С 1 сентября вступает в силу положение закона «О кредитных историях»

С 1 сентября начинает работу также Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России, в котором будет храниться информация о том, в каком кредитном бюро лежит кредитная история того или иного клиента. Регулятором рынка кредитных бюро правительство недавно назначило Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). И для полноценной работы кредитных бюро Центробанку и ФСФР осталось создать соответствующие структурные подразделения и принять ряд документов.

Закон N218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в силу 1 июня. Он дает право каждому заемщику накапливать кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в кредитные бюро. В них будет храниться информация, описывающая заемщика и своевременность погашения взятых им кредитов. Обобщенные данные заемщиков должны храниться в ЦККИ, который ведет Центробанк. Согласно закону, в ЦККИ будут накапливаться «титульные листы» кредитных историй, с помощью которых можно будет найти то кредитное бюро, где хранится кредитная история заемщика. В «титульных листах» указываются лишь фамилия и имя или наименование заемщика, ИНН и данные о регистрации.

О необходимости создания базы данных, где хранились бы кредитные истории граждан и юрлиц, равно как и о необходимости формирования этих историй на системной основе, начали говорить более шести лет назад. И формы предлагались самые разные – от единого государственного кредитного бюро до множества частных. В итоге был принят закон «О кредитных историях», который позволяет создавать кредитные бюро на коммерческой основе и в любых количествах. Согласно ему, кредитные бюро будут получать от банков и других организаций информацию о платежеспособности заемщиков, обрабатывать ее, а потом недорого продавать.

В экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам – получение кредита.

«Введение института кредитных бюро – обоюдовыгодная необходимость как для самих банков, так и для их клиентов, так как содержащаяся в них информация поможет максимально сократить время принятия решения о выдаче кредита, с одной стороны, и снижения процентной ставки по кредиту – с другой»,– считает вице-президент Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

Новый закон рассчитан в первую очередь на либерализацию движения именно той информации, которая составляет банковскую тайну – то есть информации по счетам и вкладам. Он дает кредитным организациям возможность обмена информацией о кредитоспособности их клиентов. Предполагается, что это поможет банкам избежать выдачи кредитов уже проштрафившимся гражданам. Ведь уже сейчас нередки случаи, когда заемщик для возврата ссуды перекредитовывается в другом банке. А банку приходится оценивать платежеспособность заемщика лишь на основе сообщенных им самим сведений. При этом в случае экспресс-кредитования на проверку этих сведений у банка есть не более часа.

Одним из ключевых элементов системы кредитных бюро является Центральный каталог. И сейчас при департаменте банковского лицензирования ЦБ создано подразделение, отвечающее за организацию ЦККИ. Возглавил его бывший начальник отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТа Борис Воронин. Отметим, что он стоял у истоков создания закона «О кредитных историях», поэтому его назначение на эту должность вполне закономерно. Банк России надеется, что ЦККИ заработает к 1 сентября: разработка программного комплекса каталога завершена, и теперь настала очередь нормативных документов.

Согласно проектным документам ЦБ, опубликованным на его сайте, из бюро кредитных историй в ЦККИ в форме электронного сообщения будет поступать информация, содержащаяся в титульных частях кредитных историй, информация об изменениях в них и код субъекта кредитной истории. Бюро кредитных историй будет предоставлять эту информацию в течение двух рабочих дней со дня начала формирования кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть. Заемщик же сможет направить запрос через интернет-сайт Банка России.

По мнению банкиров, использование в информационном обмене электронной почты и сайта Банка России повысит доверие населения к кредитным бюро и предоставит заемщикам широкие возможности для поиска своей кредитной истории. Однако введение «кода субъекта кредитной истории» (пин-кода), по мнению экспертов рынка, является совершенно излишним. «ЦККИ не хранит всю кредитную историю, а лишь предоставляет информацию, в каком бюро она хранится. А для того чтобы получить ее из бюро, необходимо письменное согласие заемщика»,– считает гендиректор Национального кредитного бюро Владимир Малеев. К тому же в соответствии с принятыми поправками генерация пин-кодов заемщиков ляжет на банки, поскольку пин-код присваивается клиенту в момент получения первого кредита. А это, по мнению господина Малеева, может привести к дополнительным издержкам.

В России уже существует несколько кредитных бюро. Крупнейшие из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Национальное кредитное бюро (НКБ) и «Экспириан-Интерфакс». НБКИ образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации Transunion CRIF, «Экспириан-Интерфакс» – одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian совместно с группой «Интерфакс», НКБ – Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet. Также в России существует ряд региональных бюро, чаще всего возникших на базе местных банковских ассоциаций.

ФСФР в качестве надзорного органа за бюро кредитных историй правительство определило только в августе. В соответствии с законом она будет вести госреестр бюро, осуществлять нормативное правовое регулирование, устанавливать требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро и регулировать проведение торгов при реорганизации бюро. Кроме того, на службу возложено проведение контрольно-ревизионных проверок качества предоставляемых кредитными бюро услуг и соблюдение прав участников информационного обмена. Но пока службе надзирать не за кем: для того чтобы кредитные бюро появились официально, ФСФР должна разработать требования по их регистрации, а на это потребуется время. Только после этого бюро могут зарегистрироваться и начать работать – собирать информацию о заемщиках. Чтобы организовать работу бюро, ФСФР сейчас формирует специальное подразделение.

Впрочем, служба, похоже, готова пойти навстречу кредитным бюро. Еще в середине июля замглавы ФСФР Бембя Хулхачиев заявлял, что если функции надзорного органа лягут на службу, то она будет настаивать на сдвиге начала срока действия штрафов для банков, не заключивших договоры с бюро, с 1 сентября на более позднее время. Однако штрафы для банков – не самое важное.

По мнению гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, и для кредитных бюро, и для банков очень важно, чтобы к означенной дате ФСФР успела создать спецподразделение и разработать необходимые документы. «Обмен информацией мы сможем начать только после того, как будем внесены в госреестр – а его ведет ФСФР. И пока не будет реестра, банки не имеют права предоставлять нам информацию, а мы не можем ее принимать»,– заявил Александр Викулин. По его словам, многие банки уже включили в свои кредитные договора пункт об обязательном предоставлении информации о заемщике в одно из кредитных бюро. Но передавать эту информацию в создающиеся кредитными бюро базы данных они пока не могут.

Впрочем, по мнению гендиректора кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс» Владимира Герасимова, 1 сентября не является критичной датой. «Времени осталось мало, но даже если и будут задержки с регистрацией кредитных бюро, закон дает нам возможность функционировать, подписывать контракты с банками и создавать базу данных»,– заявил Владимир Герасимов.

Самое интересное, что кредитные бюро окажутся полезны не только банкам. Они смогут существенно облегчить жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, интернет-провайдерам. Пользуясь услугами кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать решение – отпускать ли товар в кредит тому или иному лицу. Ведь они будут аккумулировать информацию не только банковского сектора. А обмениваться (с согласия клиентов) информацией о платежах по коммерческим кредитам законодательством не возбраняется. В свою очередь, информация, полученная кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится банкирам.

Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года – именно столько времени уйдет на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц. Ведь в большинстве случаев речь идет о подключении банков к «пустым» базам – информацией о физических лицах обладают единицы кредитных бюро.

«В первые полгода работы база данных у кредитных бюро будет только наполняться, поэтому серьезной отдачи в этот период не будет,– считает директор департамента администрирования кредитных продуктов БИН-банка Александр Лукин.– Но по мере накопления данных роль кредитных бюро на рынке будет возрастать».

И кредитные бюро уже начали работать в этом направлении. Недавно НКБ запустило систему по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках для ведущих операторов сотовой связи – МТС, «Билайна» и «МегаФона». Система называется D-Telekom, и операторы уже вносят неплательщиков в этот объединенный черный список. В него попадают абоненты, которые не оплатили задолженность в размере более $10 в течение 60 дней.

По словам главы НКБ Владимира Малеева, данные о злостных неплательщиках одной из компаний будут размещаться оператором на сервере партнерства. При подключении нового абонента в другой компании его данные будут проверяться по этой базе. И если абонент уже «стоит на учете», компания сможет по своему усмотрению применить к нему санкции. Кроме того, у D-Telekom предусмотрены возможности для расширения: по условиям соглашения к системе смогут подключаться и другие участники рынка, в том числе торговые компании и коммерческие банки.

«Вся информация будет сохраняться в базе данных независимо от того, расплатится ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в кредитную историю клиентов,– поясняет Владимир Малеев.– Ведь информация о неплатежах за телефон также является определенным индикатором». Кстати, по словам господина Малеева, ряд банков, активно занимающихся розницей, уже изъявили желание сотрудничать с НКБ в этой области.

Есть и обратная сторона вопроса. Далеко не все банки заинтересованы в создании архива или бюро кредитных историй. У крупных банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими – значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя кредит, то рассказывать о них другим банкам тоже не стоит. Во-первых, можно подмочить свою репутацию, а во-вторых, и плохой клиент может перекредитоваться в другом месте и вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и банк свой кредит не вернет.

Впрочем, участники рынка сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. «Для клиентов, у которых высокие ‘белые’ зарплаты, процедура получения кредита заметно упростится. Особенно в банках, подразделяющих заемщиков на разные категории»,– уверен Валерий Торхов. Кроме того, заемщики вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам: раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата средств.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде – бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно.

Есть и еще одна проблема: распространение финансовой информации. Конечно, добросовестные заемщики заинтересованы в создании кредитной истории, однако многие опасаются, что их кредитные истории, а фактически информация о финансовых возможностях и доходах, станут достоянием широкой общественности.

