Что делать если кредитная история плохая: Плохая кредитная история – что делать? 8 проверенных способов
Что делать, если у вас плохая кредитная история
0
Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.
Плохая кредитная история: суть проблемы
Если в кредитной истории клиента зафиксированы факты просрочек, банк может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.
Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.
Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.
Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:
- Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
- Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
- Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
- Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.
Почему ухудшается кредитная история
Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:
- Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
- Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
- Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
- Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
- Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.
Узнаем свою кредитную историю
В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:
- Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
- Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
- Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).
Запрос можно отправить:
- по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
- телеграммой, заверенной оператором связи;
- обратившись лично в БКИ.
Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.
Действия при плохой КИ
Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:
- Обратиться в микрофинансовую организацию. Такие учреждения выдают займы только по паспорту. Причина такого «доверия» к клиентам – небольшие суммы и высокие проценты, которые начисляются ежедневно или еженедельно. МФО обязаны передавать информацию в БКИ. Поэтому заемщик может оформить несколько небольших кредитов, вовремя их погасить и улучшить тем самым свой кредитный рейтинг.
- Оформить кредитную карту. Как правило, банки легко одобряют заявки на получение кредитной карты, не обращая особого внимания на кредитную историю клиента. Единственный минус – лимит по карте будет небольшим. Главное в этом случае для заемщика – вовремя погашать ежемесячные платежи, активно пользуясь заемными средствами. Это создаст положительную КИ и именно в этом банке можно заработать репутацию добросовестного клиента. А через некоторое время попытаться взять потребительский кредит.
- Обратиться в небольшой банк, который наращивает клиентскую базу. Не стоит рассчитывать на выгодные условия, но шансы получить кредит в таком учреждении очень высоки.
- Оформить бытовую технику в кредит. Супермаркеты, которые предоставляют такие услуги, сотрудничают с банками. Благодаря партнерским отношениям банк не станет смотреть на плохую кредитную историю, тем более что купленная вещь будет выступать в качестве залога.
- Внимательно проверить КИ на факт наличия ошибок. Если они есть, нужно отправить запрос в БКИ с просьбой проверить досье. Сделать это сотрудники бюро обязаны в течение 30 дней. В случае обнаружения ошибки на банк или на БКИ будет наложен штраф. Если же бюро или кредитная организация отказываются признавать ошибку, нужно обращаться в суд.
- Попробовать доказать свою невиновность. Если просрочки возникали по уважительной причине – проблемы с работой, здоровьем, и пр., нужно собрать все доказательства. С этими документами обратиться в банк, который может пойти навстречу.
- Обратиться к кредитному брокеру. Данные агентства занимаются поиском банков, которые лояльно относятся к клиентам с испорченным рейтингом. Однако, за услуги придется заплатить деньги.
Что делать не нужно
Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.
Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.
4.5
/
5
(
97
голосов
)
Что такое плохая кредитная история, и что она значит в процессе оформления займа в банке – все эти вопросы стоит уточнить еще при первом обращении в кредитно-финансовое учреждение за кредитом. Ведь ваше досье обязательно будут запрашивать при проверке вашей заявки, чтобы оценить вашу надежность и дать решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.
Общая информация
Начнем с определения: кредитная история – это информация о заемщике, которая передается в БКИ банками. Абсолютно все банки сотрудничают хотя бы с одним из бюро, а чаще – с несколькими, и запрашивают КИ потенциального клиента или его поручителя.
Актуальные предложения:
Кредитное досье состоит из нескольких частей – основная информационная, дополнительная, скрытая и т.д., причем в каждой находятся лишь определенные данные, которые периодически обновляются, новые записи “сдвигают” старые. В ней отражаются следующие сведения:
- когда и сколько раз клиент обращался в банк для получения заемных средств;
- были ли отказы в выдаче,
- получил ли клиент кредит, если да, то на каких условиях,
- как происходило погашение задолженности, а именно – были ли допущены просрочки, назначены штрафы и пени,
- имелись ли у банковской компании проблемы с заемщиком, в частности – передавался ли договор сторонним коллекторским компаниям или были привлечены судебные инстанции.
Иными словами, это действительно история человека, который хотя бы раз обращался в банковские организации за получением финансовых услуг. При этом нужно понимать, что даже если вы не были основным должником, а выступали только в роли поручителя или созаемщика, то такой кредит тоже будет влиять на вашу репутацию.
Каждый кредитор должен взаимодействовать с бюро, которое, в свою очередь, накапливает и систематизирует все данные. Во время принятия решения по заявке на кредит банк делает запрос в БКИ, чтобы иметь представление о потенциальном клиенте.
Есть ли банки, которые не работают с БКИ? Нет, согласно законодательству, каждое банковское учреждение обязано работать хотя бы с одним бюро, и предоставлять ему информацию о своих клиентах.
Кредитная история формируется после первого обращения за ссудой в банк и хранится в течение 10лет. В ней накапливаются все сведения о том, как заемщик справляется со своими обязательствами по договору.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Как узнать свою кредитную историю?
Любой потребитель может узнать свою КИ бесплатно в течение 2 раз за год. За последующие разы предусмотрена плата. Делается это через запрос в Национальный каталог НБКИ, откуда вам приходит ответ, в каких именно бюро есть информация о вас.
