Самые популярные вопросы о карте Халва

После государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество и ввода в эксплуатацию многоквартирного дома/здания, в котором находится ваше имущество, необходимо предоставить документы в Банк:

— в срок не позднее 3 рабочих дней с даты подписания – копию передаточного акта или иного предусмотренного действующим законодательством документа о передаче Вам завершенного строительством недвижимого имущества;

— в срок не позднее 10 рабочих дней с даты подписания  передаточного акта или иного предусмотренного действующим законодательством документа – передать в Росреестр договор приобретения и иные необходимые документы для государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество и регистрации ипотеки в пользу Банка;

— не позднее 20 календарных дней с момента государственной регистрации права собственности предоставить в Банк:

1. Оригинал/электронный образ договора-основания для регистрации права собственности с отметкой о государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Банка, файлов специальной регистрационной надписи в форме электронного документа, подписанных усиленными квалифицированными электронными подписями государственного регистратора, содержащих сведения о государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Банка (в случае подачи документов в электронном виде).

2. Оригинал выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), подтверждающей регистрацию права собственности и ипотеки в пользу Банка.

3. Оригинал отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (срок 6 мес. от даты оформления).

4. Оформить в Банке имущественное и титульное страхование недвижимого имущества (если предусмотрено кредитным договором)*.

* Обращаем внимание, что при невыполнении указанных выше действий Банк, в соответствии с условиями кредитного договора вправе повысить процентную ставку по кредиту!

По любым вопросам после получения права собственности можно обращаться на почтовый ящик  [email protected]

Что будет, если не платить кредит – Наши Банки

Финансовый портал «Наши Банки» рассказывает, какие последствия могут ожидать заемщика, который своевременно не выплатил кредит.

Беззалоговый кредит наличными и кредит на карте со льготным периодом в Украине приобрели большую популярность. Но даже у самого добросовестного заемщика может наступить ситуация, при которой он больше не сможет выполнять свои условия перед кредитором в полной мере. Некоторые форс-мажоры покроет страховка, но она применима далеко не во всех случаях.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту

Юристы предлагают несколько вариантов, как можно поступить, если нет возможности платить по кредиту:

Договариваться с банком самостоятельно о следующем:

1. Реструктуризация долга (фиксируется процент, сроки выплат делятся на несколько лет, но надо будет выплатить какую-то часть долга сразу).
2. Списание части долга.
3. Рефинансирование (перекрытие другим кредитом).

Обратиться к юристам, быть готовым к длительным судебным тяжбам с банком, результатом которых могут стать:

1. Реструктуризация долга (фиксируется процент, выплата делится на несколько лет, но надо будет выплатить какую-то часть долга сразу).
2. Списание части долга.
3. Рефинансирование (перекрытие другим кредитом).
4. Реализация имущества (кредиторы могут вернуть разницу, если договоритесь).

Если есть возможность платить по кредиту, конечно, лучше его платить. Если можете платить лишь частично, следует попробовать вступить в переговоры с банком по поводу того, сколько именно вы готовы платить. Ведь в соответствии с гражданским кодексом, ваши кредитные отношения с контрагентом являются добровольными. По большому счету, кредитор может уступить часть кредита.

Если вы договорились с банком, то начинайте выплачивать после получения гарантийного письма от финучреждения, в котором будет указано, о чем именно вы договорились. А после выплаты банк должен выдать письмо, которым утверждает, что не имеет к вам никаких претензий.

Менее вероятно, но все же возможно, что вам могут «простить» всю сумму долга, если сумма незначительная. Например, по доступным для населения кредитам без залогов банки заведомо закладывают большой процент возможных «невозвратов».

Если нет возможности платить по кредиту, то лучше тогда занять оборонительную позицию.

При этом в суде можно апеллировать к незаконности начисления штрафных санкций. Законными признавайте только тело кредита и проценты по нему. Также можно строить защиту, упоминая особенности вашего психофизического состояния в момент взятия кредита.

Более того, согласно ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей«, установление требования об уплате заемщиком непропорционально большой суммы компенсации более 50% процентов стоимости продукции в случае невыполнения им обязательств по договору являются несправедливыми и признаются недействительными.

Стоит понимать, что письма, звонки с угрозами и другие методы давления со стороны банка – незаконны.

Согласно закону, банк может направить вам письмо с уведомлением о сумме, которую вы должны банку и просьбой её уплатить. В случае игнорирования этого письма, банк имеет право обратиться на вас в суд. Только суд после своего решения через исполнительную службу может по закону заставить вас вернуть деньги кредитору.

Исполнительная служба может:

• Арестовать имущество (квартиру, машину)
• Наложить арест на официальные доходы (может взыскивать до 20% ежемесячно)
• Арестовать счета ФОПа

Вероятнее всего, что с квартиры вас никто не выселит и не продаст её, если сумма не очень большая, а вот транспортное средство – могут. Юристы видят выход, если переписать такое имущество на другого человека. Если долг большой, то лучше обезопасить вашу недвижимость от взлома (укрепить двери и замки) и продолжать держать оборону в судах разных инстанций.

Частные судебные исполнители

В октябре 2016 года в силу вступил закон «о частных судебных исполнителях», которым передан ряд полномочий судебных исполнителей. Частники более мотивированы, чем государственные сотрудники, так как кредитор дает им аванс 2% от взыскиваемой суммы. Они имеют право накладывать арест на имущество должника на основании исполнительного листа суда.

Если сумма для банка незначительна, он может списать кредит или перепродать коллекторской компании.

Что делать, если ваш кредит передали в управление коллекторам

Сценарий, при котором ваш кредит могут передать коллектору, примерно такой:

1. Вы оформили кредит или получили пластиковую карту с кредитным лимитом и не погасили долг своевременно.
2. Банк начисляет штрафы, пеню, мягко требует выплатить долг, а также передает информации о просрочке в БКИ, что несет за собой ухудшение кредитной истории.
3. Кредитор переходит к более жесткой риторике, может припугнуть вас коллекторами.
4. Банк нанимает коллекторов. Коллекторы звонят вам и вашим близким (оказывают психологическое давление).
5. Выездные бригады коллекторов работают по месту вашего жительства или работы, осуществляют прямое и косвенное давление через ваших знакомых, близких, соседей, сотрудников.

Юристы в данной ситуации разводят руки и советуют ничего не делать – это сэкономит время, деньги и ваши усилия. Правозащитники сетуют на пробел в законодательстве.

«Нет закона, который позволил бы не вторгаться в личную жизнь человека, чтобы они (коллекторы. – «НБ») несли за это ответственность <…>, а если будет закон, который заставит их облагать серьезными штрафами за такие действия, и это будет пополнять бюджет, то тогда полиция будет шевелиться», – считает юрист Дмитрий Головко в эфире «Громадського радіо«.

Постоянные звонки вам и вашим близким теоретически можно квалифицировать как хулиганство, что является криминально наказуемым. Но на практике, даже если вы запишете звонки на диктофон, название компании, имена её сотрудников и принесете в полицию, то там в лучшем случае скажут «спасибо, что сообщили, мы этим займемся», а могут и посмеяться, сказав прямо, мол, тут с реальными преступниками не успевают бороться, так что расследовать дела телефонных хулиганов начнут не скоро.

Если выездные бригады нанесли вам визит, то тут можно отталкиваться от оценки нанесенного ими материального или морального вреда. Однако и в этой ситуации шансов «наказать» за их циничные подходы будет мало.

Также кредит может быть продан также факторинговой компании.

Чем отличаются коллекторы от факторинговой компании

Коллекторы от факторинговой компанию отличаются тем, что первым кредит продают полностью (по дисконтной цене), а вторых просто нанимают. Если коллекторам удастся выбить кредит, то они получают процент от суммы возвращенного долга.

Как правило, факторинговые компании работают с большими суммами и целыми портфелями, а коллекторы – с относительно маленькими отдельными потребительскими займами.

Таким образом, если у вас долг небольшой, а вам представляются как факторинговая компания, это дает основания им не верить.

При этом юридического понятия «коллектор» в Украине тоже еще не существует. Это может быть некая финорганизация, которая изначально занималась кредитованием, а потом решила начать «выбивать долги».

Ранее «Наши Банки» писали, как быстрее погасить кредит.

Финансовый портал «Наши Банки» рассказывает, какие последствия могут ожидать заемщика, который своевременно не выплатил кредит.

Беззалоговый кредит наличными и кредит на карте со льготным периодом в Украине приобрели большую популярность. Но даже у самого добросовестного заемщика может наступить ситуация, при которой он больше не сможет выполнять свои условия перед кредитором в полной мере. Некоторые форс-мажоры покроет страховка, но она применима далеко не во всех случаях.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту

Юристы предлагают несколько вариантов, как можно поступить, если нет возможности платить по кредиту:

Договариваться с банком самостоятельно о следующем:

1. Реструктуризация долга (фиксируется процент, сроки выплат делятся на несколько лет, но надо будет выплатить какую-то часть долга сразу).
2. Списание части долга.
3. Рефинансирование (перекрытие другим кредитом).

Обратиться к юристам, быть готовым к длительным судебным тяжбам с банком, результатом которых могут стать:

1. Реструктуризация долга (фиксируется процент, выплата делится на несколько лет, но надо будет выплатить какую-то часть долга сразу).
2. Списание части долга.
3. Рефинансирование (перекрытие другим кредитом).
4. Реализация имущества (кредиторы могут вернуть разницу, если договоритесь).

Если есть возможность платить по кредиту, конечно, лучше его платить. Если можете платить лишь частично, следует попробовать вступить в переговоры с банком по поводу того, сколько именно вы готовы платить. Ведь в соответствии с гражданским кодексом, ваши кредитные отношения с контрагентом являются добровольными. По большому счету, кредитор может уступить часть кредита.

Если вы договорились с банком, то начинайте выплачивать после получения гарантийного письма от финучреждения, в котором будет указано, о чем именно вы договорились. А после выплаты банк должен выдать письмо, которым утверждает, что не имеет к вам никаких претензий.

Менее вероятно, но все же возможно, что вам могут «простить» всю сумму долга, если сумма незначительная. Например, по доступным для населения кредитам без залогов банки заведомо закладывают большой процент возможных «невозвратов».

Если нет возможности платить по кредиту, то лучше тогда занять оборонительную позицию.

При этом в суде можно апеллировать к незаконности начисления штрафных санкций. Законными признавайте только тело кредита и проценты по нему. Также можно строить защиту, упоминая особенности вашего психофизического состояния в момент взятия кредита.

Более того, согласно ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей«, установление требования об уплате заемщиком непропорционально большой суммы компенсации более 50% процентов стоимости продукции в случае невыполнения им обязательств по договору являются несправедливыми и признаются недействительными.

Стоит понимать, что письма, звонки с угрозами и другие методы давления со стороны банка – незаконны.

Согласно закону, банк может направить вам письмо с уведомлением о сумме, которую вы должны банку и просьбой её уплатить. В случае игнорирования этого письма, банк имеет право обратиться на вас в суд. Только суд после своего решения через исполнительную службу может по закону заставить вас вернуть деньги кредитору.

Исполнительная служба может:

• Арестовать имущество (квартиру, машину)
• Наложить арест на официальные доходы (может взыскивать до 20% ежемесячно)
• Арестовать счета ФОПа

Вероятнее всего, что с квартиры вас никто не выселит и не продаст её, если сумма не очень большая, а вот транспортное средство – могут. Юристы видят выход, если переписать такое имущество на другого человека. Если долг большой, то лучше обезопасить вашу недвижимость от взлома (укрепить двери и замки) и продолжать держать оборону в судах разных инстанций.

