Что такое банковский скоринг. Банковский скоринг

Что такое банковский скоринг

Всё чаще сейчас клиенты стали слышать от банков – «Вам было отказано ещё на этапе скоринга». Сразу думается менеджер отказал и затаивается обида на банк и весь персонал. Но давайте разберёмся: вспоминаем, что в разговоре промелькнуло слово «скоринг».

Возникает сразу вопрос: а что такое СКОРИНГ?

Скоринг (от англ. scoring – счет) – статистический метод оценки банками клиентов, обратившихся за кредитом.

На практике чаще встречается программный продукт, куда вносятся все данные о потенциальном заемщике. Информация обрабатывается программой, и выдается результат о целесообразности и рисках выдачи кредита данному клиенту.

«Изнутри» скоринг – как сложная математическая формула. Система скоринга умеет обрабатывать анкеты обратившихся в банк, присваивая за каждую позицию («стаж работы» или «количество детей») конкретное количество очков. Итоговая оценка получается, когда банки подставляют в нее ваши параметры. Формул расчета кредитоспособности очень много. Крупные банки разрабатывают свои формулы скоринга. Большинство пользуются готовыми решениями разработчиков.

Проще говоря, получается, что исходя из данных клиента в анкете и с его слов по многим внесённым в программу параметрам, высчитывается суммарное количество баллов и если эта сумма баллов входит в диапазон возможности выдачи кредита – то банки принимают заявку и работают с клиентом далее.

И вот далее, по этим набранным заемщиком баллам, модель скоринга относит его в одну из групп: от «великолепный заемщик» до «высокорисковый».

Исходя из статуса и классификации банк видит: можно ли доверять человеку, который хочет взять кредит, или все же не стоит?

Иными словами, скоринг клиента – интегральный показатель всех его анкетных характеристик, который сопоставляется с определенным числовым порогом, а порог – это так называемая линия безубыточности для банка. Те, кто преодолел границу, получают кредит; те, кто остался ниже линии безубыточности, получат отказ.

Таким образом, скоринг предполагает максимально объективную оценку и исключает не только ситуации человеческой симпатии представителя банка к заемщику, но и попытки мошенничества со стороны заемщиков.

Вот и получается менеджера винить то и не в чем, что не дали Вам кредит - во всём виновата «бездушная машина».

В чём суть скоринга мы разобрались. Но наверняка ведь скоринг бывает разный.

Какие же существуют виды скоринга?

Выделяют несколько видов скоринга:

1. Скоринг заявки – самый популярный вид оценки платежеспособности клиента, который обратился в банк за кредитом. Входные данные представлены заполненными анкетами, которые в последствии обрабатываются программой. Результат представлен сообщением, выдавать кредит или нет.

2. Коллекшн скоринг (от англ. collect – собирать) используется на этапе работы с невозвращенными кредитами. Программа определяет возможные последовательные шаги работников кредитной организации для возврата займов, начиная от предупреждения и заканчивая передачей прав коллекторской организации. На этапе коллекшн скоринга около 45% всех «плохих» кредитов возвращается со ссылкой от клиента на забывчивость.

3. Скоринг поведения – оценка возможных действий кредитополучателя. Программа позволяет прогнозировать платежеспособность клиента с течением времени и корректировать по нему лимиты. Входящей информацией могут быть, например, приходные и расходные операции по кредитной карте.

4. Фрод скоринг (от англ. fraud – мошенничество) позволяет оценить вероятность совершения клиентом неправомерных действий. Зачастую данный вид скоринга используется в комплексе с другими видами оценки. Статистические данные по Российской Федерации свидетельсвтуют о том, что 15% невозвращенных кредитов – результат мошеннических действий.

Современные скоринговые программы используют технологии машинного обучения, то есть самостоятельно учитывают действия имеющихся кредитополучателей и выстраивают модели поведения заемщиков.

Вот и получается, что всё автоматизировано до нельзя. И как бы не умолял клиент менеджера о выдаче кредита – если программа сказала нет, значит нет.

