Можно ли взять ипотеку на апартаменты?

Апартаменты – недвижимость нового формата, но тем не менее спрос и желание приобрести их в собственность с каждым годом увеличивается. Один из самых популярных вопросов потенциальных покупателей – дают ли ипотеку на апартаменты.

В общем, если кратко — да, ипотеку на апартаменты дают так же, как и на квартиру.

Финансовые организации разрабатывают выгодные кредитные предложения, а для отдельных объектов, как, например, для клубного дома Долгоруковская 25, предлагают максимально выгодные условия – всего от 7,7 процентов годовых при покупке апартаментов в ипотеку через банки-партнёры. Сотрудники компании-застройщика всегда готовы помочь правильно заполнить документы и посодействуют в получении ответа от финансовой организации в кратчайшие сроки.

Достоинства покупки апартаментов:

• 
  Приобретение недвижимости в кредит по ипотечной программе с более низкой ставкой.

• 
  Возможность купить жильё по лояльной стоимости, на 10-15% ниже чем квартира.

• 
  Минимальные затраты на ремонт – например, клубный дом на Долгоруковской 25 сдаётся с предчистовой отделкой White box. Покупая апартаменты с отделкой white box, собственник экономит время и нервы, так как черновые работы являются наиболее сложными и энергозатратными.

К тому же, объект на Долгоруковской 25 аккредитован в большинстве крупнейших банках России, подробнее их список можно изучить на сайте объекта. Поэтому проблем с оформлением ипотеки у покупателей не возникнет.

Заключение ипотечного договора – важный процесс для обоих сторон. Для обеспечения безопасности сделки всегда нужен залог. Апартаменты в этом плане ничем не отличаются от квартиры, поскольку сами служат залогом при ипотечном кредитовании. При этом, апартаменты в клубном доме Долгоруковская 25 даже выигрывают, так как кредитная организация в первую очередь оценивает ликвидность объекта.

Требования к заемщикам стандартные:

1. Наличие стабильного дохода;

2. Отсутствие задолженности по зарплате со стороны предприятия;

3. Положительная кредитная история;

4. Возрастные рамки от 18 до 65 лет.

Преимущества мы рассмотрели, а минусов ипотечного кредитования апартаментов и их покупки, практически, нет. Единственный нюанс, отличающий данный вид кредитования от других – это отсутствие возможности направить на покупку апартаментов средства материнского капитала.

Почему брать ипотеку на апартаменты может быть выгодно?

Например, в Клубном Доме Долгоруковская 25 ипотека выгодна по следующим причинам:

— Низкая процентная ставка, всего от 7,7% годовых.

— Аккредитация в крупных банках России.

— Репутация застройщика проверена соответствующими органами: комплексы премиального уровня в столице доверяют возводить лишь ограниченному числу профессиональных застройщиков. Правоустанавливающие и разрешительные документы вы можете изучить заранее на сайте объекта или на официальном ресурсе Дом.РФ, поэтому можно брать ипотеку не беспокоясь по этому поводу.

Еще одним важным моментом при оформлении ипотеки является — возможность оформить заявку и провести сделку без посещения банка и офиса Застройщика, т.е. on-line. Сотрудники компании-застройщика помогут правильно заполнить заявку. Рассмотрим преимущества оформления ипотеки и сделки on-line:

• 
  Не нужно посещать Росреестр для подачи и получения документов

• 
  Все документы в электронном виде

• 
  Не нужно предоставлять зарегистрированные документы в Банк

• 
  Отслеживание статуса регистрации онлайн 24/7

• 
  Срок регистрации договора – 3 рабочих дня

• 
  Создание и отправка заявки за 15 минут

В рамках одного дня происходит: оформление заявки, принятие быстрого решение по заявке, отправление на регистрацию все необходимые документы в Росреестр, заключение ДДУ и получение кредита.

Покупка апартаментов в клубном доме на Долгоруковской 25 – это выгодное приобретение по всем параметрам: удобное расположение, лояльная стоимость на 10-15% ниже по сравнению с квартирами, быстро окупаемые вложения, привлекательные условия ипотеки и клубный формат с приятным обществом.

Читайте по теме: Почему все начали инвестировать в апартаменты?

Помощь в получении ипотеки в Москве: брокеры и цены

Помощь в получении ипотеки

Решить жилищный вопрос теперь стало проще! С нами вы не только многократно повысите свои шансы на получение кредита, но и сможете сэкономить массу времени, сил и нервов. Подберите самый выгодный ипотечный кредит для ваших условий, получите бесплатную консультацию наших экспертов по телефону +7 (495) 720-57-23 или оставьте заявку на нашем сайте, и наш менеджер свяжется с вами в удобное для вас время!

С компанией Роял Финанс вы сможете получить ипотечный кредит на самых выгодных условиях. Выбор банка и кредитной программы, подготовка документов, долгие проверки, беспощадные системы скоринга.

Всё это больше не является проблемой для вас, поскольку это — наша работа! Наши преимущества:

• Обратившись к ипотечному брокеру, вы сможете существенно сэкономить своё время, деньги и нервы, а также избежать всевозможных проблем и «подводных камней».
• Стоит отметить, что вторичная ипотека имеет ряд отличительных особенностей, узнать у которых можно у наших специалистов, которые расскажут об условиях предоставления таких займов по каждой конкретной кредитной программе.
• Наши высококвалифицированные специалисты помогут вам подобрать оптимальную кредитную программу на самых выгодных для вас условиях.

Мы предоставляем следующие услуги:

• Развернутая консультация о процедуре сделки по ипотеке и выбору банка;
• Ипотечный кредит под залог недвижимости или земельного участка;
• Ипотечный кредит без первоначального взноса и поручителей;
• Ипотечный кредит для работающих в Москве или области, но не имеющих московской прописки;
• Кредит на покупку или под залог коммерческой недвижимости;
• Рефинансирование кредитов.

Дополнительно, вы можете получить консультации и помощь:

• по оценке недвижимости, передаваемой в залог, и в подборе оценщика;
• по ипотечному страхованию и в подборе страховой компании;
• по проведению регистрационных действий с закладываемой недвижимостью (купля-продажа, залог).

Лучшие программы

Перед тем, как подать заявку на ипотеку следует внимательнейшим образом изучить все возможные варианты, что можно сделать с помощью ипотечного брокера в Москве. Возможность выбора из столь широкого ассортимента банковских продуктов, безусловно, является преимуществом. Однако столь пёстрое разнообразие может вызвать определённые сложности.

Во-первых, простому человеку не так просто сориентироваться на рынке, особенно, если учесть его динамику развития. Во-вторых, в тексте кредитного договора может быть множество «подводных камней», которые рано или поздно приведут к возникновению серьёзных проблем. Именно поэтому для оформления ипотеки на наиболее выгодных условиях следует обращаться за помощью к профессиональному кредитному брокеру. 

Сотрудники Роял Финанс помогут решить массу возможных проблем ещё до момента их возникновения:

1. Мы предлагаем вам получить самую свежую и актуальную информацию по ипотечным кредитам совершенно бесплатно.
2. За время существования нашей компании мы успели обзавестись постоянными клиентами и заработали безупречную репутацию.
3. Роял Финанс всегда на стороне заёмщика, а наши сотрудники не понаслышке знают обо всех тонкостях работы с банками. И мы готовы поделиться своим богатым опытом с вами прямо сейчас!

