ЦБ резко снизил ставку: насколько опустятся проценты по депозитам и кредитам

ЦБ принял решение резко снизить ставку на 1 процентный пункт, до 4,5%, говорится на официальном сайте регулятора. Это самое резкое снижение с июня 2015 года и новый исторический минимум ключевой ставки. Такое решение ЦБ не стало сюрпризом для рынка. В конце апреля глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила о том, что регулятор будет рассматривать на заседании в июне и такой шаг. Опрошенные агентством Bloomberg и газетой РБК аналитики также прогнозировали резкое падение ставки.

Главное из пресс-релиза ЦБ:

• ЦБ считает, что есть риск «значимого отклонения» инфляции вниз от цели 4% в 2021 году. По предварительным данным на 15 июня, годовая инфляция составила около 3,1%. Решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и удержание инфляции вблизи 4%.
• ВВП снизится на 4–6% в 2020 году, при этом во втором квартале сокращение ВВП может быть более существенным, чем ожидалось. В 2021–2022 годах продолжится восстановительный рост российской экономики.
• Риски для финансовой стабильности, связанные с ситуацией на глобальных финансовых рынках, уменьшились.
• Возросшие кредитные риски в реальном секторе толкают процентные ставки вверх, а также приводят к ужесточению условий кредитования.
• Произошло существенное снижение деловой активности в сфере услуг и промышленности, сокращение объемов новых заказов на внешнем и внутреннем рынках, падение инвестиций. Выросла безработица, и снизились доходы, значительно сократился оборот розничной торговли.
• Поэтапное снятие ограничительных мер в мае-июне способствует постепенному восстановлению секторов, ориентированных на потребление. Вместе с тем опросы по-прежнему отражают сохранение осторожных настроений бизнеса.

По словам аналитика Райффайзенбанка Станислава Мурашова, решения ЦБ сейчас во многом зависят от необходимости Минфина занимать средства на рынке ОФЗ для финансирования дефицита бюджета.

ЦБ может до конца года снизить ставку до 4%, считает глава инвестиционного департамента UFG Wealth Management Алексей Потапов. Такой же прогноз дают главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов и главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. По словам Орловой, это произойдет в случае, если не будет второй волны пандемии, а экономика перейдет к фазе устойчивого восстановления. «Если же окажется, что восстановление экономики идет медленнее, то мы не исключаем, что ставка к концу года может снизиться до значения 3-3,5%», — уточняет Орлова.

Что будет со ставками по депозитам? 

В первую декаду июня средняя максимальная ставка по депозитам в 10 крупнейших банках достигла нового исторического минимума — 5,014%, свидетельствуют данные ЦБ. Снижение ставок по депозитам уже привело к оттоку средств клиентов из банков в марте, частично в апреле и в мае.

Более вероятно, что впереди новые исторические минимумы по процентам депозитов. Летом ставки по вкладам могут снизиться еще сильнее — до уровней в 4,7-4,8%, считает экономист «БКС Премьер» Антон Покатович. 

Реклама на Forbes

Что будет со ставками на кредиты 

Стоимость потребительских кредитов и ипотеки после снижения ставки ЦБ должна в теории снизиться, считает главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов. ЦБ хочет поддержать экономику на фоне упавшего потребления и низкой инфляции, а дешевые новые кредиты и возможность рефинансировать старые долги на более выгодных условиях освободят ресурсы граждан и бизнеса, активизируют потребление и инвестиции, объясняет Соколов.  

Правда, из-за высокого кредитного риска и для бизнеса, и населения кредиты от снижения ставки ЦБ не станут доступнее, предупреждает макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов. Банки закладывают возросшие риски в стоимость кредитов, ужесточают требования к заемщикам, поэтому сильно опустить ставки вслед за ЦБ они вряд ли смогут.

По данным ЦБ, с января по март средневзвешенные ставки по кредитам физлицам снизились с 15% до 14,19% (кредиты на год до востребования), но уже в апреле ставка выросла до 14,81%. Это последние доступные данные от регулятора. По данным Frank RG, на 17 июня диапазон ставок по потребительским кредитам среди 10 крупнейших банков составил 7,2-23,4%.

Пока более доступными становятся ипотечные кредиты. Так, в конце мая — начале июня ставки по кредитам на жилье снизили в среднем на 0,5-1 процентный пункт 13 из 20 крупнейших банков, писала газета «Ведомости». По данным «ДОМ.РФ» на 9 июня, средневзвешенная ставка по ипотеке на новостройку в топ-15 ипотечных банков снизилась к маю на 0,04 п.п., до 8,48% годовых, на готовое жилье — упала на 0,03 п.п., до 8,72%.

Что будет с рынком ОФЗ и рублем

Снижение ставки может привести к снижению доходности облигаций федерального займа и облигаций корпоративных эмитентов, считает Алексей Потапов из UFG Wealth Management. Это приведет к «выталкиванию» денег инвесторов в другие сегменты финансового рынка, в том числе в акции российских и зарубежных компаний, особенно с дивидендной доходностью выше 4-5% годовых, указывает Потапов.

«Короткие» ОФЗ уже заложили снижение базовой ставки до 4%, снижение доходностей может затронуть только среднесрочные и долгосрочные бумаги, указывает начальник управления анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев. 

Но для иностранных инвесторов российские бумаги все еще остаются привлекательными. Реальная ставка, на которой зарабатывают иностранные инвесторы, все еще остается в положительной зоне. По словам Кирилла Соколова из Совкомбанка, реальная ставка к текущей инфляции будет составлять 1,5-2%.

«Это по-прежнему достаточно высокая реальная ставка по мировым меркам. В некоторых развивающихся странах ключевая ставка к текущей инфляции отрицательная, например, в Турции и ЮАР», — указывает экономист.  

Что касается курса рубля, то ему пока ничего не грозит. Однако, предупреждает Антон Покатович из «БКС Премьер», как только инвесторы, в первую очередь иностранцы, начнут терять интерес к ОФЗ, рубль окажется под давлением.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.

При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.

1. Самые большие проценты в начале

Начало срока

Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце

За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

1. Ипотека на 7 лет.
2. Ипотека на 15 лет.
3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.

Вариант 1

Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:

Вариант 3

Сравнительная таблица

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица

Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

что говорит суд? — PRAVO.UA

Низкий доход, недостаточная поддержка со стороны государства, отсутствие возможности или желания получить более оплачиваемую работу или другие личные вопросы заставляют людей брать краткосрочные кредиты. Речь идет даже о таких малых суммах как одна и пять тысяч гривен. Для кого-то это выглядит смешно, а для некоторых — это реальность жизни. Мотивы, которые побуждают к таким действиям, обсуждать не будем, однако давайте проанализируем механизм как это происходит.

На деле случается так, что банки или другие финансовые учреждения предоставляют кредиты под чрезмерно завышенные проценты за несвоевременный возврат средств. Но, возникают вопросы правомерны ли такие действия финансовых учреждений и какой размер процентов является допустимым? Большинство потребителей не задумываются над ними и в результате или погашают кредит с начисленными процентами в полном объеме, или же обращаются в суд за защитой своих прав как потребителя и признании кредитного договора недействительным. Нарушение, по мнению истцов, заключаются в неадекватном завышении процентов по кредиту, а именно несправедливом установлении требования по уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации в случае невыполнения им обязательств по договору.

Давайте разберемся, а действительно указанная ситуация является нарушением прав потребителя? Как решают эту ситуацию суды? Попробуем выяснить на чьей же стороне суд, проанализировав судебную практику.

 Забегая наперед отмечу, что в целом практика судов противоречивая и каждое дело хоть и имеет общие условия, однако имеет свои особенности и фактические обстоятельства, которые суды принимают во внимание при вынесении решения. Поэтому в некоторых случаях суды признают, что нарушение имело место, в других – отказывают в удовлетворении искового требования.

Следует обратить внимание, что основной материальной нормой в данной категории дел является положение ч.1, 2 и п.5 ч.3. ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» (далее – Закон), по которому продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю. Несправедливыми являются, в частности, условия договора об установлении требования по уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае невыполнения им обязательств по договору.

Так какая же она эта судебная практика. Начнем с решений судов, принятых в пользу потребителей.

В исковых заявлениях истцы ссылаются на нарушение ответчиком п.5 ч.1 ст.18 Закона касательно несправедливого установления требования по уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации в случае невыполнения им обязательств по договору, установление неправомерной суммы компенсации за невыполнение обязательств, и как следствие недействительности пункта договора, в котором указано начисление процентной ставки на сумму кредита за каждый день пользования им.

Анализируя указанное основание для признания недействительности пункта договора, учитывая суть статьи Закона, вывод суда сводился к тому, что условия договора являются недействительными, если вопреки доброй совести, они ставят контрагента стороны в крайне невыгодное положение, в частности, чрезмерно завышая проценты за невыполнение условий договора. А поскольку, согласно оспариваемому пункту договора годовая процентная ставка в случае просрочки срока возврата кредита составляет более установленных законодательством пятьдесят процентов (в отдельных делах это даже 730% или 1095% годовых, то есть 2% или 3% за каждый день), соответственно сумма компенсации в случае невыполнения обязательств по договору является непропорционально большой. Наличие у кредитора возможности взимать с потребителя чрезмерные денежные суммы как неустойки искажает ее действительное правовое назначение, поскольку из средства разумного стимулирования должника выполнять основное денежное обязательство неустойка превращается в несправедливо непомерный груз для потребителя и источник получения неоправданных дополнительных доходов кредитором. То есть действия участников гражданских правоотношений должны соответствовать определенному стандарту поведения и характеризоваться честностью, открытостью и уважением к интересам другой стороны или сторон договора.