Частные судебные исполнители

В октябре 2016 года в силу вступил закон «о частных судебных исполнителях», которым передан ряд полномочий судебных исполнителей. Частники более мотивированы, чем государственные сотрудники, так как кредитор дает им аванс 2% от взыскиваемой суммы. Они имеют право накладывать арест на имущество должника на основании исполнительного листа суда.

Если сумма для банка незначительна, он может списать кредит или перепродать коллекторской компании.

Что делать, если ваш кредит передали в управление коллекторам

Сценарий, при котором ваш кредит могут передать коллектору, примерно такой:

1. Вы оформили кредит или получили пластиковую карту с кредитным лимитом и не погасили долг своевременно.
2. Банк начисляет штрафы, пеню, мягко требует выплатить долг, а также передает информации о просрочке в БКИ, что несет за собой ухудшение кредитной истории.
3. Кредитор переходит к более жесткой риторике, может припугнуть вас коллекторами.
4. Банк нанимает коллекторов. Коллекторы звонят вам и вашим близким (оказывают психологическое давление).
5. Выездные бригады коллекторов работают по месту вашего жительства или работы, осуществляют прямое и косвенное давление через ваших знакомых, близких, соседей, сотрудников.

Юристы в данной ситуации разводят руки и советуют ничего не делать – это сэкономит время, деньги и ваши усилия. Правозащитники сетуют на пробел в законодательстве.

«Нет закона, который позволил бы не вторгаться в личную жизнь человека, чтобы они (коллекторы. – «НБ») несли за это ответственность <…>, а если будет закон, который заставит их облагать серьезными штрафами за такие действия, и это будет пополнять бюджет, то тогда полиция будет шевелиться», – считает юрист Дмитрий Головко в эфире «Громадського радіо«.

Постоянные звонки вам и вашим близким теоретически можно квалифицировать как хулиганство, что является криминально наказуемым. Но на практике, даже если вы запишете звонки на диктофон, название компании, имена её сотрудников и принесете в полицию, то там в лучшем случае скажут «спасибо, что сообщили, мы этим займемся», а могут и посмеяться, сказав прямо, мол, тут с реальными преступниками не успевают бороться, так что расследовать дела телефонных хулиганов начнут не скоро.

Если выездные бригады нанесли вам визит, то тут можно отталкиваться от оценки нанесенного ими материального или морального вреда. Однако и в этой ситуации шансов «наказать» за их циничные подходы будет мало.

Также кредит может быть продан также факторинговой компании.

Чем отличаются коллекторы от факторинговой компании

Коллекторы от факторинговой компанию отличаются тем, что первым кредит продают полностью (по дисконтной цене), а вторых просто нанимают. Если коллекторам удастся выбить кредит, то они получают процент от суммы возвращенного долга.

Как правило, факторинговые компании работают с большими суммами и целыми портфелями, а коллекторы – с относительно маленькими отдельными потребительскими займами.

Таким образом, если у вас долг небольшой, а вам представляются как факторинговая компания, это дает основания им не верить.

При этом юридического понятия «коллектор» в Украине тоже еще не существует. Это может быть некая финорганизация, которая изначально занималась кредитованием, а потом решила начать «выбивать долги».

Ранее «Наши Банки» писали, как быстрее погасить кредит.

Андрей Мовчан — Особое мнение — Эхо Москвы, 11.

03.2021

А. Плющев― Добрый день. В этой программе Виктор Анатольевич Шендерович, который обычно присутствует здесь, он отъехал. У него дела не в Москве. И не может участвовать сегодня в нашей программе. Но как только сможет – сразу будет. Все с ним, слава богу, хорошо. Я наводил справки. А сегодня на ваши и мои вопросы отвечает Андрей Мовчан, финансист, основатель группы компаний по управлению инвестициями Movchan’s Group. Добрый вечер.

А. Мовчан― Добрый вечер. Я сразу предупреждаю, шутить как Шендерович я не умею. Поэтому не ждите.

А. Плющев― Видимо, вы давно не смотрели или не слушали «Особое мнение» с Виктором Шендеровичем. Потому что там шуток-то мало, там в основном грустные оценки бывают. Посмотрим, насколько грустными или наоборот веселыми будут оценки сегодня у Андрея Мовчана. Что говорит Владимир Путин. Сегодня у него было совещание с бизнесом. И он сказал: «Благодаря современным просчитанным мерам поддержки отраслей и бизнеса в целом удалось преодолеть спад в экономике и выйти на ее восстановление». Он оценивал мировой спад и сказал, что на этом фоне мы, в общем, неплохо. Как вы к таким оценкам относитесь?

А. Мовчан― Я к оценкам отношусь вообще положительно. Оценивать лучше, чем не оценивать. Я не очень понимаю, как одновременно можно как он сказал преодолеть спад и выйти на восстановление. Если спад преодолели – значит, уже восстановились. Значит не надо выходить на восстановление. Но мы в России умеем все сразу, видимо. Но если говорить серьезно, то, конечно, проблемы, связанные с закрытием экономических цепочек во время коронавируса в России более-менее исчерпаны. По очень простой причине. Потому что в России открыты все экономические цепочки. В принципе если бы их с самого начала не закрывали, так и проблем бы не было никаких. И в этом смысле Владимир Путин конечно прав. Что касается второго фактора и может быть самого главного российской экономики – цены на нефть. Цена на нефть восстановилась, как мы знаем до ковидных значений. И в этом смысле Владимир Владимирович тоже прав. Прав ли он относительно того, что ВВП России начал расти, — для меня вопрос. У меня пока данных нет и у Владимира Владимировича тоже нет пока. Ни у кого их пока нет. Надо подождать, посмотреть хотя по итогам двух кварталов. Чего там будет с ВВП. Я подозреваю, что да, он начал расти потому что хотя бы нефть выросла в цене. Но если сравнивать с 19-м годом, то по нашим прогнозам до года 23-го Россия должна будет двигаться, чтобы выровняться по уровню 19-го года по ВВП. В сопоставимых ценах. Процесс будет очень медленным. Ну и падение будет не очень большим. Падение было не очень большим по простой понятной причине. Российская экономика завязана в основном на экспорт полезных ископаемых. Он более-менее продолжался. Но ценовая ситуация всем была известна. Нефть упала в цене. Металлы упали в цене. Потом металлы выросли быстрее, нефть медленнее. Тем не менее, все это происходило. То есть в отличие от экономик потребительского сектора и малого и среднего бизнеса, мы оказались в данном случае менее подвержены воздействию по время коронавируса. Мы – Россия. Мы получили спад, Росстат говорит 3,5, я бы сказал 5. Но не так важно. Нам с вами неважно — 3,5 или 5 — нам важно, что был спад. Наверное, в этом году будет небольшой подъем. К 23-му году вернемся на уровень 19-го. И от уровня 19-го уже дальше будем задавать себе вопрос: как мы можем расти в обычное время.

А. Плющев― Из того, что вы сказали, получается, что во многом ВВП зависит от цены на нефть. Он начал расти, потому что начала расти цена на нефть. Наверное он начал расти. Но Путин же говорит о просчитанных мерах поддержки отраслей и бизнеса в целом. Мне кажется, что цена на нефть это не очень зависящий от российских властей фактор. Если только не от позиции России в ОПЕК, ОПЕК+.

А.Мовчан: В России очень высокий запрос на левосоциалистические методы управления

А. Мовчан― От позиции России в ОПЕК это конечно зависит. Мы видели, как это зависит. Мы видели, что происходило весной, когда Россия заняла неконструктивную позицию. То есть обрушивать цены на нефть мы умеем. И иногда любим. И я не хочу честно скажу, дезавуировать слова Путина.

А. Плющев― Не требую этого от вас совершенно.

А. Мовчан― Безусловно, меры поддержки некие были. Как всегда в России в первую очередь поддерживали своих, потом тех, кого нельзя не поддержать. А потом уже как-то поддерживали всех остальных. Но все это конечно, было кем-то просчитано. Иначе как это могло быть. Что совсем непросчитанно раздавали – вряд ли. Значит просчитанные меры поддержки были. В какой степени они повлияли на то, что падение ВВП было не таким большим, как могло бы быть – мне сказать сложно. Но, наверное, как-то повлияли. В какой степени они повлияют сейчас на рост экономики – думаю, ни в какой. Такие меры вообще на рост не влияют. Они влияют на спасение в случае, если нужно кого-то спасать. Малый и средний бизнес фактически не спасали в этот период. Можно по объемам просто посмотреть. Он как-то сам справлялся. Где-то нет, говорят треть примерно закрылась предприятий. У меня данных точных нет. Крупный бизнес получил столько поддержки, сколько смог унести. Потребление получило поддержку там, где давались субсидии индивидуальные. Соответственно, что сделано, то сделано. Можно много спорить, внесло это вклад или нет, но я не вижу в этом смысла. У нас всегда еще как Фазиля Искандера в «Кроликах и удавах» писал: естественные причины ставятся в заслуги правительству, а ошибки правительства считаются естественными причинами. Поэтому давайте остановимся на том, что была поддержка и было движение цен на нефть. И то, и то играет некую роль.

А. Плющев― Я еще процитирую Владимира Путина. «Благодаря целенаправленной экономической политике нам удалось избежать провала инвестиционной активности, серьезно снизились риски вложения в российскую экономику». Вы же основали компанию по управлению инвестициями. Об инвестициях и речь. Насколько сейчас вообще можно говорить об инвестициях в Россию, в условиях некоторой изоляции, если не сказать просто изоляции.

А. Мовчан― Я думаю, что Владимир Владимирович Путин замечательно прав в том, что он говорит. Действительно благодаря продуманной политике ,количество иностранных инвестиций, да и реальных частных инвестиций в России сократилось к 20-му году почти до нуля. В связи с этим удалось избежать провала. Потому что меньше нуля инвестиций не бывает. Инвестиции – это положительная величина. Соответственно 20-й год не показал нам того провала инвестиционной активности, который был в странах, в которых эта инвестиционная активность была очень большой до 20-го года. Но с другой стороны если вы посмотрите на то, что происходит сейчас, — около нуля остается и никаких мы не слышим ни о каких новых сделках. Есть, конечно, инвестирование бюджетное, но про бюджетное инвестирование мы знаем, что это такое. Это творческий способ распределения денег между своими для зарабатывания. Это не инвестиционный характер носит обычно. Поэтому это я бы отметал. Госинвестиции вообще при ВВП на человека в стране выше 4-5 тысяч долларов считаются крайне не эффективными. И нигде в мире нет примеров эффективных государственных инвестиций на таком уровне ВВП. Поэтому если хотите воспринимать слова Путина буквально, то я подтверждаю, что абсолютно прав. Если хотите спросить, как дела с инвестициями – плохо.

А. Плющев― И плохо как раз из-за того, что Россия сейчас находится в изоляции. Или я чего-то не понимаю в своем вопросе.

