцев.

Утвержденным заемщикам выдается одноразовая карта в рамках партнерства Square с Marqeta. С заемщиков взимается годовая процентная ставка от 0% до 24%.

Greensky: GreenSky — это платформа цифрового кредитования, которая в партнерстве с домашними подрядчиками, специализированными розничными продавцами и специалистами в области здравоохранения предлагает потребителям финансирование POS-терминалов.

В мае Greensky стала публичной, собрав на NASDAQ 874 миллиона долларов при оценке в 4,3 миллиарда долларов. Тем не менее, за первые пару месяцев компания упала на открытых рынках.

Подтверждение: В декабре Affirm привлекла серию E на 200 млн долларов при оценке в 1,8 млрд долларов от инвесторов, включая GIC, Founders Fund, Lightspeed Venture Partners и Ribbit Capital.

По состоянию на конец 2017 года Affirm выдало более 1,5 млн кредитов в точках продаж для своих более 1,2 тыс. Онлайн-партнеров и торговых партнеров.

Подтверждение, судя по тенденциям найма, растет.

Klarna: Шведская компания Klarna работает с 70 000 торговцами, осуществляя платежи для 60 миллионов клиентов. Прошлым летом Klarna получила банковскую лицензию в Швеции и объявила о планах предлагать больше банковских продуктов.

Недавно Кларна в партнерстве с H&M создала сервис многоканальных платежей для всех физических и интернет-магазинов H&M. Услуга Klarna «попробуй перед покупкой» с оплатой позже будет включена в это партнерство.

Ходят слухи, что Klarna планирует выйти на биржу в 2019 году.

Хлеб: Хлеб предоставляет предприятиям решение white label для предложения финансирования POS. В сентябре Bread привлекла $ 60 млн Series C от Kinnevik, Bessemer Venture Partners, Menlo Ventures и RRE Ventures, среди прочих.

Bread утверждает, что его услуга white-label увеличила выручку розничных продавцов в среднем на 15%. В будущем компания планирует расширить кредитование POS-терминалов в магазинах, чтобы стать омниканальной платформой.

ZestMoney: ZestMoney, базирующаяся в Индии, представляет собой цифровую кредитную платформу, которая позволяет людям платить, используя приравненные к цифровым платежам ежемесячные платежи (EMI). Что касается недавней серии A-II, ZestMoney привлекла 21 млн долларов от Ribbit Capital, Xiaomi Ventures, Omidyar Network и PayU India.

Divido: После участия в BMW Innovation Lab и MasterCard Start Path, Divido собрал серию A стоимостью 15 миллионов долларов от American Express Venture, MasterCard Worldwide, Dawn Capital и DN Capital.

Divido работает с более чем 1000 партнерами, что позволяет им предлагать клиентам финансирование B2C и B2B при оформлении заказа.

В частности, Divido не предоставляет саму кредитную линию и не работает с одним кредитором, а действует как рыночная модель. Кредиторы соревнуются, чтобы предложить наиболее подходящий кредит.

Другое: Kissht, Slice Pay, Zibby и Revo также предлагают потребителям кредитные продукты для торговых точек.


Этот отчет был создан на основе данных платформы CB Insights для анализа новых технологий, которая предлагает ясность в отношении появляющихся технологий и новых бизнес-стратегий с помощью таких инструментов, как:
Если вы еще не являетесь клиентом, подпишитесь на бесплатную пробную версию, чтобы узнать больше о нашей платформе.

Почему сейчас популярно кредитование в точках продаж

Многие потребители, особенно миллениалы, относятся к кредитам с любовью-ненавистью.

Им удобно брать ссуды на определенные цели, такие как оплата учебы, покупка автомобиля или даже финансирование свадьбы мечты. Но исследования, проведенные банками и финтех-компаниями, показали, что многим молодым американцам неудобно иметь остатки на кредитных картах, отчасти потому, что они видели, как их родители боролись с долгами во время финансового кризиса, и предпочитают более определенные условия погашения ссуд в рассрочку.

Эта склонность к более простым кредитным продуктам помогает объяснить, почему так много банков и финтех-компаний теперь предлагают личные займы, которые потребители могут использовать для консолидации долга, финансирования дорогостоящих покупок и, все чаще, для покупки более мелких товаров. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, на 30 сентября персональные ссуды, выданные банками, без учета кредитных карт, автокредитов и жилищного строительства, достигли рекордных 807 миллиардов долларов, что на 9% больше, чем двумя годами ранее, и почти на 30% с тех пор. 2012 г.Это даже не считая многих миллиардов долларов ссуд, выданных начинающими онлайн-кредиторами, которые не попадают на балансы банков.

Это также дает начало быстрорастущему подмножеству индивидуальных ссуд, известных как ссуды в точках продаж.

Ссуды в точках продаж вряд ли новы — банки предлагали их косвенно, например, в мебельных магазинах и кабинетах ортодонтов на протяжении десятилетий. Исторически крупнейшими игроками были Wells Fargo, Citigroup и Synchrony Financial.

Но этот тип кредитования становится все более популярным в последние годы, поскольку технологии улучшились до такой степени, что торговцы и подрядчики, которые раньше могли принимать только наличные, чеки или кредитные карты, теперь предлагают вариант кредита в момент покупки. в Интернете, в магазинах или лично. Представьте себе владельца кровельной компании, работающего в этом доме, который оценивает проект, изобилующий iPad, чтобы предложить мгновенную ссуду для оплаты работ.

Помимо предоставления потребителям еще одного варианта оплаты, эти ссуды помогают продавцам продавать больше товаров и услуг, говорят банкиры и руководители финансовых технологий.Они также были благом для онлайн-кредиторов — в прошлом году Affirm из Сан-Франциско предоставила кредиты в точках продаж на сумму более 1 миллиарда долларов — и, во все большей степени, для региональных банков, которые финансируют кредиты напрямую или за кулисами.

Citizens Financial Group построила процветающий бизнес в качестве эксклюзивного кредитора для точек продажи iPhone в магазинах Apple и на Apple.com. У него такое же эксклюзивное партнерство с фирмой Vivint, занимающейся домашней безопасностью.

Regions Financial, Fifth Third Bancorp и Synovus Financial увеличили свои кредитные портфели в точках продаж после того, как они объединились с GreenSky, финтех-компанией из Атланты, чья технологическая платформа позволяет подрядчикам по ремонту жилья, медицинским фирмам и специализированным розничным торговцам предлагать мгновенные ссуды и кредитные линии для своих клиентов.По состоянию на конец 2017 года у GreenSky были партнерские отношения с 16000 торговцев.

Для банков эти ссуды стали ключевым фактором роста потребительских ссуд в то время, когда многие нажимают на тормоза автокредитования, а спрос на ссуды под залог собственного капитала снизился. Поддержание роста потребительских кредитов является одним из главных приоритетов для банков, поскольку они стремятся диверсифицировать свои кредитные портфели, которые исторически были в значительной степени ориентированы на ссуды на коммерческую недвижимость.

Один из самых больших рисков увеличения объемов потребительского кредитования заключается в том, что экономика ухудшается, и потребители начинают с трудом справляться со своими ежемесячными платежами.Недавнее снижение уровня личных сбережений, рост уровня потребительского долга и увеличение просрочек по потребительским кредитам, хотя и не приближающееся к уровню финансового кризиса, — все это предупреждающие признаки того, что некоторые домохозяйства в США уже могут быть истощены.

Тем не менее, банкиры говорят, что они хорошо осведомлены о рисках и принимают все необходимые меры для их снижения. Тим Спенс, глава отдела платежей, стратегии и цифровых решений в Fifth Third из Цинциннати, сказал, что системы, созданные банками для проведения стресс-тестов, во многом помогли им понять, с какими рисками при потребительском кредитовании они могут мириться.

