почему выгоден и как оформить |

Кредит под поручительство, залог имущества, недвижимости

Продукт «Кредит под поручительство, залог имущества, недвижимости» используется для автоматизации процессов оформления и обслуживания кредитов юридических лиц, обеспеченных заложенным имуществом и/или поручительством.

Функциональные возможности:

• Ведение финансового и продуктового учета по кредиту в соответствии с условия предоставления и обслуживания, с учетом:
  • валюты,
  • процентных ставок,
  • ограничений минимальной и максимальной суммы,
  • льготных периодов,
  • способа погашения кредита,
  • перечня возможных периодических действий,
  • периодичности начислений и уплаты процентов, основного долга и других платежей по кредиту,
  • очередности списания с нескольких счетов клиента, открытых в банке.

• Регистрация договора кредита юридического лица в системе.
• Выдача кредита на счет, открытый в банке, или перечисление по заданным реквизитам.
• Начисление процентов и комиссий.
• Формирование бухгалтерских документов, возникающих в процессе жизненного цикла кредита.
• Оформление погашений процентов, комиссий, основного долга (в том числе досрочно) и других сумм по кредиту.
• Оформление просроченных задолженностей по факту их возникновения и автоматическое погашение просрочек и штрафов по факту появления средств, погашение задолженности путем списания средств со счета клиента или привязки поступивших платежных поручений к договору.
• Автоматическое открытие новых счетов с зачислением на них сумм в результате возникновения просрочек, изменения срока договора, изменения категории качества кредита.
• Хранение детальной информации об объекте (объектах), принятых в залог по кредиту, в том числе о наличии страховки по ним.
• Хранение в системе детальной информации о договоре поручительства по кредитному договору.
• Учет обеспечения по кредитному договору при расчете сумм резервов на возможные потери в соответствии с требованиями регулятора.

Для хранения детальной информации об имуществе, принятом в залог в целях обеспечения возвратности кредита, в системе также регистрируется договор залога, связанный с кредитным договором.

Для хранения информации о поручительстве в системе регистрируется договор поручительства.

Продукт «Кредит под поручительство, залог имущества, недвижимости» входит в решение Diasoft FA# Core Banking, Кредиты.

Кредиты для бизнеса | КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ

Требования к Документам

— Устав. Если есть то, изменения и дополнения к нему. (ЮЛ, ЮЛу)

— Свидетельство о государственной регистрации. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Свидетельство о постановке на учет в налоговой службе. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Свидетельство о постановке на учет в Роскомстате. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Протокол о создании компании, назначении генерального директора, приказ о назначении главного бухгалтера. (ЮЛ, ЮЛу)

— Письмо ИФНС, разрешающее применение упрощенной системы налогообложения (ИП, ЮЛу)

— Копии разрешений, патентов, лицензий на осуществление отдельных видов деятельности (ИП

— Документы, удостоверяющие личность индивидуального предпринимателя. (ИП)

— Документы, удостоверяющие личность (паспорта) учредителей, генерального директора, главного бухгалтера (ЮЛу)

— Выписка из реестра акцонеров (для АО) или список участников (для ООО)

— Решение об одобрении крупной сделки

Финансовые — финансовая отчетность:

— Бухгалтерский баланс, за последние 5 кварталов, а при наличии – за два года. (ЮЛ)

— Отчет о прибылях и убытках за последние 5 кварталов, а при наличии – за два года. (ЮЛ)

— Расшифровка основных статей бухгалтерской отчетности по согласованию с банком. (ЮЛ)

— Карточка 51 счета за последний завершенный и текущий года

— Копии свидетельств о собственности или договоров аренды помещений (заверенные клиентом), в которых размещается организация.

(ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Копии договоров с основными контрагентами (заверенные клиентом). (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Копии деклараций (ИП, ЮЛу)

— Управленческий баланс, управленческий отчет о прибылях и убытках, при наличии такового (ИП, ЮЛу)

— Книга учета доходов и расходов (ИП, ЮЛу)

Прочие:

— Справки из других обслуживающих банков. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Справка из ИФНС об открытых счетах и отсутствии задолженности по платежам в бюджет.

(ЮЛ, ИП, ЮЛу)

Что ждет покупателя заложенного автомобиля — Российская газета

С развитием рынка машины можно покупать хоть за наличные, хоть за безналичные и даже кредитные средства. Однако при продаже автомобиля в кредит возникает некая проблема: машина остается заложником у того, кто за нее доплатил.

Такое мошенничество, как перепродажа заложенного автомобиля, до сих пор остается прибыльным бизнесом для некоторых нечистых на руку автовладельцев. Вот классический случай.

Некий довольно крупный и известный банк предъявил претензии к двум гражданам: Лазареву и Харламенко. Лазарев взял кредит в этом банке для приобретения автомобиля. Автомобиль в целях обеспечения кредита находился в залоге у банка. Но гражданин Лазарев спустя месяц решил продать машину. И успешно это проделал. Машину у него купил гражданин Харламенко.

Однако Лазарев не поставил его в известность, что автомобиль был куплен в кредит и находится в залоге у банка. Он также не поставил банк в известность о том, что собирается продать машину. В итоге банк лишился залога и потребовал от своего клиента вернуть кредитные средства. Лазарев этого не сделал. Тогда банк обратился в суд, чтобы вернуть себе залоговое имущество.

