Сберегательные вклады физических лиц: понятие и особенности

Современные банки предлагают клиентом большое количество разнообразных финансовых продуктов, предназначенных для инвестирования, сбережения и накопление денежных средств. В то же время население чаще всего рассматривает депозиты, как инструмент для преумножения капитала.

Однако этого нельзя сказать про сберегательный вклад. Его не следует рассматривать в качестве продукта для извлечения прибыли. Подобные депозиты имеет смысл открывать в банках исключительно в целях защиты и накопления денег.

Понятие

Сберегательный вклад – это разновидность банковского продукта, который рассчитан на непрерывное накопление средств для дальнейшего совершения крупной покупки.

Основная особенность такого депозита состоит в том, что клиент финансово-кредитного учреждения в состоянии в любое время пополнить его на желаемую, даже маленькую сумму. Банк не вправе создавать для этого какие-либо ограничения или помехи.

Таким образом сберегательные депозиты изначально предназначаются для сохранения и накопления денежных средств. Они прекрасно подходят людям, которые не отличаются достаточной личной дисциплиной в управлении собственными финансами.

Если человеку предстоит крупная покупка, но он не в силах накопить на нее из-за текущих трат и расходов, то сберегательный вклад – разумный выбор.

Характерные особенности

Банки не создают рассматриваемые продукты с целью извлечения клиентом максимальной прибыли. Следовательно, подобные депозиты имеют ряд существенных особенностей.

• Вкладчик вправе в любой момент забрать инвестированные средства. Однако эта возможность ограничена условиями договора. В большинстве случаев клиент обязан заранее известить финансово-кредитное учреждение о своем желании.
• Чем дольше срок хранения средств в банке, тем большей процентной ставкой отличается сберегательный депозит.
• Отсутствие лимитов по максимальной и минимальной сумме пополнения вклада для физических лиц.
• Сохранность денежных средств в рамках программы обязательного страхования гарантирована.

Клиенту финансово-кредитного учреждения нужно понимать отличие сберегательных вкладов от таких же счетов. Последние являются самостоятельными банковскими продуктами.

На детей

Финансово-кредитные учреждения разрабатывают не только универсальные, но и специальные депозиты. Дальновидный родитель в состоянии открыть вклад, бенефициаром (выгодополучателем) которого станет несовершеннолетний ребенок.

Это срочный банковский продукт. Средства по нему могут быть получены выгодополучателем в момент наступления совершеннолетия. То есть по законам Российской Федерации в 18 лет.

По условиям таких вкладов мама или папа имеют возможность по собственному желанию проводить пополнение специального счета на любую сумму. Подобный подход позволяет к наступлению совершеннолетия ребенка скопить на депозите значительный капитал.

При этом родители не вправе самостоятельно снять средства с рассматриваемого вклада, если иное не установлено договором.

Для пенсионеров

Сберегательные депозиты для лиц пенсионного возрасти не пользуются значительной популярностью. Чаще всего лица, относящиеся к этой категории предпочитают им срочные банковские продукты (на 1–3 года), которые имеют большую доходность.

В связи с этим финансово-кредитные учреждения редко разрабатывают такие вклады.

Валютные

Не каждый клиент банков интересуется продуктами в российских рублях. Таким людям финансово-кредитные учреждения предоставляют возможность сделать вклад, номинированный в иностранной валюте. На практике в большинстве случаев это евро или американские доллары.

Некоторые инвесторы считают, что депозиты в иностранной валюте намного выгоднее тех, что открываются в рублях. Однако это не соответствует истине.

Дело в том, что доходность валютных депозитов ниже на несколько порядков. При этом далеко не всегда российская валюта дешевеет по отношению к доллару или евро.

Ярким примером является 2017 год. На фоне системного подорожания нефти российский рубль укрепился по отношению к американским и европейским деньгам. Учитывая же низкие процентные ставки по сберегательным валютным вкладам, инвестиции в них стали неудачными.

Порядок открытия

Прежде всего инвестору нужно выбрать подходящий депозит. В этом вопросе отталкивайтесь от предлагаемых банками условий. В случае со сберегательными вкладами упор стоит сделать на уровень доходности.

Когда выбор сделан, нужно прийти в ближайшее отделение финансово-кредитного учреждения и сообщить менеджеру о желании открыть сберегательный депозит. Клиенту банка нужно прийти с российским паспортом.

Следующий шаг заполнение стандартного заявления. Как правило, на это уходит не больше 10 минут.

Кроме того, современный уровень развития информационных технологий позволяет инвестору открыть вклад в онлайн-режиме с помощью интернета. Для этого зайдите на сайт выбранного банка и следуйте подсказкам консультанта.

Что задумали банки. Россияне закрывают вклады в валюте не просто так

МОСКВА, 4 ноя – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Объем средств на валютных счетах физлиц в сентябре снизился более чем на миллиард долларов. Из них около 400 миллионов долларов граждане вывели с вкладов сроком от месяца до года, а 780 миллионов долларов — с более долгосрочных, подсчитали в «Коммерсанте». 

Какие банковские карты нужны, а от каких лучше отказаться

Снятие средств происходило несмотря на падение рубля – с начала года он просел почти на треть относительно доллара. При этом лидерами по оттоку валютных вкладов стали Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Райффайзенбанк – именно в этих кредитных организациях находится немалая часть средств населения.

Опрошенные «Прайм» эксперты связывают подобные действия россиян с экстремально низкими ставками доходности и добавляют, что сами банки косвенно в этом «виноваты» – они подталкивают население к закрытию валютных вкладов. 

ПОД ПОДУШКОЙ НАДЕЖНЕЕ

Если внимательно присмотреться к данным, то россияне не перестают выводить валюту со счетов на протяжении всего года. И главная причина – экстремально низкие ставки доходности, уверены эксперты. В тех банках, где зафиксирован наибольший отток – Сбер и ВТБ – по доллару ставки находятся на уровне 0,35% — 0,5% годовых. Для многих вкладчиков такой уровень доходности выглядит непривлекательным. 

В условиях, когда инфляция съедает проценты по вкладам, населению кажется, что выгоднее держать денежные средства в наличной валюте «под подушкой». Такой подход эксперты объясняют недоверием людей к банковской системе, обостряющимся в кризис. 

«Россияне хорошо помнят прошлые кризисы, когда схлопывались банки, замораживались средства, а потом выдавались в рублях по удобному курсу. Учитывая, что экономический кризис продолжает разворачиваться, граждане понимают, что надежнее все же по старинке — под матрасом», — отмечает генеральный директор FinHelp Павел Вешаев. 

ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ВАЛЮТЫ

Толчком для вывода валюты стала вторая волна ослабления рубля, схожая с той, что мы видели в марте, считает председатель правления Банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. В марте и сентябре, когда число новых зараженных коронавирусом начало расти, более половины клиентов банков продавали доллары и евро, а летом, когда пандемия пошла на спад – покупали. 

Такое поведение объясняется разными мотивами. Во-первых, ряду граждан пришлось аккумулировать свои накопления для организации быта в связи с сокращением или полной утратой дохода. Во-вторых, люди бояться рисковать своими активами и диверсифицируют накопления. 

Немаловажную роль сыграло внедрение программы льготного ипотечного кредитования под 6,5%, которая спровоцировала рост цен на квартиры, отмечает аналитик Бробанк Дмитрий Сысоев.

Угроза накоплениям: на что лучше заменить вклады в валюте

По его словам, это в совокупности подтолкнуло тех, кто только планировал оформлять кредит, заключать договор прямо сейчас. Более состоятельные граждане увидели в подобных обстоятельствах отличный вариант инвестирования своих долларовых сбережений в недвижимость.

«Цены на жилье меняются почти с той же пропорцией, что и курс валют. Иногда более интенсивно, иногда – менее. В то же время их динамика сопоставима. Поэтому все понимают, что такая конвертация не вызовет убытков», — объясняет он. 

НИКАКИХ ПОСЛЕДСТВИЙ

При этом эксперты не видят в выводе валюты из банков физическими лицами угрозы ни для банков, ни для экономики страны в целом. 

Сейчас фактически сами банки подталкивают население к тому, чтобы оно закрывало валютные вклады и конвертировало их в более маржинальные продукты — в покупку инвестиционных продуктов, накопительные рублевые счета, в первый взнос по ипотеке, в потребление, считает Салыч. 

«Причина такой маркетинговой политики в том, что банкам сейчас попросту некуда вкладывать валюту: кредиты внутри РФ в долларах и евро составляют ничтожно малую долю, а за рубежом валютные бумаги приносят им меньше 1% в год», — объясняет он.

К тому же, нельзя забывать и о факторе регулирования со стороны ЦБ, который ограничивает валютную позицию банков из соображений санкционных рисков.

«То, что мы сейчас наблюдаем, можно называть медленной управляемой дедолларизацией. У государства нет никаких причин грубо запрещать хождение валюты или фиксировать курс. Граждане сейчас добровольно выводят валюту со счетов, потому им так выгоднее», — считает Салыч.

В настоящее время на банковских вкладах у россиян находится чуть более 80 миллиардов долларов и еще около 20 миллиардов долларов в виде наличных. Существенная доля этих средств рано или поздно будет конвертирована в национальную валюту. 

С другой стороны, государству по большому счету не так уж и интересны эти 100 млрд долларов, так как у ЦБ одних только резервов 600 миллиардов долларов и еще около 200 миллиардов долларов в кубышке ФНБ, заключил он. И эти сбережения стабильно растут – в долларовом эквиваленте объем ФНБ за год вырос на 50 миллиардов долларов, а резервы впервые в истории преодолели отметку в 600 миллиардов долларов. 

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ — это… Что такое СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ?



СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ — вклады в банках и других кредитных организациях, на которые граждане помещают свои денежные средства с целью хранения и постепенного накопления. Операции с С.в. отражаются в сберегательной книжке, которая выдается вкладчику. Вклады до востребования и вклады на текущие счета не могут быть отнесены к числу С.в., поскольку их основная функция — обслуживание текущего платежного оборота клиентов, а не оборота сбережений. В РФ к С.в. относятся: срочные, целевые, накопительные, срочные депозиты и некоторые др.

Большой юридический словарь. — М.: Инфра-М.
А. Я. Сухарев, В. Е. Крутских, А.Я. Сухарева.
2003.

• СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА
• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ (ДЕПОЗИТНЫЙ) СЕРТИФИКАТ

Смотреть что такое «СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ» в других словарях:

• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ — денежные вклады физических лиц, населения, внесенные на хранение с целью получения процентов в сберегательные банки и кассы. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с …   Экономический словарь

• сберегательные вклады — вклады в банках и других кредитных организациях, на которые граждане помещают свои денежные средства с целью хранения и постепенного накопления. Операции с С.в. отражаются в сберегательной книжке, которая выдается вкладчику. Вклады до… …   Большой юридический словарь

• сберегательные вклады —    денежные вклады физических лиц, населения, внесенные на хранение с целью получения процентов в сберегательные банки и кассы …   Словарь экономических терминов

• Сберегательные вклады — Счета, на которые начисляются проценты, обычно по ставкам ниже рыночных. Эти вклады не имеют определенной даты погашения и могут быть взяты по требованию …   Инвестиционный словарь

• Сберегательные кассы — I особый вид кредитных учреждений, имеющих целью дать небогатым людям возможность составить небольшой капитал посредством сбережения маленьких сумм от обычных расходов. От кредитных учреждений обычного типа они отличаются тем, что не преследуют… …   Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

• Сберегательные кассы —         кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.          В капиталистических странах средства, аккумулируемые С. к., один из источников… …   Большая советская энциклопедия

• Вклады —         денежные средства предприятий, организаций и населения, находящиеся на хранении в кредитных учреждениях.          В капиталистических странах В. (именуемые нередко депозитами) один из источников ссудного капитала (См. Ссудный капитал).… …   Большая советская энциклопедия

• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ — кредитные организации, основной целью деятельности которых является привлечение на регулярной основе денежных средств физических лиц на различных условиях и осуществление за счет указанных средств активных операций. Система С.б. развита во многих …   Энциклопедия юриста

• Сберегательные кассы (дополнение к статье) — На основании устава 1 июня 1895. г., предоставившего министру финансов открывать С. кассы при различных правительственных и общественных учреждениях, С. кассы были открыты при станциях казенных (1900) и частных (1902) железных дорог, при… …   Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

• Сберегательные кассы — СБЕРЕГÁТЕЛЬНЫЕ КÁССЫ. В годы войны перед С. к. стояли задачи – сохранить в гос. обороте осн. часть суммы вкладов и изыскать новые доходные источники для пополнения гос. бюджета. Были установлены ограничения при выдаче вкладов (ежемесячно не… …   Великая Отечественная война 1941-1945: энциклопедия

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ — это… Что такое СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ?



СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ

денежные средства, размещаемые физическими лицами в банках и других кредитных организациях в целях хранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, к-рые служат для накопления или вложения денежных сбережений населения, а также некоммерч. организаций и деловых фирм. При этом к сберегательным вкладам не относят денежные суммы, помещенные на счета, предназначенные для осуществления платежей. Американские банки по С.д. предлагают вкладчикам обычно самый низкий процент, но эти вклады могут иметь любой номинал и быть изъяты в любое время. В российской практике к С.д. относят как срочные вклады населения, так и счета граждан до востребования. Традиционно банковские операции по С.д. (см. также Пассивные операции банков) осуществляли сберегательные кассы, а затем – Сберегательный банк РФ), а с начала 90-х годов – и коммерческие банки. Право привлечения во вклады денежных средств физич. лиц предоставляется банкам, с даты регистрации к-рых прошло не менее двух лет и выполняющим др. условия, установленные ЦБ РФ. Взаимоотношения банка с клиентами регулируются договором в письменной форме, к-рая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом или иным документом, отвечающим установленным требованиям (см. Договор банковского вклада). Существуют разл. виды С.д.: срочные, срочные с дополнительными взносами, целевые, текущие, выигрышные, с предварительным уведомлением об изъятии средств с фиксированной и «плавающей» процентной ставкой, с предоставлением разных льгот и т.п.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика.
Под общ. ред. А.Г. Грязновой.
2002.

• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ

Смотреть что такое «СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ» в других словарях:

• Депозит Сберегательный — денежные средства, размещаемые в сберегательном банке под проценты на неопределенный срок. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

• ДЕПОЗИТ НА ОСНОВЕ РЫНОЧНОГО ИНДЕКСА — депозит, сберегательный или депозитный сертификат, доходность по которому приравнивается к фондовому или товарному индексу …   Большой экономический словарь

• Депозит — (Deposit) Содержание Содержание Определение Размещение на депозите Понятие и правовая природа банковского вклада Нюансы российской банковской практики Депозитный сертификат Депози́т (банковский ) — это сумма , помещённая в на… …   Энциклопедия инвестора

• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ — в соответствии с ч. первой ст. 196 БК сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического лица держателя сертификата) или его правопреемника на получение по… …   Юридический словарь современного гражданского права

• ДЕПОЗИТ, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ — денежная сумма, помещаемая в сберегательное учреждение на неопределенный срок под проценты …   Большой экономический словарь

• Срочный депозит — (TIME DEPOSIT) сберегательный счет в финансовом учреждении …   Финансовый глоссарий

• БАНКОВСКИЕ ДЕПОЗИТЫ — (вклады) (англ. deposit) – денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам. В российской практике по срокам размещения Б.д. подразделяют на депозиты до востребования и срочные депозиты. Депозиты до востребования –… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

• Депозитный — (сберегательный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов по вкладу; обращающееся… …   Рынок ценных бумаг. Словарь основных терминов и понятий

• Депозитный сертификат — (Certificate of Deposit) Определение депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов Информация об определении депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов Содержание Содержание 1. Депозитный сертификат Механизм Виды 2. и… …   Энциклопедия инвестора

• Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

Сберегательные вклады населения

Что такое сберегательные вклады населения?

Определение 1

Сберегательные вклады населения — это вид банковских вкладов, открываемых физическими лицами для получения дополнительного дохода в будущем и накопления в течение длительного срока финансовых ресурсов для осуществления конкретных целей.

Как свидетельствует отечественная и мировая практика, к такого рода вкладам могут быть отнесены лишь вклады в кредитных организациях, в которых физические лица размещают свой свободный капитал с целью его сохранения и постепенного увеличения для реализации каких-либо операций в будущем, например, обеспечения себя в случае потери работы, осуществления крупных покупок и т. д.

Стоит отметить, что транзакции со сберегательными вкладами, как правило, отражаются в специальной документации, которая в обязательном порядке должна быть передана вкладчику.

В качестве источников вкладов традиционно выступают временно свободные финансовые ресурсы физических лиц, которые хранятся в банковских структурах в ликвидной форме (в виде денежной массы) и используются для осуществления платежей.

Таким образом, экономическая сущность подобных видов вкладов состоит в способствовании наиболее рациональной организации платежного оборота физических (частных лиц).

Именно этим и определяется порядок распоряжения вкладами и срок хранения денег в банковской структуре.

Стоит отметить, что существует немаловажное требование, которое предъявляется к вкладам. Сущность данного требования заключается в том, чтобы вкладчики (частные лица) могли распоряжаться финансовыми ресурсами во вкладах так же свободно, как своими наличными средствами. Подобные вклады, как правило, вносятся на относительно недолгий срок и характеризуется высоким уровнем подвижности, что в большей части связано с тем на вклады до востребования, как правило, происходит перечисление заработной платы физических лиц, а также прочих поступлений (пенсий, пособий и т.д.). Одновременно с этим с таких вкладов списываются средства для погашения регулярных платежей (например, погашение кредита, оплата коммунальных услуг или образования и т.д.).

Популярность и распространенность таких операций с вкладами в большей степени определяется перспективами развития в банковской практике безналичного платежного оборота физических лиц и его стремительной автоматизацией.

Отличительные черты сберегательных вкладов населения

Несмотря на схожесть в названиях, следует строго разграничивать понятия сберегательных вкладов и счетов. Понятие вклада устанавливается в главе 44 Гражданского Кодекса РФ, а определение счета приведено в главе 45 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ и положениям банковского законодательства, банковская структура вправе принимать денежные средства и в обязательном порядке должна их вернуть вкладчику на условиях, оговоренных в соответствующем договоре или соглашении. Банковский счет предназначен для приема и зачисления средств, а также исполнения распоряжений клиента в отношении переданных финансовому учреждению ресурсов.

Стоит отметить, что срок вклада может быть ограничен или безграничен, т. е. хранить денежные средства на нем можно бесконечно. Однако, для закрытия такого вклада необходимо заранее уведомить банковскую структуру об этом.

Как правило, между сроком для сообщения финансовому учреждению о закрытии вклада и величиной процентной ставки существует прямая зависимость: чем выше ставка, тем больше количество дней, которое требуется банку для обработки заявки о закрытии. Наиболее часто финансовое учреждение предупреждают о закрытии депозита за несколько дней (около одной недели).

Можно выделить следующие особенности сберегательных вкладов частных лиц:

• возможность изъятия в любой момент времени условно ограничена. Как правило, при досрочном снятии вкладчик теряет величину дохода в виде процентов или же уплачивает некоторую величину штрафа;
• доходность по вкладу прямо пропорциональна продолжительности срока хранения денежных средств в финансовом учреждении;
• существует прямая зависимость величины дохода от размера первого взноса при открытии вклада;
• существует тесная связь между величиной прибыли и способом начисления процентов по вкладу.

Нужно отметить, что более частая капитализация позволяет получать больший уровень дохода.

Виды сберегательных вкладов частных лиц

На сегодняшний день банковские структуры готовы предложить частным лицам следующие виды вкладов:

• с капитализацией. Данный вид вклада является самым популярным, так как предполагает возможность увеличивать размер вклада за счет начисляемых процентов;
• до востребования. Данный вид вклада является вторым по популярности. Суть вклада до востребования в том, что вкладчик может в любой период времени забрать свои денежные средства;
• срочные вклады. Данный вид вклада может быть оформлен банковской структурой на конкретный срок. При этом, срок вложения определяется самостоятельно клиентом;
• накопительные вклад. Данный вид вклада дает возможность вкладчику в течение всего срока действия вклада вносить собственные денежные средства, таким образом, увеличивать размер вклада;
• расчетные вклады. Данный вид вкладов используют чаще всего клиенты, которые не могут достоверно гарантировать что в ближайшем будущем у них не возникнет необходимости в денежных средствах. Сущность такого вклада в том, что вкладчик может в любое время снять конкретную сумму денежных средств, но при этом оставить минимальный допустимый остаток.
• выигрышные вклады. Данный вид вклада является неким акционным предложением финансового учреждения, которое гарантирует частным лицам, в случае выигрыша получение дохода в несколько раз превышающий доход от обычного вклада;
• целевые на детей. Данный вид вклада имеет достаточно длительный срок действия – порядка 8-10 лет. При этом получателем вклада является ребенок, который сможет получить вклад только по достижению им установленного возраста;
• валютные вклады и т. д.

Сберегательные вклады — Энциклопедия по экономике

В СССР ставка процента сберегательных вкладов граждан составляла 3% в год. Через какое время первоначальная сумма вклада могла удвоиться  [c.313]










Сберегательные институты являются специализированными финансовыми институтами, основными источниками средств которых выступают сберегательные вклады и разнообразные срочные потре-  [c.63]

Кроме текущих счетов, функции денег частично могут исполнять иные виды активов, имеющих фиксированную номинальную стоимость и способность превращаться для совершения платежей в наличные деньги — почти деньги . Конкретные формы этих активов существенно различны для разных стран и зависят от особенностей развития национальной банковской и денежной систем. Как правило, к ним относятся срочные и сберегательные депозиты. В США к ним же относятся взаимные фонды денежного рынка, однодневные соглашения об обратном выкупе, однодневные займы в евродолларах. Для России это срочные и сберегательные вклады, а также депозиты в иностранной валюте.  [c.457]

Бесчековые сберегательные вклады 300  [c.491]

В 1975 г. как реакция на отказ от посредничества возникли новые финансовые посредники — взаимные фонды денежного рынка. Деятельность этих институтов не регулировалась законом, и они могли предложить процентную ставку по сберегательным вкладам, способную конкурировать с рыночной. Хотя эти финансовые новации помогли сдержать поток отказов от посредничества, это не помогло сберегательным учреждениям.  [c.97]

ФРС предоставлялось право устанавливать для банков—членов ФРС потолок процентных выплат по срочным и сберегательным вкладам.  [c.242]

Операции К. б. делятся на 3 группы пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии). Наблюдается тенденция увеличения удельного веса срочных и сберегательных вкладов в составе привлеченных средств за счет существенного повышения процентных ставок по этим видам депозитов, а также распространение новых форм сбережений.  [c.104]

