Что делать вкладчикам с валютными накоплениями — Российская газета

Доходность депозитов в долларах и евро в новом году перестала снижаться. Но и надежды на сколь-нибудь заметный рост ставок по таким вкладам пока не сбылись. Что делать гражданам с валютными накоплениями? Этот вопрос «Российская газета» задала экспертам.

На начало февраля средняя ставка по депозитам в долларах и евро практически не изменилась. Для долларовых вкладов сроком на 12 месяцев она составляла 1,08-1,10 процента годовых. Для вкладов в евро на тот же срок — в пределах 0,3-0,5 процента годовых. «Ряд банков увеличили ставки по валютным вкладам, но речь идет о десятых долях процента и о небольших кредитных организациях из третьей-четвертой и далее сотен, — говорит профессор Финансового университета при правительстве Борис Хейфец. — В крупных банках ставки по валютным депозитам не растут».

Доходность депозитов в иностранной валюте снижалась весь прошлый год. Это охладило интерес к ним вкладчиков. По данным Банка России на 1 февраля, доля вкладов в долларах и евро в общем объеме снизилась до 23,7 процента — минимальной отметки за последние три года. Для сравнения: на начало 2016 года этот показатель был на уровне 29,4 процента.

Однако массового бегства вкладчиков из доллара и евро не случилось. В российских банках в пересчете на рубли все еще лежит свыше 5,7 триллиона валютных вкладов. Сюда входят все депозиты: и короткие, на срок до 31 дня, и длинные, на срок более года.

Главной причиной того, что валютные вклады не лишились своей популярности в глазах подавляющей части населения, является ожидание снижения курса национальной валюты, объясняет финансовый аналитик Сергей Суверов. «Обесценивание рубля в 2014 году серьезно напугало вкладчиков и уронило доверие к национальной валюте, — напоминает собеседник «Российской газеты». — Поэтому население не спешило массово отказываться от валюты в прошлом году и скорее всего не станет этого делать в нынешнем».

23,7 процента такой была доля валютных депозитов населения в банках страны на 1 января нынешнего года

Не стоит, по словам Суверова, забывать и о состоятельных вкладчиках, которые традиционно больше доверяют долларам и евро, чем рублю. «Для них комфортнее инвестировать в иностранную валюту, а не в родной рубль», — констатирует эксперт.

Что дальше и нужно ли гражданам «бежать» из валютных депозитов?

Последние заявления нового президента США Дональда Трампа связаны с желанием, если не ослабить доллар, то, как минимум, не дать ему сильно окрепнуть. Но пока нет определенного решения — лучше не суетиться, советует Сергей Суверов.

Во-первых, при переводе денег с одного валютного счета на другой или снятии их в рублях по официальному курсу можно потерять достаточно серьезные суммы. Все зависит от того, какой в данный конкретный день курс валюты в банке и насколько он отличается от официального. Чем больше разница и чем больше сумма вашего вклада, тем больше возможные потери при пересчете.

Во-вторых, для валютных депозитов может быть еще не все потеряно, делают оговорку эксперты. После победы Дональда Трампа на президентских выборах растут ставки по казначейским обязательствам в США. Плюс в США и Европе растет инфляция. Эти факторы могут «подогреть» доходность валютных вкладов.

В пересчете на рубли в российских банках все еще лежит чуть больше 5,7 триллиона валютных депозитов населения

«Облигации и обязательства как финансовые инструменты конкурируют с депозитами. Рост процентов по одним почти автоматически приводит к росту процентов по другим. А инфляция влияет на вес валюты. Чем она выше, тем валюта дороже. Чем она дороже, тем больше ставки», — поясняет Сергей Суверов.

Борис Хейфец добавляет, что девальвация рубля на 10 процентов, о желанности которой недавно заявляло Министерство финансов, все-таки может состояться. Вслед за этим есть шанс вырасти и у ставок по валютным вкладам. Хотя если это и произойдет, то рост, по мнению Хейфеца, все-таки будет незначительным. «В пределах десятых долей процента», — полагает эксперт.

У многих вкладчиков сейчас есть желание «поиграть в экзотику. Перевести часть накоплений, к примеру, в швейцарские франки, японские йены, китайские юани. Однако делать этого не стоит, предупреждают эксперты. «Ни у аналитиков, ни тем более у граждан нет четкого понимания факторов, которые влияют на курс таких валют», — констатирует Сергей Суверов.

К тому же на рынке все-таки сильны ожидания укрепления доллара, напоминает он. Если это произойдет, другие валюты могут ослабнуть и ожидаемый эффект получить не удастся.

Инфографика «РГ»: Леонид Кулешов / Юлия Кривошапко

AsiaCredit Bank лишили лицензии: что делать вкладчикам?

АО «AsiaCredit Bank» 12 февраля лишилось лицензии на проведение банковских и других операций. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка рассказали, как быть вкладчикам и на что они могут рассчитывать, передает Liter.kz.

В АРРФР призвали вкладчиков АО «AsiaCredit Bank» не паниковать: их депозиты (в тенге и иностранной валюте), а также деньги на платежных карточках и банковских счетах находятся под гарантией Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД).

«Депозиты 97,7% вкладчиков, физических лиц банка, покрываются гарантией Казахстанского фонда гарантирования депозитов в полном объеме. На возмещение из средств КФГД имеют право физические лица и индивидуальные предприниматели», — сказано в сообщении ведомства.

Максимальная гарантируемая сумма зависит от валюты и вида депозита. По депозитам вкладчика в иностранной валюте КФГД выплачивает возмещение по рыночному курсу обмена валют на дату лишения банка лицензии.

КФГД гарантируются:

• сберегательные депозиты в тенге – до  15 млн тенге;
• по иным депозитам в тенге, кроме сберегательных – до 10 млн тенге;
• депозиты в иностранной валюте – до 5 млн тенге.

Остаток по депозитам, превышающий сумму гарантируемого возмещения, будет возмещаться ликвидационной комиссией банка.

Не попадают под гарантию средства, которые хранятся на металлических счетах физических лиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты.

Получить гарантируемую сумму со всех своих счетов можно через 35 рабочих дней с момента лишения лицензии банка.

AsiaCredit Bank лишили лицензии на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг 12 февраля. В банке по состоянию на 1 февраля 2021 года размещены депозиты 23 174 казахстанцев с совокупным остатком около 19 млрд тенге.

В Ярославле прекратил работу Аксонбанк. Что делать вкладчикам? | 18.09.18

Центральный банк России 17 сентября отозвал лицензию у костромского Аксонбанка, зарегистрированного в 1990 году. В Ярославле работали четыре его отделения.

Центральный банк России 17 сентября отозвал лицензию у костромского Аксонбанка, зарегистрированного в 1990 году. В Ярославле работали четыре его отделения.

По информации ЦБ, 80% кредитного портфеля Аксонбанка составляют ссуды фирмам его же собственника. «Фактически единственным источником фондирования указанных вложений кредитной организации являлись привлеченные от населения денежные средства, — рассказали в Центробанке. — Надлежащая оценка выявила основания для банкротства. При этом собственник в сложившейся ситуации самоустранился от решения возникших проблем и и заявил об отсутствии намерений предпринимать действенные меры по нормализации его деятельности».

В Агенстве по страхованию вкладов рассказали, что вкладчики получат денежное возмещение в размере ста процентов от суммы всех счетов, но не более 1,4 миллиона в совокупности. «Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди). По банковскому счету в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на 17 сентября 2018 года», — пояснили в Агентстве.

