Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница, основные отличия

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

1. паспорт РФ,
2. справка о доходах и кредитные договоры с реквизитами по займам, которые вы планируете ликвидировать.

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

• сокращение на работе, уменьшение заработной платы;
• уход в декрет;
• потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
• призыв в армию;
• выход на пенсию;
• смерть заемщика.

Что такое реструктуризация кредита

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

Основные отличия

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

• снижение регулярных платежей;
• отсутствие давления от банка;
• отсутствие проблем с законом;
• спасение кредитной истории.

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

1. актуальная процентная ставка;
2. единый платеж, при объединении нескольких кредитов;
3. изменение графика платежей;
4. более выгодные условия кредитования;
5. возможность отказаться от поручителя или созаемщика.

В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Тяжелое заболевание, пожар, внезапная потеря с работы, резкий перепад валютного курса – все эти, и многие другие факторы могут помешать заемщику своевременно выплачивать взятую ссуду.

Очень часто банки согласны пойти на уступки тем клиентам, которые по стечению обстоятельств не могут осуществлять кредитные платежи в полной мере в срок. Главное — клиент не должен затягивать с решением проблемы и своевременно обращаться к кредитору за помощью, так как наличие просрочек — причина для отказа в пересмотре соглашения.

Определение

Когда банк предлагает заемщику услугу рефинансирования или реструктуризации, у клиента часто возникает непонимание, в чем разница между этими понятиями.

Реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредитного соглашения. Эти изменения могут касаться срока, процентной ставки, графика возврата средств. Реструктуризация долга проводится в том же банке, который выдавал первоначальный кредит.

Рефинансирование – получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Юридически, рефинансирование не что иное, как способ «перезанять» денег на более выгодных условиях. Новый заем может быть оформлен в любом банке, который согласен предоставить данную услугу.

Причины и условия

Первопричиной возникновения потребности изменить кредитные условия, чаще всего является внезапное изменение жизненных обстоятельств, в результате которого, должник становится не способным выполнять взятые на себя обязательства. Наиболее весомыми причинами являются:

• Длительная болезнь, требующая дорогостоящего лечения.
• Полная или частичная потеря трудоспособности;
• Смерть созаемщика, если таковой привлекался при оформлении ссуды;
• Резкое уменьшение доходов должника в результате возникших семейных обстоятельств, например развода;
• Скачок валютного курса, из-за которого платеж по кредиту вырос, а доходы заемщика сократились. Риск непогашения долгосрочных займов (автокредита, ипотеки) в первую очередь может возникнуть из-за изменения валютного курса.
• На способность вовремя погашать потребительский кредит может повлиять непредвиденная утрата рабочего места.

Как правило, новый кредит по программе рефинансирования предоставляется на сумму, эквивалентную остатку задолженности по текущим долговым обязательствам. Часто заемщик должен при заключении сделки предоставить реквизиты кредитора, а банк погасит задолженность не выдавая денег должнику в руки. Но бывают предложения, где остаток (при условии, что новый кредитор одобрил большую сумму) можно получить на руки наличными и тратить на собственные нужды.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита может проводиться следующими методами:

• Уменьшение процентной ставки;
• Увеличение срока долговых обязательств;
• Предоставление кредитных каникул: периода, на протяжении которого можно не платить проценты либо основную часть долга;
• Списание части задолженности;
• Изменение даты и графика платежа. Особенно это актуально для заемщиков, которые работают сезонно.

Важно помнить, что реструктуризация в любом виде – это право, а не обязанность обслуживающего банка.

Банк может, как пойти на уступки по отношению к должнику, так и отвергнуть просьбу. Для того чтобы запросить реструктуризацию, необходимо подать заявление, в котором изложить все причины, препятствующие возможности погашать кредит в полном объеме согласно графику.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Однозначно ответить на вопрос, какая из услуг более выгодна довольно сложно, поскольку необходимо проанализировать ряд параметров действующего и возможного кредитных соглашений.

Конечной целью и реструктуризации, и рефинансирования является облегчение финансового бремени заемщика.

Размер ставки, срок кредитования – все это влияет на выгоду, полученную в итоге. Наиболее правильный вариант — сравнить два ежемесячных платежа: текущий и после изменения кредитных условий. Если новый платеж окажется существенно меньше (ниже более, чем на 2%), стоит попытаться получить новый кредит или реструктуризировать действующий.

При оформлении рефинансирования важно помнить, что если кредит выдается под залог имущества, то переоформление договора залога повлечет дополнительные затраты. Также важны требования, которые выдвигает банк при оформлении рефинансирования. Например, есть ли необходимость страховать жизнь заемщика или привлекать поручителей.

Если у клиента несколько действующих кредитов в разных банках, иногда выгодней и проще закрыть их досрочно, прибегнув к услуге рефинансирования, и выплачивать долг только одному кредитору. Ознакомиться со список выгодных предложений по рефинансированию можно по ссылке: 

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации?

Поскольку заемщик свободен пользоваться услугами банков по своему желанию и потребностям, реструктуризация долга возможности получить рефинансирование не отменяет.

Прямой запрет на рефинансирование задолженности, которая ранее была реструктуризирована, в законодательстве отсутствует.

Хотя на практике банки часто отказываются рефинансировать кредит, который был реструктуризирован.

Рефинансирование ипотеки с реструктуризацией — сложная задача, поскольку банки могут посчитать такого заемщика недобросовестным и отказать в заявке. Только веские основание и наличие хорошего документального подтверждения ухудшения материального положения позволят оформить новый кредит на более выгодных условиях тогда, когда по старому уже была снижена ставка или предоставлены кредитные каникулы.

Самые выгодные займы 2021

что лучше, в чем разница

Попавшие в сложную жизненную ситуацию граждане начинают интересоваться, чем отличается рефинансирование от кредита, который реструктурируют, и что теряет зависимое лицо при подписании новых документов. При любом варианте изменений в первоначальном договоре в выигрыше остается финансовая организация.

Банки могут предложить рефинансирование или реструктуризацию кредита

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Чтобы понять различия между понятиями, необходимо ознакомиться с их формулировкой:

• Рефинансирование — подразумевает перекрытия одного кредита вторым, для погашения старого. К такому способу выгодно прибегать при снижении ключевой ставки, но финансовые организации часто отказывают в новом займе, поэтому приходится прибегать к услугам постороннего кредитора.
• Реструктуризация — предполагает структурные изменения в долговом обязательстве. Компания может пересмотреть первоначальные условия при финансовых затруднениях плательщика или изменениях экономической обстановки в государстве.

В чем разница процедур при рефинансировании и реструктуризации: в последнем случае инициатором изменений выступает финансовая организация. Она увеличивает процентную ставку, объем ежемесячных выплат по погашению задолженности, исправляет правила начисления и списания процентов.

Важно! Если погашение не произошло при любом из указанных вариантов, то банковская компания имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности.

Понятия двух способов погашения долгов

Основные отличия

Разница между двумя понятиями связана с правовым и финансовым обеспечением. При реструктуризации проблема решается мирными путями — для предотвращения судебного разбирательства, при рефинансировании — клиент получает более выгодные условия по кредитам.

Критерии требований к заемщику и кредитной организации

Что выгоднее оформлять

Ключевая разница между двумя понятиями заключается во влиянии инструмента на кредитную историю заемщика:

• при рефинансировании — происходит оформление нового кредита;
• при реструктуризации — изменения провоцируют снижение общего рейтинга просителя и ухудшение состояния истории.

Второй вариант выгоден финансовый организации и приводит к убыткам для клиентов. Смена первоначальных условий увеличивает риск переплаты по процентным ставкам. Вторичное финансирование относится к более выгодным вариантам, но к нему стоит прибегать при значительном снижении ставок по процентам.

Реструктуризация при банкротстве физического лица: что нужно знать

При возникновении проблем с погашением имеющихся долговых обязательств, изменение структуры кредита может стать способом решения возникшей ситуации.

Важно! Специалисты рекомендуют не впадать в крайности, отказываясь от оплаты ежемесячных платежей или пытаясь спрятаться от кредитора. Любой вопрос решается в законном порядке, в противном случае должника ожидает суд.

Сравнительные характеристики

Виды реструктуризации

Существует несколько вариаций изменений структуры кредита. В большинстве отечественных финансовых организаций принято пользоваться определенными типами переоформления договоров.

• Увеличение срока кредитования

Банковские компании предлагают «пролонгацию» займа с увеличением времени выполнения обязательств и снижением объема ежемесячного платежа. Такой подход помогает уменьшить финансовую нагрузку на заемщика.

Важно! Перед тем, как пролонгировать кредит, проситель должен изучить все нюансы схемы изменений долговых обязательств, учесть все положительные и отрицательные стороны. При верном выборе он получит уменьшение регулярных выплат, но и увеличение итоговой суммы.

• Кредитные каникулы

Относятся к оптимальным вариантам решения вопроса, при них заемщик имеет право на перерыв, в течение которого не платит сам кредит или начисленные по нему проценты. В некоторых случаях все типы выплат останавливаются на определенный промежуток. «Отпуск» может продолжаться как несколько месяцев, так и два года.

Выгода заключается в возможно найти за этот период новую, более высокооплачиваемую работу, дополнительные источники доходов и полностью решить финансовые проблемы. На практике на такую отсрочку организации соглашаются неохотно, но и при снижении объема выплат должнику становится легче разобраться с кредитом.

• Переход на другую валюту

При переходе с валютного счета на рублевый перерасчет востребован в отдельных случаях. Чаще всего, он используется при значительном падении курса. Изменения выгодны заемщику, но не финансовой организации и не все компании согласны на проведение процедур по данной схеме. В этом случае происходит снижение процентов и итоговой прибыли финансистов.

• Рефинансирование

Подразумевает процедуру перекредитования в одной и той же финансовой организации, а не в посторонней. Клиент погашает заем при получении нового, выданного на более выгодных условиях, с увеличением сроков и снижением объема ежемесячных выплат.

• Уменьшение ставки по процентам

Компании соглашаются реструктурировать задолженность с перерасчетом начальных процентных ставок. Схема предлагается клиенту с идеальной финансовой репутацией. Результатом нововведений становится существенное снижение ежемесячной нагрузки на бюджет плательщика.

• Списание неустоек

При возникновении проблем финансовые фирмы могут дать своим заемщикам отсрочку на оплату пени, неустойки или штрафной санкции. Иногда клиент получает списание указанных дополнительных сумм. Вариант встречается редко, используется для изменений по проблемным кредитам. К нему прибегают при банкротстве или успешном погашении большей части задолженности.

Важно! Компания может изменять условия кредитования по смешанной схеме, дополняя продление сроков сменой валюты или списанием неустойки. В любом варианте ищется индивидуальный подход к проблеме, но он будет выгодным организации, а не клиенту.

Формы работы с задолженностью

Процедура реструктуризации банковского долга

Изменение долговых обязательств производится:

• по ипотечным кредитам;
• автозаймам;
• потребительской ссуде и иным финансовым продуктам.

Важно! Каждая организация устанавливает собственную схему и правила проведения процедуры.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Программа не ограничена определенным числом изменений структуры долгового обязательства. Проситель может проводить несколько процедур по решению финансовых проблем.

Важно! Реструктуризировать можно разные кредиты, выполнять процедуру по одному и тому же обязательству не получится.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование относится к форме реструктуризации, при составлении договора особое внимание уделяется важным моментам:

• старый кредит закрывается;
• заемщик получает новое обязательство для погашения проблемного под определенные условия;
• наличные деньги проситель не получает — они используются для перекрытия просрочек по старому договору.

