Заявление об уменьшении процентной ставки. Образец и бланк для скачивания 2021 года

Заявление об уменьшении процентной ставки – это нормальная и общепринятая практика взаимодействия с банком по вопросу возврата тела кредита и процентов по нему.

Файлы в .DOC:Бланк заявления об уменьшении процентной ставкиОбразец заявления об уменьшении процентной ставки

Основания для заявления

Просить об уменьшении процентов по кредиту можно при наличии оснований, дающих кредитополучателю на это право. К основаниям могут быть причислены:

• заявленное банком снижение процентных ставок в целом в банковской политике;
• снижение ставки рефинансирования, объявленное ЦБ РФ;
• наступление в жизни кредитополучателя условий, при которых допустимо снижение процентной ставки.

Отслеживание возможностей

По своей инициативе банк снижать процентную ставку по уже заключенным кредитам не будет, потому что это не выгодно. Снижение ставки имеет целью не облегчение процентного бремени старых кредитополучателей, а привлечение новых кредитополучателей.

Поэтому следить за изменениями в кредитной политике банка следует самостоятельно. Помимо этого, нужно отслеживать решения ЦБ РФ, а также федеральные и региональные законы и указы, касающиеся процентных ставок по кредитам. Например, 9.02.2019 года ЦБ РФ понизил ключевую ставку рефинансирования до 7,5% годовых.

Для большинства кредитополучателей – это пустой звук. Хотя на самом деле – это основание для снижения процентной ставки.

Дело в том, что загадочная ключевая ставка – это тот процент, под который ЦБ дает кредиты коммерческим банкам. Из занятых у ЦБ денег банки дают кредиты своим клиентам, но уже под больший (но законодательно регламентированный) процент.

Снижение ключевой ставки значит, что собственные проценты банка за пользование кредитом от ЦБ снижаются. А это значит, что те проценты, под которые банк дает кредиты своим клиентам, оказываются завышенными.

В силу это ЦБ рекомендовал банкам снизить собственные процентные ставки по старым кредитам. Более того, ЦБ рекомендовал банкам включать в кредитные договоры пункты о снижении процентных ставок по мере снижения процентных ставок ЦБ.

Разумеется, рекомендации – это не закон, но банковская структура такова, что рекомендации ЦБ фактически имеют силу приказа. А это значит, что те клиенты, что следят за изменениями финансовой политики ЦБ РФ, могут просить о снижении процентной ставки в силу рекомендаций ЦБ.

Разумеется, не факт, что банк удовлетворит ходатайство, но попытаться следует. Статистика показывает, что в среднем каждое второе заявление по данной теме удовлетворяется банками.

Личные обстоятельства

Помимо политики ЦБ РФ следует следить также:

• за изменениями законодательства РФ;
• за новыми государственными программами.

Свежий пример – недавний закон о поддержке семей с детьми, в силу которого принята одноименная госпрограмма. Так, при рождении второго и далее по счету детей, можно оформить ипотечный кредит по сниженную 6-процентную ставку.

Это значит, что старые кредитополучатели, при условии рождения в семье ребенка, дающего право на снижение ставки, могут направить в банк соответствующее заявление. Как правило, подобные заявления удовлетворяются в бесспорном порядке.

Поступление кредитополучателя на военную службу дает ему возможность снизить процентную ставку путем перехода на условия военной ипотеки.

Ухудшение финансового положения кредитополучателя также может быть основанием для просьбы снизить проценты, однако подобные заявления удовлетворяются банками крайне редко. Тем не менее, попросить можно. Возможно, банк пойдет навстречу. Разумеется, ухудшение материального положения должно быть подтверждено документально.

Составление заявления

Оформление заявления в банк с просьбой снизить процентную ставку – наименее трудоемкий процесс. Гораздо более времязатратен процесс сбора необходимых документов, подтверждающих право заявителя на снижение процентной ставки.

Само заявление можно составить самостоятельно или же воспользоваться сайтом банка. Как правило, банки предоставляют услугу онлайн-обращений. Если вы выбрали способ самостоятельного написания, то можно взять, как образец, имеющийся на нашем сайте типовой шаблон.

В целом заявление в банк о снижении процентной ставки состоит из следующих структурных компонентов:

1. «шапки» или последовательного перечисления наименования банка и ФИО заявителя, с указанием адреса последнего;
2. описательной части, содержащей сведения о заключенном договоре кредита – дате его заключения, номере договора и его основных условиях;
3. мотивировочной части, в которую входит обоснование заявления. Как говорилось выше, под обоснованиями понимается то, что дает кредитополучателю право просить о снижении – рождение второго ребенка, снижение ключевой ставки и т.д.;
4. перечня прилагаемых документов;
5. даты и подписи.

К документам, обосновывающим просьбу о снижении, можно отнести:

1. свидетельство о рождении ребенка;
2. справку МО о зачислении на воинскую службу;
3. распечатку решения ЦБ о снижении ключевой ставки. Сведения можно получить из Интернета, на официальном сайте ЦБ. Никакой печати на распечатке не требуется. Это скорее способ известить банк, что вы знаете о факте снижения ключевой ставки;
4. справку Центра занятости о постановке кредитополучателя на учет как безработного;
5. справки о болезни кредитополучателя или членов его семьи и т.д.

Обязательно к заявлению прикладывается копия кредитного договора.

Вручение заявления

Еще раз напомним, что снижение кредитной ставки банку невыгодно, а потому получить отказ очень легко. Однако, в случае, если право кредитополучателя на скидку по процентам является неоспоримым, то отказ банка может быть обжалован вплоть до суда. Поэтому желательно обеспечить себя подтверждением, что вы действительно направляли в банк заявление.

Для получения подтверждения рекомендуем отнести заявление в банк лично, попросив банковского служащего расписаться в получении на втором экземпляре заявления.

Еще одним надежным способом вручения будет отправка заявления почтовым отправлением с обратным уведомлением о вручении.

Рассмотрение заявления

Общий срок рассмотрения заявлений граждан – 30 дней. По истечении этого срока банк обязан известить заявителя о принятом решении.

Поскольку процентная ставка – это внутреннее дело банка, то ответ может быть немотивированным, а чисто информативным. Это связано с тем, что банк не обязан извещать клиента о мотивах принятого решения.