Выплаты страховки начнутся до 1 октября 2018 года. Агенство разместит на сайте информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения. Принимать заявления и выплачивать страховку будут банки-агенты, которых выберут до 21 сентября. Заявления можно подать в течение всего периода ликвидации Аксонбанка.

Читайте также: «Обвиняемый в коммерческом подкупе Павел Дыбин останется в СИЗО».

ПриватБанк: что делать вкладчикам после решения суда?

• Светлана Дорош, Жанна Безпятчук
• ВВС News Украина

18 апреля 2019

Автор фото, UNIAN

Решение Окружного административного суда Киева о незаконности национализации ПриватБанка, появившееся за несколько дней до избрания нового президента, порождает вопрос, как это может повлиять на курс гривны и что делать с вкладами.

После первого тура выборов бывший владелец ПриватБанка Игорь Коломойский заявил, что он не намерен возвращать себе ПриватБанк. Он хочет возмещения морального ущерба и «очищения своего имени», поскольку считает решение о национализации незаконным.

В то же время Коломойский добавил, что хочет вернуть два миллиарда долларов, которые были на счетах банка.

Петр Крумханзл, председатель правления ПриватБанка

«Решение суда никак не влияет на работу банка. Банк работает в стандартном режиме. Банк стабильный, он прибыльный», — сказал он на брифинге сегодня.

По его словам, сейчас отсутствует ситуация, когда вкладчики начинают массово снимать средства со своих счетов.

ВВС News Украина обратилась также к экспертам, чтобы услышать реакцию на решение суда и комментарии о возможных последствиях.

Виталий Шапран, главный эксперт Совета Нацбанка:

Во-первых, это решение суда первой инстанции.

Во-вторых, Национальный банк уже официально сообщил о намерении обжаловать решение Окружного административного суда. Нас ждет затяжное судебное разбирательство.

Если посмотреть на суть этого вопроса и решение суда, то там речь не идет о возвращении банка прежним владельцам.

Суд первой инстанции признал наличие проблем с процедурами во время национализации. Но это не значит, что по решению суда банк будет возвращен прежним владельцам.

Автор фото, UNIAN

Підпис до фото,

Игорь Коломойский говорит, что ему не нужен банк — нужна моральная победа

Фактически, это судебный спор между властями и бывшим владельцем.

Он не имеет никакого отношения к вкладчикам и кредиторам ПриватБанка.

Поэтому я бы советовал не спешить, не бежать к банкоматам и в отделения банка за депозитами, по большому счету для них рисков никаких нет. И в долгосрочной перспективе, когда будут пройдены все судебные инстанции, эти процессы вкладчикам никакой угрозы не представляют

Владимир Дубровский, эксперт Центра социально-экономических исследований CASE-Украина:

Это решение суда первой инстанции, и это суд, который имеет, мягко говоря, неоднозначную репутацию. Впереди еще обжалование в судах высшей инстанции, в том числе в Верховном суде Украины. Сейчас никаких действий не будет происходить, потому что судебные разбирательства — это длительный процесс.

У вкладчиков банка нет причин паниковать.

Напомню, что когда произошла национализация ПриватБанка, никаких потрясений не было.

Если кто-то опасается, надеется, что президентом станет Владимир Зеленский, якобы близкий к бывшему владельцу банка Игорю Коломойскому, то он, как и любой избранный президент, первый будет заинтересован в том, чтобы ситуация на валютном рынке оставалась спокойной.

Оснований бежать и забирать свои депозиты в ПриватБанке, скупать валюту, нет.

Курс зависит не от того, кто является владельцем банка. Это зависит от того, будет ли Нацбанк печатать деньги, будут ли стабильными поступления от экспорта и от украинских работников зарубежом, на которых, кстати, держится на сегодня гривна. От того, каким будет сотрудничество Украины с Международным валютным фондом. Вот это те вещи, которые действительно влияют на курс гривны.

Если же даже теоретически представить процедуру денационализации, то это отнюдь не означает, что кому-то что-то будут выплачивать, что на рынок будут выбрасывать какие-то деньги, что могло бы повлиять на курс. Смена собственника, если она происходит, почти никак не влияет на спрос и предложение валюты.

А вот заявление Игоря Коломойского о том, что он хочет отсудить два миллиарда долларов у государства — это более серьезно, потому что это наличные средства.

Мария Репко, заместитель исполнительного директора Центра экономической стратегии:

Это не окончательное решение суда, Нацбанк будет его оспаривать. Очевидно, что верховенства права в пост-майданной Украине так и не удалось достичь. Суды принимают политически мотивированные решения.

Это решение может содержать сколько угодно юридических обоснований. Но год назад этот же Окружной административный суд по иску бывшего миноритарного акционера ПриватБанка вынес совершенно противоположный вердикт, не найдя оснований признать незаконным национализацию.

Если суды могут так поступать, для бизнес-климата и верховенства закона в стране это не очень хорошо.

Нынешнее решение суда может повлиять на курс валют только в результате паники населения. Если люди не будут паниковать, не будут забирать свои деньги из банка, то ничего не произойдет.

Если люди начнут становиться в очереди к банкоматам, раскручивать спираль паники, то государству придется с помощью средств налогоплательщиков и Нацбанка «вливать» в ПриватБанк дополнительную ликвидность.

Паника — это самый большой враг банковского сектора. Она может «убить» даже нормальный, здоровый банк.

После национализации ПриватБанк является абсолютно стабильным финучреждением. У него как в активах, так и в пассивах — государственные облигации.

Большинство активных операций и капитала связаны с государством, уровень банка зависит от его надежности.

Возможно, эти суды — это «разминка» для переговоров, которые Игорь Коломойский планирует с Министерством финансов о выплате ему компенсации, которой он добивается. Хотя не понятно, как он рассчитывает эти средства вернуть. Экономических оснований выплачивать ему эти два миллиарда долларов нет.

Определение банковских депозитов

Что такое банковские вклады?

Банковские депозиты состоят из денег, помещенных на хранение в банковские учреждения. Эти депозиты делаются на депозитные счета, такие как сберегательные счета, текущие счета и счета денежного рынка. Владелец счета имеет право снимать внесенные средства, как указано в условиях, регулирующих договор счета.

Как работают банковские депозиты

Сам депозит является обязательством банка перед вкладчиком.Банковские депозиты относятся к этому обязательству, а не к фактически депонированным средствам. Когда кто-то открывает банковский счет и делает депозит наличными, он передает законное право собственности на наличные деньги, и они становятся активом банка. В свою очередь, счет является обязательством перед банком.

Ключевые выводы

• Сберегательные и текущие счета принимают банковские вклады.
• Большинство банковских вкладов застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.
• Банковские депозиты считаются либо до востребования (банк обязан вернуть ваши средства по требованию), либо срочными депозитами (банки запрашивают определенные сроки для доступа к вашим средствам).

Виды банковских вкладов

Текущий счет (депозит до востребования)

Текущий счет, также называемый депозитным счетом до востребования, является основным текущим счетом. Потребители вносят деньги, и внесенные деньги могут быть сняты по желанию владельца счета. Эти счета часто позволяют владельцу счета снимать средства с помощью банковских карт, чеков или внебиржевых квитанций о снятии средств. В некоторых случаях банки взимают ежемесячную плату за текущие счета, но они могут отказаться от комиссии, если владелец счета выполняет другие требования, такие как создание прямого депозита или выполнение определенного количества ежемесячных переводов на сберегательный счет.

Существует несколько различных типов депозитных счетов, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета до востребования, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD).