На основании изложенного вывода суды удовлетворяли требования истцов о признании недействительным пункта договора, поскольку он ограничивает права потребителя и противоречит п.5 ч.3 ст.18 Закона. Указанная позиция судов содержится, в частности, в решении Славутичского городского суда Киевской области от 20 февраля 2020 по делу №377/924/19, решении Днепровского районного суда г. Днепродзержинска Днепропетровской области от 17 сентября 2019 по делу №209/ 2387/19, решении Коростенского горрайонного суда Житомирской области от 14 апреля 2020 по делу №279/617/20.

Наряду с этим, есть другая позиция суда относительно трактовки указанных положений законодательства. Так, при аналогичных обстоятельствах дела, анализируя п.5 ч.3 ст.18 Закона, суд отметил, что условия договора квалифицируются как несправедливые при наличии одновременно следующих признаков: условия договора должны приводить к существенному дисбалансу договорных прав и обязанностей сторон; условия договора должны наносить вред потребителю. Суд пришел к выводу, что несмотря на наличие в договоре пункта о начислении завышенных процентов, ответчик фактически начислил пеню в размере лишь 10% от суммы кредита, что не превышает допустимого максимального размера компенсации, а потому свидетельствует об отсутствии нарушений со стороны ответчика и, как следствие, об отсутствии любого причиненного заемщику вреда. Учитывая изложенное, по результатам апелляционного рассмотрения постановлением Днепровского апелляционного суда от 4 февраля 2020 по делу №209/2387/19 было отменено решение суда первой инстанции в части признания недействительным пункта договора относительно начисления пени.

Отрицательная судебная практика для потребителей сводится к следующим выводам судов: договор был подписан сторонами, было достигнуто согласие по всем существенным условиям договора, стороны имели необходимый объем гражданской дееспособности, а их волеизъявление было свободным и соответствовало их внутренней воле; истец на момент заключения договора не заявлял дополнительных требований по условиям спорного договора и в дальнейшем выполнял его условия; ответчик предоставил истцу документы, предшествующие заключению кредитного договора, в том числе и по совокупной стоимости кредита, реальной процентной ставки. Таким образом, с момента подписания настоящего договора истец был осведомлен и проинформирован обо всех существенных условиях договора, также касательно возврата кредита, своего долга вносить плату за пользование кредитом, размера, типа процентной ставки, порядка изменения изменяемой процентной ставки, ее уплаты и ответственности за просрочку погашения кредита, а потому исковые требования о признании недействительным договора в этой части удовлетворению не подлежат. Аналогичная позиция суда изложена в решении Лубенского горрайонного суда Полтавской области от 16 апреля 2020 по делу №539/876/20 и решении Сумского районного суда Сумской области от 17 января 2020 по делу №587/2083/19, оставленном без изменений постановлением Сумского апелляционного суда от 4 марта 2020 по этому же делу.

Однако, указанная позиция судов выглядит несколько абсурдной с учетом положений статьи 18 Закона и наводит на мысль, что заявленное для обжалования основание относительно превышения установленных законодательством пятьдесят процентов от суммы кредита вообще не исследовалось судами. Следовательно, такие поверхностные выводы дают негативную оценку суду и в очередной раз уменьшают к нему доверие.

Наряду с указанным также стоит отметить, что суд критически оценивает попытки потребителей сослаться на незаконность пункта договора в части завышения пени в качестве обоснования причины неоплаты ним кредита по иску о его возврате. При этом в таких делах суд придерживается точки зрения, что если потребитель считал условия договора несправедливыми, то имел право их обжаловать в судебном порядке, в противном случае – должен выполнять обязательства по договору (постановление Черновицкого апелляционного суда от 20 февраля 2020 по делу №727/7970/19).

Подводя итоги проведенного анализа судебной практики, хотелось бы отметить два момента.

Во-первых, судебная практика показывает, что одни и те же нормы трактуются по-разному в меру своего понимания судьями, поэтому есть потребность в унификации позиций судебной практики по рассмотренному вопросу Верховным Судом для единого понимания закона судами низших инстанций.

Во-вторых, следует помнить, что при заключении любого договора или соглашения следует внимательно изучать его условия, а в случае наличия вопросов или непонимание отдельных положений лучше проконсультироваться по данному вопросу со специалистами. Будьте благоразумными и ответственными.

Автор: Елена Семений, адвокат Quantum Attorneys, к.ю.н.

Как разобраться в годовой процентной ставке по кредиту

Сейчас на рынке можно найти несколько типичных видов  процентных ставок по кредиту. Вот самые распространенные из них:

• годовая процентная ставка;

• годовая процентная ставка + ежемесячная комиссия;

• ежедневная процентная ставка.

Иногда сотрудники банков хитрят, говоря клиенту, что, к примеру, ставка по кредиту 20%. Но 20% может быть в год, в год без учета дополнительных комиссий, или даже в месяц. Ежемесячные ставки чаще встречаются в товарном кредитовании.

В кредитном договоре, скорее всего, будет указана годовая ставка, но чтобы привлечь клиента, сотрудники делят ее размер на 12 месяцев, чем делают свои условия более «привлекательными» для заемщика. Иногда процентную ставку фиксируют на определенный срок, скажем, на 10 месяцев. Это касается в основном кредитных программ типа 10/10/10, что означает, 10 месяцев срок кредитования, 10% ставка за 10 месяцев, и 10% первоначальный взнос. Такие условия как-то применял банк Хоум Кредит при товарном кредитовании.

Лучше уточнить окончательную процентую ставку у сотрудников банка

Поэтому если Вам нужно узнать какая окончательная % ставка ждет Ваш кредит, обязательно уточните ее у сотрудников. Плюс можно поинтересоваться, на какую сумму она начисляется. Большинство банков начисляют  процент на оставшуюся сумму долга. Сейчас на общую сумму кредита начисление процентов практически не применяется. Но, тем не менее, спросить об этом можно.

Если вернуться к приведенному вначале примеру с процентными ставками, то можно увидеть разницу в начислении:

• при фиксированной годовой процентной ставке, % начисляется на оставшуюся сумму долга по кредиту;

• во втором примере, фиксированная часть процентной ставки начисляется на остаток задолженности, а комиссия — на общую сумму кредита;

• ежедневная ставка коснется лишь оставшейся задолженности перед банком.

Таким образом, 20% годовых, без каких либо дополнительных комиссий и платежей, может быть гораздо выгоднее, чем ставка в 10% с «хвостиком» в виде дополнительных процентов.

Чтобы окончательно определиться, насколько подходит то или иное кредитное предложение, можно конечно заняться сложными математическими манипуляциями. Но проще будет сходить в банк, и попросить подробно рассчитать Вам сумму ежемесячного платежа и переплаты. Для лучшего понимания возьмите в банке примерный график платежей, где помесячно будут расписаны все необходимые суммы.

Проценты и прочие расходы по кредиту

Процент является ценой кредита, которую следует платить кредитодателю за пользование кредитом, величина которой выражается в процентном отношении. Выясните, из чего и каким образом складывается предлагаемая вам ставка процента. Уточните, могут ли принципы формирования ставки процента измениться в течение кредитного периода.

Фиксированная ставка процента

Одним из вариантов формирования процентной ставки является фиксированная ставка процента, которая оговаривается при заключении кредитного договора между вами и кредитодателем. Подобными кредитами являются, к примеру, государственный учебный кредит и беззалоговый потребительский кредит (в том числе малый потребительский кредит, рассроченный платеж и т. д.), кредитная карта. Фиксированная ставка может применяться и при заключении договора на жилищный кредит.

Другим вариантом формирования процентной ставки является меняющаяся процентная ставка, которая состоит из маржи кредитодателя и ставки Euribor. Такими кредитами являются, например, жилищный  и другие ипотечные кредиты, а также крупные потребительские кредиты.

Банковская маржа обычно фиксируется на весь кредитный период. Размер маржи кредитодатель устанавливает для каждого клиента индивидуально. Ее размер может зависеть от дохода клиента, от суммы кредита, от стоимости залоговой недвижимости и от отношений кредитодателя и клиента (к примеру от того, насколько корректно были исполнены предыдушие обязательства перед кредитодателем).

Euribor (European Interbank Offered Rate) – это ставка процента на общеевропейском межбанковском рынке, меняющаяся ежедневно. Период, на который фиксируется Euribor, устанавливается в кредитном договоре. Как правило, это 6 или 12 месяцев. В соответствии с этим и сумма ежемесячного погашения кредита изменяется каждые 6 или 12 месяцев. Если в течение этого времени Euribor поднялся,то увеличивается и сумма платежа, если понизился – сумма платежа уменьшается.
В случае жилищного кредита, банки могут применять и другие принципы формирования ставки процента.

Кредит с какой процентной ставкой разумнее брать?