Банк может приобрести уже готовый программный продукт для скоринга. Самыми популярными являются SAS CreditScoring, Transact SM и Clementine, а также российские аналоги «Диасофт» и «Бизнес Нейро-Системы». Многие кредитные организации разрабатывают собственные программы для скоринга.

А в чём преимущества скоринга для банков?

Системы скоринга помогают сократить издержки обработки заявлений на выдачу кредитов и свести операционный риск невозврата кредита к минимуму.

К недостатку скоринга относят источники получения данных о заемщике: зачастую эти данные предоставляются им самостоятельно.

Также скоринговые программы требуют постоянной актуализации в соответствии с текущими изменениями законодательства и социально-экономических условий.

Так что получается вывод один, чем привлекательный клиент по своей кредитоспособности для банка, не имеет просрочек и имеет хорошую работу и достойный заработок, тем большая вероятность получить кредит.

belfinansi.ru

Что такое банковский скоринг? Как работает банковский скоринг?

23.10.2022

Через личный кабинет

2. Активировать свою учетную запись

Активация - это разовая процедура, которая служит для подтверждения вашей личности.

3. Пополнить счет

Одним из следующих способов:

Электронным платежом;
В отделении Сбербанка;
Через терминалы Элекснет.

4. Заказать услугу

Скоринг бюро, заказанный через личный кабинет, сможете видеть только Вы. Полученный отчет будет содержать балльную оценку (от 300 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, способствующих понижению скорингового балла.

Войти в личный кабинет

Через личный кабинет

2. Пополнить счет

Одним из следующих способов:

Электронным платежом;
В отделении Сбербанка;
Через терминалы Элекснет.

3. Заказать услугу

Скоринг заемщика, рассчитанный Вами в Личном кабинете, будет доступен только Вам. Ответ будет содержать числовую оценку (от 50 до 250 баллов) Вас как заемщика, рассчитанную на основании социо-демографических данных и будут указаны 4 причины, которые послужили снижению скорингового балла.

Войти в личный кабинет

Многие потенциальные заемщики, впервые или повторно обратившись в кредитную организацию с целью получения определенной суммы денег в долг, слышат отказ в удовлетворении их просьбы. При этом формулировка: «отказано на стадии скоринга» не всем ясна. В действительности понять принцип работы системы скоринга (кстати, все чаще используемой банками в своей практической детальности) довольно просто.

Понятие скоринга

Итак, банковский скоринг (от англ. scoring – счет) – это система оценки платежеспособности клиента по нескольким показателям, каждый из которых оказывает определенное влияние на конечный результат. Для реализации скоринга используются специальные программные продукты. Крупные банковские организации разрабатывают их самостоятельно, более мелкие предприятия пользуются готовыми программами, создаваемыми сторонними разработчиками. Одними из наиболее популярных продуктов для проведения скоринга являются Transact SM, SAS CreditScoring, Clementine. Кроме того, востребованность в банковской сфере набирают программы российских разработчиков. Это «Бизнес Нейро-Системы», «Диасофт» и пр.

Как работает скоринг

Принцип работы скоринга довольно прост. Уполномоченное лицо (как правило, кредитный менеджер банка) вносит в программу сведения о клиенте, полученные в результате заполнения специальной анкеты или в ходе проведения устного опроса. Каждая позиция анкеты (стаж работы, размер официального заработка, наличие работоспособных членов семьи, количество детей и пр.) оценивается программой на определенное количество баллов. По итогам анализа каждого из показателей система формирует итоговую оценку, которая впоследствии сопоставляется с определенными программой границами. Если полученная оценка входит в диапазон, позволяющий выдать кредит, предварительный результат по полученной от заемщика заявке будет положительным. Если же выставленный суммарный балл будет ниже, чем определенная системой граница, в выдаче кредита будет отказано.