Сберегательный счет

Сберегательные счета предлагают владельцам счетов проценты по их вкладам. Однако в некоторых случаях владельцы счетов могут нести ежемесячную плату, если они не поддерживают установленный баланс или определенное количество депозитов. Хотя сберегательные счета не связаны с бумажными чеками или картами, такими как текущие счета, владельцам счетов относительно легко получить доступ к их средствам.

Напротив, счет денежного рынка предлагает несколько более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет, но держатели счетов сталкиваются с большими ограничениями на количество чеков или переводов, которые они могут сделать со счетов денежного рынка.

Позвонить по депозитным счетам

Финансовые учреждения называют эти счета процентными текущими счетами, Checking Plus или Advantage Account. Эти счета сочетают в себе функции текущих и сберегательных счетов, позволяя потребителям легко получать доступ к своим деньгам, а также получать проценты по своим вкладам.

Депозитные сертификаты / Срочные депозитные счета

Как и сберегательный счет, срочный депозитный счет является средством инвестирования для потребителей. Срочные депозитные счета, также известные как депозитные сертификаты (CD), обычно предлагают более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета, но деньги должны оставаться на счете в течение определенного периода времени. В других странах срочные депозитные счета имеют альтернативные названия, такие как срочные вклады, срочные счета и сберегательные облигации.

Особые соображения

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) обеспечивает страхование вкладов, которое гарантирует вклады банков-членов на сумму не менее 250 000 долларов на каждого вкладчика на банк. Банки-члены обязаны размещать знаки, видимые для общественности, о том, что «вклады обеспечены полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов».

Пять способов, которыми местные банки могут найти новых вкладчиков

Американская экономика сейчас сильна.Но даже в хорошие времена общественным банкам необходимо привлекать новых вкладчиков. По мере роста экономики банки имеют тенденцию увеличивать свой ссудный портфель. Этот рост кредита может создать некоторые особые проблемы при изменении экономики, если не соблюдается надлежащий план.

Не полагайтесь на единую кредитную стратегию.

Многие учреждения все больше полагаются на
непрофильные и оптовые источники финансирования роста кредита. Эти источники могут быть частью
хорошо управляемой стратегии, но чрезмерная зависимость от них может стать проблемой.

По мере того, как местные банки работают над управлением риском ликвидности, один из способов компенсации этого риска — поддержание постоянного притока новых вкладчиков. Согласно выводам FDIC, наличие запаса ликвидных активов является первой линией защиты. Итак, что могут сделать местные банки, чтобы увеличить приток новых вкладчиков? Мы перечисляем 5 стратегий, которые местные банки могут использовать для увеличения своих депозитов:

1.

Станьте партнером депозитного менеджера.

Самый простой способ для местных банков найти больше депозитов — это зачислить депозит
менеджер, как The American Deposit Management Co.

ADM
предоставляет банкам разнообразных вкладчиков компаний со всех концов США. А
депозитный менеджер помогает местным банкам преодолевать географические ограничения,
с использованием технологий. Мы работаем с нашими депозитными клиентами, чтобы распределить их активы между
различные банки, чтобы они могли иметь полное покрытие FDIC для своих средств без
хлопоты по управлению несколькими банковскими счетами. Мы используем сеть
банков для этого, и нам нравится работать с местными банками, чтобы помочь им
найти подходящих вкладчиков для своих нужд.Нажмите
здесь, чтобы получить дополнительную информацию или присоединиться к нашей сети банков.

2. Используйте технологии для преодоления географических ограничений.

Исторически один из крупнейших
Ограничениями на общинные банки был доступ. Клиенты должны были физически посетить
филиал для проведения большинства транзакций. С появлением онлайн-банкинга эти
ограничения сокращаются.

Проблемы, которые возникают
внедрение портала онлайн-банкинга может быть дорогостоящим и трудоемким.Многие банки никогда не понимают этого полностью, но онлайн-сервисы имеют решающее значение в этом вопросе.
новая высокотехнологичная экономика. Когда у банка есть работающий онлайн-портал, они могут
начать использовать интернет-рекламу и поисковую оптимизацию для привлечения новых
клиентов.

3. Подчеркните отношения банковского дела и обслуживания клиентов.

Индивидуальное обслуживание.
уже является сильной стороной большинства местных банков — поэтому, опираясь на эти
отношения могут быть отличным местом для роста депозита. С большим
процент транзакций, происходящих в сети, личные отношения
в некоторых случаях становятся вторичными.Это привело к тому, что многие клиенты получили только
один продукт с банком. Банки сообщества могут использовать эти отношения, получая
чтобы знать своих клиентов и побуждать их открывать другие счета, когда они могут
обеспечить ценность.

4. Предлагайте более высокие ставки и повышение процентных ставок.

Предложение
более высокая ставка на компакт-диски, чем у ваших конкурентов — хороший способ увеличить
интерес вкладчиков к вашему банку. Это само собой разумеющееся, но оно имеет
очевидный компромисс. Более высокие ставки действительно увеличивают расходы банка в краткосрочной перспективе.
срок, но сочетание хорошей оценки с хорошими отношениями может привести к долгосрочному
удержание клиентов.

Многие
банки даже предлагают разовое повышение ставок в течение срока службы компакт-диска. Это дает
вашим клиентам некоторая гибкость, особенно в условиях растущих ставок. Существование
Креатив со ставками CD — хороший способ привлечь новых вкладчиков.

5. Расскажите историю своего банка.

Ваш
У банка уникальная история. Поделитесь этим в своей рекламе. Ты мало поддерживаешь
лиги? Местная кладовая с едой? События сообщества? Выделите картинки в своем
Объявления. Максимально используйте участие в сообществе и историю своего банка
потому что это огромная часть того, кем вы являетесь — сообщества! Этот тип стратегии может
помочь вам привлечь вкладчиков, но это ограничено вашим географическим охватом.

Если вам нужна помощь в привлечении новых вкладчиков, вам может помочь ADM. Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше
о нашем банковском деле
сеть. Позвоните нам по телефону 800.407.5150

Ресурсы:

«7 банковских маркетинговых стратегий по увеличению депозитов».
банковский перевод, https://www.bankbound.com/blog/marketing-increase-deposits

«Консультант по общественному банковскому делу: распознавание тревожных сигналов.
по риску ликвидности ». Эллиот Дэвис, май 2018 г.,
https://www.elliottdavis.com/recognizing-warning-signs-liquidity-risk/

FDIC. Наблюдательные органы, лето 2017 г. Вашингтон, округ Колумбия,
2017. 3-20.

Безопасны ли депозиты при отрицательной процентной ставке?

В этой статье я теоретически рассмотрю отрицательные процентные ставки как средство стимулирования экономики. Я определяю ключевые факторы, которые могут повлиять на объем депозитов в экономике. Затем я эмпирически описываю уникальную ситуацию отрицательных процентных ставок. Я углубляюсь в асимметрию, существующую во взаимосвязи между депозитами и процентными ставками, рассматривая Швецию в качестве примера.

По мере того, как мировая экономика проседает, а многие регионы находятся на грани рецессии или балансируют на грани рецессии, центральные банки ищут новые способы повышения экономической активности и предотвращения дефляции. Первым подходом, предпринятым после мирового финансового кризиса, было количественное смягчение, которое, возможно, имело некоторый скромный успех в США, но которое рассматривалось (справедливо или несправедливо) как провал в различных других важных юрисдикциях по всему миру.

Совсем недавно несколько стран попробовали новый прием, который предусматривает взимание с банков платы за размещение резервных средств в хранилищах центрального банка.Такая политика была реализована в Японии, которая была пионером в использовании методов радикального денежно-кредитного стимулирования; еврозона; Швейцария; Дания; и Швеция. Трудно исключить возможность того, что США могут следовать аналогичным курсом.

