Взыскание судебных расходов в приказном производстве по гражданскому делу. Что нужно знать?

Краткое содержание:

1. Взыскание судебных расходов в приказном производстве по гражданскому делу.

Для разрешения вопроса о возможности и порядке взыскания в приказном производстве судебных расходов, понесенных взыскателем или должником, следует разобраться с понятием и сущностью судебных расходов и учитывать особенности приказного производства.

Расходы на восстановление нарушенного материального права (убытки, понимаемые в широком смысле в ст. 15 ГК РФ) включают в себя убытки, понимаемые в узком смысле, как способ защиты материального права, а также процедурные и процессуальные расходы на реализацию формы защиты права.

К судебным (процессуальным) расходам следует относить все реальные, разумные и необходимые расходы, направленные на материальное обеспечение реализации судебной формы защиты права, соблюдение гражданской процессуальной формы. Распределение судебных (процессуальных) расходов регулируется процессуальными нормами.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (например, решение суда первой инстанции, определение о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения, судебный акт суда апелляционной, кассационной, надзорной инстанции, которым завершено производство по делу на соответствующей стадии процесса)».

Судебный приказ является итоговым судебным актом (ст. 13, гл. 11 ГПК РФ).

В приказном производстве судебными расходами взыскателя, как правило, являются расходы по уплате государственной пошлины и расходы по уплате юридических услуг по подготовке заявления о вынесении судебного приказа. Расходы по оплате государственной пошлины взыскиваются с должника в самом судебном приказе в силу прямого указания ст. 127 ГПК РФ.

В Определении Конституционного Суда РФ от 28.02.2017 № 378-О указано, что в приказном производстве судебный приказ выносится судьей единолично по бесспорным требованиям, подтвержденным письменными доказательствами, без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений; возражение должника относительно исполнения судебного приказа влечет его отмену без выяснения вопроса о правомерности заявленного требования с разъяснением взыскателю его права предъявить заявленное требование в порядке искового производства (часть первая статьи 121, часть вторая статьи 126 ГПК Российской Федерации, статья 129 ГПК Российской Федерации), а потому распределение судебных расходов между взыскателем и должником судьей при вынесении судебного приказа не осуществляется — за исключением государственной пошлины, подлежащей взысканию с должника в пользу взыскателя или в доход соответствующего бюджета (пункт 8 части первой статьи 127 ГПК Российской Федерации).

Таким образом судебные расходы в приказном производстве по действующему законодательству не могут быть распределены в самом судебном приказе, что, однако, не означает, что они не могут быть распределены иным способом.

В силу действия общих норм гл. 7 ГПК РФ допустимо разрешать вопрос о судебных расходах в приказном производстве в отдельном определении мирового судьи, принимаемом как в судебном заседании, так и без проведения судебного заседания.

При отмене судебного приказа поскольку спор не разрешен по существу и невозможно иным способом установить сторону, действия которой повлекли необходимость использования судебной формы защиты права, то мировой судья не имеет оснований для распределения судебных расходов.

Таким образом, в настоящее время судебные издержки в приказном производстве для случая, когда судебный приказ не отменен по возражениям должника, могут быть распределены мировым судьей отдельным определением.

Судебный приказ — злоупотребление правом и нарушение прав должников

Краткое содержание:

Всем юристам знаком такой замечательный документ как судебный приказ. Само по себе приказное производство значительно облегчает жизнь взыскателя. Но без должного соблюдения норм процессуального закона приказное производство превратилось из полезнейшего инструмента взыскания в источник злоупотребления правами со стороны взыскателей и необоснованного нарушения прав должников.

Как должно быть по закону

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации судебный приказ — это судебное постановление, вынесенное судьёй единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника если:

• требование основано на нотариально удостоверенной сделке;
• требование основано на сделке, совершённой в простой письменной форме;
• требование основано на совершённом нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта;
• заявлено требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанное с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц;
• заявлено требование о взыскании с граждан недоимок по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
• заявлено требование о взыскании начисленной, но не выплаченной работнику заработной платы;
• заявлено органом внутренних дел требование о взыскании расходов, произведённых в связи с розыском ответчика, или должника, или ребёнка, отобранного у должника по решению суда.

Дела о выдаче судебного приказа подсудны мировому судье, который в течение пяти дней после поступления заявления о выдаче приказа без вызова сторон выносит судебный приказ. Должник вправе направить в суд заявление об отмене судебного приказа в течение 10 дней с момента его получения. Заявление об отмене приказа носит формальный характер, может не содержать объяснения причин для отмены приказа, но является безусловным основанием для его отмены судом.

По получении заявления об отмене приказа мировой судья выносит определение об отмене судебного приказа и направляет копии этого определения сторонам по делу.

Отмена судебного приказа является основанием для обращения в суд в порядке искового производства, поскольку основным условием выдачи судебного приказа является бесспорность требований взыскателя, то есть отсутствие спора между сторонами.

Судебный приказ в силу ст. 121 и ч.1 ст. 13 ГПК РФ является судебным постановлением и исполнительным документом одновременно. Требованиями ч. 2 ст. 13 ГПК РФ определяется, что неукоснительному исполнению подлежат только вступившие в законную силусудебные решения и постановления. В силу статьи 128 ГПК РФ судебный приказ вступает в законную силу только в случае, если должник в течение 10-ти днейс момента получения судебного приказа не представит своих возражений. То есть, судебный приказ (как судебный акт) должен в таком случае иметь отметку о вступлении в законную силу.

Следовательно, для направления в порядке статьи 130 ГПК РФ судебный приказ для исполнения, суд должен располагать неопровержимыми доказательствами, что должник или получил указанный судебный приказ, или отказался от его получения. И, соответственно, без указанных достоверных данных не имеется законных оснований для признания судебного приказа вступившим в законную силу и для его направления для исполнения.

Поэтому судебный приказ без отметки о вступлении в законную силу в соответствии с требованиями ФЗ «Об исполнительном производстве» не может быть предъявлен к исполнению, на его основе не может быть возбуждено исполнительное производство.

Как происходит на практике

Взыскатель обращается в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, суд его быстренько удовлетворяет, после чего выдает взыскателю, и тот идет или в ФССП, или в банк должника.

При этом суд исходит из бесспорности требования, чем с успехом пользуются недобросовестные граждане, включая в приказ долги, по которым истек срок исковой давности. Особенно такой финт ушами обожают коммунальщики.

При этом никого не волнует и уже не будет волновать, почему должник не получил письмо счастья: болел, был в отъезде и т.д., Почта России письмо не донесла. Не важно. Важно то, что суд в лице ВС РФ в данном вопросе высказал свое мнение в присущем ему стиле судебного беспредела – «отсутствие данных о надлежащем извещении истца о дате, времени и месте рассмотрения дела – не является больше не только безусловным, но и вообще основанием для отмены судебного акта» (источник).

Кроме того, ВС РФ дал разъяснения, что уведомление является состоявшимся, если письмо возвратилось в судебный орган с последующим вручением. Здесь, правда, я не понял – вручением кому? Суду? А причем тут должник? И такое вручение, по мнению высшего суда, есть надлежащее уведомление должника? Воистину, начинаешь понимать, почему у здания ВС РФ Фемида стоит без повязки на глазах.

И теперь судебная практика складывается следующим образом (по крайней мере в Нижегородской области): должник в подавляющем числе случаев узнает о судебном приказе в отношении себя только после того, как приставы или банк уже списали деньги с его карты. Затем он получает в суде или у пристава копию судебного приказа и бежит в суд с заявлением об отмене и…ВНИМАНИЕ! Суд ОБЯЗЫВАЕТ его подавать заявление о восстановлении срока на подачу заявления об отмене судебного приказа.

Вы спросите – а как же статья 128 ГПК РФ, согласно которой срок на обжалование судебного приказа императивно связан с датой его получения и исчисляется по закону именно и только с момента получения судебного приказа? А суды, мягко говоря, чихать хотели на это.

Дальше в суде начинается самое интересное: судья требует от должника предоставить доказательства того, что он был в отъезде, или того, что Почта России документально признает факт ненадлежащей доставки (что получается 50/50).

В итоге нарушается основной принцип состязательности сторон, поскольку зачастую по судебному приказу взыскатели совершенно необоснованно взыскивают долги, которые в общем исковом производстве взыскать никогда не смогли бы.

Как исправить ситуацию

1. Запрет требовать задолженность в приказном порядке за срок, превышающий три года от даты подачи заявления о выдаче судебного приказа.
2. Запрет приставам возбуждать исполнительное производство, а банкам производить списание денежных средств со счетов без отметки на приказе о вступлении оного в законную силу.
3. Надлежащим уведомлением должника считать получение судом вторичного почтового извещения с отметкой «Опущено в абонентский почтовый ящик» с указанием даты и подписью почтового работника — в соответствии с п. 3.4 Приказа ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 N 423-п.
4. Вопрос о восстановлении срока судом должен ставиться только в исключительных случаях.

А как считаете Вы, коллеги?

Можно ли взыскать судебные расходы на юриста в рамках приказного и исполнительного производства?

Одним из частых вопросов, которые мне приходится слышать от своих доверителей, является вопрос о возможности возмещения судебных расходов на юриста. Это совершенно логично, поскольку услуги представителей дороги, а деньги у доверителей не лишние.

Если с возмещением расходов на оплату услуг представителя в рамках искового производства все предельно ясно (В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя), то с возмещением таких расходов в рамках приказного производства (например, за составление заявления о выдаче судебного приказа, за составление документов для отмены судебного приказа) и исполнительного производства (когда юрист контактирует с судебными приставами — исполнителями, заявляет ходатайства, пишет заявление или возражения на заявление об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда) вопросов возникает очень много.

Давайте разбираться в этих тонкостях вместе и на конкретных примерах.

В 2017 — 2018 году я по поручению «удаленного» доверителя готовила несколько заявлений о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств по договору займа (точно не помню сколько, но заявлений было 12 или 15). Основная масса должников была зарегистрирована в разных районах г. Барнаул Алтайского края (от меня — это «на другом конце света). Ну так вот. В каждом заявлении мировому судье о выдаче судебного приказа мы просили возместить расходы на оплату госпошлины и расходов на оплату услуг представителя.

Около пяти мировых судей вынесли судебные приказы без каких — либо нареканий, двое даже взыскали расходы на представителя, трое оставили данное требование без внимания — просто взыскали долг, проценты и возместили госпошлину. Один мировой судья указал на то, что в приказном производстве взыскать судебные расходы на представителя нельзя, так как это требование не относится к бесспорным и «послал» нас иск писать). Другой судья указал, что при вынесении СП решение в пользу какой — либо стороны не выносится и спор по существу не рассматривается, а, значит, расходы на оплату услуг должны быть отнесены на самого взыскателя, рекомендовал пересоставить заявление и подать заново. Третий судья указал, что требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя не предусмотрено ст. 122 ГПК РФ, перечень требований установлен императивно и расширительному толкованию не подлежит и отказал в принятии заявления. Четвертый судья указал кратко:»взыскание расходов по оплате услуг представителя в порядке приказного производства не допускается. Пятый, шестой и седьмой судьи оставили заявление о вынесении судебного приказа без движения (!), дали срок для устранения недостатков — убрать требование на возмещение расходов на оплату услуг представителя).

Поскольку все мировые судьи по — разному трактовали возможность взыскания судебных издержек (на оплату госпошлины и на оплату услуг представителя), я стала искать ответ на данный вопрос в Пленумах ВС и нашла.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1

«О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» было разъяснено: «принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (например, решение суда первой инстанции, определение о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения, судебный акт суда апелляционной, кассационной, надзорной инстанции, которым завершено производство по делу на соответствующей стадии процесса).

Как мы видим, о судебном приказе здесь нет ни слова.

Другой Пленум ВС РФ от 27.12.2016 N 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» разъяснил:

п. 3. Требования, рассматриваемые в порядке приказного производства, должны быть бесспорными. Бесспорными являются требования, подтвержденные письменными доказательствами, достоверность которых не вызывает сомнений, а также признаваемые должником.

Вот, основываясь на вышеуказанных разъяснениях, мы и пришли к выводу, что мировые судьи, вернувшие заявления, оставившие заявления без движения или же направившие нас в суд отстаивать свои права в порядке искового производства, были объективно правы). Судебные издержки на представителя за дело, рассмотренное в приказном производстве, не возмещаются. Более детально мы этот вопрос не рассматривали, к тому же в исковом производстве эти расходы были — таки возмещены. За иск, конечно, не за СП).

Но время идет. И нет ничего более изменяемого и меняющегося, как судебная практика и правоприменение той или иной нормы права).

В 2019 году Президиум Саратовского областного суда отменил постановления нижестоящих судов, ранее отказавших ООО в принятии отдельного иска о возмещении убытков, возникших в связи с оплатой услуг представителя за составление документов о выдаче СП. Нижестоящие суды посчитали, что «взыскание судебных расходов на оплату юридических услуг не является самостоятельным исковым требованием, а производно от основного требования и следует их процессуальной судьбе. По мнению нижестоящих судов, отсутствие правового механизма возмещения судебных расходов в рамках приказного производства не является основанием для обращения с самостоятельным иском о возмещении указанных расходов».