В законе сказано, что защита данных производится «сертифицированными средствами», но, насколько известно, на данный момент ни одна из программ, планируемых к использованию в кредитных бюро, сертификацию не прошла. Правда, сами банки и кредитные бюро считают эти опасения напрасными. «С точки зрения безопасности при передаче и хранении данных обязательно будет использоваться криптография, так что граждане могут быть уверены в информационной безопасности»,– утверждает Александр Лукин.

При этом закон может и вовсе не заработать. Конечно, с 1 сентября членство хотя бы в одном кредитном бюро станет для банков обязательным, но вовсе не факт, что эти бюро начнут получать какую-то информацию. Ведь банку для ее передачи в бюро необходимо согласие заемщика. А граждане пока не очень рвутся это согласие давать. И хотя сейчас многие банки включают в кредитные договора пункт об обязательном предоставлении информации о заемщике в кредитное бюро, уже есть случаи, когда клиенты после подписания договора отказывались от этого обязательства. И в настоящее время многие банки стремятся разработать кредитные документы таким образом, чтобы сам заемщик в письменной форме подтвердил свое согласие о передаче информации в кредитное бюро.

«Кредитные бюро не смогут приступить к работе в силу целого ряда причин, касающихся основ деятельности бюро,– резюмирует начальник управления организации кредитования частных лиц Промсвязьбанка Сергей Кризько.– Во-первых, пока не создан государственный орган, регулирующий, согласно закону, деятельность кредитных бюро. Во-вторых, в Банке России не создан центральный каталог кредитных историй. В-третьих, статья 5 закона предписывает кредитным организациям предоставлять всю имеющуюся информацию хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр. Таких бюро пока нет, как нет и самого каталога».

«1 сентября – это еще не крайний срок,– успокаивает Владимир Малеев.– Ведь с момента вступления закона в силу кредитным бюро дано шесть месяцев на приведение своей деятельности в соответствие с нормами закона».

 

 

Источник: Коммерсантъ.»Банк»

http://www.gazeta-unp.ru/

Центр «Мои Документы» Забайкальского края | Краснокаменск | Лента новостей | Новости МФЦ

Если вам не дали кредит, возможно, что-то не так с вашей кредитной историей. Кредитная история — это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин.

Основание: Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ.

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь на Госуслугах можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов.

Раньше список БКИ узнавали на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредитов и такого кода не было, список можно было получить в офисе БКИ лично, но за это нужно было заплатить.

Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

Как посмотреть список бюро кредитных историй:

1. Подтвердите учетную запись на Госуслугах.

2. Подайте заявление на получение электронной услуги.

3. Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк запросит историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение.

Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно, а с 31 января 2019 года – два раза. За остальные запросы придется заплатить: цена и условия разные, в зависимости от того, какая организация предоставляет историю.

Например, в Сбербанке можно получить кредитный отчет через интернет. Обратиться за кредитной историей может клиент любого банка. На сайте бюро «Эквифакс» тоже можно получить кредитную историю онлайн. Для этого придется подтвердить личность квалифицированной электронной подписью. Если у вас такой нет, получите ее в удостоверяющем центре.

Источник:https://www.gosuslugi.ru/help/news/2018_11_27_credit_history

Была ли Вам полезна информация?

Спасибо, очень полезна



Спасибо, но не актуальна

Новости банка — Теперь в отделениях банка Русский Стандарт можно получить расширенные кредитные истории от ведущих бюро, новости 2017 года

Теперь во всех отделениях банка Русский Стандарт любой желающий в режиме онлайн может купить свою кредитную историю в формате отчета, хранящуюся в ведущих кредитных бюро страны – «Кредитное бюро Русский Стандарт», НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), Equifax («Эквифакс Кредит Сервисез»). Потребуется только паспорт для получения отчета.

Кредитный отчет – это документ, отражающий состояние кредитной истории заемщика. В нем содержится информация по всем обязательствам клиента перед кредитными организациями или коллекторами: текущим и закрытым кредитам, кредитным картам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей. Кроме того, кредитная история может содержать информацию о решениях суда в отношении заемщика, долгах по оплате за услуги ЖКХ, задолженность по налогам, штрафам, переданным в БКИ Федеральной службой судебных приставов (ФССП).

Новая услуга позволит получить именно расширенную кредитную историю, включающую в себя не только сумму долга, но и информационную часть. Такая детализация позволит клиентам реально оценит свои шансы на получение займа, тем более, что они будут видеть данные о задолженности практически по всем банкам страны.

Контроль и регулярная проверка кредитной истории позволяет оценивать текущую долговую нагрузку, а также предотвратить попытки получения кредитов злоумышленниками. Своевременно изучив свою кредитную историю, клиент сможет убедиться в ее корректности и оценить свои шансы на получение нового кредита, ведь наличие положительной кредитной истории является для каждого банка одним из ключевых параметров при принятии решения о выдаче займа. При этом заемщики с хорошей финансовой историей могут рассчитывать и на более выгодные условия кредитования.

Кредитный отчет можно заказать как у одного кредитного бюро, так и сразу у всех в одном пакете.

Банк Русский Стандарт основан в 1999 году. Сегодня Русский Стандарт является одним из ведущих национальных банков на рынке обслуживания населения и занимает лидирующие позиции в области кредитования. Банк создал и внедрил новые потребительские стандарты финансовых услуг, клиентами Русского Стандарта по программам потребительского кредитования стали уже более 28 млн человек. Банк выпустил для своих клиентов более 46 млн банковских карт и сегодня предлагает выбор из более чем 40 видов карт – от инновационных комплектов услуг для широких слоев населения «Банка в кармане» и «Транспортной карты» до статусных карт платежных систем American Express и Diners Club. Помимо кредитных и сберегательных продуктов Банк делает ставку на развитие расчетных услуг, высокотехнологичных финансовых сервисов и предлагает инновационные решения в области платежей и переводов, а также различных каналов ДБО. Подробная информация о банке Русский Стандарт представлена на официальном сайте https://www.rsb.ru.

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» учреждено в августе 2005 года в рамках холдинга «Русский Стандарт». Бюро хранит более 50 млн. кредитных историй заемщиков, в том числе эксклюзивную информацией в объеме свыше 24 млн историй АО «Банка Русский Стандарт». В настоящее время КБРС предоставляет кредитным организациям большой набор уникальных сервисов для идентификации, проверки заемщиков и аналитике.

Компания Equifax основана в 1899 году, в Атланте, шт. Джорджия, США. На текущий момент компания представлена в 24 странах по всему миру, в т.ч. и в России. На сегодняшний день Equifax в России имеет базу из более чем 219 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 2 000 организациями на контрактной основе. Компания предоставляет финансовым организациям в России услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества.

Национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ») создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации Российских Банков. В число акционеров бюро входят крупные банки и международные компании CRIF и TransUnion. Основное направление деятельности – создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. Бюро консолидирует информацию о 220 млн кредитов, выданных свыше 4 000 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. В НБКИ хранится информация о 81 млн заемщиков.

Кредитные бюро на полпути к успеху

Замедленное накопление

До сих пор бюро кредитных историй (БКИ) не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такой вывод делает подавляющее большинство экспертов, в том числе и представители самих кредитных бюро. Статистика лишь подтверждает эти выводы. Как недавно сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России, в первом квартале 2007 года лишь в половине случаев Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) нашел необходимую информацию о местонахождении кредитной истории.

Остальные 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталог, остались без ответа, то есть по интересующему заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из кредитных бюро. Получается, что половина всех заемщиков либо впервые обратилась за ссудой, либо не имеет кредитной истории, переданной в бюро. Напрашивается простой вывод: система БКИ сейчас работает в два раза менее эффективно, чем требуется.

Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. «Эффективность сотрудничества между банками и бюро в России, конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет, — рассказывает генеральный директор Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Татьяна Иванова. — Это объясняется тем, что наши бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег».

БКИ не хотят обмениваться данными

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

«По-моему, сегодня действует, скорее, «принудительный» запрет на обмен информацией между бюро, — сетует Татьяна Иванова (ОБКИ). — И непонятно, почему регуляторы рынка так настаивают на этом запрете». Как уверяет эксперт, большинство региональных бюро, за исключением, может быть, лишь «карманных» БКИ ритейловых банков, поддерживают идею, что введение четкого, регламентированного обмена информацией между бюро поможет уже сейчас создать единый информационный массив и упростить доступ банков к нему.

Начальник IT-отдела Центрального кредитного бюро Андрей Лаптев тоже поддерживает эту идею и считает, что в закон о кредитных бюро нужно внести поправки, разрешающие обмен данными между БКИ. «Это упростит доступ к информации по заемщикам для банков, так как не будет необходимости работать сразу с несколькими бюро», — объясняет эксперт. Однако Андрей Лаптев предполагает, что лидеры рынка кредитных историй будут против такой инициативы, так как тогда они потеряют основное свое конкурентное преимущество — большой объем баз данных по заемщикам.

Как оказалось, эксперт не ошибся. Его предположение подтверждает генеральный директор бюро «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (один из лидеров отрасли) Олег Лагуткин. «Обмен информацией между бюро не выгоден ни БКИ, ни банкам. Ведь для бюро это означает передачу клиентов конкурентам, а для банков — убийство конкуренции между БКИ», — утверждает Олег Лагуткин. Для кредитных организаций стратегически правильнее иметь несколько активных бюро, чтобы не позволять им повышать цены.

Если обмен кредитными историями между бюро будет узаконен, то появится еще одна проблема: потребуется ввести единый стандарт обмена данными между бюро, что тоже может существенно затормозить процесс формирования информационного пространства. Ведь сегодня каждое БКИ имеет свой формат обмена данными с банками.

