Mastercard и Visa снизят комиссию за эквайринг в Европе

Mastercard и Visa снизят комиссию за эквайринг в Европе

Платежные системы Mastercard и Visa договорились снизить размер комиссионных сборов для кафе и магазинов, которые принимают платежные карты туристов в Евросоюзе. 

Сделать это компании решили, чтобы прекратить многолетние разбирательства из-за обвинении в завышении комиссии за эквайринг. напомним, такие претензии к Mastercard и Visa предъявили зарубежные торговые компании. Они заподозрили платежные системы и банки в сговоре с целью повысить комиссионные, пишет The Wall Street Journal. 

Mastercard и Visa предложили урезать комиссионные как минимум на 40%. Предложение распространяется на платежи, сделанные в Евросоюзе и трех других европейских странах при помощи карт, выпущенных за пределами региона.

Предложение Visa и Mastercard предусматривают комиссионные не более 0,2% для транзакций по дебетовым картам и 0,3% по кредитным картам. Это соответствует размеру комиссий для карт, выпущенных внутри Евросоюза.

Для покупок онлайн соответствующие проценты составят 0,15% и 0,5%, соответственно. Visa и Mastercard объяснили такую разницу тем, что при покупках через интернет возрастают риски, а сами транзакции усложняются.

Разница между комиссиями для онлайн- и офлайн-транзакций подверглась критике со стороны группы компаний, в которую входят торговые сети Carrefour, Marks & Spencer, Lidl и Metro. «У карт, сделанных в Евросоюзе, нет подобных различий, так что мы не понимаем, почему розничные компании должны платить больше за предполагаемый риск. Он может возникнуть только в том случае, если эмитенты карточек не сумеют предпринять адекватные меры, предотвращающие мошенничество», — заявили представители торговых сетей.

Новые ставки начнут действовать через шесть месяцев после их одобрения и сохранятся на таких уровнях в течение ближайших пяти с половиной лет.

В компании Visa комментируют: «Держатели карт и торгово-сервисные предприятия в Европе получают значительную выгоду от использования банковских карт для совершения международных транзакций, что способствует развитию экономик европейских стран. Компания Visa сыграла ключевую роль в урегулировании вопроса, касающегося размера ставок межбанковской комиссии по международным транзакциям в торгово-сервисных предприятиях на территории стран-членов Европейской экономической зоны, и мы уверены, что это предложение будет способствовать достижению наилучшего результата всеми вовлеченными сторонами».

Мы будем следить за развитием событий.

Источник: РБК

Кредитные Карты в Германии (6 Видов, Бонусы, Сборы)

Какие виды кредиток существуют в Германии, как производятся платежи. Чем дебетовые карты отличаются от кредитных.

Ситуация с кредитками в Германии

Наличие в кошельке кредитной карты (Kreditkarte) даёт владельцу больше преимуществ. И дело тут не в возможности удобно оплачивать товары или услуги в разных странах. Основная функция кредитки, из-за которой её и надо брать — выдача краткосрочных кредитов под нулевой процент в момент осуществления платежа.

В 2015 в Германии проведено 950 миллионов транзакций через Kreditkarten с оборотом 84 миллиарда евро. Однако, кредитная карта не пользуется особой популярностью у бюргеров. По статистике, немцы гораздо охотнее платят наличными или EC-Karte. На долю кредиток в розничной торговле в стране приходится 5% платежей. Хотя 32% немцев таскают их в кошельках!

Из 33 миллионов выпущенных в Германии кредитных карт, 30 миллионов имеют логотипы Mastercard и Visa. Организации делят рынок пополам. Другими популярными эмитентами являются American Express и Diners Club.

Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.

Виды кредитных карт в Германии

Chargekarte — пополняемая

Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит сразу по получению уведомления, либо через небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.

Такую кредитку можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.

Но ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег.

Klassischen Kreditkarte — классическая

Другое название — Revolvingkarte. Это американский вариант, хотя в Германии тоже встречается. Владелец кредитной карты пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет фиксированный процент от потраченного или определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.

Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и не заморачиваться с оформлением кредита.

Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA — доказательства кредитоспособности клиента.

В Германии существует масса различных видов кредитных карт

Debitkarte — дебетовая

Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция — произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.

Daily-Chargekarte — пополняемая-дебетовая

Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.

Такой вариант выгоднее “диспо-кредита” — возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.

Prepaidkarte — предварительно пополняемая

Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.

Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).

Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем на карточке, потратить невозможно. Банк не предоставляет кредит в классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк — от потери денег.

Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью совершаются покупки в интернете и за границей.

Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Лучше уточнить заранее.

К недостаткам предоплаченной кредитки относятся ограничения на доступную сумму — обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.

Ещё один минус — комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.

Единственное преимущество такой карты — любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.

Virtuelle — виртуальная

Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.

Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла — то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.

PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.

Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.

Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.

Бонусные программы

Так как кредитки в основном используются в поездках, немецкие банки часто привлекают клиентов бонусными программами и дополнительными услугами, которые полезны для путешествующих. Например, страховками: от несчастных случаев или юридической, медицинской на время путешествия, на случай отмены поездки или от утери багажа.

Наиболее распространенные дополнительные услуги:

• Страхование на время отпуска (Reiseversicherung): Сюда входит страхование на случай посещения врача при поездке за границу и покрытие финансовых затрат из-за отмены путешествия.
• Страховка при аренде автомобиля: возможно огромное количество вариантов от дополнения к обязательной автостраховке (Aufstockung der Haftpflichtversicherung) и полной КАСКО (Vollkaskoversicherung) до юридической страховки (Rechtsschutzversicherung).
• Einkaufsversicherung: Некоторые немецкие магазины предлагают страховку при покупке товаров, оплаченных кредитной картой.
• Скидки: Эмитенты привлекают клиентов с помощью скидок и бонусных программ. К наиболее распространенным предложениям относятся скидки на заправках или системы накопления пунктов, которые начисляются в зависимости от потраченных средств.

Не смотря на бонусы, при желании обзавестись немецкой кредиткой надо внимательно читать условия заключения контракта. Годовая плата за карту в Германии может составлять от 0€ до 100€.

Бесплатные кредитки в Германии

Да, порой немецкие банки предлагают клиентам и бесплатные кредитки, которые облагаются сравнительно низкими комиссиями за оплату или снятие наличных. При этом клиенты могут пользоваться полным функционалом.

Выбирайте из актуальных бесплатных предложений немецких финансовых организаций

ВЫБРАТЬ КРЕДИТКУ

Бесплатные кредитные карты, как правило, идут в дополнение к расчётному счету (Girokonto). Кредит по карте гасится из средств лежащих на счету, это происходит ежемесячно. Лимит использования средств по кредитке устанавливается банком. Также возможно выплачивать сумму и по частям, в рассрочку. Банк в этом случае предлагает особую процентную ставку за пользование кредитом. В целом, условия сильно зависят от вида немецкой кредитки.

Что дают “золотые” кредитки

“Золотые” и “платиновые” кредитные карты, так популярные ещё лет десять назад, больше не зарезервированы для эксклюзивной клиентуры и доступны для всех желающих. Наряду с назначением — подчеркнуть статус владельца — они дают возможность пользоваться целым рядом дополнительных услуг, таких как страховки, скидки, специальные бонусные программы и дополнительные сервисы. Например, доступ в Lounges в аэропорту или консультации. Клиенты могут воспользоваться экстренной помощью при утере карты или документов, а также забронировать авиарейс или гостиницу. Стоимость таких “приятных услуг” банки обычно закладывают в годовой сбор или высокую стоимость платежных операций.