Параметр Ml Депозитные счета денежного рынка Паи взаимных фондов денежного рынка Сберегательные вклады Срочные вклады малого размера Однодневные соглашения об обратном выкупе Прочие ликвидные активы 794,7 484,9 318,0 410,2 1142,5 63,9 16,9  [c.15]

В эти 10% не засчитывайте имеющиеся договоры о долгосрочных сберегательных вкладах или страховании жизни. Страховые договоры дают Вам две важные вещи страховую защиту и обеспечение старости. И то, и другое является для большинства из нас абсолютной необходимостью. С помощью сберегательных договоров Вы оплачиваете среднесрочные приобретения — такие, как новый автомобиль, мебель, отпуск.  [c.172]

НЕ СРОЧНЫЙ ПРОЦЕНТ-уменьшение процента по срочному сберегательному вкладу, если деньги были сняты ранее обусловленного срока.  [c.131]

Риск инвестиций в серебро и золото может значительно возрасти в связи с вступлением экономики США в полосу глубокого спада или депрессии. В таких условиях цены производителей и потребителей скорей всего будут понижаться денежная масса будет сокращаться будут востребованы проценты по сберегательным вкладам и инвестициям несостоятельность должников станет повсеместным явлением безработица будет неудержимо расти, а золото и серебро будут рассматриваться скорее как товар, нежели как средство защиты от инфляции. В этом случае цены на золото и серебро, вероятно, пойдут вниз, а не вверх.  [c.254]

Ключевой вопрос. Из каких элементов состоит денежное предложение Ml Какой компонент денежного предложения Ml самый важный Почему номинальная стоимость металлических денег превышает их подлинную стоимость Покажите разницу между Ml и М2. Что такое почти деньги Каково их значение Какие вы можете привести аргументы в пользу включения сберегательных вкладов в категорию денег  [c.295]

Для уточнения практики предоставления кредитов и установления процентной ставки были введены два закона. Закон о точности сведений об условиях займа от 1968 г. требует, чтобы кредиторы точно устанавливали уровень процента и прочие условия потребительского кредита, особенно в части, относящейся к годовой процентной ставке. Более поздний закон — Закон о точности сведений об условиях сбережений, принятый в 1991 г., требует, чтобы во всех видах рекламы условий банковских депозитов, ссуд и сбережений были ясно установлены все условия платежей, процентные ставки по ним и уровень годового дохода по сберегательным вкладам. Тем не менее девиз Пусть покупатель не дремлет остается, как и прежде, важным правилом в сфере кредитования.  [c.649]

Сберегательные вклады и краткосрочные вклады 2 215  [c.15]

В некоторых странах очень большое количество контрактов привязано к стандартным индексам цен (два ярких примера — Израиль и Бразилия). Государственные облигации, доходы по сберегательным вкладам, контракты по заработной плате, пенсионные планы, страховые контракты — все это индексировалось в то или иное время в разных странах. В Соединенных Штатах индексируются выплаты по социальному страхованию, а также заработная плата и пенсионные планы многих служащих. Некоторые из них индексируются полностью, а другие лишь частично, что означает, например, увеличение выплат на 7%, когда индекс цен увеличивается на 10%.  [c.362]

Проценты по сберегательным вкладам  [c.176]

Какие из приведенных активов обладают наибольшей ликвидностью личные деньги б) сберегательный вклад в) недвижимое имущество  [c.490]

Наиболее ликвидным является денежный параметр Ml, включающий наличные деньги и текущие (чековые) вклады. Далее, по мере убывания ликвидности, идет денежный параметр М2, включающий денежный агрегат Ml, а также приносящие процент текущие сберегательные вклады и мелкие срочные вклады, однодневные займы (например, в j евродолларах). Денежный параметр МЗ представляет собой сумму денежного агрегата М2 с крупными срочными вкладами и срочными займами.  [c.109]

Банковские операции подразделяются на пассивные и активные операции, являющиеся балансовыми, и на забалансовые операции. Пассивные операции направлены на привлечение в банк финансовых ресурсов путем открытия счетов, продажи акций банка и т.п. Эти операции приводят к возникновению обязательств банка перед юридическими и физическими лицами, поскольку речь идет о чековых и сберегательных вкладах, о депозитных сертификатах, займах банка из федеральных фондов. Активные операции направлены на размещение средств банка в выдаваемых ссудах, в ценных бумагах других компаний и государства. Эти операции  [c.141]

Банковский сертификат — свободно обращающееся свидетельство о депозитном или сберегательном вкладе в банк с обязательством выплаты этого вклада и процентов по нему через установленный срок. Это бумага долговая, как правило, документарная, негосударственная, на предъявителя, срочная.  [c.247]

МЗ представляет собой денежную массу М2 плюс средства на сберегательных вкладах с законным сроком предварительного уведомления об изъятии отечественного небанковского сектора.  [c.235]

Текущий счет (краткосрочный) сберегательный вклад  [c.380]

Сберегательные сертификаты банков — документы, право требования по которым может уступаться одним лицом другому, являющиеся обязательством банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов.  [c.115]

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ, БАНКИ — финансовые кредитные учреждения, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.  [c.299]

СЕРТИФИКАТ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ -обязательство банка по выплате физическому лицу наличными размещенного у него сберегательного вклада.  [c.361]

Исключительно важным достоинством немецкой системы сгройсбережений является то, что используемые в ее рамках уровни процентных ставок, начисляемых банками на целевые стройсбереже-ния, и ставок, вьщаваемых в рамках системы кредита, являются автономными и не зависят от общего состояния кредитно-финансового рынка. Основной характеристикой данной системы является ее замкнутость. Банки, использующие эту систему, имеют возможность предоставлять кредиты на условиях, ниже рыночных, выплачивая по сберегательным вкладам проценты, ниже рыночных.  [c.167]

Сберегательные банки формируют свои пассивы преимущественно за счет сберегательных вкладов физических лиц. Использование полученных средств до 70-х годов XX в. жестко регламентировалось, и лишь в конце 70-х годов им было разрешено предоставлять кредиты сначала физическим лицам (1976 г.), а затем и фирмам (1979 г.). В середине 70-х годов произошли крупные слияния этих банков они были приватизированы и с тех пор функционируют как крупные коммерческие банки в составе TSB Group. Сберегательные банки имеют самую разветвленную филиальную сеть в Великобритании (более 13000 филиалов и отделений). На примере этих банков особенно четко прослеживается тенденция к концентрации и централизации в британской финансовой системе. Банки, входящие в TSB Group, осуществляют как типично банковские операции, так и оказывают страховые услуги, инвестирование средств в крупные компании в составе холдинговых структур.  [c.571]

История сберегательных банков Сберегательные банки были первоначально организованы как учреждения, призванные стимулировать сбережение лиц с ограниченными средствами путем выплаты дивидендов (дохода) по сберегательным вкладам (депозитам). Даниэль Дефо — британский писатель, автор Робинзона Крузо и других книг —- еще в 1697 г. предлагал организовать Дружеские общества общей предусмотрительности . Однако первое из предложенных им Дружеских обществ было организовано только в 1765 г. Наименование сберегательный банк было впервые использовано в Шотландии в 1810 г., а в США первый сберегательный банк был организован в 1816 г. в Филадельфии на средства состоятельного бизнесмена.  [c.124]

Конгресс среагировал на уменьшение разницы в процентных ставках сберегательных ассоциаций Законом о регулировании процентных ставок 1966 г. (In/ rest Rate Adjustment A t of 1966). Впервые ставки, которые сберегательные ассоциации могли платить по сберегательным вкладам, были законодательно ограничены. В сущности, в этом законе использован потолок в Законе Гласса-—-Стиголла для ставок по депозитам коммерческих банков применительно к сберегательной отрасли, хотя сберегательным ассоциациям было разрешено платить по вкладам на 3/4% больше, чем коммерческим банкам. Это компенсировало тот факт, что сберегательные ассоциации не могли предлагать полный спектр услуг, например чековые счета, потребительские иди коммерческие ссуды. Позднее, в 1970 г., Конгресс уменьшил эту разницу до половины процента, а в 1973 г. — до 1/4%.  [c.323]

КВАЗИ-ДЕНЬГИ (quasi-money) — по методологии Международного валютного фонда денежные средства в безналичной форме, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках.  [c.99]

Невозможно подсчитать, сколько же денег привлек Милкен к своим операциям. Многие инвесторы просто отдавали ему в управление свои портфели. Том Шпигель из Сбербанка olumbia в ответ на призыв Милкена раздул свои балансовые активы от 370 миллионов долларов до 10,4 миллиарда, и прежде всего за счет мусорных облигаций. Компания, которая в теории должна была предоставлять ссуды на покупку домов, просто брала миллиарды долларов сберегательных вкладов и покупала на них мусорные облигации. До 1981 года сбербанки и на самом деле занимались почти исключительно кредитами на покупку и строительство жилищ. Поскольку сберегательные вклады были застрахованы федеральным правительством, что гарантировало сбербанкам наличие дешевых фондов, возможности для инвестирования были ограничены властями. Когда в 1981 году они начали пускать пузыри, конгресс США решил дать сбербанкам свободу — выбирайтесь как знаете. В сущности, эта свобода означала право вести азартные игры на правительственные деньги, право инвестировать в мусорные облигации. Этим они и занялись. Часть прибыли от портфеля мусорных облигаций Шпигель потратил на телевизионную рекламу, объяснявшую публике, до чего осмотрительно ведут дела в его банке, что бы там ни писали журналисты. На экране маленький человечек в синем костюме-тройке бойко карабкался по столбцам быстро растущей диаграммы, демонстрируя стремительный рост активов в olumbia.  [c.154]

Последние 25 лет и по сей день американская финансовая система переживает коренные преобразования. Прежнее законодательство довольно строго регламентировало виды деятельности, которыми разрешено заниматься различным финансовым институтам. Например, коммерческие банки могли открывать текущие счета и предоставлять ссуды предпринимательским структурам и потребителям. Функции ссудо-сберегательных ассоциаций сводились к приему сберегательных вкладов и использованию этих сбережений для ипотечного кредитования. Но усилившееся в последние годы давление конкуренции в сочетании с различными новшествами и дерегулированием в этой сфере расширили функции финансовых институтов и размыли традиционные различия между ними.  [c.285]

Национальный банк Mer ury принимает сберегательные вклады под 6% годовых. Подсчитайте эффективную годовую процентную ставку, если банк производит начисление сложных процентов  [c.138]

Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Отметим также, что срочные вклады занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными вкладами. ) Для сберегательных вкладов типичным является их медленный фост и то, что использование средств часто происходит через не-  [c.471]

Вместе с тем, в структуру денежной массы включаются и такие компоненты, которые нельзя непосредственно использовать как покупательное или платежное средство. Речь идет о денежных средствах на срочных счетах, сберегательных вкладах в коммерческих банках, других кредитно-финансовых учреждениях, депозитных сертификатах, акциях инвестиционных фондов, которые, вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства и т.п. Перечисленные компоненты денежного обращения получили общее название квазиденьги (от латинского guasi—как-будто, почти). Квази-деньги представляют собой наиболее весомую и быстро растущую часть в структуре денежного обращения.  [c.283]

ПОЧТИ ДЕНЬГИ (near-money) — финансовые активы, самые важные среди которых краткосрочные сберегательные вклады, срочные вклады, краткосрочные государственные ценные бумаги и сберегательные облигации не являясь средством обогащения, они могут быть быстро превращены в деньги.  [c.356]

Помешать выполнению плана может многое. Реклама Kodak привлекла в магазины массу потребителей, однако новый фотоаппарат не поступил в продажу к заявленному времени. Крупный банк заявил в газетах о введении нового вида сберегательных вкладов, но не известил о нем руководителей своих филиалов. Инженерная фирма приняла решение предложить свои услуги странам Ближнего Востока, но не смогла найти ни единого человека, который владел бы арабским языком и хотел бы работать в указанном регионе. Отель решил поднять уровень обслуживания, не заручившись для этого необходимым бюджетом или персоналом.  [c.58]

КВАЗИДЕНЬГИ — по методологии Международного валютного фонда (МВФ), денежные средства в безналичной форме, находящиеся на срочных и сберегательных счетах в коммерческих банках. Представляют собой разницу между двумя агрегатами денежной массы М2 и Ml. В современных условиях доля К. в денежной массе увеличивается и составляет в большинстве стран от /2 Д° 2/3 денежного агрегата М2. Рост доли К. объясняется выгодой для владельцев хранить деньги не в наличной форме и вкладах на беспроцентных текущих счетах, а в форме вложений на срочных и сберегательных вкладах, приносящих доход.  [c.152]

Сберегательных счетов против срочных вкладов: ставки, комиссии и многое другое

Между срочными депозитами и сберегательными счетами есть некоторые фундаментальные различия и сходства.

