Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• 
  срок кредитования;
• 
  процентные ставки;
• 
  обеспечение по кредиту;
• 
  страховка;
• 
  максимальная сумма займа;
• 
  пакет документов;
• 
  первоначальный взнос;
• 
  скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il
позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• 
  
  Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  
• 
  
  Сумма — до 2 000 000 ₽.
  
• 
  
  Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  
• 
  
  Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  
• 
  
  Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.
  

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

• 
  
  Российское гражданство.
  
• 
  
  Возраст от 23 до 70 лет.
  
• 
  
  Постоянный источник дохода.
  
• 
  
  Отсутствие судимостей.
  
• 
  
  Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
  

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

• 
  
  российский паспорт;
  
• 
  
  второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.
  

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

• 
  
  российский паспорт;
  
• 
  
  справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  
• 
  
  свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.
  

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Как взять ипотеку на коммерческую недвижимость? / Альбомы / Arendator.ru

Коммерческая ипотека, бизнес-ипотека, ипотека на коммерческую недвижимость — названий много, а суть одна: вам нужно помещение для бизнеса, а собственных денег на него нет, поэтому приходится обращаться в банк. Стоит ли этого бояться, рассказываем в сегодняшнем ролике.

Что такое бизнес-ипотека?

Бизнес-ипотека — это банковский кредит, предоставляемый индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам для покупки нежилых объектов  с целью использования их в коммерческой деятельности.

Преимущества бизнес-ипотеки:

• быстрое получение помещения в собственность;
• экономия на аренде;
• возможность получения дополнительного дохода от сдачи в аренду.

Но условия у таких кредитов, как правило, более жесткие, чем при жилищной ипотеке: срок кредитования может быть меньше, а первоначальный взнос, процентная ставка и пакет необходимых документов – больше. Банки объясняют это повышенными рисками в сфере коммерческого кредитования. И риски действительно есть, но об этом – чуть позже.

Справка:

Придется сильно постараться, чтобы получить бизнес-ипотеку сроком более чем на 10 лет, и с процентной ставкой менее чем 10%.

Первоначальный взнос, как правило, является обязательным условием и редко бывает меньше 20-25%.

Бизнес-ипотека с нулевым взносом тоже бывает, но такой кредит выдадут только с дополнительным залогом (на движимое или недвижимое имущество) либо на очень короткий срок.

При этом некоторые банки готовы предоставить заемщикам отсрочку по выплате основного долга на срок от 6 месяцев до 1 года.

Что можно купить в бизнес-ипотеку?

• офис,
• склад,
• помещение под магазин или производство,
• участок земли.

Требования к заемщику (для юрлиц):

• Резидентство РФ;
• наличие государственной доли в уставном капитале не более чем 25%;
• отсутствие просроченных задолженностей перед государственными органами и контрагентами и векселей, а также открытой процедуры банкротства.

Требования к заемщику (для физлиц):

• Гражданство РФ
• Возраст – от 21 до 65 лет.

Кроме того, и для физических, и для юридических лиц имеет значение «возраст» бизнеса – чем дольше заемщик осуществляет коммерческую деятельность, тем, разумеется, лучше. К новичкам, чей опыт в данной сфере не превышает 6 месяцев, банки относятся с вполне понятной настороженностью.

Важно!

У банков есть требования не только к заемщику, но и к помещению, приобретаемому в кредит. Последнее в обязательном порядке должно относиться к объектам капитального строительства. Характеристики таких объектов закреплены в  пункте 10 статьи 1 ГК РФ, но в упрощенном виде основным отличием капитальной постройки от некапитальной является фундамент, расположенный под землей.

Сам процесс оформления бизнес-ипотеки ничем не отличается от обычного жилищного кредита – вы изучаете условия в разных банках, выбираете подходящий, оставляете заявку в отделении или на официальном сайте, предоставляете необходимый пакет документов (учредительные и регистрационные документы юрлица или ИП, финансовая отчетность) и ждете решения.

