Что такое ХОРОШАЯ кредитная история и как её можно улучшить (окончание)

В прошлом выпуске мы начали беседу о кредитной истории. Я рассказал о том, что такое кредитная история, на что она влияет и как её анализировать, когда вы держите в руках распечатку. Также остановился на недавних изменениях, произошедших 15 января 2015 года.

Давайте ещё раз выделим 5 главных позиций, оказывающих наиболее сильное влияние на кредитную историю:

1. Ваше прошлое — как вы использовали свои кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю – 35%.
2. Насколько много у вас долгов сейчас — уровень влияния 30%.
3. Как долго вы имеете кредитную историю — 15%.
4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов — 10%.
5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете — 10%.

Теперь об этом же, но более подробно.

Ваше прошлое

Конечно же, информация о том, как вы в прошлом платили по долгам, как часто пропускали оплаты, очень важна. Если какая-то выплата случайно была пропущена или задержана на небольшой период, то обычно ничего страшного не происходит. Крупные банки за один промах не наказывают, а вот финансовые институты помельче бывает и дают информацию в кредитное бюро по истечение 30 дней задержки оплаты. Итак, пропущенные или неполные выплаты тянут ваш рейтинг вниз. Требуемые выплаты по долгам, если вы платите больше, чем минимальный лимит — очень хорошо, а вот если вы превысили ваш разрешённый лимит кредита в этом месяце, то это очень плохо и сильно портит кредитную историю. Если же человек платит полностью весь долг по кредитной карточке, это просто замечательно. Если у него истрачено более 50% от разрешённого лимита, то улучшения кредитной истории не происходит, если истрачено более 75% от лимита, то кредитная история ухудшается, а если же человек превысил свой лимит в этом месяце, то это сильно подрывает вашу кредитную историю (кстати и банки часто наказывают вас за такое – берут $20-30 штраф).

Давайте представим себе, что у кого-то есть кредитная карточка с привлекательным условием – чем больше потрачено, тем больше пользователь получает определённых баллов (points). Имеющий такую карточку старается побольше ею пользоваться, тратит практически полностью весь баланс, получает statement и гасит весь накопившийся долг. Всё идёт хорошо, но может быть и лучше, ведь финансовый институт, в котором вы держите эту кредитную карточку, присылает вам отчёт на определённую дату и, к тому же, даёт ещё 20 дней, в течение которых необходимо оплатить текущий долг. Конечно же вы гасите эти долги, но в кредитное бюро идёт информация, что вами истрачена сумма близкая к вашему разрешённому лимиту, а это сразу же начинает негативно отражаться на кредитной истории. Ведь получается, что вы из месяца в месяц живёте с тем, что разрешённый лимит выбран практически весь. По крайней мере так выглядит, ведь кредитное бюро не знает, что вы погасили и опять всё истратили. К ним приходит информация, что каждый месяц у человека выбрано практически всё под завязку. То есть, это хорошо, что вы платите весь баланс сразу, как только получаете statement, вы таким образом не платите интереса по данным транзакциям и копите points, но всё- таки, если вы заплатите свой долг по кредитной карточке не дожидаясь statement, хотя бы приблизительно, то в кредитное бюро пойдёт информация о меньшем балансе и это будет улучшать кредитную историю. Двойной выигрыш – и поинты (points) с вами и кредитная история в порядке.

Насколько много у вас долгов сейчас.

Это второй важный фактор, действительно сильно влияющий на score. Если истрачены практически все возможные лимиты на карточках и кредитных линиях, то это подтверждение того, что человек не справляется со своими расходами, следовательно, если ему ещё дать деньги в долг, то он и их потратит, будет больше долгов и у банка могут возникнуть проблемы с получением денег обратно. Точно такую же оценку дают в кредитном бюро и снижают ваш score. Старайтесь тратить менее 75% от возможного кредита, а ещё лучше меньше 50%. Выйти за пределы оговоренного лимита, то есть истратить больше, чем положено, жить с кредитом, полностью истраченным и переносить его из месяца в месяц – это варианты, которые самым негативным образом сказываются на кредитной истории. Кредитная линия под залог собственности является хорошим кредитом, который благотворно влияет на кредитную историю, так как лимит большой, а истрачено немного. Если же она выбрана на 100% или около того, тогда это уже неправильно и кредитная история начинает страдать.

Давайте рассмотрим несколько примеров:

• У человека есть две карточки под 19%, истраченные наполовину, из $10,000 на каждой карточке выбрано по $5,000. Предположим, поступило предложение от какой-то третьей компании консолидировать долги в размере $10,000 под 1.99% на протяжении 6-ти месяцев. Радостный клиент переводит все $10,000 на новую карточку и, соответственно, тратит полностью выданные ему $10,000. Он, конечно же, экономит на процентах, но кредитную историю портит, так как тратит полностью 100% выданного ему кредита. Будьте внимательны и постарайтесь не выходить за пределы 90% от разрешённого лимита.
• Вот другая ситуация. Кто-то имеет 5 карточек с разным интересом на общую сумму $50,000. $20,000 истрачено, что составляет 40% от общей суммы долга. Владелец карточек решает закрыть 2 карточки на сумму $20,000, чтобы искушения не было. Что в результате? Баланс долга по отношению к возможному кредиту изменился с 40% на 67% и будет ухудшать кредитную историю.

Как долго вы имеете кредитную историю

Кредитная история менее 2-х лет считается относительно новой, а вот более 2-х лет уже всё нормально, время работает на вас, то есть надо стараться получить любые кредиты как можно раньше. Например, магазинную кредитную карточку получить легче всего, можно начать с неё, кредитная история уже идёт. Или можно получить secured credit card (обеспеченную кредитную карточку), то есть положить какие-то деньги на специальный счёт. Таким образом, можно начать кредитную историю для новых иммигрантов или для тех, кто недавно объявлял банкротство. Тем, кто работает сам на себя (self-employed), тоже необходимо существование двухлетней кредитной истории.

Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов

В разное время все мы время от времени обращаемся в разные финансовые институты за различными ссудами. Как все понимают, каждый запрос потенциально влияет на кредитную историю и уменьшает наши баллы, иными словами ухудшает нашу кредитную историю. Обращение за ссудой на недвижимость (mortgage) или на покупку автомобиля (autoloan) работает по другим правилам. Если вы в течение 14 дней обращаетесь в разные финансовые институты по этим 2-м позициям, то это считается как один заход.

Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете

Конечно же, все мы имеем различные кредиты с разными финансовыми институтами, но эти долги имеют разное влияние на кредитную историю. Кредитные карточки от крупных банков более предпочтительны, магазинные кредитные карточки, если вы ими не пользуетесь, лучше закрыть.

Ну и, естественно, различного рода проблемы с оплатой задолженностей, collection agency, judgment, consumer proposal, bankruptcy and etc., очень сильно влияют на кредитную историю и, как вы сами понимаете, не в сторону улучшения. Ситуации бывают разные и лучше бороться с несправедливым платежом, чем просто взять и не платить, это не выход, хуже делаете только себе.

Если вы собрались приобретать недвижимость, конечно же, лучше всего встретиться с mortgage специалистом до того, как вы подадите offer на покупку. Этот специалист проверит вашу кредитную историю и объяснит на что вам можно рассчитывать — определит сумму покупки и проценты по ссуде. Для работающих на себя (self-employed или business owners) свои требования к кредитной истории и встреча со специалистом просто необходима.

Если вы обратитесь в наш офис, то мы вам будем очень рады.
Мы можем помочь вам в оформлении:

• Mortgage во время покупки, рефинансирования, переоформления договора по истечении срока.
• Кредитной Линии под залог собственности (secured Line of Credit) в банках, страховых компаниях и в кредитных союзах (credit union). Условия выдачи естественно отличаются.
• Кредитной Линии без залога недвижимости (unsecured Line of Credit) в крупном банке под 5% или в кредитном союзе (credit union) даже без подтверждения вашего дохода (не надо предоставлять справки с работы и paystub, что очень выгодно для self-employed).
• Кредитных карточек Visa, которые выгодно отличаются от похожих карточек, выданных крупными банками.

Мы работаем много лет и наш офис открыт с 9 утра до 9 вечера с понедельника по пятницу. В субботу встреча возможна по предварительной договорённости.

Любые, даже самые «Супер-Предложения», есть всегда и у нас.

Статья была опубликована в газете «Русский Экспресс», «Газета Плюс», «Недельная Газета» в сентябре 2016 года.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история не приговор. Давайте разберемся, как быть, если в кредитном досье недочеты.

Что такое кредитная история

Когда вы подаете кредитную заявку, получаете по ней решение, берете заемные средства, погашаете задолженность по графику платежей — все это фиксируется в кредитном досье. Также в нем содержится персональная информация:

• фамилия, имя, отчество;




• место проживания;




• место работы;




• данные паспорта, СНИЛС, ИНН;




• другие сведения о заемщике.

Хранится этот документ в Бюро кредитных историй (БКИ). Например, если кто-то пытается взять кредитную карту с плохой кредитной историей, банк обращается в БКИ, запрашивает историю клиента и, если видит в ней недочеты, может отказать в предоставлении заемных средств.

Что такое «плохая» кредитная история

Каждый банк по-своему оценивает репутацию клиента. Одни кредитно-финансовые организации более лояльны и могут не обращать внимание на небольшие недочеты финансовой дисциплины, другие более консервативны и предъявляют строгие требования к заемщикам. Иногда случается, что в одном месте взять кредитную карту с плохой кредитной историей не вышло, а в другом — тому же клиенту карту одобрили.

К факторам, которые в банке могут оценить негативно, обычно относят:

• просроченные непогашенные долги;




• большое число открытых и непогашенных кредитов;




• частую смену мест проживания и телефонных номеров;




• многократные обращения за кредитом в банки и микро-финансовые организации в течение недавнего времени;




• отсутствие кредитной истории;




• некоторые другие факты.

Многие считают, что просрочка платежа по кредиту автоматически закрывает для заемщика возможность получить новый кредит. Однако на деле все не так однозначно. Если платеж был внесен на пару дней позже срока и длительных просрочек нет, то банк вполне может посчитать это некритичным и одобрить кредит. Но если заемщик не платит неделями и месяцами, это станет причиной отклонения кредитной заявки.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Если есть серьезные нарушения финансовой дисциплины, то их придется устранить. Например, если была длительная просрочка, нужно вернуть долг, уплатить проценты и пени, а далее ответственно относиться к своим обязательствам и исправно вносить платежи. Спустя 6—8 месяцев, если новых негативных фактов не появилось, рекомендуется попробовать взять кредитную карту с плохой кредитной историей: вероятно, финансовое положение заемщика изменилось и допустимо иметь с ним дело.

В случае, когда у вас высокая долговая нагрузка и много открытых кредитов, имеет смысл подумать о рефинансировании. Это позволит снизить издержки на обслуживание кредитов, а также улучшить условия, например, снизить процентную ставку.

Если ранее у вас не было кредитов, стоит запросить у банка небольшую сумму. Это повысит шанс на одобрение заявки, а при активном и добросовестном использовании кредитки в дальнейшем банк, как правило, предлагает повысить лимит.

Когда в кредитной истории есть другие тревожные факты вроде перемены адресов и телефонных номеров, лучше обратиться за кредитом в отделение лично и дать пояснения по сложившейся ситуации. Устранив сомнения, вы повысите свои шансы на сотрудничество с банком.

Как видите, взять кредитную карту с плохой кредитной историей или с негативными фактами в ней вполне возможно. Главное — восстановить репутацию добросовестного заемщика и серьезно относиться к денежным обязательствам.

