Условия рефинансирования кредита в 2020 году

Сбербанк является топовым банком в России с миллионами клиентов. Его предложение для физических лиц по рефинансированию кредитов других банков привлекает много внимания, особенно после очередного снижения процентной ставки в 2020 году. Но давайте сначала разберёмся со всеми условиями и сравним с конкурентами, после чего сделаем вывод о выгодности данного финансового продукта.

Требования к рефинансируемым кредитам

В Сбербанке можно по программе рефинансировать кредит как других банков, так и выданный для своих клиентов, при условии его объединения с любой другой сторонней задолженностью. Собственный долг должен быть выдан на потребительские нужды или на покупку автомобиля. Для чужих рефинансируемых кредитов список немного больше и включает:

• Потребительский кредит;
• Автокредит;
• Задолженности по кредитным картам;
• Дебетовые карты с санкционированным овердрафтом.
• Ипотечный кредит.

Всего можно объединить вместе до 5 долгов. Сбербанком предусмотрена возможность получения денежных средств сверх необходимых для закрытия всех активных кредитов. По рефинансируемым задолженностям физического лица не должно быть просрочек за последние 12 месяцев и не должна была проводится реструктуризация (согласованное изменение условий оплаты) в течение всего срока действия договора. Выдвигаются условия и по срокам. Так со дня заключения кредитного договора должно пройти не менее 180 дней, а до его окончания должно быть минимум 90 дней.

Калькулятор рефинансирования кредитов

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

Основные условия, ставка и сумма перекредитования

Основные условия Сбербанка выглядят так:

• Фиксированная процентная ставка, зависящая от срока и суммы кредитования. – от 11,4% годовых. . При рефинансировании только кредитов Сбербанка ставка от 11,9% до 19,9% . Более подробно можно ознакомиться в таблице ниже.
• Срок кредитования – от 3 до 60 месяцев. Если у физического лица временная регистрация, то срок выдачи нового кредита не может превышать ее продолжительность.
• Сумма рефинансирования – до 3 000 000 ₽, но не менее 30 000 ₽.

Обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика нет, но это не значит, что вам ее не предложат оформить. В случае отказа от страхования в Сбербанке вам вполне могут отказать и в выдаче рефинансирования.

Список документов и требования к заемщикам

Перечень требований к заемщикам достаточно лоялен и заключается в:

• Возраст от 21 года до 65 лет (на момент окончания срока кредитного договора).
• Официальное трудоустройство и трудовой стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев, а общий за последние 5 лет минимум 12 месяцев.

Для физических лиц получающих зарплату в Сбербанке требования по трудовому стажу за последние 5 лет не распространяется, а для пенсионеров оно снижено до 6 месяцев.

Для одобрения физическому лицу программы рефинансирования необходимо предоставить в Сбербанк следующие документы:

• Заявление на выдачу средств на перекредитование задолженностей. С его содержанием можно ознакомиться на официальном сайте банка, но заполняется анкета в отделении в присутствии менеджера.
• Паспорт гражданина РФ с обязательной отметкой о регистрации. В случае временной регистрации дополнительно потребуется предоставить справку подтверждающую фактическое местонахождение физического лица по указанному адресу.
• Информация о рефинансируемых кредитах. Это может быть справка из банка об остатке задолженности с учетом процентов, номер кредитного договора и информация о нем (если есть), платежные реквизиты в другом банке для досрочного погашения.
• Подтверждение дохода не требуется если запрашивать сумму не более 300 000 ₽ . Но при определенных ситуациях менеджеры все же могут запросить справку о доходах.

Как оформить, порядок получения и погашения

Выдача рефинансирования возможно только при обращении в отделение Сбербанка по месту регистрации физического лица. Отсутствие возможности подачи онлайн заявки является существенным недостатком. Это условие не распространяется для клиентов сотрудников предприятий, обслуживающихся в кредитной организации «Зарплатного проекта».

В банк необходимо приходить уже с полным собранным пакетом документов. В присутствии менеджера заполняется заявление, рассмотрение которого может занять до 2 дней. Решение по заявке придет в смс сообщении или с вами свяжется сотрудник Сбербанка. При условии положительного решения у вас есть 30 дней на получение нового кредита, в течение которых одобрение действительно. Датой начала программы рефинансирования является дата перечисления средств на счет физического лица. По указанию клиента сотрудники банка могут перевести деньги для погашения кредитов в других кредитных организаций (операция проводится без дополнительных комиссий). Заемщик также может сделать это самостоятельно. Сбербанк не требует подтверждения погашения кредитов в других банках от физического лица.

Погашение рефинансирования происходит равными (аннуитетными) частями в течение всего срока действия договора. Банком предусмотрена возможность частичного или полного досрочного погашения кредита. Сделать это можно через Сбербанк Онлайн или подав письменное заявление в отделении с указанием даты, суммы и источник перевода денежных средств. Размер досрочного погашения не ограничивается и не предусматривает дополнительные комиссии. В случае несвоевременного внесения очередного платежа Сбербанком начисляется штраф в размере 20% годовых от возникшей задолженности за каждый день просрочки.

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Отзывы от клиентов

В отзывах клиенты Сбербанка в целом достаточно довольны предложенными условиями рефинансирования. Основное недовольство вызывает сервис сотрудников банка при оформлении кредита. Люди жалуются на необходимость ждать освобождения сотрудника для приема, недостаточное объяснение условий, грубость и в некоторых моментах некомпетентность работников кредитной организации.

Отзыв клиента о качестве обслуживания

В меньшей мере, но все равно достаточно часто, встречаются негативные отзывы о навязывании страховки, которая по условиям рефинансирования в 2018 году не является обязательной. Физическим лицам предлагают оформить кредит со страхованием или отказать выдаче денежных средств совсем. Конечно, таким образом Сбербанк пытается минимизировать возможные риски, но постановка таких ультиматумов не добавляет лояльности клиентов.

Отзыв клиента о навязывании страховки

Рекомендованные предложения конкурентов

В качестве альтернативы рекомендуем рассмотреть предложения конкурентов Сбербанка:

1. Если вас интересуют ТОП банки, то рекомендуем рассмотреть программы ВТБ и Альфа-Банк. Они предлагают достаточно выгодные условия без обязательного страхования.
2. Если стоит задача получить максимально выгодную процентную ставку и при этом облегчить процесс оформления, то стоит обратиться в Росбанк (от 6,99%), Почта Банк (от 12,9%) или УБРиР (от 6,5%).
3. Для больших сумм рефинансирования (до 3 500 000 ₽) лучше всего подойдут Газпромбанк и Россельхозбанк.
4. При малых суммах кредита (до 300 000 ₽) можем порекомендовать Тинькофф, дающей возможность физическому лицу не платить проценты в течение 120 дней.

Хоть многие люди идут в Сбербанк «по привычке» не занимаясь поиском более выгодных условий в других банках, нужно заметить, что предложение по рефинансированию кредитов является достаточно выгодным и одним из самых лучших на российском рынке. Баллов добавляет достаточно лояльные требования к клиентам и возможность оформления без предоставления справки о доходах. Негативными моментами является отсутствие возможности подачи онлайн заявки, качество обслуживания, сложность оформления и «навязывание» страховки.

Как получить рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц – возьмите выгодный кредит + полезные советы

Рефинансирование кредитов для физлиц в Сбербанке в последние год-два стало очень удобным и доступным, а кроме того финансово выгодным.

Если у вас уже есть несколько различных кредитов или кредиток в разных российских банках, и вы хотели бы их объединить в один кредит из-за неудобных графиков погашения. Или, может быть, процентные ставки по текущим кредитам вас не очень устраивают, так вы взяли их по завышенным рыночным ставкам, в иных рыночных условиях или по крайней необходимости.

В таких случаях вам обязательно нужно рассмотреть вариант обращения в Сбербанк за рефинансированием, возможно текущая программа банка «Рефинансирование» окажется очень удобной для вас.

Почему выгодно обращаться за рефинансированием именно в Сбербанк

Если вы уже имеете несколько займов в разных банках или может быть у просто есть кредит, по которому процентные ставки вам кажутся завышенными, то вам будет возможно интересно, обратиться в Сбербанк и попробовать там рефинансировать свои кредиты. Этот банк на сегодняшний день самый крупный в нашей стране, и поэтому он предлагает самые низкие процентные ставки. Кроме того, здесь можно получить и ряд других полезных преимуществ, которые позволят вам сделать погашение ваших кредитов удобным и с меньшей финансовой нагрузкой на ваш текущий бюджет.

Вам будет очень выгодно обращаться в Сбербанк, если ставки по кредиту, который вы ранее получили в другом банке выше, чем в Сбербанке. Кроме того, специальная программа «Рефинансирование» — предусматривает очень выгодные и удобные для погашения условия для клиентов, имеющих несколько кредитов. Здесь вы можете получить дополнительную сумму на текущие личные цели.

Преимущества рефинансирования в Сбербанке

Какие преимущества можно получить в этом банке:

• Основные преимущества при переводе кредитов из других банков в этот банк, состоят в том, что это дает возможность снизить текущую процентную ставку по займу, что значительно снижает ежемесячные платежи и общую сумму переплаты по кредиту в целом.
• Сейчас ставка по рефинансируемым кредитам составляет -13,5%, что значительно ниже, чем у большинства банков, тем более, если кредит брался более года или двух лет назад.
• Сумма для рефинансирования может быть достаточно значительная — до 3 млн., что в большинстве случаев позволяет клиенту закрыть свой ипотечный кредит в другом банке, или автокредит, или значительные проценты по нескольким кредитам.
• Вы можете получить крупную кредитную сумму в этом банке под достаточно невысокий рыночный процент и причем, на весьма длительный пятилетний срок, что существенно снизит вашу текущую долговую нагрузку.
• Беря деньги в банке под низкий процент на продолжительный срок, вы значительно уменьшаете свою переплату сразу по всем своим действующим в настоящий момент кредитам.
• Объединение сразу нескольких кредитов (до 5 штук) в один, позволяет сделать погашение займов более удобным – у вас получится только один ежемесячный платеж вместо нескольких с разными суммами и сроками, в которых вы наверняка постоянно путаетесь.
• Получая рефинансирование по специальной программе Сбербанка «Рефинансирование», вы получаете выгодные для вас условия погашения займа, так этот банк уже разработал специальные условия для заемщиков, находящихся в непростой финансовой ситуации и имеющих существенную долговую нагрузку – вы получите значительное снижение размера своего ежемесячного платежа по вашему займу.
• Банк дает возможность клиенту самостоятельно определить наиболее комфортный для него размер и график погашения кредита.
• Если вам нужно банк может предложить вам дополнительную кредитную сумму на текущие неотложные расходы, что позволит вам сразу выйти из плохого текущего финансового положения.
• Банк даже идет на дополнительные уступки своим клиентам и требует подтверждать документами погашение текущих кредитов в других банках.
• Вы можете получить здесь рефинансирование без залогов и поручителей.
• При выдаче рефинансирования банк не взимает с клиента комиссий.

Недавно банк в очередной раз снизил свои кредитные  процентные ставки и возможно текущая программа банка «Рефинансирование» окажется очень удобной и выгодной для вас. Обязательно просмотрите текущие условия банка.

Как получить рефинансирование в этом банке

Рассмотрим подробно все основные этапы получения рефинансирования в банке:

• Подготовьте все необходимые для получения рефинансирования в этом банке документы;
• Приходите в банк, подайте заявку;
• Получите одобрение банка на рефинансирование;
• Подпишите с банком договор рефинансирования;
• Погашайте кредиты на новых более выгодных и удобных для вас условиях.

Какие кредиты банк готов рефинансировать

В программе по рефинансированию могут быть следующие кредиты других банков:

• От одного до пяти кредитов других банков;
• Потребительские кредиты иных банков;
• Кредкарты других банков;
• Дебетовые карточки других банков с разрешенным овердрафтом;
• Автокредиты иных банков.

В программе рефинансирования могут участвовать также и кредиты, полученные клиентом в Сбербанке, но при условии, что клиент одновременно рефинансирует хотя бы один кредит другого банка:

• Потребительский кредит Сбербанка и кредит другого банка;
• Автокредит Сбербанка и кредит другого банка.

Требования Сбербанка к рефинансируемым текущим кредитам клиента

• Клиент, обратившийся за рефинансированием в Сбербанк, должен предоставить подтверждение своевременного погашения своих задолженностей по текущим кредитам за предшествующие 12 месяцев;
• Срок действия текущих кредитов клиента должен составлять не менее 180 дней, считая с даты заключения текущего кредитного договора;
• Срок действия до окончания текущих кредитов должен составлять не менее 90 дней;
• Важно отсутствие реструктуризации по текущим кредитам клиента на момент обращения в банк за рефинансированием (за весь период этих кредитов).

Документы для программ рефинансирования

Для получения рефинансирования нужно представить в банк:

• Заявление-анкета клиента;
• Паспорт, сведения о текущем месте регистрации;
• Документы о текущих доходах и трудовой занятости клиента-заемщика, но заметьте, что они могут и не предоставляться, если клиент обращается за рефинансированием в сумме равной остатку задолженности по его текущим кредитам;
• Подробная информация о текущих кредитах клиента, которые он хочет рефинансировать.