Если кредитополучатель решит обжаловать действия банка в суд, то в суде банк, безусловно, объяснит, почему в удовлетворении заявления было отказано.

Заявление о снижении процентной ставки по кредиту

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Заявление о снижении процентной ставки по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Заявление о снижении процентной ставки по кредиту

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Заявление о снижении процентной ставки по кредиту

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. КредитКомиссия за уменьшение размера процентной ставки также связана с предоставлением банком заемщику определенной экономической выгоды. В результате неоднократного снижения процентной ставки обязательства заемщика изменились в сторону уменьшения платежей по процентам за пользование кредитом. В этом случае банк также согласился с пожеланиями заемщика, что подтверждается заявлениями истца от 06.10.2010, от 25.02.2011, от 28.02.2011 и оформленными дополнительными соглашениями N 4 от 26.11.2010 и N 5 от 29.04.2011.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: К вопросу об уменьшении ежемесячного платежа по кредиту, полученному по целевому жилищному займу в сфере накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих
(Шеншин В.М., Калинин А.А.)
(«Право в Вооруженных Силах», 2018, N 11)Срок рассмотрения банком указанного выше заявления составляет 30 дней со дня обращения заемщика в банк. Заемщику целесообразно обращать внимание на сайт банка, где отражаются процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банком с учетом ключевой ставки Банка России. При наличии процентной ставки ниже, чем имеется у должника, ему необходимо обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Для банка такое заявление нежелательно. Все-таки лучше сохранить клиента, который может досрочно погасить кредит, чем его потерять!

Нормативные акты: Заявление о снижении процентной ставки по кредиту

Как снизить процентную ставку по ипотеке

В среднем срок ипотечного кредитования варьируется от 15 до 30 лет. За такой немалый период времени в Вашей жизни и, тем более, квартире, вероятно, произойдут существенные изменения. Однако коснется ли это долга перед банком?
Может коснуться и изрядно помочь в выплатах за приобретенное жилье, если выбрать один из распространенных способов по снижению процентной ставки по ипотеке.
1. Реструктуризация – возможность изменения «структуры» (или условий) действующего договора кредита. А именно:
— увеличение срока ипотеки для балансировки ежемесячного платежа;
— отсрочка по ежемесячным выплатам на заданный срок; далее накопленную сумму за этот период времени нужно будет оплатить либо сразу, либо частями по установленному графику;
— создание льготного периода, в рамках которого заемщик оплачивает только проценты за использование кредита;
— перевод долга в другую валюту;
— и другие формы реструктуризации в зависимости от персональных предложений конкретных банков.
Для того чтобы реструктурировать кредит необходимо предоставить в банк заявление, в котором прописывается уважительная причина о невозможности выплаты Вами долга и ее документальное подкрепление, а также актуальная сумма доходов. В течение месяца идет рассмотрение заявки банком, в ходе которой также оценивается сам клиент, его кредитная история, на предмет каких-либо задолженностей.
Если же банк не соглашается Вам помочь в изменении кредитных условий в выплате ипотечного долга, есть вариант рефинансирования, причем с выбором совершенно другого банка.
2. Рефинансирование – это погашение кредита путем взятия другого кредита на более выгодных условиях.
Благодаря рефинансированию можно изменить процентную ставку и срок ипотеки. Особенно процедура будет полезна, если новое предложение снижает ставку на 2-3% в отличие от ранее взятого кредита.
Для участия в рефинансировании ипотечного долга, необходимо также написать заявление, но помимо этого, собрать заново все документы и ожидать одобрение банка, как при оформлении первого кредита.

Агентство недвижимости «ФЛЭТ», сотрудничая более чем с 30 банками, предлагает Вам оформление ипотеки с пониженными процентными ставками и другими скидками и бонусами. Узнайте подробности по телефону: 567-1000, на сайте www.anflat.ru или задайте вопрос в группе Вконтакте: https://vk.com/topic-58775244_34276875.

В список

Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 50 б.п., до 5,50% годовых

Совет директоров Банка России 11 июня 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 50 б.п., до 5,50% годовых. Российская и мировая экономика восстанавливаются быстрее, чем ожидалось ранее. Инфляция складывается выше прогноза Банка России. Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов возрастает в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска. На краткосрочном горизонте это влияние усиливается ростом цен на мировых товарных рынках. C учетом высоких инфляционных ожиданий баланс рисков значимо сместился в сторону проинфляционных.

Повышенное инфляционное давление в условиях завершающегося восстановления экономики может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Это формирует необходимость дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. В условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели Банка России во втором полугодии 2022 года и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

Динамика инфляции. Инфляция складывается выше прогноза Банка России. В мае месячные сезонно сглаженные темпы роста потребительских цен существенно ускорились, а годовая инфляция увеличилась до 6,0% (после 5,5% в апреле). По оценкам на 7 июня, годовая инфляция выросла до 6,15%.  Показатели, отражающие наиболее устойчивые процессы ценовой динамики, по оценкам Банка России, в мае также повысились и находятся значимо выше 4% в годовом выражении.

Это является отражением того факта, что устойчивый рост внутреннего спроса опережает возможности расширения предложения по широкому кругу отраслей. На этом фоне предприятиям легче переносить в цены возросшие издержки.

Инфляционные ожидания населения уже несколько месяцев находятся вблизи максимальных значений за последние 4 года. Продолжают расти ценовые ожидания предприятий, оставаясь выше локальных максимумов 2019–2020 годов. Ожидания профессиональных аналитиков на среднесрочную перспективу заякорены вблизи 4%.

В условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели Банка России во втором полугодии 2022 года и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

Денежно-кредитные условия остаются мягкими с учетом повышенных инфляционных ожиданий и фактической инфляции. В этих условиях кредитование продолжает расти темпами, близкими к максимумам последних лет. Вместе с тем доходности краткосрочных ОФЗ увеличились, отражая ожидания более быстрого повышения Банком России ключевой ставки. Наметилась тенденция к росту депозитных ставок. Решения Банка России о повышении ключевой ставки и произошедшее с начала текущего года увеличение доходностей ОФЗ обусловят дальнейший рост кредитно-депозитных ставок. Это позволит повысить привлекательность банковских депозитов для населения, защитить покупательную способность сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.