Президиум с таким мнением не согласился, указав следующее: «отсутствие в процессуальном законе нормы, регулирующей возмещение судебных расходов лица, чье право нарушено, не означает, что такие расходы не могут быть возмещены в порядке ст. 15 ГК РФ. Данный вывод основывается на принципах, нашедших закрепление в Конституции РФ – ее статье 19 (часть 1) о равенстве всех перед законом и судом, статье 35 (часть 1) об охране права частной собственности, статье 48 (часть 1) о гарантии права на получение квалифицированной юридической помощи (определение Конституционного суда РФ от 20 февраля 2002 года № 22-О, от 25 февраля 2010 года № 317-О-О, от 29 сентября 2011 года № 1150-О-О). Учитывая, что основанием для обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа является нарушение должником прав взыскателя, отсутствие правовой нормы, регулирующей порядок возмещения взыскателю расходов, связанных с подачей заявления о вынесении судебного приказа, не свидетельствует о невозможности предъявления требований о взыскании указанных расходов в порядке искового производства»

Иными словами, получается так. Да, как судебные издержки на представителя за участие в приказном производстве, потраченные деньги не возмещаются. А вот, как убытки — возмещаются вполне. Правда, для этого нужно подать отдельный иск о возмещении убытков), в котором еще и заявить о возмещении расходов на представителя за участие в деле по иску о возмещении убытков. Забавно, не так ли?

Что касается возмещения расходов на оплату услуг представителя на стадии исполнительного производства, то Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» было разъяснено, что:

Судебные издержки, понесенные взыскателем на стадии исполнения решения суда, связанные с участием в судебных заседаниях по рассмотрению заявлений должника об отсрочке, о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения, возмещаются должником (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

То есть в этой части все предельно ясно. Если должник пытается через суд получить рассрочку/ отсрочку исполнения решения суда и взыскатель вынужден обращаться к юристам, то он имеет полное право на возмещение стороной должника таких расходов. Отдельного иска не требуется — заявление о возмещении судебных издержек подается по общим правилам подачи заявлений о возмещении судебных расходов.

А что отвечает на этот вопрос Арбитражный Суд?

Допустим, компания получила судебный приказ. Затем она обратилась в суд с заявлением о взыскании расходов, поскольку заявление о выдаче приказа готовил внешний юрист. Да, основная проблема заключается в том, что юридические лица вынуждены подавать отдельное заявление.

Вот с Арбитражом все еще интереснее). Результат зависит от округа, в котором рассматривается дело. Например, суды Северо-Запада, Урала, Восточной Сибири, Северного Кавказа считают, что такие судебные расходы взыскать нельзя. Их позиция такова, что АПК РФ не предусматривает возможности взыскания судебных издержек по итогам приказного производства. Бывает, что Суды ссылаются на позицию Конституционного суда из определения от 28.02.2017 № 378-О, который при толковании ГПК РФ указал, что по итогам приказного производства можно взыскать только госпошлину. Есть шанс возместить расходы в судах Центрального, Волго-Вятского, Западно-Сибирского округов и Поволжья. Эти суды исходят из общих положений АПК РФ о судебных расходах. В Московском округе вообще нет единого подхода).

ПОЗИЦИИ СУДОВ

Суды считают, что по итогам приказного производства можно взыскать только госпошлину. Заявитель не вправе взыскивать расходы на услуги представителя

Суды считают, что по итогам приказного производства можно взыскать только госпошлину. Заявитель не вправе взыскивать расходы на услуги представителя

Расходы на услуги представителя по итогам приказного производства можно взыскать. Суд вправе уменьшить сумму расходов, если она чрезмерна

Расходы на услуги представителя по итогам приказного производства можно взыскать. Суд вправе уменьшить сумму расходов, если она чрезмерна

Опять же, что мешает доверителям, обращающимся в АС РФ руководствоваться позицией СОЮ (Судов общей юрисдикции)? То есть идти не по пути возмещения суд. расходов, а по пути возмещения убытков?)

Любопытная юридическая казуистика, не так ли?

Всем добра, тепла и мира. Судитесь меньше и реже)

С уважением к Вам, Т.С.

Решение Ваших проблем — моя работа.Каждый труд должен быть оплачен. Время-деньги. Ну т.д.Так что каждая уточняющая консультация в ЛС только на платной основе

Имеет ли смысл подать в суд в порядке приказного производства?

Виктор! Смотря какое требование будете заявлять. Не по всем можно подавать заявление о вынесении судебного приказа (ст.121-130 ГПК РФ). Согласно ст.122 ГПК РФ:

Цитата:

Судебный приказ выдается, если:

требование основано на нотариально удостоверенной сделке;

требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;

требование основано на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта;

заявлено требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанное с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц;

абзац шестой утратил силу с 15 сентября 2015 г.;

заявлено требование о взыскании начисленных, но не выплаченных работнику заработной платы, сумм оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) иных сумм, начисленных работнику;

заявлено территориальным органом федерального органа исполнительной власти по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов требование о взыскании расходов, произведенных в связи с розыском ответчика, или должника, или ребенка;

заявлено требование о взыскании начисленной, но не выплаченной денежной компенсации за нарушение работодателем установленного срока соответственно выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) других выплат, причитающихся работнику;

заявлено требование о взыскании задолженности по оплате жилого помещения, расходов на капитальный ремонт и содержание общего имущества в многоквартирном доме, коммунальных услуг, а также услуг связи;

заявлено требование о взыскании задолженности по обязательным платежам и взносам с членов товарищества собственников недвижимости и потребительского кооператива.

Иными словами иск Вы не подадите, если требование должно рассматриваться в порядке приказного производства.

Более того, согласно ст.135 ГПК РФ:

Цитата:

Статья 135. Возвращение искового заявления

1. Судья возвращает исковое заявление в случае, если:

1) истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров;

1.1) заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства

Так что если требование должно рассматриваться в порядке приказного производства, то исковое заявление будет возвращено истцу.

Возмещение убытков при взыскании задолженности за ЖКУ в приказном производстве

Здравствуйте, Татьяна.

Пожалуй соглашусь с позицией суда, поскольку рассмотрение дела по существу не было, то и взыскивать данные суммы как судебные расходы было бы не логично, так как Вы могли предъявить требования и неправомерные, и необоснованные.

Поэтому взыскивать можно пробовать только по ГК РФ.

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. (ст. 15 ГК РФ)

Статья 394. Убытки и неустойка

1. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
2. В случаях, когда за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена ограниченная ответственность (статья 400), убытки, подлежащие возмещению в части, не покрытой неустойкой, либо сверх ее, либо вместо нее, могут быть взысканы до пределов, установленных таким ограничением.

При этом, право на взыскание убытков возникает, если доказано, что неисполнением должником своих обязанностей привело к нарушению прав УК. Как сказано выше, судебный приказ не доказывает нарушение прав УК.

При этом, по моему мнению, доказать право на возмещение убытков можно при наличии следующих обстоятельств:

1) Должник признал долг письменно;

2) После вынесения судебного приказа должник оплатил долг;

3) дело рассмотрено в порядке искового производства.

При этом размер убытков будет определяться с учетом начисленной неустойки, так как в соответствии с ЖК, УК имеет право только взыскивать неустойку, а значит убытки могут быть взысканы в той части, в которой они не покрыты неустойкой. 

В чем разница искового заявления и судебного приказа.

Приказное производство представляет собой, так называемое, бесспорное и документально подтвержденное производство. В основе приказного производства лежит судебный приказ, который одновременно является судебным постановлением (вынесенным судьей единолично) о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника, а также исполнительным документом.

Дела о выдаче судебного приказа относятся к подсудности мировых судей.

Заявление о вынесении судебного приказа подается в письменной форме и должно содержать:

•наименование суда, в который подается заявление;

•наименование взыскателя, его место жительства или место нахождения;

•наименование должника, его место жительства или место нахождения;

•требование взыскателя и обстоятельства, на которых оно основано;

•документы, подтверждающие обоснованность требования взыскателя;

•перечень прилагаемых документов.

В случае, истребования движимого имущества, в заявлении должна быть указана стоимость этого имущества. Заявление о вынесении судебного приказа подписывается взыскателем или имеющим соответствующие полномочия его представителем. К заявлению, поданному представителем, должен быть приложен документ, удостоверяющий его полномочия.

Судебный приказ выносится в течение пяти дней со дня поступления соответствующего заявления в суд, без судебного разбирательства и вызова сторон.

Исковое производство Исковое производство является основным видом гражданского судопроизводства. В его основе главным образом лежит спор о праве. Основным отличием искового производства от приказного является его состязательность, т.е. разбирательство дела происходит в форме спора сторон перед судом. Каждая сторона отстаивает свои и оспаривает требования другой стороны.

Исковая форма защиты права существует не только в гражданском судопроизводстве, основные ее черты присущи и арбитражному процессу.

Исковое заявление подается в суд в письменной форме и должно содержать:

•наименование суда, в который подается заявление;

•наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем;

•наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения;

•в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;

•обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;

•цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;

•сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон;

•перечень прилагаемых к заявлению документов.

К исковому заявлению должны быть приложены: его копии в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц;

•документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;

•доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

•документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют;

•текст опубликованного нормативного правового акта в случае его оспаривания;

•доказательство, подтверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок предусмотрен федеральным законом или договором;

•расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц.

В силу статьи 132 Гражданского кодекса РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей до истечения месяца со дня принятия заявления к производству. Дела о восстановлении на работе, о взыскании алиментов рассматриваются и разрешаются до истечения месяца.

Однако Вы должны быть готовы к тому, что на практике данные сроки не соблюдаются ввиду загруженности судов и сложности рассматриваемых дел.

Таким образом, как видно, приказное производство намного проще искового.

Судебный приказ и неустойка: друзья или враги?

Текущий год для арбитражного процесса проходит под двумя девизами: «снизим нагрузку на арбитражные суды!» и «гармонизируем гражданский и арбитражный процесс!». Оба девиза воплотились во введении с 1 июня 2016 года в арбитражный процесс старого доброго института гражданского процесса – судебного приказа.

Только нарождающаяся арбитражная практика по этому институту уже создала эффект дежавю по одной из правовых проблем.

Дело в том, что формируется практика, согласно которой невозможно взыскание неустойки на основании судебного приказа, поскольку требование о взыскании неустойки не является бесспорным (может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ), и соответственно заявления на выдачу такого приказа подлежит возвращению[1].

Однако очень сходная аргументация присутствовала при решении другой проблемы реализации права на неустойку – проблема зачета основного долга (задолженности) и неустойки. И около пяти лет назад арбитражные суды также исключали возможность такого зачета по тому же обоснованию: неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ и, следовательно, требование о взыскании неустойки небесспорно[2].

Однако Президиум ВАС РФ в двух Постановлениях[3] изменил эту практику, указав, что обязательства по уплате неустойки и погашению задолженности могут быть прекращены зачетом и вероятность снижения размера неустойки судом не является препятствием для зачета, поскольку должник вправе поставить вопрос о снижении неустойки, в том числе в рамках самостоятельного искового производства.

Конечно, между проблемой зачета основного долга и неустойки и проблемой взыскания неустойки на основании судебного приказа есть существенная разница: признак бесспорности требования прямо предусмотрен в нормах о приказном производстве и совершенно отсутствует в нормах о зачете. Однако логику Президиума ВАС РФ применительно именно к взысканию неустойки на основании судебного приказа поддерживают и суды общей юрисдикции.

Они не только допускают такое взыскание, основываясь на упоминании неустойки в одной из статей ГПК РФ о приказном производстве[4], но и справедливо указывают, что само по себе право суда на уменьшение неустойки, как и право должника на оспаривание штрафных санкций, не свидетельствует о наличии спора между сторонами договора[5]. Кроме того, если должник не согласен с выдачей судебного приказа, то он вправе направить возражение, что и в гражданском, и в арбитражном процессах является основанием для отмены судебного приказа.

Практика априорной невозможности взыскания неустойки на основании судебного приказа заведомо снижает популярность этого института, поскольку удобнее взыскивать долг и неустойку в одном производстве.

Остается надеяться, что арбитражная практика подкорректирует свою точку зрения, не дожидаясь, когда данная проблема станет предметом рассмотрения «второй кассации».

[1] Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.09.2016 N 20АП-5469/2016 по делу N А68-6473/2016, Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.09.2016 N 20АП-5202/2016 по делу N А68-6540/2016, Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 17.08.2016 N 06АП-4441/2016 по делу N А73-9044/2016

[2] Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 11.05.2011 по делу N А43-9007/2010, ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.08.2011 по делу N А33-18104/2010, от 14.12.2010 по делу N А19-5570/10, ФАС Западно-Сибирского округа от 18.05.2011 по делу N А45-12863/2010, ФАС Дальневосточного округа от 10.05.2011 N Ф03-1735/2011 по делу N А51-8241/2010, ФАС Московского округа от 17.02.2011 N КА-А40/164-11-П по делу N А40-88655/09-12-653, ФАС Поволжского округа от 17.04.2012 по делу N А65-16703/2011, ФАС Северо-Западного округа от 05.08.2011 по делу N А56-54354/2010, от 24.09.2010 по делу N А56-21044/2009, ФАС Уральского округа от 06.11.2009 N Ф09-7855/09-С2 по делу N А60-692/2009-С3, ФАС Центрального округа от 09.04.2012 по делу N А08-5550/2010, от 24.06.2011 по делу N А08-5550/2010-12.