Два основных способа возврата денег — это сберегательные счета и срочные вклады. Другие варианты, такие как инвестирование в акции или недвижимость, могут приносить более высокую прибыль, но сопряжены с более высоким риском убытков.

Сберегательные счета и срочные вклады представляют собой продукты с относительно низким уровнем риска, особенно с учетом государственных гарантий на сумму до 250 000 долларов США ваших средств в любом ADI (уполномоченном депозитном учреждении).

Итак, если у вас есть кучка наличных, которую вы хотите спрятать, не опасаясь ее резкого падения, сберегательный счет или срочный вклад могут быть для вас хорошими вариантами. Но какой из двух вариантов может быть для вас лучше?

В некотором смысле сберегательные счета сильно отличаются от срочных вкладов. В остальном они очень похожи.

Мы собрали различия и сходства между сберегательными счетами и срочными вкладами, чтобы помочь вам принять обоснованное решение.Сравним их:

• Процентные ставки
• Комиссии
• Гибкость и стабильность
• Дополнительные функции

Первым делом — какие они?

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это банковский счет, который позволяет вам вносить и снимать деньги и получать по нему переменную процентную ставку. В отличие от транзакционного счета, сберегательные счета обычно не имеют дебетовой карты или карты EFTPOS, поэтому средства обычно менее доступны.

Хотя обычно вы не можете совершать операции со сберегательным счетом, большинство из них позволяет переводить деньги на него и с него в любое время онлайн.

Ищете хороший срочный вклад? В таблице ниже показаны одни из самых высоких процентных ставок по срочным вкладам, доступных на один год.

Что такое срочный вклад?

Срочный депозит — это продукт, который удерживает денежную сумму с фиксированной процентной ставкой на фиксированный период времени. В отличие от сберегательных счетов, большинство срочных вкладов не позволяют вам получить доступ к своим деньгам бесплатно — см. Раздел «комиссии» ниже для получения дополнительной информации о том, как это работает.

Хотите получать фиксированную процентную ставку на свои наличные деньги? В таблице ниже представлены срочные вклады с одними из самых высоких процентных ставок на рынке сроком на шесть месяцев.

Объявление

Депозит на 6 месяцев

Характеристики продукта

• Возможны другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

Характеристики продукта

• Другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

Процентные ставки

Исторически сложилось так, что процентные ставки по срочным депозитам и процентным ставкам были достаточно согласованными, при этом у срочных депозитов было небольшое преимущество.Оба продукта были сильно привязаны к официальной денежной ставке в прошлом, поэтому, учитывая рекордно низкую денежную ставку, в наши дни нечего радоваться, когда речь идет о процентных ставках по сберегательным счетам и срочным депозитам.

Инфографика ниже демонстрирует, как менялись процентные ставки по сберегательным счетам с 2002 года.

Прочтите эту статью для более подробного сравнения процентных ставок по срочным депозитам и сберегательным счетам.

Отличия сберегательного счета от срочного вклада

Сберегательные счета

Процентные ставки по сберегательным счетам являются переменными, а не фиксированными, то есть поставщики могут изменять их по своему желанию в зависимости от внешних факторов (например, повышение или понижение денежной ставки) или внутренних факторов (снижение прибыли банка).Это может быть хорошо для пользователей сберегательных счетов в условиях растущей процентной ставки, но в условиях падающей процентной ставки вы можете избежать снижения процентной ставки вашего банка.

Самая высокая общая процентная ставка на момент написания (декабрь 2019 г.) составляла 2,25% годовых. — но средняя базовая процентная ставка намного ниже и составляет около 0,50% годовых, что было ближе к 2,00% годовых. два года назад. Когда вы учитываете бонусных процентных ставок (дополнительные проценты, которые вы можете заработать на некоторых счетах в первые несколько месяцев после открытия счета или при соблюдении определенных условий), вы с большей вероятностью получите что-то в районе примерно 2 .00%.

Прочтите нашу статью о различных типах процентных ставок по сберегательным счетам, чтобы узнать больше о базовых, бонусных и общих процентных ставках, и посмотрите наш список самых высоких процентных ставок по сберегательным счетам здесь.

Срочные вклады

Ставки по срочным вкладам фиксированы на весь срок, поэтому, в отличие от сберегательных счетов, процентная ставка по срочным вкладам не повышается или не падает — вы получаете то, что предлагает банк.

Согласно данным РБА по розничным депозитам и инвестиционным ставкам, это средние ставки по срочным депозитам (по состоянию на октябрь 2019 года) для пяти крупнейших банков Австралии на разную продолжительность по сравнению со средними процентными ставками годом ранее:

Осмотревшись, вы можете получить ставки выше 2,00% в год. в зависимости от того, кого вы выберете, но их не так много.Более высокие процентные ставки, как правило, предлагаются некоторыми небольшими учреждениями. Если бы вы посмотрели примерно год назад, вы могли бы найти ставки, превышающие 3,00% годовых.

Как можно заработать на сберегательных счетах больше процентов, чем на срочных вкладах

Допустим, вы положили 10 000 долларов как на сберегательный, так и на срочный депозиты сроком на два года, с выплатой процентной ставки 2,00% в год. По истечении этих двух лет на сберегательном счете вы заработаете примерно 408 долларов (при условии, что процентные ставки не изменились), а на срочном депозите — ровно 400 долларов.Почему это?

Причина в том, что сберегательные счета приносят сложных процентов процентов , в то время как срочные вклады приносят простых процентов .

При сложных процентах начальная основная сумма ($ 10 000) приносит проценты, а также предыдущие проценты. Таким образом, вы получаете проценты за свои проценты. Срочные вклады обычно приносят простые проценты, когда проценты выплачиваются в конце определенного срока по основной сумме.

Вы обнаружите, что чем больше размер вложения, тем больше разница между сберегательными счетами и срочными вкладами.Например, если вы вложите 50 000 долларов вместо 10 000 долларов, сберегательный счет в приведенном выше примере будет приносить примерно 2039 долларов в виде процентов, в то время как срочный вклад принесет 2000 долларов.

Некоторые долгосрочные вклады дают вам возможность получать проценты раз в две недели, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно — мы рассмотрим это более подробно в нашем разделе «Особенности».

Однако помните: процентные ставки по сберегательным счетам могут меняться, и поэтому они могут падать или повышаться по усмотрению банка. Срочные депозиты имеют фиксированные ставки, поэтому они не меняются.

Однако помните: процентные ставки по сберегательным счетам могут меняться, и поэтому они могут снижаться или повышаться по усмотрению банка. Срочные депозиты имеют фиксированные ставки, поэтому они не меняются.

Комиссии

Как и в случае с большинством финансовых продуктов, необходимо учитывать комиссию, и некоторые продукты взимают меньшую плату, чем другие.

Сберегательные счета

Большинство сберегательных счетов не взимают комиссию, но некоторые могут взимать:

• Ежемесячная плата за ведение счета
• Комиссия за электронные транзакции
• Комиссия за депозит в филиале
• Комиссия за внебиржевые операции

Последняя из этих двух комиссий может быть выше 20 долларов в некоторых учреждениях, поэтому со сберегательным счетом, как правило, лучше проводить транзакции и вклады онлайн, а не в филиале.

По состоянию на декабрь 2019 года с одного сберегательного счета взимается ежемесячная плата за ведение счета в размере 6 долларов США, что составляет более 70 долларов США в год, потраченных исключительно на поддержание счета в открытом состоянии. В зависимости от того, сколько у вас там денег, это может полностью компенсировать то, что вы заработали в виде процентов. Однако большинство из них не взимает комиссию за ведение счета.

Срочные вклады

Большинство срочных вкладов на самом деле не взимают больших комиссий (если таковые имеются) — в настоящее время очень немногие взимают плату за открытие или ведение счета. Однако большинство провайдеров взимают штраф за досрочное снятие средств: это может быть либо фиксированная плата, либо многоуровневое «снижение процентной ставки», которое снижает вашу фиксированную ставку в зависимости от того, сколько у вас осталось в течение срока.

Хотя точное сокращение будет зависеть от вашего провайдера, они нередко снижают вашу ставку следующим образом:

Таким образом, снятие с вашего срочного депозита на полпути может означать, что вы получите только процентную ставку, которая составляет 40% от того, что рекламировалось.Это может быть больше, чем плата за сберегательный счет.

Стабильность и гибкость

Как срочные вклады, так и сберегательные счета, как правило, являются безопасным местом для хранения ваших денег, поскольку депозиты в любом учреждении из списка уполномоченных депозитных учреждений (ADI) APRA гарантируются правительством на суммы до 250 000 долларов США. Срочные вклады обычно более стабильны благодаря фиксированной процентной ставке, что не всегда хорошо.

Сберегательные счета

Сберегательные счета более гибкие, чем срочные вклады.Вы можете переводить деньги в них или из них в любое время, хотя при этом вы можете не выполнить условия бонусной процентной ставки (если они есть на вашем счете). Вы также можете настроить автоматические переводы на сберегательный счет или обратно, чтобы помочь достичь своих сберегательных целей — некоторые люди предпочитают ежемесячно вносить часть своей зарплаты на свой сберегательный счет.

Срочные вклады

Если вам нужна гибкость, поищите в другом месте, потому что срочные вклады — довольно негибкий продукт. Вы не можете отказаться от них без штрафных санкций, а некоторые даже требуют, чтобы вы уведомили об этом за 31 день.Внесение дополнительных вкладов также невозможно для большинства срочных вкладов, поэтому сберегательные счета являются явным победителем в плане гибкости.

Это отсутствие гибкости может быть положительным для некоторых — вы можете захотеть заблокировать свои деньги на определенный период времени, чтобы у вас не возникало соблазна получить к ним доступ, что намного проще со сберегательным счетом. Срочные вклады особенно популярны среди старших инвесторов старше 65 лет, которые не возражают обменять гибкость на душевное спокойствие и стабильную процентную доходность.

Иногда вам может понадобиться немного больше при хранении наличных. В большинстве случаев здесь снова выигрывают сберегательные счета.