Стресс-тестирование «стало невероятно полезным инструментом для стратегического планирования», — сказал Спенс. «Это то, что определяет наши решения, поскольку это связано с профилем клиента, которому мы готовы предоставить кредит, и размером данного портфеля на нашем балансе».

Более того, многие из этих ссуд являются краткосрочными — обычно на срок менее двух лет, а иногда и всего на несколько месяцев — и поэтому представляют гораздо меньший риск для банковских балансов, чем автокредиты или ипотека.

Итак, по крайней мере в обозримом будущем, не ожидайте, что банки и финансовые технологии ослабят кредитование в точках продаж. Вот четыре причины, по которым они считают это растущим бизнесом.

Потребителям нужны варианты

Affirm предоставляет кредиты в точках продаж широкому кругу торговцев, включая розничных торговцев одеждой, продавцов велосипедов и туристических веб-сайтов. Еще в конце 2015 года кредитор имел партнерские отношения примерно со 100 розничными торговцами. Сегодня у компании более 1500 партнеров, и она постоянно расширяется.

Быстро внедряя кредитование в точках продаж, продавцы признают, что их клиенты хотят альтернативы обычным кредитным картам или кредитным картам магазина, когда дело доходит до оплаты продуктов или услуг, сказал Макс Левчин, основатель и исполнительный директор Affirm.

«Потребители осознают необходимость кредита, но недовольны условиями и отсутствием контроля, связанными с традиционными картами», — сказал Левчин в электронном письме.

В 2016 году компания Affirm провела опрос более 1000 потребителей в возрасте от 22 до 44 лет, чтобы определить их отношение к потребительскому кредиту.Большинство заявили, что боятся долга, и почти половина сказали, что им меньше нравятся некоторые покупки, если у них все еще есть остаток на своих кредитных картах.

Пожалуй, наиболее показательно то, что 87% респондентов выразили заинтересованность в оплате крупных покупок с помощью ежемесячных ссуд в рассрочку, и большая часть этих респондентов заявили, что наиболее привлекательным аспектом ссуды в рассрочку является точное знание того, сколько они будут должны и когда, в том числе интерес.

Американцы по-прежнему любят свои кредитные карты, о чем свидетельствует тот факт, что непогашенный долг по карте сейчас находится на рекордно высоком уровне в 800 миллиардов долларов, по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка.Тем не менее, количество активных счетов намного ниже докризисного уровня, что является явным признаком того, что многие потребители пытаются избежать возобновляемой задолженности. В своем исследовании Fifth Third обнаружила, что миллениалы особенно не любят иметь долги по кредитным картам, но не имеют проблем с получением кредита для оплаты определенного продукта или услуги, например ноутбука или отпуска.

«У этой группы есть естественная психологическая близость к кредитным продуктам с определенной целью», — сказал Спенс. «Это был важный момент, который побудил нас предложить решение по финансированию в случае необходимости.

Исследование Fifth Third также показало, что многие домовладельцы в наши дни менее склонны использовать ссуды под залог недвижимости для оплаты ремонта кухни, установки солнечных панелей или других проектов по благоустройству дома. Те, у кого есть воспоминания о финансовом кризисе, опасаются, что использование собственного капитала в своих домах для финансирования модернизации может оставить их под водой, если начнется рецессия и стоимость домов снизится. Другие просто считают, что ссуды под залог недвижимости создают больше проблем, чем они того стоят, особенно когда им доступны другие варианты финансирования.

«Если дерево упадет в ваш гараж, вы не хотите ждать 45 дней, чтобы получить оценку и составить надлежащий заключительный пакет… до того, как ссуда будет профинансирована», — сказал Спенс.

Вот где появляются ссуды GreenSky. Ссуды, которые варьируются от примерно 5 000 до 55 000 долларов США, предлагаются через тысячи подрядчиков и могут быть профинансированы в считанные минуты любым из примерно 15 банков в сети GreenSky. Ссуды имеют более высокие ставки, чем ссуды под залог недвижимости, потому что они не обеспечены стоимостью дома, хотя большинство из них вначале предлагают рекламную ставку 0%, которая позволяет заемщику избежать процентных сборов, если ссуда будет выплачена до истечения рекламного периода. .

Стив Адамс, глава по связям с инвесторами в Synovus, в Колумбусе, штат Джорджия, сказал, что, хотя ипотечные ссуды всегда будут иметь место, некоторые домовладельцы, желающие профинансировать модернизацию или дополнение, обращаются к ссудам GreenSky из-за их скорости и скорости. простота.

«Этот тип транзакции очень привлекателен для клиента, потому что он происходит очень быстро», — сказал Адамс, который до недавнего времени возглавлял кредитование потребителей и малого бизнеса в Synovus. «Мы верим, что во многих отношениях отрасль движется именно в этом направлении.”

Кредиты в точках продаж помогают продавать больше товаров

Легко понять, почему тысячи подрядчиков по благоустройству дома захотят сотрудничать с GreenSky, а сотни розничных продавцов и интернет-магазинов захотят объединиться с Affirm: чем больше вариантов оплаты они могут предложить потенциальным клиентам, тем с большей вероятностью они закроют продажа.

Брендан Кафлин, глава отдела депозитов и потребительского кредитования в Citizens Financial Group, в Провиденсе, штат Род-Айленд, сказал, что торговцы были в центре внимания, когда его компания несколько лет назад начала создавать собственную внутреннюю кредитную платформу.Руководители Citizens не только рассматривали кредитование в точках продаж как способ лучше обслуживать потребителей, но и рассматривали его как возможность помочь существующим — и будущим — бизнес-клиентам «добиться значительного улучшения продаж», — сказал Кафлин.

Договоренности между продавцами и кредиторами могут различаться, но во многих случаях продавцы будут платить комиссию за участие в партнерстве в торговых точках. GreenSky, например, зарабатывает деньги на подрядчиках, которые платят ему комиссию за содействие в получении кредитов.(Эти сборы также увеличиваются. Wall Street Journal недавно сообщил, что GreenSky является вторым по величине финансово-технологическим сектором в стране с рыночной стоимостью примерно 4,5 миллиарда долларов.)

Citizens предоставляет ссуды напрямую, а не через третьих лиц, и он также взимает с торговцев комиссию за каждую предоставленную ссуду. Важно отметить, что ссуды являются беспроцентными, и Кафлин подчеркнул, что предложение 0% действует на весь срок ссуды, а не на установленный рекламный период, по истечении которого заемщики должны будут платить накопленные проценты.

Торговцы «отказываются от небольшой доли прибыли, чтобы запустить подобную программу, но они делают ставку на то, что этот беспроблемный опыт обеспечит большую доступность их продуктов, сделав их более доступными», — сказал Кафлин.

Citizens в настоящее время предлагает ссуды для Apple и Vivint в точках продаж, но председатель и главный исполнительный директор Брюс Ван Сон сказал инвесторам и аналитикам в январе, что планирует объявить о партнерстве с большим количеством продавцов в конце этого года.

«Мы работаем над пилотными проектами, так что следите за обновлениями», — сказал он.

Партнерство с Apple не может оставаться эксклюзивным надолго. The Wall Street Journal сообщил в среду, что Goldman Sachs ведет переговоры с Apple о предоставлении кредитов в точках продаж на iPhone и другие продукты Apple. Goldman будет предоставлять ссуды через свое подразделение потребительского кредитования Marcus, которое было запущено в 2016 году.

Технические достижения упростили кредитование в точках продаж

Помимо 0% годовых, еще одним важным аргументом в пользу ссуд для граждан на iPhone является скорость, с которой они могут быть одобрены и профинансированы.

