Совет 1: Как лучше всего брать кредиты. Как правильно брать кредит в банке

Как правильно брать кредит в банке

Как оформляются кредиты в банке? На сегодняшний день вопрос является актуальным для многих людей. Кредит помогает решить проблему нехватки финансовых средств, которые могут возникнуть в жизни каждого человека. В большинстве случаев оформление займов происходят в банках или в специальных финансовых организациях берущих деньги под определённые проценты.

Ещё совсем недавно люди применяли способ взятия кредитов с помощью кредитной карты. Использование данного метода выгодно для покупки продуктов в магазине, или оплаты некоторых услуг. Минус инструмента заключается в больших процентах, которые впоследствии придётся возвращать. Правильно оформить ссуду в Сбербанке лучший способ для любого клиента.

Виды кредитных сделок:

1. Кредит без долга. Данные операции включают в себя потребительские займы.
2. Имущественные кредиты. В таком случае, человек сдаёт в аренду государству дом, или другие жилые постройки.

Ссуды выдают в качестве долговых взносов. Обычно люди используют организации, которые осуществляют перевод средств после проверки необходимых документов. Компании, предлагающие кредиты могут применять неофициальные обязательства. Лучше всего ориентироваться на специализированные банки, которые осуществляют данный процесс честным вариантом.

Что необходимо для оформления кредита

Брать деньги в долг – рисковая операция для тех лиц, которые вообще не разбираются в основных условиях. Для безопасной кредиторской сделки, важно учитывать несколько основных аспектов:

Необходимо иметь источники дохода. Для людей, имеющих финансовые проблемы, потребуется отдавать компаниям документы, которые подтвердят рабочую действительность человека. Если основная прибыль отсутствует, то банки кредит выдать не смогут, поскольку им не нужны клиенты данной категории.

Репутация кредитных сделок. Получить финансы от банков не так просто, как кажется на самом деле. При обращении с вопросом о получении денег, человека проверяют от начала до конца. Немаловажную роль играет история по кредитам. Если ранее долги были не уплачены, то взамен последует отказ о выплате денег.

Документы для составления кредитного договора

Человек, который желает взять в долг капитал у банков, должен иметь необходимые пакеты документации.

Где оформлять заявки на кредит

Для более качественного обслуживания по кредитным расчётам, важно обращаться в законные банковские учреждения. На ресурсах данных компаний, содержатся данные, которые утверждают их законную деятельность. Необходимо изучить всё более подробно.

Не всегда банки одобряют клиентам кредиторскую услугу. Если возможность для получения денег была отвергнута, у человека имеются права подать заявку в более лояльные структуры.

Выводы к статье

Решение взять кредит в банке, довольно ответственное дело для любого человека. Участник финансовых операций, обязан признавать всю серьёзность возникающей проблемы. Деньги должны использоваться по целевому назначению, чтобы человек не потерял контроль над выплатой основной задолженности. Сумма, которую гражданин берёт в долг, должна возвращаться государству обратно, поскольку при правильном подходе не придётся выплачивать дополнительные проценты. Кредит выплачивается в указанный в договоре срок, который определяет всю дальнейшую систему работы клиентов с банками. Используя поддержку от кредитных объединений, получить кредит вполне реально за короткое время.

v-kredit.com

Как правильно выбрать оформить и получить потребительский кредит?

Автор: dos 24 февраля 2022 года

Как правильно брать кредит?

Спешка приводит к плохим последствиям.

Далеко не каждый знает, что такое кредит, как правильно ним пользоваться? Из-за не обдуманных действий люди часто загоняют себя в весьма затруднительное положение, а потом появляются термины: «долговая яма», «кредитная кабала», «вечный должник» и тому подобное.

Поспешное принятие решений, невнимательность, легкомыслие и халатное отношение к подписываемым документам, оборачиваются необратимыми последствиями.

Большинство смотрит на рекламу, видит красивую цифру и сломя голову мчится взять выгодный потребительский кредит под 17%, как было указанно на плакате или сказано по телевизору. Главное успеть взять деньги и осуществить свою мечту, купить желанное здесь и сейчас, якобы само реализоваться, путем приобретения материальных благ. А то, что дальше придется на протяжении довольно длительного времени, регулярно отдавать весомую сумму – не волнует.

Красивые цифры, манящие проценты

Процентная ставка по лучшему кредиту действительно может быть 17%, 20%, 15%, и банк ни кого не обманывает в рекламе. Он говорит правду, но немножко не договаривает, так как в банковской сфере существует иное понятие – «Полная стоимость кредита».

Процентная ставка это далеко не та единица измерения, по которой будет проходить расчет ежемесячных платежей. Именно полная стоимость кредита подлежит оплате, она может кардинально отличатся от тех 17% указанных в рекламе, а иногда, может превышать в два раза, достигая отметки 34-45% годовых.

При выборе банка стоит обращать внимание не на процентную ставку по кредиту, а на условия предоставления и использования услуги. Перед тем как согласиться с банком необходимо попросить озвучить полную стоимость кредита, и потребовать предоставить полный график платежей клиента. Если банк откажет в оказании такого рода информации – бежать из него нужно без оглядки.

Лучше обратиться в другой банк, в котором процентная ставка будет немного выше, но полная стоимость кредита будет на порядок выгодней. А предоставление информации о платежах и полной стоимости, говорит о том, что банк работает чисто ему скрывать нечего.

Условия кредита, и какой будет процент

Рассмотрим на примере: потребительский кредит наличными ВТБ 24, который входит в число лидирующих банков России по состоянию на 2015 год и относится к одному из самых выгодных организаций в сегменте потребительского кредитования.

Для физических лиц есть 3 варианта оформления потреб кредита:

1. Удобный – с комфортными ежемесячными платежами по кредиту;

2. Крупный – с большой суммой и предоставлением на длительный период;

3. Быстрый – низкая процентная ставка, упрощенная процедура оформления.

Процентная ставка 20-23% годовых, что немного выше, чем у ближайших конкурентов в списке ТОП 10 банков страны. Большинство глядя на такую цифру проходят мимо, потому что видели более красивое число у другого банка. Тот, кто понимает, что это далеко не финальное значение более взвешенно подходят к данному вопросу.

Полная стоимость кредита – фактический процент

Изучив условия договора, ознакомившись с графиком ежемесячных платежей, стало ясным, насколько чисто работает банк ВТБ 24. По варианту в каком банке лучше брать потребительский кредит, полная стоимость получения денег осталась неизменной, как было указанно ранее она составила 20% годовых.

