Ипотека с плохой кредитной историей — где и как взять

Несвоевременные расчеты, просрочка платежей, длительная неуплата – все это отражается в межбанковской системе кредитных историй. Плохая кредитная история, в свою очередь, значительно снижает шанс взять кредит в банке. Особенно ипотечный. Однако даже в такой ситуации банк может пойти на встречу, но только на собственных условиях.

Содержание

Скрыть

1. Что такое плохая кредитная история?
   1. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
      1. Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
         1. Какие факторы влияют на одобрение?
            1. Как можно исправить кредитную историю?
               1. Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
                  1. Первый взнос более 40%
                  2. Хороший доход
                  3. Наличие имущества в собственности
                  4. Другие варианты
               2. Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
                  1. Военная ипотека с плохой КИ

                     Что такое плохая кредитная история?

                     Плохая кредитная история – это записи в БКИ (Бюро кредитных историй), согласно которым клиент недобросовестно относится к своим обязательствам. БКИ в ее современном виде появилась только в 2004 году, однако за прошедшие годы тут уже отметилось огромное количество заемщиков. Некоторые – с положительной стороны, другие – с отрицательной. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит в банке. Любом, а не только в том, где должник просрочил платеж, а в любом другом. БКИ – это межбанковская система и доступ к ней получает любая финансовая организация. Делается это с целью минимизации потенциальных рисков.

                     Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

                     В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк потребует дополнительный залог, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.

                     Обращение в банк

                     Для облегчения дальнейших переговоров, клиенту с негативной кредитной историей следует сразу же, при обращении в банк, объяснить причины предыдущих просрочек и ни в коем случае не пытаться скрывать информацию. В подобной ситуации банк может пойти на встречу, но он никогда не согласится выдать ипотечный кредит тому лицу, которое сознательно и умышленно утаивает информацию о предыдущих проблемах.

                     Отдельно нужно отметить ситуации с перекредитованием (рефинансированием). Иногда клиенты одного банка по каким-то причинам отказываются выполнять свои обязательства именно в этой организации, но готовы исправно платить в другой. Подобное обычно происходит в тех случаях, когда банк ведет себя некорректно и любым образом обижает человека. Следует помнить, что вне зависимости от отношения сотрудников банка к клиентам, между организацией и должником заключен договор, пунктам которого нужно следовать неукоснительно.

                     Сама процедура обращения в банк клиента с плохой кредитной историей ничем не отличается от стандартной процедуры. Потребуется заполнить анкету (где и нужно указать о существующих проблемах), предоставить паспорт, справку о заработной плате и другие документы, которые нужны выбранной финансовой организации.

                     Их перечень может сильно меняться в зависимости от банка, кредитного продукта и/или финансового состояния потенциального заемщика.

                     В какие банки лучше обращаться?

                     С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:

                     1. Тинькофф.
                     2. ОТП банк.
                     3. Ренессанс Кредит банк.
                     4. Восточный Экспресс банк.
                     5. Номос-Банк.

                     Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.

                     Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).

                     Помощь посреднических компаний

                     Альтернативой обращения в банк может считаться обращение к посредникам. Обычно это люди или организации, так или иначе связанные с банками и готовые поспособствовать получению кредита. К сожалению, таковых на самом деле меньшинство. Большая часть – обычные мошенники, которые просто хотят выманить у заемщика деньги. Не рекомендуется даже пытаться обращаться в подобные компании, так как риск заплатить «ни за что» очень велик.

                     Как это работает?

                     В теории, у посредника есть рычаги давления или влияние на какой-либо банк, благодаря чему он может «выбить» разрешение на кредит. На практике, если потребовать от сотрудников таких компаний детального описания процесса, в ход идет все, начиная от простого обмана (подложные документы) и заканчивая прямыми махинациями и хакерскими атаками. Фактически, все это тоже ложь, так как зачастую, в случае неудачи, мошенники просто разводят руками и говорят что-то вроде «Ну, не получилось». Деньги, естественно, никто возвращать не будет, даже если это было оговорено заранее и есть соответствующий пункт договора.

                     Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?

                     • Заранее подготовить все документы, которые банк потенциально может потребовать. Чем больше – тем лучше. Смысла делать копии нет, так как обычно в сотрудники кредитного отдела это делают самостоятельно, попутно проверяя подлинность предоставленных бумаг.
                     • Предоставить подтверждение дохода и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров. Это может стать основным показателем одобрения кредита, так как если у человека есть стабильная работа, то и кредит он сможет оплачивать. Нужно понимать, что лишь в исключительных случаях деньги дадут безработному, да еще и с плохой кредитной историей.
                     • Предоставить подтверждение наличия источника дополнительного дохода. Как правило, даже если человек где-то подрабатывает, он никак не может это доказать, но банку достаточно и косвенного подтверждения.
                     • Привести поручителей и/или созаемщиков. У каждого из них также должен быть собран полный пакет документов, в частности, чаще всего требуются паспорт и справка о размере заработной платы. Если сотрудник банка будет видеть, что поручители есть и они даже уже здесь, готовы к сотрудничеству, это сыграет в плюс.
                     • Предоставить адекватный залог. В случае с плохой кредитной историей, стоимость залогового имущества обычно должна быть выше размера кредита. И чем выше, тем лучше – больше шансов получить кредит.
                     • Во время обращения в банк нужно выглядеть опрятно, адекватно разговаривать, предоставлять все нужные документы без скандала, соглашаться на условия и не пытаться «качать права». Последнее все равно никогда не работает.
                     • Если есть свободные средства, их можно положить на депозит в том же банке, в котором планируется открывать кредит. Это также охарактеризует клиента с положительной стороны.
                     • Быть готовым заплатить за страховку и оценку имущества.
                     • Не препятствовать специалистам отдела залогов банка в проверке потенциального залога.

                     Какие факторы влияют на одобрение?

                     • Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
                     • Высокий уровень заработной платы.
                     • Наличие поручителей.
                     • Наличие ценного залога.
                     • Готовность оплачивать страховые платежи.
                     • Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
                     • Опрятный внешний вид и адекватное поведение.

                     Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).

                     Как можно исправить кредитную историю?

                     Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.

                     Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.

                     Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

                     • Кооператив. Достаточно простой и выгодный вариант, при котором на кредитную историю зачастую вообще не смотрят. Но сложный, редко встречающийся и очень рискованный.
                     • Нецелевой ипотечный кредит. Суть практически идентична с ипотекой, однако деньги можно потратить куда угодно. В данном случае проблемы с плохой кредитной историей остаются актуальным и даже усугубляются.
                     • Аренда с правом выкупа. Заемщик берет недвижимость в аренду, но помимо арендных платежей (или вместо них), оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Этот способ хорош абсолютно всем, кроме того факта, что найти арендодателя, готового расстаться с приносящей ему доход недвижимостью, да еще и в рассрочку – практически невозможно.
                     • Лизинг – то же самое, что и аренда с правом выкупа. Отличается, фактически, только названием.
                     • Оформление займа у работодателя. Достаточно популярный и реальный вариант, при которой человек получает деньги от компании в долг и за их счет уже покупает себе недвижимость. Но заемщик должен быть очень важен для компании и не сможет уволиться до того момента, пока не выплатит весь долг (точнее сможет, но тогда придется погашать всю сумму досрочно, что мало кто может сделать).

                     Первый взнос более 40%

                     Если у потенциального заемщика есть достаточно крупная сумма денег, то он может предложить банку внушительный первоначальный взнос. Как правило, это практически всегда воспринимается в положительном ключе и существенно повышает шансы на получение кредита.

                     Хороший доход

                     Чем выше официальный доход, тем больше вероятность получить ипотеку. В самом идеальном случае, потенциальный заемщик еще может предоставить подтверждение дополнительного дохода.

                     И одно дело, если это будет разовое или не слишком регулярное поступление, и совсем другое, если это регулярные выплаты. Например, за использование авторских прав.

                     Какие документы могут служить подтверждением?

                     Для подтверждения дохода банк обычно требует справки 2 или 3-НДФЛ. Иногда допускается справка по форме банка. В редких случаях можно предоставить справку по форме работодателя или другие документы об официальном доходе. Точнее, предоставить их можно в любом случае, однако они могут быть приняты как дополнительная прибыль, а не основной доход. Данный элемент лучше уточнять у выбранного банка, так как условия постоянно меняются, как и требования к документам.

                     Наличие имущества в собственности

                     В стандартном варианте, при оформлении ипотеки заемщик передает тот же объект недвижимости, который был приобретен в залог. Более того, ипотека сама по себе подразумевает именно залог недвижимости, а не факт ее приобретения. Однако если у человека плохая кредитная история, то вполне возможно, что потребуется дополнительное обеспечение. Таковым может выступить любое ценное имущество, однако на практике, банки крайне неохотно оформляют документы на что-либо кроме недвижимости или транспорта. Иногда еще на оборудование, но это и все.

                     Следует учитывать, что в банке могут просто уточнить, какое имущество есть в собственности у потенциального заемщика и вовсе не факт, что его придется передавать в залог. Тут суть в том, чтобы у клиента было хоть что-то, что могло бы хоть косвенно подтвердить его финансовый статус.

                     Другие варианты

                     Рекомендуется уточнить прямо у кредитного сотрудника, что именно еще может потребоваться банку. Этот вариант подходит, когда других уже не осталось и кредит нужно получить любой ценой. В некоторых случаях кредитный сотрудник, который также, как и клиент заинтересован в выдаче кредита, предлагает дополнительный способ произвести «хорошее впечатление». Если они не противозаконны, то никаких проблем нет, их можно использовать (например, детально расписать расходы).

                     Иногда же сотрудники намекают на некоторую «мзду», чего делать не рекомендуется категорически. Зачастую – это еще одна попытка проверить клиента на благонадежность.

                     Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика

                     Застройщики, как банки, нередко выдают кредит на свои квартиры. Он отличается от стандартных вариантов меньшей процентной ставкой и меньшим сроком. Например, в банке можно взять деньги в долг на 30 лет, а застройщики редко предлагают срок более 10 лет. Тем не менее это может стать отличным выходом. Не все застройщики имеют доступ к БКИ, да и многие не заинтересованы отказывать покупателям. Другое дело, что в случае просрочки никто тоже не будет церемониться: сразу передадут дело коллекторам (хоть это и не слишком законно), а уж те найдут способ вернуть кредит.

                     Военная ипотека с плохой КИ

                     Общие принципы получения военной ипотеки с плохой кредитной историей практически ничем не отличаются от обычной ипотеки. Фактически, военная ипотека отличается от стандартной только тем, что часть суммы оплачивает государство. Как следствие, получить такой кредит даже с плохой КИ несколько проще. Но все равно нужны поручители, адекватный залог и нормальный уровень дохода, как и во всех остальных случаях.

                     Ипотека без кредитной истории — как взять ипотеку?

                     Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.

                     Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?

                     Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.

                     Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.

                     Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.

                     Что делать, если кредитной истории нет?

                     Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.

                     Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.

                     Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.

                     Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?

                     А если ипотека нужна здесь и сейчас?

                     Рассмотрим несколько вариантов

                     Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.

                     Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.

                     Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.

                     Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк…

                     К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?

                     В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.

                     Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.

                     А вы уже проверяли свою кредитную историю?

                     Нужна ипотека, но кредитная история испорчена. Что делать?

