Специальные условия кредитования населения – выгодные процентные ставки по кредитам | кредитование физических лиц > Ростовская область

Полезная информация

Банк «Центр-инвест» предлагает вам на выгодных условиях приобрести имущество, находящееся в залоге
у банка и выставленное собственником на продажу, а также иное имущество, реализуемое банком
в целях погашения кредитов, в максимально короткие сроки, по оптимальным ценам
и с обеспечением юридической чистоты сделки.

При покупке любого объекта из 
каталога залогового имущества
вы можете воспользоваться специальными условиями финансирования сделки,
получить индивидуальный график погашения или иные условия в зависимости от приобретаемого имущества, без
обязательного страхования предмета залога и жизни, а так же не производить независимую оценку
имущества.

С подробной информацией о реализуемых объектах можно ознакомиться на сайте
www.zalog-market.ru
.

По всем возникающим вопросам по финансированию просим
обращаться в Единую информационно-справочную службу банка «Центр-инвест» по тел. 2-000-000

Правила и документы

Реализация залогового имущества

Залоговый маневр: бизнесу упростят получение займов | Статьи

Банки смогут по-новому оценивать риски бизнеса при выдаче ему кредитов — ориентируясь не столько на стоимость активов под залог, сколько на денежные потоки и доходность предприятия. Для этого планируется пересмотреть требования к банковским резервам по займам, недостаточно обеспеченным имуществом, рассказал «Известиям» председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. В ЦБ «Известиям» подтвердили планы по снятию ограничений для предприятий при попытке взять кредит. Сейчас от банковского финансирования отрезана существенная часть платежеспособных заемщиков — главным образом, небольших и средних компаний. Эксперты отмечают, что этот шаг поддержит развитие малого и среднего бизнеса.

Кредит в обмен на имущество

Бизнесу планируют упростить получение кредитов, рассказал «Известиям» Анатолий Аксаков. Для этого пересматривается ключевая инструкция для банков, по которой они оценивают платежеспособность потенциальных должников — «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Согласно ее действующей редакции, банкам невыгодно выдавать предприятиям беззалоговые кредиты: чем ниже стоимость имущества, которым предприниматель готов гарантировать возврат кредита, тем выше резервы по такому займу должен начислять банк.

Это предопределяет негативное отношение финансовых организаций к компаниям, которые ничего не могут отдать банку в случае неуплаты займа. Формирование резервов на возможные потери по ссудам — это крайне болезненная для кредитных организаций тема, оказывающая давление на капитал, уверен младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. По его мнению, основную выгоду из нового регулирования смогут извлечь заемщики из технологической сферы, у таких компаний зачастую нет имущества, например станков или недвижимости, которые можно оставить под залог.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

— Для того чтобы такие компании получили более широкий доступ к финансированию, должны быть изменены требования к капиталу банков. В частности, им надо разрешить направлять меньше средств в резервы, если заемщик не обладает достаточным имуществом, но демонстрирует высокую доходность и генерирует стабильный денежный поток, — сказал Анатолий Аксаков.

В пресс-службе ЦБ признали существование барьеров для финансирования платежеспособных заемщиков.

— Необходимо констатировать: сформировавшаяся тенденция заключается в том, что, выдавая обеспеченные имуществом кредиты, банки часто уделяют большее внимание оценке именно залога, а не качеству контрагента, — заявили в ЦБ.

Подходы к оценке залогов будут пересмотрены, пообещали в ЦБ. Это позволит не только снять ограничения для заемщиков, не обладающих дорогостоящим имуществом, но и улучшить финансовую устойчивость самих финансовых организаций.

Минэкономразвития поддерживает пересмотр ЦБ подхода к оценке риска заемщиков со сравнительно небольшим залогом, рассказали «Известиям» в ведомстве. Там подчеркнули, что отсутствие достаточного залога является существенным ограничением для субъектов МСП при получении кредита.

Кредиторы против заемщиков

Банкиры согласны с тем, что нужно либерализовать регулирование оценки рисков заемщика, однако уверяют, что и так кредитуют компании, не замыкаясь на наличии у них имущества под залог. Так, руководитель отдела по управлению кредитными рисками корпоративного сегмента Райффайзенбанка Анжелика Куляшова заверила, что, если потенциальный заемщик платежеспособен, ему и так выдадут кредит, даже не взяв с него обязательство отвечать по долгам своим имуществом. Но если кредитное качество низкое, то с гражданина требуют залог.

По словам первого зампреда Совкомбанка Сергея Хотимского, все, кто имеет сильные финансовые показатели, могут получить кредит. Если же компания не представляется банку стабильным заемщиком, то вряд ли она получит доступ к финансированию, если ее акционеры не найдут капитала под залог.

Представители бизнеса уверены в обратном: даже давно присутствующей на рынке компании сложно получить деньги от банка. Так, по словам основателя группы компаний IT-сферы Digital Design Андрея Федорова, финансовые организации неохотно выдают даже гарантии. А деньги требуются для участия в тендерах и для покрытия кассовых разрывов. По его словам, для получения финансирования собственникам компаний приходится гарантировать банкам возврат своим имуществом. Андрей Федоров добавил, что при условии более свободного доступа к финансированию ежегодный оборот компаний может вырасти примерно на 20%.

Действительно, при кредитовании необходимо принимать во внимание финансовую жизнеспособность кредитуемого проекта, сказала «Известиям» вице-президент агентства Moody’s Ольга Ульянова. Она отметила, что так принято во врем мире и немного удивительно, что в России для закрепления этой практики необходимо принимать отдельную инструкцию.

Это поддержит прежде всего малый и средний бизнес, а также инновационные компании. У заемщиков из этой категории наблюдается хронический дефицит залогового имущества. Проблему частично решают гарантии Корпорации МСП, но это не покрывает полностью потребность в финансировании.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Реализация залогового имущества — О банке

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Центробанк узнает обо всем имуществе, заложенном в банки

Залоговые истории

Проблемные залоги встречались в практике, наверное, всех банкиров. Некоторые из них поделились с «Ведомостями» своими историями – но анонимно: публично рассказывать всем о своих ошибках никто не захотел.