[3] Постановление Президиума ВАС РФ от 10.07.2012 N 2241/12 по делу N А33-7136/2011, Постановление Президиума ВАС РФ от 19.06.2012 N 1394/12 по делу N А53-26030/2010.

[4] Это п. 7 ст. 127 ГПК РФ, это же упоминание есть в пп. 7 ч. 1 ст. 229. 6 АПК РФ (к примеру, Апелляционное определение Московского городского суда от 30.08.2016 N 33-33396/2016, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.08.2016 N 33-33408/2016, Апелляционное определение Астраханского областного суда от 25.08.2016 по делу N 33-3618/2016, «Информационный бюллетень судебной практики по гражданским делам Архангельского областного суда (второй квартал 2016 года)», раздел III. Разъяснения по вопросам судебной практики).

[5] Апелляционное определение Московского городского суда от 02.08.2016 по делу N 33-29240/2016, Постановление Президиума Белгородского областного суда от 05.05.2016 N 44Г-14/2016.

Состояние взыскания долгов в 2020 году: отраслевая статистика, тенденции, методы взыскания и многое другое

Индустрия взыскания долгов за последние годы заслужила свою долю гнева, но это отрасль, которая продолжает развиваться по множеству вертикалей, включая автокредитование, здравоохранение, ипотечное кредитование и многие другие. Поскольку более чем у каждого четвертого американца (28 процентов) имеется хотя бы одна взыскиваемая задолженность, потребность в услугах по взысканию долгов, будь то внутренние или сторонние услуги, очевидна.

Мы решили глубоко погрузиться в последние данные и статистику отрасли по взысканию долгов, чтобы получить представление о текущем состоянии взыскания долгов в 2020 году. Мы собрали эти выводы и исследования в этом всеобъемлющем руководстве, чтобы предоставить обзор состояние индустрии взыскания долгов в период до 2020 года и далее.

В этом руководстве мы обсудим:

Взыскание долга Статистика отрасли

Роль взыскания долгов и услуг по взысканию долгов третьими сторонами

Отрасли с наибольшим потребительским долгом

Практика автокредитования влияет на просрочку платежа

Медицинский долг: основная причина банкротства в США.С.

Практика взыскания долгов

Влияние пандемии на взыскание долгов

Дополнительные ресурсы отрасли взыскания долгов

Статистика отрасли взыскания долга

В 2018 году общий доход отрасли взыскания долгов составил 11,5 млрд долларов, что ниже 13,5 млрд долларов в 2013 году. Потребительский долг вырос почти до 14 триллионов долларов в 2019 году, что почти на 2,3 триллиона долларов США по сравнению с пиком Великой рецессии в 2009 году. 2010, Ю.S. business разместил долги на 150 миллиардов долларов перед коллекторскими агентствами, и агентства смогли получить только 40 миллиардов долларов из этой суммы. По просроченным долгам в отрасли в среднем собираются 20% платежей, что ниже 30% несколько десятилетий назад.

Согласно Справочнику по профессиональным прогнозам Бюро статистики труда, по состоянию на 2018 год насчитывалось около 258000 рабочих мест для сборщиков счетов и счетов. Однако ожидается, что в период с 2018 по 2028 год в отрасли произойдет спад примерно на 8% с потерей около 19 400 рабочих мест.Причина этого снижения, однако, не в уменьшении потребности в сборах, а в автоматизации работы коллекций.

В отчете IBIS World по исследованию рынка за декабрь 2017 года сообщается, что высокий уровень кредитных дефолтов в 2012 году привел к увеличению спроса на агентства по взысканию долгов, однако в 2013 году доходы отрасли несколько снизились, несмотря на рост совокупного долга домохозяйств за тот же период. По данным Федеральной резервной системы, уровни долга по большинству основных категорий неуклонно растут с четвертого квартала 2015 года.В четвертом квартале 2019 года произошло двадцать второе последовательное квартальное увеличение общего долга домохозяйств, достигнув 14,15 триллиона долларов, что на 1,5 триллиона долларов больше, чем докризисный пик в 12,68 триллиона долларов в третьем квартале 2008 года.

Скриншот с сайта NewYorkFed.org

Согласно отчету Федеральной резервной системы Нью-Йорка, совокупный уровень просрочек ухудшился в третьем квартале 2019 года, и по состоянию на 30 сентября 2019 года 4,8% непогашенной задолженности находились на любой стадии просрочки.К четвертому кварталу 2019 года 4,7% непогашенной задолженности находились в той или иной стадии просрочки. В то время просроченная задолженность на 444 млрд долларов (из общей суммы просроченной задолженности на 669 млрд долларов) была классифицирована как «серьезно просроченная», определяемая как просрочка на 90 или более дней или «крайне унизительная», что может включать в себя долги, которые ранее были списаны. но на которые кредиторы продолжают попытки взыскать. В то время как рост общего долга домохозяйств и просрочек приводит к увеличению потенциальных источников дохода, отрасль взыскания долгов должна справиться с предстоящими нормативными изменениями Бюро финансовой защиты потребителей, включая предлагаемые обновления Закона о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA).

Индустрия взыскания долгов устанавливает более одного миллиарда контактов с потребителями ежегодно (по состоянию на 2013 год), и ежегодно более 30 миллионов долгов находятся в взыскании. ACA International заявляет, что «Данные Федерального резервного банка Нью-Йорка показывают, что только около 14% потребителей имели задолженность в счет взыскания в 2015 году. Более того, предыдущее исследование показало, что от 90 до 95% всей непогашенной потребительской задолженности выплачивается вовремя. и соблюдение договорных обязательств потребителей (DBA International, 2014; Zywicki, 2015).”

По состоянию на февраль 2020 года общая сумма непогашенных потребительских кредитов составляла около 4,225 триллиона долларов. В США участие на основных рынках потребительского кредитования составляет примерно:

• Кредитные карты (Оборотная задолженность): 43% (2020)

Кредитные карты

• (баланс не переносится из месяца в месяц): 57% (2020)
• Ипотека: 63% (2017)
• Автокредиты: 44% (2019)
• Студенческие ссуды: 25% (2019)

Графика через NewYorkFed.org

Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, процент от общего остатка долга, просроченного или просроченного на 90 дней или более по состоянию на 4 квартал 2019 года, по типу ссуды, включает (приблизительно):

• Ипотека: 1%
• Студенческие ссуды: 11%
• Автокредиты: 5%
• Кредитные карты: 8%

Роль взыскания долгов и услуг по взысканию долгов третьими сторонами

Согласно Experian, «средний уровень просрочек — процент просроченных счетов от 30 до 59 дней (DPD) — по всем категориям долга снизился на 38% за последнее десятилетие.Платежи с 60 по 89 DPD показали наибольшее снижение, упав на 55%, а по счетам с серьезными просроченными платежами — от 90 до 180 DPD — произошло второе по величине снижение на 44% с 2009 года ».

Скриншот через Experian

В то время как большинство отраслей привлекают сторонние агентства по взысканию задолженности для взыскания просроченной задолженности в определенной степени, некоторые отрасли в большей степени полагаются на сторонние услуги, чем другие.

Согласно данным ACA International за 2013 год, доля отраслей по взысканию задолженности, переданных сторонним агентствам по взысканию долгов, составляет:

• Здравоохранение: 37.9%
• Студенческие ссуды: 25,2%
• Финансовые услуги: 12,9%
• Правительство: 10,1%
• Розничная торговля: 3,1%
• Телекоммуникации: 3,2%
• Полезность: 2,2%
• Ипотека: 2,0%
• Другое: 4,7%

Общая сумма долга, возвращенного кредиторам в 2013 году сторонними коллекторскими агентствами, составила 55,2 миллиарда долларов, а чистая прибыль — 44,9 миллиарда долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщает, что по состоянию на 2015 год почти 14% потребителей в США имели хотя бы одну учетную запись, полученную от третьих лиц.«Вероятность наличия счета в процессе взыскания значительно различается по спектру кредитных баллов, при этом заемщики в нижнем конце спектра кредитных баллов имеют в среднем 4 счета в коллекции, а заемщики с кредитными рейтингами выше 700 имеют в среднем менее 1 счета в коллекции», согласно отчету.

Взыскание долга, как в целом, так и с точки зрения услуг по взысканию долга третьими сторонами, играет важную роль в доступности кредита для потребителей, которые полагаются на кредит для различных покупок, от домов до автомобилей, бытовой техники и т. Д. в случае кредитных карт, иногда бытовые расходы.Когда действует эффективный процесс взыскания долга, кредиторы с большей вероятностью предоставят кредит заемщикам, считающимся более рискованным (например, с более низкими кредитными рейтингами). Благодаря эффективному взысканию долга возможность ожидаемого возмещения после дефолта заемщика до некоторой степени компенсирует большую вероятность дефолта заемщика.

Таким образом, взыскание долгов, несмотря на гнев, которое оно вызывает у некоторых потребителей, на самом деле выгодно для потребителей, поскольку расширяет доступ к потребительскому кредиту для тех, кто в противном случае не смог бы получить к нему доступ.Точно так же потребители выигрывают от взыскания долга, когда рост взыскания долга после дефолта заставляет заемщиков предлагать более низкие процентные ставки.

Кроме того, взыскание долгов может сыграть роль в повышении осведомленности потребителей, хотя это усложняется увеличением нормативных требований, которые часто затрудняют практику взыскания долгов. В период с 2000 по 2012 год произошло 29 изменений в нормативных актах штата в 21 штате, и ожидалось, что 22 из этих изменений усложнят процесс взыскания просроченной задолженности.

Отрасли с наибольшим потребительским долгом

Как уже упоминалось, около 30 миллионов человек в США имеют по крайней мере одну задолженность по взысканию, и почти каждый пятый (19,5%) кредитный отчет содержит одну или несколько торговых линий по сбору медицинских услуг. Почти каждый четвертый (24,5%) содержит одну или несколько торговых линий немедицинских коллекций. Но сколько денег обычно должны потребители в различных отраслях? Статистические данные о распространенности неоплаченных счетов и сумм задолженности поражают:

• Задолженность по кредитной карте: Среднее домохозяйство в США.У С. задолженность по кредитной карте составляет примерно $ 15 000. В апреле 2019 года было создано 9 миллионов кредитных карт с совокупным кредитным лимитом в 34,6 миллиарда долларов. Это на 8% больше по сравнению с прошлым годом.
• Студенческие ссуды: Выпускники в США сегодня выпускаются со средним долгом по студенческой ссуде на сумму 29000 долларов. В апреле 2019 года было выдано почти полмиллиона студенческих ссуд, совокупный объем новых ссуд составил 6,6 миллиарда долларов, что на 2,8% меньше по сравнению с прошлым годом.
• Счета за медицинские услуги: 41% американцев трудоспособного возраста выплачивают медицинские долги или имеют проблемы со счетами за медицинские услуги, а 52% действий по взысканию долгов в Соединенных Штатах включают долги за медицинские услуги.
• Ипотека: Средний долг по ипотеке в США составляет около 150 000 долларов на семью. В апреле 2019 года было выдано 640 714 ипотечных кредитов, что составляет 179 миллиардов долларов США в объеме ипотечного кредитования. Это на 6,5% больше, чем в годовом исчислении.
• Автокредиты: В апреле 2019 года было выдано 3 миллиона автокредитов, в результате чего получено 52 доллара США.8 миллиардов новых ссуд, что на 3,6% больше по сравнению с прошлым годом.

Часто непредвиденные изменения финансовых обстоятельств, такие как неожиданная потеря работы, могут внезапно привести к тому, что семьи не смогут оплачивать эти ежемесячные счета, что приведет к дефолту. Если у потребителя не появляется текущий счет с дефолтным счетом или ссудой в течение разумного периода времени, счет часто отправляется в инкассо. В случае задолженности по кредитной карте компании-эмитенты кредитных карт часто имеют собственные операции по взысканию задолженности, и действия по взысканию задолженности начинаются сразу же после пропущенного платежа.

Задолженность по кредитной карте — не единственная задолженность, которая приводит к взысканию задолженности. Студенческие ссуды — еще одна часто не выплачиваемая ссуда, и, учитывая, что сегодня выпускники колледжей заканчивают обучение со средней задолженностью по студенческой ссуде, легко понять почему.

Совет Федеральной резервной системы публикует периодические данные о потребительском долге в США. Согласно последним данным (январь 2020 г.), основными держателями непогашенных потребительских кредитов являются:

• депозитных учреждений: 1428 долларов США.3 миллиарда
• финансовых компаний: 561,3 миллиарда долларов
• Кредитные союзы: 342,3 миллиарда долларов
• Федеральное правительство: 949,7 миллиарда долларов
• Некоммерческие и образовательные учреждения: 44,9 миллиарда долларов
• Нефинансовый бизнес: 38,5 млрд долларов
• пулов секьюритизированных активов: 46 миллиардов долларов

Оборотный кредит составляет 1093,2 миллиарда долларов от общей суммы непогашенных потребительских кредитов по состоянию на декабрь 2019 года, а невозобновляемый кредит составляет 3097,5 миллиарда долларов от общей суммы.По состоянию на декабрь 2019 года, согласно данным Совета Федеральной резервной системы, 1643,2 миллиарда долларов из общей непогашенной потребительской ссуды составляют студенческие ссуды, а 1196,1 миллиарда долларов — ссуды на покупку транспортных средств.

