Свой дом — взять ипотеку на вторичное жильё в банке ВТБ

Есть ли ограничения по месту регистрации?

Нет. Ипотеку можно оформить в любом ипотечном центре банка. Независимо от места регистрации. Если вы работаете в одном городе, а квартиру покупаете в другом, можно подать документы в том городе, где вы работаете.

Есть ли требования к минимальному стажу?

Общий стаж — 6 месяцев. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.

В каких случаях требуются поручители?

Если вы состоите в официальном браке, супруг/супруга является поручителем по кредиту, т.к. вы вместе несёте ответственность за его выплату. Но если вы заключили брачный договор, предусматривающий раздельное владение имуществом, поручительство не требуется.

Поручители могут понадобиться, если вашего дохода не хватает, чтобы получить нужную сумму. Банк учтёт совокупный доход семьи и увеличит сумму кредита. Поручителей может быть не более 3: муж/жена, родители, братья/сёстры, дети.

Могут ли поручители претендовать на долю в квартире?

Только супруг/супруга. Другие поручители участвуют в погашении кредита (если у вас возникнут финансовые трудности), но не имеют права на долю в квартире.

Обязательно ли оформлять квартиру в общую собственность супругов?

Не обязательно, вы можете оформить квартиру на себя. Есть ограничения, только если вы используете материнский капитал — после закрытия ипотеки квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей.

Можно ли продать квартиру до погашения ипотеки?

Конечно. Но только по согласованию с банком. Ипотека не повлияет на стоимость квартиры.

Кому принадлежит квартира в ипотеке? Банку?

Нет, вам. Ипотека накладывает лишь некоторые ограничения: вам потребуется согласование банка, если вы хотите сделать перепланировку, продать квартиру или зарегистрировать новых жильцов.

Что будет, если я не смогу выплачивать кредит?

Банк постарается предложить варианты решения проблемы. Например, вы можете воспользоваться ипотечными каникулами.

В какие даты вносить платёж?

Вы можете пополнить счёт в любое удобное время. Списание средств производится со 2го по 5е или с 15го по 18е. Выберите, какой период вам удобнее.

Не могу внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.

У нас трое детей. Куда обращаться, чтобы получить 450 000 ₽ на погашение ипотеки?

В любое из указанных отделений банка.

Банк «Снежинский» — Частным лицам — Кредитование — Программы ипотечного кредитования

Гибкие условия кредитования.

Кредит на покупку жилого дома с земельным участком, построенного по типовому проекту.

Кредит на покупку строящегося жилья, приобретаемого у юридического лица.

Экспресс-кредит для владельцев материнского (семейного) капитала.

Экспресс-кредит для семей, в которых с 01.01.2019 по 31.12.2022 родится третий или последующий ребенок.

Программа с господдержкой для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок.

Кредит на оплату первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласно требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ипотека — приобретение жилой недвижимости с привлечением заёмных средств
под залог этой недвижимости.

Банк «Снежинский» АО одним из первых в Челябинской области начал развивать направление
ипотечного кредитования и сегодня прочно входит в число лидеров региона в данном сегменте.
Клиентов привлекает широкий спектр программ, учитывающих цели, индивидуальные особенности
Заёмщика и объект кредитования, а также возможность использовать в расчётах по кредиту
все возможные средства господдержки:
материнский (семейный) капитал, бюджетные субсидии.

Сделать заявку:

Основные преимущества ипотеки

Удобно:

• Возможность жить в собственной новой квартире уже сегодня
• Постепенная оплата приобретаемой квартиры
• Не требуется поручителей и дополнительного залога (в отличие от потребительского кредита)

Выгодно:

• Оплачивается собственное, а не съёмное жильё
• Низкая стоимость по сравнению с потребительским кредитом
• Фиксация стоимости жилья
• Налоговые вычеты

Надёжно:

• Оформление права собственности на недвижимость
• Защита финансовых вложений от инфляции
• Проверка банком юридической чистоты сделки
• Гарантия расчётов между сторонами

ТРЕБОВАНИЯ БАНКОВ К ЧАСТНЫМ (ЖИЛЫМ) ДОМАМ, ПОКУПАЕМЫМ ПО ИПОТЕКЕ » Статьи

Многие люди хотят приобрести в ипотеку не квартиру, а индивидуальный жилой дом. Какие же частные дома подходят под ипотеку, а какие нет? Чтобы ответить на этот вопрос нужно просмотреть все имеющиеся документы на дом и земельный участок. Специалисты АН «Огни города» сделают это профессионально.

Технические характеристики частного (жилого) дома

Чтобы банк одобрил ипотечный кредит на жилой (частный) дом он должен соответствовать, определенным техническим требованиям. Первое-частный дом не должен быть в аварийном состоянии и не должен быть в списках на снос или капитальный ремонт, крыша, окна и двери должны быть в исправном состоянии. Фундамент дома должен быть железобетонный, бетонный, кирпичный или каменный.

Второй очень важный показатель-это физический износ дома. Большая часть банков готовы рассматривать частные дома с износом не более 40-50%. Узнать процент физического износа вы можете, посмотрев технический паспорт на дом.

Третье-это коммуникации. Дом обязательно должен быть благоустроенным. Если из благ цивилизации есть только электричество, печное отопление и все удобства во дворе — то такой дом однозначно под ипотеку не подходит. Отопление, электричество, водоснабжение, канализация-все эти коммуникации не обязательно должны быть центральными, допускаются и альтернативные-индивидуальные источники.

Четвертое-дом должен быть отдельно стоящим. Купить в ипотеку долю в доме невозможно, если вы не являетесь собственником других долей. Пример: дом разделен на три части и имеет трех разных владельцев, каждому из которых принадлежит по 1/3 доли. Купить 1/3 доли по ипотеке вы не сможете, поскольку другие доли вам не принадлежат. В залоге у банка должен быть полностью весь дом, а не какая-то отдельная часть. Например, вам уже принадлежит 1/2 доли в частном доме, и вы хотите выкупить вторую половину (1/2 доли) с помощью ипотечного кредита. В этом случае возможно одобрение ипотеки, поскольку после покупки 1/2 доли вы станете хозяином всего дома.

Еще существуют ограничения по году постройки на дома из бруса, саманные, щитовые. Если они старше 10-15 лет, то банки их не берут в залог.

Земельный участок и категории земель для ипотечной сделки

Поскольку частный дом не может продаваться отдельно без земельного участка, то к земельным участкам, так же как и к домам банки предъявляют определенные требования. Самое главное-это то, что земля не просто должна быть оформлена в собственность, а должно быть проведено межевание. Межевание позволяет точно определить границы участка. А поскольку участок также как и дом будет являться предметом залога, то для одобрения ипотеки границы должны быть четко обозначены.

Какая категория земель рассматривается банком? Это могут быть земли населенных пунктов с разрешенным использованием («для индивидуального жилищного строительства или ИЖС», «для ведения личного подсобного хозяйства» и другие). Земли сельскохозяйственного назначения (целевое использование- «для дачного строительства» или «для ведения личного подсобного хозяйства») также принимаются к рассмотрению, но с определенными ограничениями. Агентство недвижимости «Огни города» располагает большой базой домов с земельными участками как в городе, так и в Рязанской области. Мы подберем Вам объект, который будет удовлетворять все ваши условия. Приходите к нам в АН «Огни города»!

Менеджер агентства недвижимости «Огни города»

Нефедова Галина Леонтьевна

Особенности ипотеки на частный дом

Сегодня ипотечный кредит на покупку жилья стал обычным способом решения квартирного вопроса. Механизм работы ипотеки широко известен и понятен почти каждому. Однако есть случаи, когда клиент кредитуется для покупки не совсем стандартного жилья, тогда тонкостей получения денег в банке будет больше. Таким случаем является ипотека на частные дома и земельные участки.

Банки и кредитные организации довольно охотно кредитуют своих клиентов, решивших приобрести квартиры на первичном или вторичном рынке. Реже кредиторам приходится сталкиваться с желанием покупателя обзавестись собственным домом на земле. Таких случаев гораздо меньше, а условия такого кредитования более рискованные. На сегодняшний день далеко не все банки и кредитные организации практикуют такой вид услуги, как ипотека на покупку частного дома. Среди государственных банков всего два выдают ипотеку на приобретение индивидуального жилья в городе или области.

Не последнюю роль при выдаче такого кредита будет играть страховая компания. Решение, которое примут страховщики, может повлиять как на сумму кредита, так и на сам факт его выдачи, заявку попросту могут не одобрить. Здесь важно понимать, что тот дом, который покупатель намеревается приобрести, должен быть ликвидным. То есть в случае непредвиденных трудностей кредитор должен иметь возможность продать залоговое жилье, чтобы покрыть свои расходы. И квартиры в многоэтажках в этом плане более надежны, чем обособленное жилье, частные дома. Если все же страховая компания одобрит приобретаемый объект и застрахует его, то банк может выдать на него кредит. Однако клиенту нужно учитывать, что в случае с индивидуальным жильем страховка может оказаться колоссально высокой.