А.Мовчан: Законодатели обдумывают, за что еще ввести уголовное наказание. Чтобы никто не мешал жить так, как хочется

А. Мовчан― Плохо – из-за трех совершенно разных причин. А это причины и следствия одного и того же. Но сами по себе на взгляд совершенно разные. Одну причину вы называете совершенно верно. Россия действительно в политической изоляции. От русских немножко шарахаются. Причем не только давать деньги в Россию, но и брать деньги из России немножко шарахаются. Я вчера разговаривал с крупным инвестором, специалистом по технологическим инвестициям, который привлекает деньги в том числе в Россию. Инвестирует их в компании за рубежом. Он говорил, что очень многие компании соглашаются брать на 30-40% меньше денег, но только не от русских. Потому что русские выглядят токсичными. То же самое в обратную сторону, естественно. Вторая причина – это совершенно запредельные риски в России. В отношении бизнеса. Тоже не секрет, по верхам можем посмотреть, что творилось с посадками крупных бизнесменов, с их изгнанием. С тем же делом Baring Vostok. Вот вам один из крупнейших инвесторов России. Всегда был один из самых лояльных. И оказывается, чтобы отжать у него бизнес, можно было посадить всех его партнеров. То есть вопрос инвестиционных рисков, безусловно, является стержневым в данном случае. Ну и третий вопрос — собственно, во что инвестировать. В России достаточно низкий спрос конечный. Не слишком большое население. Создавать в России продукты, которые будут продаваться на международном рынке — не интересно. Потому что есть куча мест, где их значительно проще, лучше и легче создавать. Где налоги меньше, регулирование легче. И нет силовиков, которые отнимают бизнес. То, что специфически работает на внутренний рынок, оно не приносит достаточно высоких доходов. Потому что падают доходы населения. Падают уже 10 лет практически. Поэтому даже если бы сейчас удалось создать, скажем, особые условия гарантий для инвесторов, и подружиться с какими-то инвестиционными странами, чтобы не быть в изоляции, все равно вопрос отсталости, архаичности и слабости экономики стоял бы. В отсталую архаичную слабую экономику инвестируют плохо.

А. Плющев― Сейчас продолжим. Не могу поделиться одним наблюдением. Возможно, вам тоже будет интересно. Я в твиттере обсуждал прививки. И человек из Лондона русскоязычный написал, что вот я стою в очереди и очень долго еще буду стоять, неизвестно сколько. Хотя у них быстро делают. Типа у вас. Я написал: да приезжайте, вот «Спутником» привейтесь. У нас никакой очереди. В аэропорту прям можно. А он сказал: мне в России светит 7,5 лет. Это очевидно наш бизнесмен, который список Титова. Я потом поинтересовался. И стало грустно в том смысле, что ты можешь случайно совершенно наткнуться на такого человека. Он не редкость. Он вот где-то рядом. И их, видимо, ощутимо много этих людей. Может у меня ошибочный опыт. Но меня это немного потрясало. Вернемся к нашим делам. И вот вещь, по которой я хотел у вас попросить пояснения. Минфин и Счетная палата сегодня разошлись в оценках пополнения ФНБ. Минфин говорит, цены на нефть повысились, поэтому мы будем пополнять кубышку за счет разницы. И 2 триллиона туда положим. А Счетная палата говорит, что нет, денег нет, раньше цены были на нефть маленькие, и соответственно это будет компенсировать. Это разница в оценках, в подходах или они как-то по-разному деньги считают.

А. Мовчан― Они, конечно, по-разному деньги считают. Естественно, потому что у одного горизонтальный срез, а у другого – вертикальный. С другой стороны они могут завтра поменяться местами и посчитать по-другому. Просто когда ты считаешь, что есть сегодня, у тебя есть формальные критерии. Вот сегодня, сегодня цены на нефть большие, если бы мы не должны были восполнять потери бюджетные прошлого периода, то мы могли бы сегодня откладывать деньги. Одна позиция. Другая позиция – …какие цены на нефть, но у нас были потери, которые надо восполнить. И раз из надо восполнить, значит, мы не можем ничего откладывать, надо их восполнять. Вот примерно так это звучит. И я не думаю, что вообще для публики, честно говоря, эта дискуссия должна быть интересной. Ну кто-то решает каким-то образом монетарную политику проводить сейчас с точки зрения фонда. Фонды же тоже такие сосуды весьма условные. В одном из наших в основном лежит сбербанк сейчас. Денег там тоже уже нет, они куда-то пошли. Вообще монетарная политика это сложнее, чем политика домохозяйств. Там отложил деньги в ящик или не отложил. Но я посмотрел скорее, что происходит с кредитной ставкой, с инфляцией, что происходит с ВВП действительно, что происходит с инвестициями, с доходами находится. Вот здесь можно делать какие-то выводы. А о том, какими тремя буквами назвать те или иные деньги – ну пусть называют, как хотят.

А. Плющев― Мы можем сейчас понять, что происходит. Ну, ВВП надо посмотреть чуть позже. По итогам двух кварталов. Все остальные цифры тоже или мы можем понять, куда что движется.

А. Мовчан― Информация она же хоть и двигается со скоростью света, но она застревает в инстанциях. Поэтому все равно, если мы хотим за первый квартал увидеть цифры, мы должны говорить в майские праздники, наверное. Сейчас мы прожили два месяца и, во-первых, эти два месяца очень большой сезонности. Во-вторых, конечно никаких данных просто в руках нет. Мы видим, что инфляция растет. И тоже не могу сказать цифру. Но она растет. Мы видим. И ЦБ на это уже отреагировал предупреждением, что собирается минимум в два раза поднять ставку… Мы видим, что в прошлом году сильно упали доходы населения. И непонятно, что они будут в этом году делать. Посмотрим. То есть у меня есть подозрения, что они в этом году тоже будут продолжать падать. По инерции. Тут инерция очень большая в этих ситуациях. Это мы видим. Посмотрим, что происходит при дорогой нефти в той структуре экономике, которая сложилась все-таки после ковида в России в 21-м году. С одной стороны как Путин говорил, поддержанной правительством, а с другой стороны, все-таки разрушенной пандемией в некотором смысле. Посмотрим, ну поговорим об этом в мае. Сейчас об этом говорить рано.

А.Мовчан: Пока играет музыка, все бегают. Музыка закончится – все сядут, одному стула не хватит

А. Плющев― А российскую экономику насколько сильно разрушило пандемия. Потому что был локдаун, особенно в Москве или нескольких городах. Поначалу. До лета. Потом соответственно мы изменяли Конституцию и праздновали 9 мая. Все было хорошо. А потом, к пришла новая волна, никакого локдауна решили не объявлять. И нет до сих пор. В отличие от кстати европейских и многих других стран. Видимо, на осеннем промежутке мы не должны были потерять вообще ничего. Потому что мер никаких не было. Насколько сильно потеряла российская экономика?

А. Мовчан― Это не совсем так. Экономика чуть сложнее работает. Понятно, что когда у вас локдаун, то вы теряете просто, потому что не производится сервис в основном. Продукция не производится. Но потеря в доходах снижает потребление. Снижение потребления снижает производство в конечном итоге. То есть если вы несколько месяцев теряли доходы, а потом выходите потреблять, доходов у вас меньше, потребляете меньше. Значит, производство следующего периода страдает. Поэтому думать, что осенью у нас резко рос ВВП в связи с тем, что все вышли. Это было как минимум не так. Плюс все-таки провал цен на экспортируемые товары у нас тоже был. И в сентябре он еще был. Нефть восстановилась к концу года. И все равно мы ее продаем за рубеж меньше, чем продавали год назад. Из-за соглашения ОПЕК. Примерно на 15%. Это тоже приличная цифра. Поэтому не все так просто. Я думаю, что еще очень стоит поглядеть на результаты первого квартала. ВВП. Будет ли там вообще какой-то рост серьезный. Или это будет болтание около нуля. Поэтому давайте подождем. Это не такие вещи, о которых можно говорить по принципу пол/потолок.

А. Плющев― Подождем обязательно. И, рано или поздно обсудим. А сейчас то, что есть на сегодняшний момент и то, что касается очень многих людей. Сегодня в Северодвинске была история, там человек взял в заложницы сотрудницу микрофинансовой организации. Он сдался потом, слава богу. Все живы. Что будет – непонятно с ним. Тем не менее, мы часто очень слышим, что с этими микрозаймовыми организациями, микрофинансовыми есть большие проблемы. И с приставами потом и с их коллекторами. И вообще они осложняют жизнь людям многим с одной стороны, с другой стороны люди идут в них вроде бы совершенно добровольно. Вот это результат того, что просто люди финансово безграмотные и что-то они неправильно делают или это какая-то такая ловушка для того чтобы из людей вытягивать деньги.

А. Мовчан― Вы пытаетесь на это смотреть с эмоциональной точки зрения. С эмоциональной точки зрения можно что угодно объявить чем угодно. Понятно, что с одной стороны будут условные левые, которые будут говорить, это проклятая жажда наживы капиталистов, которые за 300% прибыли готовы на любое преступление. Условно правые будут говорить, что это глупость населения, которое неспособно зарабатывать, но при этом берет деньги под высокие проценты. А на практике это отражение просто экономических реалий. Люди хотят зарабатывать, запретить им зарабатывать вы не можете. Они ищут способ вложить свои деньги. А кто-то хочет быть посредником в этом вопросе. Посредники создают организацию, которая привлекает деньги там, где они есть и выдает туда, где в данный момент нет. В чем долгосрочный принцип работы микрофинансовой организации. В том, что очень высокая ставка частично покрывает очень высокие потери, а вторую часть высоких потерь покрывает постоянный рост портфелей. Когда вы растете, увеличиваете ваши объемы, увеличиваете, увеличиваете – то все потери начинаются через 90-180 дней после выдачи кредита. А к этому времени ваш портфель вырос уже в два раза. Поэтому потери выглядят в два раза меньше. И вы нормально покрываетесь за счет высоких ставок новых кредитов. Отчего идет такой рост достаточно долго. Он идет оттого, что люди, которые не могут отдать кредит, а очень многие берут кредит и не могут отдать, естественно, они заранее понятно, что никогда не отдадут. Они переаккредитовываются. В других организациях. То есть эти кредиты как бы ходят по кругу, отдавая себя… И, превращаясь в бесконечный кредит, который кое-как эти люди обслуживают, и фактически эти люди способны только платить проценты в массе своей. Тело кредита никогда не отдадут. Но если у вас бизнес бесконечный, ходящий по кругу, то как математическая задача с бесконечным количеством гостей и украденной шляпы – вам неважно, все равно это никогда не заканчивается. И вы, простая детская игра. У вас 20 детей, 19 стульев. Пока играет музыка, все бегают. Музыка закончится – все сядут, одному стула не хватит. Так вот если музыка никогда не заканчивается, то нет никаких проблем. Неважно, сколько стульев в этот момент. Но, к сожалению, рано или поздно музыка заканчивается тем или иным образом. Либо возникает какое-то слабое звено. Провал. Организация, в которой украли все деньги, например. И она выпадает из цепи. Переаккредитования не происходит, начинаются дефолты, обвал. Либо регулирование государственное подходят, которое останавливает те или иные процессы. Либо кредитный кризис возникает и денег не дают этим организациям больше. Поэтому с периодичностью в какое-то количество лет во всех странах микрофинансовые организации дефолтятся. То есть перестают отдавать деньги свои вкладчикам. Удачливые инвесторы забирают деньги до этого, неудачливые теряют, тем самым оплачивают доходы удачливых. Этот цикл потребительского кредитования. Он работает вот так. Он не работает никак по-другому. Если… материальные объекты типа ипотеки с очень высоким риском, то входит государство и помогает заемщикам. Если этого нет, то просто происходит взрыв. Дальше место преступления кто-то чистит и на этом месте вырастают новые микрофинансовые организации. И люди, которые не отдали прошлые кредиты, приходят брать кредиты снова. Так работает эта, я бы назвал — лотерея инвесторов. Мы знаем, что это функционирует нормально, мы можем говорить, что это хорошо, можем говорить, что плохо. Но все это хорошо или плохо будет с религиозной точки зрения, а не с точки зрения мира, в котором все одинаково, как есть. Вот оно есть так.

