на что влияет, как и когда проверяется

Если поручитель до того, как поручиться за другого по кредиту, не брал кредитов, в момент заключения договора создается его кредитная история. Если же у поручителя уже были кредиты, факт поручительства будет записан в существующую кредитную историю.

• Кредитная история поручителя ничем не отличается от обычной кредитной истории с поправкой на особый статус субъекта.




• Банки относятся к активному поручительству примерно как к открытой кредитной карте, по которой нет задолженности. Долг может появиться, но пока его нет, человек не имеет обязательств перед банком.




• Если у основного плательщика возникают проблемы с возвратом кредита, обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае в кредитной истории поручителя будет отражаться ход погашения долга.

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

Потеря в качестве кредитной истории для поручителя возможна, если с займом возникли проблемы и основной заемщик перестал по нему платить. Согласно условиям договора, в таком случае обязательства переходят к тому, кто поручился за заемщика. Но ухудшится ли кредитная история поручителя, будет зависеть от его дальнейших действий.

• Кредитная история не будет испорчена, если человек выполнил перешедшие к нему обязательства. То есть, когда банк потребовал от поручителя средства, тот выплатил их в положенный срок. После этого он может подать регрессный иск на недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.




• Если поручитель отказался от выплат по чужому кредиту, это негативным образом отразится на его кредитной истории — как если бы он не выполнил обязательства по собственному займу. Поэтому перед тем, как принять на себя поручительство, рекомендуется тщательно взвешивать риски.

Когда проверяют кредитную историю поручителя

Если человек оформлял поручительство по кредиту, это отражается в его кредитной истории. И так же, как любое другое взаимодействие с системой кредитования, может быть учтено в следующих ситуациях:

• оформление кредита на себя. Если бывший поручитель хочет сам взять заем, опыт поручительства будет иметь позитивное значение при вынесении решения. Банк учитывает это обстоятельство, хоть и придает ей меньше значения, чем истории займов, взятых самостоятельно;




• повторное поручительство. Кредитная история человека, который снова решил стать поручителем по чужому займу, также проверяется. Иногда результаты этой проверки имеют большее значение, иногда меньшее. Все зависит от самой кредитной истории и условий конкретного кредитора.

На что влияет кредитная история поручителя

• Кредитная история потенциального поручителя проверяется некоторыми банками, которые принимают во внимание добросовестность субъекта. Поэтому не каждый может поручиться за кредит другого человека, особенно если предложение имеет жесткие условия.




• Если поручитель добросовестно исполнял взятые на себя обязательства, у него хорошая кредитная история, заемщику предложат более выгодные условия, чем если за него поручился человек с нулевой или испорченной кредитной историей.




• Если человек был поручителем по кредиту, с которым возникли проблемы, и плохо себя зарекомендовал, это негативно отразится на его кредитной истории. Впоследствии он может испытывать сложности с получением кредита на свое имя или повторным поручительством.

Могут ли банки отказать в кредите из-за неудачного поручительства

Если поручитель захотел взять кредит, опыт его поручительства в кредитной истории будет рассматриваться потенциальным кредитором так же пристально, как история возврата предыдущих займов. Соответственно, условия, которые кредитор предлагает заемщику, могут ухудшиться, если кредитная история испорчена неудачным опытом поручительства. Но негатив такого рода имеет несколько меньшее значение, чем просрочки по собственноручно взятому займу. Поэтому решение конкретного кредитора будет зависеть от его собственной кредитной политики.

То же самое можно сказать о ситуациях, когда клиент хочет быть поручителем повторно. Его кредитную историю проверят; если она окажется плохой, банк может ухудшить условия кредитования или предложить заемщику выбрать другого поручителя, но вовсе не обязательно откажет в выдаче кредита совсем.

ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ


ОНЛАЙН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Получить
Подробнее обо всех способах получения кредитной истории

Содержание кредитной истории: как читать кредитную историю

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

• Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
• Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
• Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

• Заемщик
• Сводка.
• Идентификация заемщика.