А вот дальше, если банк ипотеку одобрил, начинается самое интересное.

Деньги выдаются под залог приобретаемого объекта. Но в российском законодательстве есть определенные «пробелы» касательно коммерческой недвижимости. На практике это приводит к тому, что залоговое обременение (оформление закладной) на нежилое помещение может быть наложено только после передачи заемщику права собственности на него (заключения сделки).

Проще говоря – банк вынужден сначала выдать заемщику кредит, и только потом, после подписания договора купли-продажи, получает возможность оформить залог на помещение. И это, конечно, риск для банка – в течение какого-то времени кредит остается необеспеченным. Именно поэтому схема приобретения помещения в бизнес-ипотеку чаще всего выглядит так:

• Заемщик (покупатель помещения) находит подходящее помещение, оформляет кредит и вносит первоначальный взнос (аванс по сделке)
• Банк выдает ему документ, гарантирующий передачу недостающей суммы продавцу после оформления помещения в залог
• Покупатель предоставляет этот документ продавцу и перечисляет ему аванс
• Между покупателем и продавцом оформляется договор купли-продажи помещения, покупатель становится собственником помещения
• Между банком и новым собственником помещения (бывшим покупателем) оформляется залоговый договор, на помещение накладывается залоговое обременение
• Продавец (бывший собственник) получает остаток суммы сделки от банка

В общем, вполне понятно, что далеко не все банки предоставляют коммерческую ипотеку. И далеко не все потенциальные заемщики готовы ее взять.

А как вы относитесь к бизнес-ипотеке? Что лучше для бизнеса – снимать помещение или купить его в кредит? Делитесь своим мнением в комментариях и обязательно подписывайтесь на наш канал — мы знаем еще много полезного о жилой и коммерческой недвижимости!

Интерфакс-Недвижимость / Путин сообщил о планах по расширению программы льготной ипотеки для жителей Дальнего Востока

3 сентября 2021, 10:10

Фото: Фото с официального сайта президента РФ

Владивосток. 3 сентября. ИНТЕРФАКС — Президент РФ Владимир Путин сообщил о планах расширения программы льготной ипотеки под 2% для жителей Дальнего Востока.

«С 2019 года на Дальнем Востоке действует специальная ипотечная программа под 2% для многих семей и тех, кто строит свой дом в том числе на участке, полученном по программе «Дальневосточный гектар». Около 24 тысяч семей уже смогли решить свои жилищные вопросы с помощью такого кредита», — сказал Путин, выступая на пленарном заседании Восточного экономического форума.

По его словам, «есть предложение расширить эту программу льготного ипотечного кредитования за счёт других категорий и других специалистов нужных на Дальнем Востоке».

«В самое ближайшее время рассмотрим это», — заявил президент.

Путин отметил, что стоимость жилья на Дальнем Востоке за последнее время подросла, а на рынке не хватает достойных предложений.

Он подчеркнул, что к 2024 году объем жилищного строительства на Дальнем Востоке должен вырасти в 1,6 раза по сравнению с 2019 годом.

«Прошу правительство вместе с руководителями регионов проработать дополнительные решения по стимулированию жилищного строительства», — сказал он.

Программа льготной ипотеки для Дальнего Востока, оператором которой выступает ДОМ.РФ, была запущена по поручению президента РФ Владимира Путина в декабре 2019 года в рамках нацпроекта «Демография». Она предусматривает субсидирование процентной ставки до уровня 2% годовых по ипотечным жилищным кредитам на приобретение жилья молодыми семьями на Дальнем Востоке или строительство дома на земельном участке, предоставленном по программе «Дальневосточный гектар».

Программа рассчитана до конца 2024 года. Заемщиками могут стать семьи, приобретающие недвижимость на Дальнем Востоке в возрасте не старше 35 лет, а также одинокие родители с ребенком не старше 18 лет (для получателей гектара возрастных ограничений нет). Льготный кредит доступен на покупку квартиры в новостройке или приобретение уже готового жилья у застройщика на территории ДФО.