НЕ СЛОЖИЛОСЬ
топ-менеджер крупного универсального банка:
«Несколько лет назад был случай. По кредиту у нас в залоге находился склад. Кредит вышел в просрочку, банк решил обратить взыскание на залог, но, когда дошло до дела, оказалось, что склад принадлежит другому лицу. Заемщик подделал запись в Росреестре и в действительности никаких прав на заложенный им склад не имел».
ОДИН НА ВСЕХ
руководитель корпоративного блока крупного банка:
«Кредитовали ритейлера под залог оборудования и товаров. Когда дело дошло до банкротства и взыскания залогов, оказалось, что одно и то же оборудование было заложено сразу нескольким кредиторам. Залоги делили по суду».
ПОСТУПИЛИ ПО-СВИНСКИ
бывший руководитель среднего банка:
«Кредитовали региональное предприятие, приняли в залог 40 000 свиней – оформили обеспечение как товар в обороте. Долг обслуживался, но затем предприятие перестало справляться с долговой нагрузкой и вышло в дефолт. Мы приехали с приставами за свиньями, но нас не пустили. Оказалось, что главный ветеринарный врач области ввел карантин: свиньи заболели африканской чумой, и подходить к ним нам запретили. За время карантина собственник предприятия благополучно всех свиней распродал, и банк залог утратил».
ШУБЫ-НЕВИДИМКИ
специалист по работе с проблемными активами:
«Кредитовали производство шуб. Прежде чем выдать кредит, приезжали на место: владелец предприятия показал нам цех с хорошим оборудованием, показал товар – шкурки достаточно качественной выделки. Однако когда компания долг обслуживать перестала и настало время обращать взыскание на залог, выяснилось, что в действительности цех этого предприятия находится по этому адресу, но расположен в другом корпусе – а там оказался абсолютно старый цех с очень плохим оборудованием. Шкурки же оказались плохого качества, и перепродать их было невозможно: шубы рассыпались на глазах».

Калькулятор потребительского кредита в банке под низкий процент, без обеспечения, с поручительством физического лица

Возможно, Вас заинтересуют кредиты с параметрами, отличными от указанных

• Показать все
• Скрыть все

Тарифы и типовые документы

Договор банковского обслуживания

Типовые документы

Архив. Общие условия потребительского кредитования

Уведомление о ПДН

Уведомление о ПДН

Другие продукты/услуги

Кредит под залог

Обеспечение в виде залога транспортного средства:

1) Возраст автомобиля:

-иностранного производства не должен превышать 7 лет на момент выдачи кредита и 10 лет – на момент окончания кредитного договора, 
-отечественного производства не должен превышать 5 лет на момент выдачи кредита и 6 лет на момент окончания кредитного договора,                                                                                                                            2) Автомобиль – отечественного и иностранного производства, в т.ч. собранный в РФ, за исключением автомобилей китайского и индийского производства, а также китайских и индийских марок, произведенных на территории РФ (определяется по стране происхождения согласно ПТС)                             3) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества кредитором.                                                            4) Совокупная залоговая стоимость не менее 70% от суммы запрашиваемого кредита.                                  5) Допускается залог третьих лиц.

Обеспечение в виде залога мототехники: 

1) Вид мототехники: катер, яхта, мотоцикл.                                                                                                          2) Возраст мототехника: не должен превышать 2 года на момент выдачи кредита.                                          3) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества Банком.                                                                  4) Совокупная залоговая стоимость не менее 70% от суммы запрашиваемого кредита.                                5) Допускается залог третьих лиц. 

Обеспечение в виде залога недвижимости:

1) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества кредитором                                                            2) В залог принимается любая (жилая/нежилая) недвижимость                                                              Дополнительные условия для жилой недвижимости: не единственная жилая собственность у залогодателя; отсутствие зарегистрированных жильцов; регистрация новых жильцов – только по согласованию с кредитом                                                                                                                        3) Закладываемая недвижимость подлежит страхованию от риска утраты и повреждения (исключение – земельные участки)                                                                                                                                                4) Совокупная залоговая стоимость не менее 80% от суммы запрашиваемого кредита                                  5) Допускается залог третьих лиц.

Требования к полису страхования:

-Выгодоприобретателем по всем рискам в пределах суммы задолженности по кредитному договору является банк,

-страховая сумма — согласно тарифам страховых компаний либо в размере суммы задолженности по кредиту с учетом процентов на очередной год страхования (в зависимости от того, какая сумма будет ниже)

-страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору. 

Каковы основные типы ипотечных кредиторов?

Покупка у кредитора может показаться запутанной и немного пугающей. При таком большом количестве компаний и типов кредиторов на выбор вы можете почувствовать аналитический паралич. Понимание различий между основными типами кредиторов может помочь вам сузить круг вопросов.

Очевидно, что тип кредита, который вы выберете, важен, но выбор правильного кредитора может сэкономить вам деньги, время и нервы. Вот почему так важно найти время для покупок.Это тоже многолюдное поле. Есть розничные кредиторы, прямые кредиторы, ипотечные брокеры, кредиторы-корреспонденты, оптовые кредиторы и другие, где некоторые из этих категорий могут пересекаться.

Вы, наверное, встречали термины «ипотечный кредитор» и «ипотечный брокер» в своем исследовании покупки жилья, но они имеют разные значения и функции.

Что такое ипотечный кредитор?

Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение или ипотечный банк, предлагающий и гарантирующий жилищные ссуды.У кредиторов есть конкретные инструкции по заимствованию, чтобы проверить вашу кредитоспособность и способность погасить ссуду. Они устанавливают условия, процентную ставку, график погашения и другие ключевые аспекты вашей ипотеки.

Что такое ипотечный брокер?

Ипотечный брокер работает как посредник между вами и кредиторами. Другими словами, ипотечные брокеры не контролируют правила заимствования, сроки или окончательное утверждение кредита. Брокеры — это лицензированные профессионалы, которые собирают ваше заявление на ипотеку и квалификационную документацию и могут проконсультировать вас по вопросам, которые следует учесть в вашем кредитном отчете и с вашими финансами, чтобы повысить ваши шансы на одобрение.Многие ипотечные брокеры работают в независимой ипотечной компании, поэтому они могут делать покупки от вашего имени у нескольких кредиторов, помогая вам найти наилучшую ставку и сделку. Ипотечные брокеры обычно получают деньги от кредитора после закрытия ссуды; иногда заемщик выплачивает брокеру комиссию авансом при закрытии сделки.

Основные сведения об ипотечных кредиторах

• Многие ипотечные кредиторы взимают плату за свои услуги.

• Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям.

• Прямые кредиторы предоставляют свои собственные ссуды либо за счет собственных средств, либо заимствуя их в другом месте.

• Портфельные кредиторы финансируют ссуды заемщиков собственными деньгами.

• Оптовые кредиторы (банки или другие финансовые учреждения) не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют, а иногда и обслуживают ссуды.

• Кредиторы-корреспонденты являются первоначальным кредитором, выдающим ссуду, и могут даже обслуживать ссуду.

• Кредиторы-склады помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные ссуды, предлагая краткосрочное финансирование.

• Кредиторы за твердые деньги, обычно частные компании или частные лица со значительными денежными резервами, часто являются выбором для тех, кто хочет перевернуть дом после быстрого ремонта.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры работают с множеством разных кредиторов, но вам важно знать, какие продукты предлагают эти кредиторы.Помните, что брокеры не будут иметь доступа к продуктам прямых кредиторов. Вы захотите самостоятельно совершать покупки у нескольких кредиторов в дополнение к одному или двум ипотечным брокерам, чтобы убедиться, что вы получаете самые лучшие кредитные предложения.