Сберегательные счета

Функции сберегательных счетов могут различаться в зависимости от провайдера. В дополнение к бонусным процентным ставкам и минимальным комиссиям или их отсутствию, ряд сберегательных счетов позволяет использовать несколько связанных транзакционных счетов, поэтому клиенты могут распределять деньги на разные типы расходов. Например, у вас может быть одна учетная запись для «фиксированных» расходов, таких как счета, страховые взносы и выплаты по ипотеке, а другая — для повседневных расходов.

Сберегательные счета

также могут поставляться с приложениями, которые позволяют просматривать ваш баланс и отслеживать ежедневные расходы, в то время как некоторые из более продвинутых банковских приложений содержат инструменты экономии, такие как « автоматические округления », которые позволяют сэкономить небольшие суммы из ваших ежедневных транзакций, или ежедневные лимиты расходов на основе на свои денежные привычки.

Исследование Роя Моргана в 2017 году показало, что 8,3 миллиона человек в Австралии пользуются мобильным банкингом, что почти на 72% больше, чем четыре года назад. Миллениалы являются явным лидером здесь с уровнем использования мобильного банкинга почти две трети, поэтому кажется, что банки с полезными и привлекательными мобильными приложениями будут продолжать приобретать все большее значение в ближайшие годы.

Срочные вклады

Срочные вклады довольно легкие с точки зрения функций — это очень простой продукт, поэтому большинство из них относятся к типу «вложи деньги и вернись позже». Одна особенность, которую предлагают некоторые срочные вклады, — это разные периоды выплаты процентов. По долгосрочным вкладам (обычно более года) иногда можно запросить выплату процентов:

• Две недели
• Ежемесячно
• Ежеквартально
• Раз в полгода
• Ежегодно

Эти более частые периоды выплат учитывают эффект сложных процентов, но не обязательно приводят к более высоким процентным доходам в целом.Вы можете обнаружить, что банк предлагает несколько более низкие процентные ставки в обмен на начисление сложных процентов. Благодаря этим более коротким периодам выплаты процентов вы можете либо добавить их к остатку на срочном вкладе, либо перечислить на свой сберегательный счет.

Опять же, не все срочные вклады позволяют это, поэтому стоит поговорить об этом с вашим провайдером, прежде чем открывать один.

Savings.com.au два цента

Срочные вклады и сберегательные счета очень похожи, но отличаются друг от друга продуктами, и оба они работают лучше, чем другие при определенных обстоятельствах.В зависимости от того, что вы хотите получить от своих денег, ниже приводится сводка того, является ли средний срочный депозит или сберегательный счет победителем, когда дело доходит до каждого из вышеперечисленных пунктов:

• Процентные ставки : галстук
• Комиссии : ничья (если вы не снимаете деньги раньше срока со срочного депозита или не выбираете сберегательный счет, на котором взимается ежемесячная плата за ведение счета)
• Стабильность : срочные вклады
• Гибкость : сберегательные счета
• Дополнительные функции : сберегательные счета

Выбирая между ними, вы должны учитывать ваши конкретные требования, текущий бюджет, сумму, которую вы можете позволить себе инвестировать, какова ваша цель сбережений и насколько вероятно, что ваши деньги понадобятся вам в будущем.Если вам нравится иметь ликвидный доступ к своим средствам и вы хотите контролировать свои финансы во время сбережений, вы можете выбрать сберегательный счет. В качестве альтернативы долгосрочные цели сбережений, при которых вы хотите избавиться от соблазна получить доступ к своим деньгам, вероятно, лучше подходят для срочного депозита.

Сравнивая товары, просто убедитесь, что вы нашли хорошую процентную ставку. Даже в сегодняшней среде с низкими тарифами между поставщиками существует большая конкуренция, так что не останавливайтесь на достигнутом.

Экономия.com.au рекомендует вам обратиться за независимой финансовой консультацией с учетом ваших конкретных требований, потребностей и целей.

Последние статьи

Уильям Джолли

Уильям Джолли присоединился к Savings.com.au в качестве финансового журналиста в 2018 году, проработав два года в финансовой исследовательской компании Canstar. В статьях Уильяма вы, вероятно, найдете сложные финансовые темы и продукты, изложенные повседневным языком.Он глубоко увлечен повышением финансовой грамотности австралийцев и предоставлением им ресурсов, позволяющих экономить деньги в повседневной жизни.

Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно

Являются ли срочные вклады хорошим вариантом вложения денежных средств прямо сейчас?

Срочные вклады являются постоянно популярным продуктом, но делает ли их популярность выгодным вложением в нынешний финансовый климат?

Почему люди вкладывают средства в срочные вклады?

Одна из основных причин, по которой люди вкладывают средства в срочные вклады вместо других инвестиционных активов, — это безопасность .После принятия Закона о банках № 1945 г. № депозиты в уполномоченных депозитных учреждениях (ADI) пользуются высоким уровнем нормативной защиты, сводящей к минимуму риск потерь. Эта защита была значительно усилена с введением в 2008 году государственной гарантии вкладов, которая сделала срочные вклады практически безрисковыми (до 250 000 долларов США).

Популярность срочных вкладов резко возросла после начала мирового финансового кризиса в середине 2007 года, когда австралийские инвесторы массово ушли из акций в поисках безопасности срочных вкладов, как вы можете видеть на графике ниже.

Еще одна причина, по которой многие инвесторы предпочитают срочные вклады, заключается в их простоте . : Вы вносите единовременную денежную сумму в ADI под фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени (известного как срок). В конце срока (срока погашения) депозит возвращается вам вместе с полученными процентами.

Конечно, это еще не все, но это общая идея.

Срочный вклад — это, по сути, гарантия того, что вы заработаете как минимум или на своих инвестициях.Это делает его популярным вариантом инвестирования среди пожилых пенсионеров, которые часто предпочитают более консервативное распределение активов для защиты своих с трудом заработанных пенсионных долларов. Срочные вклады также могут принести пользу тем, кто откладывает деньги на краткосрочные цели, например, на рождественские подарки для семьи или предстоящий праздник.

Однако, если учесть налоги и инфляцию, срочный вклад может принести вам реальные убытки.

Почему банки их предлагают?

Депозиты составляют значительную часть фондирования банков, которое они используют для различных целей.Если вы когда-нибудь задавались вопросом, откуда ваш кредитор взял деньги на ваш дом, есть большая вероятность, что часть из них поступила от срочных вкладов.

Согласно ежемесячной банковской статистике APRA за декабрь 2019 года (последние доступные данные), австралийские банки держат в общей сложности 987 миллиардов долларов на депозитах физических лиц — это почти половина из более чем 2,1 триллиона долларов , находящихся в общем объеме депозитов по всей отрасли.

Текущие ставки по депозитам

Ниже приведены одни из самых высоких ставок по 6-месячным депозитам на рынке.

Объявление

Депозит на 6 месяцев

Характеристики продукта

• Другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

Характеристики продукта

• Другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

По состоянию на февраль 2020 года средняя процентная ставка по срочному депозиту по всем условиям, предлагаемым на рынке, составляет около 1.40% годовых — годом ранее — 2,30% годовых. Это на 40 базисных пунктов ниже уровня инфляции (1,80%). График ниже показывает, какова средняя ставка для каждого доступного срока — эти ставки обычно выше для более длительных сроков, хотя в последнее время эта тенденция была нарушена.

Таким образом, самая высокая средняя ставка составляет 1,52% годовых. на трехмесячный срок, в то время как самая высокая средняя ставка на срок более года составляет 1,44% годовых. сроком на два года. В настоящее время эти ставки крайне низкие.

Но ставки могут меняться вверх или вниз, что представляет собой риск, который представляют долгосрочные депозиты для инвесторов в случае повышения процентных ставок. Поскольку большинство срочных вкладов составляют фиксированных, вы можете упустить более высокие процентные ставки. Конечно, ставки тоже могут снизиться, как это было в последнее время.

Повысятся ли ставки по срочным депозитам в ближайшее время?

Это предмет спекуляций, поскольку на процентные ставки по срочным депозитам главным фактором, влияющим на процентные ставки по срочным депозитам, является официальная ставка наличных денег. РБА обычно увеличивает ставки, когда экономика растет слишком быстро (чтобы предотвратить рост инфляции выше 3.00%) и снижает ставки, когда экономика пытается расти.

Теории о том, будут ли будущие изменения ставок повышаться или понижаться, различаются в зависимости от того, кого вы спрашиваете. С середины 2019 года уже было несколько сокращений, а поскольку денежная ставка уже находится на новом историческом минимуме 0,75%, РБА намекнул, что к середине 2020 года будет по крайней мере еще одно сокращение. Многие экономисты прогнозируют, что это произойдет к апрелю.

В текущих экономических условиях может пройти некоторое время, прежде чем мы увидим еще один рост ставок по срочным депозитам в целом.

Какие инвестиции приносят наибольшую прибыль?

Каждый инвестиционный класс имеет разный уровень риска, который также коррелирует с их потенциальной доходностью. Продукты с низкой доходностью, как правило, имеют низкий риск, а это означает, что у вас меньше шансов потерять свои деньги. Существует четыре основных класса активов — денежные средства, имущество, фиксированный доход и акции (акции), каждый из которых имеет разные профили риска:

В качестве денежного вложения срочные вклады считаются одним из способов краткосрочного вложения денег с наименьшим риском, но, как правило, вам придется мириться с более низкой доходностью, чем та, которую можно получить с помощью других инвестиционных активов. Следующим основным классом инвестиционных активов по сравнению с наличными деньгами по шкале риска и доходности являются активы с фиксированной процентной ставкой, например государственные облигации.Если подытожить облигации одним предложением: вы ссужаете деньги правительствам или корпорациям в обмен на фиксированную процентную ставку через регулярные промежутки времени, а основная сумма инвестиций возвращается вам в конце срока.

Акции и недвижимость дают более высокую доходность, но обычно в них гораздо рискованнее инвестировать. Цены на жилье в крупных центрах, таких как Сидней и Мельбурн, подвержены значительным колебаниям вверх и вниз, в то время как на фондовых рынках часто наблюдается значительная неопределенность. На графике ниже показана средняя долгосрочная годовая доходность таких активов по сравнению со средним уровнем инфляции:

Стоит ли инвестировать в срочные вклады?

Не все инвесторы равны, и некоторые определенно предпочтут более пассивный срочный депозит с низким уровнем риска портфелю акций.Подумайте о и своем профиле риска , прежде чем решать, во что инвестировать:

• Каков ваш временной горизонт? Если вы инвестируете в долгосрочной перспективе, у вас может быть время на вашу сторону, чтобы пережить любые спады на рынке акций или недвижимости.
• Каковы ваши инвестиционные цели? Подумайте, инвестируете ли вы в первую очередь для увеличения капитала или для получения стабильного дохода. Срочные вклады обеспечат вам фиксированный процентный доход, но низкий прирост капитала, в то время как акции могут принести большой прирост капитала, но низкий доход (дивиденды, франкинг-кредиты и т. Д.).
• Сколько вы можете позволить себе потерять? Если вы инвестируете в активы с высокой степенью риска, вам обычно не следует вкладывать то, что вы не можете позволить себе потерять.

Диверсификация вашего портфеля за счет активов с низким и высоким уровнем риска может быть разумным способом сбалансировать хорошие и плохие дни. При любых инвестициях вам следует подумать о том, чтобы обратиться за профессиональным советом, который поможет вам достичь своих финансовых целей.