Коммерческие банки в большинстве своем очень неохотно и осторожно кредитуют покупку частных домов, при этом требования к этим объектам выдвигаются весьма суровые. Для перестраховки кредиторы приравнивают индивидуальные дома к коттеджам и требуют от них соответствия всем критериям этого типа жилья. Учитываться будут такие моменты, как наличие подведенных к дому коммуникаций, присутствие удобств, а также качество материалов, из которых построен дом.

При покупке дома с землей клиенту придется предоставить в банк больше документов, чем потребовалось бы в процессе приобретения квартиры в многоэтажном доме. Например, дополнительно нужно будет собрать пакет бумаг, включающий справки о межевании, разрешении на строительство дома и акт о вводе его в эксплуатацию. Естественно, что каждый случай будет рассматриваться индивидуально и в зависимости от особенностей приобретаемого объекта и возможностей покупателя, может понадобиться предоставить дополнительно ряд других документов. В этом плане с квартирами процедура кредитования будет проще.

Для дома на земле обязательным и главным требованием будет предоставление документов на землю: свидетельства о праве собственности, справок о межевании участка и наличии у него кадастрового номера. Для самого объекта недвижимости потребуется свидетельство о праве собственности на дом, документы основания (то есть на основании чего он стал собственностью продавцов), технический и кадастровый паспорта. Также нужно предоставить выписку из домовой книги о зарегистрированных в доме жильцах, выписку из ЕГРП на дом и паспорта продавцов. Это основные документы, необходимые банку для рассмотрения заявки кредитующегося покупателя. По ситуации в каждом отдельном случае в банке подскажут, какие справки нужны дополнительно.

При получении кредита на частный дом от заемщика потребуется оплата первоначального взноса в размере от 15%, если обратившийся располагает собственными средствами или использует материнский капитал. По программе «Молодая семья» клиент может также использовать свои деньги или средства МСК, но первоначальный взнос будет уже 10%. От заемщика потребуется заверенная копия трудовой книжки и справка о доходах, которую можно сделать по форме банка. В случае если частный дом приобретается индивидуальным предпринимателем, то его чистых доходов должно хватать на оплату ипотеки и оставаться на жизнь, что тоже должно быть задокументировано в декларации. И не менее важным критерием для всех заемщиков, конечно, будет их положительная кредитная история.

ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

тел.:+7 (3812) 210–111 (внутр. 179)

моб.: 8–923– 681‑91‑07

www.inbg.ru

[email protected]

Как использовать частную ипотеку

Частная ипотека — это жилищная ссуда, финансируемая из частных источников средств, таких как друзья, семья или бизнес, а не через традиционного ипотечного кредитора. Это может пригодиться людям, которым сложно получить ипотечный кредит обычным способом.

Этот вид ипотеки может принести пользу всем участникам, если он оформлен правильно. Однако без мер предосторожности все может пойти плохо — как для ваших отношений, так и для ваших финансов.

Оценивая решение о заимствовании или предоставлении ссуды через частную ипотеку, помните об общей картине: создание беспроигрышного решения, в котором каждый получает финансовую выгоду, не принимая на себя слишком большого риска.

Ключевые выводы

• Частная ипотека обходит институционального кредитора. Он включает в себя заимствование средств у члена семьи, друга или другого вида бизнеса.
• Право на участие в этом альтернативном процессе покупки жилья может быть намного проще, если у вас ненадежный кредит, а условия кредита зачастую более благоприятны.
• Частные ипотечные кредиты могут и должны формировать залоговое право на имущество, как и традиционная ипотека, поэтому взыскание залога все еще возможно.
• Если вы решите использовать частную ипотеку, попросите специалиста, например адвоката, оформить документы. Не полагайтесь исключительно на рукопожатие.

Преимущества использования частной ипотеки

В мире полно кредиторов, включая крупные банки, местные кредитные союзы и онлайн-кредиторы. Так почему бы просто не заполнить заявку и не взять взаймы у одного из них?

Простота отбора

Во-первых, некоторые заемщики могут не иметь права на получение ссуды от традиционного кредитора.Банкам требуется много документации, и иногда финансы заемщика не кажутся достаточно надежными для предпочтений банка. Даже если вы более чем способны погасить ссуду, основные кредиторы должны подтвердить, что вы можете погасить, и у них есть определенные критерии для завершения этой проверки. Например, самозанятые люди не всегда имеют формы W-2 и стабильную историю работы, которые требуются кредиторам, а молодые люди могут не иметь хороших кредитных рейтингов, потому что их кредитная история коротка.

Вы можете сами убедиться, сколько может стоить традиционная ипотека, с помощью нашего подробного калькулятора ипотеки.

Финансовые преимущества

Ссуда ​​между членами семьи также может иметь хороший финансовый смысл.

Заемщики могут сэкономить деньги, выплачивая членам семьи более низкую процентную ставку, чем они могли бы получить традиционными способами. Просто убедитесь, что соблюдаете правила IRS, если планируете держать ставки на низком уровне; Если ваш заем не соответствует Применимой федеральной ставке (AFR), могут возникнуть налоговые последствия.

Точно так же люди, у которых есть дополнительные наличные деньги, могут зарабатывать больше, предоставляя ссуды частным лицам, чем они получали бы с банковских вкладов, таких как компакт-диски и сберегательные счета.

Понимание рисков

Жизнь полна сюрпризов, и любая ссуда может испортиться. Вы можете согласиться на личную ипотеку с благими намерениями, но есть риски, которые следует учитывать заранее.

Отношения могут измениться

Внести долг в отношения может быть непросто. Если у заемщика становится мало денег, он может испытывать дополнительный стресс и чувство вины, если не может производить платежи.С другой стороны, кредитор оказывается в затруднительном положении: либо строго следит за графиком платежей, либо принимает убытки.

Обстоятельства могут измениться

Финансовое положение заемщика может измениться, так же как и кредитора. Прежде чем двигаться дальше, оцените способность кредитора принять на себя риск крупной ссуды. Это особенно важно, если от кредитора зависят другие, например дети или супруга. Подумайте, может ли предоставление ссуды повлиять на способность кредитора выйти на пенсию, позаботиться о иждивенцах или предпринять другие важные финансовые шаги.

Стоимость недвижимости может колебаться

Недвижимость стоит дорого, и ее стоимость может сильно меняться со временем. Кредиторы должны быть довольны состоянием и местонахождением собственности и уверены, что ее стоимость не уменьшится.

Техническое обслуживание может быть дорогостоящим

Для содержания собственности требуются время, деньги и внимание. Проблемы могут возникнуть даже при удовлетворительном осмотре дома. Кредиторы должны быть уверены, что житель или владелец сможет оплатить обслуживание и решить любые проблемы, прежде чем они выйдут из-под контроля.

Название может быть непонятным

Кредитор должен настаивать на обеспечении ссуды залогом. Если заемщик добавляет какие-либо дополнительные ипотечные кредиты или если кто-то налагает залог на дом, это гарантирует, что кредитор получит деньги первым. Тем не менее, вы также захотите проверить наличие проблем перед продажей. Традиционные ипотечные кредиторы настаивают на поиске титула, а заемщик или кредитор должны убедиться, что у собственности есть четкое право собственности. Подумайте о страховании титула, которое обеспечивает дополнительную защиту.

Ваши налоги могут быть затронуты

Налоговые законы сложны, и перемещение больших сумм денег может создать проблемы. Прежде чем что-либо делать, поговорите с местным налоговым консультантом, чтобы вас не застали врасплох.

Как структурировать частную ипотеку

Любая ссуда должна быть хорошо документирована. В хорошем кредитном соглашении все изложено в письменной форме, чтобы ожидания всех были ясны и было меньше возможных сюрпризов. Спустя годы вы или ваш собеседник можете забыть о том, что вы обсуждали, но в письменном документе будут подробно изложены детали.

Документация делает больше, чем просто сохраняет ваши отношения в неприкосновенности — она ​​защищает обе стороны частной ипотеки. Просматривая свое соглашение, убедитесь, что изложены все мыслимые детали, начиная с:

• Когда наступают выплаты (ежемесячно, ежеквартально, первого числа месяца) и есть ли льготный период?
• Как и где производить платежи? Электронные платежи предпочтительнее?
• Может ли заемщик произвести предоплату и есть ли за это какие-либо штрафы?
• Обеспечен ли кредит залогом?
• Что может сделать кредитор, если заемщик пропускает платежи? Может ли кредитор взимать комиссию, сообщать в агентства кредитной информации или лишать права выкупа дома?

Кредитору целесообразно обеспечить свои проценты, даже если кредитор и заемщик являются близкими друзьями или членами семьи.Обеспеченная ссуда позволяет кредитору забрать имущество путем обращения взыскания и вернуть свои деньги в худшем случае.

Если собственность хранится только на имя заемщика — без должным образом оформленного залога — кредиторы могут обратиться за домом или оказать давление на заемщика, чтобы он использовал стоимость дома для погашения долга.