Получив подобную претензию, Харламенко подал встречный иск к банку. По его мнению, он не мог знать о том, что автомобиль находится в залоге. Ведь все документы, в том числе паспорт транспортного средства, были у продавца на руках. Не возникло проблем и с постановкой машины на учет в ГИБДД. Никаких ограничений по регистрации у автомобиля не было. Впрочем, как выяснилось, их и не могло быть.

Правовые вопросы эксплуатации авто эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Усть-Лабинский суд удовлетворил требования банка и отказал во встречном иске Харламенко. Однако апелляционная инстанция поступила иначе. Она отменила решение нижестоящего суда и удовлетворила требования нового владельца машины.

Но Верховный суд с таким решением не согласился. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения обязательства, в том числе публично значимые, напомнил ВС. Правопреемник того, кто приобрел заложенное имущество приобретает права и несет те же обязанности.

Чтобы иметь на руках документы, которые подтвердят, что вы добросовестный приобретатель, надо зайти к нотариусу, который все проверки проведет за вас

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса в случае продажи заложенного имущества без согласия того, кто дал кредит под залог, автовладелец обязан возместить убытки, причиненные банку в результате отчуждения заложенного имущества.

Так, в случае отчуждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

В то же время в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, пришел к выводу о том, что до заключения договора купли-продажи Харламенко, проявляя должную разумность, осмотрительность и осторожность, которая требуется от него в обычных условиях гражданского оборота, мог проверить информацию о нахождении приобретаемого им транспортного средства в залоге, размещенную в свободном доступе на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты. Однако этой возможностью не воспользовался. Суд апелляционной инстанции эти выводы не опроверг, однако в нарушение требований статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суждений по данному вопросу не высказал и не указал, по каким основаниям он отверг установленные судом первой инстанции обстоятельства.

Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

Вывод из всего дела можно сделать следующий: при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, покупатель сам обязан позаботиться о чистоте сделки. То есть проверить, не находится ли машина в залоге, нет ли на нее ограничений, наложенных судом или судебными приставами. Все это можно сделать в интернете, воспользовавшись ресурсами ГИБДД и нотариусов. А чтобы иметь на руках документы, которые позволят подтвердить, что вы — добросовестный приобретатель, неплохо зайти к нотариусу, который все эти проверки проведет за вас, а также выдаст вам на руки соответствующие документы, подтверждающие это.

Кредит под залог автомобиля от АО Татсоцбанк

Обеспечение в виде залога транспортного средства:

1) Возраст автомобиля:

-иностранного производства не должен превышать 7 лет на момент выдачи кредита и 10 лет – на момент окончания кредитного договора, 
-отечественного производства не должен превышать 5 лет на момент выдачи кредита и 6 лет на момент окончания кредитного договора,                                                                                                                            2) Автомобиль – отечественного и иностранного производства, в т.ч. собранный в РФ, за исключением автомобилей китайского и индийского производства, а также китайских и индийских марок, произведенных на территории РФ (определяется по стране происхождения согласно ПТС)                             3) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества кредитором.                                                            4) Совокупная залоговая стоимость не менее 70% от суммы запрашиваемого кредита.                                  5) Допускается залог третьих лиц.                                                                                                                          6) Страхование автомобиля по договору страхования КАСКО от рисков «Полная гибель» и «Угон (хищение)».

Обеспечение в виде залога мототехники: 

1) Вид мототехники: катер, яхта, мотоцикл.                                                                                                          2) Возраст мототехника: не должен превышать 2 года на момент выдачи кредита.                                          3) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества Банком.                                                                  4) Совокупная залоговая стоимость не менее 70% от суммы запрашиваемого кредита.                                5) Допускается залог третьих лиц. 

Обеспечение в виде залога недвижимости:

1) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества кредитором                                                            2) В залог принимается любая (жилая/нежилая) недвижимость                                                              Дополнительные условия для жилой недвижимости:                                                                                          — не единственная жилая собственность у залогодателя;                                                                                      — отсутствие зарегистрированных жильцов;                                                                                                          — регистрация новых жильцов – только по согласованию с кредитом                                                                  3) Закладываемая недвижимость подлежит страхованию от риска утраты и повреждения (исключение – земельные участки)                                                                                                                                                4) Совокупная залоговая стоимость не менее 80% от суммы запрашиваемого кредита                                  5) Допускается залог третьих лиц.

Что такое залоговые ссуды и как они работают?

Иногда намного проще получить ссуду, когда вы готовы предоставить какой-либо залог — например, ваш дом, машину или дедушкин Rolex. Ссуды с залогом помогают обезопасить взятые вами деньги, возможно, под более низкие процентные ставки. Однако залоговая ссуда может означать получение ценного актива, если вы не сможете выплатить свой долг.

Но как работают залоговые ссуды? Прочтите, чтобы узнать, как кредиторы определяют стоимость вашего залога и используют ее для определения размера вашей ссуды.

Что такое залоговая ссуда?