Решающим при приобретении золотой или платиновой карты является вопрос, влияют ли получаемые дополнительные сервисы на величину тарифа и не покрыты ли они уже каким-нибудь другим способом. Например, владельцы частной медицинской страховки не нуждаются в отдельной страховке для поездок за границу (Auslandskrankenversicherung). Такой же бонус от банка в данном случае окажется бесполезным. Кроме того, данные сервисы часто сопровождаются некоторыми ограничениями, большей степенью самообслуживания или побуждают тратить больше денег на услуги конкретного поставщика.

Возможные расходы при использовании кредиток

Стоит заранее подумать, для каких именно целей будет использоваться кредитка чаще всего. Для путешествующих налегке важную роль играет комиссия при оплате или снятии денег в другой валюте. А для автопутешественников выгоднее выбрать скидку на заправке.

Комиссия при снятии денег (Abhebegebühr). Данная комиссия возможна, когда клиенты снимают наличные деньги с карты в банкомате или филиале в Германии или за границей. И хотя банки заявляют о бесплатной выдаче средств, это означает лишь то, что именно они не взимают комиссию. Особенно в странах вне Европейского Союза компании, обслуживающие банкоматы, могут брать плату, которую банки обычено не компенсируют.

Сбор за конвертацию в другую валюту (Fremdwährungsgebühr) – эта комиссия может присутствовать при снятии средств в валюте, отличной от евро. Чаще всего она выражена в процентах от снимаемой суммы.

Проценты по кредиту (Kreditzinsen) – могут быть начислены, если на счету недостаточно средств или счёт в указанный срок не оплачен полностью. Так как эти обязательные проценты гораздо больше, чем при других кредитах, то данную возможность следует использовать только как самый крайний вариант.

Пошлина за отсутствие активности (Inaktivitätsgebühr) – если картой пользоваться недостаточно часто, некоторые эмитенты могут требовать комиссию.

Снятие или пополнение в иностранной валюте – если клиент находится вне Еврозоны, то при пополнении карты или снятии средств с неё часто спрашивается, должна ли быть сумма посчитана в евро. Необходимо всегда выбирать местную валюту, так как при выборе евро компания, которая обслуживает банкомат, выполняет конвертацию и закладывает большую маржу. А при выборе местной валюты пересчет происходит по обменному курсу поставщика кредитной карты, который можно увидеть в интернете и который обычно является более выгодным.

Аналогичная ситуация, если автомат автоматически предлагает свой курс обмена, который обычно хуже, чем у эмитента карты. В таком случае рекомендуется снимать деньги без обмена валют.

При использовании немецкой кредитки в интернете возможны дополнительные комиссии, например, при бронировании авиарейсов. На такие наценки всегда необходимо обращать внимание и, по возможности, выбирать другие способы оплаты. Многие компании принимают прямые банковские переводы.

Оплата счетов по кредитной карте должна происходить вовремя. Клиенты должны заботиться, чтобы в положенный срок сумма на Girokonto была достаточной. В противном случае проценты, которые необходимо оплатить, будут намного выше, чем при любом другом кредите. Поэтому допускать превышение лимита своего счета нужно только в исключительных случаях.

Кроме того, есть ещё много прочих комиссий, например, при замене карты или выпуске дополнительной (или партнерской) карты.

26-10-2019, Степан Бабкин

Российская розница восстала против Visa и Mastercard

28 Февраля 2019 12:0228 Фев 2019 12:02

|

Поделиться

В ФАС поступила жалоба на Visa и Mastercard от российских торговых ассоциаций. Платежные системы обвиняются, в частности, в завышении размеров межбанковской комиссии, а также в злоупотреблении доминирующим положением. По словам представителей ассоциаций, о происходящем уже осведомлен сам Владимир Путин.

ФАС разберется

Торговые ассоциации передали в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) просьбу о возбуждении дела в отношении платежных систем Visa и Mastercard, сообщает «РИА Новости». По данным агентства, в просьбе указывается, что системы пользуются своим доминирующим положением на рынке и нарушают российское антимонопольное законодательство.

Инициаторами обращения в ФАС стали ассоциации интернет- и розничной торговли АКИТ и АКОРТ соответственно, а также РАТЭК – Ассоциация торговых компаний и производителей электробытовой и компьютерной техники. В антимонопольную службу заявление поступило 25 февраля 2019 г., и согласно закону, оно должно быть рассмотрено в течение трех месяцев с момента подачи.

Предмет спора

РАТЭК, АКИТ и АКОРТ недовольны размерами интерчейнджа – межбанковской комиссии, размерами которой управляют непосредственно платежные системы. Интерчейндж составляет в среднем около 70% итоговой стоимости эквайринга – комиссии, которую продавец платит банку за обслуживание торговой точки. Торговые ассоциации высказались решительно против того, что платежные системы Visa и Mastercard устанавливают разные размеры интерчейнджа при оплате разными картами в различных торговых точках. Кроме того, и сам интерчейндж инициаторы обращения считают чрезмерно высоким для рынка России.

Visa и Mastercard делят между собой практически весь российский рынок платежных систем

Согласно статистике Центробанка и Росстата, россияне при оплате товаров и услуг за период с января 2018 г. по сентябрь 2018 г. пользовались картами в 46% случаев. Средний размер комиссии банков-эквайеров составил 1,5-2,5%, а средний интерчейндж варьируется от 1,6-1,8%. Для сравнения, интерчейндж Mastercard и Visa в Европе, по информации самих систем, составляет от 0,2% до 0,3%.

В заявлении ассоциаций приведен пример на основе деятельности Mastercard. В этой платежной системе, по заверениям РАТЭК, АКОРТ и АКИТ, ставка межбанковской комиссии выше в отношении розничных продавцов непродовольственных товаров сравнении с магазинами других форматов с похожим ассортиментом. Как отметили авторы заявления, при таком подходе магазины с меньшей банковской комиссией приобретают «необоснованные конкурентные преимущества».

«Миру» не досталось

В России, наряду с Visa и Mastercard, действует отечественная платежная система «Мир». В обращении торговых ассоциаций в ФАС она не упоминается, пишут «Ведомости». Как отметили заявители, тарифы «Мира» схожи со ставками иностранных систем, но ее доля рынка пока невелика.

Visa пока никак не отреагировала на происходящее, а представители Mastercard заявили, что размеры интерчейнджа определяются исходя из цели сделать пластиковые карты более доступным и безопасным платежным инструментом. Различия в тарифах для разных торговых точек представители Mastercard комментировать не стали.

Автоматизация цепочек поставок может снизить операционные затраты на 10%

Ритейл

Отметим, что Visa и Mastercard действительно преследуют цель сделать платежи с помощью карт более безопасными. Так, в июне 2018 г. оба оператора приступили к тестированию опытных образов карт со встроенным сканером отпечатков пальцев.

Новая мера предосторожности защитит владельца карт от списания с нее средств третьими лицами в случае ее утери или кражи. Дактилоскоп предотвратит опустошение счета как посредством банкомата, так и при совершении покупки в магазине.

Не в первый раз

ФАС и раньше принимала жалобы торговых ассоциаций на платежные системы. Так, РАТЭК обращалась в антимонопольную службу уже дважды, но в первый раз ФАС отчиталась об отсутствии ответчика по указанному адресу, а во второй раз отметила, что не обнаружила противоправных действий со стороны систем.