С каждым днём ипотечное кредитование набирает популярность. А спрос, как известно, рождает предложение. Современные банки готовы предложить своим клиентам невообразимое множество различным программ кредитования, которые могут иметь существенные отличия между собой.

Оформляя ипотечный кредит, вы закладываете покупаемую недвижимость, фактически предоставляя право его пользования банку вплоть до момента выполнения долговых обязательств. Другими словами, ипотека — это кредит под недвижимость, которую вы желаете приобрести. Ипотечное кредитование можно разделить на несколько видов в соответствии с типом приобретаемой недвижимости: будь то частный дом на приусадебном участке, квартира в строящемся доме или комната во вторичном жилье.

Прежде чем взять ипотеку необходимо трезво оценить свои силы и возможности. В некоторых случаях поможет льготное кредитование. Так, например, многие банки регулярно проводят акцию, которую можно характеризовать как ипотека молодым. Под понятием «молодые» могут подразумеваться молодые семьи или, например, начинающие свой профессиональный путь специалисты. Условия предоставления таких займов намного выгоднее относительно классических вариантов. 

Мы поможем Вам улучшить качество жизни, сохранить хорошее настроение, время и нервы, а Вы совсем скоро сможете осуществить свою мечту и пригласить гостей!

Квартира в ипотеку от частного лица — рассрочка между частными лицами

Рассмотрим приобретение жилья у частного лица в ипотеку. Ее часто путают с ипотечным кредитованием, в котором фигурируют банковские или кредитные организации. Ипотекой считается форма залога при которой недвижимое имущество закладывается и находится в пользовании и владении должника. Если он не выполняет своих обязательств, то кредитор имеет право реализовать данную жилплощадь для удовлетворения своих интересов.

Ипотечные сделки легко можно совершать методом заключения договора между покупателем и продавцом. Сделка такого плана между частными лицами становится все более популярной на рынке вторичной недвижимости. Практически у каждого человека рано или поздно возникает потребность в приобретении собственной недвижимости.

Покупка жилья – это всегда важный и ответственный шаг. Спешка в таком вопросе ни к чему, даже если вы хотите побыстрее оформить договор купли-продажи по ипотеке. И даже в наше время не безопасно покупать недвижимость. Это связано с потерей финансов или права собственности. Мы хотим, чтобы при выборе и покупке квартиры у частного лица, вы придерживались четкого алгоритма действий, и исключали возможные риски.

Постепенное погашение долга

Что же такое ипотека между частными лицами? Проще физические лица договариваются между собой о продаже недвижимости под залог. По сути это покупка квартиры в рассрочку, оформленная по договору купли-продажи, в котором прописываются условия поэтапной оплаты. Сделка такого рода и называется ипотечной. Многие люди ищут жилье, а его цена непрерывно растет. Даже вторичная недвижимость стоит совсем не дешево и собрать необходимую сумму очень сложно.

Бывают и ситуации, когда в банке проблематично взять кредит под вторичную недвижимость. В свою очереди продавцы тоже страдают от нарушения своих планов по смене недвижимости и переселении в новостройку. И покупатели, и продавцы находятся в невыгодном положении и тогда они принимают решение о продаже квартиры в рассрочку. Часто выгода может быть у двух сторон.  Продавец не нуждаются в быстрых деньгах, а покупатель остро нуждается в жилье, ждет поступление денежных средств в скором времени и планирует быстрее выплатить долги.

Виды ипотеки по срокам

Ипотека может разделяться на два вида – краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные в основном бывают от 3-х до 6-ти месяцев, это учитывая первоначальный взнос 50-80% от всей сумы. Долгосрочная – больше года, но вначале вносится меньшая сумма, где-то 20-30%.

Долгосрочная ипотека встречается крайне редко, так как продавцы не готовы ждать долго и имеют свои планы.  Также может быть применена и система большего задатка. Сначала выплачивается сумма в размере не менее 50% от полной стоимости, а оставшийся долг выплачивается в течении до полугода. Все варианты ипотеки между частными лицами оговариваются заранее и потом заверяются нотариально.

Порядок оформления договора ипотеки

Жилье, приобретенное в ипотеку, у нотариуса оформляется как объект, приобретенный за наличный расчет. Суть договора продажи жилья в ипотеку состоит в том, что в разделе стоимости договора должны быть указаны точные сроки рассрочки и порядок выплаты. В дополнительных условиях договора можно указать на предмет оплаты процентов за просроченный срок погашения долга. У каждого договора имеются свои подводные камни.

К подводным камням можно отнести:

• обременение,
• незаконную перепланировку,
• сокрытие продавцом правдивых данных и достоверности фактов о недвижимости.

Продавец в свою очередь рискует не получить оговоренную сумму в полном объёме. Но в договоре купли-продажи указывается, что недвижимость находится в обременении по полные погашения долга.  Если же такая конфликтная ситуация возникла, то она решается только в судебном порядке, где и выносится вердикт о расторжении договора.

Покупатель возвращает долги или расстаётся с квартирой. Кстати, все расписки о погашении долга желательно заверять в нотариальной конторе. А еще лучше прописать в разделе договора, касательно условий оплаты, участие нотариуса.  Расписки или устные договорённости обязательно должны быть нотариально оформлены.

Всем нужны гарантии.  Документы должны быть нотариально заверены во избежание рисков и их оспаривания.  Для покупателя рисковано, когда сумма за жилье в ипотеку уже выплачена полностью, а обременение не снимается. Риск со стороны продавца может выражаться в затягивании выплат покупателя с целью наживы.

При повторной сделке купли-продажи долг продавцу уже не возвращается даже с судебными разбирательствами. Разница в цене может быть очень большая, смотря как договорятся. Поэтому в условиях договора купли-продажи прописывается пункт, в котором указывается о переходе недвижимости в собственность только после погашения задолженности. В свою очередь покупателю необходимо опасаться «плохих квартир» с «темным прошлым».

Просто будем осторожными

Как вы уже поняли, покупка квартиры в ипотеку у физлица – это альтернатива ипотечному кредитованию. Самым большим преимуществом для покупателя является:

• беспроцентное погашение задолженности,
• исключение комиссии
• минимальные риски при сделке.

Особенно важным считается факт отсутствия поручителей и минимальное количество документов для договора купли-продажи жилья в ипотеку.

Просто необходимо учитывать тонкости такого мероприятия и избегать «подводных камней». В любом случае вид такой сделки намного выгоднее, чем брать кратковременный кредит в банке. Ведь вам могут его не дать и еще придется платить по кредитной ставке. Но есть и минусы – ипотека у физлица почти всегда кратковременна и необходимо учитывать финансовое положение.

Сейчас участились случаи заключения сделок на крайне невыгодных условиях для покупателя. Поэтому прежде чем купить квартиру, проверьте репутацию продавца, ведь каждый день появляются новые схемы махинаций. Любую передачу денежных средств проводите только после освидетельствования всех надлежащих документов нотариусом.