Экономическая активность восстанавливается быстрее ожиданий Банка России. Оперативные индикаторы свидетельствуют об устойчивом росте потребительского и инвестиционного спроса. По оценкам Банка России, потребительская активность в целом достигла уровней до начала пандемии. Продолжается активное восстановление сектора услуг населению. Выпуск в большинстве отраслей экономики, по оценкам Банка России, превысил докризисные уровни. Спрос на рабочую силу растет по широкому кругу отраслей. При этом в некоторых секторах наблюдается ее дефицит.

Поддержку российской экономике также оказывает внешний спрос. На фоне постепенной нормализации эпидемической обстановки в мире улучшаются перспективы восстановления мировой экономики. Это, в свою очередь, усиливает рост цен на мировых товарных рынках.

В этих условиях, по оценкам Банка России, российская экономика вернется к докризисному уровню уже в II квартале 2021 года. На среднесрочную траекторию экономического роста значимое влияние будут оказывать факторы со стороны как внутренних, так и внешних условий. Динамика внутреннего спроса будет во многом определяться темпами дальнейшего расширения потребительского и инвестиционного спроса. Поддержку потребительскому спросу будет оказывать дальнейшее снижение склонности домашних хозяйств к сбережению наряду с ростом доходов и кредитования. Влияние на внутренний спрос также окажет процесс нормализации бюджетной политики с учетом объявленных дополнительных социальных и инфраструктурных мер. Динамика внешнего спроса будет в большей степени зависеть от мер бюджетной поддержки в отдельных развитых странах, а также темпов вакцинации в мире.

Инфляционные риски. Баланс рисков значимо сместился в сторону проинфляционных. Действие проинфляционных факторов может быть усилено повышенными инфляционными ожиданиями и сопутствующими вторичными эффектами.

Источником инфляционного давления может стать более существенное, чем ожидается, снижение склонности домашних хозяйств к сбережению под влиянием сочетания низких процентных ставок и роста цен. Дополнительное повышательное давление на цены могут продолжить оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках. Проинфляционные риски также создает ценовая конъюнктура мировых товарных рынков под воздействием факторов как со стороны спроса, так и со стороны предложения. Это может влиять на внутренние цены соответствующих товаров. Вместе с тем дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от перспектив урожая сельскохозяйственных культур как внутри страны, так и за рубежом.

Краткосрочные проинфляционные риски также связаны с усилением волатильности на глобальных рынках, в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях. В условиях более быстрого, чем ожидалось ранее, восстановления мировой экономики и, соответственно, исчерпания необходимости проведения беспрецедентно стимулирующей политики в развитых экономиках возможно более раннее начало нормализации денежно-кредитной политики центральными банками этих стран. Это может стать дополнительным фактором роста волатильности на мировых финансовых рынках.

Дезинфляционные риски для базового сценария остаются умеренными. Открытие границ по мере снятия ограничительных мер может восстановить потребление зарубежных услуг, а также ослабить ограничения со стороны предложения на рынке труда через приток иностранной рабочей силы. Замедлить дальнейший рост экономической активности могут, в частности, низкие темпы вакцинации и распространение новых штаммов вируса, а также связанное с этим ужесточение ограничительных мер.

На среднесрочную динамику инфляции значимо влияет бюджетная политика. В базовом сценарии Банк России исходит из заложенной в Основных направлениях бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов траектории нормализации бюджетной политики, предполагающей возвращение к параметрам бюджетного правила в 2022 году. Банк России также будет учитывать в прогнозе решения об инвестировании ликвидной части Фонда национального благосостояния сверх порогового уровня в 7% ВВП.

Повышенное инфляционное давление в условиях завершающегося восстановления экономики может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Это формирует необходимость дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 23 июля 2021 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России и среднесрочного прогноза Банка России — 13:30 по московскому времени.

Заявление Председателя Банка России Эльвиры
Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров 11 июня 2021 года

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

оформить рефинансирование ипотечного кредита других банков

Документы для рефинансирования ипотеки

Сокращенный пакет документов:

• Копия паспорта (все страницы)

• Заявление-анкета

• Согласие на обработку персональных данных

При получении кредита по одному документу (паспорту) – процентная ставка выше базовой величины на 1%.

Полный пакет документов:

• Копия паспорта (все страницы)

• Заявление-анкета

• Согласие на обработку персональных данных

Документы, подтверждающие доход:

Для наемных сотрудников:

• справка с портала Госуслуг, которая формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Если вы не зарегистрированы на портале Госуслуги – наш менеджер поможет быстро пройти регистрацию. Если в справке указан не полный доход заемщика – для оформления ипотеки дополнительно потребуется предоставить подтверждение дохода по форме банка, или

• справка за 12 месяцев: 2-НДФЛ или по форме банка

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

• налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность

Документы, подтверждающие трудоустройство:

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме

Документы по кредиту:

• Документы по действующему кредиту

• Справка из банка — залогодержателя об отсутствии просроченной задолженности по действующему кредиту, который будет погашаться за счет средств Банка, а при наличии иных кредитов — и по иным кредитам – предоставляется при отсутствии информации в Бюро кредитных историй;

• Справка из банка-залогодержателя об остатке ссудной задолженности по действующему ипотечному кредиту;

• При рефинансировании действующего кредита, предоставленного на цели приобретения/строительства иного объекта под залог имеющейся(ихся) квартиры/апартаментов, подтверждением целевого использования кредитных средств по действующему кредиту будут являться полученные Банком сведения из ЕГРН либо свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, приобретенное за счет кредитных средств по действующему кредиту и указанному в первичном КД;

• При рефинансировании ранее рефинансированного кредита необходимо предоставление всех кредитных договоров, включая первоначальный

Банк России снизил ключевую ставку до 5,5%. Поможет ли это экономике?

24 апреля 2020

Автор фото, Petr Kovalev/TASS

Банк России на заседании в пятницу решил снизить ключевую ставку с 6% до 5,5% на фоне спада экономики, вызванного пандемией коронавируса и жестким карантином.