Обмен данными убивает конкуренцию на рынке БКИ

В общем, позиция самих бюро по поводу идеи обмена данными понятна. В банках же однозначного мнения по этому вопросу не сложилось. Из опрошенных «БО» банкиров в поддержку идеи выступили двое, а вторая пара экспертов была, наоборот, против. Ведущий специалист департамента экономической безопасности Номос-Банка Алексей Ветров озвучил предположение, что для банка как пользователя кредитной истории обмен информацией между бюро был бы весьма удобен. Ведь при минимуме операционных расходов это позволило бы проверить заемщика по всем БКИ. «Особенно это актуально для работы банка с региональными бюро», — считает эксперт.

Портрет российской системы кредитных бюро

Сейчас Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировано 23 БКИ. По информации Банка России, 96% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро: «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, бюро кредитных историй «Инфокредит», бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» и кредитное бюро «Русский Стандарт». При этом 99,6% кредитных историй принадлежат физическим лицам. Это последствия бума потребительского кредитования.

Остальные 18 бюро — это в основном региональные или локальные, организованные при одном или небольшой группе банков, организации. Эксперты полагают, что их экономической нишей могут стать обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе со злостными неплательщиками.

С ним соглашается директор дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс» Олег Семкичев: «Различный подход и закрытость некоторых БКИ тормозят развитие этого рынка. В дальнейшем, когда кредитные бюро смогут создать единое информационное поле и обеспечат обмен данными по большинству заемщиков, базы данных БКИ получат свое наполнение, а это будет способствовать снижению доли риска в кредитном портфеле банков». В итоге получается, что обмен информацией будет выгоден всем.

У банкиров — противников идеи обмена есть своя, не менее логичная аргументация. По словам начальника управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Тимура Минеева, бюро не стоит заставлять обмениваться данными, иначе это будет одно большое и единственное БКИ в стране, имеющее сеть отделений. Тогда как закон изначально предусматривает наличие нескольких БКИ. Эксперт согласен, что брать информацию из одного источника удобнее, но для этого надо изменить сам закон о бюро кредитных историй. Тогда как делать это совсем не обязательно. Ведь объединяющая все БКИ структура и так уже есть — это ЦККИ, где и так скажут, в какое бюро следует обратиться банку, чтобы найти кредитную историю заемщика.

Сергей Бабичев (банк «Система») указывает еще на один факт, который делает введение обязательного обмена бессмысленным: «Скорее всего, такая обязанность будет негативно воспринята представителями БКИ, и при желании они найдут механизмы избежать обмена данными. При этом непонятно, как контролировать исполнение таких обязательств». Тем не менее эксперт не стал полностью исключать возможность обмена и предложил интересную альтернативу решению вопроса — создание единой базы данных либо центрального бюро кредитных историй, которое контролировалось бы государством или уполномоченной им структурой и куда стекалась бы вся информация о юридических и физических лицах. Доступ обычных БКИ к этой базе данных можно было бы регулировать через продажу лицензий или иными аналогичными инструментами.

Правильной дорогой идем, товарищи!

Формирование нужной базы данных для бюро — это вопрос времени. «Но уже сегодня БКИ в России в состоянии оказывать реальную помощь банкам, помогая выявлять потенциально недобросовестных заемщиков», — уверена Татьяна Иванова (ОБКИ). То есть бюро могут проверять информацию о заемщиках по официальным каналам, например, проконтролировать подлинность предъявленного банку паспорта и получить информацию о регулярности оплаты коммунальных услуг заемщиком, а также сверить данные с «черными» списками судебных приставов. Пусть пока БКИ еще не накопили необходимый багаж кредитных историй, тем не менее они стараются сотрудничать с банкирами по другим направлениям. Отношения между бюро и банками становятся более тесными — а это первый шаг к тому, чтобы система БКИ начала полноценно функционировать.

Таким образом, кредитные бюро «не мытьем, так катаньем» движутся к своей основной цели — полноценной интеграции в финансовую систему России. Надо сказать, у БКИ получается следовать намеченным курсом. Статистика ЦККИ подтверждает это. К концу июля 2006 года в ЦККИ было накоплено более 7 млн титульных частей кредитных историй, к началу 2007 года — 15 млн. По итогам первого квартала 2007 года количество титульных листов, накопившихся в центральном каталоге за все время его существования, перевалило за 20 млн.

«Главное достижение последнего полугодия для БКИ в том, что, наконец-то, население начинает осознавать свои законные права на внесение данных о погашенных ими в срок долговых обязательствах в свои кредитные истории, — рассказывает генеральный директор Бюро кредитных историй Республики Коми Олег Стебаков. — Федеральный закон «О персональных данных» дополнительно разъяснил гражданам, что информация, содержащая их персональные данные, часть которых входит в кредитные истории, обязана операторами (банками и другими кредиторами) защищаться и направляться в БКИ в обязательном порядке, но, конечно, с письменного согласия заемщика».

Дружба не заладилась

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро. «У большинства банков нет серьезного отношения к БКИ, — подтверждает Андрей Лаптев (Центральное кредитное бюро). — Кредитные организации не верят, что бюро чем-то могут им помочь в работе». Эксперт сетует, что многие банки заключали договора для галочки и реальной работы с ними нет.

Региональные БКИ тоже испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Это подтверждает Олег Стебаков (Бюро кредитных историй Коми). Он считает, что причины нежелания банков сотрудничать с бюро кроются в негласных запретах, налагаемых головными офисами на сотрудничество региональных филиалов и БКИ. Такие же подозрения возникли и у Татьяны Ивановой (ОБКИ). Она разъяснила «БО» суть проблемы. Например, филиал крупного банка хочет присоединиться к бюро, находя сотрудничество перспективным, так как большинство банков региона работают с этим БКИ или бюро предоставляет дополнительные сервисы, привлекающие этот филиал. Но головной офис этого банка в силу каких-то своих соображений запрещает филиалу передавать истории в бюро. «В результате сотрудничества не получается, кому это выгодно — неясно», — огорчается Татьяна Иванова.

Олег Лагуткин («Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз») считает, что основная проблема использования услуг БКИ, как у любого развивающегося продукта, — внедрение нового инструмента в устоявшуюся практику. «Это сложно не на техническом, а на технологическом уровне, — объясняет Олег Лагуткин. — Ведь банку, прежде чем использовать отчет кредитного бюро, надо понять, как это сделать». Однако, как отмечает эксперт, эту проблему банкиры решают достаточно быстро. «По нашим оценкам, примерно каждый четвертый банк из нашей таргет-группы уже внедрил практику использования кредитных отчетов», — уверяет Олег Лагуткин.

Сами банкиры о результатах совместной с бюро работы говорят очень уклончиво. Они признают, что не все процессы взаимодействия отлажены, но тут же приводят объективные доводы в защиту своего имиджа. Например, банк «Глобэкс» заключил договор о сотрудничестве с БКИ, но, выполняя требования закона, предоставляет информацию по кредитам только с согласия заемщика. «Со своей стороны, мы пока не запрашиваем такую информацию по ипотечным заемщикам, — признается Олег Семкичев. — Во-первых, это связано с трудностями обмена информацией между разными БКИ, а во-вторых, работа кредитных бюро у нас пока не стала обычной практикой». Эксперт отмечает, что на самом деле большинство банков направляет в бюро ограниченную информацию, из которой можно узнать лишь о том, что заемщик брал кредит и вернул его.

В Номос-Банке рассказали, что за прошедшие полгода через БКИ было проверено всего около 100 потенциальных заемщиков. «Цифра не очень большая, — говорит Алексей Ветров, — но это связано с тем, что первоначально мы осуществляем проверку клиента в ЦККИ Банка России на наличие кредитной истории как таковой». Только при получении положительного ответа банк направляет запрос в БКИ.

Пунктик в договор

Самой обсуждаемой темой сейчас является внесение поправок в закон, регулирующий деятельность БКИ. Там прописано, что в бюро предоставляется информация только с письменного одобрения заемщика, а банк обязан запрашивать это согласие. При этом закон не прописывает, в какой момент и как должен прозвучать вопрос. Поэтому банки работают так, как им удобно. «В соответствии с законом согласие заемщика обязано быть, причем в письменной форме, — рассказывает заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24» Ирина Кремлева. — В «ВТБ 24» пункт о согласии заемщика на предоставление информации содержится в анкете-заявлении на предоставление кредита, которую клиент заполняет в момент обращения в банк за кредитом».

Такая схема действенна и вполне понятна, но по ней работают не все банки. «Будут ли банки вносить запрос на письменное согласие заемщика на предоставление данных в БКИ в текст кредитного договора, или это согласие будет зафиксировано на отдельном бланке, зависит от системы документооборота конкретного банка», — объясняет Тимур Минеев (Промсвязьбанк). Для банка важно только однозначно идентифицировать письменное согласие заемщика, получить его данные (анкету) и подписать кредитный договор.

Однако то, что в законе звучит понятно, на практике может варьироваться в зависимости от целей банка. «Введение института бюро кредитных историй дало заемщику право на создание своей положительной кредитной истории, — объясняет Татьяна Иванова (ОБКИ). — Но реализовать это право он может только в том случае, если банк «спросит» согласие и выполнит свою обязанность по передаче истории». Татьяна Иванова рассказала, что ее бюро достаточно часто сталкивается с ситуацией, когда граждане жалуются: «Брал кредит. Вернул. Все хорошо — без нареканий. Почему же в ЦККИ нет моей истории?» Если речь идет о кредите, который был взят уже после вступления в силу закона о бюро, то ответ очевиден — банк «забыл» внести в кредитный договор или другой документ вопрос о передаче информации в бюро, а значит, формирования кредитной истории не произошло.