Как им платят

Ипотечные брокеры (и многие ипотечные кредиторы) взимают комиссию за свои услуги, около 1% от суммы кредита, которую может заплатить заемщик или кредитор. Вы можете взять ссуду по «номинальной цене», что означает, что вы не будете платить комиссию за выдачу кредита, и кредитор соглашается заплатить брокеру.Однако ипотечные кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки. Некоторые брокеры договариваются с вами о предоплате в обмен на свои услуги. Убедитесь, что вы спросили потенциальных брокеров, сколько у них комиссионных и кто за них платит.

Как они помогают

Ипотечные брокеры могут помочь вам сэкономить время и силы, покупая от вашего имени несколько ипотечных кредиторов. Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом или ваш кредит не такой чистый, брокеры могут искать кредиторов, которые предлагают продукты, адаптированные к вашей ситуации.Брокеры обычно имеют налаженные отношения с десятками, если не сотнями, кредиторов. Их связи могут помочь вам получить конкурентоспособные процентные ставки и условия. А поскольку их компенсация связана с успешным закрытием ссуды, брокеры, как правило, заинтересованы в предоставлении персонализированного обслуживания клиентов.

Недостатки

Как только ипотечный брокер объединяет вас с кредитором, он теряет контроль над тем, как обрабатывается ваша ссуда, сколько времени это займет и получите ли вы окончательное одобрение ссуды.Это может добавить больше времени к процессу закрытия и разочаровать, если возникнут задержки. Кроме того, если вы выберете ссуду по номинальной цене, ваш кредитор может взимать более высокую процентную ставку для покрытия комиссии брокера, что обойдется вам дороже.

Ипотечные банкиры

Большинство ипотечных кредиторов в США являются ипотечными банкирами. Ипотечный банк может быть розничным или прямым кредитором, включая крупные банки, онлайн-ипотечных кредиторов, таких как Quicken, или кредитные союзы.

Эти кредиторы занимают деньги по краткосрочным ставкам у кредиторов складских помещений (см. Ниже) для финансирования ипотечных кредитов, которые они выдают потребителям.Вскоре после закрытия ссуды ипотечный банкир продает ее на вторичном рынке Fannie Mae или Freddie Mac, агентствам, которые предоставляют большую часть ипотечных кредитов в США, или другим частным инвесторам для погашения краткосрочной облигации.

Розничные кредиторы

Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, а не учреждениям. К розничным кредиторам относятся банки, кредитные союзы и ипотечные банки. В дополнение к ипотеке розничные кредиторы предлагают другие продукты, такие как текущие и сберегательные счета, личные ссуды и автокредиты.

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы предоставляют свои собственные ссуды. Эти кредиторы либо используют свои собственные средства, либо занимают их у других источников. Ипотечные банки и портфельные кредиторы могут быть прямыми кредиторами. Что отличает прямого кредитора от розничного кредитора, так это специализация на ипотеке.

Розничные кредиторы продают потребителям несколько продуктов и, как правило, имеют более строгие правила андеррайтинга. С нишевым фокусом на жилищные ссуды прямые кредиторы, как правило, имеют более гибкие квалификационные требования и альтернативы для заемщиков со сложными кредитными файлами.Прямые кредиторы, как и розничные кредиторы, предлагают только свои собственные продукты, поэтому вам придется обращаться к нескольким прямым кредиторам для сравнения. Многие прямые кредиторы работают онлайн или имеют ограниченное количество филиалов, что является потенциальным недостатком, если вы предпочитаете личное общение.

Кредиторы портфеля

Портфельный кредитор финансирует ссуды заемщиков собственными деньгами. Соответственно, этот тип кредитора не подчиняется требованиям и интересам внешних инвесторов. Портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила и условия заимствования, которые могут понравиться определенным заемщикам.Например, кто-то, кому нужен крупный заем или покупает инвестиционную недвижимость, может найти большую гибкость в работе с портфельным кредитором.

Оптовые кредиторы

Оптовые кредиторы — это банки или другие финансовые учреждения, которые предлагают ссуды через третьих лиц, таких как ипотечные брокеры, другие банки или кредитные союзы. Оптовые кредиторы не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют и иногда обслуживают ссуды. Имя оптового кредитора (а не компании ипотечного брокера) указывается в кредитных документах, потому что оптовый кредитор устанавливает условия вашего жилищного кредита.Многие ипотечные банки имеют как розничные, так и оптовые подразделения. Оптовые кредиторы обычно продают свои ссуды на вторичном рынке вскоре после закрытия.

Кредиторы-корреспонденты

Кредиторы-корреспонденты вступают в игру при выдаче ипотеки. Они являются первоначальным кредитором, который предоставляет ссуду и может даже обслуживать ссуду. Однако обычно кредиторы-корреспонденты продают ипотечные кредиты инвесторам (также называемым спонсорами), которые перепродают их инвесторам на вторичном ипотечном рынке.Основные инвесторы: Fannie Mae и Freddie Mac. Кредиторы-корреспонденты взимают комиссию с ссуды, когда она закрывается, а затем немедленно пытаются продать ссуду спонсору, чтобы заработать деньги и устранить риск дефолта (когда заемщик не в состоянии погасить кредит). Однако, если спонсор отказывается покупать ссуду, кредитор-корреспондент должен удержать ссуду или найти другого инвестора.

Кредиторы склада

Кредиторы-склады помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные ссуды, предлагая краткосрочное финансирование.Кредитные линии на склады обычно погашаются сразу после продажи кредита на вторичном рынке. Как и кредиторы-корреспонденты, кредиторы складских помещений не взаимодействуют с потребителями. Кредиторы складов используют ипотечные кредиты в качестве залога до тех пор, пока их клиенты (более мелкие ипотечные банки и кредиторы-корреспонденты) не выплатят ссуду.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами часто являются последним средством, если вы не можете претендовать на портфельный кредитор или если вы ремонтируете дома для быстрой перепродажи. Эти кредиторы обычно являются частными компаниями или физическими лицами со значительными денежными резервами.Ссуды под твердые деньги обычно должны быть погашены в течение нескольких лет, поэтому они привлекают постоянных инвесторов, которые покупают, ремонтируют и быстро продают дома с целью получения прибыли. Хотя кредиторы с твердыми деньгами, как правило, проявляют гибкость и быстро закрывают ссуды, они взимают высокие комиссии за выдачу ссуд и процентные ставки от 10% до 20%, а также требуют значительного первоначального взноса. Кредиторы с твердыми деньгами также используют недвижимость в качестве залога для обеспечения ссуды. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор конфискует дом.

Покупка ипотеки в Интернете

В современном технически подкованном мире многие ипотечные кредиторы и брокеры автоматизировали процесс подачи заявок.Это может значительно сэкономить время для занятых семей или профессионалов, поскольку они балансируют между выбором лучшей ипотеки, поиском дома и своей повседневной жизнью. Некоторые кредиторы даже предоставляют приложения, чтобы вы могли подавать заявку, отслеживать и управлять своим кредитом с мобильного устройства.