Меняющаяся, или плавающая ставка процента, складывается из двух компонентов: из периодически изменяющейся ставки Euribor и фиксируемой в договоре маржи между кредитодателем и клиентом. Euribor, как правило, меняется каждые 6 или 12 месяцев. В соответствии с этим и сумма ежемесячного погашения кредита меняется каждые 6 или 12 месяцев.

Фиксированная ставка процента означает, что между банком и клиентом заключен договор, согласно которому процентная ставка по банковскому кредиту будет неизменной продолжительное время (например, пять или десять лет). В этом случае кредитополучатель защищает себя от возможного повышения процентной ставки, поскольку на размер его ежемесячных выплат ставка влиять не будет в течение определенного периода. В то же время фиксированный процент останется неизменным и в случае снижения цены кредита.

Выгода обеих процентных ставок зависит от переменной, величину которой сложно предсказать. Какой вариант окажется выгоднее в тот или иной момент времени, зависит от текущего значения Euribor. Информацию о Euribor и еe динамике можно найти на домашних страницах банков и здесь.

Расходы не ограничиваются процентами

Беря любой кредит, помните, что кроме процентов, с этим связаны и другие расходы, к примеру, плата за договор и за прочие услуги. Кредитодатель обязан проинформировать вас обо всех расходах и рассчитать коэффициент затратности кредита.

Коэффициент затратности потребительского кредита является информативным показателем, представленным в виде годового процента и учитывающим полную сумму ваших затрат по кредиту (проценты, плата за оформление договора, прочие возможные расходы).

Коэффициент затратности кредита зависит от его суммы, периода, ставки процента и платы за договор, а также от наличия прочих единовременных или регулярных расходов. Это означает, что коэффициент затратности одного и того же вида кредита отличается в зависимости от кредитодателя.

Расходы по кредиту

С кредитованием связаны как единовременные, так и регулярные расходы. К регулярным расходам относятся, например, ежемесячные проценты, взносы по страхованию залога, кредита и/или жизни. 

У вас могут возникнуть следующие расходы:

• Оценка недвижимости. В большинстве случаев залогом по жилищному кредиту является приобретаемая недвижимость. Зачастую банк требует оценочный акт предлагаемой в залог недвижимости. Оценку залога может производить работник кредитного учреждения или профессиональный оценщик – бюро недвижимости, акцептированное банком. Расходы по оценке залога несёт заемщик.
• Плата за договора. Кредитодатель может взимать плату как за заключение кредитного договора, так и за возможное внесение изменений в договор. Это либо определённый процент от суммы кредита, либо фиксированная сумма.
• Процент по кредиту является ценой кредита, которую следует платить за его пользование.
• Нотариальная плата и госпошлина. После подписания кредитного договора оформляют нотариальный договор купли-продажи и договор об установлении ипотеки на недвижимость, который также нуждается в нотариальном подтверждении. Ипотека устанавливается в пользу кредитодателя. За оформление этих договоров получатель кредита обязан заплатить нотариальную плату и госпошлину. Ставка нотариальной платы зависит от суммы сделки и установлена Законом о нотариальной плате. Сумма госпошлины также зависит от суммы сделки и основывается на Законе о госпошлине.
• Расходы по страхованию. Кредтный договор предусматривает обязательство получателя кредита застраховать недвижимость, являющуюся залогом кредита. Таким образом, к прочим расходам добавляются страховые взносы по меньшей мере за кредитный период. Посредством страхования банк снижает для себя риск падения стоимости залога. Прежде чем оформить страховку, прочтите в кредитном договоре, в каком объёме и от каких рисков необходимо застраховать залог в соответствии с требованиями банка. По желанию, вы можете взять и прочие предлагаемые виды страхования. К примеру, в случае долгосрочного кредитования банк советует заключить договор страхования жизни и/или кредита. В этом случае вы страхуете свой кредит таким образом, что в случае вашей смерти кредитное обязательство не падёт на плечи членов вашей семьи, поскольку остаток кредита выплатит банку страховое общество.

Что влияет на ставку по кредиту

Когда известна процентная ставка по кредиту, кажется, клиенту легко самостоятельно посчитать сумму, которую ему предстоит вернуть банку. Однако, если не знать тонкостей формирования годовой ставки, все оказывается не так просто. А между тем банки предлагают сразу по несколько кредитных программ, различающихся величиной наращения суммы долга. Разберемся в основных факторах, влияющих на проценты.

1. Когда банковские специалисты рассчитывают размер годового процента, то обязательно учитывают уровень инфляции. Для них важно сохранить баланс, при котором кредит останется интересен для заемщиков, но при этом будет приносить банку прибыль.

2. Банкам не хватает собственных средств для выдачи займов всем желающим, и тогда они кредитуются у населения — то есть привлекают вклады. Но проценты, которые выплачиваются по вкладам, записываются в статью расходов и покрываются за счет процентов по кредитам. Отсюда, как видите, разница между процентными ставками по вкладам и по кредитам – когда ставка по первому продукту всегда ниже, чем по второму. Плюс ко всему обязательно учитываются такие статьи расходов как содержание рабочих банковских помещений, заработная плата сотрудникам, плата за аренду помещения и многое другое.

3. В годовую процентную ставку по кредиту закладывается и величина прибыли, которую ожидает получить банк.

4. Ставки могут меняться время от времени. Это зависит от спроса на определенные виды кредитования. Например, изменения возможны перед новогодними праздниками.

5. Существенное влияние на размер ставки оказывает соответствие заемщика требованиям банка: возраст, пол, наличие страховок и залога, платежеспособность, вид и сфера занятости. Экспресс-кредиты, которые оформляются банковскими организациями в кратчайшие сроки и требуют всего лишь паспорт для осуществления сделки, всегда имеют высокую годовую процентную ставку. С таким видом кредита банк идет на большие риски. Чтобы как-то компенсировать возможный невозврат денежных средств, кредитор идет на установку высокого годового процента. Более низкие проценты по кредиту всегда получают заемщики, которые работают официально и могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Заемщикам с так называемой «серой» зарплатой и подтверждением дохода, написанным в свободной форме, годовые проценты повышают. Всегда более выгодными являются кредиты с обеспечением.

6. Влияет на ставку и срок, на который предоставляется кредит. Сравнительно низкий процент банки традиционно устанавливают на долговременные ссуды – они более выгодны для кредитных организаций.

Ознакомиться с процентными ставками по потребительским кредитам в банках Нижнего Новгорода и Нижегородской области можно здесь.

Что такое годовая процентная ставка по личному кредиту?

Термин «годовая процентная ставка» обычно используется в отношении финансовых продуктов, таких как ипотека, кредитные карты и личные ссуды.

В общих чертах, годовая процентная ставка — это сумма процентной ставки плюс дополнительные сборы, также известные как финансовые сборы, рассчитываемая на годовой основе и выраженная в процентах. Если комиссий нет, годовая процентная ставка равна процентной ставке.

Почему годовая процентная ставка важна для личных займов

Когда вы покупаете личную ссуду, годовая процентная ставка является одним из наиболее важных факторов, которые следует учитывать, поскольку она позволяет сравнить стоимость яблок с яблоками.Сама по себе процентная ставка или ежемесячный платеж не отражают истинную стоимость продукта.

Персональные ссуды — это ссуды с фиксированной ставкой в ​​рассрочку, что означает, что ваша процентная ставка не изменится в течение срока ссуды, и вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами. Кредиторы назначают процентную ставку на основе вашего кредитного рейтинга, кредитного отчета и отношения вашего долга к валовому доходу, среди других факторов.

Персональные ссуды могут сопровождаться предоплатой — комиссией за выдачу — в размере от 1% до 10% от суммы ссуды.Комиссия, которую вы взимаете, также зависит от вашего кредитного профиля.

Покупки у нескольких кредиторов выгодны, потому что каждый кредитор использует свою формулу для расчета годовой процентной ставки. Многие кредиторы позволяют вам предварительно пройти квалификацию, чтобы проверить предполагаемую ставку, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Давайте посмотрим, как годовая процентная ставка помогает вам выбрать ссуду. Предположим, вы хотите занять 5000 долларов и выплатить их в течение четырех лет. Вы подаете заявку у двух кредиторов, и вам предлагаются следующие ставки:

На первый взгляд трудно понять, какой кредит дешевле.Один кредитор предлагает более низкую процентную ставку, но взимает более высокую комиссию. Ежемесячный платеж практически равный.

Вот когда приходит годовая процентная ставка: первый заем имеет годовую ставку 11,6%, а второй заем — 12,1% годовых, что делает первый заем в целом менее дорогим вариантом.

Теперь вы можете с уверенностью сравнить общую стоимость обоих кредитов и выбрать тот, который вам подходит. NerdWallet рекомендует выбирать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой для данного срока кредита, потому что это всегда самый дешевый вариант.

В некоторых случаях имеет смысл выбрать ссуду с более высокой процентной ставкой — например, если ежемесячный платеж более доступен для вашего бюджета или если комиссия за оформление ниже. Некоторые кредиторы вычитают эту комиссию авансом, поэтому, даже если вы одобрили ссуду в размере 5000 долларов, вы можете в конечном итоге получить меньше этой суммы.