Получить кредитную историю

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

Получить кредитную историю

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

Получить кредитную историю

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

что изменилось и как это касается вас — новости в Т—Ж

31 января вступили в силу поправки в законе о кредитных историях. И СМИ разорвало от радости: ну наконец-то россияне смогут узнать свою кредитную историю и даже — внезапно — кредитный рейтинг. Писали всякую дичь: что раньше такого не было или что теперь все делается через госуслуги.

Источник:
Федеральный закон
от 03.08.2018 № 327-ФЗ

На самом деле кредитную историю любой человек может получить уже много лет. Один раз в каждом бюро это можно было сделать бесплатно. Но получить этот отчет через портал госуслуг невозможно, потому что там нет такой услуги. Рассказываем, что изменилось на самом деле и в чем польза для вас.

Что нового на самом деле

Нового не так много, как об этом пишут СМИ. Или оно совсем не так работает. Вот правда:

1. Кредитные истории и рейтинг можно проверять уже много лет.
2. Раньше бесплатный запрос в каждое бюро можно было сделать только раз в год, а теперь — два раза.
3. Вместе с кредитной историей можно узнать и кредитный рейтинг, если он есть. Так было и раньше.
4. Единых правил для рейтинга нет. Разные бюро кредитных историй присваивают его сами, как хотят. Еще и банки оценивают своих клиентов по собственным правилам.
5. Теперь можно будет делать бесплатные запросы через банк, если он предоставляет услугу по проверке кредитной истории. Но только два раза в год в одном бюро.
6. На портале госуслуг можно бесплатно узнать, где хранится кредитная история. Вам дадут список бюро кредитных историй, в которые нужно будет обращаться за самими историями. Эта услуга работает уже несколько месяцев.
7. На портале госуслуг нельзя проверить саму кредитную историю. Ни раньше, ни сейчас: таких поправок в законе нет и услуги такой никогда не было. Нам тоже очень жаль.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это такой отчет с данными о ваших кредитах, заявках на кредиты, о том, как вы платите по долгам и кто вас проверяет. Этот отчет хранится в бюро кредитных историй. Сейчас в России тринадцать бюро, Центробанк их контролирует и ведет реестр.

Екатерина Мирошкина

экономист

Когда вы подаете заявку на кредит через интернет-магазин или в банке, то соглашаетесь на проверку кредитной истории. Банк отправляет запрос в кредитное бюро: а что там вот у этого человека с долгами и платит ли он их? Данные из отчета могут повлиять на решение банка.

Проверить свою кредитную историю может любой человек. А другие люди и организации могут проверять ее только с его согласия. То есть ничего нового тут нет: кредитная история была и проверять ее россияне могли и год назад, в том числе бесплатно. И банки кредитные истории тоже проверяли. Никаких резонансных изменений тут нет.

Бесплатная кредитная история — два раза в год

Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

С 31 января. Теперь бесплатные запросы можно делать два раза в год. При этом на бумаге — только один раз. Раньше про бумажные отчеты в законе не было конкретики.

Как получить кредитную историю

То есть добавили возможность еще раз бесплатно взять кредитную историю. И ничего больше. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если досье хранится в четырех бюро, то всего можно отправить восемь бесплатных запросов в год.

Кредитную историю можно получить через банк — бесплатно

Вот это действительно новое условие.

Некоторые банки предоставляют услугу по получению кредитной истории. Это удобнее, чем узнавать свой личный код, заверять подпись или оформлять электронную, чтобы делать запросы через бюро. Запрос можно сделать в личном кабинете банка, даже если нет специального личного кода. Но обычно это платная услуга. Потому что банк — это не бюро кредитных историй. Он оказывает клиенту информационную услугу за деньги.

Что такое кредитная история

Теперь бесплатный запрос можно будет сделать и через банк. Но с теми же ограничениями — не больше двух раз в год в одном бюро. Банк проверит, не превышен ли лимит запросов, — если превышен, придется заплатить. Пока банки готовятся исполнять новые требования. Скорее всего, бесплатные запросы появятся не сразу, потому что нужно внести изменения в договоры с БКИ и наладить обмен информацией о количестве бесплатных проверок.

Что делать? 26.04.18

Хочу подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории. Как это сделать?

А с кредитным рейтингом что?