Помощь в оформлении сделки от Компании «МИЭЛЬ» 

Компания «МИЭЛЬ» в Москве и Московской области и по всей России имеет репутацию надежной федеральной сети офисов недвижимости. Нам доверяют тысячи клиентов, мы всегда рады помочь вам при покупке любой недвижимости.

Покупатель не всегда осведомлен в юридических вопросах по ипотечному жилью, а мы всегда рады ему в этом помочь.  Компания «МИЭЛЬ» для своих клиентов всегда выступает в качестве гаранта, обеспечивая безопасность в решении сложных задач. Если вы хотите купить квартиру в ипотеку, мы подыщем для вас подходящий вариант. При этом риски при покупке квартир в ипотеку будут практически нулевыми. Ждем вас в АН «МИЭЛЬ», пусть ваша сделка будет быстрой и безупречной!

Звоните по телефону +7 (495) 744-33-77, оставляйте заявку или приезжайте в офис Чистопрудный бульвар, д5. Метро Чистые пруды, Москва

______________________

Если у вас появились вопросы по статье, вы можете задать их нам по телефону +7 (495) 744-33-77, либо заполнить форму заявки. Наш специалист ответит на все ваши вопросы.

Загрузка…

ЖК «Новая Рига»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика

Окружение

Все необходимое – рядом

Вокруг микрорайона удивительное разнообразие кофеен, ресторанов, торговых центров, спортивных объектов и развивающих центров, также неподалеку горнолыжный комплекс «Снежком», теннисный центр «Жуковка», автодром Moscow Raceway, спортивно-развлекательный центр «Каток.ру» и один из крупнейших в Европе кинотелекомплексов «Главкино».

Аптека

Смарт Фарма

‘,
name: ‘Аптека’,
description: ‘Смарт Фарма’
},

{
cords: ‘55.775272,37.239912’,
pin: ‘

Аптека

ГорЗдрав

‘,
name: ‘Аптека’,
description: ‘ГорЗдрав’
},

{
cords: ‘55.758937,37.236088’,
pin: ‘

Аптека

36,6

‘,
name: ‘Аптека’,
description: ‘36,6’
},

],

2: [

{
cords: ‘55.756022,37.236891’,
pin: ‘

Магазин Дачник

‘,
name: ‘Магазин Дачник’,
description: »
},

{
cords: ‘55.758631,37.23729’,
pin: ‘

ТЦ

Ильинский

‘,
name: ‘ТЦ’,
description: ‘Ильинский’
},

{
cords: ‘55.788554,37.249658’,
pin: ‘

ТЦ

Major Mall

‘,
name: ‘ТЦ’,
description: ‘Major Mall’
},

],

4: [

{
cords: ‘55.75882,37.246422’,
pin: ‘

Начальная школа

Екатерининский Лицей

‘,
name: ‘Начальная школа’,
description: ‘Екатерининский Лицей’
},

{
cords: ‘55.764616,37.223287’,
pin: ‘

МБОУ

Ильинская СОШ

‘,
name: ‘МБОУ’,
description: ‘Ильинская СОШ’
},

{
cords: ‘55.787866,37.222363’,
pin: ‘

Частная школа

Лицей Ковчег-XXI

‘,
name: ‘Частная школа’,
description: ‘Лицей Ковчег-XXI’
},

],

5: [

{
cords: ‘55.768503,37.249574’,
pin: ‘

Детский сад

Cosmo Сад

‘,
name: ‘Детский сад’,
description: ‘Cosmo Сад’
},

{
cords: ‘55.76758,37.255488’,
pin: ‘

Частный детсад

Теремок

‘,
name: ‘Частный детсад’,
description: ‘Теремок’
},

{
cords: ‘55.77273,37.254922’,
pin: ‘

Детский сад

Непоседы

‘,
name: ‘Детский сад’,
description: ‘Непоседы’
},

{
cords: ‘55.75882,37.246422’,
pin: ‘

Детский сад

Екатерининский Лицей

‘,
name: ‘Детский сад’,
description: ‘Екатерининский Лицей’
},

],

6: [

{
cords: ‘55.77194,37.247403’,
pin: ‘

Кофейня

Кофепорт

‘,
name: ‘Кофейня’,
description: ‘Кофепорт’
},

{
cords: ‘55.77109,37.252073’,
pin: ‘

Семейное кафе

Fratelli

‘,
name: ‘Семейное кафе’,
description: ‘Fratelli’
},

{
cords: ‘55.770056,37.253126’,
pin: ‘

Ресторан

Бавария Волд Дорф

‘,
name: ‘Ресторан’,
description: ‘Бавария Волд Дорф’
},

{
cords: ‘55.782508,37.235991’,
pin: ‘

Ресторан

Бургер Кинг

‘,
name: ‘Ресторан’,
description: ‘Бургер Кинг’
},

],

7: [

{
cords: ‘55.770325,37.24682’,
pin: ‘

Магазин продуктов

Фасоль

‘,
name: ‘Магазин продуктов’,
description: ‘Фасоль’
},

{
cords: ‘55.760829,37.242441’,
pin: ‘

Супермаркет

Магнолия

‘,
name: ‘Супермаркет’,
description: ‘Магнолия’
},

{
cords: ‘55.758474,37.236917’,
pin: ‘

Магазин продуктов

Да!

‘,
name: ‘Магазин продуктов’,
description: ‘Да!’
},

{
cords: ‘55.769754,37.252941’,
pin: ‘

Магазин продуктов

Местный Фермер

‘,
name: ‘Магазин продуктов’,
description: ‘Местный Фермер’
},

{
cords: ‘55.782567,37.235522’,
pin: ‘

Продуктовый гипермаркет

Карусель

‘,
name: ‘Продуктовый гипермаркет’,
description: ‘Карусель’
},

],
}
;

Медицина

Торговые центры

Школы

Детям

Рестораны и кафе

Магазины

ЖК «Императорские Мытищи»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика

Окружение

Уют близко к Москве

Жилой комплекс «Императорские Мытищи» расположен на юге Мытищинского района в 7 км от МКАД по Осташковскому шоссе. Добраться до жилого комплекса можно как на общественном транспорте (автобусы и маршрутные такси отправляются от станции метро «Медведково», по железной дороге — с Ярославского вокзала до станции «Мытищи»), так и на автомобиле по Осташковскому или Ярославскому шоссе.