Сравните годовые процентные ставки по личным кредитам

Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором, чтобы узнать свой ежемесячный платеж и общую сумму процентов на основе вашего кредитного рейтинга и желаемых условий кредита.Вы также можете увидеть потенциальные ставки от онлайн-кредиторов.

Какова хорошая годовая процентная ставка для личного кредита?

Заемщики с хорошим или отличным кредитным рейтингом (690 и выше по шкале FICO), вероятно, получат самые низкие ставки. Ваш кредитный рейтинг — не единственный фактор, который кредиторы рассматривают при подаче заявки, но часто он важен.

Вот как выглядят в среднем процентные ставки по личным займам:

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet в период с 1 января 2020 года по 31 декабря 2020 года. любой кредитор.

Если у вас плохая кредитная история (629 или ниже по шкале FICO), вы все равно можете претендовать на получение личной ссуды. Некоторые кредиторы работают специально с заявителями на плохой кредит и учтут другие факторы в вашем заявлении, такие как ваш ежемесячный свободный денежный поток, образование или место вашего проживания.

Заемщики с плохой кредитной историей, вероятно, получат более высокую ставку. Ищите годовую процентную ставку ниже 36%, что, по мнению защитников прав потребителей, является пределом доступности кредита, и убедитесь, что ежемесячные платежи комфортно вписываются в ваш бюджет.

Годовая процентная ставка (APR) — определение и как это работает

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить по ссуде Ссуда ​​- это сумма денег, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированные события.При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени, или которую они получают на депозитный счет. Годовая процентная ставка используется для всего, от ипотеки до ипотеки. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. и автокредиты на кредитные карты. В конечном счете, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.

Как работает годовая процентная ставка

Каждый раз, когда физическое или юридическое лицо занимает деньги в форме традиционного займа (подумайте о займе на покупку дома, автомобиля или других крупных финансовых расходах), происходит стоимость привилегии занимать деньги, известная как проценты. Годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую заемщик должен уплатить по ссуде, которая в конечном итоге составляет общую стоимость ссуды.

Давайте рассмотрим пример для дальнейшего объяснения концепции.Человек берет ссуду в размере 25 000 долларов на покупку автомобиля. Заем предоставляется под фиксированную процентную ставку в размере 5% и подлежит погашению в течение пяти лет. Это означает, что физическому лицу необходимо будет регулярно вносить ежемесячные платежи в размере около 470 долларов США.

Однако ежемесячный платеж используется для погашения основной суммы ссуды. Основной платеж. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы ссуды, которая причитается. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.и проценты по кредиту. Сумма ежемесячного платежа остается прежней, но разбивка (или какой процент от суммы идет на выплату основной суммы, а какой процент идет на проценты) изменяется по мере осуществления новых платежей.

По мере того, как физическое лицо осуществляет выплаты в течение пяти лет, годовая сумма, выплачиваемая в виде процентов, изменяется. В нашем примере физическое лицо начинает с выплаты процентов в размере 1500 долларов в год, но сумма будет меняться по мере того, как заемщик производит платежи.В конце концов, физическое лицо платит в общей сложности 28 306,88 долларов: погашение основной суммы кредита в 25 000 долларов и 3 306,88 долларов в виде процентов.

Фиксированная годовая процентная ставка по сравнению с переменной годовой процентной ставкой

В приведенном выше примере была фиксированная годовая процентная ставка 5%. Это означает, что годовая процентная ставка остается постоянной на протяжении всего срока кредита. Годовая процентная ставка может меняться. Они не привязаны к какому-либо индексу, и изменение не происходит автоматически. Кредитор должен заранее уведомить заемщика, если годовая процентная ставка изменится.

Кредитор имеет прерогативу корректировать годовую процентную ставку, чтобы она лучше соответствовала рыночным изменениям или если заемщик не производит платежи вовремя, но они должны сообщить заемщику, что изменения произойдут и почему. Фиксированные годовые процентные ставки наиболее распространены для «займов» кредитных карт и могут включать начальную процентную ставку, которая позже переключается на переменную годовую процентную ставку.

Таким образом, переменная годовая процентная ставка прямо противоположна фиксированной годовой процентной ставке. Переменные годовые процентные ставки непостоянны и колеблются, иногда значительно.В США переменные годовые процентные ставки обычно привязаны к индексу основной процентной ставки, что означает, что при изменении основной процентной ставки будет меняться и годовая процентная ставка. Индекс основной ставки устанавливается в соответствии со ставкой по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой. Это означает, что Каждый раз, когда федеральное правительство корректирует процентные ставки по всей стране, переменные годовые процентные ставки изменяются соответствующим образом.

Получение годовой процентной ставки

Физические лица или предприятия не всегда получают доход в конце годовой процентной ставки. Когда физическое или юридическое лицо имеет депозитный счет в финансовом учреждении, они могут получать проценты по своим вкладам. Банк или другое финансовое учреждение платит владельцу счета проценты, потому что банк, по сути, занимает деньги владельца счета. В этом сценарии владелец счета получит указанную годовую процентную ставку за депозитный счет.

Обратите внимание, что кредитные учреждения всегда предлагают годовую процентную ставку по депозитным счетам, которая значительно ниже, чем годовая процентная ставка, которую они взимают за ссуды. Так банки зарабатывают деньги. Они «занимают» деньги на депозитных счетах под низкую процентную ставку, а затем ссужают деньги под более высокую процентную ставку.

Заключительное слово

Для любого человека, занимающего деньги, важно понимать ставку и условия своей годовой процентной ставки, в том числе фиксированной или переменной. Это позволяет заемщику составлять бюджет, разумно использовать свой ссуду и производить последовательные платежи как в счет основной суммы ссуды, так и процентов за право брать деньги в долг.Непоследовательные или невыполненные платежи могут существенно повлиять на общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Дополнительная литература

Спасибо за то, что прочитали объяснение годовой процентной ставки CFI. CFI предлагает специалиста по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Станьте сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI «Финансовый аналитик по моделированию и оценке» (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• Калькулятор эффективной годовой процентной ставки Калькулятор эффективной годовой процентной ставкиЭтот калькулятор эффективной годовой процентной ставки поможет вам рассчитать EAR с учетом номинальной процентной ставки и количества периодов начисления сложных процентов. Эффективная годовая ставка (EAR) — это процентная ставка, фактически полученная от инвестиций или выплаченная по ссуде в результате сложения процентов за определенный период времени.Это
• Оценка FICO Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек погасит кредит, если ему будет предоставлена ​​кредитная карта или если кредитор ссудит им деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту.
• Предоплата Предоплата может производиться за товары и услуги или в счет погашения долга.Их можно разделить на две группы: полные предоплаты и частичные предоплаты.
• Простой процентПростой интересФормула простого процента, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка (APR) — это процентная ставка, которую вы платите каждый год по ссуде, кредитной карте или другой кредитной линии. Он представлен как процент от общего остатка, который вы должны заплатить.

Узнайте больше о том, как работает годовая процентная ставка, о различных типах, которые вам, возможно, придется платить, и о том, как сэкономить деньги.

Определение и примеры APR

Годовая процентная ставка (APR) ссуды — это общая сумма процентов, которые вы платите каждый год.Он рассчитывается до учета сложных процентов. Годовая процентная ставка представлена ​​как процент от остатка кредита.

Когда вы занимаете деньги, любые выплачиваемые вами проценты повышают стоимость вещей, которые вы покупаете на эти деньги. Кредитные карты — это форма заимствования, как и ссуды и кредитные линии.

Информация о годовой процентной ставке по карте или ссуде помогает сравнивать предложения. Он также показывает вам истинную стоимость того, что вы покупаете.

Например, если годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 10%, вы можете платить примерно 100 долларов в год за 1 000 долларов, взятых взаймы.При прочих равных условиях ссуда или кредитная карта с самой низкой годовой процентной ставкой обычно является наименее дорогой.

Как работает APR?

Когда вы занимаете деньги через ссуду, кредитную карту или другую кредитную линию, вы должны платить проценты по полученным займам. Годовая процентная ставка — это общая ставка, которую вы платите каждый год по ссуде или остатку по кредиту.

С кредитными картами годовая процентная ставка и процентная ставка часто примерно одинаковы. Другие ссуды, такие как ипотека, по которым вы должны оплатить заключительные расходы, включают эти расходы в свой годовой процентный доход.Но комиссии по кредитной карте, такие как ежегодные сборы и сборы за просрочку платежа, не влияют на вашу годовую процентную ставку.

Когда вы сохраняете баланс на своей карте, эмитент вашей карты использует годовую процентную ставку для расчета процентов, которые следует добавить к вашему балансу. Многие эмитенты карт взимают проценты с вашего дневного баланса. Это сумма, которую вы должны в конце каждого дня.

Для этого компания, выпускающая кредитную карту, делит вашу годовую процентную ставку на 360 или 365, чтобы преобразовать ее в дневную периодическую ставку.

Предположим, ваша годовая процентная ставка составляет 20%, и у вас есть ежедневный баланс на вашей карте в размере 6000 долларов в течение месяца.Эмитент вашей карты предполагает 365 дней в году. Сколько процентов вы понесете сегодня?

Чтобы рассчитать это, найдите дневную периодическую ставку. Затем умножьте эту дневную ставку на остаток на счете:

20% / 365 = 0,0548% x 6000 долларов = 3,29 доллара

Проценты, которые вы должны за этот день, составляют 3,29 доллара.