С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормальноТак выглядит рейтинг того же человека при запросе в другом банке. При этом просрочек по кредитам никогда не было, но рейтинг ниже

Возможно, Центробанк придумает единую шкалу и внедрит общие критерии для оценки, чтобы в разных бюро рейтинг был одинаковым. Но пока ничего такого нет. На рейтинг влияет что угодно, вплоть до семейного положения и места прописки. Как это скажется на ответе по кредиту, решает банк.

Что делать? 08.06.18

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

На портале госуслуг можно узнать, где хранится кредитная история

На портале госуслуг уже несколько месяцев можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Дело в том, что из тринадцати БКИ она может храниться только в двух или, например, пяти. Чтобы узнать, куда отправлять бесплатный запрос для получения кредитного отчета, надо проверить этот список. На портале это можно сделать бесплатно, причем еще с ноября 2018 года.

Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

На портале госуслуг нельзя проверить кредитную историю

Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

Как отправлять запросы на кредитную историю

Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

1. Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
2. Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
3. Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
4. Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

Счета, которые могут уходить в минус, приравняли к займам

В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

Теперь к ним приравняли договоры банковского счета, по которым клиент может уйти в минус, а платежи все равно проводятся. Но это формальность, банки и так передавали информацию о таких долгах в бюро кредитных историй. Если долго не погашать овердрафт, это могло повлиять на оценку заемщика.

Что делать? 21.07.17

Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

Поручительство тоже влияет на кредитную историю

Если вы не заемщик, а поручитель по кредиту, информация об этих обязательствах тоже попадает в бюро. Но раньше ее туда включали, когда поручитель реально начинал платить по долгам того, за кого поручился, — то есть стал выполнять обязанности заемщика.

Теперь кредитная история поручителя будет формироваться с того момента, когда он должен заплатить. То есть заемщик не платит, вы за него поручились, вам сказали: теперь платите вы, — и это уже влияет на вашу личную кредитную историю. Но изменение тоже скорее формальное: нужно внимательнее относиться к поручительству — тут все серьезно.

Что делать? 09.08.18

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Согласие действует шесть месяцев

Раньше клиент давал согласие при оформлении заявки на кредит и оно действовало только два месяца. Теперь — полгода. А если договор оформлен, то согласие продлевается на весь срок действия кредита.

Есть еще одно изменение в сроках хранения согласия: раньше БКИ могло запросить согласие и его нужно было хранить пять лет, а теперь — только три. На клиентов банков это как-то принципиально не повлияет, и делать с этим ничего не надо. Рассказываем вам, чтобы вы понимали «масштаб» изменений.

Это все поправки в закон о кредитных историях, которые заработали с 31 января. Подпишитесь, чтобы узнавать, как обстоят дела с вашими правами в России. Мы читаем законы за вас и рассказываем, что они значат на самом деле.

«Как узнать кредитную историю» – Яндекс.Кью

День добрый.

Выделю следующие способы, которые помог узнать кредитную историю гражданина:

1. В соответствии с новым законом РФ, посредством которого были внесены изменения в ФЗ «О кредитных историях», граждане могут абсолютно бесплатно в течение 1 года 2 раза получить в электронной форме отчет о своих кредитах. В письменном виде — в течение 1 года 1 раз. Так, для этого нужно посетить сайт бюро кредитных историй. К примеру, https://www.nbki.ru/, https://www.equifax.ru/, https://bki-okb.ru/, https://ucbreport.ru/, https://www.rs-cb.ru/, https://okscore.ru/ и др.
2. Воспользовавшись порталом Госуслуги: https://www.gosuslugi.ru/329476, а также сайтом Центробанка: https://www.cbr.ru/ckki/zh/, вы получите информацию о том, в каком БКИ хранится кредитная история.

Определение кредитной истории — Financial Smarts

Кредитная история

Кредитная история заемщика — это полная запись того, насколько хорошо он управлял своими долгами. Эта информация собирается и систематизируется в их кредитном отчете.

Что такое кредитная история?