Параллельно ЦБ ухудшил прогноз по экономике России на этот год. В банке полагают, что уже во втором квартале ВВП сократится, а затем экономика будет постепенно восставливаться.

По итогам 2020 года ВВП снизится на 4-6%, прогнозируют в банке. В 2021 году регулятор ожидает восстановительного роста на уровне 2,8-4,8%

«Банк России пересмотрел базовый сценарий прогноза и переходит в область мягкой денежно-кредитной политики», — говорится в заявлении регулятора. В ЦБ допускают, что на ближайших заседаниях ставку снизят еще раз.

Экономика и пандемия

В последний раз Центральный банк снижал ставку до этого уровня в сентябре 2013 года. На таком низком уровне ставка оставалась до марта 2014 года и с тех пор не опускалась на этот уровень, а ниже не опускалась никогда.

На предыдущем заседании совета директоров ЦБ в конце марта было принято решение не менять ключевую ставку.

Но затем ситуация в российском обществе и экономике резко изменилась: как раз в конце марта в России начали вводить карантинные меры из-за пандемии коронавируса, были закрыты многие виды бизнеса, а доходы части населения упали. Это также происходило на фоне падения цен на нефть.

Уже через две недели после мартовского решения о ставке глава ЦБ Эльвира Набиуллина допустила возможность ее дальнейшего снижения.

«Мы видим некоторый потенциал для снижения ключевой ставки в 2020 году. Будем выбирать правильный момент, когда мы сможем этот потенциал начать использовать», — рассуждала она 3 апреля.

10 апреля Набиуллина, которая начала давать регулярные онлайн-конференции, заявила, что по итогам 2020 года российская экономика может сократиться. В ходе онлайн-конференции в прошлую пятницу глава ЦБ снова напомнила о возможности снижения ставки и уже обозначила конкретный срок.

«Думаю, мы сможем предметно рассмотреть вопрос о снижении ставки уже на ближайшем заседании совета директоров [24 апреля]», — говорила тогда глава Банка России.

Как поясняла Набиуллина, предпосылками для возможного снижения ставки стали изменения в экономике страны, например, замедление годового роста цен до 2.9%.

«Агрессивное снижение»

Экономисты и аналитики заявления Набиуллиной восприняли как однозначный сигнал: ЦБ будет снижать ставку. Дальше они спорили лишь о размере снижения и в целом эффективности этой меры для поддержки экономики.

Решение о снижении ставки не принесет большой поддержки российской экономике, однако с политической точки зрения позволит ЦБ избежать критики со стороны властей и оппозиции, пишут экономисты BCS Global Markets.

«Внезапная остановка экономики требует масштабной поддержки бизнеса и граждан, как со стороны правительства, так и со стороны Центрального банка», — говорится в отчете Совкомбанка.

В отчете банка говорится, что снижение ставки окажет «существенную помощь экономике», так как кредиты, в том числе ипотека, станут более доступными для бизнеса и населения.

«Население и бизнес получат возможность рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку и снизить долговую нагрузку», — говорится в отчете Совкомбанка.

Это не первый раз, когда ЦБ снижает ставку, чтобы стимулировать экономику. В начале февраля ЦБ в шестой раз подряд с июня 2019 года снизил ключевую ставку — на 0,25 процентных пункта до 6% . Это произошло на фоне слабого спроса и низкой инфляции, а также опасений по поводу распространения коронавируса. Однако к последующему ускорению роста ВВП это не привело.

В Совкомбанке полагают, что ЦБ придется снижать ставку и дальше — вплоть до 5%. Однако в BCS, например, полагают, что ЦБ, скорее всего, «будет вынужден вновь возвратиться к вопросу о повышении ставки».

«Вероятно, это произойдет не ранее второго полугодия, когда экономическая ситуация, возможно, уже не будет столь критичной, как сейчас», — считают в компании.

Центральные банки во многих странах мира в ответ на кризис снижают ставки и начинают программы стимулирования экономики. Например, в марте на понижение уровня ключевой ставки решились в том числе американская ФРС, Банк Англии, центробанки Южной Кореи и Австралии.

Ипотека с субсидированной ставкой

2 миллиона домовладельцев могут иметь право на новую программу рефинансирования ипотеки

Домовладельцы с низкими доходами могут получить выгоду от новой программы рефинансирования, запускаемой правительством США.

Соответствующие критериям заемщики смогут рефинансировать свою ипотеку по сниженной процентной ставке и меньшему ежемесячному платежу, начиная с этого лета. Это позволит им сэкономить от 100 до 250 долларов в месяц, по данным Федерального агентства жилищного финансирования, которое контролирует ипотечных компаний Fannie Mae и Freddie Mac.

«В прошлом году наблюдался всплеск рефинансирования, но более 2 миллионов семей с низкими доходами не воспользовались рекордно низкими ставками по ипотечным кредитам путем рефинансирования», — заявил директор агентства Марк Калабрия.

«Этот новый вариант рефинансирования разработан, чтобы помочь имеющим на это право заемщикам, которые еще не рефинансировали, сэкономить от 1 200 до 3 000 долларов в год на выплате ипотечного кредита», — сказала Калабрия.

При достижении ипотечных ставок исторического минимума в 2020 году объем рефинансирования достиг примерно 2 долларов.6 триллионов в год, по оценке Фредди Мака. Это самый высокий годовой показатель с 2003 года, когда было зафиксировано рефинансирование на сумму 3,9 триллиона долларов.

По данным сайта Zillow, средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет составляет 2,95%. Для 15-летнего кредита средняя ставка составляет 2,13%.

Больше от Personal Finance:
Цены на отели растут по мере роста спроса на поездки
Напряженность растет, поскольку планы возвращения к работе набирают обороты
ФРС удерживает ставки около нуля.Вот как получить выгоду

Чтобы иметь право на новую программу рефинансирования, заемщики должны иметь ипотеку, обеспеченную Fannie или Freddie для своего дома, в котором они должны жить, и иметь доход не ниже 80% от среднего дохода в их районе. Они также должны были не пропустить ни одного платежа за предыдущие шесть месяцев и не более одного за предыдущие 12 месяцев.

Кроме того, их ипотечный кредит не может иметь отношение кредита к стоимости выше 97%, и у них должно быть отношение долга к доходу ниже 65% или кредитный рейтинг FICO не ниже 620.