                     Можно ли получить ипотеку, если кредитная история испорчена? Что делать, если банки отказывают, но вы уверены, что кредитов не брали? Как исправить кредитную историю? Поговорим вначале, как формируется кредитная история. Существует несколько бюро кредитных историй, куда банки, ломбарды, лизинговые компании передают информацию о своих заемщиках. Эти же бюро предоставляют данные по запросу в рамках проверки платежеспособности потенциальных клиентов этих организаций. Например, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), одно из крупнейших бюро кредитных историй в России, предоставляет более 10 млн отчетов в месяц.

                     Можно ли получить ипотеку, если кредитная история испорчена? Что делать, если банки отказывают, но вы уверены, что кредитов не брали? Как исправить кредитную историю?

                     Поговорим вначале, как формируется кредитная история. Существует несколько бюро кредитных историй, куда банки, ломбарды, лизинговые компании передают информацию о своих заемщиках. Эти же бюро предоставляют данные по запросу в рамках проверки платежеспособности потенциальных клиентов этих организаций. Например, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), одно из крупнейших бюро кредитных историй в России, предоставляет более 10 млн отчетов в месяц.

                     Если у вас есть просрочки по кредитным картам, и вы задумались о получении ипотечного кредита, то, во-первых, не пытайтесь умолчать об этом, указывая ложные данные в анкете на кредит, банк все равно узнает. Во-вторых, сейчас появились банки, которые лояльно относятся к просрочкам, понимая, что в кризис многие потеряли работу и испытывали финансовые трудности. Поэтому при подборе ипотечной программы, прежде всего, необходимо искать банк с лояльным подходом к клиентам с испорченной кредитной историей.

                     Конечно, играет роль степень тяжести просрочки, банк не предоставит ипотечный кредит клиенту с текущими и длительными просрочками, но рассмотрит клиента, который несколько раз допускал просрочки, а потом возвращался в текущий график погашения и уже закрыл эти кредиты.

                     Если в настоящий момент у вас нет кредитов, но есть кредитные карты, то почитайте статью, как их правильно закрыть.

                     В нашей практике бывали ситуации, когда клиент с хорошим доходом по справке 2-НДФЛ получал отказы в нескольких банках без объяснения причин при попытке получить ипотечный кредит, причем клиент уверял, что никогда в жизни не брал никаких кредитов.

                     В подобной ситуации необходимо обратиться в НБКИ с запросом по проверке собственной кредитной истории: не часто, но, бывает, там содержатся ложные сведения о заемщике, например, перепутано отчество и т. п. Далее необходимо заняться исправлением кредитной истории, получить справки из банков об отсутствии задолженности и передать эти сведения в НБКИ.

                     В настоящий момент банки существенно развили инструменты андеррайтинга (анализа платежеспособности) клиента и некоторые из них способны анализировать не только ситуацию самого заемщика, но и его окружения. Банк может отказать, если сочтет долговую нагрузку семьи достаточно высокой, например, вы хотите взять ипотечный кредит, а у ваших родителей он уже есть.

                     Вывод следующий:

                     1) если были просрочки не более 3 раз и не дольше 30-60 дней, и сейчас все кредиты погашены, то можно пробовать получить ипотечный кредит.

                     2) если вы получили несколько отказов в банках, и у вас хорошая кредитная история, то подавайте запрос в НБКИ.

                     А после того, как все препоны на пути к ипотеке будут преодолены, вы сможете предварительно рассчитать оптимальные условия кредита с помощью нашего калькулятора ипотеки.

                     Евгения Таубкина, руководитель ГдеЭтотДом.Ипотека

                     Источник:
                     ГдеЭтотДом.РУ

                     как улучшить свою кредитную историю

                     ---

                     
                     Планируете взять ипотеку или другой крупный кредит, но боитесь, что все подпортит ваша отрицательная кредитная история? Не бойтесь — ее еще можно улучшить. Разбираемся, как.

                     Ваша финансовая репутация

                     Кредитная история — это информация, характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренному законом.
                     
                     В кредитной истории отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные все кредитные учреждения, куда вы обращались, обязаны предоставлять в реестр — Бюро кредитных историй (БКИ), одну из соответствующих организаций, внесенных в государственный реестр.

                     Получается, если у вас были в прошлом просрочки по кредиту, значит, в будущем банк имеет полное право отказать вам в заемных средствах. 

                     
                     Хорошая или плохая

                     
                     Если вы вовремя платите по кредиту или займу либо просрочки по платежам не превышали 30 дней, то, вашу кредитную историю можно назвать положительной. Если же вы не платите по кредиту или задерживаете платежи более чем на 90 дней, то такая история будет считаться отрицательной.
                     
                     Интересно, что “нулевая” кредитная история — если ранее вы никаких кредитов и займов не брали и не выступали поручителем — это тоже не очень хорошо. И в этом случае, когда вы соберётесь за крупным кредитом, вам могут и отказать либо предоставить не самые выгодные условия. Все потому, что банк вас просто не знает — какой вы заемщик, хороший или не очень. 

                     
                     Как сформировать кредитную историю?

                     
                     Брать кредиты и платить по ним вовремя. Допустим, вы хотите взять крупный кредит или ипотеку. Финансовые эксперты советуют завести перед этим кредитную карту — и расплачиваться по ней в магазинах, не допуская просрочек. При этом положительная кредитная история будет формироваться. Можно приобрести в кредит, например, бытовую технику.

                     
                     Что делать с отрицательной кредитной историей?

                     
                     Конечно, улучшать. В целом кредитная история хранится в бюро 10 лет, а потом аннулируется — то есть исключается из числа кредитных историй. То есть, даже если вы были крайне неблагонадёжным заёмщиком, через определённый срок эта информация исчезнет из общего реестра.

                     
                     Но что делать, если кредит брать нужно уже сейчас, а репутация испорчена? 

                     
                     ● Берем новый кредит. Возьмите небольшой заём и гасите его вовремя, эти данные попадут в БКИ, и история будет постепенно улучшаться. Нелишним будет открыть депозит в любом банке. Регулярно его пополняйте. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет знаком, что вы платёжеспособны и аккуратны в своих платежах.
                     
                     ● Много маленьких кредитов — это нехорошо. Банк может сделать вывод, что вы не умеете жить по средствам и постоянно нуждаетесь в деньгах. И даже досрочно погасив все мелкие кредиты, вы можете подпортить кредитную историю.
                     
                     ● Избегайте микрозаймов. Как правило, микрофинансовые организации дают займы “до зарплаты” под очень большой процент — и соглашаются на их условия часто не самые финансово грамотные слои населения. Давать таким людям кредиты банки могут и не захотеть.
                     
                     ● Следите за своей кредитной историей — в прямом смысле слова. Портал Банки.ру пишет о многочисленных случаях запросов кредитных историй граждан со стороны банков, МФО и других организаций, клиентами которых граждане вовсе не являются. Однако такие запросы — прямое нарушение закона, они должны делаться только с согласия гражданина. Как говорят эксперты, наличие большого количества запросов может негативно влиять на скоринговый балл, или индивидуальный рейтинг человека. А значит, важно увидеть все несанкционированные запросы и при возможности удалить их.
                     
                     ● Следить за своей кредитной историей важно еще и для того, чтобы защититься от мошенников. Вы можете и не знать, что у вас есть “левый” кредит — аферисты могут взять кредит по украденному или найденному паспорту. Также кредит может быть оформлен на вас случайно — из-за технических ошибок в банке. Например, если ваши фамилия, имя и отчество полностью совпадают с данными заёмщика.

                     
                     «В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить её содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном законом ‟О кредитных историях”», — сообщается на сайте Банка России.

                     
                     Если же вы потеряли паспорт, оформили новый, но боитесь, что старым воспользуются злоумышленники, то можете направить в ваше БКИ заявление о том, что данные вашего паспорта изменились. Нужно будет приложить копии документов, подтверждающих изменение сведений. Бюро внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю и проставит пометку о том, что ваш прежний паспорт недействителен.
                     
                     Как узнать свою кредитную историю

                     Обратитесь в Центральное бюро кредитных историй, заполнив форму на сайте Банка России. Здесь вам сообщат, в каком из 13 возможных бюро находится ваша история. И затем обращаться нужно будет уже туда.
                     
                     Вы имеете право два раза в год узнать свою кредитную историю бесплатно. Один раз получив информации на бумажном носителе, а второй – в электронном виде. Получить отчет за деньги можно неограниченное количество раз на любом носителе. При обращении в Банк России вас попросят предъявить код субъекта кредитной истории — аналог PIN-кода банковской карты. Получить такой код можно ещё в момент оформления кредита. Также за ним можно обратиться и позже в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй — при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро.

                     
                     Если вы не имеете кода, но намерены узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно оформить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй через любые банк или БКИ, микрофинансовую организацию, нотариуса и даже через почтовое отделение. С 31 января этого года получить информацию о месте хранения кредитной истории, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Услуга доступна в разделе — «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

                     
                     Для получения данных от физического лица, нужны: паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Срок получения отчета — в течение часа. Здесь же можно заполнить заявку на получение кредитной истории, для этого нужно нажать «Заполнить заявку в электронном виде».

                     6 способов как взять кредит с плохой кредитной историей

                     Где ещё можно взять деньги с плохой кредитной историей?

                     Для получения кредита необязательно обращаться в банк. Многие магазины бытовой техники, автодилеры и застройщики сами предоставляют кредиты.

                     Займы

                     Большинство компаний выдают займы даже людям с плохой кредитной историей. Но брать их лучше в крайнем случае, когда уже не на что надеяться. Да, сумма некоторых микрокредитов достигает 100 000 ₽ (как, например, у МигКредит), что сравнимо с малым кредитом. Но, как правило, микрофинансовые компании не дают столько денег новым клиентам. Зато повторным могут. Если уж вы решились взять займ, берите несколько тысяч, выплатите за несколько дней. Потом вам будет доступна сумма побольше.

                     Кредитная карта

                     Подать заявку на кредитную карту — первое, что нужно сделать, если банки отказывают в потребительском кредите. С помощью кредитки можно не только пользоваться кредитным лимитом, но и своевременными платежами улучшать кредитную историю. А если успевать вносить деньги до конца льготного периода, то и проценты платить не надо. Одни плюсы.

                     Дебетовая карта и овердрафт

                     Если у вас есть дебетовая карта, попросите банк предоставить вам овердрафт (доступный кредитный лимит при нулевом балансе). Таким образом дебетовая карта становится частично кредитной. Конечно, суммы овердрафтов не всегда значительные. Но почему бы и нет? За спрос денег не берут.

                     Кредитный брокер

                     Принято думать, что брокер — это лохотрон. Но если реальные кредитные брокеры существуют, у них всегда есть офис, они работают только по договору и без предоплаты. Исключение из предоплаты — это ипотека, рефинансирование или автокредит, поскольку при этих видах кредитования вы не получаете наличных денег и брокеру сложно взять с вас оплату за работу.

                     Если ситуация у вас сложная, хороший кредитный брокер может запросить получение различных отчётов по вашим характеристикам за ваши деньги, потому что он не обязан делать это бесплатно.

                     Частный инвестор

                     Сейчас есть сайты, где частные инвесторы готовы дать кредит под процент, который тем больше, чем больше и сумма. Но будьте бдительны и остерегайтесь мошенников.