Поделиться с друзьями:

Узнай свою кредитную историю

_В первом квартале 2019 года вступили в силу изменения в законодательстве, согласно которым гражданин может бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год, а также узнать через портал госуслуг, в каких бюро она хранится. Новый сервис позволит быстро и удобно запросить кредитный отчет, оценить свои шансы на получение нового займа, и при необходимости исправить ошибки. О нюансах новшества рассказали в Отделении по Тюменской области Уральского Г У Банка России._

Что такое кредитная история?
============================

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах гражданина. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные кооперативы человек обращался за кредитами и займами, когда это было, и какие суммы он брал. Был ли он созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам. Платил ли аккуратно или задерживал платежи. Здесь же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Формируют информацию кредиторы, которые передают ее в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Их сейчас 13, и каждый кредитор вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения информации.

Кто может обращаться за моей кредитной историей?
================================================

Это банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.
Также довольно часто запрашивают кредитную историю страховщики, чтобы оценить финансовое положение потенциального страхователя и уточнить цену страхового полиса.

Могут запросить вашу кредитную историю и потенциальные работодатели. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с плохой кредитной историей, а следовательно, низкой платежной дисциплиной, выглядит для работодателя не очень привлекательно.

Новый сервис
============

Чтобы получить данные о своей кредитной истории, необходимо выполнить два шага: запросить информацию в центральном каталоге кредитных историй и обратиться в БКИ за получением кредитного отчета.

Сведения о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно получить через портал госуслуг. Для этого нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы» и выбрать подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Важное условие — у вас должна быть подтвержденная учетная запись. В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Далее получить кредитный отчет можно на официальном сайте бюро, подтвердив свою личность через Единый портал госуслуг. Отчет придет на электронную почту в течение 3-х дней.

Такой сервис был запущен по инициативе Банка России для того, чтобы граждане могли быстро и удобно получить свою кредитную историю в режиме «одного окна».

Еще одно важное новшество заключается в том, что теперь человек может бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год, тогда как раньше — только один раз. Количество платных обращений в БКИ осталось, как и раньше, неограниченным.

Также удаленно запросить кредитный отчет можно через банк, с которым у гражданина заключен договор банковского обслуживания, но только в отношении тех бюро, с которыми этот банк сотрудничает. Банк бесплатно предоставляет такую услугу два раза в год.

Исправить ошибки
================

К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет или оспорить недостоверные факты. Для этого необходимо обратиться в бюро, где хранится кредитная история, с заявлением о внесении изменений или дополнений. Обязательно приложите подтверждающие документы.

Бюро проводит проверку информации, запросив дополнительные сведения у кредиторов в течение 30 дней. Если у вас понятная ситуация и имеются доказательства, то бюро исправляет и обновляет вашу кредитную историю. В случае отказа в удовлетворении заявления вы можете обратиться в суд. Стоит помнить, что исправлена может быть только недостоверная информация.

Не забывайте подписываться на нас в Telegram и Instagram.
Никакого спама, только самое интересное!

кредитная история, бум на рынке недвижимости и банкротство Tesla

Компания Tesla, как и тысячи других организаций по всему миру, привлекает финансирование, выпуская корпоративные облигации. Процедура устроена так: компания выпускает ценные бумаги с номиналом, который отражает, сколько денег занимает эмитент. Второй показатель — купонный доход, то есть вознаграждение инвестора за то, что тот одолжил деньги. Выплачивается он периодически, например, раз в полгода или раз в квартал. Еще у облигации есть срок обращения, по окончании которого эмитент обязан вернуть деньги инвесторам.

Tesla показывает не очень хорошую финансовую отчетность из года в год. Например, в 2018 году, согласно отчетности (6) компании, ее убыток составил почти 1 миллиард долларов. Совпадение с суммой долга по облигациям случайно, это не связанные цифры.

Однако убыток компании в 2018 году был вдвое меньше, чем в 2017-м. А выручка компании в 2018 году составила $21,5 млрд, это на 82% больше, чем годом ранее. Убыток в миллиард долларов не столь критичен для компании масштаба Tesla и вряд ли приведет к ее краху.

Опасения у экспертов вызывает то, что у компании может не хватить наличности для погашения долга по облигациям. Значит, может быть инициирована процедура ее банкротства. Кредитор может обратиться в суд с требованием признать своего должника несостоятельным. В этом случае возможно несколько сценариев: может быть введено внешнее управление и произведена попытка компанию оздоровить или, в крайнем случае, имущество распродается, а долги частично гасятся с дохода от его продажи. Если этих денег не хватит, долги не вернут никогда. Впрочем, в действительности компания вряд ли допустит дефолт по своим облигациям.

Подобные новости почти всегда существенно отражаются на стоимости бумаг: как потенциально дефолтных облигаций, так и акций компании в целом. Как правило, если перспективы дальнейшего роста компании не вызывают сомнений, негативный фон — лучшее время для покупки ценных бумаг. Однако в каждом случае лучше проконсультироваться с экспертом.

Анализ кредитного отчета и согласование кредита

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Для чего стоит проверять свою кредитную историю?

1. Кредитная история – один из главных ваших документов, когда вы обращаетесь в банк за кредитом. Она важна не меньше, чем паспорт или справка, подтверждающая ваши доходы. Именно по кредитной истории в банке решают, выдавать вам кредит или нет.
2. Убедитесь, что в кредитной истории нет ошибочных записей.Иногда банки допускают ошибки, например забывают исправить запись о просрочке. Ошибочно указанная в кредитной истории просрочка может быть поводом отказа в новых кредитах.
3. Проверьте, все ли Ваши кредиты взяты Вами! Очень часто встречаются случаи кредитного мошенничества, когда злоумышленники получают кредиты по копиям паспортов, и человек не знает что на него оформлен чужой кредит.
4. Проверьте неактивные банковские карты. Часто банки оформляют кредитную карту в дополнение к полученному кредиту, и даже если Вы ее не активируете, в кредитной истории она может числиться как действующий кредит.
5. Проверьте, нет ли просрочек, о которых вы можете не знать.Любая, даже самая маленькая просроченная задолженность в несколько копеек, может в дальнейшем вырасти в огромный долг, испортить кредитную историю и принести множество проблем.
6. Получите результат проверки по кредитному скорингу.Именно по результатам скоринга банки принимают решение о выдаче кредита. Свой скоринговый балл Вы увидите в наглядном виде, с указанием на какой вид кредита вы можете расчитывать в настоящий момент.

Проверить кредитную историю

Как запросить кредитную историю?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

Оспорить кредитную историю

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

Анализ кредитного профиля

Если у Вас проблемы с кредитной историей, банки не дают кредиты, Вы уверены что в КИ содержатся ошибки, или Вы стали жертвой мошенников — у нас Вы всегда сможете получить достоверные сведенья, которые помогут Вам в дальнейшем решить свою проблему.

Мы закажем достоверную кредитную историю, проведем анализ всех записей, подготовить развернутый отчет, проведем для Вас бесплатную консультацию и разъясним каждый пункт вашей истории и нашего отчета!

Сколько это займет времени?

Не более 1 – 2 дней ожидания, и 15 минут консультации.
Вы узнаете почему банки отказывают вам в кредите или о состоянии своих счетов. Все просто и доступно.
Оставляйте заявку на консультацию и получите качественный ответ на свои вопросы по кредитной истории у профессионалов своего дела.

Решение вопроса с кредитной историей

Если вам необходимо получение нового кредита, но банки отказывают вам по каким-либо причинам, или сумма ваших долгов и просрочки не дают вам такой возможности, наши эксперты по предоставлению помощи в получении кредита или рефинансировании готовы дать вам бесплатную консультацию. Мы поможем исправить вашу кредитную историю и согласовать кредит в банке. Вы сможете задать свой вопрос юристу по телефону или через форму обратной связи.

Бесплатная консультация

Понимание вашей кредитной истории

Еще в начальной школе ходили слухи о постоянном рекорде, который будет сопровождать вас всю оставшуюся жизнь. Учителя запугивали нас предупреждениями о том, что плохие поступки войдут в нашу постоянную запись. Мы не думаем, что в школе был такой постоянный рекорд, но когда дело доходит до займа денег, есть что-то вроде постоянного рекорда — ваша кредитная история. Ваша кредитная история следует за вами не навсегда, но, безусловно, надолго.

Что такое кредитная история?

Ваша кредитная история — это запись кредитных счетов, которые у вас были, а также подробная информация об этих счетах, включая: тип учетной записи, вашу ответственность по счету (например, были ли вы совместным заемщиком), кредитный лимит или сумму кредита , текущий баланс, минимальный платеж, опаздывали ли вы в течение последних семи лет и текущий статус счета.

В своей кредитной истории вы найдете названия компаний, которые недавно запрашивали ваш кредитный файл, например, потому что вы подавали заявку на кредит или потому что они хотят продать вам товар или услугу.

Значительные кредитные просчеты, о которых идет речь, включаются в вашу кредитную историю. Это включает банкротство, обращение взыскания и повторное владение.

Ваша кредитная история не включает такие вещи, как ваш пол, доход или то, получаете ли вы государственную помощь.

Проверка кредитной истории

Ваша кредитная история собрана в единый документ, известный как кредитный отчет. Компании, которые ведут ваш кредитный отчет, известны как агентства кредитной информации или кредитные бюро.В США есть три основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Вы имеете право просматривать свою кредитную историю в каждом кредитном бюро. Фактически, правительство дает вам право просматривать ваш бесплатный кредитный отчет от каждого кредитного бюро один раз в год, каждый год. Получите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях на сайте AnnualCreditReport.com. Некоторые штаты также предоставляют вам право на получение бесплатного отчета о кредитных операциях каждый год. Если вы проживаете в одном из этих штатов, вы получаете два бесплатных кредитных отчета каждый год.

Если вы заказали бесплатный годовой кредитный отчет в течение последних 12 месяцев, вы можете приобрести индивидуальный кредитный отчет или кредитный отчет 3-в-1 в трех кредитных бюро.

Влияние негативной информации

Если вы сделаете что-то не так, например, задержите платеж по кредитной карте на 30 дней или более, это будет записано в вашей кредитной истории. Кредиторы и другие предприятия, которые проверяют вашу кредитную историю, могут увидеть эти отрицательные элементы и отклонить вашу заявку или применить ценообразование на основе риска при подаче заявки на кредитную карту, ссуду или другую кредитную услугу.Взаимодействие с другими людьми

Самая негативная информация остается в вашей кредитной истории в течение семи лет. Исключение составляет банкротство, которое может оставаться в вашей кредитной истории до 10 лет. Хотя публичные записи, такие как банкротство и потеря права выкупа, удаляются из вашей кредитной истории после того, как истечет срок для кредитной отчетности, они по-прежнему остаются публичными записями в вашем местном суде на неопределенный срок.

Избавление от ошибок

У вас есть право на точный кредитный отчет. Если ваша кредитная история содержит ошибки, вы можете удалить их, написав в кредитное бюро, сообщив об ошибке, или в компанию, которая сообщила об ошибке в кредитное бюро.В обоих случаях требуется расследование, и кредитное бюро должно устранить ошибку, если расследование вернется в вашу пользу.

Если у вас есть документы, опровергающие ошибку, обязательно отправьте копии, чтобы облегчить процесс расследования. Например, отправьте копию аннулированного чека, показывающую, что эмитент кредитной карты получил своевременный платеж.

Поскольку время является важным для споров о кредитных отчетах, используйте заказную почту при отправке писем в бюро кредитных историй. Вы можете отследить, было ли получено письмо, и убедиться, что кредитное бюро ответит в надлежащие сроки.

Начните свою кредитную историю

Если вам только исполнилось 18 лет или у вас никогда не было кредита, вероятно, у вас нет кредитной истории. Даже если вы по закону можете получить кредитную карту или ссуду в возрасте 18 лет, вам следует подождать, чтобы создать кредитную историю, пока у вас не появится стабильная работа, прежде чем брать кредит. Эмитенты кредитных карт обязаны запрашивать ваш доход перед тем, как предоставить вам кредитную карту, и этот доход поможет вам погасить любой списанный вами остаток.

