Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Содержание

Скрыть

1. Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
   1. Плюсы и минусы потребительских кредитов
      1. Преимущества и недостатки кредитной карты
         1. Что выбрать?

            Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

            Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

            • целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
            • нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

            Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

            Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

            Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

            В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

            Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

            Плюсы и минусы потребительских кредитов

            Преимущества потребительских кредитов:

            • отличаются простотой оформления
            • решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
            • выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
            • выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
            • предусматривают возможность досрочного погашения
            • частично защищают от инфляции

            Недостатки потребительских кредитов:

            • проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
            • погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
            • после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

            Преимущества и недостатки кредитной карты

            Преимущества кредиток:

            • проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
            • кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
            • для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
            • оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
            • ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
            • кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
            • после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

            Недостатки кредиток:

            • за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
            • срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
            • кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

            Что выбрать?

            Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

            Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

            Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

            При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

            Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

            Потребительские кредиты не для всех. Как повлияет на банки решение НБУ

            Потребительский – признак риска

            Национальный банк с 1 июля впервые ввел повышенные весы риска для необеспеченных потребительских кредитов в размере 125%, а через полгода – с 1 января 2022 года – вес риска возрастет до 150%.

            Это повысит потребность в капитале банков, которые выдают беззалоговые кредиты физическим лицам. «Текущие весы риска потребительских кредитов на уровне 100% и минимальные требования достаточности регулятивного капитала 10% означают, что на каждые 10 грн кредита банк должен держать 1 грн регулятивного капитала. Двухэтапное повышение весов риска до 150% увеличит в течение 2021 года потребность в капитале под потребительские кредиты в полтора раза – до 1,5 грн, создавая дополнительный запас 0,5 грн в случае неблагоприятных условий», – пояснили в Нацбанке.

            Это потребует от банков, кредитующих население, в большей степени делать это за счет средств акционеров и в меньшей – за счет депозитов населения. «Увеличится доля необеспеченных потребительских кредитов, которые банки будут финансировать не депозитами вкладчиков, а собственным капиталом», – отметили в НБУ.

            В начале 2021 года потребительские кредиты занимали 82,7% портфеля розничных кредитов банковской системы. Это кредиты наличными, кредитные карты, кредиты на покупку бытовой техники, по которым отсутствует залог в виде движимого (как в автокредитах) или недвижимого (ипотека) имущества.

            Эти изменения, по мнению регулятора, должны способствовать созданию банками надлежащего запаса капитала для покрытия возможных потерь в случае ухудшения качества портфеля потребительских необеспеченных кредитов. «Качество этого портфеля очень зависит от изменения макроэкономических условий, а эта особенность может недооцениваться банками при определении ожидаемых убытков по таким кредитам», – уверены в НБУ.

            Рынок подготовился к этим изменениям. «Банковская система в целом имеет достаточный запас прочности в части соблюдения нормативов капитала. Увеличение риск-взвешенных активов в связи с внедрением новых требований будет незначительным и не будет заметно влиять на показатели адекватности капитала. Сейчас доля необеспеченных потребительских кредитов Укргазбанка составляет более 20% кредитного портфеля физических лиц – это преимущественно кредитные карты», – рассказал директор департамента риск-менеджмента Укргазбанка Владимир Пономарев.

            По данным НБУ, адекватность регулятивного капитала (Н2 должен превышать 10%) банков на 1 июня была в диапазоне от 11,89% в Мегабанке до 413,77% в банке «Фамильный».

            Наименее заметные изменения будут для крупных банков. «Повышение веса риска по соответствующей группе кредитов не приведет к ухудшению финансовой устойчивости Ощадбанка, ведь их доля в структуре активов банка незначительна», – сообщили в пресс-службе государственного банка. В Ощадбанке на 1 июня Н2 составлял 17,15%.

            Похожая позиция и в банках с иностранным капиталом. «Креди Агриколь имеет достаточный запас капитала, и этот бизнес остается одним из основных двигателей нашего развития: маржинальный доход все еще очень привлекательный, а стоимость риска достаточно низкая благодаря высокому качеству нашего клиентского кредитного портфеля. Наша бизнес-модель достаточно диверсифицирована и имеет широкий спектр целевых фокусов», – говорит финансовый директор Креди Агриколь Банка Джорджио Сопранзи. По его мнению, сегмент потребительского кредитования и в дальнейшем будет привлекательным для банков, но темпы кредитования, вероятно, замедлятся.

            Председатель правления ОТП Банка Владимир Мудрый говорит, что более заметное влияние новая регуляция будет оказывать на меньшие банки, а не крупные кредитные учреждения. «Они и так хорошо капитализированы, адекватность капитала достаточна, кредитные портфели хорошо диверсифицированы. А вот для небольших банков, у которых не хватает капитала и которые идут в наиболее прибыльное и наиболее рисковое потребительское кредитование, теперь встанет вопрос: или докапитализироваться, или диверсифицировать свою бизнес-модель», – объясняет он.

            Наименьший Н2 на 1 июня был у Мегабанка, Банка Форвард (12,17%), Банка Восток (13,09%), Банка Сич (13,69%) и МТБ Банка (13,76%).

            Испытание на устойчивость

            Топ-менеджеры небольших банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, подтверждают, что новая регуляция повлияет на их развитие. Председатель правления Банка Форвард Андрей Киселев считает, что необходимость дополнительной капитализации снижает показатели рентабельности капитала (ROE). А это, в свою очередь, может снизить заинтересованность инвесторов в развитии этого сектора экономики. В его учреждении кредитный портфель физических лиц на 100% сформирован необеспеченными потребительскими кредитами. «Фактически значительное преимущество получит лидер потребительского кредитования – ПриватБанк», – считает Андрей Киселев.

            Банки, не имеющие лишнего капитала, вынуждены затормозить темпы роста портфеля или даже его уменьшить. «Поскольку потребность в капитале банков, которые являются наиболее активными в сегменте потребительского кредитования, вырастет в полтора раза, то должна увеличиться доля кредитного портфеля, которая будет финансироваться собственным капиталом банков, а не за счет привлеченных вкладов клиентов. Соответственно, усиление регуляторных требований повлияет на количество банков, готовых выдавать такие кредиты населению. Очевидно, что банки с ограниченным капиталом не смогут увеличивать портфель потребительского кредитования», – объясняет председатель правления Идея Банка Михаил Власенко. Его учреждение специализируется на потребительских кредитах, но имеет существенный Н2 – на уровне 20,3%.

            Сценарий сворачивания кредитных программ недокапитализированных банков маловероятен, поскольку это наиболее маржинальный кредитный бизнес. Вероятнее всего, владельцы банков все же будут вынуждены докапитализировать свои учреждения. «Кредитование наличными продолжает расти и уже составляет более половины кредитного портфеля некоторых банков. Способствуют этому высокие потребительские настроения и рост доходов населения. Высокий спрос на кредитные средства вместе с высокой доходностью кэш-кредитования в дальнейшем будет делать этот сегмент рынка чрезвычайно привлекательным для финансовых учреждений», – считает Михаил Власенко.

            Средняя стоимость потребительского кредита на украинском рынке в 2020 году составила 55% годовых, говорится в ежегодном исследовании «50 ведущих банков Украины».

            По подсчетам Михаила Власенко, среднее значение норматива достаточности капитала десяти банков с наибольшим объемом портфеля потребительских кредитов на 1 мая составило 19,52% при нормативе Н2 в 10%, тогда как адекватность основного капитала – 13,75% (Н3 должен составлять не менее 7%). Это подтверждает «запас прочности», о котором рассказывали другие банкиры.