Кредитная история заемщика — это полная запись того, как он управлял своими долгами. Ваша кредитная история включает в себя, сколько у вас счетов, как долго каждый счет был открыт, общую сумму доступного кредита, который был использован, были ли платежи произведены вовремя, а также количество недавних запросов о кредитоспособности. ^[1] Затем эта информация собирается в документ, называемый кредитным отчетом.

Что такое кредитный отчет?

Кредитные отчеты собираются и обслуживаются кредитными бюро, также известными как агентства кредитной отчетности. Затем кредитные бюро продают эти кредитные отчеты за плату кредиторам. Кредиторы и финансовые учреждения используют эти отчеты, чтобы решить, предоставлять ли ссуду физическому лицу. ^[2] Они используют кредитные отчеты и кредитные рейтинги, основанные на кредитных отчетах, чтобы определить, кредитоспособен ли потенциальный заемщик.В США существует три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. ^[3]

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг человека — это, по сути, числовой рейтинг, который показывает, кредитоспособен он или нет. Самый распространенный тип кредитного рейтинга — это рейтинг FICO, который был создан в 1989 году компанией Fair, Isaac & Company. (Компания изменила свое название на FICO в 2003 году.) Для оценки FICO используется шкала от 300 до 850; 300 — это самый низкий (или худший) результат, а 850 — самый высокий (или лучший).

Как моя кредитная история используется для определения моего кредитного рейтинга?

Оценка FICO основана на информации, содержащейся в кредитном отчете человека. В процессе оценки одни факторы более важны, чем другие. Согласно веб-сайту FICO, ^[4] оценка взвешивается следующим образом:

В кредитной истории человека есть много различных факторов, которые могут повлиять на его кредитный рейтинг.Наиболее важными факторами при определении вашей кредитной истории являются ваша история своевременных платежей и размер вашей задолженности в настоящее время. Также важно, чтобы человек не использовал слишком много доступного ему кредита. Это означает, что максимальное использование кредитной карты повредит вашей кредитной истории.

Когда дело доходит до длины кредитной истории человека, как правило, чем больше, тем лучше. Если вы только недавно начали пользоваться кредитом, улучшение вашего кредитного рейтинга может занять некоторое время.Кредитный микс — еще один фактор; Кредитный микс означает разнообразие различных видов долгов, которые вы несете, например, студенческие ссуды, ипотечные кредиты, кредитные карты и т. д. Обычно предпочтительнее разнообразное сочетание. Наконец, ваш кредитный рейтинг учитывает, были ли у вас недавние кредитные запросы (которые более подробно рассматриваются ниже).

Как моя кредитная история может повредить или помочь моему кредитному рейтингу?

Уведомление о взыскании долга всегда отрицательно влияет на кредитный рейтинг человека. Это неоплаченные просроченные счета, которые были отправлены в стороннее коллекторское агентство.Это предприятия, которые связываются с заемщиками и убеждают их, часто неприятно, выплатить то, что они должны. Некоторые сборщики долгов известны своей агрессивной, почти незаконной тактикой. ^[5] В зависимости от размера долга коллектор может даже подать на человека в суд и добиться взыскания заработной платы. Когда счет или счет были отправлены в инкассо, это отображается в вашем кредитном отчете как оскорбительный знак.

Одним из факторов, который может положительно повлиять на кредитный рейтинг человека и общую кредитоспособность, является средний возраст открытых кредитных линий.По сути, чем дольше у вас есть хорошо управляемая кредитная линия, тем лучше она выглядит для потенциальных кредиторов. Если у заемщика есть кредитная карта и он мог производить все платежи по ней в течение нескольких лет, он продемонстрировал, что является ответственным заемщиком. ^[6]

Кредитная история человека не только содержит общее количество открытых счетов, но также включает любые прошлые или закрытые счета, которые у него были за последние семь лет. Эти счета включают в себя все виды долгов: кредитные карты, личные ссуды, автомобильные и студенческие ссуды и ипотеки.Наличие нескольких хорошо обслуживаемых кредитных линий в их кредитной истории положительно повлияет на кредитный рейтинг человека. Однако обычно не рекомендуется открывать несколько новых кредитных линий просто для увеличения общего количества кредитных счетов.