Создание кредитной истории впервые может быть трудным, потому что немногие кредиторы готовы отдать кредитную карту новичку.Ищите студенческие кредитные карты, обеспеченные кредитные карты или карты, предназначенные для людей без кредитной истории.

Получив кредитную карту, создайте свою кредитную историю, совершая небольшие покупки и оплачивая счет вовремя и полностью каждый месяц.

Советы по исправлению плохой кредитной истории

Хорошая кредитная история важна, потому что она позволяет сохранять хорошие процентные ставки по кредитным картам и займам. Вы получаете более выгодные страховые ставки, платите меньший депозит (или не платите его вообще) за коммунальные услуги, и вам будет легче получить ипотечный кредит или автокредит.

Если вы делали предыдущие ошибки, которые повлияли на вашу кредитную историю, вы можете исправить их. Хотя вы не всегда можете удалить точную отрицательную информацию из своей кредитной истории до 7 лет (10 в случае банкротства), вы можете предпринять шаги для улучшения своей кредитной истории. Вот несколько вещей, которые вы можете сделать.

• Погасить просроченные остатки, такие как списание и взыскание долга.
• Уменьшите высокие остатки до 10–30% от кредитного лимита.
• Выплата ссуд.
• Имейте несколько активных, положительных счетов в вашем кредитном отчете.
• Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты, если вы не можете получить одобрение для другой кредитной карты.

Всегда помните, что любая финансовая операция может как помочь, так и навредить вашей кредитной истории. Постоянно отслеживайте свою кредитную историю в течение года, чтобы убедиться, что кредиторы точно сообщают информацию.

Продолжительность кредитной истории: что это значит для вашей оценки

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

В мире кредитного рейтинга возраст и опыт важнее молодости и энтузиазма.

Чтобы заработать кредитный рейтинг FICO, заемщик должен иметь хотя бы некоторую кредитную историю. Хотя это не самый весомый фактор, используемый для расчета рейтинга FICO заемщика, длина кредитной истории заемщика имеет значение. И в рамках этого компонента возраст и опыт обычно оказываются полезными.

«Как правило, чем старше ваша кредитная история, тем лучше она для вашей оценки FICO», — сказал Барри Паперно, эксперт по оценке кредитоспособности, который работал в FICO и Experian.

Кредитные рейтинги используются кредиторами, включая эмитентов кредитных карт и ипотечных кредиторов, для прогнозирования риска того, что заемщик не вернет свои ссуды. Доступно множество кредитных рейтингов, но чаще всего используется рейтинг FICO. В результате, чтобы улучшить свою способность претендовать на получение кредита под низкие проценты, заемщики захотят поработать над повышением своих баллов FICO.

Для расчета своей оценки FICO рассматривает пять различных взвешенных факторов:

1. Как вы обрабатывали кредит (также известный как история платежей ).
2. Сколько у вас долга по сравнению с тем, сколько вы его используете, известное как использование кредита .
3. Как долго у вас был кредит .
4. Сколько у вас нового кредита .
5. Набор кредитов , которые у вас есть.

«Длина кредитной истории», на которую приходится 15 процентов баллов FICO, попадает в середину этих пяти факторов с точки зрения ее важности.

В кредитной индустрии есть поговорка: «Лучший кредит — это старый кредит». Согласно отчету Experian State of Credit 2016, представители Silent Generation имеют наивысший средний кредитный рейтинг (730) среди всех возрастных групп. Это на 30 пунктов выше, чем у бэби-бумеров.

Но вам не обязательно быть «седым ветераном», чтобы иметь хороший кредитный рейтинг.

«Человек с относительно короткой кредитной историей вполне может иметь балл, равный баллу человека с 30-летней кредитной историей», — сказал Род Гриффин, директор отдела народного образования Experian. «На самом деле все дело в том, как вы распоряжаетесь имеющимся кредитом. Конечно, вам нужно иметь некоторый объем истории, чтобы можно было подсчитать баллы ».

«Человек с относительно короткой кредитной историей вполне может иметь балл, равный человеку с 30-летней кредитной историей.На самом деле все дело в том, как вы распоряжаетесь имеющимся кредитом «.

Даже если ваша история несовершенна, ее все равно важно иметь. Это потому, что без кредитной истории банки не знают, каким заемщиком вы станете в будущем. А когда банки не уверены, это обычно означает более высокие процентные ставки для заемщиков — если они вообще могут получить ссуду.

История создания

FICO разбивает «длину кредитной истории» на три части:

1.Как давно открыты счета.
2. Как долго были открыты определенные типы счетов.
3. Сколько времени прошло с тех пор, как эти учетные записи использовались.

«При рассмотрении« продолжительности кредитной истории »формула оценки FICO оценивает возраст ваших самых старых и новейших учетных записей, а также средний возраст всех ваших учетных записей, — говорит Паперно.

Так сколько истории хватит?

«Минимальный объем кредитной истории, необходимый для получения оценки FICO, составляет шесть месяцев или более по крайней мере для одного кредитного счета», — сказал Паперно.

Это означает, что покупатель, открывший свою первую кредитную карту три месяца назад и не имевший других кредитов, еще не будет иметь балла FICO, независимо от того, насколько ответственно он был с этой картой.

Хотя счета открывать необязательно, они все равно должны отображаться в вашем кредитном отчете, чтобы FICO засчитал их. Таким образом, даже если счет был закрыт пять лет назад, например, его постоянное упоминание в кредитном отчете помогло бы продлить срок кредита заемщику. Однако эти закрытые счета не появятся на неопределенный срок.Закрытые счета, которые всегда оплачивались вовремя, остаются в кредитных отчетах в течение 10 лет с даты закрытия или последнего обновления счета, в то время как счета с просроченными платежами остаются в течение семи лет с даты первого просрочки.

Это означает, что если вы годами не использовали кредит, у вас может не быть балла FICO. Например, Элисон О. из Веро-Бич, Флорида (попросившая не указывать ее фамилию по соображениям конфиденциальности), недавно узнала, что у нее больше нет балла FICO. Элисон не занимала много лет.Опыт того, как муж украл ее личность — затем она пережила развод и объявила о банкротстве в 1996 году — оставила у нее отвращение к долгам.

«Это оттолкнуло меня от любых займов», — сказала она.

Позже она снова вышла замуж и за наличные купила новый дом. Когда Элисон и ее новый муж в конце концов решили частично профинансировать покупку небольшой лодки, кредитный инспектор был удивлен, увидев, что у Элисон не было кредитного рейтинга. «Именно тогда мы узнали, что у меня нет баллов FICO — их не существует», — говорит она.«У меня нет плохой кредитной истории, у меня нет кредита».

Хотя кредитный специалист согласился использовать лодку в качестве залога и, наконец, одобрил ссуду, Элисон усвоила урок о кредитном скоринге. «Тот факт, что у меня есть дом, есть работа и вовремя оплачиваются коммунальные услуги, не дает в сумме баллов FICO, — сказала она.

Как создать кредит без кредита?

Для потребителей, у которых нет кредитных счетов, есть уловка-22: у них нет оценки FICO, потому что у них нет кредитной истории, и у них могут возникнуть проблемы с построением кредитной истории без оценки FICO.Потребители, которые недавно пережили банкротство или другое разрушительное событие, также могут обнаружить, что их пониженные кредитные рейтинги затрудняют открытие новых счетов для восстановления своей кредитной истории.

Итак, что им делать? Если вы новичок в кредитовании, попробуйте попросить банк, в котором у вас есть текущий или сберегательный счет, получить кредитную карту. Или попробуйте открыть розничную или бензиновую карту, которая часто имеет низкие кредитные лимиты, но зачастую на нее легче претендовать.

«Если у вас уже есть текущий или сберегательный счет, ваш банк или кредитный союз с большей вероятностью, чем другие, одобрит вам карту с небольшим кредитным лимитом», — сказал Гриффин.

Другой вариант — это обеспеченная кредитная карта, которая требует внесения депозита в качестве залога для обеспечения кредитной линии карты. Обеспеченные карты, поскольку они требуют внесения денег, получить легче, чем обычную необеспеченную кредитную карту. Потребители должны убедиться, что эмитент защищенной карты сообщает о деятельности по счету трем основным кредитным бюро (Experian, Equifax и TransUnion), которые ведут кредитные отчеты.

«Использование защищенной карты — это способ получения кредита с низким уровнем риска», — сказала Хизер Баттисон, вице-президент TransUnion.«С защищенной картой потребители могут использовать кредит для небольших покупок, таких как продукты, ежемесячно оплачивать остаток и вести историю ответственного заимствования».

Некоторые защищенные карты позволяют заемщику перейти на стандартную необеспеченную учетную запись после определенного периода времени (например, от 12 до 18 месяцев) ответственного заимствования, поэтому сравните характеристики своей защищенной карты, чтобы увидеть, возможно ли это.

Вы также можете попросить члена семьи или близкого друга, у которого есть кредитная карта, добавить вас в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись.Как авторизованный пользователь, история аккаунта будет добавлена ​​в ваш кредитный отчет. Просто убедитесь, что у вашего друга или родственника хорошая репутация, отсутствие пропущенных платежей и низкий баланс по сравнению с кредитным лимитом.

Закрывать или не закрывать?

Заемщики, у которых уже есть ссуды, тем временем должны принять во внимание длину своей кредитной истории, прежде чем закрывать существующий кредитный счет. Это потому, что, как обсуждалось ранее, закрытые счета в конечном итоге выпадут из кредитных отчетов.

После того, как эти учетные записи будут удалены из ваших кредитных отчетов, они больше не будут включены в расчет вашей оценки FICO, поскольку оценка рассчитывается как снимок ваших отчетов в определенное время. Это означает, что закрытие учетной записи может значительно сократить вашу кредитную историю, в зависимости от того, как долго у вас были отдельные карты, и если вы не возьмете новые кредитные карты или займы в ближайшем будущем.

Хотя это правда, что сохранение открытых карточных счетов может помочь вам набрать очки, в некоторых случаях отмена карты — лучший вариант.Если карта склоняет вас к перерасходу или у нее высокая годовая плата, вы больше не можете себе этого позволить, рассматривая возможность ее отмены, даже если вы рискуете потерять несколько кредитных баллов. В конце концов, пропуск платежа или максимальное использование карты нанесет больший ущерб, чем сокращение вашей кредитной истории.

Закрытие учетной записи может иметь более непосредственное влияние на коэффициент использования — сумму, которую вы должны по сравнению с вашим кредитным лимитом, — что также может повлиять на ваш рейтинг FICO.

Например, если у вас есть одна карта с кредитным лимитом 10 000 долларов и нулевым балансом, а другая карта с лимитом 5 000 долларов и балансом 4 000 долларов, ваш общий коэффициент использования составляет 27 процентов.Но если вы закроете карту с лимитом в 10 000 долларов — возможно, потому, что она не используется, — коэффициент использования кредита подскочит до 80 процентов. Такое резкое изменение отношения долга к лимиту почти наверняка повредит вашей оценке.

Если вы все же держите все свои счета открытыми, не забудьте оплачивать их вовремя, а остатки на балансе должны быть как можно меньше. Ваш кредит будет изящно стареть, и ваша оценка выдержит испытание временем. Теперь, когда вы в курсе кредитной истории, это отличное место, чтобы начать поиск кредитной карты.

См. По теме: Как средний возраст кредитного счета влияет на ваш балл FICO, Как объединить существующие остатки на карте без ущерба для баллов

Отказ от ответственности

Редакционный контент на этой странице основан исключительно на объективной оценке наших авторов и является не движимые рекламными долларами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Кредит: что это такое?