            Поэтому учреждения с запасом капитала используют изменения на рынке, чтобы усилить свои позиции. Креди Агриколь Банк планирует в ближайшие годы увеличить в полтора раза долю потребительских займов – до 10% в клиентском портфеле. «Один из самых популярных продуктов на сегодня – кредиты наличными. Мы имеем свою целевую аудиторию в потребительском кредитовании – это клиенты сегмента «средний плюс» и выше. Мы предлагаем клиентам такого класса один из самых высоких на рынке показатель процента положительных решений по потребительским кредитам, а они нам помогают формировать портфель с меньшим риском», – рассказал Джорджио Сопранзи.

            Эффект для заемщика

            Банкиры не исключают увеличения стоимости беззалоговых кредитов, чтобы уменьшить темпы роста портфеля. Однако уже выданных кредитов это не касается. «В Банке Форвард разработаны и введены дополнительные меры по управлению портфелями и рисками в период адаптивного карантина и локдауна. Мы сконцентрированы на управлении рисками и качестве активов. Для менее рискового клиента у нас самые лояльные предложения, а клиентам с сомнительной репутацией или без кредитной истории предлагаем дорогой продукт для покрытия возможного риска невозврата кредита заемщиком. Поэтому именно это нововведение не изменит условия кредитования наших клиентов», – пояснил Андрей Киселев.

            Михаил Власенко рассказал, что клиенты не заметят изменений в ежедневном пользовании услугами и продуктами банка: нововведения изменят исключительно внутренние требования и процедуры. А Джорджио Сопранзи ожидает также снижения стоимости кредитов при сохранении стабильного рыночного поля. «Но, с другой стороны, рынок будет становиться более требовательным к взаимному партнерству финансовых организаций и потребителей – все более доминирующую роль будет играть кредитная история. Именно такие клиенты будут иметь хорошие процентные ставки по кредитам», – пояснил он.

            Количество взявших кредиты наличными россиян в январе сократилось на 3%

            24 февраля 2021

            По данным «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), банки выдали в январе 2021 года 1,2 млн нецелевых потребительских кредитов («кредитов наличными»), что на 3% меньше, чем в январе 2020 года.

            Среди 30 регионов, лидирующих по количествам выдач, рост по отношению к январю прошлого года был в Белгородской области (+12%), Воронежской области (5%), Иркутской области (+4%), Алтайском крае (+3%), Кемеровской и Ленинградской областях (по 2%), Пермском крае и Санкт-Петербурге (по +1%). В остальных регионах выдачи сократились, в том числе на 10% в Югре и Саратовской области и на 11% в Приморском крае. В Москве выдачи снизились на 6%.

            Александрович Артур, генеральный директор ОКБ:
            «Число заемщиков, которым банки одобрили кредиты наличными, много лет подряд росло вплоть до введения карантина в апреле 2020 года. С тех пор количество выдач хоть и восстанавливалось, но было меньше, чем в аналогичные месяцы прошлого года. В январе выдачи в количественном выражении все еще не достигли прошлогоднего уровня, но превысили показатель января 2019 года».

            * Данные являются предварительными. Финальные показатели будут опубликованы в ежеквартальном отчете. Региональные данные отличаются от тех, что публиковались в предыдущие месяцы, в связи с изменением методологии расчета.

            ОБЪЕДИНЕННОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО (ОКБ)
            Одно их крупнейших бюро кредитных историй в России, действующее с 2004 года. Акционерами ОКБ являются Сбербанк, Experian и Группа «Интерфакс». Линейка сервисов ОКБ обеспечивает все этапы работы кредитного конвейера – от получения кредитных отчетов и расчета скорингов до комплексных решений, включающих в себя процесс обработки кредитных заявок, мониторинг портфеля и борьбу с мошенничеством. Услугами бюро пользуются более 600 клиентов, таких как банки, МФО, страховые компании и операторы сотовой связи. По итогам третьего квартала 2020 года ОКБ хранит более 443 миллиона записей кредитных историй.

            Официальные сайты ОКБ — www.bki-okb.ru и www.okscore.ru. Пресс-релизы для СМИ также оперативно размещаются в нашем Telegram-канале www.t.me/bki_okb

            В чем разница между кредитом, займом и ссудой: таблица с отличиями

            Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями — это позволит вам правильно выбрать способ.

            Что означают понятия

            Кредит — это деньги, которые финансовая организация (например, банк) передает заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Банковский кредит предоставляется только в денежной форме. Заемщик, в соответствии с кредитным договором, обязан вернуть взятую сумму и выплатить проценты за пользование деньгами, а также выполнить другие финансовые обязательства, если они предусмотрены договором. В качестве кредитора может выступать только финансовая или кредитная организация, которая имеет соответствующую лицензию ЦБ РФ. Кредитный договор всегда заключается в письменном виде.

            Займ — это деньги или ценности, переданные в долг одним лицом (займодавцем) другому (заемщику) с условием полного возврата в конце определенного срока. Договор для его оформления не обязателен. Займ может быть, в зависимости от его условий, процентным или беспроцентным. Заемщиками и займодавцами могут выступать как физические, так и юридические лица без специальных разрешений.

            Микрозайм — это услуга, которая позволяет получить деньги на некоторое время с условием дальнейшего возврата. В качестве займодавца может выступать МФО и КПК. Между заемщиком и займодавцем, как и при оформлении кредита, заключается договор займа. Микрозайм может быть процентным или беспроцентным, это зависит от условий договора. Срок предоставления микрозайма обычно короче кредитного, долг выплачивается постепенно или единовременно..

            Рассрочка — это изменение срока, в течение которого покупатель выплатит полную стоимость товара. При такой сделке заключается договор купли-продажи в кредит с оплатой товара в рассрочку. Уплата процентов при этом не предусматривается. В нем должен быть прописан период рассрочки, стоимость товара, размер каждого из платежей и порядок их внесения. Если что-либо из перечисленного в документе отсутствует, он уже не будет считаться договором рассрочки. 

            Ссуда — это пользование чужим имуществом на безвозмездной основе. Договор ссуды предусматривает, что одна сторона передает другой какую-то вещь в пользование на определенный срок. Кроме того, в договоре можно указать, в каком состоянии получатель ссуды должен вернуть взятую вещь: в первоначальном или с учетом износа. Понятие ссуды отличается от хранения тем, что ее получатель может использовать взятую вещь. 

            Закон не разрешает использовать понятие ссуды в отношении займа, несмотря на то, что оно применяется как в банковской, так и в судебной практике.

            Ипотека — это вид залога, объектом которого выступает недвижимость. Обычно она является обеспечением по кредитному договору. В течение срока действия ипотечного договора недвижимость остается у заемщика и он может ею пользоваться. Если заемщик не может вернуть долг, то кредитор имеет право выставить предмет залога на продажу, чтобы вернуть свои деньги. Несмотря на то, что ипотекой чаще всего называют жилищные кредиты, любой кредит под залог недвижимости (по договору аренды, купли-продажи или подряда) будет ипотекой.

            Лизинг — это гибрид кредита и аренды, к которой привлекается третье лицо — лизинговая компания. Она выкупает у продавца товар, который требуется покупателю, и передает ему данное имущество в аренду. Если в дальнейшем покупатель намерен выкупить имущество, то в течение определенного срока каждый месяц он будет вносить лизинговой компании платежи. После того, как истечет срок, указанный в договоре, покупатель может выкупить у лизинговой компании имущество по его остаточной стоимости. Если приобретение не планируется, то имущество передается назад в лизинговую компанию.