Что касается активов в балансе, такое изменение, вероятно, окажет симметричное влияние на деятельность коммерческих банков. При нулевых или очень тонких депозитных ставках процентные доходы, получаемые банками, были соразмерно сокращены.Можно было бы ожидать, что этот процесс будет и дальше активизироваться по мере того, как денежно-кредитные власти все глубже погружаются в отрицательную территорию в попытке поднять свою умирающую экономику.

Пассивная сторона представляет собой совершенно другой набор проблем. Банки хотят поддерживать стабильную депозитную базу, чтобы им не нужно было использовать другие более дорогие источники капитала для финансирования своей деятельности. Они также хотят тщательно контролировать процентные и непроцентные расходы по удержанию этих вкладчиков, особенно с учетом жесткой нормы прибыли, взимаемой со стороны активов в бухгалтерской книге.Имейте в виду, что многим крупным банкам не разрешается увеличивать рискованность своих активов из-за жесткого контроля со стороны регулирующих органов во всех странах с развитой экономикой.

Возникают серьезные вопросы относительно влияния отрицательных депозитных ставок центрального банка на объем фактически хранимых депозитов. Если при отрицательных ставках домашние хозяйства и предприятия будут продолжать требовать банковских услуг для безопасного хранения накопленного богатства, банки смогут переключить свое внимание на более прибыльную деятельность по кредитованию.Некоторые, однако, опасаются, что отрицательные ставки вызовут бегство вкладчиков, вынудив банки привлекать капитал из других мест или сокращать свои операции по зарабатыванию денег. В данной статье делается попытка пролить свет на эти вопросы с макроэкономической точки зрения.

Moody’s Analytics ранее занималось многочисленными исследованиями влияния стрессовой экономики на совокупную депозитную базу. Например, Hughes ¹ рассматривал разработку моделей стресс-тестирования в стиле CCAR для общих депозитов в США в различных категориях.В то время как сочетание депозитов, содержащихся в ряде продуктов, сильно зависит от макроэкономических эффектов, общий уровень средств в банках, как правило, лишь незначительно зависит от общего макростресса. Рецессия действительно вызывает замедление роста, но обычно с довольно длительным лагом. Более низкие процентные ставки при прочих равных, как правило, отталкивают клиентов от компакт-дисков и срочных вкладов в пользу более удобных форм обслуживания по требованию. «Депозитные рецессии» — ситуации, когда общие объемы фактически сокращаются — очень трудно вызвать даже в условиях экстремального макроэкономического давления.

Аналогичным образом Хьюз и Пои ² распространили этот анализ на отдельную организацию с долгой историей высококачественных депозитных данных (Кредитный союз государственных служащих Северной Каролины). Они обнаружили, что средства на счетах такого учреждения, вероятно, также будут расти в разгар рецессии, хотя ценообразование на услуги по отношению к рынку играет важную роль в определении размера доли, которая в конечном итоге остается у данного учреждения.

В более точном анализе Пои, Мэлоун, Хьюз и Занди ³ рассмотрели влияние политики количественного смягчения (и ее последующего изменения) на депозитную базу американских и японских банков.Используя различные модели сторонников и претендентов для обеих юрисдикций, они обнаружили лишь незначительное общее влияние радикальной политики на размер депозитного пирога. Подразумевается, что если центральные банки захотят «надавить на веревку» в среде с очень низкими процентными ставками или убрать упомянутый импульс со стороны упомянутой связки, это в целом мало повлияет на банковские депозиты.

Анализ в этой статье следует рассматривать как продолжение более ранней работы.

Мы начнем с теоретического рассмотрения проблемы отрицательных ставок и попытаемся определить ключевые факторы, которые могут повлиять на объем депозитов в экономике.Затем это обсуждение будет использовано в качестве руководства для эмпирического исследования, которое будет стремиться выявить асимметрию, существующую во взаимосвязи между депозитами и процентными ставками. Мы будем следовать подходу, аналогичному тому, который использовали Poi et al. и попытаться определить наиболее полезный тестовый пример для эмпирического анализа. В частности, здесь мы рассмотрим случай Швеции, главным образом потому, что Riksbank был первым, кто использовал отрицательные ставки в качестве ключевого элемента своей денежно-кредитной политики еще в 2009 году. Швеция уникальна тем, что было два различных случая отрицательных ставок по депозитам с короткий промежуточный период положительных ставок.Poi et al. использовали Японию по тем же причинам при рассмотрении влияния количественного смягчения на общее поведение депозитов.

В своей экономической деятельности предприятия и домашние хозяйства создают сбережения. Часть этого затем реинвестируется в рискованные предприятия (например, в акции и собственность), чтобы генерировать дополнительные потоки дохода в будущем. Требования сбалансированного портфеля и хеджирования рисков требуют, чтобы часть накопления богатства хранилась в относительно безрисковых инвестиционных формах, таких как наличные деньги, государственные облигации и застрахованные банковские депозиты.

В условиях отрицательной процентной ставки можно с уверенностью предположить, что реальная экономика работает плохо. Это означает, что общий механизм создания богатства дает сбой, а также ограничен диапазон доступных привлекательных и рискованных вариантов инвестирования. Результатом этого при прочих равных условиях будет то, что инвесторы будут стремиться, с учетом маржи, сокращать свои рискованные инвестиции, но сохраняют высокий спрос на безрисковые опционы. Хотя общий пирог богатства может сокращаться или оставаться на прежнем уровне, безрисковый сегмент будет иметь тенденцию к увеличению в течение всего периода реальных экономических бедствий.

Теоретически, если процентные ставки по краткосрочным государственным облигациям и банковским депозитам равны нулю, людям будет безразлично, держать ли они наличные, облигации или депозиты. Если процентные ставки по облигациям и депозитам будут отрицательными, опять же теоретически, люди будут сокращать свои владения этими активами и стремиться хранить накопленное богатство в форме наличных денег. Кусочки бумаги с изображением умерших президентов всегда приносят ровно ноль процентов годовых, независимо от каких-либо действий, предпринимаемых центральным банком.

Этот простой анализ предполагает, что хранение наличных так же безрисково, как и хранение застрахованных депозитов.

Некоторые СМИ обсуждают эти теоретические размышления, часто с комедийным уклоном. Авторы высказывают мнение о вероятности того, что компании и / или домохозяйства выведут все свои средства и поместят 100-долларовые банкноты в жестяные банки, которые будут закопаны в саду. Такая деятельность сопряжена с различными рисками, которые опровергают представление о том, что наличные деньги — это безрисковый способ хранения богатства. Матрасы могут гореть, карты сокровищ могут быть украдены, а закопанные записки могут быть повреждены водой или забыты.На более практическом уровне для домашних хозяйств в современную эпоху зарплаты депонируются в электронном виде, а счета оплачиваются автоматически удаленными компьютерами. Трудно вообразить кого-либо, у кого есть определенная сумма накопленных сбережений, когда-либо, действительно выходящих из банковской сети.

Для предприятий и компаний операционная связь с банками еще более серьезна, чем для домашних хозяйств.

Более того, представьте на мгновение, что Apple, которая, как сообщается, имеет более 200 миллиардов долларов в наличных резервах, решила не платить депозитные сборы с отрицательной процентной ставкой, налагаемые их банкирами, и вместо этого похоронила 200 тонн банкнот по 100 долларов в холмах Купертино.А теперь представьте встречу между финансовым директором Apple и армией внешних аудиторов компании.

Этого просто никогда не случится.