По двум другим предложениям полная стоимость кредита составляет 20-30% годовых. В зависимости от надежности заемщика, наличия положительной кредитной истории и текущей платежеспособности – итоговая процентная ставка может меняться.

Сам банк ВТБ 24 довольно серьезно относится к выбору клиентов, которым стоит выдать потребительский кредит, поэтому при подаче заявления следует подавать только те сведения, которые соответствуют действительности. Тщательная проверка может занимать от одного до нескольких дней. Чем благонадежней будет заемщик, тем выгодней будут предоставлены условия оказания финансовой помощи.

Полная стоимость кредита в 20-30% – это весьма выгодные условия, тем более на фоне 45% в других финансовых учреждений, которые скрывают всю информацию о процентах и переплатах. С учетом официальной годовой инфляции в 11-14% которая обесценивает деньги, переплата по кредиту составляет всего 9-16%. Не нужно быть специалистом в банковском деле, чтобы подсчитать выгоду кредита.

Как лучше взять кредит наличными?

Прежде чем взять кредит, стоит потратить несколько дней на детальное изучение действующих предложений. Это как покупка машины – определяемся с маркой, техническими характеристиками, годом выпуска, а уже после ищем, где взять по более выгодной цене.

Так и здесь смотрим более выгодные процентные ставки, сравниваем суммы и сроки кредитования, детально изучаем условия предоставления кредита. Единственное отличие – выбор банка может быть ограничен регионом проживания, так как за кредитом необходимо обращаться по месту прописки.

Чтобы не становиться заложником своего кредита, не попадать в так называемую «кабалу», необходимо здраво смотреть на ситуацию. Как правильно выбрать кредит, покажет точный расчет. Обязательно взвесить все за и против, насколько необходим кредит в данное время, можно ли обойтись иным способом, насколько важны те или иные расходы денежных средств.

Оценить свои силы, разбить текущий доход на 5 частей:

• сумма ежемесячного платежа,
• оплата коммунальных услуг
• питание и проживание,
• текущие и непредвиденные расходы,
• и небольшая сумма для резерва, так называемый – «Неприкосновенный Запас». Хороший пример как экономить деньги.

Где лучше брать кредиты наличными? – в банке!

Очень важно подумать о форс-мажорных моментах, какие будут выходы из сложившейся ситуации, ведь кредит не стоит на месте, он подразумевает внесения ежемесячных платежей. В случае своевременной неуплаты, пойдет начисление дополнительных процентов, что только усугубит положение, да и испортит кредитную историю.

Не стоит пренебрегать страховкой по кредитам, пусть государство гарантирует текущие обязательства.

money-creditor.ru

Как лучше всего брать кредиты 🚩 какой кредит лучше брать 🚩 Кредитные продукты

Автор КакПросто!

Кредит – это способ потратить сегодня то, что будет заработано завтра и послезавтра, или не будет заработано вовсе. Но если он необходим, правильно взятый кредит позволит не стать банкротом после его выплаты и не продавать имущество, чтобы выплатить задолженность банкам.

Статьи по теме:

Инструкция

В первую очередь, хорошенько подумайте, нужно ли то, что собираетесь купить. Если это не нужно здесь и сейчас, можно просто накопить на покупку. Если это предмет роскоши, без него вполне можно обойтись. Кредит выгоден только финансовым организациям, для простых граждан это всегда переплата и лишние заботы. Трезво оцените свои финансовые возможности по выплате кредита. Подумайте, сможете ли вносить платежи, если наступит кризис, если потеряете работу или в случае наступления каких-либо других неприятностей. Как правило, эти неприятности приходят неожиданно и от желаний заемщика совершенно не зависят. Приобретая что-либо в кредит, обязательно имейте какие-либо финансовые резервы – денежные накопления «на черный день» или дополнительные источники доходов.

Не берите кредит в первом попавшемся банке. Основательно изучите предложения всех организаций. Сразу отметайте предложения банков, находящихся слишком далеко от дома или работы. Обратите внимание и на график работы учреждения, количество отделений в городе, доступность и удаленность мест, где можно внести очередной платеж. Выясните, какими способами можно вносить платежи без комиссии – чем их больше, тем лучше. У многих банков на сайте имеется типовой договор кредитования. Читайте его до тех пор, пока не станет ясна каждая буква этого документа. Смысл всех сомнительных и непонятных фраз выясняйте у кредитного эксперта. Еще лучше – отнесите этот договор к юристу и попросите его указать на все подводные камни и неясности.

Обязательно выясните, что будет в случае просрочки платежа и в случае, если платить больше не будет возможности. Этот вопрос можно выяснить и в самом банке, и в интернете, по отзывам должников. Храните и никогда не теряйте все документы, касающиеся кредита: договор, все его приложения, квитанции об оплате. Ни за что не берите кредит в валюте, даже если процентные ставки по ним очень низки. Никогда не давайте банковским работникам телефоны начальника и родственников. Даже в случае просрочки по выплате беспокоить будут их, и можно быстро лишиться работы и испортить отношения с родными.

Если есть возможность выплатить кредит досрочно – используйте ее. После выплаты кредита проследите, чтобы кредитный счет был закрыт. Лучше еще попросите документ о том, что задолженности перед банком нет, и претензий он не имеет. До тех пор пока не расплатитесь, всегда имейте в заначке сумму, равную двум ежемесячным платежам, по ипотеке – равную шести платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств это убережет от проблем. В случае оформления кредитной карты, подключайтесь ко всем удаленным сервисам – интернет-банку и мобильному банку.

Предложение от нашего партнера

При принятии решения о выдаче кредита необходимо личное собеседование с человеком. Банки рассматривают разные варианты проверки на платежеспособность, но все они следуют одному и тому же принципу: необходимо выявить намерение человека не платить кредит либо неспособность оплатить кредит, если таковые имеются. Для этого необходимо провести ряд процедур, которые смогут выявить как материальные, так и психологические предпосылки невыплаты кредита.

Вам понадобится

• - должность кредитного специалиста
• - компьютер
• - рабочее место
• - полномочия по принятию решения о выдаче кредита

Инструкция

Расспросите человека, не является ли его кредит слишком большим, выясните, как он собирается его погашать. Определите, является ли его рассказ четким, ясным и логичным, или же бессвязным и неуверенным.