А. Плющев― С другой стороны здесь все равно есть какая-то роль государства, которое должно следить за работой тех же микрофинансовых организаций и их взаимоотношениями с заемщиками мне кажется. Разве нет?

А. Мовчан― Государство должно следить за тем, чтобы заемщиков не пытали утюгом. Безусловно. Но оно плюс-минус следит, где-то лучше, где-то хуже. Нельзя сказать, что в Америке оно за этим следит намного лучше, чем в России. Лучше, но не намного. Государство должно следить за тем, чтобы не нарушались какие-то базовые законы. Например, чтобы была прозрачность некоторая для заемщиков. Чтобы они понимали, что от них хотят. И сейчас с этим в России более-менее нормально. Государство не может следить даже за ставками толком. И это очень важно понимать. Потому что как только государство начинает ограничивать ставки, количество займов начинает сокращаться. А это прямая дорога к дефолту.

А. Плющев― Мы продолжим разговор с Андреем Мовчаном через несколько минут.

А.Мовчан: Создавать в России продукты, которые будут продаваться на международном рынке — не интересно

НОВОСТИ

А. Плющев― Мы остановились на микрозаймах. А теперь про инвестирование. Вчера первое чтение законопроекта прошло в ГД о запрете неквалифицированным инвесторам покупать сложные финансовые инструменты. Я видел комментарии, что, дескать, государство опять ограничивает какую-то свободу. На этот раз уже в области инвестиций. Что это? Ограничение свободы или наоборот предупреждение, чтобы уберечь людей от каких-то необдуманных шагов.

А. Мовчан― Давайте поправим, во-первых, формулировка. Все-таки формулировка не такая безумная. Все-таки это не запрет покупать, а запрет предлагать. Право купить, вы можете купить что хотите. Это не оружие. Другое дело, что профессиональные участники рынка ценных бумаг, то есть именно те, кто имеет право вам предлагать финансовые инструменты, ограничены в праве предлагать финансовые инструменты неграмотной аудитории.

А. Плющев― То есть примерно как запрет продажи алкоголя несовершеннолетним.

А. Мовчан― Да, это примерно так. Я лично вообще как, извините за нескромность, легенда фондового рынка первая в России по версии…

А. Плющев― Имеете право.

А. Мовчан― Я имею в виду право на мнение. Мое мнение состоит в том, что все эти запреты неэффективны. Неэффективны они не потому что не нужны вообще запреты. Неэффективны они потому что они формальны. Потому что они структурируют запрет, не исходя из того, какие риски несет инструмент. И какая ситуация конкретная у клиента. А, исходя из абсолютно формальных признаков клиента и формальных признаков инструмента. Те же самые сложные инструменты бывают крайне консервативными, а бывают крайне рискованными. Акции тоже бывают крайне консервативными и крайне рискованными, кстати говоря. И облигации бывают крайне рискованными. Поэтому пока мы будем оперировать в подобной бюрократической конструкции, мы с удивлением будем видеть, что количество скажем, банкротств инвесторов не уменьшается. Объемы разочарования ритейлов в том, что они купили – не уменьшается. А возможности для эффективных инвестиций сокращаются. У массовой публики. И в этом смысле мне эти законы не нравятся. Если бы законы были построены на других основах, на других принципах. Если было больше понимания того, что именно нужно ограничивать, а что нет, кому именно ограничивать, а кому нет. То я думаю, что эти законы были бы вполне полезны.

А. Плющев― Еще о законах с вашего позволения. Законопроект предлагают, пока еще не рассматривают, вносят об уголовном наказании для тех, кто создает панические слухи о подорожании продуктов. Анатолий Выборный из «Единой России». Последнее время у нас таких и слухов и обсуждений, и дискуссий довольно много. И продукты дорожают надо признать.

А. Мовчан― Вы мне кажется, уже создаете панические слухи.

А. Плющев― В некотором смысле – да. Но я надеюсь, что закон обратной силы иметь не будет. Наш эфир не поставят мне в вину. Хотя в нашем государстве возможно всякое.

А. Мовчан― Почему тот же самый представитель «Единой России» не предложит принять закон об обратной силе всех законов, я не понимаю. Что вы хотите, чтобы я прокомментировал. Это же ничего нового. Да действительно в России в силу некой, давайте скажем мягко — некой некомпетентности, некой ангажированности и некой сфокусированности на себе наших законодателей. Система управления стала крайне простой. Законодатели обдумывают, за что еще можно ввести уголовное наказание. Чтобы никто не мешал им жить так, как им хочется. То есть система очень простая. Задача одна – жить так, как им хочется. Метод один – ввести уголовное наказание за любое действие, которое этому мешает. Ну вот например, действительно продуманные меры поддержки, в частности привели к инфляции цен на потребительскую корзину очень высокую. Если разговоры об этом мешают нашим законодателям – они запретят их под угрозой уголовной ответственности. Это абсолютно не то чтобы эффективная, она не эффективная, но абсолютно логичная мера с их точки зрения.

А. Плющев― Не хотел бы показаться адвокатом дьявола, тем более что сам все время рискую, как вы совершенно правильно отметили оказаться в этой роли – человека, распространяющего слухи. Тем не менее, разве слухи не влияют на рынки, в том числе и вот на подорожание продуктов, на дефицит, разве публикации такие может быть не всегда проверенные. Записи в блогах. Рассылки в ватсапе. Разве они не влияют на происходящее на рынке.

А. Мовчан― В мире утилизируется, не потребляясь, примерно треть производимых продуктов питания. Вообще говоря, ни в России, ни в других крупных странах развитых нет дефицита продуктов питания. Если где-то в каком-то месте в России идет инфляция продуктов питания, — это не означает, что у нас паникеры распространяют слухи. Это означает, что у нас неэффективные сельскохозяйственные цепочки. Что мы по тем или иным причинам не даем возможности хорошо, дешево, много производить, удовлетворять спрос. Если цена продуктов питания растет, производство и импорт в том числе должны на это реагировать очень быстро. А, среагировав, они эту цену будут очень быстро двигать обратно. Не должно быть таких спайков в нормальной системе. Вы поговорите, пригласите кого-нибудь из тех, кто действительно занимается в России сельским хозяйством. Они вам расскажут, как РЖД мешает нормально работать. Какие проблемы с РЖД. Какие проблемы с экспортно-импортными операциями, например, потому что у нас очень ограничены как бы горлышки, через которые можно выйти и там уже сидят соответствующие конторы. Какие проблемы у нас с логистикой. Какие проблемы у нас с импортом оборудования, например. Какие проблемы у нас с контролем качества. Вот если мы не хотим, чтобы у нас была продуктовая инфляция, то решать надо эти проблемы. И уж точно не регулировать цены. Мадуро тоже регулировал цены. К чему это привело я думаю, вы знаете. Регулирование цен вызывает появление черного рынка. Слухи, естественно, в рамках регулирования цен распространяются намного больше и быстрее, потому что на уровне регулируемых цен непонятно, как на самом деле живет рынок. Так вот вам соседка сказала, что гречка подорожала, вы пошли в магазин – ан нет, она стоит. Вы не поверили. А если гречка в магазине стоит определенную цену, даже небольшое повышение цены создает дефицит, вам соседка сказала, что гречка подорожала, вы пришли на рынок – гречки нет. Потому что дефицит. Что вы думаете? — вы думаете, что гречка подорожала намного сильнее. Поэтому нужно возвращаться к нормальным рыночным реалиям. Нужно расшивать узкие места, которые есть в российской экономике и оставить в покое людей, которые говорят. Люди всегда говорят. Они будут говорить. Нельзя за это наказывать.

А.Мовчан: Бюджетное инвестирование — это творческий способ распределения денег между своими для зарабатывания

А. Плющев― Мне кажется, что мы понимаем с вами, что в правительстве и может быть Мишустин сам глава правительства. Наверное, все это знают и наверное, не глупее вас, возможно, не глупее меня тоже и возможно даже вас. Почему они делают это с регулированием цен. Или это просто популистские заявления насчет того, что мы за ценами следим для того чтобы как-то успокоить население. Что это?

А. Мовчан― Это и популистские заявления, конечно. Потому что в России очень высокий запрос на левосоциалистические методы управления. И мы это знаем. У нас что ни опрос – дает ровно одну и ту же картину. У нас есть два типа граждан России. Правототалитарные и левосоциалистические. С правототалитарными у нас все в порядке, это на другом конце этого провода. А вот левосоциалистические тенденции надо удовлетворять и удовлетворяют их примерно так. Мегапроектами, регулированием и так далее. С другой стороны есть вещи, с которыми просто очень тяжело справиться. Пойдите, приведите в порядок систему железнодорожного комплекса нашего. Там люди, там интересы, там лоббисты. Там те, кто зарабатывает. Там те, кто плохо работает. Там конкуренты твои. И так далее. А отдать приказ о регулировании цен – это же проще намного. Пошел, отдал приказ. Ну не работает, ну что, зато людям нравится. И вроде ничего реформировать не надо. Тратить время свое. А главное – написал отчет наверх, что все сделано. А наверху у нас тоже человек, который сам мечется между левосоциалистическим и правототалитарным. И хочет, чтобы одновременно у него было два отчета: один – левосоциалистический, другой – правототалитарный. Сразу. По крайней мере, половину уже можно сразу написать.

А. Плющев― За три минутки я хотел вас спросить про твиттер. У нас вчера сказали, что замедлят твиттер Роскомнадзор и вроде бы даже это в отдельных сегментах подтверждается. Я знаю, что вы не твиттерский человек. Вы фейсбучный. Иногда ваши посты расходятся по всему фейсбуку. И их цитируют, обсуждают, клянут или наоборот хвалят и так далее. Пока до фейсбука руки не добрались, мы про твиттер поговорим. Для чего это делается, как вы полагаете. Доберутся ли до фейсбука, и вообще что будет с соцсетями в России. У нас две минуты.

А. Мовчан― За две минуты я могу только сказать, что может быть всё. Потому что в Китае, например, есть достаточно мощные системы блокировки. Я уж не говорю про какие-нибудь мусульманские страны типа Ирана. Так что теоретически это все возможно. Практически как вы видите, нас спасает уже в который раз неумение наших чиновников и людей, которые на них работают. Но с таким грузом патриотизма действительно очень трудно оторваться от земли, что-то сделать руками. Это известный факт, он проверенный не только в России. Поэтому давайте будем надеяться на то, что патриотизма у них будет больше, способностей еще меньше. Они все-таки ни с чем не справятся.

А.Мовчан: Обрушивать цены на нефть мы умеем. И иногда любим. И я не хочу дезавуировать слова Путина

А. Плющев― Да, я все время говорю, что нас спасут коррупция и некомпетентность. Но спасибо, что вы подтверждаете этот замечательный тезис. Но почему такая история, чем им мешают соцсети?

А. Мовчан― Да ничем не мешают. Просто нужно оправдывать свои деньги. Которые они получают из бюджетов. Свои зарплаты в том числе чиновникам. Писать те же самые рапорты, наверное. О том, как успешно что-нибудь сделано. И плюс у нас, конечно, есть достаточно большая часть населения, которая видит в этом позитив, некоторую борьбу за нашу суверенность, видит в этом предмет для гордости своей. И ей тоже надо потакать, потому что они в конечном итоге избиратели. А выборы никто еще не отменил.

А. Плющев― Ну в общем, как и в случае с регулированием цен, это все исключительно такая чиновничья борьба за собственную как сказать, пятую точку.

А. Мовчан― Ну, это точку, и желудок, и все что угодно. Есть такое понятие у американцев как «заложенный интерес». Конечно в России ни один чиновник не испытывает интереса к развитию и процветанию родины. У него «заложенный интерес» в том, чтобы удержаться, продвинуться, в том, чтобы заработать. Эти вопросы они и решают.