К минусам такого подхода специалисты относят:

• появление новой суммы с процентами;
• незначительное снижение ставки ежемесячных выплат;
• значительное увеличение сроков — вместо трех платят семь лет и пр.;
• компания соглашается рефинансировать, но учитывает не только основной кредит, но и штрафы, комиссию, пеню и пр.

Важно! Рефинансирование также невыгодно для клиента, в отличие от финансовой организации.

Выгода рефинансирования

Схемы рефинасирования

Существует два варианта вторичного финансирования.

«Кривой» подход

Подразумевает наличие постороннего лица, который предоставляет деньги для оплаты задолженности. После расчета с финансовой организацией заемщик берет новый кредит в другом банке (с лучшими условиями) и возвращает взятое кредитору. Затем начинает рассчитываться по новому обязательству.

К плюсам такого подхода относят большой выбор организаций, выдающих кредиты под залог недвижимого имущества, возможность подбора подходящих и более выгодных условий. Минусы представлены сложностью с поиском постороннего лица, способного дать актуальную сумму даже на небольшой срок, без обеспечения. Отрицательные стороны данного займа — это проценты за пользование деньгами, которые могут перекрыть положительные стороны рефинансирования.

Классический подход

Заключается в поиске нового кредитора, который даст деньги на оплату долгов перед старой финансовой организацией. Компания согласовывает обязательства под залог жилья или любой иной недвижимости, позволяя рассчитаться с задолженностями.

К плюсам такого подхода специалисты относят защищенность клиента от мошеннических схем, прозрачность условий и актуальные процентные ставки. Минусы заключаются в том, что организации стали заниматься рефинансированием недавно и четко выверенных схем у них не существует.

На примере ипотеки

Попавшие в сложную жизненную ситуацию клиенты интересуются про рефинансирование или реструктуризация кредита, что лучше выбрать и как оформить. Порой люди до конца не понимают смысл обоих предложений. Перед подписанием нового договора необходимо изучить все нюансы, реально оценить свои финансовые возможности. В противном случае заемщика ожидают неприятные сюрпризы в виде невозможности погашения долгов и последующий суд с отторжением собственности.

Последнее обновление — 1 сентября 2020 в 11:23

Реструктуризация автокредита поможет при невозможности выплачивать по займу

Привет всем! Это Кулик Илья. Очень часто заёмщик по разным причинам попадает в, казалось бы, безвыходную ситуацию – нечем платить по кредиту. Не заплатишь вовремя – испортишь кредитную историю, да ещё, того и гляди, попадёшь в «клиенты» коллектора. Брать новый заём – самому себе копать долговую яму. Что делать?

Выход есть – реструктуризация автокредита! Это тот случай, когда банки идут навстречу клиенту и говорят: «Не можешь платить сейчас? Ничего страшного, мы подождём. Может, даже простим часть долга». И исполняют обещанное. Хотите узнать, как это работает? Тогда читайте статью!

Когда пригодится реструктуризация?

Своего будущего предугадать невозможно, поэтому нередко в результате различных житейских невзгод даже добропорядочный заёмщик сталкивается с ситуацией, когда к дате очередной выплаты он не имеет возможности внести положенную по договору сумму.

Обычно это происходит вследствие:

• потери работы;
• снижения зарплаты;
• рождения ребёнка;
• длительной болезни;
• ДТП или несчастного случая.

Примечание. Иногда при получении кредита клиент страхует возможность потери работы, получения травмы и т. д. Может, пришло время воспользоваться страховкой?

Если вы столкнулись с невозможностью платить по автокредиту, не стоит отчаиваться, но и сидеть сложа руки тоже нельзя. Надо действовать, ведь кредитные организации готовы пойти навстречу честным плательщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Почему банки такие добрые?

Кредитные организации в первую очередь заинтересованы в возврате своих средств и процентов за них. Поэтому им выгодно переждать или несколько облегчить кредитное бремя клиенту, лишь бы он вернул долг.

Ведь иначе будет необходимо реализовывать залоговое имущество, или взыскивать с должника средства в суде, что, во-первых, требует определённых затрат, во-вторых, нередко менее выгодно, чем получение всех долгов с клиента в обычном порядке.

Статья в тему: Если не платить автокредит: последствия просрочки + все варианты решения проблемы

Поэтому самое правильное, что нужно сделать, когда нечем платить по автокредиту – прийти в банк и попросить там не платить по кредиту. Временно, конечно.

Одной из услуг, предоставляемых банковскими организациями заёмщикам, которые не в состоянии выплачивать по независимым от них обстоятельствам, является реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация автокредита?

Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы у заёмщика была возможность исполнить свои обязательства. Способов пересмотреть порядок выплаты много, но чаще всего используется:

• отсрочка основного долга;
• отсрочка оплаты основного долга и части процентов;
• отсрочка всех платежей полностью – кредитные каникулы;
• увеличение срока кредита;
• отсрочка долга и процентов с увеличением срока;

Возможны и другие варианты, дополнительные условия, и их комбинации – снижение процентов, отмена частично или полностью штрафных санкций и неустоек, замена валюты займа, изменение порядка выплаты различных частей долга.

Кстати, нередко кредитные организации сами предлагают клиентам провести изменение договора, когда видят, что они не в состоянии выплачивать.

Будьте осторожны! Иногда за звонком с подобным предложением (только с условием сразу внести определённую и нежеланием заключать какой-либо договор) стоят нечестные коллекторы.

Как работает реструктуризация

Обычно каждый банк устанавливает свой перечень вариантов по реструктуризации для каждого из видов кредитования, и по автокредитованию этот список обычно достаточно небольшой. Рассмотрим подробно каждый из самых распространённых стандартных вариантов.

Отсрочка основного долга

Основной долг (тело кредита) – эта та сумма, которую банк вам выдал. Очень часто составляет основную сумму ежемесячного платежа. По дополнительному договору реструктуризации банк предоставляет возможность не выплачивать его в течение определённого срока. Платить вы должны только проценты.

При этом по окончании обговорённого срока платить придётся чуть больше чем до реструктуризации, ведь та часть основного долга, которую вы не платили какой-то период, будет равномерно распределена по оставшимся ежемесячным выплатам.

Отсрочка оплаты основного долга и части процентов

По этому варианту платить каждый месяц в течение обговорённого срока придётся ещё меньше, чем в предыдущем случае, так как даже проценты будут выплачиваться не все, а скажем, только 10% от обычной суммы.

По окончании периода «халявы» опять же платить каждый раз придётся больше, потому что вырастет отношение суммы непогашенного долга к оставшемуся периоду кредита.

Кредитные каникулы

Этот вариант зачастую наиболее выгодный для заёмщика и иногда его рассматривают особняком, так как собственно структура кредита обычно не меняется. Суть проста – вы берёте в прямом смысле каникулы от обязанности ежемесячно выплачивать долг. То есть просто какое-то время вы ничего не должны платить банку. Но иногда на «каникулы» отправляют только основной долг, или его часть, а проценты всё равно выплачиваются.

При этом дата последней выплаты сдвинется на срок, равный периоду «каникул», но общий реальный кредита, то есть количество месяцев, в которые необходимо выплачивать, не меняется. А другие условия займа в стандартном случае остаются прежними.

Обычно разрешают отдохнуть от выплат 3-6 месяцев, в редких случаях возможен кредитный «отпуск» и до одного года. Согласитесь, приличное время, чтобы решить свои проблемы и улучшить финансовое состояние.

Увеличение срока кредита

Не очень выгодный для заёмщика вариант, зато предоставляется почти всеми банками. Просто срок выплат растягивается на большее время. Естественно, ежемесячный взнос уменьшается. Но при этом не надо забывать, что ежемесячно начисляются проценты, поэтому чем дольше нужно выплачивать, тем больше будет переплата.

Правда, иногда предоставляются дополнительные условия, например, в виде снижения процентной ставки или списания неустойки, и, таким образом, общая сумма долга не изменяется.

Отсрочка долга и процентов с увеличением срока

Это комбинация из нескольких способов, рассмотренных выше. В какой-то период вы платите по минимуму, а потом ежемесячный платёж будет меньше или равен таковому до реструктуризации, за счёт увеличения времени кредитования. Переплата всё же, возможно, увеличится, но каждый месяц придётся платить точно не больше чем раньше.

Больше всего подходит, когда положительные изменения для клиента предвидятся не скоро. Но, может, в этом случае будет лучше воспользоваться рефинансированием?

Но не забывайте, что различные банки могут предоставлять в каждом конкретном случае самые разные комбинации, индивидуальные условия реструктуризации. Поэтому просто знайте, какие бывают стандартные варианты.

А в следующем видео на примерах расскажут, как работают основные виды реструктуризации займа.

Предупреждение. Видео опубликовано в ноябре 2015 года.

Реструктуризация и кредитная история

Вопреки опасению многих, собственно реструктуризация долга не ухудшает кредитную историю. Чего нельзя сказать про просрочку платежа. Любая задержка в погашении долга даже на один день будет зафиксирована в кредитной истории и при следующих кредитах будет влиять на вероятность их одобрения.

А изменение условий кредита как раз и нужно для того, чтобы этого не произошло. Это ещё один довод в пользу того, что реструктуризировать кредит нужно заранее. Тем более при наличии задолженности в реструктуризации может быть и отказано. Так что не надо бояться провести реструктуризацию. Наоборот, это реальный способ сохранить свою историю кредитования в приличном виде.

Статья в тему: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

Подводные камни реструктуризации

Но кредитные организации никогда не забывают о собственной выгоде. Конечно, получение с должника всех выплат является несомненным плюсом. Но некоторые банки считают, что за помощь клиенту решить проблему с выплатой необходимо платить. Вообще, их можно понять, так как, так или иначе, заёмщик не в полной мере выполняет свои обязательства.

Поэтому нужно быть готовым к тому, что в общей сумме заплатить придётся больше, чем при первоначальных условиях.

Переплата

Некоторые банки берут выплаты единоразово – в виде штрафных санкций, а иногда даже под видом комиссии на оформление реструктуризации. А по основному кредиту долг клиента не изменяется.

Другие кредитные организации предлагают такие условия реструктуризации, при которых в итоге клиент переплачивает больше. Сразу можно вспомнить про увеличение срока кредита – проценты в большинстве случаев придётся платить и за добавленный период кредитования. Ещё один вариант – увеличение годовых процентов.

Обсуждайте эти моменты с сотрудниками банка при подаче заявления на реструктуризации, внимательно читайте заключаемый договор, и делайте вывод, будут ли условия, предлагаемые банком, выгодными для вас, или стоит поискать другой выход из сложившейся ситуации.

Следующее видео расскажет вам о подводных камнях реструктуризации.

Предупреждение. Видео опубликовано в октябре 2015 года.

Дополнительное обеспечение исполнения обязательств

Очень часто при реструктуризации займа банки требуют обеспечить гарантию выплаты, что логично: ведь если у заёмщика возникли трудности с финансами, в будущем положение может только усугубиться. Обычно применяется один из следующих вариантов:

• залог;
• поручительство.

Поэтому следует быть готовым, что обязательным условием разрешения реструктуризации будет предоставление в залог банку автомобиля, недвижимости или другого имущества, или поручительство за вас надёжных плательщиков.