По словам Кафлина, ссуды могут быть одобрены «менее чем за одну секунду» простым движением кредитной карты, уже находящейся в кошельке потенциального заемщика. Такое удобство работы с клиентами является одной из причин, по которым портфель необеспеченных потребительских кредитов Citizens с середины 2016 года увеличился более чем в три раза.

Точно так же ссуды GreenSky могут быть одобрены в течение нескольких минут и обычно финансируются в тот же день.

Процесс должен быть простым не только для заемщиков, но и для подрядчиков и продавцов, которые в первую очередь предлагают варианты финансирования и лизинга, — сказал Боб Уикхэм, инвестор Microf, кредитора в сфере финансовых технологий, который подчеркивает: предложения о продаже домовладельцам, ищущим модернизацию своих систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха.Шестилетний Microf имеет партнерские отношения с тысячами дилеров HVAC и десятками дистрибьюторов и в основном работает с домовладельцами со слегка испорченной кредитной историей.

«Финансирование в точках продаж должно быть быстрым и простым для использования подрядчиками», — сказал Уикхэм, партнер Rotunda Capital, группы прямых инвестиций в Бетесде, штат Мэриленд, которая в 2015 году инвестировала в Microf около 18 миллионов долларов. и 2017. «В разгар сезона эти ребята часто работают с 7 утра до 7 вечера. и они не собираются тратить время, и у них нет времени, чтобы страдать из-за сложного процесса подачи заявок и финансирования.”

Кредиторы продолжают совершенствовать свои технологии, чтобы потребители могли получить доступ к средствам тогда, когда они больше всего в них нуждаются. Компания Fifth Third скоро представит новый личный заем, на который владельцы существующих счетов смогут подавать заявки через мобильное приложение. Если кредит будет одобрен, средства будут переведены на счет клиента на следующий рабочий день и могут быть использованы, предположительно, для любой крупной покупки.

Affirm также недавно начал предлагать новый тип ссуды, который позволяет потребителям брать взаймы для покупки продукта или услуги у любого продавца, а не только у того, у которого уже есть партнерские отношения с Affirm.Пользователи приложения, получившие разрешение на получение ссуды, получают временный номер кредитной карты, который можно использовать в торговой точке для совершения покупки.

Любая вещь — даже новая пара джинсов — может быть оплачена ссудой. Подтвержденные ссуды начинаются от 150 долларов и могут доходить до 17 500 долларов. По словам Левчина, средний размер кредита составляет 650 долларов.

«Мы считаем, что кредитное будущее — это не кусок пластика, а приложение, которое дает потребителям гибкость, позволяющую тратить деньги, где и когда они хотят, а также прозрачность истинной стоимости покупки», — сказал Левчин.

Для банков главное — диверсификация портфеля

Еще в конце 2016 года компания Fifth Third почти не имела в своих книгах ссуд в точках продаж, но с тех пор она выделила сотни миллионов долларов таких ссуд и рассчитывает достичь 2 миллиардов долларов в течение нескольких лет, и все благодаря о своем партнерстве с GreenSky, сказал Спенс. Банк настолько оптимистичен в отношении бизнес-модели, что в прошлом году он инвестировал 50 миллионов долларов в GreenSky, чтобы помочь финансировать расширение финтеха в новых направлениях бизнеса.

Regions не выделяет ссуды GreenSky в своей финансовой отчетности, но на 31 декабря ее портфель непрямых потребительских ссуд составил 1,4 миллиарда долларов, что на 57% больше, чем годом ранее. По словам Трейси Джексон, старшего вице-президента по потребительскому кредитованию в регионах, значительный рост можно отнести к ее отношениям с GreenSky.

«У такого банка, как наш, нет существующей технологии для обеспечения инфраструктуры в этих тысячах мест», — сказал Джексон. «У GreenSky есть эта технология, плюс все эти отношения с подрядчиками по благоустройству дома.Для банка это слишком много накладных расходов, чтобы поддерживать его «.

Этот доступ к технологии GreenSky помогает банкам диверсифицировать свои кредитные портфели. Десять лет назад Synovus почти потерпел неудачу из-за перегрузки по ссудам на коммерческую недвижимость и строительство, но в последние годы ее ссудный портфель стал более сбалансированным, поскольку компания привлекала все больше кредитов для малого бизнеса и потребительских кредитов. По состоянию на 31 декабря на балансе Synovus было почти 1,1 миллиарда долларов непрямых потребительских кредитов, что на 130% больше, чем годом ранее.

Адамс, глава отдела по связям с инвесторами, сказал, что несколько лет назад компания приняла осознанное решение расширить кредитование в точках продаж, и пришел к выводу, что партнерство с GreenSky было лучшим способом сделать это.

«Выбор был в том, чтобы создать собственное решение, выйти на рынок и купить кого-нибудь или найти партнера», — сказал он. GreenSky «имел самое убедительное ценностное предложение».

Джексон из

Regions добавил, что партнерство также является рентабельным, поскольку позволяет банкам предоставлять ссуды, «не всегда полагаясь на филиалы».

Если у банков есть один недостаток в партнерстве с GreenSky, так это то, что у них мало возможностей для углубления отношений с заемщиками. GreenSky в целом выдает ссуды своим банковским партнерам на циклической основе — один пятой трети, следующий — регионам и так далее — поэтому чаще всего банки финансируют кредиты заемщикам на рынках, где у них нет розничное присутствие.Заемщик в Сиэтле может получать ежемесячный отчет из регионов, но в противном случае, скорее всего, не будет иметь никакого другого взаимодействия с банком, который работает на Юге и Среднем Западе.

Джексон сказал, что некоторые регионы могут осуществлять кредитование в точках продаж самостоятельно, без помощи третьей стороны. Например, он работает напрямую с несколькими энергетическими компаниями в пределах своего присутствия, предлагая ссуды домовладельцам, стремящимся профинансировать улучшения в сфере энергетики, такие как замена воздуховодов или настройка теплового насоса.Банк также изучает возможности партнерства с больницами и другими поставщиками медицинских услуг на своих рынках, чтобы предлагать ссуды на медицинские процедуры, не полностью покрываемые страховкой, с прицелом на развитие более глубоких отношений с заемщиками.

«В какой-то момент мы хотим предоставить все это сами и не будем полагаться на третью сторону», — сказал Джексон.

Что нужно знать о кредитных организациях в точках продаж, таких как Affirm и QuadPay

Идея «купи сейчас, заплати позже» уже давно пользуется спросом.Кредитные карты упрощают задачу.

Но все чаще люди выбирают альтернативных кредиторов в точках продаж (POS), чтобы заполнить этот финансовый пробел. По данным Credit Karma / Qualtrics, более 40% американских покупателей использовали план «купи сейчас — плати позже».

Ссуда ​​POS по существу противоположна отсрочке платежа. С отсрочкой платежа вы платите за свой товар с течением времени, а затем забираете его домой, когда оплатите счет.

У кредитора POS вы сначала получаете свой товар, а затем платите за него в течение определенного периода времени.Такие компании, как Affirm, Afterpay, Klarna и QuadPay, относятся к числу тех, кто предлагает кредитование POS.

Эти услуги также широко доступны. Некоторые из них связаны с участвующими розничными продавцами, а другие могут использоваться на любом веб-сайте.

Но, как и с любым другим финансовым продуктом, важно сначала глубоко погрузиться, чтобы понять, подходит ли он вам.

Walmart

Чем кредиторы POS отличаются от кредитных карт?

Во-первых, кредитование POS-терминалов возможно только через определенных розничных продавцов, в то время как кредитные карты можно использовать для покупки практически всего.Кроме того, сумма, которую вы заимствуете, зависит от вашей покупки в момент продажи, а не от вашего кредитного лимита.