Обратиться за профессиональной помощью

По вопросам документации работайте с квалифицированными специалистами. Поговорите с местными юристами, вашим налоговым инспектором и другими людьми, которые могут помочь вам в этом процессе.Вы работаете с большими суммами денег; это не проект DIY. При приеме на работу профессионала вы можете рассмотреть:

• Получите ли вы письменный договор об ипотеке?
• Могут ли платежи обрабатываться кем-то другим (и автоматически)?
• Будут ли документы поданы в органы местного самоуправления (например, для обеспечения ссуды)?
• Будет ли сообщаться о платежах в кредитные бюро (что помогает заемщикам создавать кредиты)?

Профессиональная помощь с самого начала гарантирует, что ваша частная ипотечная договоренность будет приносить пользу обеим сторонам в течение всего срока действия ссуды.

5 видов частного ипотечного страхования (PMI)

Если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20% за дом, важно понимать, какие варианты вы можете использовать для частного ипотечного страхования (PMI). Некоторые люди просто не могут позволить себе первоначальный взнос в размере 20%. Другие могут решить внести меньший первоначальный взнос в пользу наличия большего количества наличных денег на ремонт, реконструкцию, меблировку и чрезвычайные ситуации.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Что такое частное ипотечное страхование (PMI)?

Частное ипотечное страхование (PMI) — это вид страхования, который заемщику может потребоваться купить в качестве условия обычной ипотечной ссуды.Большинство кредиторов требуют PMI, когда покупатель жилья вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от покупной цены дома.

Когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от стоимости недвижимости, соотношение кредита к стоимости (LTV) ипотеки превышает 80% (чем выше коэффициент LTV, тем выше профиль риска ипотеки для кредитора. ).

В отличие от большинства видов страхования, полис защищает вложения в жилище кредитора, а не человека, приобретающего страховку (заемщика).Однако PMI позволяет некоторым людям раньше стать домовладельцами. Для лиц, которые решили внести от 5% до 19,99% стоимости жилья, PMI дает им возможность получить финансирование.

Однако это связано с дополнительными ежемесячными расходами. Заемщики должны выплачивать свои PMI до тех пор, пока они не накопят достаточно капитала в доме, чтобы кредитор больше не считал их высокорисковыми.

Стоимость PMI может составлять от 0,25% до 2% от остатка по кредиту в год, в зависимости от размера первоначального взноса и ипотеки, срока кредита и кредитного рейтинга заемщика.Чем больше у вас факторов риска, тем выше ставка, которую вы заплатите. А поскольку PMI — это процент от суммы ипотеки, чем больше вы занимаетесь, тем больше PMI вы платите. В Соединенных Штатах есть несколько крупных компаний PMI. Они взимают аналогичные ставки, которые корректируются ежегодно.

В то время как PMI является дополнительным расходом, он продолжает тратить деньги на аренду и, возможно, упускает из виду рост рынка, поскольку вы ждете, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос. Однако нет никакой гарантии, что вы выйдете вперед, купив дом позже, чем раньше, поэтому стоит задуматься о стоимости оплаты PMI.

Некоторым потенциальным домовладельцам может потребоваться страхование ипотеки Федеральной жилищной администрации (FHA). Однако это применимо только в том случае, если вы имеете право на получение ссуды Федеральной жилищной администрации (ссуды FHA).

Ключевые выводы

• Вам понадобится частное ипотечное страхование (PMI), если вы покупаете дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости дома.
• Имейте в виду, что PMI предназначен для защиты кредитора, а не заемщика, от потенциальных убытков.
• Существует четыре основных типа ипотечного страхования, которые вы можете приобрести: ипотечное страхование, оплачиваемое заемщиком, ипотечное страхование с единовременным взносом, ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором, и ипотечное страхование с разделенными взносами.
• Если вы получаете ссуду Федерального жилищного управления для покупки дома, вам понадобится дополнительный вид страхования.

Страхование частной ипотечной ссуды (PMI)

Во-первых, вы должны понять, как работает PMI. Например, предположим, что вы кладете 10% и получаете ссуду на оставшиеся 90% стоимости собственности — 20 000 долларов и ссуду на 180 000 долларов.При ипотечном страховании убытки кредитора ограничены, если кредитор должен лишить вас права на вашу ипотеку. Это может произойти, если вы потеряете работу и не сможете платить в течение нескольких месяцев.

Ипотечная страховая компания покрывает определенный процент убытков кредитора. В нашем примере, скажем, это процентное соотношение составляет 25%. Таким образом, если вы все еще были должны 85% (170 000 долларов) от покупной цены вашего дома в 200 000 долларов на момент выкупа, вместо того, чтобы потерять все 170 000 долларов, кредитор потеряет только 75% от 170 000 долларов, или 127 500 долларов от основной суммы долга.PMI покроет остальные 25%, или 42 500 долларов. Он также покроет 25% начисленных вами просроченных процентов и 25% расходов кредитора на потерю права выкупа.

Если PMI защищает кредитора, вам может быть интересно, почему заемщик должен платить за это. По сути, заемщик компенсирует кредитору более высокий риск предоставления вам кредита — по сравнению с кредитованием того, кто готов внести более крупный первоначальный взнос.

Как долго вы должны покупать частную ипотечную страховку (PMI)?

Заемщики могут потребовать отменить ежемесячные выплаты по ипотечному страхованию, как только отношение суммы кредита к стоимости упадет ниже 80%.Как только коэффициент LTV ипотеки упадет до 78%, кредитор должен автоматически отменить PMI, пока вы действуете по ипотеке. Это происходит, когда ваш первоначальный взнос плюс погашенная вами сумма кредита составляет 22% от покупной цены дома. Такая отмена является требованием Федерального закона о защите домовладельцев, даже если рыночная стоимость вашего дома снизилась.

Виды частного ипотечного страхования (PMI)

1. Страхование ипотеки, оплачиваемой заемщиком

Самый распространенный вид PMI — это ипотечное страхование с оплатой заемщика (BPMI).BPMI представляет собой дополнительную ежемесячную плату, которую вы платите вместе с ипотечным платежом. После закрытия ссуды вы платите BPMI каждый месяц до тех пор, пока у вас не будет 22% капитала в вашем доме (исходя из первоначальной покупной цены).

В этот момент кредитор должен автоматически отменить BPMI, если у вас есть текущие платежи по ипотеке. Накопление достаточного количества собственного капитала за счет регулярных ежемесячных выплат по ипотеке для отмены BPMI обычно занимает около 11 лет.

Вы также можете проявить инициативу и попросить кредитора отменить BPMI, когда у вас будет 20% собственного капитала в вашем доме.Чтобы ваш кредитор отменил BPMI, ваши выплаты по ипотеке должны быть текущими. У вас также должна быть удовлетворительная история платежей, и на вашу собственность не должно быть никаких дополнительных залогов. В некоторых случаях вам может потребоваться текущая оценка, чтобы подтвердить ценность вашего дома.

Некоторые кредитные организации могут разрешить заемщикам аннулировать PMI раньше на основании повышения стоимости жилья. Предположим, заемщик накапливает 25% собственного капитала за счет повышения стоимости в период со второго по пятый год или 20% капитала после пятого года.В этом случае инвестор, который приобрел ссуду, может разрешить аннулирование PMI после того, как будет доказана возросшая стоимость дома. Это можно сделать с помощью оценки, заключения брокера о цене (BPO) или автоматической модели оценки (AVM).

Вы также можете избавиться от PMI на раннем этапе за счет рефинансирования. Однако вам придется взвесить стоимость рефинансирования с затратами на продолжение выплаты взносов по ипотечному страхованию. Вы также можете досрочно аннулировать свой PMI, предварительно оплатив основную сумму ипотечного кредита, чтобы у вас было не менее 20% собственного капитала.

Стоит подумать, готовы ли вы платить PMI на срок до 11 лет, чтобы купить сейчас. Сколько будет стоить PMI в долгосрочной перспективе? Что потенциально может стоить вам ожидание покупки? Хотя это правда, что вы можете упустить накопление собственного капитала во время аренды, вы также избежите многих затрат, связанных с домовладением. Эти расходы включают страхование домовладельца, налоги на имущество, техническое обслуживание и ремонт.

Остальные три типа PMI не так распространены, как ипотечное страхование, оплачиваемое заемщиком.Возможно, вы все равно захотите узнать, как они работают, на случай, если один из них покажется более привлекательным или ваш кредитор предложит вам несколько вариантов ипотечного страхования.

2. Страхование ипотеки с единовременным взносом

При ипотечном страховании с единовременным взносом (SPMI), также называемом ипотечным страхованием с единовременным платежом, вы вносите единовременную выплату по ипотечному страхованию. Это может быть сделано либо полностью при закрытии, либо за счет ипотечного кредита (в последнем случае это можно назвать единовременным ипотечным страхованием).

Преимущество SPMI в том, что ваш ежемесячный платеж будет ниже по сравнению с BPMI. Это может помочь вам получить больше кредита для покупки дома. Еще одно преимущество состоит в том, что вам не нужно беспокоиться о рефинансировании, чтобы выйти из PMI. Вам также не нужно следить за соотношением ссуды к стоимости, чтобы увидеть, когда вы можете отменить свой PMI.