ФАС не оставит жалобу торговых ассоциаций без ответа

Тем не менее, президент АКИТ Артем Соколов уверен, что в этот раз все будет иначе. По его словам, доля расчетных операций с использованием безналичных платежей с 2016 г. по 2018 г. выросла с 32% до 50%. В РАТЭК также отметили, что президент России Владимир Путин уже осведомлен о проблеме ставок эквайринга. В ассоциации выразили надежду, что на этот раз обращение в ФАС будет обработано внимательно, и возникшие трения с Visa и Mastercard будут решены.

Коротко и ясно: В чём разница между карточками VISA и MasterCard

Каждому, кто выезжает за пределы MD, нужно понимать разницу между банковскими карточкам.  Обе платежные системы работают во всём мире, о чём говорит хотя бы полное название платежных систем – Visa International Service Association и MasterCard Worldwide.

Гораздо важнее другое. Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар. Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и Евро.

То есть, операции могут проходить либо через евро, либо через доллар.

Рассмотрим несколько ситуаций на примере карт, эмитированных молдавским банком:

Ваш счет в леях. Вы в Германии.Расчет за покупку в евро.

Visa:  MDL > USD > EUR

MasterCard: MDL > EUR

MasterCard выгоднее – одна конверсия.

Ваш счет в евро. Вы в Париже.Расчет за покупку в евро.

Visa: EUR > USD > EUR

MasterCard: EUR

MasterCard явно выгоднее – нет конверсии. А вот с Visa вы явно прогадаете, здесь будет аж двойная конверсия. Причем, одна конверсия будет сделана платежной системой, а вторая вашим банком.

Ваш счет в долларах. Вы в США.Расчет за покупку в долларах США.

Visa: USD

MasterCard: USD > EUR > USD

У Visa конверсии нет, а с MasterCard вы потеряете часть денег из-за двойной конверсии.

Ваш счет в леях. Вы в Швеции.Расчет за покупку в шведских кронах.

Visa: MDL > USD > EUR > SEK или MDL > USD > SEK

MasterCard: MDL > EUR > SEK

С MasterCard двойная конверсия. А вот с Visa может быть две, а может быть и три конверсии! Дело в том, что в Европе многие операции проводятся через евро, поэтому тройная конверсия возможна.

Вывод: В Европе лучше пользоваться MasterCard. В США картой Visa. В Молдове – без разницы.
по материалам: МиллиардерЪ

Visa или MasterCard – в чем разница и что выбрать

Бывалые путешественники знают, что при поездке за границу гораздо удобнее пользоваться банковской картой, чем иметь при себе наличные. Выгоды карты очевидны: нет необходимости искать пункты обмена и носить с собой большое количество валюты, не нужно декларировать ее на таможне, за любые товары и услуги удобнее всего расплачиваться картой. Возникает лишь единственный вопрос: какая платежная система более предпочтительна – Visa или MasterCard.

За право быть главной во время зарубежной поездки эти карточки соперничают уже давно. Однако, если спросить у работников банка какая из них лучше, однозначного ответа получить невозможно.

Поэтому, выбирая между Visa и MasterCard, прежде всего, нужно обращать внимание на условия и бонусы, которые предлагает банк-эмитент, пользователям карт.

Есть ли проблемы с платежными терминалами за рубежом

При сравнении этих 2-х платежных систем по таким показателям как доля рынка и число терминалов, выясняется, что лидирует Visa. Однако, это не значит, что во время поездки у Вас возникнут какие-либо проблемы с MasterCard. Как правило, в большинстве платежных терминалов заявлена поддержка обеих систем.

В чем же разница между Visa и MasterCard

Многие считают, что Visa – американская платежная система, а MasterCard – европейская. Это далеко не соответствует действительности. Родина Visa – США. Штаб-квартира MasterCard также расположена в Америке. Но обе платежные системы уже давно распространились по всему миру и обрели интернациональный статус. Однако не это главное.

Важно то, что для Visa в качестве основной валюты выступает американский доллар. И это означает, что в основе любой операции, связанной с конверсией, также лежит доллар. Поэтому, например, в США выгоднее пользоваться Visa, так как в большинстве случаев будет меньше конвертаций.

Для MasterCard при банковских операциях базовой валютой могут быть как доллары, так и евро. Поэтому в путешествии по Европе лучше иметь MasterCard. Конвертация может осуществляться как через евро, так и через доллар.

В этом и заключается разница между картами, о которой необходимо знать.

Понятие корреспондентского счета

Так же как юридическим или физическим лицам, банкам для различных операций необходимы счета. Для этого различные банки и подписывают корреспондентские договора. Они служат гарантией сохранности собственных средств.

Одновременно с заключением договора и выпуском карт под брендом платежной системы, банки заводят корреспондентские счета. По своей сути – это расчетный счет банка. Для взаиморасчетов в системе MasterCard наиболее часто используются счета в евро. Для Visa – американские доллары.

Для MasterCard банк теоретически может открыть 2 счета. Но подобное случается крайне редко, так как финансовому учреждению это невыгодно. В этом случае банку придется иметь дополнительные расходы и терять доходность при отдельных операциях.

Поэтому считается, что MasterCard чаще работает с евро, а Visa – с долларами.

Когда какой картой выгоднее пользоваться

Если валюта, в которой открыт счет, отлична от валюты государства, где осуществляется расчет, происходит конвертация или даже ряд конвертаций, за которую взимается плата.

Давайте разберемся на простых примерах, сколько при осуществлении платежа будет конверсий в разных странах. Это условные, но наиболее вероятные варианты.

Валюта карточного счета

Услуга

Visa

MasterCard

Примечания

Гривна

Оплата в Еврозоне (EMU)

UAH-USD-EUR

UAH-EUR

Выгоднее **MasterCard **– только одна конвертация

Евро

Оплата в Еврозоне (EMU)

EUR-USD-EUR

EUR

Несомненно,** MasterCard** выгоднее – конвертации нет. В отличие от Visa, где возможна двойная конвертация

Доллары США

Оплата в США

USD

USD-EUR-USD

Теперь другая ситуация: конвертации нет у Visa

Гривна

Оплата в местной валюте (например, в Польше)

UAH-USD-EUR-PLN
или
UAH-USD-PLN

UAH-EUR-PLN

MasterCard – конвертация двойная, а с Visa может быть и тройная. Это связано с тем, что в Европе для операций вероятнее использование евро.

Подведем итоги

1. Относитесь к своим расходам внимательно. Пользуясь картой для оплаты, не забывайте о возможных конвертациях и о том что, стоимость Ваших покупок может оказаться выше, чем Вы рассчитывали.
2. Перед тем как получить карту для поездки за границу, поинтересуйтесь, есть ли в банке дополнительная комиссия, при расчетах за границей. При большой комиссии каждая операция будет обходиться дороже. Также следует иметь в виду курс Вашего банка. Размер комиссионных более 1% считается высоким и это является поводом обратиться в другой банк.
3. Во время поездок по Европе валюта карты предпочтительнее евро или гривны. Так Вы сможете сократить свои расходы на конвертации.
4. Иногда менять гривны на евро или доллары бывает выгоднее по курсу банка еще в Украине. Бывают случаи, когда лучше всего иметь гривневый счет, а оплачивать покупки и рассчитываться за услуги в валюте государства.