Кредит относится к вашей способности заимствования.Он основан на вашей истории выплаты долгов и определяет, сколько вы можете занять наличными или получить доступ к товарам и услугам.

Есть много случаев, когда ваш кредит может способствовать или нарушать важные транзакции. Чтобы разумно управлять своим кредитом, вы должны понимать, что такое кредит, какие кредитные отчеты включают, как генерируются баллы и почему кредит важен.

Что такое кредит?

Кредит отражает вашу репутацию в погашении долгов на основе ваших данных о заимствовании и возврате средств.Если у вас есть надежная кредитная история или кредитная история, говорят, что у вас «хорошая кредитоспособность».

Хорошие кредитные сигналы для кредиторов о том, что вы «кредитоспособны» или, вероятно, сможете вернуть деньги, которые вы взяли в долг. Это вселяет уверенность у кредиторов в том, что они получат от вас основную сумму кредита плюс любые проценты, что повышает вероятность получения вами нового кредита (например, кредита) с благоприятными условиями, такими как низкие процентные ставки или более высокие лимиты.

Напротив, если ваша кредитная история подсказывает кредиторам, что вы не можете выплатить свои долги, говорят, что у вас плохая кредитоспособность.Плохая кредитная история может навредить вам, когда вы подадите заявку на ссуду, потому что кредиторы будут меньше уверены в том, что вы сможете ее погасить.

Как работает кредит

Кредит — это то, что вы накапливаете с течением времени, занимая деньги и возвращая их. Эти записи отслеживаются тремя основными кредитными бюро и доступны кредиторам в форме вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга.

Кредитные бюро

Когда кредитор хочет увидеть ваш кредитный отчет или получить ваш кредитный рейтинг, он запрашивает его у так называемого кредитного бюро (также называемого агентством кредитной отчетности).Взаимодействие с другими людьми

Кредитные бюро собирают всю информацию, которая появляется в вашем кредитном отчете, от банков, эмитентов карт и других кредиторов, которые добровольно сообщают вашу платежную информацию. Но даже если кредитные бюро хранят финансовые данные о миллионах потребителей, они могут хранить не так много данных, как вы думаете. Например, ваш годовой доход не является частью вашего основного кредитного отчета.

Затем отчитывающиеся агентства распространяют или продают эту информацию, когда вы подаете заявку на ссуду или когда делается запрос (например, работодателем, которому требуется ваше разрешение для публикации отчета).Существует множество кредитных бюро, но наибольшее влияние на ваш кредит оказывают «большие тройки» (TransUnion, Equifax и Experian). Важно, чтобы информация в каждом кредитном бюро была точной.

Если в ваших кредитных отчетах есть ошибки, обратитесь в соответствующее бюро, которое составило отчет, чтобы исправить ошибки и убедиться, что вам не будет отказано в выдаче нового кредита без необходимости.

Кредитные отчеты

Ваш кредитный отчет является основным документом вашей кредитной истории, и каждое кредитное бюро выдает его.Кредитные отчеты резюмируют различные аспекты вашей кредитной истории за период до семи лет, в том числе:

• Ссуды, полученные вами в прошлом
• Ссуды, которые вы используете в настоящее время (включая неиспользованные кредитные линии)
• Сколько вы взяли в долг
• Требуемый минимальный ежемесячный платеж
• История ваших платежей (например, просрочили ли вы платежи или вы всегда вовремя?)
• Публичные записи, такие как банкротства или отчуждение имущества
• Любые ссуды в просрочку или взыскание
• Кредитные запросы за последние два года

Кредитные отчеты важны, потому что они служат необработанными данными для кредитных баллов, которые кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности и принятия решения о том, предлагать ли вам ссуду. Помимо вашей оценки, кредиторы принимают во внимание конкретную информацию в ваших кредитных отчетах при принятии решений о кредитовании. Вы можете и должны просмотреть свои собственные кредитные отчеты, чтобы выявить проблемы, прежде чем подавать заявку на ссуду. Согласно федеральному закону, вы можете получать бесплатную копию своих кредитных отчетов один раз в год.

Проверка ваших годовых отчетов о кредитоспособности приводит к «мягкому» запросу о кредитоспособности, который не повреждает (и не помогает) ваш кредитный рейтинг.

Кредитный скоринг

В качестве первого шага при принятии решения о предоставлении кредита кредиторы часто используют так называемые кредитные рейтинги.Это трехзначные баллы, генерируемые компьютерной программой, которая читает ваши кредитные отчеты и ищет закономерности, характеристики и красные флажки в вашей истории и сводит ее к удобному для интерпретации числовому формату.

Различные скоринговые модели (например, FICO Score и VantageScore) вычисляют кредитные баллы по-разному и оценивают баллы в разных диапазонах. Модель FICO, например, учитывает вашу историю платежей, длину кредитной истории, общую задолженность, новые кредитные счета и типы кредитных счетов.Взаимодействие с другими людьми

Независимо от модели скоринга, кредиторы могут аналогичным образом интерпретировать и принимать решения о кредитовании на основе вашего кредитного рейтинга. Это связано с тем, что более высокий балл обычно означает более кредитоспособного заемщика, в то время как более низкий балл отражает заемщика с плохой историей заимствований.

Но у кредиторов могут быть разные стандарты относительно того, какой кредитный рейтинг приемлем для утверждения кредита. Например, кредитор может автоматически одобрять лиц с оценкой FICO 740, тогда как оценки от 670 до 739 могут поставить заемщиков на крючок для более высоких процентных ставок, а те, у кого оценка ниже 580, могут не получить одобрение.Взаимодействие с другими людьми

Хотя федеральный закон предоставляет вам бесплатные кредитные отчеты, он не гарантирует бесплатные кредитные рейтинги. Однако вы можете покупать кредитные баллы в кредитных бюро, а некоторые эмитенты карт предоставляют доступ к сервисам кредитного рейтинга, которые позволяют вам бесплатно видеть свой кредитный рейтинг.

Для чего используется кредит?

Кредит важен для потребителей по двум основным причинам.

Кредит позволяет выполнять финансовые операции

Ваш кредит может определять вашу способность достигать основных жизненных целей, в том числе:

• Получение ссуды : это наиболее распространенное использование кредитных рейтингов.Например, для большинства людей невозможно накопить достаточно, чтобы купить дом напрямую. Ипотека позволяет владеть и наращивать капитал в доме (справедливая рыночная стоимость дома превышает сумму, которую вы должны), не испытывая при этом недостатка денежных средств. Кредит также позволяет получить автокредиты, студенческие ссуды или ссуды на другие дорогие продукты и услуги,
• Покупка страхового покрытия : Страховщики проверяют ваш кредит, чтобы определить, покрывать ли вас и по каким ставкам. Они используют страховые баллы, которые немного отличаются от стандартных баллов кредитования.
• Обеспечение занятости : Некоторые работодатели проверяют измененную версию вашего кредитного отчета, включая такую ​​информацию, как история платежей, чтобы определить, несете ли вы ответственность или представляете риск для организации. Однако вам необходимо дать им на это разрешение.
• Получение коммунальных услуг : Для получения таких услуг, как электричество или вода, вам может потребоваться проверка кредитоспособности. Если вы еще не увеличили свой кредит или у вас плохой кредит, поставщики услуг часто требуют залог.
• Получение аренды : Как и в случае с коммунальными предприятиями, ваш следующий арендодатель может попросить снять ваш кредит. В зависимости от рынка, ваш кредит может помешать вам сдавать в аренду.

Кредит способствует справедливому кредитованию

Кредитные рейтинги также используются для предотвращения дискриминации заемщиков по признаку расы или других характеристик кредиторами. Эти оценки призваны дать объективное представление о вашей кредитной истории. Хотя может показаться, что они представляют собой препятствие для получения ссуды, конечная цель кредитных рейтингов на самом деле состоит в том, чтобы сделать процесс кредитования более справедливым для заемщиков.

Кредитный скоринг не полностью устраняет неравенство в кредитовании, как показали многие исследования. Еще предстоит проделать работу, чтобы сделать систему более объективной.

Как получить кредит

Если у вас нет истории заимствований, может быть немного сложно начать наращивать свой кредит. Вам понадобится работа, и вам, возможно, придется открыть кредитную карту с подписавшимся лицом, у которого есть кредит. Другие варианты включают обеспеченные кредитные карты (которые требуют внесения депозита), кредитные карты магазина и студенческие кредитные карты.Как только ваше имя будет прикреплено к ссуде или кредитной карте, кредитные агентства начнут составлять ваш кредитный отчет. Если вы будете использовать свой кредит ответственно, со временем вы получите доступ к его большему количеству.

Ключевые выводы

• Кредит означает вашу способность занимать и возвращать деньги кредиторам.
• Ваш доступ к кредиту зависит от вашей истории займов и платежей, которая отражена в вашем кредитном отчете.
• Вы можете со временем увеличить свой кредит, если будете отвечать за него.
• Хорошая кредитоспособность облегчает вам продвижение к вашим финансовым целям.

Как создать кредит — Experian

Когда вы будете готовы открыть кредитную карту или взять ссуду, компания, выпускающая кредитную карту, или кредитор проверит ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы узнать, как вы управляли кредитом в прошлый.

Если у вас есть долгая история эффективного управления кредитом и своевременного совершения платежей, у вас, вероятно, будет хороший кредитный рейтинг, и вы с большей вероятностью получите кредитную карту или ссуду с выгодными условиями и ставками.Если вы никогда не использовали кредит или в своем кредитном отчете у вас есть отрицательная информация, например о пропущенных платежах, у вас меньше шансов получить ссуду или кредитную карту. Если вы все же получите ссуду или кредитную карту, вы можете получить менее выгодные ставки.

Создание кредита требует времени, поэтому важно начать наращивать кредит до того, как он вам действительно понадобится.

Как создать кредит с помощью кредитной карты

Кредитные карты — очень полезный тип кредитного инструмента, и при разумном использовании они могут помочь вам увеличить кредит.Тем не менее, важно управлять использованием кредитных карт, потому что кредитные карты также могут стать способом получения долга, если вы используете их неправильно. Вот четыре способа получить кредит с помощью кредитной карты:

1. Откройте свой первый счет кредитной карты. Если у вас уже есть некоторая кредитная история, поищите карту с низким лимитом расходов, на которую будет проще претендовать, если ваша кредитная история ограничена. Сделайте небольшие платежи, которые вы можете легко оплатить сразу, и выплачивайте остаток в полном объеме каждый месяц.Это поможет создать в вашем кредитном отчете профиль ответственного использования кредита и надежных платежей.
2. Получите обеспеченную кредитную карту. Если у вас небольшая кредитная история или отрицательная история, получить обычную кредитную карту может быть сложно. Обеспеченная кредитная карта может быть вариантом. Обеспеченные кредитные карты обычно привязаны к сберегательному счету, и лимит по карте, как правило, представляет собой сумму на счете или процент от нее. Как и в случае с обычной кредитной картой, вы получаете кредит с помощью защищенной карты, производя ответственные сборы, поддержание баланса на низком или нулевом уровне и своевременная оплата каждый месяц.Не все кредиторы сообщают кредитным компаниям об обеспеченных кредитных картах, но кредитор может пожелать преобразовать счет в традиционную кредитную карту через определенный период времени. Вам следует задать эти вопросы до того, как решить, открывать ли какой-либо счет.
3. Откройте совместный счет или станьте авторизованным пользователем. Если у вас возникли проблемы с получением собственной кредитной карты, другой вариант получения кредита — стать авторизованным пользователем чужой учетной записи или открыть совместную учетную запись с кем-то, у кого хорошая кредитная история.Родители могут решить помочь молодому человеку с небольшой кредитной историей, добавив его или ее к существующим счетам кредитной карты родителей в качестве авторизованного пользователя или открыв новую карту совместно. Для совместных счетов вы несете ответственность за погашение расходов по карте, как и другой владелец счета. Если вы не вернете деньги, взятые в долг на совместном счете, это придется делать владельцу совместной карты, иначе вы оба почувствуете влияние просроченных или пропущенных платежей.
4. Запрос на увеличение кредитного лимита. После того, как вы выплатили свой долг и снизили коэффициент использования, или если ваш кредит уже в хорошем состоянии, вы можете рассмотреть вопрос об увеличении кредитного лимита у поставщика кредитной карты. Коэффициент использования кредита — это сравнение общей суммы кредита, доступного вам, с общей суммой, которую вы используете, и это важный фактор для вашего кредитного рейтинга. Коэффициент использования кредита 30 процентов или меньше часто считается хорошим кредиторами и другие; чем ниже коэффициент, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.Например, если у вас есть доступный кредит на 1000 долларов, а ваша задолженность составляет всего 200 долларов, коэффициент использования кредита составляет 20 процентов. Увеличение доступного кредита может снизить коэффициент использования кредита и положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы будете осторожны, чтобы не превышать новый лимит. Чем ниже ваш коэффициент использования, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, просьба об увеличении кредитного лимита, когда у вас большой баланс, может быть не лучшим подходом, поскольку может быть трудно заставить поставщика согласиться на Это может увеличить ваш риск увеличения долга, если ваши расходы не будут управляться должным образом.Это, в свою очередь, отрицательно повлияет на ваш кредит.