Кредиторы, тем временем, должны будут сократить ежемесячный платеж по ипотеке заемщика как минимум на 50 долларов и снизить процентную ставку на 50 базисных пунктов (половину процентного пункта).

Кредиторы — у которых будет возможность участвовать в программе — также должны будут отказаться от нынешней комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке для заемщиков, остаток по кредиту которых составляет не более 300 000 долларов. И если заемщик не имеет права на отказ от оценки, кредитор должен предоставить кредит до 500 долларов.

Публикация 936 (2020), Удержание процентов по жилищной ипотеке

Рисунок A. Полностью ли вычитается мой процент по жилищной ипотеке?

Рисунок A. Полностью ли вычитается процент по моему жилищному ипотечному кредиту?

Резюме: Эта блок-схема используется для определения того, полностью ли вычитаются проценты по ипотеке налогоплательщика.

Начните здесь

Это начало блок-схемы.

Решение (1)

Выполняете ли вы условия (сноску 1) для вычета процентов по ипотеке?

Сноска 1: Вы должны указать вычеты в Приложении A (Форма 1040).Ссуда ​​должна быть обеспеченным долгом на квалифицированный дом. См. Ранее часть I «Проценты по жилищной ипотеке».

Решение (2)

Все ли ипотечные кредиты были выданы 13 октября 1987 г. или ранее?

Решение (3)

Были ли все ваши жилищные ипотечные кредиты, взятые после 13 октября 1987 года, использовались для покупки, строительства или существенного улучшения основного дома, обеспеченного этой основной жилищной ипотекой, или использовались ли они для покупки, строительства или улучшения второго дома, обеспеченного этой второй жилищной ипотекой, или оба?

Решение (4)

Были ли у вас (или вашего (а) супруга (а), если состоят в браке, подаче совместной декларации) остаток по ипотеке 750 000 долларов США или меньше (375 000 долларов США или меньше при раздельном подаче документов в браке) (или 1 миллион долларов США или менее (500 000 долларов США при подаче заявки в браке отдельно), если вся задолженность была понесена до декабря 16, 2017) в любое время в течение года (сноска 3)?

Сноска 3: Налогоплательщик, который заключает письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 г., чтобы завершить покупку основного жилья до 1 января 2018 г., и который приобретает такое жилье до 1 апреля 2018 г., считается понесшим задолженность по приобретению дома до 16 декабря 2017 года и может использовать пороговые суммы 2017 года в размере 1000000 долларов США (500000 долларов США при раздельной регистрации в браке).

Решение (5)

Был ли ваш (или ваш (а) супруг (а), если состоят в браке, подали совместную декларацию) задолженность по наследству плюс остаток долга за приобретение дома 750 000 долларов США или меньше (сноска 4) (375 000 долларов США или меньше при раздельной регистрации брака) (или 1 миллион долларов США или менее (500 000 долларов США при раздельной регистрации брака) если вся задолженность возникла до 16 декабря 2017 г.) в любое время в течение года (сноска 3)?

Сноска 4: См. Часть II этой публикации для получения дополнительной информации о долге, выплачиваемом ранее по наследству, и долге на приобретение жилья.

Сноска 3: Налогоплательщик, который заключает письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 г., чтобы завершить покупку основного жилья до 1 января 2018 г., и который приобретает такое жилье до 1 апреля 2018 г., считается понесшим задолженность по приобретению дома до 16 декабря 2017 года и может использовать пороговые суммы 2017 года в размере 1000000 долларов США (500000 долларов США для отдельной подачи заявления о браке).

Это конец блок-схемы.

IRRRL VA Оптимизация рефинансирования — 6 вещей, которые вам нужно знать

Ставки займа VA и расчеты годовых действительны по состоянию на 18 июля 08:02 по центральноевропейскому времени .

Ставки по ипотеке обновляются как минимум ежедневно.Не все типы ссуд доступны в каждом штате.

Доступность всех ставок будет зависеть от кредитного рейтинга человека и деталей кредитной операции.
Те, кто впервые покупает жилье, не могут претендовать на получение гигантского продукта.
Указанные здесь процентные ставки могут быть изменены в любое время и не могут быть гарантированы, пока их не зафиксирует ваш кредитный специалист.

Все ставки предполагают одноквартирное основное место жительства, исключая промышленные дома, кредитный рейтинг 720, с
применимые сборы и сборы (в том числе плата за финансирование VA) включены, 181 день соответствующего критериям активного
регулярная (нерезервированная) военная служба без ограничений, связанных со службой, или предыдущего использования ссуды VA.

Ставки по кредитам и расчеты годовых также предполагают определенные факты в зависимости от типа описываемого кредита.

Предположения по займу на покупку с фиксированной ставкой:

Текущие рекламируемые тарифы:

2,250% (2,727% годовых) с 0,125 дисконтного пункта на 45-дневный период блокировки для 15-летнего фиксированного займа VA, и
2,500% (2,776% годовых) с 0,375 дисконтными пунктами на 45-дневный период блокировки для 30-летнего фиксированного кредита VA.Эти кредитные ставки предполагают отсутствие первоначального взноса и сумму кредита в размере 250 000 долларов США.

Оптимизация (IRRRL) Предположения по ссуде:

Текущие рекламируемые тарифы:

2,375% (2,673% годовых) с 0,625 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 15-летнего оптимизационного курса (IRRRL), и
2,625% (2,777% годовых) с 0,500 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 30-летнего оптимизационного курса (IRRRL).

Эти ставки рефинансирования предполагают, что недвижимость будет занята владельцем.

Предположения по ссуде с выплатой наличных:

Текущие рекламируемые тарифы:

2,375% (2,922% годовых) с 0,625 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 15-летнего рефинансирования VA Cash-Out, и
2,625% (2,913% годовых) с 0,500 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 30-летнего рефинансирования VA Cash Out.

Эти ставки рефинансирования предполагают отношение суммы кредита к стоимости ниже 90%.