Обратите внимание

Не выдавайте кредиты тем, кто имеет судимость либо находится в черном списке, а также с недостоверным качеством паспорта либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения!

Полезный совет

Тщательно отслеживайте реакции человека на ваши вопросах - допускается легкое волнение, но не более.

Совет полезен?

Распечатать

Как лучше всего брать кредиты

Похожие советы

www.kakprosto.ru

Как правильно брать кредит, несколько дельных советов.

Несколько правил, как правильно брать кредит простому обывателю, мало знакомому с экономикой и банковским делом. Данные советы будут полезны многим, так как согласно статистике более 29% россиян имеют текущий кредит.Любопытно, что у 10% из них взяли более трех кредитов сразу. Половина заемщиков вынуждены отдавать в уплату кредита более одной четверти своего дохода, а 18% — более половины дохода. Нужно также помнить, что только 41% людей, которые взяли кредит, уверены, что смогут без проблем закрыть его вовремя. Остальные сомневаются в этом, либо уверены, что просрочат выплаты или даже будут вынуждены бегать от банка.

Как правильно брать кредит. Простые правила, спасающие кошелёк.

Любой кредит, это бремя, которое Вы понесете долгие месяцы или даже годы. Поэтому, лучше заранее задуматься, как правильно брать кредит, чтобы не угодить в финансовую яму. И правильно подобранный кредит может существенно повлиять на скорость его погашения и снизить объем расходов. 

Отказ от кредита.

• Не буду тут писать, хорошо это или плохо – пользоваться кредитом. Это дело каждого из нас. Нас кругом окружают соблазны. Реклама давит на наше подсознание со всех сторон, требуя покупок сейчас и срочно таких «нужных» и очень «важных» вещей, таких как айфон, модная дубленка или крутой автомобиль. И не важно, что для этого придется 5 лет питаться только лапшой быстрого приготовления.

К сожалению, я тоже не избежал участи стать заемщиком, взяв кредит автомобиль, так как старая машина начала уже сыпаться и требовать частых ремонтов с вложениями. И в первое время все было нормально. Однако, со временем, мои доходы резко изменились, и я столкнулся с проблемами. Лишь теперь я понимаю, что кредита можно было бы и избежать, просто подождав несколько лет, накопив нужную сумму (благо большая его часть уже была собрана).

Поэтому, прежде чем лезть в эту кабалу, лучше еще раз все взвесьте и подумайте – а оно Вам точно нужно? Сможете ли Вы жить без этой покупки? Что такого полезного и важного даст Вам данная покупка, ради которой стоит лезть в долговую яму?

Но! Я тут не для чтения морали (тем более сам не без греха). И раз Вы все-таки решили взять кредит – переходим к следующему пункту.

Простота дорого обходится. 

• Прежде чем задуматься о том, как правильно брать кредит, обратите внимание, какая идет реклама у современных банков. Возьмите кредит только по паспорту, без поручителя, без залога, учитываем неподтвержденные справками доходы, деньги на любые нецелевые нужды, 15 минут и получаете одобрение, и так далее.

 Чем проще условия, тем дороже обойдется кредит. Это базовое условие. Поймите одно – банк должен покрывать свои риски по невыплате. У каждого банка своя статистика по не выплаченным долгам, и эти риски заложены в каждой кредитной программе. Думаете, они сильно парятся и бегают за должниками? Они просто передают их коллекторам и все. А все эти риски и не выплаты перекладывают на других заемщиков.

Таким образом, Вы платите не только по своему кредиту, но и по не выплаченным кредитам других, недобросовестных заемщиков. Подумайте хорошенько – сколько мошенников берут кредиты по таким удобным схемам, где не нужны справки и подтверждения о доходах? Пока работал в розничном магазине, мошенники много раз предлагали мне помочь оформить кредит на какого-нибудь бомжа, за долю.

Лучше побегать, собрать большое количество документов, но при этом получить менее удобный, но более выгодный кредит. Взять заем можно и за 15 минут – но вот отдуваться за него придется долгие годы.

Кредиты берем в банке.

• И только в банке. Никаких ломбардов или МФО, кредитных союзов и так далее. Именно у коммерческих банков самые доступные кредиты. 

Если помните, я писал в статье о микрофинансовых организациях, что там очень лояльные и удобные программы кредитования. Однако, и условия у них драконовские, и могут достигать более 1 процента в день. Это же дикий процент. Да, у них не нужна стопка документов, подтверждения доходов, залогов или других условий. У них быстрое рассмотрение и практически 100% одобрение. И эти высочайшие риски по невозврату кредитов они также перекладывают на других заемщиков.

Продолжаем во второй части…

knopki-bablo.net

10 советов как нужно брать кредиты!

10 советов как нужно брать кредиты!

1. РАССЧИТАЙТЕ СВОИ СИЛЫ.

Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.

Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.

Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.

2. ОБРАЩАЙТЕСЬ В РАЗНЫЕ БАНКИ ПАРАЛЛЕЛЬНО.

Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить ссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия.

3. НЕ СООБЩАЙТЕ БАНКУ ЛИШНЕГО.

Беседуя с кредитным инспектором и заполняя анкету, сообщайте свои максимальные доходы, а расходы “сведите к минимуму”. Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении ссуды.

4. ВАМ ДОЛЖНЫ ДОЗВОНИТЬСЯ.

В заявке на получение кредита вам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас по указанным номерам, вам скорее всего откажут в ссуде.

5. КРЕДИТ ПО КАРТЕ ДЕШЕВЛЕ И УДОБНЕЕ.

Если вам нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с помощью нее. Кредиты по картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-ссуды, предоставляемые банками непосредственно в магазинах. Кроме того, получив карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычно два-три года). Карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение которого вы будете пользоваться ссудой бесплатно (обычно он не превышает 50 дней).

6. “КОРОТКИЙ” КРЕДИТ БЕРИТЕ В ВАЛЮТЕ.

Ссуду на небольшой срок (до трех лет) лучше взять в долларах или евро, поскольку ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3-7 процентных пунктов. Правда, если вы получаете зарплату в рублях, то столкнетесь с дополнительными расходами при конвертации.

7. СЭКОНОМЬТЕ НА ПРОЦЕНТАХ.

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажется ставка. Кроме того, кредит зачастую обходится дешевле, если работодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующей справкой.

8. АВТОКРЕДИТ СО СТРАХОВКОЙ ЛУЧШЕ.