Количество сложных запросов к вашей кредитной истории также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Что такое кредитный запрос и как он может повлиять на мой кредитный рейтинг?

Есть два типа запросов, которые могут возникнуть в вашем кредитном отчете: жесткие запросы и мягкие запросы.Хотя оба типа кредитных запросов позволяют третьей стороне, такой как вы или кредитор, просматривать ваш кредитный отчет, только серьезные запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Эти запросы возникают, когда финансовое учреждение проверяет кредитоспособность заемщика, чтобы решить, одобрять ли ему ссуду или кредитную линию. Если вы подаете заявку на получение любого из следующих документов: автокредит, студенческий кредит, бизнес-кредит, личный заем, кредитная карта или ипотека, может возникнуть серьезный запрос.

Другой тип запроса, который может произойти по вашему кредитному отчету, — это мягкий запрос.Подобные запросы возникают всякий раз, когда человек или компания проверяют кредитный отчет заемщика в рамках проверки биографических данных. Они также возникают, когда человек предварительно одобрен для предложения кредитной карты или когда человек проверяет свой собственный кредитный рейтинг. Мягкие запросы могут выполняться без вашего разрешения, но они не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг человека обычно штрафуется, если в течение короткого периода времени происходит несколько серьезных запросов. Частые заявки часто указывают на заемщика, который отчаянно нуждается в кредите и, следовательно, вряд ли будет кредитоспособным.Хотя один серьезный запрос может снизить кредитный рейтинг на несколько пунктов (если таковой имеется), несколько серьезных запросов за короткий промежуток времени могут нанести значительный ущерб.

Как я могу улучшить свою кредитную историю или свой кредитный рейтинг?

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг могут быть улучшены с течением времени путем регулярных своевременных платежей. Изменение поведения в отношении расходов, выплат или составления бюджета — важный первый шаг к восстановлению кредитной истории. Если со временем приложить постоянные усилия, ваша кредитная история станет более кредитоспособным заемщиком.

Справочная информация:

1. «Кредитная история». По состоянию на 12 июля 2016 г. Investopedia.com
2. «Что такое кредитное бюро?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.investopedia.com/terms/c/creditbureau.asp
3. «Что такое кредитный отчет?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.investopedia.com/terms/c/creditbureau.asp
4. «Каков мой рейтинг FICO?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx
5. «Что такое взыскание долга?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https: // credit.about.com/od/debtcollection/a/whatcollection.htm
6. «Что такое кредитный рейтинг?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.creditkarma.com/article/credit-score-factors

.

История кредитных карт

Хорошо это или плохо, но кредитные карты являются краеугольным камнем американской экономики. Согласно отчету Experian State of Credit, в конце 2017 года средний американец держал 3,1 кредитных карты со средним балансом в 6 354 доллара, плюс 2,5 розничных кредитных карты с дополнительным балансом в 1841 доллар. Но когда были изобретены кредитные карты?

«Платежи пластиком» настолько распространены, что, по данным Федеральной резервной системы, общий долг США по кредитным картам в прошлом году превысил 1 триллионов долларов.

Но вы когда-нибудь задумывались о том, как мы попали сюда? Возможно, самое удивительное в кредитных картах — это то, как относительно быстро они стали незаменимыми для современного капитализма.

Большинство историков связывает современную кредитную карту с основанием Diners Club в 1950 году, первой платежной карты, которая могла использоваться для совершения покупок в различных магазинах розничной торговли. Diners Club был новым поворотом в древней практике.

Вот (краткое) объяснение кредитных карт.

Ранние формы кредита

На протяжении тысячелетий торговцы использовали кредит, чтобы помочь своим клиентам финансировать покупки.Например, семена могут быть проданы фермерам на условиях, допускающих оплату после сбора урожая.

Некоторые из самых ранних письменных примеров кредитной системы включают Кодекс Хаммурапи, названный в честь правителя Вавилона с 1792 по 1750 год до нашей эры на территории современного Ирака. Эти законы устанавливают правила предоставления ссуд и возврата денег, а также порядок начисления процентов.