Предположения по крупной ссуде:

Текущие рекламируемые тарифы:

2.500% (2,786% годовых) со скидкой 0,500 пункта на 45-дневный период блокировки для 30-летнего фиксированного VA Jumbo,

2,750% (2,922% годовых) с 0,750 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 30-летнего оптимизированного (IRRRL) Jumbo, и

2,750% (3,059% годовых) и 0,750 дисконтных пункта в течение 60-дневного периода блокировки для 30-летнего джамбо выдачи VA.

Эти кредитные ставки также предполагают, что сумма кредита превышает текущие соответствующие лимиты по кредитам.
Хотя соответствующий лимит ссуды варьируется в зависимости от того, где вы живете, для большей части Соединенных Штатов в 2021 году это
означает, что ваша ссуда должна быть больше 548 250 долларов, чтобы считаться крупной.Ссуды на Аляске, Калифорнии и Гавайях имеют особые
соображения относительно того, что квалифицируется как jumbo и может быть оценено отдельно.

Чтобы получить индивидуальную ставку по кредиту VA:
Начните свое предложение по кредиту VA онлайн → или позвоните по телефону 1-800-884-5560

VA Streamline Refinance (VA IRRRL): что это такое и как это работает

ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может стать проблемой. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами.Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Что такое VA IRRRL?

Рефинансирование ссуды с понижением процентной ставки VA — или VA IRRRL (произносится «Эрл») — часто называют «оптимизированным рефинансированием VA», потому что процесс утверждения ссуды значительно упрощен. IRRRL не всегда требует оценки VA или прохождения типичного процесса андеррайтинга кредитора VA.Это экономит много времени, документов и сборов.

Как работает VA IRRRL?

IRRRL VA используется для рефинансирования одной ипотеки VA в другую. Это улучшение вашей старой ссуды VA. С его помощью вы получаете более низкую ставку, более низкую оплату или и то, и другое. Вы также можете перейти от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой.

Кредиторы любят IRRRL. Заемщики тоже, потому что с ними намного легче ориентироваться, чем с обычными кредитами VA.

Вам по-прежнему необходимо соответствовать требованиям для получения кредита VA и иметь дело с кредитором, утвержденным Департаментом по делам ветеранов.И VA непреклонен в том, что рефинансирование должно приносить реальную финансовую выгоду. Это означает, что вам нужно будет снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж за счет рефинансирования.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Можно ли получить IRRRL VA со снятием наличных?

Вы не можете вывести наличные из рефинансирования рационализации VA.Для этого вам, как правило, понадобится рефинансирование с выплатой наличных VA.

Одним из исключений является ипотечный кредит для повышения энергоэффективности (EIM), который может использоваться в сочетании с любым рефинансированием VA, включая IRRRL. EIM позволяет вам добавить стоимость некоторых энергоэффективных улучшений к вашей ссуде рефинансирования. Это что-то вроде рефинансирования за наличные, которое используется только для одной цели. Не все обновления соответствуют требованиям, вы должны пройти энергоаудит через шесть месяцев, и могут возникнуть дополнительные требования к андеррайтингу.

IRRRL: переходите от ARM к фиксированной

Вы можете использовать референс VA Streamline, чтобы обменять свою ипотеку с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Таким образом вы зафиксируете свою ставку и вам не придется беспокоиться о более высоких ставках по ипотеке в будущем.

Переход от ARM к ссуде с фиксированной процентной ставкой — это тот случай, когда VA позволит вам повысить процентную ставку по ипотеке по рефи.

Если вы хотите перейти на более короткий срок — скажем, с 30-летней на 15-летнюю ипотеку — вы тоже можете это сделать.Вы сэкономите много процентов в течение срока кредита, но ваш платеж будет выше. Лучшие кредиторы VA будут работать с вами, чтобы гарантировать, что любое увеличение вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет по-прежнему соответствовать вашим предполагаемым расходам на жизнь.

VA IRRRL руководящие принципы

Помимо удовлетворения самых основных требований приемлемости кредита VA, правила для рационализации рефинансирования VA относительно нестрогие. Вам даже не нужно жить дома, чтобы иметь право на получение IRRRL VA.Это означает, что вы можете использовать его для рефинансирования дома, который вы сдаете в аренду. Вам нужно будет подтвердить, что вы ранее здесь проживали.

«Единого, чего нельзя избежать: платы за финансирование VA. Для большинства заемщиков это будет означать комиссию в размере 0,5% ».

Единого, чего нельзя избежать: платы за финансирование VA. Для большинства заемщиков это будет означать комиссию в размере 0,5%, что ниже, чем комиссия за покупку VA или ссуды рефинансирования при обналичивании. Плата не взимается с некоторых заемщиков VA, включая лиц с ограниченными возможностями, связанных с предоставлением услуг, и некоторых выживших супругов.

Всегда полезно покупать у более чем одного кредитора, даже для такой простой вещи, как VA IRRRL. Это связано с тем, что процентные ставки и затраты на закрытие сделки могут варьироваться от одного кредитора к другому, и некоторые кредиторы «накладывают» определенные требования по ссуде, чего не делают другие.

С IRRRL ваши конечные расходы могут быть включены в остаток по кредиту или включены в процентную ставку, как и любой другой жилищный заем VA.

Как скоро вы сможете сделать VA IRRRL?

В 2018 г. вступил в силу Закон о защите ветеранов от хищнического кредитования.Требуется период выдержки в 210 дней с даты первого платежа или после шестого ежемесячного платежа (в зависимости от того, что дольше), прежде чем существующий заем VA может иметь право на IRRRL. Этот закон появился после жалоб в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) от ветеранов на предложения по рефинансированию ипотечных кредитов.

При более слабых требованиях к андеррайтингу и документации CFPB обнаружил, что многие кредиторы были счастливы предоставлять ссуды VA IRRRL — настолько, что некоторые кредиторы поощряли квалифицированных заемщиков VA к частому рефинансированию уже через один-два месяца после их последнего рефинансирования. .Этот агрессивный процесс продаж называется «взбалтыванием».

В 2017 году CFPB и VA совместно выпустили предупреждение ветеранам и действующим военнослужащим, имеющим ссуды VA, об этих незапрошенных предложениях, а в 2018 году Конгресс принял меры для защиты заемщиков.