Заем под залог часто называют займом под залог. Это означает, что ссуда гарантирована тем, что принадлежит вам. И если вы не можете вернуть свой кредит, кредитор имеет право потребовать залог, будь то…

• Автомобиль
• Сберегательный счет
• Ювелирное изделие
• Инвестиционный портфель
• Дом или другая недвижимость
• Страховые полисы
• Ценности прочие

Залоговая ссуда может предлагать более низкую процентную ставку или большую сумму ссуды, чем с необеспеченной ссудой, такой как кредитная карта.В некоторых случаях это может быть единственный вариант ссуды для заемщика, который имеет короткую или нестабильную кредитную историю или чей доход слишком низок, чтобы претендовать на получение необеспеченного кредита.

Существует много различных типов залоговых ссуд. Ваша ипотека, например, является разновидностью залоговой ссуды; Если вы перестанете делать ежемесячные платежи и не сможете договориться об изменении ипотечного кредита со своим кредитором, вы можете потерять свой дом. С другой стороны, долг, связанный с необеспеченными займами, обычно обеспечивается только вашей готовностью выплатить долг и уверенностью кредитора в ваших доходах и кредитной истории.

Плюсы и минусы кредитов под залог

Как работают залоговые ссуды?

При наличии залоговой ссуды вы можете рассчитывать на более привлекательные условия ссуды, чем с беззалоговой ссудой.Это может включать более низкую процентную ставку, большую сумму кредита или более длительный срок кредита.

Прежде чем кредитор одобрит вас в отношении залоговой ссуды, им потребуется время, чтобы определить, сколько стоит ваше обеспечение. Для этого они будут учитывать справедливую рыночную стоимость вашего имущества или, в случае ипотеки, оценочную стоимость вашего дома. Затем они определят размер вашей ссуды, предложив вам процент от стоимости вашего залога. Например, при ипотеке кредитор будет учитывать такие факторы, как потенциальная стоимость перепродажи дома, который вы рассматриваете, и прилегающих районов.

При ипотеке стоимость вашего залога напрямую отражается в соотношении ссуды к стоимости (LTV), которое кредитор назначит для вашей ссуды. В целом, чем выше ваш LTV, тем больше вы можете рассчитывать на выплату процентов и затрат на закрытие сделки. Вам также потребуется более крупный первоначальный взнос. Если ваш LTV составляет 80%, вы знаете, что ваш кредитор готов одолжить вам значительную сумму денег, но вам нужно будет покрыть оставшиеся 20% из своего кармана.

Где взять кредит под залог?

Банки: Если у вас уже есть счет в банке, вы можете получить средства в тот же день, когда вы подаете заявление, или на следующий рабочий день.Однако при оформлении автокредитования обратите внимание на возможные ограничения по марке, модели, пробегу или году выпуска автомобиля, который вы надеетесь купить.

Кредитные союзы: Вероятно, вам нужно быть членом кредитного союза, чтобы соответствовать требованиям, но ставки обычно ниже, чем ставки банков.

Онлайн-кредиторы: Многие онлайн-кредиторы предлагают только необеспеченные ссуды, и вам, возможно, придется подать заявку на необеспеченную ссуду, прежде чем вы увидите вариант ссуды с обеспечением.

Автосалоны: Автопроизводители обычно предлагают ссуды на покупку новых автомобилей через свои представительства.Ставки часто бывают конкурентоспособными с теми, которые предлагают банки и кредитные союзы, но для получения наилучшей ставки вам понадобится надежный кредит.

Витрины, предлагающие ссуды под ломбард : Для одной из этих краткосрочных ссуд вы должны будете получить средства на своем текущем счете. Ожидайте заоблачных процентных ставок.

Если вы готовы сравнить обеспеченные кредиты от ведущих кредиторов, имейте в виду, что ваши варианты зависят от типа залога, которым вы располагаете.Не все банки, кредитные союзы или онлайн-компании позволяют заявителям указывать автомобили или дома, например, в качестве своих уязвимых активов.

Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы разместили внутренний сберегательный или инвестиционный счет в качестве залога. В этом случае, если вы новый клиент, вы можете рассмотреть вопрос о переводе средств из вашего текущего банка или кредитного союза.

Ведущие кредиторы по залоговым кредитам

Каковы ставки по залоговым кредитам?

Ставки по залоговой ссуде также зависят от типа обеспечения, которое является частью вашей заявки на ссуду.

Жилая ипотека: При жилищной ипотеке ваш дом является залогом. В случае невыполнения обязательств вы рискуете потерять свой дом в результате обращения взыскания, что означает, что вы больше не владеете недвижимостью.

Заем под собственный капитал: Как и в случае с ипотекой, ваш дом является залогом, который вам понадобится для получения ссуды под залог собственного капитала.Этот тип ссуды позволяет вам использовать весь капитал, накопленный в вашем доме, для получения единовременной выплаты, которую можно использовать для различных целей, например для ремонта. Кредит под залог собственного капитала предоставляется с предсказуемой фиксированной процентной ставкой, но вам нужно будет не отставать от выплат, чтобы не повредить кредит или в конечном итоге потерять дом.