Аптека

ГорЗдрав

‘,
name: ‘Аптека’,
description: ‘ГорЗдрав’
},

{
cords: ‘55.962673,37.666497’,
pin: ‘

Аптека

36,6

‘,
name: ‘Аптека’,
description: ‘36,6’
},

{
cords: ‘55.965285,37.673367’,
pin: ‘

Диагностический центр

Гемотест

‘,
name: ‘Диагностический центр’,
description: ‘Гемотест’
},

{
cords: ‘55.957825,37.683694’,
pin: ‘

Аптека

Трифарма

‘,
name: ‘Аптека’,
description: ‘Трифарма’
},

],

4: [

{
cords: ‘55.947207,37.647694’,
pin: ‘

МБОУ

СОШ № 29

‘,
name: ‘МБОУ’,
description: ‘СОШ № 29’
},

],

5: [

{
cords: ‘55.962766,37.669647’,
pin: ‘

Детский сад

Маленькая страна

‘,
name: ‘Детский сад’,
description: ‘Маленькая страна’
},

{
cords: ‘55.960796,37.654433’,
pin: ‘

Детский сад

Островок фантазий

‘,
name: ‘Детский сад’,
description: ‘Островок фантазий’
},

],

6: [

{
cords: ‘55.957761,37.68385’,
pin: ‘

Паб

Sofys Pub

‘,
name: ‘Паб’,
description: ‘Sofys Pub’
},

{
cords: ‘55.965597,37.673744’,
pin: ‘

Пиццерия

Cheel Pizza

‘,
name: ‘Пиццерия’,
description: ‘Cheel Pizza’
},

{
cords: ‘55.962362,37.66618’,
pin: ‘

Паб

Пивотека 777

‘,
name: ‘Паб’,
description: ‘Пивотека 777’
},

],

7: [

{
cords: ‘55.957544,37.68392’,
pin: ‘

Магазин продуктов

Верный

‘,
name: ‘Магазин продуктов’,
description: ‘Верный’
},

{
cords: ‘55.957471,37.684008’,
pin: ‘

Магазин продуктов

Лавка Вкуса

‘,
name: ‘Магазин продуктов’,
description: ‘Лавка Вкуса’
},

{
cords: ‘55.962361,37.665842’,
pin: ‘

Супермаркет

Перекрёсток

‘,
name: ‘Супермаркет’,
description: ‘Перекрёсток’
},

{
cords: ‘55.963416,37.668883’,
pin: ‘

Супермаркет

Пятёрочка

‘,
name: ‘Супермаркет’,
description: ‘Пятёрочка’
},

{
cords: ‘55.965668,37.673584’,
pin: ‘

Супермаркет

Магнит

‘,
name: ‘Супермаркет’,
description: ‘Магнит’
},

],
}
;

Медицина

Школы

Детям

Рестораны и кафе

Магазины

Как получить ипотеку на уже собственный дом

Как получить ипотеку на безналичный дом

Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотечной ссуды — его стоимость полностью равна капиталу.

Вы можете использовать этот капитал и использовать его, взяв ипотеку на дом, который у вас уже есть.

Может быть, вы хотите купить вторую недвижимость. Вы можете заложить свой первый дом. Или вы можете оставить его ценность нетронутой и вместо этого профинансировать покупку нового дома.

Существует множество различных вариантов ипотеки, если у вас уже есть дом. Так что проведите свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.

Проверьте свои варианты ипотеки (27 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть

Получение ипотеки на дом, который у вас уже есть, позволяет вам использовать (или занимать) свой собственный капитал без продажи.

Тип ипотеки, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других факторов.

Но при условии, что ваши финансы в хорошей форме, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов:

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных обычно включает подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе.

В вашем случае вы не выплачиваете существующую ипотечную ссуду, поэтому большая часть ссуды или вся ссуда будет выплачена вам наличными.

Вы можете взять взаймы до 80% от стоимости вашего дома.

Рефинансирование включает в себя расходы на оценку дома и закрытие, которые могут составлять от 2% до 5% от остатка по кредиту.

Вы можете оплатить заключительные расходы из своего кармана, или ваш кредитор может пожелать покрыть их часть (в обмен на более высокую процентную ставку) или включить заключительные расходы в остаток вашего кредита.

Для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет вам сэкономить на процентных расходах.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (27 августа 2021 г.)

Кредит под залог собственного капитала

Другой вариант — ссуда под залог собственного капитала. Как и в случае рефинансирования с выплатой наличными, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Это также будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Домовладельцы обычно могут занимать до 80% капитала своего дома. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы позволят вам вывести 100% вашего капитала.

Как только вы получите одобрение, вы получите единовременную выплату по назначению.

Ссуды под залог собственного капитала имеют более высокие ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие ставки по сравнению с кредитной картой. Поскольку это кредит в рассрочку, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.

Многие кредиторы устанавливают свой минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог собственного капитала от 620 до 700.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала аналогична ссуде собственного капитала. Но вместо получения единовременной суммы наличными у вас есть доступ к кредитной линии, из которой вы можете занимать по мере необходимости.

Линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете занимать из кредитной линии и погашать ее так часто, как захотите, в течение этого периода времени.

После окончания периода розыгрыша обычно наступает срок погашения в 20 лет, когда вы не можете занять у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.

HELOC — это тип возобновляемого счета, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж.

Какая ипотека лучше всего подходит для ваших целей?

Хотя у вас есть несколько вариантов получения ипотеки, когда у вас уже есть дом, правильный выбор ипотеки зависит от ваших конкретных целей.

Мне нужны наличные, чтобы купить другую недвижимость

Вы думаете о покупке дополнительной недвижимости, например, второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности?

В любом случае вам, скорее всего, потребуются наличные для оплаты первоначального взноса и / или покрытия расходов.

Вы можете использовать собственные средства. Но если у вас мало наличных — или вы не хотите касаться личных сбережений, — либо рефинансирование с выплатой наличных, либо кредитная линия под залог собственного капитала могут помочь вам купить другую недвижимость.

Преимущество использования возврата наличных для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует, чтобы вы рефинансировали часть текущей стоимости вашего дома, чтобы у вас была большая сумма кредита и вы платили проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет использовать только ту сумму, которая вам нужна. Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам занимать — и платить проценты — только на ту сумму, которая вам действительно нужна.

С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование с обналичиванием денег, и ставка часто меняется, что оставляет вам меньше уверенности в отношении вашей будущей ставки и платежей.

Я хочу сделать ремонт или переоборудование дома

Хотите отремонтировать или улучшить дом? Использование собственного капитала вашего дома с помощью жилищной ссуды или HELOC может предоставить средства, необходимые для улучшений.

Заем под залог недвижимости отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта.

HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, поскольку вы можете постоянно использовать свой капитал.

Вы также можете использовать возврат наличных для ремонта дома, особенно если вы хотите получить самую низкую цену. Но, опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать всю стоимость дома и платить проценты в течение 30 лет.

См. Это сравнение лучших ссуд на улучшение жилья для получения дополнительной информации.

Я собираюсь консолидировать долг

Домашний капитал также может помочь вам консолидировать долги под высокие проценты, такие как долги по кредитной карте или личные ссуды.

Обычно это делается с помощью рефинансирования с выплатой наличных. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно выплачиваете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.

Это может быть очень разумным способом сэкономить на выплате процентов. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга также сопряжено с риском.

Помните, новый заем обеспечен под залог вашего дома. Поэтому, если вы восстанавливаете долги и не можете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа.

Поговорите с кредитором о ваших вариантах ипотеки (27 августа 2021 г.)

У меня есть дом без ипотеки, и я хочу купить другой дом

Поймите, что залог вашего нынешнего дома не всегда необходим при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности.

Скорее всего, у вас достаточно личных сбережений, чтобы купить новый дом, не затрагивая его собственный капитал.

Прежде чем оформлять ипотеку на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные ссуды, которые позволяют вносить низкие первоначальные взносы.

Покупателям жилья следует учитывать:

Условные займы

Если вы покупаете новый дом для использования в качестве основного места жительства, обычные ссуды позволяют получить финансирование с первоначальным взносом всего в 3%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы получить квалификацию.

