Образец заявления на снижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке

Условия кредитов в Сбербанке постоянно меняются: то кредитный лимит увеличится, то процентная ставка, например, снизится. А ведь тем клиентам, которые брали заем по более высокой ставке, обидно выплачивать больше остальных. Для таких случаев Сбербанк предусмотрел для заемщиков возможность подать заявление на снижение процентной ставки.

Структура документа

Итак, сначала расскажем, что собой представляет эта бумага. Она состоит из двух частей: основной и «шапки». В шапке документа нужно указать данные о себе (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации) и номер кредитного договора с датой подписания.

Далее идет само заявление, в котором необходимо снова вписать номер кредитного договора и указать причину, по которой вы требуете снижения процентной ставки. Нет каких-то общих рекомендаций по поводу того, что именно следует писать в этой графе, чтобы банк снизил ставку. Судя по тому, что места дано сравнительно немного, причина должна быть ёмкой и звучать серьезно.

Далее на выбор дается несколько вариантов того, каким образом вы хотите получить уведомление о решении банка и новый график платежей, если решение оказалось положительным. Напротив нужного варианта поставьте метку.

1. Почтой России на адрес, указанный в заявлении.
2. Лично в руки в том офисе, где подавали заявление.
3. Лично в руки в офисе, где заключали договор.
4. На e-mail. В случае выбора этого варианта необходимо вписать свой адрес электронной почты.

Далее вам нужно лишь закрепить документ своей подписью и расшифровкой, а так же вписать дату и номер своего контактного телефона.

Важно! На сайте Сбербанка можно посмотреть образец заявления, если это необходимо.

Обращаемся с заявлением

Стоит помнить, что решение по вашему вопросу после подачи соответствующего заявления только предварительное. И если оно будет положительным, нужно будет отнести в банк определенный пакет документов, после чего организация окончательно решит, снижать вам ставку или нет. Сбербанк предоставляет три варианта, где можно подавать и заполнять заявление:

• через интернет-банкинг, но только в том случае, если вы имеете в системе Сбербанк Онлайн личный кабинет;
• почтовым переводом;
• лично посетив отделение.

Банк – серьезная организация и просто так снижать процентные ставки, разумеется, не будет. Здесь тоже есть определенные критерии отбора.

1. Хорошая репутация клиента в банке.
2. Не иметь просрочек за последний квартал.
3. Не нарушать действующее законодательство.
4. Предоставить необходимый пакет документов.
5. Указать вескую причину о снижении ставки.

Эти требования нельзя назвать запредельными, но именно поэтому многие граждане сомневаются в реальности такой процедуры. А зря. Снизить процентные ставки в Сбербанке действительно можно, но придется приложить усилия.

После одобрения заявки банк предложит вам несколько программ по снижению процентных ставок. Вам нужно лишь выбрать одну и дождаться перерасчета и перезаключения договора. Все просто!

Уменьшаем ставку по жилищному займу

За последние годы ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья резко сократились. Это связано с государственной политикой доступного жилья для всех работающих россиян. Если сравнить ставки десять лет назад и сейчас, разница составит около 7%, но учитывая суммы ипотечных кредитов, это внушающая цифра.

Почему же люди, которые просто взяли кредит не в то время, должны переплачивать? Они так же могут подать заявление в банк о снижении процентов, и их просьбу наверняка удовлетворят. В снижении ставок отказывают только недобросовестным клиентам, не раз нарушающим условия соглашения.

Важно! Если вы являетесь молодой семьей с детьми, у Сбербанка есть специальное предложение, по которому можно получить ипотечный кредит со ставкой 8%! По сравнению со ставками на целевые ипотеки в 2010 году (17-19%), это парадоксально низкая цифра.

А вот что делать тем, у кого кредит в другом банке? Для таких граждан в Сбербанке разработана программа рефинансирования кредита, которая позволяет, пусть и не снизить процентную ставку, но существенно сократить финансовую нагрузку за счет увеличения срока выплаты кредита.

Если вы столкнулись с резким уменьшением дохода или ухудшением состояния здоровья, банк наверняка пойдет вам навстречу и проведет рефинансирование. Пусть итоговая переплата и будет больше, а срок кредитования значительно затянется. Главное, что вы сможете ежемесячно платить подходящую сумму, что позволит не угодить в долговую яму.

Таким образом, Сбербанк проявляет лояльность к своим клиентам (и клиентам других банков). В любом случае, попробовать снизить процентную ставку стоит. От этого вы уж точно ничего не потеряете.

Как перекредитоваться в Сбербанке под низкий процент

По данным портала banki.ru, банковская система России насчитывает порядка 587 коммерческих банков. Они отличаются друг от друга набором продуктов и услуг, качеством сервиса и величиной региональной сети.

Эти организации активно рекламируют свои услуги и порой даже навязывают их в погоне за прибылью. Другая сторона проблемы заключается в низком уровне финансовой грамотности подавляющей части населения, пользующегося услугами банков. Люди берут кредиты, не обращая внимания на процентную ставку и банк, который выступает с данным предложением. Некоторое время спустя, клиент начинает понимать, что взятый кредит ему дорого обходится. Особенно резко это ощущается в кризисные периоды, когда нужно минимизировать финансовые риски. Оптимальным решением является процедура рефинансирования кредитов сторонних банков в Сбербанке России.

Как перекредитоваться в Сбербанке под низкий процент?

Поясним смысл этой услуги на примере. Человек оформил кредит в банке N и совершает ежемесячные платежи. В связи с кризисом его заработок уменьшился, и ему пришлось пересматривать свой бюджет. Сокращение части расходов не дало ощутимого эффекта, а тут еще надо как-то выплачивать кредит, платеж по которому стал непосильным. Клиент узнает, что Сбербанк может его перекредитовать, и он сразу же собирает документы и подает заявку на рефинансирование. Банк ее одобряет, так как у обратившегося положительная кредитная история и, по мнению банка, хороший доход, который в будущем позволит качественно обслуживать долг.

В итоге Сбер погасил действовавший в другом банке кредит, а наш клиент сэкономил на процентах и получил комфортный платеж. Таким образом, рефинансирование – это процесс гашения долга в банке путем получения кредита в другом банке по более низкой ставке.

Рефинансировать допускается автокредиты, ипотечные кредиты и задолженность по кредитным картам.

Что нужно сделать для проведения процедуры рефинансирования?

1. Прийти в Сбербанк с паспортом, справкой 2-НДФЛ, заполнить анкету и подать заявку.
2. При получении положительного решения предоставить из банка, кредит которого вы планируете перекрыть, справку об остатке ссудной задолженности.