            Виды перечисленных понятий

            Виды кредитов  

            • По наличию обеспечения — обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные
            • По платности — процентные и беспроцентные
            • По цели -целевые (автокредит, жилищный кредит, земельный, рефинансирование, образовательный, брокерский) и нецелевые
            • По категории клиентов — для физических лиц, для юридических лиц, межбанковские
            • По срочности — овернайты (межбанковский кредит на одну ночь), сверхсрочные (до 3 месяцев), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет), бессрочные
            • По форме выдачи — с единовременной выдачей, с выдачей частями, овердрафты, кредитные линии
            • По схеме расчета платежей — аннуитетные, дифференцированные, сезонные

            Типы кредитов 

            • Наличными — предусматривает получение денег на руки или на счет в банке с последующим снятием
            • Кредитная линия — лимит кредитных средств, в пределах которого заемщик может использовать деньги, а затем погашать долг
            • Кредитная карта — кредитный лимит, устанавливаемый на банковскую карту
            • Кредитная линия с овердрафтом — то же самое, что и кредитная линия с той разницей, что заемщик может на некоторое время выйти за пределами допустимого лимита, а затем погасить долг.

            Виды займов

            • По сроку — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные
            • По цели— целевые и нецелевые
            • По обеспечению — с обеспечением (под залог или поручительства), без обеспечения
            • По форме выдачи — денежные или имущественные

            Виды рассрочек

            • Беспроцентная — стоимость товара делится на несколько платежей, проценты не начисляются
            • С процентами — проценты начисляются на остаток долга после внесения первого взноса
            • Краткосрочная — на срок от 1 до 3 месяцев
            • Долгосрочная — на срок от 1 года до 3 лет
            • Индивидуальная — условия разрабатываются специально для клиента
            • Смешанная — совмещает в себе несколько вышеперечисленных видов

            Виды ссуд

            • По виду объекта сделки — движимое и недвижимое имущество
            • Двусторонняя и многосторонняя — зависит от того, сколько лиц указано в договоре ссуды

            Виды ипотеки

            • По типу объекта недвижимости — жилищная, земельная, коммерческая
            • По основанию: в силу закона (в качестве обеспечения выступает приобретаемое жилье) и в силу договора (в качестве обеспечения выступает собственное имущество)
            • С наличием льгот (региональные программы, использование средств материнского капитала, семейная и военная ипотека, с господдержкой, для молодых специалистов) или без него

            Виды лизинга

            • Финансовый — лизинговая компания предоставляет получателю лизинга имущество на условии погашения его стоимости несколькими платежами. По окончанию договора лизинга имущество переходит в собственность получателя лизинга
            • Оперативный — общая сумма платежей по договору лизинга не покрывает стоимости имущества. По окончанию договора лизинга имущество возвращается в лизинговую компанию. Обычно срок таких договоров — от 3 до 6 месяцев
            • Возвратный — в этом случае организация, которой принадлежит имущество, передает его в собственность лизинговой компании, а потом оформляет договор аренды и вносит регулярные платежи
            • По степени риска — необеспеченный (договором не предусмотрены дополнительные гарантии), частично обеспеченный (договор предусматривает наличие страхового депозита), гарантированный (риски распределяются между несколькими участниками договора, которые одновременно являются гарантами)
            • По форме расчета — денежный (платежи вносятся в денежном эквиваленте), компенсационный (платежи вносятся в форме товара, который производится на лизинговом оборудовании), смешанный (платежи вносятся как в денежном эквиваленте, так и в форме товара)
            • По типу имущества — лизинг движимого и недвижимого имущества

            В чем заключаются отличия

            Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.

            Чем отличается займ от кредита

            Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.

            1. Сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.
            2. Форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.
            3. Договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие.
            4. Срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.
            5. Проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.
            6. Момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.
            7. Условия для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.
            8. Порядок возврата. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.
            9. Законодательное регулирование. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.

            Отличия кредита от займа:

            • Кредит может выдать только кредитная организация, которая имеет соответствующую лицензию. Обычно это банки. Займ может выдать как юридическое, так и физическое лицо.
            • Кредитный договор вступает в силу сразу после того, как стороны его подписали. Договор займа вступает в силу только после того, как заемщику переданы заемные деньги или имущество
            • По кредитному договору всегда начисляются проценты за пользование деньгами. В свою очередь, договор займа может быть беспроцентным. Однако, это условие должно быть прописано в документе, иначе займодавец имеет право требовать уплаты процентов.
            • Все, что касается кредитов, регулируют федеральные законы и акты ЦБ РФ. Займы регулируются федеральными законами.
            • При оформлении кредита обязательно заключение письменного договора. При оформлении займа достаточно устного соглашения, если сумма не превышает 10 минимальных оплат труда.
            • Объектом кредитного договора всегда будут деньги, займ же может быть денежным или имущественным. Имущественный заем не может быть погашен деньгами, и наоборот
            • Кредитный договор имеет определенный срок, в течение которого задолженность выплачивается по частям. Договор займа может быть бессрочным, долг по нему погашается единовременно вместе с процентами.

            Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:

            1. Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
            2. Выдаются в денежной форме
            3. Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
            4. Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
            5. При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
            6. К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
            7. Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
            8. Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
            9. Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

            У кредитов и займов выделяют несколько видов, которые различаются по сроку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), способу предоставления (классический кредит, овердрафт, кредитная линия), цели (целевые и нецелевые), обеспечению (обеспеченные и необеспеченные) и другим признакам. Здесь вы можете узнать об этих видах подробнее.

            Чем отличаются займ и кредит от ссуды

            Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих инструментов есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:

            1. Выдавать ссуды, как и займы, может любое физическое или юридическое лицо, в том числе некоммерческое
            2. Ссуда может выдаваться как в денежной (реже), так и в имущественной форме. Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество
            3. Для ссуды, как и для кредита, обязательно составление договора. В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон
            4. Ссуда всегда выдается на определенный срок, в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме
            5. Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе — она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом
            6. Договор ссуды, как и займа, является реальным. Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю
            7. Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель. Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон
            8. Основной нормативный акт, который регулирует ссуды — Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)

            Чем отличается займ и кредит от ипотеки

            Ипотека — это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все его особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:

            1. Ипотеку, как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)
            2. Ипотека выдается и погашается в денежной форме. Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца
            3. Ипотека требует заключения сразу двух договоров: кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны
            4. Ипотечный кредит выдается на определенный срок, в течение которого он должен быть погашен с процентами

            На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.

            5. Для оформления ипотеки необходимо, чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована — это обязательное требование по закону
            6. Кредитный договор вступает в силу, как и обычно — после его заключения. Договор залога — после его государственной регистрации
            7. Основной документ, регулирующий ипотечное кредитование — это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

            Чем отличается кредит от лизинга

            Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:

            1. Лизингодателем обычно является юридическое лицо — независимое или подразделение кредитной организации
            2. Объектом лизинга всегда является имущество — чаще всего это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость
            3. Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность
            4. Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок, в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости
            5. В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты. Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС
            6. Договор лизинга, как и кредитный, считается консенсуальным — начинает действовать с момента его подписания
            7. Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)
            8. Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»

            Чем отличается кредит от рассрочки

            Рассрочка — это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:

            1. Рассрочка выдается продавцом товара или услуги — как правило, это юридическое лицо (например, магазин)
            2. При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу, стоимость которой он должен оплатить
            3. Рассрочка требует заключения письменного договора, в котором должны быть прописаны все ее условия
            4. Рассрочка предоставляется на установленный договором срок, в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки

            Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.