Тем не менее, потенциальные заемщики VA часто получают приглашения по почте, которые кажутся важными, критичными по времени и официальными. Предложения могут выглядеть как чек или вексель, чтобы побудить заемщиков открыть его. CFPB отмечает несколько красных флажков, на которые вы можете обратить внимание, если получаете такие предложения:

• Низкие ставки с неопределенными условиями: если в рекламируемой ставке явно не указано, что она предназначена для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой, вы можете ответить только для того, чтобы узнать, что фактическая ставка указана для 10-летней ссуды или предполагает, что вы покупаете дисконтные баллы.

• Экономия за счет пропуска платежей: VA запрещает кредиторам требовать от заемщиков возможности использовать IRRRL для высвобождения денежных средств, поскольку это дает им возможность пропустить один или два платежа.

• Возврат средств через условное депонирование: CFPB получил жалобы от сотрудников службы поддержки, которым сказали, что они получат значительную сумму возмещения со счета условного депонирования, но после закрытия получили гораздо меньшую сумму.

Даже с учетом закона, запрещающего хищническое кредитование VA, важно понимать любое предложение о ссуде, которое вы получаете, и никогда не торопиться с принятием решения — какой бы выгодной ни казалась сделка.Если это выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Ставки по ипотеке упали ниже 3% — вот сколько американцы могли бы сэкономить, рефинансировав

Базовые ставки по ипотечным кредитам снова упали ниже 3%, что дало американцам еще одну возможность рефинансировать и зафиксировать исторически низкий уровень финансирования.

30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​среднем составила 2,95% за неделю, закончившуюся 27 мая, что на пять базисных пунктов ниже, чем на предыдущей неделе, Freddie Mac
FMCC, г.
-2.52%
сообщил на этой неделе. Год назад 30-летний кредит в среднем составлял 3,15%.

15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой упала на два базисных пункта в среднем до 2,27%. Пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой, индексируемая казначейством, в среднем составила 2,59%, как и на предыдущей неделе.

«
Пока инфляция остается проблемой, ставки по ипотечным кредитам могут быть нестабильными, поскольку кредиторы и покупатели облигаций пытаются угадать, что ФРС будет делать дальше.”

Итак, сколько стоит на кону? По всей стране остается много домовладельцев, которые могли бы сэкономить кучу денег, рефинансировав свою ипотеку.

В настоящее время существует соответствующая ипотека на сумму 2 триллиона долларов, то есть ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae.
ФНМА,
-1.49%
и Freddie Mac — которые могут снизить их процентную ставку почти на полпроцента, если они будут рефинансированы, сказал в отчете главный экономист Freddie Mac Сэм Хатер.

Для сравнения: «Домовладельцы, рефинансировавшие свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​2020 году, сэкономили более 2800 долларов в год», — сказал Хатер.

Неясно, как долго ипотечные ставки будут оставаться на таком низком уровне. Снижение на этой неделе, вероятно, было отражением реакции рынка на заявления официальных лиц из Федеральной резервной системы и Европейского центрального банка, сказал Зиллоу.
Z,
-0.69%

ZG,
-0,63%
экономист Мэтью Спикмен.

«
«Домовладельцы, которые рефинансировали свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​2020 году, сэкономили более 2800 долларов в год».
”

— Главный экономист Freddie Mac Сэм Хатер

«Центральные банки по-прежнему относительно не обеспокоены недавним резким ростом инфляции и уверены в своей способности сдерживать последствия роста цен, не подавляя при этом тормоза восстановления экономики», — сказал Спикман.

Перед этими недавними комментариями он сказал, что «доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам за последние пару недель росли, поскольку инвесторы становились все более уверенными в том, что более высокая, чем ожидалось, инфляция действительно заставит ФРС ужесточить политику раньше, чем они». ранее заявлял ».

Пока инфляция остается проблемой, ставки по ипотечным кредитам могут быть нестабильными, поскольку кредиторы и покупатели облигаций пытаются угадать, каким будет следующий шаг ФРС.

Между тем, не только домовладельцы пользуются низкими ставками.

«Покупатели, купившие дом в прошлом году и зафиксировавшие рекордно низкие ставки, получат выгоду от предсказуемых ежемесячных платежей в качестве защиты от опасений по поводу инфляции», — сказал Джордж Ратиу, старший экономист Realtor.com.

Низкие ставки должны продолжать поддерживать высокий спрос среди покупателей жилья. Хорошей новостью для них является то, что на рынок выходит все больше продавцов. Это даст покупателям больше выбора и должно немного снизить конкуренцию за дома, что в конечном итоге может помочь замедлить рекордный рост цен, который рынок наблюдал в последние месяцы.

Ипотечные программы и типы жилищных кредитов

Условия: Срок действия кредитной линии составляет 10 лет плюс 1 месяц, после чего у вас больше не будет доступа к заемным средствам, и вам потребуется погасить заемный остаток в течение 20-летнего срока. Требуется минимальный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США. Счет подлежит заявлению, кредитной квалификации и проверке дохода; могут применяться дополнительные критерии оценки и проверки. Ваша фактическая годовая процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной транзакции и кредитной истории и будет определена при принятии кредитного решения.По вопросам обращайтесь к нам по телефону 1-800-668-4730.

Годовая процентная ставка и сборы: Годовая процентная ставка по кредитной линии собственного капитала Wells Fargo является переменной и основана на самой высокой базовой ставке, опубликованной в западном издании The Wall Street Journal Таблица «Денежные ставки» (называемая «Индексом»). ) плюс маржа. Индекс на дату последнего изменения 16 марта 2020 года составляет 3,25%. По состоянию на 24 апреля 2020 года маржа варьируется от 4,250% до -0,225% для кредитных линий от 25000 до 500000 долларов США, обеспеченных недвижимостью, занимаемой собственником, с 70% совокупной стоимости кредита.Соответствующие переменные годовые ставки варьируются от 7,500% до 3,025%. Минимальная сумма кредитной линии составляет 25 000 долларов США. Ваша минимальная годовая процентная ставка, включая скидки, не может быть ниже минимальной ставки 1%. Ваша переменная ставка не будет увеличиваться более чем на 2% в год в зависимости от даты вашей годовщины и никогда не будет более чем на 7% выше, чем вы начали (максимум 18%).