Далее вы направляете заявку именно в то бюро, которое вас интересует, и получаете сведения о своей КИ. Все это происходит в удаленном режиме через Интернет, при этом вам понадобится индивидуальный код заемщика, который можно посмотреть в договоре. Детальнее вы можете узнать на этой странице.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
- Плохая кредитная история
- Признаки плохой кредитной истории
- Степень запущенности кредитной истории
- Способы взять кредит с плохой кредитной историей
Среди населения нашей страны, постоянно растет количество запросов на получение займа, так как многие имеют довольно
невысокий доход и возможность накопления средств на определенные нужды.Вместе с этим растет количество заемщиков с
плохой кредитной историей.
Проверить надежность своих клиентов банкам помогает кредитная история. Если у субъекта она плохая — вероятность
отказа в запросе высока, если же хорошая – Вам нечего бояться, так как банк, скорее всего, одобрит кредит.
Существует множество причин, портящих кредитную историю человека. Предвидеть их просто невозможно. И если Вы получили
отказ в банке – не отчаивайтесь, возможность получения займа для Вас хоть и маленькая, но существует.
Признаки плохой кредитной истории
Главным признаком наличия у вас плохой кредитной истории, является отказ на получение займа в банке или
микрофинансовой организации (МФО). При этом ситуации в случае с конкретным заёмщиком могут быть разными. Всё зависит
от степени запущенности его КИ.
Чаще всего кредитная история портится по вине самого заёмщика, но не редко случаются ситуации, которые не зависят от
человека, но портят его кредитное здоровье.
Итак, какие же существуют причины плохой кредитной истории:
-
Просрочки в погашении займа первостепенно влияют на качество вашей КИ. В большинстве случаев, именно по этой
причине субъект имеет испорченную КИ. Чтобы не оказаться в такой ситуации, оплачивайте кредит в соответствии
с графиком платежей, указанном в кредитном договоре.
-
Ошибки банковского сотрудника могут повлиять на степень испорченности КИ в том случае, если при проведении и
учете платежа, сотрудник банка или организации предлагающей услуги по переводу денежных средств, ввел
некорректные данные (неверные дату, сумму, реквизиты счета, на который нужно перевести средства и т.п.).
-
Технические сбои терминалов и платежных систем при внесении ежемесячного платежа, могут задержать Ваши
средства на пути в банк на некоторое время и деньги поступят туда только тогда, когда будет исправлена
техническая неполадка, которую не сразу заметят, как показывает практика. По этой причине может появиться
просрочка, влияющая на вашу кредитную историю, так как деньги поступят на счет не вовремя.
-
Время погашения платежа важно учитывать, так как большинство банковских систем проводят платеж через сутки
после внесения средств на счет и не проводят их в выходные и праздничные дни. Поэтому, большинство банков
рекомендует вносить средства по займу не позднее 3-5 дней до даты погашения указанной в графике
платежей.
- Мошенничество в наше время не самая распространенная причина, но не стоит отказываться от неё. Если вашими
данными завладели недобросовестные третьи лица и оформили на ваше имя заем, после некоторых разбирательств
ситуация будет разрешена, но в бюро кредитных историй останутся данные, которые портят вашу КИ. - Судебные решения, не выполненные в установленный срок, так же отражаются в кредитной истории, портя её.
- Количество заявок на получение займа отражается в истории заемщика, и если, анализируя КИ, банк увидит множество
отказов в других организациях, в солидарности с ними он так же Вам откажет. Поэтому, перед взятием займа,
необходимо продумать в какой банк Вы обратитесь, на какой срок Вы бы хотели получить заем, и какой ежемесячный
платеж Вам подходит.
Учитывая вышеперечисленные причины,рекомендуется проверять состояние своей КИ, выяснять ее причины и своевременно
принимать меры по ее исправлению.
Степень запущенности кредитной истории
Банк всегда обращает внимание на характер просрочек, их частоту, длительность и причину, если таковая имеется.
Просрочки бывают закрытыми и открытыми.
Закрытая просрочка – это несвоевременное погашение займа. Если Вы не вовремя, но все же погасили кредит, через
некоторое время банк пойдет вам на встречу и закроет глаза на данный факт. При этом, оплачивая вовремя последующие
займы, вы получите ещё больше доверия к вам как к плательщику.
Открытая просрочка – это непогашенный на настоящий момент просроченный долг. Если у Вас имеется такого рода заем, и
Вы заинтересованы в качественности своей кредитной истории или претендуете на взятие нового займа, следует
немедленно погасить его, так как при наличии невыполненных обязательств, Вам обеспечен отказ банка.
Рассмотрим приоритетность испорченной КИ для финансовых организаций:
- Технические просрочки (до 5 дней) в самой меньшей мере портят Вашу КИ и банк готов закрыть на них глаза, если
такие случаи бывали редко и одобрит вам кредит. - Ситуационные просрочки (до 1 месяца) в большей степени портят Вашу кредитную историю. Если срок просрочки
превышает 5 дней, КИ считается удовлетворительной. В данной ситуации растет количество отказов, но сохраняется
шанс взять кредит на менее выгодных условиях. При этом, совершив несколько своевременных платежей, ситуация
исправится. - Проблемные просрочки (свыше 1 месяца) существенно влияют на кредитную историю и делают её очень плохой для
банка. При этом шансы получить новый заем практически сводятся к нулю, а если такая заявка и будет одобрена
банком, то под очень высокий процент на минимальный срок. В частности одобрения можно ждать лишь в отделениях
микрофинансовых организаций. Для того чтобы исправить ситуацию, потребуется около 6 лет своевременно оплачивать
новые, уже не выгодные, займы. - Полное неисполнение обязательств наступает в том случае, если задолженность по договору с банком требуют
погасить в судебном порядке. Такому клиенту однозначно откажут в получении нового займа, потому что для банка у
него очень плохая кредитная история.Единственным выходом для него остается ждать 10 лет, когда кредитная история
будет обнулена.