Заключение

Если вы финансовое бремя платежей по имеющимся у вас уже одному или нескольким кредитам различных банков для вас кажется слишком тяжелым или вас не устраивают размеры и графики текущих ежемесячных платежей, то вам будет возможно очень интересно и выгодно обратиться в Сбербанк за предоставлением там рефинансирования.

В последнее время банк пошел на беспрецедентное снижение своих кредитных ставок, а также существенно упростил все свои внутренние процедуры оформления и обслуживания клиентов – обращайтесь в банк!

можно ли и как сделать, условия и требования для физических лиц (пенсионеров и зарплатных клиентов)

Рефинансирование — это довольно популярная услуга, которая позволяет улучшить условия выплат по текущему кредиту. Предлагает ее, в том числе и популярный Сбербанк.

Рассмотрим, есть ли в Сбербанке рефинансирование кредитов (потребительских, по ипотеке и др.), выгодно ли сделать это пенсионерам и зарплатным клиентам, каковы условия этого предложения, как можно им воспользоваться.

к оглавлению ↑

Преимущества и выгода

Суть процедуры рефинансирования или перекредитования в том, что человек берет новый кредит, направляя его на погашение старого (одного или нескольких), и условия при этом улучшаются.

Положительные стороны такой процедуры в Сбербанке следующие:

• Возможность оформления ссуды в рублевой валюте.
• Выгодные процентные ставки, назначаемые индивидуально с учетом суммы кредитования и финансовых возможностей заемщика.
• Длительные сроки — заём можно оформить на период до пяти лет.
• Крупные размеры кредитования: до 1 млн р.

Для заемщика перекредитование нередко становится единственной возможностью снизить долговую нагрузку и не переплачивать при этом огромные проценты за просрочки.

Еще один плюс в том, что рефинансирование позволит сохранить хорошую кредитную историю, и с помощью этого без проблем можно использовать заемные кредитные средства в будущем.

Стоит ли рефинансировать кредит в Сбербанке? Такая программа будет особенно выгодна заемщикам в таких случаях:

• Если накопилось несколько небольших займов, то их можно перевести в один, улучшив тем самым условия и удобство.
• При необходимости снизить величину ежемесячных платежей.
• Если нужно продлить сроки кредитования, что повлияет на размер платежа.

Чтобы понять, будет ли услуга рефинансирования кредита (потребительского и других) в Сбербанке выгодной конкретно в вашем случае, можно использовать для расчета специальные калькуляторы.

к оглавлению ↑

Условия предоставления для физических лиц

Условия перекредитования в Сбербанке довольно выгодные. Ставки рефинансирования потребительских и других кредитов в Сбербанке России представлены в двух вариантах:

• Если сумма кредитования составляет до 500 000 р., то ставка составит 13,5%.
• При сумме от 500 000 до 3 000 000 ставка будет меньше — 12,5%.

Существует возможность объединить в один несколько кредитов. Количество их не должно превышать пяти. Сроки погашения составляют от трех месяцев до пяти лет.

Положительные особенности перекредитования в Сбербанке следующие:

• наличными можно получить и дополнительные средства для своих личных целей;
• не нужно подтверждать гашение рефинансируемых кредитов;
• комиссии за выдачу и оформление не предполагаются;
• не нужны залоги и поручители.

Существует ряд требований по отношению к потенциальным заемщикам, а также самим кредитам.

Клиент должен быть не младше 21 года и не старше 65 (на момент погашения). За последние пять лет у него должно быть не меньше года стажа, из них не меньше полугода на текущем месте работы.

Учтите, что банк не рефинансирует собственные кредиты. Исключением является ситуация, при которой нужно перекредитовать несколько займов, в том числе и выданных другой организацией. Подробнее о рефинансировании кредитов, взятых в самом Сбербанке, читайте тут.

Можно перекредитовать потребительские, автомобильные кредиты, а также долги по кредитным картам и овердрафту.

Относительно кредитов актуальны следующие требования:

• На протяжении последнего года не должно быть никаких просрочек по платежам.
• Кредит должен быть взят не меньше шести месяцев назад.
• До конца срока его действия остается не меньше трех месяцев.
• Ссуды не были реструктуризированы.

к оглавлению ↑

Порядок оформления

Чтобы произвести процедуру, нужно предоставить ряд документов, в числе которых следующие:

• Заявление в виде анкеты;
• Паспорт с регистрацией;
• Документ, подтверждающий финансовое благосостояние заемщика.
• Подтверждение трудоустройства.

Кроме этого потребуется справка или выписка, полученная у первичного кредитора и заверенная его представителем.

Она должна содержать всю информацию о рефинансируемых задолженностях:

• Номер договора и дата, когда он был заключен.
• Дата завершения периода кредитования или окончания срока карты, которую нужно рефинансировать.
• Размер займа и валюта его оформления, либо сумма лимита по карте.
• Процентная ставка.
• Величина ежемесячного платежа.
• Общий размер задолженности, включающий в себя и начисленные на данный момент проценты.

Также потребуется справка с реквизитами счета, открытого для погашения займа на рефинансирование с номером текущего счета, расчетного, корреспондентского, название и адрес банка, БИК и ИНН.

Эти данные могут указываться в выписке либо справке о рефинансируемой задолженности, тогда сообщать их дополнительно не надо.

Поэтапно процедура рефинансирования выглядит следующим образом:

• Нужно подать заявку в отделении Сбербанка или в онлайн-режиме.
• Дождаться решения.
• Если оно положительное, вас пригласят в офис для личной беседы и предъявления документов.
• Затем вы изучаете условия и подписываете договор.
• Банк перечисляет средства на погашение первоначальной задолженности, и нужно получить документ о том, что заём был погашен.
• Далее вы начинаете выплачивать новую ссуду на оговоренных условиях.

Проводится процедура по месту регистрации заемщика. Если организация, где работает заемщик, входит в список аккредитованных банком, можно обращаться в любое представительство в соответствии с местом регистрации компании.

Зарплатные или пенсионные клиенты могут обратиться в любое отделение.

Обычно заявка рассматривается в течение двух рабочих дней после ее подачи со всеми необходимыми документами. После одобрения нужно произвести процедуру в течение 30 дней.

Сумма кредитования перечисляется на счет, с которого клиент может совершать расходные и приходные операции в дальнейшем.

Платежи вносятся ежемесячно по аннуитетной схеме, то есть, все взносы одинакового размера помимо последнего.

Сумма процентов, включающаяся в регулярную оплату, определяется ставкой и размером основной задолженности, поэтому наиболее «дорогими» являются первые платежи.

В таком случае большая часть средств уходит на закрытие процентов, а оставшаяся будет списана на уменьшение тела кредита.

Средства списываются в срок, указанный договором и размер их фиксированный. Исключением является первый месяц, так как в этот период заемщик имеет возможность без уведомления кредитора вернуть сумму кредита полностью или частично.

Если вы хотите увеличить сумму платежа в дальнейшем, то нужно уведомлять банк. Это можно сделать в офисе, написав заявление, либо в режиме онлайн через личный кабинет.

Клиент при досрочном погашении снижает переплату. Комиссия за это не предполагается, минимальные суммы для этой операции также неограничены.

Для того, чтобы хорошо ориентироваться в теме перекредитования, мы предлагаем прочитать статьи о рефинансировании:

к оглавлению ↑

Какие программы предлагает банк

Можно ли рефинансировать потребительский кредит в Сбербанке? Это кредитное учреждение предлагает различные виды перекредитования.

Так, существует возможность рефинансировать кредитную карту. Происходит все по стандартной схеме, но после зачисления средств на кредитку она закрывается, а вы начинаете выплачивать новый заём.

Также можно перекредитовать автокредит, где в качестве залогового обеспечения будет выступать приобретенный автомобиль.

С ипотечными займами банк также работает. Можно перекредитовать только ипотеку, или же совместить ее с другими кредитами (потребительскими или задолженностями по кредиткам). Подробнее о перекредитовании в Сбербанке ипотечных займов вы можете узнать в этой статье.

Жилье должно быть застраховано, а максимальная сумма кредитования не должна превышать 80% от его стоимости. Существует возможность привлечения созаемщиков.

Ставку можно снизить, оформив полис страхования жизни. А также привлекательные условия получают держатели зарплатных карт.

Страховка для оформления услуги нужна не всегда, но при ее отсутствии представители организации могут потребовать ее оформления.

При рефинансировании кредита под залог недвижимости в Сбербанке, ее страхование потребуется обязательно.

Банк предлагает довольно выгодные варианты своим зарплатным клиентам. Они имеют возможность выплачивать взносы по задолженности непосредственно с зарплатных начислений.

Полис страхования жизни может дать возможность снизить ставку почти на один пункт.

В целом Сбербанк предлагает довольно выгодные программы рефинансирования. Но в каждом отдельном случае нужно оценивать, будет ли предложение целесообразным.

Кроме того внимательно оценивайте все условия и читайте договор.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Минутку …

Включите файлы cookie и перезагрузите страницу.

Этот процесс автоматический. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] —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— []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + ( + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (+ !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (+ !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — ( !! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) )

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + [] ) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] —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— []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] —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— (!! [])) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [

Откройте для себя обзор рефинансирования студенческих ссуд Ноябрь 2020 г.

искатель.com

войти в систему

Поиск

Искать

• Коронавирус
• Деньги
• Страхование
• Интернет + Мобильный
• Покупки
• Бизнес
• Калькуляторы
• Новости
• регистр
• Мой аккаунт

• Кредитные карты
  • Сравните кредитные карты
  • Коронавирус и кредитные карты
  • Лучшие открытки 2020 года
  • Карты переноса верхнего баланса
  • Лучшие карты 0% годовых
  • Лучшие карты без ежегодного сбора
  • Лучшие награды
  • Лучшие кэшбэк-карты
  • Лучшие туристические карты
  • Карты лучших авиакомпаний
  • Лучшие визитки
  • Лучшие защищенные карты

  Card Finder: получите персональную рекомендацию карты с помощью этого бесплатного инструмента

  Пройти тест

• Кредиты
  • Персональные ссуды
  • Бизнес кредиты
  • Краткосрочные займы
  • Кредиты в рассрочку
  • Консолидировать долг
  • Беззалоговые займы
  • Студенческие кредиты
  • Автокредиты

  Найдите лучшее предложение личного кредита

  Посмотреть лучшие кредиты

• Банковское дело
  • Лучшая экономия 2020 года
  • Лучшие ставки CD в 2020 году
  • Лучшие бонусы и акции
  • Обзор банковского дела
  • Сберегательные счета
  • Проверка учетных записей
  • Цифровой банкинг
  • Дебетовые карты
  • Карты предоплаты
  • Бизнес-банкинг
  • Налоговый гид 2019-2020

  Посмотрите, сколько вы можете сэкономить:

  Калькулятор экономии

• Инвестиции
  • Торговля акциями
  • Для начинающих
  • Как покупать золото
  • Обзоры платформы
  • Иностранная валюта
  • Робо-советники
  • Криптовалюта
• Денежные переводы
  • Отправить деньги онлайн
  • Отправить деньги за границу
  • Получать деньги
  • Бизнес переводы
  • Валютные пары
  • Гиды по странам
  • Искать отзывы

  Отправьте деньги сегодня

• Ипотека
  • Лучшая ипотека 2020 года
  • Ставки по ипотеке сегодня
  • Отзывы кредиторов
  • Рефинансирование
  • HELOC
  • FHA Ипотека
  • Джамбо Ипотека
  • VA Ипотека

  Найдите лучшие ставки по ипотеке и предложения

  Сравнить сейчас

• Travel Money
• Кредитный рейтинг

США

AU

NZ

Великобритания

CA

SG

Подробнее

Дом

Рефинансирование студенческой ссуды

Раскрытие информации рекламодателя

Изучите студенческие ссуды

Финансирование международной торговли

Документарные аккредитивы

Компания, которая продает товары или услуги в другие страны, известна как экспортер.Компания, которая покупает продукцию из других стран, называется импортером. Оплата импортной продукции обычно осуществляется документарным аккредитивом, также называемым аккредитивом. Это письменное обещание банка выплатить определенную сумму продавцу в течение определенного периода, когда банк получит инструкции от покупателя.

Документарные аккредитивы имеют стандартную форму. Обычно они содержат:

■ краткое описание товара

■ перечень товаросопроводительных документов, необходимых для получения платежа (см. C ниже)

■ окончательная дата отгрузки

■ конечный срок (или срок действия) для предоставления документов в банк.

Документарные аккредитивы, как правило, безотзывные, то есть их нельзя изменить без согласия всех участвующих сторон. Безотзывные кредиты гарантируют, что банк, открывающий аккредитив, произведет оплату продавцу, если документы будут представлены в согласованный срок.

Переводные векселя

Другой способ оплаты — переводной вексель или тратта. Это платежное требование, написанное или составленное экспортером, предписывающее импортеру уплатить определенную сумму денег в будущем.Когда срок погашения векселя наступает, импортер выплачивает деньги своему банку, который переводит деньги в банк экспортера. Затем этот банк выплачивает деньги экспортеру после вычета своих комиссий.

Банк может согласиться подписать или принять переводной вексель до наступления срока его погашения. Подписание векселя означает гарантию его оплаты, если покупатель товара этого не сделает. Если вексель одобрен известным банком, экспортер может продать его со скидкой на финансовых рынках. Скидка представляет собой проценты, которые покупатель векселя мог бы заработать между датой покупки и датой погашения векселя.По истечении срока платежа покупатель получает полную сумму. Таким образом, экспортер немедленно получает большую часть денег, и ему не нужно ждать, пока покупатель оплатит счет.