На что стоит обратить внимание при выборе карты для путешествия — новости Украины, Банки

Украинцы готовятся к поездкам в Европу после введения безвизового режима этим летом. Чтобы без проблем пересекать границу Шенгенской зоны, при себе нужны будут биометрический паспорт, билеты, брони гостиничных номеров. У туриста также могут уточнить сумму денег, которую он взял с собой в путешествие. В таких случаях на пункте пропуска нужно будет предъявить наличные или показать банковскую карту. Украинские банкиры ожидают, что в этом году, вырастет объем и количество зарубежных безналичных транзакций их клиентов вырастет. LIGA.net разбиралась, на что нужно обратить внимание при выборе карты для поездок в Европу и как сэкономить на конвертации.

Как выбрать карту

Расплачиваться за границей можно практически всеми банковскими картами, которые выпущены международными платежными системами. В Украине и в Европе широко распространены Visa и MasterCard. Картами национальной платежной системы Простир рассчитаться за пределами Украины невозможно. Для поездок в Европу рекомендуется брать с собой карту не ниже уровня Visa Classic или MasterCard Standard. Для полной уверенности в том, что оплату или бронь можно будет совершить в любой торговой точке, лучше брать с собой именную карту с чипом. В некоторых странах терминалы и банкоматы могут быть не приспособлены для приема с магнитными лентами, а с не именными картами могут возникнуть трудности при оплате в онлайне. Перед выездом за рубеж стоит оповестить банк о предстоящих транзакциях в другой стране, чтобы он не посчитал операции подозрительными и не заблокировал деньги.

Размер комиссий

Стоимость транзакций за рубежом зависит от тарифной политики банка, класса и типа карты. Многие банки не берут комиссию за оплату в торговой сети, если валюта счета не отличается от валюты транзакции. В ином случае комиссия за конвертацию и при безналичном расчете, и при операциях в банкомате составляет в среднем 1%.

Банки взимают проценты за снятие наличных в банкоматах других стран. Например, Ощадбанк за снятие средств по картам в банкомате за рубежом берет комиссию 1,5% +30 грн. Альфа Банк берет 4% комиссии за снятие наличных с кредитных карт. По дебетным картам снятие в рамках лимитов — без комиссий, но при снятии сверх бесплатных лимитов +1,5% и 20 грн. Идея Банк за снятие наличных берет от 1,5% до 2% за операцию, ОТП Банк — 1,5%. Некоторые банки предоставляют акционные возможности бесплатно снимать наличные с премиальных карт, или дают скидки на снятие денег в банкоматах группы по всему миру, как это, например, делает банк Пиреус. Путешествующим стоит учитывать, что с его карты также может быть дополнительно списана комиссия банка, в котором он обслуживается.

Двойная конвертация

Если в путешествие вы отправляетесь с гривневой картой, при оплате товаров или услуг может возникнуть двойная конвертация. «Клиент гривневой картой провел расчет в Болгарии в болгарских левах. Операция будет проходить следующим образом: болгарский лев будет конвертироваться в доллары США, а доллар США конвертироваться в гривну, поскольку счет открыт в непосредственно гривне. А валютой расчета будут доллары США», — объясняет Иван Степанец, директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка.

Во время двойной конвертации используются курсы международных платежных систем. Основной валютой расчета у Visa является доллар, а у MasterCard – евро, при этому у каждого банка может быть своя расчетная валюта с платежной системой. Когда клиент гривневой картой Visa совершает оплату в болгарских левах, левы сначала конвертируются в доллар США по индикативному курсу платежной системы. Затем Visa предоставляет эту транзакцию банку, который конвертирует ее в валюту вашего счета, то есть в гривну.

Курс конвертации Visa и MasterCard можно проверять в онлайне. Размер комиссии, которую банк взимает за двойную конвертацию стоит уточнить перед поездкой. Во время неоднократной конвертации банк-эмитент сначала блокирует сумму на счету и через какое-то время ее списывает. Во время курсовых колбаний возможна разница между суммой заблокированных и списанных со счета средств. Чтобы избежать двойной конвертации, банкиры рекомендуют брать в поездку валютные карты.

Премиальные и кобрендинговые карты

Дополнительные привилегии при расчете пластиком за границей могут получить собственники премиальных карт. Visa и MasterCard предоставляют держателям карт элитного класса скидки и бонусы во время путешествий в виде посещения бизнес-залов аэропортов, кэшбэков, скидок в партнерских сетях. Украинские банки предлагают клиентам-путешественникам карты с бонусами на покупку билетов, скидки на оплату отелей и т.д. Например, Альфа Банк продает совместную с Международными украинскими авиалиниями кредитную карту. При расчете картой за каждую транзакцию банк начисляет держателю бонусы в виде миль, которые потом можно потратить на покупку авиабилета МАУ. У банка ОТП есть кобрендовая карта с сервисом Tickets.ua. Программа лояльности дает клиенту банка возможность за накопленных счет бонусов оплачивать покупку железнодорожных, авиа, автобусных билетов, бронирование гостиниц, оплату страховки.

Читайте также: День (по)беды. Что (не) удалось Гонтаревой

Пока украинцы заняты оформлением паспортов, в банках не наблюдают всплеска спроса на международные карты. Повышенный интерес клиентов может появиться летом, ближе к официальной дате вступления в силу безвизового режима. «Еще не прошло достаточно время, чтобы отметить существенное массовое увеличение спроса клиентов на использование платежных карт за рубежом. Но в связи с последним решением по безвизу спрос на премиальные карты увеличится в ближайшее время, как и объем расчетов по всем картам за рубежом», — говорит Иван Степанец.

Кристина Болотова

Использование кредитных карт в Европе

Могут ли банки ЕС объединиться против Visa и Mastercard? | PaymentsSource

Более десятка крупных европейских банков планируют запустить платежную систему, которая составит конкуренцию U.S. платежные компании и технологические фирмы — идея, которая не работала в прошлом, но может иметь больше шансов, учитывая нынешний глобальный экономический и политический кризисы.

Названный European Payments Initiative, он первоначально предоставит потребителям и продавцам в Европейском Союзе карту, цифровой кошелек и платежное приложение P2P в стиле Zelle, поддерживаемое банком.

EPI — это одновременно политический шаг и ответная реакция на коронавирус. Инициатива утверждает, что существующие европейские платежные продукты фрагментированы, что ухудшает функциональную совместимость и затрудняет объединение рельсов цифровых платежей в то время, когда многие предприятия и потребители переходят на цифровые.

Отсутствие сплоченности затрудняет конкуренцию европейским эмитентам и технологическим компаниям с Visa и Mastercard. Visa и Mastercard контролируют около 80% европейского платежного рынка, при этом одна Visa занимает около 66% рынка, согласно Statista .

Европейский центральный банк поддерживает EPI, который олицетворяет то, что ЕЦБ давно хотел — крупную платежную сеть, которая противостоит крупным американским фирмам, включая карточные сети, Amazon, Facebook и Apple.ЕЦБ также обеспокоен ростом гигантских китайских компаний, таких как WeChat и Ant / Alipay, которые проникли в Европу, установив партнерские отношения с продавцами для поддержки платежей.

Существующие усилия по созданию европейской платежной системы под названием PEPSI связаны с работой EPI и не получили поддержки из-за проблем, связанных с собственностью банков.

«Вопрос на миллиард евро заключается в том, попытаются ли ЕК и ЕЦБ воспользоваться преимуществами PEPSI, чтобы дать ему шанс, не ставя под угрозу свою заявленную поддержку либеральных рынков», — сказал Эрик Гровер, руководитель Intrepid Ventures.

ЕС занял жесткую позицию в отношении крупных американских корпораций, расследуя Apple на предмет нарушения антимонопольного законодательства и неоднократно критикуя Libra , проект стейблкоина, связанный с Facebook, запуск которого ожидается в этом году. EU также разрабатывает цифровую валюту для поддержки более быстрого распределения государственных средств и противодействия развитию блокчейн и криптовалютных инициатив, которые потенциально угрожают власти ЕЦБ и крупных действующих банков.