Как создать кредит без кредитной карты

Кредитные карты — не единственный вариант для создания кредита. Помните, ваш кредитный отчет — это снимок того, насколько хорошо вы управляете своей задолженностью. Всякий раз, когда вы используете кредит с умом, эту информацию можно включить в ваш кредитный отчет. Вот пять способов получить кредит без кредитной карты:

1. Прилежно платите студенческие ссуды. Если у вас есть высшее образование, вероятно, у вас есть хотя бы небольшая задолженность по ссуде на обучение.Информация о студенческих ссудах передается в кредитные бюро, поэтому своевременная ежемесячная оплата студенческой ссуды может помочь вам в получении кредита.
2. Взять авто в рассрочку. Автокредиты являются одними из самых простых типов ссуд, которые можно получить, хотя процентная ставка и условия могут сильно различаться в зависимости от того, кто гарантирует вам ссуду. Если вы планируете купить автомобиль, ищите наиболее выгодную сделку, обеспечивайте ссуду и своевременно вносите согласованные платежи каждый месяц.Если у вас возникнут проблемы с поиском ссуды самостоятельно, вам может потребоваться совместное подписание, которое разделит ответственность за платежи. Другие типы ссуд в рассрочку также помогут вам в создании кредитной истории, например, ипотека и личные ссуды.
3. Получить обеспеченный заем. Банки и кредитные союзы понимают, что не всегда легко получить кредит, если вы начинаете с небольшой кредитной историей или отрицательными оценками в своем кредитном отчете. Некоторые предлагают ссуды для создания кредита или ссуды для сберегательных книжек / компакт-дисков — ссуды с низким уровнем риска, разработанные специально для того, чтобы помочь вам получить кредит.Они работают так же, как и обеспеченная кредитная карта; для получения кредита на создание кредита вы вносите определенную сумму на процентный банковский счет, а затем получаете взаймы под эту сумму. Депозит является вашим залогом, и вы будете платить проценты по более высокой ставке, чем приносит ваш депозит. Для сберегательной книжки или ссуд на компакт-дисках некоторые банки позволяют вам использовать существующий банковский счет или депозитный сертификат в качестве обеспечения ссуды. Перед тем, как взять ссуду, подтвердите кредитору, что ваши своевременные платежи будут указаны в вашем кредитном отчете.
4. Некоммерческие кредитные круги. Организации, такие как Фонд активов миссии (MAF) и его некоммерческие партнеры, набирают популярность и расходуют средства по всей стране, предоставляя заемщикам с низким доходом способ получить финансирование при построении кредита. Такие организации могут предоставлять доступные ссуды и сообщать кредитным бюро о положительных платежах.
5. Просите кредит, если он подлежит оплате. То, что у вас никогда не было ссуды или кредитной карты, не означает, что вы ничего не знаете об оплате счетов.Если вы надежно платите арендную плату и коммунальные услуги вовремя, вы продемонстрировали хорошие навыки управления капиталом и можете попросить кредит за эту хорошую репутацию. Арендные платежи и счета за коммунальные услуги обычно не появляются в кредитном отчете — если только вы не сделали этого. pay, и лизинговая компания или поставщик услуг отправляет просроченную сумму в коллекторское агентство или подает иск против вас о взыскании просроченной суммы. Однако в последнее время некоторые компании предпринимают шаги, чтобы это изменить. Компания Experian первой включила в свои кредитные отчеты положительную информацию об арендной плате, поэтому вы можете попросить арендодателя сообщить о вашей положительной истории платежей в кредитные бюро.Experian также предлагает рейтинг Extended View, который включает информацию из общедоступных источников и источников помимо кредитных отчетов, чтобы помочь кредиторам получить более полное представление о деньгах и привычках кредитного менеджмента. Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на автокредит, например, вы можете попросить финансовую компанию запросить у Experian оценку Extended View.

Как оформить кредит, если у вас нет кредитной истории

Можно вообще не иметь кредитной истории, особенно если вы молоды, что может затруднить открытие кредитной карты или получение ссуды.В дополнение к стратегиям, описанным выше, вы можете попробовать следующие тактики.

Как создать кредит:

• Попросите кого-нибудь с установленным кредитом подписать за вас ссуду, открыть совместный счет кредитной карты или добавить вас в качестве авторизованного пользователя к существующей учетной записи кредитной карты.
• Попросите арендодателя и коммунальные предприятия сообщить о вашей положительной истории платежей в кредитные бюро.
• Попросите потенциального кредитора запросить ваш рейтинг в расширенном обзоре в Experian или VantageScore во всех трех основных кредитных бюро.Эти оценки включают больше источников информации, чтобы составить более полное представление о вашей финансовой истории.

Как получить быстрый кредит

Кредит на строительство — это долгосрочное вложение, и вы не можете сделать ничего, чтобы это произошло немедленно. Кредитная история будет постепенно расти по мере того, как вы постоянно увеличиваете количество своевременных платежей. Даже улучшение кредитоспособности требует времени, при этом для отражения в вашем кредитном отчете самого быстрого изменения, связанного с приведением всех счетов в рабочее состояние, может потребоваться 30-60 дней.Лучший способ создать и улучшить кредит — делать это постоянно, своевременно оплачивая все счета каждый месяц, управляя коэффициентом использования кредита и обеспечивая разумное использование различных типов кредитов.

Основы: как работает кредит

Ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг отражают, насколько хорошо вы управляли своими финансовыми обязанностями в течение определенного периода времени. Очевидно, что за хорошее обращение с кредитом есть награды. Наличие хорошего кредитного отчета и кредитного рейтинга может дать вам возможность:

• Получать кредитные карты и ссуды
• Улучшить свой образ жизни за счет покупок, которые возможны только с кредитной картой
• Получить услуги проще, если у вас есть кредитная карта, например аренда авто.(Без кредитной карты могут возникнуть дополнительные требования, в том числе кредитный запрос.)
• Иметь ресурсы для оплаты непредвиденных обстоятельств
• Однако кредитование сопряжено с рисками. Плохо управляемый кредит может привести к тому, что вы окажетесь в долгах, а восстановление — непростая задача. Вы не можете восстановить хорошую кредитную историю в одночасье, но вы можете улучшить свою кредитную историю со временем.

Правила кредита немногочисленны и просты. Кредитор предоставляет вам кредитную линию. Вы соглашаетесь выплатить кредитору сумму, которую вы потратили, плюс проценты и, возможно, дополнительные сборы за услуги.График платежей установлен, и вы должны производить платежи в соответствии с этим графиком. Самый важный совет — вовремя оплачивать счета.

Типы кредитов

Потребительский кредит (вид кредита, который вы используете, в отличие от кредита корпораций) обычно доступен в четырех типах:

• Возобновляемый кредит : Этот тип кредита является бессрочным; когда вы занимаетесь, вы соглашаетесь выплачивать определенную сумму каждый месяц, но от вас не ожидается, что вы вернете все деньги к определенной дате окончания.Вместо этого вы сможете иметь баланс и брать больше — до установленного лимита — каждый месяц. Чем дольше основная сумма долга остается невыплаченной, тем больше процентов вы заплатите по нему. Кредитные карты являются наиболее распространенной формой возобновляемого кредита.
• Платежные карты : Они выглядят и работают так же, как кредитные карты, но с платежными картами вы должны ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме.
• Сервисный кредит: Любой, кто предоставляет вам услугу и выставляет вам счет за просрочку (после того, как вы получили товары или услуги), предоставляет вам сервисный кредит.Этот вид кредита распространяется на ваши коммунальные предприятия, арендодателя (если вы снимаете квартиру), оператора мобильной связи и т. Д. Каждый месяц вы платите согласованную сумму. Хотя этот вид кредита обычно не появляется в кредитных отчетах, если вы не можете оплатить свои счета вовремя, эти кредиторы могут сообщить о просроченных платежах в кредитные бюро или отправить счет в агентство по сбору платежей, которое сообщает о просроченных платежах, в результате чего отрицательная информация, которая появится в вашем кредитном отчете и нанесет вред вашему кредитному рейтингу.
• Кредит в рассрочку : Это вид кредита, который большинство людей обычно называют ссудой. Если у вас есть ипотека или автокредит, это кредит в рассрочку. Вероятно, это наиболее часто используемая и самая легкая для понимания форма кредита. Вы занимаете определенную сумму у кредитора и соглашаетесь выплачивать ее с процентами в рассрочку на определенную сумму в течение срока кредита — обычно от месяцев до лет.

Понимание вашего кредитного отчета

Кредитный отчет — это запись вашей кредитной истории за определенный период времени.Существует три основных агентства кредитной информации или бюро кредитных историй: Experian, Equifax и Transunion. Каждый предоставляет свой собственный кредитный отчет. (Вы можете проверить свой кредитный отчет в 3 бюро.)

Ваш кредитный отчет обычно будет содержать следующие типы информации:

• Личная информация : Это будет включать ваши «жизненно важные», такие как ваше имя (и любые псевдонимы) или распространенные орфографические ошибки, о которых мог сообщить кредитор), номер социального страхования и любые изменения, о которых можно было сообщить, дату рождения, текущий и предыдущий адреса, а также текущие и предыдущие работодатели.Он не включает информацию о семейном положении, остатках на банковских счетах, доходе, уровне образования, расе, религиозных предпочтениях, истории болезни, личном образе жизни, политических предпочтениях, друзьях, сведениях о судимости или любую другую информацию, не связанную с кредитом.
• Информация о торговом счете : Здесь вы найдете список ваших открытых кредитных счетов, включая имя кредитора, номер вашего счета, сумму вашей задолженности, доступный кредитный лимит или первоначальную сумму кредита, а также информацию о том, заплатили ли вы. вовремя и актуальны по платежам.Вы также найдете данные о закрытых счетах, включая историю платежей по этим счетам, а также информацию о том, были ли они закрыты с хорошей репутацией. Отрицательная информация в кредитных отчетах может включать в себя пропущенные или просроченные платежи и списания. Узнайте больше о типах негативной информации, которая может появиться в вашем кредитном отчете.
• Public Record Information : Кредитные отчеты также содержат информацию из судов, включая документы о банкротстве. Публичные записи могут негативно повлиять на ваш кредит.
• Кредитные запросы : В вашем отчете будут отражены серьезные запросы, основанные на ваших действиях, таких как подача заявки на получение кредита или финансирование или в результате взыскания. С другой стороны, мягкие запросы являются результатом действий, предпринятых другими лицами, такими как компании, делающие рекламные предложения о предоставлении кредита, или периодические проверки ваших кредитных счетов вашим кредитором. Мягкие запросы также возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы пользуетесь услугами кредитного мониторинга таких компаний, как Experian.Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Если вы ищете способы улучшить свой кредит, вам может помочь обработка негативной информации. Свяжитесь с агентствами, предоставляющими отчеты, если вы обнаружите неточную информацию в своем кредитном отчете, выплатите большие остатки и приведите все счета в текущее состояние, если вы задержали какие-либо платежи.