Выполнение поиска в Google по запросу «ипотечные кредиторы» даст вам около 500 миллионов результатов, а также множество рекламных объявлений компаний, рекомендаций «лучших кредиторов» с сайтов по личным финансам и новостей. На первый взгляд, это может показаться ошеломляющим.Всегда полезно просматривать сайты разных кредиторов, чтобы ознакомиться с их кредитными продуктами, опубликованными ставками, условиями и процессом кредитования. Если вы предпочитаете подавать заявление онлайн с минимальным личным разговором или общением по телефону, ищите кредиторов только онлайн. Если вы ведете дела с банком или кредитным союзом, поищите в Интернете, какие продукты и условия они предлагают. Помните, что сравнение покупок, а также работа над кредитным и финансовым здоровьем поможет вам найти лучший кредит для ваших нужд.

При поиске в Интернете вы неизбежно столкнетесь с рынками кредитования или сайтами по личным финансам, которые рекомендуют конкретных кредиторов.Имейте в виду, что эти сайты обычно имеют ограниченную сеть кредиторов. Кроме того, они обычно зарабатывают деньги на обращении к кредиторам, указанным на их сайте. Так что не останавливайтесь на этих рекомендациях, не совершив дополнительных покупок самостоятельно.

Итог

Поиск подходящего кредитора и ссуды может показаться сложной задачей. Изучение и обучение до того, как вы начнете процесс, придадут вам больше уверенности в подходе к кредиторам и брокерам. Возможно, вам придется пройти процесс предварительного одобрения с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки, условия и продукты по ипотечным кредитам.Организуйте свою документацию и откровенно говорите о любых проблемах, связанных с кредитом, доходом или сбережениями, чтобы кредиторы и брокеры предлагали вам продукты, которые лучше всего подходят.

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы покупаете дом и вам нужна ипотека. Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в ​​вашей жизни?

Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других игроках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам.Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы читать информацию, анализ и обзоры кредиторов от нашей команды экспертов по ипотеке

Типы кредиторов

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру за поиски лучших ставок. Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.

Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные ссуды, он держит большую часть процесса ипотеки внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, сроках, комиссиях и многом другом.Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.

Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт.Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.

Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это независимые лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве сватов между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги.Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.

Кредиторы-корреспонденты

Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но после закрытия ссуды быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке.

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.

Портфельные кредиторы

Эти кредиторы создают и финансируют ссуды из банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия. Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотечный кредит, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции.Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет. Они также, как правило, взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, расходы на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться к нему. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях ссуды, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные по каждому предложению.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.

Шаг 1: Увеличьте свой кредит

Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и исправьте их, если необходимо. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.

Один раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте Annualcreditreport.com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.

Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой результат, — говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, штат Колорадо.

Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять своевременную выплату долгов, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.

В дополнение к солидному кредиту кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.

Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новые ссуды или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила до тех пор, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.

Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.

Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.

Шаг 2. Определите свой бюджет

Важной частью поиска правильной ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым шагом.

Кредиторы предварительно одобрят вас на основе вашего валового дохода, непогашенных ссуд и возобновляемой задолженности, — говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.

«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», — говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить свой идеальный дом.

Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.

Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотечный кредит, который вам не по карману. Это может привести к пропущенным платежам, увеличению процентов и даже к потере дома.

Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, при этом некоторые застрахованные государством ссуды не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, посмотрите ссуды VA.

Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.

Шаг 4. Сравните ставки и условия нескольких кредиторов

Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, — не лучшая идея.Фактически, вы хотите оценивать кредиторов разных типов — банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации — чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то в Интернете, с помощью текстовых сообщений или лично.

Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока своего кредита, получив по крайней мере один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок.Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.

Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.

Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив ваше заявление и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с теми, которые вы находите самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.

Начните изучать кредиторов:

Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или получение ипотечного брокера, выполняющего эту работу за вас, дает вам отличную возможность: Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.

У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:

• Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
• Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
• История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
• квитанции об оплате за последние 30 дней.
• Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
• Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
• Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие планы пенсионных сбережений).
• Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
• История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
• Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
• Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, инкассовые счета или судебные иски.

Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение процесса. Если вы, например, возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.

Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного утверждения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и ​​смены работы до и во время процесса покупки.

Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт

Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать угрызения совести покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.

Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, затраты на закрытие сделки и сумму первоначального платежа.Эти пункты не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут повысить процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.

Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, сборы за оценку, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.

Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документах (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может избавить вас от многих головных болей в дальнейшем.

Почему вам следует делать покупки около

Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы можете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.

Следующие шаги

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может помочь вам добиться успеха и лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека — это не универсальный продукт, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора или ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.

После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому расставьте его по приоритетам.

Подробнее:

Ипотечное кредитование и ресурсы | Реназант Банк

Единственное, что может быть интереснее нового дома, — это владеть им. Позвольте нашим опытным специалистам по ипотечному кредитованию помочь вам профинансировать дом вашей мечты.

Покупаете новый дом? Рефинансирование вашего нынешнего дома?

Специалисты по ипотеке Renasant Mortgage готовы помочь вам. У нас есть широкий спектр ипотечных услуг и предложений для удовлетворения ваших потребностей в жилищном кредитовании.Вы впервые домовладелец? Глядя на крупную покупку с помощью Jumbo Mortgage? Возможно, вам нужна стандартная ипотечная ссуда с фиксированной ставкой на 30 лет? У Renasant Mortgage есть решение для вас. Наши опытные специалисты по ипотечному кредитованию проведут вас через процесс подачи заявки на ипотеку или рефинансирование по более низкой ставке. Они помогут вам почувствовать себя как дома, а также помогут изучить ваши варианты и выбрать ипотечное решение, которое подходит именно вам.

Местные ипотечные решения

Renasant Mortgage предлагает полный спектр вариантов ипотеки, чтобы помочь нашим клиентам найти ипотеку, которая наилучшим образом соответствует их потребностям.Сюда входят:

FHA Ссуды для первоначальных покупателей жилья

Renasant Mortgage предлагает ссуды FHA, которые идеально подходят для людей, которые покупают свой первый дом. Поскольку вы не продаете существующий дом перед покупкой, мы помогаем вам начать работу с сопоставимыми процентными ставками и меньшими требованиями к первоначальному взносу.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Доступны варианты с фиксированной процентной ставкой различных сроков и сроков погашения.

ВА Ипотека

Здесь, в Renasant Mortgage, мы ценим ветеранов, которые служили нашей стране.Вот почему мы предлагаем конкурентоспособные ставки VA Mortgage для ветеранов и военнослужащих. VA Mortgages характеризуется своими уникальными преимуществами, такими как отсутствие обязательного первоначального взноса или ипотечного страхования.

