Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или уменьшить платеж? Пересчет кредита при досрочном погашении

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое "обновление", уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.

перерасчет кредита при досрочном погашении

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит - при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

досрочное погашение кредита перерасчет процентов

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

перерасчет при частичном досрочном погашении кредита

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

перерасчет кредита при досрочном погашении сбербанк

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет - дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени - чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение - вопрос сложный.

перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

fb.ru

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Условия креда :: BusinessMan.ru

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель - физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
К долгу прибавляют начисления.
Полученная сумма делится на количество месяцев.
Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
Дождаться рассмотрения заявки и решения.
Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
Надо подать заявление о возврате денег.
Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

Паспортные данные и название учреждения.
Номер договора и дату подписания.
Параметры соглашения.
Дату и сумму оплаты.
Сведения о закрытии долга.
Сумму расчета процентов.
Требование о возврате суммы.
Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
Оповещение об обращении в суд при отказе.
Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

businessman.ru

Перерасчет кредита при досрочном погашении кредита

Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

перерасчет кредита при досрочном погашении кредита

Законодательная база

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

сумма для погашения основного долга;
сумма для оплаты процентов;
размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
остаток по долгу.

Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Законные основания о досрочном погашении кредитов

Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно. Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

Частичное и полное погашение кредита

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Образец заявления о досрочном погашении кредита на примере Ренессанс кредит банка

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга. Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

перерасчет при досрочном погашении кредита

Пример графика платежей по кредиту

Преимущества и недостатки

Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.

znatokdeneg.ru

Полное и частичное досрочное погашения кредита: калькулятор

Калькулятор создан для того, чтобы должник и кредитор смогли рассчитать ежемесячный платеж и узнать, насколько изменится его размер при полном или частичном досрочном погашении долга. При этом не важно, выплачивается кредит, заем или ипотека.

Перейти к калькулятору

После ввода основных данных, калькулятор выведет таблицу расчетов: сколько необходимо заплатить в каждом конкретном месяце, начисленный процент, оставшуюся сумму долга. При необходимости можно указать параметры досрочного погашения и посмотреть, сколько удастся сэкономить на выплате процентов.

Произведя необходимые расчеты, определив, какую сумму можете внести, владея полной информацией, Вы смело можете идти в банк и подавать заявление на полное или частичное погашение кредита, не боясь дополнительных комиссий и штрафов со стороны банка.

Теперь рассчитать, когда и сколько нужно внести денежных средств на свой счет, чтобы выгодно и заблаговременно погасить задолженность, очень просто.

Подробнее читайте в статье “Как рассчитать сумму выплат в случае досрочного погашения кредита?“.

lawcount.ru

условия, заявление, калькулятор, особенности аннуитетных платежей

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Содержание статьи

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Для того, чтобы рассчитать сумму возврата процентов при досрочном погашении кредита существует калькулятор онлайн - специальная программа

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Процедура возврата процентов

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
Номер и дата подписания кредитного договора.
Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
Информация о закрытии ссуды.
Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

Общая сумма долга;
Ставка;
Срок взаимодействия по договору;
Дата и величина досрочной выплаты.

finansytut.ru

Что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить срок или платеж

Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или уменьшить платеж?

По законодательству заемщик вправе погашать кредит частично или выполнять финансовые обязательства раньше срока одним платежом. Банкам невыгодно такое действие, ведь они теряют проценты. При этом запретить клиенту платить раньше времени они не могут. Как быть, если появились «свободные» деньги? Что выгоднее при досрочном погашении кредита — уменьшить срок или платеж? Эти и другие нюансы рассмотрим в статье.

Закон и процедура досрочного погашения кредита

Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена. Это значит, что банк не может истребовать больше процентов, чем это положено на момент погашения.

Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:

ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.

Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться. Чаще всего алгоритм имеет следующий вид:

Информирование банковского учреждения о желании погасить долг (в полном объеме или частично).
Выяснение размера кредитного бремени (полной суммы), которая требует погашения (с учетом процентных начислений). Для надежности стоит взять распечатку у работника банковского учреждения, где будет информация о клиенте. В бумаге должна стоять мокрая печать.
Перечисление той суммы, которая уточнена в финансовом учреждении.
Проверка факта оплаты денег и их зачисления.
Получение нового графика (если подразумевается частичная выплата). В случае, когда перечисляется вся сумма, требуется взять справку о закрытии соглашения и отсутствии задолженности перед кредитором.

Стоит отметить, что некоторые банки предусматривают штрафы за досрочный возврат займа, поэтому перед тем, как погасить кредит, стоит выяснить этот нюанс у кредитора. В идеале работу рекомендуется сделать еще на этапе выбора кредитного предложения.