Документы

Для подачи заявки на рефинансирование понадобятся следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Ксерокопия трудовой книжки.
3. Справка 2-НДФЛ.
4. Анкета.
5. Справка об остатке ссудной задолженности по действующему кредиту.
6. Кредитный договор и график платежей.
7. Номер ИНН и СНИЛС.

Паспорт как удостоверение личности. Без него не обходится ни одна сделка. Ксерокопия трудовой книжки нужна для подтверждения вашей занятости. Причем, работодатель должен ее заверить печатью и надписью, гласящей, что вы работаете по сей день. Справка 2-НДФЛ покажет ваш среднемесячный заработок, на основании которого банк оценит платежеспособность и примет решение о рефинансировании. Анкета берется в отделении Сбера и заполняется рукописно. В ней вы указываете основную информацию о себе: возраст, семейное положение, прописка, место работы и так далее. Снилс – это ламинированная карточка зеленого цвета. Как правило, она все время хранится в вашем кошельке! Бланк ИНН возьмите с собой – это рекомендация специалиста горячей линии Сбербанка. Справка об остатке ссудной задолженности нужна для определения точной суммы рефинансирования вплоть до копеек. Она берется в банке, кредит которого вам хочется перекрыть. Еще понадобится договор и график платежей к нему, так как в нем собрана ключевая информация – номер договора, процентная ставка, сумма кредита, валюта кредита, срок и банковские реквизиты. Если есть уведомление о полной стоимости кредита, то возьмите и его. Собрав этот пакет документов, можно обращаться в банк.

Если предприятие, в котором вы работаете, имеет зарплатный проект в Сбербанке России, то это большой плюс.

Потому что вам рассчитается пониженная процентная ставка, а ежемесячные платежи по графику будут автоматически списываться с зарплатной карты. Это очень удобно, так как не нужно будет каждый раз приходить в отделение для внесения денег на счет. Более этого, при подаче заявки не нужно предоставлять справку 2-НДФЛ, так как банк самостоятельно увидит вашу среднемесячную зарплату.

Новый кредит будет обладать всеми свойствами обычного потребительского кредита. Платежи будут одинаковыми на протяжении всего срока действия кредитного договора строго по графику. За вами сохранится право частичного и полного досрочного погашения, после осуществления которых вы будете получать на руки новый график.

Теперь вы знаете, как снизить процент по кредиту в Сбербанке.

Рефинансирование – это процедура, выгодная как для банка, так и для клиента.

Заемщик получает снижение процентной ставки, следовательно, уменьшение расходов по обслуживанию долга. Банк получает процентный доход и еще одного клиента с положительной кредитной историей, который в будущем может начать пользоваться другими услугами банка, а значит, приносить доход.

Мы живем в непростое время, время кризисов, финансовых потрясений и трудностей. Очень важно оценить и пересмотреть структуру своих расходов, снизить риск, отказаться от тех вещей, без которых вы сможете прожить. Ну и, конечно же, сократить расходы по кредитам, благодаря рефинансированию от Сбербанка России.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту в Сбербанке

Какому заемщику не хотелось бы расплачиваться по задолженности со сниженными процентами? Пользователи кредитных предложений ПАО «Сбербанк» имеют такую возможность. У них часто возникает вопрос, как уменьшить ставку по кредиту в Сбербанке. Пора на него ответить. Узнайте, на какие кредитные программы распространяются льготные условия по выплате и каким образом можно уменьшить стоимость займа.

На какие кредиты можно уменьшить процентную ставку?

Сразу стоит отметить, что сделать выплату задолженности менее затратной могут далеко не все люди, которые взяли кредит в банке, отличном от Сбербанка. Это связано тем, что компания рассматривает каждую заявку на снижение процентов индивидуально, и даже в рамках одной льготы для разных клиентов скидка может различаться. Во многом это зависит от платежеспособности и от надежности заемщика.

Уменьшение процентной ставки доступно по ипотечным кредитам. Клиенты, которые принимают участие в зарплатном или пенсионном проекте кредитной организации, изначально получают кредит на более выгодных условиях. Сделать ставку меньше могут и семьи, в которых родился ребенок, из-за чего один из родителей находится в декретном отпуске. В этом случае доход семьи уменьшается и можно рассчитывать на поддержку со стороны государства.

Как уменьшить ставки по кредиту в Сбербанке?

Более низкие ставки по потребительскому кредиту в Сбербанке предлагаются для зарплатных клиентов и лиц пенсионного возраста, которые получают пенсию на карту этой кредитной организации. Поэтому для уменьшения ставки достаточно начать обслуживаться в ПАО «Сбербанк» в рамках пенсионного или зарплатного проекта.

Семьям, в которых родился ребенок или несколько детей, доступно уменьшение ставки по ипотечному кредиту. В этом случае ставка с 9,25% годовых уменьшается до 6% годовых — разница выплачивается из государственного бюджета. Также для ипотечных заемщиков со сложной финансовой ситуацией предлагается специальная программа. По ней доступно льготное погашение вплоть до 30% от текущего размера задолженности.

Еще не так давно обычным клиентам Сбербанка было доступно уменьшение ставок по ипотечным кредитам. Однако с 11 сентября 2018 года кредитная организация прекратила принимать заявления на получение такой услуги. Информации о том, будет ли восстановлен прием заявок на уменьшение размера процентов в будущем, пока нет. Клиенты, которые успели подать заявки вплоть до 10 сентября, могут рассчитывать на рассмотрение заявлений.

все способы в Сбербанке и в других банках — «ИнфоСорт»

Содержание статьи:

В наше время почти каждый третий человек в своей жизни брал потребительский кредит или автокредит в Сбербанке и в других финансовых организациях. Со временем ставки по кредитам меняются, но на те кредиты, которые уже взяты ставки остаются старыми, даже если прошло уже несколько лет. Еще не все знают, что ставку по кредиту можно снизить, даже по кредиту в Сбербанке, сегодня мы расскажем как снизить процентную ставку по кредиту без особых проблем.

Факторы, влияющие на переплату

Прежде чем разобраться, как снизить процентную ставку по кредиту, стоит понять принцип переплат. Это поможет ответить на многие вопросы.

Например, сразу следует сказать, что значительно понизить уровень переплаты будет довольно сложно. Дело в том, что в каждом банке существует минимальная шкала, до которой возможно подобное понижение. Поэтому нужно рационально понимать, что при выдаче кредитных средств финансовая организация рассчитывает на получение прибыли. Исходя из этого, ни одно финансовое учреждение не станет трудиться себе в убыток.