Экспортные документы

Экспортеры должны подготовить ряд документов для отправки или транспортировки товаров.

■ I Коммерческий счет-фактура содержит подробную информацию о товарах: количество, вес, количество упаковок, цену, сроки доставки, условия оплаты, а также информацию о транспортировке.

■ Коносамент — это документ, подписанный перевозчиком или перевозчиком (например, капитаном судна), подтверждающий, что товар принят для отправки; он содержит краткое описание товаров и подробную информацию о том, куда они отправляются.

■ В страховом свидетельстве также содержится описание товаров и подробное описание того, как потребовать их, если они утеряны или повреждены в пути — во время транспортировки.

■ В сертификате происхождения указано место происхождения товара.

■ Могут потребоваться сертификаты качества и веса, выданные частными инспекционными и испытательными компаниями, подтверждающие, что это нужный товар в нужном количестве.

■ В некоторых случаях необходима экспортная лицензия, дающая право продавать определенные товары за границу.

Верны ли следующие утверждения? Найдите причины своих ответов в пунктах A, B и C напротив.

1 При использовании аккредитива покупатель сообщает банку, когда платить продавцу.

2 Аккредитивы действительны только в течение определенного периода времени.

3 Экспортер обычно имеет право изменить аккредитив.

4 Коносамент подтверждает, что товар доставлен покупателю.

5 С переводным векселем продавец может получить большую часть денег до того, как покупатель заплатит.

6 Переводные векселя продаются по цене менее 100%, но погашаются по 100% стоимости при наступлении срока погашения.

Расположите последовательность событий в правильном порядке. Последний этап — б. Посмотрите на B напротив, чтобы помочь вам.

a Банк принимает или подтверждает переводной вексель.

b Принимающий банк оплачивает полную стоимость переводного векселя тому, кто его купил. c Экспортер продает переводной вексель со скидкой на денежном рынке. d Импортер получает товары и производит оплату своему банку. e Банк импортера переводит деньги принимающему банку.

45.1

45,2

f Продавец или экспортер выписывает переводной вексель и отправляет его покупателю или импортеру (и отправляет товар).

45.3 Найдите глаголы в A, B и C напротив, которые можно использовать для составления словосочетаний с существительными ниже. Затем используйте правильные формы некоторых глаголов для завершения предложений.

переводной вексель

товаров

1 Экспортеры могут получить оплату раньше, если переводной вексель выставлен банком.

2 Коносамент и страховое свидетельство оба товара.

3 Экспортеры ………………… товаров в зарубежные страны.

4 Перевозчик ………………… документ, подтверждающий наличие ……………. груза.

5 Для получения оплаты экспортер должен предоставить товаросопроводительные документы на конкретный номер

банк.

Ov & r + o tjpu

Какие банки в вашей стране специализируются на торговом финансировании? Какие аспекты торгового финансирования были бы наиболее интересными, если бы вы работали в этой сфере?

Инкотермс

Транспорт и дополнительные расходы

Компании, экспортирующие или импортирующие товары, используют стандартные договоренности, называемые Инкотермс — сокращение от Международных коммерческих условий, установленных Международной торговой палатой (ICC), — которые устанавливают ответственность покупателя и продавца.Они определяют, будет ли покупатель или продавец оплачивать дополнительные расходы — расходы сверх стоимости товара. К ним относятся транспортировка или отгрузка, документация — подготовка всех необходимых документов, таможенное оформление — заполнение импортных документов и уплата любых импортных пошлин или налогов, а также страхование транспорта.

Термины E и F

Существует 13 различных условий Инкотермс, которые можно разделить на 4 группы: срок E (отправление), условия F (бесплатно, основная перевозка неоплачивается), условия C (основная перевозка оплачена) и условия D (доставка / прибытие). ).Каждая группа терминов увеличивает ответственность продавца и дает меньше ответственности покупателю.

Обозначение E — EXW или Ex Works. Это означает, что покупатель забирает товар на собственном предприятии продавца — на месте его деятельности — и обеспечивает страхование от потери или повреждения товара в пути.

Во второй группе, термины F, продавец доставляет товар перевозчику, назначенному покупателем и находящемуся в стране продавца. Покупатель оформляет страховку.

■ FCA или франко-перевозчик означает, что товары доставляются в указанное место, где перевозчик может погрузить их на грузовик, поезд или самолет.

■ FAS — Free Alongside Ship означает, что продавец доставляет товар на причал рядом с судном в порту.

■ FOB — Free On Board означает, что продавец оплачивает погрузку товара на судно.

Термины C и D

В третьей группе, условиях C, продавец организует и оплачивает перевозку или транспортировку товаров, но не уплату таможенных пошлин и налогов. Грузовые перевозки также известны как фрахт.

■ В CFR — Cost and Freight (используется для морских перевозок) и CPT — Carriage Paid To … (используется для авиаперевозок и наземных перевозок) ответственность за страхование несет покупатель.

■ В терминах CIF — Стоимость, страхование и фрахт (используется для морских перевозок) и CIP — Перевозка и страхование оплачено до… (используется для авиаперевозок и наземных перевозок) продавец организует и оплачивает страхование.

В четвертой группе, Условиях D, продавец оплачивает все расходы, связанные с транспортировкой товара в страну назначения, включая страхование.

■ В DAF — Delivered At Frontier импортер несет ответственность за подготовку документации и прохождение товаров через таможню.

Если товар доставляется в порт судном, обе стороны могут выбрать, кто платит за выгрузку товара на причал. Две возможности:

■ DES — Delivered Ex Ship — покупатель оплачивает выгрузку товара с корабля

■ DEQ — Delivered Ex Quay — продавец оплачивает выгрузку товара с корабля на причал, а также уплату таможенных пошлин и налогов.

Если товар проходит таможню и доставляется покупателю, есть две возможности:

■ DDU — поставка без уплаты пошлины — покупатель оплачивает все налоги на импорт

■ DDP — Delivered Duty Paid — продавец оплачивает все налоги на импорт.

46.1 Обозначьте диаграмму, используя сокращения для Инкотермс. Посмотрите на A, B и C напротив, чтобы вам помочь.

Продавец доставляет перевозчику в своей стране

покупатель

Продавец доставил в порт отгрузки

экспорт i

1………………. Покупатель собирает

ПОРТ ДЕСТИНА

Продавец доставит в порт назначения

Продавец

доставляет на таможню воздушным или наземным транспортом

экспорт i

Продавец поставляет покупателю 12 или 13

Как обычно импортные товары прибывают в вашу страну? Есть ли налоги на импортную продукцию? Если бы вы были импортером, вы бы предпочли организовать транспорт самостоятельно или позволить это сделать продавцу?

Страхование

Страхование рисков

Страхование — защита от возможных финансовых потерь.Физические лица, компании и организации могут производить регулярные платежи, называемые страховыми взносами, страховой компании, которая принимает на себя риск (или возможность) потери. Когда вы покупаете страховку, вы заключаете договор, называемый полисом, со страховой компанией, также известной как страховщик. Контракт обещает, что компания заплатит вам, если вы понесете утрату или повреждение имущества, или болезнь или травму.

Существуют различные убытки, от которых могут застраховаться люди или предприятия:

■ кража — кто-то украл свои вещи или имущество

■ ущерб от пожара или других стихийных бедствий, таких как наводнения, землетрясения и ураганы

В случае кражи или повреждения имущества застрахованное лицо или компания предъявляет претензию — требует компенсации — от страховщика.После этого страховщик возместит им убытки или возместит им компенсацию: то есть выплатит им денежную сумму, эквивалентную ущербу. Поскольку количество стихийных бедствий, похоже, увеличивается, растут и требования о возмещении ущерба собственности, что приведет к увеличению страховых взносов.

В прошлом многие люди, покупающие страховку, использовали независимых брокеров — людей, которые искали страховку по самой низкой цене, или агентов — людей, работающих в страховой компании. Но, как и розничные банковские услуги, страховая отрасль за последние годы изменилась.Многие страховки сейчас продаются напрямую, по телефону или через Интернет. Это может быть дешевле, чем страховка, купленная без рецепта у брокера или агента.

Страхование жизни и сбережения

Страхование жизни (также называемое страхованием) выплачивает согласованную сумму другому лицу, например, вашему мужу или жене, если вы умрете до достижения определенного возраста. Люди также используют полисы страхования жизни как способ сэкономить на будущее: вы можете купить полис, который выплачивает определенную сумму в определенный день, например, когда вы уходите с работы.Как и в случае с пенсионными планами, полисы страхования жизни являются налоговым убежищем или способом отсрочки уплаты налога. Вы не обязаны платить подоходный налог со взносов по страхованию жизни. Однако единовременная выплата — разовая крупная сумма денег, выплачиваемая при наступлении срока действия страхового полиса, — будет облагаться налогом.

Страховые компании

Страховые компании должны инвестировать деньги, полученные от премий. Как и пенсионные фонды, они являются крупными институциональными инвесторами, которые вкладывают огромные суммы в ценные бумаги, особенно в ценные бумаги с низким уровнем риска, такие как государственные облигации.

Крупнейший страховой рынок в мире — Lloyd’s of London. Это объединение людей, называемых андеррайтерами, которые гарантируют возмещение возможных убытков других людей. Ллойд распределяет риски между несколькими синдикатами: группами состоятельных людей, широко известными как «имена». Эти люди могут заработать много денег на страховых взносах, если клиенты никогда не потребуют компенсации, но они также несут неограниченную ответственность или ответственность за убытки.

Если страховые компании считают, что они приняли на себя слишком много рисков, они могут продать часть этих рисков перестраховочной компании.Это компания, которая получит часть премии, а также несет или берет на себя часть риска.

47.1 Заполните кроссворд. Посмотрите на A, B и C напротив, чтобы вам помочь.

По

1 и 10 в разрезе Некоторые люди покупают жизнь

Страхование

, оплачивающее ………………………… на

пенсия. (4,3)

4 Многие страховые компании сейчас продают свои услуги по телефону или через Интернет. (6)

8 У меня есть полис кражи, поэтому страховка

компания будет……………… меня, если мой моб.

Телефон

украден. (9)

9 Если вы подадите крупный иск в свою страховую компанию, ваши расходы, вероятно, вырастут. (7)

10 См. 1 по горизонтали.

12 Когда я застраховал свой дом, я использовал ………….

, чтобы найти мне лучшее предложение. (6)

13 Экспортеры должны страховать транзитные товары на случай, если кто-то ……………….. их. (6)

14 Я потерял работу………… по страховке

, когда люди перестали покупать без рецепта. (5)

15 Lloyd’s распределяет страхуемые риски между

……………. состоит из группы андеррайтеров.

(10)

17 Индивидуальных страховщиков Lloyd’s обычно называют ……………… (5)

19 Стихийные бедствия дорого обходятся

страховых компаний, потому что они вызывают много …………………….. к зданиям и их содержимому. (6)

Вниз

2 Lloyd’s …………… риски на сумму более 14 миллиардов фунтов стерлингов. (11)

3 Вы всегда должны читать мелкий шрифт — все подробности —

………… (6)

5 Есть …………… компании, которые берут на себя часть рисков

компаний. (11)

6 Страхование жизни может быть налогом …………….. — способ

отложить уплату налога на более позднее время.(7)

7 Большинство людей страхуют свое личное ……………..

от утери, пожара и кражи. (8)

11 Лондона — крупнейший в мире

страховой рынок. (6)

К счастью, я ни разу не попал в аварию, поэтому

Мне никогда не приходилось ……………… ничего из

страховая компания. (5)

18 Страхование жизни — это тоже способ …………. денег

и платите меньше налога.(4)

, прежде чем вы примете страхование, подписанное меньшим

«Здравствуйте, я хочу подать заявление на страхование имущества».

Более + о upu

Сколько разных страховых полисов у вас или вашей семьи? Есть ли риски, от которых вы не можете застраховаться? Какая страховка есть у вашей компании или работодателя?

---

Дата: 28.02.2015; посмотреть: 5581

---

Как избежать переплаты в 2020 году

Возможно, вы — новый владелец бизнеса, который впервые задумывается о том, чтобы принимать платежи по кредитной карте.Или вы можете быть опытным в обработке кредитных карт, стремясь снизить текущие ставки. В любом случае вам нужно глубже понять все тонкости процесса обработки, чтобы недобросовестные продавцы не обманули вас.

Это статья для вас.

Но тебе нужно выделить время. Статья длинная, но если вы будете ее придерживаться, мы обещаем, что вы получите гораздо лучшее представление о том, как работает сложный мир обработки кредитных карт продавца. Вы также поймете, как защитить себя, когда начнете искать обработчика кредитной карты.

Мы предоставим вам некоторые средние ставки для продавцов кредитных карт, которые следует учитывать при поиске обработчиков кредитных карт, которые могут подойти для вашего бизнеса. Мы также объясним, почему эти средние ставки, вероятно, не работают из-за лабиринтных бизнес-моделей, которые используют эти процессоры. Мы поможем вам определить, какая бизнес-модель лучше всего подходит для вашего бизнеса.

Эта статья содержит множество ссылок на другие статьи на нашем веб-сайте, поэтому, если вы хотите, вы можете глубже погрузиться в ответы на свои конкретные вопросы.Если вы визуально обучаетесь, ознакомьтесь с нашей инфографической статьей о комиссиях за обработку кредитных карт.