В этой ситуации отчасти виноват и сам заемщик, который невнимательно изучал документы банка и не спросил о том, почему нигде нет пункта с вопросом о его согласии передать данные в БКИ. Но и со стороны банка было бы честнее поместить этот пункт в самый главный документ в кредитной сделке, а именно в кредитный договор.

Идеальным вариантом для БКИ была бы такая структура кредитного договора, которая бы уже содержала автоматическое согласие заемщика на передачу данных в бюро. Однако это нарушит права заемщика. «С одной стороны, недобросовестный заемщик сейчас, не согласившись на передачу данных о себе, может избежать огласки своей плохой платежной дисциплины, — рассказывает Сергей Бабичев (банк «Система»). — Но Россия — демократическое государство, а демократические принципы подразумевают все-таки раскрытие информации любым лицом о себе или своей деятельности только на добровольной основе».

Скоро всем прениям по вопросу, куда поставить запрос согласия заемщика, должен прийти конец. Как рассказал Олег Стебаков (Бюро кредитных историй Коми), проблема может разрешиться на законодательном уровне: «В плане мероприятий Банка России (согласно основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год) на второй квартал этого года определена инициатива по внесению изменений в закон «О кредитных историях». В ней отражена обязанность источников формирования кредитной истории запрашивать согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. По закону этот вопрос должен будет войти в условие кредитного договора банка».

Результаты федерального социологического исследования в части знаний российских граждан о кредитных историях

«РФ-сегодня»

Результаты федерального социологического исследования в части знаний российских граждан о кредитных историях

Ассоциация российских банков совместно с Национальным бюро кредитных историй представляют результаты нового федерального социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ и НБКИ в части знаний российских граждан о кредитных историях. Это второе подобное исследование, первое было проведено и опубликовано в 2013 году.  

Несмотря на положительную, в целом, динамику информированности населения о существовании кредитных историй и их роли в жизни заемщиков, результаты исследования свидетельствуют об остающихся серьезных пробелах в финансовой грамотности граждан.

Положительные тенденции в восприятии населением кредитных историй:

• Количество людей, не знающих о том, «что такое кредитная история» сократилось вдвое — с 20,2% опрошенных до 10,8%. При этом число граждан, давших правильные ответы на вопросы о представленной в кредитной истории информации выросло: так, о том, что в ней содержится информация обо всех ранее полученных кредитах уверены почти 3/5 опрошенных (59,8% против 31,6% в 2013 году). Знание о других данных, которые присутствуют в кредитной истории также, в целом, повышается: информация о просроченных платежах по кредиту (57,9% против 49,5%) и информация об имевших ранее место запросах кредитной истории (25,6% против 21%).
• За два прошедших года на 16,5% снизилось количество граждан, которые не знают, где хранится кредитная история, что, безусловно, является положительным фактом. При этом почти на 9% выросло число респондентов, которые совершенно справедливо считают, что кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (37,2% против 28,3%).
• Людей, не понимающих, зачем им необходимо запрашивать свою кредитную историю, становится все меньше — (10% против 21,3%). При этом верно представляют, что это может понадобиться для оценки шансов на получение нового кредита — 55,9% опрошенных (на 13,2% больше, чем в 2013 году).

«Мифы», которые продолжают «преследовать» кредитные истории

• На 7,6% увеличилось число опрошенных, уверенных, что их кредитная история хранится в банке, в котором был взят кредит (28,4% против 20,6%), что является заблуждением.
• Почти в 4 раза увеличилась доля людей, которые ошибочно считают, что в кредитных историях содержится информация только о действующих кредитах (30,7% против 8,5%).
• В 2015 году только 39,2% опрошенных считают, что у заемщика имеется право оспаривания записи в кредитной истории (в 2013 году их было 50,4%), а еще 40,6% затруднились ответить, обладают ли они таким правом (в 2013 году — 32,4%).

«По данным социологических исследований, несмотря на потрясения, которые мы наблюдаем в экономике, доверие общества к банкам и регулятору, тем не менее, растёт, — полагает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — И стратегическая задача — это доверие сохранить. Фактор доверия — это очень материальный фактор, он и монетизируется, и конкретизируется.

Институт кредитных историй — очень важный инструмент в мире финансов. С одной стороны, он нужен для того, чтобы минимизировать всевозможные аферы на финансовом рынке, а с другой — чтобы дать его участникам возможность оценить степень добропорядочности своих контрагентов, — считает Г. Тосунян.

В настоящее время, бюро кредитных историй качественно изменили статус потребкредитов, существенно цивилизовав этот сегмент банковского ритейла. Несколько лет назад потребкредиты начинали свой старт практически с нулевого уровня, показывая темпы роста в 100 и более процентов, но накапливали при этом огромный объем мошеннических способов невозврата. Сейчас люди стали всерьез относиться к своей кредитной биографии.

К сожалению, спустя 11 лет со дня принятия закона об институте кредитных историй, даже экономически образованные клиенты, оформляя, например, ипотечный кредит, нередко просят не передавать информацию в бюро кредитных историй. Опасаются, что она может быть использована злоумышленниками. Мы должны изменить это отношение, преодолеть страх, научиться создавать и гордиться своей кредитной историей, — заключает Президент АРБ».

«Уровень осведомленности граждан о кредитных историях постепенно растет, — отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Однако существует серьезная разница между знанием и пониманием. Пока можно констатировать, что растет скорее «популярность» кредитных историй, чем осознание того, для чего они существуют. Что это, прежде всего, документальное подтверждение финансовой репутации человека, его финансового поведения и платежной ответственности. Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений в розничном кредитовании, страховании. С согласия человека доступ к его кредитной истории также может получить и работодатель. Поэтому, со всех точек зрения, для гражданина лучше иметь «положительную» кредитную историю, из которой будет видно, что он добросовестно, без нарушений выполнял и выполняет свои обязательства».

«Также важно понимать, что кредитная история, в которой отражены нарушения обязательств заемщика перед кредитором, а также имеются записи о непогашенной задолженности по суду в части оплаты услуг ЖКХ или связи, свидетельствует о негативном характере кредитной истории, — продолжает А. Викулин. — При этом бывают ситуации, при которых негативные записи появляются в кредитных историях граждан ошибочно в процессе передачи сведений в бюро кредитных историй со стороны кредиторов. Также нередки случаи кредитного мошенничества, когда кредиты оформляются на украденные у добропорядочных граждан документы. Поэтому люди должны знать, что, во-первых, ошибочно попавшие в кредитные истории данные оспаривать можно и нужно. Во-вторых, при потере удостоверяющих личность документов необходимо немедленно обращаться в правоохранительные органы. А для оперативного выявления подобных случаев, необходимо регулярно «мониторить» свою кредитную историю».  

«В современной весьма сложной социально-экономической и внешнеполитической обстановке, в которой оказалась Россия, — отмечает академик РАН Михаил Горшков, — особую актуальность для банковского сообщества, с позиции социологического анализа, приобретает решение трех взаимосвязанных проблем.

Прежде всего, это проблема социальной ответственности всех субъектов финансового рынка: ЦБ РФ, банков и граждан. Вторая важнейшая проблема — проблема общественного доверия. Третья, можно сказать, универсальная проблема для всех субъектов финансового рынка — это проблема повышения качества их функционирования.

Исходя из сформулированного проблемного поля, в апреле 2015 г. по инициативе Ассоциации российских банков и в сотрудничестве с Банком России и Национальным бюро кредитных историй научной группой Института социологии РАН было осуществлено повторное общероссийское социологическое исследование среди населения РФ.

Особый интерес повторное исследование представляет в связи с тем, что оно было осуществлено в ситуации, когда после мер, предпринятых Банком России в декабре 2014 года в сознании и поведении людей произошел переход от эмоционального уровня восприятия ситуации к более рациональным и взвешенным оценкам происходящего, а, соответственно, и к более осознанным моделям повседневного поведения, — заключает М. Горшков».

Национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ») — крупнейшее бюро на рынке кредитных историй в Российской Федерации, создано в марте 2005 года. В число акционеров бюро входят ведущие коммерческие банки и международные компании CRIF и TransUnion. Основное направление деятельности — создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. По состоянию на 1 апреля 2015 года бюро консолидирует информацию о 180 млн кредитов, выданных свыше 3100 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. В НБКИ хранится информация о 72 млн заемщиков. Бюро предоставляет десятки современных высокотехнологичных решений в области контроля и оценки рисков, прогнозной аналитики. Сайт: www.nbki.ru.Контакты: Константин Дробышев, руководитель пресс-службы НБКИ +7 (495) 221-78-37, доб. 161, + 7 (903) 782-08-92, e-mail: [email protected]

Пресс-секретарь АРБ

Какая информация содержится в кредитной истории заемщика

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ. Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

• сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
• информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
• дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
• данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
• любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

• наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
• наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя — пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
• дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Кредитная история. Для чего и зачем.

13.02.2020

Большинство покупателей, которые хоть раз приобретали что-то в кредит, неизбежно вносятся в базу данных кредитных историй. Это те самые «черные списки», как их называют, в которых отражается все взаимодействия между банками (или иными финансовыми организациями) и заемщиками. Подробно об этом рассказывает наш эксперт, Артем Маслов — ипотечный брокер агентства недвижимости «КВАРТАЛЫ».

Немного истории. Закон «О кредитных историях» был принят в декабре 2004 года.

Необходимость данного закона была вызвана тем, что банки стали массово предлагать потребительские кредиты, покупатели могли в течение нескольких минут прямо в магазине оформить покупку, причем даже не имея при себе денег. Соответственно, выросла кредитная нагрузка. И именно с целью увидеть, как потенциальный заемщик выполняет свои обязательства по выплатам, насколько целесообразно выдавать кредит вообще и на каких условиях, банки отправляют данные по ранее выданным кредитам в бюро кредитных историй.