            5. Рассрочка, в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов
            6. Договор рассрочки обычно считается реальным — вступает в силу после передачи товара или оказания услуги
            7. Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца. Также она может требовать уплаты первоначального взноса — он может составлять 10-50% от стоимости покупки
            8. Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс, в частности — статья 489

            Рекомендовано для вас

            В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины — это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка — без участия банка — встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же характеристики, что и для кредита.

            Итоговое сравнение

            
            

            
            

            
            

            
            

            
            

            
            

            
            

            
            

            
            

            
            

            Термин	Займ	Кредит	Микрозайм	Ссуда	Ипотека	Лизинг	Рассрочка
            Кто выдает	Любое частное или юридическое лицо	Кредитная организация (банк) с соответствующей лицензией	Микрофинансовая организация	Любое частное или юридическое лицо	Кредитная организация (банк) с соответствующей лицензией	Юридическое лицо — лизинговая компания	Продавец
            Форма выдачи	Денежная или имущественная	Денежная	Денежная	Денежная или имущественная	Денежная	Имущественная	Имущественная
            Заключение договора	Необязательно	Обязательно	Обязательно	Обязательно	Обязательно	Обязательно	Обязательно
            Срочность	Может быть срочным или бессрочным	Выдается на установленный договором срок	Выдается на установленный договором срок	Выдается на установленный договором срок	Выдается на установленный договором срок	Выдается на установленный договором срок	Выдается на установленный договором срок
            Проценты	Может быть процентным или беспроцентным	Всегда выдается под проценты	Может быть процентным или беспроцентным	Всегда выдается безвозмездно	Всегда выдается под проценты	Всегда выдается под проценты	Выдается без процентов
            Вступление договора в силу	В момент передачи заемных средств	В момент заключения	В момент заключения	В момент передачи ссуды	В момент заключения и после регистрации	В момент заключения	В момент передачи товара
            Условия оформления	Согласие сторон или соответствие требованиям	Соответствие требованиям кредитора	Соответствие требованиям кредитора	Согласие сторон или соответствие требованиям	Соответствие требованиям кредитора, залог и страхование покупаемой недвижимости, уплата первоначального взноса	Соответствие требованиям лизингодателя, уплата первоначального взноса	Соответствие требованиям продавца, уплата первоначального взноса
            Порядок погашения	Единовременно в конце срока	По частям в течение срока	Единовременно в конце срока или по частям	Единовременно в конце срока	По частям в течение срока	По частям в течение срока с правом выкупа в конце	По частям в течение срока
            Законодательное регулирование	ГК РФ, федеральные законы	Федеральные законы и акты ЦБ	Федеральные законы и акты ЦБ	ГК РФ	Федеральные законы и акты ЦБ, 102-ФЗ	164-ФЗ	ГК РФ

            Какой вариант безопаснее

            Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:

            • Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю
            • При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор — он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)
            • Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям
            • Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом
            • Ипотеку, как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке — так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость
            • Лизинг обычно предлагается бизнесу — как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя
            • Рассрочку без участии банка получить сложно — не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина — он может потребовать его назад при нарушении условий.

            Чем займ отличается от кредита — итоги

            Займы могут предоставлять любые лица, они выдаются в денежной или имущественной форме, могут не иметь определенного срока, процентов и договора. Кредиты выдают только банки, они предоставляются в денежной форме на определенный срок и под проценты с заключением письменного договора.

            Вывод — как лучше и выгоднее получить деньги

            Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.

            Выбрать кредит или микрозайм с подходящими условиями вы можете на нашем сайте. У нас вы найдете подробную информацию о предложениях крупных банков и надежных микрофинансовых компаний. В этой статье вы узнаете подробнее, как происходит оформление займа от юридического лица.

            Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:

            • Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица
            • Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег
            • Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
            • Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами
            • Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
            • Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной
            • Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
            • Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
            • Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце

            Источники

            С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.

            Юрий Муранов

            Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.

            [email protected]

            
            (9 оценок, среднее: 4.4 из 5)
            

            Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

            Что такое потребительский кредит?

            Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором. Ведущие банки США. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика).

            Типы потребительских ссуд

            • Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома .: Используется потребителями для финансирования покупки дома
            • Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
            • Автокредиты : Используются потребителями для финансирования покупки автомобиля
            • Студенческие займы : Используются потребителями для финансирования образования
            • Персональные займы : Используются потребителями в личных целях

            Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

            Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

            Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение активами, обеспеченными залогом, и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

            Потребительские ссуды без обеспечения — ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченную сумму финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

            Категории ссуд

            1. Ссуды с неограниченным сроком действия

            Потребительские ссуды с неограниченным сроком действия, также известные как возобновляемые кредиты, представляют собой ссуды, которые заемщик может использовать для любых видов покупок, но должен вернуть их. минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды, как правило, необеспечены. Если потребитель не может полностью погасить ссуду до указанной даты, начисляются проценты.

            Кредитная карта — это пример бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не сможет погасить непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

            2. Закрытый кредит

            Закрытый потребительский кредит, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования конкретных покупок. По закрытым займам потребитель производит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве залога.

            Дополнительные ресурсы

            CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

            Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

            • Лучшее программное обеспечение для личных финансов программное обеспечение для личных финансов. Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
            • Неисполнение долга Неисполнение долга Неисполнение долга происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.
            • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который предусматривает защиту потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.Enac
            • Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита. Процесс управления личными финансами можно обобщить в виде бюджета или финансового плана.

            Общие сведения о различных типах ссуд

            Заемные деньги можно использовать для многих целей, от финансирования нового бизнеса до покупки невесты обручального кольца. Но с учетом всех существующих типов ссуд, что лучше всего и для какой цели? Ниже приведены наиболее распространенные типы кредитов и способы их работы.

            Ключевые выводы

            • Персональные ссуды и кредитные карты выдаются с высокими процентными ставками, но не требуют залога.
            • Ссуды под залог жилья имеют низкие процентные ставки, но дом заемщика служит залогом.
            • Денежные авансы обычно имеют очень высокие процентные ставки плюс комиссионные за транзакцию.

            Персональные ссуды

            Большинство банков онлайн и на Мэйн-стрит предлагают индивидуальные ссуды, и вырученные средства можно использовать практически для чего угодно — от покупки нового 4K 3D Smart TV до оплаты счетов.Это дорогой способ получить деньги, потому что ссуда не имеет обеспечения, а это означает, что заемщик не предоставляет залог, который может быть арестован в случае невыполнения обязательств, как в случае ссуды на покупку автомобиля или жилищной ипотеки. Обычно личный заем можно получить на сумму от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов со сроком погашения от двух до пяти лет.

            Заемщикам нужна какая-либо форма подтверждения дохода и подтверждение стоимости активов, по крайней мере, равной сумме заимствования. Заявление обычно занимает всего одну-две страницы, а одобрение или отказ обычно выдается в течение нескольких дней.

            Лучшие и худшие ставки

            По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде коммерческого банка составила 10,21% в четвертом квартале 2019 года. Но процентные ставки могут быть более чем в три раза больше: годовая процентная ставка Avant варьируется от 9,95% до 35,99. %. Наилучшие ставки могут получить только люди с исключительным кредитным рейтингом и значительными активами. Худшее должно пережить люди, у которых нет другого выбора.