Jumbo Mortgages

Вы заинтересованы в приобретении просторного дома? Крупные ипотечные кредиты включают одобрение более крупных сумм кредита, чтобы помочь вам получить дом своей мечты.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

По ипотеке

с регулируемой процентной ставкой процентная ставка меняется со временем.Мы предлагаем различные варианты ипотеки с регулируемой процентной ставкой.

Renasant Mortgage предлагает, в частности, все эти популярные ипотечные решения. Если вы не видите здесь ипотеку, которую ищете, свяжитесь с одним из наших специалистов для получения дополнительной информации о наших предложениях.

Преимущества местных ипотечных кредиторов | Ипотека

Renasant Mortgage относится к нашим клиентам как к семье. Это означает, что мы заботимся о наших клиентах и ​​хотим, чтобы они добились успеха.Мы будем работать с вами, чтобы помочь вам получить одобрение на ипотеку вашей мечты. Свяжитесь с нашими кредитными экспертами сегодня или посетите ближайший к вам Renasant Bank, чтобы начать работу!

типов ипотечных кредиторов | Правда об ипотеке

Существует множество различных типов ипотечных кредиторов, которые выдают жилищные ссуды: от небольших семейных и популярных магазинов, предлагающих только ипотеку, до институциональных, смею сказать, слишком крупных банков, которые могут обанкротиться. также предлагать студенческие ссуды и кредитные карты.

Есть также онлайн-ипотечные кредиторы, не представленные в обычном режиме, а также новое поколение так называемых ипотечных нарушителей, которые пытаются оцифровать процесс жилищного кредитования.

Кроме того, есть кредиторы, предоставляющие жилищные ссуды, которые специализируются на определенных типах ссуд, таких как ссуды FHA и ссуды VA, или жилищные ссуды для лиц с плохой кредитной историей.

В конечном счете, когда дело доходит до получения ипотечной ссуды, у вас есть много вариантов, даже если это в основном коммерческий продукт.

Под этим я подразумеваю, что ипотечные кредиты не такие уж и разные, и многие кредиторы предлагают одни и те же кредитные продукты, независимо от того, по каким каналам они были получены.

Не имеет значения и брендинг (никто не видит вашу ипотеку, и вы не можете открыто выставлять ее напоказ), хотя то, как и где вы ее получите, может иметь большое значение с точки зрения процентной ставки, затрат на закрытие и экономии денег!

Кроме того, есть некоторые нюансы, которые я расскажу ниже, чтобы дать вам лучшее представление об ипотечной экосистеме.

Ипотечные банкиры

• Ипотечные банкиры — это общий, всеобъемлющий термин
• Используется для описания юридического или физического лица, выдающего ипотечные кредиты
• Он может относиться к банкам, небанковским организациям или даже к физическим лицам, имеющим собственный магазин
• Некоторые из более крупных имен включают Chase, CreditDepot, Quicken Loans и Wells Fargo.

Ипотечные банкиры по сути являются «ипотечными кредиторами», которые создают свои собственные ссуды, а затем либо хранят их, либо продают их в виде пулов на вторичном рынке таким инвесторам, как как Freddie Mac и Fannie Mae, наряду с другими частными инвесторами.

Если они не являются депозитарными учреждениями (небанковскими организациями), такими как Guild Mortgage, они могут финансировать ссуды с помощью складских кредитных линий, предоставленных другими кредиторами, но быстро продавать их на вторичном рынке, чтобы они могли выдавать новые ссуды. .

Wells Fargo Home Mortgage, Quicken Loans и Chase — три самых крупных примера, хотя гораздо меньшие предприятия также разделяют это различие, включая региональные кредитные союзы, онлайн-ипотечные кредиторы и различные другие ипотечные компании.

Как вы, вероятно, знаете, Wells и Chase являются депозитными банками, которые позволяют клиентам открывать текущие и сберегательные счета, тогда как Quicken и CreditDepot — нет.

Эта деталь может иметь значение, если / когда разразится еще один жилищный кризис, чтобы обеспечить этим компаниям обеспечение на случай, если многие ссуды станут невыгодными.

В любом случае, термин «ипотечный банкир» — это в значительной степени общий термин для описания любой организации, которая финансирует свои собственные ипотечные ссуды, и синоним словосочетания «ипотечный кредитор».

Некоторые могут специализироваться на рефинансировании ипотечных кредитов, в то время как другие могут быть крупными на кредитовании покупки жилья или строительных ссудах.

Конечно, такие громкие имена, как Chase и Wells Fargo, не просто ипотечные банки и, вероятно, не будут называться таковыми, потому что они предлагают все виды ссуд под солнцем, от автокредитов до бизнес-ссуд и жилищных кредитов более.

В течение последних многих лет Wells Fargo был ведущим кредитором, но, учитывая недавнюю угрозу Quicken Loans, в ближайшем будущем они могут сместить банк в Сан-Франциско.

Портфельные ипотечные кредиторы

• Это ипотечные кредиторы, которые удерживают выданные им ссуды
• Что на самом деле довольно редко в наши дни
• Поскольку большинство из них занимаются бизнесом по созданию и распределению (быстрая продажа инвесторам)
• Портфель может также относиться к программам специального кредитования, предлагаемым исключительно этими банками.
• Некоторые крупные примеры включают Chase, Flagstar, CreditDepot, Union Bank и U.S. Bank

Портфельные ипотечные кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, а также могут хранить и обслуживать их в течение всего срока ссуды.

Поскольку они обычно предлагают потребителям депозитные счета, такие как текущие счета и сберегательные счета, они могут удерживать ссуды, которые они финансируют, на неопределенный срок.

Термин «портфель» относится к ссудам, которые хранятся внутри компании, на балансе банка (в их инвестиционном портфеле).

Таким образом, они также могут предложить большую гибкость с точки зрения кредитных программ и ипотечного андеррайтинга, поскольку им не нужно придерживаться рекомендаций покупателей вторичного рынка или других инвесторов.

Например, у Flagstar Bank есть масса различных доступных кредитных программ, некоторые из которых являются собственными, отчасти благодаря тому, что они привлекают депозиты клиентов, а это означает, что у них есть ликвидность на случай, если кредиты испортятся по какой-либо причине.

Эта свобода означает уникальные кредитные продукты и специальные предложения, которые другие банки просто не могут или не хотят предлагать, такие как ипотечные кредиты с регулируемой ставкой и ссуды с высоким LTV, не требующие ипотечного страхования.

Кроме того, если их ссуды обслуживаются и выплачиваются вовремя в течение как минимум года, они считаются «выдержанными» и их легче продать на вторичном рынке.

U.S. Bank и Chase — два крупных примера портфельных ипотечных кредиторов.

Корреспондентские ипотечные кредиторы

• Эти кредиторы выдают ссуды, используя программы ссуд других кредиторов
• Но могут подписывать собственные кредиты и финансировать их от своего имени
• Может перепродавать кредитные продукты от нескольких «спонсоров»
• В число некоторых крупных инвесторов входят Caliber Home Loans, Fifth Third Bank, Impac Mortgage, Pacific Union Financial и PennyMac

Корреспондентские ипотечные кредиторы создают и финансируют ссуды от своего имени, а затем продают их более крупным ипотечным кредиторам, которые, в свою очередь, обслуживают или продают их на вторичный рынок.