Исторически ссуда представляла собой финансовое соглашение между одним заемщиком и одним кредитором или продавцом. В более современное время покупатель может иметь возможность «вести счет» с отдельным продавцом, который представляет собой возобновляемую кредитную линию, которая может быть непрерывно заимствована и не имеет фиксированной даты выплаты.Это эквивалент кредитной карты магазина, которая не является частью более крупной платежной сети.

Встроить

Слияние «кредита» и «карты»

В конце 19-го и начале 20-го века компании основывались на идее возобновляемого кредита, чтобы включить физический объект, который можно было бы использовать для легко идентифицировать свои учетные записи клиентов.Некоторые из них были в виде монет или медалей, на которых было указано название и логотип продавца, а также номер счета покупателя.

Как и во многих транзакциях по кредитным картам в конце 20 века, продавец делал оттиск монеты или медали на квитанции покупателя. В 1930-х годах эти монеты и медали превратились в прямоугольные металлические карты, называемые Charga-Plates, которые выглядели как нечто среднее между кредитной картой и военным жетоном.

Посмотрите нашу серию видеороликов «Великие моменты в кредитной истории» на YouTube, чтобы узнать больше.

Последний отсчет

Когда потребители носили с собой прямоугольные металлические карты, которые они могли использовать для совершения покупок, им не хватало всего лишь нескольких вещей, прежде чем кто-то смог создать современный платежная карта:

Во-первых, кто-то должен был придумать финансовый инструмент, который можно было бы использовать для списания платежей у нескольких продавцов.Ранним примером была карта Air Travel Card, которая позволяла путешественникам в 1940-х и 1950-х годах покупать билеты в кредит у нескольких разных авиакомпаний.

Современная платежная карта была создана в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамарой, которые основали Diners Club. Это была первая платежная карта общего назначения, но она требовала, чтобы потребители выплачивали ежемесячный баланс в полном объеме.

Позже American Express и другие предложили клиентам возможность иметь остаток на своих картах.Это было последнее нововведение, необходимое для создания финансового продукта, который мы узнаем как современную кредитную карту.

Развитие технологии кредитных карт

Сначала кредитные карты работали так же, как предыдущие медали, монеты и пластины. Продавцы просто делали отпечаток карты, что было бы знакомо любому, кто помнит, сколько покупок по кредитной карте было совершено до 1990-х годов. Но к 1980-м годам многие карты начали иметь магнитную полосу на обратной стороне, которую можно было прочитать с помощью специализированного компьютерного оборудования, которое было самым современным в то время.

По сегодняшним меркам магнитная полоса считается примитивной, поскольку хранимая на ней информация даже не зашифрована. Подобно тому, как импринтинг уступил место считывателям магнитных полос, кредитные карты со встроенными компьютерными чипами теперь делают магнитные полосы устаревшими. Эти встроенные компьютерные чипы, называемые смарт-чипами EMV, позволяют осуществлять зашифрованную двустороннюю аутентификацию между терминалом для кредитных карт продавца и сетью обработки платежей.

Эта технология появилась в 1990-х годах и получила широкое распространение в Европе в течение последних 20 лет.Однако только в последние пять лет в Америке произошел переход на карты и считыватели, оснащенные EMV. Зашифрованные коммуникации делают его гораздо менее уязвимым для хакеров, а компьютерные чипы гораздо сложнее подделать преступникам по сравнению с простыми магнитными полосами.

Однако некоторые отраслевые эксперты предполагают, что эра смарт-чипов EMV может быть относительно короткой, поскольку технологии беспроводных платежей быстро интегрируются в смартфоны, часы и другие носимые платформы.Наконец, многие предвидят день, когда биометрическая аутентификация позволит потребителям оплачивать покупки с помощью отпечатка пальца или сканирования сетчатки глаза, не имея какого-либо объекта, который содержит информацию об их учетной записи.

Мы прошли долгий путь от тех времен, когда для оплаты счетов использовались металлические монеты, и карты в вашем кошельке также могут оказаться устаревшими в ближайшем будущем.

.

Кредитная карта | Britannica

Кредитная карта , небольшая пластиковая карта, содержащая средство идентификации, например подпись или изображение, которое дает право лицу, указанному на ней, списывать товары или услуги со счета, по которому держателю карты периодически выставляется счет.