                     Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут — Ипотека и финансы

                     Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

                     Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

                     Не уменьем, так числом

                     Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

                     Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

                     Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

                     Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

                     Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

                     Призываем к порядку

                     Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

                     Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

                     Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

                     Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

                     Персона нон грата

                     Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

                     Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

                     «Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

                     Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

                     Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

                     Облико морале

                     Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

                     Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

                     Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

                     Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

                     Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

                     Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

                     Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

                     Кстати

                     Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

                     Текст: Игорь Чубаха   
                     Коллаж: Владимир Щербаков   

                     Кредиты. 4 способа взять кредит с плохой кредитной историей

                     Во-первых, возможно, стоит обратиться к посреднику. Человек, занимающийся этим – кредитный брокер – поможет найти такой продукт, который можно взять и с недостаточно хорошей платежной историей. Единственное, что требуется от заемщика – заполнить заявку, и брокер рассмотрит предложения разных финансовых организаций и предоставит клиенту перечень доступных продуктов. Чаще всего список будет обширней, чем тот, который выбирал бы сам обратившийся, так как помимо отношений с разными организациями, посредник имеет договоренности и с частными лицами.

                     Во-вторых, оформить кредитную карту. Обычно карту с нужной суммой легче, чем традиционно обратиться к банку и брать кредит с плохой кредитной историей. К слову, при выдаче карт история не проверяется, а нужный продукт выдается в сжатые сроки. Решение принимается на основе анкеты, поданной заемщиком, риск же компенсируется высокими процентами.

                     В-третьих, обратиться за срочным займом, который оформляется не только в банке, но и в самих торговых учреждениях. Решение выносится за небольшое время, так что считается невозможным за такой короткий срок проанализировать кредитную историю клиента. Доказательством возможности выдачи микрозайма с плохой историей является достаточная платежеспособность заемщика. Заявка просматривается на достоверность контактных данных, и в течение какого-то времени человек может ждать звонка на мобильный или домашний телефон с наводящими вопросами.

                     В случае, если не хочется переплачивать, удовлетворяя банк на случай риска, и сумма нужна достаточно большая выходом становится взять кредит с обеспечением, и это – четвертый способ. 

                     Этот пункт самый защищенный на взгляд кредитора, так что он стоит сбора необходимых документов. Собственно говоря, даже банки с большей охотой дают займы с поручительством, залогом имущества или страхованием жизни и залога. Даже с проблемами в истории кредитов, при соблюдении всех правил, есть возможность взять такую ссуду с незначительными процентами.

                     Есть и другие способы:

                     1. Обратиться в МФО компанию.
                     2. Стать пользователем кредитного кооператива.
                     3. Обратиться за кредитом в тот банк, где есть депозит, кредитная карта или расчётный счет. 
                     4. Взять деньги, воспользовавшись услугами онлайн-кредитов.
                     5. Найти частного кредитора, оформив сделку у нотариуса.

                     Как исправить плохой кредит

                     Ошибки в отчете о споре по кредитам

                     © Tetra Images / Getty

                     Вы имеете право оспорить любую информацию в своем кредитном отчете, которая является неточной, неполной или, по вашему мнению, не может быть проверена. Когда вы закажете свой кредитный отчет, вы получите инструкции о том, как оспорить информацию кредитного отчета. Кредитные отчеты, заказываемые через Интернет, обычно сопровождаются инструкциями по разрешению споров в Интернете, но вы также можете разрешить споры по телефону и по почте.

                     Лучший способ урегулирования споров о кредитном ремонте

                     Споры в Интернете часто проходят быстрее и проще, но не оставляют бумажных следов (вы можете сделать скриншоты своего спора). То же самое и с диспутом по телефону.

                     Отправка споров по обычной почте имеет несколько преимуществ. Во-первых, вы также можете отправить доказательство, подтверждающее ваш спор, например, аннулированный чек, показывающий, что вы производите платеж вовремя. Вы также можете сохранить копию письма о споре для своих записей.Взаимодействие с другими людьми

                     Наконец, если вы отправите свой спор заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, что вы должны сделать, у вас будет подтверждение времени отправки. Это важно, потому что у кредитных бюро есть 30–45 дней на то, чтобы изучить ваш спор и отреагировать на него.

                     Поскольку вы будете отправлять несколько диспутов, вы можете сохранить на своем компьютере шаблон диспута с кредитным отчетом, который вы можете изменять для разных споров и разных кредитных бюро.

                     Отправка вашего спора

                     Когда вы отправляете свой спор, также включите копию своего кредитного отчета с выделенным элементом, который вы оспариваете, и копию (не оригинал) любого доказательства, которое у вас есть, в поддержку вашего спора.Взаимодействие с другими людьми

                     Если вы не отправите достаточно информации о своем споре, кредитное бюро может решить, что ваш спор является несерьезным, и отказать в расследовании спора или обновлении вашего кредитного отчета.

                     Но, если ваш спор является законным, кредитное бюро проведет расследование, которое часто сводится к тому, чтобы спросить кредитора, точна ли информация, и вернуться к вам с ответом.

                     Альтернатива разрешения споров в кредитном бюро

                     Вы также можете направить свои споры непосредственно в банк или компанию, указавшую информацию в вашем кредитном отчете.Они имеют такое же юридическое обязательство расследовать ваш спор и удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию из вашего кредитного отчета.

                     Что происходит после спора

                     Если спор будет успешным и ваш кредитный отчет будет обновлен, бюро внесет изменения, уведомит другие кредитные бюро и отправит вам обновленную копию вашего кредитного отчета.

                     С другой стороны, если элемент не удален из вашего кредитного отчета, ваш отчет будет обновлен, чтобы показать, что вы оспаривали информацию, и вам будет предоставлена ​​возможность добавить личное заявление в свой кредитный отчет.Взаимодействие с другими людьми

                     Личные заявления не влияют на ваш кредитный рейтинг, но дают дополнительную информацию о вашем споре, когда компания вручную просматривает ваш кредитный отчет.

                     Исправляем Ваш кредит | Информация для потребителей FTC

                     Вы не знаете, как исправить свой кредит? Никто не может юридически удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, если она точна и актуальна. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ошибки и улучшить свой кредит.

                     Может быть, вы слышали о компаниях по ремонту кредитов и хотите знать, могут ли они помочь? Будьте осторожны: многие из них — мошенничество.Вот что вам нужно знать о том, как исправить свой кредит.

                     Что делает мою кредитную карту хорошей или плохой?

                     В вашем кредитном отчете содержится информация о:

                     • Оплачиваете ли вы свои счета вовремя
                     • какие у вас ссуды и кредитные карты и сколько вы по ним задолжали
                     • вне зависимости от того, предъявили ли вам иск, арестовали или объявили о банкротстве

                     Чем больше положительной информации у вас есть в вашем кредитном отчете, тем лучше будет ваша кредитоспособность.

                     Что произойдет, если в моем кредитном отчете будет отрицательная информация?

                     Кредитные бюро продают информацию в вашем кредитном отчете кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений в отношении вас.Если в вашем отчете много отрицательной информации, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита или, возможно, придется платить больше в виде процентов. Вам также могут отказать в приеме на работу, страховке или некоторых услугах.

                     Могу ли я удалить отрицательную информацию из моего кредитного отчета, если она верна?

                     Только время может заставить его уйти. Наиболее негативная информация останется в вашем отчете в течение семи лет, а информация о банкротстве останется в течение 10 лет. Неоплаченные судебные решения против вас останутся в вашем отчете в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше.

                     Есть исключения. В определенных ситуациях — например, когда вы ищете работу с оплатой более 75 000 долларов в год или ссуду или страховку на сумму более 150 000 долларов, — кредитное бюро будет включать в ваш отчет старую отрицательную информацию, которая в противном случае не появилась бы.

                     Каждое национальное кредитное бюро — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы попросите об этом. Перейдите на сайт Annualcreditreport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228.В противном случае кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода.

                     Как мне узнать, что указано в моем кредитном отчете?

                     Вы можете заказать бесплатные отчеты в каждом из трех кредитных бюро на сайте Annualcreditreport.com одновременно, или вы можете распределять запросы в течение года. Некоторые финансовые консультанты говорят, что разбивка ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за точностью и полнотой информации в ваших отчетах.Поскольку каждое кредитное бюро получает информацию из разных источников, информация в вашем отчете из одного кредитного бюро может не отражать всю или одинаковую информацию в ваших отчетах из двух других кредитных бюро.

                     Что произойдет, если компания предпримет отрицательные действия против меня из-за чего-то в моем кредитном отчете?

                     Когда компания предпринимает против вас «неблагоприятные действия», вы имеете право на получение еще одного бесплатного отчета о кредитоспособности, если попросите его в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии.Компания должна отправить вам уведомление с указанием названия, адреса и номера телефона кредитного бюро, предоставившего ваш отчет.

                     Вы также имеете право на получение следующего бесплатного отчета каждый год, если:

                     • Вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней
                     • Вы получаете пособие
                     • Ваш отчет неточен из-за мошенничества, в том числе кражи личных данных

                     Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию для открытия счетов, подачи налоговой декларации или совершения покупок, перейдите на страницу IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

                     Что делать, если я вижу ошибку в своем кредитном отчете?

                     Вы можете бесплатно оспаривать ошибки или устаревшие элементы в своем кредитном отчете. И кредитное бюро, и компания, предоставившая информацию о вас кредитному бюро, несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.

                     Убедитесь, что информация в вашем отчете является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявление о ссуде на крупную покупку, например, дом или автомобиль, покупать страховку или подавать заявление о приеме на работу.

                     Как я могу оспорить ошибки в моем кредитном отчете?

                     Чтобы воспользоваться всеми вашими правами, обратитесь в кредитное бюро и в компанию, сообщившую информацию.

                     Отправьте письмо в кредитное бюро.

                     Используйте наш образец письма для оспаривания ошибок в кредитных бюро, чтобы помочь написать собственное (см. Ниже). Ваше письмо должно включать:

                     • Ваше полное имя и адрес
                     • за каждый предмет, который вы оспариваете, и почему
                     • копий (не оригиналов) документов, подтверждающих вашу позицию
                     • запрос на удаление или исправление ошибки (ошибок)

                     Приложите копию своего отчета и обведите нужные элементы.Отправьте письмо заказным письмом и оплатите «квитанцию ​​о вручении», чтобы у вас была запись, полученная кредитным бюро. Сохраняйте копии всего, что вы отправили.

                     Отправьте письмо компании, предоставившей информацию.

                     Используйте наш образец письма для обсуждения ошибок с предприятиями (см. Ниже). Скажите, что вы оспариваете вопрос, и укажите ту же информацию. Опять же, приложите копии (не оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Многие предприятия указывают адрес для разрешения споров.Если компания сообщает о предмете в кредитное бюро, оно должно включать уведомление о вашем споре.

                     Как скоро я получу ответ от кредитного бюро?

                     Кредитные бюро должны исследовать предметы, о которых вы спрашиваете, в течение 30 дней, если только они не сочтут ваш спор необоснованным. Кредитное бюро перешлет всю необходимую информацию об ошибке, которую вы ему предоставили, компании, сообщившей информацию. После того, как компания будет уведомлена, она должна провести расследование, изучить соответствующую информацию и сообщить о результатах в кредитное бюро.

                     Что произойдет, если расследование обнаружит ошибку?

                     Если расследование обнаружит ошибку, компания должна уведомить все три кредитных бюро, чтобы они могли исправить ее в вашем файле. Кредитные бюро должны предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.