А. Плющев― Спасибо большое. Благодарю Андрея Мовчана, финансиста, основателя группы компаний по управлению инвестициями Movchan’s Group. В 19 часов еще одно «Особое мнение», там выступит Максим Шевченко, журналист. В 20 часов в программе «Без посредников» — Сергей Бунтман. Я его буду опрашивать. И в 21 часа в программе Алексея Венедиктова «Тузы», по-моему, уже не впервые – Сергей Гуриев, экономист, профессор парижского университета Sciences Po. Андрей, большое спасибо. До свидания.

Что произойдет, если я не заплачу на счет дефицита?

Если у вас было возвращение права собственности или выкупа, или вы добровольно вернули собственность кредитору, потому что вы больше не могли позволить себе платежи, ваши обязательства могут еще не закончиться. У вас может возникнуть «дефицитный баланс», если стоимость недвижимости не покрывает стоимость вашего непогашенного долгового обязательства.

Когда возникает задолженность по дефициту, кредитор может предпринять определенные шаги (включая судебные иски), чтобы потребовать оставшуюся задолженность.Вас могут попросить выплатить остаток дефицита единовременно, но если у вас нет денег, вы можете попробовать работать с кредитором и найти доступный вариант погашения.

Что такое дефицитный баланс?

Когда кредитор конфискует у вас имущество, будь то ваш дом, автомобиль или другое имущество, он обычно продает его, чтобы вернуть остаток по вашему кредиту. Но продажа может не покрыть всю вашу задолженность, включая любые новые комиссии, которые вы могли понести.

Когда продажа вашей собственности не покрывает ваш полный баланс, оставшаяся задолженность становится дефицитным балансом, который вам может потребоваться оплатить.

Некоторые из наиболее распространенных событий, которые приводят к возникновению дефицита, включают потерю права выкупа, замену взыскания и короткую продажу. Когда дело доходит до вашего автомобиля, у вас может быть дефицит баланса после того, как ваш автомобиль был возвращен во владение или после того, как вы добровольно сдадите свой автомобиль.

Какие у вас есть варианты, если у вас есть задолженность по дефициту?

Даже если вы добровольно сдадите свое имущество, вам, возможно, придется погасить недостающий остаток.Если вы откажетесь платить, долг, скорее всего, будет продан в коллекцию. Но либо кредитор, либо сборщик могут подать иск против вас, что может привести к удержанию заработной платы, обложению вашего банковского счета или залоговому удержанию в отношении вашего другого имущества.

Самый безопасный способ действий — выплатить полную оставшуюся задолженность. Если вы не можете позволить себе причитающуюся сумму, немедленно сообщите об этом кредитору. Возможно, вам удастся договориться об урегулировании или о доступном плане оплаты, чтобы избежать судебного преследования.

Есть несколько обстоятельств, при которых вам, возможно, не придется оплачивать дефицитный баланс. В некоторых штатах закон не позволяет кредиторам собирать недостающий баланс, если вы добровольно отказываетесь от дома. Возможно, вы даже сможете убедить своего кредитора отказаться от баланса в рамках вашего соглашения о сдаче дома.

Некоторые люди, которым предъявлен иск за дефицит баланса, могут иметь юридическую защиту от оплаты. Если вы живете исключительно за счет федеральных пособий или просто не имеете возможности выплатить компенсацию, удержание заработной платы может быть запрещено.Вы также можете возразить против судебного решения, если сможете доказать, что кредитор не пытался продать вашу собственность по справедливой рыночной стоимости.

Как дефицит баланса влияет на ваш кредитный рейтинг?

Дефицит баланса напрямую не влияет на ваши баллы, но обстоятельства, приведшие к возникновению дефицита, могут иметь серьезные негативные последствия. Вот некоторые кредитные операции, которые ухудшают ваши оценки:

• Просроченные платежи по кредиту : История платежей по вашему долгу является самым важным фактором при расчете ваших кредитных баллов, поэтому, когда вы пропустите платеж по автокредиту или платеж по ипотеке, ваши баллы резко упадут. большой хит.
• По умолчанию по ссуде : Ваши кредитные рейтинги получают дополнительный удар, когда по кредиту наступает дефолт, что может произойти, если вы опоздали на 30–90 дней или позже.
• Повторное владение : возвращение во владение автомобилем имеет серьезное негативное влияние на ваши баллы и остается в вашей кредитной истории в течение семи лет с даты прекращения выплаты ссуды.
• Добровольная передача : Даже если вы добровольно вернете свой автомобиль кредитору, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, но удар может быть немного менее серьезным, чем возвращение права собственности.
• Взыскания : Если ваш дефицитный баланс направлен в сборы, вы испытаете еще одно снижение ваших баллов, и счет сборов останется в ваших отчетах в течение семи лет с даты, когда вы изначально задержали выплату долга.

Восстановление кредита

Если у вас есть задолженность, ваша кредитная история, вероятно, уже сильно пострадала из-за пропущенных платежей по ссуде и других отрицательных оценок. Вам может казаться, что ваш счет никогда не восстановится.

На самом деле, независимо от вашего кредитного рейтинга, вы всегда можете восстановить его со временем. Чем раньше вы начнете добавлять положительную информацию в свои кредитные отчеты, тем скорее вы начнете набирать баллы. Для быстрого старта зарегистрируйтесь в Experian Boost ™ ^† бесплатно и добавьте своевременные платежи за утилиту, мобильный телефон и платежи Netflix ^® в свой кредитный файл.

Проблемы с выплатой ипотеки? | FTC Consumer Information

Если вы не выплачиваете ипотечный кредит вовремя или если ваш платеж меньше суммы, причитающейся к оплате, вы не выплачиваете ссуду.Последствия дефолта могут быть дорогостоящими.

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, заявляет, что важно понимать цену дефолта. Агентство также подчеркивает, что если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, как можно скорее свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы обсудить возможные варианты. Чем дольше вы ждете звонка, тем меньше у вас вариантов.

Что произойдет, если я не выплачу ипотечный кредит?

Невыполнение обязательств по ипотеке может добавить стоимость различных сборов к сумме, которую вы уже должны.Это также может повредить ваш кредитный рейтинг. В конечном итоге это может привести к потере дома.

Просроченные платежи. Если ваш платеж просрочен, с вас может взиматься штраф за просрочку платежа. Просроченные сборы могут добавить сотни долларов к вашему счету по ипотеке.

Платы за невыполнение обязательств. Ваш ипотечный обслуживающий персонал — это компания, которая управляет вашим счетом ипотечного кредита. Если вы выполнили дефолт, ваш сервисный центр может взимать с вас плату за «услуги, связанные с дефолтом», что со временем может добавить сотни или тысячи долларов к вашему ссуде.

Услуги по умолчанию могут включать:

• Осмотр имущества , чтобы убедиться, что вы живете в доме и обслуживаете его.
• Услуги по сохранению собственности , включая стрижку газонов, озеленение и ремонт или заколачивание разбитых окон и дверей.
• Затраты на потерю права выкупа , которые могут включать гонорары адвокатам, сборы за поиск права собственности и сборы за рассылку и размещение уведомлений о потере права выкупа.

Ущерб вашей кредитной истории. Ипотечные службы предоставляют информацию о вашей истории платежей кредитным компаниям, в том числе о том, задержали ли вы платеж или пропустили какие-либо платежи. Даже один просроченный платеж снижает ваш кредитный рейтинг, что влияет на то, сможете ли вы получить ссуду в будущем — и какова будет ваша процентная ставка.

Выкупа. Если вы находитесь в дефолте, ваш обслуживающий персонал может начать процесс обращения взыскания. Это не только добавит к расходам, которые вам придется заплатить, чтобы привести ваш счет в рабочее состояние, но и заявка на обращение взыскания станет публичным документом.Это затруднит вам получение кредита и покупку нового дома в будущем. Если вы не можете вернуть кредит или придумать другое решение, ваш дом может быть продан на аукционе потери права выкупа. Во многих штатах вы также можете нести ответственность за вынесение «решения о недостатках». Это разница между тем, что вы должны, и ценой, по которой дом продается на аукционе отчуждения.

Что мне делать?

Обратите особое внимание на свой счет ипотечного кредита. Регулярно проверяйте свой аккаунт, чтобы убедиться, что ваши платежи поступают вовремя и нет никаких неожиданных или необычных комиссий или сборов.Если вы не получаете ежемесячные отчеты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать, можете ли вы получить доступ к своей учетной записи в Интернете. Будьте настойчивы. Ставьте под сомнение все, что вам непонятно, и хорошо записывайте общение с обслуживающим персоналом. Среди объектов для наблюдения:

• Проводка платежей. Записывайте, сколько и когда вы заплатили. Если вы произвели полную оплату, ваш кредитный агент должен зачислить этот платеж на ваш ссудный счет в день его получения. Если вы производите частичную оплату, обслуживающий персонал не обязан зачислять платеж на ваш счет.Сервисная служба может вернуть вам ваш платеж или поместить его на счет «приостановки» или «удержания»: платеж находится в подвешенном состоянии до тех пор, пока вы не предоставите средства, равные полному платежу.
• Неправомерные просроченные платежи. Большинство ипотечных договоров включают «льготный период» — время, в течение которого вы должны выплатить ипотечный кредит, не неся пени за просрочку платежа. Если вы производите платеж в течение льготного периода, штраф за просрочку платежа взиматься не будет. День, когда ваш сервисный центр получит ваш платеж, имеет значение, а не день, когда вы его отправите.
• Слишком много просроченных платежей . С вас следует взимать штраф за просрочку платежа только в том случае, если вы не внесете ипотечный платеж полностью и вовремя. Некоторые обслуживающие компании взимали с заемщиков плату за просрочку платежа, которая была произведена полностью и вовремя, поскольку заемщик не включил платеж за ранее не уплаченную плату за просрочку платежа. Такая практика называется «пирамидингом» с поздним предъявлением обвинений и является нарушением закона.
• Платы за неисполнение обязательств . Проверьте свою учетную запись на предмет сборов по умолчанию. Убедитесь, что вы понимаете, для чего они нужны и почему с вас сняли счет.Если в вашей выписке под заголовками «прочие сборы» или «корпоративные авансы» указаны скрытые сборы, обратитесь за разъяснениями к своему обслуживающему персоналу.
• Счет условного депонирования. Если у вас есть счет условного депонирования с ипотекой для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельца, просмотрите свою годовую выписку по счету условного депонирования. Убедитесь, что сумма налогов и страховки в выписке верна и что ваши налоговые и страховые платежи были произведены вовремя. Если у вас есть счет условного депонирования, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет увеличиваться при увеличении суммы вашей задолженности по налогам или страховке.Если сумма условного депонирования недостаточна, скорректируйте ежемесячные платежи, чтобы покрыть ее.
• Банкротство. Некоторые заемщики предпочитают подать заявление о банкротстве по главе 13, чтобы остановить потерю права выкупа и остаться в своих домах. В главе 13 суд обычно утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет. Ваш план банкротства может включать просроченные платежи по ипотеке, но это не влияет на ваши обязательства по выплате текущих платежей по ипотеке. Вы должны продолжать производить эти платежи в полном объеме и вовремя, иначе вы можете оказаться в невыполнении обязательств.Если произойдет невыполнение обязательств, с вас могут потребовать штрафы за просрочку платежа и штрафы, связанные с невыполнением обязательств, и обслуживающий ссуду специалист может запросить у суда разрешение на изъятие вашего дома.