Артем Маслов

На сегодняшний день в России чуть более десятка таких бюро. Самые крупные из них это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и Эквифакс. Кроме самих кредитных бюро, существует и отдельная структура, руководит которой Банк России. Это Центральный каталок кредитных историй (ЦККИ), в который стекается вся информация от разных бюро. Но сам ЦККИ не ведет кредитную историю по заемщикам. Обычному заемщику ЦККИ будет интересен тем, что там можно уточнить, в каком именно кредитном бюро хранится кредитная история.

Как же влияет кредитная история на одобрение заемщику кредита, особенно если речь идет об ипотеке? При поступлении заявки на ипотечный кредит, банк в первую очередь отправляет запрос в БКИ. Во многих банках эта процедура полностью автоматизирована и занимает буквально считанные минуты. После запроса в БКИ банк получает отчет с детализированной расшифровкой кредитной истории, в которой, среди прочих данных, указан так называемый скоринговый балл. В зависимости от методики расчета, которые применяются в том или ином бюро, такой балл может быть разным. Если потенциальный заемщик ранее никогда не получал кредит и в банк поступит «нулевая» кредитная история, то всё равно рейтинг будет рассчитываться, исходя из социодемографических данных — пол, возраст, образование, семейное положение, трудовой стаж, наличие собственности и т.д. Даже наличие штрафов за неправильную парковку могут повлиять на решение банка, поэтому также нужно узнать, если ли какие-то обязательства и проверить эти данные на сайте федеральной службы судебных приставов. На основании данных о платежной дисциплине заемщика делается прогноз, как именно будут оплачиваться регулярные платежи по кредиту в будущем, были ли просрочки или какие-то невыплаты по прошлым кредитам (если ранее были кредитные обязательства), ведь ипотека зачастую выдается на достаточно большой срок, 10-15 лет. Кстати, большинство отказов в выдаче ипотеки связано именно с негативной кредитной историей. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за ипотекой, рекомендуется сначала обратиться в кредитное бюро и узнать свой скоринговый балл. Если вы не уверены, в каком именно БКИ хранится ваша история, то нужно подать запрос в каталог историй. Сделать это можно бесплатно, через сайт Госуслуги. Если у вас есть подтвержденная учетная запись на сайте, то после запроса вам в личный кабинет Центробанк пришлет информацию о том, в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история. Получить саму историю можно раз в год бесплатно, обратившись непосредственно в БКИ. Кроме того, многие банки предоставляют услугу «Кредитная история онлайн».

Кредитная история. Для чего и зачем

В моей практике были случаи, когда заемщик погасил все предыдущие кредиты, а в истории были допущены ошибки и рейтинг заемщика снижался. К сожалению, банки иногда не успевали вовремя отобразить платежи и возникали технические просрочки. В таком случае нужно обязательно исправить эти ошибки, обратившись в БКИ и предоставить соответствующие документы из банка о том, что все обязательства были выполнены в полном объеме, банк претензий не имеет и просрочек не было.

Об авторе

Артем Маслов

Ведущий эксперт. Ипотечный брокер.

Агентство недвижимости «КВАРТАЛЫ»

kvartaly.com

kvartaly-city.ru

vk.com/maslovrealty

Как работают кредитные бюро и чем они занимаются для кредиторов

Кредитные бюро — это хранилища информации. Они собирают информацию о вас и миллионах других потребителей и продают эту информацию кредиторам и другим лицам, которые хотят знать о вашем поведении в отношении займов.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды или кредитной линии, кредиторы хотят знать, каковы шансы, что вы вернете деньги. Чтобы помочь им в этом разобраться, они изучают вашу историю заимствований: брали ли вы деньги в долг в прошлом и возвращали ли вы эти ссуды? Кредитные бюро имеют информацию, которую кредиторы используют для принятия этих решений.

Чем занимаются кредитные бюро

Кредитные бюро функционируют как базы данных о вас. После его сбора они используют эту информацию для создания кредитного рейтинга, который большинство кредиторов используют в качестве критерия для утверждения кредитной линии. Необработанные данные, прежде чем они будут использоваться для создания кредитного рейтинга, известны как ваши кредитные отчеты.

Ваши кредитные отчеты показывают то, что о вас знают кредитные бюро, и вы можете просматривать эти отчеты бесплатно каждый год.

Кредитные бюро просто собирают и продают данные.Они не решают, будет ли одобрен ваш заем. Например, когда вы подаете заявку на ссуду, ваш банк может захотеть получить ваш кредитный рейтинг. Модель кредитного скоринга (в основном компьютерная программа) разработана FICO, и данные могут быть получены от Experian, одного из самых популярных кредитных бюро. Ваш банк решит, какие оценки приемлемы для них, — принимая окончательное решение «да» или «нет», — используя данные, которые он получает от кредитного бюро.

Типы информации Кредитные бюро Collect

Есть множество кредитных бюро, и каждое из них работает по-своему.Однако большинство крупных решений о кредитовании основывается на информации, хранящейся в трех основных кредитных отчетных компаниях: Equifax, TransUnion и Experian.

1. Личная информация

Личная информация помогает компаниям, составляющим кредитную отчетность, идентифицировать вас и отличать вас от других заемщиков. Обычно это включает:

• Имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения
• Предыдущие адреса
• Трудоустройство

2.Общественные записи

Банкротства являются единственной публичной записью, которая появляется в кредитных отчетах по состоянию на весну 2020 года. Чтобы соответствовать более строгим стандартам отчетности в соответствии с Национальным планом помощи потребителям, к апрелю 2018 года компании кредитной отчетности отменили все налоговые залоги и гражданские судебные решения, включая потери права выкупа, выселения, и гарнитуры заработной платы.

3. Запросы

Каждый раз, когда кто-то спрашивает кредитные компании о вашем кредите, они записывают его.Эти запросы остаются в вашем кредитном отчете около двух лет. Сначала они могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но обычно это длится менее года.

4. Торговые линии

Линии обмена — это записи ваших займов и кредитных линий, которые, возможно, являются наиболее важной информацией, собираемой компаниями, составляющими кредитную отчетность.

В них подробно описаны основные характеристики каждой ссуды. Они могут называться разными именами в зависимости от компании, предоставляющей кредитную отчетность, но общими характеристиками являются:

• Вид кредита
• Имя кредитора
• Дата открытия
• Дата последней активности
• Остаток кредита
• Максимальный остаток
• Статус счета
• Комментарии
• Ваша ответственность по счету
• Просроченная сумма
• Минимальный платеж
• Сумма последнего платежа

Откуда поступает информация

Кредитные бюро получают информацию из нескольких источников, а затем упаковывают и продают эту информацию другим:

• Кредиторы: Большая часть данных поступает от кредиторов.Если вы занимали деньги в прошлом, велика вероятность, что ваш кредитор сообщил об этом ссуде в одно или несколько кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о ваших заимствованиях, но большинство делают это. Если вы пытаетесь получить кредит, потому что у вас нет кредитной истории или вам нужно восстановить проблемную историю, лучше работать с кредиторами, которые отчитываются перед кредитными бюро.
• Публичные архивы : Кредитные бюро также получают информацию из публичных архивов. Например, они могут захотеть узнать, подавали ли вы когда-либо заявление о банкротстве.Кредиторы также могут найти эту информацию, но им проще купить ее в кредитном бюро.
• Другие источники: Другие источники информации все чаще используются для создания «альтернативных» кредитных отчетов. Счета, которые вы оплачиваете за коммунальные услуги, членство и многое другое, иногда могут повлиять на вашу способность брать ссуды.

Информация, которую они не собирают

Крупные кредитные компании не собирают информацию о следующем:

• Возвращенные чеки
• Гонка
• Этническая принадлежность
• Пол
• Политические взгляды
• Доход

Некоторая информация хранится в кредитных отчетных компаниях, но не отображается в ваших кредитных отчетах.Негативные элементы, которые были закрыты более семи лет назад, обычно попадают в эту категорию.

Контактная информация кредитных бюро | myFICO

Авторские права © 2001- Fair Isaac Corporation. Все права защищены.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

Все продукты FICO ^® Score, доступные на myFICO.com, включают FICO ^® Score 8 и могут включать дополнительные версии FICO ^® Score. Ваш кредитор или страховщик может использовать другую оценку FICO ^® Score, чем версии, которые вы получаете от myFICO, или другой тип кредитного рейтинга в целом.Учить больше

FICO, myFICO, Score Watch, The Score кредиторы используют и The Score That Matters являются товарными знаками или зарегистрированными товарными знаками Fair Isaac Corporation. Equifax Credit Report является товарным знаком Equifax, Inc. и ее дочерних компаний. Многие факторы влияют на ваши результаты FICO и процентные ставки, которые вы можете получать. Fair Isaac не является организацией по ремонту кредитов, как это определено в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата, включая Закон о кредитных ремонтных организациях. Fair Isaac не предоставляет услуги по «ремонту кредита», консультации или помощь в отношении «восстановления» или «улучшения» вашей кредитной истории, кредитной истории или кредитного рейтинга.Сайт FTC в кредит.