Федеральный резервный банк Нью-Йорка также собирает данные о потребительском долге. Центр микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка опубликовал Отчет о домашнем долге и кредитах за четвертый квартал 2019 года, в котором было обнаружено, что задолженность домашних хозяйств достигла нового пика, главным образом за счет роста задолженности по ипотеке, автотранспортным средствам и студенческим ссудам », увеличился на 193 млрд долларов, или на 1.4 процента, чтобы достичь 14,15 триллиона долларов в четвертом квартале 2019 года ».

Практика автокредитования влияет на просрочку платежа

Общий долг домохозяйств растет с середины 2013 года. Рост автокредитования является важным фактором этого увеличения, поскольку остатки автокредитов неуклонно растут в течение нескольких лет. Средний баланс нового счета достиг 22 232 долларов США в третьем квартале 2019 года, что на 3,3% больше, чем годом ранее. Производство автомобилей также растет с темпами роста в 4 года в годовом исчислении.3% в третьем квартале 2019 года, что составляет 7,5 млн новых учетных записей. Другие тенденции в автокредитовании включают:

• Количество выдачи субстандартных автокредитов увеличилось в 2016 году, несмотря на стабильный уровень просрочек.
• В 2017 году по сравнению с 2016 годом рост автокредитов заемщикам с более низким кредитным рейтингом замедлился, хотя количество кредитов субстандартным заемщикам продолжает расти.
• Кредитование заемщиков с более высокими кредитными рейтингами растет такими же темпами по сравнению с 2016 годом.Ожидается, что процент выдачи субстандартных кредитов от общего объема выдачи автокредитов вырастет до 16,5% в 2019 году, по сравнению с 15,1% в 2018 году.
• Исторически сложилось так, что автомобильные финансовые компании создают и держат более 70% субстандартных автокредитов.
• Доля субстандартных кредитов, выданных автомобильными финансовыми компаниями, с 2011 года увеличилась вдвое и сейчас составляет более 200 миллиардов долларов.
• С другой стороны, непогашенные остатки по банковским автокредитам состоят в основном из ссуд, выданных заемщикам с более высокими кредитными рейтингами.
• Непогашенная задолженность по субстандартным автокредитам (заемщики с кредитным рейтингом 620 или ниже) составляет около 300 миллиардов долларов.
• Общая непогашенная задолженность по субстандартным автокредитам в долларовом выражении неуклонно растет, но с 2011 года она составляет около 24% от общей суммы непогашенных остатков по автокредитам. Таким образом, хотя общая долларовая стоимость продолжает расти, доля общей задолженности по автокредитам состоящий из субстандартных кредитов, оставался относительно стабильным в течение нескольких лет.

Учитывая, что большинство автокредитов субстандартным кредиторам выдается автомобильными финансовыми компаниями, неудивительно, что уровень просрочек среди ссуд, выданных автомобильными финансовыми компаниями, растет более резко, чем уровень просрочек по ссудам, выданным банками, которые, как правило, кредитовать заемщиков с более высокими кредитными рейтингами.В то время как уровень просрочек по банковским автокредитам улучшился после финансового кризиса, уровень просрочек для компаний автокредитования неуклонно растет с 2014 года, увеличившись более чем на два процентных пункта.

Графика через Liberty Street Economics

Аналогичным образом, уровень просрочек для заемщиков с кредитным рейтингом 660 или выше остался относительно стабильным, в то время как уровень просрочки среди заемщиков с кредитным рейтингом subprime растёт, особенно среди заемщиков с ссудой, выданных автомобильными финансовыми компаниями.В целом, субстандартные автокредиты имеют более 23 миллионов потребителей.

Медицинский долг: основная причина банкротства в США

Основной причиной банкротства в США являются не долги по кредитным картам, автокредиты или студенческие ссуды — это неоплаченные медицинские счета. Опрос, проведенный в 2016 году Фондом семьи Кайзера и New York Times, показал, что 20% американцев, имеющих медицинское страхование, испытывают трудности с оплатой своих медицинских счетов, в то время как среди незастрахованных 53% испытывают серьезные финансовые проблемы при попытке оплатить медицинские счета.В результате у 38% (38%) тех, у кого есть проблемы с оплатой медицинских счетов, увеличилась задолженность по кредитной карте. Кроме того, среди тех, кто имеет медицинскую страховку и сталкивается с трудностями в оплате медицинских счетов:

• 63% говорят, что израсходовали все или большую часть своих сбережений на покрытие медицинских расходов
• 77% задержка отпуска или других крупных покупок
• На 75% меньше тратится на одежду, продукты питания и другие предметы первой необходимости
• 42% набрали больше времени на своей работе или взяли вторую работу
• 37% в долг у семьи или друзей
• 14% изменили жизненное положение
• 11% обратились за помощью в благотворительные организации

Графика через KFF.org

Среди незастрахованных эти проценты обычно такие же или большие, чем указанные выше. Сколько обычно должны эти люди?

• 31% говорят, что их медицинские счета составили 5000 долларов и более
• 13% утверждают, что задолжали по неоплаченным медицинским счетам не менее 10 000 долларов
• Примерно 1 из 4 (26%) имеет неоплаченные медицинские счета на сумму менее 1000 долларов, которые им трудно оплатить

Около 60% людей, которым трудно оплатить неоплаченные медицинские счета, говорят, что в течение последнего года с ними связывалось коллекторское агентство.Отдельное исследование, проведенное в 2015 году NPR, Robert Wood Johnson Foundation и Harvard T.H. Школа общественного здравоохранения Чан обнаружила, что 7% респондентов объявили о банкротстве в течение предыдущих двух лет из-за трудностей с оплатой медицинских счетов. Двадцать процентов (20%) взяли ссуду для покрытия медицинских счетов, которые им было бы трудно выплатить, в то время как 23% накопили дополнительную задолженность по кредитной карте.

Недавнее исследование Bankrate в 2019 году показало, что 6 из 10 американцев будут испытывать трудности с оплатой чрезвычайных расходов в размере 1000 долларов.В других исследованиях девятнадцать процентов (19%) из них заявили, что вообще не смогут оплатить неожиданный медицинский счет в 500 долларов, а 20% заявили, что положили бы их на кредитную карту, которую они смогут оплатить. назад со временем.

Удивительно, но средняя сумма задолженности на счетах в коллекциях не исчисляется тысячами долларов; это 366 долларов. Средняя сумма задолженности по счетам в коллекциях составляет всего 1000 долларов. В частности, среди медицинских счетов эти цифры еще меньше: средняя сумма неоплаченной торговой линии по взысканию медицинских счетов составляет 207 долларов, в среднем 579 долларов.

Практика взыскания долгов

Практика взыскания долга, включая использование сторонних агентств по взысканию долга, различается от отрасли к отрасли. Мы будем использовать индустрию кредитных карт в качестве примера, чтобы изучить распространенные практики и тенденции взыскания долгов.

Задолженность по кредитной карте составляет большую часть возобновляемого кредита и составляет почти пятую часть всей непогашенной потребительской задолженности, не связанной с ипотекой (19% непогашенной не-ипотечной потребительской задолженности, или 6% всей непогашенной потребительской задолженности) по состоянию на декабрь 2019 г. ,Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало в Конгрессе отчет о рынке потребительских кредитных карт в декабре 2017 года. Как и в других отраслях, результаты кредитования по кредитным картам различаются между заемщиками с субстандартным кредитным рейтингом и с более высоким или лучшим кредитным рейтингом. «По состоянию на четвертый квартал 2016 года потребители с кредитным рейтингом superprime составляют преобладающую 81% -ную долю от суммы, потраченной с использованием кредитных карт, что значительно превышает их долю в 65% счетов», — говорится в отчете.«На потребителей с высшими баллами приходится следующая по величине доля расходов — 14%, что меньше, чем их доля в аккаунтах 19%».

В конце 2016 года средний остаток на кредитной карте составлял 4800 долларов, а к 2019 году задолженность потребителей составляла в среднем 6 194 долларов. С 2009 года средняя задолженность по кредитным картам на одного потребителя увеличилась на 6%. Уровень просрочек оставался относительно стабильным, с небольшим увеличением в период с 2016 по 2019 год.

Скриншот через Experian

Держатели кредитных карт с кредитным рейтингом, близким к середине диапазона, в среднем имеют более высокий баланс.Во втором квартале 2019 года средние остатки по кредитным рейтингам составили:

.

• 800–850: 3 616 долл. США
• 740-799: 6051 долл. США
• 670-739: 9 712 долл. США
• 580–669: 6 489 долл. США
• 300–579: 3 446 долл. США

Что касается просрочек, в отчете CFPB указывается, что:

• Не было значительного увеличения показателей серьезной просрочки платежа (отсутствие трех или более минимальных ежемесячных платежей, то есть просрочки на 60 дней или более), связанного с рецессией.
• С 2011 года уровень серьезных просрочек существенно снизился.
• Уровень просрочки платежей по картам общего назначения снизился больше, чем по картам частных марок, в настоящее время составляет от 8% до 9%.
• Самый высокий уровень просрочек среди карт общего назначения был в 2010 году, пик — более 14%.

Более свежие данные из отчета TransUnion Industry Insights Report, представленные CreditCards.com, показывают, что уровень просрочки платежей по кредитным картам (просрочка более 90 дней) незначительно увеличился с 1 квартала 2018 года по третий квартал 2019 года.От 71% до 1,81%. Этот показатель более чем на полный процентный пункт ниже пикового значения 2,97% в четвертом квартале 2009 года.

Несмотря на эти многообещающие статистические данные, просрочки платежей, тем не менее, являются серьезной проблемой в индустрии кредитных карт, и эмитенты кредитных карт должны применять методы взыскания долгов, чтобы вернуть эти непогашенные долги. Отчет CFPB резюмирует методы взыскания долга, используемые эмитентами кредитных карт, включая:

• Собственные коллекционеры часто используются для начальных коллекций.
• Некоторые эмитенты объединяют собственных представителей по сбору платежей с собственными коллекционерами, которые собирают деньги от имени эмитента карты.

Эмитенты

• взаимодействуют со сторонними коллекторскими агентствами для обработки определенных типов счетов, например, тех, которые классифицируются как поздние стадии или с высоким риском.
• В предыдущие два года эмитенты, как правило, больше полагались на внутренние или собственные ресурсы по сбору платежей, а не с привлечением сторонних агентств по сбору платежей.

Эмитенты используют различные контактные стратегии для взыскания долга до списания, в том числе:

• Некоторые эмитенты ограничивают контакты до трех раз в день, в то время как другие разрешают до 15 попыток контакта в день.В отчете CFPB за 2015 год нижний предел составлял в среднем четыре попытки контакта в день.
• В 2016 году среднее количество попыток вызова в день среди эмитентов составило 2,4.

Эмитенты

• обычно имеют программы, позволяющие заемщикам с ограниченным знанием английского языка связываться с этими потребителями по поводу просроченной задолженности по телефону.

Эмитенты кредитных карт предлагают различные программы, чтобы помочь потребителям погасить их задолженность, чтобы уменьшить потенциальные убытки от просроченных счетов:

• Эмитенты переходят от краткосрочных программ к привлечению потребителей к долгосрочным программам в течение последних двух лет.
• Запасы остатков в программах снижения убытков резко выросли после рецессии, хотя запасы немного уменьшились, когда потребители вышли из этих программ или погасили свои долги.
• Большинство эмитентов придерживаются политики против работы со сторонними компаниями по урегулированию долга, вместо этого предпочитая вовлекать потребителей в свои собственные внутренние программы снижения убытков.

Как правило, после просрочки платежа на 180 дней или более эмитент списывает средства со счета.На данном этапе эмитенты реализуют одну из нескольких стратегий:

• Продолжение сбора через внутренние ресурсы
• Аутсорсинг сборов сторонним агентствам
• Продажа счетов покупателям долгов
• Судебное разбирательство
• Хранение счета на складе (держать счет, не предпринимая дальнейших действий по сбору)

CFPB сообщает, что размер сторонних коллекторских сетей эмитентов (включая агентства и юридические фирмы) за последние два года уменьшился со 127 уникальных коллекторов у эмитентов в 2015 году до всего 105 уникальных коллекторов у эмитентов в 2017 году.

Среди потребителей с несколькими счетами от одного и того же эмитента доля в общей сумме долларов до списания варьировалась от 10% до 67% в 2016 году. Средний остаток среди эмитентов, подавших судебные тяжбы по счетам, списанным в 2016 году, составлял $ 6700. Продажа списанной задолженности также снижается, при этом меньше эмитентов продавало списанную задолженность в 2015 и 2016 годах, чем в предыдущие годы. Однако среди эмитентов, продолжающих продавать долги, многие планировали увеличить объем продаж списанных долгов в следующем году.