Нет ежегодной платы или пени за предоплату. Wells Fargo будет платить комиссию за открытие счета, если услуга, связанная с комиссией за открытие счета, не запрашивается клиентом и не требуется Wells Fargo.Оплата страховки домовладельцев и, если применимо, страховки от наводнения обязательна и должна быть оплачена клиентом.

Скидки для родственников: Если у вас нет подходящей учетной записи на момент открытия кредитной линии собственного капитала, вам могут быть доступны другие скидки, которые потребуют автоматических платежей с квалифицированного потребительского депозитного счета. Узнайте, какие счета имеют право на скидку за отношения, или свяжитесь с банкиром Wells Fargo. Скидки на семейные отношения не суммируются.

Кредит подлежит утверждению. Могут применяться ограничения по местоположению собственности и доходу, а также может потребоваться обучение покупателя жилья.

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.A.

Как решения ФРС влияют на ставки по ипотечным кредитам

Чтобы уточнить технические детали, Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, а решения центрального банка не влияют на ставки по ипотечным кредитам так же напрямую, как другие продукты, такие как сберегательные счета и ставки по CD.

Но действия ФРС косвенно влияют на ставки, которые потребители платят по своим жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой, когда они рефинансируют или берут новую ипотеку. ФРС заявила, что планирует удерживать ставки на низком уровне по крайней мере до 2022 года, несмотря на улучшение экономической картины и скачок инфляции в последние месяцы.

«Почему ФРС остается столь гибкой перед лицом более высокой инфляции? Они по-прежнему считают, что инфляция носит временный характер, и, в частности, их прогнозы по безработице мало изменились с марта », — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.«Таким образом, хотя экономика и инфляция ускорились, в глазах ФРС их оценка рынка труда сейчас не сильно отличается от оценки в марте».

Что делает Федеральная резервная система

Федеральная резервная система устанавливает стоимость по займам для краткосрочных займов в США, изменяя свою ставку по федеральным фондам. ФРС встретилась в среду, чтобы обсудить ставку по фондам, которая в настоящее время близка к нулю. Ставка определяет, сколько банки платят друг другу проценты за заемные средства из своих резервов, хранящихся в ФРС, на однодневной основе.С другой стороны, ипотека отслеживает 10-летнюю ставку казначейства.

Изменения ставки по федеральным фондам могут или не могут изменить ставку 10-летних казначейских облигаций, которые представляют собой облигации, выпущенные правительством со сроком погашения в течение десятилетия. Хотя снижение ставки ФРС не приводит к прямому снижению доходности 10-летних облигаций, оно может привести к тому же результату. Инвесторы, обеспокоенные состоянием экономики после снижения ставки, могут устремиться в 10-летние казначейские облигации, которые считаются безопасным активом, что приведет к снижению доходности.

ФРС также влияет на ставки по ипотечным кредитам посредством денежно-кредитной политики, например, когда она покупает или продает долговые ценные бумаги на рынке.Например, в начале марта пандемия вызвала серьезный сбой на рынке казначейских обязательств, в результате чего стоимость заимствования денег оказалась более высокой, чем того хотелось бы ФРС. В ответ Федеральная резервная система объявила, что купит казначейские и ипотечные ценные бумаги на миллиарды долларов. Этот шаг был направлен на поддержку потока кредитов, что помогло поднять ставки по ипотечным кредитам до рекордных минимумов в последующие дни и недели.

Что влияет на ставки по ипотеке

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой привязаны к 10-летней ставке казначейства.Когда эта ставка повышается, популярная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет имеет тенденцию делать то же самое, и наоборот.

Ставки по фиксированной ипотеке зависят от других факторов, таких как спрос и предложение. Когда у ипотечных кредиторов слишком много бизнеса, они повышают ставки, чтобы снизить спрос. Когда дела идут легко, они, как правило, снижают ставки, чтобы привлечь больше клиентов.

Ценовая инфляция также влияет на ставки. Когда инфляция низкая, ставки снижаются. Когда инфляция растет, фиксированные ставки по ипотеке тоже.

Важную роль играет вторичный рынок, на котором инвесторы покупают ценные бумаги с ипотечным покрытием. Большинство кредиторов объединяют ипотечные кредиты, которые они подписывают, и продают их инвесторам на вторичном рынке. Когда спрос со стороны инвесторов высок, ставки по ипотечным кредитам немного снижаются. Когда инвесторы не покупают, ставки могут повышаться для привлечения покупателей.

Что означают решения ФРС по ипотеке

ФРС устанавливает ставку по федеральным фондам. Это процентная ставка, применяемая к деньгам, которые банки и другие депозитные учреждения ссужают друг другу на ночь.

Ставка по федеральным фондам влияет на краткосрочные ссуды, такие как задолженность по кредитным картам и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, которые, в отличие от обычных ипотечных ссуд с фиксированной ставкой, имеют плавающую процентную ставку, которая ежемесячно повышается и понижается вместе с рынком. На долгосрочные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой обычно не влияют изменения ставки по федеральным фондам.

Если бы центральный банк снова захотел снизить ставки, чтобы стимулировать экономику, ему пришлось бы подтолкнуть ставки к отрицательной территории, что, по словам Пауэлла, председателя ФРС Пауэлла, не рассматривается.

Что следует учитывать, если вы покупаете ипотеку

Когда вы покупаете ипотеку, сравните процентные ставки и годовую процентную ставку, которая является общей стоимостью ипотеки. Некоторые кредиторы могут рекламировать низкие процентные ставки, но компенсируют их высокими комиссиями, которые отражаются в годовом доходе.

Чтобы начать поиск, сравните предложения в Интернете, прочтите обзоры кредиторов и перейдите непосредственно на их веб-сайты.

Если у вас есть отношения с кредитором, банком или кредитным союзом, узнайте, на какую процентную ставку или скидку для клиентов вы можете претендовать.Часто кредиторы работают с клиентами, чтобы предложить им более выгодную сделку, чем они могли бы получить в другом месте.

Ставки по ипотеке намного выше исторических минимумов, поэтому, хотя вам следует обращать внимание на ФРС и экономику, лучший шаг, если вам нужен кредит на недвижимость, — это получить ставку, соответствующую вашему бюджету и целям.

Подробнее:

.