УВЕДОМЛЕНИЕ О КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ: Когда вы посещаете этот веб-сайт, мы собираем информацию о ваших просмотрах на нашем сайте и используем эту информацию для анализа и исследования улучшений веб-сайта, а также наших продуктов и услуг. Когда вы регистрируетесь для использования наших продуктов и услуг, мы также собираем от вас определенную личную информацию для целей идентификации, такую ​​как ваше имя, адрес, адрес электронной почты, номер телефона, номер социального страхования, IP-адрес и дату рождения.Дополнительная информация доступна в нашей Политике конфиденциальности данных FICO. Для посетителей с нарушениями зрения доступ к этому веб-сайту, включая нашу Политику конфиденциальности данных FICO, доступен через вспомогательные технологии, такие как BrowseAloud, JAWS, VoiceOver, Экранный диктор, ChromeVox и Window-Eyes. Более подробная информация о программном обеспечении и его доступности доступна на WebAIM.org.

Понимание трех основных бизнес-кредитных бюро

Когда вы пытаетесь получить бизнес-ссуду, согласовать условия оплаты с новым поставщиком или получить бизнес-кредит любого типа, ваш отчет о бизнес-кредитных операциях может стать важным фактором вашего успеха.Dun & Bradstreet, Experian и Equifax — это «большая тройка» бюро кредитных историй, которые составляют отчеты о кредитных операциях. Однако каждое коммерческое кредитное бюро смотрит на информацию, которую они собирают, немного по-своему, что может немного запутать понимание бизнес-кредитных отчетов. Вот что вам нужно знать о бизнес-кредитных бюро, информации, которую они собирают, и о том, как это влияет на ваш бизнес.

Дан энд Брэдстрит (D&B)

Из большой тройки D&B — единственное кредитное бюро, которое занимается исключительно бизнес-кредитованием.Они сообщают в первую очередь о том, как бизнес взаимодействует с поставщиками и другими поставщиками, поэтому потенциальные поставщики часто просматривают ваши отчеты по D&B, прежде чем предложить вашему бизнесу торговый кредит. В дополнение к данным между предприятиями, предоставленным поставщиками, D&B также просматривает общедоступные записи, отраслевые данные и другие исторические данные в вашем профиле D&B, чтобы составить их кредитные рейтинги, из которых рейтинг PAYDEX является наиболее известным.

Оценка PAYDEX: Оценка PAYDEX из 100 пунктов отражает, насколько надежно вы оплачивали свои счета и выполняли свои финансовые обязательства перед поставщиками и поставщиками, которые отчитываются перед D&B.К сожалению, если у вас есть поставщики, которые не отчитываются перед D&B, эта информация не будет включена при расчете вашей оценки PAYDEX. Поскольку рейтинг PAYDEX очень важен, вы должны поощрять текущих поставщиков, которые не сообщают о вашей кредитной истории в D&B, делать это. Возможно, вы даже захотите переключиться на поставщиков, которые это сделают.

Прочие кредитные рейтинги компании D&B включают:

• Оценка предиктора просроченной задолженности: Эта оценка измеряет вероятность того, что компания будет оплачивать свои счета поздно или обанкротится в течение следующих 12 месяцев.
• Оценка неудач: Эта оценка предназначена для прогнозирования возможности того, что компания будет добиваться судебной защиты от кредиторов или прекратит деятельность и оставит кредиторов неоплаченными в течение следующих 12 месяцев.
• Оценка риска для поставщиков: Этот рейтинг предсказывает вероятность того, что компания может прекратить поставки своих товаров и услуг в течение следующих 12 месяцев.
• Рейтинг D&B: Этот рейтинг основан на финансовой отчетности компании и другой общедоступной информации для разработки общего рейтинга кредитоспособности бизнеса.Убедитесь, что ваш профиль D&B включает точные и актуальные финансовые отчеты, и это может значительно улучшить ваш рейтинг D&B.
• Рекомендация по кредитному лимиту: Банки и кредиторы могут ознакомиться с этой рекомендацией, которая основана на размере бизнеса, отрасли и истории платежей.

Equifax

Equifax преобразует данные, собранные службой Small Business Finance Exchange (SBFE), в отчет. SBFE — это ассоциация американских кредиторов малого бизнеса, которые сообщают данные о платежах своих клиентов из малого бизнеса.Поскольку эти данные напрямую отражают то, как малые предприятия взаимодействуют с кредиторами, банки используют их для оценки вашей кредитоспособности.

Как и другие бюро кредитных историй, Equifax также использует информацию о коммерческих кредитах и ​​данные из публичных записей, такие как залоговые права, банкротства или судебные решения против бизнеса, для составления кредитного отчета компании. Кредитные отчеты Equifax включают:

• Тенденции платежей и индекс платежей: Это показывает тенденции платежей компании за последние 12 месяцев и их сравнение с отраслевыми нормами.
• Equifax Оценка кредитного риска для бизнеса : Предсказывает вероятность того, что компания понесет серьезную просрочку или списание за 90 дней в течение следующих 12 месяцев. Оценка варьируется от 101 до 992; более низкие баллы указывают на более высокий риск.
• Equifax Оценка несостоятельности бизнеса : прогнозирует вероятность банкротства бизнеса в результате формального или неформального банкротства в течение следующих 12 месяцев. Он колеблется от 1000 до 1610; более низкие баллы указывают на более высокий риск.

Experian

Experian собирает кредитную информацию от поставщиков и кредиторов. Они также изучают информацию, доступную в публичных архивах, в том числе юридические документы из местных, окружных и государственных органов власти, а также информацию от компаний, выпускающих кредитные карты, коллекторских агентств, корпоративную финансовую информацию и другие базы данных.

Experian также собирает много данных из банков. Они смотрят на количество кредитных операций, непогашенные остатки; платежные привычки; какую часть доступного кредита вы используете; а также подробности любых текущих залогов, судебных решений или банкротств.Время в бизнесе, размер вашего бизнеса и коды стандартной отраслевой классификации (SIC) также являются частью вашего кредитного рейтинга Experian Business Credit Score. Этот балл варьируется от 0 до 100 и распределяется следующим образом:

.

• 0-15: высокий риск
• 16-30: средний риск
• 31-80: Хорошая кредитоспособность
• 80-100: Отличная кредитоспособность

Experian также составляет рейтинг риска финансовой стабильности, который измеряет риск банкротства или серьезного финансового кризиса компании в следующие 12 месяцев.Этот рейтинг варьируется от 1 до 5, при этом более низкие оценки указывают на меньший риск.

Поскольку Experian собирает как торговые данные, так и банковские данные, их отчет о кредитных операциях можно считать наиболее сбалансированным из большой тройки. Независимо от того, полагаетесь ли вы в первую очередь на торговый кредит для получения капитала, получаете доступ к капиталу из банка или делаете и то, и другое, Experian будет располагать данными о вашем бизнесе.

Как долго информация хранится в моем кредитном отчете о бизнесе?

Все коммерческие кредитные бюро немного отличаются друг от друга, но продолжительность времени, в течение которого Experian хранит информацию в вашем кредитном отчете, довольно стандартна и основана на отраслевых директивах и рекомендациях правительства.

• Торговые данные: 36 месяцев
• Банкротства: девять лет и девять месяцев
• Решения: шесть лет и девять месяцев
• Налоговые залоги: шесть лет и девять месяцев
• Подача заявок на Единый торговый кодекс: пять лет
• Коллекции: шесть лет и девять месяцев
• Данные банка, государства и лизинга: 36 месяцев

Насколько точен мой кредитный отчет о бизнесе?

Ваш кредитный отчет является настолько точным, насколько точны данные, с которыми кредитные бюро должны работать.Например, неверная информация в вашем профиле D&B, такая как неправильный код SIC, может негативно повлиять на кредитный рейтинг вашего бизнеса и затруднить получение кредита поставщика. Вот почему так важно, чтобы ваша информация была актуальной.

Вам следует проверять свой отчет о кредитных операциях в каждом из трех основных кредитных бюро не реже одного раза в год. Хотя вы можете получить свои личные кредитные отчеты бесплатно, этого нельзя сказать о кредитных отчетах для предприятий. Однако стоит заплатить комиссию, чтобы знать, что содержится в кредитном отчете вашей компании.Бизнес-кредитные бюро также предлагают услуги по мониторингу бизнес-кредитов, которые предупреждают вас об изменениях в вашем кредитном отчете и рейтинге.

Что делать, если вы обнаружите ошибку в кредитном отчете вашего предприятия? Поскольку каждое кредитное агентство хочет поддерживать точные данные, у D&B, Equifax и Experian есть процессы разрешения споров, которые вы можете использовать для запроса исправлений или обновлений вашей деловой информации. С такими запросами может обращаться только владелец бизнеса или зарегистрированный корпоративный служащий.

Чистая прибыль предприятия

Ваш личный кредитный рейтинг всегда будет важным фактором, когда вы владелец малого бизнеса, но кредитный рейтинг вашего предприятия не менее важен. Понимание видов информации, которую собирают основные бизнес-кредитные бюро, и обеспечение ее точности, поможет вам поддерживать надежный кредитный профиль бизнеса, что может облегчить получение бизнес-кредитов или переговоры с поставщиками и продавцами.

Узнайте, как OnDeck может помочь вашему малому бизнесу.

Отчетность кредитного бюро

| cssd

Для обеспечения взыскания просроченных алиментов Отдел по поддержке детей (CSSD) использует агентства по предоставлению отчетов о потребительских кредитах.

Что такое агентство по предоставлению потребительских кредитов?

Бизнес, в который фирмы обращаются за кредитной информацией или данными о существующих и будущих клиентах. Эти предприятия также называются агентствами кредитных бюро.

Как CSSD уполномочен предпринять это действие?

Федеральный закон требует, чтобы в каждом штате и округе Колумбия был закон, позволяющий сообщать обо всех родителях, не являющихся опекунами (NCP), которые имеют просроченную задолженность по алиментам.

Каким образом NCP получает право на участие?