Как провести реструктуризации кредита

В отдельных банках порядок и условия проведения реструктуризации, как и варианты её осуществления, отличаются. Возможно, написанное далее будет несколько отличаться от требуемых кредитной организацией от вас действий.

Шаг первый – подготовка

Первое, что вам нужно сделать – это узнать подробную информацию в своём банке:

• на официальном сайте;
• по телефону;
• при личной консультации.

После этого необходимо подать заявление на реструктуризацию и остальные необходимые документы, какие – узнавайте в своём банке по каждому случаю. Обычно требуется подтверждение снижения заработка, сложной жизненной ситуации. Иногда помимо заявления пишется специальная анкета, объясняющая сложившуюся ситуацию.

Если в вашем кредитном договоре фигурируют созаёмщики, поручители, залогодатели, их надо уведомить о вашем желании провести реструктуризацию и получить у них согласие.

Обычно у каждого банка есть своя форма заявления, поэтому лучше не искать шаблон в интернете, а скачать его с официального сайта банка или получить в офисе компании.

Но знать, как заполнять этот документ не помешает, поэтому посмотрите видео: Как написать заявление на реструктуризацию? Тем более там рассказывается и другая полезная информация.

Предупреждение. Видеозапись опубликована в июне 2015 года. Сайт с образцами заявлений, на который ведёт ссылка, упоминаемая в видеозаписи, в настоящее время не работает.

Шаг второй – подача заявления

Пакет документов нужно в подать лично в отделение банка или направить ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Некоторые банки принимают и электронные документы через интернет.

Шаг третий – подписание дополнительного договора о реструктуризации

Сотрудники банка изучат вашу заявку. Возможно, им потребуется связаться с вами для уточнения подробностей, или вас пригласят на собеседование. Далее остаётся только ожидать решения.

В случае положительного решения потребуется приехать в отделение банка и подписать дополнительный договор к кредитному соглашению. Внимательно читайте все пункты документа, помните о возможных дополнительных взысканиях и изменении условий кредитования не в вашу пользу. Подумайте, стоит ли пользоваться реструктуризацией на предложенных условиях. Может, можно найти более выгодный вариант?

Внимание. Различные предложения провести реструктуризацию (обычно при условии внесении определённого платежа) без составления соответствующего договора – одна из серых, мошеннических схем, применяемых коллекторами. Поэтому обязательно оформляйте изменение условий кредита официально в отделении кредитной организации.

Некоторые банки предоставляют провести несколько реструктуризаций в разное время по одному кредиту, естественно, с некоторыми ограничениями. И помните, что главное – это платить в срок, а реструктуризация – это отличный (но не единственный) способ не просрочить выплату.

Если банк отказал в реструктуризации

Такое случается редко, и обычно по веским причинам – отсутствию документов, подтверждающих невозможность выплачивать, непредставление залога. В таком случае надо или удовлетворить требования банка, или искать другие варианты поправить положение.

Но если банк отказывает, на ваш взгляд, необоснованно, возможно добиться справедливости в суде. Для этого нужно получить письменный отказ финансовой организации предоставить реструктуризацию кредита и подать иск в суд.

Естественно, чтобы иметь шанс выиграть в процессе, надо предоставить доказательства обстоятельств, повлёкших невозможность выплачивать, подтверждение честного исполнения ранее обязательств перед кредитором, выразить готовность выполнить разумные требования банка – обеспечить залог, пригласить поручителя и так далее.

Альтернативный вариант – рефинансирование кредита

Помимо реструктуризации, есть ещё один вариант не попасть в долговую яму в сложных жизненных обстоятельствах. Это рефинансирование кредита, или как его ещё называют перекредитование.

Сущность этой услуги состоит в том, что заёмщик берёт дополнительный заём, направленный на погашение существующего. Договорённости по исходному займу не изменяются. Этот вариант наиболее выгоден, когда первый долг можно досрочно погасить без дополнительных затрат.

Условия нового займа, как правило, более выгодные, что даёт возможность выйти из тяжёлой финансовой ситуации. Заключать новый кредитный договор можно как с тем же банком, в котором получен первый кредит так и с любым другим.

Статья в тему: Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Предупреждение. Некоторые не совсем честные банки под видом реструктуризации рефинансируют кредит клиента, естественно, на невыгодных для последнего условиях. Поэтому – ещё раз – внимательно читайте весь текст нового договора.

Полезные советы

• позаботьтесь об изменении договора заранее, до наступления дня, когда будет нечем платить. Иначе теряются многие плюсы реструктуризации;
• обращайтесь банк за подробной информацией о доступных вам способах реструктуризации долга;
• не бойтесь просить реструктуризации – за спрос денег не берут, тем более в большинстве случаев банк одобряет изменение кредита. Ему это тоже выгодно;
• внимательно читайте новый договор, чтобы не ухудшить положение.

Заключение

Теперь вы знаете, что надо делать, если с выплатами по кредиту возникают проблему. Ещё раз напомню, что главное – заблаговременно попросить о реструктуризации. Этим вы покажете банку, что вы искренне желаете вернуть ему долг, следовательно, вам можно доверять.

А вам приходилось реструктуризировать свой заём? Насколько успешно у вас это получилось? Поделитесь своим опытом в комментариях к статье! Кстати, там же можете задавать вопросы по теме.

А я на сегодня с вами прощаюсь. Не забывайте поделиться с родственниками и друзьями статьёй в социальных сетях – жмите на кнопки ниже. А ещё подписывайтесь на рассылку с блога – вы же хотите быть всегда в курсе публикации новых полезных материалов?

Желаю победить все трудности с выплатами по автокредиту, уверен, у вас получится! До свиданья!

П.С.: В статье фотографии Alfa Romeo Mi.To. Взял здесь: drive2.ru/r/alfaromeo/4899916394579111779.

Реструктуризация ссуды

Реструктуризация ссуды — это процесс, при котором компания или организация, испытывающая финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом.

Причина реструктуризации ссуды

Компания, которая рассматривает реструктуризацию ссуды, вероятно, испытывает финансовые трудности, которые нелегко разрешить. В таких обстоятельствах компания сталкивается с ограниченными возможностями, такими как реструктуризация долгов или подача заявления о банкротстве.Реструктуризация существующих долгов / ссуд, очевидно, предпочтительнее и более рентабельна в долгосрочной перспективе, чем подача заявления о банкротстве.

Как добиться реструктуризации ссуды

Компании могут добиться реструктуризации ссуды, вступив в прямые переговоры с кредиторами о реорганизации условий выплаты своих долгов. Реструктуризация ссуды иногда навязывается компании ее кредиторами, если она не может произвести запланированные платежи по долгу. Вот несколько способов, которыми это может быть достигнуто:
• Обмен долга на капитал: кредиторы могут согласиться отказаться от определенной суммы непогашенного долга в обмен на акционерный капитал компании.Обычно это происходит в случае компаний с большой базой активов и пассивов, где принуждение компании к банкротству не принесет пользы кредиторам. Считается выгодным, чтобы компания продолжала непрерывно функционировать и позволяла кредиторам участвовать в ее операциях. Это может означать, что первоначальная база акционеров будет иметь значительно уменьшенную или уменьшенную долю в компании.
• Стрижка держателей облигаций: компании с непогашенными облигациями могут вести переговоры со своими держателями облигаций, чтобы предложить погашение на «дисконтированном» уровне.Это может быть достигнуто за счет уменьшения или отказа от выплаты процентов или основной суммы долга.
• Неформальные соглашения о погашении долга: компании, реструктурирующие долги, могут попросить мягких условий погашения и даже попросить разрешения списать некоторые части их долга. Это можно сделать, напрямую связавшись с кредиторами и договорившись о новых условиях погашения. Это более доступный метод, чем привлечение стороннего посредника, и его можно использовать, если обе участвующие стороны стремятся достичь реального соглашения.

Реструктуризация ссуды против банкротства

Реструктуризация ссуды обычно включает прямые переговоры между компанией и ее кредиторами. Реструктуризация может быть инициирована компанией или, в некоторых случаях, обеспечена ее кредиторами. С другой стороны, банкротство — это, по сути, процесс, посредством которого компания, столкнувшаяся с финансовыми трудностями, может отсрочить выплаты кредиторам через установленную законом паузу. После объявления банкротства компания, о которой идет речь, будет работать со своими кредиторами и судом, чтобы разработать план погашения.В случае, если компания не может выполнить условия плана погашения, она должна ликвидировать себя, чтобы выплатить долг своим кредиторам. Условия погашения затем определяются судом.

Реструктуризация ссуды и рефинансирование ссуды

Реструктуризация ссуды отличается от рефинансирования ссуд. Первый требует сокращения долга / ссуды и продления плана погашения. С другой стороны, рефинансирование ссуды — это просто замена старого долга новым долгом, обычно с немного другими условиями, такими как более низкая процентная ставка.

Как работает реструктуризация ссуд

Некоторые компании стремятся реструктурировать долги, когда им грозит банкротство. У них может быть несколько ссуд, структурированных таким образом, что некоторые из них являются приоритетными по отношению к другим ссудам. Держатели старшего долга будут получать выплаты перед кредиторами субординированных долгов, если компания обанкротится. Кредиторы иногда готовы изменить эти и другие условия, чтобы избежать возможного банкротства или дефолта.Процесс реструктуризации ссуды обычно осуществляется путем снижения процентных ставок по ссудам, продления сроков погашения обязательств компании или и того, и другого. Эти шаги повышают шансы фирмы на погашение обязательств. Кредиторы понимают, что они получат еще меньше, если компания будет принуждена к банкротству и / или ликвидации. Кредит на реструктуризацию может быть беспроигрышным для обеих компаний. Бизнес избегает банкротства, и кредиторы обычно получают больше, чем они получили бы в результате процедуры банкротства.Физические лица также могут реструктурировать свои ссуды различными способами, но не забудьте проверить полномочия и репутацию любой услуги по облегчению долгового бремени, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора вашего штата или агентства по защите прав потребителей, потому что не все имеют хорошую репутацию.

Типы реструктуризации ссуды

Реструктуризация ссуды может также включать обмен долга на капитал. Это происходит, когда кредиторы соглашаются списать часть или все свои непогашенные долги в обмен на долю в компании.Своп обычно является предпочтительным вариантом, когда долг и активы в компании очень значительны, поэтому принуждение к банкротству было бы не лучшим вариантом. Кредиторы предпочли бы взять под контроль проблемную компанию как непрерывно действующую компанию. Компания, стремящаяся реструктурировать свой долг, может также провести повторные переговоры со своими держателями облигаций, чтобы «сделать стрижку», когда часть невыплаченных процентных платежей будет списана или часть основной суммы долга не будет возвращена. Компания часто выпускает облигации с правом отзыва, чтобы защитить себя от ситуации, когда выплата процентов не может быть произведена.Облигация с возможностью отзыва может быть выкуплена эмитентом досрочно во время снижения процентных ставок. Это позволяет эмитенту легко реструктурировать долг в будущем, поскольку существующий долг может быть заменен новым по более низкой процентной ставке.