Риск заключается в том, что если вы рефинансируете или продадите в течение нескольких лет, никакая часть единой премии не будет возвращена. Кроме того, если вы финансируете единовременный страховой взнос, вы будете платить проценты по нему, пока у вас есть ипотечный кредит.Кроме того, если у вас недостаточно денег для авансового платежа в размере 20%, у вас может не быть денег, чтобы внести авансом единовременный страховой взнос.

Однако продавец или, в случае нового дома, застройщик может оплатить ипотечную страховку заемщика с единовременным взносом. Вы всегда можете попробовать обсудить это в рамках вашего предложения о покупке.

Если вы планируете оставаться в доме в течение трех или более лет, страхование ипотечного кредита с единовременным взносом может сэкономить вам деньги. Спросите своего кредитного специалиста, так ли это на самом деле.Имейте в виду, что не все кредиторы предлагают ипотечное страхование с единовременным взносом.

3. Страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором

При страховании ипотечного кредита, оплачиваемом кредитором (LPMI), ваш кредитор технически оплачивает взнос по ипотечному страхованию. Фактически, вы фактически заплатите за это в течение срока кредита в виде немного более высокой процентной ставки.

В отличие от BPMI, вы не можете отменить LPMI, когда ваш капитал достигнет 78%, потому что он встроен в ссуду. Рефинансирование будет единственным способом снизить ежемесячный платеж.Ваша процентная ставка не уменьшится, если у вас будет 20% или 22% капитала. Оплаченный кредитором PMI не подлежит возврату.

Преимущество PMI, оплачиваемого кредитором, несмотря на более высокую процентную ставку, заключается в том, что ваш ежемесячный платеж все равно может быть ниже, чем ежемесячные платежи PMI. Таким образом, вы можете иметь право на получение большего кредита.

4. Ипотечное страхование сплит-премиум

Страхование ипотечных кредитов с разделенной премией — наименее распространенный вид. Это гибрид первых двух типов, которые мы обсуждали: BPMI и SPMI.

Вот как это работает: вы оплачиваете часть ипотечного страхования единовременно при закрытии сделки, а часть — ежемесячно. Вам не нужно придумывать столько дополнительных денежных средств, как в случае с SPMI, и при этом вы не увеличиваете свой ежемесячный платеж так, как если бы это было с BPMI.

Одна из причин выбрать ипотечное страхование с разделенной премией — это высокое соотношение долга к доходу. В таком случае слишком большое увеличение ежемесячного платежа с помощью BPMI будет означать, что вы не имеете права на получение кредита, достаточного для покупки дома, который вы хотите.

Размер авансового платежа может составлять от 0,50% до 1,25% от суммы кредита. Ежемесячная премия будет основана на соотношении чистой суммы кредита к стоимости до того, как будут учтены финансовые премии.

Как и в случае с SPMI, вы можете попросить строителя или продавца заплатить первоначальную премию, или вы можете включить ее в свою ипотеку. Разделенные премии могут быть частично возвращены после отмены или прекращения ипотечного страхования.

5. Федеральная система защиты жилищных ипотечных кредитов (MIP)

Есть дополнительный вид ипотечного страхования.Однако он используется только с кредитами, выданными Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды более известны как ссуды FHA или ипотеки FHA. PMI через FHA известен как MIP. Это требование для всех кредитов FHA и с первоначальным взносом в размере 10% или меньше.

Кроме того, его нельзя снять без рефинансирования дома. MIP требует предоплаты и ежемесячных взносов (обычно добавляемых к ежемесячной ипотечной выписке). Покупатель по-прежнему должен ждать 11 лет, прежде чем он сможет исключить MIP из кредита, если у него был первоначальный взнос более 10%.

Стоимость частного ипотечного страхования (PMI)

Стоимость ваших премий PMI будет зависеть от нескольких факторов.

• Какой премиум-план вы выберете
• Независимо от того, фиксированная или регулируемая у вас процентная ставка
• Срок кредита (обычно 15 или 30 лет)
• Ваш авансовый платеж или отношение суммы кредита к стоимости (LTV) (5% авансовый платеж дает вам 95% LTV; 10% вниз делает ваш LTV 90%)
• Сумма страхового покрытия ипотечного кредита, требуемая кредитором или инвестором (может составлять от 6% до 35%)
• Возврат страховой премии
• Ваш кредитный рейтинг
• Любые дополнительные факторы риска, такие как ссуда, предназначенная для крупной ипотеки, инвестиционной собственности, рефинансирования с выплатой наличных или второго дома.

В целом, чем более рискованным вы выглядите в соответствии с любым из этих факторов (обычно учитываемых всякий раз, когда вы берете ссуду), тем выше будут ваши страховые взносы.Например, чем ниже ваш кредитный рейтинг и меньше ваш первоначальный взнос, тем выше будут ваши страховые взносы.

По данным Ginnie Mae и Urban Institute, средний годовой PMI обычно составляет от 0,55% до 2,25% от первоначальной суммы кредита каждый год. Вот несколько сценариев: если вы заложите 15% по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет и, например, имеете кредитный рейтинг 760 или выше, вы заплатите 0,17%, потому что вас, скорее всего, сочтут человеком с низким уровнем риска. заемщик. Если вы заложите 3% по 30-летней ипотеке с регулируемой процентной ставкой, для которой начальная ставка установлена ​​только на три года, и у вас есть кредитный рейтинг 630, ваша ставка будет равна 2.81%. Это происходит потому, что в большинстве финансовых учреждений вас считают заемщиком с высоким уровнем риска.

Как только вы узнаете, какой процент применим к вашей ситуации, умножьте его на сумму, которую вы заимствуете. Затем разделите эту сумму на 12, чтобы узнать, сколько вы будете платить каждый месяц. Например, ссуда в размере 200 000 долларов США с годовой премией в размере 0,65% будет стоить 1300 долларов США в год (200 000 долларов США x 0,0065) или около 108 долларов США в месяц (1300 долларов США / 12).

Расчетные ставки для частного ипотечного страхования (PMI)

Многие компании предлагают ипотечное страхование.Их ставки могут незначительно отличаться, и ваш кредитор, а не вы, выберет страховщика. Тем не менее, вы можете получить представление о том, какую ставку вы будете платить, изучив тарифную карту ипотечного страхования. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guaranty и Genworth являются основными поставщиками частного ипотечного страхования.

Тарифные карты по ипотечному страхованию на первый взгляд могут сбивать с толку. Вот как их использовать.

1. Найдите столбец, соответствующий вашему кредитному рейтингу.
2. Найдите строку, соответствующую вашему коэффициенту LTV.
3. Укажите подходящую линию покрытия. Поищите в Интернете «Требования к покрытию ипотечного страхования» Fannie Mae, чтобы определить, какой размер покрытия требуется для вашей ссуды. В качестве альтернативы вы можете спросить своего кредитора (и произвести на него впечатление своими знаниями о том, как работает PMI).
4. Определите коэффициент PMI, который соответствует пересечению вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и покрытия.
5. Если применимо, добавьте или вычтите из этой ставки сумму из таблицы корректировок (под основной таблицей ставок), которая соответствует вашему кредитному баллу.Например, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и ваш кредитный рейтинг составляет 720, вы можете добавить 0,20 к своей ставке.
6. Как мы показали в предыдущем разделе, умножьте общую ставку на сумму, которую вы заимствуете; это ваш годовой взнос по ипотечному страхованию. Разделите его на 12, чтобы получить ежемесячный взнос по ипотечному страхованию.

Ваша ставка будет одинаковой каждый месяц, хотя некоторые страховщики снизят ее через десять лет. Однако это незадолго до того момента, когда вы сможете отказаться от покрытия, поэтому никакая экономия не будет такой значительной.

Федеральное жилищное управление (FHA) ипотечное страхование

Ипотечное страхование работает иначе с кредитами FHA. Для большинства заемщиков это будет дороже, чем PMI.

PMI не требует от вас уплаты авансового платежа, если вы не выберете страхование ипотечного кредита с единовременным или разделенным страховым взносом. В случае ипотечного страхования с единовременным взносом вы не будете платить ежемесячные взносы по ипотечному страхованию. В случае ипотечного страхования с разделенными взносами вы платите более низкие ежемесячные взносы по ипотечному страхованию, потому что вы заплатили авансовый взнос.Тем не менее, каждый должен внести предоплату по ипотечному страхованию FHA. Более того, этот платеж никак не снижает ваши ежемесячные взносы.

По состоянию на август 2020 года размер авансового страхового взноса по ипотечному страхованию (UFMIP) составляет 1,75% от суммы кредита. Вы можете заплатить эту сумму при закрытии или профинансировать ее как часть ипотеки. UFMIP будет стоить вам 1750 долларов на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг. Если вы финансируете его, вы также будете платить проценты по нему, что со временем сделает его более дорогим. Продавцу разрешается оплатить ваш UFMIP до тех пор, пока общий вклад продавца в ваши заключительные расходы не превышает 6% от покупной цены.