Однако существует ряд определенных исключений. К одному из них относится ипотечное кредитование с поддержкой государственных программ. Это самые весомые причины снижения процентной ставки по кредиту. В этом случае переплата компенсируется за счет государства. Соответственно, банк может значительно понизить процентную ставку без ущерба для себя.

Также далеко не все знают, что процентное соотношение переплаты регулируется Центробанком. Следовательно, есть определенный минимальный порог. Однако реальные данные, которые получают от финансовой организации, редко сообщаются заемщикам и клиентам банков.

Помимо всего прочего, говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно понимать, что при оформлении займа банк учитывает также и те денежные средства, которые нужно будет заплатить сотрудникам отделений за обслуживание техники в офисах финансовой организации и прочее.

Также учитываются факторы риска и желаемой прибыли. Последний пункт еще называется коэффициентом жадности. Получается, что возможность понижения ставки зависит от того, насколько банк лояльно относятся к своим клиентам. Согласно статистике, можно сделать вывод, что даже при самом серьезном подходе к этому вопросу максимально возможно понизить ставку по кредиту не более чем на 3-4 пункта. При этом все зависит от конкретной ситуации.

Любой банк ориентируется на экономическую ситуацию в стране, а также на свое собственное благосостояние. Можно сделать вывод, что намного проще понизить переплату в том финансовом учреждении, которое отличается стабильностью. Речь идет о крупных организациях, которые работают на территории страны уже долгое время. Также есть и другие способы того, как снизить процентную ставку по действующему кредиту.

Досрочное погашение займа

Это самый простой способ снизить переплату. Однако данный метод имеет смысл пытаться осуществить только в том случае, если у заемщика аннуитетный платеж и он еще не дошел до середины по сроку выплат. Для погашения могут быть использованы не только личные, но и накопительные средства клиентов, а также другие возможные инструменты. К ним относится материнский капитал. В этом случае необязательно дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, так как денежные средства могут быть внесены в пользу ипотеки.

Рефинансирование

В этом случае речь идет о другом займе (в том же или стороннем банке) под меньший процент. Это особенно актуально для тех, кто оформил договор в период, когда ставки были особенно высокие. Например, в 2017 году процентные ставки по потребительским кредитам намного ниже. Соответственно, в этой ситуации рефинансирование является довольно действенным способом понижения переплаты. Другими словами, заемщик просто оформляет новый кредит в размере текущей задолженности. Сумма остается той же, а переплата уменьшается.

Новый кредит с другими условиями

По сути это еще одна разновидность рефинансирования. В этом случае изменяется не только процентная ставка, но и другие условия по кредитному контракту. Например, клиент может отказаться от обязательной страховки или поменять валюту платежей. Однако стоит учитывать, что при отказе от страхования процентные ставки, как правило, наоборот, повышаются.

Участие в специальных программах

Для того чтобы заполучить относительно дешевый кредит, можно рассмотреть действующие на сегодняшний день социальные предложения от государства. Например, во многих банках действует акция «Молодая семья». В этом случае процентные ставки могут быть снижены для семейных пар, в которых возраст супругов не достиг 35 лет. В том случае, если у потребителя уже есть действующий заем, он может подать ходатайство о снижении процентной ставки по кредиту в связи со вступлением в данную программу.

Также сегодня существует военная ипотека. Данная категория кредитования была специально разработана для военнослужащих. Для того чтобы стать участником данной программы, необходимо прослужить на контрактной основе не меньше 3 лет. Тогда Министерство обороны страны готово компенсировать процентные ставки в размере от 8 до 10%.

Помимо этого, существуют программы для молодых сотрудников, проживающих в сельской местности. В этом случае клиентов финансовых организаций также ждут довольно выгодные условия для снижения процентной ставки по кредитам. Например, в «Россельхозбанке» существуют специальные программы, согласно которым клиенты могут приобретать дома за городом при условии, что рабочая деятельность будет осуществляться в сельской местности.

По кредитной карте

Всем известно, что по кредиткам обычно начисляются самые большие проценты, которые могут доходить до 59% годовых. В этом случае с целью уменьшения переплаты обращения в банк не предусматривается. Также невозможно будет и рефинансировать заем. Это объясняется тем, что кредитные карточки являются типичным персонализированным продуктом финансовой организации. По большому счету действенных методов, как снизить процентную ставку по кредиту, в этом случае не существует. Единственный способ хоть немного уменьшить переплату — это заранее оформить льготы по кредитованию. Либо можно попробовать оформить другую кредитную карту с меньшими процентами в том же или ином банке.

Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке

У большинства клиентов больше доверия вызывает данная кредитная организация. На сегодняшний день в этом банке можно получить заем под довольно низкие проценты, которые можно сделать еще меньше.

В первую очередь необходимо обратиться к сотруднику банковского отделения и заявить о своих намерениях. Чтобы рассчитывать на понижение переплаты, необходимо предоставить идеальную кредитную историю. Если предыдущие платежи совершались без задержек и за всю историю кредитования у клиента не было никаких проблем с финансовыми организациями, то банк может пойти навстречу.

Также в Сбербанке понижаются процентные ставки для тех, кто участвует зарплатных проектах. Клиентам нет необходимости предоставлять справки, подтверждающие доходы, и иные документы о платежеспособности. Если клиент принимает участие в данной программе, то банк заведомо уверен в том, что все денежные средства будут ему возвращены.

Кроме этого, можно попробовать привлечь поручителей или предоставить имущество в залог.

Как переоформить кредит в Сбербанке под меньший процент

В этом случае единственно возможный вариант – это заключить новый договор о рефинансировании. Стоит отметить, что, начиная с этого года Сбербанк предоставляет льготные условия по данной процедуре. Следовательно, можно закрыть займы других кредитных организаций и оформить новый контракт. Особенно это выгодно будет тем, кто обзавелся кредитными обязательствами под высокие проценты.

Что нужно для переоформления кредита

Для этого достаточно обратиться в любое доступное отделение Сбербанка и заполнить соответствующее заявление. Помимо анкеты, необходимо также взять с собой паспорт гражданина Российской Федерации, контракты предыдущих кредитных организаций, справки, подтверждающие погашение и отсутствие просрочек по платежам и трудовую книжку. Если клиент является участником социальной программы, то необходимо предоставить свидетельство о браке и рождении детей. Если заемщиком выступает мужчина в возрасте до 27 лет, то обязательно нужно принести военный билет.

Говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно учитывать, что чем больше положительной информации заемщик сможет предоставить о себе, тем большими будут его шансы на снижение кредитной ставки и получение более выгодных условий по кредитованию.

В заключение

На деле понизить процентную ставку в банке довольно проблематично. Поэтому лучше заранее продумывать выгодность сделки еще до момента подписания договора. Перед подписанием бумаг необходимо рассмотреть все варианты ипотечных или потребительских кредитов, процентные ставки в 2017 году и какие прогнозы специалисты составили на последующий период времени. Любая информация будет полезной.

Источники: fb.ru

Проценты по кредитам в Сбербанке: механизм формирования и возможности для снижения

Содержание

В настоящее время сфера кредитования физических лиц продолжает стремительно развиваться, банки привлекают новых заемщиков, разрабатывают выгодные продукты для расширения своих кредитных портфелей. Рядовые клиенты при этом продолжают сталкиваться с существенными проблемами, к которым относится, к примеру, определение полной стоимости кредита. Несмотря на изменения в законодательстве, обязавшие кредиторов указывать эту стоимость в договоре, некоторые коммерческие кредитные организации по-прежнему применяют систему различных комиссий, дополнительных платежей, санкций, по причине которых должник лишается возможности объективно оценить условия займа.

В этой связи многих привлекают кредитные продукты банков с государственной поддержкой, поскольку заемщики традиционно оказывают доверие этим кредитным организациям. Среди таких предложений особой популярностью пользуются проценты по кредитам в Сбербанке, так как данный кредитор установил ставки на достаточно низком уровне, предоставив заемщикам дополнительные возможности по их снижению.

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредитам в Сбербанке и других банках формируются схожим образом, складываясь из ставки рефинансирования, которая устанавливается банком России, прибыли самого банка и дополнительных рисков. Обычно собственная прибыль банков по кредиту составляет примерно 5 процентов годовых, а ставка рефинансирования — 8 процентов. Следовательно, в идеальной ситуации, при которой все обязательства заемщиками исполняются полностью, в срок, текущая рыночная ставка по потребительским займам устанавливается на уровне 13 процентов годовых.

К сожалению, далеко не каждый заемщик исправно выплачивает всю сумму кредита и начисленных процентов, поэтому кредиторы закладывают в ставку собственные риски, которые должны покрыть потери от недобросовестных клиентов. Небольшие коммерческие банки просто повышают ставки по займам с целью увеличения прибыли, поскольку не обладают достаточным количеством активных держателей кредитных продуктов. Эти обстоятельства следует учитывать при выборе конкретной программы в Сбербанке или у другого кредитора.

Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?

С учетом описанного механизма формирования процентной ставки по потребительским кредитам в любом банке следует осознавать наличие следующих возможностей для ее снижения при взаимодействии со Сбербанком:

• Приобретение кредитных продуктов на акционных условиях — данная кредитная организация существенно понижает проценты при проведении акций среди клиентов,
• Подтверждение собственной принадлежности к специальной категории заемщиков — получатели заработной платы на счет, открытый у данного кредитора, пенсионеры и некоторые другие клиенты могут получить займ на гораздо более выгодных условиях,
• Предоставление в качестве обеспечения недвижимого имущества — данный способ доступен любому заемщику, он позволяет существенно снизить процентную ставку (до тринадцати с половиной процентов годовых).

Описанные способы позволяют уменьшить проценты по кредитам в Сбербанке практически любому желающему. Банк в результате совершения заемщиком определенных действий (подтверждения статуса зарплатного клиента, предоставления имущества в залог) практически сводит на нет собственные риски, в результате чего они не закладываются в процентную ставку. В конечном итоге такое понижение положительно сказывается на добросовестных заемщиках, которые собираются исправно обслуживать кредит, не подвергая риску собственные деньги или имущество.

Как уменьшить процент по кредиту в Сбербанке

Многие задаются вопросом, как снизить проценты по кредиту в «Сбербанке». Сделать это можно достаточно просто, если следовать инструкции.

Как формируется процентная ставка по кредиту

Сфера кредитования набирает обороты и продолжает с каждым днем развиваться. Проценты по ссудам в «Сбербанке» и других организациях формируются похожим образом. Состоит она из ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России, дохода самого банка и дополнительных возможных рисков. Обычно весь доход организации составляет около 5% годовых, а ставка рефинансирования колеблется в пределах 10–11% за последний год. Следовательно, если клиент следует всем условиям, прописанным в договоре, и выполняет все требования банка, возвращает задолженность в срок, то его процентная ставка будет составлять примерно 15% годовых.

Но стоит заметить, что не каждый клиент, оформляющий ссуду в банке, вовремя погашает свою задолженность и вообще исправно возвращает всю занятую сумму. Именно по этой причине кредиторы должны включать в процентную ставку все риски. Ведь ни одна организация не пожелает остаться в минусе и потерять свою прибыль.

Маленькие частные банки имеют большой процент, так как хотят увеличить свою прибыль. Все эти обстоятельства нужно учитывать при выборе тарифного плана в «Сбербанке». На конечную процентную ставку влияют сразу несколько факторов:

• наличие поручителей у клиента;
• длительность срока ссуды, то есть, чем больше срок, тем выше будет итоговый процент;
• величина первоначального взноса;
• категория клиента.

Как снизить проценты по займу в «Сбербанке»

С учетом того, каким образом формируется ставка процента по потребительским ссудам, нужно знать о возможностях ее понижения при сотрудничестве со «Сбербанком»:

1. Оформление ссуды во время проведения акции. Организация снижает проценты по кредиту при проведении различных акций для клиентов.
2. Если клиент уже имеет открытый счет в банке, то кредитовать его будут по специальным условиям, отличных от тех, что применяются при кредитовании новых клиентов.
3. Предоставление банку залога в виде недвижимости. Это может позволить себе абсолютно каждый клиент. Этот метод позволяет понизить ставку по займу до 13,5% годовых.

Вышеперечисленные методы позволяют абсолютно любому нуждающемуся в ссуде уменьшить ставку процента. В результате определенных действий клиента организация сводит практически на нет все свои риски. Подобное понижение хорошо сказывается на добросовестных и честных заемщиках, собирающихся честно работать с банком. Такие клиенты не будут подвергать риску ни деньги банка, ни собственное имущество.