Закон округа Колумбия требует, чтобы национальный контактный пункт был должен не менее 1000 долларов в счет просроченных алиментов на ребенка, прежде чем о нем можно будет сообщить в агентство по информированию потребителей.

Получает ли национальный контактный пункт уведомление до того, как о нем / ней сообщат?

Да. Как только NCP достигнет просроченного остатка в размере 1000 долларов США, CSSD отправит уведомление, информирующее его или ее о том, что о нем или ней будет сообщено в течение следующего ежемесячного цикла обработки (30 дней с даты уведомления), если он / она не принесет свой / ее просроченный остаток менее 1000 долларов.

Какая информация содержится в сообщении об отчете?

• Название NCP
• Имя CP
• Сумма текущего обязательства
• Выплаченная сумма
• Просроченная сумма
• Остаток задолженности
• Дата уведомления
• Процедуры оспаривания точности информации, подлежащей разглашению

Может ли NCP возразить?

Национальный контактный пункт может возразить, связавшись с нашим офисом и подав письменное возражение до истечения 30 дней с даты уведомления.

Каков процесс возражения?

Национальный контактный пункт может подать письменное возражение в течение 30 дней с даты уведомления.

Что произойдет, если CSSD одобрит возражение?

NCP будет удален из списка отчетов о потребительских кредитах и ​​не будет сообщен в течение следующего ежемесячного цикла обработки.

Что произойдет, если CSSD отклонит возражение?

Отчет о NCP будет представлен в течение следующего ежемесячного цикла обработки.

Что, если NCP выплатит свою просроченную задолженность ниже 1000 долларов?

Он / она будет удален из списка отчетов о потребительских кредитах и ​​не будет сообщен в течение следующего ежемесячного цикла обработки.

Какая информация передается в агентство по предоставлению потребительских кредитов?

— Имя NCP
— Номер социального страхования и дата рождения
— Просроченная задолженность

Что происходит в последующие месяцы после сообщения о NCP?

CSSD будет отправлять финансовые отчеты ежемесячно, информируя агентство по предоставлению потребительских кредитов о текущем просроченном балансе и любых платежах, произведенных с момента последнего отчета.

Будет ли когда-нибудь удалено имя НКП?

Как только NCP уменьшит свой просроченный остаток до 0 долларов, CSSD сообщит, что окончательный остаток будет равен 0 долларов и будет выплачен полностью.Однако отчетность может оставаться в его / ее кредитном отчете еще на семь (7) лет.

А как насчет ошибок?

CSSD удалит имя NCP из агентства по предоставлению потребительских кредитов, если в процессе подачи возражения будет обнаружена какая-либо ошибка.

Какое агентство по предоставлению потребительских кредитов использует CSSD для отчетности?

Equifax Credit Information Services, Inc.

Что такое три кредитных бюро и как они работают?

Кредитные бюро — также известные как агентства кредитной информации или CRA — это открытые коммерческие корпорации, которые собирают и продают информацию о потребительских кредитах.

Как работают кредитные бюро?

Кредитные бюро собирают информацию об истории платежей, сообщаемую им кредиторами и кредиторами, с которыми у вас есть счета. Они также собирают соответствующую информацию из публичных архивов, например, сведения о коллекциях и банкротствах.

После сбора вашей информации бюро кредитных историй регистрируют вашу кредитную активность в кредитном отчете, который затем используется для определения вашего кредитного рейтинга.

Кредитные бюро не определяют ваше право на получение лучших кредитных карт и ссуд. Эти компании просто собирают кредитную информацию и продают ее кредиторам, страховым компаниям, работодателям и предприятиям, у которых есть законные основания для доступа к вашей кредитной информации.

Тем не менее, ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг влияют на решения о кредитовании. Итак, одобрит ли кредитор вам ссуду или кредитную карту, сколько они ссудят вам и процентную ставку, которую они будут взимать с вас, будет зависеть от вашей кредитной истории.

Какие три кредитных бюро представляют собой большую тройку?

В США существует три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Хотя агентства кредитной информации получают информацию из многих одних и тех же источников, они не являются аффилированными. Это означает, что они используют разные методы оценки кредитоспособности для определения вашего кредитного рейтинга, поэтому ваши оценки в каждом бюро могут быть разными.

Несмотря на то, что существует несколько моделей кредитного скоринга, две компании лидируют в этой отрасли в США: FICO и VantageScore.Подавляющее большинство финансовых учреждений используют баллы FICO для определения кредитоспособности заемщиков.

И FICO, и VantageScore имеют диапазон оценок от 300 до 850. Хотя кредиторы сами определяют, какой диапазон оценок они считают хорошим, оценка FICO не менее 670 и VantageScore 700 обычно квалифицируются как хорошая кредитоспособность.

Experian

Experian — крупнейшее из трех кредитных бюро.Он предлагает кредитные и потребительские услуги, а также маркетинговые информационные продукты и услуги для предприятий.

Став участником Experian, вы получите один бесплатный кредитный рейтинг и отчет. Вы также получаете бесплатный ежемесячный кредитный мониторинг, отчеты о наблюдении в темной сети и Experian Boost, который учитывает счета за коммунальные услуги и подписку для создания кредитной истории.

Equifax

Equifax продает как потребительские, так и коммерческие кредитные отчеты.Он также предлагает планы кредитного мониторинга и защиты от кражи личных данных, а также кредитные рейтинги и кредитные отчеты от всех трех бюро.

После утечки данных в 2017 году, которая скомпрометировала кредитную информацию более 147 миллионов потребителей, Experian предоставила бесплатные услуги кредитного мониторинга пострадавшим.

ТрансЮнион

Вы можете получать регулярно обновляемые кредитные отчеты и оценки TransUnion, а также персонализированный анализ долга и кредитные тенденции, подписавшись на базовое членство в этом бюро.

Членство

также включает в себя Credit Lock Plus, который защищает ваши отчеты TransUnion и Equifax от кражи личных данных, и до 1 миллиона долларов на страховку от кражи удостоверений личности.

Как вы связываетесь с большой тройкой кредитных агентств?

Важно, чтобы вы регулярно проверяли свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они не содержат устаревшую или неверную информацию, которая может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Вы можете получать все три своих бесплатных кредитных отчета один раз в год на AnnualCreditReport.com.

Если вы обнаружите ошибки в своих отчетах, есть два способа их исправить: оспорить ошибку напрямую в соответствующем кредитном бюро или нанять агентство по ремонту кредитов, которое сделает это за вас.

Если у вас нет времени на подачу спора самостоятельно и у вас есть деньги, которые можно потратить, ознакомьтесь с нашим списком лучших агентств по ремонту кредитов для получения дополнительной информации.

Но если вы хотите оспорить ошибку самостоятельно, все три бюро позволяют сделать это онлайн, по почте или по телефону

Чтобы удалить элементы из вашего кредитного отчета, вам необходимо будет указать свой номер социального страхования, текущий адрес и документы, подтверждающие ваше требование.

Вы также можете защитить свой кредитный отчет от мошенничества, заблокировав кредит в любом из трех бюро. Хотя эти компании не делятся друг с другом информацией о ваших кредитных счетах, у них все же происходит замораживание.

Замораживание вашего кредита не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и вы можете отменить его в любое время, связавшись напрямую с кредитными бюро.

Часто задаваемые вопросы о кредитных агентствах

Какие три кредитных бюро?

Три основных кредитных бюро: TransUnion, Experian и Equifax.

Каждое кредитное бюро собирает, обновляет и продает кредитную информацию о потребителях в Соединенных Штатах.

Кредиторы и кредиторы используют кредитные отчеты, составляемые кредитными бюро, для определения вашей кредитоспособности, которая соответствует вашему праву на получение ссуд и кредитных линий.

Какое бюро кредитных историй используется чаще всего?

Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро в США.Большинство кредиторов и кредиторов будут использовать один или все три из этих общенациональных CRA для доступа к вашей кредитной истории и кредитной истории.

Помимо трех общенациональных кредитных бюро, растет число более мелких кредитных агентств, которые предоставляют кредитные отчеты и финансовые консультационные услуги.

Согласно CFPB, некоторые из этих небольших компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, также предлагают альтернативные финансовые услуги, такие как специализированные отчеты в таких отраслях, как недвижимость и автокредиты.

При этом Experian, Equifax и TransUnion — единственные кредитные бюро, которые согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA) должны разрешать вам бесплатно проверять свои отчеты один раз в год на AnnualCreditReport.com.

Как часто обновляются кредитные бюро?

Три общенациональных кредитных бюро обычно обновляют ваш кредитный отчет каждые 30–45 дней.

Однако некоторые кредиторы могут работать с разными циклами выставления счетов и чаще сообщать обновления в кредитные бюро.

Когда компании, выпускающие кредитные карты, сообщают о просроченных платежах в кредитные бюро?

Компании, выпускающие кредитные карты, обычно сообщают о просроченных платежах в бюро кредитной отчетности не позднее, чем через 30 дней после даты платежа.

Этот 30-дневный льготный период должен дать вам время для совершения платежа, хотя может взиматься комиссия за просрочку платежа.

Когда коллекторские агентства отчитываются перед кредитными бюро?

Если у вас есть учетная запись с очень просроченной оплатой, ваш кредитор может продать вашу просроченную учетную запись коллекторскому агентству.После продажи этого счета коллекторское агентство может указать этот элемент в вашем кредитном отчете.

Согласно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), кредиторы не обязаны уведомлять вас, если ваша учетная запись будет продана сборщику долгов, но обычно они это делают.

Сборы

отрицательно сказываются на вашей кредитной истории и могут оставаться в вашем отчете до 7 лет.

Кто может просматривать ваши отчеты о потребителях?