Другие примеры реструктуризации ссуд

Лица, столкнувшиеся с неплатежеспособностью, могут пересмотреть условия с кредиторами и налоговыми органами. Например, человек, который не может продолжать производить платежи по субстандартной ипотеке на сумму 250 000 долларов, может договориться с кредитным учреждением о снижении ипотеки до 75%, или 187 500 долларов (75% x 250 000 долларов = 187 500 долларов).Взамен кредитор может получить 40% выручки от продажи дома, когда он будет продан залогодателем. Страны могут столкнуться с дефолтом по своим суверенным долгам, и так было на протяжении всей истории. В наше время они иногда предпочитают реструктурировать свой долг с держателями облигаций. Это может означать перевод долга из частного сектора в учреждения государственного сектора, которые могли бы лучше справиться с последствиями дефолта страны. Держателям суверенных облигаций, возможно, также придется «постричься», согласившись принять уменьшенный процент долга, возможно, 25% от полной стоимости облигации.Сроки погашения по облигациям также могут быть продлены, что дает государственному эмитенту больше времени для обеспечения средств, необходимых для выплаты своим держателям облигаций. К сожалению, этот тип реструктуризации долга не требует особого международного контроля, даже если усилия по реструктуризации пересекают границы. Реструктуризация ссуды представляет собой менее дорогостоящую альтернативу банкротству, когда компания, физическое лицо или страна переживают финансовые потрясения. Это процесс, с помощью которого организация может получить прощение долга и реструктуризацию долга, чтобы избежать обращения взыскания или ликвидации активов.

Реструктуризация и изменение графика ссуд

Если заемщик сталкивается с трудностями при выплате ссуд или выплате процентов, банк должен сначала решить эту проблему, пытаясь проверить жизнеспособность финансируемой компании в долгосрочной перспективе. Если компания / проект жизнеспособны, то возможна реабилитация путем реструктуризации кредитной линии. В рамках реструктуризации банк может изменить график погашения или выплаты процентов, чтобы повысить шансы на восстановление, или даже пойти на некоторые жертвы в плане отказа от процентов и т. Д.

Сходства и различия между реструктуризацией и изменением сроков выдачи ссуды
Сходства реструктуризации и реструктуризации ссуд
• Сумма ссуды: основной остаток плюс непогашенная сумма.
Различия между переназначенными и реструктурированными кредитами
• Характер: Изменение графика — это продление срока владения объектом для оплаты продажной цены, но Реструктуризация — это выкуп существующего объекта.
• Задолженность / сборы: Перепланированная сумма не должна содержать дополнительных сборов сверх старой цены продажи, тогда как реструктурированная сумма может включать задолженность, капитализацию штрафа, начисления на прибыль, i.е. в результате сумма превышает Старую продажную цену.
• Контракт применен: при изменении графика контракт применяется как дополнительное соглашение. С другой стороны, реструктуризация требует нового пакета документов.
• Последствия для существующего контракта: 1-й защищенный документ не прекращен, а обязательство продолжается, обеспечение не аннулируется при изменении графика, а при реструктуризации 1-ых охранных документов прекращается и обеспечение аннулируется.
• Применение: При изменении графика клиент желает продлить срок владения объектом с меньшим ежемесячным взносом и при реструктуризации Клиент желает начать с чистого листа, расторгнув первые соглашения об обеспечении и заключив новые соглашения об обеспечении.

Способы реструктуризации ипотеки

Вы можете рефинансировать или изменить ипотечный кредит. Или вы можете создать свой собственный план реструктуризации ипотеки. Мы сравниваем, чтобы вы могли решить. То, как ваша ипотека структурирована сегодня, не обязательно должна быть такой, какой она будет завтра. Каковы твои цели? Чтобы высвободить средства, сократить ежемесячный доход или быстрее погасить ссуду?
Эти три стратегии предлагают что-то для большинства.
• Отправьте дополнительные деньги для выплаты основной суммы.
• Пересмотрите ипотеку.
• Рефинансируйте ссуду.
Другие способы легко сделать это самостоятельно:
• Вносите один дополнительный платеж по ипотеке в год в любое время.
• Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту дополнительную сумму каждый месяц при выплате ипотечного кредита.
Перефинансируйте ссуду
Наиболее распространенный способ реструктуризации ссуды — это рефинансирование ипотеки, когда вы заменяете текущую ипотеку на новую с более низкой процентной ставкой. Если вы возьмете те же 200 000 долларов на свой 6% -ый ипотечный кредит и перефинансируете его в ипотечный кредит с 5-процентной процентной ставкой, вы уменьшите свой ежемесячный платеж с 1199 до 1074 долларов, сэкономив 125 долларов в месяц.Рефинансирование может быть непросто получить одобрение в условиях жестких условий кредитования, когда вам нужны отличные кредитные рейтинги и стабильный стаж работы. Вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита. Эти советы подходят, если у вас уже есть ипотечный кредит и у вас есть дополнительные деньги. Домовладельцы, испытывающие трудности, должны рассмотреть спонсируемую государством Программу доступной модификации жилья (HAMP) для реструктуризации ипотеки.
способов выбраться из невыполнения обязательств по личному ссуде.
Неисполнение обязательств по личному ссуде, возможно, заставит вас наткнуться на спираль долгов.Выплата ссуды может оказаться сложной задачей, если вы столкнетесь со сценариями, из-за которых будет сложно платить взносы вовремя. Вы, скорее всего, задаетесь вопросом о результате или последствиях невыполнения обязательств по выплате личного кредита SBI. Что ж, невыполнение кредита не заклеймит вас как преступника, но это то, чего вы должны избегать, чтобы поддерживать здоровые отношения с финансовыми учреждениями и поддерживать высокий кредитный рейтинг. Банки могут реструктурировать ссуду в зависимости от типа ссуды. Простое продление периода удержания ссуды принесет вам выгоду с меньшим размером EMI, и, следовательно, управление им станет проще.Хотя перед реструктуризацией ссуды банк должен будет указать причину дефолта в соответствии с руководящими принципами, выпущенными RBI. В большинстве случаев срок пребывания в должности может быть продлен до одного года и не более. Причем обращение взыскания будет осуществляться при взаимной помощи заемщика.

Приведет ли невыполнение обязательств по личному кредиту к потере права собственности на какие-либо активы?

В большинстве случаев банк будет искать возможные решения, которые принесут пользу обеим сторонам, если и только если дефолт был вызван некоторыми действительными причинами.Таким образом, заемщик может сохранить свой актив, а с другой стороны, банк будет избегать любых изменений, внесенных в свой портфель неработающих активов. В таких случаях, как потеря работы или несчастный случай, банк рассмотрит это соглашение и проверит, вовремя ли вы заплатили свои EMI. Таким образом, ликвидация денежных активов не может быть первым результатом невыполнения обязательств по выплате долга.

Варианты, которые помогут вам в случае невыполнения обязательств по личному кредиту

• Изменение сроков погашения долга: банк может продлить срок действия вашего личного кредита, если сочтет, что ваше финансовое положение не очень хорошее и у вас возникают проблемы с отслеживанием EMI количество.Однако это приведет к более высокому интересу, но вы освободитесь от текущей ситуации. Кроме того, если вы попадете в положение, когда, по вашему мнению, вы снова сможете заплатить старый EMI, подлинные переговоры с банком могут позволить вам досрочно выплатить ссуду. Это избавит вас от высоких процентных расходов, если банк не взимает с вас никаких штрафов.
• Отсрочка платежа: в случаях, когда вы, вероятно, сможете увеличить денежный поток, который стабилизирует ваше финансовое положение, банк может предоставить вам короткую паузу в несколько месяцев, прежде чем вы сможете снова начать выплаты.Однако банк может взимать с вас штраф за несвоевременную оплату.
• Единовременное погашение: Если ваше финансовое положение таково, что вы желаете погасить личный заем единовременно, банк может предоставить вам вариант единовременного погашения. Однако в этой ситуации будет применяться индивидуальный подход. Вам, вероятно, придется заплатить сумму урегулирования ниже первоначальной, поскольку банк может сократить некоторые дополнительные расходы. Если ваше финансовое состояние критическое, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве, чтобы освободить себя от дальнейших обязательств по ссуде.
• Конвертация необеспеченной ссуды для физических лиц в обеспеченную ссуду: в случае необеспеченных ссуд банки действуют более жестко; Вы можете конвертировать свою необеспеченную ссуду в обеспеченную ссуду, предложив залог. Таким образом, ваш EMI, а также убыток по процентной ставке будут уменьшены. Что бы ни случилось, вы должны помнить, что ваше намерение выплатить ссуду выглядит искренним для кредитора, и в тот момент, когда вы поймете, что не сможете выполнить обязательства, установленные кредитором для выплаты личного кредита, действовать разумно и поговорить с кредитором. об этом.
Что происходит, если ни один из вышеперечисленных вариантов не работает?
В этом случае банк перейдет к следующему этапу изъятия активов.
Движущиеся активы (автомобили):
• Банк предоставит вам срок уведомления в течение 7-15 дней для выплаты всех оставшихся взносов, а в противном случае кредитор вернет их обратно из вашего автомобиля.
• После взыскания банк снова предоставит вам семидневный предпродажный период для уведомления о выплате неуплаченных взносов. В предварительном уведомлении о продаже будут указаны все данные о контактном лице и соответствующем офисе, откуда вы можете выплатить взносы и выпустить автомобиль.
• Если вы склонны платить взносы в соответствии с согласованными условиями расчета, банк вернет вам автомобиль в течение одной недели после оплаты.
• И если вы не смогли произвести оплату, ваш автомобиль будет продан на аукционе в течение трех месяцев после повторного вступления во владение.
Недвижимое имущество (собственность / земля / дом):
• Вы получите уведомление из банка. Однако, согласно руководящим принципам, установленным RBI, это соглашение применимо только в том случае, если личный заем классифицируется как NPA.
• Вам будет предоставлен двухмесячный период либо на погашение кредита, либо на урегулирование счета.
• Если вы не платите или отказываетесь платить, банк предоставит вам уведомление о «требовании владения» с просьбой о физическом владении вашим заложенным имуществом.
• После возврата во владение вам будет предоставлен месячный период для погашения личного кредита. После этого ваша недвижимость будет продана банком на аукционе. Банк отправит вам подробную информацию об аукционе с указанием даты, времени и места.
• Если вы полностью уплатите взносы, банк может рассмотреть вопрос о возврате вашей собственности вам после повторного вступления во владение и до проведения аукциона.
• В случае, если ваша собственность приносит больше, чем ваш кредит, банк обязан вернуть вам оставшуюся сумму после корректировки взносов.
Итак, если вы допустили дефолт по погашению кредита, не паникуйте. Вышеупомянутые указатели помогут вам комфортно справиться с выплатами. Вы также можете взять льготную ссуду у друзей и членов семьи и сразу же выплатить взносы.

Бесплатная первичная консультация с юристом

Вопрос не в том, если, а в том, когда.Проблемы с законом приходят к каждому. Будь то ваш сын, который попадает в автомобильную аварию, ваш дядя, который потерял работу и должен подать заявление о банкротстве, брат вашей сестры, который разводится, или дедушка или бабушка, которые скончались без воли — у всех нас есть юридические проблемы и вопросы, которые возникают. Поэтому, если у вас возникнет юридический вопрос, позвоните в Ascent Law для бесплатной консультации (801) 676-5506. Мы хотим помочь вам!