Savings.com.au два цента

Выбор, куда вложить деньги, может быть трудным решением в любой момент.Принимаете ли вы риск и нестабильность рынка акций или выбираете безопасный и приятный срочный депозит, который гарантирует стабильную, хотя и небольшую, доходность?

Как правило, ваш портфель должен включать как защитные активы (например, денежные средства и облигации), так и активы роста (например, акции и собственность), чтобы вы могли приумножить свой собственный капитал, имея при этом наличные средства на случай чрезвычайных ситуаций. Соотношение между ними (например, 90% защиты: 10% роста или 40% защиты: 60% роста) будет зависеть от вашего аппетита к риску.

Инвестиции исключительно в срочные депозиты вряд ли будут хорошей долгосрочной стратегией роста по ряду причин:

• Процентные ставки могут повышаться, пока вы привязаны к фиксированной ставке
• Ваш заработок может быть лишен инфляции и налогов
• Вы можете упустить гораздо большую прибыль на рынках акций и недвижимости

Однако ваша стопка наличных, вероятно, будет лучше на срочном депозите, чем на транзакционном счете (который практически не приносит процентов), и между банками, которые их предлагают, существует большая конкуренция, оставляя вас избалованным выбором.Поэтому, если вы ищете срочный вклад, подумайте о том, чтобы выбрать тот, который сочетает в себе высокие проценты и гибкие условия, например возможность частичного снятия средств.

Последние статьи

Уильям Джолли

Уильям Джолли присоединился к Savings.com.au в качестве финансового журналиста в 2018 году, проработав два года в финансовой исследовательской компании Canstar. В статьях Уильяма вы, вероятно, найдете сложные финансовые темы и продукты, изложенные повседневным языком.Он глубоко увлечен повышением финансовой грамотности австралийцев и предоставлением им ресурсов, позволяющих экономить деньги в повседневной жизни.

Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно

Сберегательный счет против процентных ставок по срочным вкладам

Экономия.com.au подробно изучает, как изменились процентные ставки по сберегательным счетам и срочным депозитам.

Когда вы отправляете часть своей обычной зарплаты на сберегательный счет или блокируете значительную часть на срочном депозите, вы практически гарантированно получите хотя бы небольшой процент на эти деньги. Эти продукты считаются гораздо более «безопасными» вариантами, чем инвестирование, скажем, в акции, которые могут принести большую прибыль за счет повышенного риска.

Из-за их относительной безопасности (и других внешних факторов, которые мы рассмотрим позже) сберегательные счета и срочные вклады не приносят такой плодотворной прибыли, как раньше.Фактически, текущие средние процентные ставки по обоим находятся на историческом минимуме. Давайте посмотрим, какие ставки сейчас, какие они были раньше и какие могут быть в будущем.

Текущие процентные ставки

В настоящее время мало поводов для радости, когда речь идет о процентных ставках по сберегательным счетам и срочным депозитам.

Процентные ставки сберегательного счета

На момент написания (январь 2020 г.) самая высокая общая процентная ставка на рынке составляла 2.65% годовых — но это включает вводную процентную ставку, которая длится всего несколько месяцев. Если вы уберете любые начальные процентные ставки, которые могли бы быть включены, тогда средняя максимальная процентная ставка по сберегательному счету сейчас составляет примерно 1,40% в год. Несколько лет назад этот средний показатель был ближе к 2% в год, поэтому похоже, что в последние годы на сберегательных счетах значительно снизились процентные ставки.

Это не значит, что вы должны соглашаться на столь низкую процентную ставку — наши исследования показывают, что все еще существует множество счетов, предлагающих ставки выше 2.00% годовых, при этом лидирующая на рынке ставка в настоящее время составляет 2,25% годовых. Однако эти процентные ставки также могут измениться в любое время, особенно при изменении денежной ставки.

Нужно где-нибудь хранить наличные и получать проценты? В приведенной ниже таблице представлены сберегательные счета с одними из самых высоких на рынке не вводных процентных ставок.

Процентные ставки срочного депозита

Срочные депозиты не намного лучше. Согласно данным РБА по розничным депозитам и инвестиционным ставкам, средние процентные ставки по срочным депозитам пяти крупнейших банков Австралии составляют:

• Один месяц : 0.70% годовых
• Три месяца : 1,30% годовых
• Шесть месяцев : 1,20% годовых
• Один год : 1,25% годовых
• Три года : 1,25% годовых

И вот то, что эти же термины имели в среднем в 2018 году:

• Один месяц : 1,40% годовых
• Три месяца : 1,90% годовых
• Шесть месяцев : 2,00% годовых
• Один год : 2.20% годовых
• Три года : 2,45% годовых

По всем условиям на момент написания средняя процентная ставка по срочному депозиту составляла всего 1,15% годовых. от крупных банков и около 1,40% годовых. на рынке (как сберегательные счета).

Процентные ставки по срочным депозитам предлагают немного больше разнообразия, чем по сберегательным счетам — вы можете видеть, что ваша средняя процентная ставка увеличивается с более длительным сроком, в то время как вы можете зарабатывать немного больше процентов в зависимости от того, как часто выплачиваются проценты.

Ваш выбор провайдера также имеет большое значение, как и в случае со сберегательными счетами. Более мелкие кредиторы, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем крупные мальчики, при этом самые высокие в настоящее время намного превышают 2,00% годовых.

Однако, в отличие от сберегательных счетов, срочные вклады предлагают фиксированную ставку. Если провайдеры могут снизить процентные ставки по сберегательным счетам по своему усмотрению или предложить более высокую ставку на ограниченный период времени, процентные ставки по срочным депозитам зафиксированы на весь срок действия вашего срока.

Хотите получать фиксированную процентную ставку на свои наличные деньги? В таблице ниже представлены срочные вклады с одними из самых высоких процентных ставок на рынке сроком на шесть месяцев.

Объявление

Депозит на 6 месяцев

Характеристики продукта

• Другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

Характеристики продукта

• Другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

Исторические процентные ставки по сберегательным счетам и срочным депозитам

Если это вообще удобно, предыдущие пользователи срочных вкладов и сберегательных счетов могли пользоваться более высокими ставками!

Взгляните на инфографику ниже, чтобы увидеть, как изменились средние процентные ставки как для бонусных сберегательных счетов, так и для срочных вкладов в пяти крупнейших банках с 2002 года — это так давно, что РБА собрал данные для обоих.

В последнее время вы можете наблюдать резкое сокращение как сберегательных счетов, так и срочных вкладов в Австралии после GFC. Где раньше ставки составляли 5,45% годовых. по сберегательным счетам и 6,20% годовых по срочным депозитам они сейчас в большинстве случаев едва достигают 2,00% годовых. На этом графике не показано, насколько высоки были срочные депозиты в те времена. По данным РБА, в 1989 году вы могли получить процентную ставку в размере 16% по годовому депозиту.

Почему сейчас ставки такие низкие?

Существует ряд причин, по которым общие процентные ставки как по сберегательным счетам, так и по срочным депозитам находятся на историческом минимуме, но самая большая, безусловно, заключается в том, что наша денежная ставка находится на рекордно низком уровне 0.75%, и так было уже некоторое время .

Денежная ставка устанавливается каждый месяц (кроме января) Резервным банком Австралии и является отражением общей силы нашей экономики. Денежная ставка — это базовая процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за ссуды для управления своими повседневными денежными потребностями — низкая ставка означает, что банкам дешевле брать займы друг у друга и РБА, что приводит к более низким процентным ставкам около.

Инфографика ниже показывает взаимосвязь между денежной ставкой и нормой сбережений.И сберегательные счета, и срочные вклады почти следуют точному пути, по которому идет денежная ставка.

Помните, что, хотя ставки по сбережениям и срочным депозитам сейчас низкие, ставки по жилищным кредитам тоже низки.

Скоро ли вырастут ставки?

Это могут сказать только сами банки. По сберегательным счетам, а также по срочным депозитам постоянно происходят движения, как вверх, так и вниз, но большинство из них в лучшем случае незначительны. Если не произойдет повышения денежной ставки, маловероятно, что мы увидим какие-либо серьезные изменения процентных ставок в ближайшее время.

Как получить лучшую процентную ставку на свой сберегательный счет или срочный вклад

Вы мало что можете сделать, чтобы получить лучшую процентную ставку по срочному вкладу, кроме как поискать самую высокую процентную ставку — то, что вы видите, в значительной степени соответствует тому, что вы получаете.

Что касается сберегательных счетов, то на данный момент речь идет о том, чтобы получить лучшее от плохой группы, но вы все равно можете получить приличную процентную ставку, если проведете свое исследование. Большинство сберегательных счетов, предлагающих «высокие» процентные ставки, будут иметь бонусные условия, которым вы должны соответствовать.Это может быть что угодно, например:

• Требуется внесение не менее X долларов каждую неделю или месяц
• Требуется связанный транзакционный счет
• Требуется совершить не менее X транзакций с вашим связанным транзакционным счетом
• Не требовать снятия средств

Если банковский счет предлагает дополнительную процентную ставку в 1% за простую привязку транзакционного счета, то это довольно простой способ разблокировать более высокие проценты, и вам все равно не следует снимать с них слишком часто.Помните о бонусных процентных ставках, которые действуют только в течение ограниченного времени — нет особого смысла в том, чтобы иметь приличную процентную ставку всего на несколько месяцев, если вы не против часто менять.

Профессиональный совет: если вы позвоните в свой банк и скажете, что меняете, они могут предложить вам повышение процентной ставки. Есть пределы тому, что они могут предложить, но это действительно может дать вам очень конкурентоспособную ставку.

Сколько вы могли бы заработать на процентах?

счетов avings и срочные вклады по-прежнему могут принести вам немалые проценты.Это просто потребует от вас немного терпения.

Давайте посмотрим на пример ниже. Три гипотетических вкладчика имеют 10 000 долларов текущих сбережений и ежемесячно вносят 500 долларов из своей зарплаты. Но у каждого из них свой сберегательный счет с разной процентной ставкой…

Расчеты: Калькулятор сложных процентов MoneySmart.Составляются ежегодно без поправки на инфляцию.

Таким образом, после пяти лет под 2,25% годовых вы заработали бы почти 3000 долларов в виде процентов, если бы вы регулярно вносили ежемесячные взносы. Если вы не будете вносить на свой сберегательный счет ничего, кроме начальных 10 000 долларов, ваш окончательный процент будет меньше 1225 долларов — меньше половины.

Между тем срочный депозит в размере 10 000 долларов США, инвестированный сроком на один год под 2,25% годовых. процентная ставка, к концу срока будет получено $ 225 процентов.Срочный вклад в размере 50 000 долларов будет возвращать 1 125 долларов в виде процентов. Помните, что вы не можете пополнять счет на срочный вклад, как это делаете со своего сберегательного счета, поэтому проценты, которые вы будете зарабатывать, гораздо проще.

Эти доходы не вызывают смеха, но они предполагают, что у вас одна из самых высоких процентных ставок. Если нет, то ваши доходы будут ниже.

Инфляция в Австралии

Одна из основных причин корректировки или поддержания денежной ставки — контроль над инфляцией.Инфляция — это скорость, с которой товары и услуги растут в цене за определенный период времени. Если инфляция становится слишком высокой, покупательная способность национальной валюты падает, как и общее благосостояние ее граждан.

Уровень инфляции в Австралии за годы…

РБА установил целевой показатель инфляции на уровне 2-3% с начала 90-х годов, и в настоящее время он составляет 1,7%.