Если вы останетесь в своем текущем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам потребуется как минимум 10% -ная скидка.

А если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или инвестиционную недвижимость, вам обычно потребуется 15-25% -ная скидка для обычной ссуды.Вам также понадобится немного более высокий кредитный рейтинг — 640 или выше.

Проверьте свое право на получение обычного кредита (27 августа 2021 г.)

Кредиты ВА

Ссуды в размере

VA обычно являются лучшим вариантом для имеющих на это право ветеранов и военнослужащих. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечной страховки и не требуется первоначальный взнос.

К сожалению, вы не можете купить загородный дом или инвестиционную недвижимость с помощью ссуды VA. Вы, должно быть, покупаете дом, в котором планируете проживать полный рабочий день.

Единственное исключение — покупка многоквартирной собственности (до 4 квартир). Вы можете жить в одной из квартир, а другие сдавать в аренду.

Вы можете использовать ссуду VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете.

Если второй дом станет вашим основным местом жительства, вы можете сдать в аренду свой бывший дом и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотечного кредита на ваш новый дом.

Проверьте право на получение кредита VA (27 августа 2021 г.)

Кредиты FHA

Ссуды

FHA требуют минимум 3.5% вниз и кредитный рейтинг 580 для покупки дома.

Вы не можете использовать ссуду FHA для покупки загородного дома или инвестиционной собственности. Но вы можете использовать для покупки многоквартирной собственности (до 4 единиц), жить в одной из квартир и сдавать в аренду другие.

Вы также можете использовать ссуду FHA на дом, в который вы планируете въехать. Однако будьте готовы объяснить своему кредитору, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA, вам необходимо переехать в дом, который больше подходит для вашей ситуации.Например, в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет уважительной причины, вы, вероятно, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.

Основное преимущество финансирования FHA — гибкие правила кредитования. Обратной стороной является то, что эти ссуды сопровождаются дорогой ипотечной страховкой.

Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и по крайней мере на 3% ниже, мы рекомендуем сначала изучить обычную ипотеку.

Проверьте ваше право на получение кредита FHA (27 августа 2021 г.)

Процентные ставки на второй дом

Если вы используете деньги из своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как действуют процентные ставки для загородного дома, второго дома и инвестиционной собственности.

Поскольку это не ваше основное место жительства, вы можете рассчитывать на несколько более высокую ставку по ипотеке. Это повышение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.

Ипотечные кредиторы знают, что в случае финансовых затруднений домовладельцы отдают предпочтение выплате ипотеки на свое основное жилье, а не на получение второго дома или инвестиционной собственности.

Но хотя вы заплатите более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение ссуд могут помочь вам сэкономить.

Итак, покупаете ли вы еще один дом, получаете ли вы возврат наличных, ссуду под залог жилого фонда или кредитную линию под залог собственного капитала, убедитесь, что вы запрашиваете котировки процентных ставок как минимум у трех кредиторов.

Следует ли закладывать собственный дом?

Владение домом без ипотеки дает хороший запас прочности. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать, чтобы получить доступ к своему капиталу.

Между рефинансированием с выплатой наличных, ссудой на покупку дома или кредитной линией собственного капитала домовладельцы могут извлекать наличные из своего капитала и использовать деньги для различных целей.

Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования, и выберите наиболее подходящий для вас, исходя из ваших конкретных целей.

Подтвердите новую ставку (27 августа 2021 г.)

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Что такое Федеральное жилищное управление (FHA)?

Федеральное жилищное управление (FHA) — это агентство США, предлагающее ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам, которые соответствуют определенным требованиям. Страхование ипотеки защищает кредиторов от убытков от невыполнения обязательств по ипотеке. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, FHA выплачивает кредитору указанную сумму требования.

Ключевые выводы

• Федеральное жилищное управление (FHA) — это агентство США, предлагающее ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам, которые соответствуют определенным требованиям.
• Большинство кредитов FHA предназначены для лиц, которые не могли себе позволить и обычно не имели права на получение традиционной жилищной ипотечной ссуды.

Понимание Федеральной жилищной администрации (FHA)

Основная цель создания FHA заключалась в стимулировании жилищного строительства.Основная идея заключалась в том, что, предоставляя страховку кредиторам, больше людей в конечном итоге будут иметь право на ипотеку для покупки домов. Большинство ссуд FHA предназначены для лиц, которые не могут позволить себе и обычно не имеют права на получение традиционной жилищной ипотечной ссуды.

Премия по ипотечному страхованию (MIP) — это деньги, которые домовладелец платит FHA в рамках ипотечной программы FHA. Начиная с 2020 года, для всех условий кредита и отношения кредита к стоимости (LTV), превышающего 90%, годовой MIP будет собираться до конца срока кредита или до 11 лет, в зависимости от того, что наступит раньше.При соотношении ссуды к стоимости (LTV), меньшем или равном 90%, будет выплачиваться ежегодная MIP до конца срока ссуды или до 11 лет, в зависимости от того, что наступит раньше. Для заемщиков с фиксированным сроком на 15 лет они должны платить 3,5% годовых. Для заемщиков с фиксированным сроком на 30 лет они должны платить 3,375% годовых.

История Федерального жилищного управления (FHA)

Во время Великой депрессии банкротство банков привело к значительному сокращению количества жилищных кредитов и домовладений. В течение этого периода ипотечные кредиты обычно выдавались на короткий срок (например,g., от трех до пяти лет) с баллонными приборами с коэффициентом LTV менее 60% и без амортизации.

Этот серьезный банковский кризис заставил кредиторов немедленно искать заемщиков по невыплаченной ипотеке. Поскольку рефинансирование было невозможно, большинство заемщиков не выплачивали ипотечные платежи, и их дома были лишены права выкупа, что еще больше отрицательно сказалось на жилищной отрасли.

Поскольку федеральная банковская система нуждалась в реструктуризации, Конгресс принял Национальный закон о жилищном строительстве 1934 года.Его основная цель заключалась в улучшении жилищных стандартов и условий, предоставлении метода взаимного ипотечного страхования и сокращении случаев потери права выкупа по ипотечным кредитам на семейное жилье. В соответствии с законодательством были созданы два агентства: Федеральная корпорация по страхованию ссуд и сбережений (FSLIC) и FHA.

Эти действия вызвали рост рынка частных домов и построили более доступное жилье и ипотеку. FHA официально стало частью Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) в 1965 году.

FHA работает за счет собственного дохода, что не создает бремени для налогоплательщиков. FHA хранит выручку от ипотечного страхования на счете, используемом для оплаты программы. Программы FHA обеспечивают существенное экономическое стимулирование Соединенных Штатов через развитие сообществ и домов, которое переходит в местные сообщества в виде рабочих мест, школ и других источников дохода.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени.Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды.Если у вас солидный долг или у вас мало кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое состояние, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на ипотеку. Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных кредитов. То, что лучше всего для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

• Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством.Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA являются программой США.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

• Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды. Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока вы не продадите дом или не перефинансируете.

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

• 30-летняя ипотека является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

• Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет.Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам, вероятно, также придется заплатить за частное страхование ипотеки. Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду.Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

• Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3. Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти того, что вам подходит. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

• Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы.Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ.Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

• формы W-2 за последние два года.