Взыскание долгов остается главной потребностью в индустрии кредитных карт, а также в других отраслях кредитования. Исследование финансовой грамотности 2019 года, проведенное Национальным фондом кредитного консультирования, показало, что:

• Каждое третье домохозяйство в США ежемесячно имеет задолженность по кредитной карте (37%, снижение с 39% в 2017 году).
• 15% взрослых в США ежемесячно выплачивают задолженность по кредитной карте на сумму более 2500 долларов США (15% по сравнению с 16% в 2017 году).
• 14% U.S. Взрослые подали заявку на получение новой кредитной карты в течение последних 12 месяцев.
• 6% взрослого населения США не получили новую карту за последние 12 месяцев.
• 6% взрослых в США совершили один или несколько просроченных платежей по кредитной карте за последние 12 месяцев.
• 6% взрослых в США совершили платеж по кредитной карте на сумму меньше минимально необходимого платежа.

Несмотря на то, что в последние годы потребительские расходы и заимствования во многих секторах высоки, кредиторы во всех отраслях будут продолжать совершенствовать свой подход к взысканию ссуд, используя сочетание методов, технологий и услуг для увеличения возмещения.В конце концов, это беспроигрышный вариант и для потребителей, поскольку погашение просроченной задолженности улучшает финансовое положение потребителя в сочетании с преимуществами эффективных методов взыскания для заемщиков в целом, от более низких процентных ставок до расширенного доступа к кредитам по желанию кредиторов. брать на себя больший риск по отношению к заемщикам с традиционно более высоким уровнем риска.

Влияние пандемии на взыскание долгов

Не секрет, что Covid-19 имел и будет продолжать влиять на все отрасли, включая сборщиков долгов.Поскольку все больше и больше физических и юридических лиц не выплачивают ссуды, их взыскание не обязательно является законным во многих штатах. Для большинства штатов во время останова взыскание долгов не является важным делом. Взыскание других отраслей и долгов категорически запрещено. Например, в обозримом будущем суды Нью-Йорка не будут рассматривать вопрос об отчуждении права выкупа и выселении.

Несмотря на то, что в настоящее время существуют исполнительные постановления и суды, ограничивающие практику взыскания долгов, многие требуют дополнительных действий. В недавнем письме губернатору Нью-Йорка Куомо 63 общественных лидера «призывают Нью-Йорк немедленно ввести мораторий на взыскание долгов в нашем штате в рамках более широкого набора чрезвычайных мер, необходимых для защиты здоровья и безопасности населения, а также финансовой безопасности. , во время этого беспрецедентного кризиса.”

К сожалению, статистика еще не показывает, какое влияние коронавирус окажет на сферу взыскания долгов. Экономисты, вероятно, будут изучать это еще долгие годы. К тому времени, когда экономика действительно начнет процесс восстановления, некоторые исполнительные постановления, решения судов и даже законы могут на время изменить практику взыскания долгов. В этом случае единственный способ действий — следить за решениями штата и федерального правительства.

Дополнительные ресурсы отрасли взыскания долгов

Существует множество ценных ресурсов и организаций, которые проводят исследования потребительского долга, регулируют методы взыскания долга и предлагают свои идеи передовой практики.Для получения дополнительной информации об индустрии взыскания долгов посетите следующие ресурсы:

,

Контактное лицо агентства по взысканию долгов. Бесплатная консультация. StepChange

Я нахожусь в уязвимой ситуации — я должен сообщить коллекторскому агентству?

Взаимодействие с кредиторами может быть еще более трудным, если вы находитесь в уязвимой ситуации. Уязвимость может варьироваться от потери любимого человека до хронических проблем психического или физического здоровья.

Существуют и другие уязвимости, с которыми вы можете столкнуться, например, беспокойство по поводу разговора по телефону или трудности с обучением.

Важно сообщить вашим кредиторам, если вы находитесь в уязвимой ситуации. Как только они узнают о каких-либо трудностях, с которыми вы столкнулись, они могут предложить вам дополнительную поддержку, если она вам понадобится.

Будет ли коллекторское агентство добавить больше процентов и сборов?

Если долг был продан коллекторскому агентству, проценты и сборы обычно прекращаются. Первоначальный кредитор, возможно, уже остановил их после дефолта счета.

Однако в некоторых случаях агентство по взысканию долгов может продолжить начисление процентов и сборов.Они могут добавлять только те суммы, которые разрешены в контракте, который вы подписали с первоначальным кредитором.

Если долг все еще принадлежит первоначальному кредитору, он может продолжать добавлять проценты и сборы, пока коллекторское агентство свяжется с вами.

У меня более одного коллекторского агентства, связавшегося со мной по поводу одного и того же долга. Какое из них я должен выплатить?

Только одна компания должна связаться с вами по поводу долга. Если с вами одновременно связываются несколько агентств по взысканию долгов, лучше всего обратиться к первоначальному кредитору, чтобы он объяснил, что происходит.Они должны сообщить вам, какая компания занимается вашим долгом, и запретить другой компании связываться с вами.

Некоторые коллекторские агентства используют несколько торговых наименований. Это означает, что может показаться, что с вами связываются несколько компаний, но на самом деле это одна и та же компания с разными названиями. Проверьте адреса в письмах — если они совпадают или очень близки, вы, вероятно, имеете дело с одной и той же компанией. Использование нескольких имен сбивает с толку, и вы можете попросить коллекторское агентство связаться с вами, используя только одно торговое имя.

Коллекторское агентство связывает меня по поводу долга, который мне не принадлежит

Это редко, но иногда случается, если коллекторское агентство пытается найти кого-то с именем, похожим на ваше. Прочтите наши советы о том, что делать, если вас гонят за долгом не на ваше имя.

Как я узнаю, что агентство по взысканию долгов реально?

Большинство агентств по взысканию долгов в Великобритании регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и имеют действующую лицензию на потребительский кредит.Вы можете связаться с FCA, чтобы проверить, имеет ли коллекторское агентство лицензию, или проверить реестр FCA.

Большинство коллекторских агентств также являются членами торговых организаций, таких как Ассоциация кредитных служб. Если на их письме изображен логотип торговой организации, вы также можете связаться с ними, чтобы подтвердить, что они настоящие.

Вы также можете связаться с нами, если вы не уверены. Мы работаем со всеми крупными агентствами по взысканию долгов Великобритании и можем сказать вам, является ли компания законной.

,

Обзор взыскания долгов

Транскрипция

1 Обзор взыскания долга

2 Возникновение долга. Если вы в последнее время читали заголовок, заходили в свой почтовый ящик или просматривали веб-страницы, вы, вероятно, видели факторы, способствующие возникновению общенациональной проблемы с личным долгом: усиление зависимости от кредитных карт, изменение практики ипотечного кредитования, медленное восстановление после экономической рецессии, постоянная безработица. наряду с постоянными предложениями о выдаче новых кредитных карт и чрезмерными требованиями о том, как быстро выбраться из долгов.Уровень личного долга — часть проблемы. Еще одна проблема — рост сомнительной практики взыскания долгов. Хотя многие сборщики долгов работают профессионально и уважительно, другие, к сожалению, работают с неточной информацией, вводят потребителей в заблуждение относительно своих обязательств или используют тактику запугивания, которая не является ни этичной, ни законной. Если вы столкнулись с задолженностью, которая вышла из-под контроля, вас несправедливо преследуют за невыплаченную задолженность или вас преследуют из-за того, что вы задолжали, но не можете погасить, это руководство поможет объяснить ваши права и обязанности.В нем представлена ​​общая информация о: Как работает система взыскания долгов. Как вы можете управлять своим долгом. Что делать, если с вами свяжутся коллекционеры. Когда обращаться за профессиональной помощью. Мы надеемся, что это Руководство по взысканию долга станет для вас ценным первым шагом, который поможет вам решить ваши проблемы. Если после прочтения этого документа у вас возникнут дополнительные вопросы, вам может помочь ваш юридический план ARAG. Если у вас есть идеи относительно того, как улучшить этот документ, поделитесь ими с нами на странице. Если вы не являетесь членом ARAG, пожалуйста, ознакомьтесь с этой информацией и свяжитесь с нами, чтобы узнать, как ARAG может предложить вам доступные юридические ресурсы и поддержку.С уважением, 2 Группа обслуживания клиентов ARAG

3 Оглавление Глоссарий 4 Предпосылки 6 Активный подход 10 Что могут и чего не могут делать коллекторы 14 Ваши права: что вы можете сделать 19 Позвольте нам помочь вам 20 Подготовка к встрече с вашим адвокатом 23 Контрольный список для взыскания задолженности 26 Ресурсы для получения дополнительной информации 27 ARAGLegalCenter.com

4 Глоссарий Собрание юридических фирм. Коллектор, который может подавать иски для взыскания действительных долгов.Если у юридической фирмы нет офисов в вашем штате, она, как правило, будет работать как типичное коллекторское агентство. Коллектор. Коллекторское агентство или коллекторская юридическая фирма, которая пытается вернуть средства, причитающиеся кредиторам. Условный сбор. Соглашение, при котором коллектор удерживает процент от средств, полученных от должника, в качестве оплаты за услуги по взысканию долгов. Кредитор. Лицо, которое первоначально ссудило деньги должнику. Задолженности. Обязательство выплатить деньги в будущем в обмен на покупку или аренду товаров или услуг.Долг обычно указывается в контракте, но может возникать в результате обязательства (например, долга по возмещению убытков, налогов или начислений). Покупатель долга. Коллектор, который покупает большие портфели просроченной задолженности у кредиторов, затем стремится окупить инвестиции, удерживая портфель и собирая задолженность, оставляя часть и перепродавая часть портфеля или перепродавая весь портфель. Должник. Лицо, которое должно деньги кредитору. Собственные коллекции. Взыскание осуществляется компанией, которая продала товары или оказывала услуги, за которые был взят долг.Обеспеченный долг. Долг, обеспеченный залогом (например, ипотека на жилье для жилищного кредита). Если долг не выплачен, кредитор может попытаться получить залог в качестве платежа. 4

5 Срок давности. Законы штата, устанавливающие сроки, в течение которых лицо, имеющее претензию, должно подать иск для обеспечения исполнения этого требования. Иск, поданный по истечении установленного законом срока, может быть отклонен, если должник поднимает вопрос об истечении срока. Необеспеченный долг.Долг, не обеспеченный залогом. Списать. Практика ведения бухгалтерского учета в рамках бизнеса, согласно которой счет больше не указывается как дебиторская задолженность. Кредитор по-прежнему может попытаться получить деньги со счета напрямую, через взыскателя долгов или в судебном порядке. Это также известно как списание. ARAGLegalCenter.com

6 Предпосылки При ответственном использовании кредит предоставляет потребителям ценные услуги. Это позволяет им покупать товары и услуги, которые могут им понадобиться, не оплачивая всю покупку заранее.Разумное использование кредита также может помочь потребителям установить хорошие кредитные рейтинги. Хороший кредитный рейтинг может помочь потребителям получить ипотечные кредиты и автокредиты по более низким процентным ставкам. К сожалению, как многие люди узнают, долг может легко и быстро выйти из-под контроля. Растущий личный долг в Америке Общий потребительский долг США Общий возобновляемый долг США (98 процентов которого составляет задолженность по кредитным картам) 3,18 трлн на апрель 870,4 млрд долларов на апрель Общая сумма кредита (невозобновляемые, не ипотечные долги, как автокредиты, студенческие ссуды и т. д.) Сумма жилищного ипотечного долга (от одного до четырех семейных домов) 2,3 триллиона долларов1 9,85 триллиона долларов2 Обзор процесса взыскания долга Как бы вы ни посмотрели на это, существует много долгов и множество людей пытаются их взыскать. Процесс взыскания может быстро увеличиваться, поскольку почти все кредитные счета автоматизированы, и суммы по умолчанию могут быть автоматически переданы на взыскание. 6

7 Основные типы долга. Пять основных типов долга3, размещаемых у взыскателей долга: Долг по кредитной карте Долг за телекоммуникации (плата за сотовые телефоны или кабельное телевидение) Долг за электричество Долг за здравоохранение Государственный долг (налоги) Как правило, неоплаченные долги упоминаются домашние коллекции в первую очередь.Когда внутренний долг физического лица возрастает до определенного уровня или удерживается в течение определенного периода времени, большинство кредиторов списывают дефолтный счет. Списание или списание со счета по умолчанию — это просто бухгалтерский ход: этот счет больше не указывается как дебиторская задолженность. Однако кредитор может и, как правило, будет пытаться взыскать задолженность одним из следующих способов: Продолжать попытки взыскать задолженность собственными силами. Передать задолженность третьей стороне. Продать долг третьей стороне, которая становится новый владелец долга. Обратите внимание: если долг продается, должник (лицо, которое должно деньги) не теряет никаких прав или средств защиты просто потому, что долг был продан.Фактически, должник может получить новые права и требования к инкассирующему цессионарию и новому владельцу. В общем, должник может продолжать требовать все права и средства защиты, которые он или она имел с первоначальным владельцем долга, против: Первоначального владельца долга Нового владельца Получение правопреемника ARAGLegalCenter.com