Получая целевой кредит на покупку автомобиля, при котором заемные деньги могут быть потрачены только на заранее выбранную клиентом машину, вам придется оформить страховку каско (от угона и ущерба). Избежать покупки полиса можно, взяв нецелевую ссуду на неотложные нужды: банк выдаст вам наличные либо перечислит деньги на ваш счет или пластиковую карту. Вам не придется ни отчитываться, куда вы потратили эту сумму, ни страховать приобретенный автомобиль. Однако стоимость этой ссуды значительно выше, чем автокредита. Бывает даже, что ссуда на авто вместе с полисом каско обходится дешевле нецелевого кредита без страховки.

9. ДОЛГ ПРИДЕТСЯ ВЕРНУТЬ.

После того как вы подпишете кредитный договор, обратного пути у вас нет: в течение оговоренного срока вы обязаны погасить задолженность и выплатить проценты. Если вы не внесете очередной ежемесячный платеж до указанного в договоре числа, банк накажет вас штрафом. Как правило, когда срок просрочки превышает один месяц, кредитор требует досрочного погашения задолженности. Сначала с вами попытаются договориться мирно: с помощью звонков и, возможно, личных встреч с сотрудниками финансовой организации. Если переговоры не принесут результата, банк обратится в суд. Однако если вы не можете вовремя расплатиться по уважительной причине (например, потеряли работу) и убедите в этом банк, он может пойти навстречу: на некоторое время (обычно не более трех месяцев) вам предоставят отсрочку, а штрафные санкции применять не будут.

10. НЕ ПОПАДИТЕСЬ В РУКИ МОШЕННИКОВ.

Не соглашайтесь оформлять кредит на свое имя для третьего лица. Мошенники часто используют доверчивость граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получить ссуду и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом они убеждают, что возвращать долг вам не придется. Однако банк предъявит претензии именно вам, поскольку по документам вы будете являться заемщиком.

Кредитный калькулятор,ак взять кредит, как получить кредит, кредитные организации, потребительский кредит, банки, кредитный договор, кредит в валюте,кредитование, кредитные карты, страхование.

Журнал “Финанс”

Здесь могла быть информация о вашей компании!

www.ecotoc.ru

Как правильно взять кредит в банке?

Как правильно взять кредит в банке? 10 советов.

Добрый день, друзья. Рад вас снова видеть у себя на блоге.

Сегодня решил снова поговорить на тему кредитов. В нашем обществе потребления эта тема еще долго не потеряет своей актуальности. И, хотя самый лучший вариант – это вообще обходиться без кредитов, в жизни бывают разные ситуации. Если заранее не было создано никаких денежных резервов, а жизнь подкинула подлянку, и срочно нужна сумма, которой нет, остается только воспользоваться кредитами.

Если без кредита никак не обойтись, нужно хотя бы взять его правильно. А это значит, чтобы было максимально дешево и максимально удобно именно для вас, а не для банка. В этой статье я расскажу вам о 10-ти самых важных правилах, которых нужно придерживаться, когда берешь кредит.

10 советов, как правильно взять кредит

1. Изучите все предложения банков и определите, какой кредит вам больше всего подойдет.

Итак, вы решили взять кредит. Теперь нужно понять, каким кредитом воспользоваться, чтобы это было для вас наиболее выгодно. На рынке предлагаются всевозможные виды кредитов и множество программ кредитования. Ваша задача сейчас понять, какой именно кредит подойдет именно вам. Все нужно изучить и сравнить.

Например, вы решили купить машину в кредит. Теперь перед вами задача – взять автокредит или обычный потребительский кредит? Что выбрать? По общему правилу автокредит дешевле. Но надо будет все время покупать КАСКО. А его стоимость растет как на дрожжах, так что уже и не факт, что будет дешевле. На потребительский кредит, скорее всего, придется искать поручителей, а это тоже может быть проблемой. Вот потребительский кредит точно может пригодиться, если покупать машину с рук. Банки, насколько я знаю, не выдают автокредиты на такие машины. Ну или если своих денег чуть-чуть только не хватает на покупку, тогда можно немного перехватить у банка за счет потребкредита. Как видите, однозначного ответа нет. Все индивидуально.

Тщательно изучайте все предложения, которые есть на рынке кредитов. Не забудьте про государственные программы кредитования. Государство заботится о развитии отечественного автопрома и постоянно продлевает программу льготного автокредитования. Для молодых семей существует госпрограмма ипотечного кредитования «Молодая семья». Да и сами банки тоже постоянно разрабатывают и обновляют у себя такие программы. Например, некоторые банки сейчас активно развивают программы кредитования для работающих пенсионеров.

В общем и целом, выгоднее будет воспользоваться специальными целевыми программами, которые подходят для конкретного заемщика, чем брать кредит на обычных условиях. Не забывайте об этом и всегда интересуйтесь в банках по поводу наличия специальных программ. Можно хорошо выиграть на этом.

Чтобы сориентироваться с условиями кредитования, в интернете есть специальные сайты, где можно посмотреть предложения различных банков. Вот, например, 3 сервиса для этого:

1. mir-procentov.ru
2. sravni.ru
3. banki.ru

2. Прежде чем взять кредит, все просчитайте.

После того, как вы возьмете кредит, у вас вырастут расходы. Придется его погашать. А это расходы, которых раньше у вас не было и дополнительная нагрузка на бюджет. Сможете ли вы ее выдержать? Все это нужно очень хорошо просчитать и проанализировать.

Главным определяющим фактором здесь является величина ежемесячного платежа. А она будет зависеть от суммы кредита, процентной ставки, срока погашения и того, какой способ погашения кредита будет прописан в вашем кредитном договоре.

Используются 2 способа.

1. Аннуитетный способ. В этом случае каждый месяц вам надо будет платить по кредиту одну и ту же сумму. Кредит гасится равными платежами.
2. Дифференцированный способ. Ежемесячный платеж всегда состоит из суммы погашения основного долга (тела кредита) и процентов. Если принят дифференцированный способ погашения, платеж по кредиту будет складываться все время из одной и той же суммы тела кредита, а проценты уже будут начисляться на остаток основного долга.

Если сравнивать эти 2 способа, то дифференцированный для вас будет выгоднее. Переплатите меньше. Хотя есть и серьезный недостаток. Первые платежи могут быть очень большими и их можно просто не потянуть. Имейте это в виду.