                     Если информация в вашем отчете была изменена или удалена, кредитное бюро не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл (если компания, предоставившая информацию, не подтвердит ее точность и полноту).В кредитном бюро также необходимо:

                     • отправить вам уведомление с указанием названия, адреса и номера телефона компании, предоставившей информацию
                     • отправить уведомления об исправлениях всем, кто получил ваше сообщение за последние шесть месяцев, если вы спросите
                     • пошлите исправленную копию вашего отчета любому, кто получал копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства, если вы спросите

                     Что делать, если расследование не обнаружило ошибки?

                     Если расследование не разрешит ваш спор с кредитным бюро, вы можете попросить включить изложение спора в ваше дело и в будущие отчеты.Вы также можете попросить кредитное бюро предоставить вашу выписку любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вам, вероятно, придется заплатить кредитному бюро, чтобы это сделать.

                     Что такое компания по ремонту кредитов?

                     Люди нанимают компании по ремонту кредитов, чтобы помочь им расследовать ошибки в своих кредитных отчетах. Компании по ремонту кредитов не могут удалить из вашего кредитного отчета точную и своевременную отрицательную информацию.

                     Является ли использование кредитной ремонтной компании хорошей идеей?

                     Все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно.

                     Только время и личный план погашения долга улучшат ваш кредит.

                     Что мне должна сказать компания по ремонту кредитов?

                     Компании, занимающиеся ремонтом кредитов, не могут лгать о том, что они могут сделать для вас, или взимать с вас плату, прежде чем они помогут вам. Компании по ремонту кредитов также должны объяснить:

                     • Ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут оказывать.
                     • ваше трехдневное право на отмену без какой-либо оплаты и предоставление письменной формы отмены
                     • сколько времени потребуется для получения результатов
                     • — общая сумма, которую вы заплатите
                     • любые гарантии

                     Что делать, если я плачу компании по ремонту кредита, а она не выполняет своих обещаний?

                     Вы можете:

                     • подать иск против компании в федеральный суд в отношении ваших фактических убытков или суммы, которую вы заплатили компании, в зависимости от того, что больше
                     • требуют штрафных санкций — деньги, чтобы наказать компанию за нарушение закона
                     • присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании

                     Как узнать, имею ли я дело с мошенничеством с ремонтом кредита?

                     Вы знаете, что имеете дело с мошенничеством с ремонтом кредита, если компания:

                     • настаивает, чтобы вы заплатили, прежде чем он поможет вам
                     • говорит вам не связываться напрямую с кредитными бюро
                     • предлагает вам оспорить информацию в вашем кредитном отчете, которая, как вы знаете, является точной
                     • говорит вам, что вы ложите в свои заявки на кредит или ссуду
                     • не объясняет ваши законные права, когда говорит вам, что он может для вас сделать

                     Это все плохие идеи, и они навредят вашей репутации.

                     Если компания обещает создать новую кредитную личность или скрыть вашу плохую кредитную историю или банкротство, это тоже мошенничество. Эти компании часто используют украденные номера социального страхования или побуждают людей подавать заявления на получение идентификационных номеров работодателей в IRS под ложным предлогом для создания новых кредитных отчетов. Если вы используете для подачи заявки на кредит не свой собственный номер, вы его не получите, и вам могут грозить штрафы или тюремное заключение.

                     Где я могу сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита?

                     Если у вас возникла проблема с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом по номеру:

                     • ваш генеральный прокурор штата или местный офис по делам потребителей.Во многих штатах действуют собственные законы, регулирующие деятельность компаний по ремонту кредитов.
                     • в FTC по адресу ftc.gov/complaint или 1-877-FTC-HELP. FTC не может разрешать отдельные кредитные споры, но может принимать меры против компании за нарушение закона.

                     Могу ли я еще что-нибудь сделать, чтобы улучшить свой кредит?

                     Требуется время, чтобы улучшить свой кредит, но вы можете восстановить свой кредит, оплатив счета в установленный срок, погасив задолженность — особенно по своим кредитным картам — и не принимая новые долги.

                     Если у вас есть долги и вам нужна помощь, вам может помочь авторитетная кредитная консалтинговая организация. Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Они не пообещают решить все ваши проблемы или попросят заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

                     Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

                     [Ваше имя] [Ваш адрес]
                     [Ваш город, штат, почтовый индекс] [Дата]

                     Жалобный отдел

                     [Название компании] [Почтовый адрес]
                     [Город, штат, почтовый индекс]

                     Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию в моем файле.Я обвел пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии полученного мной отчета.

                     Этот [Эти] элементы [определяют элементы, оспариваемые по названию источника, например, кредиторы или налоговый суд, и определяют тип элемента, например, кредитный счет, судебное решение и т. Д.] [Неточный или неполный] потому что [опишите, что является неточным или неполным и почему]. Я прошу удалить эти элементы [или запросить другое конкретное изменение], чтобы исправить информацию.

                     Прилагаются копии [используйте это предложение, если применимо, и опишите любую прилагаемую документацию, такую ​​как платежные ведомости и судебные документы], подтверждающие мою позицию.Пожалуйста, повторно изучите этот [эти] вопрос [ы] и [удалите или исправьте] оспариваемые элементы как можно скорее.

                     С уважением, Ваше имя

                     Корпуса: [Перечислите, что вы вкладываете.]

                     [Ваше имя] [Ваш адрес]
                     [Ваш город, штат, почтовый индекс] [Дата]

                     Жалобный отдел

                     [Название компании] [Почтовый адрес]
                     [Город, штат, почтовый индекс]

                     Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию, которую ваша компания предоставила [укажите название кредитного бюро, в отчете которого содержится неверная информация].Я обвел пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии полученного мной кредитного отчета.

                     Этот [Эти] элементы [идентифицируют элементы, оспариваемые по типу элементов, например, кредитный счет, судебное решение и т. Д., А также номер вашего счета или другой метод, с помощью которого компания может найти ваш счет] [неточные или неполный], потому что [опишите, что является неточным или неполным и почему]. Я прошу [название компании] удалить эти элементы [или запросить другое конкретное изменение], чтобы исправить информацию.

                     Прилагаю копии [используйте это предложение, если применимо, и опишите любые прилагаемые документы, такие как платежные ведомости и судебные документы], подтверждающие мою позицию. Пожалуйста, повторно изучите этот [эти] вопрос (ы) и свяжитесь с национальными кредитными бюро, которым вы предоставили эту информацию, чтобы они как можно скорее [удалили или исправили] оспариваемые элементы.

                     С уважением, Ваше имя

                     Корпуса: [Перечислите, что вы вкладываете.]

                     Избегайте ошибок при ремонте кредита

                     Ремонт кредита включает в себя удаление или исправление неточной информации из вашего кредитного отчета, чтобы предоставить справедливое и полное представление о ваших финансах, принятие мер для повышения вашего кредитного рейтинга и решение, чтобы избежать проблем с кредитами в будущем.Вы можете сделать это самостоятельно или нанять компанию, которая специализируется на ремонте кредитов, которая сделает это за вас. Любой из этих путей может привести к ошибке. Убедитесь, что вы знаете свои права, и избегайте 16 ошибок, перечисленных ниже.

                     Ключевые выводы

                     • Знайте свои права в соответствии с действующим кредитным законодательством.
                     • Раз в год получайте и читайте свои кредитные отчеты и ищите ошибки.
                     • Оспаривайте только ту информацию, которая, по вашему мнению, неверна.
                     • Все вести учет и получать все в письменном виде.
                     • Избегайте компаний по ремонту кредитов с дурной репутацией.

                     Знай свои права

                     Когда дело доходит до кредита, потребителей защищают несколько законов. К ним относятся Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA); Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA); Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA) 2003 года; и Закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) 2010 года. Среди прочего, эти законы предусматривают, что:

                     • У вас должен быть бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам один раз в год.
                     • Вы можете оспаривать ошибки в своих кредитных отчетах, и кредитные агентства должны исправить их, если они будут доказаны.
                     • Вы должны быть проинформированы, когда ваш кредитный отчет был использован, например, для отказа в ссуде.
                     • Вы должны дать разрешение на передачу вашей кредитной информации другому лицу.
                     • Срок хранения отрицательной информации в ваших отчетах регулируется.
                     • Кредиторы должны соблюдать правила, когда дело доходит до обращения к вам по поводу долга, в том числе оставаться в течение определенных часов и не угрожать или не информировать членов семьи о вашем долге.
                     • Агентства по ремонту кредитов не могут лгать вашим кредиторам или побуждать вас лгать, изменять вашу личность или искажать информацию об их услугах. Они также должны предоставить вам контракт и трехдневный период обдумывания. Если фирма не соблюдает ни один из этих стандартов, есть вероятность, что вы имеете дело с мошенником, а не с одной из лучших компаний по ремонту кредитов.

                     Знание своих прав — это только часть картины. Вы также должны избегать ошибок на этом пути.Вот на что нужно обращать внимание.

                     Ошибка № 1: Отсутствие проверки кредитных отчетов

                     Шаг первый в восстановлении вашей кредитной истории включает в себя знание того, что говорится в ваших кредитных отчетах. Если вы никогда не запрашивали отчеты или с момента последнего их просмотра прошло не менее 12 месяцев, вы можете проверить свои отчеты, перейдя на страницу бесплатных кредитных отчетов Федеральной торговой комиссии (FTC) и следуя инструкциям. Другие веб-сайты продают доступ к кредитным отчетам, а некоторые даже предлагают отдельные отчеты бесплатно, но шлюз FTC гарантирует, что вы получите отчеты, гарантированные FCRA.Внимательно прочтите все три отчета в поисках информации, которую вы считаете ложной или неточной.

                     Ошибка № 2: Откладывание дела на потом

                     Не откладывайте кредитный ремонт. Если вы обнаружите отрицательную информацию в каком-либо из своих кредитных отчетов и считаете, что она неверна, вам следует попытаться исправить запись как можно скорее. Хотя наиболее негативная информация появляется через семь лет, это долгий срок, чтобы жить с неточным кредитным отчетом.

                     Ошибка № 3: Как избежать кредитного образования

                     Пытаетесь ли вы удалить или исправить неверную информацию в своих кредитных отчетах или просто пытаетесь сократить долг и проложить новый финансовый путь вперед, чем больше вы знаете, тем лучше.Это включает в себя знание того, как оспаривать неверную информацию в вашем кредитном отчете, а также знание того, что вам, вероятно, нужно погасить долг по кредитной карте с высоким процентом перед ссудой в рассрочку.

                     Ошибка № 4: Отсутствие документации

                     Полная и точная документация по всем долгам имеет важное значение для оспаривания неверной информации, защиты ваших прав и сохранения расходов в пределах разумных для вас параметров. Вы должны знать штрафы за пропуск платежа, а также оптимальные условия для запроса увеличения кредита.Будьте в состоянии показать, что платежи были произведены вовремя, и всегда будьте готовы подтвердить свои претензии документами.

                     85 000

                     Приблизительное количество жалоб на «кредитные отчеты», поданных в Бюро по защите прав потребителей в 2018 году.

                     Ошибка № 5: Слишком много споров

                     Очевидно, вы должны оспаривать только те вещи, которые, по вашему мнению, являются неточными. Некоторые компании по ремонту кредитов любят все оспаривать в надежде, что одна или две вещи «останутся». Проблема в том, что кредитные бюро вряд ли отнесутся к такому подходу всерьез.Даже если они это сделают, вы можете в конечном итоге удалить положительную информацию, которая помогает вашему кредитному рейтингу. Также важно передать спор в нужное лицо. В большинстве случаев это будет кредитное агентство, а не кредитор.