Учитывая, что сохраняется ряд ненаблюдаемых рисков и операционной жесткости, связанной с хранением денежных средств, вопрос о влиянии отрицательных ставок на объем депозитов носит чисто эмпирический характер. Мы рассмотрим другие теоретические рассуждения — в частности, эффект кэрри-трейда — в нашем эмпирическом обсуждении экономики Швеции.

По ряду технических и политических причин, а также из-за серьезной рецессии, ставка по депозитам овернайт в Швеции впервые вышла на отрицательную территорию летом 2009 года. Когда рост ВВП резко ускорился, ставка была повышена в конце 2010 года, хотя это изменение было в то время это было весьма неоднозначно из-за серьезной рецессии, которая продолжала бушевать в большей части Европы. Сомневающиеся оказались правы, когда Швецию снова накрыли экономические тучи. Возобновление рецессии привело к возобновлению политики отрицательных ставок летом 2014 года.Эта ситуация сохраняется и сегодня.

Набор обстоятельств, пережитых шведами, создает идеальный тест для оценки отрицательных ставок. Самая важная особенность заключается в том, что мы наблюдаем два существенных, различных периода, в течение которых применялся режим внешней политики, а также два отдельных базовых периода, в течение которых проводились более обычные операции. Более того, разногласия относительно первоначальной отмены политики в 2010 году подразумевают, что это действие можно рассматривать как экзогенно предпринятую денежно-кредитными властями.Данные, полученные от Статистического управления Швеции, отличаются высоким качеством и имеют долгую историю, позволяющую проводить точное моделирование. Результаты регрессии, использованные для следующего анализа, включены в прилагаемые рисунки.

Мы идентифицируем различные категории депозитов путем декомпозиции статистики денежных агрегатов. Швеция публикует от M0 до M3 — четыре отдельные категории, которые постепенно объединяют более долгосрочные формы банковских депозитов. Категория M0 имеет очень узкое определение и включает высоколиквидные формы депозитов, банкнот и монет центральных банков.M1 добавляет депозиты, доступные по запросу; M2 добавляет небольшие срочные вклады и другие формы сберегательных счетов; и M3 добавляет крупные срочные вклады, обычно принадлежащие корпорациям и состоятельным людям. Поэтому мы интерпретируем M1-M0 как «депозиты до востребования», M2-M1 как «небольшие срочные / сберегательные вклады» и M3-M2 как «большие срочные вклады».

Мы дополняем эти данные, используя информацию о процентных ставках на различных условиях. Мы стремимся контролировать более длительную динамику кривой доходности, что позволит нам сосредоточить наше внимание на конкретных эффектах ставки по депозитам овернайт.Важно отметить, что мы также рассматриваем внешние каналы, через которые шведская экономика может взаимодействовать с другими странами и регионами. Для этого мы включаем чистый экспорт товаров и услуг, обменный курс кроны к евро и различные преобладающие европейские процентные ставки.

Этот набор переменных позволяет нам учитывать влияние кэрри-трейда на поведение внутренних депозитов. Если безопасный возврат домой труднодостижим, один из вариантов, доступных вкладчикам, включает в себя инвестирование своих средств на счет в иностранной валюте, по которому будут выплачиваться положительные проценты.Такие инвестиции несут риск обменного курса, но эти потенциальные неудачи иногда адекватно компенсируются имеющейся разницей в процентных ставках. Кэрри-трейд обычно считается важной движущей силой в борьбе Японии с дефляцией в начале 2000-х годов. В нынешних условиях, когда ставки везде низкие, мы должны ожидать, что кэрри-трейд будет гораздо менее заметным. Тем не менее, мы счастливы пожертвовать парой степеней свободы контроля ради его потенциального влияния на работу, представленную здесь.

Последний набор средств контроля ориентирован на реальную внутреннюю экономику. Короче говоря, мы даем шведским домохозяйствам и предприятиям возможность использовать свои депозиты или реинвестировать свои сбережения в более рискованные формы инвестиций. Эти макроэкономические факторы входят в наши модели с запаздыванием, чтобы избежать обвинений в потенциальной эндогенности.

Мы преобразуем все управляющие переменные, чтобы гарантировать отсутствие единичных корней.

Наше основное внимание здесь уделяется оценке симметрии наблюдаемых взаимосвязей между краткосрочными политическими ставками и различными категориями депозитов.Мы создаем фиктивную переменную, которая обычно равна нулю, но переключается на единицу, если в то время в денежной системе Швеции преобладают отрицательные ставки по депозитам. Третья переменная ключевого процента — это взаимодействие между ставкой депозита и фиктивной ставкой.

Если предельный эффект изменения ставок будет одинаковым по обе стороны от нулевой границы, параметр на члене взаимодействия в нашей регрессии будет точно равен нулю. Таким образом, статистически мы можем проверить гипотезу о преобладании этого явления в данных, используя t-критерий оценки коэффициента в модели.Точно так же включение фиктивной переменной позволяет нам учитывать конкретный маргинальный эффект, связанный с пересечением нулевой границы. Если переход от положительной ставки к отрицательной вызывает изменение поведения депозита, мы будем наблюдать сдвиг уровня в скорости роста депозита по мере его развития. Включенные цифры отображают основные результаты регрессии.

Поведение ключевых маржинальных эффектов в диапазоне положительных депозитных ставок соответствует нашим предыдущим ожиданиям.Все три категории депозитов чувствительны к изменениям ставок, поэтому повышение ставок имеет тенденцию ускорять темпы роста базовых депозитов. Как и ожидалось, из трех категорий депозиты до востребования наименее чувствительны к изменениям ставок в положительной части числовой линии.

По мере достижения нулевой границы крупные срочные депозиты и депозиты до востребования смещаются ниже, хотя последний эффект не является статистически значимым на уровне 5%. Между тем, небольшие срочные / сберегательные вклады не претерпевают заметного сдвига уровня.

Для всех срочных вкладов интуитивный эффект увеличения ставок продолжает удерживаться на отрицательной стороне границы нулевой ставки. Для крупных срочных вкладов, если абстрагироваться от наличия сдвига уровня, влияние ставок симметрично в том смысле, что изменение предельных ставок оказывает одинаковое влияние на рост вкладов по обе стороны от нуля. Переход, скажем, с -1% до -2% будет иметь такие же последствия для роста крупных срочных депозитов, как и переход с 2% до 1%. В то же время для мелких срочных вкладов влияние ставок более выражено с отрицательной стороны, подразумевая, что мелкие срочные вкладчики становятся сверхчувствительными к снижению ставок, что делает такие вклады соразмерно более дорогими.

Все становится действительно интересно, когда мы рассматриваем вклады до востребования. Отметив небольшое снижение показателей таких инструментов при пересечении нулевой отметки, мы можем далее наблюдать, как объемы депозитов до востребования имеют тенденцию к увеличению при дальнейшем краткосрочном снижении ставок. Поскольку вклады до востребования составляют около 80% всех шведских вкладов, именно этот эффект является наиболее экономически значимым из результатов по трем отдельным категориям.

По мере того, как ставки падают ниже нуля, общая сумма депозитов в банках фактически увеличивается!

Это наиболее интересный результат эмпирического исследования.Хотя верно то, что отрицательные ставки снижают эффективность срочных вкладов, средства, репатриированные в результате этого процесса, не поступают в виде наличных денег. Скорее, они выходят в виде вкладов до востребования.