Инфляция в настоящий момент представляет проблему для пользователей сберегательных счетов и срочных вкладов, поскольку она может полностью аннулировать ваши доходы.Допустим, вы сидите на этом взрыве в среднем 1,40% в год. отметьте для своего сберегательного счета. При уровне инфляции 1,7% вы на самом деле не будете получать проценты на свой сберегательный счет — вы фактически потеряли деньги по сравнению с тем, сколько сейчас стоит австралийский доллар. Если вы сидите на уровне около 2,00% в год, ваша реальная норма прибыли (с поправкой на инфляцию) составляет всего 0,3% в год.

Итак, сберегательные счета и срочные вклады предлагают в наши дни довольно мизерную прибыль даже в лучшем случае. Если вы хотите заработать больше денег, вы можете рассмотреть альтернативные варианты.

Чем отличаются сберегательные счета и срочные вклады по сравнению с другими вариантами инвестирования?

Если вы не против взять на себя немного больше риска, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в обыкновенные акции (акции), недвижимость или облигации. Согласно отчету Russell Investments / ASX по долгосрочным инвестициям за 2018 год, за 10 лет до декабря 2017 года:

• Средняя доходность по акциям 4,00% в год. (имейте в виду, что это относится к GFC!)
• инвестиционных объектов со средней доходностью 8.00% годовых

По облигациям

• средняя доходность составила 6,20% годовых.

Конечно, это средние цифры. Доходность акций может сильно различаться; Те, кто инвестировал в Afterpay Touch (APT) в сентябре 2017-2018 годов, получили бы около 290% окупаемости своих инвестиций. С другой стороны, худшие акции Retail Food Group (RFG) упали на кошмарные -64,8%.

В то же время недвижимость приносила в среднем немного больше, но среднему инвестору труднее попасть в нее.Он также может быть довольно летучим. CoreLogic сообщила, что цены на жилье в Австралии падали в среднем более 20 месяцев (с октября 2017 года по сентябрь 2019 года), прежде чем было зафиксировано общее повышение цен на 2,3% за год до декабря 2019 года. Но в некоторых городах цены все же упали, например, в Перте. , например, где цены упали в среднем на 6,8% за год.

Имея сберегательные счета и срочные вклады, вы почти гарантированно получите от до . Другие варианты имеют более высокие максимумы, но гораздо более низкие минимумы — подумайте о том, что вы можете позволить себе потерять!

Важно: если ваш провайдер является ADI (уполномоченным депозитным учреждением), и им должно быть, если у вас есть один из этих продуктов с ними, то вы покрываетесь федеральным правительством в размере до 250 000 долларов вашего депозита.Вот список ADI в Австралии.

Savings.com.au два цента

Процентные ставки по сберегательным счетам и срочным депозитам невысокие. Это потому, что, по сути, они являются самым основным инвестиционным продуктом: низкий риск = низкое вознаграждение .

В случае срочных вкладов вам почти гарантирована доходность ваших инвестиций, если только банк не обанкротится, а у вас на счету меньше 250 000 долларов. Сберегательные счета также представляют меньший риск, и поэтому ваша процентная ставка будет довольно низкой.Но это не делает их бесполезными.

Сберегательные счета

— отличный инструмент для формирования привычек сбережений: вы можете настроить автоматические переводы еженедельно, раз в две недели или ежемесячно на выбранные счета, что может отнять у вас большую часть администратора, а некоторые банки, такие как ING, имеют инструменты для сбора информации в своих приложениях. которые автоматически отправляют деньги на ваш сберегательный счет после каждой транзакции. Многие люди предпочитают просто делать один перевод на свой сберегательный счет каждый день выплаты жалованья, чтобы заставить себя сэкономить — сколько переводить — решать вам.

Если вы стремитесь к серьезной прибыли, возможно, вам придется обратить внимание на инвестиционные активы с более высоким риском, такие как акции, облигации или собственность.

Последние статьи

Уильям Джолли

Уильям Джолли присоединился к Savings.com.au в качестве финансового журналиста в 2018 году, проработав два года в финансовой исследовательской компании Canstar. В статьях Уильяма вы, вероятно, найдете сложные финансовые темы и продукты, изложенные повседневным языком.Он глубоко увлечен повышением финансовой грамотности австралийцев и предоставлением им ресурсов, позволяющих экономить деньги в повседневной жизни.

Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно

Сберегательные облигации — Money Advice Service

Сберегательные облигации — это депозитные продукты с выплатой процентов, предлагаемые банками и строительными обществами, а иногда и Национальными сбережениями и инвестициями (NS&I) на определенный срок.Облигация этого типа на самом деле представляет собой ссуду с фиксированным сроком, предоставленную вами поставщику (эмитенту облигаций), обычно в обмен на более высокую процентную ставку, чем вы можете получить с традиционных депозитных счетов.

Сберегательные облигации — они для вас?

?

Также известен как «облигации с фиксированной процентной ставкой» или «срочные депозиты».

Сберегательная облигация может быть для вас, если:

• у вас есть наличные в размере 1000 фунтов стерлингов или более, которые вы можете привязать как минимум на шесть месяцев или на срок залога
• вы хотите потенциально более высокую прибыль, чем на обычном сберегательном счете
• вы не хотите рисковать потерять свой капитал

Какие бывают виды сберегательных облигаций?

Сберегательные облигации с фиксированной ставкой гарантируют фиксированную процентную ставку в течение определенного срока — по большинству сберегательных облигаций выплачивается фиксированный процент.

Tracker Bonds отслеживает определенный индекс или процентную ставку (например, инфляцию или базовую ставку Банка Англии) за определенный период времени, от шести месяцев до пяти лет.

Хотя минимальная сумма вложения для некоторых сберегательных облигаций составляет 1 фунт стерлингов, минимальный депозит обычно составляет 1 000 или 2 000 фунтов стерлингов, а максимальная — 500 000 фунтов стерлингов. Иногда процентные ставки делятся на уровни в зависимости от суммы депозита.

Структурированные депозиты иногда рекламируются как сберегательные облигации.Они часто обещают более высокую доходность, но несут больший риск, чем традиционные сберегательные облигации. Если вы считаете, что рассматриваемая облигация может быть структурированным продуктом, прочтите наше руководство .

Убедитесь, что вы понимаете, что покупаете .

Риск и доходность сберегательных облигаций

• Вы получаете обратно свой первоначальный капитал в конце срока плюс начисленные проценты.
• Эти продукты, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем счета с мгновенным доступом.
• При использовании сберегательных облигаций с фиксированной ставкой вы с самого начала точно знаете, сколько вы получите по окончании срока погашения облигации (однако это не относится к отслеживаемым облигациям).
• Ваша первоначальная инвестиция не будет сохранять свою стоимость в реальном выражении (ее «покупательную способность»), если процент, который вы получаете, меньше уровня инфляции за период инвестирования.

Если рассматриваемая вами облигация представляет собой структурированный депозит, риски будут другими. Прочтите наше руководство по структурированным продуктам и убедитесь, что вы понимаете, что покупаете.

Доступ к вашим деньгам с помощью сберегательных облигаций

• Эти продукты обычно требуют от вас связать ваши деньги от шести месяцев до пяти лет.
• За досрочное снятие средств могут взиматься большие штрафы, поэтому убедитесь, что вы знаете, что это такое, и можете справиться с ними, прежде чем связывать свои деньги.
• В некоторых случаях вам может быть отказано в доступе к любому из ваших капиталов до конца срока — проверьте факты перед тем, как совершить покупку.

Заряды

Проверьте информацию о расходах в документации по продукту, если вы снимете деньги раньше срока.Снятие денег может быть запрещено в некоторых продуктах.

Насколько надежны и надежны сберегательные облигации?

Денежные средства, которые вы вкладываете в британские банки или строительные общества (которые уполномочены Управлением пруденциального регулирования), защищены Системой компенсации финансовых услуг (FSCS). Предел защиты сбережений FSCS составляет 85 000 фунтов стерлингов (или 170 000 фунтов стерлингов для совместных счетов) на одну уполномоченную фирму.

Стоит отметить, что некоторые банковские бренды являются частью одной и той же уполномоченной фирмы. Если у вас больше лимита в одном банке или уполномоченной фирме, рекомендуется перенести излишек, чтобы убедиться, что ваши деньги защищены.

Где получить сберегательную кассу

Вы покупаете сберегательные облигации напрямую в банке, строительном кооперативе или NS&I. Каждый выпуск облигаций ограничен, поэтому обязательно следите за хорошими сделками.

Покупайте онлайн, через филиал, по почте или по телефону в зависимости от продукта и поставщика.

Веб-сайты сравнения — хорошая отправная точка для тех, кто пытается найти сберегательный счет, соответствующий их потребностям.

Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения сберегательных счетов:

Помните:

• Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому убедитесь, что вы используете более одного сайта, прежде чем принимать решение.
• Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
• Узнайте больше в нашем путеводителе по сайтам сравнения.

Налоговые и сберегательные облигации

Проценты с ваших сбережений выплачиваются брутто, и вам, возможно, придется заплатить с них налог, если он превышает размер вашего личного сбережения.

Некоторые сберегательные облигации доступны как не облагаемые налогом ISA.

Узнайте больше о Пособии на личные сбережения и налоге на сбережения в GOV.UKоткрывается в новом окне.

Если что-то пойдет не так с вашими сберегательными облигациями

Если вы недовольны получаемой услугой или хотите подать жалобу на купленную вами сберегательную облигацию, прочтите нашу страницу. Решите денежные проблемы, подайте жалобу или получите компенсацию.

Фиксированные депозиты: сбережения налога на FD для вычетов Sec 80C

Фиксированные депозитные счета — это инвестиционный инструмент, предлагаемый банками и другими финансовыми учреждениями. По этому счету инвесторы будут вносить единовременную сумму в течение определенного периода.Взамен они получали фиксированную процентную ставку на протяжении всего срока владения инвестициями.

Процентная ставка по FDs намного выше, чем по обычному сберегательному счету. По истечении срока действия депозита инвесторы могут отозвать свои инвестиции. С другой стороны, у них есть выбор реинвестировать свои деньги еще на один срок.

Все зарегистрированные коммерческие банки и некоторые NBFC и HFC в Индии предлагают фиксированные депозитные счета. Если вы собираетесь инвестировать в ФД, предоставляемые NBFC или HFC, проверьте рейтинги финансового учреждения, предоставленные такими агентствами, как CRISIL.Это необходимо для того, чтобы ваши деньги были в безопасности.

Банки частного сектора и другие финансовые учреждения могут предлагать несколько более высокую процентную ставку, чем банки государственного сектора.

Счета с фиксированным вкладом можно разделить на несколько категорий в зависимости от преимуществ, предлагаемых счетом, типа владельца счета и цели, для которой счет открыт. Здесь мы перечислили некоторые типы счетов FD:

* Процентные ставки FD могут быть изменены.

4. Как открыть счет FD?

Срочные депозитные счета можно открывать онлайн или офлайн. Вот общий процесс, которому нужно следовать:

Онлайн:

1. Войдите в чистый банковский счет выбранного банка.
2. Найдите среди доступных функций опцию «Открыть счет с фиксированным депозитом» и щелкните ее.
3. Заполните онлайн-форму заявки, указав соответствующую информацию.
4. Загрузите электронные копии всех запрошенных документов.
5. Укажите номинального держателя суммы погашения, если применимо.
6. Переведите сумму, которую вы хотите инвестировать, и заполните заявку.