Что поможет понизить ставку

Если снизить все риски для банка, то можно добиться понижения годовой процентной ставки. Есть еще несколько вариантов, как снижать ставку по кредиту:

1. Предоставление полного пакета документов. Если клиент не имеет желания переплачивать банку, то ему не составит труда собрать для банка полный пакет необходимых документов. Чем больше бумаг потенциальный заемщик предоставит организации, тем больше доверия будет у банка. Риски обмана рассматриваются как совсем незначительные. Такими документами могут выступать: свидетельства о государственной регистрации прав на недвижимость либо на автомобиль, дипломы об образовании, справки о доходах на основном месте работы, дополнительных источниках доходов и прочее. Перед клиентом стоит задача доказать банку свою надежность и то, что все средства будут возвращены только в указанный срок.
2. Страхование. Снизить риски можно благодаря страхованию жизни и здоровья заемщика. Клиент, конечно же, не обязан получать такую услугу от банка, но очень многие организации настаивают на получении страховки. Заключив с банком договор страхования жизни можно ожидать значительное понижение ставки по займу.
3. Поручитель. Если клиент имеет поручителя, который подтверждает свою платежеспособность и в затруднительной ситуации обязуется помогать с выплатами, то у банка такой клиент вызовет доверие.
4. Хорошая кредитная история. Абсолютно все действия по ссудам заносятся в реестр кредитных историй. В этом реестре отображаются все обращения клиента в организации за финансовой помощью. Если кредитная история положительная, то банк начинает больше доверять такому заемщику.
5. Комплексное обслуживание. Если заемщик обращается в небольшую компанию, то необходимо стать ценным клиентом. Поэтому рекомендуется завести в банке карточку и активно ею пользоваться. Либо же открыть счет или сделать вклад. Не помешает привлекать своих родственников и друзей. В надежде на дальнейшее сотрудничество с таким человек организация может предложить более выгодные проценты по займу.
6. Рефинансирование. Если у человека уже есть активный кредит, то его можно погасить с помощью вновь взятого кредита.

Рефинансирование — это получение иной ссуды для деактивации уже активной. Первый займ не обязательно должен быть взят в «Сбербанке». Именно благодаря этому банку можно рефинансировать и получить новую ссуду на более выгодных условиях. Одновременно «Сбербанк» может перекредитовать до пяти кредитов.

Зная способы уменьшения процентной ставки, можно значительно сэкономить и уменьшить давление на свой кошелек. Финансовая ситуация очень не простая для тех, кто вынужден совершать платежи по кредиту. Из-за кризиса доходы падают, но траты не уменьшаются. Если и прибегать к кредитам, то обязательно нужно знать все способы уменьшения ежемесячных платежей.

Как получить высокие проценты на свои сбережения? Какие банки предлагают лучшие сбережения? | Личные финансы | Финансы

Существует множество различных типов сберегательных счетов, и выбор подходящего может помочь вам увеличить размер получаемых процентов.

Тем не менее, это зависит от того, что вам нужно от своих сбережений, и нужно ли вам быстро получить доступ к своим деньгам или вы счастливы заблокировать свои деньги на определенный период времени, чтобы заработать проценты.

Это различные типы сберегательных счетов:

• Счета с мгновенным доступом , как правило, предлагают самые низкие процентные ставки, но вы можете добавлять и снимать деньги, когда захотите.
• Сберегательный счет на текущем счете может предлагать более высокую процентную ставку, чем сберегательный счет, но может устанавливать лимит на получаемые вами проценты.
• Обычные сберегательные счета могут увеличить сумму процентов, которую вы зарабатываете, но вам также необходимо иметь текущий счет у того же поставщика.
• Счета периода уведомления предлагают более высокую ставку, чем мгновенный доступ, но вы должны указать период уведомления, прежде чем сможете снять свои наличные.
• Счета с фиксированным сроком и облигации связывают ваши деньги на определенный срок, но гарантируют процентную ставку на определенный период времени.

Ханна Маундрелл, главный редактор money.co.uk, сказала: «Существует множество различных типов сберегательных счетов, и выбор правильного может помочь вам повысить процент, который вы зарабатываете.

» Хотя процентные ставки низкие в данный момент подумайте о доступе к своим деньгам. Обычно, чем более ограничен счет, тем больше вы можете заработать в виде процентов.

«Заимствования в настоящее время настолько дешевы, а отдача от сбережений настолько мала, что у людей мало стимулов к сбережению, однако важно, чтобы у вас были отложены деньги на случай, если что-то пойдет не так.

«Увеличьте свои сбережения, чтобы в худшем случае у вас была финансовая подушка. Начните с малого, если вам нужно, потому что даже небольшие отложенные деньги могут помочь».

Это различные типы сберегательных счетов и лучшие процентные ставки, каждый из которых предлагает по состоянию на 10 января 2018 года в соответствии с веб-сайтами сравнения цен.

Счета с мгновенным доступом

Эти счета обычно платят более низкие процентные ставки, например 0.1 процент, но вы можете снимать и добавлять деньги в любое время.

Если вы хотите получить приличную прибыль, постарайтесь избегать этих учетных записей. Предлагаются более низкие процентные ставки, поскольку вы можете снимать наличные в любой момент.

Наилучшая процентная ставка легкого доступа предлагается AA через выпуск 6 AA Easy Saver, который предлагает ставку 1,32% переменной AER. Однако через 12 месяцев этот показатель снижается до 1,12%.

Почтовый банк предлагает 1,3-процентную переменную AER, которая включает 1.Фиксированная премия 05 процентов на год. Таким образом, вы можете переключиться до того, как процентная ставка упадет после окончания года.

С этого счета можно снимать неограниченное количество средств без штрафных санкций.

RCI Bank предлагает 1,3-процентную переменную AER без бонуса через свой сберегательный счет Freedom. RCI не покрывается схемой компенсации финансовых услуг Великобритании, но все счета покрываются схемой гарантирования вкладов во Франции, защищающей первые 100 000 евро.

Банк Кипра предлагает 1.Переменная AER на 25%, но за 12 месяцев она снижается до 0,40%.

Getty

Лучшие ставки сбережений: выбор правильного счета может повысить процент, который вы зарабатываете.

Экономия на текущем счете

На них могут быть более высокие процентные ставки, чем на сберегательных счетах. Однако обычно они устанавливают предел того, на сколько вы можете заработать проценты.

Вам нужно будет убедиться, что вы платите минимальную ежемесячную сумму, необходимую для выплаты процентов.

Nationwide предлагает лучшую процентную ставку на текущем счете сберегательного счета на рынке через свой счет FlexDirect, который выплачивает 5-процентную переменную AER по остаткам до 2500 фунтов стерлингов в течение первых 12 месяцев.