Этапы реализации скоринга

Автоматизированная процедура построения скоринговой модели и присвоения клиенту определенной оценки имеет довольно сложный алгоритм. Он разрабатывается опытными специалистами в сфере программирования. В общем виде схема реализации скоринга выглядит следующим образом.

Система определяет основную характеристику, на базе которой будет формироваться оценка, и производит ее анализ.
Программа выделяет второстепенные характеристики, которые могут оказывать влияние на основной показатель, и также выполняет их анализ.
Новые потенциальные клиенты, подавшие заявку на получение кредита, ранжируются в определенной последовательности на основании сформированных системой результатов анализа.

С целью получения максимально объективных сведений система проводит подобный анализ по нескольким характеристикам, после чего выставляет сводную оценку, сформировавшуюся на основании анализа совокупности полученных результатов.

Преимущества и недостатки скоринга

Преимущества использования скоринга очевидны:

программа исключает возможность влияния человеческого фактора на конечный результат рассмотрения банком полученной заявки;
скорость принятия решения по заявлению каждого клиента существенно возрастает;
минимизируется риск невозврата потенциальным заемщиком выданных ему денежных средств.

Не лишено использование скорингового подхода и некоторых недостатков:

основанием для проведения анализа являются данные, предоставленные самим клиентом. В том случае, если они окажутся недостоверными, а банковский работник не уделит достаточного внимания их проверке, существует риск выдачи кредита недобросовестному заемщику;
программы, используемые для проведения скоринга, нуждаются в постоянном обновлении и актуализации в соответствии с изменениями и корректировками, вносимыми в действующее российское законодательство.

Виды скоринга

В ходе осуществления своей деятельности банковские организации могут прибегать к использованию разных видов скоринга, каждый из которых имеет свои отличительные особенности и конечные цели. К основным и наиболее часто используемым скоринговым методикам относятся:

скоринг заявки. Позволяет оценить платежеспособность клиента на основании данных, которые были получены оператором из его анкеты. Самый оперативный метод, используемый для отсеивания потенциальных заемщиков, которые с наибольшей долей вероятности не смогут обслуживать полученный ими кредит;
коллекшн-скоринг. Применяется при оценке вероятности возврата клиентом уже полученного им кредита. Используется банками в том случае, если необходимо принять решение о том, предпринять ли попытку возврата средств собственными силами или передать право требования возврата задолженности коллекторским организациям. В ходе реализации коллекшн-скоринга порядка 45 % просроченных задолженностей погашается клиентами до привлечения коллекторов;
скоринг поведения. Используется при определении размера лимитов, устанавливаемых для кредитной карты. Оценка при этом ведется на основании приходных и расходных операций, осуществляемых клиентом с использованием его кредитной карты;
фрод скоринг. Позволяет оценить правомерность действий заемщика и своевременно предотвратить дальнейшее нарушение законодательства.

www.akrin.ru

это... (скоринговая система, кредитный скоринг в банке)

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

ФИО;
возраст;
место работы;
семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

стаж работы;
место постоянного проживания;
стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

bankspravka.ru

Скоринг - это... Что такое Скоринг?

Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

application-scoring (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
behavioral-scoring, «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте;
fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

banks.academic.ru

Скоринг

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг (от англ. scoring – подсчет очков в игре) это модель классификации клиентской базы на различные группы, если неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы, но известны другие факторы, связанные с интересующей нас характеристикой.

В основе скоринговых систем лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Априорно принимая такой постулат, можно строить различные статистические модели весьма полезные при ведении любого бизнеса.

Если некоторым социальным характеристикам клиента (Пол, Возраст, Место проживания, Должность, Длительность работы в одном месте и т.д.) присвоить определенные веса, то каждого нового клиента можно, на основе его анкеты, отнести к группе сильно или слабо соответствующих бизнесу. То есть, клиенту автоматически присваивается целочисленный ранг, указывающий степень доверия и внимание, которое ему следует оказывать со стороны данного бизнеса.