Вы также можете узнать больше о понимании вашего кредитного отчета Experian.

Как работают кредитные рейтинги

Ни одна кампания по привлечению кредита не будет полной без уделения некоторого внимания вашему кредитному рейтингу.Прежде чем принять решение о предоставлении вам кредита, потенциальные кредиторы, вероятно, рассмотрят ваш кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это число, обычно от 300 до 850, которое кредиторы используют, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вы взяли в долг. Оценка основана на информации в вашем текущем кредитном отчете, которая называется факторами кредитного рейтинга. Он призван предоставить кредиторам объективный и надежный способ оценки потенциальной кредитоспособности заемщика.

Поскольку существует несколько кредитных агентств и множество различных моделей кредитного рейтинга (уравнения для расчета кредитных рейтингов), у вас гораздо больше, чем один кредитный рейтинг.Кредитные рейтинги не включаются в кредитный отчет и, если запрашивается отдельно, рассчитываются во время запроса. Однако, как правило, FICO и VantageScore являются наиболее часто используемыми типами кредитных рейтингов при принятии решений о кредитовании.

Информация о вашем кредитном отчете, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг, включает:

• История платежей
• Коэффициент использования кредита
• Типы использованных кредитов
• Как долго вы использовали кредит
• Общая сумма остатков по всем вашим долгам
• Публичные записи, такие как банкротства
• Количество и срок давности кредитных счетов, на которые вы подали заявку

Финансовое поведение и кредитные ошибки, которых следует избегать

Некоторые виды финансового поведения могут подорвать ваши усилия по созданию кредита, поэтому важно знать, какие избежать.Вот четыре типичных ошибки:

• Непонимание того, сколько вы можете себе позволить. В целом, при привлечении дополнительного долга следует учитывать 43% -ное соотношение долга к доходу. Отношение долга к доходу — это отношение всех ваших ежемесячных долговых обязательств к вашему ежемесячному валовому доходу. CFPB заявляет, что данные исследований по ипотечным кредитам показывают, что потребители с более высоким коэффициентом с большей вероятностью будут испытывать трудности с ежемесячными платежами.
• Нет бюджета. Личный бюджет необходим для всех аспектов управления деньгами. Знание того, сколько вы тратите и экономите каждый месяц, может помочь вам принимать более правильные решения о том, как использовать кредит и как управлять долгом.
• Неспособность поискать ссуды в рассрочку. Выбор ссуды в рассрочку, такой как ссуда на покупку автомобиля или ипотека, должен быть таким же, как и любое другое решение о покупке. Вы должны сравнить магазин для наилучшего предложения. Сравнение покупок может помочь вам найти самые низкие из доступных процентных ставок, комиссий и сборов за обслуживание.Кредиторы признают такое поведение при покупках, и системы кредитного рейтинга также учитывают это при запросах, сделанных в короткие сроки.
• Неспособность защитить себя от мошенничества. Компании, выпускающие кредитные карты, уже принимают меры по сокращению мошенничества, а федеральный закон защищает потребителей от некоторых последствий кредитного мошенничества. Однако для вас также важно предпринять шаги, чтобы защитить себя. Проверяйте свои кредитные отчеты каждый месяц и следите за своим кредитным отчетом. Позаботьтесь о картах: носите в кошельке только те, которые вам нужны.Измельчите выписки и квитанции, на которых указан номер вашего счета, а также любые предложения о кредитовании, которые вы получите по почте.
• Подача заявки на получение нескольких кредитных карт в короткие сроки. Внезапное принятие на себя большого количества потенциальных возобновляемых долговых обязательств является сильным признаком риска и может указывать на то, что вы можете использовать больше кредита, чем вы фактически можете погасить. Это может негативно повлиять на соотношение вашего баланса к лимиту и увеличить количество сложных запросов, влияющих на ваш кредит.

Кредит может быть мощным инструментом для достижения ваших финансовых целей.Важно понимать, как это работает, как увеличить свой кредит и как обеспечить, чтобы ваша кредитная история всегда работала на вас.

Понимание кредитных отчетов — Потребительский кредит

Что такое кредитный отчет и рейтинг?

Ваш успех в управлении кредитом отражается в вашем кредитном отчете и рейтинге. Кредитный отчет — это история всего, что вы делаете со своим кредитом сейчас, и того, что вы делали с ним в прошлом. Кредитный рейтинг математически представляет информацию в вашем кредитном отчете.Ваш кредитный отчет и оценка влияют на вашу способность получить кредит и условия / ставки этого кредита. Это также может повлиять на вашу способность найти работу и снять квартиру.

Кредит учитывается в отчете

• Студенческие ссуды
• Автокредит
• Кредитные карты
• Кредиты физическим лицам
• Ипотека, ипотечное кредитование
• Обеспеченные кредитные карты или ссуды

Информация, не учитываемая в отчете

• Дежурный телефон / счета за коммунальные услуги
• Использование дебетовой карты
• Оплата наличными
• Выписка чеков
• Обналичивание чеков
• Денежные переводы
• Доход

Прочая информация об отчете

• Имя и псевдонимы
• Номер социального страхования
• Текущий и прошлый адрес
• Дата рождения
• История занятости
• Инкассовые счета
• Запросы
• Контактная информация кредитора
• Заявление для потребителей
• Государственные архивы
• История платежей
• Сводка счетов

Положительная и отрицательная кредитная история

Перспектива кредитора:

Положительный результат = низкий риск

• Стабильная и своевременная оплата счетов
• Поддержание разумной суммы неиспользованного кредита
• Подайте заявку на кредит только при необходимости.
  Это сводит запросы к минимуму
• Ежегодно проверять кредитные отчеты и исправлять любые ошибки, которые повредили отчету

Отрицательный = высокий риск

• Регулярная просроченная оплата по кредитным картам, счетам за коммунальные услуги и сотовый телефон
• Максимальное превышение лимита по кредитным картам
• Многочисленные заявки на получение кредита за короткий период времени

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг — это мера риска, основанная на информации, предоставленной в вашем кредитном отчете.Наиболее распространенная система оценки называется рейтингом FICO, где кредитные баллы варьируются от 300 до 850, где 850 является лучшим (наименьший риск). В течение всей жизни потребитель будет платить больше за кредит (с более высокими процентными ставками и комиссиями), если у него более низкий балл FICO.

Источник: Fair Isaac Corporation.

Как рассчитываются кредитные рейтинги?

История платежей — 35%

Своевременность, в которой потребитель выплатил или не погасил задолженность.Это включает в себя все типы кредитных счетов, просроченные или пропущенные платежи, а также общедоступные записи и элементы сбора.

Непогашенная задолженность — 30%

Общая сумма текущего долга в долларах. Для кредитных карт это означает общую сумму задолженности по всем счетам по отношению к общему кредитному лимиту. Когда уже используется высокий процент кредитного лимита, это может указывать на чрезмерное расширение и большую вероятность пропущенных платежей в будущем. Сохранение остатков на кредитных картах значительно ниже установленных лимитов может помочь в этой части счета.

Продолжительность кредитной истории — 15%

Время, в течение которого потребитель держал кредитные счета. Это включает в себя то, как давно были созданы ваши учетные записи. Более длинная история помогает вашей кредитной истории.

Погоня за новым кредитом — 10%

Открытие большого количества новых счетов за короткий период может снизить кредитный рейтинг.

Используемые виды кредитов — 10%

Анализ используемых человеком типов кредита, сравнивая ссуды в рассрочку, кредитные карты, розничные счета, ипотечные ссуды, платежные карты и т. Д.

Информация, не учитываемая в кредитном рейтинге FICO

• Раса, цвет кожи, религия, национальность
• Пол, семейное положение
• Возраст
• Заработная плата, род занятий, звание, работодатель, трудовой стаж
• Где вы живете
• Общее богатство (активы, которыми может располагать физическое лицо)

Кредитный рейтинг человека — не единственная переменная, которая может учитываться кредитором при подаче заявки на ссуду. Несмотря на то, что они не включены в кредитный рейтинг, некоторые из упомянутых здесь переменных все же могут быть учтены при рассмотрении кредитором заявки на получение кредита.

Запрос кредитных отчетов

Потребитель может запросить свой кредитный отчет в любое время. Закон о справедливых и точных кредитных сделках дает потребителям право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро. Потребители могут получить доступ к своим кредитным отчетам тремя способами:

• Посетив веб-сайт:
  www.AnnualCreditReport.com
• По бесплатному телефону:
  1-877-322-8228
• Отправив письменный запрос по адресу:
  Годовой отчет о кредитных операциях
  PO Box 105281,
  Atlanta, GA 30348-5281

ОСТОРОЖНО… Указанный выше веб-сайт является ЕДИНСТВЕННЫМ веб-сайтом, поддерживаемым федеральным правительством для бесплатных годовых отчетов о кредитных операциях.Есть и другие сайты, которые используют «бесплатный отчет» в своих названиях или рекламе. Они также могут неправильно написать AnnualCreditReport.com в качестве своего веб-адреса в надежде, что потребители зайдут на их сайт случайно. Их служба является платной и не поддерживается федеральным правительством.

Рекомендуется, чтобы потребители проверяли каждый из своих трех кредитных отчетов один раз в год, чтобы гарантировать точность информации. Их не нужно запрашивать сразу. Потребитель может чередовать запросы от каждого агентства кредитной информации каждые 4 месяца, чтобы постоянно отслеживать информацию.

Ошибки в кредитных отчетах

Из всех жалоб, размещенных на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей в 2016 году, наибольший процент составляли жалобы на кредитную отчетность. Федеральная торговая комиссия обнаружила, что каждый четвертый потребитель обнаружил ошибки в своих кредитных отчетах, которые могли повлиять на их кредитные рейтинги. В 1971 году для защиты потребителей был принят Закон о справедливой кредитной отчетности. В нем говорится, что потребители имеют право знать, какая информация содержится в их кредитном отчете, и исправлять любые ошибки.Этот закон был разработан для обеспечения точности и обеспечения конфиденциальности информации о потребителях в кредитных отчетах. Вот что нужно знать, чтобы исправить ошибку в кредитном отчете:

• Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной.
• Сообщите поставщику информации в письменной форме, что вы оспариваете позицию своего кредитного отчета.
• У агентства есть 30 дней на изучение информации.
• Информация должна быть удалена из файла, если CRA не может ее проверить или исправить ошибки.

Формирование кредитной истории

Создание кредитной истории важно. Кредитная история потребителя может повлиять на его страхование, возможность снять квартиру, устроиться на работу или получить тарифный план на мобильный телефон. Кредитная история нужна для получения всех видов ссуд, от ипотеки до карточек универмага.