8 Назначение долга После того, как кредитор определил, что его собственное взыскание усилия исчерпаны, дело может быть передано в коллекторское агентство или коллекторскую юридическую фирму.Чаще всего эти агентства по сбору платежей заключают договор с кредитором и получают все счета кредитора для взыскания. Эти типы коллекторов обычно получают условную комиссию, которая представляет собой процент от денег, которые они получают от должника. Продажа долга Согласно отчету Федеральной торговой комиссии (FTC), покупатели долга часто покупают большие портфели непогашенного долга у кредиторов за пять или менее процентов от номинальной стоимости долга. Затем покупатели долга пытаются окупить свои вложения несколькими способами: удерживая портфель и собирая с него деньги; сохраняя часть и перепродавая часть портфеля; перепродавая весь портфель; растущая тенденция продажи долга покупателю долга предполагает, что старые, менее документированные долги будут взыскиваться чаще.Потребители должны больше знать об этой практике и тщательно изучать любые прошлые долги, которые вовлекаются в взыскание. Коллекторские юридические фирмы — еще один тип сборщиков долгов. Коллекторские юридические фирмы (которые могут иметь или не иметь офис в вашем штате) имеют возможность подавать иски и взыскивать действительные долги. Если у коллекторской юридической фирмы нет офисов в вашем штате, они будут вести себя так же, как и типичное коллекторское агентство. Если коллекторская юридическая фирма подает иск, она обычно выставляет счет своему направляющему кредитору либо на почасовой основе за его работу по судебному разбирательству, либо требует процент от любого возмещения 8

9.Независимо от договоренности о компенсации с направляющим кредитором, коллекторская юридическая фирма почти всегда будет добавлять иск к иску о возмещении почасовой оплаты труда в любом судебном решении, вынесенном против должника. Иски о взыскании долга Если коллектор не может взыскать платеж по долгу, он или она может подать иск, чтобы вернуть залог, обеспечивавший ссуду. Например, в некоторых штатах держатели ипотечных кредитов должны подать иск, потому что единственный способ вернуть заложенное имущество — это обращение взыскания в суд.Следовательно, владельцы других прав на имущество должны будут подать иск, чтобы лишить права удержания и получить доступ к собственности. Суды перегружены исками о взыскании долга, потому что многие покупатели долгов используют судебные иски как обычную тактику для взыскания долга. Независимо от того, есть ли у вас законный долг, который вы обязаны выплатить, или вас преследуют за просроченный или неточный долг, у вас есть законные права и возможности, которые могут уменьшить ваши обязательства или полностью отклонить требование кредитора. К сожалению, многие люди не понимают, что у них есть, и суды ограничены в своих возможностях сообщать должникам об этих возражениях.Многим должникам, участвующим в судебном процессе о взыскании задолженности, было бы полезно проконсультироваться с адвокатом, прежде чем они решат выступить от своего имени (pro se ответчика) или решат ничего не делать. Сроки исковой давности Во всех штатах есть законы, называемые уставами исковой давности, которые устанавливают сроки, в течение которых лицо, имеющее иск, должно подать иск для обеспечения соблюдения этого иска. Иск, поданный по истечении установленного законом срока, может быть отклонен (то есть отклонен), если это нарушение срока заявлено должником.ARAGLegalCenter.com

10 Упреждающий подход Если вы обнаружили, что ваши личные долги неуправляемы, проявите инициативу и постарайтесь минимизировать имеющийся у вас долг. Подумайте о том, чтобы предпринять следующие шаги, чтобы не погрязнуть в долгах. 1. Прекратите использовать свои кредитные карты. Многие люди реагируют на сокращение доходов, чаще используя свои кредитные карты. Лучше полностью отказаться от них. Если вам необходимо использовать кредитную карту, используйте ее только в случае необходимости.Чем выше ваш долг, тем более уязвимым вы можете быть при защите от коллекторских действий или банкротства. 2. Решайте любые проблемы с оплатой заблаговременно. Компании и налоговые органы заинтересованы в получении денег, но они не ищут судебных исков или найма сборщиков. Как только вы узнаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счетов, обратитесь к своим кредиторам, чтобы они объяснили вашу ситуацию и посмотрим, что вы можете решить. Вы можете отсрочить или растянуть погашение без каких-либо штрафов, вы можете уменьшить выплаты или изменить основную сумму долга, а в серьезных случаях вы сможете получить отказ от выплаты долга.Дело в том, чтобы действовать так, чтобы долг оставался за кредитором, чтобы минимизировать как затраты, так и боль для вас. 3. Знайте, что вы можете себе позволить при переговорах с кредиторами. Разберитесь в своем финансовом положении, источниках дохода и их надежности, а также в своих долговых обязательствах. Например, если часть вашего дохода получена от временной работы, возможно, вы не захотите учитывать ее при расчете того, что вы можете себе позволить. Точно так же, если вам нужна ваша машина, чтобы добраться до работы, то заключить сделку, чтобы сохранить ее, важнее, чем оплата необеспеченных долгов по кредитной карте.Чего вы хотите избежать, так это возвращения к кредитору и пересмотра плана платежей, особенно если основные финансовые факты не изменились за это время. 4. Расставьте приоритеты по долгам. Хотя все долги являются юридическими обязательствами, не все долги имеют равный приоритет. Некоторые долги обеспечены залогом, и невыплата их может стоить вам дома. Некоторые долги являются распределительными, например коммунальные услуги 10

11. Если вы перестанете платить им, услуга будет отключена, и вы понесете дополнительную плату за повторное подключение.Долги, такие как выплаты поддержки, имеют решительные средства принудительного исполнения в случае невыплаты (например, арест). При расстановке приоритетов учитывайте стоимость охраняемого имущества, услуги и последствия неуплаты. 5. Тщательно продумайте риски рефинансирования вашей ипотеки или добавления второй ипотеки как способа погашения долгов. Редко рекомендуется конвертировать необеспеченный долг в обеспеченный, потому что это подвергает риску самый важный актив вашей семьи (ваш дом). Скорее всего, у вас возникнут дополнительные долги или расходы на рефинансирование (сборы за оформление, сборы за документы и т. Д.).Во многих штатах даже кредиторы, вынесшие судебные решения, не могут принудить к продаже вашего жилья, если у них нет ипотечного кредита или налогового залога. Прежде чем изменить текущую ипотеку, обсудите вашу ситуацию и варианты с адвокатом по делам потребителей в вашем районе. 6. Никогда не выписывайте чеки, если у вас нет средств для покрытия потраченной суммы. Вы не только понесете комиссию банка в дополнение к долгу, который вы пытаетесь выплатить, но и можете столкнуться с уголовным преследованием. Умышленное выписание чека на закрытый счет или на счет, на котором недостаточно средств, является преступлением.Не выписывайте чеки с датой постдатирования (то есть чек с датой более поздней, чем дата, на которую он был выписан), особенно если его запрашивает кредитор или сборщик. Покрывающий депозит может не произойти, либо кредитор или инкассатор могут внести чек до даты чека. Если на текущем счете мало средств, перед выпиской чека проверьте баланс в банке. 7. Тщательно обдумайте последствия, прежде чем использовать кредитора до зарплаты. Кредиторы до выплаты жалованья взимают очень высокие процентные ставки и могут потребовать автоматического дебетового соглашения, которое может заблокировать ваш банковский счет или лишить его средств, которые вам действительно нужны.8. Остерегайтесь передачи собственности друзьям или семье, чтобы они были в безопасности для вас до тех пор, пока вы не выберетесь из долгов. Это может быть мошеннический перевод в соответствии с законодательством вашего штата, который увеличивает расходы на судебные процессы и, возможно, привлекает людей, которых вы просили помочь вам. ARAGLegalCenter.com

12 9. Тщательно изучите любую программу консультирования по потребительским кредитам, прежде чем принимать участие. Хотя некоторые программы могут помочь вам разработать реалистичную стратегию управления долгом, проведите небольшое исследование, прежде чем соглашаться платить фирме, которая затем будет платить вашим кредиторам.Обратитесь в органы власти, такие как прокурор вашего местного штата, генеральный прокурор или в офис по защите прав потребителей, чтобы проверить консультационную фирму по кредитованию. 10. Советы адвоката ничем не заменят. Конкретные ситуации, в которых следует проконсультироваться с юристом, включают получение уведомления, которое выглядит как судебный процесс, или если вы столкнулись с повторным вступлением во владение или потерей права выкупа. Обсуждение с адвокатом поможет вам узнать, что может сделать кредитор и какие у вас могут быть варианты, которые устраняют будущие обязательства.Ежегодно просматривайте свой бесплатный кредитный отчет Федеральная торговая комиссия (FTC) призывает потребителей проверять свои кредитные отчеты каждый год. Удалите дезинформацию как можно скорее, чтобы не поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг или не задержать заявку на покупку в кредит. Вы можете получить один бесплатный отчет о кредитоспособности в год от каждого из трех основных кредитных бюро, посетив AnnualCreditReport.com. Это бесплатный сайт, который не будет запрашивать номер вашей кредитной карты и не пытается продавать вам дополнительные услуги.12

13 ARAGLegalCenter.com

14 Что могут (и не могут) делать коллекторы Коллекторы могут быть профессиональными людьми, выполняющими необходимую работу, при этом уважая вас и ваши права. Однако есть некоторые сборщики долгов, деятельность которых наносит ущерб, поскольку они используют ненадлежащие стратегии взыскания. Фактически, Федеральная торговая комиссия (FTC) постоянно получает самый высокий процент жалоб потребителей на взыскателей долгов.3 Конгресс признал проблемы потребителей с деятельностью некоторых сборщиков долгов и принял закон, обеспечивающий эффективную защиту потребителей. Основной защитой от сторонних сборщиков долгов является федеральный Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA дает вам право гарантировать, что попытки взыскать с вас заявленный долг осуществляются надлежащим и уважительным образом. FDCPA также дает вам право потребовать от сборщика долгов прекратить с вами контакты. После того, как вы сказали коллекционеру прекратить с вами контакт, это распоряжение остается в силе, даже если подан иск по предполагаемой задолженности.Вы можете загрузить полную копию FDCPA на веб-сайте Федеральной торговой комиссии: Кто должен соблюдать FDCPA? В целом, защита FDCPA распространяется на: Коллекторские агентства Коллекторские поверенные Большинство поверенных по взысканию права выкупа Кредиторы, использующие вымышленное имя Кредиторы, собирающие деньги для другого физического или юридического лица Покупатели долга после неисполнения долга Чековые коллекторские услуги 14

15 Защита FDCPA применяется таким образом до тех пор, пока вовлеченный долг представляет собой любое обязательство или предполагаемое обязательство потребителя выплатить деньги, возникающие в результате операции, в которой деньги, имущество, страхование или услуги, являющиеся предметом сделки, предназначены для личных, семейных или домашних целей, независимо от того, не такое обязательство было сведено к суждению.(Другими словами, FDCPA применяется к потребительским долгам, а не к бизнес-долгам.) Действия сборщиков долгов ограничены FDCPA. Понимание следующих ограничений может помочь вам узнать, как обращаться с коллекционерами, и понять, что приемлемо, а что неприемлемо. (Примечание: термин «потребитель» означает лицо, которое предположительно имеет задолженность, которую собирает сборщик.) В этом разделе приводятся конкретные примеры того, что сборщик не может сделать, однако это не единственные формы запрещенного преследования или злоупотреблений.Если вы считаете, что с вами обращаются несправедливо, проконсультируйтесь с местным агентством по защите прав потребителей. Коллектор не имеет права беспокоить, притеснять или оскорблять любое лицо в связи с взысканием долга. В частности, сборщик долгов не может: использовать или угрожать применением насилия или других преступных средств, чтобы нанести вред вам, вашей репутации, семье или имуществу. Используйте нецензурную, непристойную или оскорбительную лексику. Неоднократно совершайте телефонные звонки с намерением запугать любого человека по вызываемому номеру. Совершать телефонные звонки, не называя себя четко.Опубликовать или пригрозить опубликовать список потребителей, которые якобы отказываются платить свои долги. ARAGLegalCenter.com

16 Коллектор долга не может использовать ложные, вводящие в заблуждение или вводящие в заблуждение заявления в связи с взысканием долга. В частности, коллектор не может: ложно представлять характер, сумму или правовой статус любого долга. Ложно заявлять или подразумевать, что он или она связаны с США или каким-либо штатом. Представлять или подразумевать, что невыплата любого долга приведет к аресту или тюремному заключению любого лица или конфискации любого имущества или заработной платы любого лица, если такие действия фактически не являются законными и сборщик долгов действительно намеревается предпринять такие действия.Угрожают предпринять какие-либо действия, которые не могут быть предприняты по закону или которые не предназначены для выполнения. Подразумевают, что потребитель совершил преступление, чтобы опозорить потребителя. Сообщать или угрожать распространением ложной кредитной информации. Коллектор долга не может использовать несправедливые или недобросовестные средства для взыскания или попытки взыскания долга. В частности, сборщик долгов не может: запрашивать какой-либо чек с установленной датой или другой платежный инструмент с установленной датой с целью угрозы или возбуждения уголовного преследования.Депонировать или угрожать депонированием любого чека или другого платежного инструмента с датой до даты, указанной на таком чеке или инструменте. Создавайте сборы с любого человека (например, собирайте плату за телефонные звонки и телеграммы), скрывая истинную цель общения. Сообщите потребителю о долге с помощью открытки. Сборщик долгов не может общаться с потребителем без предварительного согласия потребителя или специального разрешения суда в ряде ситуаций. Коллектор не может общаться с потребителем: 16 в любое необычное время или в необычном месте; или время или место, заведомо неудобное для потребителя.