            Персональный заем, вероятно, лучший вариант для тех, кому нужно занять относительно небольшую сумму денег и они уверены, что смогут погасить ее в течение пары лет.Калькулятор личного кредита может быть полезным инструментом для определения того, какая процентная ставка находится в пределах ваших возможностей.

            Банковская ссуда и банковская гарантия

            Банковская ссуда — это не то же самое, что банковская гарантия. Банк может выдать гарантию в качестве поручительства третьей стороне от имени одного из своих клиентов. Если клиент не выполняет соответствующее договорное обязательство с третьей стороной, эта сторона может потребовать платеж от банка.

            Гарантия обычно предоставляется клиентам из числа малых предприятий.Корпорация может принять заявку подрядчика, например, при условии, что банк подрядчика предоставит гарантию платежа в случае невыполнения подрядчиком своих обязательств по контракту.

            Персональный кредит может быть лучшим вариантом для тех, кому нужно занять относительно небольшую сумму денег и кто уверен в своей способности выплатить ее в течение пары лет.

            Кредитные карты

            Каждый раз, когда потребитель платит кредитной картой, это фактически эквивалентно получению небольшой личной ссуды.Если остаток выплачивается полностью сразу, проценты не начисляются. Если часть долга остается невыплаченной, проценты начисляются ежемесячно до тех пор, пока она не будет погашена.

            По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте в конце четвертого квартала 2019 года составляла 16,88%, что немного ниже 17,14% во втором квартале 2019 года, но почти точно там, где она была (16,86%). в конце четвертого квартала 2018 года. Штрафы для потребителей, пропустивших один платеж, могут быть повышены еще выше — например, до 31.49% по крайней мере на двух Mastercard HSBC.

            Оборотная задолженность

            Большая разница между кредитной картой и индивидуальной ссудой заключается в том, что карта представляет собой возобновляемый долг. Карта имеет установленный кредитный лимит, и ее владелец может многократно занимать деньги до лимита и возвращать их с течением времени.

            Кредитные карты чрезвычайно удобны, и они требуют самодисциплины, чтобы не злоупотреблять. Исследования показали, что потребители с большей готовностью тратят, когда используют пластик вместо наличных денег.Короткий одностраничный процесс подачи заявки делает его еще более удобным способом получить кредит на сумму от 5000 до 10000 долларов.

            Ссуды под залог собственного капитала

            Люди, владеющие собственными домами, могут брать взаймы под залог собственного капитала, который они создали в них. То есть они могут занимать до той суммы, которой они на самом деле владеют. Если половина ипотечного кредита выплачена, они могут занять половину стоимости дома, или, если дом вырос в стоимости на 50%, они могут занять эту сумму. Короче говоря, разница между текущей справедливой рыночной стоимостью дома и суммой задолженности по ипотеке — это сумма, которую можно взять в долг.

            Низкие ставки, большие риски

            Одним из преимуществ ссуды под залог собственного капитала является то, что процентная ставка намного ниже, чем по ссуде физических лиц. Согласно опросу, проведенному ValuePenguin.com, средняя процентная ставка по 15-летней ссуде на недвижимость с фиксированной ставкой по состоянию на 5 февраля 2020 года составляла 5,82%. В результате изменений в Законе о сокращении налогов и занятости от 2017 года проценты по ссуде под залог собственного капитала теперь подлежат вычету из налогооблагаемой базы только в том случае, если заемные деньги используются для «покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду» в соответствии с IRS.

            Самым большим потенциальным недостатком является то, что дом является залогом по ссуде. Заемщик может лишиться дома в случае невозврата кредита. Поступления от ссуды под залог собственного капитала можно использовать для любых целей, но они часто используются для модернизации или расширения дома.

            Потребитель, рассматривающий ссуду под залог собственного капитала, может помнить два урока финансового кризиса 2008-2009 годов:

            • Стоимость дома может как повышаться, так и понижаться.
            • Рабочие места под угрозой из-за экономического спада.

            Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

            Кредитная линия собственного капитала (HELOC) работает как кредитная карта, но использует дом в качестве залога. Заемщику предоставляется максимальная сумма кредита. HELOC можно использовать, погашать и повторно использовать до тех пор, пока счет остается открытым, что обычно составляет от 10 до 20 лет.

            Как и обычная ссуда под залог собственного капитала, проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Но в отличие от обычной ссуды под залог собственного капитала, процентная ставка не устанавливается на момент утверждения ссуды.Поскольку заемщик может получить доступ к деньгам в любое время в течение нескольких лет, процентная ставка обычно варьируется. Он может быть привязан к базовому индексу, например к основной ставке.

            Хорошие или плохие новости

            Переменная процентная ставка может быть хорошей или плохой новостью. В период повышения ставок процентные платежи по непогашенному остатку будут увеличиваться. Домовладелец, который занимает деньги на установку новой кухни и расплачивается за это в течение нескольких лет, например, может застрять, выплачивая гораздо больше процентов, чем ожидалось, только потому, что повысилась основная ставка.

            Есть еще один потенциальный недостаток. Доступные кредитные линии могут быть очень большими, а начальные ставки — очень привлекательными. Потребителям легко попасться им над головой.

            Денежные средства по кредитной карте

            Кредитные карты обычно включают функцию выдачи наличных. Фактически, любой, у кого есть кредитная карта, имеет возобновляемую линию наличных денег, доступную в любом банкомате (ATM).

            Это чрезвычайно дорогой способ занять деньги.Возьмем один пример: процентная ставка для аванса наличными по кредитной карте Fortiva варьируется от 25,74% до 36%, в зависимости от вашего кредита. Авансы наличными также сопровождаются комиссией, обычно равной от 3% до 5% от суммы кредита. сумма аванса или минимум 10 долларов. Что еще хуже, денежный аванс поступает на баланс кредитной карты, начисляя проценты из месяца в месяц, пока он не будет погашен.

            Другие источники

            Денежные авансы иногда доступны из других источников. Примечательно, что компании, готовящие налоги, могут предлагать авансы в счет ожидаемого возмещения налога Службы внутренних доходов (IRS).Однако, если не возникнет чрезвычайной ситуации, нет причин отказываться от части возмещения налога только для того, чтобы получить деньги немного быстрее.

            Кредиты малому бизнесу

            Ссуды для малого бизнеса доступны через большинство банков и через Управление малого бизнеса (SBA). Их обычно ищут люди, открывающие новые предприятия или расширяющие уже существующие.

            Такие ссуды предоставляются только после того, как владелец бизнеса представит на рассмотрение официальный бизнес-план.Условия ссуды обычно включают личную гарантию, что означает, что личные активы владельца бизнеса служат залогом на случай невыполнения обязательств по погашению. Такие ссуды обычно продлеваются на срок от пяти до 25 лет. Процентные ставки иногда могут быть предметом переговоров.

            Кредит для малого бизнеса оказался незаменимым для многих, если не для большинства, молодых предприятий. Однако создание бизнес-плана и его утверждение может быть сложной задачей. У SBA есть множество ресурсов как в Интернете, так и на местном уровне, чтобы помочь запустить бизнес.

            Разница между бизнес-ссудой и потребительской ссудой | Малый бизнес

            Автор Chron Contributor Обновлено 4 марта 2021 г.