Каждая ситуация, по разному влияет на возможность взять новый заем и получить одобрение у банка, а так же определяет
процентную ставку, при которой Вам одобрят кредит и срок его исполнения. Поэтому не стоит злоупотреблять доверием
банков, так как в будущем это плохо скажется на Вашей кредитной истории.
Способы взять кредит с отрицательной историей
Но, даже если у Вас плохая кредитная история, не стоит отчаиваться, ведь возможность получения займа все-таки
существует. Существует несколько методов получения займа с плохой кредитной историей:
- Гарантия возврата денежных средств повышает доверие банка при:
- предоставлении в банк залога – любого ценного имущества, которое принадлежит потенциальному заемщику;
- наличии платежеспособных поручителей, которые имеют положительную кредитную историю и стабильный
доход; - подключении услуги страхования жизни и трудоспособности при взятии займа.
-
Коммерческие кредитные организации часто предоставляют более лояльные условия кредитования, нежели
государственные, так как ценят любого клиента. Соответственно данная организация может не проверить
кредитную историю, или закрыть на нее глаза, хотя процентные ставки там немного выше.
- Кредитные карты – это самый простой способ получения займа при испорченной кредитной истории, так как плохая
кредитная история редко влияет на оформление кредитной карты с небольшим финансовым лимитом. - Микрофинансовые организации (МФО) в данное время одобряют заявки практически всем желающим, не обращая внимания
на наличие у клиентов отрицательной кредитной истории. - Молодые банки, так как только что открылись и не успели закрепиться на рынке, всячески привлекают к себе новых
клиентов, не обращая внимания на их кредитное прошлое.
В статье рассматриваются способы получения кредита при плохой кредитной истории, а также варианты ее исправления.
Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.
Как портится кредитная история?
Чтобы испортить кредитную историю, многого не требуется. Отрицательный статус может сложиться из нескольких мелких факторов:
- Просрочки. Как правило, банки не отправляют информацию о задолженности в БКИ в течение 5−7 дней с ее наступления, однако, чем дольше просрочка, тем больше вероятность того, что в кредитной истории появится отрицательная отметка.
- Закредитованность. Банки не доверяют людям, взявшим множество кредитов. Логика простая: клиент либо берет займы без разбора, либо уже попал в «кредитную яму» — и выбирается из нее, оформляя кредиты на кредит.
- Множество заявок в разные банки. Получив заявку на ссуду, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика, о чем в досье остается соответствующая отметка. Чем чаще вы пытаетесь получить займ, тем хуже ваше досье.
- Судебные разбирательства. Банки очень редко доводят дело до суда, однако, если в споре с кредитором вам все-таки пришлось обратиться в суд, в КИ появится запись и об этом.
- Поручительство. Желание помочь родственнику получить кредит – довольно похвально, однако, если человек, за которого вы поручились, просрочил свой займ, это отразится и на вашей кредитной историей.
- Ноль на кредитной карте. Баланс кредитной карты многое говорит о платежеспособности клиента, поэтому лучше не доводить его до нуля.
Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.
Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.
Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.
Как исправить кредитную историю?
Вы знаете о своей задолженности и хотите исправить КИ, чтобы получить новый кредит? Обычно кредитная история обновляется раз в 10−15 лет, однако не у всех есть возможность ждать такой долгий срок. Для исправления досье многие специалисты рекомендуют несколько раз получить кредит в МФО и вовремя его погасить. Неважно, на что именно вы возьмете займ – денежный нецелевой или на какую-либо покупку. Важно в течение нескольких лет исправно погашать небольшие кредиты. Положительные отметки позволят выиграть доверие банков и без проблем получить новый займ.
Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.
Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.
Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.
Статья была полезной?
0 0
Комментировать
Плохая кредитная история, кредитная история
«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня эксперт расскажет, что делать, если у вас плохая кредитная история.
Что влияет на кредитную историю?
Когда вы подаете заявку на кредит, банк смотрит не только на то, сколько вы зарабатываете, но и на вашу кредитную историю. И каждая просрочка по кредиту снижает ее качество.
Помните, что даже если кредит благополучно закрыт, кредиторы видят, как он погашался, а кредитная история хранится 10 лет. Также кредиторы обращаю внимание на глубину просрочки.
Если вы просрочили выплату по кредиту меньше, чем на месяц, это не имеет большого значения. Особенно, если это разовая акция. Но даже такая небольшая задержка требует «исправления» — чтобы следующие несколько выплат пришли ровно в срок.
Гораздо существеннее на кредитную историю влияют просрочки более месяца. Чтобы перекрыть задержку на месяц, вам потребуется 6 месяцев безупречных выплат. А для того, чтобы сгладить последствия полугодовой задержки и исправить плохую кредитную историю, понадобится от 3-х до 6-и лет.