Можно выделить следующие этапы построения скоринга:

определение интересующей характеристики;
cбор второстепенных сведений о клиентах и значения интересующей характеристики; разработка скоринговой модели (присвоение весов второстепенным данным) на основе имеющихся данных;
автоматическое ранжирование новых клиентов по приоритетным группам посредством скоринговой модели.

Если в качестве интересующей характеристики взять способность клиента вернуть кредитный заем, тогда в итоге мы получим две группы: клиенты, которым можно выдать кредит и клиенты, кредитование которых очень рискованно.

В каждом случае следует выявлять несколько промежуточных интересующих характеристик, строить скоринг для каждой из них, а затем рассматривать совокупность результатов.

Применение скоринга в банковской сфере

Посмотрим, как можно применить описанные выше идеи к оценке кредитных рисков.

Банкам, выдающим кредиты, требуется каким-либо образом оценить нового клиента и принять решение о выдаче или невыдаче ему запрашиваемого кредита.

В мировой практике существует два основных метода осуществления этой процедуры, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;
автоматизированные системы скоринга.

Методика оценки кредитного риска посредством скоринговых систем, позволяет, оценив набор социальных признаков, характеризующих заемщика, сказать, стоит ли выдавать ему кредит. Эта методика используется уже на протяжении более полувека для оценки кредитоспособности, как предприятий, так и физических лиц. Важной особенностью скоринговых систем является то, что решение о выдаче кредита может приниматься автоматически без участия специалиста.

Согласно общей философии скоринга, не требуется искать объяснения, почему данный клиент не вернул выданные деньги. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Применение скоринга в маркетинге

Если в области кредитования скоринг применяется уже давно (по существу, скоринговые системы зародился именно как системы для оценки кредитных рисков в отсутствие квалифицированных экспертов), то в маркетинге идея применения скоринга сравнительно нова.

Предположим, большой супермаркет желает удержать своих постоянных клиентов, посредством различных поощрений (скидки на товары, рассылка рекламы по почте или e-mail и т.д.). Магазин не может снизить цену на все товары сразу, тем самым, угодив всем покупателям, а так же не может сделать рассылку рекламы всем покупателям – это не принесет никакой прибыли. Таким образом, требуется выделить группу покупателей, поощрение которых принесет наибольшую прибыль магазину и интересующие их товары (примечание: согласно принципу Парето 80% прибыли приносят лишь 20% клиентов).

Посредством дисконтных карт, социологических опросов и анкет можно получить некоторую общую информацию о клиентах (пол, возраст, место работы и т.д.) и информацию о том, что и как часто они покупают. Вот теперь требуется качественная скоринговая модель, посредством которой всех покупателей можно разделить на группы согласно их ценности для магазина.

К примеру, клиентов можно разделить по частоте обращения в магазин:

раз в неделю и чаще (около 16% клиентов)
раз в две недели (около 22% клиентов)
раз в месяц (около 17% клиентов)
раз в два месяца (около 12% клиентов)
реже двух месяцев (остальные)

Или по количеству потраченных денег за месяц:

>300$
200-300$
100-200$
50-100$
<50$

На основе подобных таблиц скоринга можно выбирать группы потребителей, поощрение которых даст наилучшие результаты.

Кредитный скоринг: бизнес задачи

Приложения моделей скоринга могут быть распространены на большое количество задач. Основная идея оценки риска банкротства распространилась посредством скоринг-моделей на другие аспекты кредитного риск-менеджмента:

определение потенциальных клиентов (дозаявочный этап),
определение приемлемых клиентов (в заявочный этап),
определение возможного поведения текущих клиентов (этап исполнения).

Задачи, решаемые с использованием скоринг-моделей, могут быть разделены на четыре основные группы.

1. Задачи маркетинговых исследований:

Цели:

1.1. Определение кредитоспособных клиентов – возможных потребителей рекламируемого продукта. Это позволит снизить затраты на привлечение новых потребителей и в большей степени удовлетворить потребности имеющихся клиентов.