К сожалению, сейчас дифференцированный способ погашения банки стали предлагать редко. Тут все понятно. Банки думают, в первую очередь, о себе и хотят заработать. А по аннуитетам они всегда заработают больше.

Специально для вас я смастерил в Excel табличку. Подставьте в нее свои цифры и оцените, какую максимальную сумму при данной ставке и сроке вы сможете без труда «тянуть». Скачайте ее вот здесь.

И помните. Платежи по кредиту не должны превышать 30% от суммы ваших доходов. Ну 40% — это самый максимальный предел, который можно себе позволить. И то на какой-то краткий промежуток времени.

3. Брать кредит только в банках.

В России в долг можно взять ведь не только в банках. Есть и небанковские кредитные организации. Такие, как кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные союзы. В небанковских получить деньги чаще всего бывает проще. Но дороже. Обычно туда идут, когда в банках кредит не дают. А деньги позарез нужны.

Частенько в небанковских организациях деньги раздают просто по паспорту. Направо и налево. Естественно, там сидят не дураки и это не благотворительные организации. В стоимость займа, который вы там сможете взять, заложен риск того, что пара-тройка получивших деньги не вернут. Так что придется платить и за себя и за того парня. Процентные ставки по таким займам имеют, как правило, трехзначные цифры в процентах годовых.

Иногда под вывеской таких финансовых организаций вообще сидят мошенники. В марте 2015 года Центробанк выпускал информационное письмо. В нем он предупреждал, что в России активизировались кредитные мошенники. Людям предлагались дешевые займы на покупку квартир, автомобилей, участков и т.д. Значительно дешевле, чем даже в банках. Но надо было внести единовременно «регистрационный платеж». Это 5-20% от стоимости приобретаемого имущества. Возврат этих денег не предусматривался при расторжении договора. Такие организации часто просто исчезали в неизвестном направлении вместе с «регистрационными платежами».

Рассматривайте варианты кредитования только у банков, имеющих действующую лицензию Центробанка.

Будьте внимательны. У кого берете кредит так же важно, как и у кого отрываете вклад.

4.Не используйте «быстрые кредиты».

Понятно, что ситуации бывают разные. И иногда деньги нужны прямо сейчас. Некогда собирать бумажки, ходить в банк и ждать несколько дней. В таком случае пользуются экспресс-кредитами. Иногда прямо в интернете. Сколько стоят такие кредиты, даже страшно вообразить. Но за срочность приходится платить.

Бывают же так, что в принципе есть время и подождать немножко. Спокойно подготовить все документы, выбрать подходящий вариант и не переплачивать. Как в случае POS-кредитов.

POS-кредиты выдаются прямо в торговых точках. Для банка это очень рискованный кредит. Выдается от быстро. В течение часа, а то и быстрее. Нередко те, кто берут такие кредиты, совершают, так называемые, эмоциональные покупки. Типа захотела – и взяла. Даже есть такая реклама у одного отечественного банка. Такие кредиты как раз для этого и существуют – увеличивать продажи магазинам. А банки снимают с таких продаж свои сливки.

Поэтому не введитесь на простоту. Лучше все как следует взвесить и еще раз подумать, а надо ли? Ну а если все-таки надо, тогда лучше идти прямо в сам банк.

5. Не пользуйтесь услугами кредитных брокеров.

По идее кредитный брокер должен помочь человеку быстро найти самый выгодный для него кредит. Но всегда ли так и происходит?

Кредитные брокеры – это посредники, сидящие на комиссии. Они будут помогать вам, конечно, не бесплатно, а за свою комиссию. И все бы ничего, но кредитный брокер получит свое не только от вас, когда поможет вам получить кредит, но так же и от банка. Он же привел ему клиента. Брокеры, естественно, сотрудничают с разными банками. И не факт, что в итоге вы получите кредит, выгодный для вас, а не для самого брокера. Может быть так, что вы получите кредит в банке, у которого комиссия для брокера самая высокая.

Бывают, конечно, разные брокеры – белые и черные. На кого вы нарветесь, кто даст гарантию?

Обычно услугами кредитных брокеров пользуются те, у кого плохая кредитная история. Если у вас такая ситуация и без них никак не обойтись, есть один возможный признак белого брокера. Повторюсь – возможный признак. Если с вас хотят взять комиссию уже по факту, а не сначала, есть высокая вероятность, что вы имеете дело именно с белым брокером. С черными кредитными брокерами может быть и так, что деньги им наперед заплатите, а кредит так и не получите.

6. Внимательно изучить кредитный договор перед его подписанием.

Как часто люди подписывают кредитный договор? Быстро пробежали глазами сумму, процентную ставку, срок, ну для вида просмотрели остальные страницы. И все. Расписались где надо и дело сделано. В принципе, многие так подписывают любые документы. А потом удивляются и обижаются, когда вдруг начинаются проблемы.

Кредитный договор – это очень важный финансовый документ. И прежде, чем его подписать по уму, желательно бы не пробежать его глазами, а пару раз прочитать от корки до корки. Вы же взваливаете на себя серьезные обязательства. Причем связанные в деньгами. А если что-то непонятное есть в тексте, надо разбираться, о чем идет речь. Можно и с юристом даже. И ни в коем случае не ставить свою подпись, пока все досконально не выясните.

На что следует обращать внимание прежде, чем подписать кредитный договор.

1. Полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года в обиходе было такое название, как эффективная процентная ставка. Что это такое, было многим непонятно. Потом Центробанк решил сделать понятнее и поменял название. Полная стоимость означает, сколько всего придется заплатить на самом деле за кредит. Выражается ПСК в процентах годовых. В законе «О потребительском кредите (займе)» приведены подробности и формула для расчета ПСК.

Вот именно полная стоимость и должна в первую очередь интересовать вас, когда вы собираетесь брать кредит. Сколько вы всего денег отдадите банку, в конце концов.

По закону эту цифирку вы должны увидеть в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. Да еще и в квадратной рамке.