Важно продолжать следить за своим ипотечным счетом даже во время банкротства. Убедитесь, что ваши платежи поступают правильно и вовремя. Следите за любыми неуместными пени или сборами за просрочку платежа и следите за своим условным депонированием.

Где я могу получить помощь?

Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита или у вас нет обязательств, немедленно обратитесь к своему ипотечному обслуживающему персоналу.Многим людям неловко говорить со своим обслуживающим персоналом о проблемах с оплатой, или они надеются, что их финансовое положение улучшится, и они смогут наверстать упущенное. Поддержание открытых линий связи имеет решающее значение для решения проблем с вашим кредитом. Варианты, которые помогут вам привести ваш ипотечный кредит в актуальное состояние и спасти ваш дом от потери права выкупа, включают изменение ссуды, планы погашения или временное сокращение или приостановку платежей. Если вы не имеете права на какой-либо из этих вариантов, ваш обслуживающий персонал может помочь вам найти решение, отличное от обращения взыскания, например короткую продажу или добровольную передачу собственности посредством «акта вместо обращения взыскания».”

Оставаясь на связи со своим обслуживающим персоналом, вы также можете сэкономить деньги и упростить получение текущего ипотечного кредита. Например, несмотря на то, что обслуживающие организации имеют разные политики в отношении того, когда они будут заказывать услуги по умолчанию, некоторые могут не заказывать проверки собственности или работы по сохранению собственности, если вы каждый месяц сообщаете им, что вы все еще живете в доме и обслуживаете собственность. Они также с большей вероятностью отложат продажу заложенного имущества, если будут работать с вами, чтобы найти лучшее решение.

Если вам трудно связаться со своим кредитным агентом или работать с ним, поговорите с сертифицированным консультантом по жилищным вопросам. Позвоните по номеру 1-888-995-HOPE, чтобы получить бесплатные индивидуальные консультации от консультационных агентств по вопросам жилья, сертифицированных Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Эта общенациональная горячая линия, открытая круглосуточно и без выходных, обслуживается Фондом сохранения домовладения, некоммерческим членом Альянса участников ипотечной индустрии HOPE NOW и консультационных агентств, сертифицированных HUD. Чтобы получить бесплатные инструкции в Интернете, посетите www.hopenow.com .

Чтобы узнать о плане президента по оказанию помощи домовладельцам,
посетите сайт www.makinghomeaffordable.gov.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ссуду?

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ссуду?

Если вы не погасите свой банковский кредит в соответствии с согласованными условиями, вы можете: ) о ваших пропущенных платежах

Что такое обеспечение по кредиту?

Безопасность обычно является ценным предметом, который вы используете, чтобы занять деньги.Вам нужно только обеспечение по обеспеченной ссуде.

Ипотека — это пример обеспеченной ссуды. Если вы не можете выплатить ипотеку, кредитор может вернуть ваш дом.

Какой бы ни была ваша гарантия, кредитор имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги.

По необеспеченной ссуде нет обеспечения. Но кредитор по необеспеченной ссуде все равно может добавить дополнительные расходы и сообщить о ваших пропущенных платежах агентствам кредитных историй.

Что будет, если вы пропустите платеж по кредиту?

Обычно с вас взимается комиссия в размере около 25 фунтов стерлингов, если вы пропустите платеж по кредиту.

Точная сумма зависит от типа ссуды и ее суммы.

При пропуске платежа вы упускаете шанс уменьшить капитал. Это означает, что погашение ссуды займет больше времени, и вам придется платить больше процентов в целом.

Если вы пропустите только 1 платеж, дальнейшие действия могут не предприниматься.

Что происходит с вашей кредитной историей, если вы пропускаете платежи по кредиту?

Отсутствие платежей по кредиту отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге.Кредиторы обязаны сообщать о просроченных или пропущенных платежах в кредитные справочные агентства (CRA), которые хранят ваш кредитный файл.

Различные типы уведомлений, которые могут появиться в вашем кредитном файле, включают:

• Уведомления о невыполнении обязательств

• CCJs

• Индивидуальные добровольные соглашения (IVAs)

• Банкротство

Сумма ущерба зависит от того, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуться на правильный путь. Ваша кредитная история показывает историю погашения всех ваших займов.

Что такое уведомление по умолчанию?

Уведомление по умолчанию — это официальное письмо от вашего кредитора, отправленное после того, как вы пропустили от 3 до 6 платежей по кредиту.

В нем указаны детали вашего кредита, какие условия вы нарушили и что вам нужно делать дальше.

Уведомление по умолчанию добавлено к вашему кредитному отчету. Это может затруднить получение займа в будущем.

Что такое CCJ?

CCJ означает решение окружного суда. CCJ — это тип судебного приказа, который кредитор может подать против вас, если вы должны деньги.

Если вы не выплатите свой CCJ в течение 30 дней, он будет добавлен в ваш кредитный отчет и останется там в течение 6 лет.

CCJ наносит значительный ущерб вашей кредитной истории. Это может сделать его намного дороже или помешать вам брать деньги в долг в будущем.

CCJ действуют только в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии суды используют процесс, называемый взысканием долга методом должной осмотрительности.

Что такое IVA и банкротство?

IVA означает индивидуальное добровольное соглашение.Вы можете использовать IVA или объявить себя банкротом, если у вас нет возможности погасить свои долги.

Вы можете использовать IVA, чтобы установить ежемесячные платежи на более доступном уровне. Объявление себя банкротом уничтожит все ваши долги.

Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но оба они оказывают пагубное влияние на ваш кредитный файл. Кроме того, заявление о банкротстве стоит 680 фунтов стерлингов.

Банкротство вашей кредитной истории сделает получение кредита в будущем практически невозможным.Ваша кредитная история насчитывает 6 лет, поэтому, даже если вы вернетесь в нужное русло в финансовом отношении, ваша история будет против вас.

Получите профессиональный совет перед рассмотрением вопроса об IVA или банкротстве от долговых благотворительных организаций, таких как StepChange или Citizens Advice.

Могли бы вы потерять свои вещи, если не сможете погасить ссуду?

Вы можете потерять свое имущество, но это во многом зависит от типа ссуды:

• Для обеспеченных ссуд , таких как ссуды домовладельца или журналы, кредитор может взять и продать ваше имущество.Если вы использовали свой дом в качестве обеспечения, кредитору потребуется постановление суда, чтобы вернуть его во владение.

• Если у вас есть необеспеченная ссуда , кредитору сложнее заставить вас продать ваше имущество. Но они могут подать заявление о взимании платы и добавить ссуду к вашей собственности через суд. Это всегда будет крайним средством.

Может ли кредитор заставить кого-то другого заплатить за меня мой долг?

Кредитор не может заставить кого-либо другого выплатить долг от вашего имени, если это было только на ваше имя.Ответственность лежит только на вас.

Но управляющий может попросить кого-нибудь погасить долг, если у вас есть:

Если вы пропустите 1 платеж по ссуде поручителя, он может заставить вашего указанного поручителя заплатить за вас.

Если вы взяли совместную ссуду, другому лицу придется выплатить всю ссуду, если вы не можете. Они несут равную ответственность за выплаты.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду?

Ваши индивидуальные обстоятельства будут диктовать, что вы можете сделать, если не можете выплатить ссуду.Ваши варианты включают:

• Обращение к своему кредитору

• Определение приоритетов ваших долгов

• Консолидация долгов

Сначала поговорите с вашим кредитором

Свяжитесь с вашим кредитором, как только почувствуете, что пропустите оплата.

Если вы думаете, что это краткосрочная проблема, они могут дать вам дополнительное время, чтобы ее погасить. Они также могут задержать сообщение о пропущенном платеже в кредитные справочные агентства.

Сообщите им и о потенциальных долгосрочных проблемах.Вы можете попросить немного передышки, пока вам независимая помощь, чтобы решить, как лучше всего справиться с долгами.

Если вы не знаете, что сказать, вы можете использовать шаблон письма National Debtline.

Расставьте долги по приоритету

Платежи обычно делятся на 2 категории: приоритетные и неприоритетные.

Приоритетные счета включают ипотеку и коммунальные услуги. Если вы не заплатите их, вы можете потерять свой дом или у вас отключат отопление.

Неприоритетные долги имеют менее серьезные последствия.К ним относятся необеспеченные ссуды или кредитные карты. Не игнорируйте их, потому что кредитор может получить постановление суда, если вы не заплатите.

Узнайте больше о том, какие долги вам следует погасить в первую очередь?

Рассмотрите возможность консолидации долга

Консолидация долга — это когда вы объединяете все свои долги в одну. Это сделано для облегчения выплат.

Консолидация долгов может сделать ваши займы более доступными и сэкономить деньги на процентах. Но это не всегда лучшее решение.Например, общая процентная ставка может быть выше, поэтому ваш долг может обойтись вам дороже.

Убедитесь, что консолидация долгов уменьшит ваши платежи и сделает их более доступными.

Узнайте о последних ставках по ссуде на консолидацию долга

Какую помощь вы можете получить, если не можете выплатить ссуду?

Есть несколько бесплатных благотворительных организаций по выплате государственного долга, которые могут вам помочь, в том числе:

Узнайте, какие благотворительные организации занимаются долговыми обязательствами

Стоит ли платить за консультацию по долгу?

Хотя вышеуказанные благотворительные организации предлагают бесплатные консультации, другие компании могут взимать с вас плату за них, когда вы официально оформляете план управления долгом.

Задолженность по кредитной карте. Что делать, если вы не можете заплатить. StepChange

Лимиты кредитной карты

Некоторые карты доступны для людей с плохой кредитной историей и имеют низкий лимит в 200 фунтов стерлингов или около того. Часто у этих карт высокая процентная ставка, но если вы вернете их вовремя, они могут быть хорошим способом повысить ваш кредитный рейтинг, показывая другим кредиторам, что вам можно доверять.

Другие карты имеют гораздо более высокий лимит, который может исчисляться тысячами. Независимо от того, есть ли у вас низкий или высокий кредитный лимит, очень легко накопить непосильные долги, на погашение которых уйдет много времени.

Иногда провайдер карты предлагает увеличить кредитный лимит, особенно если у вас хорошая история платежей.

Вы должны хорошо подумать, прежде чем соглашаться на увеличение кредитного лимита, и отказаться от увеличения, если оно вам не нужно. Если ваш провайдер карты увеличивает ваш лимит без проверки доступности, это может быть основанием для жалобы.

Некоторым нравится более высокий лимит «на всякий случай», но всегда есть соблазн продолжать тратить и накапливать долг, который в конечном итоге не в силах погасить.

Проценты по кредитным картам

Процентная ставка по кредитным картам, также называемая годовой процентной ставкой, варьируется от менее 10% до 70% и более. Процентная ставка, которую вы взимаете, обычно будет зависеть от вашей карты, которая часто определяется вашим кредитным рейтингом.

Некоторые карты дают вам беспроцентный период до 60 дней на покупки. Это означает, что если вы что-то купите и выплатите всю сумму в течение этого времени, с вас не будут взиматься проценты.

Но некоторые поставщики карт взимают проценты с покупок сразу, а большинство сразу же взимают проценты с денег, которые вы снимаете в банкомате.

Если вы пропустите платежи, вы получите штраф за просрочку платежа сверх процентов. Сумма не должна превышать 12 фунтов стерлингов за каждый пропущенный платеж.

Перевод остатка по кредитной карте

Некоторые кредитные карты позволяют переводить баланс с другой карты. Перевод долга с карты с высокой процентной ставкой на карту с низкой или нулевой процентной ставкой может помочь вам погасить долг быстрее.