Начнем.

Что такое комиссия продавца кредитной карты?

Когда вы принимаете кредитные карты в качестве оплаты, с вас всегда взимается комиссия за обработку. Это то, что мы обычно имеем в виду, когда говорим «комиссия продавца кредитной карты», хотя иногда ее называют «ставкой дисконтирования». Комиссия устанавливается поставщиком вашего торгового счета, хотя ряд различных организаций зарабатывают деньги на каждой транзакции, которую вы обрабатываете.Как правило, эта комиссия представляет собой сочетание трех факторов: комиссии за обмен, комиссию за оценку (или обслуживание) и наценку платежной системы. Мы немного разберемся, что каждый из этих факторов означает для вашего бизнеса.

В то время как ваша платежная система является стороной, которая устанавливает комиссию продавца, эмитент карты и сеть карт играют ведущую роль в определении комиссий, которые в конечном итоге взимаются с транзакций, которые вы обрабатываете.

Какова средняя комиссия за обработку кредитной карты для малого бизнеса?

Мы все знаем, что иметь в виду среднее число очень полезно при сравнении ставок дисконтирования.Однако не существует единого окончательного набора общепринятых статистических данных, показывающих средние затраты четырех основных сетей кредитных карт. Вот почему мы создали таблицу, в которой показаны оценки средних затрат четырех крупных карточных сетей из трех разных источников: Payment Depot, Fool.com и Square.

	Платежное депо	Fool.com	Квадрат
Виза:	от 1,43% до 2,4%	1.29% + 0,05 $ до 2,54% + 0,10 $	1,43% -2,4%
Mastercard:	от 1,55% до 2,6%	1,29% + 0,05 доллара США до 2,64% + 0,10 доллара США	1,55% -2,6%
Откройте для себя:	от 1,56% до 2,3%	1,53% + 0,05 доллара США до 2,53% + 0,10 доллара США	1,56% -2,3%
American Express:	от 2,5% до 3,5%	1,58% + 0,10 доллара США до 3,3% + 0,10 доллара США	2.5% -3,5%

Кроме того, по оценке Payment Depot, вместе взятые, средние затраты на обработку кредитной карты составляют:

• От 1,5% до 2,9% для карт, перенесенных / погруженных
• 3,5% за транзакции с ключом

Имейте в виду, что это приблизительные цифры. Фактические комиссии зависят от многих факторов, в том числе от типа транзакции, которую вы обрабатываете чаще всего (лично или через Интернет), от вашего конкретного типа бизнеса (средний риск иливысокий риск), и размер вашей средней транзакции. Как только вы поймете, как эти факторы могут повлиять на ваши ставки, у вас будет гораздо больше возможностей оценить уместность цитаты, чем просто сравнивая ее с простым «средним».

Все, что вам нужно знать о комиссиях за торговый счет

Индустрия кредитных карт несколько устарела и не имеет конкуренции. Таким образом, все вышестоящие стараются переложить свои затраты на потом, и, как правило, из-за отсутствия конкуренции им это сходит с рук.Лучший способ увидеть, куда добавляются эти восходящие затраты, — это понять, как работает транзакция по платежной карте. Таким образом, вы можете увидеть, где может взиматься плата за конкретную транзакцию.

Когда обработчик кредитной карты назначает вам цену, вы обычно видите процент и фиксированную комиссию. Давайте начнем с , почему с вас выставляют такую ​​оплату.

Почему продавцы платят процентную ставку и фиксированную комиссию

Как только вы начнете принимать платежи по кредитной карте, первое, что вы можете заметить, это то, что с вас взимается несколько необычный способ: Ваши затраты на обработку платежной карты составляют комбинированный процент плюс фиксированная плата .Для этого есть причина, и она связана с фиксированными бизнес-затратами (например, оборудованием) поставщиков услуг верхнего уровня и финансовыми рисками.

Для обработки транзакции в современной индустрии кредитных карт используется большое количество компьютерных технологий, которые все соединены в частную компьютерную сеть. У каждого игрока в отрасли есть расходы на содержание своей части этой сети, включая оплату оборудования, программного обеспечения и сетевого подключения. Поскольку эта стоимость обслуживания является постоянной, вышестоящие провайдеры передают ее вам в качестве фиксированной платы за доступ / использование.

Помимо компьютерной сети, каждый платеж по карте связан с финансовым аспектом. Кредитная карта на самом деле представляет собой мини-ссуду, которую банк предоставляет держателю кредитной карты , поэтому существует постоянный риск того, что банк не получит возврат. Даже транзакции по дебетовым картам связаны с небольшим финансовым риском в виде овердрафта на банковском счете. Легко понять, что банк съест больше убытков, если кто-то не выплатит ссуду за компьютер за 1500 долларов, чем за 15-долларовый бранч. Вот почему банки хотят больше денег, чтобы нести риск больших потерь.Для этого риск выражается в процентах от общей суммы покупки.

Таким образом, за каждую транзакцию по платежной карте продавец платит:

Плата за обработку = плата за финансовый риск + фиксированные расходы (например, компьютерная сеть)

Формула имеет смысл, поскольку в ней учитываются как постоянные, так и переменные затраты, связанные с использованием платежной карты. (Обратите внимание, что есть некоторые бизнес-модели обработки платежей, которые основаны только на процентах.Процентная ставка, как правило, ближе к верхнему пределу нормы, и расходы, связанные с технологиями, обычно объединяются в процентные расходы.)

Теперь давайте посмотрим, кто и что взимает.

Знайте стороны, участвующие в обработке платежей

Чтобы понять комиссию за обработку, взимаемую продавцом, вам также необходимо знать стороны, участвующие в данной отрасли. Давайте обсудим финансовых «посредников» между покупателем и продавцом. В их числе:

• Ассоциации кредитных карт: Это компании, которые создают кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и American Express.Часто называемые сетями кредитных карт , они устанавливают все правила, определяя справедливую скорость обработки данных для каждой отрасли, поддерживают безопасность и шифрование оборудования и программного обеспечения, как и когда размещать рекламу для потребителей и так далее.
• Банки-эмитенты кредитных карт: Это финансовые учреждения, такие как Chase, Citi и Wells Fargo, которые выдают кредитные карты потребителям. Некоторые карточные ассоциации, такие как Discover и American Express, также берут на себя роль банка-эмитента, разрабатывая и выпуская свои собственные карты.Банки-эмитенты — это те, которые оценивают кредитоспособность потребителя, прежде чем принять решение о выпуске карты для потребителя. Подробнее читайте в нашей статье о банках-эмитентах.
• Эквайеры кредитных карт: Они также известны как банки-эквайеры, хотя не все они должны быть банками в традиционном смысле; они могут быть финансовыми учреждениями с характеристиками банка. Они открывают продавца с торговым счетом, специализированным банковским счетом, используемым исключительно для приема платежей по картам от банков-эмитентов.Часто набор предварительно утвержденных организаций, таких как обработчик кредитных карт, также может получать средства из учетной записи. Эквайеры действуют как посредники, связываясь с банками-эмитентами, ассоциациями кредитных карт и обработчиками кредитных карт и получая от них деньги. Если вы хотите узнать больше, у нас есть подробная статья об эквайерах.
• Обработчики кредитных карт: Это универсальные компании, с которыми торговец работает, чтобы настроить процессинг платежных карт. Вы можете работать с ними напрямую или с одним из их торговых посредников.Процессоры настраивают обработку платежей за вас, помогая вам получить торговый счет и убедившись, что у вас есть необходимое оборудование и программное обеспечение для приема платежных карт. Иногда эквайер и переработчик являются одной и той же компанией, но продавец имеет дело только с процессорной частью бизнеса (что означает, что вы не сможете договориться о снижении оптовых расходов эквайерной стороны). Обработчики часто заключают контракты с другими поставщиками услуг и объединяют эти услуги в один счет. Например, если вы настроили процессор (обычно за дополнительную плату), вы можете получить платежный шлюз для приема онлайн-платежей, электронное хранилище для хранения информации о платежной карте вашего клиента, чтобы постоянные клиенты могли быстрее оформлять заказ, аппаратное обеспечение и программное обеспечение, позволяющее принимать платежные карты с помощью мобильных устройств, а также аналогичные услуги с добавленной стоимостью.
• Платежные шлюзы: Это специальные порталы, которые направляют транзакции эквайеру, обычно в случае корзины покупок в Интернете. Процессоры обычно включают в себя какой-то шлюз, поэтому вам, возможно, не придется искать его отдельно для вашего бизнеса.

Теперь, когда мы познакомились со всеми основными организациями, участвующими в транзакциях с платежными картами, давайте посмотрим, что происходит, когда транзакция происходит.

Follow The Money: поток платежных операций по кредитной карте

Процесс транзакции начинается с того, что клиент использует кредитную или дебетовую карту лично или через Интернет.

• Авторизация: После того, как информация о карте считывается в автомат для кредитных карт или вручную вводится в шлюз, она отправляется через Интернет на ваш процессор для следующего шага. Ваш процессор действует как гаишник и отправляет информацию о карте в соответствующую сеть карт (например, Visa, Mastercard, Discover и т. Д.) С запросом для обработки. Затем сеть карт пересылает запрос на обработку банку-эмитенту карты, и банк проверяет, достаточно ли у держателя карты кредита для покрытия покупки.Если имеется достаточно кредитов и карта зарегистрирована как действительная, покупка утверждается, и сообщение об одобрении отправляется обратно продавцу. Все это делается в электронном виде за считанные секунды.
• Отправка: Транзакция между продавцом и потребителем имеет место (т. Е. Происходит обмен товарами или услугами), и продавец отправляет авторизованную транзакцию для оплаты. Подача может происходить немедленно или задерживаться в пакете где-то в процессе, а затем отправляться в конце дня или после выходных.Отправка сначала отправляется процессору, который, как и раньше, перенаправляет запрос в соответствующую сеть карт. Затем сеть отправляет заявку в банк-эмитент. Банк-эмитент выплачивает указанную сумму.
• Расчет: Выплата от банка-эмитента осуществляется стандартными методами межбанковских денежных переводов до тех пор, пока деньги не поступят на торговый счет. Карточная сеть, процессор и банк (-ы) берут на себя часть комиссии за транзакцию. На этом этапе продавец может снять деньги со счета.Если ваш процессор является сторонним процессором (также известным как поставщик платежных услуг), этот шаг немного отличается, но в конце концов продавец получает деньги.
• Споры: Иногда списание средств с платежной карты отменяется через несколько дней или месяцев после процесса, описанного выше. Может случиться так, что товар был бракованным или что платеж с карты был мошенническим / произведен без разрешения. В любом случае владелец карты требует снятия списания. Продавец может либо согласиться на возмещение, либо вступить в процесс спора, чтобы доказать, что платеж не был мошенническим.Для разрешения спора между банками должны быть выделены дополнительные ресурсы, поэтому могут возникнуть дополнительные расходы.

Обратите внимание, что описанный выше процесс транзакции не совсем описывает платежи по PIN-коду / подписи / «истинной» дебетовой карте. После того, как ваш компьютер или шлюз принимает информацию о дебетовой карте с PIN-кодом клиента и передает данные вашему процессору, процессор направляет информацию через сеть дебетовых карт в банк-эмитент, пропуская привязки карт .На этом этапе банк-эмитент и банк-эквайер обмениваются данными, а затем переводят деньги напрямую между ними, как только подтверждается, что у клиента есть средства для покрытия покупки.

Из-за того, что используется немного другой путь с упрощенной компьютерной сетью, и из-за определенных правительственных постановлений США (если вы находитесь в США), плата за дебетование PIN-кода обычно обходится дешевле, чем обработка обычных транзакций по кредитной карте. Вы можете использовать дебетовый PIN-код только в том случае, если у вас есть правильный тип машины (и торговый счет), но хлопоты могут того стоить, если ваши клиенты предпочитают платить дебетовыми картами, а не кредитными картами.

Вывод из вышеупомянутого процесса заключается в том, что каждая сторона, которая касается транзакции с платежной картой, будет взимать с вас комиссию: ассоциации карт, банк-эмитент, банк-эквайер и ваш процессор. Вам могут даже предъявить обвинения стороны, о которых вы даже не подозревали! Например, компьютерные сети (а также безопасность и шифрование, которые работают в этих сетях), как правило, управляются третьими сторонами, заключившими контракт с банками, ассоциациями карт или вашим процессором. Эта стоимость добавляется к полной стоимости обработки в виде установленной платы (например, платы за соответствие требованиям PCI).Если постоянный покупатель заказал товар через Интернет, а вы сохранили предыдущую информацию о платеже по карте, с вас может взиматься дополнительная плата за транзакцию (или за месяц / квартал / год) за безопасное хранение информации этого клиента в соответствии с требованиями PCI.

Как видите, все эти сборы складываются, поэтому возникает вопрос: как их снизить?

Как Interchange влияет на все комиссии за обработку вашей кредитной карты

Мы рассмотрели типичный поток транзакции по платежной карте, чтобы продемонстрировать, что каждый раз, когда организация касается этой транзакции, вероятно, будет взиматься комиссия (что означает, что организация может взимать с вас дважды, потому что она дважды коснулась транзакции).Теперь давайте подробнее рассмотрим эти сборы и обсудим, с какими из них вы можете что-то сделать, а какие нельзя изменить.