С ипотекой FHA вы также будете платить ежемесячный взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере от 0,45% до 1,05% от суммы ссуды в зависимости от вашего первоначального взноса и срока ссуды. Как показано в таблице FHA ниже, если у вас есть 30-летний кредит на сумму 200 000 долларов США, и вы платите минимальный первоначальный взнос FHA в размере 3,5%, ваш MIP будет составлять 0,85% на весь срок действия кредита. Невозможность отменить ваши MIP может стоить дорого.

Источник: Министерство жилищного строительства и городского развития США.

Для кредитов FHA с первоначальным взносом в размере 10% или более вы можете отменить ежемесячные MIP через 11 лет.Но если у вас есть 10%, зачем вообще брать ссуду FHA? Вы захотите сделать это только в том случае, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы претендовать на получение обычной ссуды. Еще одна веская причина: если ваш низкий кредитный рейтинг даст вам гораздо более высокую процентную ставку или расходы на PMI с традиционной ссудой, чем с ссудой FHA.

Вы можете получить ссуду FHA с кредитным рейтингом от 580 и, возможно, даже ниже (хотя кредиторы могут потребовать, чтобы ваш рейтинг был 620 или выше). И вы можете претендовать на ту же ставку, что и по обычному кредиту, несмотря на более низкий кредитный рейтинг: например, 660 против 740.

Не откладывая 10% и более на ипотеку FHA, единственный способ прекратить платить FHA MIP — это рефинансирование в обычный заем. Этот шаг будет иметь наибольший смысл после того, как ваш кредитный рейтинг или LTV значительно увеличатся. Однако рефинансирование означает оплату затрат на закрытие сделки, и процентные ставки могут быть выше, когда вы будете готовы к рефинансированию. Более высокие процентные ставки плюс расходы на закрытие могут свести на нет любую экономию от отмены ипотечного страхования FHA. Кроме того, вы не можете рефинансировать, если вы безработный или имеете слишком большой долг по сравнению с вашим доходом.

Кроме того, ссуды FHA более щедры, поскольку позволяют продавцам вносить свой вклад в закрывающие расходы покупателя: до 6% от суммы ссуды по сравнению с 3% для обычных ссуд. Если вы не можете позволить себе купить дом без существенной помощи при закрытии, кредит FHA может быть вашим единственным вариантом.

Итог

Страхование ипотеки обходится заемщикам в деньгах, но позволяет им быстрее стать домовладельцами за счет снижения риска для финансовых учреждений выдачи ипотечных кредитов людям с небольшими первоначальными взносами.Возможно, вы сочтете целесообразным платить взносы по ипотечному страхованию, если вы хотите приобрести дом раньше, чем позже, по причинам, связанным с образом жизни или доступности. В дополнение к причинам для этого: страховые взносы могут быть отменены, когда ваш собственный капитал достигнет 80%, если вы платите ежемесячный PMI или ипотечное страхование с разделением страховых взносов.

Однако вы можете дважды подумать, если вы относитесь к категории заемщиков, которым придется платить страховые взносы FHA в течение всего срока действия ссуды. Возможно, позже вы сможете рефинансировать ссуду FHA, чтобы избавиться от PMI.С другой стороны, нет никакой гарантии, что ваша ситуация с занятостью или рыночные процентные ставки сделают рефинансирование возможным или прибыльным.

5 советов, как заставить частную ипотеку работать

Думаете о частной договоренности по обеспечению ипотечного кредита для себя или любимого человека? Следование нескольким простым правилам поможет вашей финансовой договоренности пройти гладко для обеих сторон — заемщика и кредитора. У нас есть пять советов, как заставить частную ипотеку работать.

Что такое частная ипотека?

Вы, вероятно, больше знакомы с термином «частное ипотечное страхование», чем с концепцией частной ипотечной ссуды. Это не очень известный способ финансирования покупки дома, но он случается.

Частная ипотека — это ипотека, которая не выдается банком, например Wells Fargo или U.S. Bank, или ипотечным кредитором, например Better Mortgage или Quicken Loans. Вместо этого это деньги, ссуженные вам для покупки дома друзьями, семьей, знакомыми, предприятиями или другими частными источниками.Частная означает, что ипотека не от лицензированного ипотечного брокера или эмитента.

Совет 1. Все записывайте

В ваших интересах оформить ипотечный кредит, даже если это внутрисемейное дело. Вам нужно задокументировать свое соглашение об ипотеке в форме векселя (юридический документ, в котором указано, кто кому и сколько должен), а также зарегистрировать ипотечный кредит и документ в IRS и местных органах власти. Вам может потребоваться помощь юриста и дипломированного бухгалтера (CPA), чтобы правильно оформить все документы.

Вы хотите убедиться, что у вас есть ипотечный документ, обеспечивающий ссуду. Это дает кредитору право стать владельцем собственности, если заемщик не выполнит свои обязательства или уйдет из жизни. Без этого собственность может быть возвращена другим кредиторам заемщика, в результате чего кредитор останется в затруднительном положении.

Совет 2. Установите процентную ставку

Вы можете подумать, что частная или семейная ипотека должна быть беспроцентной, но на самом деле для всех сторон лучше, если будут взиматься проценты.Кредитор с большей вероятностью победит инфляцию, а заемщик получит налоговые льготы.

Для того, чтобы заемщик имел право на вычет процентов по ипотеке (важный фактор при выборе решения об аренде или покупке), кредитор должен взимать процентную ставку, равную или превышающую применимую федеральную ставку IRS. Эта (низкая) ставка варьируется в зависимости от того, является ли ссуда краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной. Если вы являетесь кредитором частной ипотечной ссуды, не забудьте указать проценты по ссуде как доход, когда наступит налоговый период.

Совет 3. Обсудите непредвиденные обстоятельства

Перед тем, как оформить частную ипотеку, заемщик и кредитор должны обсудить различные непредвиденные обстоятельства, которые могут осложнить кредитное соглашение. Что будет, если у заемщика возникнут финансовые проблемы и он пропустит платеж? Как вы будете реструктурировать ссуду, чтобы избежать дефолта? При планировании непредвиденных обстоятельств могут пригодиться услуги юриста и налогового специалиста. Частные компании, такие как National Family Mortgage, LLC, также предлагают услуги, чтобы помочь сторонам в частной ипотеке получить максимальную отдачу от своего кредитного соглашения.

Совет 4. Сохраняйте гражданский характер

Помните, что у вас были личные отношения со своим кредитором или заемщиком до того, как у вас были финансовые отношения. Если ситуация накаляется, обратитесь за помощью к посреднику, прежде чем ипотека станет камнем преткновения. Если вы не думаете, что ваши отношения могут выдержать такое напряжение финансовых затруднений, откажитесь от семейной ипотеки и вместо этого подумайте о финансовом подарке. Вы же не хотите быть той семьей, спорящей из-за денег во время ужина в День Благодарения.

Совет 5. Получите кредит

Если вы откажетесь от обычной ипотеки в пользу частной ипотеки, у вас могут возникнуть проблемы с тем, чтобы бюро кредитной информации засчитали ваши платежи по ипотеке как часть вашего кредитного рейтинга. Лучше всего отправлять копии вашего семейного ипотечного договора и регулярных ипотечных платежей в каждое из бюро с письмом с просьбой включить вашу историю платежей в ваш кредитный отчет. Они могут сделать это по своему усмотрению (и за определенную плату).

Итог

Получение ипотечной ссуды с надежным другом или членом семьи может быть отличным способом профинансировать покупку дома без передачи денег посредникам. Однако, прежде чем подписаться на такое крупное финансовое обязательство, важно убедиться, что это соответствует вашим интересам — финансовым и эмоциональным.

Консультации по покупке дома

• Вы можете обнаружить, что частная ипотека не в ваших интересах.Если что-то не получится, всегда можно пойти традиционным путем. Процентные ставки по-прежнему ниже, чем в предыдущие десятилетия, и многие банки предлагают различные сроки.
• Вы также можете узнать, как работают другие ипотечные кредиторы, прочитав обзоры. Если с частной ипотекой что-то не так, лучше иметь альтернативные варианты.
• Прежде чем совершить крупную покупку, например, дома, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как это повлияет на ваш финансовый план и бюджет.Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset’s SmartAdvisor, может помочь вам найти человека, с которым можно поработать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч советников до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа делает за вас большую часть тяжелой работы.

Фото: © iStock.com / Senub_M, © iStock.com / Xesai, © iStock.com / Cineberg

Амелия Джозефсон
Амелия Джозефсон — писатель, увлеченный освещением тем, связанных с финансовой грамотностью. Ее области знаний включают выход на пенсию и покупку жилья. Работа Амелии появилась в Интернете, в том числе на AOL, CBS News и The Simple Dollar. Она имеет ученые степени Колумбийского и Оксфордского университетов. Амелия, родившаяся с Аляски, теперь называет Бруклин своим домом.