Изоляционизм стал более серьезной проблемой для платежной индустрии в целом. China не спешит выполнять обещание, данное почти 20-летней давности, разрешить сторонним компаниям обрабатывать платежи внутри Китая. Платежные компании США спорили с India по поводу местных правил хранения данных; и австралийские банки пытались заключить коллективный договор с Apple, когда она представила Apple Pay на сайте Australia .

Геополитические проблемы, не связанные напрямую с обработкой платежей, также обострили отношения между США.С. и Европа, потенциально придавая больший импульс альтернативе, которая меньше полагается на влияние США. Торговый спор между США и Китаем угрожает трансграничным платежам; а разногласия по поводу реакции правительства на коронавирус привели к запрету на поездки , сокращая потоки платежей и создавая большую часть внутреннего туристического рынка в ЕС.

EPI набирает другие банки и платежные компании, чтобы они присоединились к ним в качестве членов-учредителей до конца 2020 года, а запуск намечен на 2022 год.«Первоначальное участие не выглядит особенно сильным — 16 французских, немецких, испанских, итальянских и бельгийских банков», — сказал Гровер.

EPI станет первой «последовательной» европейской платежной системой, которая будет интегрировать мгновенные кредитные переводы SEPA, что даст клиентам больший выбор среди платежных шлюзов, заявила в электронном письме представитель BBVA Кармен Мария Альварес Диез.

Мгновенный перевод кредита SEPA — это стандартная поддержка пластиковых или виртуальных карт, которые работают на терминалах EMV, но не используют сети карт.Карты SEPA предназначены для открытия банковского дела PSD2 в Европе, а также могут стать альтернативой Visa или Mastercard. Но участие и то, как банки используют EPI и / или PEPSI, будет зависеть от отдельных банков.

«Участники EPI также являются эмитентами и эквайерами в рамках международных и внутренних платежных схем. Каждый участник EPI должен решать, как распределять свои инвестиции между различными платежными схемами и решениями. Это выходит за рамки проекта EPI », — сказал Альварес Диез.

Visa не вернула запрос на комментарий в установленный срок. Отдел по связям с общественностью Mastercard заявил, что компания «открыта для партнерства с EPI и надеется лучше понять ее долгосрочное видение и потенциальную роль Mastercard в нем».

Европа создает EPI — альтернативу Visa и Mastercard

В прошлом году Европейский центральный банк заявил, что он приветствует Европейскую платежную инициативу (EPI), инициативу некоторых ведущих банков Европы по изучению разработки «конкурирующей платежной системы», чтобы бросить вызов господству Visa и Mastercard и угрозе со стороны Китайские и американские крупные технологические фирмы.

Европа создает EPI — альтернативу Visa и Mastercard — может ли это сработать?

Раньше это называлось Панъевропейской платежной системой (PEPSI), пока не пришло неизбежное письмо от юристов и название не было изменено на Европейскую платежную инициативу (EPI) или, как я ее называю, Le Third Scheme. Но в чем смысл третьей схемы, такой же, как две другие? Возможно, обстоятельства сговорились открыть путь к подлинной альтернативе, — пишет Дэйв Берч, автор, советник и глобальный обозреватель цифровых финансовых услуг, в статье, впервые опубликованной в Forbes .

EPI — это последняя европейская попытка создать масштабного конкурента Visa и Mastercard (и, возможно, в будущем, WeChat и Alipay). Они пробовали раньше, и ничего не вышло. На этот раз это может сработать, потому что пандемия ускорит переход к бесконтактным, омниканальным платежам в приложениях.

Первоначально при поддержке двадцати французских и немецких банков идея заключалась в том, что EPI построит единую общеевропейскую платежную систему, предлагая карты для потребителей и продавцов по всей Европе, цифровой кошелек и платежи P2P.Банки, поддержавшие проект (BBVA, BNP Paribas, Groupe BPCE, CaixaBank, Commerzbank, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Deutsche Bank, Deutcher Sparkassen- und Giroverband, DZ BANK Group, ING, KBC Group, La Banque Postale, Banco Santétander, Sociét Générale, UniCredit) — все серьезные игроки и могут подкрепить инициативу мускулами, поэтому, в отличие от предыдущих попыток третьей схемы, у этой есть ноги.

(Если вам интересно узнать больше об истории таких «третьих схем», кстати, в «Журнале платежных стратегий и систем» была прекрасная статья Эвальда Джадта и Мальте Крюгера под названием «Европейская схема платежей по картам: навсегда призрак? », в котором исследуется, почему поколения европейских политиков не смогли создать общеевропейскую альтернативу американским гигантам, и остановился на трех основных причинах, которые я резюмировал как: экономия от масштаба, давление органов по вопросам конкуренции на средства обмена и, наконец, , и, что наиболее важно, людям, управляющим банками, это наплевать.)

Моя просьба

Мое видение успешной третьей схемы — это инфраструктура, основанная на современных технологиях: «запрос на оплату» и перевод кредита через границу только с принудительной отправкой, будь то соединение национальных сетей мгновенных переводов кредита или их обход из-за цифровой валюты.

Я думаю, что такая инфраструктура будет дешевле в эксплуатации и лучше для потребителей и продавцов, но я также вижу, что доминирование инфраструктуры карт в краткосрочной перспективе означает, что EPI оказывает давление на включение этого традиционного платежного механизма в схема.Однако мне не так ясно, действительно ли это правильный фокус.

Чтобы проиллюстрировать, почему переход к запросу оплаты (который я обозначу как R2P, чтобы избежать путаницы с платежами в реальном времени) означает более простую и дешевую инфраструктуру, рассмотрим канонический пример, который используют абсолютно все, обсуждая его: платежи в спортзале.

На данный момент я регистрируюсь в тренажерном зале и даю им поручение, которое они представляют моему банку, и каждый месяц они используют это поручение, чтобы снимать прямой дебет и переводить деньги с моего банковского счета на свой.

В большинстве случаев это работает отлично, но из миллиардов прямых дебетований, отправляемых каждый месяц, некоторая часть не сработает из-за нехватки средств или из-за того, что клиент сменил счет или что-то еще. Устранение этих сбоев часто требует затрат вручную и требует больших затрат. Кроме того, необходимо управлять мандатами и проверять их на предмет мошенничества и т. Д. И т. Д.

Представьте себе альтернативу

Теперь представьте альтернативную реализацию, использующую платформу R2P. Нет никакого мандата, и вместо этого каждый месяц тренажерный зал использует R2P, чтобы отправить мне счет, который отображается в моем банковском приложении.Первые пару месяцев я могу смотреть на счет, а затем принимать его, но мне это довольно быстро наскучит, и я просто скажу своему банку, что если счет из спортзала составляет менее 50 фунтов стерлингов, и это только один раз. месяц, тогда просто идите и платите.

В любой момент я смогу зайти в свое банковское приложение, посмотреть список этих согласий и включить и выключить их. Позже я решаю больше не ходить в спортзал и отменяю свое членство. Теперь нет прямого дебетового мандата на прекращение действия и нет постоянного права на отмену кредитной карты.Вместо этого я просто приказываю своему приложению перестать оплачивать счета в спортзале. Конец.