Оптовые сборы VS сборы за наценку

Условия оптовая и наценка часто используются в обрабатывающей промышленности. Иногда бывает сложно определить, какие сборы относятся к какой категории. Однако по сути это различие нетрудно уловить. Два основных соображения: 1) какая из сторон , о которых мы говорили, в конечном итоге собирает плату, и 2) насколько фиксированная стоимость в отрасли.Вот все, что вам действительно нужно знать:

Оптовые комиссии

Наценки

• Перейдите к процессору платежных карт , а также к любому другому дополнительному оборудованию или поставщикам программного обеспечения (например, поставщику платежных шлюзов)
• Различаются ли количества от процессора к процессору
• Оборотная

Как продавец, вы «счастливчик», который в конечном итоге должен покрыть всех этих расходов.Между тем, обработчик вашей кредитной карты находится в самом центре процесса сбора и распределения комиссионных. Они выбирают, как оплачивать необходимые оптовые расходы для работы вашей учетной записи, а также добавляют наценки для покрытия своих расходов, платят другим сторонним поставщикам услуг, связанным с вашей учетной записью, и получают прибыль.

При правильном процессоре плата за наценку должна быть скромной. С неправильным процессором вы действительно можете попасть в шланг. Что еще хуже, некоторые переработчики максимально затрудняют определение размера наценки, которую вы платите, используя неясные термины и модели ценообразования, которые поставят в тупик даже самого опытного владельца бизнеса.На данный момент просто помните, что плата за наценку зависит от процессора; это то, что вы должны сравнивать при подготовке к открытию нового торгового счета. Между тем, не пытайтесь искать более низкие оптовые сборы или ставки у различных процессоров кредитных карт. Эти ставки остаются неизменными во всей отрасли и не подлежат обсуждению.

Есть еще кое-что, что вам следует знать об оптовых расходах: они варьируются от отрасли к отрасли и от ассоциации карт к ассоциации карт.Они также, как правило, различаются по способу использования карты — будь то покупка лично или покупка в Интернете. Причина различия связана с риском.

Некоторые отрасли, такие как игорный бизнес, просто более подвержены случаям импульсивных покупок / возвратных платежей / мошенничества, чем, скажем, рестораны быстрого питания. Также проще использовать украденную карту для покупки в Интернете по адресу (также известна как транзакция без предъявления карты или с введенной с клавиатуры ), чем лично окунуть карту (a.k.a. транзакция с предъявлением карты ( транзакция). Все участники цепочки транзакций хотят, чтобы им платили больше за более высокий риск, поэтому ваши расходы будут меняться в зависимости от вашей отрасли и того, как обычно платят ваши клиенты. По сути, если вы сравните цены в вашем зоомагазине (низкий риск) с ценами в магазине CBD вашего друга (высокий риск) — даже если вы используете тот же процессор, взимая ту же наценку, — вы обнаружите, что ваш приятель платит более высокую ставку.

(Стоимость обработки также зависит от типа карты — кредитной, дебетовой, бонусной, корпоративной — но это больше связано с поддержанием нормы прибыли за счет передачи вам затрат, а не с риском.)

Взгляните на эту таблицу, в которой показаны некоторые образцы моделей ценообразования и можно ли легко вывести оптовые сборы и наценки из указанных ставок:

Образец заявленных ставок обработки платежей

Это подводит нас к концепции межбанковских сборов . Ранее мы коснулись и определили этот термин, но давайте подробнее остановимся на этой плате.

Где вступает в игру развязка?

Мы продемонстрировали, что существует множество сторон и мест в процессе, которые могут взимать плату.Однако большинство обсуждений ценообразования основывается на одной конкретной категории затрат: обмене. В основном это связано с тем, что эта оптовая плата составляет большую часть стоимости обработки карт . Плата за объединение карт, также известная как оценка — другая основная оптовая стоимость — также составляет нетривиальную часть, но она значительно меньше, чем часть обмена.

Комиссия за обмен является строго оптовой. Он использует формулу плата за финансовый риск + фиксированные коммерческие расходы .Поскольку формула относится к риску, комиссия за обмен может быть разной в зависимости от вашей отрасли. Отрасли с низким уровнем риска получают более низкую комиссию за обмен, в то время как отрасли с высоким уровнем риска получают более высокую комиссию за обмен.

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, комиссия за обмен устанавливается ассоциациями карт, и каждая ассоциация карт может присвоить другой номер риска даже для одной и той же отрасли. Другими словами, обменный курс, скажем, для обувного магазина может быть другим, если покупатель использует карту Visa вместо карты Mastercard, если Visa и Mastercard просто по-разному решили, какой риск они хотят нести для обувной промышленности.Поэтому, когда мы обсуждаем комиссию за обмен ниже, помните, что это число может отличаться в зависимости от вашей отрасли и карты, которую ваш клиент решит использовать для совершения покупки.

(Эта зависящая от отрасли оценка риска называется кодом категории или MCC. Компаниям, использующим торговые счета, назначается MCC из списка ранее существовавших кодов, предоставленных ассоциациями карт, чтобы в целом идентифицировать тип продукта или услуги. деловые предложения.)

Несмотря на участие ассоциации карт, комиссия за обмен в конечном итоге взимается банком-эмитентом карты.В таблице ниже приведены всего несколько примеров, но существуют сотни классификаций обмена для разных брендов карт. Посетите веб-сайты Visa и Mastercard для получения полных списков, но обратите внимание, что Discover и American Express не публикуют информацию о своих комиссиях за обмен. Плата за обмен пересматривается и корректируется по мере необходимости дважды в год карточными ассоциациями, в апреле и октябре — так что да, ваши ставки обмена со временем могут меняться.

Примеры общих обменных курсов

Из-за того, что межбанковские комиссии играют центральную роль в обрабатывающей промышленности, модели ценообразования, используемые обработчиками карт, в основном основаны на том, как обрабатываются межбанковские сборы .Прежде чем идти дальше, найдите момент, чтобы сравнить эти ставки обмена дебетовыми платежами крупных банков в таблице выше со ставкой 2,9% + 0,30 доллара США или даже 2,75%, взимаемой некоторыми обработчиками с фиксированной ставкой. Вы начинаете видеть подводные камни модели ценообразования, которая объединяет несколько (или все) типы карт и транзакций вместе, а затем устанавливает одну общую ставку, чтобы покрыть их все. У каждой модели ценообразования для разных типов бизнеса есть свои плюсы и минусы. Просто помните о большом разнообразии базовых затрат, связанных с различными типами карт и транзакций.

Теперь давайте подробно рассмотрим четыре основные модели ценообразования.

Понимание и определение моделей ценообразования для обработки платежей

Когда дело доходит до продажи торговых счетов, существует четыре популярных метода ценообразования: взаимообмен плюс, подписка / членство, многоуровневое ценообразование и фиксированная ставка. Если у вас уже есть учетная запись, но вы не знаете свою модель ценообразования, вы можете определить, какая у вас есть, проверив свои утверждения по ключевым показателям.

Главное отличие моделей ценообразования, о которых следует знать, — это то, что происходит с комиссией обмена.Учитываются ли они и взимаются ли они полностью отдельно от наценки процессора («сквозная» или «цена плюс»), или они смешаны с наценкой (смешанная цена)? Взгляните:

Цена Обзор модели

Для большинства продавцов мы рекомендуем подписаться на одну из сквозных моделей. В противном случае вы не сможете увидеть истинную разницу между оптовыми ставками и наценками процессора .

Принимая во внимание вышесказанное, давайте рассмотрим различные модели ценообразования, которые в настоящее время используются обработчиками кредитных карт.

Interchange-Plus Стоимость

Это наиболее прозрачная модель ценообразования с максимально понятными условиями и тарифами. Interchange-plus перечисляет оптовые комиссии и наценки и четко перечисляет их в вашем ежемесячном отчете. Это может затруднить чтение вашего заявления в целом, но оно того стоит, поскольку вы будете знать точную разницу между вашими оптовыми сборами и надбавками. Наценки Interchange-plus обычно состоят как из процентной наценки, так и из надбавки за транзакцию, которые применяются ко всем вашим транзакциям.

Стоимость подписки / членства

Это новая система ценообразования, но в последнее время она получает все большее распространение. Он похож на interchange-plus, в котором оптовая стоимость каждой транзакции взимается отдельно от наценки. Разница в том, что вы не платите процентную наценку за транзакции. Вместо этого вы платите небольшую комиссию за транзакцию. Затем взимается дополнительная наценка в виде фиксированной ежемесячной абонентской платы. Продавцы, обрабатывающие крупные транзакции, могут сэкономить много денег при таких ценах без снижения прозрачности.Посетите Payment Depot, чтобы увидеть отличный пример такого разнообразия цен.

Многоуровневая цена

Если вам не повезло с ценой Interchange plus или подписки, вы, вероятно, привязаны к многоуровневой или пакетной модели ценообразования. Даже с ростом популярности вышеупомянутых моделей «затраты плюс» большинство владельцев бизнеса используют многоуровневый план. Поначалу многоуровневые отчеты могут показаться проще, но на самом деле эта модель затрудняет полное понимание ваших ставок и сборов.

Многоуровневые тарифные планы делят транзакции по кредитным картам на три категории:

• Квалифицированный
• Средне-квалифицированный
• Неквалифицированный

Как правило, квалифицированные ставки самые низкие. Скорость транзакций увеличивается для средних и наиболее высока для неквалифицированных транзакций. Квалифицированные транзакции должны соответствовать всем критериям обработки, предъявляемым к процессору, таким как личное смахивание / падение с пакетным расчетом в тот же день. Несоблюдение одного или нескольких стандартов может привести к «понижению» до среднего или неквалифицированного уровня.

Более теневые переработчики воспользуются этим непрозрачным тарифным планом, чтобы взимать с торговцев чрезмерные наценки. Вы можете в конечном итоге платить высокие ставки, не имея возможности точно определить, за что вы платите. Эти процессоры часто не раскрывают, на какие уровни попадают транзакции продавца, что делает практически невозможным определение истинных ставок наценки при обмене.

Фиксированная ставка

Это похоже на многоуровневое ценообразование, но без уровней. Вместо этого все транзакции стоят одного и того же процента и комиссии за транзакцию, независимо от оптовой стоимости.Все затраты смешиваются вместе, чтобы получить единую постоянную ставку и плату. Это приводит к очень высокой стоимости транзакции, особенно для дебетовых транзакций. Поскольку переработчики, использующие фиксированные цены, как правило, не взимают ежемесячную плату, такая модель ценообразования часто имеет смысл для предприятий с небольшими объемами.

Одна вещь, которую вы заметите при сравнении сторонних процессоров (в частности, поставщиков платежных услуг), заключается в том, что многие из них имеют аналогичные схемы фиксированных цен. Например, Stripe, PayPal, Square и Shopify (во всяком случае, на самом базовом уровне подписки) взимают 2.9% + 0,30 доллара за онлайн-транзакцию. Ставки этих процессоров немного различаются для личных транзакций, но, как правило, разница невелика.

Чтобы получить полную информацию о ценовой политике ведущих сторонних процессоров, ознакомьтесь с нашими статьями по следующему адресу:

Мы составили сравнительную таблицу, используя несколько различных типов бизнес-моделей вместе с подключенными числами, что позволяет увидеть отдельные расходы:

	Контрольный пример № 1	Контрольный пример № 2	Контрольный пример № 3
Структура ценообразования:	Подписка	Развязка-Плюс	Единая ставка (смешанная)
Включенные POS-терминалы и другие функции:	Есть	№	Есть
Договорная комиссия:	Есть	Есть	№
Пример скорости обмена *:	1.51% + 0,10 долл. США	1,51% +% 0,10	НЕТ
Скорость обработки в розницу:	обмен + 0,0% + 0,10 $	обмен + 0,2% + 0,08 $	2,6% + 0,10 долл. США
Ежемесячная плата:	$ 50	$ 15	$ 0
Комиссия за транзакции 100 x 50 долларов:	145 долларов.50	$ 118,50	$ 135
Выплаченная наценка:	$ 60	$ 33	54,50 долл. США
Комиссия за транзакции 200 X $ 50:	$ 241	$ 222	$ 280
Выплаченная наценка:	$ 70	$ 51	$ 109
Комиссия за транзакции 200 x 100 долларов:	$ 392	$ 393	$ 540
Выплаченная наценка:	$ 70	71	218 долларов.00
Комиссия за транзакции 200 x 200 долларов:	$ 694	$ 735	$ 1 060
Выплаченная наценка:	$ 70	$ 111	436 долл. США
* Пример обмена на основе розничных тарифов Visa для обычных карт, не связанных с продуктами питания. Бонусные карты имеют более высокую скорость обмена, а общая скорость обмена у продавцов будет отличаться, что повлияет на общие затраты на обработку.Хотя не каждый продавец может предсказать свои затраты на обмен, они могут использовать приблизительное количество транзакций и средний размер транзакции для расчета наценки. Определения наценки за обработку с фиксированной ставкой были сделаны с использованием той же предполагаемой скорости обмена. Компании, предлагающие фиксированные цены (например, сторонние переработчики), не всегда раскрывают, какая часть их затрат покрывается наценкой, поэтому цифры являются приблизительными.