Что такое частное ипотечное страхование?

Наконечник

Вы можете отменить ежемесячный взнос по ипотечному страхованию, если накопите определенную сумму собственного капитала в своем доме. Узнайте больше о своих правах и спросите кредиторов об их политике отмены.

Как и другие виды
ипотечное страхование,
PMI может помочь вам получить ссуду, которую вы иначе не смогли бы получить.
Но это может увеличить стоимость вашего кредита.И это не защитит вас, если вы столкнетесь с проблемами.
по ипотеке — она ​​защищает только кредитора.

Кредиторы иногда предлагают обычные ссуды с меньшими первоначальными взносами, которые
не требуется PMI .
Обычно по этим займам вы будете платить более высокую процентную ставку.
Плата за более высокую процентную ставку может быть более или менее затратной.
чем PMI — это зависит от ряда факторов,
включая то, как долго вы планируете оставаться в доме.
Вы также можете спросить налогового консультанта о том,
увеличение процентов или уплата PMI могут по-разному повлиять на ваши налоги.

Заемщики, вносящие небольшой первоначальный взнос, также могут рассмотреть другие
виды кредитов,
например, кредит FHA.
Другие типы ссуд могут быть более или менее дорогими, чем обычные ссуды с PMI,
в зависимости от вашего кредитного рейтинга, суммы первоначального взноса,
конкретный кредитор и общие рыночные условия.

Вы также можете подумать о том, чтобы сэкономить деньги, чтобы внести 20-процентный первоначальный взнос.
Когда вы платите на 20 процентов меньше, PMI не требуется с
обычный заем.Вы также можете получить более низкую процентную ставку при 20-процентном первоначальном взносе.

Попросите кредиторов показать вам подробные цены на различные варианты, чтобы вы могли понять, какой вариант является лучшим.

Предупреждение: частная ипотечная страховка защищает кредитора, а не вас.
Если вы задержите платежи, PMI не защитит вас.
и вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

PMI: Руководство по частному ипотечному страхованию

Когда вы покупаете дом, вы оплачиваете страховку домовладельца для защиты собственности.Однако вы также можете оплатить другой вид страхового покрытия, которое не защищает вас, а защищает кредитора, который помог вам купить ваш дом. Частное ипотечное страхование, обычно сокращаемое до PMI, является обычной платой для домовладельцев, которые вносят первоначальный взнос менее 20 процентов от покупной цены.

Что такое PMI?

Частное ипотечное страхование (PMI) — это вид страхования, который требуется обычным ипотечным кредиторам, когда покупатели закладывают менее 20 процентов покупной цены дома.В 2020 году более 2 миллионов домовладельцев начали платить премии PMI.

PMI предназначен для защиты кредитора в случае неисполнения домовладельцем ссуды. Хотя это не защищает домовладельца от потери права выкупа, оно позволяет потенциальным покупателям жилья становиться собственниками, даже если они не могут позволить себе 20-процентный первоначальный взнос. Если ваш кредитор решит, что вам нужно будет заплатить PMI, он будет согласовывать свои действия с частной страховой компанией, и условия страхового плана будут предоставлены вам до того, как вы закроете ипотечный кредит.

Если вы платите за PMI, эта стоимость не останется с вами навсегда. Как только вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала — либо за счет выплаты остатка по кредиту с течением времени, либо за счет роста стоимости жилья — вы можете связаться со своим кредитным агентом по поводу удаления PMI из ипотечной ссуды. Обслуживающий персонал должен прекратить PMI в тот день, когда баланс вашего кредита должен достичь 78 процентов от первоначальной стоимости дома.

Сколько стоит PMI?

Средний диапазон ставок премий PMI равен 0.По данным Urban Institute, от 58 до 1,86 процента от первоначальной суммы кредита. По оценкам Фредди Мак, большинство заемщиков будут платить от 30 до 70 долларов в месяц в виде премий PMI на каждые 100 000 долларов, взятых в долг. Сколько вы заплатите за PMI, зависит от двух ключевых факторов:

• Отношение вашей ссуды к стоимости (LTV) — То, сколько вы положите, повлияет на то, сколько вы заплатите за PMI. Например, если вы поставите 5 процентов, ваш коэффициент LTV будет 95 процентов. Если вы поставите 15 процентов, ваш коэффициент LTV составит 85 процентов.Когда вы можете внести только небольшой первоначальный взнос, кредитор принимает на себя больший риск, и ваши платежи по PMI будут выше, чтобы учесть этот риск.
• Ваш кредитный рейтинг — Ваша кредитная история и соответствующий кредитный рейтинг играют важную роль в стоимости PMI. Например, рассмотрим пример Urban Institute, когда кто-то покупает недвижимость за 250 000 долларов с первоначальным взносом в размере 3,5 процента. При отличном балле FICO 760 или выше ежемесячный платеж по ипотеке, включая страховку, составляет 1164 доллара.Для покупателя с кредитным рейтингом от 620 до 640 эти ежемесячные платежи составляют 1495 долларов, что отражает значительно более высокую плату за PMI.

Вот как может развиваться PMI в зависимости от того, сколько вы вкладываете, согласно калькулятору ипотечного страхования Freddie Mac и калькулятору ипотечной ставки Bankrate. В этих примерах предполагается, что цена покупки составляет 329 000 долларов США, а процентная ставка — 3,25 процента, и не учитываются страхование домовладельцев и налоги на имущество.

Различные типы PMI

Существует несколько вариантов частного ипотечного страхования:

• Страхование ипотечных кредитов, оплачиваемых заемщиком: При страховании ипотечных кредитов, оплачиваемых заемщиком, взносы являются частью вашего ежемесячного счета.Это также будет включать основной баланс, процентные платежи и другие расходы, такие как налоги на имущество. Затем средства ежемесячно выплачиваются страховщику. Каждый месяц вы будете видеть указание на «специальный платеж», которое является просто объяснением того, что деньги были выплачены.
• Страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором: Страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором, может показаться привлекательным, но не заблуждайтесь: вы все равно будете платить за покрытие. Вместо того, чтобы рассматривать эту премию как отдельную статью, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку по ипотеке и / или заплатите дополнительную комиссию за выдачу кредита.
• Страхование ипотечного кредита с единовременным взносом: Вместо того, чтобы разделять платежи на регулярные платежи каждый месяц, PMI с единой премией объединяет всю стоимость страхования в один платеж. В зависимости от условий ссуды вы можете либо полностью оплатить ее при закрытии, либо вложить эту сумму в ссуду для увеличения остатка.
• Страхование ипотечных кредитов с разделенными взносами: В случае PMI с разделенными страховыми взносами вы будете платить более крупный авансовый сбор, который покрывает часть расходов, чтобы затем сократить свои ежемесячные платежные обязательства.

Как мне делать платежи по PMI?

Варианты оплаты PMI различаются в зависимости от кредиторов, но, как правило, заемщики могут выбрать один разовый платеж каждый год или платить ежемесячными платежами.

Обычно заемщики связывают стоимость страхового взноса с ежемесячным платежом по ипотеке, поэтому они вносят дополнительную плату каждый месяц. С помощью этого метода вы сможете найти полную разбивку затрат в своей смете кредита и заключительных документах, раскрывающих информацию.

Некоторые заемщики вместо этого выбирают единовременное страхование ипотечного кредита или «единовременную выплату», что означает, что они оплачивают полную годовую стоимость своего PMI авансом.Вариант единовременной выплаты, вероятно, не является хорошей идеей, если вы думаете о переезде или рефинансировании ипотечного кредита, потому что платеж не всегда подлежит возмещению, даже если вы больше не являетесь держателем ипотеки, к которой он был применен.

Третий вариант — это гибрид, который позволяет вносить частичный авансовый платеж, а остальную часть вносить в ежемесячный счет по ипотеке. Ваш кредитор должен сообщить вам сумму авансового взноса, а затем, сколько будет добавлено к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

Спросите своего кредитора, есть ли у вас выбор для вашего плана платежей, и решите, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Все ли кредиторы требуют PMI?

Как правило, большинство кредиторов требуют PMI для обычных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20 процентов. Однако из этого правила есть исключения, поэтому вам следует изучить свои варианты, если вы хотите избежать PMI.

Например, существуют обычные ссуды без PMI с низким первоначальным взносом, такие как PMI Advantage от Quicken Loans. Кредитор откажется от PMI для заемщиков со снижением менее чем на 20 процентов, но также увеличит вашу процентную ставку, поэтому вам нужно посчитать, чтобы определить, имеет ли этот вид ссуды смысл для вас.

Некоторые программы, поддерживаемые государством, не взимают плату за страхование ипотечных кредитов. Например, если вы имеете на это право, ссуды VA не требуют этого. Это может быть полезно для покупателей жилья, у которых недостаточно средств для внесения крупного первоначального взноса.