Об авторе

Люди, которые хотят много быка, идут к мяснику.Люди, которым нужны результаты в сложной правовой сфере, обращаются к юристу, которому они могут доверять. Вот где я вступаю. Я Майкл Андерсон, прокурор в районе Солт-Лейк-Сити, занимаюсь потребностями обычного Джо, желающего лучшей жизни для себя и своей семьи. Я юрист, которому можно доверять. Я вырос в Юте, и мне здесь нравится. Я отец троих, муж одному и предприниматель. Я понимаю чувство радости, которое приносит каждая из этих ролей, и я понимаю чувство разочарования, страха и сожаления, когда что-то идет не так.Я учился в Университете штата Юта, где получил степень бакалавра искусств. степень в 2010 г. и степень доктора права в 2014 г. Я сосредоточил свою практику на завещаниях, трастах, недвижимости и предпринимательском праве. Мне нравится помогать клиентам обеспечивать свое будущее, оставляя своим детям настоящее наследие. К сожалению, когда возникают проблемы с семьями. Я также практикую семейное право, уделяя особое внимание поддержанию отношений между будущими бывшими гражданами на благо своих детей и позволяя обоим быстро уйти с высоко поднятой головой.Прежде чем вы слишком беспокоитесь о потере всего, над чем вы работали, прежде чем вы позволите себе подвергнуться издевательствам со стороны вашего будущего бывшего, прежде чем пролить еще одну слезу в тишине, позвоните мне. Я юрист, которому можно доверять.

ВИДЕО: Реструктуризация или рефинансирование долга для увеличения денежного потока в вашем муниципальном бюджете

Мы продолжаем нашу серию видеороликов, в которых различные эксперты делятся советами по составлению муниципального бюджета во время неопределенности, такой как COVID-19. Сегодняшний гость — Джен Карон, адвокат по облигациям компании Eckert Seamans.Она говорит о рефинансировании или реструктуризации долга, чтобы высвободить денежный поток. Рефинансирование может быть привлекательным вариантом при столь низких процентных ставках, и многие кредиторы предлагают муниципалитетам реструктурировать свою ссуду, чтобы перенести выплаты на более поздний срок. Каждый вариант имеет потенциальные преимущества для муниципалитетов, которым может потребоваться дополнительный денежный поток в течение первых нескольких месяцев года, но муниципалитетам необходимо рассмотреть различные юридические и финансовые последствия, прежде чем выбирать любой из вариантов.Посмотрите видео с Джен ниже, чтобы узнать больше и посмотреть все интервью в нашей серии о муниципальном бюджете.

РАСШИФРОВКА

Адриен Викари:

Кризис общественного здравоохранения, такой как COVID-19, создает большую неопределенность, и трудно предсказать, как будет выглядеть экономика в следующие 12 месяцев. Это затрудняет муниципалитетам и муниципальным властям планирование бюджета на следующий год.Чтобы помочь им, мы встречаемся с различными экспертами, чтобы получить их советы по составлению сбалансированного и устойчивого бюджета на 2021 год. Сегодня мы поговорим с Джен Кэрон, юристом по облигациям, резидентом офиса Eckert Seamans в Гаррисбурге. Она расскажет нам, как муниципалитеты и муниципальные власти могут высвободить денежный поток путем реструктуризации или рефинансирования своих долгов. Джен, спасибо, что присоединились к нам сегодня.

Джен Карон:

Конечно, Эдриенн. Спасибо за приглашение.

Адриен Викари:

Для некоторых муниципалитетов обслуживание долга может составлять значительную часть муниципального бюджета. Есть ли какие-либо способы освободиться от обязательств по обслуживанию долга, когда экономический спад отрицательно сказывается на доходах?

Джен Карон:

Да, существует несколько программ, субсидируемых государством, таких как PENNVEST и USDA Rural Utility Service, которые предлагают помощь заемщикам в отношении их обязательств по обслуживанию долга в свете пандемии.

ПЕННВЕСТ может предложить заемщикам отсрочку кредитного обслуживания на срок до трех месяцев. Эти три месяца будут тремя месяцами подряд, и, хотя технически эта программа отсрочки истекла с 1 сентября 2020 года, мы понимаем из ПЕННВЕСТ, что они все еще принимают запросы на отсрочку от заемщиков с хорошей репутацией (что было требованием их начальная программа отсрочки). Они рассматривают эти запросы на отсрочку в индивидуальном порядке, пока не истечет срок действия постановления губернатора об объявлении чрезвычайной ситуации.

Из разговора с ПЕННВЕСТ мы понимаем, что они предоставили эту отсрочку 32 получателям финансирования, что повлияло на 74 из существующих займов. Как вы можете себе представить, у некоторых из этих получателей финансирования имеется несколько непогашенных ссуд, поэтому при использовании программы отсрочки это повлияло на 74 ссуды.

Аналогично программе USDA, они также рассматривают запросы на отсрочку для существующих заемщиков, и они тоже делают это на индивидуальной основе.Они сказали нам, что очевидную потребность необходимо документировать, и они сказали, что должна быть продемонстрирована 20% потеря доходов, чтобы они могли даже рассмотреть вопрос об отсрочке. Что касается программы водоснабжения и водоотведения, предлагаемой Министерством сельского хозяйства США, только несколько запросов на отсрочку были рассмотрены на общенациональном уровне. И на сегодняшний день, к счастью, в Пенсильвании не было ни одного запроса.

Адриен Викари:

А как насчет частных кредиторов: предлагают ли они аналогичные решения для облегчения обязательств по обслуживанию долга?

Джен Карон:

Итак, что мы видели с точки зрения частных кредиторов (которыми были бы банковские учреждения в отношении банковских ссуд), мы видели, что клиенты использовали возможности, предоставляемые банками, либо для снижения процентной ставки, которая в настоящее время действует для ссуды. или реструктурировать существующую задолженность, в результате чего некоторое авансовое обслуживание долга продлевается и переносится на более поздние сроки погашения.Это, очевидно, обеспечивает некоторое облегчение обслуживания долга во время кризиса, но затем сдвигает сроки погашения, чтобы они могли позаботиться о них. Мысль, лежащая в основе этого, заключается в том, что, надеюсь, к тому времени, когда это более позднее большинство соберется, муниципалитет будет в лучшем финансовом положении, чтобы справиться с ними, и в то время экономика окажется в более надежном положении.

Очевидно, что роль совета поверенных по облигациям будет очень важна, чтобы гарантировать, что с точки зрения любого рефинансирования (и особенно с реструктуризацией, когда вы продлеваете долг), что законы штата и федеральные законы соблюдаются с точки зрения те рефинансирование и реструктуризация.

Очевидно, как вы знаете, Закон о долге единиц местного самоуправления требует, чтобы обслуживание долга существовало в структуре обслуживания долга общего уровня. И с точки зрения закона о долге, финансирование должно быть в пределах срока полезного использования актива. Таким образом, продлевая любой тип долга, вы не можете продлить срок его полезного использования до истечения срока полезного использования актива.

Это некоторые элементы, которые необходимо рассматривать с юридической точки зрения с точки зрения таких возможностей.

Адриен Викари:

Текущие процентные ставки побудили ряд клиентов HRG рефинансировать существующий долг.Можете ли вы объяснить преимущества, которые вы видите, исходя из текущего финансового рынка?

Джен Карон:

Конечно, поэтому я хотел бы сказать, что я не являюсь финансовым консультантом, поэтому я говорю только с точки зрения своего поверенного по облигациям. Но в последние месяцы мы смогли увидеть, как наши клиенты из-за нынешнего экономического и финансового рынка воспользовались очень низкими процентными ставками.

10-летняя ставка казначейства была на удивление низкой и стабильной в течение последних нескольких месяцев, и, фактически, мы действительно видели, что многие банковские учреждения были готовы фиксировать процентную ставку на более длительный период времени, чем обычно.

Фактически, недавно мы действительно видели, что банки предлагают фиксированную процентную ставку около 1% на 10 лет, чего мы обычно не видели в последнее время.

Кроме того, во время пандемии мы видели, как частные кредиторы могли согласиться на продление сроков использования, что, очевидно, имеет решающее значение, если период использования ресурсов необходимо продлить из-за любых задержек в строительстве в результате пандемии. Мы видели, как банки предлагают продлить период выдачи, чтобы предоставить клиенту дополнительное время для получения кредита, что опять же особенно полезно в ситуации с COVID.Если банк согласовал продление, было бы полезно и очень важно привлечь консультанта по облигациям, чтобы просто задокументировать это должным образом, чтобы убедиться, что любое продление определенно находится в пределах требований закона штата и федерального закона.

Адриен Викари:

Какие другие виды заимствований муниципалитеты могут рассмотреть для удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных потоках?

Джен Карон:

Итак, поскольку мы приближаемся к новому бюджетному году, многие из вас, вероятно, знают о том, что мы называем TRAN, что означает «Записка о прогнозировании налогов и доходов».И это вид заимствования, разрешенный законом о долге. Эти переводы представляют собой краткосрочные векселя, которые позволяют муниципалитетам заимствовать до 85% их ожидаемых налоговых поступлений в течение текущего финансового года (или периода, в течение которого срочная векселя будет находиться в обращении, в зависимости от того, что короче).

Эти векселя действительно должны быть погашены в течение текущего финансового года, в котором они выпущены, так что это ограничение с точки зрения TRAN. Но это то, что муниципалитеты могут захотеть рассмотреть, поскольку мы приближаемся к 2021 году, что даст им полный финансовый год, полный календарный год, чтобы иметь возможность погасить этот TRAN.

Налоговый кодекс накладывает определенные ограничения на данные TRANS. Если они выдаются на безналоговой основе, очевидно, что они должны соответствовать налоговому кодексу, и муниципалитетам может быть разумно изучить разницу между налогооблагаемой и освобожденной от налогообложения процентной ставкой по этим трансферам, чтобы убедиться, что они: повторно воспользоваться наиболее гибким подходом к погашению данного вида долга и его принятию на себя. Но опять же, этот тип долговых обязательств полезен с точки зрения предоставления оборотных средств, что в противном случае не разрешено Законом (о долге) или налоговым кодексом.

Адриен Викари:

Очевидно, что переоценка существующих обязательств по обслуживанию долга и рассмотрение новых денежных займов являются ключевыми соображениями для государственных организаций, поскольку они стремятся оставаться финансово сильными в эти трудные для экономики времена. Джен, спасибо, что присоединились к нам сегодня и предоставили клиентам HR G ценную информацию, поскольку они работают над составлением бюджетов на предстоящий год.

Джен Карон:

С удовольствием, Эдриенн.Еще раз спасибо за приглашение.

<< Веб-адрес отображается на экране: Посетите наш веб-сайт, чтобы получить дополнительные советы по составлению муниципального бюджета: www.hrg-inc.com/financial-advice >>

вариантов финансирования: как реструктурировать задолженность вашего предприятия

2020 год был трудным для большинства предприятий. Независимо от того, заметили ли вы, что ваши денежные средства сократились до минимума, или решили инвестировать поступающую выручку обратно в бизнес, теперь вы можете задаться вопросом, что делать с причитающимися деньгами.Выплата долга может нанести вред даже здоровому бизнесу, особенно при низком денежном потоке. Консолидация корпоративного долга — стандартное решение, но реструктуризация долга иногда может предложить лучшие условия и большую гибкость.

Консолидация бизнес-долгов может привести к снижению процентных ставок и осуществлению только одного платежа в месяц. Консолидированные займы также имеют тенденцию продлевать сроки выдачи займов, что может еще больше способствовать сокращению платежей.