• квитанции об оплате за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение других источников дохода.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

Могут потребоваться другие виды документации, в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.

Невероятный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

• Сколько будет стоить ссуда.

• Сопутствующие сборы и затраты на закрытие, включая информацию о том, на какие затраты вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свою реальную ставку, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться дома не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью при получении ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены. На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды.Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии.То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

• Купите полис страхования титула кредитора.И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

• Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

• Получите средства в наличные, чтобы закрыть. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти.Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Законодательство вашего штата определяет, кто будет присутствовать при закрытии. Эти люди могут включать:

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

Невероятный совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

И все — вы добрались до вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на покупку жилья, безусловно, труднее получить из-за нынешней рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

7 шагов к успеху — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни. Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна с наличными деньгами, вам нужно взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявки на ипотеку может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты.Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить вашему кредиту.Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно провести расследование и дать ответ в течение 30 дней.

Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу. К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много запросов о кредитных операциях. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на довольно много пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным.Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — это своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг оставался на минимальном уровне.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий на несколько месяцев, прежде чем вы планируете подавать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц.Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «исходный» коэффициент, включающий ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный заем.

И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев.Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).

Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

4. Решите, какой вид ссуды вы хотите получить

Вам нужно будет оценить ваши возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего соответствует вашим потребностям. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:

Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом через ипотеку, поддерживаемую государством, например, ссуду FHA или ссуду VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством.Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между процентной ставкой, которая фиксируется на весь срок вашего кредита, или ставкой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются беспроигрышным вариантом, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В течение первых нескольких лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком.Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занять больше. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем следующий пример: если все сказано и сделано, заем в 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока кредита.

5. Подготовьте документы вместе

Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.

Кредиторам требуется довольно много документации в рамках процесса одобрения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:

Проверка доходов. Во-первых, вам нужно доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны предоставить судебные постановления, выписки из банковского счета и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

Оформление дополнительных документов. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробное бумажное подтверждение того, откуда эти деньги поступили.А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Процентная ставка по ипотеке, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашей ссуды.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200 000 долларов под 4,25% в течение 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.

В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, комиссию за оформление, ипотечную страховку, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут увеличить вашу ссуду на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, то есть вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме.

Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность предварительного утверждения

Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

Итог

Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.

Что лучше: покупка дома за наличные или получение ипотеки?

Если вы хотите купить новый дом и думаете о том, чтобы заплатить за него наличными вместо получения ипотеки, возможно, вам стоит дважды подумать, прежде чем достать чековую книжку.Оплата наличными может подвергнуть вас риску, о котором вы не учли, а получение ипотеки может оказаться более выгодным, чем вы думаете.

Вам могут понадобиться деньги в экстренной ситуации

Если вы потратите деньги на покупку дома, это может стать проблемой в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Быстро продать дом намного сложнее, чем вывести деньги из других инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды или облигации. Также нет гарантии, что вы сможете продать дом за то, что вам нужно — или вообще, в зависимости от силы или слабости рынка жилья в вашем районе.Кроме того, время, необходимое для завершения продажи дома, может быть длительным, что делает его плохим вариантом для удовлетворения неотложных потребностей в чрезвычайной ситуации. Также следует учитывать эмоциональный аспект. Большинство людей, вероятно, сочли бы продажу своего дома крайней мерой или худшим сценарием, даже в случае чрезвычайной ситуации. Может быть проще продать другие инвестиции, к которым вы не так эмоционально привязаны.

В некоторых случаях вы можете использовать свой собственный капитал для получения ссуды. Однако, если вы находитесь в тяжелом финансовом положении — например, после потери работы или неудачи в бизнесе — банки могут быть менее склонны ссужать вам деньги.Эти препятствия было бы намного легче преодолеть, если бы вместо того, чтобы полностью оплачивать дом наличными, вы внесли значительный первоначальный взнос и вложили остаток своих денег в активы, которые легче конвертировать в наличные.

Есть лучшие способы использовать свои наличные деньги

Ипотечное финансирование также предлагает налоговые льготы, которые могут минимизировать общую стоимость заимствования. Проценты, уплаченные по ипотеке для вашего основного и / или дополнительного места жительства, подлежат вычету из налогооблагаемой базы в размере до 750 000 долларов (375 000 долларов при отдельной регистрации в браке). ¹

После учета экономии от вычета процентов по ипотеке, процентная ставка до налогообложения в размере 3,75% снижается до 2,36% после налогообложения (при условии, что максимальная ставка федерального подоходного налога на 2018 год составляла 37%).

Следует упомянуть одно предостережение: если вы не получите ипотечный кредит во время покупки дома или в течение 90 дней после него, вы не сможете вычесть проценты по ипотеке, если вы не используете деньги на улучшение вашего дома. Если вы думаете, что когда-нибудь захотите получить ипотеку, вам следует принять это решение раньше, чем позже.

Если вы все же решите взять ипотечный кредит, вы можете использовать оставшуюся часть своих денежных средств для других инвестиций, чтобы увеличить свой общий портфель. Например, предположим, что вместо того, чтобы платить 100% наличными за дом, вы вкладываете 20%, получаете ипотеку для финансирования покупки дома и инвестируете остаток денежных средств в диверсифицированный портфель, который в среднем составляет не менее 4–5%. возвращение. Доходы от ваших инвестиций могут компенсировать стоимость ипотечной задолженности и предложить потенциал для дополнительного роста.

Тем временем, выплачивая ипотечный долг, вы наращиваете капитал в своем доме.Этот капитал становится активом, который вы можете обменять на наличные, пока он остается положительным. Вы можете рассчитать свой капитал, вычтя остаток по ссуде из стоимости вашего дома. Если вы получите отрицательное число, дом будет стоить меньше, чем вы должны. Однако, если предположить, что ваш дом стоит больше, чем вы должны, эта разница (собственный капитал) — это стоимость, которую вы получите, если продадите свой дом. Если вы заинтересованы в покупке нового дома, вы можете использовать капитал в своем текущем доме для финансирования этой покупки, что позволит вам брать меньше займов.Или, если вам когда-нибудь понадобятся наличные, вы можете занять под залог собственного капитала дома с помощью жилищной ссуды.

Купить по минимуму и продать по максимуму

Инвестирование с использованием заемных средств — например, ипотеки — может увеличить потенциальную прибыль. Например, если вы приобрели дом за 1,25 миллиона долларов с первоначальным взносом в 250 000 долларов, а пять лет спустя недвижимость стоит 1,5 миллиона долларов, вы получите прибыль в размере 250 000 долларов, за вычетом процентов и других сборов. Конечно, кредитное плечо, предлагаемое жилищной ипотекой, наиболее эффективно, когда ожидается рост цен.

В этом случае следует отметить, что рынок жилья в США действительно кажется очень привлекательным по сравнению с другими инвестициями в течение длительного периода времени. В экономике, которая, как мы полагаем, сохранит умеренный рост и относительно низкие темпы инфляции и процентных ставок, дом является привлекательным активом.