Такой порядок означает, что им не нужно раскрывать заемщикам комиссию за оформление, что может быть большим преимуществом.

Ссуды могут быть гарантированы внутри компании соответствующими ипотечными кредиторами, если им поручено это сделать (часто требуется высокая чистая стоимость), но кредитные программы основаны на условиях и руководящих принципах, утвержденных более крупным ипотечным кредитором, или « спонсор ».

Если корреспондент не делегирован, андеррайтинг кредита должен выполняться спонсором.

Корреспонденты обычно имеют множество продуктов от разных спонсоров и действуют как нераскрытое расширение для этих более крупных кредиторов.

Другими словами, небольшой корреспондент ипотечный кредитор может перепродавать продукты Pennymac и / или продукты Impac Mortgage заемщикам от своего имени.

Чтобы привести несколько реальных примеров, Freedom Mortgage Corp. является крупным корреспондентом по ссудам FHA и VA, а Caliber Home Loans является крупным корреспондентом по всем типам жилищных ссуд.

Прямые ипотечные кредиторы

• Кредитор, который обеспечивает прямой путь к заемщику без посредников
• Обычно андеррайтирует свои ссуды собственными силами и закрывается собственными средствами
• Также известен как ипотечные компании, ориентированные на потребителей
• Некоторые крупные Примеры включают Bank of America, ditech, creditDepot и Quicken Loans

Прямой ипотечный кредитор — это просто банк или кредитор, который работает напрямую с домовладельцем и обеспечивает гарантию своего продукта внутри компании, без посредников или брокеров.

Они также известны как «компании по прямому ипотечному кредитованию потребителей».

Ипотечные банкиры и портфельные кредиторы обычно подпадают под эту категорию, если у них есть розничные кредитные операции.

Они могут предложить все, от ссуды USDA до обратной ипотеки, до обычных ипотечных и крупных ссуд. Варианты ссуды действительно безграничны, в зависимости от склонности компании к риску.

Примеры включают Bank of America, Chase, ditech, ссуддепот, Quicken Loans и Wells Fargo, хотя более мелкие компании также могут разделять это различие.

Например, вы можете посетить отделение банка и получить ипотеку, кредитную карту и автокредит, и все это в одном месте, хотя вместо этого вы, возможно, захотите пойти по ипотечному каналу.

Онлайн-ипотечные кредиторы

Подкатегорией прямых ипотечных кредиторов в эпоху Интернета будут онлайн-ипотечные кредиторы, которые, как следует из названия, работают исключительно в Интернете.

Это означает, что у них нет обычных отделений, по крайней мере, на уровне розничной торговли.

Таким образом, вы не можете посетить филиал или поговорить с кем-то лицом к лицу, но компромисс может заключаться в более быстром процессе выдачи кредита и, в идеале, более низкой ставке по ипотеке.

Идея состоит в том, что они могут оптимизировать операции и избавиться от лишних вещей, а затем передать сэкономленные средства потребителям, используя новейшие технологии для выполнения работы.

Некоторые примеры включают Amerisave, Better, CrossCountry Mortgage, Intelliloan, Sebonic Financial и даже Quicken’s Rocket Mortgage.

Оптовые ипотечные кредиторы

• Эти кредиторы работают напрямую с ипотечными брокерами
• Предоставляя им кредитные программы, они могут перепродавать их заемщикам
• Брокеры подают заявки на кредит оптовому кредитору для утверждения и финансирования
• Некоторые примеры включают Carrington Mortgage Services , Freedom Mortgage Corp., Stearns Lending и United Wholesale Mortgage

Оптовые ипотечные кредиторы похожи на ипотечных банкиров в том, что они создают и иногда обслуживают ссуды, а также продают их на вторичном рынке.

Оптовый ипотечный кредитор отличается тем, что он работает с независимыми ипотечными брокерами, которые работают с клиентами.

Эти брокеры работают с заемщиками в розничной торговле и обрабатывают всю корреспонденцию, одновременно работая с менеджером по работе с клиентами оптового ипотечного кредитора для обработки, андеррайтинга и финансирования ссуд.

Заемщик никогда не взаимодействует с оптовым ипотечным кредитором, только брокер.

Оптовый ипотечный кредитор финансирует ссуду и обычно продает ее на вторичном рынке в течение месяца или двух.

Многие ипотечные банки имеют как оптовые, так и розничные подразделения, например Quicken через свою ипотечную службу Quicken Loans (QLMS).

Но оптовые кредиторы также могут быть независимыми организациями. Некоторые примеры включают United Wholesale Mortgage и Carrington Mortgage Services.

Совет: как получить оптовую ставку по ипотеке.

Складские кредиторы

• Эти кредиторы B2B фактически предоставляют финансирование ипотечным кредиторам
• Кому может понадобиться краткосрочный капитал для финансирования своих ссуд
• Особенно, если они не являются банками и не пользуются депозитами клиентов
• Это позволяет им уйти выдавать и финансировать больше ссуд и поддерживать ликвидность своего бизнеса

Кредиторы-склады предоставляют финансирование другим ипотечным кредиторам, чтобы они могли создавать свои собственные ипотечные кредиты.

Это краткосрочное финансирование обеспечивает ликвидность как крупным, так и мелким кредиторам, чтобы они могли сосредоточиться на увеличении количества ипотечных кредитов, продавая существующие на вторичном рынке.

Мелкие ипотечные банкиры и кредиторы-корреспонденты полагаются на складские кредитные линии для финансирования своих операций.

Они выплачивают складские кредитные линии, когда ссуды продаются, и могут давать кредитору склада за каждую ссуду, которая в конечном итоге продана.

Ипотека используется в качестве обеспечения временного финансирования.

Субстандартные ипотечные кредиторы

• Эти кредиторы предлагают ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом
• Обычно 619 и ниже
• Кто не имеет права на финансирование с Fannie Mae и Freddie Mac
• Хотя многие государственные жилищные ссуды попадают в эту категорию тоже

Субстандартные кредиторы, как правило, сосредотачиваются на домовладельцах с менее чем выдающейся кредитной историей, иначе известной как плохая кредитная история.

Хотя определение subprime варьируется от кредитора к кредитору, большинство представителей отрасли характеризует его как кредитование заемщиков с кредитным рейтингом ниже 620.

Но могут сохраняться и другие проблемы, включая ограниченный доход и активы или невозможность предоставить документацию.

В результате ставки по ипотечным кредитам, предоставляемые субстандартными ипотечными кредиторами, будут намного выше, чем у стандартных кредиторов, при прочих равных. Это равносильно более высокому ежемесячному платежу по ипотеке.

По сути, субстандартные кредиторы готовы брать на себя больший риск ради большего вознаграждения (заоблачных процентных ставок).