Не в сети:

1. Посетите ближайшее отделение банка или финансового учреждения.
2. Запросите форму заявки FD и должным образом заполните форму заявки с соответствующими данными.
3. Приложите запрошенные документы, такие как удостоверение личности и адрес, к форме заявки и отправьте их на стойке.
4. Предоставьте чек / наличные на сумму, которую вы хотите инвестировать.
5. Ваша заявка будет обработана, и счет будет открыт в сроки, указанные банком / финансовым учреждением.

5. Что означает период блокировки для FD?

В случае счета FD период блокировки совпадает со сроком погашения или сроком действия депозита.Это просто означает, что вы не можете снять сумму, внесенную в течение этого периода. Даже если вы это сделаете, это влечет за собой штраф.

Когда дело доходит до схем FD для экономии налогов, вы не можете снимать средства в течение пяти лет с даты открытия счета. В случае других схем FD, досрочное снятие средств по-прежнему разрешено с определенными штрафными сроками, определенными во время открытия счета. Условия могут отличаться от банка к банку.

Рекомендуется соблюдать период блокировки и позволить основной сумме начислять проценты, не нарушая ее, чтобы получить максимальную выгоду.

6. Что означает ссуда под залог FD?

Считайте, что вы положили 100 рупий на фиксированный депозитный счет в банке B сроком на 3 года. Поскольку вы сделали вклад на длительный срок, банк соглашается предложить 6% годовых. и вы этому рады.

Однако в конце первого года вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией, и вам нужно 70 000 рупий. Если вы снимете депозит досрочно, вы будете оштрафованы и не получите ожидаемой прибыли.В этом случае банк предложит вам взять ссуду на ФД вместо закрытия депозитного счета. То есть вы можете взять ссуду на сумму FD, использовать деньги на случай чрезвычайной ситуации и выплатить их до наступления срока платежа. Это позволяет счету FD накапливать проценты в обычном режиме, а вы получаете деньги на случай чрезвычайной ситуации одновременно.

7. Особенности и преимущества счетов FD

• Срок владения инвестиционными фондами колеблется от семи дней до десяти лет и варьируется в зависимости от банка.
• Рентабельность инвестиций периодически увеличивается; это может быть ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
• Пенсионеры получают доход на 0,5% выше, чем постоянные клиенты.
• Частичное и досрочное снятие средств может быть разрешено со штрафными санкциями.
• Налогоплательщики могут инвестировать в схемы FD, позволяющие сэкономить на налогах, для экономии налогов в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге 1961 года.
• По истечении срока действия счета FD инвесторы могут реинвестировать сумму еще на один срок.
• Займы под ФД доступны.
• Инвесторы получат более высокую прибыль, если будут инвестировать в течение длительного периода.
• Возврат гарантирован, поскольку он не привязан к рыночным максимумам и минимумам, как в случае паевых инвестиционных фондов.
• Инвестиции безопасны, поскольку банки и другие финансовые учреждения всегда находятся в ведении Резервного банка Индии (RBI).
• Сложные проценты заставляют ваши инвестиции расти намного быстрее.
• Преждевременное снятие средств разрешено, поэтому у вас всегда будет запас, к которому можно прибегнуть во время кризиса.

8. Критерии участия в инвестициях с фиксированным депозитом

Следующие критерии приемлемости применимы для открытия счета FD в Индии. Могут быть дополнительные критерии, специфичные для банка.

• Физические лица, проживающие в Индии
• Совместный счет двух или более физических лиц
• Пенсионеры
• Несовершеннолетние
• Слепые
• Неграмотные
• Индейцы-нерезиденты (NRIs)
• ИП
• Общества, фонды, клубы, ассоциации и т. Д.
• Духовные и образовательные учреждения
• Компании
• Товарищеские фирмы

Необходимые документы:

• Удостоверение личности
  • Паспорт
  • PAN карта
  • ID избирателя
  • Водительское удостоверение
  • Карта Aadhaar
• Подтверждение адреса
  • Паспорт
  • Карта Aadhaar
  • Выписка из банка с чеком
• Подтверждение даты рождения
  • Свидетельство о прекращении службы
  • PAN карта
  • Карта Aadhaar
  • ID избирателя

9.Преимущества FD

• Привычка сберегать: Открытие счета FD преподает вам важный финансовый урок — экономию. Как только вы почувствуете вкус сбережений и оцените магию интереса в дополнение к своим сбережениям, вы научитесь откладывать все больше и больше в будущем. Это поможет снизить привычку тратить на ненужные вещи.
• Гарантированная доходность: Многие инвестиционные инструменты дают разную доходность в зависимости от колебаний рынка; даже выплата капитальных вложений не может быть гарантирована.Напротив, счет FD гарантирует возврат как основной суммы, так и процентной составляющей в конце срока действия депозита, как было обещано.
• Гибкость: Вы можете выбрать срок депозита в зависимости от ваших требований и удобства. Вы можете внести деньги на срок от 7 дней или до 10 лет и позволить деньгам получить привлекательный процент самостоятельно.
• Без обслуживания: В отличие от акций и паевых инвестиционных фондов, вы можете внести деньги и расслабиться.Когда дело доходит до учетной записи FD, активное управление не требуется.
• Easy Liquidity: Несмотря на то, что для учетной записи существует период блокировки, вы можете ликвидировать вложение в любое время. Условия блокировки не такие строгие, как для любого другого инвестиционного инструмента.
• Безопасность: Учтите, что банк, в который вы внесли деньги, не выполняет свои обязательства. Не волнуйся! Вы будете иметь право на получение максимальной компенсации в размере 5 лакх рупий от Корпорации по страхованию вкладов и кредитным гарантиям (DICGC) начиная с 4 февраля 2020 года.Такое расположение делает ФД безопасным вариантом для инвестиций.
• Налоговая льгота: Вы можете получить налоговый вычет в соответствии с Разделом 80C в размере до 1,5 лакха, если вы делаете инвестиции по налоговой схеме FD с минимальным периодом блокировки в пять лет.

10. Ограничения FD

• Фиксированная доходность: Несмотря на то, что доходность не будет снижаться и гарантирован определенный процент доходности, данная концепция препятствует возможности получения более высокой доходности.
• Период блокировки: счетов FD имеют определенный период блокировки, который выбирают сами клиенты. Инвестиции могут быть погашены до срока погашения только за счет пени по обещанной процентной ставке, что является не чем иным, как убытком.
• Ограниченные налоговые льготы: Хотя 5-летний счет FD с экономией налогов выбран физическими лицами для более безопасного сохранения налогов, доходы со счета подлежат налогообложению в соответствии с Законом о подоходном налоге.

11. Калькулятор FD

Воспользуйтесь нашим простым в использовании калькулятором FD, чтобы проверить доход, который вы можете получить, вложив определенную сумму в течение срока действия депозита.

12. FD или ELSS — что лучше?

Взгляните на таблицу, чтобы понять разницу между FD и схемой сбережений, связанных с акциями (ELSS):

13.Кому следует инвестировать в срочный депозит?

Счета с фиксированным вкладом

— отличное средство инвестирования для тех инвесторов, которые не хотят нести никаких рисков. Если вы хотите поддерживать деньги в течение многих лет и не стремитесь к росту богатства или если вы ищете стабильную прибыль, вы можете открыть счета FD.

Многие пенсионеры, получающие единовременную выплату в связи с выходом на пенсию, вкладывают деньги на счета FD, чтобы ежемесячные выплаты процентов со счета можно было использовать в качестве наличных расходов.Вы также можете выделить единовременную выплату для своих детей или несовершеннолетних, чтобы они могли использовать эту сумму позже для получения высшего образования. Вы также можете использовать счета FD, если планируете создать фонды на случай чрезвычайных ситуаций.

14. Налогообложение доходов ФД

Вы можете воспользоваться положением о вычете подоходного налога в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге, вложив до 1,5 миллиона рупий на счет фиксированного депозита для экономии налогов. Схема обеспечивает возврат вместе с защитой капитала.Однако вы должны отметить, что процентный доход со счета полностью облагается налогом.

Налоговые обязательства полностью зависят от вашего общего дохода за финансовый год и налоговой плиты, в которую вы попали. Процентный доход относится к статье «Доходы из других источников».

Кроме того, банки вычитают налог у источника, если заработанные проценты превышают 40 000 рупий за финансовый год по всем счетам, открытым в банке. Сертификат TDS будет выдан для подтверждения деталей удержания.Прочтите здесь, чтобы узнать больше о налогообложении деклараций FD.

15. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

В. Как я получу сумму погашения FD?
A. Банк переведет сумму погашения, то есть основную сумму и сумму процентов, на связанный сберегательный счет, открытый в банке. Если у вас нет сберегательного счета в указанном банке, вы можете дать банку инструкции относительно того, как вы хотите получить сумму погашения.

В. Как открыть счет ФД для пенсионеров?
A. Если вы хотите открыть счет FD для пенсионеров, необходимо предоставить документы, подтверждающие возраст владельца счета. На основании возраста, указанного в таком документе, банк подтвердит, хотите ли вы получать процентные ставки и другие льготы, применимые к пожилым гражданам, и делать необходимое.

В. Что делать, если владелец счета не жив к моменту погашения?
А.Всегда рекомендуется назначать кандидата для вашей учетной записи FD либо во время открытия учетной записи, либо в любое время до наступления срока погашения. В случае внезапной кончины владельца счета номинальный держатель может получить сумму погашения. Если кандидат не указан, законный наследник владельца счета может подать необходимые документы и получить доступ к счету.

В. Должен ли я платить комиссию за обработку, чтобы получить ссуду под FD? Какую сумму кредита я могу получить?
A. Как правило, при получении ссуды под FD плата за обработку не взимается.Однако он может варьироваться в зависимости от банка, к которому вы обращаетесь. Вы можете получить кредит до 60% -75% от суммы депозита. Обратите внимание, что такие ссуды предоставляются под процентную ставку немного выше, чем преобладающие ставки FD.

10 вещей, которые вы должны знать

В соответствии с действующим законодательством о подоходном налоге, в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге, вы можете потребовать вычет за инвестиции в размере до 1,5 лакха за финансовый год в виде сберегательных от налогов фиксированных вкладов (FD). Сумма инвестиций должна быть вычтена из общей валовой прибыли для получения чистой налогооблагаемой прибыли.

Ниже приведены несколько важных моментов, о которых вам следует знать, прежде чем вкладывать средства в сберегающие налоги ФД.

1 . Только частные лица и индуистские неразделенные семьи (HUF) могут инвестировать в схему экономии налогов FD.

2. FD можно разместить на минимальную сумму, которая варьируется от банка к банку.

3. Эти депозиты имеют период блокировки 5 лет. Преждевременное снятие средств и ссуды под эти ФД не допускаются.

4. Лицо может инвестировать в эти ФД через любой банк государственного или частного сектора, за исключением кооперативных и сельских банков.

5. Инвестиции в срочный депозит в почтовом отделении сроком на 5 лет также имеют право на вычет в соответствии с разделом 80 (C) Закона о подоходном налоге 1961 года.

6. Почтовое отделение Фиксированный депозит может быть переведен из одного почтового отделения в другое.

7 . Эти ФД можно удерживать как в «одиночном», так и в «совместном» режиме удержания. В случае совместного владения налоговая льгота доступна только первому держателю.

8. Заработанные проценты подлежат налогообложению в соответствии с налоговой категорией инвестора и, следовательно, применимы TDS. Проценты по вкладам выплачиваются ежемесячно / ежеквартально или могут быть реинвестированы.