Кредиторы должны указывать вашу годовую процентную ставку (или несколько годовых) в вашей выписке. В результате вы всегда можете увидеть, какой у вас долг по каждой ставке. Если у вас есть вопросы по поводу этих ставок, позвоните в эмитент карты или в кредитную службу.

В ваших кредитных документах или соглашении с держателем карты описано, как кредиторы могут изменить вашу ставку. Компании-эмитенты кредитных карт должны соблюдать условия вашего соглашения.

При использовании ссуды, такой как ипотека, вам придется платить годовую процентную ставку. Это потому, что у вас есть проценты по ссуде каждый месяц, пока она не будет выплачена. Однако с кредитной картой не всегда нужно платить проценты.

Большинство карт имеют льготный период. Это позволяет вам занимать деньги и не платить проценты, если вы ежемесячно выплачиваете весь остаток по карте.Если у вас есть остаток на карте, вы платите проценты в соответствии с годовой процентной ставкой.

Номинальная и эффективная годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка может помочь вам понять стоимость займа или использования кредитной карты. Но это не идеально. Номер, который вы видите, указанный у эмитента кредитной карты, составляет номинальных годовых. Но что, если вы платите через банкомат, например, за выдачу наличных?

Когда вы платите дополнительные сборы, более точным представлением ваших затрат по займам будет эффективных годовых.Это учитывает комиссии, которые увеличивают баланс вашей карты.

Фиксированная и переменная годовая процентная ставка

Когда годовая процентная ставка фиксирована, ставка не меняется с течением времени.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой будет иметь такую ​​же процентную ставку и годовую процентную ставку на весь срок действия ссуды. Однако большинство кредитных карт имеют переменную ставку. (Некоторые карты брендов магазинов имеют фиксированную ставку.)

С переменной ставкой ваша ставка может расти и падать. Чаще всего это происходит в ответ на такой индекс, как прайс-лист The Wall Street Journal.

Даже с фиксированной ставкой эмитент вашей карты может изменить ее. Если это произойдет, они должны уведомить вас, часто по крайней мере за 45 дней.

Когда процентные ставки повышаются, заемные деньги становятся дороже. Сравните ставки, которые вы платите, со средними ставками по кредитным картам, чтобы узнать, получаете ли вы выгодную сделку.

Если у вас фиксированная процентная ставка, Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) 2009 года требует, чтобы кредиторы уведомляли вас об изменении ставки по крайней мере за 45 дней.Эта ставка обычно применяется только к новым покупкам.

Федеральный закон также регулирует изменение ставок, которое кредиторы используют для наказания вас за просрочку платежа на 60 дней (или более).

Как рассчитывается ваша годовая процентная ставка?

Ваша годовая процентная ставка часто зависит от процентных ставок в экономике в целом. Ваш кредитор может добавить сумму (известную как «маржа») к индексу, например, к основной ставке.

Сложите эти два числа вместе, чтобы рассчитать свою ставку. Например, кредиторы могут сказать, что вы платите основную ставку плюс 9%.

Предположим, что основная ставка составляет 3,25%, а годовая процентная ставка вашей кредитной карты равна базовой ставке плюс 9%. Добавьте 3,25% к 9%, чтобы получить годовую процентную ставку 12,25%. Если эмитент вашей карты предполагает 365 дней в году для расчетов счетов, ваша ежедневная периодическая ставка будет 0,034%, что равно 0,1225, деленному на 365.

Ипотечные кредиторы часто устанавливают вашу процентную ставку в зависимости от вашей кредитоспособности. Они могут назначить цену для вашей карты или ссуды, используя как текущие процентные ставки, так и степень риска, если одолжить вам деньги.

Такие вещи, как более высокий доход, меньшая задолженность и хороший кредитный рейтинг, уменьшают ваш риск. Чем ниже риск, тем ниже ваша годовая процентная ставка.

Типы годовых

У кредитной карты или кредитной линии может быть несколько годовых. Это означает, что вы платите разные ставки в зависимости от того, как вы используете свой кредит.

Каждый раз, когда вы ежемесячно платите больше, чем требуется минимально, эмитенты карт обычно должны отчислять излишек к остатку с наивысшей ставкой. Всегда разумно платить больше минимума. Это особенно верно, если вы платите высокие ставки.

Предположим, на вашей карте есть баланс в 5000 долларов с годовой ставкой покупки 12% и на балансе 2000 долларов с годовой ставкой аванса наличными 21%.Общий баланс вашей карты составляет 7000 долларов. Ваш минимальный платеж составляет 2% от общего баланса или 140 долларов США. Но в этом месяце вы платите 440 долларов, потому что хотите погасить долг. Компания, выпускающая кредитную карту, должна направить дополнительные 300 долларов на сокращение вашего высокодоходного авансового платежа в размере 2000 долларов.

Ключевые выводы

• Заимствование денег через ссуду, кредитную карту или кредитную линию означает, что вам придется платить проценты.
• Годовая процентная ставка (APR) — это процент, взимаемый с вашего баланса за год, который может отличаться от вашей дневной или ежемесячной процентной ставки.
• Переменная годовая процентная ставка может изменяться при повышении и понижении процентных ставок.
• У вашей карты может быть несколько годовых процентных ставок, применимых к разным видам долгов.

Как рассчитать выплаты по кредиту за 3 простых шага

Совершение крупной покупки, консолидация долга или покрытие непредвиденных расходов с помощью финансирования — это здорово в данный момент — до тех пор, пока не наступит срок первого платежа по кредиту. Внезапно все это ощущение финансовой гибкости улетучивается, когда вы учитываете новый счет в своем бюджете.Независимо от суммы в долларах, это корректировка, но не паникуйте. Может быть, это так же просто, как сократить расходы на ужин вне дома или заняться чем-то другим. Давайте сосредоточимся на вашей способности произвести новый платеж вовремя и в полном объеме.

Конечно, прежде чем брать личный заем, важно знать, каким будет этот новый платеж, и да, что вам нужно сделать, чтобы вернуть свой долг. Независимо от того, являетесь ли вы гением математики или проспали Алгебру I, хорошо иметь хотя бы базовое представление о том, как рассчитываются ваши варианты погашения.Это гарантирует, что вы будете брать то, что можете себе позволить, ежемесячно, без сюрпризов или копеек. Итак, давайте посчитаем цифры и погрузимся в финансы ваших вариантов погашения, чтобы убедиться, что вы знаете, что берете в долг.

Не волнуйтесь — мы не просто дадим вам формулу и пожелаем вам всего наилучшего. Далее мы разберем шаги, которые вам понадобятся, чтобы научиться уверенно рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту.

Как рассчитать платеж по кредиту?

Первый шаг к расчету вашего ежемесячного платежа на самом деле не требует никаких математических вычислений — он определяет тип вашей ссуды, который определит график выплат по ссуде.Вы берете ссуду только под проценты или погашаемую ссуду? Как только вы это узнаете, вы сможете выяснить, какие типы расчетов платежа по ссуде вам нужно будет произвести.

При использовании ссуды только под проценты вы платите проценты только за первые несколько лет и ничего не делаете по основной сумме — по самой ссуде. Хотя это означает меньший ежемесячный платеж, в конечном итоге вам придется выплатить всю ссуду единовременно или с более высоким ежемесячным платежом. Большинство людей выбирают эти типы ссуд для своей ипотечной ссуды, чтобы купить более дорогую недвижимость, иметь большую гибкость денежных средств и сохранить низкие общие расходы, если финансы ограничены.

Другой вид ссуды — это амортизированная ссуда. Эти варианты ссуды включают в себя как проценты, так и основной баланс в течение определенного периода времени (т.е. срока). Другими словами, амортизированный срок кредита требует, чтобы заемщик производил плановые периодические платежи (график погашения), которые применяются как к основной сумме долга, так и к процентам. Любые дополнительные платежи по этой ссуде пойдут на основной баланс. Хорошими примерами амортизированной ссуды являются автокредит, личный ссуда, студенческий ссуда и традиционная ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Какова моя формула выплаты кредита?

Теперь, когда вы определили тип имеющейся у вас ссуды, вторым шагом является добавление чисел в формулу выплаты ссуды на основе вашего типа ссуды.

Если у вас есть погашенная ссуда, расчет платежа по ссуде может оказаться немного сложным и потенциально вернуть не самые приятные воспоминания о математике в средней школе, но оставайтесь с нами, и мы поможем вам с цифрами.

Вот пример: предположим, вы получили автокредит на 10 000 долларов по ставке 7. п -1)

Когда вы вставляете свои числа, он вылетает как это:

Итак, когда мы проследим за арифметикой, вы обнаружите, что ваш ежемесячный платеж:

10000 (.60) — 1)

10 000 (0,00625 x 1,45329) / (1,45329 — 1)

10 000 (.00

6 / .45329)

10 000 (0,02003808) = 200,38 долл. США

В этом случае ваш ежемесячный платеж за аренду автомобиля составит 200,38 доллара.

Если у вас есть ссуда только под проценты, рассчитать ежемесячный платеж экспоненциально проще (простите за выражение). Вот формула, которую кредитор использует для расчета ежемесячного платежа:

платеж по кредиту = остаток по кредиту x (годовая процентная ставка / 12)

В этом случае ваш ежемесячный платеж только по процентам по вышеуказанной ссуде составит 62 доллара.50.