Для банков эти выводы имеют два значения. Один из них заключается в том, что пересечение границы, по-видимому, вызывает небольшое, но статистически значимое сокращение общего количества хранимых депозитов. Для Швеции этот первоначальный эффект составил около 4% от общей депозитной базы. Однако по мере дальнейшего снижения ставок часть этого снижения может быть возвращена в виде, возможно, более высокого, чем ожидалось, роста депозитов до востребования.Второе следствие состоит в том, что продолжительность депозитной книги будет иметь тенденцию к сокращению по мере того, как средства переводятся со срочных вкладов и компакт-дисков в средства, позволяющие мгновенно получать средства.

Банкиры редко приветствуют радикальные изменения политики центрального банка. Поскольку мировая экономика все еще пытается избавиться от затяжных последствий Великой рецессии более чем через семь лет после банкротства Lehman Brothers, неудивительно, что денежно-кредитные власти ищут новые направления в своих усилиях по стимулированию.В последнее время этот толчок переместился в сторону наказания вкладчиков за хранение безрисковых инвестиционных форм. Такой беспрецедентный шаг заставил банки обеспокоиться безопасностью своих депозитов.

В серии статей Moody’s Analytics исследовало эмпирические эффекты радикальных изменений политики в отношении депозитов. В целом наблюдается, что такие перемещения часто оказывают значительное влияние на форму депозитов, но не особенно большое влияние на их масштаб. Выводы этой статьи полностью согласуются с этими наблюдениями.Хотя отрицательные ставки приведут к сокращению срочных вкладов, этот эффект будет более чем компенсирован увеличением депозитов до востребования.

Лучшие способы застраховать сверхнормативные депозиты

Если у вас есть более 250 000 долларов на депозите в банке с федеральной страховкой, рекомендуется проверить, все ли ваши деньги защищены. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) страхует вклады на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом банке, застрахованном FDIC, в зависимости от категории владения счетом. Если ваши депозиты превышают этот лимит, у вас могут быть проблемы, если ваш банк обанкротится.

По состоянию на 31 марта 2020 года в банках, застрахованных FDIC, имеется 14,4 триллиона долларов внутренних депозитов. Около 8,2 триллиона долларов из них застрахованы, что означает, что 6,2 триллиона долларов не застрахованы. Когда банк терпит крах, что случается редко, клиентам с незастрахованными депозитами, возможно, придется годами ждать, чтобы вернуть хотя бы часть своих незастрахованных средств, и нет никакой гарантии, что они это сделают.

К счастью, существуют способы федерального страхования вкладов сверх лимита FDIC в размере 250 000 долларов.

1. Ознакомьтесь с текущими ограничениями FDIC

Во-первых, поговорите со своим банком о страховом статусе ваших вкладов и ваших вариантах защиты всех ваших сбережений внутри компании.Если у вас есть 300 000 долларов на компакт-дисках и другие сберегательные счета на ваше имя только в том же банке, застрахованном FDIC, 50 000 долларов не застрахованы. Но если у вас есть 250 000 долларов на вашем личном счете и 50 000 долларов на отдельном совместном счете с вашим супругом, вы защищены.

По сути, вы должны поместить свои деньги на счета с разными категориями владения — и, при необходимости, использовать несколько банков, застрахованных FDIC, — чтобы максимизировать страховую защиту FDIC для сумм вкладов, превышающих 250 000 долларов. FDIC объясняет это с помощью этой интерактивной графики.

Вы можете выяснить, сколько застраховано, используя Электронный оценщик страхования вкладов FDIC. Инструмент может использоваться для расчета страхового покрытия текущих счетов, сберегательных счетов, депозитных счетов денежного рынка и депозитных сертификатов. Его следует использовать только для депозитных продуктов, но не для инвестиций, таких как акции и облигации.

2. Используйте CDARS или другие сети для распределения денег по нескольким банкам

Если вы хотите распределить свои деньги по различным компакт-дискам или счетам денежного рынка, но не хотите выполнять эту работу, есть несколько банковских сетей, которые будут сделай это за тебя.

Пожалуй, самой известной из них является Служба реестра депозитных счетов или CDARS. Посмотрите, входит ли ваше финансовое учреждение в сеть CDARS. Средства, превышающие 250 000 долларов США, депонируются на компакт-дисках в других банках сети. Предполагается, что система обеспечивает разделение денег между несвязанными банками, но это разумно сделать в этом уверенность.

Если вы не хотите вкладывать деньги в компакт-диски, Promontory Interfinancial Network, создатель CDARS, предлагает продукт под названием Insured Cash Sweep, который охватывает сберегательные и текущие счета.

Точно так же CDC Deposits Corp., сеть из почти 200 банков, застрахованных FDIC, предлагает защиту в рамках своей программы, ориентированной на счета денежного рынка.

Очень удобно, когда кто-то другой раскладывает ваши деньги, чтобы защитить их. Вы также получите сводку по счету и форму 1099 для ваших налогов.

Другой вариант — это Фонд страхования вкладчиков, страховая компания, занимающаяся страхованием сверхнормативных вкладов в Массачусетсе. Гарантируется любая сумма, превышающая потолок покрытия FDIC.Нет форм для заполнения и отдельного заголовка счетов не требуется. Если вы не живете в Массачусетсе, вы не остались в стороне: во многих из этих банков разрешены счета за пределами штата.

3. Открытие счетов в нескольких банках

Цифровой банкинг позволяет легко находить лучшие ставки по компакт-дискам и счетам денежного рынка, а также открывать счета в Интернете. Если вы готовы потратить время и достаточно организованны, чтобы следить за своими счетами, вы можете легко оставаться в пределах страховых лимитов FDIC для каждого банка, пользуясь при этом одними из лучших тарифов, предлагаемых на компакт-дисках прямо сейчас.Вы даже можете рассмотреть возможность использования нескольких банков для создания лестницы компакт-дисков.

4. Рассмотрите брокерские счета

Если у вас накоплено более 250 000 долларов, велика вероятность, что у вас также есть брокерский счет в таком учреждении, как Fidelity или Charles Schwab. Брокеры обычно предлагают компакт-диски от разных банков по всей стране в составе своих продуктовых рядов и предоставляют вам возможность совершать покупки в одном месте.

Имейте в виду, что вы несете ответственность за то, чтобы ваши деньги были разделены между несвязанными банками, чтобы максимально увеличить вашу страховку FDIC.

5. Депонируйте излишки средств в кредитном союзе

Фонд страхования акций Национальной администрации кредитных союзов является страховщиком вкладов в кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне. Страховой фонд существует для вкладчиков на случай банкротства кредитного союза.

Как и FDIC, Фонд страхования акций страхует индивидуальные счета на сумму до 250 000 долларов. Фонд страхования акций также отдельно защищает пенсионные счета IRA и Keogh на сумму до 250 000 долларов и отдельно страхует отзывные и безотзывные трастовые счета.

Если вы не уверены, что все ваши активы в кредитном союзе будут застрахованы, воспользуйтесь удобной программой оценки страхования акций NCUA.

Страхование NCUA обеспечено «полной верой и кредитом» правительства США, в том маловероятном случае, если страховой фонд иссякнет.

Кредитные союзы — хороший вариант для вкладов, не застрахованных FDIC. Вы должны стать членом кредитного союза, но требования к членству часто довольно мягкие и распространяются на семью и друзей.

6.Другие способы застраховать избыточные депозиты

Wintrust Financial имеет бизнес-модель, которая хорошо работает для покрытия избыточных депозитов. Компания владеет 15 отдельными общественными банками в районе Большого Чикаго и Висконсина. Он предлагает так называемый счет MaxSafe, с помощью которого физическое лицо может застраховать до 3,75 миллиона долларов, распределяя свои деньги по зарегистрированным банкам Wintrust.