                     Ошибка № 6: Спор в Интернете

                     Все три кредитных агентства предоставляют онлайн-системы разрешения споров, но критики говорят, что использование этих систем может лишить вас некоторых ваших прав в соответствии с FCRA. Онлайн-системы позволяют кредитным агентствам избегать каких-либо действий — например, передачи вашей информации кредиторам, предоставления вам письменных ответов на ваши споры и предоставления вам «метода проверки» предмета, который вы оспаривали. Вместо этого вам следует подавать свой спор, используя бумажные «бумажные копии» и заказную обычную почту, говорят критики.

                     Ошибка № 7: Спор с языком шаблонов

                     Наряду с тем, чтобы не оспаривать «все», также разумно индивидуализировать формулировки в вашей заявке на спор, чтобы кредитное агентство не «помешало» вашим документам повторяться. Вместо этого используйте шаблон в качестве руководства и убедитесь, что слова являются вашими.

                     Ошибка № 8: отправка несертифицированной почты

                     Любые документы, которые вы отправляете в кредитное агентство, коллекторское агентство или кредитору, следует отправлять заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении.Это предоставит вам документацию, упомянутую выше, а также подтверждение того, что агентство получило ваше письмо. То же правило «доказательства» применяется к любому сообщению вам от любой из вышеуказанных организаций. Не соглашайтесь ни на что в устной форме, если это еще не сделано в письменной форме. Таким образом, вы будете знать, с чем согласилось агентство, и, что более важно, получите письменное подтверждение.

                     Все сообщения должны быть в письменной форме; вы не должны соглашаться ни с чем устно, если это не сделано в письменной форме.

                     Ошибка № 9: Подделка документов

                     Предложение ложных и вводящих в заблуждение заявлений или письменных сообщений является незаконным не только для кредиторов и кредитных агентств.Если вы солгаете, велика вероятность, что вас привлекут к уголовной ответственности. Документация, которую вы предоставляете в рамках спора или вопроса о выдаче кредита, должна быть точной. Не нужно вдаваться в подробности, но то, что вы говорите, должно быть правдой.

                     Ошибка № 10: перевод остатка на кредитной карте

                     Перевод баланса с одной кредитной карты на другую — не лучшая тактика восстановления кредита. Вы по-прежнему будете должны в той же сумме, и в большинстве случаев комиссия за перевод баланса будет перевешивать любое преимущество по процентам, которое вы можете получить.То же самое относится к консолидации долга на одной кредитной карте, особенно если вы закрываете другие карты, тем самым теряя любой доступный кредит, который они могли бы показать.

                     Ошибка № 11: Пропущенные платежи

                     Еще одна ошибка восстановления кредита, которую совершают некоторые люди, случается, когда они пропускают платежи на одних счетах, чтобы произвести платежи — или более крупные платежи — на других. Единственное исключение может быть в том случае, если соответствующая учетная запись либо уже списана, либо отправлена ​​в сборы. Если вы выбираете между оплатой счета для инкассации и текущим, всегда платите с текущего счета, чтобы он оставался таким.

                     Ошибка № 12: Аннулирование счетов кредитной карты

                     Поскольку 35% вашего кредитного рейтинга основано на вашей кредитной истории, закрывать кредитный счет бывает редко. Гораздо лучше сохранить небольшой баланс и погашать его ежемесячно, чем закрывать счет или разрезать карту. Чтобы не влезть в долги, потребуется дисциплина, но ваш кредитный рейтинг будет выше за эти усилия.

                     Ошибка № 13: Подача заявки на новый кредит

                     Если вы пытаетесь восстановить свой кредит, шансы на получение дополнительного кредита, особенно необеспеченного, невелики.Возможно, вы зря потратите время на тщательное расследование, которое в конечном итоге приведет к снижению вашего кредитного рейтинга прямо в то время, когда вы пытаетесь его поднять. Лучше отложить подачу заявки на новый кредит на потом — после того, как ваш кредит будет исправлен.

                     Ошибка № 14: Платежи сборщикам долгов

                     Это может показаться нелогичным, но оплата сборщика долгов может нанести непредвиденный ущерб. Если, например, у вас есть старый долг, срок давности истекший, платеж по нему может обновить долг.Если вы не уверены в действительности или статусе долга, важно не платить до тех пор, пока коллектор не докажет, что долг является законным и текущим. Важно помнить, что сборщики долгов искусны в попытках запугать вас и заставить их заплатить. Не платите ни на словах. Письменное общение — единственная приемлемая форма общения.

                     Ошибка № 15: Найм компании по ремонту теневых кредитов

                     Некоторые люди не чувствуют, что у них есть время или опыт, чтобы самостоятельно восстановить кредит.Для таких людей найм компании по ремонту кредитов может быть выгодным и удобным, хотя за удобство приходится платить. Согласно Credit Karma, стоимость профессиональных услуг по ремонту кредитов может включать фиксированную плату или плату за удаление в размере 35 долларов и более. Общая стоимость может доходить до 750 долларов и более. Некоторые компании взимают ежемесячную плату в размере от 50 до 130 долларов и более. Только вы можете решить, стоит ли того, чтобы заплатить кому-либо за ремонт вашего кредита. Стоит отметить, что компании по ремонту кредитов в целом не имеют хорошей репутации, поэтому просмотрите свои права выше и в том виде, в котором они изложены в CROA.

                     Ошибка № 16: Заявление о банкротстве

                     Некоторые люди думают, что им нужно начать все сначала, и решают «восстановить» свой кредит, подав заявление о банкротстве. К сожалению, банкротство не улучшит ваш кредитный рейтинг, он останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, и даже когда он исчезнет, ​​многие кредиторы спросят, подавали ли вы когда-либо заявление о банкротстве в рамках процесса подачи заявки на получение кредита и используют это как причина отказа в выдаче ссуды.

                     Руководство по ремонту кредитов DIY

                     Поврежденная кредитная история и плохие кредитные рейтинги могут серьезно помешать вашей финансовой жизни.

                     Вам будет труднее получить ссуды и кредитные карты, чем людям с хорошей кредитной историей. Если вы все же получаете ссуду или кредитную карту, вы обычно будете платить более высокую процентную ставку, чем люди с более высоким кредитным рейтингом. Вы также не сможете получить кредитные карты с лучшими вознаграждениями и преимуществами.

                     Однако, если у вас плохая кредитная история, не отчаивайтесь — есть несколько практических способов начать переломить вашу ситуацию и встать на путь к хорошей кредитной истории.

                     Восстановление кредита включает шесть основных этапов:

                     1. Оцените свою кредитную ситуацию.
                     2. Оспорить неточную информацию о кредитном отчете.
                     3. Погасить долги.
                     4. Узнайте об ответственных кредитных привычках.
                     5. Сделайте новый кредит.
                     6. Подожди.

                     В зависимости от ситуации вы можете пропустить шаг или два. Тем не менее, разумно понимать весь процесс на случай, если в будущем снова возникнут неожиданные финансовые проблемы.

                     Шаг 1. Оцените свою кредитную ситуацию

                     Прежде чем принимать меры по улучшению своей не столь выдающейся кредитной истории, проверит ваши три кредитных отчета и наберет баллов.Вы должны определить, почему ваши кредитные рейтинги упали в первую очередь.

                     Вы, вероятно, уже имеете хорошее представление о том, что произошло, пропустили ли вы платежи по кредитной карте или не выполнили обязательства по личному кредиту. Тем не менее, всесторонний и честный взгляд на свое финансовое положение — это первый шаг на пути к большой кредитоспособности. Это также дает ценную возможность определить и оспорить неверную информацию, которая может повлиять на вашу оценку .

                     Вот пример того, как вы должны выполнить этот шаг.

                     1. Проверьте свой кредитный рейтинг: Вы должны иметь возможность бесплатно проверять кредитный рейтинг для каждого из ваших отчетов. Вы можете просмотреть счет с помощью кредитной карты. В противном случае многие онлайн-сервисы позволяют получить бесплатный кредитный рейтинг, просто зарегистрировавшись.
                     2. Изучите свои кредитные отчеты: В соответствии с федеральным законом вам разрешается один бесплатный кредитный отчет от каждого крупного бюро потребительского кредитования — Equifax, Experian и TransUnion — каждые 12 месяцев. Вы можете получить свои бесплатные отчеты на AnnualCreditReport.com. В то время как ваши кредитные рейтинги дают полезное представление о вашей ситуации, отчеты о кредитных операциях предоставляют подробную картину, которая должна облегчить обнаружение точных проблем в игре. Составьте список любой потенциально негативной информации, которую вы обнаружите, включая просроченные платежи, счета для инкассо, запросы и кредитные карты с большим балансом по сравнению с их лимитами.
                     3. Создайте план действий: После просмотра отчетов, чтобы определить, над чем вам нужно работать, просмотрите шаги, описанные ниже, и устраните каждую проблему с помощью соответствующего решения.

                     Если вы думаете, что зашли слишком далеко, чтобы во всем разобраться самостоятельно, подумайте о консультации по кредитным вопросам. Кредитные консультанты предоставляют рекомендации по кредитным вопросам, которые могут оказаться неоценимыми, помогая вам ориентироваться в мутных водах долга. Проверьте официальный список одобренных министерством юстиции США кредитных консультационных агентств, чтобы найти ближайшие к вам консультационные службы.

                     Шаг 2: оспаривание неточной информации

                     Если вы обнаружите какие-либо неточности при просмотре отчетов о кредитных операциях, у вас есть законное право их оспорить.Когда вы оспариваете учетную запись, кредитное бюро должно исследовать и удалить элемент из вашего кредитного отчета, если он не подтвержден как точный.

                     Удаление может повысить ваш кредитный рейтинг в определенных случаях, если удаленный элемент был отрицательным. Но даже если удаление не улучшит ваши оценки, все равно важно убедиться, что вся информация в ваших отчетах верна.

                     Например, положительный ипотечный счет, который вам не принадлежит, может не повредить вашему кредитному рейтингу.Но это может затруднить получение займа в будущем, потому что на бумаге кажется, что вы должны больше денег, чем вы.

                     Оспорить вопрос в кредитном отчете довольно просто. Начните с определения неточной информации. Затем определите, какое кредитное бюро сообщает об ошибках. Наконец, выполните следующие действия.

                     1. Отправьте 609 письмо о споре заказным письмом (с уведомлением о вручении) в соответствующее бюро кредитных историй. Запросите подтверждение неверной информации.Ваш спор не гарантирует удаление информации, но требует от бюро проверки точности.
                     2. Ждите ответа. Процесс может занять месяц или больше. После расследования бюро должно удалить ошибочную информацию из вашего кредитного отчета, если она не может быть проверена.
                     3. Если ваш спор не достиг того решения, на которое вы надеялись, у вас есть другие варианты. Вы можете связаться с бюро, связаться с кредитором, предоставившим данные, подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей или даже поговорить с поверенным по защите прав потребителей, если того требует ситуация.

                     Если вы действительно нашли целые учетные записи, которые не были указаны в своих кредитных отчетах, рассмотрите возможность сообщения об инциденте в Федеральную торговую комиссию и примите осторожные меры, чтобы предотвратить такие проблемы, как кража личных данных в будущем.