1.2. Предсказание вероятности потери клиентов и формулировка эффективной стратегии по их сохранению.

Примеры:

Response scoring (скоринг отклика): скоринговые модели, которые оценивают наиболее вероятную реакцию потребителей на почтовую рекламную рассылку информации о новом товаре.

Retention/attrition scoring (скоринг сохранения/потерь): скоринговые модели, предсказывающие возможное поведение клиента: дальнейшее использование продукта или переход к другому кредитору после ознакомительного срока.

2. Задачи, возникающие на стадии подачи заявки на кредит:

Цели:

2.1. Решение вопроса о продлении кредита и о сроке продления.

2.2. Прогнозирование будущего поведения нового кредитного претендента посредством предсказания непредвиденных обстоятельств, связанных с невыполнением платежных обязательств со стороны клиента или плохое осуществление клиентом выплат по кредиту.

Пример:

Applicant scoring (скоринг заявителя): скоринг - модели, которые оценивают вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит.

3. Задачи, возникающие на стадии исполнения:

Цель:

3.1. Предсказание будущего платежного поведения существующих должников позволяет выделить нежелательных клиентов и, таким образом, уменьшить вероятность того, что указанные должники опять станут проблемными клиентами.

Пример:

Behavioral scoring (поведенческий скоринг): скоринговые модели, которые вычисляют уровни риска существующих должников.

4. Управление проблемными кредитами:

Цель:

4.1. Выбор оптимальных коллективных линий поведения для минимизации числа должников или максимизации количества оплаченных счетов.

Пример:

Scoring models for collection decisions (Скоринговые модели для коллективных решений): скоринг-модели, позволяющие решить вопрос о том, когда должны быть приняты меры в отношении неплательщиков, и какие из нескольких альтернативных наборов методов могут быть наиболее подходящими и успешными.

Таким образом, задача кредитного скоринга состоит не только в определении привлекательности потребителя кредита, а также в привлечении добросовестных клиентов, которые при последующем удержании и контроле в целом образуют доходный кредитный портфель.

statsoft.ru

Скоринг, что это? Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица.

В этой статье портал Кредитофф (Credytoff) ответит на вопросы: “скоринг, что это? и как осуществляется скоринговая оценка кредитоспособности физического лица”.

Получение максимальной прибыли для банков напрямую связано с качеством кредитных заявок. Банк не меньше заемщика заинтересован в возврате выданного займа. Поэтому банкиры проводят скрупулезную проверку заемщиков и анализируют кредитные риски.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Кредитный риск – это возможные финансовые потери вследствие неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Это может касаться несвоевременных платежей (просрочек) или полный отказ от платежей по займу.

Для того, чтобы максимально снизить кредитные риски, банкирами используется скоринговая оценка потенциальных клиентов.

На сегодняшний день, скоринговая оценка кредитоспособности физического лица, широко применяется для оценки благонадежности заемщика. Скоринг дает понимание, полагаясь на кредитные истории уже действующих или бывших клиентов, насколько велик шанс того что потенциальный заемщик вернет деньги в установленную договором дату.

Скоринг, что это?

Скоринг, что это? (англ. scoring – «подсчет очков»)

Это система определенных характеристик потенциального заемщика. Автоматизированный скоринг дает реальную объективную оценку финансовых рисков, в отличие от того, если бы проверку напрямую осуществляли кредитные инспекторы (человеческий фактор).

В результате проверки получается определенный показатель (score), которых указывает на степень риска, связанного с тем или иным клиентом. Этот показатель сравнивает с неким пороговым значением, которое по сути является линией безубыточности (привет продвинутым читателям ?). Если показатель выше порога, то принимается решение о возможном одобрении заявки. Если ниже порога, то увы, клиенту будет отказано.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица достаточно сложна. Одобрение или отказ клиенту по зависят от многих показателей.