Но получить кредитные карты с низкой процентной ставкой или с нулевой процентной ставкой труднее, если у вас нет хорошего кредитного рейтинга.Это означает, что вы не можете полагаться на переводы остатка средств как на способ погашения долгов по кредитной карте.

Также обратите внимание на комиссии при переводе баланса. Большинство поставщиков кредитных карт взимают единовременную комиссию в размере 2-3% от суммы перевода. Если вы переводите остаток, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой, комиссии могут означать, что вы сэкономите меньше, чем ожидаете.

Если вы переводите остаток, убедитесь, что вы разрезали старую кредитную карту и закроете счет. В противном случае у вас может возникнуть соблазн продолжать тратить по обеим картам, и в итоге вы получите два долга.

Ломбарды — как они работают

Когда вы обращаетесь к ломбарду, у вас есть два варианта: либо оставить что-то ценное в качестве обеспечения ссуды, например, такой актив, как ювелирные изделия или антиквариат, либо продать предмет ломбарду. В этой статье объясняется первый вариант. Ломбарды могут быстро ссудить деньги, но взимают более высокие проценты, чем крупные банки.

Что такое ростовщики?

• Вы передаете предмет (известный как залог или залог) ростовщику, который оценит его для вас.
• Залогодатель должен предоставить вам «Форму предконтрактной кредитной информации», если вы новый клиент — если вы занимали у фирмы в течение последних 3 лет, вы можете попросить об этом (и это всегда лучше сделать) .
• Вам будет предложено подписать кредитное соглашение — внимательно проверьте его и задавайте вопросы, если вы ничего не понимаете.
• В соглашении будет определен срок действия кредита и его стоимость. Обычно это минимум шесть месяцев (но вы можете договориться о более коротком или более длительном сроке).
• Если это не является частью кредитного соглашения, залогодержатель выдаст вам отдельную квитанцию ​​о залоге, которую вам нужно будет сохранить, чтобы доказать, что вы владеете предметом.
• Вы можете обменять залог в любое время, заплатив то, что вы должны, и получив предмет обратно. Если вы не погасите ссуду в течение периода погашения, залогодержатель может продать ее, чтобы вернуть деньги.
• Существует 14-дневный период обдумывания, в течение которого вы имеете право отказаться от договора и просто выплатить проценты за период кредита.

Если вы хотите использовать ломбарда, выберите того, который является членом Национальной ассоциации ломбардов, у которой есть кодекс поведения для членов.

Как работают ломбарды? — сколько вы будете платить и как

Вы можете рассчитывать на то, что выплатите ломбарду процентную ставку, которая больше, чем ссуда крупного банка, но обычно намного меньше, чем процентная ставка кредитора до зарплаты.

Вам может быть предложена месячная или дневная процентная ставка, хотя залогодержатель должен также показать годовую процентную ставку и годовую процентную ставку (годовая процентная ставка).

Поищите самые выгодные цены.

Обычно вы выплачиваете ссуду одним платежом, а не частями.

Если вам нужно больше времени для погашения, залогодержатель может согласиться продлить срок и составить новое кредитное соглашение, хотя он может отказаться.

Обычно они ожидают, что вы, по крайней мере, вернете задолженность по процентам.

Что можно заложить

Вы можете заложить все ценное, что можно перепродать.

Ювелирные изделия — самый популярный предмет для закладывания, но люди, как известно, закладывают все, от дизайнерских сумочек до экзотических или старинных автомобилей.

Ломбарды — профи

• Если у вас плохой кредитный рейтинг, возможно, будет проще взять взаймы у ломбарда, чем у другого кредитора, и может быть меньше проверок кредитоспособности.
• Это быстро — обычно деньги поступают в тот же день.
• Залогодатель должен разрешить вам выкупить ваши товары в любое время и взимать проценты только за период, на который вы взяли деньги взаймы.
• Если предмет продан и есть недостача, ломбард обычно не будет преследовать вас за это (но проверьте, будет ли это так).

Ломбарды — минусы

• Использование ростовщика может быть относительно дорогим способом получения кредита.
• Обычно вы можете одолжить только процент от стоимости предмета, который хотите заложить. Так что, например, если у вас есть украшения стоимостью 200 фунтов стерлингов, вы можете взять взаймы только 100 фунтов стерлингов.

Что делать, если вы не можете вернуть им деньги

Если вы не можете погасить ссуду к установленному сроку и не хотите, чтобы ваш предмет был продан, вы можете спросить у ростовщика, готовы ли они продлить срок, но он не обязан соглашаться.

Если вы взяли взаймы до 75 фунтов стерлингов и не можете выплатить ссуду, право собственности на вещь автоматически переходит к ломбарду.

Если вы взяли взаймы более 75 фунтов стерлингов, ростовщик может продать его и сохранить выручку, но он должен попытаться получить лучшую стоимость за предмет, и если есть какой-либо излишек (после выплаты долга и вычета затрат, таких как аукцион расходы) они должны вернуть это вам.

Если сумма ссуды превышает 100 фунтов стерлингов, ломбард должен сообщить вам заранее, что он собирается ее продать.

Это дает вам возможность заплатить им и получить обратно свои товары.

Что произойдет, если вы потеряете квитанцию ​​

Если вы взяли взаймы до 75 фунтов стерлингов, вы можете попросить у ростовщика «стандартную форму», которую вы подписываете, чтобы сказать, что собственность принадлежит вам.

Если вы взяли взаймы более 75 фунтов стерлингов, вам нужно будет подписать официальную декларацию.

Это может включать обращение к мировому судье, уполномоченному по присяге или мировому судье, если вы живете в Шотландии.

Вы также можете обратиться к адвокату, но он, скорее всего, возьмет за это плату.

Что будет, если не погасить долг

Убедитесь, что вы знаете цену предмета, прежде чем закладывать его, так у вас будут доказательства, если вы чувствуете, что ростовщик продал его меньше, чем он стоил.

Во-первых, пожаловаться ростовщику письменно.

Вы можете использовать доказательства, такие как газетные вырезки или письменные цитаты, чтобы подтвердить свое заявление.

Если залогодержатель не отвечает или вам не удается решить проблему в течение восьми недель, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена (FOS).

Вы можете подать залогодержателя в суд мелких тяжб, но есть сборы, которые нужно заплатить, и всегда есть риск того, что достигнутое урегулирование может оказаться не тем, что вы хотите.

Что произойдет, если ваш местный ростовщик закроет

Иногда сеть ломбардов закрывает некоторые из своих магазинов. Вот некоторая информация о том, что происходит и что вам следует делать.

Предметы, которые вы оставили в качестве обеспечения ссуды, обычно в целости и сохранности, и вы все еще можете получить их обратно

Национальная ассоциация ломбардов (NPA) заявила, что в случае закрытия ломбарда, входящего в NPA, нет оснований полагать, что ваши залоги окажутся под угрозой.Предметы обычно надежно хранятся в центральном месте.

Ваш кредит еще активен, продолжайте платить по нему

Вы должны продолжать получать выплаты в соответствии с условиями вашего кредита. Неплатеж может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и вам может быть трудно получить кредит в будущем.

Как связаться с компанией, которая закрыла

Вы можете попробовать существующие номера для закрытого ломбарда. Кроме того, вы можете связаться с NPA по телефону 01727 858687, который может помочь вам связаться с ростовщиком.

Если вас не устраивает ответ компании

Если вы недовольны ответом компании или не можете с ней связаться, вы можете обратиться в службу финансового омбудсмена, чтобы подать жалобу по телефону 0800 023 4567 или по телефону доверия FCA для клиентов 0800 111 6768 .

Альтернативы ломбарду

Займ денег у ломбарда стоит дорого и может стоить вам больше, чем денег.

Рассмотрим эти альтернативные варианты ниже:

Что произойдет, если вы не предоставите бизнес-ссуду?

Финансирование вашего малого бизнеса — непростая задача — это может оказаться долгим и сложным процессом.Но финансирование также является необходимой частью американского предприятия, поскольку малый бизнес зависит от заемных средств для своего роста.

Эта зависимость от финансирования также открывает для малых предприятий возможность столкнуться с финансовыми трудностями и дефолта по своим кредитам.

По мере того, как платежи пропускаются и вероятность дефолта ткацкие, тип кредитора, ссуды и бизнеса в значительной степени влияют на то, как будет выглядеть процесс невыполнения обязательств. Независимо от вашего соглашения с кредитором, последствия могут быть катастрофическими как на деловом, так и на личном уровне.

«Владельцы малого бизнеса должны понимать, что их финансовые решения могут иметь личные последствия, — сказал Джей ДеМарто, руководитель отдела коммерческого распределения TD Bank.

Примечание редактора: Ищете ссуду для малого бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Процессы по умолчанию для ссуды зависят от штата; перечисленные ниже являются стандартными для Нью-Йорка. Даже некоторые альтернативные кредиторы, не базирующиеся в Нью-Йорке, по-прежнему действуют в соответствии с законодательством Нью-Йорка или используют его в качестве стандарта в своих кредитных соглашениях, независимо от того, в каком штате находится ваш бизнес.

Эксперты говорят, что владельцам бизнеса, которые знают, что они собираются не выплатить ссуду, следует как можно скорее связаться со своим кредитором. В зависимости от типа кредитора они могут снизить ваши ставки, предоставить возможность выплаты только процентов или скорректировать условия вашего кредита, пока ваш бизнес не вернется в нормальное русло.

Понимание процесса по умолчанию может предоставить контекст, который подготовит вас к тому, что потребует кредитор. Самый важный вывод заключается в том, что тип кредитора, с которым вы сотрудничаете, может иметь решающее значение в случае невыполнения обязательств. [Заинтересованы в бизнес-кредитах и ​​вариантах финансирования? Ознакомьтесь с нашими лучшими предложениями.]

Что произойдет, если вы не погасите бизнес-ссуду?

Если вы работаете с более крупным банком, процесс по умолчанию может занять несколько месяцев или даже пару лет. У некоторых небольших кредитных компаний и альтернативных кредиторов ваши активы могут быть заморожены всего через несколько дней после пропущенных платежей. Саймон Голденберг, адвокат из Нью-Йорка и Нью-Джерси, специализирующийся на облегчении долгового бремени малых предприятий и частных лиц, сказал, что пропущенные платежи в течение шести месяцев являются обычным критерием для возникновения дефолта.

Если вы пропустили несколько платежей, ваш кредитор, скорее всего, обратится к вам, чтобы узнать, что происходит с вашим бизнесом. Это важный период для переговоров, который может смягчить немедленные последствия.

«Кредитор свяжется с должником и скажет:« Эй, послушайте, вы пропустили платеж. Давайте проясним это. Что происходит в вашей жизни? »- сказал Гольденберг. «Во время дефолта, как правило, полный баланс будет ускорен».

Ускоренный остаток означает, что вместо выплаты пропущенных ежемесячных платежей и начисленных процентов вы будете на крючке, чтобы получить полную сумму кредита.Отсюда кредитор будет взимать любые предопределенные сборы, указанные в вашем соглашении, такие как сборы за взыскание, гонорары адвокатов или различные другие сборы.

Теперь, когда ваш баланс был увеличен, комиссии были добавлены, и ваш кредитор не смог прийти к соглашению с вами, следующий шаг может сильно отличаться. Гольденберг сказал, что существует три общих пути в ситуациях невыполнения обязательств:

1. Кредитор разработает для вас разумный план выплаты кредита.
2. Кредитор арестует и ликвидирует ваш бизнес или личные активы для покрытия убытков.
3. Кредитор сократит свои убытки и рассчитается с вами на определенную сумму.