2. Проверьте сумму кредита.
3. Проверьте срок, на который выдается кредит.
4. Приложен ли график платежей. Важнейший документ. Часто является приложением к договору. Вы будете погашать кредит так, как написано в графике.
5. Какие комиссии и в каком размере банк обязывает вас платить. Бывает так, что банки продолжают взимать комиссии за ведение счета и за досрочное погашение кредита. Это противозаконные требования. Банк на них не имеет права. Если вы у вас уже подписан договор с такими условиями, можете пожаловаться в Роспотребнадзор.
6. Обратите внимание на штрафы и пени, которые придется платить, если пропустите срок платежа. Кредиты надо гасить вовремя. Но мало ли что. Тогда будьте готовы заплатить пени и штрафы.
7. Порядок досрочного погашения. Очень важный момент, на который обязательно обращайте внимание. По закону вы имеете полное право гасить кредит досрочно, но требуется заранее уведомлять об этом банк.
8. Есть ли обязательства по поводу страхования. Банки продолжают пользоваться невнимательностью наших граждан и часто включают в стоимость кредита страховку жизни и здоровья, а иногда и потери работы. Иногда стоимость такой страховки доходит до 20% от стоимости кредита. Если вам дороги ваши деньги, читайте внимательно договор. Банки не имеют права навязывать вам такие страховки. Это не касается страхования залога по автокредитам и ипотечным договорам.

К сожалению, даже если вам что-то не понравится в тексте договора, банк ничего менять там не будет. Скорее всего, вам скажут, что это согласованная типовая форма. Неизменная.

Если так будет, придется вам искать другой банк, с другими условиями. Зато не возьмете «кота в мешке».

И еще совет. Внимательно читайте все, что написано внизу мелким шрифтом!

7. Берите кредиты в той валюте, в которой получаете доходы.

Это важнейшее неписаное правило кредитования. Обязательно следуйте ему. Если это правило нарушить, можно потом кусать себе разные части тела, когда внезапно курс рубля упадет. За примерами далеко ходить не надо. Многочисленные акции протеста валютных ипотечных заемщиков, попавших в затруднительное положение, после обвала курса рубля в 2022 году, ярчайшее подтверждение, как делать не надо.

Да, в рублях более высокая ставка. Но зато нет риска попасть в долговую яму из-за того, что в одночасье платеж по кредиту многократно вырастет.

8. Не берите кредит в том банке, где вы держите вклады.

Сейчас каждую неделю приходят новости, что Центробанк отзывает лицензию то у одного, то у другого банка. Именно в этом и риск. К примеру, у вас в каком-то банке есть вклад и кредит одновременно. Банк теряет лицензию. Если сумма по кредиту у вас больше суммы по вкладу, можете забыть про свой вклад, пока не рассчитаетесь с банком по кредиту. Это значит, что в случае ипотеки, вклад вы, скорее всего, точно назад не получите. Вот такой закон.

Так что учитывайте этот момент сразу, когда берете кредит.

Кстати, когда у банка отзовут лицензию, про ваш кредит никто не забудет. Его передадут какому-нибудь другому банку.

9. Создайте резервный фонд для погашения кредита.

К сожалению, случаются иногда в нашей жизни всякие бяки. Уволили с работы, болезнь какая-нибудь серьезная. А банки ждут своих денег все равно. На такие случаи лучше сразу же создать себе резервный фонд. Его размер должен быть равен 2-3 ежемесячным платежам по кредиту.

За это время вы сможете либо предпринять меры и восстановить свои доходы. Либо договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации.

Важно, что за счет резерва вы сможете не выпасть из графика платежей и не нарваться на пени и штрафы. Это очень важно, потому что банки потом начинают накручивать проценты и на эти пени и штрафы. В итоге просрочка начинает нарастать, как снежный ком.

Если есть заранее будет создана финансовая подушка, вам это точно не грозит. Так что обязательно создавайте ее для себя.

10. Гасите кредит досрочно.

Постарайтесь по возможности гасить кредит большими суммами, чем требуется по графику платежей. Так и от кредита быстрее избавитесь и сэкономите на процентах.

Если у вас несколько кредитов, надо разработать план максимально быстрого их погашения. Для этого есть 3 способа. О них вы можете прочитать вот здесь. Самый лучший из них — метод снежной лавины. Обязательно воспользуйтесь им. Уже многие мои знакомые испробовали его и значительно облегчили себе жизнь. Очень советую и вам им воспользоваться.

Друзья, это 10 правил, которыми обязательно нужно пользоваться, если появилась необходимость воспользоваться банковским кредитом. Как видите, все просто. Главное, внимательно отнестись к этому важному моменту.

И, конечно, 10 раз взвесьте, насколько это необходимо – брать кредит? Насколько это вам реально нужно? Кредиты бывают разные. Об этом я тоже писал уже здесь. Если кредит вам поможет как-то повысить свою ценность в этом мире, брать его стоит. Например, если вы берете кредит на свое образование. Или ипотека, в результате которой у вас будет в собственности недвижимое имущество. Или кредит на развитие своего дела, который в перспективе сделает вас богаче. Но а если вам просто не хватает денег на телевизор или очередной смартфон, хорошо подумайте, а надо ли?

Это все, что я хотел вам сегодня рассказать.

Желаю вам финансовой грамотности и правильных решений. До скорой встречи на блоге.

С уважением, Юрий Дуров.

Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях.

Метки: кредиты

dok-fin.ru

Как правильно взять кредит? - статья

В наши дни никого не удивишь потребительским кредитом. И большинство граждан уже трудно назвать неграмотными в подобных вопросах.

Но если посмотреть на содержание рекламы банков, автосалонов и магазинов потребительских товаров, создается впечатление, что все намного хуже, чем казалось. Ведь если такая реклама есть, то она на кого-то рассчитана.

Лозунги, типа “бесплатные кредиты!”, “нулевой первоначальный взнос!” и тому подобное, звучат уже просто смешно, но люди почему-то не смеются, а, наоборот, спешат занять очередь. Перейдем от дилетантства к трезвому взгляду на такие важные вещи, как крупные обязательства на долгие годы.

Советуем читателю подготовиться к глубокому и осмысленному изучению нижеописанного. Все приведенные далее расчеты сложноваты, но это, все-таки, не высшая математика. Показаны они для того, чтобы досконально разобраться в том, как формируется стоимость кредита и как правильно сегодня взять потребительский кредит. Наше население кредитуется много и постоянно.

Поэтому, рекомендуем один раз основательно разобраться во всем этом, чтобы в будущем, только глянув на кредитные условия, сразу “раскусить орешек” и делать правильные выводы о выгодности или ущербности тех или иных предложений на рынке кредитования. Кроме того, такая информация будет полезной различного рода финансовым посредникам (кредитным брокерам), дабы они, как профессиональны консультанты, могли предлагать своим клиентам только лучшее.