Паспортные данные потенциального заемщика, где прописан и где проживает фактически, контактные номера телефонов. По этой информации проводится первичная идентификация клиента банка. На этом этапе отсеиваются клиенты с просроченными паспортами, неверно или ложно предоставленными данными, поддельными документами. Любая ошибка в предоставленных данных грозит моментальным отказом.
На втором этапе оцениваются возраст, пол, семейной положение, трудовой стаж, количество иждивенцев (несовершеннолетние дети – негативный фактор для скоринга), стаж на последнем месте работы.
Затем программа оцениввет платежеспособность клиента. Оценивая финансовое состояние, основную роль играет ежемесячный подтвержденный доход. Т.е. «белая» заработная плата, указанная в справке 2-НДФЛ. Если же доход подтверждается Справкой по форме банка, то итоговый бал скоринга понижается. Заем могут и одобрить, но сумма будет меньше.
После того, как были пройдены предыдущие этапы, программа приступает к проверке кредитной истории. Как правило, рассматриваются данные нескольких БКИ(бюро кредитных историй) сразу. Проверяются не только просрочки, но и финансовая нагрузка по действующим обязательствам, если они имеются. Кроме того, БКИ фиксирует все запросы в банк. Если много отказов – это отрицательно влияет на возможность одобрения. Так что получив отказ единожды, советуем проверить кредитную историю. Существует вероятность что данные БКИ могут быть ошибочны.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица зарплатного клиента банка

Для держателей зарплатных карт предусмотрена отдельная проверка. Оцениваются транзакции по карте. Скоринг проверяет сроки поступлений и снятий, а также средний остаток по счету. Необходимо отметить, что наименьший балл получают те клиенты, которые сразу после поступления зарплаты снимают ее полностью наличными.

Как принимается решение

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Как принимается решение

После анализа полученных данных, скоринг выдает решение. Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
Черный цвет – отказ
Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные. Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

Для клиентов, обратившихся впервые за кредитом, скоринг в полной мере не может быть информативным. Поэтому решение о возможности выдачи займа может приниматься кредитным инспектором лично. Как правило, заем таким людям одобряется с минимальной суммой, а процентная ставка может быть значительней выше среднего. Банк таким образом подстраховывается и собирает информацию на будущее о данном клиенте. Именно поэтому прежде чем обращаться за крупной суммой, необходимо обзавестись хотя бы минимальной положительной кредитной историей. Новый клиент для банка – это всегда «кот в мешке». Поэтому получить первый кредит может быть достаточно сложно. Портал Кредитофф (Credytoff) желает вам удачи!

Отказ при скоринге

Отказывая при рассмотрении заявки на кредит, банки не сообщают о причинах отказа. Клиенту лишь рекомендуют обратиться повторно спустя какое-то время, обычно от 1 до 3 месяцев. Обращаться же в другие банки следует с осторожностью, ведь чем больше отказов, тем выше шанс отказа при последующих обращениях. Как было сказано выше, все решения, положительные или отрицательные, фиксируются кредитной истории клиента. Необходимо лично проверить свою кредитную историю, сделав запрос в БКИ и выяснить причины отказов банков.

Несмотря на все плюсы скоринга, на сегодняшний день, банки редактируют модели проверки своих клиентов. Во многих банках практикуется так называемая «адаптированная скоринговая оценка кредитоспособности физического лица». Вводятся дополнительные параметры проверки, например, срок работы компании, в которой трудится потенциальный заемщик, сфера деятельности этой компании, финансовые результаты деятельности и т.д. В целом же, дополняя ответ на вопрос «Скоринг, что это?», необходимо отметить что скоринговая проверка во многих крупных банкам очень похожа. Поэтому, перед подачей заявки, проверьте свою кредитную историю самостоятельно, это позволит сэкономит вам время и нервы.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

www.credytoff.ru

Скоринг, кредитный скоринг - что это такое?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Кредитный скоринг

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — что это значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

kreditvbanke.net

Что такое банковский скоринг. Банковский скоринг