Автокредит: Этот вид ссуды обеспечен автомобилем, который вы планируете купить, например, автомобилем или внедорожником. Можно купить автомобиль, не беспокоясь о залоге, но большинство автокредитов являются обеспеченными, поскольку они предлагают лучшие процентные ставки.В большинстве случаев кредиторы не торопятся забирать ваш автомобиль в случае невыполнения обязательств, потому что автомобили, как правило, так быстро теряют свою ценность. Вместо этого они предпочитают работать с заемщиками, чтобы облегчить условия ссуды и упростить выплату.

Ссуда ​​под залог автомобиля: Если вам нужно занять небольшую сумму денег на короткий период времени, этот тип ссуды позволяет вам взять ссуду под залог вашего автомобиля, юридического документа, подтверждающего право собственности. Эти ссуды, как правило, должны быть погашены в течение 30 дней, за них взимается комиссия и обычно очень высокие процентные ставки.В случае невыполнения обязательств кредитор может забрать вашу машину. Скорее всего, вам лучше взять небольшую личную ссуду или получить денежный аванс с кредитной карты.

Персональный заем: Персональный заем позволяет занимать деньги практически на все, например на ремонт дома, консолидацию долга или оплату медицинских счетов. В качестве обеспечения этого типа ссуды вы можете использовать личный сберегательный счет или депозитный сертификат (CD). Но в случае дефолта вы рискуете потерять эти активы.

Как подать заявку на получение кредита под залог?

1. Проверьте свой кредитный рейтинг .Как и в случае с большинством кредитов, заемщики с лучшими кредитными рейтингами имеют право на самые низкие процентные ставки. Просмотрите свой результат заранее, чтобы не было сюрпризов.
2. Предварительная квалификация у нескольких кредиторов. Условия ссуды, такие как процентные ставки, могут сильно различаться в зависимости от кредитора, поэтому сейчас самое время сравнить обеспеченные ссуды. Чтобы заранее изучить потенциальные предложения, посмотрите, проведет ли кредитор предварительную квалификацию вас и сделает это как минимум с тремя кредиторами. Когда вы подаете заявку на предварительную квалификацию, кредиторы проведут мягкую проверку кредитоспособности, но это не повлияет на вашу кредитоспособность.
3. Сравнить предложения. После того, как вы пройдете предварительный квалификационный отбор, вам нужно будет сравнить предложения, основанные на условиях кредита, а также на комиссиях кредиторов.
4. Соберите подтверждающие документы. Кредиторам потребуются документы для подтверждения вашего дохода, финансовых вложений и других видов долгов. Будьте готовы предоставить такие документы, как квитанции о заработной плате, формы W-2, банковские выписки, налоговые документы и выписки по ипотеке.
5. Подайте официальную заявку. Это также время для подачи дополнительных документов, если этого требует ваш кредитор.
6. Получите деньги. Некоторые обеспеченные ссуды, такие как ипотека, часто занимают недели, прежде чем они закроются и вы получите свои средства. Другие виды обеспеченных кредитов могут принести вам наличные гораздо раньше. Например, если ваш кредит обеспечен сберегательным счетом или компакт-диском, вы можете получить свои средства в течение одного рабочего дня.

Что произойдет, если вы не вернете залоговую ссуду?

В зависимости от кредитора, ваш залог может считаться неисполненным уже через 30 дней после того, как вы пропустили платеж.Однако большинство кредиторов предоставляют льготный период после того, как заемщик пропустил платеж. В то время ваша ссуда может считаться просроченной, но, скорее всего, вы сможете вместе со своим кредитором разработать приемлемый план выплат до того, как ваша ссуда фактически перестанет быть невыплаченной.

Если по вашему счету по-прежнему просрочены платежи, вы можете оказаться в опасности потерять свой актив, в зависимости от кредитора, типа ссуды и штата, в котором вы проживаете. Прочтите мелкий шрифт в вашем контракте, чтобы понять платежные обязательства по вашему кредиту и ознакомиться с законами вашего штата.

Например, в зависимости от кредитора, возврат автомобиля во владение может произойти в течение 90–120 дней после последнего платежа заемщика, и кредитору не обязательно обращаться в суд. Если вы допустили дефолт по ипотеке, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда вы опаздываете на 120 дней, хотя в некоторых штатах кредиторам, возможно, придется сначала подать на вас в суд.

ссудно-залоговое кредитование на основе ценных бумаг | ТД Америтрейд

1. Приемлемые определяются как облагаемые налогом свободно обращающиеся ценные бумаги, обращающиеся на крупной бирже.Активы, отсроченные по налогу на прибыль, не принимаются. У каждой ценной бумаги будет своя собственная ставка аванса.

2. TD Bank не предлагает закрытые потребительские кредиты для финансирования расходов на послесреднее образование.

3. Не все ссуды будут обрабатываться в цифровом виде. Для нестандартных ссуд бумажный процесс доступен и сегодня.

* Для кредитных линий на сумму более 5 миллионов долларов и ссуд любого размера потребуется полная документация.

Ценные бумаги и другие инвестиционные продукты не являются депозитом; не застрахован FDIC; не застрахован каким-либо федеральным правительственным агентством; не гарантируется ТД Банк, Н.A. или любой из ее аффилированных лиц; и могут быть подвержены инвестиционному риску, включая возможную потерю стоимости.