Правильно взять кредит или выбрать нужно финансовое учреждение могут помочь следующие рейтинги на нашем сайте:

Итак, для того чтобы профессионально выбрать самые выгодные условия кредитования, будущему клиенту банка (заемщику) требуется знать:

• Каковы его шансы на получение кредита;
• Общие разовые затраты по кредиту и процентную ставку;
• Полную стоимость заимствованных денег.

А дадут ли?

Итак, по порядку. Почему так важен первый пункт?

Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбирать условия кредита ему не придется. Это современные реалии. Здесь задача стоит просто взять кредит, желательно, конечно, с минимальными потерями, но соглашаются и на условия значительно выше рыночных. Неблагонадежность может иметь огромное количество причин: или клиент хочет такой потребительский кредит, который объективно с трудом вытягивает, или же, наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку этого не может (зарплата - “конверт”, негативная кредитная история, проблемы с законом в прошлом и т.д.).

Определить это поможет элементарная бесплатная консультация с банком, или, что в последнее время значительно эффективней, с профессиональным кредитным брокером (что тоже бесплатно). Есть возможность определить свои шансы взять потребительский кредит и в on-line режиме - на сайте компании Dbroker есть довольно приличный сервис, аналогичный программам, используемыми банками для принятия решений по кредиту. На этом этапе важно быть максимально искренним и раскрывать о себе всю существенную информацию. Что делать в случае, если банк, скорее всего, откажет - не предмет данной статьи. Предположим, клиент подходит по всем параметрам.

Сколько стоит взять кредит

Переходим ко второму пункту. Сразу отметим, различными рейтингами пользоваться не рекомендуем. Позже, сам читатель поймет почему. Единственное, для чего их можно просмотреть, так это чтобы приблизительно наметить для себя список тех финансовых организаций, которые потенциально могут предложить лучшие условия, но не более того.

То же самое касается и автосалонов. В первую очередь потому, что данные “универсальные” организации денежно заинтересованы навязать Вам тот банк, у которых больше откат, а не меньше переплата по кредиту.

Для того чтобы выбрать наиболее выгодный среди банков, необходимо привести их условия к единому знаменателю. Но для начала, все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на: единоразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные (оплачиваются на всем протяжении срока кредитования). Также стоит, как подвид единоразовых расходов, взять во внимание расходы по смежным услугам, обязательным при получении кредита, т.к. именно на них банки зачастую и зарабатывают.

Единоразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачу потребительского кредита, комиссии за перечисление (обналичивание) денежных средств (которая, по сути, ни чем не отличается от первой) и разнообразных мелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и т.д. Называться они могут по-разному - фантазии у банков хватает - главное понимать общий принцип таких комиссий - их нужно платить только при получении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита, либо в абсолютном значении.

Расходов на смежные услуги значительно больше и зависят они от целей кредита. Здравый смысл подсказывает, что относить к ним нужно только те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а в остальных случаях от них можно отказаться. На примере автокредитования, сборы МРЕО нельзя отнести к смежным затратам, т.к. даже если клиент покупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае их понесет.

А вот страховка КАСКО - это другое дело. Этот вид страхования все-таки не является обязательным, а требуется только при взятии автомобиля в залог под кредит. К тому же, реальную цену этой услуги мало кто знает, если принять во внимание хотя бы тот факт, что страховая компания платит банку и/или автосалону 25%-45% от страхового платежа в виде вознаграждения за привлечение клиента. Следовательно, сам продукт, стоимостью 7%-8%, дешевле как минимум на четверть. Есть одно упрощение: если клиент сравнивает банки, в которых есть одна и та же страховая компания, и тарифы её везде одинаковы, ее можно исключить из расчета.

В последнее время банкиры активно принуждают еще к одному виду страхования - жизни заемщика. Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% от суммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса. В общем, “с миру по нитке - нищему рубашка”, иначе не назовешь.

Теперь постоянные расходы. Они состоят из годовой процентной ставки по кредиту (которую охотно рекламируют банки) и ежемесячной комиссии. Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии (ею чаще всего злоупотребляют банки). Крайне важно знать, от чего она рассчитывается: от остатка задолженности или на сумму кредита?

Объясним: если комиссия рассчитывается от остатка долга по кредиту, то, с постепенным погашением задолженности, размер этой комиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будет составлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда в течение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60 тыс. грн., то комиссия уменьшиться до 60 грн. Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обречен в течение всего срока кредита платить 100 грн., даже когда долг сократиться до 200 грн.

При выяснении размеров всех этих платежей не стоит опираться на искренность банкиров. Необходимо поставить четкий вопрос: “Сколько всего и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?”, - и не сдаваться, не получив четкого ответа. Если не помогает - можно припугнуть Постановлением НБУ №168, согласно которому, банк должен подробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращению клиента.

Внимательный читатель должен был заметить, что все приведенные в таблице комиссии имеют одну базу начисления - сумму кредита. Отсюда, одно из главных правил - единоразовые расходы должны рассчитываться от первоначальной суммы кредита, постоянные - от остатка задолженности.

Если попадается другая единица измерения (например, стоимость автомобиля, которая будет отличаться от суммы кредита на первоначальный взнос клиента), то её тут же нужно перевести в общую базу исчисления. Сделать это крайне просто, например: комиссия 2% от стоимости автомобиля 22 тыс. $, составляет 440$. Тогда для суммы кредита (например, 20 тыс. $), эта комиссия составит 2,2%.

То же самое касается и ежемесячной комиссии в постоянных расходах. Её база расчета должна быть от остатка задолженности. Если это так, то данную комиссию нужно перевести в годовые проценты (вместо ежемесячных), просто умножив на 12.

Если же данная комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то лучше ее перевести в раздел единоразовых расходов, при этом умножив на количество месяцев в сроке кредита. Объясним: платить ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита каждый месяц - это то же самое, что заплатить её один раз, при получении кредита, за весь срок кредитования от той же первоначальной суммы кредита наперед (если не будет досрочного погашения всей суммы кредита).

Теперь мы имеем четкую и полную базу для расчета общей стоимости кредита. Это наиболее важно, так как у каждого банка неприятные сюрпризы зарыты в своем месте, а описанный выше подход позволяет объективно сравнивать их. Ведь, на первый взгляд крайне выгодные условия, могут становиться просто издевательскими. И отказаться от них тем сложнее, чем позже они будут замечены.