И совсем никак не лечатся банкротство и судебные взыскания. Если в вашей биографии случалось и такое, то можете считать свою кредитную историю безнадежно испорченной.
Можно ли исправить кредитную историю?
— Для начала выясните, какая информация содержится в вашей кредитной истории. Это можно и даже нужно делать регулярно по нескольким причинам.
В истории встречаются ошибки. К примеру, вы уже погасили микрозаем или кредит, но организация не внесла соответствующие изменения. Если вы проверили свою историю и обнаружили неточность, сразу же пишите письмо с требованием исправить. Самый простой способ узнать свою кредитную историю — воспользоваться сервисом на едином портале государственных услуг в разделе «Налоги и финансы».
Если ваше кредитное досье испорчено по вашей вине, не следует верить обещаниям недобросовестных участников рынка исправить плохую кредитную историю. Такая компания может обещать, что выдаст клиенту фиктивный заем, отражая в кредитной истории, как будто человек его погасил. И обещают взять только комиссию.
Но скорее всего окажется, что все оформленные на вас займы так и останутся непогашенными, и вместо исправления кредитной истории вы получите новый долг, да еще и с просрочкой.
Некоторые организации предлагают еще одну услугу заемщикам с «подмоченной» кредитной репутацией — помощь в получении денег. Эти финансовые консультанты обещают 100% одобрение кредита, кроме того они обычно просят предоплату за свои услуги и даже говорят, что готовы вернуть комиссию, если не добьются одобрения кредита. Однако зачастую никакой реальной помощи такие компании не оказывают, и если одобрения кредита не получают, то и комиссию не возвращают. Обычно в договоре с клиентом прописаны все детали — следует только внимательно прочитать его.
Конечно, лучший способ исправить кредитную историю — платить по долгам вовремя. Нужно грамотно рассчитывать кредитную нагрузку и если платежи составляют более половины дохода, остановиться и рассчитаться с имеющимися долгами.
Ипотечные каникулы могут спасти плохую кредитную историю
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию — заболели или потеряли работу — и чувствуете, что не справляетесь с кредитом, лучше не откладываете платежи до лучших времен, а возьмите официальную отсрочку — кредитные каникулы, если ваш банк предполагает такую услугу.
Часто при оформлении заявки на кредит возникают ситуации, когда от банка или другой финансовой организации поступает отказ. Иногда заявитель не имеет представление, почему ссуда ему не выдается.
Основной причиной, как правило, является испорченная кредитная история. Это официальный документ, который хранится в специальной базе данных (БКИ) о заемщике. Каждый оформленный заем и своевременность выплат по нему отображаются в истории, которая в последующем играет важную роль при получении последующих ссуд.
Актуальные предложения:
Основные факторы, влияющие на кредитную историю
Очень часто заемщик даже не знает, по какой причине его кредитное досье стало отрицательным, и можно ли это как-то исправить? Можно, если разобраться в основаниях. При более точном рассмотрении сложившейся проблемы, можно выделить следующие причины их возникновения:
- По вине заемщика, когда кредит был не погашен вовсе или имели место быть просроченные платежи.
- По вине невнимательного или недобросовестного банковского сотрудника, который внес заведомо неправдивые данные в электронную базу. С целью предотвращения таких казусов, следует регулярно затребовать в БКИ личную информацию относительно состояния погашенных или имеющихся займов. Как получить свое досье, читайте на этой странице.
Выявив расхождения с собственными данными не по своей вине, необходимо немедленно обратиться к специалисту для выяснения причины и ее устранения. Ведь с плохой КИ практически невозможно будет оформить новый займ даже на небольшую сумму.
Далее в этой статье:
Ошибки в кредитной истории
Досье включает в себя не только ведомости относительно наличия у заемщика каких-либо кредитов (погашенных, непогашенных), своевременность выплат по ним, но и полные контактные данные лица. Поэтому неточности могут возникнуть в различных частях документа:
- В ФИО, дате рождения или адресе проживания.
Такие ошибки наиболее частые, поскольку при формировании отчетности по клиенту кредитный эксперт может внести неверные данные, изменив при этом только одну букву или цифру. Это может повлечь за собой отображение неверных данных в базе по другому человеку, который в будущем не сможет оформить заем.
- В информации по обязательствам перед кредитором.
В данной части документа отображаются сведения о количестве кредитов, сумме по ним, размерах платежей и процентах, качестве их погашения. Если же банком вовремя не были внесены корректные данные по выплатам, тогда автоматически заемщик будет занесен в ряды недобросовестных клиентов.
Клиент на протяжении долгого периода времени пользовался кредитной картой. Со временем пластик стал не нужен, но небольшая сумма за ее пользование снималась. Таким образом, за определенный промежуток времени накапливается задолженность, а за ее неуплату – штраф. И это все заносится в отчет о заемщике.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Чтобы предотвратить такую ситуацию, необходимо своевременно расторгать договор по ненужным, уже погашенным кредиткам, либо регулярно проверять состояние задолженности и погашать ее.
Реклама
Верный признак испорченной кредитной истории — отказ в выдаче займа в банке или МФО. Плохая репутация подтверждает низкую платежеспособность и слабую финансовую дисциплину клиента. Чтобы избежать рисков невозврата, банки предпочитают отказаться от сотрудничества с таким заемщиком. Микрофинансовые организации в последнее время также ужесточают требования, и плохое досье может стать преградой для получения займа.