Для других программ ссуд, поддерживаемых государством, таких как ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA), требуется собственное ипотечное страхование, хотя ставки могут быть ниже, чем PMI. Однако у вас не будет возможности отменить страховку даже после того, как вы достигнете правильного порога собственного капитала.В долгосрочной перспективе это может оказаться более дорогим вариантом. Ваш кредитный рейтинг не повлияет на страховую ставку по ссудам FHA, хотя он может быть выше, если вы поставите менее 5 процентов.

Есть ли преимущества в оплате PMI?

Paying PMI дает одно важное преимущество: возможность купить дом, не дожидаясь накопления 20% первоначального взноса. По данным Национальной ассоциации риэлторов, цены на жилье продолжают расти, достигнув рекордного уровня более 329000 долларов за существующую недвижимость по состоянию на апрель 2021 года.Первоначальный взнос в размере 20 процентов по этой цене составит более 65 000 долларов, что может показаться невозможной цифрой для многих, впервые покупающих жилье.

Вместо того, чтобы ждать во время накопления, оплата PMI позволяет вам отказаться от аренды раньше. Домовладение, как правило, является эффективным долгосрочным инструментом увеличения благосостояния, поэтому владение собственной собственностью как можно раньше позволяет вам быстрее начать наращивать капитал, а ваш собственный капитал будет расти по мере роста цен на жилье. Если цены на жилье в вашем районе повышаются на процент, превышающий сумму, которую вы платите за PMI, то ваши ежемесячные страховые взносы помогают вам получить положительную рентабельность инвестиций при покупке дома.

Облагается ли PMI налогом?

Правительство восстановило возможность вычитать взносы по частному ипотечному страхованию из ваших налогов в 2020 году. Эта льгота снова будет доступна в 2021 году; однако выплата пособия начинает постепенно прекращаться после того, как ваш скорректированный валовой доход достигнет 100 000 долларов. Вы должны определить, больше ли составление вычетов по статьям и включение PMI по сравнению со стандартным вычетом.

Как перестать платить PMI

Вы можете отменить частную ипотечную страховку следующими способами:

• Постепенно увеличивайте капитал в своем доме. По закону ваш ипотечный обслуживающий персонал должен прекратить взимать премии PMI, как только ваш баланс достигнет 78 процентов от первоначальной ссуды.
• Свяжитесь со своим обслуживающим агентом, когда у вас будет 20 процентов капитала. Вы можете быстро перемотать эту автоматическую отмену PMI, когда ваш баланс достигнет 80 процентов от первоначальной ссуды. На этом этапе вы можете запросить отмену PMI.
• Оцените свой дом. Достижение этого волшебного 20-процентного маркера капитала не означает простой выплаты основной суммы долга с течением времени.Если стоимость вашего дома выросла с тех пор, как вы его приобрели, вы можете обратиться к своему кредитору и запросить профессиональную оценку. Согласно HomeAdvisor, оценка будет стоить около 340 долларов — небольшая цена, которую можно быстро окупить после нескольких месяцев более дешевых платежей.
• Рефинансируйте ипотеку. Рефинансирование ипотеки — еще один вариант, который будет включать оценку. Этот процесс стоит немного дороже, но он может иметь смысл, если у вашей первоначальной ипотеки была высокая процентная ставка.Используйте калькулятор рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Итог

Частное ипотечное страхование (PMI) увеличивает ваши ежемесячные расходы по ипотеке, но может помочь вам встать на ноги. Когда вы покупаете дом, проверьте, поможет ли PMI быстрее достичь ваших целей в сфере недвижимости. Однако не соглашайтесь на ипотеку, не сравнив предложения по крайней мере от трех разных кредиторов — таким образом вы можете попытаться получить лучшую ставку и условия для вашей конкретной финансовой ситуации.

Подробнее:

PMI – 4 вещи, которые вы должны знать о частном ипотечном страховании — советник Forbes

При покупке дома нужно о многом подумать. Вы хотите выбрать подходящий район, получить самую низкую ставку по ипотеке и найти недвижимость со всеми необходимыми удобствами. Но прежде чем вы слишком углубитесь в детали покупки жилья, сделайте шаг назад и подумайте, как частное ипотечное страхование могло бы вписаться в это уравнение. В конце концов, это не совсем дешево.

Что такое частное ипотечное страхование?

Частное ипотечное страхование, или PMI, — это вид страхового покрытия, которое требуется некоторыми кредиторами, когда ипотечный заемщик не вносит достаточно большой первоначальный взнос. Эта ипотечная страховка на самом деле никоим образом вас не защищает. Вместо этого он нужен для защиты кредитора от крупных финансовых потерь в случае, если вы не сможете погасить ссуду. Если имущество выставляется на короткую продажу или аукцион по обращению взыскания, а накопленного капитала недостаточно для покрытия убытков, PMI служит способом восполнить пробел.

4 ключевых вопроса о PMI

Если идея оплаты частной ипотечной страховки заставляет вас задуматься, так и должно быть. PMI — это дополнительные расходы, которых можно избежать, связанные с покупкой дома.
Тем не менее, иногда оплата PMI — правильный шаг; это может помочь вам попасть в дом, который иначе был бы недоступен. Поэтому, прежде чем вы примете решение взять жилищный заем, который включает PMI, сначала узнайте ответы на эти четыре ключевых вопроса.

1. Кому нужен PMI и можно ли его избежать?

Частное ипотечное страхование требуется обычными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос по жилищному кредиту составляет менее 20% от покупной цены или когда вы рефинансируете менее 20% собственного капитала.Некоторые ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды FHA, также требуют ипотечного страхования, хотя оно работает немного иначе.

Самый простой способ избежать выплаты PMI — это заложить не менее 20% по жилищному кредиту. Помимо исключения PMI, большой первоначальный взнос также дает вам более прочную финансовую основу и может позволить вам брать меньше займов и / или претендовать на более доступные условия ссуды.

С другой стороны, легче сказать, чем сделать сэкономить 20% стоимости вашего дома. Средняя цена дома в США.По состоянию на июнь 2020 года стоимость S. составляла 295 300 долларов, а это значит, что вам нужно сэкономить не менее 59 060 долларов, чтобы начать поиск жилья. В зависимости от вашего личного финансового положения и образа жизни это может быть или не быть реалистичным. В городах с высокой стоимостью жизни, таких как Сан-Франциско или Нью-Йорк, где дом может легко стоить 1 миллион долларов или больше, вам потребуется как минимум 200 000 долларов. И если стоимость жилья в вашем районе растет быстрее, чем вы можете сэкономить, возможно, вам никогда не удастся достичь этих полных 20%.

Вот почему оплата PMI не обязательно плохая вещь, если вы легко можете себе это позволить.Но если PMI приведет к перегрузке вашего бюджета или заставит вас тратить на дом значительно больше, чем вам хотелось бы, лучше этого избегать.

2. Сколько стоит PMI?

Стоимость частного ипотечного страхования варьируется в зависимости от конкретного кредитора и того, сколько денег вы фактически положили на ссуду. PMI рассчитывается как процент от общей суммы кредита и обычно колеблется от 0,58% до 1,86%. Чем больше ваш кредит, тем больше PMI вы в конечном итоге заплатите.

Стоимость PMI также зависит от отношения кредита к стоимости (LTV).Это показывает, сколько вы занимаетесь по сравнению с общей стоимостью собственности. Чем больше вы вкладываете, тем меньше вам нужно брать в долг, что дает вам более высокий LTV. Например, если вы снизите стоимость дома на 20%, ваш LTV должен составить 80%. Меньший первоначальный взнос — и, следовательно, более низкий LTV — вероятно, потребует от вас платить PMI, пока вы не достигнете отметки 80%. Чем ниже ваш LTV, тем выше риск для кредитора, поэтому стоимость PMI часто увеличивается по мере уменьшения вашего LTV.

Наконец, ваш кредитный рейтинг также может влиять на стоимость PMI.Чем выше ваш балл, тем меньше риск вы представляете для кредиторов, поэтому вы можете претендовать на более низкий PMI с хорошей кредитной историей.
Давайте посмотрим на примере того, сколько может стоить PMI:

Допустим, вы купили дом за 500 000 долларов и вложили только 10% (50 000 долларов). Это означает, что вы взяли взаймы в общей сложности 450 000 долларов. Ваш кредитор взимает с вас PMI в размере 1% за годовой взнос в размере 4500 долларов или 375 долларов в месяц.

Хорошие новости? PMI в настоящее время не подлежит налогообложению. Ранее вы могли вычесть PMI только до 2017 года.Однако благодаря Закону о дополнительных консолидированных ассигнованиях от 2020 года Конгресс продлил вычет до 31 декабря 2020 года. Это означает, что вы можете вычесть PMI за 2019 и 2020 налоговые годы, а также задним числом за 2018 год.

3. Как мне платить PMI?

Ваш кредитор организует PMI через свою собственную сеть страховых компаний. Условия плана, включая стоимость и время, в течение которого вы должны его оплатить, будут предоставлены вам при закрытии.