Чтобы начать формирование положительной кредитной истории, физические лица должны приобретать небольшие кредитные линии и эффективно управлять ими. Ниже приведены варианты кредита для физических лиц, которым необходимо начать создание положительной кредитной истории:

1. Уполномоченный пользователь / лицо: Для молодых людей (18 лет и старше), получите кредитную карту с одним из родителей или опекуном в качестве соподписывающего лица.Содействующие лица по счету несут равную ответственность за ссуду. Таким образом, ссуда также указана в их кредитном отчете, оказывая положительное или отрицательное влияние в зависимости от того, как управляется кредит.
2. Малый кредит на строительство ссуды в банке: Получите небольшую ссуду на предмет, на который у человека уже есть деньги на отдельном счете. Затем настройте автоматический вывод средств для осуществления платежей. Обычно лучше всего использовать местный банк или кредитный союз, где у человека уже есть текущий или сберегательный счет.
3. Получите обеспеченную кредитную карту или ссуду: Обеспеченные карты и ссуды обычно требуют внесения наличных денег или залогового залога для обеспечения выплаты долга. Чем больше страховой депозит или залог, тем выше предоставленный кредитный лимит. Денежный залог возвращается, когда вы закрываете счет с полностью возвращенным остатком.

Совет: Перед подачей заявки на кредит позвоните и спросите, каковы минимальные требования.

Кредитные справки

Кредитный запрос — это запрос на кредитный отчет физического лица.Запросы направляются различными предприятиями, цель которых — просмотреть кредитный отчет потребителя, например страховыми агентствами, действующими и потенциальными кредитными компаниями, финансовыми учреждениями, арендодателями и потенциальными работодателями (с разрешения потенциального сотрудника). Различные типы кредитных запросов по-разному влияют на кредитный рейтинг человека.

Мягкие запросы

Мягкие запросы возникают, когда кредитный отчет исследуется только в информационных целях, а не для принятия кредитных решений.Это включает в себя, когда потребитель проверяет свой собственный отчет, компании-эмитенты кредитных карт предварительно одобряют клиентов для получения кредитных линий или проверки перед приемом на работу. Мягкие запросы НЕ влияют на кредитный рейтинг человека.

Жесткие запросы

Жесткие запросы возникают, когда потребитель дает компании разрешение проверить свой кредитный отчет при подаче заявки на дополнительный кредит. Например, если физическое лицо подает заявку на новую кредитную карту, автомобильную ссуду, страховку или открывает новую учетную запись мобильного телефона, это повлияет на кредитный рейтинг, и информация останется в кредитном отчете в течение 2 лет.

Разберитесь в своем кредитном отчете и наберите

Если у вас есть только 15 секунд, чтобы узнать, как работает кредит, запомните рисунок выше. Он показывает шесть ключевых факторов, составляющих ваш кредитный рейтинг, трехзначное число, которое обобщает всю систему кредитной отчетности США и определяет, можете ли вы получить одобрение на получение ссуды или кредитной карты.

Ключом к хорошей кредитной истории является своевременная оплата счетов, наличие нескольких счетов (кредитные карты и ссуды) и поддержание хорошей репутации этих счетов в течение многих лет.

Но задумывались ли вы когда-нибудь: как работает кредит? Зачем вам вообще нужен кредитный отчет?

Почему у нас есть кредитные отчеты и оценки?

Система отчетности о кредитных историях помогает банкам избегать ссуды клиентам, которые уже имеют чрезмерные расходы или имеют историю неуплаты своих долгов.

Менее 100 лет назад банковское дело было очень личным опытом. Если вы хотите занять деньги, вам нужно будет пойти в местный банк и лично убедить кредитного специалиста дать вам ссуду.Вам нужно было бы предъявить подтверждение работы и, вполне возможно, личные рекомендации, которые могли бы поручиться за вашего персонажа.

В то время почти все кредиты были обеспечены, а это означало, что вам нужно было внести залог, чтобы получить ссуду. Самым распространенным примером обеспеченного кредита является ипотека на жилье, при которой банк получает долю в собственности.

С тех пор распространение кредитных карт как удобного электронного инструмента покупок сделало необеспеченное кредитование обычным явлением.И хотя необеспеченное кредитование может быть более прибыльным для банков, оно также очень рискованно, потому что у банка нет залога, который можно было бы вернуть, если должник не выплатит ссуду.

В результате была создана система кредитных отчетов, чтобы предоставить банкам централизованный источник информации о потенциальных заемщиках.

Когда началась кредитная отчетность?

К концу 1950-х — началу 1960-х годов банки начали сотрудничать, чтобы обмениваться данными о кредитах клиентов, включая остатки на счетах и ​​истории платежей.

Эти первые «кредитные бюро» были небольшими и ограничивались отдельными общинами. К 1970 году, однако, несколько крупных компаний стали лидерами в области кредитной отчетности. Эти компании превратятся в три известных нам сегодня кредитных бюро: TransUnion, Experian (с регистрацией в Experian CreditWorksSM) и Equifax.

В 1970 году Конгресс впервые принял Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), чтобы регулировать, как компании, составляющие кредитную отчетность, обрабатывают личную информацию потребителей, но кредитная отчетность все еще была примитивной по сравнению с исчерпывающими отчетами, которые мы имеем сегодня.К началу 1980-х годов кредитные бюро начали хранить в электронном виде подробную личную информацию (номера социального страхования, адреса, даты рождения), а также данные о ссуде, запросах и платежах, которые до сих пор составляют наши кредитные отчеты.

Какая информация содержится в вашем кредитном отчете?

Ваш кредитный отчет содержит информацию, которая идентифицирует вас, такую ​​как ваше имя, адрес и номер социального страхования, а также информацию о вашей заемной деятельности, такую ​​как заявки на получение кредита, остатки и истории платежей.

Помимо вашего имени, номера социального страхования и даты рождения, ваш отчет может также содержать предыдущие адреса и информацию о занятости. Несмотря на всю эту уникальную информацию, путаница в кредитных отчетах по-прежнему довольно распространена, особенно если у вас общая фамилия, например, Джонс или Браун.

Основная часть вашего кредитного отчета содержит подробную информацию о последних действиях по вашим финансовым счетам. Сюда входят:

• Запросы на получение кредита : Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, независимо от того, одобрены вы или нет.
• Открытые ссуды : Данные будут включать банк, сумму ссуды, дату открытия ссуды, сумму ежемесячного платежа и историю платежей.
• Открытые возобновляемые счета : Это ваши кредитные карты. Данные включают в себя банк, ваш кредитный лимит, дату открытия счета, историю платежей и остаток на счете на дату последней выписки.
• Закрытые счета : Учетные записи останутся в вашем отчете даже после того, как они будут закрыты на срок до семи лет.
• Счета инкассо : если у вас есть счет, проданный инкассо, этот счет появится в вашем кредитном отчете. Это может произойти, даже если первоначальный долг не был включен в ваш кредитный отчет, например, в счет за медицинское обслуживание.
• Государственные записи : Сюда входят налоговые залоговые права, судебные решения и документы о банкротстве.
• Комментарии : Кредитные бюро дают вам возможность добавлять комментарии к вашему кредитному отчету, чтобы объяснить записи. Кредиторы также могут оставлять комментарии.

Одна вещь, которую не содержит ваш кредитный отчет, — это ваш кредитный рейтинг. Кредитный отчет предназначен для отслеживания вашей кредитной истории. Оценка выставляется на основании информации.

Как банки используют ваш кредитный отчет?

Сегодня компании используют данные в вашем кредитном отчете для создания кредитных баллов, которые большинство кредиторов будут использовать при андеррайтинге в качестве альтернативы ручному чтению вашего кредитного файла.

Тем не менее, вы можете ожидать, что андеррайтер более внимательно изучит ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на более крупную ссуду, такую ​​как ипотека, или в тех случаях, когда ваш кредитный рейтинг находится «на заборе».”

Помимо утверждения ссуды, ваш кредит может определять, сколько вы будете платить по кредиту. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньшие проценты банк взимает с вас за ссуду.

Какая разница? Что ж, вам следует, если вы заботитесь об экономии денег. Например, разница в общих процентных выплатах по 30-летней ипотеке в размере 250 000 долларов при процентной ставке 5% и 8% составляет около 179 000 долларов. Это цена неидеального кредита.

Иногда компании будут использовать ваш кредитный рейтинг и для других решений.

Например, вас могут попросить пройти проверку кредитоспособности при аренде квартиры или при подаче заявления о приеме на работу, предполагающую финансовую ответственность. (Некоторые работодатели более широко использовали проверки кредитоспособности в процессе приема на работу. Я думаю, что такая практика имеет сомнительную ценность, но это еще одна причина, чтобы позаботиться о своей кредитной истории.)

Наконец, страховые компании часто используют конкретную версию вашего кредитного рейтинга, чтобы определить, сколько вы заплатите за страхование автомобиля.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, полученное на основе данных в вашем кредитном отчете, которое указывает, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя по сравнению с другими заемщиками.

Разные компании выставляют разные кредитные рейтинги под такими торговыми марками, как FICO Score и VantageScore.

Каждая из этих компаний может иметь несколько разных версий своей оценки для разных конечных целей (например, одна для ипотечных кредиторов, одна для банков кредитных карт, другая для компаний по страхованию автомобилей).

Наконец, каждый из этих кредитных рейтингов может отличаться в зависимости от того, какой из трех ваших кредитных отчетов использовался для получения данных. Существует три кредитных бюро: TransUnion, Experian с регистрацией в Experian CreditWorksSM и Equifax.Хотя большая часть вашего кредитного отчета будет одинакова для всех трех, могут быть различия.

Оценки

FICO, которыми пользуются 90% кредиторов, являются надежным показателем своевременной выплаты ссуды. Другие типы оценок просто используют историю платежей для расчета вашей оценки, тогда как алгоритмы FICO рассчитывают вашу кредитоспособность на основе информации, содержащейся в вашем кредитном отчете.

В целом, однако, все кредитные рейтинги находятся в диапазоне от 350 до 900.Чем выше оценка, тем лучше ваша история платежей и кредитоспособность. Более низкий балл означает, что банки будут считать вас клиентом с более высоким риском.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Хотя это зависит от того, какую оценку вы смотрите, вы можете быть уверены, что оценка 720 «хорошо» по большинству шкал, а оценка 800 — «очень хорошо» по большинству шкал.

Если ваш балл не менее 700, у вас больше шансов получить одобрение на лучшие предложения по кредитным картам, ставкам автокредитования и ставкам по ипотеке.

Необязательно иметь высокие оценки в 600 баллов, но они не дадут вам права на получение всех кредитов или лучших ставок. Имея кредитный рейтинг ниже 700, вам все равно могут отказать во многих лучших предложениях по кредитным картам.

Наконец, важно отметить, что как только ваш кредитный рейтинг приближается к высоким 700 и низким 800, дальнейшее повышение не будет иметь большого значения для вас … банки уже предложат вам лучшие ставки. (Это похоже на то, как если профессионал присуждает A + числовым оценкам 97-100, как только вы набираете 97, не будет никаких дополнительных преимуществ для получения 98, 99 и т. Д.)

Как получить хороший кредитный рейтинг?

Хороший кредитный рейтинг состоит из трех основных компонентов: создание здорового сочетания ссуд и возобновляемых счетов с течением времени, своевременная оплата счетов (каждый раз) и избежание высоких уровней задолженности.

Сколько времени нужно, чтобы получить хороший кредитный рейтинг?

Первый шаг — создание кредита путем создания здорового сочетания кредитов и возобновляемых счетов — часто бывает самым сложным, потому что это уловка-22: вам нужно получить кредит до того, как у вас появится кредитная история, но получить кредит до вас сложно. иметь кредитную историю!

Есть несколько способов получить кредит впервые, но, возможно, это легче сделать, когда вы молоды и либо учитесь в колледже, либо все еще зависите от родителей.Например, вы можете:

• Попросите родителей сделать вас авторизованным пользователем одной из своих кредитных карт.
• Возьмите федеральную студенческую ссуду, которая обычно не требует проверки кредитоспособности.
• Взять ссуду у ссайнера.
• Получите обеспеченную кредитную карту, которая работает как предоплаченная дебетовая карта, за исключением того, что она создает кредит.
• Получите ссуду от застройщика.
• Воспользуйтесь бесплатным сервисом, например Experian Boost ™, который позволяет получать своевременные платежи, которые в противном случае не были бы включены в ваш кредитный профиль.