Эта ставка фиксируется на первые 12 месяцев, после чего снижается до 1 процента. Чтобы получить максимальную сумму процентов, вам необходимо платить 1000 фунтов стерлингов или больше в месяц.

Tesco Bank гарантирует выплату 3-процентной переменной AER от 3000 фунтов стерлингов до 1 апреля 2019 года. Однако, чтобы получить эти проценты, вы должны платить 750 фунтов стерлингов и выплачивать как минимум три прямых дебета каждый месяц.

Вы можете открыть две из этих учетных записей, так что вы можете заработать 3 процента на 6000 фунтов стерлингов.

На счетах Classic Plus TSB выплачивается 3-процентная переменная AER от 1500 фунтов стерлингов, но для этого вы должны ежемесячно кредитовать свой счет на сумму не менее 500 фунтов стерлингов.

Getty

Лучшие нормы сбережений: Nationwide предлагает клиентам 5% годовых на текущем счете

Обычные сберегательные счета

Они могут предлагать самую высокую процентную ставку среди всех сберегательных счетов, но обычно существует предел суммы, которую вы можете заплатить в каждый месяц — максимальный депозит от 250 до 500 фунтов стерлингов.

Если вы забудете заплатить в течение одного месяца, вы также можете увидеть, как упадет ваша процентная ставка. Некоторые даже ограничивают вас от выхода в первые 12 месяцев.

Для доступа к этим учетным записям вам необходимо иметь текущую учетную запись у того же провайдера.

First Direct, HSBC, M&S Bank, Nationwide и Santander имеют регулярные сберегательные счета, которые предлагают 5-процентную переменную AER на 12 месяцев, но только существующие клиенты с текущими счетами имеют право.

Обратитесь в банк своего текущего счета, чтобы узнать, какую ставку они предлагают по обычным сберегательным счетам, или перейдите в один из банков, перечисленных выше, чтобы максимально использовать процентные ставки по обычным сберегательным счетам.

Getty

Лучшие ставки сбережений: имеется ряд доступных сберегательных счетов

Уведомление о сберегательных счетах

Они могут предлагать немного более высокую процентную ставку, чем мгновенный доступ, но вам необходимо уведомить о снятии средств или выплате процентов .

Чем больше уведомлений вы дадите, тем лучше вы получите взамен.

Банк Англии повысил процентную ставку до 0,75%

ДОМАШНИЙ ВЛАДЕЛЬЦЫ столкнулись с увеличением счетов теперь, когда Банк Англии поднял базовую ставку до 0.75 процентов — самый высокий показатель за десятилетие.

Royal Bank of Scotland, NatWest и Ulster Bank незамедлительно объявили о предоставлении ипотечных кредитов с отслеживанием процентных ставок, а Barclays повысит плавающие процентные ставки с 1 сентября.

6

Комитет по денежно-кредитной политике единогласно проголосовал за повышение ставки

Комитет по денежно-кредитной политике в составе девяти человек единогласно проголосовал за повышение базовой ставки на 0,25 процента по сравнению с 0,5 процента.

Базовая ставка сейчас является самой высокой с марта 2009 г., когда она резко упала после экономического краха.

Но это означает, что 3,7 миллиона заемщиков, которые имеют переменную ипотечную ссуду, могут увидеть рост своих ежемесячных счетов, поскольку кредиторы стремятся переложить расходы на себя.

Фактически, держатели ипотечных кредитов могут увидеть, что их счета подорожают на целых 264 фунта стерлингов.

6

Наглядное представление об изменении процентных ставок за последние десять лет

Повышает ли ваш ипотечный провайдер ставки?

НЕКОТОРЫЕ банки уже повысили свои ипотечные ставки через несколько минут после объявления о повышении базовой ставки.

• RBS / Natwest / Ulster Bank: Счета, которые отслеживают базовую ставку, сразу же выросли на 0,25% до 0,75%. Продукты с переменной ставкой все еще находятся на рассмотрении
• Barclays: Переменные ставки увеличатся до 5,24 процента с 4,99 процента с 1 сентября. Переменные ставки от покупки до сдачи вырастут с 5,49 процента до 5,74 процента с того же времени, а для трекера — на 0,25 процента. сделок
• Клайдсдейл: Увеличение на 0,25% ипотечных кредитов
• HSBC: Повышение на 25% для ипотечных кредитов с 3 августа
• Почтовое отделение: 0.Увеличение на 25% для ипотечных кредитов и ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой с сентября 1

г.

• Santander: Счета, которые отслеживают базовую ставку, выросли на 0,25% с сентября 1
• Virgin Money : рост 0,25% для ипотечных кредитов

Вот что делал ваш банк в прошлый раз:

• По всей стране: Некоторые аккаунты выросли на 0,25% с 1 декабря.
• TSB: Рост на 0,15% с 1 декабря по сберегательным продуктам с переменной ставкой.
• Строительное общество Йоркшира: Рост на 0,25% на переменных сберегательных счетах с 14 декабря.
• First Direct : Потребовалось время, чтобы пересмотреть свои продукты с плавающей процентной ставкой, при этом ипотечные кредиты трекера выросли на 0,25%.
• Lloyds / Halifax: Счета, которые отслеживают базовую ставку, выросли на 0,25% с 3 ноября.

Базовая ставка устанавливается Банком Англии и используется банками и строительными обществами в качестве руководства для расчета процентных ставок, но им необязательно следовать ей.

Эндрю Хаггер, эксперт Moneycomms.co.uk, сказал: «Повышение ставки на 0,25% само по себе не заставит людей переварить край в финансовом отношении, но в сочетании с недавним повышением цен на муниципальный налог, счета за бензин и электроэнергию, это сделает балансирование бюджета большей головной болью для многих семей «.

Шарлотта Нельсон из Moneyfacts.co.uk сказала, что ставкам для вкладчиков еще предстоит «долгий путь к росту».

В феврале 2009 г. — последняя временная базовая ставка превышала 0,5% — средний платный счет с легким доступом 1.19 процентов, а сейчас платит всего 0,53 процента.

Какая базовая ставка?

Проще говоря, это официальная ставка по займам страны и ставка, которую Банк Англии ссужает всем другим банкам в Великобритании.

Это невероятно важно, поскольку это руководство для кредиторов о том, какие ставки он может предложить — и поэтому влияет на ставки по ипотеке, кредитным картам, ссудам и сбережениям.

Он застрял на рекордно низком уровне в течение десяти лет из-за состояния экономики после финансового кризиса 2008 года.

В ноябре прошлого года он был снова повышен до 0,5 процента, но после сегодняшнего решения Банка рынки зафиксировали более трех повышений в течение трех лет, начиная с 2018 года.