кредитная карта Кредитная карта. Comstock / Thinkstock

Использование кредитных карт зародилось в США в 1920-х годах, когда отдельные фирмы, такие как нефтяные компании и гостиничные сети, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых в торговых точках компании.Первая универсальная кредитная карта, которую можно было использовать в различных учреждениях, была представлена ​​Diners ‘Club, Inc. в 1950 году. Еще одна крупная карта этого типа, известная как карта для путешествий и развлечений, была создана американцами. Express Company в 1958 году. Согласно этой системе, компания, выпускающая кредитные карты, взимает с держателей карт ежегодную плату и выставляет им счета на периодической основе — обычно ежемесячно. Сотрудничающие торговцы по всему миру платят эмитенту кредитной карты плату за обслуживание в размере 4–7 процентов от общей суммы счетов.

Более поздним нововведением стала система банковских кредитных карт, в которой банк кредитует счет продавца по мере получения квитанций о продаже и собирает платежи, которые должны быть выставлены в конце периода держателю карты, который платит банку либо в полностью или ежемесячно с добавлением процентов или «текущих расходов». Первым национальным планом был BankAmericard, начатый в масштабах штата Банком Америки в Калифорнии в 1958 году, лицензированный в других штатах с 1966 года и переименованный в VISA в 1976–1977 годах.Многие банки, которые начали планы кредитных карт на общегородской или региональной основе, в конечном итоге присоединились к планам крупных национальных банков по мере расширения спектра включенных услуг (питание и проживание, а также покупки в магазинах). Это событие изменило характер личного кредита, который больше не ограничивался местоположением. Растущий охват кредитных сетей позволил человеку совершать покупки по кредитной карте в национальном и, в конечном итоге, в международном масштабе. Система распространилась по всему миру. Другие основные банковские карты включают MasterCard (ранее известную как Master Charge в США), JCB (в Японии), Discover (ранее являющуюся партнером Novus и в основном выпущенную в США) и Barclaycard (в Великобритании, Европе и США). Карибы).

В системах банковских кредитных карт владелец карты может выбрать оплату в рассрочку, и в этом случае банк получает проценты на непогашенный остаток. Процентный доход позволяет банкам воздерживаться от взимания с держателей карт годовой платы и взимать с участвующих торговцев более низкую плату за обслуживание. Дополнительным преимуществом системы является то, что продавцы быстро получают свои платежи, депонируя свои счета продажи в банке. ( См. Также возобновляемый кредит .)

Получите эксклюзивный доступ к контенту из нашего первого издания 1768 с вашей подпиской.Подпишитесь сегодня
Карты магазина

— это третья форма кредитной карты. Им не хватает широкого признания банковских карт, туристических и развлекательных карт, потому что они принимаются только розничным продавцом, который их выпускает.

В конце 20 века использование кредитных карт начало резко увеличиваться, и многие клиенты вскоре перерасходовали свои доходы. Пользователи, которые не могли производить ежемесячные платежи по непогашенным остаткам, накопленным по картам с высокими процентами, впоследствии были подвергнуты огромным штрафам и быстро оказались в состоянии дефолта.Рецессия и рост безработицы, сопровождавшие мировой финансовый кризис 2008–2009 годов, привели к росту числа дефолтов, поскольку потребители все больше были вынуждены полагаться на кредиты. В апреле 2009 года Палата представителей США одобрила Билль о правах держателей кредитных карт, который обеспечит дополнительную защиту потребителей и ограничит или устранит практику кредитных карт, которая считается несправедливой или оскорбительной. Задолженность по кредитным картам обычно выше в промышленно развитых странах, таких как Соединенные Штаты — самая большая в мире страна с задолженностью — Великобритания и Австралия.Однако непромышленные страны и страны со строгими законами о банкротстве, такие как Германия, обычно имеют относительно низкую задолженность по кредитным картам.

Дебетовые карты в некотором смысле похожи на кредитные карты, например, с точки зрения внешнего вида и функциональности. Однако, в отличие от кредитных карт, когда происходит транзакция по дебетовой карте, сумма сразу же списывается с банковского счета.

.