Все ссуды и кредитные линии подлежат утверждению, проверке и оценке обеспечения. Применяются определенные ограничения, положения и условия.

Займы под залог ценных бумаг сопряжены с определенными рисками и подходят не всем. Если рыночная стоимость ваших заложенных ценных бумаг упадет ниже требуемых уровней, вам может потребоваться погасить ваш ссуду или кредитную линию или заложить дополнительные ценные бумаги для ее поддержания, или кредитор может потребовать продажи некоторых или всех ценных бумаг. в вашем аккаунте.Продажа ваших заложенных ценных бумаг может привести к неблагоприятным налоговым последствиям. Вам следует обсудить налоговые последствия залога ценных бумаг в качестве залога со своим налоговым консультантом. TD Bank, его аффилированные лица и сотрудники не предоставляют юридических или налоговых консультаций. Все ценные бумаги и счета подлежат квалификационным требованиям. Финансирование недвижимости с помощью ссуды или кредитной линии под залог ценных бумаг сопряжено с риском и может не соответствовать вашим потребностям. Полная оценка ваших обстоятельств необходима, чтобы помочь вам определить, какой вид ссуды лучше всего подходит.

Пожалуйста, внимательно прочтите все кредитные документы. Поступления от залоговой ссуды нельзя использовать для покупки дополнительных ценных бумаг или выплаты маржи. Ценные бумаги на пенсионном счете не могут использоваться в качестве обеспечения для получения ссуды. Ценные бумаги, приобретенные на залоговом счете, должны соответствовать критериям приемлемости обеспечения.

Предложение по залоговому займу TD Bank, N.A. предоставляется TD Bank, N.A., членом FDIC («TD Bank»). Для предложения залоговой ссуды TD Bank требуется счет ценных бумаг в TD Ameritrade, Inc., член FINRA / SIPC и TD Ameritrade Clearing, Inc., член FINRA / SIPC (совместно именуемые «TD Ameritrade») и достаточное приемлемое обеспечение для поддержки кредитной линии на сумму минимум 150 000 долларов США. TD Bank и TD Ameritrade являются отдельными независимыми лицами. Ни TD Bank, ни TD Ameritrade не несут ответственности за продукты и услуги друг друга.

TD Bank, NA, член FDIC, Equal Housing Lender

Это не предложение или ходатайство в какой-либо юрисдикции, где мы не уполномочены вести бизнес или где такое предложение или ходатайство противоречили бы местным законам и постановлениям. юрисдикция, включая, помимо прочего, лиц, проживающих в Австралии, Канаде, Гонконге, Японии, Саудовской Аравии, Сингапуре, Великобритании и странах Европейского Союза.

TD Ameritrade, Inc., член FINRA / SIPC, дочерняя компания Charles Schwab Corporation. TD Ameritrade является товарным знаком, которым совместно владеют TD Ameritrade IP Company, Inc. и Toronto-Dominion Bank. © 2021 Charles Schwab & Co. Inc. Все права защищены.

Определение залога | Bankrate.com

Что такое залог?

Обеспечение описывает личное имущество или активы, которые заемщик предлагает кредитору для обеспечения ссуды. В рамках кредитного соглашения заемщик уступает актив кредитору, если он прекращает производить платежи по ссуде.Требование кредитора о залоге, использованном для получения ссуды, называется залоговым правом. Кредиторы называют залоговые ссуды обеспеченными ссудами, потому что актив обеспечивает финансирование.

Более глубокое определение

Запрашивая обеспечение, кредиторы принимают на себя меньше рисков, поэтому обеспеченные ссуды часто являются одним из единственных вариантов для заемщиков с плохой кредитной историей. Во многих случаях тип используемого обеспечения напрямую зависит от типа ссуды, которую берет заемщик. Например, в ипотечной ссуде залогом может быть дом, который заемщик покупает или берет в долг для обеспечения ссуды.Другие типы залога включают автомобили, облигации, оборудование, такое как компьютеры или газонокосилки, или золото.

Хотя заемщик рискует конфисковать свою собственность или бизнес-активы в пользу кредитора, предоставление залога может привести к более высоким лимитам по займам и снижению процентных ставок. Однако, в зависимости от типа залоговой ссуды, кредитор может взять собственность заемщика, продать ее, чтобы погасить его долг, и при этом по-прежнему обращаться за ним за любым остатком по ссуде.

Залоговые ссуды бывают двух разных форм, которые различаются правами кредитора на погашение долга заемщика:

• Ссуда ​​с правом регресса: Кредитору по закону разрешено добиваться других активов или предъявлять иск к заемщику для удержания его заработной платы.
• Ссуда ​​без права регресса : Кредитор должен погасить любую разницу между стоимостью конфискованного актива и остатком по ссуде.

Bankrate предлагает ряд решений, позволяющих выбраться из долгов.

Пример обеспечения

Шейла берет ипотеку с правом регресса, используя свой дом в качестве залога. У Шейлы есть ипотечный кредит, который она верно выплачивает в течение пяти лет, но когда она теряет работу, она теряет способность продолжать выплачивать свои ежемесячные платежи.Ее ипотечный кредит подлежит выкупу, и кредитор конфискует дом. На момент обращения взыскания Шейла все еще должна 200000 долларов по ипотеке. Кредитор продает дом за 180 000 долларов, а на балансе остается 20 000 долларов, за которые кредитор подает на нее в суд. Кредитор выплачивает ей заработную плату до тех пор, пока не будет выплачен баланс.