                     Мы рекомендуем кредитный мониторинг, даже если вы не обнаружили ничего необычного в своих кредитных отчетах. Службы кредитного мониторинга предупреждают вас об изменениях в ваших кредитных отчетах, помогая выявлять мошеннические счета и несанкционированный доступ к кредитам.Многие компании, выпускающие кредитные карты, предоставляют держателям карт бесплатные услуги по мониторингу кредитоспособности, или вы можете подписаться на бесплатные услуги, такие как CreditWorks Basic от Experian.

                     Если вы беспокоитесь о мошенничестве, вы также можете заблокировать свои кредитные отчеты, чтобы не подавать заявки на кредит на ваше имя, пока ваши отчеты не разморозятся. Все три основных кредитных бюро должны предоставлять замораживание бесплатно.

                     Кредитные блокировки — еще один вариант. Они похожи на зависания, но могут иметь более удобные функции, например возможность мгновенной блокировки / разблокировки.Однако эти функции могут быть платными.

                     Инсайдерский совет

                     Обсуждение информации в ваших кредитных отчетах требует времени. Вы можете выполнить этот процесс самостоятельно или обратиться за помощью в компанию по ремонту кредитов. Просто не забудьте подробно изучить возможные варианты, чтобы убедиться, что вы работаете с законным агентством. Также помните, что вы платите кому-то за услугу, которой можете попытаться управлять самостоятельно (например, подать налоговую декларацию или заменить масло в автомобиле).

                     Шаг 3. Выплата долгов

                     Погашение существующей задолженности является одновременно одним из самых сложных и наиболее важных элементов процесса восстановления кредита.Это почти всегда требует много времени, усилий и (конечно) денег. Но как только вы примиритесь со своими долгами, вы сможете заложить основу для будущей стабильности.

                     Сумма вашей задолженности (особенно использование вашей кредитной карты) составляет 30% ваших баллов FICO. Погашение долга по кредитной карте часто является очень эффективным способом улучшить свои кредитные рейтинги.

                     Готовы начать? Вот несколько вариантов устранения долга.

                     Расчетная ставка

                     Если ваши долги все еще текущие или немного просрочены (это означает, что вы еще не перешли в режим дефолта), вы можете разработать план по сокращению своих остатков.Это может остановить кровотечение до того, как ваша кредитная ситуация выйдет из-под контроля. Часто вам может потребоваться просто скорректировать бюджет и по-другому расставить приоритеты для долгов.

                     Рассмотрим, например, остаток на кредитной карте.

                     Выполняя только минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте, вам могут потребоваться годы, чтобы свести баланс до нуля, в зависимости от размера долга. Вот почему вам следует попробовать оплачивать остаток на карте ежемесячно или как можно быстрее в противном случае.

                     Краткое руководство

                     Два популярных метода погашения долга

                     Подумайте о том, чтобы справиться с долгами с помощью проверенных методов погашения, таких как лавина долгов или снежный ком.

                     Долговая лавина связана с выплатой долгов, начиная с счетов с самыми высокими процентами. Такой подход может со временем снизить сумму процентов, которые вы платите.

                     С помощью снежного кома долга вы сначала расплачиваетесь с долгами, начиная с самого маленького остатка.Такой подход создает серию небольших успехов, которые могут дать ценную мотивацию для решения ваших более пугающих долгов. Выплата небольших индивидуальных долгов также может улучшить ваши кредитные рейтинги быстрее.

                     Показать большеПоказать меньше

                     Консолидировать долг

                     Управлять кучей долгов сразу может быть непросто, особенно если у одного или нескольких из них высокие процентные ставки.

                     Консолидация долга включает в себя получение ссуды для погашения нескольких долгов за один раз, оставляя вам один счет для оплаты вместо них (вы также можете использовать такие услуги, как Tally).В идеале процентная ставка по новому кредиту должна быть намного ниже, чем по большинству кредитных карт.

                     Такая консолидация долгов по кредитным картам также может повысить ваши кредитные рейтинги, поскольку остаток ссуды в рассрочку не повлияет на ваш кредит так же, как остаток возобновляемого счета. Однако влияние на ваши кредитные рейтинги также зависит от вашей способности производить платежи по ссуде (и платежи по любым другим оставшимся долгам) вовремя каждый месяц.

                     Консолидация долга — отличный способ решить проблемы с долгами с высокими процентами.Но если вы выберете этот маршрут, оставьте свои старые кредитные карты открытыми. Вы можете измельчить их или отложить в сторону, но возраст учетных записей и их отсутствие на балансе могут улучшить ваши кредитные рейтинги в долгосрочной перспективе. (Примечание: закрытие кредитной карты не приводит к немедленной потере кредита в соответствии с возрастом учетной записи. Однако закрытые счета удаляются из ваших кредитных отчетов через 7–10 лет.)

                     Инсайдерский совет

                     Вы также можете рассмотреть возможность использования кредитных карт для перевода остатка средств, хотя при плохой кредитной истории может быть сложно получить одобрение.Эти карты имеют начальную ставку 0% для переводов баланса. Начальная годовая процентная ставка 0% позволяет вам перенести остаток со счетов с высокими процентами и дает вам некоторое время для выплаты долга без процентов.

                     Вести переговоры с кредиторами

                     Кредиторы хотят получить свои деньги. Если вы не можете поспеть за платежами, которые изначально согласились произвести, кредитор может согласиться на переговоры. Более управляемый план платежей или договоренность, которая позволяет ему проявить себя как можно более благоприятно, были бы предпочтительнее полного невыполнения обязательств.

                     Обратитесь к кредиторам, если у вас проблемы с текущим минимальным платежом. Вы можете запросить корректировки с учетом вашего финансового положения. Сертифицированный кредитный консультант также может обсудить план управления долгом (DMP) от вашего имени, как правило, за определенную плату.

                     Помимо улучшений плана платежей, вы также можете обсудить возможность погашения долга на сумму, меньшую его общей суммы. Но для погашения долга обычно требуется крупная единовременная выплата, что может быть непросто.Кроме того, если вы не просрочили платеж в настоящее время, большинство кредиторов не поддержат идею единовременного урегулирования.

                     Счета инкассации

                     Следует отметить, что при оплате старых счетов инкассо следует проявлять осторожность. Когда вы не платите долг, ваши кредиторы и коллекторские агентства, покупающие долг, могут иметь право подать на вас в суд. Однако по мере того, как долг становится старше, он может истечь по истечении срока давности. После истечения срока давности сборщик долгов больше не может подавать на вас в суд.

                     Часы долга с ограниченным сроком давности различаются в каждом штате.Вы можете узнать больше о долгах с истекшим сроком давности в этом руководстве от Федеральной торговой комиссии.

                     Если вы сделаете хотя бы небольшой платеж по долгу с просроченной давностью, вы можете перезапустить часы сбора. Другими словами, один платеж может открыть дверь для потенциального судебного процесса в отношении вашего оставшегося невыплаченного баланса. Поэтому, если вы планируете погасить старый счет для погашения, обычно лучше сначала подождать, пока вы не накопите полную единовременную сумму погашения. Вы также можете поговорить с адвокатом по потребительскому долгу за советом.

                     Наконец, даже если вы платите или оплачиваете счет для инкассо, не ожидайте немедленного скачка ваших кредитных рейтингов. Если кредитор не использует более новую модель скоринга (например, FICO 9), выплаченные сборы могут продолжать ухудшать ваши кредитные рейтинги, пока учетная запись находится в ваших отчетах.

                     Однако хорошая новость заключается в том, что по мере того, как коллекции стареют, они все меньше и меньше влияют на ваш кредит. По истечении семи лет с даты дефолта по исходной учетной записи коллекции должны быть полностью удалены из ваших кредитных отчетов.

                     Шаг 4. Изучите ответственные кредитные привычки

                     После того, как вы справитесь с просроченными долгами, просроченными счетами и большим остатком на кредитных картах, найдите время, чтобы научиться многим способам, которые помогут вам никогда больше не столкнуться с этими проблемами.

                     Выполняйте все платежи вовремя

                     Это немного очевидно, но вы никогда не должны пропускать ссуду или платеж по кредитной карте, если только этого нельзя избежать. История платежей — один из самых важных факторов во многих моделях кредитного скоринга.

                     минимальных платежей достаточно, если вы только пытаетесь избежать штрафов за просрочку платежа, но мы настоятельно рекомендуем вам выплачивать полную сумму выписки по кредитной карте каждый месяц, чтобы избежать процентных сборов (если у вас нет ставки 0%). Однако это в первую очередь относится к покупкам, поскольку по авансам и переводам остатка проценты начисляются немедленно.

                     Мы также рекомендуем активировать автоматические платежи, чтобы вам никогда не пришлось изо всех сил отправлять платеж до установленного срока.Просто следите за своей учетной записью в Интернете, чтобы всегда получать платежи.

                     О просроченных платежах нельзя сообщать в кредитные бюро до тех пор, пока они не просрочены как минимум на 30 дней, но вы можете столкнуться с штрафами за просрочку платежа и / или другими последствиями с кредитором с момента опоздания.

                     По истечении 30-дневного периода ожидания о просрочке платежа, скорее всего, будет сообщено в бюро потребительского кредитования. Новый просроченный платеж по вашим кредитным отчетам почти наверняка повредит вашим кредитным рейтингам.

                     Инсайдерский совет

                     Как часто вам нужно использовать кредитные карты, чтобы показать положительную историю платежей? Что ж, модели кредитного скоринга обычно смотрят на просрочки (просроченные платежи), а не на то, сколько месяцев вы заплатили вовремя. Так что не имеет значения, используете ли вы свою карту время от времени или каждый день, если вы платите вовремя. Просто убедитесь, что вы используете свою карту достаточно, чтобы она оставалась активной.

                     Держите остаток на кредитной карте на низком уровне

                     Отношение вашей общей задолженности по кредитной карте к вашим кредитным лимитам называется использованием кредита.Использование кредита играет важную роль в ваших кредитных рейтингах.

                     Современный FICO Score 8, например, рассчитывает 30% ваших кредитных баллов из категории сумм задолженности ваших кредитных отчетов. Использование вашего кредита является наиболее важным фактором, рассматриваемым здесь.

                     VantageScore 3.0 использует другой подход. Он использует кредитное использование для 20% своей формулы скоринга и вашу общую задолженность для еще 11%.

                     Однако это не означает, что большие расходы по кредитной карте в течение месяца автоматически причинят вам вред.Пока ваши остатки выплачиваются до даты закрытия выписки, ваш коэффициент использования кредита должен оставаться низким без ущерба для ваших баллов.

                     Не занимай больше, чем можешь себе позволить

                     Никогда не занимайте столько денег, чтобы вовремя не выплатить их. Мы настоятельно рекомендуем ежемесячно полностью погашать остаток по кредитной карте. Если вы не можете взять на себя обязательство оплачивать свою кредитную карту в полном объеме каждый месяц, вам, вероятно, не следует полностью использовать их, пока вы пытаетесь восстановить кредит.

                     То же самое и с кредитами. Если вы не совсем уверены, что сможете позволить себе ежемесячный платеж, не беспокоясь, возможно, ссуда — неправильный шаг.

                     Шаг 5: Создайте новый кредит

                     Если вы выплатили и / или договорились о старых долгах, исправили неточную кредитную информацию в своих отчетах и ​​разработали твердые правила работы с кредитами в будущем, возможно, вы готовы начать создание новых кредитных счетов.