После ипотечного кризиса они в основном исчезли и были заменены ипотечными кредитами FHA, для которых требуется только 500 кредитных баллов, и кредитами, не связанными с QM.

Ипотечные кредиторы, не относящиеся к QM

• Эти кредиторы предоставляют готовые решения
• , которые не соблюдают правило квалифицированной ипотеки
• Из-за проблем с кредитованием или невозможности предоставить документацию
• Например, недавний кредитное событие (обращение взыскания) или выписки из банка для соответствия требованиям

Эта категория с тех пор была заменена кредиторами, не имеющими отношения к QM, которые выдают ссуды, не подпадающие под действие правила квалифицированной ипотеки (QM).

Такие вещи, как процентная ставка, заявленный доход, воздушные ипотечные кредиты и сроки займа свыше 30 лет, не считаются связанными с QM.

Отношение долга к доходу выше 43% также не считается QM, хотя Fannie Mae, Freddie Mac и FHA пока имеют временный пропуск.

Как только это закончится, эта категория кредитов может резко увеличиться, так же как ипотечные кредиты привели к жилищному кризису.

Однако качество ссуд может быть намного лучше, чем у их предшественников, поэтому прямое сравнение не совсем справедливо.

Основное различие будет заключаться в более низком соотношении ссуды к стоимости, которое гарантирует, что заемщики будут в выигрыше (больше собственного капитала), чтобы они не ушли, когда дела пойдут под откос.

Alt-A Ипотечные кредиторы

• Эта категория была популярной до ипотечного кризиса
• Обычно привлекались заемщики, у которых не было первоначального взноса
• Или были несовершенные кредитные рейтинги
• Или неспособность документально подтвердить доход / активы

Тогда мы имеют ипотечных кредиторов Alt-A, которые обычно предлагают ипотечные кредиты заемщикам с ограниченным объемом документации, ограниченным первоначальным взносом или без него и / или кредитным рейтингом в основном между 620-660.

Этот тип ипотечного кредитора находится где-то между основным кредитором и субстандартным кредитором.

Заемщики могут использовать ипотечного кредитора Alt-A, потому что у них есть сложный сценарий ссуды или камень преткновения, который затрудняет или делает невозможным заключение сделки с традиционным ипотечным кредитором.

Например, если вам необходимо рефинансировать ипотечный кредит после недавнего кредитного события, они могут принять вас. Аппетит к риску у кредитора Alt-A, вероятно, считается средне-высоким.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры работают независимо как с банками / ипотечными кредиторами, так и с заемщиками и должны иметь лицензию.

Их работа — контактировать с заемщиками и заключать сделки. Получив заявку на ссуду, они могут отправить ее в ипотечный банк или оптовому кредитору, с которым они работают.

Поскольку они работают с множеством оптовых кредиторов, они могут быть полезны в поиске наиболее подходящей для вас ипотеки, исходя из ваших уникальных потребностей, вместо того, чтобы зависеть от программ и / или рекомендаций одного банка.

Им также необходимо обработать ссуду до и после ее утверждения, и они могут договориться о цене с банком или ипотечным кредитором, чтобы получить комиссию, ранее известную как премия за спред доходности.

Ипотечные брокеры могут также вступать в партнерские отношения с агентами по недвижимости, чтобы поддерживать постоянный поток нового бизнеса, если рефинансирование идет медленно.

Некоторые брокеры на самом деле довольно крупные и у них много сотрудников.

Одним из таких примеров является C2 Financial Corporation, базирующаяся в Сан-Диего, Калифорния. Они утверждают, что имеют более 400 инициаторов и более 100 отношений с оптовыми кредиторами.

Кредитные специалисты

Кредитные специалисты могут работать в розничных банках или у ипотечных брокеров и в основном делать то же самое, что и брокер, за исключением того, что им необязательно иметь лицензию, в зависимости от рассматриваемого учреждения.

Они привлекают заемщиков, используя прямую почтовую рассылку, телемаркетинг, связь с агентами по недвижимости и аналогичные методы.

Брокеры обычно предоставляют им канцелярские товары и потенциальных клиентов, и каждый может получить долю от общей комиссии.

Они могут быть не очень опытными, поэтому будьте осторожны, если и когда вас просят убедиться, что они хорошо осведомлены о ипотеке.

Крупные банки часто нанимают кредитных специалистов в call-центрах и могут не проводить много обучения, кроме сценария и некоторых компьютерных программ для управления процессом продаж.

В то же время некоторые могут быть очень осведомленными и полезными в финансировании трудно закрываемых сделок. Они также могут вносить предложения, например, улучшить ваш кредит, чтобы вы могли получить более низкую ставку по ипотеке.

Разрушители ипотеки

• Better
• Clara
• Lenda
• Redfin Mortgage
• Rocket Mortgage
• SoFi

Последней группой, которая будет добавлена ​​на эту страницу, являются так называемые «нарушители ипотеки», которые могут argue обслуживают миллениалов и поколение Z.

Это, как правило, компании, которые работают исключительно в Интернете или в форме приложений, что позволяет заемщикам подавать заявку на ипотеку через смартфон и избегать человеческого взаимодействия на протяжении всего процесса ипотеки.

Некоторые из них могут предлагать собственные варианты ссуды, например программы, ориентированные на тех, кто имеет ссуды на обучение, в то время как другие просто придерживаются правил Fannie Mae и Freddie Mac, FHA и VA.

Их цель, похоже, заключается в модернизации застойной ипотечной отрасли и ускорении кредитного процесса.

Помимо возможности подать заявку онлайн, другие могут взимать меньшую комиссию за оформление заявки или полностью исключить кредитного специалиста, чтобы сэкономить ваши деньги и остаться беспристрастным.

Есть много примеров, в том числе Better Mortgage, Clara, Lenda, SoFi и даже Redfin Mortgage, которые обслуживают покупателей жилья, ищущих универсальные покупки.

SoFi Mortgage на самом деле предлагает и личные ссуды, и студенческие ссуды, что, кажется, характерно для этого нового поколения кредиторов.

Я полагаю, вы также можете добавить Quicken и их Rocket Mortgages в эту категорию.

8 признаков хищнического ипотечного кредитования

На что обращать внимание при покупке жилищного кредита.

Знак 1 — Большие сборы

«Баллы» или «дисконтные баллы» — это комиссия кредитора за выдачу кредита. Как правило, комиссия в размере трех баллов — 3% или меньше от суммы кредита — является хорошей сделкой, включая такие необходимые, как оценка и страхование титула. Получите свой кредитный рейтинг заранее и изучите типичные сборы в вашем регионе.

Знак 2 — Штрафы за досрочную погашение

«Штраф за предоплату» требует, чтобы вы заплатили большую комиссию перед рефинансированием.Штрафный срок может длиться несколько лет и стоить тысячи долларов.