Как банки реагируют на закон о досрочном погашении кредита

Кредитные организации вынуждены следовать «букве» законодательства, ведь нарушение действующих требований чревато потерей лицензии. При этом некоторые структуры, как отмечалось выше, прописывают в договоре штраф за досрочное погашение кредита. Это действие законно, поэтому заемщик должен внимательно читать документ перед подписанием. Несмотря на наличие такого права, банки редко им пользуются — они идут навстречу клиентам и не наказывают их.

Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура

Функция пересчета кредита при досрочном погашении лежит на банковском учреждении. Если быть точнее, эту работу делает программа, в которую закладываются необходимые данные о системе платежей, размере задолженности, процентной ставке и так далее. Принципы расчета остатка зависят от схемы погашения долга — дифференцированная или аннуитетная.

В первом случае вычисления проще, ведь требуемая цифра уже указана в графике. При этом проценты начисляются на остаток, который прописан в специальной графе. Преимущество дифференцированной схемы в том, что размер следующего платежа всегда будет ниже прошлого, благодаря сокращению размера основного долга.

В случае с аннуитетной схемой для определения остатка требуется из первоначальной задолженности отнять все внесенные ранее платежи, а также сумму досрочной выплаты. Чтобы выяснить, что выгоднее — сокращение срока или уменьшение платежа, можно выполнить расчет вручную или воспользоваться кредитным калькулятором.

Выполняется ли пересчет процентов при погашении раньше срока?

После досрочного перечисления средств банк выполняет пересчет, то есть он обязан пересчитать погашаемый кредит и передать клиенту обновленный график для дальнейшего выполнения обязательств. В действующем законодательстве указано, что эти условия должны найти отражение в кредитном соглашении между сторонами. В частности, в соглашении указываются следующие аспекты:

Как осуществляется пересчет — с сохранением величины платежа или его изменением.
Получает ли клиент право выбора варианта пересчета.

В каком случае выгоднее уменьшить срок

Если клиент планирует быстрее справиться с долговыми обязательствами, более выгодно уменьшить срок. Дополнительно внесенные средства перекрывают последние платежи по займу, за счет чего снижается период погашения, но величина ежемесячной выплаты остается неизменной.

Когда лучше согласиться на уменьшение платежа

В случае, когда финансовая нагрузка по выплате кредита непосильна для семьи, стоит снизить размер ежемесячного платежа. Дополнительная сумма пойдет в счет погашения тела займа, поэтому в дальнейшем начисления будут меньше.

Когда не стоит погашать кредит досрочно

Практика оформления кредитов показывает, что преждевременное выполнение обязательств перед финансовым учреждением не всегда выгодно для клиента. Так, если до конца действия соглашения остается 2-3 месяца, перечислять остаток по займу не имеет смысла. В первую очередь, это касается кредитов с аннуитетной схемой погашения, когда 50% срока клиент платит процент, а после — основной долг. Кроме того, при преждевременной выплате процент может измениться, что приведет к дополнительным затратам.

Тонкости расчета при аннуитетных платежах (формула)

При выборе аннутитетной схемы выплат заемщик должен знать, как рассчитывать выгоду от преждевременного выполнения обязательств перед кредитором.

Чтобы сделать вычисления при аннуитетной схеме, требуется рассчитать коэффициент аннуитета. Для этого применяется такая формула — i*(1+i)^n(1+i)^(n-1), где i — процентная ставка (в месяц), а n — число месяцев выплаты. После этого рассчитывается ежемесячный платеж по формуле А = К*S, где К — коэффициент аннуитета, а S — размера займа.

Как можно узнать пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита

В случае выплаты задолженности раньше срока заемщик вправе узнать сумму переплаты. Здесь многое зависит от методики расчета, которая выбрана банковским учреждением (прописана в соглашении между сторонами). Как отмечалось, в договоре указывается один из вариантов — со снижением числа выплат или уменьшением количества платежей. Возможен путь, когда финансовое учреждение оставляет право выбора за клиентом.

Чтобы выяснить факт переплаты, стоит обратиться к банку и попросить предоставить расчет процентов. Во избежание потерь рекомендуется заранее обращаться в банк и уведомлять его о намерении досрочной выплаты, после чего уточнять, сколько придется платить в месяц.

Полезные советы

Чтобы исключить «сюрпризы» при досрочном погашении, стоит учесть следующие рекомендации:

Предупредите банк о желании внести большую сумму. Если этого не сделать, кредитор воспримет платеж, как взнос за очередной месяц. В таком случае деньги будут сниматься частями с учетом графика платежей.
При желании справиться с долгом раньше, лучше уменьшить срок кредита, а не размер платежа.
Бланк заявления на уведомление кредитора легко найти на сайте организации или непосредственно в офисе учреждения.
Вносите ту сумму, которая указана в уведомлении. В случае недоплаты (даже 40 копеек) досрочное погашение не засчитывается.
Помните, что в дифференцированной схеме, чем больше сумма внесена в счет долга, тем меньше проценты.