Джиллиан Гай, руководитель Citizens Advice, заявила, что сегодняшние шаги могут «подтолкнуть больше домашних хозяйств к убыткам».

Тем не менее, рост — хорошая новость для вкладчиков, которые могли видеть, что сумма процентов, которую они зарабатывают на свои наличные, вырастет — но только на ничтожные 25 фунтов стерлингов на 10 000 фунтов стерлингов, если банки решат их передать.

Банк Англии написал в Твиттере, что он повысил ставку, потому что инфляция выше целевого показателя, «снижение заработной платы ослабевает», а рост приближается к пределу скорости.

Что означает повышение базовой ставки для домовладельцев?

Если вы используете фиксированную ставку, то повышение не повлияет на ваши выплаты, потому что вы уже привязаны к сделке.

Эффект от похода вы почувствуете только тогда, когда подойдете продлить.

Ипотека с переменной процентной ставкой и ипотека следуют за базовой ставкой и могут повышаться или понижаться в любое время — клиенты по этим сделкам, скорее всего, увидят, что их счета увеличиваются.

Ханна Маундрелл из money.co.uk предупреждает, что сейчас самое время закрепить ипотеку с фиксированной ставкой, поскольку рост может привести к увеличению счетов уже в следующем месяце.

6

Повышение процентных ставок на 0,25% может привести к росту ипотечных счетов на 264 фунта стерлингов в год.

Марк Карни ранее говорил, что в ближайшие несколько лет будет «более трех» низких повышений, что означает, что это только вопрос времени до того, как банки подняли цены.

Ханна добавила: «Если вы используете ипотеку с переменной ставкой, а Банк Англии сегодня повышает процентные ставки, вам нужно действовать быстро, чтобы ограничить ущерб.

«Сначала проверьте, используется ли у вас переменная ставка, и, если да, как можно скорее поговорите с приличным ипотечным брокером о своих возможностях.

«Надеюсь, вы сможете перейти на более дешевую сделку и сэкономить значительную сумму денег.

«Вам также необходимо поговорить со своим кредитором и узнать, на сколько вырастут ваши ежемесячные выплаты.

Один домовладелец рассказывает, что повышение может означать для ее ипотечного кредита с переменной процентной ставкой

ХИТЕР Дунк, 27 лет, проживающая в Манчестере, опасается, что повышение базовой ставки приведет к увеличению ее выплат по ипотеке — и повлияет на любые новые сделки, которые она надеется закрепиться на.

Хизер и ее 32-летний муж Ник переменили свою ипотеку с фиксированной ставкой в ​​размере 58 000 фунтов стерлингов на ипотечный кредит SVR с Lloyds еще в октябре прошлого года.

Супруги собираются переехать и не хотят платить какие-либо сборы за досрочное увольнение, которые часто взимаются, когда вы оставляете ипотеку с фиксированной ставкой до согласованного времени.

Но это означало, что они сразу же столкнулись с высокими процентными ставками после того, как Банк Англии повысил их впервые за десятилетие в ноябре прошлого года.

Сейчас платят 3.99 процентов процентов, но повышение ставки на 0,25 процента приведет к увеличению суммы, которую они выплачивают, до 4,24 процента.

Им уже удалось продать свой дом и получить ипотечный кредит в принципе для нового жилья, но Хизер понятия не имеет, остается ли предложение в силе в случае повышения базовой ставки.

«Мы действительно изо всех сил пытаемся получить предложение о новом доме», — сказала она The Sun.

«Наши ежемесячные выплаты уже подскочили с 300 фунтов стерлингов до 350 фунтов стерлингов в месяц с тех пор, как мы перешли на ипотеку, и эти дополнительные 50 фунтов стерлингов идут на проценты.

«Нам удалось получить принципиальное соглашение о трехлетней сделке с фиксированной ставкой от Галифакса за новое место, но мы еще не заплатили за обеспечение ставки, так что она может повыситься к тому времени, когда мы фактически заблокируем дюйм

«Когда мы посмотрели, это было около 1,99 процента, что является приличным показателем, но я действительно не знаю, что произойдет.

«Наши ежемесячные выплаты будут зависеть от того, какой дом мы сможем получить, но мы ожидаем, что они вырастут до 850 фунтов стерлингов из-за разницы в цене на дом.

«Это удручает, потому что все, что мы платим дополнительно, будет идти только на проценты».

«Если вы не можете позволить себе доплачивать, не будьте бездельником; поговорите с ними о своих возможностях, чтобы не растягивать свои финансы».

Если сегодня ставка действительно вырастет на 0,25 процента, клиенты Йоркширского строительного общества пострадают больше всего, так как в результате повышения к их счетам добавится еще 264 фунта стерлингов в год.

Годовой счет заемщиков

Virgin Money и Coventry Building Society увеличится еще на 261 фунт стерлингов.

Цифры основаны на ипотеке в размере 150 000 фунтов стерлингов сроком на 25 лет.

Что означает повышение ставки для вкладчиков?

Повышение ставки будет отличной новостью для вкладчиков, которые могут увидеть, что сумма процентов, которую они зарабатывают на свои наличные, вырастет еще на 25,35 фунтов стерлингов в год — если у них есть 10 000 фунтов стерлингов в банке.

Хорошо, это совсем немного, и это все еще далеко от времен 1990 года, когда вкладчики зарабатывали внушительные 14,675%, но это шаг в правильном направлении.

6

Повышение процентной ставки приведет к увеличению процентных ставок на 10 000 фунтов стерлингов всего на 25 9000 фунтов стерлингов2 Специалист по сбережениям из Scottish Friendly Calum Beanie сказал: «Банк Англии, похоже, намерен поднять процентные ставки до самого высокого уровня почти за десятилетие, но любой рост будет во многом символическим.

«Вкладчики вряд ли увидят какой-либо эффект, потому что, если банки и строительные общества решат повысить свои ставки, это не будет значимой суммой».

И она права, потому что по ставке сбережений в размере 5000 фунтов стерлингов было бы всего лишь 12 фунтов стерлингов.66 дополнительных заработанных процентов.

6

Повышение приведет к тому, что сумма процентов, заработанных на сбережениях на 5000 фунтов стерлингов, увеличится менее чем на 13 фунтов стерлингов

6

Сбережения будут увеличены только примерно на 2,50 фунта стерлингов, если повышение продолжится

И вкладчики с 1000 фунтов стерлингов в банке будут зарабатывать лишь скудные максимальные 2,53 фунта стерлингов, если у них есть легкий доступ к счету в Virgin Money или Yorkshire Building Society.