Какие факторы влияют на КИ, и как сохранить хорошую репутацию? Поговорим об этом в статье.
В каких банках можно взять кредит даже с испорченной КИ ⇒
1. Просрочки
Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.
Выделим несколько ступеней «испорченности» КИ, влияющих на решение кредитора:
| Срок задержки | Особенности |
| До 5-7 дней | Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ. |
| До 30 дней | КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства. |
| От 30 дней | С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно. |
Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.
Где можно взять кредит под самый низкий процент ⇒
2. Судебные разбирательства
Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.
ТОП лучших МФО для тех, кому отказали банки ⇒
То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.
3. Навязчивость
Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.
В какие банки можно подать онлайн-заявку на кредит ⇒
Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.
Где бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒
4. Закредитованность
Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.
Реклама
Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.
ТОП самых лучших кредитных карт ⇒
5. Неразборчивость в выборе банка
Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация. Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.
Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.
6. Сутяжничество
Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.
В каких банках можно взять кредит без проверок кредитного рейтинга ⇒
7. Поручительство
Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.
Банки, выдающие деньги без справок и поручителей ⇒
В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.
Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.
8. Досрочное погашение
От досрочного возврата кредитный балл никак не изменится. Но банк в любом случае учтет этот факт. Преждевременно погашенные ссуды не выгодны для финансовых организаций — они лишаются части прибыли от процентов. В следующий раз такому заявителю могут отклонить заявку.
Несколько способов сэкономить на кредите и отдать банку меньше ⇒
9. Небанковские долги
Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.
Кто выдаст большую сумму без отказа под выгодный процент ⇒
10. Ошибки кредитора
В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.
Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.
Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.
Реклама
РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!
90000 Hard vs. Soft Inquiries on Your Credit Report 90001 90002 When a lender or creditor asks a credit bureau to look at your credit report, that inquiry may get noted as part of your credit history. There are two types of inquiries-hard and soft. 90003 90004 90005 A 90006 hard inquiry 90007 occurs when a lender with whom you’ve applied for credit reviews your credit report as part of their decision-making process. This type of inquiry appears on your credit report and can influence your credit scores.90008 90005 A 90006 soft inquiry 90007 occurs in cases where you check your own credit or when a lender or credit card company checks your credit to preapprove you for an offer. Soft inquiries 90012 do not 90013 impact your credit scores. 90008 90015 90016 Hard Inquiries 90017 90002 If you apply for credit, such as a mortgage, auto loan or credit card, the lender (with your permission) will check your credit report and credit score from one or more of the major credit bureaus. Because these inquiries are tied to an actual credit application, they’re considered hard inquiries, and they can affect your credit scores.90003 90016 How Hard Inquiries Impact Your Credit Scores 90017 90002 Too many hard inquiries in a short period of time can be concerning to lenders. That’s because multiple hard inquiries may add up to numerous new accounts. Opening various new credit accounts may mean you’re having trouble paying bills or are at risk of overspending. As a result, hard inquiries have a temporary, negative effect on your credit scores. 90003 90002 Credit scoring models do consider the possibility that you’re rate shopping for the best loan deal available.Most will consider multiple inquiries for a certain kind of credit product, such as a car loan or a mortgage, in a short period as a single inquiry, which will have a smaller impact on your credit score than multiple, separate inquiries. 90003 90002 Inquiries are only one of many factors used in calculating your credit scores. Other factors, including your payment history, credit utilization ratio, mix of types of credit, and how long you’ve been using credit have a more substantial impact on your credit score.Hard inquiries are rarely the reason you might be denied credit. 90003 90016 How Long Inquiries Stay on Your Credit Report 90017 90002 Hard inquiries remain on your credit report for just over two years, but their impact on your credit lessens over time. Even if you have multiple hard inquiries in a span of just a few months, it’s still unlikely a potential lender will give them too much weight. Your history of on-time payments and a low credit utilization ratio are much more important to most credit scoring models and the lenders that use them.90003 90002 Although you can not have an accurate hard inquiry removed from your credit report, if a company pulled your credit in error or without your permission, you can ask the credit bureau to remove the inquiry from your file. Keep in mind a hard inquiry from a lender you do not recognize could be a sign that someone else has tried to get credit in your name and may be a sign of identity theft, so you’ll want to look into things more if you see inquiries that are not yours. 90003 90016 Soft Inquiries 90017 90002 When you check your own credit report or give permission to someone like a potential employer to review your credit report, a soft inquiry occurs.Soft inquiries may also occur when businesses, such as lenders, insurance companies, or credit card companies, check your credit to pre-approve you for offers. 90003 90002 Because soft inquiries are not linked to a specific application for new credit, these inquiries have no effect on your credit score as they are never considered as a factor in credit scoring models. Soft inquiries are not disputable but are available for reference. 90003 90016 Managing Your Credit Inquiries 90017 90002 If you are concerned about hard inquiries, you can take steps to manage their impact, including: 90003 90004 90005 Only apply for credit when you truly need it.90008 90005 If you’ll be applying for a mortgage or auto loan, be sure to do your shopping in a short time frame. 90008 90005 Regularly check your credit report to ensure any hard inquiries that appear are ones you really initiated, and not potential signs of fraud. 90008 90005 Take steps to manage other factors that are more important to your credit scores, such as your payment history and credit utilization rate. Pay all your bills on time every month and pay off credit card debt as quickly as possible.90008 90015 90002 And, do not forget, you can check your own credit report any time, without having any impact to your credit scores. 90003.90000 What is a Credit History? I Discover Personal Loans 90001