Предполагая, что R2P реализуется с использованием структуры обмена сообщениями ISO 20022 с расширенными данными, тогда услуга, которая может быть доставлена ​​потребителям и продавцам, значительно улучшается. Прямо сейчас, если я обнаруживаю, что смотрю на свой счет AMEX, просматривая бухгалтерскую книгу QuickBooks, и наталкиваюсь на что-то, чего не узнаю (как это произошло недавно, когда я заметил списание 70 фунтов стерлингов от British Airways), я могу дважды щелкнуть по озадачивающая запись, все, что мне нравится, но я не могу сообщить никаких дополнительных данных.

Если я не узнаю продавца, что случается довольно часто, невозможно узнать, кто он на самом деле. Но в мире R2P, когда я увижу тайный платеж и дважды щелкну по нему, я смогу увидеть счет-фактуру, счет или билет, о котором я забыл, а также подтверждение моих инструкций по оплате (что все защищено под капотом с помощью цифровой подписи).

Дорожная карта R2P уже изложена в Великобритании, и по крайней мере один из традиционных поставщиков платежей (Mastercard) уже подписался на нее.Европейская дорожная карта R2P должна выйти в ноябре, и я полагаю, что она будет в целом похожа на версию для Великобритании.

В США, где он известен как запрос платежа (RfP) и в настоящее время является вариантом для первого этапа внедрения FedNow, я надеюсь, что аналогичный, совместимый, основанный на стандартах подход приведет нас к глобальному взаимодействию.

Пирог в небе? Я так не думаю, но это всего лишь мое мнение.

Мобильный телефон — очевидное средство для осуществления безопасных платежей с проверкой подлинности.Я иду в магазин, что-то покупаю, машу телефоном над кассовым терминалом, счет появляется на моем телефоне, я ввожу свой PIN-код для его оплаты, и банк дает команду на перевод [мгновенного кредита] и подтверждает магазин.

Я писал это, кстати, в 2007 году, поэтому появление Le Third Scheme мне кажется запоздалым! Пришло время для европейских платежей перейти на EPI, ориентированный на приложения (или его конкурента), чтобы требования к бесконтактной работе и многоканальным решениям объединяли как офлайн, так и онлайн-платежи на мобильном телефоне.

Если это так, то препятствия на пути замены традиционных POS-терминалов с карточной инфраструктурой станут менее актуальными. Вот почему я подозреваю, что переход к решениям, предназначенным только для мгновенного кредитования, может быть быстрее, чем многие ожидают. Возможно, карты в конце концов и не понадобятся.

Путь к пандемии вперед

В этом году необходимость карты еще больше ослабла, поскольку пандемия усилила тенденции в сфере платежей, которые делают другие возможности значительно более вероятными, чем до того, как первоначально рассматривался EPI.

Все это означает, что по мере того, как европейские платежи переходят к EPI, ориентированному на приложения (или конкуренту), требования к бесконтактной работе и многоканальным решениям объединятся с офлайн и онлайн-платежами на мобильном телефоне.

Мы уже наблюдаем это в Великобритании, где использование QR-кодов для заказов в барах и ресторанах становится новой нормой, и я уверен, что и в других странах наблюдается то же самое. Если это правда, то барьеры на пути к замене традиционной карточной инфраструктуры в торговых точках продаж начинают исчезать.

Эта конвергенция является причиной того, что я подозреваю, что переход к решениям только для мгновенного кредитования может быть быстрее, чем ожидают многие люди, подозрение, которое усиливается количеством таких услуг, которые я вижу в стадии разработки на базе платформ Open Banking в Европе. сейчас же.

Как отметили более умные люди, чем я, мобильный кошелек избавится от карты до того, как избавится от наличных денег, поэтому Европе нет необходимости конкурировать на рельсах с картами. Лучше их обойти.

Британский финтех-стартап TrueLayer привлекает 70 миллионов долларов

Франческо Симонески, генеральный директор и соучредитель британского финтех-стартапа TrueLayer.

TrueLayer

ЛОНДОН — британский стартап в области финансовых технологий TrueLayer сообщает, что привлек новое финансирование на сумму 70 миллионов долларов, что подчеркивает неизменный интерес инвесторов к быстрорастущим финтех-компаниям.

TrueLayer позволяет финтех-приложениям, таким как Revolut и Freetrade, подключаться к банковским счетам клиентов с помощью технологий, известных как API или интерфейсы прикладного программирования.Это означает, что пользователи этих приложений могут затем производить платежи из своего банка или просматривать балансы и транзакции с разных счетов.

Компания заявила, что ее последний инвестиционный раунд возглавляла Addition, венчурная компания, основанная бывшим партнером Tiger Global Ли Фикселем. Существующие инвесторы Anthemis Group, Connect Ventures, Mouro Capital, Northzone и сингапурская Temasek также инвестировали.

Франческо Симонески, генеральный директор и соучредитель TrueLayer, сказал в интервью, что компания решила привлечь больше денег на фоне сильного роста в 2020 году, чему в немалой степени способствовала пандемия коронавируса и переход от потребителей к цифровым средствам управления своими финансами.

«Мы закрывали 2020 год исключительно позитивно», — сказал Симонески CNBC. «У нас был невероятный год роста», — сказал он, добавив, что объем платежей компании вырос в 600 раз.

TrueLayer отказался поделиться своими финансовыми данными или оценкой. Компания, которая также считает своим акционером китайского интернет-гиганта Tencent, на сегодняшний день привлекла 142 миллиона долларов финансирования.

TrueLayer заявила, что будет использовать свежие деньги для расширения своих услуг на международном уровне, прежде всего, наращивая свое присутствие в Европе, а затем нацеливаясь на развертывание в Австралии.Он также изучает возможность запуска в Бразилии в будущем.

Открытое банковское дело

Эта новость появилась на следующий день после того, как компания Plaid из Кремниевой долины, которая конкурирует с TrueLayer в Европе, объявила о привлечении 425 миллионов долларов в виде новых инвестиций, что оценивает компанию в 13,4 миллиарда долларов. Изначально Plaid согласился на приобретение Visa в прошлом году за 5,3 миллиарда долларов, но отказался от сделки после того, как правительство США выразило озабоченность антимонопольным законодательством.

Plaid и TrueLayer являются частью нового движения в области финансов под названием «открытый банкинг», цель которого — открыть доступ к ценным банковским данным и платежным услугам финтех-фирмам и другим утвержденным третьим сторонам при условии, что они получат согласие клиентов.Среди других игроков в этой области — шведская Tink и британская Bud. Они используют новые технологичные правила в Великобритании и Европейском союзе, известные как PSD2.

TrueLayer и некоторые другие фирмы сейчас стремятся подорвать такие сети карт, как Visa и Mastercard, позволяя финтех-приложениям инициировать банковские переводы от имени своих пользователей с гораздо более низкими комиссиями. GoCardless, финтех-платформа, обрабатывающая платежи по прямому дебету, также разрабатывает открытую банковскую технологию для транзакций.

«Открытый банкинг может составить серьезную конкуренцию традиционным карточным сетям», — сказал Симонески. «Вопрос в том, могут ли карточные компании принять это изменение или они будут сопротивляться?»

Стоит отметить, что Visa по-прежнему инвестирует в Plaid, а также в TrueLayer, что означает, что в долгосрочной перспективе она может получить выгоду от роста числа открытых банковских услуг. Между тем, Mastercard в прошлом году купила Finicity, еще одного игрока в этой сфере.

Competition

Plaid планирует к концу 2021 года более чем вдвое увеличить штат своих сотрудников в Европе с 40 до 100 человек.