Конечно, все это полагается на то, что банки передают клиентам полное повышение ставок на 0,25%, но расследование, проведенное The Sun, показало, что только один из 10 банков передал клиентам повышение ставок сбережений.

Получите ли вы в этот раз более выгодную ставку сбережений в своем банке?

НЕКОТОРЫЕ банки передадут вкладчикам более высокие процентные ставки.

Деньги почтового отделения:

• Почтовое отделение сообщило, что продолжит отслеживать рыночную конъюнктуру и вносить необходимые изменения в надлежащее время.
• Но его стандартная процентная ставка текущего счета, которая привязана к базовой ставке, будет увеличиваться в соответствии с изменением базовой ставки, начиная с пятницы 3, ^-е, августа.

Девственные деньги:

• Большинство клиентов должны увидеть повышение. С 1 сентября Virgin Money заявила, что перенесет повышение ставки на 0,25% на счета детей и клиентов, которые откладывают деньги на покупку недвижимости через программу Help to Buy: ISA или продукт Saving to Buy. .
• Он также полностью перенесет повышение ставок для подавляющего большинства клиентов Saver Reward и Saver Reward ISA, а также для всех его благотворительных счетов.
• Он также увеличивает скорость своего привлекательного продукта Regular Saver на полные 25 бит / с.
• Наконец, количество продуктов для отслеживания сбережений также увеличится на целых 0,25 процента.

HSBC:

• В настоящее время изменяются только кредитные ипотечные кредиты, ожидающие рассмотрения, и завтра они будут повышены в связи с повышением базовой ставки. Тем не менее, банк заявил, что другие ипотечные ставки, фиксированные и переменные, а также ставки по сбережениям будут пересмотрены в свете решения Банка. решения Англии.

Метро Банк:

• После решения Банка Англии об изменении базовой ставки на 0.75%, Metro Bank повысит процентные ставки по своим сберегательным и кредитным продуктам, которые привязаны к базовой ставке Банка Англии с 3 августа 2018 года.

M&S :

• M&S Bank заявил, что пересмотрит нормы сбережений после сегодняшнего объявления о базовой ставке и сообщит о любых изменениях клиентам в должное время.

TSB :

• В настоящее время пересматриваются ставки по ипотечным кредитам и сбережениям.

Что случилось в прошлый раз, когда был подъем?

Банк Англии решил поднять ставку в ноябре прошлого года, чтобы попытаться обуздать инфляцию, снизив спрос в экономике за счет удорожания стоимости заимствования.

Что будет означать повышение ставки для арендаторов?

Пока арендаторы не имеют ипотечных кредитов, они могут столкнуться с повышением арендной платы.

Исследование, проведенное компанией Landbay, занимающейся инвестициями в недвижимость, предполагает, что домовладельцев можно было бы заставить переложить любое увеличение выплат по ипотеке своим арендаторам.

В нем говорится, что хотя многие эксперты и раньше ожидали повышения арендной платы из-за изменений в правилах купли-продажи, количество дешевых ипотечных кредитов на рынке означало, что арендодателям не нужно было отказываться от повышения.

Но сегодняшний поход может «стать отправной точкой для быстрого повышения арендной платы», — предупредил Ландаби.

В целом средняя стоимость аренды в Великобритании составляет 953 фунта стерлингов в месяц.

Но те, кто в Лондоне платят гораздо больше, чем в остальной стране, в среднем тратят 1372 фунта стерлингов в месяц по сравнению с теми, кто в Уэльсе платит всего 634 фунта стерлингов в месяц.

На новостях о снижении процентной ставки фунт упал на 1,5% по отношению к евро до 1,257.

Он также упал почти на 1 процент по отношению к доллару.

После ноябрьского повышения ставок, основанного на ипотеке на 150 000 фунтов стерлингов на 20 лет, клиенты по ипотеке с базовой ставкой будут платить 794 фунта стерлингов в месяц — дополнительно 18 фунтов стерлингов в месяц или 216 фунтов стерлингов в год.

На той же основе те, кто участвует в стандартной ипотечной сделке, теперь платят 908 фунтов стерлингов в месяц — увеличение на 19 фунтов стерлингов в месяц и 228 фунтов стерлингов в год.

Марк Карни, управляющий Банка Англии, намекнул в феврале, что базовая ставка, вероятно, вырастет в мае этого года.

Но денежный комитет банка семь голосов против двух проголосовал за сохранение базовой ставки на прежнем уровне.

В 2014 году депутат Пэт Макфадден назвал губернатора «ненадежным парнем» после того, как ложно намекнул, что ставки будут расти.

Мои ставки экономии

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии.В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

Рассматривая ссуду или кредитную линию на покупку собственного капитала, изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Если вы не выплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечивается вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду, как оговорено, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять взаймы, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете каких-либо условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы кредитора или финансирования, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие комиссии, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собирается из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто, скорее всего, выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как расписаться, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Как правило, вы также имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, привязанную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог недвижимости, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж задерживается или вы вообще не можете произвести платеж. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата, обычно выплачиваемая в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для выплаты этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию под залог собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или того и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут повыситься. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки меняется одновременно. Также проверьте ограничение срока действия — ограничение на изменение процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или снизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, спросите, можете ли вы через некоторое время преобразовать свой ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Какие предварительные затраты на закрытие?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотеки.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатов и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается независимо от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы и основную сумму, и проценты, или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую сумму основного долга, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете дополнительно выплатить основную сумму в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас виновным в невыполнении обязательств и потребовать немедленного полного платежа.

Каковы условия возврата кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы могли бы и не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или, при необходимости, продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших ваших защит — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатов. Кредиторы также должны рассказать вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть возвращены вам.

После открытия вашего плана долевого участия в жилищном фонде, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт разрешает такую ​​практику.

Перед тем, как расписаться, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог жилья, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное правило трехдневного аннулирования не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого она есть, и не занимаете дополнительных средств
• государственное агентство является кредитором по ссуде.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обращения с домашним капиталом

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подпишетесь, чтобы завершить сделку.

• Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не можете произвести платеж, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предложить нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения ссуды на покупку жилья:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по кредиту и, в конечном итоге, ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока кредита. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вам грозит потеря права выкупа и потеря вашего дома.
• Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через знакомого ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать множество бумаг. Документы могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозится оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях займа; дискриминация по признаку возраста, пола, семейного положения, расы или национального происхождения; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

.