            То, как предприятия занимают деньги для покрытия своих операционных расходов, коренным образом отличается от определения потребительского кредита. Хотя некоторые покупки могут быть похожими, например покупка недвижимости, условия бизнес-кредита и условия потребительского кредита могут сильно различаться. Конечно, самая большая разница между бизнес-ссудой и потребительской ссудой заключается в том, кто заемщик для ссуды.

            Применимое обеспечение

            Как бизнес-ссуды, так и потребительские ссуды обычно требуют залога, также известного как активы, для обеспечения ссуды. Для обоих типов ссуд залог может включать недвижимость или инвестиции. Кроме того, бизнес-кредит может быть обеспечен оборудованием, мебелью и оборудованием или инвентарём. Помимо защиты активов бизнеса, бизнес-ссуда может также потребовать от владельцев бизнеса предоставления личных активов.

            Значение поручителя

            Потребительский кредит обычно не требует, чтобы поручитель подписал ссуду.Поручитель — это лицо, которое гарантирует, что заемщик вернет ссуду. Если заемщик не погашает ссуду в срок, у банка есть законная возможность привлечь к оплате поручителя ссуды, согласно Lending Tree. Когда бизнес берет ссуду, владельцы бизнеса обычно должны подписать ссуду в качестве поручителей. При этом они могут подвергать риску свои личные активы в дополнение к активам бизнеса.

            Необходимая документация

            Для получения потребительского кредита часто требуется кредитный отчет, квитанции об оплате или налоговые декларации.С бизнес-ссудой будут доступны кредитные отчеты по бизнесу. Кроме того, компания должна будет предоставить финансовую отчетность за последние три года. Часто финансовые учреждения требуют, чтобы эти отчеты составлял профессиональный бухгалтер. Также могут потребоваться налоговые декларации и копии договоров с продавцами, поставщиками и покупателями. Документация, необходимая для бизнес-ссуды, обычно намного превышает то, что требуется для потребительской ссуды. Согласно Financial Web, кредитор также, вероятно, захочет увидеть ваш бизнес-план по коммерческой ссуде.

            Условия кредита

            Условия бизнес-кредита обычно короче и включают более высокую процентную ставку, чем у потребительского кредита. Иногда это может зависеть от продолжительности деятельности предприятия, а также от суммы обеспечения по ссуде. Если бизнес-кредит обеспечен только товарными запасами, срок будет короче, а процентная ставка будет выше, чем кредит, обеспеченный недвижимостью. Некоторые бизнес-ссуды также будут иметь функцию вызова, при которой банку разрешено отозвать ссуду, подлежащую выплате, в определенное время.Если это произойдет, бизнес должен выплатить всю непогашенную сумму ссуды.

            Последующие действия по ссуде

            В случае потребительской ссуды после распределения денег со стороны банка, как правило, не требуется никаких дальнейших действий до тех пор, пока платежи производятся в соответствии с договоренностью. Однако в отношении бизнес-кредитов банк часто проводит ежегодные обзоры отношений. Многие банки требуют, чтобы компании представляли годовые финансовые отчеты для проверки. Это может предупредить банк о любых надвигающихся проблемах с бизнесом, которые могут угрожать выплате ссуды.

            Вероятно, в ваших интересах поговорить с вашим финансовым отделом или вашим бухгалтером для решения проблем, связанных с коммерческими и потребительскими кредитами, и определения того, что лучше всего для вашего бизнеса. Вы также можете просмотреть примеры коммерческих и потребительских кредитов с помощью онлайн-калькуляторов.

            Понимание типов и источников потребительского кредита

            Следует выделить несколько моментов:

            • Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
            • Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
            • Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет выплатить долг, или что он не будет запрашивать соавтора. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.

            Если вы сделаете cosign:

            • Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, и вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
            • Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваши обязательства по этому кредиту будут отражены в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может удерживать вас от получения другого кредита, в котором вы нуждаетесь или хотите.
            • Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.

            Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой».»То же самое относится, в меньшей степени, к совместному кредитному счету.

            Рассмотрим источники потребительского кредита

            У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.

            Коммерческие банки

            Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты).Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

            • Потребительские кредиты предоставляются в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
            • Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
            • Ссуды по кредитным картам могут быть доступны в форме денежных авансов в рамках заранее установленных лимитов кредита.

            Ссудо-сберегательные ассоциации (ссуды)

            Как изображено в Это прекрасная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость. Сегодня ссуды предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторичную ипотеку, ссуды на образование и ссуды, обеспеченные сберегательными счетами.

            S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога.Процентные сборы ссудо-сберегательных организаций обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, поскольку ссудо-сберегательные учреждения ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогим источником средств.

            Кредитные союзы (КС)

            Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, имеющих какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.

            Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссудно-сберегательные учреждения.

            Компании потребительского финансирования (КИК)

            Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.

            Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.

            Финансовые компании по продажам (SFC)

            Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

            Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.

            Компании по страхованию жизни

            Страховые компании обычно разрешают вам брать в долг до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования полной (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.

            Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.

            Ломбарды

            Недавно прославленные реалити-шоу, ломбарды — нетрадиционные, но обычные источники обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свою собственность обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.

            Акулы ссуды

            Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны использованием методов сбора, связанных с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.

            Семья и друзья

            Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может развиться недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.

            И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.

            Налоговые недостатки потребительского кредита

            Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

            Проценты, начисляемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

            Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты по месту жительства — это проценты, выплачиваемые или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».

            Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 млн долларов, а общая сумма кредитов под залог собственного капитала не превышает 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.

            Рассмотрение ссуд под залог собственного капитала

            Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычитать проценты? Прежде чем вы присоединитесь к ссуде под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.

            Категория: Личные финансы
            Теги:

            Ссуды до зарплаты и авансы наличными

            Ссуды до зарплаты или ссуды наличными — это ссуды, выдаваемые на короткий срок, часто на две недели. Эти ссуды могут быть очень дорогими.

            Что мне нужно сделать, прежде чем я получу ссуду до зарплаты или ссуду наличными?

            Прежде чем получить один из этих займов, подумайте о других способах заимствования денег:

            • Могу ли я получить ссуду в банке или кредитном союзе?
            • Могу ли я получить больше времени для оплаты счетов, поговорив с кредиторами или кредитным консультантом?
            • Есть ли у меня сэкономленные деньги, которые я могу использовать?
            • Могу ли я занять деньги у семьи или друзей?
            • Могу ли я использовать вместо этого кредитную карту?

            Как выбрать способ получения кредита?

            Сравните затраты, если у вас есть несколько вариантов.Для каждого варианта узнайте:

            • какая годовая процентная ставка?
            • какие комиссии?
            • как скоро я должен вернуть деньги?
            • что произойдет, если я не смогу вернуть долг?

            Напишите ответы на эти вопросы. Решите, какой вариант подходит вам лучше всего.

            Я решил взять ссуду до зарплаты. Что я должен делать?

            • попросите кредитора сказать вам, сколько это будет стоить в долларах
            • попросите кредитора сообщить вам APR
            • занимай только то, что сможешь выплатить следующей зарплатой

            Если вы служите в армии, закон защищает вас и ваших иждивенцев.Годовая процентная ставка по ссудам до зарплаты не может превышать 36%. Кредитор должен предоставить вам документы, объясняющие стоимость ссуды и ваши права.

            Должен ли я получить ссуду до зарплаты или ссуду наличными?