С различными названиями владельцев счетов эта сумма в долларах может быть значительно выше. Например, супружеская пара и их ребенок студенческого возраста могут открыть счета MaxSafe с отдельным названием, чтобы значительно расширить свою финансовую защиту.

Wintrust исторически предлагал эту услугу местным жителям Чикаго и Милуоки. Клиенты MaxSafe также получают сводные отчеты по счету и форму 1099.

Итог

Любое физическое или юридическое лицо, имеющее более 250 000 долларов на депозитах в банке, застрахованном FDIC, должно следить за тем, чтобы все деньги были застрахованы на федеральном уровне. Дополнительное покрытие FDIC может потребоваться не только прилежным вкладчикам и состоятельным людям. Корпорации, семейные фонды, правительства и благотворительные организации также используют банковские сети для распределения своих денег для дополнительной страховой защиты.

Показанное изображение Иссы Бин Салеха АльКинди из Getty Images.

Подробнее:

Акционеры банка против вкладчиков

Что общего между Northern Rock, осажденным британским ипотечным кредитором, окончательно национализированным правительством Великобритании, и ICICI Bank? На первый взгляд ничего! В то время как Northern Rock должен был быть спасен правительством, а его депозиты были полностью гарантированы государством, ICICI Bank остается грозной силой среди банков частного сектора в Индии.Его рыночная капитализация могла быть больше, чем у главного конкурента HDFC Bank, но это не мелочь. И после первоначальной паники со стороны вкладчиков, которые увидели виртуальный набег на банк, он снова встал на ноги. Несомненно, в последние недели наблюдался чистый отток депозитов, но никто не станет всерьез утверждать, что финансовое положение банка в любом случае находится под угрозой. И все же их опыт поразительно похож. В обоих случаях падение (обвал?) Цены акций было спусковым крючком для паники вкладчиков и снятия своих вкладов.В случае с Northern Rock спешка с выводом средств превратилась в давку, которую кредитор не смог остановить. В случае с ICICI Bank паника утихла благодаря согласованным усилиям банка и, что более важно, Резервного банка, направленных на обеспечение безопасности вкладчиков. Критики утверждали, что если бы казначейство Великобритании и банковский регулирующий орган, Управление финансовых услуг, действовали более решительно, либо для увеличения ликвидности, либо для гарантирования вкладов (что правительство Гордона Брауна сделало, хотя и намного позже), Northern Rock также мог бы выжить.Хотя жюри еще не принято, эти инциденты поднимают ключевой вопрос о взаимосвязи между ценой акций банка и безопасностью денег его вкладчиков. Следует ли интерпретировать падение или даже обвал стоимости акций банка как сигнал о том, что деньги вкладчиков находятся под угрозой? И каковы последствия для регулирующих органов, если на самом деле такие выводы сделаны? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно немного отвлечься от того, что определяет цену акций, а не от того, что определяет безопасность банковских вкладов.Цена акций компании, банковской или небанковской, по сути, отражает ожидания рынка в отношении ее будущего потока доходов, дисконтированных для получения текущей стоимости. Хотя существует множество теорий относительно того, как оцениваются акции, соотношение цены и прибыли остается наиболее популярным. Вот почему цены на акции реагируют на падение прибыли даже там, где компании по-прежнему получают прибыль. Любое падение прибыли влияет на поток будущих доходов и влияет на цену акций компании. Именно из-за значимости прибыли для цены акций регулятор рынков капитала, Sebi, требует, чтобы компании публиковали отчет о прибылях и убытках, а не баланс, каждый квартал.По этой же причине компании выпускают «прогнозы» относительно своих вероятных доходов в следующем квартале / году. Банки не исключение. Они публикуют отчеты о прибылях и убытках ежеквартально, а балансы — ежегодно. Основное объяснение такое же, как и в случае с небанковскими корпорациями: акционеры должны знать о доходах компании для определения цены акций, поэтому компании должны публиковать эти данные чаще, чем данные баланса. Однако вкладчиков не беспокоят приливы и отливы доходов. Для них важна сохранность своих вкладов.Они только хотят быть уверены, что смогут получить доступ к своим деньгам «по запросу», что является ключевым словом в современном коммерческом банкинге. Конечно, если банк продолжает нести убытки, а накопленные убытки становятся настолько большими, что превышают капитал и резервы банка, депозитная база размывается. Только при таком сценарии вкладчики могут потерять веру в способность банка полностью выплатить вкладчикам их вклады. Поэтому, если вкладчики хотят быть уверены в сохранности своих средств, им необходимо отслеживать банковские балансы.Их вклады в безопасности до тех пор, пока активы банка (в которых размещены депозиты) находятся в хорошем состоянии. Таким образом, триггеры для акционеров и вкладчиков разные. Для акционеров это прибыль; для вкладчиков это сила баланса банка. Несчастье акционеров не должно и не должно обрушить банк, в то время как несчастье вкладчика, если оно приводит к тому, что достаточно большое количество вкладчиков, желающих вернуть свои деньги, может и действительно обрушит банк. Однако в случае с Northern Rock и ICICI Bank у нас возникла ироническая ситуация, когда, несмотря на то, что активы Northern Rock и ICICI Bank были надежными, на них был набег.Тот факт, что месторождения Northern Rock были преимущественно оптовыми, а не розничными, только усугублял ситуацию. Суть в том, что у регуляторов сейчас серьезная проблема. Если изменения цен на акции будут интерпретироваться как показатель здоровья банка и тем самым поставить под угрозу его способность обслуживать требования вкладчиков, должны ли они вмешиваться, чтобы поддержать цену акций / гарантировать все депозиты? Тем более, что набег на любой отдельный банк, если он достаточно большой, может угрожать стабильности всей банковской системы (и экономики), поскольку банки активно взаимодействуют друг с другом.Пока регулирующие органы сталкиваются с множеством проблем, возникших в результате финансового цунами, им не помешает вспомнить слова Уолтера Бэджхота о банковском капитале: хорошо управляемый банк, по словам известного бывшего редактора London Economist, не нуждается в капитале, но не в сумме. капитала может спасти плохо управляемый банк.

FacebookTwitterLinkedinEmail

Заявление об ограничении ответственности

Мнения, выраженные выше, принадлежат автору.

КОНЕЦ СТАТЬИ

лучших способов застраховать излишки банковских вкладов

За пять лет до 2008 года в Соединенных Штатах произошло всего 10 банкротств банков. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), в основном из-за финансового кризиса 2008 года 465 банков закрылись с 2008 по 2012 год.Одним из основных последствий финансового кризиса для банковской отрасли стало увеличение лимита застрахованного счета FDIC, но что делать, если вы вносите больше, чем лимит? Давайте рассмотрим некоторые из ваших лучших вариантов, чтобы сохранить ваши деньги защищены от рисков незастрахованных потерь, если ваш банк закроет свои двери.

Узнайте о своих текущих страховых лимитах FDIC

FDIC повысил страховой лимит до 250 000 долларов на вкладчика для каждого банка и категории собственности. Если у вас есть учетная запись, принадлежащая только вам, она застрахована на сумму 250 000 долларов.Если у вас есть совместный счет, эта страховка удвоится до 500 000 долларов, так как она застрахована до 250 000 долларов на владельца счета. Хотя это наиболее распространенные сценарии, существуют варианты получения более застрахованного покрытия.

Объединив учетные записи, принадлежащие только вам, только вашему супругу (если вы состоите в браке), вы можете получить страховое покрытие в размере 1 миллиона долларов, распределенное на три счета. Эта полезная таблица от FDIC помогает объяснить дополнительные сведения, которые помогут вам максимально увеличить охват.