Если у вас есть одна открытая учетная запись, примерно через шесть месяцев становится легче получить дополнительные. Со временем вы получите лучший кредитный рейтинг, если у вас будет хотя бы одна или две кредитные карты и одна или две ссуды (например, студенческие или автокредиты). Тем не менее, наличие большего количества учетных записей не обязательно лучше.

Наконец, ключевая часть кредитного скоринга — это время. Обычно требуется три года ответственного использования кредита, чтобы получить средний кредитный рейтинг от среднего до высокого 600 и до семи лет, чтобы получить очень хороший кредитный рейтинг 700 или более.

Почему так важно вовремя оплачивать счета?

На вашу историю платежей приходится примерно 35% вашего кредитного рейтинга, больше, чем какой-либо другой фактор. Последовательные своевременные платежи — это вещь номер один, которую вы можете сделать, чтобы получить хороший кредитный рейтинг.

Неудивительно, что ничто так не испортит ваш кредитный рейтинг, как неуплата вовремя. Чем дольше вы платите им (и чем чаще вы опаздываете), тем ниже упадет ваш кредитный рейтинг.

Пример: у меня был достаточно хороший кредит на всю жизнь, но однажды, много лет назад, я облажался и оплатил два счета поздно (всего на несколько дней).Мои кредитные рейтинги упали в среднем на 60 пунктов, и мне потребовалось два года, чтобы полностью восстановиться.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

Слишком большая задолженность плохо сказывается на ваших финансах и кредитном рейтинге. Ваш общий уровень долга составляет 30% от вашего кредитного рейтинга.

Использование кредитной карты (или то, какая часть баланса у вас по отношению к вашему кредитному лимиту) влияет на ваш кредитный рейтинг. Чем выше ваши комбинированные остатки по сравнению с вашими комбинированными кредитными лимитами, тем больше пострадает ваш кредитный рейтинг.Для получения наилучшего кредитного рейтинга вы хотите, чтобы этот «коэффициент использования» был как можно более низким.

Имейте в виду, что даже если вы полностью выплачиваете остаток каждый месяц, в вашем кредитном отчете отражается остаток на карте в последний день платежного цикла. Если вы часто используете большую часть доступного кредита каждый месяц, ваш кредитный рейтинг будет ухудшаться, даже если вы каждый раз полностью оплачиваете остаток. Вы можете избежать этого, погасив большую часть своего баланса за день до закрытия выписки по счету по кредитной карте.В вашем кредитном отчете будет отображаться баланс в размере 0 долларов США или близкий к нему.

Другие факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг

Другие факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг, включают средний возраст ваших кредитных счетов (возраст кредитного файла), разнообразие счетов, недавние запросы о кредитоспособности и общедоступные записи. За исключением публичных записей, каждый из этих факторов составляет от 10 до 15% вашего кредитного рейтинга.

Чем дольше у вас открыты кредитные счета, тем лучше. Если вам не нужно аннулировать старую неиспользованную кредитную карту, не делайте этого.

Ваш кредитный рейтинг не будет таким хорошим, как мог бы, если бы у вас были только кредитные карты или только ссуды.

Наконец, постарайтесь ограничить количество заявок на получение кредита не более чем двумя раз в шесть месяцев. Проверка вашего собственного кредитного рейтинга известна как «мягкий запрос» и не учитывается в этом лимите.

Слишком много заявок на получение кредита за короткий период времени может привести к снижению вашего рейтинга, потому что это выглядит так, будто вы отчаянно нуждаетесь в кредитах. Однако есть исключение для запросов на кредит, которые указывают на то, что вы оцениваете покупки.Если эти запросы находятся в пределах месяца или около того друг от друга, они, как правило, будут считаться только одним запросом.

Публичные записи — это то, чего вы определенно не хотите включать в свой кредитный отчет, потому что обычно это означает, что кто-то подал на вас в суд по поводу долга. Многие из них, например налоговые залоги или судебные решения о кредитных операциях, могут затащить ваш счет на долгие годы.

Заявление о банкротстве может стать смертью для вашего кредитного рейтинга, по крайней мере, на несколько лет. Ваш кредитный рейтинг может восстановиться после банкротства, но это займет от семи до 10 лет.Как и при создании кредита с нуля, сложнее всего будет получить один или два кредитных счета после банкротства. За некоторыми исключениями, это обычно означает, что начать с обеспеченной кредитной карты.

Как исправить плохой кредит?

Так же, как и хороший кредит! Оплачивая счета вовремя и не выплачивая (или выбираясь) из долгов.

Если вы не стали жертвой кражи личных данных или иным образом не имеете ошибок в своем кредитном отчете, единственный способ «исправить» ваш кредит — это оплатить счета, погасить долг с течением времени и ограничить подачу заявки на новый кредит.

Ожидайте, что потребуется от одного до двух лет ответственного кредитного менеджмента, чтобы повлиять на проблемный кредитный рейтинг (дольше в случае банкротства), и будьте осторожны с любым, кто пытается продать вам ярлыки для лучшего кредитного рейтинга.

Подробнее читайте в нашей статье о том, как восстановить кредит самостоятельно.

Как вы отслеживаете свой собственный кредит?

В наши дни легко отслеживать свой кредитный рейтинг с помощью любого количества бесплатных приложений для мониторинга кредитоспособности или платных подписок.Многие кредитные карты даже указывают ваш рейтинг FICO Score в ежемесячных отчетах.

Вы можете подписаться на ежемесячную услугу кредитного мониторинга. Существуют как бесплатные, так и платные сервисы кредитного отслеживания. Бесплатные услуги обычно предоставляют вам одну версию вашего кредитного рейтинга и ограниченный просмотр вашего кредитного отчета. Платные услуги с большей вероятностью предоставят вам доступ ко всем вашим кредитным рейтингам и / или полный доступ к вашему кредитному отчету.

В Соединенных Штатах лучший способ бесплатно просмотреть все три ваших кредитных отчета — это перейти на Annualcreditreport.com. Правительство США требует, чтобы все потребители могли получать каждый из трех своих кредитных рейтингов на этом сайте один раз в год бесплатно. Хотя проверка ваших полных отчетов не реже одного раза в год — это самый минимум, я бы также рекомендовал использовать другую бесплатную службу кредитного мониторинга, чтобы регулярно отслеживать ваш счет и получать уведомления о любых проблемах.

Важно еще раз подчеркнуть, что ваш кредитный отчет не будет содержать ваш кредитный рейтинг. Для этого вы можете подписаться на такую ​​услугу, как myFICO, если вы не получили информацию от своего кредитного учреждения или поставщика кредитной карты.Убедитесь, что вы следите за своим баллом FICO, так как он, скорее всего, будет использован при подаче заявки на кредит в будущем.

Кредитный мониторинг также очень полезен, если вы готовитесь подать заявку на ипотеку или подозреваете, что вы подвержены риску того, что кто-то другой попытается использовать вашу кредитную информацию.

Чтобы получить немедленное представление о том, где находится ваш счет, без создания каких-либо новых учетных записей, используйте наш простой инструмент оценки кредитного рейтинга.

Оценщик кредитного рейтинга

Оцените свой кредитный рейтинг примерно за 30 секунд.Просто ответьте на несколько простых вопросов об использовании кредита в прошлом:

myFICO

Еще один способ улучшить свой результат — подписаться на инструмент, который отслеживает его за вас. myFICO не только позволяет вам следить за своим счетом FICO, но вы также можете настроить оповещения о любой необычной активности. Выявив мошенничество на ранней стадии, вы с большей вероятностью защитите свой кредитный рейтинг. myFICO дает вам кредитные рейтинги всех трех бюро и до 28 версий вашей оценки FICO, а также отчеты о кредитных операциях и защиту от кражи личных данных.

Стоимость myFICO начинается с 19,95 долларов в месяц. Установив приложение, вы сможете ставить цели и получать советы по их достижению. Например, если вы хотите купить дом, myFICO даст вам оценку, наиболее тесно связанную с получением ипотеки.

Проверить кредитные отчеты: что такое кредитный отчет

Что такое кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет — это запись вашей кредитной активности и истории. Он включает названия компаний, предоставивших вам кредиты и / или займы, а также кредитные лимиты, суммы займов и историю ваших платежей.Вы можете думать об этом как о своем финансовом резюме; он рассказывает потенциальным кредиторам историю вашего финансового здоровья.

Где я могу получить свой кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет доступен в нескольких разных местах и ​​в разных форматах. Федеральный закон FACT дает вам право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных агентств кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian — каждые 12 месяцев. Это также дает вам право на дополнительные бесплатные отчеты о кредитных операциях, если вам недавно было отказано в кредите, трудоустройстве или страховке, или если вы стали жертвой мошенничества, остались без работы или получили социальную помощь.

В рамках обязательства TransUnion поддерживать всех американцев во время и после кризиса здоровья COVID-19, мы рады предложить вам бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2021 года в том же месте, где вы отправляете свои бесплатные годовые отчеты: Annualcreditreport.com .

Другой способ получить доступ к информации о вашем кредитном отчете — использовать продукт для кредитного мониторинга на основе подписки, такой как TransUnion Credit Monitoring. Зарегистрируйтесь и станьте участником, чтобы получить мгновенный онлайн-доступ к своему кредитному отчету и получать ежедневные обновления.Вы также получите интерактивные инструменты, ключевую информацию и предупреждения, которые помогут вам понять и оставаться в курсе критических изменений кредитного отчета и защитить свой отчет одним щелчком мыши.

Как информация попадает в мой кредитный отчет и обновляется ли он на регулярной основе?

Если у вас есть учетная запись у кредитора, он обычно отправляет обновления учетной записи по крайней мере в одно из трех основных агентств кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian. Поскольку кредиторы не всегда отчитываются перед всеми тремя агентствами, информация в ваших кредитных отчетах может отличаться.

Также важно отметить, что кредиторы предоставляют отчеты в разное время месяца, поэтому вы можете увидеть небольшие различия в своих отчетах и, следовательно, в ваших кредитных рейтингах в любой момент времени.

Что еще есть в моем кредитном отчете?

В вашем кредитном отчете также указана личная информация, такая как ваш текущий и бывший адрес (а), имена и работодатели. Он также включает публичные записи, такие как банкротство.

Какова цель моего кредитного отчета?

Ваш кредитный отчет показывает вашу кредитную историю и рассказывает историю вашего финансового здоровья и ответственности перед потенциальными кредиторами, такими как компании, выпускающие кредитные карты, банки и часто даже арендодатели и компании сотовой связи.Кредитная отчетность дает вам возможность участвовать в кредитной экономике и получать потенциальные кредитные предложения.

Как долго отрицательная информация остается в моем кредитном отчете?

Обычно отрицательная информация выпадает из вашего кредитного отчета через 7 лет после даты первой просрочки по счету. Информация о банкротстве остается в вашем отчете до 10 лет с даты подачи заявки, но может быть меньше в зависимости от типа банкротства.

Положительная информация сохраняется в вашем отчете до 10 лет с момента последней активности на счете.Эта информация применима к счетам в рассрочку, таким как ипотека и автокредит, которые представляют собой типы соглашений с фиксированными сроками погашения в течение нескольких лет. Для возобновляемых счетов, таких как кредитные карты, ваша положительная история останется в вашем отчете, пока учетная запись активна.

Есть ли место, где я могу объяснить некоторую отрицательную информацию в моем кредитном отчете?

Совершенно верно. Вы имеете право приложить к своему кредитному отчету объяснение из 100 слов (200 в штате Мэн), которое называется заявлением потребителя.Его можно использовать, чтобы объяснить, почему, например, в вашем отчете есть несколько просроченных платежей.