Знак 3 — Завышенные процентные ставки от брокеров

Брокеры могут заработать больше денег, если они поднимут процентную ставку выше фактических сборов кредитора. Спросите, будет ли вашему брокеру выплачиваться «премия за спред доходности» — финансовое вознаграждение, которое кредиторы платят за завышенные процентные ставки.

Знак 4 — Управление и наведение на цель

Кредиторы-хищники часто обращаются к пожилым людям и цветным людям, чтобы получить излишне дорогие ссуды.Не отвечайте на объявления, в которых говорится, что плохая кредитная история не имеет значения, и особенно опасайтесь кредиторов или брокеров, которые связываются с вами, или тех, кто пытается торопить вас с принятием решений.

Знак 5 — регулируемые процентные ставки, которые «взрывают»

Остерегайтесь ссуд с регулируемой процентной ставкой, которые могут значительно вырасти, особенно если процентная ставка не может быть ниже, а только выше. Убедитесь, что вы понимаете наихудший сценарий будущих платежей. И не рассчитывайте на будущее рефинансирование, которое спасет вас от недоступной ссуды.

Знак 6 — Обещание исправить проблемы с рефинансированием в будущем

Кредиторы-хищники печально известны продажей невыгодных сделок, обещая рефинансировать ссуду позже. Если ссуда слишком сильно вас напрягает сейчас или в будущем, просто скажите «нет».

Знак 7 — Повторные рефинансирования, истощающие вас

Повторные рефинансирования — «переворачивание» — означают, что вы каждый раз теряете больше денег в виде баллов и комиссионных. Не поддавайтесь соблазну немного денег, когда вы можете в конечном итоге задолжать еще больше за свой дом, потерять ценный капитал и заплатить больше, чем необходимо.

Знак 8 — Без учета налогов и страхования

Заранее знайте, будет ли ваш ежемесячный платеж по ипотеке включать в себя расходы на налоги на имущество и страхование (то есть, создал ли кредитор счет условного депонирования для этих расходов). Недобросовестные кредиторы выставляют платежи за жилье искусственно заниженными, не подсчитывая все расходы, которые вам придется оплачивать.

7 лучших ипотечных кредиторов 2021 года по версии Money

Являясь крупнейшим кредитным союзом в мире, занимающим шестое место в рейтинге кредиторов VA в стране и одним из лучших ипотечных кредиторов по степени удовлетворенности клиентов, согласно J.Д. Пауэр, Федеральный кредитный союз военно-морского флота (NFCU) — один из двух наших лучших кандидатов на военную службу. Более того, NFCU с 324 филиалами считается нашим лучшим кредитором для оказания личной помощи.

NFCU обслуживает все свои ипотечные кредиты собственными силами в течение всего срока действия ссуд, что может быть важно для клиентов, желающих вести бизнес исключительно с кредитором, которого они исследовали и выбрали.

Ссуды на сумму

VA обеспечены государством, поэтому процентные ставки по ним не одинаковы для разных кредиторов.Тем не менее, заемщики, изучающие ипотечные продукты через NFCU, могут воспользоваться преимуществом совпадения процентных ставок. Если вы найдете более выгодную ставку в другом месте, NFCU сопоставит ее или предоставит вам вычет в размере 1000 долларов из ваших заключительных расходов.

Членство открыто для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, а также для резервистов, ветеранов, пенсионеров и пенсионеров.

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ НА ЯНВАРЬ 2021 ГОДА

Военно-морской флот Федеральный ответ на COVID-19

Navy Federal предлагает подходящим участникам план воздержания, который временно приостанавливает ежемесячные выплаты по ипотеке.Членам также будет предоставлена ​​возможность производить платежи, пропущенные во время воздержания.

«Мы понимаем, что некоторые члены Военно-морского флота сейчас переживают беспрецедентный опыт. Наше обязательство было и будет заключаться в том, чтобы поддерживать наших членов, насколько это возможно», — сказала Джанель Эллисон, вице-президент отделения по урегулированию ипотечных кредитов и акционерному капиталу. в ВМФ Федерал. Последние подробности о снисходительности NFCU к ипотечным заемщикам можно найти на сайте NavyFederal.org, нажав кнопку ответа на COVID-19 в верхней части главной страницы.

Кроме того, закрытие ипотечного кредита может занять больше времени, чем обычно, но Navy Federal соблюдает первоначальные заблокированные ставки в свете COVID-19. Для получения дополнительной информации о других личных займах, чеках или переводах посетите их блог, посвященный COVID-19.

Позвоните домой во Флориду с помощью Savvy Mortgage

Мы делаем получение ипотеки проще, чем когда-либо прежде.

Запрос цитаты

Будьте сообразительны: позвольте нам помочь вам попасть в ваш новый дом

Покупаете ли вы свой первый дом или третий, подача заявки на ипотеку может показаться сложной. Вам не нужно идти в одиночку. Мы здесь, чтобы помочь вам воплотить в жизнь дом вашей мечты во Флориде.

С того момента, как вы свяжетесь с нами, вы почувствуете, что у вас всегда были друзья из ипотечного бизнеса.

Наша команда стремится найти для вас подходящую ипотечную ссуду во Флориде.Наше терпение и дружелюбие позволят вам расслабиться на протяжении всего процесса. Эйлин, Трейси и их команда считают, что обучение наших клиентов — лучший способ достичь нашей цели 100% удовлетворенности.

Мы здесь, чтобы поделиться с вами своими навыками и опытом. Вместе мы сможем:

• Расскажите о возможных вариантах и ​​процессе получения кредита
• Определите, какой ипотечный кредит во Флориде лучше всего подходит для вашей ситуации
• Проанализируйте свою документацию, чтобы убедиться, что файл ссуды соответствует требованиям.
• Проведите вас на каждом этапе процесса ипотеки
• Убедитесь, что закрытие вашего нового объекта происходит гладко и вовремя.

Брокеры лучше! Мы предлагаем различные кредиты — что-то для каждого заемщика и любой ситуации:

Пожертвовать нашему сообществу

$ 7,800 с начала года

Обычные ссуды

Обычные ссуды — популярные способы получения займа для вашего нового дома или инвестиционной собственности. Мы будем работать с вами, чтобы определить, что лучше всего подходит для ваших обстоятельств.

Государственные займы

Застрахованные государством ссуды могут быть отличным вариантом для заемщиков, желающих получить основное место жительства. Даже покупатели жилья с более низким кредитным рейтингом могут претендовать на это.

Портфельные ссуды

Портфельные ссуды

подходят для заемщиков, которые не могут претендовать на получение традиционных ссуд. Это отличные инструменты для покупателей жилья в уникальных обстоятельствах.

Осуществите мечту о Флориде!

Команда Savvy Mortgage любит жить в солнечном штате.Они знают все «под солнцем» о том, что делает Флориду идеальным местом для проживания. У них есть опыт и желание помочь вам воплотить в жизнь вашу мечту о Флориде…

Запрос цитаты

Не верьте нам на слово

Что говорят наши клиенты

.