            Даже с такой защитой для военнослужащих ссуды до зарплаты могут быть очень дорогими. Прежде чем получить ссуду до зарплаты, рассмотрите следующие варианты:

            • Получите финансовую помощь от обществ военной помощи, например:
            • Занять деньги у семьи или друзей
            • Спросите своего работодателя, можете ли вы получить аванс на свою зарплату
            • Поговорите с кредитным консультантом о том, чтобы у вас было больше времени для оплаты счетов

            Где я могу получить дополнительную информацию о ссуде?

            Для получения дополнительной информации о других способах заимствования денег или помощи в управлении своими финансами:

            • Позвоните в Министерство обороны по телефону 1-800-342-9647.Эта линия работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
            • Перейдите на сайт militaryonesource.com.

            Подробнее

            Что нужно знать и как этого избежать — советник Forbes

            От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

            Ссуды

            до зарплаты и услуги выдачи наличных на основе приложений позволяют вам брать займы под вашу следующую зарплату, чтобы удовлетворить ваши финансовые потребности сегодня.Но из-за высокой стоимости займов эти услуги могут принести больше вреда, чем пользы.

            Годовые процентные ставки для краткосрочных ссуд до зарплаты, например, определяются путаницей ограничений на уровне штата, а годовые процентные ставки по ссудам до зарплаты часто достигают трехзначных, а в некоторых случаях четырехзначных цифр. Для сравнения, по данным Федеральной резервной системы, средняя годовая процентная ставка для кредитных карт в 2020 году составляет 15,09%.

            В последние годы традиционное использование ссуд до зарплаты снижается, но новое поколение кредиторов с выдачей наличных на основе приложений заполняет этот пробел.В связи с падением доходов во время пандемии COVID-19 защитники прав потребителей опасаются, что люди могут устремиться к хищническим финансовым услугам.

            «Люди обращаются к ним, потому что у них недостаточно денег», — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей, некоммерческой организации по защите прав потребителей. Но если вы работаете меньше, аванс или ссуда не принесут вам дополнительных денег, — говорит она. «На следующей неделе будет только хуже. Ситуация с COVID действительно подчеркивает слабые стороны этих программ.”

            Несмотря на риски, некоторые потребители видят в них единственный выход в сложной финансовой ситуации. Вот все, что нужно учитывать, прежде чем брать ссуду до зарплаты или использовать приложение для выдачи наличных, а также альтернативные источники финансирования и финансовые стратегии, которые помогут вам избежать и того, и другого.

            Ссуды до зарплаты Vs. Денежные услуги

            С точки зрения потребителя, ссуды до зарплаты и услуги по выдаче наличных имеют больше общего, чем различий. Обе услуги обещают быстрые выплаты, когда вы в затруднительном положении, предоставляя возможность занять деньги, которые вы можете погасить из следующей зарплаты.

            «Самая большая разница в ценах», — говорит Сондерс, отмечая, что ссуды до зарплаты печально известны высокими годовыми процентными ставками. Но нельзя игнорировать сборы и добровольные выплаты, обычно взимаемые службами заработной платы, также известные как «чаевые».

            Традиционные ссуды до зарплаты имеют долгую и неоднозначную историю в США. За прошедшие годы законодатели ужесточили и ослабили ограничения для кредиторов, приняв нормативные акты, определяющие допустимую продолжительность срока ссуды и максимальную комиссию за финансирование.Несмотря на усилия регулирующих органов по их ограничению, ссуды до зарплаты по-прежнему легальны в большинстве штатов. А в некоторых штатах вообще нет явных ограничений по процентам.

            Однако услуги выдачи наличных на основе приложений

            являются относительно новой концепцией. Эти услуги также называются авансами заработной платы, досрочной заработной платы или заработной платы, которые часто предоставляются финтех-стартапами, а не традиционными кредиторами до зарплаты. Большинство крупных провайдеров, включая Earnin, PayActiv и Dave, выросли за последнее десятилетие.

            Вместо того, чтобы взимать комиссию за финансирование ссуды, службы аванса заработанной заработной платы, такие как Earnin и Dave, побуждают пользователей давать чаевые с их «бесплатного» денежного аванса.Earnin предлагает чаевые в размере до 14 долларов за аванс, тогда как Дэйв предлагает чаевые от 5% до 15% от общей суммы аванса. PayActiv продает себя работодателям в качестве пособия по заработной плате и зарабатывает деньги за счет членских взносов и платы за обслуживание.

            Payday Services обращаются к наиболее экономически уязвимым слоям населения. За последние 12 месяцев более 8,9 миллиона американских домохозяйств использовали альтернативные финансовые услуги, в том числе ссуды до зарплаты, и, согласно последним данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), они имеют несоразмерно низкий доход.

            Группы защиты прав потребителей говорят, что люди полагаются на ссуды до зарплаты и авансы по заработной плате по той же причине: у них сейчас недостаточно денег, и им нужна помощь, чтобы прожить следующие пару недель. Вместо того, чтобы помочь, ссуды или ссуды запускают то, что защитники прав потребителей часто называют опасной «долговой ловушкой» или «циклом долга».

            «Если у вас закончатся деньги, и вы одолжите под свою следующую зарплату, у вас, скорее всего, будет дыра в вашей следующей зарплате», — говорит Сондерс. «Из-за этого будет трудно пережить следующий платежный период без повторного заимствования.”

            Этот эффект спирали может быть результатом как авансов заработной платы, так и ссуд до зарплаты.

            Что нужно знать о ссудах до зарплаты

            Согласно общенациональным данным, собранным Федерацией потребителей Америки, 31 штат разрешает выдачу ссуд до зарплаты. В остальных 19 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, действуют нормативные акты, которые прямо или эффективно запрещают ссуды до зарплаты в традиционном понимании — как ссуды с высокой процентной ставкой на две недели.

            Однако в четырех штатах вообще нет ограничений по процентным ставкам, а в одном штате разрешена годовая процентная ставка 1950% на 14-дневную ссуду в размере 100 долларов: Миссури.

            Почему годовая процентная ставка ссуды до зарплаты становится такой высокой? Все дело в математике. Годовая процентная ставка выходит за рамки простых процентов и факторов во времени. Например, потребитель в Миссури может испытывать затруднения в наличных деньгах и нуждаться в двухнедельной ссуде, чтобы их покрыть. Сейчас они берут 100 долларов, а кредитор взимает комиссию в размере 75 долларов, когда наступает день выплаты жалованья. На первый взгляд может показаться, что процентная ставка составляет 75%. Это потому, что время не учитывается.

            Реальную стоимость ссуд до зарплаты следует измерять в годовых процентных ставках.Казалось бы, небольшая комиссия за заимствование денег может резко поднять годовую процентную ставку, потому что срок ссуды очень короткий.

            Ссуды до зарплаты часто продаются потребителям, нуждающимся в быстрой наличности, и их, как правило, легче получить по сравнению с другими финансовыми услугами. Во многих случаях потребителям требуется только удостоверение личности, подтверждение дохода и банковский счет, чтобы получить одобрение. Кредиторы часто пропускают проверки кредитоспособности и быстро одобряют кандидатов.

            Быстрые выплаты могут показаться решением, но они имеют тенденцию устанавливать цикл зависимости.Защитники прав потребителей рекомендуют их только в крайнем случае — или вообще не рекомендуют.

            «Исследование ссуд до зарплаты снова и снова показывало, что в этом продукте больше вреда, чем пользы», — пишет Чарла Риос, исследователь ссуд до зарплаты и хищнического долга из Центра ответственного кредитования. электронное письмо.

            Хотя для многих потребителей это общеизвестно. В результате они обращаются к альтернативам финтех.