Срок кредита зависит от кредитора; это может быть 30 дней, несколько месяцев или один или несколько лет. Заемщики производят ежемесячные платежи до тех пор, пока не наступит срок их последнего платежа, или до тех пор, пока они не выплатят ссуду досрочно.

Кроме того, открытие кредитной карты — это сложный запрос, который отображается в вашем кредитном отчете, в то время как кредитование в точках продаж — это просто мягкий запрос.

Наконец, POS-кредиторы гарантируют заемщику при каждой новой покупке, что защищает их от предоставления слишком большого кредита.С другой стороны, компании, выпускающие кредитные карты, предоставляют потребителям кредитную линию, которая возобновляется по мере выплаты остатка.

Плюсы и минусы

Плюсы POS-кредитов

  • Хороший вариант, если вы хотите совершать крупные покупки без кредитной карты
  • Вы будете знать, как долго вы делаете платежи и когда быть без долгов
  • Вам не нужна кредитная история
  • Привлекательный вариант для крупных разовых покупок, таких как матрасы, мебель или электроника.

Минусы кредитов POS

  • Процентные ставки до 30%
  • У вас может возникнуть соблазн перерасходовать
  • Алгоритмы кредитования POS не придают большого значения таким факторам, как кредитная история
  • Если вы хотите вернуть вашей покупки, вам придется работать с продавцом.
  • Программы рассрочки могут повлиять на ваш кредит
  • Ваш кредит может иметь сопутствующие сборы

Сравнение разных кредиторов POS

Во многих случаях кредитор POS, которого вы используете, сводится к тому, где вы делаете покупки, потому что розничные торговцы используют разных кредиторов.Перед тем, как оформить ссуду, четко сформулируйте, что предлагает каждый кредитор. Каждый кредитор индивидуален.

Когда у вас есть возможность выбирать между кредиторами, важно оценивать магазинные цены. Подсчитайте общую стоимость (включая любые проценты и комиссии) покупки товаров по кредитной карте с фиксированной годовой процентной ставкой на то же количество месяцев, что и запланированная ссуда в рассрочку, и посмотрите, какое предложение лучше.

Подходит ли вам кредитование торговых точек?

Как и в случае с кредитными картами, POS-кредитование может быть отличным, если его правильно использовать.Если кредитные карты могут помочь вам накопить кредит и зарабатывать льготы и вознаграждения, они хороши только в том случае, если вы тратите по средствам.

То же самое и с ссудами POS. Если вы можете делать ежемесячные платежи, не влезая в долги, они отлично подходят для совершения крупных покупок. Но будьте осторожны: прежде чем вы это узнаете, у вас может быть пачка счетов по кредиту POS, подлежащих оплате каждый месяц, и это определенно не хорошо для вашей прибыли.

Если у вас есть долги, то, вероятно, лучше использовать наличные и дебетовые.

  • Райан Вангман

    Репортер по младшим кредитам

    Райан Вангман — младший репортер Personal Finance Insider, который рассказывает о личных займах, студенческих ссудах, рефинансировании студенческих ссуд, консолидации долга, автокредитах, ссудах для автодомов и лодках.В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении. Он окончил Северо-Западный университет и ранее писал для The Boston Globe.

    Узнайте больше о том, как Personal Finance Insider выбирает, оценивает и покрывает финансовые продукты и услуги здесь >>

    Подробнее
    Читать меньше

    Больше покрытия личных финансов

Сканирование индустрии финансирования POS-терминалов: ведущие прорывные модели

Продолжая предыдущую статью, в этой статье рассказывается об индустрии финансирования POS-терминалов и различных существующих моделях.

В следующий раз, когда вы будете делать покупки, продавцы могут предложить новый способ оплаты. Не удивляйтесь, увидев в качестве вариантов легкую ссуду, кредитную линию или аренду! Вместо того, чтобы использовать наличные или карту при оформлении заказа, продавец может попросить вас предоставить некоторую личную информацию, чтобы сразу же разобраться с вашим финансированием. Разве вы не хотите знать, какие изменения сделали это возможным? Позвольте познакомить вас с этой историей.

Индустрия финансирования POS-терминалов — Новая история старого решения

Финансирование

POS, которое позволяет потребителям разбивать платежи на рассрочку, снова стало популярным за годы после рецессии после исчезновения с появлением кредитных карт.

Что заставило его вернуться?

Во-первых, на него был спрос со стороны потребителей, которые хотели большей гибкости, чем позволяют традиционные покупки в кредит. Во-вторых, миллениалы стали частью потребительской кредитной картины и начали принимать решения для финансирования POS-терминалов в качестве жизнеспособной альтернативы кредитным картам. Скачок в финансировании торговых точек произошел из-за сокращения задолженности по кредитным картам. По мере того, как кредитование в точках продаж стало массовым явлением, кредиторы стали привлекать все большее внимание, часто в форме инвестиций и партнерских отношений, которые демонстрировали признание модели со стороны традиционных компаний, выпускающих кредитные карты.

Теперь вы можете спросить — если индустрия финансирования POS-терминалов настолько популярна, то кто управляет этим пространством и какие варианты доступны. Это правильный вопрос. Давайте на это ответим. В связи с растущей популярностью и спросом в сфере финансирования POS-терминалов в последние несколько лет появляется волна финтех-компаний. Эти компании установили партнерские отношения с тысячами популярных розничных продавцов, что дает им доступ к миллионам покупателей.

Новаторы в сфере финансовых технологий осознали, что продавцам и потребителям нужны варианты, и эти варианты могут зависеть от типа покупки, географического региона и демографии потребителей.Традиционные игроки, изучающие вариант финансирования POS-терминалов, имеют ограниченный период для выхода на рынок и роста. Через пару лет они либо не смогут конкурировать, потому что у большинства ритейлеров уже будут финансовые партнеры, либо им придется вложить значительные средства, чтобы выйти на рынок.

Сканирование индустрии финансирования POS-терминалов

Фирмы, переходящие на финансирование POS-терминалов, варьируются от основных банков до мелких и крупных предприятий розничной торговли, от компаний, осуществляющих платежи по кредитным картам, до игроков в электронной коммерции.Чтобы обрисовать ландшафт POS-финансирования, нам нужно привести примеры нескольких подрывных моделей, которые демонстрируют диапазон возможностей в этой сфере.

Платформы ссуды в рассрочку

Ссуды, погашаемые с регулярными платежами или рассрочкой, подпадают под ссуды с рассрочкой платежа. Такие компании, как Affirm, Klarna, Afterpay и Sezzle, предлагают потребителям ссуды в рассрочку на определенные покупки в определенных розничных магазинах. Со временем он стал значительно популярнее среди клиентов, которые ищут кредитную альтернативу своим кредитным картам.

Процесс получения ссуды прост. Клиенты просматривают различные магазины на этих веб-сайтах, выбирают Affirm, Klarna, Afterpay или Sezzle при оформлении заказа и вносят ежемесячные платежи. Некоторые компании взимают проценты от 10 до 30 процентов, а некоторые предлагают беспроцентные ссуды. Также взимается комиссия в случае просрочки платежа.

Компания Affirm из Сан-Франциско имеет партнерские отношения с более чем 6000 торговцев и обслуживает около 4,5 миллионов потребителей.Недавно Affirm заключила сделку с Shopify, чтобы получить доступ к примерно 1,2 миллионам продавцов в Америке. Подтвержденные клиенты — это онлайн- и офлайн-покупатели, которые ищут простые ссуды с фиксированной оплатой для финансирования покупок. Эти ссуды предоставляются по трех-, шести- и двенадцатимесячным планам с процентной ставкой от 10 до 30 процентов.