Все то же самое можно проделать и для других видов кредитования. При ипотеке специфика может быть в ценах за оценку залога, его страхование или услуги нотариуса. При потребительском кредитовании - в том же страховании жизни или в ежемесячной комиссии. Особой “фишкой” таких кредитов в этом году стали ставки 0,001% годовых. Где же подвох? Чтобы расколоть этот орешек, достаточно сравнить цены на технику, продаваемую по таким кредитным условиям, с ценами в других магазинах. Разница будет очень существенной, как раз на уровне средних ставок по таким кредитам.

Вот что имелось в виду, когда мы рекомендовали не следовать слепо за разнообразными рейтингами. Учесть в наше время все описанное выше, к сожалению, не способна ни одна рейтинговая компания.

Окончательный выбор

Итак, главный этап - расчет полной стоимости кредита. Выше было показано, как собрать все составляющие. Теперь нужно свести их в один показатель. Таковым может выступать реальная ставка кредита. Она показывает клиенту, сколько стоит каждая заимствованная им в банке денежная единица, в среднем, в течение всего срока кредитования. Главное - она учитывает всё, что может влиять на стоимость заимствования. Определяется РСК (реальная ставка кредита) по формуле:

РСК = Сумма всех затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита,

но лучше воспользоваться такой формулой:

РСК = (Сумма единоразовых затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита) / Количество лет в сроке кредита + Полная годовая ставка кредита. (1)

Производя деление на количество лет в сроке кредита, переводим единоразовые платежи в формат годовых, для того, чтобы просуммировать их с годовой ставкой.

Средневзвешенная сумма кредита = сумма задолженностей по кредиту, состоянием на каждый месяц кредитования / Количество месяцев; (2)

Чтобы рассчитать реальную ставку кредита (1), нужно:

• Знать сумму кредита и срок, на который он будет браться.
• Суммировать все комиссии банка и платежи смежным организациям. Предварительно проверив, имеют ли они одну и ту же базу начисления (сумма кредита). В нашем примере - это 10,2%. Теперь эту ставку нужно перевести в абсолютное значение - для этого умножаем ее на сумму кредита (в нашем примере - это 22 тыс. $), получаем 2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту).
• Знать средневзвешенную сумму кредита (2). Она показывает размер средней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования. Т.е., если клиент взял 100 грн. на два месяца и погашает его равными частями, то задолженность по кредиту в первый месяц составит 100 грн, во второй - 50 грн., а средняя будет 75 грн. ((50+100)/2). Общая формула расчета следующая: находим платеж по кредиту в месяц, для этого сумму кредита (наш случай - 22 тыс.$) делим на количество месяцев за весь срок кредита (у нас - 84) умноженных на два (84*2=168). И прибавляем к полученному значению первоначальную сумму кредита, тоже деленную на два (11 тыс. $). Для нашего случая результат составит 11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита). Математической формулой это выразится так: ССК (средневзвешенная сумма кредита) = Сум.кред.*((Срок_мес.+1)/(2*Срок_мес.)).
• Рассчитать полную процентную ставку по кредиту. В нашем случае она равна 11% годовых (полная ставка кредита) и будет состоять из годовой ставки (8%), а также ежемесячной, переведенной в годовую (0,25х12=3%). < br> - Теперь подставим все полученные значения в формулу (1):

РСК = (2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту) / 11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита) * 100 (для перевода значения в проценты)) / 7 (количество лет в сроке кредита) + 11% годовых (полная ставка кредита) = 13,88% годовых.

Также хотим особо обратить внимание читателя на следующие - учитывая в стоимости кредита платежи за смежные услуги, не стоит забывать про то, что, все-таки, при этом происходит покупка полноценной финансовой услуги, например, страховки. И, следовательно, организация, предоставляющая эту услугу, в будущем может понести определенные расходы (например, выплата при страховом случае).

С другой стороны, данные платежи необходимо учитывать, т.к. в одном банке, например, при ставке 10% годовых, будет стоять обязательное условие купить страховку КАСКО в Украине за 9%, а в другом банке, при 12% годовых, такого обязательства не будет. Какое же лучше?

Повторимся, все эти расчеты мы провели, чтобы читатель смог глубоко разобраться в механизме расчета реальной стоимости кредита, а значит и смог выбрать из нескольких предложений банков лучшее.

На практике совсем не нужно каждый раз производить столь сложные расчеты. Только подготовить начальную информацию, а дальше все сделает компьютер. Реальную ставку можно рассчитать на одном из множества кредитных калькуляторов, размещенных в Интернет. Например, калькулятор на сайте банка "ПУМБ” . Здесь, в поле “калькулятор реальной ставки”, нужно проставить все имеющиеся данные: процентную ставку, декларируемую банком, разовую комиссию (сумму единоразовых расходов, в нашем случае - 10,2%), ежемесячную комиссию, порядок её расчета и срок кредитования. Ниже появится значение реальной годовой ставки. Если указать данные точно из таблицы, результат составит 13,88%. Совпадение - 100%.

Таким образом, собрав необходимую информацию из интересующих банков и рассчитав реальную ставку кредита для каждого, можно наглядно определить самое интересное предложение на рынке.

Кроме ценовых факторов следует также обращать внимание на такие дополнительные элементы, как возможность досрочного бесплатного погашения кредита, размера штрафных санкций в случае просрочки погашения кредита, размера первоначального взноса (на него может попросту не хватить денег), условий, при которых банк может в одностороннем порядке изменять кредитную ставку и так далее.

Надеемся, читатель полностью разобрался в приведенном материале и нам остается пожелать не раздражаться, а, наоборот, относится с долей юмора к тому, как явно, порою, нас хотят “надуть” различные финансовые учреждения. Понять это теперь проще простого.

Полезное видео о личных финансах

Опубликовано на сайте: 07.10.2008

Автор: Владимир Валюх

Источник: http://finance.ua/

www.prostobank.ua

• 
  Вход в банк отп
• 
  Позвонить в банк
• 
  При какой сумме задолженности банк подает в суд
• 
  Какой банк бик 046577674
• 
  Банк выбрать
• 
  Кредит банк рнкб
• 
  044206604 бик какого банка
• 
  Справка о доходах в банк
• 
  Может ли банк снизить процентную ставку по ипотеке
• 
  Ссуда банка это
• 
  Можно ли в банке поменять мелочь на бумажные