            Что нужно знать о приложениях и услугах для выдачи наличных

            Два самых популярных приложения для выдачи наличных, Earnin и Dave, позиционируют себя как альтернативу хищническим кредиторам до зарплаты — как хорошие парни, по мнению защитников интересов потребителей.

            «Они используют маркетинг прямо сейчас, чтобы обратиться к потребителям и потенциальным заемщикам как к доброжелательному соседу», — говорит Риос.

            Например,

            Earnin предлагает авансы от 100 до 500 долларов. Чтобы претендовать на получение аванса, пользователи должны предоставить гораздо больше личной информации, чем кредит до зарплаты. Приложение требует, чтобы пользователи предоставили доступ к своим банковским счетам, чтобы Earnin мог анализировать историю платежей и другие факторы.

            В течение утвержденного аванса приложение отслеживает данные GPS пользователя, чтобы убедиться, что заемщик физически едет на свое рабочее место.Затем, когда наступает день выплаты жалованья и прямой депозит падает, Earnin автоматически вычитает авансовую сумму. Нет интереса. Нет сборов.

            Так что собирает Earnin? Добровольные чаевые, от 0 до 14 долларов за аванс. Но фраза «добровольные чаевые» может сбить с толку потребителей.

            Например, слово «чаевые» может заставить вас задуматься с точки зрения чаевых и этикета, связанных с индустрией услуг, и в меньшей степени с точки зрения хищнических годовых. Чаевые своему почтальону за быструю доставку сильно отличаются от чаевых при получении денежного аванса.

            Сондерс нацелился на другое слово: добровольно.

            «В прошлом это не было столь добровольным», — говорит Сондерс, имея в виду практику, которую Эрнин прекратил использовать.

            Согласно сообщению New York Post, совсем недавно, в сентябре 2019 года, Earnin ограничил размер аванса жителям Нью-Йорка, которые не давали чаевые. The Post сообщила, что Эрнин отказался от этой практики из-за продолжающегося расследования Департамента финансовых услуг Нью-Йорка (NYDFS).

            В марте 2019 года NYDFS начало расследование того, нарушают ли Earnin и аналогичные кредиторы с заработной платой ограничения ставок по малым кредитам. К августу 2019 года к расследованию присоединились 10 штатов и Пуэрто-Рико.

            Критики и исследователи утверждают, что чаевые могут превышать ограничения по хищническому кредитованию и обходить государственные постановления.

            «Аванс в размере 100 долларов, полученный за пять дней до дня выплаты жалованья с комиссией в размере 5 долларов или« чаевыми », эквивалентен годовой процентной ставке в 365%», — написал Национальный центр потребительского права в мартовском отчете об авансах на заработную плату.

            Потенциальные проблемы с годовой процентной ставкой в ​​сторону, и Риос, и Сондерс предупреждают, что авансы по заработной плате могут привести к циклу долга, как и ссуды до зарплаты.

            «Доступ к будущим доходам не решает первоначальной проблемы нехватки денежных средств», — говорит Риос.

            Earnin отказался комментировать, как часто пользователи запрашивают авансы или оставляют чаевые, или как чаевые сравниваются с годовой процентной ставкой хищнического кредита.

            Как избежать получения ссуд до зарплаты и ссуд наличными

            Финансовые кризисы иногда неизбежны, но то, как вы на них реагируете, находится под вашим контролем.Консенсус довольно ясен: избегайте как ссуд до зарплаты, так и авансов заработной платы, так как любой из них может спровоцировать долгосрочный долговой цикл. Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует несколько шагов, которые вы должны предпринять, прежде чем брать взаймы из следующей зарплаты.

            • Обратитесь за помощью к некоммерческим организациям, общественным группам поддержки, работодателям, друзьям и родственникам
            • Уменьшите причитающиеся платежи, договорившись с кредитором или взыскателем задолженности
            • Если у вас солидная кредитная история, обратитесь в свой банк или кредитный союз, чтобы подать заявку на получение кредитной карты, процентная ставка которой намного ниже, чем у обычных ссуд до зарплаты
            • Если в настоящее время вы не находитесь в тяжелом финансовом положении, начните прямо сейчас с фонда помощи на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы пополнить свой план действий в чрезвычайных ситуациях.

            Кроме того, «избегайте любых обещаний быстрых денег или мест, где не рассматривается какая-либо возможность погашения ссуд», — говорит Риос.

            Если вы исчерпали все возможности, Сондерс советует рассмотреть вопрос об авансах из заработной платы или заработной платы, прежде чем брать ссуду до зарплаты. В идеале, по ее словам, аванс должен поступать через такие компании, как PayActiv, которые предоставляют услуги по расчету заработной платы через вашего работодателя.

            Она предупреждает, что версии для прямого потребителя, такие как Дэйв или Эрнин, следует использовать только в том случае, если вы знаете, что ваш следующий период оплаты будет больше обычного. Это предотвратит брешь в доходе вашей следующей зарплаты.

            «Если на следующей неделе вам предстоит проверка стимулов, и вы знаете, что у вас есть дополнительные деньги, то, вероятно, взять аванс не составит большого труда.Но это необычная ситуация, — говорит Сондерс.

            Она отмечает, что новое поколение кредиторов по выплате заработной платы в сфере финансовых технологий может показаться безобидным, но это «коммерческие предприятия, приносящие прибыль», которые не дают авансов от всего сердца.

            Потребительский кредит | финансы | Britannica

            Потребительский кредит , краткосрочные и среднесрочные ссуды, используемые для финансирования покупки товаров или услуг для личного потребления или для рефинансирования долгов, возникших в этих целях.Ссуды могут быть предоставлены кредиторами в форме ссуд наличными или продавцами в форме продажных кредитов.

            Потребительское кредитование в промышленно развитых странах быстро растет по мере того, как все больше и больше людей получают регулярный доход в виде фиксированной заработной платы и окладов, а также по мере создания массовых рынков потребительских товаров длительного пользования.

            Потребительские ссуды делятся на две большие категории: ссуды в рассрочку, погашаемые двумя или более платежами; и ссуды без рассрочки погашения, выплачиваемые единовременно. Ссуды в рассрочку включают (1) ссуды на покупку автомобилей, (2) ссуды на другие потребительские товары, (3) ссуды на ремонт и модернизацию жилья, (4) ссуды для физических лиц и (5) ссуды для покупок по кредитной карте.Наиболее распространенные ссуды без рассрочки — это ссуды с разовым платежом, предоставляемые финансовыми учреждениями, ссуды розничных магазинов и сервисные кредиты, предоставляемые врачами, больницами и коммунальными предприятиями.

            Финансовые сборы по потребительским кредитам обычно превышают процентные расходы по бизнес-ссудам, хотя указание затрат может скрыть фактические расходы. В Соединенных Штатах Закон о правде в кредитовании (часть Закона о защите потребительских кредитов 1968 года) требует от кредиторов определять расходы на финансирование таким образом, чтобы заемщики могли сравнивать условия, предлагаемые кредитными компаниями.

            Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту.
            Подпишитесь сейчас

            Закон о защите потребительских кредитов в США, Закон о потребительских кредитах (1974 г.) и Закон о защите потребителей (1987 г.) в Великобритании являются примерами законодательства, принятого для защиты заемщиков. Такие кредитные бюро, как Equifax, Experian и TransUnion, предоставляют информацию о кредитоспособности лица потенциальным кредиторам.

            No related posts.