«Я думаю, что конкуренция — это хорошо и приносит пользу экосистеме», — сказал CNBC Кейт Гроуз, глава международного отдела Plaid. Он добавил, что у фирмы есть «хорошие конкуренты», но ее конкуренты не предлагают «трансатлантический мост», который она построила, работая как в США, так и в Европе.

TrueLayer имеет собственные планы по развитию своей команды. По словам Симонески, в компании в настоящее время работает 200 человек, и в этом году планируется увеличить штат сотрудников еще на 50 человек.

Финтех привлек миллиарды долларов венчурного капитала, поскольку инвесторы стремятся извлечь выгоду из бурного роста в этом секторе.Во всем мире венчурные капиталисты вложили в финтех в первом квартале 2021 года более 17 миллиардов долларов, согласно данным PitchBook, что на 44% больше, чем за тот же период годом ранее и является самой высокой квартальной суммой со второго квартала 2018 года. PayPal и Square продемонстрировали, что их рыночная стоимость превышает рыночную стоимость таких титанов Уолл-стрит, как Goldman Sachs.

Тем не менее, стремительный рост сектора встревожил некоторых лидеров банковского мира. Генеральный директор JPMorgan Джейми Даймон недавно заявил, что банки должны «меньше бояться» финансовых технологий, и обвинил Плейда в «недобросовестной конкуренции» и «ненадлежащем» использовании банковских данных.Plaid, который считает JPMorgan своим клиентом, сказал, что «конфиденциальность и безопасность данных являются ключевыми для всего, что мы делаем, включая соглашения об обмене данными, которые у нас есть с JPMorgan Chase и многими другими банками».

Home

Джулио Ринди — финансовый директор в Европе. В этой роли г-н Ринди отвечает за общую поддержку финансовых решений для бизнеса, финансовое планирование и анализ, бухгалтерский учет и финансовую отчетность, внутренний контроль, отслеживание производительности, финансирование развития бизнеса, оптимизацию инвестиций и местный надзор за недвижимостью, поиск поставщиков, казначейство. и налог для региона.

Ранее Джулио Ринди был финансовым директором Mastercard в Латинской Америке и Карибском бассейне с января 2018 года. Он пришел в регион после почти двух лет работы в качестве финансового директора по Ближнему Востоку и Африке.

Джулио обладает более чем 20-летним опытом международного консалтинга, аудита и финансов, работая в сферах финансовых услуг, путешествий, производства и распределения, технологий и платежей.

Джулио присоединился к Mastercard в 2011 году в качестве финансового директора подразделения, управляющего Великобританией и Ирландией.В 2013 году он взял на себя более широкую роль, став финансовым директором по Западной Европе, управляя 18 странами в Иберии, Франции, странах Бенилюкса, Скандинавии и странах Балтии.

До прихода в Mastercard Джулио занимал должность финансового директора отдела международных валютных операций в American Express. Он присоединился к American Express в 2006 году в Лондоне и за время своего пребывания в должности занимал ряд ответственных должностей в сфере деловых поездок и платежей. Джулио входил в совет директоров UVET American Express.

Джулио начал свою профессиональную карьеру в Германии в качестве аудитора в BDO International и в 2001 году присоединился к группе Pirelli, где он стал контролером группы Telecom Cables & Systems и возглавил финансовую функцию путем продажи бизнеса группе прямых инвестиций. Он перешел в NewCo, которая сегодня называется Prysmian Cables & Systems Group и котируется на Миланской фондовой бирже.

Джулио окончил Университет Боккони в Милане, Италия, по специальности «Международный бизнес».Он посещал программы для руководителей высшего звена в Гарварде и Лондонской школе бизнеса и был волонтером в фонде Prince’s Trust в Великобритании и других организациях в ОАЭ и США.

LinkedIn

Что следует использовать для покупок в Интернете?

Честно говоря, когда вы в последний раз задумывались о платежной сети, которую используете?

Visa и Mastercard повсеместно используются в нашей повседневной жизни, но у них есть некоторые важные различия, о которых вам следует знать — особенно когда речь идет о покупках в Интернете.Продолжайте читать, чтобы узнать больше.

Что такое Visa и Mastercard?

Проще говоря, Visa и Mastercard являются платежными сетями. Это важный факт, который нужно понять; распространено заблуждение, что две компании выпускают собственные дебетовые и кредитные карты.

На практике карты выпускает ваш банк или кредитная группа. Они несут ответственность за проверку кредитоспособности, установление процентных ставок, установление платы за использование, предоставление льгот и т. Д.Visa и Mastercard просто разрешают и упрощают покупки — они отвечают за координацию и обработку перевода денег между вашим банковским счетом и продавцом (онлайн-продавцом).

Действительно, необходимость в единой сети обработки платежей привела к появлению обеих компаний. В 1950-х годах людям приходилось носить с собой набор карт, часто для каждого продавца требовалась отдельная карта.

BankAmericard Bank of America (предшественник Visa) начал свою деятельность во Фресно в 1958 году.Предшественник Mastercard (так называемый Master Charge) был детищем United California, Wells Fargo, Crocker National Bank и Union Bank of California. Он был запущен в 1966 году.

Обработка платежей

Visa — более крупная из двух сетей. Он контролирует 48,5% мирового рынка. Доля рынка Mastercard составляет 31,7 процента. Остальные 20 процентов составляют более мелкие операторы, такие как American Express и Discover.

Visa и Mastercard обрабатывают около 1700 транзакций в секунду (tps).При стресс-тестах технология компаний имеет теоретический предел 56 000 тонн в секунду. Для сравнения: Paypal имеет лимит около 200 транзакций в секунду (помните, PayPal предлагает собственную кредитную карту). Биткойн имеет ограничение всего в семь транзакций в секунду.

Итог: вы вряд ли когда-нибудь столкнетесь с проблемами, и это не должно быть частью вашего решения.

Прием карт Visa и Mastercard

Когда вы делаете покупки в Интернете, возможно, есть две функции, которые важнее всего остального: принятие и безопасность.Вскоре мы рассмотрим безопасность; а пока давайте сосредоточимся на принятии.

Справедливо сказать, что карты Visa и Mastercard широко распространены. В Соединенных Штатах вам будет сложно найти розничных продавцов, которые не принимают обе сети.

Тем не менее, есть исключения. Один из самых ярких примеров — Costco. В США гигант розничной торговли принимает только кредитные карты Visa. И наоборот, в Канаде принимаются только кредитные карты Mastercard.Компания принимает дебетовые карты в обеих сетях.

Это кажется странным, но для решения Costco есть веская причина. Visa и Mastercard взимают с интернет-магазинов «плату за считывание». Обычно комиссия составляет около трех процентов. Однако, согласовав эксклюзивные условия с Visa, Costco смогла снизить комиссию примерно до 0,5 процента.

Затем компания могла передать эту экономию своим клиентам. Некоторые более мелкие интернет-магазины использовали аналогичный подход.

Вы также можете столкнуться с проблемами, когда одна из сетей спонсирует крупное мероприятие. Например, Visa спонсирует Олимпийские игры с конца 1980-х годов. В результате вы не можете использовать Mastercard, если хотите покупать олимпийские товары в официальном интернет-магазине.

То же самое и с чемпионатом мира по футболу ФИФА, чемпионатом мира по регби и некоторыми музыкальными концертами.

Международный Интернет-магазин

На местном уровне Visa и Mastercard работают практически во всех странах мира.Однако у обеих компаний есть списки с ограниченным доступом.

На момент написания все транзакции заблокированы в Зимбабве, Судане, Сомали, Северной Корее, Иране, Кубе, Конго и Кот-д’Ивуаре.