Знание этих расчетов также может помочь вам решить, какой тип ссуды лучше всего подходит на основе суммы ежемесячного платежа. По ссуде только под проценты будет меньше ежемесячный платеж, если у вас ограниченный бюджет, но, опять же, в какой-то момент вы будете должны всю основную сумму. Обязательно поговорите со своим кредитором о плюсах и минусах, прежде чем принимать решение о ссуде.

Что делать, если математика все еще не складывается?

Если эти два шага заставили вас вспотеть от стресса, позвольте нам представить вам наш третий и последний шаг: использовать онлайн-калькулятор платежей по кредиту.Вам просто нужно убедиться, что вы вставляете правильные числа в нужные места. Баланс предлагает эту электронную таблицу Google для расчета амортизированных кредитов. Этот кредитный калькулятор от Calculator.net может сделать тяжелую работу за вас или ваш калькулятор, но знание того, как расчеты выполняются на протяжении всего срока кредита, делает вас более информированным потребителем.

Как платить меньше процентов по кредиту

Ах, проценты. Вы просто не можете взять ссуду, не заплатив ее, но есть способы найти более низкие процентные ставки, которые помогут вам сэкономить деньги по ссуде и общие проценты на протяжении всего срока ссуды.Вот несколько наших простейших советов по снижению тарифа:

• Обратитесь в местное общественное финансовое учреждение. Когда вы выбираете лучшую ставку, вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитный союз или меньшее финансовое учреждение предлагает более низкие процентные ставки по личному кредиту, студенческой ссуде или ипотеке. Это может занять некоторое время, но сэкономленные деньги могут стоить дополнительных усилий по переводу в местный банк.

• Погасите любой текущий долг или, по крайней мере, столько, сколько сможете.Выплата долга по кредитной карте или по федеральным займам позволит снизить коэффициент использования кредита, что в свое время повысит ваш кредитный рейтинг.

• Настройте автоматические платежи. Если вы настроили автоматическую оплату для своего личного кредита, автокредита, ипотеки или другого вида кредита, вы можете снизить процентную ставку. (Обязательно проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением, чтобы узнать, возможен ли этот вариант.) Это связано с тем, что с автоплатой банки с большей вероятностью будут получать выплаты вовремя, и вам не нужно беспокоиться, если вы будете вносить платеж каждый месяц. .

• Повысьте свой кредитный рейтинг. Один из лучших способов гарантировать более низкую процентную ставку (и потенциально снизить ее для любых текущих кредитов, которые у вас могут быть) — это иметь отличный кредитный рейтинг. Однако этот шаг происходит не так быстро, как другие шаги в процессе заимствования, особенно если у вас плохая кредитная история. Начните с погашения любых просроченных платежей, держите коэффициент использования кредита ниже 20% и проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Ознакомьтесь с этим списком высокоэффективных способов улучшить свой кредитный рейтинг, если вы серьезно относитесь к тому, чтобы получить свой счет на превосходной кредитной территории.

Как получить лучшую сделку по кредиту

Это просто: получите ссуду, которая поможет вам управлять ежемесячными платежами.

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж, и понимаете, сколько ссуды вы можете себе позволить, очень важно, чтобы у вас был план действий по выплате ссуды. Внесение доплаты по кредиту — лучший способ сэкономить на процентах (при условии отсутствия штрафа за досрочное погашение). Но это может быть страшно. Что делать, если возникнут непредвиденные расходы, например, ремонт автомобиля или посещение ветеринара?

Kasasa Loans® — единственный доступный кредит, который позволяет вам платить вперед и получать доступ к этим средствам, если они вам понадобятся позже, с функцией Take-Backs TM.Они также упрощают управление погашениями с помощью персонализированной панели управления для мобильных устройств. Спросите в местном финансовом учреждении или кредитном союзе, предлагают ли они Kasasa Loans®. (И если вы не можете найти их в своем районе, дайте нам знать, где мы должны их предложить здесь!)

Получение ссуды может показаться ошеломляющим, учитывая все факты и цифры (особенно цифры), но наличие полезной информации и четкое представление о вариантах ежемесячных платежей может облегчить вам процесс. Фактически, многие дорогостоящие товары, такие как дома или автомобили, было бы невозможно приобрести без гибкости ежемесячного платежа по кредиту.Пока вы тщательно планируете бюджет и понимаете, на что вы идете, этим делом по созданию кредита нетрудно управлять — или рассчитывать — особенно если у вас есть калькулятор.

Что такое процентные ставки и как работают проценты?

Проценты — это цена, которую вы платите за получение займа. Когда кредитор предоставляет ссуду, он получает прибыль от процентов, выплачиваемых сверх первоначальной суммы ссуды.

Процентные ставки влияют на реальную сумму, которую вы платите за дома, автомобили и другие покупки в кредит.Как определяется процентная ставка, зависит от типа ссуды. Используйте эту инфографику как руководство по работе каждого типа процентной ставки.

Процентные ставки играют центральную роль в нашей финансовой жизни, но иногда бывает сложно разобраться во всех них. Вы можете заплатить 3,5% по автокредиту, 4,5% по жилищному кредиту, 13% по кредитной карте, но зарабатываете только 0,5% сбережений.

Что происходит? Почему все эти процентные ставки такие разные?

Чтобы по-настоящему контролировать свои финансы, вы должны сначала понять, что означает процентная ставка, кто устанавливает процентные ставки и как процентные ставки влияют на ваш повседневный бюджет.Ознакомьтесь с этими примерами, чтобы точно узнать, как работают процентные ставки.

Как работает процент?

Проценты влияют на общую сумму, которую вы платите после полной выплаты кредита. Например, если вы одалживаете 100 долларов под 5% процентной ставки, вы заплатите 105 долларов назад кредитору, у которого вы взяли ссуду. Кредитор получит 5 долларов прибыли.

Есть несколько типов интересов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении всей жизни. У каждой ссуды своя процентная ставка, которая определяет истинную сумму вашей задолженности.Прежде чем брать взаймы, убедитесь, что вы точно понимаете, как процентная ставка повлияет на размер вашей задолженности в конце дня.

Что считается высокой процентной ставкой?

У каждого типа ссуды своя средняя сумма процентов. Ставка рассчитывается с учетом ряда факторов, в том числе:

• Основная сумма
• Срок кредита
• График погашения
• Сумма ежемесячного платежа
• Рыночные факторы
• Кредитоспособность заемщика

Поскольку нет двух одинаковых ссуд, бывает сложно определить, какая процентная ставка является хорошей.Ваши кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотека имеют уникальные факторы, которые используются для определения вашей процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — это еще одна ставка, с которой вы можете столкнуться при получении личной ссуды, ипотечной ссуды, автокредиты или кредитной карты. Эта ставка представляет собой сумму процентов, которые вы будете платить в течение года, включая любые дополнительные комиссии, которые могут возникнуть в процессе выдачи кредита.

Годовая процентная ставка обычно будет на 0,1–5% выше процентной ставки.Если годовая процентная ставка выше, ожидайте больше сборов.

Многие заемщики сравнивают годовую процентную ставку при выборе различных вариантов ссуды. Эти ставки являются ценными инструментами переговоров — нередко ссылаются на ставку конкурирующего кредитора, чтобы обеспечить лучшую доступную ставку.

Виды кредитов и процентные ставки

Как работает процент по ипотеке?

Получение ипотечной ссуды — это самая крупная ссуда, которую когда-либо получали большинство потребителей, поэтому важно учитывать все аспекты покупки дома.Проценты, которые ипотечные кредиторы взимают с суммы, которую они ссужают покупателям жилья, зависят от кредита покупателя и общих экономических тенденций в стране.

За последние 40 лет средняя ставка по ипотеке или процентная ставка по ипотечной ссуде колебалась от 3,56% до 16,64%. Хотя покупка дома является отличным примером финансовой цели, прежде чем брать ипотечный кредит, важно провести исследование, чтобы определить, пора ли покупать.

Если вы хотите найти лучшую ссуду, внимательно изучите цитату каждого кредитора.Обязательно учтите:

• Процентные ставки
• Затраты на закрытие
• Административные сборы
• Комиссия за брокерские услуги

Некоторые из этих затрат могут быть включены в годовую процентную ставку. Прежде чем проводить параллельное сравнение, обязательно поинтересуйтесь, о чем идет речь.

По состоянию на 2019 год средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет около 4-5%.

Как работают проценты по кредитной карте?

В отличие от автокредитов и жилищных кредитов, банки и кредиторы не имеют залога в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства или прекратит производить платежи по своей кредитной карте.В результате кредитные карты будут иметь более высокую процентную ставку, чем другие типы ссуд, чтобы компенсировать общие убытки. Средняя процентная ставка по кредитной карте находится в диапазоне 14-24%.

Баланс кредитной карты ограничен. Если вы будете обращаться с ними правильно, вы сможете избежать выплаты значительных процентов. Кредитные карты — отличный инструмент, если вы знаете, как ими управлять, но вы не хотите, чтобы у вас было слишком много кредитных карт, из-за которых вы не можете управлять балансом.

Как работает процент по автокредиту?