90002
90003 Some people have a long credit history. Other people have a short credit history. And there are people who have no credit history at all. 90004
90003 As the name implies, a credit history is sort of a rundown of how you’ve managed your money over time. 90004
90003 Do you have a loan from a bank? How about a credit card? If you answered yes to either question, you have a credit history.90004
90003 An understanding of your credit history, credit report, and credit score gives you valuable information when seeking a loan, and the application and approval process may go more smoothly for you. On the flipside, it may not go as you’d hope if you’re caught off guard by your credit health report. 90004
90003 Avoid surprises by getting informed. After all, your credit history and report come into play when lenders are making decisions regarding approvals, denials, and interest rates.90004
90003 Some (but not all) of the many questions answered in your credit history include: 90004
90015
90016 How many loans do you have? 90017
90016 How many credit cards do you have? 90017
90016 How many loans have you paid off in the past? 90017
90016 How many credit cards have you closed? 90017
90016 Do you pay your bills on time? 90017
90026
90003 90028 90029 90004
90031 90032 How Do You Build a Credit History? 90033 90034
90003 Simply put, lenders and other companies collect information regarding your finances (see above).90004
90003 From there, this information is reported to the three major credit bureaus. Subsequently, this leads to the creation and management of your credit report. 90004
90003 Your credit report is a collection of your credit history, listing items such as: 90004
90015
90016 Your full name (and any names you have used in the past) 90017
90016 Address 90017
90016 Social Security number 90017
90016 Loans 90017
90016 Credit Cards 90017
90016 The balance owed on loans and credit cards 90017
90016 If you pay your bills on time or late (including loans, credit cards, utilities, etc.) 90017
90026
90031 90032 What Is Your Credit Score? 90033 90034
90003 At this point, you should be clear on the basic details associated with your credit history and credit report. However, there’s one additional point worth mentioning: your credit score. 90004
90003 Based on your credit history, your credit score is calculated by the three major credit bureaus. Here are some things to know: 90004
90015
90016
90015
90016 Credit scores may range from 300 to 850 90017
90016 The higher your score the better your credit history 90017
90026
90017
90026
90003 Your credit score may differ from one bureau to the next.90004
90003 90078 90004
90031 90032 Things That May Help Your Credit Score 90033 90034
90003 If you have room to improve your credit score, there are several steps you can take that may help: 90004
90015
90016 Keep balances low on credit cards and other forms of revolving credit 90017
90016 Do not open a new credit card unless you absolutely need it 90017
90016 Pay your bills on time 90017
90016 If you have slipped behind on an account, catch up and stay current in the future 90017
90026
90003 Generally speaking, good financial habits may eventually lead to a higher credit score.If you want to be proactive, the five tips above are a good place to start. 90004
90031 90032 Things That May Negatively Impact Your Credit Score 90033 90034
90003 Just as there are things you can do to improve your credit score, there are factors that can have a negative impact: 90004
90015
90016 Missing payments 90017
90016 Neglecting to make payments on time 90017
90016 Having an account sent to collections 90017
90016 Filing for bankruptcy (both Chapter 7 and Chapter 13) 90017
90016 Defaulting on a loan 90017
90016 Losing your home to foreclosure 90017
90016 Opting to sell your home via a short sale 90017
90016 Maxing out your credit cards 90017
90016 Closing old credit cards 90017
90026
90003 While some of these behaviors could have a greater impact on your credit score than others, it’s good practice to avoid them all.90004
90031 90032 How is Your Credit Score Calculated? 90033 90034
90003 You now know what you can do to potentially improve your credit score, as well as things that could cause your score to drop. Along with this, it’s important to understand how a credit score is calculated. Here is how your score breaks down: 90004
90015
90016 35%: Payment History 90017
90016 30%: Amounts Owed 90017
90016 15%: Length of Credit History 90017
90016 10%: Credit Mix 90017
90016 10%: New Credit 90017
90026
90031 90032 Knowing Where You Stand Financially 90033 90034
90003 Your credit history and score can impact your finances in many ways, so it’s something to be aware of, particularly when seeking a loan.90004
90003 When you apply for a personal loan, for example, your credit history could impact your approval / denial as well as the interest rate. By knowing your credit history, you’re less likely to be surprised by the information the lender shares with you during the loan application process. 90004
90003 When you understand your credit history and score, you may also just have a generally more well-rounded view of where you stand financially. 90004
.90000 Credit Cards for Bad Credit — Poor Credit UK 90001
90002 Can I get a credit card with bad credit? 90003
90004 Yes. You can get a credit card with bad credit, but you have to make sure you apply specifically for a card designed for poor credit. 90005
90004 90005
90004 Although there are many different types of credit cards available, each with different perks that range from 0% balance transfers, to interest-free purchases and even cashback, these cards are usually only available to people with good or excellent scores.90005
90004 90005
90004 If you’re looking for a credit card but you have a poor credit score, you may want to consider a credit card for bad credit and select an option that’s most suited to your circumstances. If you then use this card correctly and repair your credit history, you may become eligible for other cards in the future. 90005
90004 90005
90016 What if I have no credit history? 90017