Помимо списка заблокированных, некоторые страны блокируют транзакции по дебетовым картам, если вы не присутствуете лично. Теоретически меры по предотвращению мошенничества существуют. Для онлайн-покупателей, пользующихся международными торговыми сайтами, это может стать проблемой.

Если у вас есть дебетовая карта Visa или Mastercard от американского учреждения, вы не сможете использовать ее с поставщиками, расположенными в большей части Европы (включая Великобританию), Южной Америке и Азии.

Крипто

Наконец, вы можете столкнуться с проблемами принятия от поставщиков, которые хотят остаться анонимными. Часто они попадают в области нарушения авторских прав (например, незаконные индексаторы IPTV и Usenet) или темные веб-сайты, которые продают наркотики, оружие и другие легальные продукты серой зоны.

Если вы настаиваете на совершении онлайн-покупок у таких компаний, вам часто придется вместо этого использовать криптовалюту (обычно биткойн).

Безопасность кредитной карты

Помимо списка стран с ограниченным доступом, Visa и Mastercard предлагают некоторые дополнительные меры безопасности при совершении покупок в Интернете.

Основная функция безопасности Visa для покупок в Интернете — это Verified by Visa.Mastercard предлагает почти идентичную систему под названием Mastercard SecureCode.

Службы работают в фоновом режиме при каждой совершенной вами онлайн-покупке, но вам нужно будет взаимодействовать с ними только тогда, когда ваша покупка поднимает некоторые красные флажки для внутренних алгоритмов компании. Обычно это происходит, когда вы совершаете необычно крупную покупку, совершаете платеж с нового устройства или находитесь в подозрительном месте.

Защита представляет собой всплывающее окно, в котором вас попросят подтвердить свою личность в банке или у поставщика кредитной карты.Точный способ, которым вы можете идентифицировать себя, остается на усмотрение самого банка. Чаще всего это пароль.

Verified by Visa и Mastercard SecureCode настолько похожи, потому что они используют одну и ту же базовую технологию, называемую 3-D Secure. «3-D» в названии получено из процесса аутентификации безопасности.

Он использует три домена (домен эквайера, домен эмитента и домен взаимодействия) для передачи сообщений XML через соединения SSL.Подход с тремя доменами означает, что плательщик, получатель, сервер и клиент могут быть уверены в идентичности других сторон.

Другие преимущества кредитной карты

Visa и Mastercard предоставляют карты трех уровней (Традиционная, Подпись и Бесконечная для Visa, и Стандартная, Мировая и Мировая элитная для Mastercard).

Дополнительные льготы по каждой карте покрывают такие вещи, как страхование путешествий, услуги консьержа и страхование аренды автомобиля.

Однако с точки зрения покупок в Интернете есть одна особенность, которая особенно привлекательна — защита цен. Если вы совершили покупку, и цена была снижена в течение 60 дней, вы можете вернуть разницу у компании (до определенного лимита).

Эта функция доступна только на Mastercard. Если у вас есть карта World или Elite, срок защиты увеличивается до 120 дней.

И победитель…

Для большинства людей между двумя сетями нет большой разницы.Visa имеет небольшое преимущество с точки зрения международного признания, тогда как функции защиты платежей Mastercard понравятся людям, которые делают много покупок в Интернете.

Если вы хотите узнать больше о покупках в Интернете, ознакомьтесь с нашим руководством по покупкам в Интернете и выясните, безопаснее ли использовать кредитные или дебетовые карты для покупок в Интернете.

Samsung разработала специальное перо S Pen для складных телефонов

Компания также заявляет, что ее грядущие складные устройства «изменят индустрию смартфонов».«

Читать далее

Об авторе

Дэн Прайс
(Опубликовано 1575 статей)

Дэн присоединился к MakeUseOf в 2014 году и является директором по партнерству с июля 2020 года.Обращайтесь к нему с вопросами о спонсируемом контенте, партнерских соглашениях, рекламных акциях и любых других формах партнерства. Вы также можете увидеть, как он каждый год бродит по выставочной площадке CES в Лас-Вегасе, поздоровайтесь, если собираетесь. До своей писательской карьеры он был финансовым консультантом.

Более
От Дэна Прайса

Подпишитесь на нашу рассылку новостей

Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать технические советы, обзоры, бесплатные электронные книги и эксклюзивные предложения!

Нажмите здесь, чтобы подписаться

Если Европа может снизить комиссию по кредитным картам, почему бы не нам?

Большинство потребителей этого не знают, но существует скрытая плата, которая увеличивает цену почти на все, что они покупают.

Каждый раз, когда покупатель проводит по кредитной карте, банк взимает с продавца плату за обработку транзакции. «Плата за смахивание» не кажется такой уж большой — в среднем всего 2 процента, но составляет более 50 миллиардов долларов в год, которые добавляются к цене товаров — 1 доллар за каждую покупку на 50 долларов или более 400 долларов на семью за каждую. год. Хотя комиссии взимаются банками, их размер определяется Visa и MasterCard, гигантами кредитных карт, которые доминируют на рынке карт США. (У гораздо более мелких конкурентов, American Express и Discover, есть своя собственная система.)

Visa и MasterCard также доминируют на европейском рынке, но Европейский Союз решил противостоять этим гигантам. В декабре Европа начнет применять новые антимонопольные правила, которые сделают рынок более конкурентоспособным, и запретят фиксировать цены, которые компании-производители карт используют у себя дома.

Согласно новым правилам, комиссия за считывание для европейских кредитных карт будет ограничена 0,3% от каждой транзакции, а комиссия за считывание для дебетовых карт будет ограничена 0,2%.

«Это законодательство хорошо для потребителей, для бизнеса и для Европы», — заявила европейский комиссар, отвечающий за политику в области конкуренции, Маргрет Вестагер.«Это приведет к снижению цен и прозрачности затрат для потребителей».

«Это снижает налог, взимаемый банками с бизнеса в виде комиссий за обмен, и снимает тормоза, которые до сих пор сдерживали инновации», — сказал Вестагер.

За последние 15 лет сборы стали самыми быстрорастущими расходами большинства американских торговцев и их второстепенными или третьими по величине расходами после заработной платы и здравоохранения. А поскольку они передаются потребителям, американцы платят больше, чем весь остальной мир вместе взятый.

В конечном итоге эти затраты создают огромное препятствие для потребительских расходов. По оценкам ЕС, его новая политика будет экономить торговцам и потребителям более 6 миллиардов долларов в год. Выгоды от повышения конкурентоспособности сборов за салфетки в Соединенных Штатах будут намного больше.

Это свидетельство настойчивости в том, что в Европе все изменилось — потребовалось более десяти лет борьбы с судебными исками и лоббирования со стороны Visa и MasterCard, чтобы добиться изменений.

Здесь, в Соединенных Штатах, Конгресс сделал первый шаг к реформе пять лет назад, когда согласился ограничить плату за использование дебетовых карт.Но лоббирование со стороны банков оставило ограничение на уровне примерно 25 центов — вдвое выше, чем первоначально рекомендовалось Федеральной резервной системой, и в пять раз больше фактических затрат банков на обработку дебетовых транзакций. А Конгресс еще не рассмотрел вопрос о сборах за использование кредитных карт.

Компании, выпускающие карты, жалуются, что правила, подобные европейским, несправедливы и вредны для их отрасли. Если это так, то почему Visa покупает свою европейскую дочернюю компанию за 23 миллиарда долларов? Причина проста: новые ограничения ЕС по-прежнему оставляют место для большой прибыли и роста.