Имейте в виду, что это приблизительные числа с использованием единой скорости обмена.Реальные числа будут отличаться, потому что вы встретите много разных карт с разными курсами, а некоторые транзакции могут быть введены с помощью ключа, а не смахнут, что приведет к более высокому обмену. Тем не менее, здесь можно сделать некоторые выводы. Например, при больших объемах лучше всего подходит модель ценообразования по подписке, особенно если она включает плату за подписку на программное обеспечение. Модель Interchange-Plus может иметь самые низкие ставки, но может не включать все дополнительное программное обеспечение, а это значит, что вам придется доплачивать за него.Наконец, смешанная модель с фиксированной ставкой часто является хорошим вариантом для продавцов с небольшими объемами, хотя по мере роста бизнеса она становится более дорогостоящей.

Общие торговые сборы для малого бизнеса

Теперь, когда у вас есть некоторое представление о бизнес-моделях, используемых в индустрии платежных карт, давайте посмотрим на ваш отчет об обработке и посмотрим, как мы можем обобщить и классифицировать эти платежи. Есть три типа начислений:

• Транзакционный
• По расписанию
• Случайное

Мы подробно остановимся на каждом из них.На данный момент знайте, что любая организация может взимать каждую комиссию в потоке транзакции. Однако основная часть ваших комиссий, вероятно, составит комиссий за транзакцию , которые могут взиматься банками, ассоциациями карт и вашим процессором.

Ниже мы составили список наиболее распространенных комиссий в экосистеме обработки данных вместе с их типичными ценовыми диапазонами для вашего общего сведения. Ваша модель ценообразования и ваш конкретный процессор определяют, какая из отдельных комиссий будет перечислена вам на ваш счет. Если у вас есть все до единого, проблема!

По мере того, как мы углубляемся в детали, имейте в виду общую концепцию относительно оптовых расходов и наценок:

• Наценка — это что-либо сверх установленных оптовых комиссий либо со стороны банков-эмитентов, либо со стороны карточных ассоциаций.
• Оптовые комиссии банков, выпускающих карты, бывают только одной формы: комиссии за обмен, которые являются транзакционными. С другой стороны, сборы (оценки) ассоциации карт могут быть транзакционными, плановыми или случайными.
• Многие комиссии за наценку являются предметом переговоров, а оптовые комиссии — нет.
• Оптовый сбор может быть передан вам вашим процессором «по себестоимости», отмечен вашим процессором или включен в общую стоимость обслуживания вашего аккаунта другими способами. То же самое касается затрат, связанных с другими поставщиками дополнительных услуг — прямое перечисление платы, ее разметка или поглощение затрат на другую общую плату — все это возможно.
• Не сосредотачивайтесь исключительно на скорости обработки или какой-либо конкретной комиссии.Вы должны учитывать всю сумму наценки, просматривая все ставки и сборы на вашем счете, чтобы определить вашу истинную стоимость.

Комиссия за оплату картой транзакции: сколько вы платите за каждую покупку клиента

Эти комиссии взимаются каждый раз, когда вы запускаете транзакцию. Например, ваша комиссия за обработку — это комиссия за транзакцию. Комиссионные за транзакции обычно составляют самые большие затраты на прием платежных карт. Комиссия за транзакцию по кредитной карте бывает двух видов: 1) проценты (т.е.g., 2,19%, 0,25%) или 2) долларовая сумма за единицу составляет (например, 0,20 доллара США, 0,0195 доллара США). Часто за одну транзакцию взимается плата за обе формы.

Комиссия за оптовые операции

• Комиссионные сборы: Это сборы, которые банки-эмитенты карт взимают за каждую транзакцию, и они представляют собой самые большие расходы, которые торговцы (должны) платить за каждую продажу и в месяц. Комиссия за обмен обычно состоит из процента от каждой транзакции, сопровождаемого фиксированной комиссией за транзакцию (например,г., 2,10% + 0,10 $). Точная стоимость транзакции зависит в основном от типа карты (например, вознаграждение, корпоративная, личная и т. Д.) И от того, как она обрабатывается (например, смахивание / окунание / ввод ключей). Карточные ассоциации устанавливают эти сборы для банков, а Visa и Mastercard публикуют межбанковские сборы онлайн. Discover и American Express требуют разрешения от вашего эквайера для доступа к их эквивалентным комиссиям.
• Оценки: Это сборы, которые карточные ассоциации собирают за каждую транзакцию.Эти комиссии составляют меньшую часть общих затрат на обработку вашей карты, чем комиссии за обмен. Оценки основаны на процентах от общего объема транзакций за месяц. В зависимости от ассоциации карты, основные оценки в настоящее время варьируются от 0,12% до 0,15%, в то время как дополнительный процент оценки взимается с объема международных транзакций. Между тем, за весь объем обработки также взимается одна или несколько небольших фиксированных комиссий за транзакцию. Они имеют разные названия в зависимости от ассоциации — APF (Visa), NABU (Mastercard) и Сборы за использование данных (Discover) являются основными.Visa и Mastercard вообще не публикуют плату за оценку (хотя некоторые процессоры публикуют), Amex публикует несколько, а Discover ограничивает доступ. Мы предлагаем использовать наш полный список для справки.

Наценка за транзакцию

• Наценка процессора: Каждый процессор добавляет ту или иную форму наценки к оптовым обменным курсам обработки транзакций. Разметка может быть смешана с обменом или храниться отдельно. Например, с interchange-plus ваш процессор процитирует вам что-то вроде 0.25% + 0,10 $. Это их наценка по сравнению с обменом — сумма, которую они добавят к оптовым обменным курсам. Кроме того, если у вас многоуровневый тарифный план, вы получите расценки с квалифицированными, средними и неквалифицированными ставками. В этих котировках наценка встроена прямо в курс, таким образом скрывая истинную маржу процессора. Более подробную информацию см. В разделе «Понимание и определение моделей ценообразования для обработки платежей» .

Комиссия за плановые платежи по карте: регулярно возникающие расходы

В дополнение к комиссии за транзакцию по кредитной карте с вас могут взиматься фиксированные предсказуемые комиссии.Они различаются по названию, значению и применимости, но по крайней мере некоторые из них будут отображаться в ваших ежемесячных отчетах.

Запланированные оптовые сборы

• Фиксированный сетевой сбор для эквайера: Также известный как FANF, это сбор за привязку карты от Visa. Хотя точная сумма может немного отличаться в зависимости от типа вашего бизнеса и ежемесячного объема, это по-прежнему предсказуемая фиксированная плата. Ваш процессор выбирает, как передать это вам, но обычно он оценивается раз в квартал.
• Плата за местонахождение продавца: Mastercard взимает ежегодный сбор в размере 15 долларов США за каждую торговую точку, если вы используете традиционный процессор. Это оптовая сумма, но то, как и когда ваш процессор будет заряжать, зависит от вас. Вы часто видите эту плату как 1,25 доллара в месяц. Плата не взимается для торговых точек с валовым ежемесячным объемом Mastercard менее 200 долларов, благотворительных организаций (MCC 8398) или религиозных организаций (MCC 8661).
• Плата за дебетовую сеть с помощью PIN-кода: дебетовый PIN-код , который не является общепринятым для предприятий, работает в отдельных (но связанных) сетях с Visa и Mastercard (e.г., Маэстро, Аксель). Некоторые из основных сетей в настоящее время взимают ежегодную плату за доступ к сети в размере 12-14 долларов в год с процессора для каждого продавца, использующего сеть. В зависимости от того, сколько именно сетей задействовано, это обычно составляет от 50 до 62 долларов в год. Если вы принимаете дебетовый PIN-код, эта комиссия может быть переведена на вас.

Запланированные наценки

• Ежемесячная плата: Это плата за обслуживание, взимаемая ежемесячно, обычно для покрытия расходов центра обработки вызовов.По иронии судьбы, большинство телефонных звонков, которые поступают, являются результатом ошибок, допущенных поставщиками торговых счетов, что делает их причиной их собственных сборов. Если вы ищете самую низкую возможную ежемесячную плату (мы рекомендуем это, если у вас небольшой объем), взгляните на Данные линии выплат. Кроме того, если вы используете тарифный план подписки, ваша ежемесячная плата будет значительно выше. Это помогает покрыть наценку по сравнению с обменом, который в противном случае вы бы платили по тарифному плану с дополнительным обменом или смешанному тарифу.
• Ежегодная плата: Это плата, взимаемая каждый год для покрытия базового использования услуг поставщика.Обычно это плата BS, если вы не платите ей вместо ежемесячной платы, а не в дополнение к ней.
• Сбор за выписку по кредитной карте: Эти сборы взимаются для покрытия расходов на печать и пересылку выписок по кредитной карте. Некоторые продавцы обходят эти расходы, используя электронные выписки, но другие взимают до 15 долларов в месяц за разные расходы на обработку.
• Комиссия за онлайн-отчетность: Это альтернатива комиссии за выписку, взимаемая с торговцев, которые предпочитают просматривать свои отчеты в Интернете.Большинство провайдеров не взимают такую ​​плату, а те, которые ее взимают, обычно объединяют ее с другими.
• Минимальная ежемесячная комиссия: Это комиссия, взимаемая с торговцев, которые не смогли достичь определенной суммы транзакции за месяц или год. Минимальные суммы варьируются в зависимости от провайдера, но большинство из них составляют около 50 000 долларов в год и минимальная плата 25 долларов в месяц. Лучшие поставщики торговых счетов, такие как Dharma Merchant Services, обычно не взимают эту плату.
• Терминальный сбор: Они взимаются с торговцев, у которых есть физические магазины, в которых карты снимаются напрямую.Если вы ведете бизнес в Интернете, вам не о чем беспокоиться. Некоторые провайдеры пытаются привязать продавцов к аренде терминалов, но, как мы уже упоминали ранее, терминалы не сдаются. Большинство наших любимых провайдеров рекомендуют вам сразу купить устройство для чтения карт за небольшую разовую плату. Это может сэкономить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе. См. Пример в Fattmerchant.
• Плата за программное обеспечение POS: Если вы покупаете или подписываетесь на программное обеспечение POS через свой процессор, эта плата покрывает это.В некоторых случаях базовое программное обеспечение POS включено в розничные торговые счета без дополнительной платы, помимо основной ежемесячной платы за обслуживание.
• Комиссия за платежный шлюз: Они аналогичны комиссии за терминал, но вместо этого применяются к предприятиям электронной коммерции. У некоторых процессоров есть собственные платежные шлюзы, которые предоставляются бесплатно (CDGcommerce). В противном случае за шлюзы обычно взимается ежемесячная плата, а иногда и плата за транзакцию.
• Сборы за соответствие требованиям PCI: Это сборы, уплачиваемые вашему процессору за соблюдение стандартов, установленных индустрией платежных карт.В случае соответствия вы платите поставщику торгового счета (ежемесячно или ежегодно), чтобы убедиться, что вы соблюдаете правила. К сожалению, некоторые поставщики торговых услуг взимают плату за эту услугу, фактически не предоставляя ее, поэтому вам нужно быть уверенным, что о вас постоянно заботятся. С другой стороны, сборы за несоблюдение требований PCI — это случайные сборы, взимаемые, когда вы не соблюдаете требования вашего процессора по обеспечению соответствия PCI.
• Плата за отчетность IRS: Поставщики торговых счетов взимают эти сборы в обмен на предоставление информации о транзакции в IRS (1099-K).

Непредвиденные расходы: разовые и случайные расходы

Запланированные сборы взимаются всегда, но непредвиденные сборы появляются только по каждому случаю. Например, когда происходит возвратный платеж, с вас взимается комиссия за возвратный платеж. В некоторые месяцы у вас может не быть возвратных платежей, поэтому комиссия вообще не будет взиматься.

Оптовые непредвиденные расходы

• Сборы за целостность обработки: В то время как основные комиссии ассоциаций карт начисляются при каждой транзакции, некоторые комиссии взимаются только в качестве штрафа, если вы не выполнили требования по авторизации и / или расчету транзакций должным образом.Эти комиссии за бренд карты обычно включают в название комиссии «целостность» или «неправомерное использование». Они напоминают комиссию за транзакцию, поскольку составляют всего несколько центов за экземпляр (Amex — это процент) и, как правило, группируются в выписке с остальной частью более обычных комиссий за транзакции по кредитной карте. Обычно каждый месяц взимается небольшая сумма этих расходов, но будьте осторожны, если они станут чрезмерными. Опять же, просмотрите наш полный список комиссий за бренд карты, чтобы лучше определить эти комиссии.