Президент также подчеркнул в своем выступлении, что в регионе назрел вопрос запуска масштабной программы обновления Дальневосточных городов.

«Подчеркну, речь идет не просто о новом облике жилых кварталов и общественных пространств. Важно знать векторы долгосрочного развития городов, вместо концентрации вокруг крупных производств, вокруг крупных заводов, как было исторически. Они должны стать городами, где в центре внимания – человек и его потребности, комфортные условия для жизни и развития, где есть место свежим идеям, инициативам и проектам экономики будущего», — отметил президент.

Он напомнил, что реализовать эту программу необходимо «в тесном диалоге с жителями, откликаясь на их запросы».

«Конечно, здесь нужно эффективно использовать те инструменты и механизмы, которые мы запустили в последнее время. Имею ввиду инфраструктурные бюджетные кредиты, субсидируемые облигации института ДОМ.РФ и средства Фонда национального благосостояния», — пояснил президент.

Он предложил подготовить мастер-планы для каждого города в течение ближайших двух лет, утвердив первые уже на следующем ВЭФ и приступить к их реализации.

«Развитие Дальнего Востока — это уникальная задача», — резюмировал Путин.

Назван способ погашения ипотеки материнским капиталом онлайн

+
A
—

Это можно сделать в мобильном приложении банка

Пополнение в семье часто требует улучшения жилищных условий. Сегодня самым популярным способом приобрести квартиру является ипотека. А материнский капитал от государства – отличный инструмент для формирования первоначального взноса или погашения часть ипотечного займа.

Погашение ипотеки маткапиталом требует времени и сил. Нужно собрать пакет документов из Пенсионного фонда, от застройщика, а также данные банка по кредиту. После заемщику нужно писать и отправлять заявление на распоряжение маткапиталом и ждать решения Пенсионного фонда по зачислению средств.

Чтобы собрать документы, обычно нужно лично посетить отделения банка и ПФР. Это не всегда просто, а еще сложнее семьям, где держатель ипотечного кредита — супруг: в таком случае для погашения ипотеки за счет выплаты нужно физическое присутствие обоих родителей.

Можно проще и быстрее

Сегодня у родителей появился более удобный вариант решения вопроса. К примеру, ипотечные клиенты Банк ВТБ (ПАО) могут организовать все в режиме онлайн без посещения отделений банка и Пенсионного фонда.

Для этого в разделе «Государственные услуги» интернет-банка или мобильного приложения ВТБ Онлайн достаточно найти предварительно заполненное заявление на погашение части ипотеки за счет материнского капитала. Там уже указаны все данные о заемщике, о параметрах кредита и другие сведения. Клиенту останется только внести данные о квартире и выбрать размер госвыплаты, который он готов направить на погашение кредита.Фото: pixabay.com

После подтверждения заявление направляется в Пенсионный фонд РФ в электронном виде. Все готово, максимум через две недели средства материнского капитала зачислятся на счет ипотеки. За статусом заявления можно наблюдать в режиме онлайн.

Экономьте свое время

Цифровая подача заявления ускоряет распоряжение материнскими выплатами в несколько раз. На оформление уходит несколько секунд и пара кликов. А пользователям больше не нужно посещать офисы и сидеть в очередях. Пока новая услуга доступна владельцам смартфонов на Android и пользователям интернет-банка, в ближайшем будущем функционал появится и на гаджетах с iOS.

6+

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Основы квалификации для получения ипотечной ссуды

Существует множество заблуждений, когда дело доходит до получения ипотечной ссуды. Например, представление о том, что с точки зрения кредитора право на получение ссуды основано только на формуле.

Хотя ипотечные андеррайтеры обращают внимание на различную информацию при определении квалификации ссуды, в конечном итоге все сводится к четырем параметрам: кредит, собственный капитал, доход и активы.