90004 If you have no credit history, this means you’re essentially ‘invisible’ to lenders and credit referencing agencies, who have no way of knowing how you manage your money or how you handle credit.If you want to take out a credit card, you may need to apply for a credit card for bad credit — this can then be used to help build up your credit score. 90005
90004 90005
90004 If you have no credit history, using credit correctly might see your score improve more quickly than if you have a bad credit history. It’s worth noting that things like CCJs, IVAs, and even missed payments are visible on your credit report and can lower your score, so it helps to keep on top of your finances. 90005
90004 90005
90002 What is considered a bad or poor credit rating? 90003
90004 There’s no one number that denotes a bad or poor credit rating, and each lender will look for different things in potential customers — while you may be one lender’s ideal customer, you might still be rejected by others.90005
90004 90005
90004 When you apply for credit, the company you want to borrow from will check the information held on your credit file by one of the three main credit reference agencies — Equifax, Experian, and TransUnion. These agencies share information with building societies, banks and retailers to build a picture of how «creditworthy» you are, how well you can handle money, and how likely you are to repay the money you borrow from them. 90005
90004 90005
90004 Your credit rating is based upon several factors, including employment status, the type of credit you’re applying for, the number of applications you’ve made recently, the amount of credit you currently have and how well you are managing it.90005
90004 90005
90004 Although there’s no easy way to tell what credit score a lender will give you, you can check your credit history, which may give you an indication of your likelihood of acceptance before applying. 90005
90002 Will my eligibility be guaranteed with a credit card check? 90003
90004 Some lenders offering credit cards for people with bad credit will usually offer the option of an initial eligibility check. This allows you to check whether you’ll be accepted for a card without any trace of a credit search being left on your credit file — remember, too many searches in a short space of time can have a negative effect on your score.90005
90004 90005
90004 But you need to bear in mind that this eligibility check is not likely to be an unconditional ‘guaranteed acceptance’, as there are typically fraud and verification checks which may need to take place and may not be possible to complete instantly. But it does give a good indication of whether you’ll be accepted and offer a strong degree of certainty before you decide to commit to completing their application. 90005
90004 90005
90004 If you then go through with the full application, you’ll be subject to a full credit check that will be noted on your credit file.90005
90004 90005
.90000 Credit rating myths: Can a bad history REALLY put you on a blacklist? 90001 90002 Can a bad borrowing history REALLY put you on the lending blacklist? Credit rating facts and fiction 90003 90004 By Emma Gunn 90005 90004 Published: 90007 7:36 BST, 3 December 2013 90008 | Updated: 90009 11:34 BST, 3 December 2013 90008 90005 90004 Without a decent credit rating you can find yourself in a sticky situation when it comes to getting a mortgage, financing a new car or even just securing a decent current account or credit card — so it pays to be in the know.90013 90005 90004 However, just seven people out of more than 1,000 polled in a recent Which? survey could list what is actually included in their credit file — while a shocking 63 per cent have never checked their score, seeing as most will have tried to take out a financial product at some point. 90013 90005 90004 This is Money has debunked the myths to help you better understand the process behind what makes up your all-important credit history. 90013 90005 90021 90021 90004 Material world: Ignoring your credit history could make it harder to get a mortgage, credit card or loan 90005 90002 ‘A bad rating banishes you to a credit blacklist’ 90003 90004 Three quarters of all of the people surveyed by Which ? believe that having a bad credit rating automatically means being blacklisted by lenders.90013 90005 90004 But this is not true — your credit report only holds the facts about your history and a score. 90013 90005 90004 Each company has its own criteria for assessing applications. This means that a rejection by one does not necessarily mean the other credit providers will feel the same. 90005 90004 If a lender is cautious about your history you might still be accepted, but the provider is likely to bump up the interest rate. 90005 90002 ‘Being rejected will put off other lenders’ 90013 90003 90004 A whopping 78 per cent of people presume that every time they are rejected for a card or loan it marks their file, affecting future applications, according to credit referencing agency Experian.90005 90004 Each time a company searches your report it does leave a mark. Other lenders can see that firms have done a search but it will not show the outcome — so unsuccessful applications will not actually show up as such. Lenders will be able to see whether you subsequently ended up with a product though. 90013 90005 90004 James Jones, credit expert at Experian, explains that only the date of any previous checks, the name of the organisation you applied to and the type of credit you applied for appear on the file.90013 90005 90004 That said, if you make multiple applications in a short space of time you risk even more rejections because it makes you look like you are desperate for credit. 90013 90005 90004 If you are shopping around for a credit card and getting quotes from several lenders you can ask them for a quotation search. This means you can find out what the company would offer you without a full credit application search marking your history. 90005 90004 90005 90002 ‘You only have one credit history’ 90003 90004 Although you might be aware of the three main credit referencing agencies Experian, Equifax and CallCredit, many people wrongly assume that they all access the same credit file.90005 90004 The majority of the information on each company’s report will be the same, but there may be some slight differences with some offering extra information drawn from other sources (see the table below for more information). 90013 90005 90004 Jones says: ‘Most established data sharing lenders provide information to all three credit referencing agencies whereas newer members typically work initially with just one CRA.’ 90005 90004 Each agency therefore holds a separate report. They also use slightly different systems to work out a rating.90005 90004 An application search by a bank or credit provider will only show up on the file of the agency used to run the search — not be pinged into all three. 