                     Есть несколько способов создать новый кредит.Мы расскажем вам о некоторых из лучших вариантов, которые обычно доступны людям с плохой кредитной историей.

                     Стать авторизованным пользователем

                     Найдите надежного друга или члена семьи с последовательной историей полных и своевременных платежей и попросите добавить его в качестве авторизованного пользователя на его или ее счет кредитной карты.

                     Вы можете получить карту авторизованного пользователя для фактического использования или вас могут добавить, но вам не дать карту. Платежная информация аккаунта (положительная или отрицательная), как правило, все равно будет отображаться в ваших кредитных отчетах.Некоторые эмитенты карт не сообщают об аккаунтах авторизованных пользователей в кредитные бюро.

                     Могут существовать определенные требования, которые не позволяют вам стать авторизованным пользователем. Однако обычно проверка кредитоспособности не требуется.

                     Открыть кредитную карту

                     Есть несколько кредитных карт, на которые вы, вероятно, сможете претендовать, даже если ваш кредитный рейтинг очень низкий. Большинство из них защищены.

                     Конечно, вам, возможно, придется внести возвращаемый депозит и рассчитаться за карту, на которой отсутствуют вознаграждения и льготы.Тем не менее, кредитные карты по-прежнему являются одними из самых полезных инструментов для восстановления кредита.

                     Discover it® Secured (Review) — отличная отправная точка, поскольку предлагает относительно надежную программу вознаграждения за возврат наличных, что редко бывает для защищенных карт.

                     Инсайдерский совет

                     Большинство необеспеченных кредитных карт требуют приличного кредита (или, по крайней мере, относительно незапятнанной кредитной истории). Есть исключения, предназначенные специально для людей с плохой кредитной историей, например, First PREMIER® Bank Credit Card (Review) и Surge Mastercard.Однако мы не рекомендуем эти варианты, потому что они обычно предполагают кучу дополнительных комиссий, высокие годовые ставки даже для кредитных карт и плохую поддержку клиентов.

                     Имейте в виду, что подача заявки на новую кредитную карту приведет к серьезному расследованию. Серьезное расследование может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги, но влияние часто невелико или вовсе отсутствует. Обратной стороной является то, что ответственное использование кредита с течением времени должно иметь положительное влияние на кредит. Это положительное влияние может компенсировать любое падение оценок, связанное с запросом.

                     Обязательно следуйте приведенным выше рекомендациям по созданию кредита, если вы собираетесь использовать карту для работы над своими кредитными рейтингами.

                     Воспользуйтесь ссудой для застройщика

                     Кредитные ссуды для застройщиков предназначены для того, чтобы помочь вам построить или восстановить кредит. Вы вносите равные ежемесячные платежи в течение всего срока действия кредита, но не получаете наличные вперед. Вместо этого вы получите средства после того, как будет выплачен полностью. Обычно вам придется платить проценты и определенные сборы, хотя ни один из них не может быть слишком высоким.

                     Кредит строителю ссуды могут быть очень полезны сами по себе. Они также хорошо работают вместе с другими методами, такими как обеспеченные кредитные карты. Совместное использование обоих типов кредита увеличивает разнообразие ваших учетных записей, а хорошее сочетание кредита может улучшить ваши оценки.

                     Попробуй

                     Обзор: Самокредитование застройщика

                     Месяц за месяцем работайте для увеличения кредита

                     Шаг 6: Подождите

                     В общем, единственное, что может удалить точную отрицательную информацию из ваших кредитных отчетов, — это время.Просроченные платежи, счета для инкассо и другие отрицательные моменты обычно остаются в ваших кредитных отчетах в течение 7–10 лет. В редких случаях вам удастся удалить действительные просроченные платежи, но рассчитывать на это не стоит. С отрицательными кредитными записями часто ничего не остается, кроме как подождать, пока они не будут удалены из ваших отчетов.

                     К счастью, влияние отрицательной кредитной информации на ваши кредитные рейтинги имеет тенденцию уменьшаться по мере того, как эта информация становится старше. Вы, вероятно, увидите, что ваш кредитный рейтинг повысится после того, как информация будет удалена из ваших отчетов (при прочих равных), но есть большая вероятность, что они будут постепенно увеличиваться даже раньше.

                     Также потребуется время, прежде чем вы почувствуете влияние ваших новых учетных записей и положительного поведения. Главное — набраться терпения и придерживаться своей стратегии. Сохраняя ответственность, даже люди с наихудшей кредитной историей могут в конечном итоге получить желаемые ссуды и более выгодные кредитные карты с отличными ставками.

                     Как восстановить свой кредит

                     Наличие хорошего кредитного рейтинга может помочь вам получить право на получение лучших кредитных карт или хорошие ставки по личным кредитам.Ваш кредитный рейтинг отражает вашу ответственность по отношению к долгу — поэтому для восстановления кредита вам необходимо регулярно выплачивать долги. Взгляните на это руководство о том, как восстановить кредит, чтобы узнать, какие шаги нужно предпринять.

                     Могу ли я быстро восстановить свой кредит?

                     В некоторых случаях можно быстро восстановить кредит. Существует пять факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг :

                     • История платежей
                     • Причитающиеся суммы
                     • Длина кредитной истории
                     • Набор кредитов
                     • Новые счета

                     Несколько факторов, например, ваша история платежей и общий возраст кредитной истории, трудно отремонтировать быстро.

                     Но если ваш кредит поврежден из-за того, что вы исчерпали свои кредитные карты, вам может повезти. В этом случае лучший способ восстановить кредит — погасить остаток средств. Эмитенты кредитных карт будут сообщать о ваших обновленных балансах в бюро кредитных историй не реже одного раза в месяц, поэтому этот метод поможет восстановить кредит в течение 30 дней.

                     Конечно, это легче сказать, чем сделать, если у вас ограниченный бюджет. Не переживайте: даже небольшая сумма (сколько вы можете себе позволить) может повысить ваш счет.Следующий шаг? Построение бюджета, ориентированного на погашение долга, может иметь большое значение.

                     К сожалению, если вам нужно восстановить кредит после совершения просроченных платежей или невыполнения обязательств по счету, этот процесс может занять гораздо больше времени. Кредиторы — и скоринговые модели — обычно хотят видеть по крайней мере за шесть месяцев положительной истории платежей, прежде чем они начнут прощать ваши ошибки. И может пройти до семи лет (10 лет для некоторых банкротств), чтобы отрицательные элементы полностью покинули ваши кредитные отчеты.

                     Единственное реальное исключение: ошибки кредитного отчета. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, отправка спора в кредитное бюро может помочь вам быстро восстановить кредит. Но это касается только реальных ошибок. Не становитесь жертвой хищнической компании по ремонту кредитов, которая обещает удалить законные негативные элементы.

                     10 шагов для восстановления кредита:

                     Есть много способов восстановить кредит, и наиболее эффективные варианты варьируются от человека к человеку. Используйте этот список вариантов для восстановления кредита в качестве отправной точки для составления собственного индивидуального плана восстановления кредита.

                     1. Получите текущие платежи

                     Прежде чем делать что-либо еще для восстановления кредита, убедитесь, что все ваши счета действительны (не просрочены по платежам). Учетные записи с просрочкой более чем на 30 дней могут нанести серьезный ущерб вашему кредиту, и чем позже они появятся, тем больше будет ущерб.

                     Plus, непогашенных остатков может означать, что штрафы за просрочку платежа и проценты накапливаются поверх ваших остатков. Чем дольше вы будете отставать, тем дороже будет наверстать упущенное.

                     Если вам не удается обновить свои карты, обязательно обратитесь к своему эмитенту.В большинстве случаев эмитент вашей кредитной карты будет работать с вами, чтобы разработать план оплаты. В конце концов, погашение этого долга отвечает интересам эмитента.

                     2. Выплата высоких остатков

                     Один из ключевых факторов, используемых в оценке кредита, называется коэффициентом использования кредита . Это соотношение вашей задолженности по кредитной карте (суммы задолженности) к общему доступному кредиту. Например, кредитная карта с балансом 500 долларов и кредитным лимитом 1000 долларов имеет коэффициент использования: 500 долларов / 1000 долларов = 0.5 = 50%.

                     Высокая загрузка (близость к вашим кредитным лимитам) является предупреждающим знаком для кредиторов о том, что вы, возможно, взяли слишком большой долг. В результате высокая загрузка может повредить вашему кредитному рейтингу. Один из способов восстановить кредит — погасить эти остатки. Общее эмпирическое правило — поддерживать коэффициент использования ниже 30% (старайтесь, чтобы задолженность не превышала одну треть вашего кредитного лимита. Идеально ниже 10%.

                     Построение бюджета с упором на выплату долга часто является лучшим методом выплаты понизить высокие балансы (подробнее о бюджетах см. ниже или в нашем руководстве по выплате долга, где приведены наши основные советы).

                     Если у вас уже есть ограниченный бюджет, ссуда на консолидацию долга может быть хорошим способом погасить задолженность по кредитным картам и повысить ваш кредитный рейтинг. Открытие ссуды на консолидацию долга может снизить вашу оценку в краткосрочной перспективе, но может улучшить ее в долгосрочной перспективе. Если составление бюджета не подходит, стоит выяснить, подходит ли вам ссуда на консолидацию долга.

                     3. Выплачивайте вовремя, каждый раз

                     Каждый раз, когда вы производите платеж по кредитной карте и эмитент сообщает о нем в бюро кредитных историй, вы вносите свой вклад в свою историю платежей.История платежей — самая важная часть вашего кредитного рейтинга.

                     Никакой план восстановления кредита не будет работать, если вы не платите вовремя. Выполняйте хотя бы минимально необходимый платеж в установленный срок каждый месяц. (В идеале выплачивайте весь остаток каждый месяц, чтобы избежать комиссионных сборов по кредитной карте.)

                     4. Активируйте автоматические платежи

                     Если у вас возникли проблемы с запоминанием сроков платежа, вы можете позволить компании-эмитенту кредитной карты позаботиться об этом за вас. . Большинство банков и эмитентов позволяют настраивать автоматические платежи.Вы можете выбрать сумму, которую хотите заплатить — убедитесь, что это не меньше минимального размера платежа, а также время обработки платежей.

                     Если у вас не настроены автоматические платежи для покрытия всего вашего счета, обязательно внесите дополнительные платежи для оплаты вашего полного баланса.

                     5. Держите остатки на низком уровне

                     Как уже упоминалось, коэффициент использования сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. После того, как вы выплатите свои непогашенные остатки, убедитесь, что они низкие.

                     Вам будет сложно восстановить кредит, если вы продолжите увеличивать остаток на кредитной карте после ее выплаты. Люди с отличной кредитной историей обычно имеют коэффициент использования ниже 10% .

                     6. Откройте обеспеченную кредитную карту

                     Единственный верный способ восстановить кредит — это иметь недавнюю положительную историю платежей. Конечно, если ваш кредит сильно поврежден, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитной карты, с помощью которой можно создать историю платежей. Здесь может помочь обеспеченная кредитная карта .

                     Обеспеченные кредитные карты довольно легко получить, даже если ваш кредит поврежден. Это связано с тем, что для защищенных карт требуется залог наличными, чтобы минимизировать риск для эмитента. Поскольку вы полностью выплатите свой баланс, вы вернете залог при закрытии своей учетной записи. Некоторые эмитенты даже автоматически обновят вас до незащищенной учетной записи.