Поскольку лимиты покрытия установлены для каждого банка, вы можете открыть аналогичные счета в других банках с такими же лимитами.Если вы сделаете это в пяти банках вместе с супругом, вы легко можете получить 5 миллионов долларов покрытия FDIC. Интернет-банки делают этот процесс еще проще. Тем не менее, это может быть немного больше работы, чем вы хотите вложить. В этом случае эти альтернативы помогут вам обеспечить избыточные банковские депозиты, не открывая подробный список банковских счетов.

CD и CDARS для максимального покрытия FDIC

Вы можете найти несколько компаний, готовых положить ваши деньги на различные компакт-диски, на денежный рынок и на сберегательные счета от вашего имени за определенную плату, чтобы гарантировать, что вы получите достаточное покрытие от FDIC для защиты всего вашего гнездового яйца.

Одним из самых популярных и известных сервисов по распределению ваших депозитов между банками является CDARS или Служба реестра депозитных счетов. CDARS работает с сетью банков, чтобы ваши деньги были застрахованы на счетах ниже лимита в $ 250 000. Если ваши денежные активы исчисляются миллионами, удобство может того стоить.

Если идея хранить свои деньги запертыми на компакт-дисках вам не нравится, подумайте об альтернативных депозитных депозитах. Эта аналогичная услуга размещает средства в местных банках и финансовых учреждениях, которые предоставляют ссуды местным некоммерческим организациям.У него также есть позитивная социальная миссия, которую могут поддержать состоятельные вкладчики.

Обе эти услуги предоставляют держателям счетов один депозитный счет с одной формой 1099 и одним контактным лицом.

Другое страхование и банковские вклады

Wintrust Financial, традиционно доступный на рынках Чикаго и Милуоки, предлагает еще один надежный вариант распределения депозитов для максимального охвата FDIC с новым общенациональным акцентом. Wintrust владеет сетью из 15 зафрахтованных банков и предлагает страховку до 3 долларов.75 миллионов на индивидуального вкладчика.

Некоторые вкладчики выбирают более креативные решения, чтобы сохранить свои деньги в безопасности. Например, Массачусетс предлагает страховку для банковских вкладов сверх лимита FDIC. Технически ограничений по государственному страхованию вкладов через Фонд страхования вкладчиков (ФСВ) нет.

Хотя многие банки в штате доступны только для местных жителей, ряд банков Массачусетса будут рады принять ваш депозит из любого штата США. Согласно годовому отчету за 2019 год, DIF охватывает 49 банков и обеспечивает страхование 16 долларов США.4 миллиарда сверхнормативных депозитов сверх лимита FDIC.

Использование кредитных союзов для получения избыточных средств

Также имейте в виду, что небанковские счета также получают страховое покрытие. Кредитные союзы предлагают аналогичное покрытие FDIC через свой собственный регулирующий орган, Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA). Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) выполняет эту роль для инвестиционных счетов, но с немного другими лимитами и правилами.

Поскольку инвестиции могут потерять ценность, в покрытии SIPC четко указано, что вы не застрахованы от убытков от неверных инвестиционных решений.Тем не менее, он покрывает до 250 000 долларов наличными на счет и 500 000 долларов на клиента для всех счетов в финансовом учреждении. Если у вас уже есть инвестиционные счета в одной или двух любимых брокерских компаниях, они могут добавить дополнительную страховку денежных вкладов.

Не теряйте наличные из-за банкротства банка

В 2007 году я видел, как клиент положил в банк чек на 2 миллиона долларов. Они переводили наличные со счета в Countrywide Bank в стабильный региональный банк в эпоху, когда казалось, что Countrywide не выдержит финансового кризиса.Она была права. Countrywide был приобретен Bank of America в январе 2008 года, но находился на грани краха; деньги женщины были в безопасности, потому что она планировала заранее.

Не попадайтесь в ловушку ложного чувства безопасности. Застрахуйте свои наличные деньги и сверхнормативные депозиты, чтобы они были в безопасности, независимо от того, что экономика решит делать дальше.

Explainer: Как ваши банковские вклады защищены (и не защищаются)

ВАШИНГТОН (Рейтер) — В США и многих других странах правительство гарантирует определенную сумму вкладов каждого клиента в случае банкротства банка, чтобы защитить как потребителей, так и финансовую систему в целом.

ФОТО ФАЙЛА: Валюта США видна на этой иллюстрации, сделанной 6 марта 2020 года. REUTERS / Mike Segar / Illustration

Многие другие инвестиции, такие как акции, аннуитеты или паевые инвестиционные фонды, не защищены от убытков.

Поскольку экономика США находится под угрозой рецессии, вот состояние дел для банков в Соединенных Штатах:

КАКОВ В США ПРЕДЕЛ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ?

В настоящее время Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) гарантирует депозиты на сумму до 250 000 долларов на человека в каждом банке.Этот предел был закреплен законом о реформе Додда-Франка 2010 года, принятым после финансового кризиса 2008 года.

Это означает, например, что супружеской паре, имеющей общий сберегательный счет, будет гарантирована сумма вкладов в размере до 500 000 долларов США. Это также означает, что 1 миллион долларов сбережений можно застраховать, если наличные деньги распределить по четырем разным счетам в четырех разных банках. Счета, которые гарантирует FDIC, включают текущие и сберегательные счета, а также счета денежного рынка и депозитные сертификаты.

КАКАЯ ДОЛЯ ДЕПОЗИТОВ ЗАСТРАХОВАНА В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ?

По данным FDIC, из 14,5 трлн долларов банковских депозитов в США на конец 2019 года примерно 60% были застрахованы. Это означает, что не были застрахованы колоссальные 5,8 триллиона долларов. По мнению экспертов в области регулирования, доля незастрахованных депозитов снизилась после кризиса, но в последние годы снова увеличилась, поскольку люди и предприятия стали более уверенными в экономике и банковской системе.

Чьи вклады НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ?

Как правило, счета, превышающие лимит в 250 000 долларов США, в основном принадлежат организациям, которым требуется много наличных денег для расчета заработной платы, например малым предприятиям, некоммерческим организациям или муниципальным органам власти.По словам Мартина Грюнберга, бывшего председателя правления FDIC, который до сих пор входит в состав комиссии, частные лица редко держат средства сверх установленных лимитов, хотя пенсионеры могут быть исключением после того, как они закроют пенсионные счета и переведут наличные в сбережения.

КАКОВЫ РИСКИ НЕЗАСТРАХОВАННЫХ ДЕПОЗИТОВ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ?

В то время как физические лица рискуют потерять свои деньги в случае банкротства банка, FDIC часто организует продажу больного кредитора аналогичному учреждению, которое затем принимает на себя все депозиты.Если продажа невозможна, FDIC закрывает банк и выплачивает застрахованные депозиты. Обычно процесс занимает 90 дней. Владельцы счетов могут затем попытаться вернуть любые незастрахованные депозиты из ликвидированных активов обанкротившегося банка.

КАКОВЫ РИСКИ ДЛЯ БАНКОВ?

Для банков большой объем незастрахованных вкладов создает собственные риски. Исследование FDIC, проведенное в 2018 году, показывает, что владельцы счетов с незастрахованными средствами более чувствительны к плохим новостям и быстрее переводят средства для их защиты.Это означает, что когда у банка возникают проблемы, он может увидеть, как деньги уходят из дома, когда они ему больше всего нужны.

Вообще говоря, регулирующие органы не препятствуют банкам принимать незастрахованные депозиты, пока они управляют этим риском ликвидности.