Эти более низкие платежи облегчают предприятиям ежемесячное высвобождение денежных средств для других критически важных областей бизнеса.Они могут включать следующее:

• Расширение бизнес-операций
• Закупка нового оборудования
• Увеличение числа офисов
• Осуществление слияния или поглощения

Когда проводить реструктуризацию вместо консолидации

Деньги всегда имеют издержки. Когда деньги уже находятся на банковском счете, то, как они потрачены, создает альтернативную стоимость всех других способов их инвестирования. Когда вы занимаете деньги, их стоимость — это проценты.

Хотя растягивание платежей на более длительный период при более низких процентных ставках может показаться умеренным делом, это верно только в краткосрочной перспективе. В конечном итоге, сложный процентный доход может привести к тому, что вы вернете намного больше, чем взяли в долг.

По оценкам Experian, проценты по бизнес-кредитам традиционных банков колеблются от 2% до 13%. Если вы одолжите 500 000 долларов на пять лет под среднюю процентную ставку 6%, вы вернете 579 984 доллара к концу. Вы бы предпочли вложить почти 80 000 долларов в другие средства, кроме выплаты займа? Это зависит от специфики ситуации с задолженностью вашего предприятия.

Общие альтернативы реструктуризации долга предприятия

Если вы решите, что консолидация долга предприятия не соответствует вашим бизнес-целям или стилю управления, реструктуризация может показаться вам более привлекательной. Это решение помогает компаниям повысить ликвидность за счет обеспечения справедливого погашения долга перед кредиторами. Разнообразие вариантов реструктуризации — это первый большой плюс, но конкретный путь, который вы выберете, определяет преимущества.

Рефинансирование долга

Если ваша деловая и личная кредитная история по-прежнему в хорошем состоянии, вы можете подать заявку на рефинансирование ссуды.Это может помочь вам продлить разрешенное время платежа и уменьшить причитающиеся проценты. Обратите особое внимание на рыночные условия, чтобы определить, будет ли это служить вашим целям. Это очень похоже на консолидацию долга, но без объединения платежей в один. Если вы обнаружите, что не можете претендовать на справедливое предложение по консолидации долга, рефинансирование как можно большего количества кредитов может быть отличной альтернативой.

Обмен долга на капитал

Одним из способов реструктуризации долга для предприятий является преобразование этого долга в капитал.Это дает кредитору долю в бизнесе в обмен на списание долга. Чаще всего капитал представлен в форме активов или акций. Хотя обмен долга на капитал наиболее распространен во время процедур банкротства, многие компании используют его, чтобы избежать банкротства. Когда компании выздоравливают в финансовом отношении, они могут попытаться выкупить часть этого капитала.

Погашение долга

Кредиторы в конечном итоге предпочитают частичное погашение долга, а не его полное отсутствие. Если вы сможете представить убедительные доводы, вы сможете успешно убедить некоторых кредиторов уменьшить окончательную сумму, причитающуюся к оплате.Оттуда вы можете либо предложить единовременную выплату, либо предложить оплату за определенный период времени. Иногда возвращение активов может быть частью вашего соглашения об урегулировании долга. Например, если вы приобрели оборудование, но обнаружили, что объем операций не увеличился, как планировалось, вы можете рассмотреть возможность его возврата.

Бизнес-слияние

Бизнес-слияния чаще происходят после реструктуризации, а не после инструмента, который создает реструктуризацию. Даже в этом случае многие владельцы бизнеса объединяются с кредиторами, партнерами или даже конкурентами для рефинансирования долга.Когда компании объединяются, они разделяют и долги, и активы. Используя объединенные ресурсы, новая компания может получить больший доступ к другим мероприятиям по реструктуризации. В некоторых случаях активов одного может хватить для погашения долгов у другого. Внимательно рассмотрите этот вариант, потому что примерно 83% слияний терпят неудачу.

Выбор подходящего финансового партнера

Независимо от того, решите ли вы консолидировать задолженность или выбрать более творческий вариант реструктуризации, вам нужен правильный финансовый партнер.Как и в случае любого делового решения, которое вы приняли, не вступайте на новый путь, не изучив информацию о финансовой фирме, которую вы выбрали. Изучите послужной список каждой фирмы и задайте уточняющие вопросы. Сузив список потенциальных партнеров, выберите финансового партнера, который соответствует вашим потребностям. Кроме того, помните, что установление прочных личных отношений с финансовым партнером, с которым вы будете работать, может быть первостепенным и ключом к успешному партнерству.

В LQD Business Finance мы помогаем предприятиям проанализировать свои финансы, чтобы принять оптимальное решение о консолидации или рефинансировании своей задолженности с помощью ускоренного процесса, который дает индивидуальные результаты.Запатентованная технология LQD Business Finance автоматизирует весь процесс для более быстрого и точного предложения андеррайтинга. Оптимизируя весь процесс, LQD Business Finance предлагает инструмент EZ CASH Flow Tool для отображения денежных потоков и оттоков. Подайте заявку на рефинансирование или консолидационный кредит в LQD Business Finance.

Значок LinkedIn

Значок Facebook =

Следует ли объединять студенческие ссуды?

Когда вы заканчиваете колледж, вероятно, одна из последних вещей, о которых вы думаете, — это студенческие ссуды.Мы все еще слышим, как говорим: «Все хорошо. Я из будущего разберется с этим ».

Но жизнь может поразить вас довольно быстро.

Независимо от того, получили ли вы работу своей мечты после окончания учебы или сводите концы с концами, пока не решите, что делать дальше, выплаты по студенческому кредиту могут показаться препятствием.

Если вы чувствуете, что тонете в задолженности по студенческой ссуде, позвольте нам предложить вам спасательный жилет в виде двух возможных решений: консолидация студенческой ссуды и реструктуризация долга.

Общие сведения об объединении студенческой ссуды

Если у вас есть несколько федеральных студенческих ссуд, вы можете объединить эти ссуды и получать один простой ежемесячный платеж.

Не знаете о консолидации? Вот хорошая метафора:

Вы в ресторане празднуете день рождения с друзьями, и один друг предлагает положить весь чек на свою карточку. Этот замечательный друг объединил долги стола в единую выплату, избавив официантов от головной боли, связанной с запуском нескольких карт, и избавив вас от математики.

Это форма консолидации.

Консолидация федеральных студенческих ссуд ничем не отличается.

Вместо щедрого и внимательного друга U.S. Департамент образования занимается вашей консолидацией. И это бесплатно — да, бесплатно! Так что остерегайтесь компаний, рекламирующих федеральные студенческие ссуды за определенную цену.

И еще …

Причины, по которым консолидация может иметь для вас смысл

Итак, теперь, когда вы знаете, что такое консолидация, давайте посмотрим, что она может вам позволить:

• Сделайте только один ежемесячный платеж — консолидация объединяет несколько федеральных займов, чтобы дать вам один платеж вместо нескольких
• Переключитесь на расширенный план погашения — продление может дать вам более низкий ежемесячный платеж, но вы будете платить больше сверх срок погашения ссуды в процентах, так как срок погашения больше
• Право на погашение с учетом дохода — это основано на вашем доходе и размере семьи и направлено на сокращение ежемесячных платежей до доступного уровня
• Выйти из дефолта — если по вашим кредитам не выполнен возврат из-за неуплаты, консолидация может вытащить вас и вернуть вам хорошую репутацию

Никто не держит (кредитный) счет

Еще одним преимуществом консолидации федеральных студенческих ссуд является то, что ваш кредитный рейтинг не играет никакой роли.Ваш кредитный рейтинг не повлияет на вашу способность к консолидации. И ваш выбор консолидации не повлияет отрицательно.

Процентная ставка, которую вы платите после консолидации, основана на среднем значении ставок, которые вы платили по своим займам (с округлением до ближайшей одной восьмой процента). Опять же, ваш кредитный рейтинг не играет роли.

Теперь, хотя ваш кредитный рейтинг не повлияет на ваши ставки или способность к консолидации, возврат ваших кредитов действительно влияет на ваш рейтинг.

Пропуск только одного платежа может иметь негативные последствия, поэтому установите напоминание на свой телефон или включите автоматическую оплату.Убедитесь, что вы держите этот балл как можно выше.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это число в диапазоне от 300 до 850, которое дает кредиторам представление о вашей истории выплат. Чем выше ваш балл, тем выше вероятность того, что вы получите более высокие процентные ставки.

Разъяснение реструктуризации долга

Если ежемесячные выплаты по студенческому кредиту не дают вам спать по ночам, реструктуризация долга может стать вашим ZzzQuil.

Реструктуризация долга — довольно широкий термин, включающий множество форм управления долгом.Цель каждого варианта — помочь вам избежать дефолта за счет снижения ежемесячных платежей. Это можно сделать, снизив процентные ставки или увеличив срок окупаемости.

Когда дело доходит до реструктуризации студенческих ссуд, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы найти некоторое облегчение.

Если вы проходите через Министерство образования США, вам разрешается объединять только федеральные студенческие ссуды.

С другой стороны, если вы реструктурируете через частного кредитора, они позволят вам объединить федеральные и частные ссуды, чтобы получить лучшие ставки или самый низкий возможный ежемесячный платеж.

Независимо от того, слишком ли высок ваш ежемесячный платеж или вы беспокоитесь о том, что вы не можете просрочить свои обязательства, реструктуризация студенческой ссуды через частного кредитора может предложить гибкий способ консолидации или рефинансирования.

Звучит круто, правда? Что ж, прежде чем вы броситесь в Google и начнете искать кредиторов, мы должны упомянуть одну загвоздку.

Консолидация… но вроде разные

У вас есть несколько займов? Некоторые федеральные займы и некоторые частные студенческие займы?

Чтобы объединить несколько студенческих ссуд в одну ссуду, кредитор выкупит вас из ваших текущих студенческих ссуд, погасив весь ваш долг.

Не начинайте праздновать. Вы все равно должны вернуть деньги! Разница в том, что вместо выплаты нескольких ссуд у вас будет один ежемесячный платеж, который будет направлен вашему новому кредитору.

После объединения ваших ссуд наступает самое интересное: экономия денег.

Попробуй, заблокируй и сбрось эти процентные ставки

Рефинансирование студенческих ссуд — отличный способ сэкономить. Обычно это идет рука об руку с консолидацией через частного кредитора.Рефинансирование позволяет вам согласовывать новую процентную ставку по вашим займам и потенциально выбирать между фиксированной или переменной процентной ставкой.

Ненавижу обобщать, но давайте будем честными — всем нравится экономить деньги!

Имейте в виду, что работа с частным кредитором означает, что ваш кредитный рейтинг повлияет на получаемую вами процентную ставку. В то время как более высокий кредитный рейтинг приведет к более низким процентным ставкам, более низкий балл может дать вам менее конкурентоспособные ставки. Будьте в курсе и узнайте больше о своем кредитном рейтинге и о том, как его проверить.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Есть два варианта процентных ставок. Фиксированные процентные ставки никогда не меняются, что делает ежемесячные платежи предсказуемыми. Переменные процентные ставки начинаются с более низких, но со временем могут увеличиваться.

Не выбрасывайте льготы по федеральному кредиту, если вам не нужно

Реструктуризация студенческой ссуды через частного кредитора может быть отличным вариантом экономии денег, но за это приходится платить.

Федеральные ссуды включают льготы, такие как планы погашения, ориентированные на доход, расширенное погашение и прощение ссуд на государственные услуги (PSLF).Работа с частным кредитором по консолидации и / или рефинансированию превратит ваши федеральные ссуды в частные ссуды, в результате чего вы потеряете льготы, спонсируемые государством.