Что такое залог? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Залог — это ценная вещь, которую заемщик может заложить перед кредитором для получения ссуды или кредитной линии; общие примеры обеспечения включают недвижимость, транспортные средства, денежные средства и инвестиции. Обеспечение не только минимизирует риск, которому подвергаются кредиторы, поскольку оно обеспечивает финансирование, но также может помочь заемщикам получить доступ к более низким процентным ставкам и более высоким суммам ссуд.

Если вы хотите получить ссуду, кредитную карту или другой источник финансирования, подумайте, является ли залог в залог.Мы расскажем, как работает залог, а также об основных формах залога и типах ссуд, для которых оно требуется.

Как работает залог

Залог служит доказательством того, что заемщик намеревается выплатить свой долг. Требование обеспечения для определенных ссуд позволяет кредиторам минимизировать их риск, улучшая их способность возмещать непогашенный долг в случае дефолта заемщика. Получение залоговой ссуды, также известной как обеспеченная ссуда, как правило, предполагает передачу заемщиком кредитору права собственности на определенную часть обеспечения.Залог часто связан с использованием ссудных средств — как в случае ипотеки или автокредитования — но также может быть более общим, например, наличными, инвестициями или другими ценными активами.

В результате этой договоренности кредитор имеет право требования на обеспечение, называемое залоговым правом, что означает, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств кредитор может изъять залог и продать его для возмещения непогашенной задолженности. По этой причине стоимость залога должна быть достаточной для покрытия долга в случае дефолта заемщика.В случаях, когда стоимость залога недостаточна, кредитор может инициировать судебное разбирательство, пытаясь получить остаток.

Виды обеспечения

Тип требуемого обеспечения обычно зависит от типа ссуды, которую оно обеспечивает. Однако залогом могут быть и другие ценные активы. Вот самые распространенные виды залога:

• Недвижимость. Ипотека обеспечена финансируемым домом. Аналогичным образом, ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) обеспечиваются собственностью заемщика в их доме.Заемщики, владеющие недвижимостью, также могут использовать свою собственность для получения других личных и деловых ссуд.
• Автомобили и прочие транспортные средства. Если вы берете автокредит для покупки транспортного средства, он будет служить залогом для этой ссуды. Тем не менее, владельцы автомобилей могут также взять ссуду на покупку собственного капитала, в которой капитал заемщика в своем автомобиле служит залогом для личной ссуды. В обоих этих случаях кредитор обычно сохраняет право собственности на автомобиль до погашения ссуды.
• Ценные вещи. Помимо транспортных средств, другое ценное личное имущество, такое как драгоценности, искусство и предметы коллекционирования (например, монеты), может использоваться в качестве обеспечения ссуды. В случае ссуды для бизнеса инвентарь также может служить залогом. Важно отметить, что использование этого типа залога часто требует оценки или другой оценки для определения стоимости залога.
• Наличные. Использование наличных денег в качестве залога предполагает получение ссуды в банке, где у вас также есть сберегательный счет, счет денежного рынка или депозитный сертификат (CD).Здесь кредитный лимит или сумма ссуды обычно ограничиваются стоимостью счета (ов).
• Инвестиции. В некоторых случаях заемщики могут использовать инвестиционные счета в качестве обеспечения — процесс, также известный как ссуды на основе ценных бумаг или ссуды на основе акций. Однако имейте в виду, что если стоимость ваших инвестиций упадет ниже суммы непогашенного долга, кредитор может потребовать дополнительное денежное обеспечение.

Какие виды ссуд требуют обеспечения

Залоговая ссуда — это ссуда, обеспеченная личным имуществом, денежными средствами, инвестициями или недвижимостью, стоимость которой достаточна для покрытия непогашенной задолженности.Не все ссуды обеспечены залогом, но есть некоторые ссуды, которые обычно требуют от заемщика залога. Залог, вероятно, потребуется, если вы рассматриваете один из следующих вариантов финансирования:

Ипотека

Ипотека — один из самых известных видов обеспеченных кредитов. При финансировании дома или другой недвижимости покупатель передает эту недвижимость в залог в качестве залога, чтобы ограничить риск банка в случае дефолта и последующего обращения взыскания. В то время как владелец владеет документом на недвижимость, его титул обременен ипотекой, которая дает кредитору возможность лишить права выкупа — и наложить арест — собственность, если заемщик не производит платежи.

Автокредиты

Как и в случае с ипотекой, большинство автокредитов обеспечено финансируемым автомобилем. Однако в случае ссуды на покупку автомобиля кредитор сохраняет право собственности на автомобиль до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, банк может вернуть автомобиль в собственность.

Обеспеченные личные займы

В отличие от необеспеченных личных займов, обеспеченные личные займы требуют от заемщика залога для ограничения риска кредитора. Хотя не все кредиторы предлагают этот вариант, обеспеченные личные ссуды могут облегчить получение одобрения заявителями с низким уровнем кредита.Эти обеспеченные ссуды также могут помочь заемщикам получить доступ к более низким процентным ставкам или, возможно, получить право на получение более высоких сумм ссуд.