Вы можете оплатить страховой взнос авансом как часть заключительных расходов, а затем ежегодно до тех пор, пока от вас не отпадет необходимость его платить.В качестве альтернативы вы можете включить премию в свой ссуду и производить ежемесячные платежи сверх регулярных платежей по ссуде. Имейте в виду, что если вы разделите платежи, вы также будете платить проценты по ним. Это может привести к тому, что PMI будет намного дороже, чем вы думаете.

4. Как мне избавиться от PMI?

К счастью, есть несколько способов в конечном итоге избавиться от PMI, если вам нужно платить его сейчас. Первый — это постоянные платежи до тех пор, пока у вас не будет 20% собственного капитала в вашем доме или LTV 80%, и в этот момент кредитор должен их отменить.Однако это не происходит автоматически; вам следует связаться со своим кредитором и убедиться, что PMI действительно аннулируется, как только вы соответствуете требованиям.

Другая ситуация, в которой вам больше не нужно платить PMI, — это если стоимость вашего дома увеличивается, и теперь у вас накоплен более чем 20% капитала. В этой ситуации ваш LTV может достичь 80% быстрее, чем вы изначально должны были платить PMI. Если это произойдет, отлично. Вам следует провести переоценку вашего дома, и если ваша задолженность составляет менее 80% от вновь оцененной стоимости, пора связаться с вашим кредитором, чтобы аннулировать ваш PMI.Имейте в виду, что вы несете ответственность за расходы, связанные с оценкой вашего дома в этой ситуации.

Наконец, если ваш денежный поток неожиданно увеличился и вы можете позволить себе погасить ипотеку быстрее, вы можете подумать об этом — по крайней мере, на несколько месяцев. Внося дополнительные платежи в счет кредита, вы можете быстрее выплатить основную сумму и достичь LTV в 80% раньше, чем планировалось изначально.

Хотя вам, вероятно, нравится мысль о том, чтобы как можно скорее избавиться от PMI, обязательно сначала проанализируйте цифры и убедитесь, что это лучший план действий.Дополнительные выплаты по ипотеке должны быть лучшим финансовым ходом, чем использование средств для других целей, например, для погашения других долгов с высокими процентами.

Жилищные ссуды от семьи и друзей

Все больше людей обращаются к близким, чтобы получить ссуды на покупку нового дома. По закону у каждого есть возможность взять взаймы у семьи или друзей, если обе стороны хотят. Если вы правильно ссудите деньги, каждый может в конечном итоге выиграть.

Эти займы часто называют частными жилищными займами, индивидуальными займами или внутрисемейными займами.Они не так уж редки, как вы можете себе представить. Во многих отношениях они почти такие же, как ипотека, которую вы можете получить в банке или другом традиционном кредиторе.

Эти типы ссуд распространены, когда:

Содержание

Как выглядит процесс получения ссуды на частный дом?

Процесс может быть гибким для вас и вашего друга или члена семьи (именуемого ниже частным кредитором). В качестве примера предположим, что у вас есть частный заем на дом в размере 50 000 долларов США.Как и в случае с более традиционными кредитами и ипотекой, вам, вероятно, придется согласиться на:

• Подпишите несколько юридических документов, которые сопровождают частный жилищный кредит (прочтите дополнительную информацию о необходимых документах)
• Выполняйте стабильные платежи каждый месяц, пока не будет выплачен кредит.
  • Пример: 1000 долларов США в месяц в течение 50 месяцев или чуть более четырех лет.
• Установленная процентная ставка и выплата процентов каждый месяц
  • Пример: процентная ставка 3,9%, которая увеличивает ваши проценты до 39 долларов в месяц и увеличивает общую сумму платежа до 1039 долларов в месяц
  • Со временем это означает, что вы заплатите всего 51 950 долларов за ссуду, потому что 1 950 долларов составляют проценты
• Ваш частный кредитор удерживает залог на дом, который вы покупаете
• Ваш частный кредитор требует «полной оплаты», если вы задерживаете платежи
• Ваш частный кредитор лишает вас права выкупа вашей собственности (как и банка), если вы задерживаете платежи
• Ваш частный кредитор просит вас продать дом, чтобы погасить непогашенный остаток кредита

Как и в случае с банком, у вас также будут права против частного кредитора.При заимствовании у семьи или друзей ваш кредитор не может потребовать полной оплаты без уважительной причины (если, например, вы пропустили 80-летие бабушки).

Преимущества частного кредита: для заемщика

Есть несколько преимуществ, которые вы можете получить, выбрав частный заем, но никогда не получите их, обратившись в банк. Возможно, вы сможете получить необходимую ссуду по более низкой процентной ставке, чем вы могли бы получить в банке. В свою очередь, люди, у которых вы занимаетесь, могут получить процентную ставку лучше, чем может предложить даже лучший сберегательный счет.

Эти преимущества могут включать:

• Низкая процентная ставка: Банки занимаются зарабатыванием денег, и с этой целью вы часто находитесь в их власти, если они хотят взимать высокую ставку по ипотеке. Однако из-за характера частных ссуд ваш частный кредитор может «зафиксировать ваш ссуду» по более низкой ставке, чем вы когда-либо могли бы получить от банка.
• Гибкость платежей: В отличие от банков и других институциональных кредиторов, частный кредитор, скорее всего, позволит вам изменять график платежей в зависимости от ваших обстоятельств.Кроме того, частный кредитор, вероятно, не будет налагать штрафы за такие вещи, как досрочное погашение, тогда как банки обычно участвуют в этой практике.
• Вычеты по федеральным налогам: Вы сможете вычитать из своих федеральных налогов, занимая деньги у семьи или друзей. Вы можете использовать такие же налоговые вычеты для своей частной ссуды, что и для обычных ссуд.

Преимущества частного займа: для кредитора

Частный заем не только приносит пользу заемщику, но и приносит выгоду частному кредитору.Эти преимущества могут включать в себя такие вещи, как:

• Лучшая норма прибыли: Частные кредиторы могут предложить заемщику процентную ставку, которая находится между самой высокой процентной ставкой по сберегательному счету и самой низкой ставкой по ипотеке. Поступая так, выигрывают все. Заемщик получает высокую процентную ставку, а деньги кредитора зарабатывают больше, чем если бы они лежали на банковском счете.
• Стабильный доход: Как и обычные ипотечные кредиты, частные ссуды выплачиваются в течение определенного периода времени.Благодаря этому у кредитора есть возможность иметь стабильный, надежный и надежный источник дохода.

Оформление частного кредита

Если вы пришли к соглашению с другом, семьей или любимым человеком, чтобы они профинансировали весь или часть вашего жилищного кредита, вы должны относиться к нему так же, как в банке. Для этого вам следует оформить необходимые документы, такие как вексель и различные документы, которые идут вместе с ипотекой. Кроме того, вы можете подумать о составлении предлагаемого графика погашения в письменной форме.

• Простой вексель: Обычно называется ипотечным векселем. Это обязательный документ, подписанный вами и вашим кредитором. В нем говорится, что вы соглашаетесь и обещаете выплатить ссуду на определенных условиях. В это примечание должны быть включены следующие условия:
  • Процентная ставка
  • Основная сумма кредита
  • Даты платежа
  • Период между платежами
  • Любые штрафы, которые могут быть наложены за просрочку платежа или неуплату, например, требование полной выплаты ссуды при возникновении определенных условий.
• Ипотека: Ипотечный документ, также известный как доверительный акт, является юридически обязательным документом, обеспечивающим вексель. Это дает кредитору юридические полномочия на обращение взыскания на имущество, если вы не выплатите всю ссуду, а также сборы и проценты в течение указанного времени. В ипотечном документе необходимо указать:
  • Признанный собственник недвижимости
  • Юридическое описание собственности
  • Ответственность заемщика по погашению векселя
  • Ответственность заемщика по страхованию
  • Любые инструкции по поддержанию собственности в хорошем состоянии
  • Правила, касающиеся того, может ли кредитор потребовать немедленного полного платежа по кредиту, если вы, как заемщик, не соблюдаете ипотеку.
• График погашения: Хотя это не требуется по закону, все же рекомендуется записать согласованные условия погашения в письменной форме.Это поможет избежать ненужного напряжения между вами и вашим частным кредитором.

После получения частного кредита

Как и в случае с традиционным кредитным договором, если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита, вам следует как можно скорее связаться с вашим частным кредитором. Поскольку вашим кредитором будет семья или друг, вы можете найти решение, например простить некоторые платежи по ссуде. Однако было бы лучше, если бы вы не пытались чрезмерно использовать это в своих интересах, поскольку это может значительно усложнить отношения между вами и вашим кредитором.

Хотите получить частный заем? Вы можете поговорить с адвокатом

Покупка дома — самая крупная сделка, которую вы, вероятно, совершите в своей жизни, и, хотя это считается «хорошей» формой долга, это все же огромное обязательство. Вы можете столкнуться с множеством юридических проблем при закрытии сделки по продаже дома или при обеспечении финансовых ресурсов, даже если вы можете получить жилищный кредит у друзей и семьи. Подумайте о том, чтобы поговорить с поверенным по недвижимости, чтобы убедиться, что условия вашего частного кредита защищают ваши интересы.