Если вы в настоящее время пользуетесь льготой или надеетесь на нее претендовать, вам следует тщательно взвесить этот потенциальный убыток с работой с частным кредитором.

Сравнение федеральных и частных студенческих ссуд

Итак, вы, наверное, слышали, как мы упоминали два типа студенческих ссуд: федеральные и частные.

Если вы не уверены в типах кредитов, которые у вас есть, или в различиях между ними, не беспокойтесь, мы вас поймали.

Федеральные органы

Основные преимущества федеральных студенческих ссуд заключаются в том, что они не требуют проверки кредитоспособности для консолидации через Министерство образования США. И они позволяют вам претендовать на такие функции, как погашение на основе дохода.

Федеральные студенческие ссуды выдаются через правительство, но управляются утвержденным агентом по обслуживанию ссуд.Они бывают трех разных форм:

• Прямые субсидированные ссуды
• Прямые несубсидированные ссуды
• Прямые ссуды PLUS (выпускаемые или материнская компания)

Выплаты, связанные с доходом

Эта предлагаемая государством программа позволяет вам потенциально снизить ежемесячный платеж по любой федеральной студенческой ссуде. Если вы соответствуете требованиям, ваша оплата будет зависеть от вашего дохода и размера семьи.

Отнесите в банк с частными студенческими ссудами

Частные студенческие ссуды обычно выдаются через банк или кредитный союз.

Обращение к частному кредитору позволяет вам выбирать между фиксированной и переменной процентной ставкой, и они предлагают выбор периода погашения.

Вы можете получить частные студенческие ссуды, даже если у вас непродолжительный кредит. Но имейте в виду, что получаемые вами процентные ставки зависят от вашего кредитного рейтинга.

Должен ли я консолидировать студенческую ссуду или реструктурировать ее?

Теперь, когда вы знаете разницу между типами ссуд и различными функциями, связанными с консолидацией студенческих ссуд и реструктуризацией долга, давайте сравним их бок о бок:

9049

Мы будем похожи на Швейцарию и останемся нейтральными.Нет действительно «лучшего» варианта между консолидацией студенческой ссуды и реструктуризацией долга, но есть «лучший» вариант для вас.

Красиво, правда?

Это зависит от вашего финансового положения и целей, которые вы ставите перед студенческой задолженностью. Подумайте об этом: вас больше волнуют более низкие ежемесячные платежи или более низкие процентные ставки?

Ваш долг, ваш выбор

Когда дело доходит до снятия финансового стресса, вы теперь на уровне босса. Вы знаете, как объединить студенческие ссуды, и знаете, какие есть другие варианты.

Позвольте нам поздравить вас первыми! Вы готовы к следующим шагам.

Посмотрите на свое текущее финансовое положение и общую сумму студенческого долга, который вам нужно погасить, а затем с уверенностью выберите лучший вариант для вас.

П.С. Не забудьте проверить свой кредитный рейтинг!

Использование кредита SBA 7 (a) для рефинансирования долга — SBA7a. Кредиты

Кредиты SBA 7 (a) отличаются от типичных кредитов для малого бизнеса, и существуют ограничения на то, какой вид долга вы можете рефинансировать с помощью этих кредитов.Для того чтобы задолженность считалась подходящей для рефинансирования, кредитным учреждениям требуется документация, подтверждающая, что:

1. В настоящее время задолженность находится на необоснованных условиях , таких как увеличенный срок погашения или срок погашения, не соответствующий исходной ссуде. цель. Кроме того, если процентные ставки превышают максимальные, разрешенные SBA, или если задолженность связана с возобновляемой линией или кредитной картой, задолженность может считаться необоснованной.

2. Задолженность, подлежащая рефинансированию, имела первоначальную цель, которая соответствовала бы критериям финансирования со стороны SBA .Эти цели включают приобретение земли, новое строительство, улучшение собственности, ремонт, оборудование, мебель, покупку инвентаря, оборотный капитал и приобретение бизнеса.

3. Рефинансирование долга принесет значительную пользу малому бизнесу . SBA требует, чтобы рефинансирование не осуществлялось легкомысленно, и определит выгоду от рефинансирования для вашего бизнеса.

А как насчет долга по кредитной карте?

Рефинансирование долга по кредитной карте немного отличается от рефинансирования других видов бизнес-долга.Чтобы иметь право на ссуду SBA, любая задолженность по кредитной карте, подлежащая рефинансированию, также должна:

• Использоваться только для деловых целей. Никакие личные сборы не взимаются с кредитной карты, которая подлежит рефинансированию за счет кредита SBA 7 (a).

• Может быть поддержан SBA частично или полностью, либо иным образом покрыт дополнительным обеспечением или измененными статьями.

Кто гарантирует ссуду?

Все владельцы вашего бизнеса, которые имеют не менее 20% акций компании, должны будут гарантировать ссуду, и вам нужно будет указать имена и информацию о каждом из этих владельцев в своих документах по заявке.Кроме того, если ваш супруг (а) имеет не менее 5% капитала в компании, а общий капитал у вас и вашего супруга (а) составляет не менее 20% (например, если у вас 15% капитала, а у вашего супруга 5% капитала), ваш супруг (а) должен будет гарантия кредита тоже.

Одно отличие: если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вам не нужно будет предоставлять отдельную личную гарантию по ссуде SBA, потому что вы оформляете вексель самостоятельно как заемщик (а не как предприятие).

Какую документацию мне нужно предоставить?

Вашему кредитору потребуется конкретная информация о вашем бизнесе, включая тип, размер, возраст, местонахождение и отрасль.Вы также будете заполнять формы, предоставляя своему кредитору вашу личную информацию, такую ​​как ваше юридическое имя, адрес и иммиграционный статус.

Формы и документы, которые обычно требуются в пакете заявки, включают:

Для рефинансирования долга с помощью ссуды SBA вам также необходимо предоставить доказательство того, что ваш долг соответствует требованиям. Это означает, что вам, вероятно, понадобятся:

• Документы, показывающие условия вашего кредита, баланс и кредитора

• Документацию о цели первоначального кредита, который вы рефинансируете

• Финансовые отчеты и прогнозы, показывающие преимущества рефинансирование вашего бизнеса

SBA позволяет заявителям получить помощь (например, от юриста или переводчика) в заполнении документов заявки, но ваш кредитор должен будет предоставить информацию о том, кто оказал вам помощь, в SBA, так что вам также необходимо задокументировать, кто этот человек.

Я готов рефинансировать с помощью SBA 7 (a): что дальше?

После того, как вы решили, что ссуда SBA 7 (a) подходит вам, вам нужно будет связаться с кредитором, чтобы помочь вам начать работу. Существует целый ряд кредитных продуктов SBA — от Standard 7 (a) до Veteran’s Loans и Express ссуды — так что разбираться с документами, условиями и жаргоном может оказаться непосильной задачей! Если вы хотите перейти к делу, нажмите кнопку ниже, чтобы связаться с нами и получить бесплатную ссуду SBA 7 (a)!

Учет рефинансирования и реструктуризации долга

Рефинансирование и реструктуризация долга, наряду с миллионом других вещей, в наши дни часто находятся в центре внимания финансового директора.Конечно, учитывая нынешний статус всего, это понятие имеет смысл. В конце концов, пандемия коронавируса вывернула наизнанку бесчисленные компании и целые отрасли. Однако необходимость каким-либо образом решить проблему долга не ограничивается путем разрушения, вызванного COVID-19.

По этой причине мы собираемся взглянуть как на рефинансирование долга, так и на реструктуризацию долга для компаний, на то, что они значат для их бухгалтерских и финансовых функций, а также добавим несколько ключевых передовых практик.Как вы увидите, в то время как недавний всплеск количества проблемных компаний может быть движущей силой этой тенденции, реструктуризация и рефинансирование долга являются общими потребностями в самых разных экономических условиях и обстоятельствах.

Корпоративный долг уже был проблемой

Прежде чем углубляться в то, что происходит сегодня, давайте вернемся на несколько лет назад. После рецессии 2008 года процентные ставки оставались на исторических минимумах, что сделало кредиты дешевыми как для государственного, так и для частного секторов.Кроме того, если принять во внимание быстро развивающуюся экономику последних лет, останется такой уровень корпоративного долга, которым обеспокоены несколько человек.

Так вот, трутовик ждал возгорания. Сейчас мы не пытаемся сказать, что внезапный скачок реструктуризации долга был каким-то образом неизбежен, потому что никто не видел этих текущих условий на горизонте. Однако огромное количество долговых обязательств, которые уже учтены, несомненно, увеличило масштаб и серьезность сегодняшних проблем.

Рефинансирование против реструктуризации

Также вы можете увидеть, что люди используют термины «рефинансирование» и «реструктуризация» как синонимы. В другом контексте это могло бы не представлять особой проблемы, поскольку термины, хотя и не однояйцевые близнецы, определенно являются двоюродными братьями. Однако мы в Embark сторонники и не будем чувствовать себя правыми, если не укажем на не столь тонкие различия между ними, особенно когда речь идет о бухгалтерских соображениях.

Рефинансирование долга

Давайте использовать недавнюю денежно-кредитную политику для иллюстрации рефинансирования. ФРС недавно снизила ставку овернайт до нуля, действие, которое не обязательно окажет немедленное влияние на корпоративных заемщиков, но вполне может привести к снижению как фиксированных, так и переменных ставок в ближайшем будущем. Естественно, такое снижение было бы привлекательно для компаний, заинтересованных в рефинансировании своего фиксированного долга по более низким ставкам, таким образом, облегчая денежный поток в то время, когда многие компании действительно могли бы его использовать из-за пониженного спроса.Следовательно, так же, как потребитель может рефинансировать свою ипотеку при падении ставок, то же самое делает и компания с существующей ссудой.

Реструктуризация долга

Реструктуризация — другое дело. Проблемные компании часто испытывают проблемы с ликвидностью, не имея достаточного денежного потока для выполнения своих обязательств. Это тот случай, когда они захотят реструктурировать эти обязательства со своими кредиторами, чтобы улучшить свою позицию ликвидности и, надеюсь, смогут продолжить свои операции.

Например, многие потребители сокращают свой досуг во время рецессии, что отрицательно сказывается на ресторанах, авиакомпаниях и отелях. Если удастся достаточно сильно и они не в состоянии выполнить свои долговые обязательства или даже свои обязательства по долговым обязательствам, эти типы компаний могут попытаться реструктурировать свои ссуды. Муниципалитеты также могут пострадать во время рецессии из-за быстрого и значительного падения налоговых поступлений, что вынудит их предпринять аналогичные действия.

Нарушение долговых ковенантов — или просто риск их нарушения — является одним из наиболее значительных катализаторов реструктуризации долга.Когда проблемная компания обращается за помощью к кредитору, она может попытаться договориться об изменениях в выплате долга или даже запросить отказ от некоторых или всех своих долговых обязательств. Конечно, большинство компаний очень внимательно следят за ключевыми показателями и ключевыми показателями эффективности, поэтому нарушения ковенантов редко возникают из ниоткуда и удивляют финансового директора и его команду. Поскольку реструктуризация находится в центре внимания во время экономических трудностей, с этого момента мы сузим наше внимание к различным бухгалтерским соображениям при реструктуризации.