Наценка на непредвиденные расходы

• Комиссия за регистрацию / установку: Большинство хороших провайдеров не взимают плату за установку или регистрацию, за исключением некоторых поставщиков аккаунтов с высокой степенью риска.Найдите поставщика, который не взимает эту плату, и не обсудите его удаление.
• Комиссия за досрочное расторжение (ETF): Эта комиссия взимается, если вы расторгаете свой контракт досрочно, и этого вы определенно хотите избежать. Будьте особенно внимательны, чтобы не было оговорки о заранее оцененных убытках.
• Комиссия за закрытие учетной записи: Она отличается и намного ниже, чем у ETF, она взимается независимо от того, когда ваш счет закрыт.
• Служба проверки адреса (AVS): Если у вас есть электронная коммерция или заказ по телефону, остерегайтесь платы AVS.Он будет взиматься за каждую транзакцию. Розничным предприятиям, которые время от времени вводят данные карты, не нужно так сильно об этом беспокоиться. Однако имейте в виду, что AVS является важным инструментом борьбы с мошенничеством.
• Плата за авторизацию голосовой связи (VAF): В редких случаях вам может потребоваться позвонить по бесплатному номеру, чтобы проверить определенную информацию перед авторизацией транзакции. Это относительно редко, так что не беспокойтесь об этом.
• Плата за запрос на извлечение: Каждый раз, когда клиент инициирует спор о списании средств вашей компании, он запускает протокол возврата платежа.Этот поисковый запрос является первым шагом. Плата покрывает любые расходы, связанные с запросом на поиск.
• Комиссия за возвратный платеж: После запроса на возврат может произойти фактический возвратный платеж, в зависимости от обстоятельств. Если это так, ожидайте еще одного вознаграждения помимо потери денег от продажи.
• Пакетный сбор: Каждый раз, когда вы отправляете пакет транзакций, взимается пакетный сбор (или заголовок пакета). Это происходит всего один или два раза в день, и это должно быть всего лишь пара центов лишних.
• Комиссия NSF: Если у вас недостаточно средств на вашем банковском счете для покрытия расходов по вашему торговому счету, с вас будет взиматься комиссия NSF (недостаточность средств).
• Комиссия за несоблюдение требований PCI: Эта плата будет взиматься ежемесячно, если вы не соответствуете стандартам PCI. Может потребоваться одновременная оплата сбора за соблюдение требований PCI и за несоблюдение требований.

Часто задаваемые вопросы о комиссиях за обработку кредитной карты

Что такое комиссия продавца?

Термин «комиссии продавца» охватывает все расходы на обработку платежей, которые перекладываются на продавцов.Эти комиссии включают в себя комиссию за обмен, комиссию за оценку (или обслуживание) и наценку платежной системы.

Сколько стоит комиссия за обработку платежа по кредитной карте?

Невозможно сказать, сколько вы «должны» платить за обработку, потому что ваши ставки будут зависеть от характера вашего бизнеса. Плата, которую вы платите, зависит от того, совершаются ли большинство ваших транзакций лично или через Интернет, считается ли ваш бизнес средним или высоким, а также размером вашей средней транзакции, среди других факторов.Однако, глядя только на средние показатели, по оценке Payment Depot, вместе взятые, средние затраты на обработку карт колеблются от 1,5% до 2,9% для транзакций с считыванием / погружением и 3,5% для транзакций с вводом.

Можете ли вы договориться о комиссии за обработку кредитной карты?

Вы можете обсудить некоторые комиссии за обработку кредитной карты, но не другие. Комиссионные за обмен и начисления не подлежат обсуждению, в то время как другие сборы, такие как сборы, составляющие наценку платежного оператора, часто являются предметом переговоров.

Какой самый дешевый способ обработки кредитных карт?

Что вы можете сделать, чтобы свести к минимуму затраты на обработку кредитной карты, включают выбор процессора, который предлагает цены с обменом плюс или фиксированные цены, избегая многоуровневого ценообразования, избегая длинных контрактов и дополнительных никелевых комиссий, выбирая интегрированный платежная система, сведение к минимуму вводимых транзакций и выбор процессора с комиссией, соответствующей размеру и типу вашего бизнеса.

Можно ли взимать комиссию за использование кредитной карты?

Да и нет.Перенос комиссии за обработку на ваших клиентов называется доплатой. Существуют строгие правила, регулирующие доплаты, и эти правила различаются в зависимости от штата. Прочтите нашу статью о доплате, где мы взвешиваем плюсы и минусы этой стратегии. Плата за удобство — это еще один способ окупить ваши затраты при определенных условиях — мы также рекомендуем прочитать эту статью.

Как я могу снизить комиссию продавца по кредитной карте?

Одним из важнейших ключей к этому является поиск процессора, который предлагает подходящую схему ценообразования для вашего бизнеса.Например, простая фиксированная цена, предлагаемая Square и PayPal, хорошо работает для небольших продавцов, но может быть излишне дорогой для продавцов с большим объемом. И если вы делаете покупки для поставщика торгового счета, не забудьте договориться о снижении платы за наценку, насколько это возможно.

Какая обработка кредитных карт самая дешевая для малого бизнеса?

Прочтите нашу статью о самых дешевых компаниях по обработке кредитных карт, чтобы узнать наше мнение по этому поводу. Платежный депо, Fattmerchant и National Processing — все они представляют собой отличную ценность, если вы ищете традиционного поставщика торговых счетов, а Square и Shopify — наши любимые сторонние процессоры.

Какая эффективная ставка для обработки кредитных карт?

Чтобы рассчитать эффективную ставку, разделите все комиссионные, которые вы платите за данный месяц, на общий объем продаж. Это наиболее важный процент, который вам нужно знать, поскольку ставки и комиссии каждого процессора работают по-разному.

В целом, хорошая эффективная ставка для обработки кредитных карт составляет около 3-4%, хотя, опять же, особенности вашего бизнеса могут означать, что ваша идеальная эффективная ставка отличается.И хотя низкая эффективная ставка — это хорошо, учитывайте также общую стоимость услуг, предлагаемых поставщиком.

Последнее слово в поиске служб обработки кредитных карт

У каждого процессора кредитных карт разный набор затрат, связанных с его услугами. Многие из них неизбежны, но о других можно договориться. Мы рекомендуем большинству продавцов сквозное ценообразование (обменный плюс или подписка). Помните, что многие типичные плановые и непредвиденные сборы — не только ваши ставки обработки — являются предметом переговоров.Если вы обрабатываете много транзакций, не бойтесь торговаться со своим процессором. Имея это в виду, есть несколько процессоров, которые очень прозрачны в отношении своих комиссий и более чем рады предоставить вам комиссию за обмен плюс обработку кредитной карты. Большинство наших процессоров с самым высоким рейтингом именно так и поступают.

Мы надеемся, что эта статья дала вам возможность начать поиск лучшего процессора платежных карт для вашего бизнеса. Помните, что не существует общего «лучшего» или «самого дешевого» платежного процессора, только самый лучший / самый дешевый процессор для вашего конкретного бизнеса .Для этого окончательного определения потребуются некоторые данные о продажах вашего бизнеса и некоторые математические вычисления, но мы обещаем, что время, которое вы потратите на анализ цифр, окупится с лихвой.

А если вы уже занимаетесь бизнесом, но думаете, что можете найти более выгодную сделку, ознакомьтесь с нашим полным руководством по анализу вашего заявления на обработку, чтобы определить, слишком ли вы платите для своей конкретной ситуации. Затем ознакомьтесь с нашей книгой по анализу затрат. Он проведет вас через полное сравнение яблок с яблоками между поставщиками с использованием ваших конкретных чисел.В конце концов, вам придется посчитать свою ситуацию. Этого не избежать!

Если эта статья принесла вам какую-либо пользу, поделитесь с нами своим мнением и дайте нам знать. Если у вас есть дополнительные вопросы о бизнесе обработки платежных карт, задавайте их. Мы можем добавить ваш вопрос при следующем обновлении этой статьи!

8–

Страниц: | 1 | … | 6 | 7 || 9 | 10 | … | 11 |

Счета документального инкассо представляются экспортерами банку-импортеру или его корреспонденту вместе со всеми транспортными, страховыми и другими документами, указанными в контракте.Если с документами все в порядке, импортеры поручают своему банку играть, а затем забирают товаросопроводительные документы.

Процесс платежа из банка в банк был значительно ускорен благодаря внедрению системы SWIFT (Society for Worldwide International Financial Telecommunication) (4). Сегодня эта сеть охватывает тысячи банков примерно в ста странах. Сообщение о выплате денег, отправленное через компьютеры системы SWIFT, можно получить в считанные секунды.

Роль банков-корреспондентов в настоящее время также постоянно растет.

Банк-корреспондент — это банк, в котором хранится остаток по депозитам другого банка, расположенного в другом городе страны. Такой обмен услугами между банками значительно облегчает международные платежи.

Некоторые из основных терминов, связанных с банковским делом, включают процентные ставки (5) (проценты, которые банк зарабатывает, выдавая ссуды), депозиты (т.е.

денег, размещенные в банке), денежные переводы (6) (т.е. перевод денег) и т. д.

Процентные ставки и банковские ставки, естественно, различаются от страны к стране, от банка к банку и от клиента к клиенту, но одним из наиболее важных показателей здесь является LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) (7).

Одним из относительно новых достижений в банковской сфере является индустрия пластиковых (кредитных) карт. Выдавая кредитные карты отдельным клиентам и тем самым поощряя их тратить деньги, банки используют почти неисчерпаемые ресурсы потребительского сектора. Эта система была впервые введена в США, где пластиковые карты оказались золотой жилой для банков, но теперь кредитные карты выпускаются практически всеми крупными банками по всему миру.

Примечания:

(1) фондовые рынки (2) товарные рынки — (3) счет на инкассо (4) SWIFT (Общество всемирных международных финансовых телекоммуникаций) (5) процентные ставки (6) денежные переводы (7) LIBOR (Лондонская межбанковская ставка) () Текст 9.Прочтите текст про себя, а затем резюмируйте его в 5-6 предложений.

ВНУТРЕННИЕ ФОНДЫ По мере того, как фирма продает свои товары или услуги, она получает деньги, которые используются для покрытия ее расходов. Один из этих расходов, амортизация, представляет собой стоимость замены изнашиваемых активов (таких как инструменты, оборудование и здания). Обычно предприятия откладывают средства в резерв под обесценение, чтобы деньги были там, когда они понадобятся.

Фонды, которые остаются после оплаты расходов, представляют собой прибыль или прибыль фирмы.

Хотя владельцы или акционеры могут забрать все это для себя, в большинстве случаев некоторая часть прибыли будет удерживаться бизнесом. Поскольку нераспределенная прибыль, а также сумма, отложенная на амортизацию, поступает из самой фирмы, они известны как внутренние фонды. Примерно от 60 до 70 процентов финансирования коммерческих компаний поступает из внутренних источников.

ВНЕШНИЕ ФОНДЫ Продажи не остаются постоянными от одного сезона, месяца или недели к следующему. Бывают случаи, когда в бизнес приходит больше денег, необходимых для оплаты счетов.Точно так же в других случаях поступает недостаточно денег для покрытия операционных расходов. Когда это происходит, фирма может сделать только четыре вещи; — вкладывать средства в сбережения, — брать взаймы, — продавать акции (если это корпорация) или искать дополнительный капитал у владельцев (если это товарищество или собственность), — сокращать расходы.

БЛОК 10. ОБ УПРАВЛЕНИИ И МЕНЕДЖЕРАХ Текст 10. Прочтите и переведите Текст.

ЧТО ТАКОЕ МЕНЕДЖЕР Для менеджеров используются различные термины, включая директора, администратора и президента.Термин «менеджер» чаще используется в коммерческих организациях, тогда как другие используются более широко в государственных и некоммерческих организациях, таких как университеты, больницы и агентства социальной работы.

Что такое менеджер В таком случае термин «менеджмент» используется в совокупности (1) для обозначения тех людей, которые несут ответственность за принятие и выполнение решений в системе.

Индивидуальный менеджер — это человек, который непосредственно руководит людьми в организации.

Некоторые основные характеристики, кажется, применимы к менеджерам во всех типах организаций; они включают тяжелую работу над разнообразными видами деятельности, предпочтение активных задач, прямые личные отношения.

Практически все, что делает менеджер, требует принятия решений. Причина принятия решения в том, что проблема существует. В принятии решений всегда присутствует некоторая неопределенность и риск.

Управление — тяжелая работа. Предстоит сделать много, а времени на это относительно мало. Инженер может закончить проектирование в определенный день, а юрист может выиграть или проиграть дело (2) в определенное время. Но работа менеджеров похожа на Old Man River (3) — она ​​просто продолжается.

Примечания:

1.Коллективно 2. Дело. 3. УПРАЖНЕНИЯ Old Man River Скажите, что вы узнали из текста о:

разных слов, которые означают менеджер; 2. значения слов менеджмент и менеджер; 3. общие для всех менеджеров характерные черты; 4. Работа менеджера.

Подумайте и ответьте:

1. Какие отдельные менеджеры составляют менеджмент в организации 2. За какие конкретные виды деятельности отвечает руководитель производства (финансовый менеджер, менеджер по персоналу, менеджер по маркетингу) 3.Какая информация нужна менеджеру для принятия решений 4. Какие журналы (справочники и т. Д.) Менеджер должен видеть на регулярной основе. Текст 10. Прочтите и переведите Текст.

УПРАВЛЕНИЕ Работа менеджера сложна и увлекательна. Эта работа подразумевает координацию и контроль как кадровых, так и бизнес-задач.

Менеджер по персоналу занимается собеседованием, подбором, набором и увольнением (увольнением) сотрудников (персонала), а также развитием карьеры и различными другими проблемами.Самое главное в управлении персоналом — мотивация персонала.

Менеджер должен быть эффективным, умным, понимающим, отзывчивым, умным и хорошо образованным. Он должен быть хорошим психологом и хорошо планировать и организовывать как командные, так и индивидуальные мероприятия. Он должен хорошо принимать решения и иметь некоторое представление об административном праве для решения различных проблем.

В большой фирме есть много других типов менеджеров. Менеджер по продажам занимается продажей различных товаров и услуг.Покупкой товаров занимается менеджер по закупкам.