Обеспеченные кредитные карты

Если у вас низкий кредитный рейтинг или у вас вообще нет кредитной истории, может быть сложно получить право на получение кредитной карты. Это может еще больше затруднить создание кредитной истории. Для решения этой проблемы некоторые банки и компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные карты с обеспечением. С помощью этого типа карты банк предоставляет кредит, равный (или близкий) к сумме денег, которую владелец карты помещает на внутренний счет, и передает залог в качестве залога.

Плюсы залоговых ссуд

Залог имеет ряд преимуществ, которые делают его полезным инструментом при подаче заявления на получение ссуд, кредитных карт и кредитных линий. Эти преимущества могут сделать обеспеченный кредит хорошим вариантом финансирования:

• Обеспечение может помочь заемщикам получить доступ к кредитам или займам, несмотря на низкий кредитный рейтинг или ограниченную кредитную историю.
• Аналогичным образом, залоговые ссуды могут помочь заемщикам увеличить свой кредит, продемонстрировав своевременность платежей.
• Обеспеченные кредиты и кредитные карты могут иметь более низкие процентные ставки, чем их необеспеченные аналоги.
• Заемщики, предоставляющие обеспечение, могут иметь доступ к более крупным суммам ссуд или более высоким кредитным лимитам, чем при необеспеченном финансировании.

Минусы залоговых ссуд

Тем не менее, механизм выдачи ссуд с обеспечением означает, что ссуды с обеспечением могут быть не лучшим вариантом. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать перед залогом:

• Использование чего-либо в качестве залога подвергает собственность риску в случае неисполнения заемщиком долга.
• Обеспеченные ссуды включают более обширный процесс подачи заявки, который может включать оценку.
• Часто ссуду необходимо использовать для покупки предмета, служащего залогом.

Можно ли получить ссуду без залога?

Залог — необходимый элемент многих вариантов финансирования, таких как ипотека, ссуды на покупку жилья и автокредиты, но можно получить ссуду и без залога. Например, необеспеченные личные ссуды предоставляют заемщикам возможность получить доступ к наличным деньгам без необходимости закладывать что-то вроде денежных средств или инвестиций в качестве обеспечения. Аналогичным образом, большинство кредитных карт являются необеспеченными, что означает, что вы можете получить доступ к возобновляемой кредитной линии без предоставления залога.

Ваша коллекция произведений искусства в качестве залога

Процесс утверждения

Процесс заимствования прост. Ваш консультант в тандеме с кредитным менеджером Банка Америки в области искусства оценит ваш общий финансовый профиль, чтобы помочь вам определить возможности для получения займа под ваши произведения искусства. Затем вам будет предоставлено предложение с изложением структуры заимствования на ваше рассмотрение.

Оттуда будет привлечен профессиональный оценщик, который определит стоимость вашей коллекции, которая будет использована для заимствования.Сумма кредита обычно ограничивается 50% оценочной стоимости. Поскольку ценность искусства колеблется, искусство, используемое в качестве залога, будет ежегодно оцениваться, оставаясь на ваших стенах.

После утверждения ссуда будет задокументирована и закрыта со всей необходимой информацией, такой как счет купли-продажи, страховые сертификаты, оценка и так далее. Затем средства будут выплачены, так что вы сможете использовать свою возможность.

Не все коллекционеры и коллекции имеют право на ссуду произведений искусства.Как правило, у заемщика должна быть коллекция на общую сумму 10 миллионов долларов или более. Кроме того, коллекции обычно должны иметь диверсифицированные коллекции художников и периодов времени, хотя мы выборочно предоставляем ссуды на произведения искусства на основе одного особенно сильного произведения искусства. Наше обычное предложение — давать взаймы под разнообразную коллекцию, а не на одно произведение искусства.

Преимущества кредита

Вы можете использовать средства для приобретения дополнительных произведений искусства или воспользоваться другой возможностью.Заимствование под потенциально повышающийся актив (например, в последнее время множество произведений искусства) для других активов, которые также могут подорожать, может иметь финансовые преимущества, такие как положительный рычаг для достижения диверсификации активов. То, что вы можете заплатить в качестве процентов по ссуде, связанной с искусством, обычно меньше комиссии по беззалоговой ссуде.

Такие ссуды также могут быть предпочтительнее продажи произведений искусства в неподходящее время — например, когда вы выставляете свою коллекцию. Вы также можете иметь глубокую эстетическую или эмоциональную связь с определенными предметами и не желаете выставлять их на аукцион.Вдобавок ко всему, ссудой, а не продажей, вы можете избежать необходимости иметь дело с налогами на продажу произведений искусства, которые не имеют такого же благоприятного налогового режима, как другие классы активов.

Вы сохраняете право собственности на обеспеченное произведение искусства и, как правило, можете демонстрировать его, как обычно. Они могут висеть у вас на стенах или, при наличии соответствующей страховки, гарантий и других соглашений, могут быть предоставлены для демонстрации в галерее или музее.