При оформлении кредита на покупку автомобиля автомобиль используется в качестве залога.Большинство кредиторов потребуют, чтобы вы имели автострахование для защиты залога на время погашения ссуды. Если вы пропустите какие-либо платежи, банк может вернуть автомобиль, чтобы покрыть расходы по кредиту.

Поскольку процесс возврата автомобиля в собственность довольно прост и не требует больших комиссий для кредитора, заемщики могут рассчитывать на более низкие процентные ставки по автокредиту. Автокредиты обычно имеют процентную ставку в диапазоне 4-5%.

Как работают проценты по ссудам до зарплаты?

Возможно, вы слышали о ссудах до зарплаты и их необоснованно высоких процентных ставках.Но как эти ссуды могут иметь такие высокие ставки?

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая краткосрочная ссуда, используемая, когда деньги нужны немедленно. Ожидается, что заемщики выплатят ссуду, когда получат следующую зарплату. Чтобы стимулировать быстрые выплаты, кредиторы часто используют чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве платы за обслуживание.

Например, ссуда до зарплаты может составлять всего 100 долларов с погашением в течение 2 недель. Если за этот заем взимается комиссия в размере 15 долларов, то годовая процентная ставка составит около 400%.

В отличие от кредитных карт и ипотеки, эта комиссия не возвращается в течение года.Хотя 15 долларов могут показаться не очень большими, это высокая процентная ставка по сравнению со 100 долларами, которые вы изначально взяли в долг.

Каким образом 115 долларов дают примерную ставку в 400% годовых?

15 долларов — это 15% от взятых в долг 100 долларов. Годовая процентная ставка составляет годовой процентной ставки, поэтому 15% необходимо умножить на количество дней в году:

,15 (365) = 54,75

Разделите ответ на продолжительность ссуды (2 недели = 14 дней).

54,75 / 14 = 3,910.

Переместите десятичную запятую на два вправо, чтобы получить APR.Таким образом, комиссия в размере 15 долларов за двухнедельную ссуду в размере 100 долларов означает, что годовая процентная ставка составляет 391%.

Что такое процентные ставки Федеральной резервной системы?

Федеральный резервный банк, или ФРС, является центральным банком США. Этот банк устанавливает так называемую «ставку по федеральным фондам» — ставку, которую один банк будет взимать с другого банка за быстрые ссуды овернайт, необходимые для выполнения их нормативных требований по резервированию.

ФРС также устанавливает «федеральную учетную ставку», то есть проценты, которые ФРС взимает с банков, когда они занимают у самого Федерального резерва.

Эти ставки Федеральной резервной системы влияют на ставки, которые банки взимают за кредитные продукты.

Как правило, Федеральная резервная система будет повышать процентные ставки в хорошие экономические времена и понижать их, когда страна сталкивается с рецессией. Низкие ставки побуждают потребителей тратить, а не сберегать, тем самым стимулируя спад экономики. Ставки призваны помочь контролировать инфляцию.

Кредиторы будут повышать и понижать свои ставки до уровня Федеральной резервной системы. Пример займов, на которые будут влиять ставки Федеральной резервной системы, включает:

• Автокредиты
• Кредитные карты
• Сберегательные счета
• Депозитные сертификаты (CD)

Одна процентная ставка, на которую ФРС не влияет напрямую, — это ваша ипотечная ставка.На ставки по ипотеке влияют инвесторы, покупающие облигации и ценные бумаги с ипотечным покрытием. Хотя повышение ставки федерального бюджета может иметь небольшое влияние на ставки по ипотечным кредитам, эксперты обычно обращают внимание на другие факторы.

Как работают проценты по сберегательному счету?

Обычно сберегательные счета рассматриваются как противоположность ссуды, а не ссуды, вы предоставляете деньги банку для ссуды другим людям. В качестве стимула хранить сбережения в банке вам часто будут выплачивать проценты по сбережениям.

Поскольку банк будет платить вам, а не зарабатывать деньги на ваших процентах, ставки будут значительно ниже. Средняя годовая процентная ставка составляет 1-2%.

Сберегательные счета

также имеют несколько условий. У вас могут быть ограничения на использование учетной записи, например, минимальный остаток. Счета с меньшим количеством ограничений могут платить более низкие процентные ставки.

Сберегательные счета лучше всего подходят для средств на случай чрезвычайных ситуаций. Чтобы увеличить свои сбережения, подумайте об инвестировании в сберегательную машину, которая принесет вам больше.Другие сберегательные счета, которые повысят вашу доходность, включают:

• CD
• Пенсионные фонды
• Фонды денежного рынка
• Облигации

Есть еще вопросы о процентных ставках?

Интерес не обязательно должен быть угрозой. Если у вас есть вопросы по выплате процентов, получению ссуд или по любым другим темам, связанным с личными финансами, обратитесь к нашим кредитным тренерам сегодня.

Как рассчитать годовую процентную ставку | Indeed.com

Заимствование средств у учреждения или кредитование связано с расходами.Банки и финансовые учреждения зарабатывают деньги на депозитах, которые люди оставляют на их попечении. Они получают прибыль, взимая с людей, которые занимают у них, определенный процент от заемных денег. В этой статье мы объясним, что такое APR, типы APR и как его рассчитать.

Связано: Значение увеличения вашего бизнес-словаря

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — это общая стоимость заимствования у финансового учреждения в течение одного года.Годовая процентная ставка — хороший способ рассчитать стоимость заимствования, поскольку она учитывает все связанные с заимствованием затраты, включая дополнительные расходы, такие как штрафы за просрочку платежа, сборы за закрытие сделки и административные сборы.

Годовая процентная ставка не учитывает сложный эффект процентов, если он применяется. Годовая процентная ставка используется для сравнения затрат разных кредиторов.

Связано: Your Guide to Careers in Finance

Типы годовых

Есть два типа годовых:

• Фиксированная годовая процентная ставка: При фиксированной годовой процентной ставке применяется процентная ставка к основной сумме займа не меняется.Годовая процентная ставка, рассчитанная на основе процентной ставки, также будет фиксированной. Ставка не меняется, поэтому сумма, выплачиваемая в год за заимствование этих денег, остается неизменной.
• Переменная годовая процентная ставка: Переменная годовая процентная ставка может изменяться, поскольку процентная ставка, применяемая к основной сумме долга, время от времени меняется. Это зависит от движения основной кредитной ставки в США. Переменный характер означает, что при резком повышении процентной ставки заемщик платит больше.

Чем выше годовая процентная ставка, тем больше процентов выплачивает заемщик.Держатели кредитных карт, которые оплачивают свои счета полностью и вовремя, как правило, не подвержены влиянию годовой процентной ставки. Это потому, что годовая процентная ставка рассчитывается на основе остатка баланса. Если остаток выплачен полностью и вовремя, годовая процентная ставка не применяется.

Как рассчитать APR

Чтобы рассчитать APR по ссуде, необходимо принять во внимание основную сумму, количество лет, в течение которых ссуда будет длиться, и дополнительные расходы, связанные с ссудой в дополнение к процентам.

Для расчета годовой процентной ставки выполните следующие действия:

1. Рассчитайте процентную ставку
2. Добавьте административные сборы к сумме процентов
3. Разделите на сумму кредита (основную сумму)
4. Разделите на общее количество дней в сроке кредита
5. Умножьте все на 365 (один год)
6. Умножьте на 100, чтобы преобразовать в процент

Вот формула годовой процентной ставки:

Годовая процентная ставка = ((Проценты + Комиссия / сумма займа) / Количество дней в ссуде срок)) x 365 x 100

Например, Фрэнсис занимает 2000 долларов под 5% годовых сроком на два года.Заключительные административные расходы по ссуде составляют 200 долларов США. Чтобы определить годовую процентную ставку, сначала рассчитайте процент по этой ссуде, используя простую формулу процентов: A = (P (1 + RT), где A = общая начисленная сумма, P = основная сумма, R = процентная ставка и T = период времени.

В данном случае P = 2000 долларов США, R = 5% и T = 2 года. Следовательно, A = (2000 (1 + 0,05×2)) или A = 2200 долларов США.

Начисленные проценты = A — P = 2200 долларов США — 2000 долларов США. и проценты = 200 долл.

Затем добавьте проценты к стоимости закрытия. Используя формулу годовой процентной ставки, сборы + проценты = 200 долл. США + 200 долл. США = 400 долл. США.

Наконец, разделите сумму ссуды и количество периодов, затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

Годовая процентная ставка = (400/2000) / 2 x 1 x 100 = 10%

Годовая процентная ставка по данному кредиту составляет 10%.

Из расчетов годовой процентной ставки вы можете обнаружить, что даже если кажется, что процентная ставка по этой ссуде составляет 5%, реальная годовая стоимость этой ссуды составляет 10% с учетом всех сборов.

Связано: 6 основных навыков бухгалтерского учета

Годовая процентная ставка vs.APY

Хотя годовая процентная ставка дает вам реальную стоимость ссуды ежегодно, она не принимает во внимание сложный эффект ссуды, когда ссуда рассчитывается не на основе простых процентов, как показано выше.

Вышеприведенный расчет процентных выплат основан на простой процентной модели, которая не широко используется для долгосрочных ссуд, таких как студенческие ссуды или ипотечные ссуды.