Учетные аспекты реструктуризации долга

Как только организация обращается за облегчением через реструктуризацию долга, очевидно, что возникнут последствия для финансовой отчетности, в том числе рассмотрение отказа от обязательств по долговому соглашению в случае нарушений или потенциальных нарушений, а также оценка облегчения как реструктуризации проблемной задолженности. Компания должна иметь план игры с учетом этих соображений и все тщательно продумать, прежде чем действовать.

Освобождение от обязательств по погашению долга

Имейте в виду, что получение отказа не обязательно означает необходимость полной реструктуризации долгового соглашения.Фактически, в случае особо ограничительного завета, это может быть просто вопрос уменьшения бремени этого конкретного заветного требования. Однако, если компания имеет нарушение ковенанта на отчетную дату, когда кредитор может потребовать погашения своего долга, его классификация будет зависеть от различных фактов и обстоятельств, как показано в следующих сценариях:

В связи с этим, если нарушение ковенантов происходит после отчетной даты, компания, как правило, по-прежнему представляет свой долг как долгосрочный на отчетную дату.Однако, как мы подчеркнем ниже, это может иметь другие последствия.

Прежде чем запрашивать отказ, руководство должно рассмотреть как краткосрочные, так и долгосрочные потребности, чтобы убедиться, что отказ является достаточно длительным, чтобы у компании было достаточно времени для исправления положения. В противном случае, если он получит отказ на квартал, но ему понадобится целый год, чтобы вернуться на правильный путь, он рискует нарушить будущий договор. Конечно, иногда кредитор не желает расширять дело так далеко, что означает, что компания должна взять то, что может получить.Однако руководство должно потратить достаточно времени и усилий, чтобы точно оценить свои потребности, прежде чем запрашивать какой-либо отказ.

Компании также должны осознавать свои будущие ковенантные требования, включая риск любых потенциальных нарушений, которые могут повлиять на их будущие обязательства, при проведении промежуточных и ежегодных оценок непрерывности деятельности. Напоминаем, что эти оценки требуют от руководства оценки событий или условий, которые могут вызвать существенные сомнения, через 12 месяцев с даты ожидаемого выпуска финансовой отчетности.

Учет реструктуризации проблемной задолженности (TDR)

Мы не собираемся глубоко погружаться в принципы бухгалтерского учета при реструктуризации проблемных долгов (TDR), но определенно хотим затронуть несколько важных моментов. Прежде всего, изменение долга считается TDR, когда компания-заемщик испытывает финансовые трудности, а кредитор предоставляет уступку, которую в противном случае она бы не рассмотрела.

Из-за огромного объема реструктуризаций во время пандемии коронавируса FDIC, FASB и многие регулирующие органы государственных банков пришли к совместному соглашению о краткосрочных реструктуризациях.Из-за быстрого наступления и значительного воздействия пандемии коронавируса на экономику многие компании внезапно столкнулись с трудностями при выполнении своих обязательств из-за ограничений денежных потоков, вызванных, среди прочего, резким падением спроса.

В результате у компании может быть четкая история выполнения своих обязательств без каких-либо прошлых проблем с выплатой процентных расходов или выплат основной суммы, но все же необходимо стремиться к краткосрочной реструктуризации из-за текущей экономической ситуации.Как небольшая, но немаловажная форма компенсации, такая реструктуризация не будет квалифицироваться как TDR и, следовательно, позволит избежать бремени бухгалтерских соображений, которые с ней связаны.

Но даже во время значительного экономического спада все еще есть обратная сторона медали: компании и отрасли, на которые не оказывает существенного влияния снижение спроса. Например, индустрия супермаркетов процветает во время кризиса COVID-19, в то время как другие изо всех сил пытаются удержаться на плаву. Если сеть продуктовых магазинов рефинансирует часть своей существующей задолженности или исправляет текущие долговые обязательства, чтобы воспользоваться средой низких процентных ставок, ей все равно придется пройти определение того, считается ли эта операция с беспроблемным долгом модификацией или погашением задолженности по ASC 470-50.

Прочие соображения

И, наконец, есть несколько других соображений высокого уровня, которые следует учитывать в связи с последствиями реструктуризации долга для бухгалтерского учета:

• Компания будет иметь дополнительные соображения, если реструктуризация долга, в частности, TDR, включает в себя держателя капитала в бизнесе. В этих случаях компании необходимо определить, следует ли учитывать какие-либо операции с инвесторами, которые приносят пользу заемщику, как операцию с капиталом в составе собственного капитала.
• Что касается финансирования должником во владении (DIP) или вопросов предварительно структурированного банкротства, если компания находится в процессе подачи заявления о банкротстве — или уже находится в ней — это вызовет критерии финансовых трудностей для TDR. Компаниям по-прежнему необходимо будет оценить, была ли предоставлена ​​концессия, чтобы определить, применима ли модель TDR. Однако, если вы считаете, что ваша компания может соответствовать критериям модели TDR, мы рекомендуем вам ознакомиться со связанным стандартом бухгалтерского учета в ASC 470-60 «Реструктуризация проблемной задолженности должниками» или руководством FDIC.

Мы понимаем, что компаниям, стремящимся реструктурировать свой долг, может казаться, что они жонглируют сотней разных вещей двумя руками. Однако, используя эти идеи в качестве отправной точки, вы можете предотвратить бесполезную работу вашей бухгалтерии в то время, когда вам нужны эти ресурсы где-то еще. И, как всегда, Embark будет здесь, чтобы предоставить дополнительные рекомендации по пути.

Что такое реструктуризация ссуд: Руководство по реструктуризации ссуд RBI

Вы задавали себе вопросы — что такое реструктуризация кредита или реструктуризация кредита?

В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое реструктуризация ссуд, а также различие между реструктуризацией ссуд и рефинансированием.

Что такое реструктуризация ссуды

Хотя ссуды обычно имеют определенный срок погашения, из-за таких обстоятельств, как продолжающаяся пандемия, заемщики могут столкнуться с трудностями при выплате ссуды вместе с процентной ставкой.

В таких обстоятельствах, вместо того, чтобы позволить заемщикам не выполнять свои платежи, финансовые учреждения с помощью государства могут вносить изменения, которые позволяют упростить выплаты.

Реструктуризация ссуды или долга просто означает внесение изменений в существующие условия ссуды, чтобы помочь заемщику управлять выплатой основной суммы ссуды и причитающихся процентов.Это не следует путать с рефинансированием ссуды, которое будет объяснено позже.

В целом, предоставление возможности реструктуризации кредита является предпочтительным, так как это также предотвращает классификацию ссуды как неплатежей или неработающих активов, что снижает прибыль банков. Кроме того, это также дешевле, чем позволить неплательщику объявить о банкротстве.

Руководство и процесс реструктуризации ссуды

Реструктуризация кредита возможна несколькими способами, например:

• Изменение срока погашения, который обычно продлевается

• Изменение суммы возврата

• Изменение количества ранее согласованных платежей

• Изменение ранее начисленной процентной ставки

• Резерв под дополнительные займы

В некоторых случаях срок оплаты расчетов может превышать три месяца.

Правила и положения о реструктуризации ссуд RBI

В свете пандемии COVID-19, которая вызвала потрясения в экономике во всем мире, Резервный банк Индии (RBI) объявил о правилах и положениях реструктуризации кредитов

Это было сделано для того, чтобы помочь кредиторам реструктурировать ссуды всех заемщиков, которые могут оказаться не в состоянии выплатить из-за пандемии.

Эта реструктуризация предоставит им гибкость на основе соглашения с их банками через

• изменение графика платежей

• снижение процентных ставок

• Ограниченный отпуск по погашению кредита i.е., пауза в погашении кредита.

Хорошая новость заключается в том, что реструктуризация доступна почти для всех розничных кредитов, таких как личные ссуды, ссуды пополнения, жилищные ссуды, ссуды на образование, автокредиты и т. Д. Однако это полностью зависит от усмотрения кредитора.

Кроме того, критерии приемлемости для реструктуризации ссуды будут различаться в зависимости от вашей платежеспособности, суммы предоставленной ссуды и т.д. .

Если вы хотите узнать больше о последнем циркуляре RBI о реструктуризации ссуд, щелкните здесь.

Отказ от ответственности: рекомендации RBI по реструктуризации ссуды в основном применялись во время пандемии COVID в 2020 году. Однако на данный момент, если вам требуется реструктуризация ссуды, вам придется связаться со своим кредитором, поскольку эти положения могут быть неприменимы в настоящее время.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг

Хотя реструктуризация кредита может предоставить заемщикам столь необходимое облегчение, это не радует всех, поскольку это повлияет на кредитный рейтинг и право на получение кредита.

Это связано с тем, что, хотя кредиторам разрешено сохранять такие ссуды как «стандартные» (что снизит их Неработающие активы или NPA), реструктурированные ссуды имеют негативное влияние на кредитные рейтинги заемщиков.

Даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одной ссуды, кредитор будет указывать все ссуды заемщика как реструктурированные. Реструктурированные ссуды обычно указываются в разделе «погашенные» или «списанные», и они иногда рассматриваются кредиторами как умышленные невыполнения обязательств.

Однако, поскольку это уникальная ситуация, трудно оценить, насколько серьезно пострадает кредитный рейтинг заемщика. Ранее банкам разрешалось реструктурировать ссуды только после того, как они превращались в НПД.

Однако, хотя заемщики, желающие реструктурировать свои ссуды, могут быть не в состоянии предотвратить ухудшение своих кредитных рейтингов, они могут работать над улучшением их.

Часто термины «реструктуризация ссуды» и «рефинансирование ссуд», как правило, используются как взаимозаменяемые, что неверно, поскольку оба они имеют разные значения.

• В то время как реструктуризация ссуды вносит изменения в существующие условия ссуды, чтобы помочь заемщикам и кредиторам, рефинансирование ссуды просто означает использование отдельной ссуды для погашения существующей ссуды.

• Рефинансирование ссуды обычно выбирают, если новая ссуда идет с лучшими условиями и процентными ставками. Это также помогает заемщикам увеличить свою ликвидность, чтобы помочь им в денежном выражении

Если заемщик рефинансировал существующую ссуду новой ссудой с более низкой процентной ставкой, ежемесячные платежи EMI могут быть меньше.Однако у него также может быть свой набор проблем.

Рефинансирование ссуд может быть дорогостоящим, и без надлежащего управления выплаты по долгу могут выйти из-под контроля. Поэтому перед тем, как сделать выбор, важно рассчитать все расходы, выплату процентов и учесть сложные финансовые ситуации, такие как потеря работы.

Но реструктуризация и рефинансирование кредитов могут принести пользу как кредиторам, так и заемщикам на согласованных условиях. Поэтому необходимо выбрать вариант, который наилучшим образом соответствует требованиям и финансовому положению заемщика.

В заключение

Реструктуризация ссуды — это вариант, который не всегда доступен и варьируется от случая к случаю. Однако из-за экономических последствий пандемии RBI сделал возможной разовую реструктуризацию. Заемщики должны тщательно оценить свое финансовое положение и будущие требования, прежде чем выбирать этот вариант.

Хотя реструктуризация ссуды приносит много преимуществ, настоятельно рекомендуется разобраться в процессе и обсудить с кредитором шаги, наиболее подходящие для их ситуации.

Тем временем, если вы ищете личный заем с минимальной документацией, который будет выплачен в течение 24 часов после утверждения заявки для финансирования ваших потребностей, посетите веб-сайт Money View или загрузите приложение, чтобы подать заявку сегодня.

.