Компании, предоставляющие отчеты о потребителях, по закону обязаны сохранять конфиденциальность вашей кредитной информации, но они могут предоставлять отчеты о потребителях и кредитные рейтинги целому ряду предприятий, в том числе:

• Работодатели, государственные учреждения или волонтерские организации
• Кредиторы
• Банки или кредитные союзы
• Арендодатели и компании жилой недвижимости

CFPB заявляет, что ваша информация может быть передана этим организациям для целей отбора, проверки вашей платежеспособности в отношении финансового продукта или определения вашего права на государственную помощь.

Краткое изложение денежного справочника по кредитным бюро

• Три основных бюро потребительского кредитования: Equifax, Experian и TransUnion.
• Агентства кредитной информации поддерживают и обновляют записи кредитных данных, рассчитывают кредитные рейтинги на основе кредитной истории и выдают кредитные отчеты.
• Агентства по работе с потребителями могут продавать вашу кредитную информацию эмитентам кредитных карт, кредиторам, страховщикам и работодателям.
• Регулярная проверка ваших кредитных отчетов на наличие ошибок или устаревшей информации может улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Вы можете бесплатно получать копию своих кредитных отчетов один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com.

Государственное кредитное бюро? Законодатели резко разделились по идее.

ВАШИНГТОН — Во вторник законодатели Палаты представителей и защитники прав потребителей спорили из-за закона, который создаст государственное агентство кредитной отчетности, которое президент Байден поддержал в ходе предвыборной кампании прошлым летом.

Комитет по финансовым услугам Палаты представителей провел слушание, посвященное изучению текущего состояния системы кредитной отчетности США, в которой в настоящее время доминируют частные кредитные бюро Equifax, Experian и TransUnion. Законодатели обсудили закон, который изменит систему и создаст государственное агентство кредитной отчетности, которое будет размещено в Бюро финансовой защиты потребителей.

«Крупные агентства кредитной информации снова и снова избегают ответственности», чтобы реформировать свою практику, — говорит председатель комитета Палаты представителей по финансовым услугам Максин Уотерс, штат Калифорния., ссылаясь на рост жалоб потребителей и судебных разбирательств. Однако член парламента Блейн Люткемейер возражает, что «если вы считаете, что правительство сделает меньше ошибок, чем частный сектор … вы либо наивны, либо дезинформированы, либо еще хуже».

Bloomberg

Демократы в комиссии резко критиковали компании, ссылаясь на жалобы в CFPB на неточности в отчетах о потребительских кредитах. Многие из них поддержали предложение о создании государственного кредитного бюро в качестве альтернативы Equifax, Experian и TransUnion, которые остались бы в бизнесе.

«Крупные агентства кредитной информации снова и снова уклоняются от ответственности… в последнее время это подтверждается увеличением количества жалоб в Бюро финансовой защиты потребителей и судебных разбирательств во время пандемии», — заявила председатель комитета Палаты представителей по финансовым услугам Максин Уотерс, штат Калифорния.

Но республиканцы отвергли предложения об усилении роли правительства в потребительских кредитных отчетах. Они утверждали, что государственное кредитное бюро будет неэффективно и подвержено мошенничеству.

«Сегодня я слышал, как многие свидетели говорили обо всех ошибках, которые допускают частные кредитные бюро, и я не защищаю их — они несовершенны, они люди, они делают ошибки», сказал респ.Блейн Люткемейер, R-Mo. «Но если вы считаете, что правительство собирается делать меньше ошибок, чем частный сектор, который должен нести ответственность за возможность предоставлять достоверную информацию и может быть привлечен к ответственности за это… вы либо наивны, либо дезинформированы, либо того хуже».

Несколько свидетелей на слушании поддержали предложение о создании государственного агентства кредитной отчетности, утверждая, что оно будет более подотчетным потребителям, чем акционеры или финансовые учреждения, которые покупают данные у частных бюро.

«Данные, которые предоставляют [потребители], — это продукт, который они продают, и который они продают финансовым учреждениям, поэтому так важно, чтобы у нас было клиентоориентированное учреждение», — Джереми Грир, соучредитель и соисполнитель. Директор Liberation in a Generation рассказал о данных, контролируемых частными кредитными бюро.

«Я думаю, что идея передать его в руки федерального правительства — хорошая идея, чтобы защитить потребителей и защитить нас, чтобы мы могли работать в обществе, на кредитных рынках, на рынках труда и на рынках аренды, — сказала Грир, чья некоммерческая организация способствует расширению экономических прав и возможностей цветных людей.

Эми Трауб, заместитель директора по политике и исследованиям в Demos, некоммерческой организации, выступающей за расовое равенство, сказала, что кредитная отчетность стала частью общественной инфраструктуры.

«Многие проблемы, которые мы обсуждаем сегодня, проистекают из того факта, что кредитная отчетность является частью нашей государственной инфраструктуры, находящейся под частным удушением трех компаний», — сказал Трауб. «Мое письменное свидетельство описывает, почему государственный кредитный реестр необходим для обслуживания общественных интересов и как он будет разрабатывать алгоритмы, которые уменьшают влияние прошлой дискриминации, обеспечивают прозрачную кредитную оценку, повышают точность и предлагают публично подотчетный способ разрешения споров.

Несмотря на поддержку со стороны защитников интересов потребителей государственному агентству кредитной отчетности, чтобы оно могло конкурировать с тремя частными бюро кредитных историй, республиканцы в комиссии раскритиковали это предложение как средство дать правительству больше власти над данными потребителей.

«Эта вера в то, что федеральное правительство может каким-то образом управлять агентством кредитной отчетности более эффективно и действенно в частном секторе, является мусором», — сказал член палаты представителей Роджер Уильямс, штат Техас. «Вы не только заставите потребителей передавать все свои данные федеральному правительству, но также устраните все стимулы для частного сектора к инновациям и разработке новых моделей, которые будут лучше предсказывать кредитоспособность заемщиков.

Член палаты представителей Патрик МакГенри из Северной Каролины, главный республиканец в комитете, сказал, что, по его мнению, государственное кредитное бюро может подвергнуть данные потребителей риску взлома.

«Кибератаки также являются серьезной проблемой для федеральных баз данных», — сказал МакГенри. «Идея о том, что правительственное агентство, которое делает это, будет лучше распоряжаться нашими данными, весьма сомнительна, учитывая послужной список федерального правительства».

Но Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей, назвал утечку данных Equifax в 2017 году более чем 148 миллионов данных потребителей причиной скептицизма в отношении способности частного сектора защищать данные потребителей лучше, чем правительство.

«Неужели мы четыре года назад забываем об утечке данных Equifax, о том, как одно из этих кредитных бюро позволило хакерам забрать личную информацию половины взрослого населения Америки?» Сказал Ву. «Что касается конфиденциальности, наши данные принадлежат трем частным корпорациям, которые их монетизируют и используют, но не очень хорошо обеспечивают их точность».

Критика государственного агентства кредитной информации исходила не только от республиканцев. Конгрессмен Брэд Шерман, штат Калифорния, предупредил о разногласиях вокруг системы социального кредита Китая.

«Мы видим, как коммунистическое правительство Китая создает социальный кредитный рейтинг, основанный на политике», — сказал Шерман. «Как бы я ни боялся и не беспокоился о том, что агентства кредитного рейтинга могут сделать с потребителями, меня еще больше беспокоит то, что может сделать правительство. Меня также беспокоит любой законопроект, связанный с системой, в которой банки платят и вместо этого предоставляют услуги бесплатно, или расходами налогоплательщиков ».

Информация кредитного бюро | Программа MD

Основы кредитного отчета

Хорошие кредиты необходимы в современном мире для обеспечения большинства видов ссуд.Хотя для Федеральных прямых ссуд Стаффорда не требуется проверки кредитоспособности, ссуда Federal Direct PLUS требует проверки кредитоспособности, как и частные альтернативные ссуды, такие как ссуды на получение статуса резидента, которые многие используют M4. О ваших студенческих ссудах сообщают в три национальных кредитных агентства; если вы опоздали с заполнением формы отсрочки или опоздали с оплатой, о вашей просрочке будет сообщено. По этой причине студентам важно знать свой кредитный рейтинг. Выявление кражи также является серьезной проблемой, и проверка вашего кредитного отчета — один из лучших способов убедиться, что вы единственный, кто использует свой кредит!

Получение кредитного отчета

Потребители имеют возможность получать бесплатные кредитные отчеты один раз в год через Службу запросов годовых кредитных отчетов.Это единственная централизованная служба кредитной отчетности, уполномоченная Equifax, Experian и TransUnion на предоставление бесплатных кредитных отчетов. Не путайте эту программу с многочисленными платными услугами , доступными потребителям для мониторинга вашей кредитной истории, или с устаревшими услугами, которые предоставляют вам кредитные отчеты от всех трех агентств по одной «низкой цене». Вы можете получать один бесплатный отчет от каждого из вышеуказанных агентств кредитной отчетности каждый год, поэтому рекомендуется распределить ваши запросы в течение года.Этот бесплатный отчет не даст вам ваш кредитный рейтинг (рейтинг FICO), но он предоставит вам информацию обо всех активных и закрытых счетах, которые отображаются в ваших кредитных записях, а также о любых отрицательных элементах, таких как просроченные платежи, невыплаты по кредитам и т. Д., Которые используются при определении вашего кредитного рейтинга. (См. «Основы FICO» ниже)

Чтобы запросить, просмотреть и распечатать бесплатные кредитные отчеты, вы можете выйти в Интернет:
www.annualcreditreport.com

Три основных компании, занимающихся кредитной отчетностью.Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, вам следует немедленно связаться с соответствующим агентством напрямую.