Самым важным фактором при получении жилищного кредита является ваш кредит.К сожалению, это также одна из тех областей, в которых люди не знают, как их кредитная история влияет на процесс квалификации. Ваша кредитная история заставляет кредитора определять вероятность того, что вы сможете вернуть ссуду. Кредитор уделит время тщательному анализу вашей кредитной истории и определению вашего профиля надежности. Они учитывают, как будут погашены ваши текущие кредитные карты и ссуды, были ли платежи произведены вовремя и была ли выплачена ссуда полностью. Все эти факторы играют роль в определении вашего кредитного рейтинга или кредитного рейтинга.Ваш кредитный рейтинг определяет вашу квалификацию для получения ипотеки и помогает определить процентную ставку, которую вы получаете.

Кредитные баллы, обычно используемые для ипотечных кредитов, находятся в диапазоне от 350 до 850. Хороший кредитный рейтинг считается выше 740, тогда как все, что ниже 600, считается плохим кредитным рейтингом. Как правило, большинство кредиторов склонны считать 680 и выше подходящим кредитным рейтингом для получения ипотечной ссуды. Кроме того, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы можете получить.Кредиторы также внимательно изучат элементы вашего кредитного отчета. Они используют эти отчеты, чтобы узнать, открыта ли ваша учетная запись в течение как минимум года, и нет ли невыполненных сборов или судебных решений против вас. Кроме того, кредитор может захотеть проверить любую историю аренды, чтобы определить соответствие установленным платежам.

Группа ипотечного кредитования First Alliance Credit Union отвечает на Вопросы о покупке вашего первого дома за мои деньги Понедельник на KIMT News 3

Когда рынок жилья находится в упадке, многие домовладельцы оказываются с меньшим капиталом при продаже своего дома.Если оценка вашего дома оказалась ниже ожидаемой, возможно, вам придется спланировать наличие дополнительных средств, чтобы компенсировать разницу.

Еще одна вещь, о которой следует помнить при покупке дома, — это различные комиссии за расчет, которые обычно взимаются при закрытии ссуды. Плата за расчет может варьироваться в зависимости от типа ссуды и местоположения приобретаемой недвижимости. Тем не менее, рекомендуется рассмотреть различные программы жилищного кредитования, которые позволяют продавцу оплатить эти расчеты, а также любые дополнительные расходы.

Дополнительным компонентом при получении ипотечной ссуды является отношение долга к доходу (DTI). Проще говоря, это фиксированные расходы в дополнение к новой ипотеке, которые оцениваются по вашему ежемесячному валовому доходу (до вычета налогов). Это поможет кредитору выяснить, тратите ли вы менее 50% валового ежемесячного дохода на эти фиксированные расходы. Переменные расходы, такие как коммунальные услуги, кабель или телефон, не включаются в коэффициент DTI.

Кредитор может также запросить информацию о ваших ликвидных активах.Они захотят убедиться, что указанная сумма, которую вы будете использовать для авансового платежа, доступна на ликвидном денежном счете, таком как текущий или сберегательный счет.

Кроме того, в зависимости от типа финансирования, которое вы ищете, может потребоваться наличие постоянного денежного резерва. Эти резервные требования чаще встречаются, когда вы пытаетесь купить второй дом или инвестируете в недвижимость.

Хотите купить дом? Мы можем помочь!

Что мне нужно сделать, чтобы подать заявление на ипотечный кредит?

Первый шаг подачи заявки на ипотеку. — запросить оценку ссуды у трех или более кредиторов.

Чтобы получить смету кредита, вам необходимо предоставить только шесть основных данных:

• Ваше имя
• Ваш доход
• Ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог проверить ваш кредит)
• адрес дома, который вы планируете приобрести или рефинансировать
• Оценка стоимости дома
• Сумма кредита, которую вы хотите взять в долг

Хотя от вас не требуется предоставлять документы для получения оценки ссуды, Хорошая идея — поделиться тем, что у вас есть, с кредитором (-ами).Чем больше информации у кредитора, тем точнее будет ваша оценка ссуды.