17 Если сборщик долгов знает, что потребителя представляет поверенный, кроме случаев, когда поверенный не отвечает в течение разумного периода времени на сообщение от сборщика долгов или если поверенный не дает согласия на прямое общение с потребителем. По месту работы потребителя, если коллектор знает, что работодатель потребителя запрещает потребителю получать такое сообщение. Ограничения для сборщика долгов Ограничения на общение применяются к сообщениям с потребителем Его / ее супругой / ее опекуном Его / ее родителями (если потребитель является несовершеннолетним) Его / ее исполнителем или администратором (если потребитель умер.) Сборщик долгов может общаться с потребителем, его / ее поверенным, агентством по информированию потребителей, кредитором, поверенным кредитора и поверенным сборщика долгов. Кроме того, коллектор может связаться с любым лицом, которое потребитель или суд дал разрешение. Коллектор долгов, который связывается с любой третьей стороной, пытаясь выяснить, где найти потребителя, должен идентифицировать себя и то, что он или она подтверждает или исправляет информацию о местонахождении потребителя, и, если это прямо требуется, идентифицировать его / ее работодатель.Коллектор не может: заявлять, что у потребителя есть какие-либо долги. Свяжитесь с третьим лицом более одного раза, за исключением случаев, когда третье лицо запрашивает дополнительные контакты или если сборщик разумно не считает, что предоставленная информация была неполной и что третье лицо теперь имеет правильную или полную информацию о местонахождении потребителя. Сообщите с помощью открытки или укажите на конверте, что сообщение касается взыскания долга или что оно отправлено взыскателем.Общайтесь с кем угодно, кроме поверенного потребителя, как только сборщик знает, что потребитель представлен, при условии, что сборщик знает или может легко получить доступ к имени и адресу поверенного. Коллектор долга должен предоставить потребителю письменное уведомление, либо в его первоначальном сообщении, либо в течение пяти дней после первоначального сообщения, которое содержит: сумму востребованного долга. Имя кредитора, которому причитается заявленный долг. Заявление о праве потребителя оспорить взысканный долг.Заявление о праве потребителя на проверку заявленного долга и идентификацию первоначального кредитора и информации о счете. Коллектор или поверенный по взысканию долга имеет ограничения на то, где он может подать иск против потребителя по заявленному долгу. Коллектор или поверенный по взысканию долгов не имеет права: Подавать судебный иск по долгу в отношении недвижимости в любом другом судебном округе, кроме того, где находится недвижимость. Подайте судебный иск по поводу долга в любом другом судебном округе, кроме того, где проживает потребитель или где потребитель подписал договор, в отношении которого предъявлен иск.18

19 Ваши права: что вы можете сделать Если вы считаете, что сборщик долгов нарушает эти ограничения, вы можете заявить о следующих правах: вы можете потребовать от сборщика предоставить вам доказательства, подтверждающие его претензии в отношении долга. В течение 30 дней с момента первого контакта уведомите сборщика в письменной форме о том, что вы: оспариваете долг и требуете подтверждения, включая имя и адрес первоначального кредитора. Требуйте, чтобы сборщик прекратил сборы, пока эта информация не будет предоставлена.Вы можете раз и навсегда прекратить общение с вами о взыскании долга. В любое время уведомляйте сборщика в письменной форме о том, что вы отказываетесь выплатить заявленный долг или что вы хотите, чтобы сборщик прекратил дальнейшее общение с вами. После того, как вы отправите письменное уведомление о расторжении, сборщик может (но не обязан) сообщить вам, что дальнейшие контакты прекращаются. Вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию (FTC), если сборщик долгов нарушил любое из требований FDCPA.Потребители могут подавать жалобы в FTC через бесплатную горячую линию (1-877-FTC-HELP), через онлайн-формы жалоб (FTCComplaintAssistant.gov) или по почте США. Ознакомьтесь с законодательством своего штата, чтобы узнать, что в вашем штате запрещено или требуется в отношении сборщиков долгов, как можно добиться соблюдения закона штата и есть ли гражданские средства правовой защиты, которые вы можете использовать. ARAGLegalCenter.com

20 Позвольте нам помочь вам Если вам нужна дополнительная помощь или руководство, ARAG здесь для вас. Просто обратитесь к специалисту по обслуживанию клиентов, который поможет вам разобраться в доступных вам преимуществах.Для получения дополнительной информации: Посетите Образовательный центр по адресу: ARAGLegalCenter.com, позвоните или 20

21 ARAGLegalCenter.com

22 22

23 Подготовка к встрече с вашим адвокатом Если вы решите проконсультироваться с адвокатом по своим юридическим вопросам, мы рекомендуем вам заполните следующий рабочий лист перед встречей. Подготовив эту информацию заранее, у вас будет возможность четко продумать свои потребности, а адвокат будет располагать необходимой информацией, чтобы предоставить вам юридические услуги высочайшего уровня.Начните с размышлений о вашей текущей ситуации, полученных сообщениях и имеющейся у вас истории по юридическому вопросу. Кратко опишите ваши юридические потребности в нескольких предложениях. Используйте это в качестве отправной точки при первом телефонном звонке адвокату. ARAGLegalCenter.com

24 Перечислите имена, даты и соответствующие подробности по вашему юридическому вопросу, чтобы вы были готовы обсудить его со своим адвокатом по телефону или во время рабочего визита.Соберите как можно больше информации о долге, о том, что вы заплатили, о том, что, по вашему мнению, вы должны, и о любых контактах между вами, кредитором и любым сборщиком. 24

25 Перечислите и приложите любые документы или справочную информацию, которые, по вашему мнению, будут полезны на первой встрече с поверенным. Это должно включать все письменные сообщения, которые у вас есть от коллектора или кредитора, любые окончательные счета-фактуры по заявленной задолженности, любые квитанции об уплате оспариваемой суммы заявленного долга, а также любые записи о контактах, которые у вас были с кредитором и / или коллекторами по поводу заявленного долга.ARAGLegalCenter.com

26 Контрольные списки Лучшая защита от иска о взыскании долга — предотвращение. Вот как с умом использовать кредит и минимизировать вероятность будущих проблем. Платите вовремя. Если вы этого не сделаете, с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа и финансовые расходы. Оперативно исправляйте ошибки при выставлении счетов. Если вы обнаружите ошибку в своем счете, вы можете оспорить списание и удержать платеж на эту сумму, пока идет расследование списания. Вы все равно должны оплатить любую часть счета, которая не оспаривается, включая финансовые и другие расходы.Сообщайте об утерянных или украденных картах. Если ваша кредитная карта утеряна или украдена, как можно скорее сообщите об этом эмитенту карты. У некоторых эмитентов есть круглосуточные бесплатные номера телефонов для приема экстренной информации. Если вы сообщите об утере до использования карты, вы не несете ответственности за любые несанкционированные платежи. Если вор использует вашу карту до того, как вы заявите о ее пропаже, максимальная сумма, которую вы должны будете заплатить за несанкционированные платежи, составит 50 долларов. Если вор использует номер вашей карты, а не вашу карту, вы не несете ответственности за несанкционированные платежи.Если вы хотите, чтобы коллекционер перестал связываться с вами: запишите дату, время, имя, компанию и номер телефона. Скажите им профессионально, что вы больше не хотите, чтобы они с вами связывались. Если в будущем произойдет контакт, свяжитесь с Федеральной торговой комиссией или частным адвокатом, который занимается делами о защите прав потребителей. Если подан иск: Соберите все документы. Соберите все соответствующие документы, такие как счета-фактуры, квитанции, контракты или другие соглашения. Также соберите любые записи о контактах между вами, кредитором и любым сборщиком.26

27 Свяжитесь со своим адвокатом. Чтобы полностью понять свои права, обратитесь к адвокату. Возможно, вы сможете уладить дело во внесудебном порядке или отказаться от иска. Сообщите в суд. Если вам сообщат дату суда, изучите иски и поймите, что вы должны. Появившись, вы можете дисквалифицировать или обсудить претензии. В случае неявки иск истца будет признан действительным, и против вас может быть вынесено судебное решение на сумму иска истца плюс дополнительные сборы и расходы.Ресурсы для получения дополнительной информации Следующие ниже веб-сайты использовались в качестве ресурсов при разработке этого руководства и предоставляют дополнительную информацию. Федеральная торговая комиссия: ftc.gov Национальный центр по защите прав потребителей: nclc.org Национальная ассоциация защитников прав потребителей: naca.net Помощь заемщикам по студенческой ссуде: studentloanborrowerassistance.org/ Consumer World: consumerworld.org/pages/agencies.htm 1 Федеральный резерв s G .19 отчет о потребительском кредите, апрельская ипотечная задолженность, Федеральный резерв; Июнь Сбор потребительских долгов, Федеральная торговая комиссия, февраль Несмотря на то, что были приложены все усилия для обеспечения точности этой публикации, она не предназначена для предоставления юридических консультаций, поскольку отдельные ситуации будут отличаться и должны обсуждаться с экспертом и / или юристом.Нажимая на ссылки в этой публикации, вы попадаете на другой веб-сайт. Мы предоставили ссылки на эти сайты для получения информации, которая может вас заинтересовать. Эти ссылки и любые мнения, продукты, услуги или любые другие сайты, содержащиеся на них, не одобрены ARAG. ARAG не несет ответственности за законность или точность информации, содержащейся в нем, или за любые расходы, понесенные при использовании этого сайта. ARAGLegalCenter.com

28 ARAGLegalCenter.com ARAG North America, Inc

.

Закон Онтарио об ограничениях, взыскание и старые долги

Правда ли, что если вы просто проигнорируете старый долг, он уйдет? Не совсем. Есть несколько неправильных представлений о Законе об ограничениях в Онтарио. Выпуск «Debt Free in 30», выпущенный на этой неделе, поможет отделить факты от вымысла.

Начнем с того, что мы знаем

Мы все знаем, что, если вы не заплатите долг, вам будут звонить по инкассо и, возможно, вырастут до минимума. Так что да, вы можете игнорировать долг, но это может привести к действиям по взысканию.Ничего не делать — обычно не лучший вариант.

Если у вас нет работы, вам не нужно беспокоиться об уменьшении заработной платы. Но это не значит, что вы можете просто проигнорировать долг и попросить его уйти.

Долги не уходят просто так

Если у вас нет заработной платы, которую можно было бы гарнизировать, или активов, которые можно было бы арестовать, кредитору или агентству по взысканию долгов не будет никакой пользы, чтобы привлечь вас в суд и предъявить иск. Так что да, вы можете просто игнорировать долг и не страдать от прямых финансовых последствий.Долг не ушел, вы все еще должны деньги. Если банк или компания, выпускающая кредитную карту, не может принять в отношении вас меры по взысканию долгов, это означает, что задолженность не влияет на вашу финансовую жизнь. Но долг все еще есть, и все еще должен.

Ключевым моментом здесь является то, что у вас есть работа или активы, ничего не делать — плохая стратегия, потому что у вас есть что-то, что стоит защищать.

Что такое старый долг?

Раздел 4 Закона Онтарио об ограничениях гласит: производство по претензии не может быть начато после второй годовщины дня обнаружения претензии.

Это упрощенное объяснение статутов ограничения взыскания долга, но, говоря простым языком, если вы не производили никаких платежей по долгу в течение двух лет, кредитор не имеет права возбуждать против вас судебный иск. Долг «старый», и суд не требует судебных исков по старым долгам. Если у вас есть долг, который бездействовал более двух лет, и если кредитор должен был подать на вас в суд, вы можете подать заявление о защите, в котором говорится, что долг просрочен.Конечно, если вы не защищаете себя, кредитор все равно может получить решение, поскольку судья может не знать, что это старый долг. Важно, чтобы вы не игнорировали свои юридические документы, если вам угрожают судебным иском.

Другое определение «старого» долга — это шесть лет, то есть период очистки вашего кредитного отчета Equifax. Период очистки — это когда информация автоматически удаляется из вашего кредитного отчета. Это происходит через шесть лет после даты последней активности. Итак, если вы не платите по долгу в течение шести лет, этот долг больше не будет отображаться в вашем кредитном отчете.

ПРИМЕЧАНИЕ. Это не означает, что у вас нет задолженности. Это просто означает, что он больше не отображается в вашем кредитном отчете, что не влияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы задолжали эти деньги банку ABC, а шесть лет спустя попытались снова занять деньги для них, у них все равно будет запись о том, что вы задолжали. Скорее всего, они дважды подумают, прежде чем снова одолжить вам деньги.

Долги, не включенные в срок исковой давности

Приведенное выше описание относится к стандартным долгам, таким как кредитные карты и банковские ссуды.На государственные долги не распространяется двухлетний срок исковой давности. В большинстве случаев государственные долги не отображаются в вашем кредитном отчете, поэтому нет ничего, что можно было бы погасить по истечении шести лет.