Откройте для себя долг

Потенциальный потенциал роста, связанный с получением ипотеки, показывает, что долг не всегда является плохим. При правильном использовании он может помочь вам получить доход и увеличить ваш общий капитал.Кроме того, ипотека также является одним из самых недорогих видов долгов. Процентные ставки низкие, а федеральные налоговые льготы и налоговые льготы штата позволяют вам платить еще меньше после вычета по ипотеке. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в покупку дома, вы можете разумно инвестировать их в долгосрочные диверсифицированные активы; а в случае возникновения чрезвычайной ситуации вам будет легче получить доступ к наличным деньгам, если они не привязаны к вашему дому. Есть также преимущества использования хороших инвестиций путем заимствования для покупки дома, стоимость которого может подорожать.Немного предусмотрительно и тщательно спланировав, вы можете использовать ипотечное финансирование, чтобы превратить покупку большого актива в возможность улучшить свое общее финансовое положение.

¹ «Закон о сокращении налогов и рабочих местах», IRS.gov

Плюсы и минусы и способы их получения

Кредит под залог собственного капитала — это разновидность второй ипотеки. Ваша первая ипотека — это та, которую вы использовали для покупки недвижимости, но вы также можете разместить дополнительные ссуды под залог дома, если накопили достаточно капитала.Ссуды под залог собственного капитала позволяют вам брать взаймы под стоимость вашего дома за вычетом суммы непогашенной ипотечной ссуды на недвижимость.

Предположим, ваш дом оценивается в 300 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 225 000 долларов. Это 75000 долларов, под которые вы потенциально можете занять. Однако использование дома для гарантии ссуды сопряжено с некоторыми рисками.

Ключевые выводы

• Заем под собственный капитал — это разновидность второй ипотеки, которая позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего дома, используя ваш дом в качестве залога.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) обычно позволяет использовать утвержденный лимит и имеет переменные процентные ставки.
• Остерегайтесь красных флажков, например, кредиторов, которые изменяют условия ссуды в последнюю минуту или одобряют платежи, которые вы не можете себе позволить.
• Альтернативы ссудам под залог жилья включают рефинансирование с выплатой наличных, которое заменяет ипотеку, и обратную ипотеку, которая со временем истощает капитал.

Как работают ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог собственного капитала могут обеспечить доступ к большим суммам денег, и на них немного легче претендовать, чем на ссуды других типов, потому что вы предоставляете свой дом в качестве залога.

Что нам нравится в жилищных займах

• Вы можете потребовать налоговый вычет на уплаченные вами проценты, если вы используете ссуду для «покупки, строительства или существенного улучшения своего дома», согласно IRS.

• Вероятно, вы заплатите меньше процентов, чем по личному кредиту, потому что ссуда под залог собственного капитала обеспечена вашим домом.

• Вы можете занять приличную сумму денег, если у вас достаточно собственного капитала, чтобы покрыть ее.

Что нам не нравится

• Вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если вы не сможете внести платеж по ссуде.

• Вам придется выплатить этот долг немедленно и полностью, если вы продадите свой дом, так же, как и в случае с первой ипотечной ссудой.

• Вам придется оплатить заключительные расходы, в отличие от личного кредита.

  Тем не менее, некоторые кредитные организации могут покрыть ваши расходы по закрытию в рамках кредитного соглашения.

Ссуды под залог собственного капитала по сравнению с кредитными линиями (HELOC)

Скорее всего, вы слышали термины «ссуда под залог собственного капитала» и «кредитная линия под залог собственного капитала», которые иногда использовались как синонимы, но это не одно и то же.

Вы можете получить единовременную выплату наличными, если возьмете ссуду под залог собственного капитала и погасите ее со временем фиксированными ежемесячными платежами. Ваша процентная ставка будет установлена ​​при получении кредита и должна оставаться фиксированной на весь срок действия кредита. Каждый ежемесячный платеж уменьшает остаток по кредиту и покрывает часть ваших процентных расходов. Это называется «погашаемая ссуда».

Вы не получаете единовременную выплату по кредитной линии собственного капитала (HELOC), а скорее получаете максимальную сумму, доступную вам для заимствования — кредитную линию, — которую вы можете взять в долг в любое время.Из этой суммы вы можете взять столько, сколько вам нужно. Этот вариант позволяет вам брать взаймы несколько раз, как при использовании кредитной карты. В первые годы вы можете вносить меньшие платежи, но в какой-то момент вы должны начать производить полностью амортизирующие платежи, которые аннулируют ссуду.

HELOC — более гибкий вариант, потому что вы всегда контролируете остаток по ссуде и, соответственно, ваши процентные расходы. Вы будете платить проценты только с той суммы, которую вы фактически используете из своего пула доступных денег.

Но ваш кредитор может заморозить или отменить вашу кредитную линию, прежде чем у вас появится возможность использовать деньги. Большинство планов позволяют им сделать это, если стоимость вашего дома значительно упадет или если они считают, что ваше финансовое положение изменилось, и вы не сможете производить платежи. Зависание может произойти, когда вам больше всего нужны деньги, и оно может быть неожиданным, поэтому гибкость сопряжена с некоторым риском.

Баланс / Элисон Чинкота

Условия погашения

Условия погашения зависят от типа полученной ссуды.Обычно вы будете делать фиксированные ежемесячные платежи по единовременной ссуде под залог собственного капитала до тех пор, пока ссуда не будет погашена. С помощью HELOC вы, возможно, сможете осуществлять небольшие выплаты только с выплатой процентов в течение нескольких лет в течение «периода использования», прежде чем начнутся более крупные амортизирующие выплаты. Периоды выдачи могут длиться около 10 лет. Вы начнете регулярно производить амортизацию. выплаты по погашению долга после окончания периода розыгрыша.

Как получить ссуду под залог собственного капитала

Обратитесь к нескольким кредиторам и сравните их затраты, включая процентные ставки.Вы можете получить оценку ссуды из нескольких различных источников, включая местного кредитора, онлайн или национального брокера, или предпочитаемый вами банк или кредитный союз.

Кредиторы проверит вашу кредитоспособность и могут потребовать оценку дома, чтобы твердо установить справедливую рыночную стоимость вашей собственности и размер вашего капитала. Может пройти несколько недель или больше, прежде чем вам станут доступны какие-либо деньги.

Кредиторы обычно обращают внимание на несколько факторов и основывают свои решения на них. Скорее всего, у вас должно быть от 15% до 20% капитала в вашей собственности.У вас должна быть стабильная работа — по крайней мере, насколько это возможно — и стабильный доход, даже если вы время от времени меняли работу. У вас должно быть соотношение долга к доходу (DTI), также называемое «соотношением расходов на жилье», не более 36%, хотя некоторые кредиторы рассматривают соотношение DTI до 50%.

Если у вас плохой кредит

Если у вас плохая кредитная история, легче будет получить ссуду под залог собственного капитала, потому что у кредиторов есть способ управлять своими рисками, когда ваш дом обеспечивает ссуду.Тем не менее, одобрение не гарантируется.

Обеспечение помогает, но кредиторы должны быть осторожны, чтобы не ссудить слишком много, иначе они могут рискнуть значительными потерями. До 2007 года было очень легко получить одобрение на выдачу первой и второй ипотечных кредитов, но после жилищного кризиса все изменилось. Кредиторы теперь более внимательно рассматривают заявки на получение ссуд.