Чтобы избежать проблем с переплатой, внимательно изучите кредитное соглашение, следите за графиком выплат и другими условиями сделки. В частности, при аннуитетной схеме досрочное погашение выгодно в первой половине кредита, а при дифференцированной — в течение всего периода (кроме последних месяцев). Что касается вопроса, как действовать при досрочном погашении — сократить срок или платеж, здесь стоит исходить из текущего финансового положения и рекомендаций в статье.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.

banknash.ru

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита. Можно ли взыскать проценты обратно?

Правоотношения по займам и кредитам регулируются Гражданским кодексом РФ (сокращенно – ГК РФ), а также соглашением между банком и юридическим, физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Нередки ситуации, когда заемщик, обладая нужной суммой денежных средств, хочет досрочно погасить кредит.

Рассчитаться с долгами преждевременно можно как полностью, так и частично. Будет ли осуществлен пересчет процентов при досрочном погашении долга?

взыскание процентов

Особенности преждевременного погашения займа

Заем в банках обычно берется в потребительских целях. Ст. 810 ГК РФ определяет возможность заемщика возвратить долг раньше установленного в договоре срока. Однако о своем намерении он должен уведомить кредитора за месяц при условии, что в соглашении не установлен более короткий период.

Существует 2 основных вида кредитных платежей:

дифференцированная плата – это денежная сумма, возврат банку которой осуществляется 1 раз в месяц с постепенным уменьшением платы к окончанию кредитного срока; платеж включает в себя как сумму долга, так и процентные отчисления;
аннуитентный платеж – наиболее распространенный вид возврата денежных средств по ссудным и кредитным отношениям, представляет собой ежемесячную фиксированную сумму, состоящую из основного долга и процентной доли; размер платежа за весь период кредитных отношений не изменяется.

Если кредит будет возвращен банку досрочно лишь частично, то возможно несколько путей для изменения платежного графика:

Будет осуществлено сокращение периода выплат, сама же сумма платежа сохранится в прежнем размере и пересчитываться не будет.
Срок действия соглашения не изменится, однако произойдет пересчет кредита, т.о. уменьшится размер платежа.

Для займов дифференцированной формы действителен лишь последний способ. При аннуитентных платежах возможны оба варианта.

Когда кредит был возвращен частично или полностью, то, учитывая ст. 809 ГК РФ, у банка остается право потребовать с заемщика уплаты процентов, которые были начислены до дня возврата долга включительно. Отсюда следует, что кредитная организация не может потребовать со своего контрагента по заемному соглашению вернуть проценты по кредиту за весь срок договора.

Отсутствие разрешения на досрочное погашение долга будет недействительным. Об этом свидетельствует Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года. В письме собран обзор судебной практики по вопросам кредитных правоотношений. Высший судебный орган обозначил вышеуказанную позицию, исходя из статей нормативных актов, которые посвящены защите потребительских прав, а именно закона № 2300-1.

Однако в кредитных соглашениях может быть обозначены особые условия, использование которых законом не воспрещается:

мораторий на преждевременное возвращение денежных средств по займу – это определенный временной промежуток, в течение которого должник не имеет права перевода денег для расчета по обязательству;
минимальный размер платежа для досрочного погашения кредита – мера предосторожности банка, который не хочет лишаться дохода из-за заранее возвращенных денежных средств.

Поэтому, прежде чем осуществлять досрочное возвращение долга и перерасчет процентов по нему, необходимо детально изучить все договорные условия.

Видео на эту тему:

Формула коэффициента аннуитентного платежа

В случае с аннуитентными выплатами кредитная организация изначально забирает у должника сумму процентов, и лишь потом идет непосредственное погашение самого кредита. Если уплатить деньги по договору раньше обозначенного периода, то выясняется, что изначально человек покрывал не основной размер долга, а исключительно проценты по нему. Естественно, их захочется вернуть.

В момент оформления договора по кредиту между банком и заемщиком, первый прописывает в соглашении, как именно он будет определять процентное отношение и сумму ежемесячных взносов.

Каждый может сам осуществить пересчет уплаченных процентов, чтобы в случае каких-либо неточностей предъявить свои результаты кредитной организации.

Узнать, какая именно сумма процентов подлежит возврату, можно по нижеследующей формуле:

V * (N* (1+N)f) / (1+N)f-1

Под неизвестной «V» выступает общий размер кредита.
«N» – это процентная ставка за месяц (например, если человек оформил заем на 14% годовых, то месячная ставка равна 14 / 12, т.е. примерно 1,16%).
«F» представляет собой число оставшихся до полного погашения долга месяцев.

Производить счет с этой формулой вручную может быть достаточно сложно, поэтому рекомендуется осуществить повторный пересчет, используя программу Excel или специальные онлайн-калькуляторы.

infozaimi.ru