Возможно, вы слышали о Snoop Dogg, инвестирующем в финтех-единорога — это Klarna , шведская компания, предлагающая финансовые решения. Первый — рассрочка: он позволяет покупателям разделить покупку на четыре равных платежа без дополнительных затрат.Во-вторых, это финансирование — оно предназначено для крупных покупок, которые клиенты хотят оплачивать в течение длительного периода, от 3 до 36 месяцев. И третий — план «Оплата за 30 дней», который позволяет потребителям попробовать перед покупкой без дополнительной платы. Продавец получает предоплату, оставляя все риски на Кларну. Имея более 60 миллионов клиентов и 190 000 торговцев, у Klarna есть два типа клиентов: продавцы электронной коммерции, желающие расширить возможности оплаты на своих веб-сайтах, и потребители, которым нужен доступ к кредитам при покупке продуктов в Интернете.

Расположенная в Мельбурне Afterpay позволяет покупателям онлайн и офлайн делать покупки и оплачивать их четырьмя равными двухнедельными платежами. Единственный раз, когда клиент платит дополнительную сумму, — это в случае просрочки платежа: он взимает фиксированную плату за просрочку в размере 10 долларов за каждый платеж и дополнительную плату в размере 7 долларов за просрочку платежа, если платеж не будет произведен в течение 7 дней. Компания Afterpay представлена ​​в Австралии, Новой Зеландии, США и Великобритании, ее предлагают более 48000 розничных продавцов и используют 8,4 миллиона клиентов.

Затем есть Sezzle из Миннесоты, которая позволяет покупателям оплачивать заказ 4 небольшими платежами в рассрочку в течение шести недель, вместо того, чтобы платить сразу всю сумму. Sezzle не взимает проценты по этим платежам. Имея 17 000 розничных партнеров, Sezzle увеличивает продажи и покупательную способность своих продавцов. Когда вы будете готовы к оплате, вы можете выбрать Sezzle в качестве способа оплаты. Затем вам будет предложено создать учетную запись в Sezzle и завершить покупку всего на 25 процентов от общей суммы.Единственные комиссии, с которыми вы можете столкнуться, — это комиссии за неудавшиеся платежи или за перенесенные платежи.

Платформы для нескольких кредиторов

Кредиторы и банки могут предоставлять ссуды в онлайн-экосистемах, которые объединяют нескольких кредиторов с торговцами. Этот путь предлагает потребителю доступ с большим контролем над андеррайтингом. Для розничных продавцов он предлагает более высокий процент одобрения с ограниченной интеграцией, а для конечных клиентов он открывает несколько вариантов ссуды.

Вайз, Джифити и Атак делают это.

Эти компании не выбирают между кредитными линиями и выплатами в рассрочку и не выбирают для обслуживания единый целевой демографический диапазон.Скорее, они берут все части головоломки и объединяют их в единый рынок. Давайте посмотрим, насколько эти компании так похожи и в то же время так отличаются друг от друга.

Vyze — это платформа в Остине, которая связывает продавцов с несколькими кредиторами, позволяя им предлагать своим клиентам широкий спектр вариантов кредитования онлайн и в магазине. Для продавцов он предлагает более высокие ставки одобрения, а для кредиторов он увеличивает их способность расходовать средства. Создавая продавца, Vyze работает с ними, чтобы выбрать лучших кредиторов для своей программы, а затем, исходя из демографической группы клиентов, клиент обращается за финансированием или ему предлагается финансирование.Клиент отправляется через систему Vyze, проходит через всех кредиторов и получает предложение от одного из них. Все это происходит в считанные секунды.

Vyze используется более чем в 2000 магазинах в США, а NordicTrack, The Home Depot и Miracle Ear входят в число его деловых партнеров. В дополнение к существующим решениям на основе карт и ACH Mastercard приобрела Vyze в 2019 году, чтобы предоставить покупателям дополнительную гибкость при оплате в момент покупки.

Jifiti , развивающаяся финтех-компания с офисами в Колумбусе, Огайо и Израиле, предлагает комплексное решение, которое работает с любой существующей POS-системой или системой электронной коммерции. Это позволяет банкам и кредиторам с помощью единой интеграции запускать полностью брендированное решение для финансирования POS-терминалов для любого продавца без дополнительных ресурсов интеграции. Благодаря технологии виртуальных карт она уже используется розничными брендами и банками в Европе и США как в Интернете, так и в магазинах.

Chargeafter , основанная в 2017 году, — это калифорнийский стартап, который работает в сети кредиторов и финансовых партнеров, где данные клиентов проходят через водопадный подход, чтобы найти лучший финансовый или кредитный продукт для потребителя.При каскадном подходе после подачи заявки на финансирование pos она проверяется на одобрение основных кредиторов, и в случае отклонения она переходит к вариантам, близким к основным для утверждения. В случае отклонения заявка передается на утверждение субстандартным кредиторам. Весь процесс происходит на веб-сайте продавца без переадресации и занимает всего несколько секунд.

Платформы финансирования

Финансовые платформы действуют как посредник, который связывает заемщиков-потребителей с банками, собирая при этом комиссию.Эти платформы полагаются на продавцов, чтобы привлечь объем ссуды, предлагая финансирование в точках продаж.

Базирующаяся в Атланте компания Greensky , финансовая платформа для поставщиков услуг, а именно подрядчиков и подрядчиков по ремонту домов, была в авангарде этой стратегии. Платформа позволяет компаниям, занимающимся ремонтом жилья, предлагать своим клиентам мгновенные ссуды и кредитные линии. Эти ссуды помогают клиентам разбить покупку на мелкие платежи в течение 12 месяцев. По сути, это беспроигрышный вариант для всех заинтересованных сторон.Банки получают огромный объем ссуд. Продавцы получают возможность предлагать доступные планы оплаты. Потребители получают возможность оплачивать покупки с течением времени, возможно, без каких-либо процентов.

Greensky, которая стала публичной и привлекла на NASDAQ 874 миллиона долларов при оценке в 4,3 миллиарда долларов, сегодня имеет партнерские отношения с более чем 18000 торговцами в США.

Кредитная линия

Кредитная линия — это гибкий заем, который предлагает ограниченную сумму средств — средства, к которым можно получить доступ по мере необходимости, и которые необходимо погасить в течение заранее определенного периода.

PayPal Credit — это многоразовая кредитная линия, которую вы можете использовать в большинстве интернет-магазинов, которые принимают PayPal в качестве способа оплаты. Вы получаете шестимесячную беспроцентную ссуду на покупки на сумму более 99 долларов каждый раз, когда совершаете покупки. В отличие от Visa и традиционных кредитных карт, Paypal Credit нельзя использовать в обычных магазинах, и вы также не получите физический кусок пластика. PayPal Credit на 100% основан на Интернете. Процесс получения кредитов PayPal прост. Вам нужно будет заполнить онлайн-заявку и получить немедленное одобрение на основе вашей кредитной истории.Вам понадобится учетная запись PayPal, которая также будет автоматически связана с вашим кредитом PayPal, появляющимся в качестве способа оплаты каждый раз, когда вы производите оплату через PayPal.

PayPal Credit (ранее называвшийся PayPal Bill Me Later), первоначально запущенный в 2008 году и переименованный в его нынешнюю форму в 2015 году, теперь доступен у 22 миллионов продавцов, которые принимают PayPal в качестве способа оплаты.

В то время как финансирование POS-терминалов — это просто — законно ли это для вас? Или это просто еще один продукт, который побуждает вас тратить больше? Что ж, давайте посмотрим на плюсы и минусы этого.