                     7. Стать авторизованным пользователем чужой карты

                     Другой способ восстановить кредит — стать авторизованным пользователем чужой карты.Когда вы становитесь авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты, вы получаете собственную кредитную карту с вашим именем. Но за кредитный счет по-прежнему отвечает основной владелец счета. Карточная компания обычно сообщает о счете кредитной карты в кредитные бюро как для основного владельца счета, так и для авторизованного пользователя.

                     Если учетная запись имеет хорошую репутацию, добавление в нее в качестве авторизованного пользователя может помочь поднять свой кредитный рейтинг .

                     Однако быть авторизованным пользователем сопряжено с определенными рисками.Например, если у держателя карты или авторизованного пользователя будет большой баланс, оба пользователя могут увидеть повреждение кредита. Связывайте свой кредитный рейтинг только с теми, кому доверяете.

                     8. Создайте бюджет — и придерживайтесь его

                     Любой план восстановления ущерба, нанесенного кредитным рейтингом, обязательно потерпит неудачу, если вы не устраните корень проблемы. Во многих случаях основная причина сводится к отсутствию бюджета — и да, это означает реалистичный, а не идеализированный бюджет. Если ваш бюджет не отражает ваш реальный образ жизни и долги, он будет бесполезен.

                     Хороший бюджет может помочь вам выплатить долги и избежать чрезмерных расходов в будущем.

                     9. Следите за своими кредитными отчетами и оценками

                     Работая над восстановлением кредита, обязательно внимательно следите за своими кредитными отчетами и оценками. Многие эмитенты кредитных карт предлагают бесплатные ежемесячные кредитные баллы, особенно по продуктам для кредитования. Вы также можете получить бесплатных копий своих кредитных отчетов из каждого из трех бюро один раз в год через AnnualCreditReport.com.

                     Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своих отчетах, не забудьте быстро обсудить их с кредитным бюро.

                     10. Дайте время

                     Как ни крути, но иногда раз — единственный способ восстановить кредит. Эти просроченные платежи и дефолтные счета никуда не денутся быстро.

                     На создание положительной истории платежей могут уйти годы, чтобы оправиться от серьезных ошибок, особенно когда эти ошибки могут оставаться в ваших отчетах до семи лет. Если вы делаете все правильно, чтобы восстановить кредит, но по-прежнему не видите изменений в своих кредитных рейтингах: подождите.Время — и контроль над выплатами — лечит большинство кредитных ран.

                     Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

                     Каждый кредитный профиль уникален. В результате лучшая стратегия восстановления кредита будет зависеть от вашей кредитной истории и причин ваших кредитных проблем. Другими словами, ответ на вопрос «Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?» есть: Это зависит от обстоятельств.

                     Низкий кредитный рейтинг, вызванный большим остатком на кредитной карте, может быть самым быстрым решением, которое можно исправить (при условии, что у вас есть средства для их погашения).Выплата большого баланса может помочь вам восстановить кредит в течение 30 дней или меньше.

                     С другой стороны, если вам нужно восстановить кредит из-за просроченных платежей или дефолтной учетной записи, вам, вероятно, понадобится больше времени. Чтобы восстановить кредитный рейтинг до приемлемого уровня, потребуется не менее шести-12 месяцев, а для полного исчезновения отрицательных моментов потребуется несколько лет.

                     Фактически, отрицательные элементы могут задерживаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет в определенных случаях (в первую очередь, банкротство), при этом срок хранения большинства отрицательных элементов составляет семь лет.С другой стороны, отрицательные элементы меньше влияют на ваш кредитный рейтинг с возрастом, особенно когда вы тем временем создавали положительную историю платежей.

                     Как улучшить свой результат FICO | myFICO

                     Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю. Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

                     Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

                     Шаги по повышению вашей оценки FICO

                     1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

                        Внимательно проверьте свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации.Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в агентство кредитной информации и к своему кредитору. Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.

                        Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.

                     2. Своевременно оплачивать счета

                        Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.

                        • Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они опаздывают всего на несколько дней, и сборы могут существенно негативно повлиять на ваши баллы FICO. Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую ​​возможность. Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.

                        • Если вы пропустили платежи, будьте в курсе и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно.Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.

                        • Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета. : он останется в вашем отчете в течение семи лет.

                        • Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту. : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться через некоторое время.Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.

                     3. Уменьшите размер вашей задолженности

                        Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.

                        • Держите остатки на кредитных картах и ​​других возобновляемых кредитах на низком уровне : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

                        • Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг. : самый эффективный способ улучшить свой кредитный рейтинг в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшим процентом, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.

                        • Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.

                        • Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.

                        Посмотрите, как вы можете управлять своими результатами FICO:

                     Дополнительные советы о том, как исправить вашу оценку FICO Score и сохранить хорошую репутацию:

                     • Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят ваш средний возраст учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.

                     • Сделайте покупки по ставке для получения ссуды в течение определенного периода времени : Оценки FICO различают поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.

                     • Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы : ответственное открытие новых счетов и своевременная их выплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

                     • Запросите и проверьте свой кредитный отчет : это не повлияет на вашу оценку, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.

                     • Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.

                     • Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : как правило, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитных карт, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.

                     • Обратите внимание, что закрытие учетной записи не отменяет ее.

                     Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

                     Как восстановить кредит после кражи личных данных

                     Беспокоитесь о краже личных данных? Ты не одинок.Опрос Harris Poll, проведенный для Американского института CPA осенью 2017 года, охватил 1006 взрослых американцев. Почти половина из них, 48 процентов, заявили, что, по крайней мере, в некоторой степени вероятно, что кража личных данных нанесет им финансовые убытки в ближайшем будущем.

                     И подумайте вот о чем: каждый четвертый человек сталкивался с кражей личных данных.

                     В таком случае не исключено, что вы можете стать жертвой кражи личных данных. И если да, это может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг. В конце концов, киберпреступник может накопить задолженность по вашей кредитной карте или взять ссуду на ваше имя, не производя никаких платежей.Эти действия могут привести к падению вашего кредитного рейтинга.

                     К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит после кражи личных данных *. Вот восемь рекомендаций, что делать.

                     Шаг 1. Не игнорируйте предупреждающие знаки

                     Вы не можете обнаружить, что кто-то использует вашу личность, пока не будет нанесен финансовый ущерб. Возможно, вы заметили в выписке по кредитной карте покупку, которую, как вы знаете, не совершали. Или, может быть, вы получили просроченное уведомление о ссуде до зарплаты, на которую вы никогда не подавали заявку.

                     Если вы заметили что-то странное, сохраните документы. Не выбрасывайте выписку по кредитной карте или просроченное уведомление. Эта информация понадобится вам, когда вы обратитесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, в банк, продавец, и, в некоторых случаях, если вам нужно подать заявление в полицию или жалобу потребителей в Федеральную торговую комиссию.

                     Шаг 2. Обратитесь в кредитное бюро

                     Как только вы заметите подозрительную активность, обратитесь в одно из трех национальных кредитных бюро Experian, Equifax или TransUnion, чтобы поместить предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет.Вам нужно только связаться с одним из бюро; Затем это бюро должно уведомить оставшиеся два, чтобы вы получали предупреждения по каждому из трех ваших кредитных отчетов.

                     Эти предупреждения остаются в ваших отчетах в течение 90 дней. В течение этого времени кредиторы или кредиторы должны подтвердить вашу личность, прежде чем утвердить запросы на новые ссуды или кредитные карты на ваше имя. Это затрудняет мошенникам открытие новых учетных записей на ваше имя.

                     Вы можете размещать предупреждения о мошенничестве через Experian, Equifax или TransUnion.

                     Шаг 3. Проверьте свои кредитные отчеты

                     Заказ предупреждения о мошенничестве также дает вам доступ к бесплатному кредитному отчету от всех трех кредитных бюро. Внимательно изучите эти отчеты для аккаунтов, в которых вы никогда не регистрировались. Если вы обнаружите подозрительную активность, немедленно сообщите об этом в кредитные бюро. Как только бюро исправят эту информацию, ваш кредитный рейтинг должен начать расти.

                     Шаг 4. Закройте мошеннические карты, займы

                     Вам также необходимо будет связаться со всеми взломанными кредитными картами или кредитами.Если вы заметили в выписках по кредитной карте транзакции, которые не совершали вы, обратитесь к эмитенту карты, чтобы закрыть счет. Ваш эмитент предоставит вам новую карту и номер счета. Обязательно сообщайте об этих мошеннических покупках, как только заметите их. Если вы сообщите об этом быстро, банки обычно не возлагают на вас ответственность за эти расходы.

                     Если воры использовали вашу личность для открытия новых ссуд или счетов по кредитным картам, обратитесь в соответствующие финансовые учреждения, чтобы немедленно закрыть эти счета.Вы хотите как можно быстрее остановить финансовый ущерб, который наносят кражи личных данных.

                     Шаг 5. Создайте отчет о краже личных данных

                     Теперь вам нужно оспорить мошенническую деятельность с банками и кредиторами. Вы можете упростить эту задачу, заполнив заявление о краже личных данных.

                     Начните процесс с посещения страницы IdentityTheft.gov Федеральной торговой комиссии. Оказавшись здесь, вы можете нажать кнопку «Начать». Это поможет вам шаг за шагом подать заявление о краже личных данных.

                     Шаг 6. Подать заявление в полицию

                     Поскольку кража личных данных является преступлением, вам также следует подать заявление в полицию. Сходите в местное отделение полиции и принесите с собой отчет о краже личных данных, созданный Федеральной торговой комиссией, и любые документы, в которых перечислены мошеннические действия, совершенные от вашего имени.

                     Как только отчет полиции будет создан, получите его копию. Этот отчет может помочь, когда вы оспариваете покупки или поддельные учетные записи, созданные на ваше имя.

                     Шаг 7.Борьба с мошенническими обвинениями

                     После того, как вы получите отчет из полиции и отчет FTC о краже личных данных, пора официально оспорить любые мошеннические обвинения или счета.

                     Начните с отправки писем в каждое из трех кредитных бюро. В этих письмах должны быть перечислены мошеннические платежи и счета. Вы также должны приложить копии вашего полицейского отчета и отчета о краже личных данных.

                     Вы можете начать этот процесс онлайн с Equifax, Experian и TransUnion.

                     Вы также можете связаться с бюро по телефону.Вы можете связаться с Equifax по телефону 1-866-349-5191, TransUnion по телефону 1-800-916-8800 и Experian по телефону 1-866-200-6020.

                     Если вы хотите отправить заказное письмо в бюро, вы можете сделать это, связавшись с Experian по адресу P.O. Box 9701, Allen, TX 75013; Equifax на P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256; и TransUnion в P.O. Box 2000, Честер, Пенсильвания 19016.

                     Кредитные бюро должны ответить на ваше письмо о споре в течение 30 дней после его получения.

                     Вам также необходимо будет разослать письма со спорами всем кредиторам или кредиторам.Вы можете попросить этих кредиторов или кредиторов заблокировать оспариваемые платежи или информацию из ваших кредитных отчетов. Это также может помочь защитить ваш кредитный рейтинг.

                     Шаг 8. Заморозьте свой кредит

                     Наконец, вам следует заморозить свой кредит в трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. К счастью, теперь это бесплатно.

                     Замораживание вашего кредита предотвращает доступ кредиторов или кредиторов к вашему кредиту.

                     No related posts.