Другими словами, государственные долги никуда не денутся.

Долги, на которые не распространяется срок исковой давности и которые не погашаются автоматически при банкротстве:

• Крупная задолженность по налогам перед CRA (если более 250 000 долларов США и 75% от общей суммы)
• Студенческие ссуды (при условии соблюдения особых правил при банкротстве)
• Алименты или алименты
• Парковочные талоны

Другие долги, такие как долги по 407 ETR и нехватка ипотечных кредитов CMHC, могут усложниться.Послушайте подкаст, чтобы узнать больше.

То, что долг «старый», не означает, что он уходит. Если у вас старые долги, не думайте, что вы просто ничего не можете сделать. Если ему меньше двух лет, закон об ограничениях не применяется, и ваш кредитор может подать на вас в суд. Если ему больше шести лет, его нет в вашем кредитном отчете, но ваши шансы получить еще одну ссуду у бывшего кредитора невелики или потребуются за счет чрезмерных процентных ставок. Если вы должны деньги правительству, вы должны деньги правительству.Это не

Эксперты Hoyes Michalos здесь, чтобы проанализировать ваши долги и посоветовать вам, какие действия вам следует предпринять, чтобы справиться со своим долгом. Старые они или нет. Закажите бесплатную консультацию сегодня, чтобы мы помогли вам составить план по выплате долгов.

Ресурсы, упомянутые в сегодняшней выставке:

FULL TRANSCRIPT show # 128 on Взыскание долгов и Закон Онтарио об ограничениях

Дуг Хойес : Моя компания Hoyes Michalos & Associates размещает много информации на странице 310Plan в Facebook, и мы получаем много комментариев.Очевидно, что большая часть материалов, которые мы публикуем, посвящена долгу, поэтому мы получаем множество комментариев о том, как избежать выплаты долга, не обанкротившись или не подав потребительское предложение.

Комментатор на нашей странице в Facebook очень часто говорит что-то вроде «не волнуйтесь», если у вас старый долг, вам не нужно его платить, он просто уходит. Ну это правда? Что на самом деле происходит со старыми долгами? Вы должны им платить? Что ж, это вопросы, на которые я собираюсь ответить сегодня в этом техническом выпуске Debt Free in 30.

Теперь, прежде чем мы обсудим, что происходит со старыми долгами, давайте начнем с более простого вопроса: что такое старый долг? Что ж, на этот вопрос есть три возможных ответа. Это может быть любой просроченный долг, любой долг более двух лет или любой долг более шести лет. Почему же так важны эти два года и шесть лет? Что ж, давайте поговорим о жизненном цикле долга.

Итак, допустим, у вас есть стандартный необеспеченный долг, задолженность по кредитной карте, банковский кредит.Мы не говорим об автокредитовании или ипотеке, это особый случай. Но это стандартный необеспеченный долг, и вы не можете его выплатить. Итак, что происходит? Что ж, вы пропустили первый платеж, и первоначальный кредит, банк, пришлет вам письмо, они позвонят вам, они попросят свои деньги. Если через два-три месяца они ничего не добьются, может быть, через три или четыре месяца, они передадут долг стороннему коллекторскому агентству. Банк не хочет получать от вас взыскание вечно, они передают его коллекторскому агентству.

Итак, я думаю, вы могли бы хорошо сказать, что в этот момент мой долг начинает стареть, потому что он больше не в первоначальном банке. Юридически нет разницы между долгом сроком в один или шесть месяцев. Если вы хотите узнать больше о том, как обращаться с сторонними агентами по сбору платежей, как в целом обращаться с агентствами по сбору платежей, у нас есть много информации на нашем веб-сайте hoyes.com. Я сделал подкаст с агентом по сбору платежей, Блэром Демарко Веттлауфер, это был подкаст номер 20. Итак, если у вас есть вопросы.com и выполните поиск агентов по сбору платежей, вы увидите всевозможную информацию о том, как с ними обращаться.

Давайте рассмотрим второй случай, когда задолженность превышает два года. Это гораздо более особый случай, потому что в Онтарио действует так называемый Закон об ограничениях Онтарио. В соответствии с Законом об ограничениях провинции Онтарио, и я снова помещу ссылки на это в примечаниях к выставке на hoyes.com, в четвертом разделе Закона об ограничениях говорится, что если этим законом не предусмотрено иное, судебное разбирательство не должно начинаться в отношении иска после Вторая годовщина со дня обнаружения иска.

Ладно, это куча юридической лабиринта. Что это на самом деле означает? Это означает, что, если срок погашения долга составляет два года, кредитному учреждению будет очень сложно предъявить иск по этому долгу. Когда начнутся эти два года? Что ж, если вы посмотрите на подраздел 5, подраздел 3, в нем говорится для целей подраздела 1A, день, когда травма, убыток или повреждение возникают в связи с обязательством по требованию, является первым днем, в который имеет место неисполнение обязательство после предъявления требования об исполнении.

Я не юрист, и вы не должны истолковывать мои слова как юридические советы. Я расскажу вам свою интерпретацию того, что означает эта фраза, и вы сможете исследовать это сами. Но в обычном использовании это означает, что два года начинаются, когда вы не выполняете свои обязательства, то есть когда вы не можете произвести платеж. Итак, если вы должны производить платеж каждый месяц и перестаете делать платежи, то двухлетний отсчет начинается с момента вашего последнего платежа. Или то, что будет отображаться в вашем кредитном отчете как дата последней активности.

Итак, важно не время, когда вы получили ссуду, а время, когда вы перестали выполнять свои обязательства. Важно то, когда вы перестали платить. Таким образом, для целей этого правила двух лет, если вы не производили платеж в течение двух лет, это выходит за рамки срока ограничений. Теперь Закон гласит, что опять же, я цитирую четвертый раздел, производство по делу не может быть начато. Другими словами, кредитор не должен подавать в суд на вас по долгу, которому более двух лет, или, точнее, по долгу, по которому не производились платежи более двух лет, когда они должны были быть произведены.

В реальной жизни это означает, что если вы не производили платежи в течение двух лет и если кредитор подает на вас в суд, даже если в законе сказано, что он не должен этого делать, вы должны будете защищать иск. Либо путем подачи заявления защиты в суд, либо, что более вероятно, фактически явившись в суд в день судебного разбирательства, судебного разбирательства. Вероятно, это будет суд мелких тяжб, вы явитесь в суд и скажете судье: «Эй, судья, последний день действий по этому долгу был более двух лет назад, поэтому в соответствии с Законом об ограничениях Онтарио они не должны иметь возможности». подать на меня в суд.Так работает Закон об ограничениях.

Да, это должно препятствовать тому, чтобы кредиторы подали на вас в суд, но если кредитор подает на вас в суд, и судья не знает, что долг более двух лет, и судья не знает, что нужно спросить, то они все равно могут получить приговор против вас, поэтому вы должны защищаться. Это ключевой момент правила двух лет. Итак, если у вас есть задолженность, по которой вы не производили платежи более двух лет, тогда Закон об ограничениях работает в ваших интересах. Теперь я сказал, что было три периода времени, которые имели значение, когда речь идет о коллекциях, ну, мы уже говорили о периоде ограничений Онтарио, который составляет два года, и он отличается в других провинциях.

Также есть ваш кредитный отчет, информация в вашем кредитном отчете Equifax хранится, как правило, шесть лет. В частности, старая информация удаляется из вашего кредитного отчета через шесть лет. Итак, когда вы получите копию своего кредитного отчета, у большинства перечисленных долгов будет последняя дата активности. Если дате больше шести лет, вся информация автоматически удаляется. Поскольку нет смысла иметь информацию о вашем кредитном отчете старше шести лет, в этом нет никакого смысла.

Итак, это не означает, что у вас нет долга, это просто означает, что он не отображается в вашем кредитном отчете. В этом разница между двумя годами и шестью годами. Итак, прежде чем я объясню, что все это означает в общей картине, позвольте мне сказать вам, что есть некоторые исключения из всего этого, такие вещи, как налоговая задолженность, например, не подпадают под какие-либо ограничения, если вы должны правительству, вы должны правительству , И единственный способ избавиться от них — это заплатить им или подать заявление о банкротстве или потребительское предложение, вот и все.

Итак, срок давности не распространяется на налоговую задолженность. Задолженность по студенческому кредиту, то же самое, существуют особые правила, согласно которым государственный долг, задолженность по студенческому кредиту являются одним из них, и фактически, как правило, любой вид государственного долга не подлежит двухлетнему сроку давности. Такие вещи, как штрафы за парковку, превышение скорости, билеты — это все государственные долги, на них не распространяется срок ограничений. Алименты и алименты — одно и то же. Если вы должны, вы должны. Неважно, сколько ему лет, вы все равно должны.Другой пример государственного долга — это нехватка CMHC на дом. Итак, есть долги, на которые не распространяется срок давности. Если у вас старые долги, полезно получить профессиональную консультацию, поговорить с лицензированным управляющим по делам о несостоятельности, поговорить с юристом и выяснить, применимы ли ваши долги.

Итак, давайте подведем итог, посмотрев, в чем суть. Итак, суть в следующем. То, что долг старый, не означает, что он уходит. То, что вам звонит коллекторское агентство, не означает, что вам не нужно платить, они все равно будут продолжать звонить вам.Просто потому, что срок долга превышает два года, вы все равно должны его. Все это означает, что если кредитор должен был подать на вас в суд и предъявить иск, ваша защита, если вы его подали, будет заключаться в том, что по долгу истек срок давности. У вас все еще есть задолженность, они просто не могут по закону взыскать ее с вас, получив решение в суде.

Если долг старше шести лет, он, скорее всего, не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Это не означает, что у вас нет долга, это просто означает, что в этот момент они не могут подать на вас в суд за него, и это, вероятно, не отображается в вашем кредитном отчете.И опять же, есть определенные долги, которые не соответствуют этим правилам.

Итак, если это обычная задолженность, например, по кредитной карте, и с тех пор, как вы в последний раз использовали карту или производили платеж, прошло более двух лет, кредитор все еще может подать на вас в суд. Если они это сделают, вы должны явиться в суд, чтобы защитить себя, и ваша защита будет заключаться в том, что задолженность старше срока исковой давности. И если судья знает закон, кредитор не сможет вынести приговор против вас.

Ключевым моментом является то, что если вам предъявлен иск за старый долг, вы должны защищать себя, иначе кредитор, скорее всего, получит упрощенное судебное решение против вас, даже если долг старый, потому что суд может не осознавать, что это старый долг. если вы не там, чтобы сказать им. Банк может не получить судебное решение против вас, если с момента совершения платежа прошло более двух лет, но вы все еще имеете задолженность, и она по-прежнему отображается в вашем кредитном отчете.

Если это государственный долг, такой как налоги, студенческая ссуда или дефицит CHMC на дом, он никогда не исчезнет.CRA может продолжать принимать ваши налоговые возмещения и предпринимать другие действия, пока долг не будет выплачен. Итак, если у вас старые долги, не думайте, что вы ничего не можете сделать. Не верьте всему, что вы читаете на странице Facebook, свяжитесь с экспертом, лицензированным управляющим по делам о несостоятельности, чтобы получить реальный ответ в вашей ситуации. Мы можем посоветовать вам ничего не делать. Мы можем сказать: «Эй, послушайте, вы на пенсии, у вас нет никаких активов, не имеет значения, что это указано в вашем кредитном отчете, не беспокойтесь об этом».

С другой стороны, вы можете сказать «привет», но я хочу восстановить свой кредит, я хочу профинансировать автомобиль, купить дом в будущем, я хочу, чтобы мой кредит был очищен.Что ж, если у вас есть двухлетний долг в вашем кредитном отчете, даже если вам не могут предъявить иск за него, вероятно, он все еще отображается в вашем кредитном отчете, он все еще негативно влияет на ваш кредитный рейтинг, это может быть Хорошая идея — подать заявление о банкротстве или предложить потребителю разобраться с этим. Или может быть много других способов справиться с этим. Возможно, вы сможете рассчитаться напрямую с кредитором. Дело в том, что существует множество различных вариантов, не думайте, что вариант «ничего не делать» вам подходит.Может быть, и если это так, мы вам сообщим, но если есть другие варианты, вы хотите их рассмотреть. В этом-то и дело.

Это наша выставка на сегодня, полные заметки о выставке можно найти на нашем веб-сайте hoyes.com, это hoyes-dot-com, включая ссылку на Закон Онтарио об ограничениях и список всех наших лицензированных попечителей по делам о несостоятельности, которые могут помочь вам план, как справиться со старыми и новыми долгами. Спасибо за прослушивание. До следующей недели я Дуг Хойес. Это было без долгов в 30.

Подобные сообщения:

1. Как долго вы можете убежать от долга? А ты должен?
2. 407 Взыскание долга ETR и срок исковой давности
3. Что мне делать, если я не могу выплатить студенческую ссуду?
4. Работа с кредиторами во время финансового кризиса, такого как коронавирус
5. Как долго в моем кредитном отчете содержится информация о банкротстве?

,