Плюсы

Что делает индустрию финансирования POS-терминалов привлекательной, так это наличие вариантов без проверки кредитной истории и возможность производить установленные ежемесячные платежи.

Это лучший вариант для тех, кто хочет делать дорогостоящие покупки, поскольку вы знаете, как долго вы будете производить платежи и когда у вас не будет долгов. Вы сможете прогнозировать свои платежи каждый месяц.

Открытие кредитной карты — это сложный запрос, который отображается в вашем кредитном отчете, в то время как финансирование в точках продаж — это просто мягкий запрос.Этот мягкий запрос позволяет избежать беспокойства о снижении кредитного рейтинга.

Минусы

Хотя финансирование POS-терминалов привлекает много внимания, одним из самых больших недостатков этих кредитов является процентная ставка, которая иногда может достигать 30 процентов.

Вы должны четко представлять себе все комиссии, связанные с вашей ссудой. Крайне важно найти лучшую сделку, чтобы избежать сюрпризов, таких как пени за просрочку платежа и отсроченные проценты.

И последнее, но не менее важное: возможности, предлагаемые индустрией финансирования POS-терминалов, могут быть отличными, если вы используете их правильно.Это полезно для тех, кто плохо знаком с кредитом и если вам нужно сделать крупную покупку. Ставки по займам могут быть высокими, поэтому их лучше использовать экономно — не для импульсивных или повседневных покупок.

Конкуренция по финансированию POS-терминалов быстро растет

Финтех-компании имеют наилучшие возможности для победы в конкурсе по финансированию POS-терминалов благодаря резкому росту внедрения с 2015 по 2019 год .

Не так давно единственными вариантами финансирования, доступными потребителю в торговой точке (POS), были кредитные карты или банковские ссуды.Хотя эти варианты просты в использовании, потребители заплатили цену за удобство, а бумажная работа и время были сдерживающими факторами для банков. Однако новая волна финансирования в точках продаж или POS-финансирования трансформирует потребительское финансирование. Технологии и данные показывают, что продавцы и финансовые учреждения теперь могут предлагать ссуды в момент продажи как онлайн, так и офлайн.

Существующий сценарий рынка POS-финансирования

Финансирование

POS — беспроигрышный вариант для потребителей, которые ищут прозрачные варианты кредитования, а также для продавцов, которые извлекают выгоду из более широкой клиентской базы и возможности для увеличения продаж.Для потребителей это происходит мгновенно, без проблем и обеспечивает большую прозрачность в отношении общей стоимости покупки. Кроме того, эта альтернативная форма финансирования освобождает клиентов от основных вариантов кредитования. Для продавцов жизненно важным коммерческим предложением финансирования POS является меньшее количество брошенных онлайн-тележек для покупок, что приводит к более высоким продажам.

Filene Research Institute 1 оценивает размер глобального финансового рынка POS-терминалов в 6 триллионов долларов, а рынок США — в 391 миллиард долларов, причем самыми популярными категориями потребителей являются товары для здравоохранения, электроники и предметов интерьера.Финансирование POS-терминалов растет на 20 процентов в год в США с аналогичными темпами роста в Европе, Австралии и Азии 2 . По сравнению со всеми другими продуктами финансирования, эта категория растет более быстрыми темпами и вдвое быстрее, чем кредитные карты. В США непогашенная задолженность по кредитам в рассрочку POS, по прогнозам, достигнет 162 млрд долларов к 2021 году 3 . Сегодня ссуды в рассрочку составляют лишь 3,5 процента всех потребительских кредитов США 4 . Это означает, что финансирование POS-терминалов — это отличная возможность для игроков, будь то компании, занимающиеся финансовыми технологиями или финтех, банки, продавцы, эмитенты кредитных карт и даже производители.

Финтех-компании, наиболее подходящие для использования финансирования POS-терминалов

Миллениалов привлекают к финансированию POS-терминалов

Fintech — модное слово в финансовых кругах, и они позволяют по-новому взглянуть на проблемы, с которыми сталкиваются потребители, с точки зрения технологий. Обладая огромной клиентской базой из поколения миллениалов и впечатляющим набором цифровых предложений, они наилучшим образом подходят для использования POS-финансирования.

Миллениалов привлекает финансирование POS-терминалов из-за их неприятия высоких процентных ставок по кредитным картам.Напротив, кредиты на POS-терминалы имеют прозрачный и фиксированный срок погашения с более низкими процентными ставками, чем по кредитным картам. Финтех набирает обороты, работая над такими болевыми точками потребителей, как непонимание того, как работает годовая процентная ставка, которую они решают, предлагая прозрачные и фиксированные условия кредитования. Финтех-компании обеспечивают безбумажный и цифровой подход к адаптации потребителей. Они создали возможности платформы для использования нетрадиционных наборов данных для кредитного скоринга, помимо использования данных традиционных кредитных бюро.Их подход, основанный на цифровых технологиях, гарантирует удобство покупки.

Внедрение финансовых технологий продолжает расти во всем мире

Все это привело к значительному росту внедрения финансовых технологий. Согласно рейтингу EY Global Fintech Adoption Index 5 , глобальное внедрение финансовых технологий достигло 64 процентов, и 68 процентов потребителей рассматривают нефинансовые компании, предоставляющие финансовые услуги. В период с 2015 по 2019 год на рынках наблюдался резкий рост внедрения, что отражает доступность финтех-услуг, предлагаемых банками и страховщиками.Индекс также зафиксировал привлекательные ставки и сборы как главную причину, по которой потребители обращаются к финтех-фирмам.

Рынок 2015 2017 2019
Австралия 13% 37% 58%
Великобритания 14% 42% 71%
США 17% 33% 46%
Итого Среднее 14.6% 37,3% 58,3%

Сравнение внедрения FinTech на ведущих рынках с 2015 по 2019 гг.

Крупнейшие игроки POS-финансирования 6 в Австралии включают Afterpay с 4,6 млн клиентов и Zip с 1,3 млн клиентов. OpenPay работает в определенных категориях, таких как стоматология, здравоохранение и автомобилестроение. Splitit , специализирующаяся на онлайн-продажах, вышла на австралийский рынок в 2019 году, а Latitude объявила о запуске продукта, который будет напрямую конкурировать с этими новыми участниками.

Европа традиционно доминировала в этом пространстве и является домом для Klarna , которая лидирует в своих решениях кассовых операций, приносящих пользу как продавцам, так и конечным потребителям. Компании, финансирующие POS-терминалы, нашли в Швеции благодатную почву для перебоев в работе благодаря высокой степени распространения, доступным данным для кредитного скоринга и эффективному возмещению убытков.

Согласно отчету, 70 процентов потребителей в Северной Америке использовали финтех-приложения в 2019 году 7 , что означает, что потребители в США используют финтех.S. Affirm сотрудничает с более чем 6000 продавцами, а Sezzle — с более чем 17000 розничными партнерами, темпы внедрения росли быстрее, чем ожидалось. Вы можете подробно прочитать о главных подрывных моделях индустрии финансирования POS-терминалов.

Банкам необходимо принять к сведению

С ростом финансирования POS-терминалов и правлением этой сферой финансовых технологий они стали неотъемлемой частью снижения затрат на финансовое посредничество, съедая рентабельность кредиторов.Недавний анализ, проведенный TransUnion и DBRS, показывает, что финансовые технологии в настоящее время имеют большую долю остатков по ссудам физических лиц, чем банки: на долю финансовых технологий приходится 40 процентов, а на банки — менее 30 процентов 8 . Хотя это может беспокоить банки и другие традиционные финансовые институты, это также открывает множество возможностей. Банки вынуждены менять примитивные методы ведения бизнеса, чтобы предлагать более широкий спектр услуг. Это позволит им эффективно конкурировать с инновационными финтех-стартапами.