Совет: Рекомендуется запросить смету ссуды у нескольких кредиторов. Таким образом, вы сможете сравнить свои варианты и выбрать наиболее подходящий для вас кредит. Каждый кредитор должен отправить вам смету кредита в течение трех рабочих дней с момента получения шести основных сведений.

Когда вы будете готовы выбрать кредитное предложение, вам необходимо уведомить кредитора о том, что вы готовы приступить к подаче заявки на кредит.Если вы не уведомите кредитора о своем желании продолжить в течение 10 рабочих дней, кредитор может пересмотреть оценку кредита или закрыть вашу заявку как неполную, и вам, возможно, придется начать все сначала. Эти 10 рабочих дней рассчитываются с момента, когда кредитор доставит вам оценку кредита или отправит ее по почте, в зависимости от того, что наступит раньше.

После того, как вы уведомили кредитора о своем желании подать заявку, он может попросить вас предоставить дополнительную информацию и документы для проверки информации, которую вы уже предоставили.Кредитор обрабатывает эту информацию и может связаться с вами, чтобы запросить дополнительную информацию или разъяснения. Как только кредитор получит всю необходимую информацию, он одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита.

Что нужно для получения ипотеки?

Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома. Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.

К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы стараются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам взять ссуду. В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить лот документации, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищного ссуды.

Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для покупки жилья задолго до того, как вы откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором.Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.

Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку. Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.

Источник изображения: Getty Images.

Для разных типов ссуд действуют разные правила

Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд.Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две различные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.

• Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий. Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
• Ипотечные ссуды, обеспеченные государством, выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.

Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.

Ипотека под государственную поддержку

Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд. Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:

• Ссуды FHA : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией.Ссуды FHA являются одними из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и со временем, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом. Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение потерянных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год.Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
• VA ссуды: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования. Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит дороже, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать.Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вы должны заплатить авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
• Ссуды Министерства сельского хозяйства США: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства, чтобы гарантировать ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить обычное финансирование. Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса.Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.

Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получите ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на смягчение требований, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть. Например, дом необходимо будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг.Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт перед выдачей ссуды.

Условные займы

Обычные ссуды также можно разделить на различные категории, включая следующие:

• Соответствующие ссуды — это ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac. Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили.Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
• Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac.Самый распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.

Квалифицированные и неквалифицированные ссуды

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды.Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.

• Квалифицированные ссуды — это ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям. Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
• Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.

Необходимые компоненты для получения ипотечного кредита

Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся для получения разрешения на получение жилищного кредита любого типа, включают:

• Надежный источник дохода
• Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
• Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
• Авансовый платеж

Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.

Надежный источник дохода

Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток. Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:

• Заработная плата с работы
• Бонусы и комиссии
• Доход от самозанятости
• Алименты или алименты
• Доходы по социальному обеспечению
• Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
• Доходы от сдачи в аренду

В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги не менее двух лет.Если вы получаете разовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете взять в долг.

Подтверждение дохода и занятости

До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали, чтобы его проверить. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — ​​часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.

В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:

• Налоговые декларации
• W2 или формы 1099 от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
• Корешки для оплаты
• Выписки с банковского счета

Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.

Отношение вашего долга к доходу

Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять взаймы с доходом в 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом в 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.

Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам ссуду, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).

Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, поскольку 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.

Соотношение DTI внешнего интерфейса к внутреннему

Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: коэффициент начального и конечного результата.

• Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, деленной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
• Внутренний коэффициент равен общей сумме всех вашей ежемесячной задолженности, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Он включает в себя задолженность по студенческой ссуде, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.

Допустим, у вас есть валовой ежемесячный доход 4000 долларов; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.

Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.

Какое отношение долга к доходу необходимо для участия в программе?

Обычные ссуды:

По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных ссуд в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.

Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.

Начальный коэффициент 28% или меньше и конечный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.

Требования Fannie Mae и Freddie Mac:

В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.

Кредиты FHA:

Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.