90013 90005 90004 Remember: you can not remove anything from your credit file unless it is a mistake — in which case you will need to notify all three agencies. 90005 90002 ‘Never borrowing makes you a safer bet’ 90003 90004 It seems a bit counter intuitive, but lenders actually prefer you to have borrowed money before, so that they can then judge how likely you are to pay it back.90013 90005 90004 The referencing agencies do not have access to any savings or investment information, so searchers can only judge you on how disciplined you are at repaying debt and paying your bills on time. 90013 90005 90004 To apply for the most popular financial products and get the best rates, you will need to build up your score to make you into a more attractive borrower. 90013 90005 90004 There are special credit builder cards that can help you do this but these are only worth considering if you would otherwise struggle to get a standard credit card and make sure you never miss a payment and you pay off your balance each month to avoid being slapped with sky-high interest.90005 90004 If you have never had any credit before speak to a lender before applying and outline your situation to see if there is anything specific you should do. 90013 90005 90013 90088 90088 90004 What lenders see when they look at your credit file. Source: Which? 90005 90002 ‘Missing payments will not affect your score’ 90003 90004 Missing payments or bills is never a good idea, but it can be particularly harmful to how attractive you look as a borrower. 90005 90004 This does not just include the standard loans or credit card payments — your report can show any late payments for your utilities and any other contracts such as your mobile phone.90005 90004 Earlier this year, Yorkshire Water started reporting to Experian and the firm is also set to launch a Rental Exchange in the near future, meaning your report will include information on rental payments too. 90013 90005 90004 Jones says: ‘Missing one or two payments may not make too much difference, but if it looks like regular behaviour, lenders will shy away from you.’ 90013 90005 90004 The mark this will leave on your file usually lasts for around six years — so it is not the life sentence most people worry about.90005 90004 Remember: the more time has elapsed since you missed a payment the less likely a provider is to consider it a problem. 90005 90002 ‘Registering on the electoral roll is not important’ 90013 90003 90004 One of the most important steps to building a solid credit rating is registering on the electoral roll, as it confirms your identity at your address. You need your borrowing to be registered at that same address and everything to marry up. 90013 90005 90004 So if you are not on the roll and you apply for credit, your history and credit report can not be accessed.90013 90005 90004 Changing address several times in a short space of time might not show you in the most positive light, as it can make you look less stable. But if you making sure you have registered at each address it will help make sure they have access to your full history. 90013 90005 90120 90120 90004 Cutting up your unused credit cards might take away the temptation to spend but it could hurt your credit rating 90005 90002 ‘You should ditch your unused cards to boost your rating’ 90003 90004 If you have a wallet full of cards it might be a good idea to cull the numbers to remove the temptation to run up debts.90005 90004 But having one or two unused credit cards, or having a higher limit on a card or overdraft than you need, might actually help your score. 90013 90005 90004 Broadly speaking, you will look like a better risk by showing restraint. 90005 90004 You can do this by using a small proportion of the credit you have access to and being prompt with your repayments. 90013 90005 90004 Therefore getting rid of a card that you do not use may in fact hurt your credit rating in the short run. 90005 90002 ‘You can check your file too much’ 90013 90003 90004 Checking your own credit rating will be recorded on your file.90005 90004 But the footprint it leaves is not one seen by lenders when they run a search — so there is no excuse for burying your head in the sand. 90005 90004 It is important to review your file to make sure there are no mistakes, which can affect your borrowing ability, and to check for unusual activity, which could point to identity fraud. 90013 90005 90004 You will need to use Experian’s Credit Expert to access your file there, visit the Equifax website, or visit the Noddle website for your CallCredit history.90005 90004 You will pay a £ 2 fee to view your file each time, but there are also free trials to take advantage of — remember to cancel before the trial period ends to avoid paying for a monthly service. 90013 90005 90002 ‘My address is blacklisted’ 90013 90003 90004 Many people mistakenly believe that their credit score will be affected if they live with someone with a bad credit history. 90005 90004 But only jointly held accounts, loans or mortgages will show up on your file — simply sharing a house will not affect you.90013 90005 90004 If you have had any joint accounts in the past it might be worth contacting Equifax, Experian and Call Credit to add a note to your file to specify that you are no longer financially linked with that person. 90005 90004 It is also worth thinking about whether, once Experian’s Rental Exchange is set up, your bill is in a single name. 90005 90004 If any are joint and are reported to the credit reference agencies then this could potentially create links. Of course, if you open a joint bank account to administer household bills then that would certainly create a link.90013 90005 90002 ‘Previous tenants debts make it hard for YOU to borrow’ 90003 90004 Piles of final demands landing on the door step addressed to previous occupants is likely to worry anybody as nobody wants debt collectors banging down their door — but the good news is that it can not affect your credit score. 90005 90004 Lenders will use the electoral roll to track your history when you move house, but a search can only be run on people — not a particular address — so any previous debts from old owners will not be linked to your file.90005 90004 90005 90004 Some links in this article may be affiliate links. If you click on them we may earn a small commission. That helps us fund This Is Money, and keep it free to use. We do not write articles to promote products. We do not allow any commercial relationship to affect our editorial independence. 90005.