Экспедитор занимается отгрузкой продукции, ее доставкой и упаковкой.

Заведующий заводом (производством) занимается промышленными предприятиями, производственным процессом, испытаниями различных машин и оборудования, послепродажным обслуживанием и некоторыми экологическими проблемами.

Есть также несколько бухгалтеров, менеджеров по планированию, машинисток, секретарей и администраторов. Менеджер по связям с общественностью занимается клиентами и их проблемами.

Различные фирмы и компании ведут дела с другими фирмами.Компании принадлежат к разным сферам деятельности: оптовая или розничная торговля, страхование, банковское дело, общественное питание, автомобилестроение, машиностроение, транспорт, судоходство, недвижимость, производство различных товаров и т. Д.

В оптовой торговле стороны сделки называются покупателями. и продавцы.

Производители товаров называются Производителями или Производителями. Те, кто поставляют и распространяют товары, называются поставщиками и дистрибьюторами.

Есть специалисты по рекламе и продвижению товаров и услуг.Есть юристы, барристеры, поверенные, которые решают юридические проблемы, возбуждают судебные дела против неблагонадежных бизнесменов.

Партнерами называют людей, ведущих совместный бизнес, сотрудничающих в некоторых сферах бизнеса. Тех, кто конкурирует в бизнесе, называют конкурентами.

Конкуренция на мировом рынке сегодня очень острая. Все производители это чувствуют и стараются обновлять свою продукцию, повышать ее качество. Они стараются разнообразить ассортимент своей продукции и, по возможности, снизить себестоимость и отпускную цену, поскольку дешевые товары высокого качества удовлетворяют запросы покупателей.И естественно клиентов не интересуют дорогие некачественные товары.

Чтобы ознакомиться с ассортиментом предлагаемых фирмой товаров, покупатели изучают буклеты и каталоги. Чтобы узнать цены на продукцию, просматривают прайс-листы и расценки. Чтобы уточнить некоторые детали, касающиеся конструкции и технических характеристик некоторых машин, они запрашивают спецификации.

Едут в командировки, смотрят круглые заводы, где тестируют оборудование и вид упаковки.

Предприниматели проводят деловые переговоры (переговоры), на которых обсуждаются различные деловые вопросы: условия оплаты, отгрузки и доставки. Могут быть разные условия (способы) оплаты: аккредитивом на отгрузочные документы, оплата инкассо, условия FOB (франко-борт), условия CIF (Cargo, Insurance, Freight) и некоторые другие.

Стороны оговаривают сроки и способ отгрузки и доставки. Возможны задержки в доставке из-за технических проблем или непредвиденных обстоятельств.

Обговаривают цены на товары. Цена может быть высокой, низкой, разумной, привлекательной, подходящей, конкурентоспособной, приемлемой.

Если они согласны с условиями и продажной ценой, они размещают заказ в фирме. Перед оформлением заказа делают предложения, запросы на товары. Если покупатель не принимает цену, он просит скидку на цену. Цены и условия часто пересматриваются, потому что рыночная ситуация меняется каждый день. Рынок нестабилен.

Стороны подписывают договоры, которые предоставляют юридические гарантии по всем обязательствам.

Контракт включает ноу-хау, цены, стоимость, лицензию, условия, послепродажное обслуживание и гарантийный срок.

Если оборудование, приобретенное у определенной фирмы, повреждено или обнаружен какой-либо дефект, его следует отремонтировать, а неисправные детали заменить за счет Продавца.

УПРАЖНЕНИЯ Ответьте на несколько вопросов по тексту:

1. Является ли работа менеджера сложной и увлекательной? Почему 2. Каким человеком должен быть менеджер 3. С какими проблемами решает менеджер по персоналу 4.Какие типы менеджеров работают в крупной фирме 5. Какие еще специалисты, помимо менеджеров, работают там 6. Что вы можете сказать о конкуренции на мировом рынке в настоящее время 7. К каким направлениям бизнеса принадлежат компании 8. Какие меры предпринимают производители для конкуренции успешно 9. Какие способы оплаты вы знаете 10. Какие прилагательные мы можем использовать, говоря о цене на некоторые товары 11. Что включает контракт 12 .. Когда они открывают аккредитив в банке. Тем:

1.Работа менеджера по персоналу.

2. Люди, работающие в крупной фирме, и их обязанности.

3. Текущая рыночная ситуация.

4. Деловые вопросы, обсуждаемые на переговорах.

5. Цены и скидки.

6. Товары: их качество, себестоимость и отпускные цены.

7. Договор как юридический документ.

8. Сделка: этапы и участники.

Текст 10. Прочтите и переведите текст.

АДМИНИСТРАЦИЯ Функцией офиса является выполнение административной работы.Во-первых, он должен обеспечивать необходимую связь с клиентами, банками, правительственными ведомствами и другими внешними организациями. Во-вторых, он должен обслуживать информационные потребности самой компании. Для эффективного удовлетворения этих потребностей офис-менеджер должен использовать наиболее подходящие бизнес-методы, системы и оборудование.

В эффективной административной структуре канцелярские операции организованы таким образом, что они повышают прибыльность бизнеса. Однако во многих странах количество канцелярских работников увеличилось, в то время как общее количество рабочих, занятых на производстве, сократилось.В Великобритании, например, общая численность рабочей силы в 1919–1976 годах увеличилась на 25%, в то время как количество людей, занятых канцелярской работой, увеличилось на 150%. Для такой страны, как Великобритания, которая зависит от производственной базы, это может означать неэффективность.

Для бесперебойной работы офисных служб должны быть средства для проверки, сортировки, копирования и хранения корреспонденции и других документов. Сегодня растет число машин, которые можно использовать для таких работ. Размер и ресурсы компании будут определять, насколько механизированы или компьютеризированы ее офисные системы.

Офис должен предоставлять максимум услуг при минимальных затратах. Необходимо соблюдать баланс между производством, маркетингом и администрацией. По мере развития и роста компании вклад администрации будет различаться по своему характеру и стоимости.

Самой важной задачей в современном офисе является обработка данных, чтобы обеспечить средства контроля над бизнесом, но во многих компаниях есть слабые места в способности эффективно управлять коммуникациями. Например, некоторые данные часто используются только отдельными менеджерами, а разные отделы одной компании могут использовать разные системы обработки данных.

Однако для повышения эффективности бизнеса обработка данных должна быть централизованной службой.

Требуется система, которая рассматривает общие потребности бизнеса и, следовательно, помогает руководству быстро принимать соответствующие решения.

Ответьте на несколько вопросов по тексту:

1. Каковы основные функции офиса 2. Что важно для его эффективной работы 3. Что является наиболее важной задачей в современных офисах 4. Каковы основные проблемы с данными обработка и информационный поток в современных офисах БЛОК 11.ОРГАНИЗАЦИЯ Текст 11. Прочтите и запомните следующие слова и словосочетания:

проникать, беспокоить, расстраивать, раздражать, выполнять, создавать потрясающие настройки, оказывать глубокое влияние. Прочтите и переведите Текст.

ОРГАНИЗАЦИЯ Организации пронизывают все уровни нашей жизни. Мы ежедневно контактируем со многими из них. Фактически, большинство из нас, вероятно, проводит большую часть своей жизни в организациях или на их влияние. Мы проводим значительную часть времени в качестве членов рабочих, школьных, общественных и церковных организаций — участвуя в качестве сотрудников, студентов, клиентов, пациентов и граждан.

Иногда кажется, что эти организации эффективно работают и реагируют на наши потребности, а иногда они вызывают крайнее разочарование и раздражение.

Мы можем даже подумать, что они нас преследуют. Такой личный опыт в организациях или с организациями, возможно, уже помог сформировать наше понимание того, что значит быть организованным.

Организации существуют по одной причине: они могут выполнять то, чего не могут отдельные лица. Таким образом, независимо от того, ставится ли цель получение прибыли, обеспечение образования, распространение религии, улучшение здравоохранения, избрание кандидата или строительство нового футбольного стадиона, организации выполняют свою работу.Организации характеризуются целенаправленным поведением. У них есть цели и задачи, которые могут быть достигнуты более эффективно и результативно за счет согласованных действий отдельных лиц и групп.

Организации необходимы для работы нашего общества. В промышленности, образовании, здравоохранении и обороне организации добились впечатляющих успехов с точки зрения нашего уровня жизни и нашего имиджа во всем мире. Размер организаций, с которыми вы имеете дело ежедневно, должен иллюстрировать огромные политические, экономические и социальные полномочия, которыми они обладают по отдельности.

Однако организации — это гораздо больше, чем просто средство для предоставления товаров и услуг. Они создают обстановку, в которой большинство из нас проводит свою жизнь. В этом отношении они имеют огромное влияние на наше поведение. Однако, поскольку крупные организации возникли только в последнее время, мы только начинаем осознавать необходимость их изучения.

УПРАЖНЕНИЯ 1. Дополните эти предложения словами, приведенными ниже, и переведите их на русский язык: нанять; занятость; работодатель; сотрудник; безработица 1.Они собираются обсудить проблемы женщин … на следующей встрече.

2 ……. жалуются, что их босс хочет, чтобы они работали сверхурочно.

3 …… часто приводит к преступности, злоупотреблению наркотиками и бедности.

4. Некоторые ….. поощряют своих сотрудников работать дольше и брать только половину их ежегодного отпуска.

5. Боюсь, что невозможно будет найти ….. для всех рабочих завода некоторые из них будут лишними.

6. Я считаю, что стоит….. этот метод для получения наилучших результатов.

2. Найдите синонимы подчеркнутым словам среди слов, приведенных ниже; цель; улучшить; важный; распознавать; помощь; клиент; реагировать;

Страниц: | 1 | … | 6 | 7 || 9 | 10 | … | 11 |

Как работают сберегательные счета?

Финансовые учреждения и сберегательные счета

Размер процентов, получаемых вашими деньгами на сберегательном счете, часто зависит от типа выбранного вами финансового учреждения и типа счета.Банки и кредитные союзы — разные животные. В то время как банки являются коммерческими предприятиями, кредитных союзов обычно представляют собой некоммерческие кооперативные организации, созданные для определенных групп людей. Например, государственные служащие обычно имеют доступ к кредитному союзу государственных служащих. Обычно кредиты в кредитных союзах дешевле, но процентные ставки не всегда могут быть такими высокими, как в банке. Однако это не всегда так. В настоящее время процентные ставки в некоторых кредитных союзах выше, чем в некоторых банках.Иногда кредитные союзы также выплачивают проценты по счетам, по которым банки обычно не выплачивают проценты, например текущим счетам. Но вы должны быть участником, чтобы открыть счет.

Банки обычно предлагают два типа сберегательных счетов: основной сберегательный счет и счет денежного рынка.

Объявление

• Базовый сберегательный счет (иногда называемый сберегательным счетом) обычно не имеет требований к минимальному балансу или имеет низкий уровень, но будет предлагать очень низкую процентную ставку (то есть ваши деньги не будут приносить так много).В апреле 2004 года средняя процентная ставка в банках по основным сберегательным счетам составляла менее одного процента. Типичный базовый сберегательный счет позволяет снимать деньги в любое время.
• Счета денежного рынка обычно платят больше денег в виде процентов, но обычно требуют, чтобы на вашем счете было больше денег. Вы также можете быть ограничены тем, сколько выводов вы можете сделать в месяц. Иногда, помимо снятия средств, вы также можете ежемесячно выписывать до трех чеков на счет денежного рынка.

Затраты

Иногда, но не всегда, банки взимают комиссию за открытие сберегательного счета. Комиссия может быть низкой — например, доллар в месяц — или может быть выше, или даже может зависеть от вашего баланса. По этой причине вам всегда следует делать покупки и сравнивать, что предлагают разные банки. На что стоит обратить внимание:

• Комиссии и плата за обслуживание на счете
• Требования к минимальному балансу (Некоторые банки взимают комиссию только в том случае, если вы не храните определенную сумму денег на своем счете постоянно.)
• Процентная ставка, выплаченная на ваш баланс

Что происходит, когда у вас есть сберегательный счет?

Когда вы открываете сберегательный счет, вы получаете небольшую книжку под названием регистр (например, регистр чековой книжки), где вы записываете свой начальный баланс (сумма, которую вы первоначально вносите) и все ваши будущие депозиты и снятие средств. Этот инструмент помогает отслеживать, сколько у вас денег.

Каждый месяц ваш банк (или кредитный союз) будет присылать вам выписку по вашему счету либо по почте, либо по электронной почте, если вы предпочитаете.В выписке будут перечислены все ваши транзакции, а также любые комиссии, взимаемые с вашего счета, и проценты, заработанные на ваши деньги. Чтобы убедиться, что вы не забыли записать любые снятия и / или депозиты (а также дважды проверить деятельность банка), вы должны просмотреть каждую запись в своем реестре и сравнить ее с выпиской из банка. Они должны совпадать — это называется сверкой вашей учетной записи. В противном случае вам нужно будет найти свою ошибку и исправить ее в своем реестре (если это не ошибка банка, но это не очень распространено).

Единственное, что нужно сделать — это не забыть внести депозит на свой счет и расслабиться и смотреть, как ваши деньги растут! Для получения дополнительной информации о личных финансах и сбережениях воспользуйтесь ссылками на следующей странице.

No related posts.