Следующие шаги

Если вы считаете, что пришло время использовать свою коллекцию произведений искусства для создания ликвидности, поговорите со своим консультантом по частным клиентам и / или одним из наших кредитных менеджеров по изобразительному искусству Bank of America.Кредитные менеджеры обладают обширными знаниями о художниках и их работе, а также о финансовых и деловых аспектах мира искусства. Они могут опираться на отношения с несколькими крупными аукционными домами и независимыми оценщиками, чтобы помочь вам оценить вашу личную коллекцию и определить предметы, которые могут быть подходящими в качестве залога для ссуды или кредитной линии.

Что такое перекрестный залог?

Общеизвестно, что, если вы не платите по ипотеке, ипотечный кредитор имеет право лишить имущество права выкупа, чтобы вернуть свои деньги.Однако что, если вы не заплатили по ипотеке, а ваш ипотечный кредитор имел возможность вернуть вашу машину в собственность? Или просто снимите платежи со своего текущего счета или снимите их с кредитной карты? Это основная идея перекрестного обеспечения кредитов или перекрестного обеспечения.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что означает этот термин, где вы, вероятно, встретите его на практике, а также плюсы и минусы перекрестного обеспечения для заемщиков и кредиторов.

Что такое кросс-залоговая ссуда?

Простое определение — ссуда с перекрестным обеспечением (также называемая просто перекрестным обеспечением) — это практика использования активов, представленных одним ссудой, для одновременного обеспечения другой ссуды.

Например, у вас есть автокредит и ипотека, принадлежащие одному и тому же кредитору. Положение о перекрестном обеспечении будет означать, что, если вы перестанете производить платежи по ипотеке, кредитор может выбрать погоню за автомобилем или наоборот.

Важно отметить, что перекрестное обеспечение связано не только с кредитами. Допустим, у вас есть депозитный сертификат (CD) и автокредит в одном и том же финансовом учреждении. Если вы перестанете выплачивать автокредит, банк может отказаться или заблокировать доступ к вашему компакт-диску до тех пор, пока ваш кредит не станет текущим.То же самое можно сказать, если у вас есть кредитная карта в том же банке, где у вас есть ссудный счет.

На практике чаще всего встречается перекрестное обеспечение в кредитных союзах. Кредитные союзы хорошо известны тем, что предлагают заемщикам выгодные условия ссуд, и сокращение их потенциальных убытков за счет перекрестного обеспечения — один из способов, которым они могут это сделать.

В сфере недвижимости перекрестное обеспечение наиболее распространено в строительных ссудах, которые обычно рассматриваются кредиторами как более рискованные, чем простые закладные на покупку.(В конце концов, при новом строительстве многое может пойти не так, и бюджеты постоянно растягиваются.) Итак, если вы инвестор, который владеет несколькими объектами аренды, и вы подаете заявку на финансирование строительства, Не удивляйтесь, если кредитор попросит вас заложить по крайней мере одно из других ваших свойств в качестве залога.

Займы под залог

Функция выплат опционной клиринговой корпорации (OCCD) была разработана DTC и OCC, чтобы позволить Участникам вести переговоры о займах с Участниками-залогодержателями, используя ценные бумаги, заложенные OCC для маржинальных целей в качестве обеспечения.Функция OCCD позволяет Участникам подавать запросы на обеспечение, которые требуют одобрения залогодержателя и OCC. Функция OCCD позволяет Участникам-залогодержателям просматривать запросы Участников на обеспечение и либо одобрять, либо отклонять их. Только одобренные залогодержателем запросы обеспечения появляются на экране утверждения OCC в функции OCCD. Утвержденные залогодержателем запросы на обеспечение могут быть затем одобрены или отклонены OCC. DTC обрабатывает только запросы на обеспечение, одобренные залогодержателем и OCC.

Утвержденный OCC запрос обеспечения генерирует транзакцию Требование обеспечения (DCL) (код действия 58), которая перемещает ценные бумаги с залогового счета запрашивающего Участника (014) на контрольный счет OCC. После завершения транзакции DCL оцененный залог (код операции 54) будет обработан с контрольного счета OCC залогодержателю, указанному Участником в запросе на обеспечение. Сумма залога, полученная на контрольный счет OCC, затем применяется к балансу NSCC Участника.Участники будут видеть эти кредиты как код активности 35 (Залоговые деньги OCC) в системе расчетов NSCC.

Примечание — Хотя участники будут видеть транзакцию DCL со своей учетной записи залога на контрольную учетную запись OCC в функции запроса активности DTC, они не смогут просматривать оцененную сумму залога из контрольной учетной записи OCC своему залогодержателю в действии. Функция запроса. Тем не менее, Участники могут определить, была ли завершена оцененная часть залога запроса на обеспечение в системе DTC, просмотрев статус запроса на обеспечение в опции «Обзор» OCCD.Статус «Сделано» означает, что ценный залог завершен в системе DTC. Кроме того, участники будут видеть кредиты от оцененных залогов на своих балансах NSCC после 14:30. по восточному времени.

После завершения расчетов DTC (все дебетовые операции нетто-нетто получены) и DTC освобождает свои средства управления рисками, ценные бумаги перемещаются из залоговой позиции контрольного счета OCC в залоговую позицию Участника (счет 14).