VA кредиты:

Для ссуд

VA обычно требуется 41% -ный фоновый коэффициент.

Кредиты USDA:

Для ссуд

USDA требуется коэффициент предварительной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.

Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:

• Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
• Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
• Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам в получении баллов.
• Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствования денег, тем выше будет ваш счет — при условии, что эта история положительная.
• Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете жесткий запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.

баллов FICO варьируется от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон баллов с точки зрения того, что считается хорошим или плохим баллом.

• 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечный кредит будет сложно или невозможно.
• 580-669: Это считается справедливым кредитом. Скорее всего, вы сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Получить ссуды, обеспеченные государством, может быть проще, чем получить обычные ссуды.
• 670-739: Это считается хорошей кредитной историей. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
• 740-799: Это считается очень хорошей кредитной историей. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
• 800-850: Это считается исключительным кредитом. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.

VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.

Хотя сбивает с толку то, что у вас несколько кредитных рейтингов, есть простая причина: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .

К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?

Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.

Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует от кредиторов оценивать весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.

Первоначальный взнос

Наконец, авансовый платеж — одно из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотеки.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.

Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.

Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники средств включают:

• Текущие или сберегательные счета
• 401 (k) s или IRA
• Инвестиции, включая акции или облигации
• Трастовые счета
• Денежное страхование жизни
• Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи

Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».

Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.

Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома в рамках первой ипотеки и 20% в рамках второй ипотеки.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости своего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке произойдет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы использовать другие возможности — или переехать, если дом становится недоступным по цене из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .

Какой размер первоначального взноса вам нужен?

Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.

Обычные ссуды

Для обычных ссуд большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.

В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам выдавать ссуды квалифицированным заемщикам с первоначальным взносом от 3%.

Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI после того, как вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.

PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоды от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обойдется вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.

Кредиты FHA

При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от жилищной ссуды. Вы также должны ежегодно платить взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Премии варьируются от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.

Вам нужно будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы кредита и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Департамента жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.

ВА кредиты

VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от ссуды. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.

Займы USDA

Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж в размере 1% от суммы кредита, а страхование ипотеки составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.

Другие требования для получения ипотечной ссуды

Приведение в порядок своих финансов — первое ключевое требование для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также нужно предпринять. Например, вам понадобится:

• Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям по первоначальному взносу.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы согласны заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк будет основывать условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
• Инспекция и опрос: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и обследование, чтобы убедиться, что все четко понимают, что вы покупаете.
• Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы приобрели, или в случае возникновения неурегулированных претензий в отношении собственности, например, налогового залога.
• Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что у вас есть страховка на дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
• Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.

Покупка дома — большое дело

Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.

Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.

Как получить одобрение на ипотеку

По мере того, как экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, в то время как миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит.Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

• Ваш ежемесячный доход
• Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
• Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
• Сколько денег можно положить
• Сколько дома вы можете себе позволить (используйте наш простой калькулятор, чтобы оценить это.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды, вам нужно придерживаться определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты по ипотеке. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2.Пройдите обследование вашего кредитного здоровья

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

. Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних оскорбительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680, а желательно выше 700.Что-то меньшее, и вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку.Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на сотовый телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, какой дом вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового дохода (до налогообложения).

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц. Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом. На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или другую ссуду по специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Перед тем, как начать процесс утверждения ипотеки, укажите максимальную сумму, которую вы хотите потратить. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене. Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной выплатой, которую вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время.Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение. Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку.Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Вот почему нам нравится Fiona , онлайн-площадка для сравнения котировок ипотечных кредитов. Вы просто вводите покупную цену дома, сумму авансового платежа, свой штат, выбираете тип ипотечного продукта и свой кредитный рейтинг, чтобы узнать ставки и предложения по ипотечным кредитам от нескольких ипотечных кредиторов.

Еще одна услуга, которая нам нравится, — это Credible , которая также полностью переводит процесс утверждения в оперативный режим. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки.Но не бойтесь делать покупки. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

Подробнее:

.