Имейте в виду, что вы всегда в интересах кредитора производить платежи — это компания, которая нуждается в своих инвестициях и будет готова приобрести их наилучшим образом.

«После того, как по счету наступит дефолт, должник может иметь больше возможностей для урегулирования долга, потому что кредитор может быть готов работать с ними — возможно, для урегулирования или, возможно, беспроцентный план платежей в течение определенного периода времени. , — сказал Гольденберг.«Такие вещи могут возникнуть, но на самом деле нет способа предсказать какой-либо конкретный случай».

Если вы предоставите залог для покрытия ссуды, кредитор может ликвидировать это и другие активы для покрытия убытков. Будет ли кредитор судиться с целью наложения ареста на ваши активы, во многом зависит от отношений и условий, которые он имеет с вами. Если нет определенного залога, последствия дефолта могут принять более мрачный оборот.

Невыполнение обязательств по необеспеченным займам

Необеспеченные займы — это займы без определенного залога от заемщика.ДеМарто сказал, что традиционный банк редко одобряет ссуду без какой-либо формы обеспечения для ее обеспечения. Необеспеченные ссуды чаще встречаются у коммерческих кредиторов, чем у стандартных банков, и обычно они требуют личной гарантии от владельца бизнеса.

Что такое личная гарантия?

Во многих случаях необеспеченной ссуды владельцы бизнеса должны подписать личную гарантию, которая является юридически обязательным заявлением, которое позволяет кредитору подать в суд на арест и ликвидацию личных активов для покрытия убытков.

«С личной гарантией это фактически подвергает все активы этого личного гаранта риску быть арестованным, если против них будет вынесено судебное решение», — сказал Гольденберг. «Другими словами, это деловой долг, он необеспечен, но после дефолта кредитор имеет полное право обратиться к этому поручителю лично».

Что произойдет, если вы откажетесь от личной гарантии?

Невыполнение обязательств по ссуде, когда вы подписали личную гарантию, вероятно, повлияет на ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.Если вы по умолчанию не подписали личную гарантию, это повлияет на кредитный рейтинг вашего бизнеса. Если вы внесете залог, вы потеряете любой актив, который вы вложили.

Можно ли получить бизнес-кредит без личной гарантии?

Для большинства бизнес-кредитов требуется личная гарантия, которая может служить отличной цели в некоторых кредитных ситуациях — это простой способ для бизнеса получить финансирование, когда он не может претендовать на получение кредита в традиционном банке. Есть некоторые бизнес-ссуды и кредитные линии, которые вы можете получить без личной гарантии, хотя обычно они имеют более высокие процентные ставки.

Избавится ли заявление о банкротстве от личной гарантии?

От личной гарантии можно отказаться, подав заявление о банкротстве, и большинство личных гарантий действительно подлежат освобождению. Однако, если это не подлежащий погашению долг, вы не можете использовать банкротство для снятия личной гарантии.

Кроме того, подача заявления о банкротстве от имени компании перекладывает ответственность за выплату кредита с вашего бизнеса на вас лично, а кредитор будет обращаться к вам и вашим личным активам в поисках денег.

Как обеспечивается исполнение личных гарантий?

При нарушении договора с личной гарантией, например, при невыполнении обязательств по ссуде, кредитор может обратиться непосредственно к поручителям, и от него не требуется исчерпывать другие варианты против вашего бизнеса, прежде чем это сделать. Таким образом, очень важно понимать последствия и структуру соглашения, прежде чем подписывать что-либо с кредитором.

Голденберг сказал, что некоторые коммерческие компании по выдаче наличных, которые являются кредиторами, которые предоставляют денежные авансы под дебиторскую задолженность по кредитным картам, могут потребовать от заемщиков подписать признание в судебном решении.Эти COJ означают, что кредитор может ускорить судебный процесс, заморозив активы или наложив залог на личные активы сразу после наступления дефолта.

«То, где вы занимаете деньги, может иметь огромное влияние на то, что произойдет, если вы не сможете поспеть за согласованными платежами», — сказал Гольденберг. «Взять в долг у MCA, которое представит вам признание приговора через неделю после того, как вы пропустили свой первый платеж, а затем попытается заморозить все свои банковские счета, это средства правовой защиты, на которые коммерческим банкам действительно потребуется три месяца, шесть месяцев, года [или], может быть, больше, чтобы добраться до этой точки.

Невыполнение обязательств по ссуде SBA

Ссуды Администрации малого бизнеса предоставлены банками, поддерживаемыми государством. Это программа для предприятий, которые в противном случае не могут претендовать на ссуды с банками или альтернативными кредиторами из-за финансовых трудностей. Ссуда ​​SBA, вы все еще на крючке, чтобы покрыть убытки кредитора.

ДеМарто сказал, что ссуды SBA почти всегда требуют залога, который может быть погашен в случае дефолта. «Из-за этих более выгодных условий… SBA требует владелец бизнеса должен передать в залог весь доступный залог, часто включая место жительства человека.Если владелец бизнеса не выполняет свои обязательства, государственная организация может принудить к ликвидации всего обеспечения для выплаты долга ».

Само SBA не является кредитором; оно гарантирует только до 85% суммы кредита кредиторам, которые предоставляют кредиты SBA. В случае невыполнения обязательств по ссуде SBA вы будете иметь дело непосредственно со своим кредитором, а не с SBA. Кредитор обратится в гарантийное обслуживание SBA только в том случае, если его усилия по сбору платежей от вас не увенчаются успехом. 10-дневный льготный период и, возможно, взимание пени за просрочку платежа, но разные кредиторы имеют разную политику в отношении того, как они относятся к просроченным платежам.Кредитор может разрешить заемщику реструктурировать ссуду или осуществлять выплаты только по процентам в течение определенного периода времени.

Если кредитор обращается к SBA за гарантией, а федеральное правительство берет на себя убытки по ссуде, оно может принять дополнительные меры для возмещения убытков, например, взыскание заработной платы заемщика или замораживание его банковского счета.

Ресурсы, стратегии и почему тип кредитора означает все

Лучшее, что вы можете сделать как заемщик, — это связаться со своим кредитором, когда вы начнете пропускать платежи.Если вы будете прозрачны с ними, большинство кредиторов будут так или иначе работать с вами.

Что касается других ресурсов, Национальный фонд кредитного консультирования предоставляет владельцам малого бизнеса и отдельным лицам бесплатные юридические консультации и ресурсы. Это может быть отличным местом для начала, если вам нужны дополнительные рекомендации по спору о ссуде.

Еще одна важная вещь, которую следует учитывать, — это тип кредитора, с которым вы имеете дело. Родни Рамчаран, доцент кафедры финансов и экономики бизнеса Школы бизнеса им. Маршалла Университета Южной Калифорнии, повторил то, что сказал Гольденберг о традиционных банках.

«Если вы берете ссуду в банке, который строго на расстоянии вытянутой руки, поэтому он использует данные только для оценки и оценки этих ссуд, тогда ваша способность получить какое-либо разрешение от банка может быть гораздо более ограниченным, чем если бы вы ссужали. от кредитора, основанного на взаимоотношениях, который, опять же, может быть более склонен использовать некорректную информацию, чтобы не обращать взыскания на этот заем », — сказал Рамчаран.

Работа с традиционными или местными банками дает вам больше шансов справиться с проблемами по мере их возникновения.Гольденберг сказал, что у независимых кредиторов, таких как MCA, разные методы финансирования, и они могут оказаться в положении, когда их основная задача — просто вернуть свои деньги.

«Когда у вас есть банк, они как бы понимают этот бизнес в гораздо большем масштабе… [зная, что] всегда будут какие-то неэффективные счета», — сказал он. «С MCA у вас может быть отдельное лицо, которое профинансировало этот заем, или небольшая группа частных инвесторов, которые вкладывают деньги в финансирование определенной компании … они не являются крупной корпорацией.»

Это означает, что ставки для работы с независимыми кредиторами отличаются от традиционных или местных банков, и важно понимать это различие как заемщик.

Вы также можете рассмотреть компромиссное предложение, которое позволит вам урегулировать ваши налоговая задолженность меньше полной суммы вашей задолженности. Это вариант для заемщиков, которые не могут полностью выплатить свои налоговые обязательства или если это создаст для них неоправданные финансовые трудности. Если вы выберете этот вариант, может быть полезно связаться с адвокат, который специализируется на урегулировании бизнес-долгов, поможет вам сориентироваться в этом процессе.

Итог

Лучшая стратегия для поддержания здорового, финансово стабильного бизнеса — это иметь хорошие денежные потоки и методы бухгалтерского учета с самого начала. ДеМарто сказал, что сохранение взаимоисключающего отношения бизнеса и личных финансов является важным первым шагом.

«Неустойчивые финансы могут привести к тому, что SBO [владельцы малого бизнеса] пропустят любые предупреждающие знаки того, что их бизнес финансы не в порядке, или упростят« заимствование »денег у бизнеса для оплаты личных нужд, что может привести к их увольнению на платежный или овердрафтный счет », — сказал он.

Иногда дефолт неизбежен. Постарайтесь работать со своим кредитором и использовать любые ресурсы, имеющиеся в вашем распоряжении.

«Большинство кредиторов оценили бы появление будущего должника и могли бы вежливо ответить взаимностью должнику, который действует искренне, искренне и проактивно, пытаясь прийти к разумным условиям», — сказал Гольденберг.

Мэтт Д’Анджело способствовал написанию этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

Что произойдет, если я не смогу заплатить вовремя?

Иногда может потребоваться больше времени для оплаты — мы полностью понимаем!
В зависимости от способа оплаты, который вы выбрали при совершении покупки, у вас может быть возможность изменить срок оплаты выписки и произвести оплату позже. Просто войдите в приложение или нажмите здесь и выберите выписку, которую вы хотите оплатить позже, и посмотрите, доступна ли эта опция для этой покупки. В противном случае изменить дату для этого выписки невозможно.

Полезно знать : Только с помощью нашей «Платежи через 30 дней» вы можете изменить запланированную дату платежа. Для всех других способов оплаты изменить дату платежа невозможно. Если у вас есть финансовая учетная запись, вы можете внести платеж по своей выписке в любое время между 2 и 26 числами месяца, чтобы покрыть минимальную причитающуюся сумму, а дополнительные платежи могут быть произведены в любое время.

Что произойдет, если я заплачу позже и буду ли я платить за просрочку платежа?

Если нам не удастся получить платеж в назначенный день, мы попробуем еще раз.Если платеж окажется неудачным после второй попытки, плата за просрочку платежа в размере до 7,00 долларов будет добавлена ​​к вашему непогашенному остатку, если вы оплатили с помощью функции «Оплата в 4 платежа». Пропущенные платежи будут добавлены к сумме следующего запланированного платежа. Чтобы держать вас в курсе, мы отправим вам уведомление по электронной почте, если ваш платеж не прошел. Имейте в виду, что если платежи не будут произведены, в будущем вам могут быть заблокированы наши способы оплаты.

Для финансового счета
Если минимальный платеж не производится в установленный срок каждый месяц, с вас может взиматься плата до 35 долларов.00 за пропущенный месяц. Сумма вашего пени за просрочку платежа не будет превышать минимальный причитающийся вам платеж.

Что произойдет, если я не оплачу промо-акцию «Беспроцентный при полной оплате» до истечения срока ее действия?

Если вы участвуете в рекламной акции «Нет процентов при полной оплате» и пропустите платеж, с вас будут взиматься проценты, накопленные с даты проводки транзакции, по ставке 19,99% годовых. Сумма начисленных процентов отслеживается на первой странице вашего ежемесячного отчета Klarna.