Партнерские отношения между банками и финансовыми технологиями растут, хотя и зарождаются

Банки по-прежнему являются главными кредиторами во всем мире, но чего у них нет, так это технологии, позволяющей довести свои кредитные программы до точек продаж розничных продавцов. Партнерские отношения между банком и финансовыми технологиями позволяют банку находиться в точке продаж, используя финансовые технологии в качестве технологических средств связи между их фондами и системами розничных продавцов.

Банки понимают, что финтех представляют собой не столько угрозу, сколько потенциальное комплексное решение.

— В 2018 году Mercantille Bank of Michigan объединил свои усилия с финтех-стартапом Abe.ai из Орландо для улучшения финансового состояния клиентов и повышения вовлеченности.

— В 2020 году Deutsche Bank объявил об инвестициях в немецкую финтех-компанию Traxpay, компанию, которая будет интегрировать технологии и решения для финансирования цепочки поставок в рамках предложений Deutsche Bank.

— Партнерство между DBS Bank и компанией Infor, занимающейся облачными технологиями для бизнеса, облегчит торговое финансирование корпораций в сети Nexus.

— Банки, такие как Regions Financial Corp, SunTrust и Fifth Third Bancorp, извлекли выгоду из финансовых технологий GreenSky, чтобы стать важными игроками в сфере финансирования POS-терминалов. GreenSky 9 профинансировал займы на сумму более 12 миллиардов долларов, помогая банкам привлечь более 1,7 миллиона новых клиентов.

Банкам пора выбрать сторону, когда дело доходит до финансовых технологий. Банки могут либо продолжать рассматривать финтех как угрозу, либо действовать более разумно и создавать возможности благодаря сотрудничеству.С финансированием POS это решение нужно принимать быстро. Согласно исследованию Cornerstone Advisors 2019, только 52% банков заявили, что кредитование и кредит являются важными областями в их стратегиях партнерства в сфере финансовых технологий.

Чтобы перевести свои кредитные программы в POS-терминалы розничных продавцов с удобством взаимодействия с пользователем, на которое сегодня рассчитывают покупатели, им необходимо обратиться к финтехам. Банки, обеспечивающие такие партнерские отношения, будут впереди всех с точки зрения потребительского финансирования POS-терминалов.

Тенденции, на которые следует обратить внимание

POS для мелких покупок

Первоначально кредиты для POS-терминалов в основном предназначались для крупных покупок. Однако сегодня новые участники, такие как Afterpay, Klarna и Sezzle, более напрямую нацелены на небольшие покупки. Потребители с небольшими размерами билетов (от 200 до 300 долларов) переходят на варианты финансирования POS-терминалов сроком от четырех до шести недель (с более коротким сроком владения). Эти более мелкие ссуды растут со скоростью от 40 до 50 процентов. Кроме того, вы можете увидеть множество продавцов премиум-класса, предлагающих ссуды под 0 процентов годовых от поставщиков финансирования POS.Нулевой процентный доход в сочетании с безупречным опытом начали привлекать основных клиентов — 55 процентов объема выдачи от основных клиентов (клиентов с кредитным рейтингом выше 680), данные за 2019 год показывают 10 .

Технические возможности, собственные опции для большего контроля

Предложить кредит без третьей стороны сложно. Тем не менее, все большее число розничных продавцов выбирают облачную технологию кредитования для финансирования торговых точек. Этот вариант дает несколько преимуществ, в том числе:
— Безопасность данных клиента.Данные о клиентах хранятся между вашим бизнесом и его клиентами, и вы можете обслуживать клиентов, которым требуется полная конфиденциальность. Кроме того, вы можете избежать риска переманивания клиентов со стороны конкурентов.
— Более высокие коэффициенты конверсии при оформлении заказа. Клиенты проходят простую проверку без отправки дополнительных форм заявки на получение кредита стороннему кредитору, что приводит к увеличению количества проверок.
— Экономия на комиссии за транзакции (может достигать 15 процентов), выплачиваемой стороннему кредитору.

Интеграция POS-финансирования в фазу предварительной покупки

Интеграция POS-финансирования на этапе перед покупкой оставит след в широком спектре отраслей, в здравоохранении, образовании, автомобилестроении и т. Д. Около 75 процентов 11 потребителей, финансирующих дорогостоящие покупки, решают сделать это на раннем этапе путь покупки до самой покупки. Встраивание их предложений на раннем этапе покупательского пути увеличивает вероятность их принятия.Кроме того, интеграция предложений финансирования на протяжении всего пути к покупке увеличивает коэффициент конверсии в два-три раза по сравнению с интеграцией при оформлении заказа.

1 LendIt Fintech: финансирование в точках продаж в качестве ведущего быстрорастущего предложения от банков и финансовых компаний Банки и финтех
3
McKinsey & Co.: Кредитование в США в точках продаж: Следующий рубеж роста
4 LendIt Fintech: Финансирование в точках продаж как ведущее предложение для быстрого роста от банков и финансовых компаний
5 The Initiatives Group: Покупать Сейчас, заплати позже — новинка? Старый? Лучше?
6 EY Global Fintech Adoption Index
7 FinTechs продолжают стимулировать рост личных займов
8 Ежедневный отчет Forex: GreenSky выигрывает у клиентов и предприятий
9 McKinsey & Co.: Кредитование в США в точках продаж: следующий рубеж роста
10 McKinsey Digital Commerce Benchmark

Что такое ипотечный POS-терминал и зачем он вам нужен

Поскольку стоимость выдачи ипотеки неуклонно растет в течение многих лет, ипотечная отрасль искала системы, которые позволили бы кредиторам повысить операционную эффективность, увеличить маржу по полученной ссуде и увеличить долю рынка, предлагая решения, которые обслуживают заемщиков с цифровыми полномочиями. .Чтобы добиться успеха в этих областях, кредиторы обратились к новому сегменту ипотечных технологий: программному обеспечению для точек продажи ипотечных кредитов (POS).

Оригинаторы знают, что им понадобится LOS в качестве внутреннего центра выполнения.

А качественная система CRM для ипотечных кредитов помогает профессионалам в области ипотечного кредитования систематизировать данные о клиентах и ​​структурировать свои продажи и маркетинговую деятельность.

Но с современной ипотечной POS, интегрированной в их рабочий процесс, кредиторы могут сократить несколько дней цикла ссуды и сократить накладные расходы, получая больше ежедневной продукции от своих сотрудников бэк-офиса.

И они могут сделать это, предлагая покупателям жилья более рациональный, прозрачный и технологичный процесс получения кредита.

Что именно

ЯВЛЯЕТСЯ программным обеспечением для точек продажи ипотечного кредита ?

Программное обеспечение для пунктов продажи ипотеки — это единственная система в программном стеке LO, которая должна взаимодействовать с клиентами в процессе создания.

Когда заемщики говорят о наличии «портала для заемщиков», «ипотечного портала» или «клиентского портала», они на самом деле имеют в виду интерфейс вашей ипотечной POS-системы.

Короче говоря, программное обеспечение для пунктов продажи ипотеки предоставляет заемщикам инструменты, необходимые им для ведения бизнеса с помощью LO в цифровом виде, а также позволяет оператору LO автоматизировать и оптимизировать процессы бэк-офиса для более эффективного процесса выдачи кредита.

Зачем ОС нужен ипотечный POS?

В отрасли наблюдается явная тенденция к внедрению ипотечных систем кассовых терминалов, чтобы обеспечить условия заимствования, соответствующие современным ожиданиям.

Это быстро становится «ставкой стола» или основной необходимостью в текущих условиях.