Все ипотечные ссуды обычно требуют обширной документации, а ссуды под залог недвижимости утверждаются только в том случае, если вы можете продемонстрировать способность к выплате.По закону кредиторы обязаны проверять ваши финансы, а вам нужно будет предоставить подтверждение дохода, доступ к налоговой отчетности и многое другое. Такого же юридического требования не существует для HELOC, но у вас все равно очень вероятно, что вас попросят предоставить такую ​​же информацию.

Ваш кредитный рейтинг напрямую влияет на процентную ставку, которую вы будете платить. Чем ниже ваш счет, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка.

Отношение кредита к стоимости

Кредиторы стараются убедиться, что вы не берете в долг более 80% или около того от стоимости вашего дома, с учетом вашей первоначальной ипотечной ссуды, а также ссуды под залог собственного капитала, на которую вы подаете заявку.Процент доступной стоимости вашего дома называется «отношением ссуды к стоимости (LTV)», и то, что приемлемо, может варьироваться от кредитора к кредитору. Некоторые допускают коэффициент LTV выше 80%, но обычно вы будете платить более высокую процентную ставку.

Как найти лучшего кредитора на покупку собственного капитала

Поиск лучшей ссуды под залог жилого фонда может сэкономить вам тысячи долларов или больше. Поищите вокруг, чтобы найти лучшее предложение. У разных кредиторов разные кредитные программы, и структура комиссионных может сильно различаться.

Лучший кредитор для вас может зависеть от ваших целей и потребностей. Некоторые предлагают хорошие предложения при сомнительном соотношении долга к доходу, в то время как другие известны отличным обслуживанием клиентов. Возможно, вы не хотите платить много, поэтому вам следует искать кредитора с низкими комиссиями или без них. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует выбирать кредитора с учетом таких факторов, а также лимитов ссуд и процентных ставок.

Попросите друзей и родственников порекомендовать вам свои приоритеты.Местные агенты по недвижимости знают кредиторов, которые лучше всего работают для своих клиентов.

Берегитесь покупателя

Помните об определенных красных флажках, которые могут указывать на то, что конкретный кредитор вам не подходит или может не иметь хорошей репутации:

• Кредитор изменяет условия вашей ссуды, такие как процентная ставка, прямо перед закрытием, исходя из предположения, что вы не откажетесь от нее в этот поздний срок.
• Кредитор настаивает на включении страхового пакета в вашу ссуду.Обычно вы можете получить свой собственный полис, если требуется страховка.
• Кредитор одобряет выплаты, которые вы действительно не можете себе позволить, и знаете, что не можете их себе позволить. Это не повод для праздника, а скорее красный флаг. Помните, что кредитор может вернуть ваш дом, если вы не можете произвести платеж, и вы в конечном итоге не выполняете свои обязательства. Убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи, сначала посчитав цифры.

Вы также должны быть уверены, что этот тип кредита имеет смысл, прежде чем брать кредит.Что лучше подходит для ваших нужд, чем простой счет кредитной карты или беззалоговый кредит? Эти другие варианты могут иметь более высокие процентные ставки, но вы все равно можете выйти вперед, избегая закрывающих расходов по ссуде под залог собственного капитала.

Налогоплательщики имели возможность требовать детализированный вычет по процентам, уплаченным по всем кредитам под залог недвижимости за налоговые годы до 2017 года включительно. Этот вычет больше не доступен в результате Закона о сокращении налогов и занятости, если только вы не используете деньги для «покупки» , построить или существенно улучшить «свой дом, согласно IRS.

Если возможно, подумайте о том, чтобы немного подождать, если ваш кредитный рейтинг не идеален. Может быть трудно получить даже ссуду под залог собственного капитала, если ваш счет ниже 620, поэтому сначала потратьте немного времени, пытаясь улучшить свой кредитный рейтинг.

Альтернативы жилищным займам

У вас есть и другие варианты, помимо кредитных карт и личных ссуд, если ссуда под залог жилого фонда вам не подходит.

Рефинансирование с выплатой наличных

Это включает в себя замену существующей ипотеки на ту, которая оплачивает эту ипотеку и дает вам немного — или много — дополнительно наличных денег.Вы бы заняли достаточно, чтобы погасить ипотеку и дать вам единовременную сумму наличными. Как и в случае ссуды под залог собственного капитала, вам понадобится достаточный капитал, но вам нужно будет беспокоиться только об одном платеже.

Обратная ипотека

Эти ипотечные кредиты предназначены для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, особенно для тех, кто оплатил свои дома. Хотя у вас есть несколько вариантов получения денег, один из распространенных подходов состоит в том, чтобы ваш кредитор каждый месяц присылал вам чек, представляющий небольшую часть капитала вашего дома.Это постепенно истощает ваш капитал, и с вас будут взиматься проценты за то, что вы заимствуете в течение срока ипотеки. Вы должны остаться жить в своем доме, иначе придется уплатить всю оставшуюся сумму.

Обычная ипотека, вопросы по собственному капиталу

Условия: Срок действия кредитной линии составляет 10 лет плюс 1 месяц, после чего у вас больше не будет доступа к заемным средствам, и вам потребуется погасить заемный остаток в течение 20-летнего срока. Требуется минимальный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США.Счет подлежит заявлению, кредитной квалификации и проверке дохода; могут применяться дополнительные критерии оценки и проверки. Ваша фактическая годовая процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной транзакции и кредитной истории и будет определена при принятии кредитного решения. По вопросам обращайтесь к нам по телефону 1-800-668-4730.

Годовая процентная ставка и сборы: Годовая процентная ставка по кредитной линии собственного капитала Wells Fargo является переменной и основана на самой высокой базовой ставке, опубликованной в западном издании The Wall Street Journal «Денежные ставки», таблица (называемая «Индексом»). ) плюс маржа.Индекс на дату последнего изменения 16 марта 2020 года составляет 3,25%. По состоянию на 24 апреля 2020 года маржа варьируется от 4,250% до -0,225% для кредитных линий от 25000 до 500000 долларов США, обеспеченных недвижимостью, занимаемой собственником, с 70% совокупной стоимости кредита. Соответствующие переменные годовые ставки варьируются от 7,500% до 3,025%. Минимальная сумма кредитной линии составляет 25 000 долларов США. Ваша минимальная годовая процентная ставка, включая скидки, не может быть ниже минимальной ставки 1%. Ваша переменная ставка не будет увеличиваться более чем на 2% в год в зависимости от даты вашей годовщины и никогда не будет более чем на 7% выше той, с которой вы начали (максимум 18%).

Нет ежегодной платы или пени за предоплату. Wells Fargo будет платить комиссию за открытие счета, если услуга, связанная с комиссией за открытие счета, не запрашивается клиентом и не требуется Wells Fargo. Оплата страховки домовладельцев и, если применимо, страховки от наводнения обязательна и должна быть оплачена клиентом.

Скидки для родственников: Если у вас нет подходящего счета на момент открытия кредитной линии собственного капитала, вам могут быть доступны другие скидки, которые потребуют автоматических платежей с квалифицированного потребительского депозитного счета.Узнайте, какие счета имеют право на скидку за отношения, или свяжитесь с банкиром Wells Fargo. Скидки на семейные отношения не суммируются.

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.A.

.