Чтобы учесть эффект сложного процента от ссуды, вы можете использовать годовой процентный доход (APY) вместо APR.

Годовая процентная доходность — это сумма, получаемая от сберегательного депозита с учетом сложного характера сложных процентов. Годовая процентная доходность дает общую сумму сбережений или инвестиций за период.

По сравнению с годовой процентной ставкой годовая доходность измеряет, что кредитор получит, вложив свои деньги, с учетом того, сколько раз инвестиции были усугублены. (365 / дней в срок ссуды) -1]

Например, Фрэнсис получила проценты в размере 40 долларов за хранение 2000 долларов в банке.(365/365) -1]

Годовая процентная доходность составляет 2%.

Годовая процентная ставка к номинальной процентной ставке

Номинальная процентная ставка — это процентная ставка без учета инфляции. Это не реальная процентная ставка, используемая банковскими учреждениями. Номинальная процентная ставка с поправкой на инфляцию становится реальной процентной ставкой, которая обычно отличается от номинальной процентной ставки.

Когда банки рекламируют свои процентные ставки, обычно рекламируются номинальные ставки.Номинальные ставки — это базовые ставки, которые банки используют для кредитования.

Когда вкладчики делают депозит или инвестируют в банк, они рассчитывают заработать на своих вложениях. Заработанная сумма определяется реальной процентной ставкой, а не номинальной процентной ставкой.

Реальная процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться. Когда происходит рост, вкладчик зарабатывает больше денег, а если реальные ставки падают, они делают меньше.

Ключевые различия между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой

Есть несколько ключевых различий между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой, в том числе следующее:

• Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость заимствования в год, в то время как номинальная процентная ставка это процентная ставка, которую привлекает заемная сумма.
• Годовая процентная ставка использует реальную процентную ставку, скорректированную с учетом инфляции, а также включает другие вспомогательные административные расходы по займам в год. Номинальная процентная ставка не учитывает инфляцию.
• Годовая процентная ставка используется для реалистичного сравнения ссуд для заемщика, в то время как номинальная процентная ставка, используемая для сравнения ссуд, может быть неточной.

Недостатки

годовых, будучи хорошим показателем для расчета общей стоимости заимствования, также имеет недостатки, которые делают его несовершенным для сравнения ссуд.Ниже приведены основные недостатки использования одной только годовой процентной ставки в качестве показателя сравнения при выборе пакета ссуды:

• годовая процентная ставка работает только в том случае, если вы знаете, что выплатите ссуду в полном объеме. Если вы планируете рефинансировать ссуду на полпути, условия получения новой годовой процентной ставки от другого кредитора могут измениться, что сделает ваши первоначальные расчеты годовой процентной ставки бесполезными.
• Годовая процентная ставка отличается от кредитора к кредитору. При покупке кредита важно проверить все предлагаемые ставки, особенно с учетом дополнительных расходов и переменных процентных ставок.Если процентная ставка переменная, годовая процентная ставка может быть неточной, поскольку любое изменение процентной ставки повлияет на общую стоимость ссуды.
• Годовая процентная ставка не учитывает сложный эффект процентных ставок. Если при выборе ссуды процентная ставка имеет сложный эффект, годовая процентная ставка не будет хорошим показателем стоимости.

Проценты по ссудам и сбережениям

Введение

Финансовые учреждения, такие как банки, кредитные союзы и строительные общества
использовать разные условия для процентов, которые вы взимаете или зарабатываете на их финансовых
продукты.

Четыре наиболее распространенных термина, которые вы увидите:

• Годовая процентная ставка (APR)

Годовая ставка эквивалента

• (EAR)
• Годовая эквивалентная ставка (AER)
• Годовая доходность сложного капитала (CAR)

APR и EAR используются для начисления процентов с ваших денег.
заимствовать .

AER, CAR и EAR могут быть использованы для выплаты процентов, которые вы зарабатываете на деньги, которые вы
сэкономьте .

Проценты по займам и овердрафтам

APR и EAR

Годовой процент
Ставка (APR) — это расчет общей стоимости вашего кредита.это
выражается в виде годовой ставки, которая представляет собой фактическую годовую стоимость средств
заимствовал. Учитывает все расходы в течение срока кредита.
включая любые начальные сборы и процентную ставку. Это означает, что комиссии и
комиссии добавляются к сумме кредита до начисления процентов.

годовых рассчитывается каждый год на уменьшающуюся основную сумму кредита. В
уменьшающаяся основная сумма — это сумма, которую вы еще должны, а не первоначальная сумма, которую вы
заимствовал. Чем выше годовая процентная ставка, тем дороже вам будет занимать деньги.

Все кредиторы обязаны указывать процентную ставку по ссуде или кредитной карте
как годовая процентная ставка. Эти требования изложены в Разделе
21 Закона о потребительском кредите 1995 г.

Вы можете использовать годовую процентную ставку для сравнения ссуд, если они имеют одинаковую сумму.
и тот же срок. Например, кредит под 15% дороже.
чем один с годовой процентной ставкой 11%. Вы не можете использовать годовую процентную ставку для сравнения кредитов разных
сроки — если сроки другие, посмотрите стоимость
кредита.Стоимость кредита — это реальная стоимость заимствования. Это
разница между суммой, которую вы заимствуете, и общей суммой погашения.

Вы можете использовать ccpc.ie
кредитный калькулятор для расчета ежемесячных выплат и стоимости кредита для
займы в зависимости от:

• Сколько вы хотите взять взаймы или
• Сколько вы можете платить ежемесячно

Годовая ставка , эквивалентная (EAR) используется для
рассчитывать проценты по счетам, которые могут быть кредитовыми или овердрафтовыми.(Если
у вас есть деньги на вашем счете, ваш счет в кредит). EAR показывает вам
начисленная или заработанная процентная ставка. Например, текущий счет с
Для овердрафта может быть установлено 2 ставки EAR — одна для процентов, выплачиваемых, когда
счет в кредите, а другой для начисления процентов, когда счет
перерасход. Если указан только один EAR, вы должны выяснить, применяется ли он к
ваш кредитный баланс или овердрафт. Всегда проверяйте начисленную процентную ставку
по вашему овердрафту
объект в вашем банке.

EAR учитывает, когда начисляются или начисляются проценты, а также любые
дополнительные расходы. Дополнительные расходы могут включать ежеквартальные сборы, настройку
сборы и так далее.

EAR рассчитывает проценты, как если бы они выплачивались один раз в год, даже если они выплачиваются
два-три раза в год. Это позволяет использовать ставки EAR для сравнения
счет, на котором проценты выплачиваются или взимаются ежемесячно, и счет, на котором
проценты выплачиваются или взимаются ежегодно.

Чем выше EAR, тем больше процентов вы будете платить или заработать.

Проценты на сбережения

AER и CAR

Годовая эквивалентная ставка (AER) и Годовая доходность
(CAR) оба показывают вам реальный интерес, который вы получите от сбережений или
процентные вложения в конце года.

AER — это сумма процентов, полученных за год. AER полезен для сравнения
доходность сберегательных счетов, потому что она показывает, сколько заработано независимо от
от того, как часто проценты зачисляются на счет.Это стандартная практика в
Ирландия внесет проценты в форму AER для сберегательных счетов. Вы можете зарабатывать меньше
чем AER, потому что ваши деньги не могут быть инвестированы в течение года. AER
обычно цитируется без использования DIRT
в учетную запись.

Иногда фирмы используют Сложная годовая ставка (CAR) вместо AER на
сберегательные и инвестиционные продукты. CAR — это показатель рентабельности
депозит или вложение. Вы можете использовать его для сравнения разных учетных записей. Если там
составляет 110 евро на счету, через год после того, как 100 евро были внесены на счет, или
CAR, составляет 10%.

AER и CAR учитывают, как часто выплачиваются проценты, потому что когда
процент прибавляется к вашим сбережениям, увеличивая ваши сбережения. В результате
В следующий раз, когда будет рассчитан процент по вашим сбережениям, он также увеличится. Этот
называется сложным процентом.

Пример сложных процентов:

Если финансовое учреждение устанавливает процентную ставку в размере 4% годовых
каждые 6 месяцев финансовое учреждение выплачивает 2% сложных процентов каждые 6 месяцев.
месяцы.Проценты, выплаченные в конце 6 месяцев, фактически приносят проценты за
вторые 6 месяцев года. По этой причине 4% начисляются каждые 6 месяцев,
это не то же самое, что 4% годовых.

Вы инвестируете € 500 в финансовое учреждение по ставке
из 4% каждый год, начисляются каждые 6 месяцев. Проценты в размере 10 евро
на первые 6 месяцев это просто 2% от 500 евро. Затем это добавляется к
начальные инвестиции на общую сумму 510 евро. Интерес к
за второе полугодие — 2% от 510 евро = 10 евро.20. Эффективная годовая
Таким образом, процентная ставка составляет 20,20 / 500 x 100 = 4,04%.

Если финансовое учреждение указывает курс AER или CAR для счета, там
также могут быть условия, прикрепленные к этой учетной записи, которые могут остановить вас
от получения полной ставки. Например, вы можете не получить полную ставку, если вы
снимите свои сбережения до определенной даты.

AER и CAR не учитывают комиссии и сборы.

.