Мы писали об изменении демографии покупателей жилья (миллениалов!), Растущей важности мобильной платформы и деловых достоинствах ипотечного программного обеспечения. Все это подтверждает необходимость в программном обеспечении такого типа.

Если вам нужно больше доказательств того, что программное обеспечение для точек продажи ипотеки рассматривается как критически важный элемент современного процесса кредитования и потребительского заимствования, взгляните на то, как насчет крупных банков, таких как Wells Fargo, Chase и US Bancorp. подписание сделок с техническими партнерами для предоставления такой услуги.Также существуют небанковские кредиторы, такие как Bay Equity, Movement Mortgage и Guild Mortgage, которые объединились, чтобы запустить свои системы продажи ипотечных кредитов.

Quicken Loans? Они сделали свое имя (и МНОГО денег) тем, что были одними из первых, кто предложил систему точек продаж ипотечного кредита, которую искали заемщики, склонные к цифровым технологиям.

В целом, это движение и принятие ипотечных POS-терминалов — это хорошая вещь для отрасли. Это подталкивает поставщиков технологий к продолжению обновления и улучшения предоставляемых ими решений.

По мере того, как мир ипотеки меняется, поставщики должны адаптировать свои решения к потребностям своих клиентов, ипотечных кредиторов и таких кредиторов, как вы.

Каковы компоненты современного программного обеспечения для пунктов продажи ипотеки?

Программное обеспечение

Mortgage POS должно включать в себя все, что необходимо кредитору, чтобы предложить своим клиентам и реферальным партнерам современный веб-интерфейс заимствования.

Общие компоненты включают:

Помимо этих основных функций, ведущие решения для точек продаж ипотеки будут иметь массу дополнительных преимуществ за счет уникальных предложений и лучших в своем классе интеграций.

Теперь ясно, что заемщики ожидают от опыта, который позволяет им иметь ипотечное программное обеспечение для точек продаж, а кредиторам и инициаторам требуется типа эффективности бэк-офиса, чтобы максимизировать рентабельность ссуд.

За современными цифровыми ипотечными точками продаж уже не будущее. Он уже здесь.

Финансирование торговых точек

Есть несколько кредитных продуктов, которые продаются современному потребителю.Существуют ипотечные кредиты, автокредиты, ссуды на образование и даже ссуды по кредитным картам, которые активно продавались на протяжении многих лет. Рынки большей части этих ссуд уже перенасыщены. По этой причине банки и другие финансовые учреждения предложили новый тип кредита, называемый «финансирование в точках продаж», чтобы поддерживать рост отрасли. В недавнем прошлом концепция кредитов для торговых точек быстро развивалась. Привлекательная прибыль, которую получили традиционные операторы, также привлекла внимание таких компаний, как MasterCard.Следовательно, рынок кредитов для торговых точек, похоже, готов к росту.

В этой статье мы более подробно рассмотрим, что такое финансирование в точках продаж, как оно работает и какие преимущества оно дает всем вовлеченным сторонам.

Что такое финансирование в точках продаж?

Финансирование в точках продаж — это вид личного кредита. Обычно он используется для оплаты таких покупок, как мебель, электроника, сотовые телефоны и т. Д. В соответствии с этим соглашением кредитор предоставляет финансирование только потребителям, когда они покупают один продукт.Это противоположно наличию кредитной карты, которую можно использовать для получения финансирования независимо от продукта, который вы покупаете. Кроме того, финансирование точек продаж в отличие от личного кредита. Это потому, что кредитор знает точную цель ссуды. Кроме того, потому что не нужно подавать заявление к кредитору, чтобы воспользоваться ссудой в точке продажи. Предоставляется практически мгновенно.

Более подробная информация о кредитах для торговых точек приведена ниже.

Почему ссуды для торговых точек становятся популярными?

Ссуды в пунктах продажи становятся популярными из-за своеобразного отношения современных потребителей к кредитам.С одной стороны, миллениалы не хотят иметь кредитную карту или ссуду. Это потому, что они видели, как их родители боролись с негативными финансовыми последствиями этих кредитов во время финансового кризиса 2008 года. С другой стороны, эти потребители хотят разориться в определенных случаях своей жизни. Миллениалы в целом не любят кредит, но не прочь взять ссуду, когда дело доходит до особых случаев, таких как свадьба, колледж или первый дом.

Это создает особую ситуацию, когда вы хотите получить кредит только для определенной транзакции, но не хотите проходить через хлопоты, связанные с подачей заявки на получение личной ссуды.Такое необычное поведение потребителей является реальной причиной существования и быстрого роста потребительских кредитов.

Как работает финансирование торговых точек?

Для того, чтобы побудить потребителей использовать финансирование в торговых точках, кредиторы предлагают рекламные схемы с искусственно заниженными процентными ставками. Многие кредиторы также известны тем, что предоставляют схемы с нулевой процентной ставкой. Однако реальность такова, что кредиторы действительно зарабатывают на этих ссудах. Вместо того, чтобы взимать проценты с потребителей, кредиторы взимают с торговцев фиксированную плату за каждую предоставленную ссуду.Например, фиксированная комиссия составляет 7% от суммы покупки. Следовательно, если стоимость покупки составляет 1000 долларов США, то кредиторы будут взимать 70 долларов США в качестве комиссии с торговцев в момент предоставления ссуды. Торговцы явно не собираются платить эти 70 долларов из своего кармана. Они увеличивают цену продукта, чтобы заплатить кредиторам.

Однако кредиторы не хотят, чтобы потребители знали, что они фактически платят скрытые проценты. Это причина, по которой они запрещают продавцам продавать по любой другой цене, кроме прейскуранта.Финансирование в точках продаж предлагается как онлайн, так и офлайн.

Преимущества для розничных торговцев

Многим розничным торговцам было рекомендовано начать использовать финансирование в точках продаж из-за преимуществ, которые оно дает. Некоторые из преимуществ перечислены ниже.

  • Увеличение клиентской базы: Традиционные кредитные карты выдаются только людям с определенным кредитным рейтингом. Однако финансирование торговой точки может быть предоставлено практически любому! Следовательно, количество потенциальных клиентов на рынке увеличивается.Например, многие студенты использовали финансирование в торговых точках для покупки высококачественных телефонов и гаджетов. Они не могли позволить себе единовременную выплату. Однако многие из них могут вносить ежемесячные платежи. Эти студенты не будут иметь права на получение кредита с использованием традиционных средств финансирования. Однако они могут получить финансирование через финансирование в торговых точках.
  • Увеличение продаж без кредитных рисков: Продавцы, предоставляющие финансирование для точек продаж, могут увеличить свои продажи почти на 33%. Это отлично работает для них, поскольку они просто платят аванс за выдачу кредита.После предоставления ссуды продавец получает деньги и не несет ответственности за невыполнение обязательств или любой другой риск, с которым сталкивается кредитор.

Преимущества для потребителей

Потребители также получают большую выгоду от такой схемы.

  • Прозрачный: во-первых, в отличие от кредитной карты, финансирование в точках продаж прозрачно. Это означает, что потребители знают точную сумму, которую они собираются выплатить вместе с процентами и налогами. Никаких скрытых комиссий или сюрпризов.
  • Более низкие процентные ставки: Кроме того, как упоминалось выше, клиенты платят более низкие процентные ставки при выборе точки финансирования продаж. Часть затрат на финансирование несет продавец, чтобы увеличить продажи.
  • Более быстрая обработка: наконец, кредиты для точек продаж могут быть выданы мгновенно. Нет длинных заявок, которые нужно заполнять. Кроме того, потребителям может быть предоставлена ​​возможность выбора среди конкурирующих кредиторов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *