Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования. Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис. 

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком.
  Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

• в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
• с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
• информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

• первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
• второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
• третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

• Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

• Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т.д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

• Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

• Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

• Применять физическую силу
• Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

• Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

• Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

• В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
• Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
• Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

• пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

• меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

Минусы частичных платежей:

• штрафы/пени в любом случае капают

• кредитная история портится

• если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

• подайте заявление на реструктуризацию
• запросите кредитные каникулы
• попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Кредит — это всегда серьёзная финансовая и юридическая проблема для заёмщика.

Если не внести предусмотренный платёж в срок, то кредитная организация может:

• начислить проценты за просрочку;
• обратиться в суд за взысканием.

Сроки, когда проблемы становятся действительно гигантскими, определяются в заключённом контракте: некоторые банки применяют штрафные санкции прямо на следующий день просрочки, другие ждут чуть больше времени.

В любом случае отсутствие платежей приведёт к увеличению объёмов долга и обращению в суд. Последний, к слову, церемониться с должником не будет.

​

Каковы сроки обращения в судебные инстанции?

Срок между началом просрочки и обращением в суд в каждом банке свой.

Крупные финансовые организации, имеющие сильные юридические отделы и службы взысканий, подают в суд в течение 3−7 месяцев с момента образования задолженности.

«Мелкие» банки изначально пытаются договориться с должником мирно, однако если человек не идёт на контакт — дело отправляют в суд. Или продают.

Сроки самого суда тоже различны — обычно от 2 до 10 месяцев, но всё зависит от загруженности органа власти и обстоятельств дела.

​

Дело дошло до суда. Как снизить процент за просрочку?

Суды иногда помогают гражданам, существенно снижая проценты, начисленные банком за просрочку кредита. Для этого нужно предъявить документы, которые подтверждают:

• ухудшение материального положения гражданина в связи с болезнью или серьёзной травмой;
• попытки самого заёмщика выйти на связь с банком — желательно предоставить записи телефонных разговоров, письменные обращения, содержащие просьбы реструктуризации задолженности;
• наличие иждивенцев;
• отсутствие негативных откликов о работе гражданина со стороны других граждан.

​

Согласится ли суд снизить сумму компенсации банку?

Всё зависит от жизненных обстоятельств, их документального оформления, а также собственных представлений о справедливости и законности.

Пример из практики. Гражданин перед тюрьмой получил кредит, который не погашал в установленные сроки. Банк потребовал вернуть всю сумму и проценты сверху. Суд постановил снизить размер процентов (с 72% до 17%), а также удовлетворить требования истца в полном объёме.

​

Каковы последствия судебного решения по делу о взыскании задолженности?

Все они предусмотрены законодательством об исполнительном производстве: судебный пристав начинает розыск денег и имущества должника, направляет запросы в разные коммерческие организации и органы власти. Обнаруженные финансовые средства на счетах блокируются.

Если денег не хватает — взыскание обращают на вещи. Их описывают, а потом продают с торгов, чаще всего по минимальной стоимости.

​

«Что будет, если не платить кредит банку?» – Яндекс.Кью

Ситуации бывают разные. Обычно события происходят следующим образом:

• Должник перестает платить по кредиту. Кредитор начинает реагировать: идут звонки и письма заемщику и по возможности третьим лицам (знакомым, друзьям, родственникам). Часто их контакты предоставляет сам Должник при получении кредита или займа.
• Если звонки и письма не достигают желаемого, просрочка увеличивается, то Банк или МФО принимает решение — или самим дальше работать с долгом или передать эту работу коллекторам, может вообще «долг продать».
• Кредитор подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, вопрос рассматривается без вызова сторон. Судебный приказ сам по себе уже является исполнительным документом, по нему начинают взыскание судебные приставы. Приказ легко отменяется, достаточно подать возражения в суд, его вынесший. Главное — не пропустить срок.
• В случае если Должником судебный приказ был отменен Кредитор в праве обратиться в суд с иском к Должнику. Иск рассматривается с вызовом сторон в суд. На данном этапе можно теоретически повлиять на взыскиваемую сумму, например попытаться снизить неустойку. При пропуске кредитором срока исковой давности также нужно заявить об этом в суде. Как считается срок исковой давности — отдельная большая тема))
• Суд выносит решение о взыскании долга, Кредитор получает исполнительный лист и предъявляет его приставам.
• Приставы взыскивают долг. Как строится их работа — это отдельная огромная тема)

Нужно понимать, что если не платить, то долг сам по себе никуда не денется, его «просудят» и будут взыскивать, не факт, что успешно, но тем не менее. При наличии официального дохода Должник особо никуда не денется, что-то взыщут точно.

Исполнительный документ Взыскатель (Кредитор) может предъявлять бесконечно долго, главное не пропустить сроки.

Кроме того, исполнительный документ можно напрямую предъявить в банк, где у Должника могут быть счета, минуя Службу судебных приставов.

Срок исковой давности по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить. Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

• для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
• предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
• имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
• в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

• сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

• запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
• нецензурно обращаться и оскорблять;
• ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
• заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

• только в будние дни;
• не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
• не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день оплаты. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или агентство по сбору платежей подаст на вас в суд.

• Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть.Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца).Если ваш кредит превышает 400 долларов, ваш план рассрочки должен быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию по умолчанию в размере 25 долларов и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я аннулировать ссуду?

Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду.Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

• Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до закрытия в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду в установленный срок, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты.Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

№ Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что можно подумать, что их возврат также будет легким.Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конце концов, вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы берете по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше сборов и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору получить с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, примет меры по взысканию долгов.Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить свою задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку.Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств. Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального страхования или от администрации ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денежные средства из этих источников составляют , освобождены от сбора .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налогов, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору до зарплаты захватить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть кредитору до зарплаты доступ к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если у вас есть ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, доступ к которому у кредитора до зарплаты есть у вас (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты. Дополнительную информацию об изменении автоматических депозитов социальных пособий см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом фонды с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на иск и любое уведомление об изъятии средств, уведомив все стороны в письменной форме о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг. Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на право собственности на автомобили. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу делать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm, или позвоните по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или (360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Вот что произойдет, если вы не погасите наиболее распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде.По состоянию на 31 марта этого года совокупный долг американских домохозяйств составлял 12,73 триллиона долларов, что превышает рекордные 12,68 триллиона долларов, достигнутый в 2008 году.

Некоторые утверждали, что заемщики должны объединиться и отказаться от погашения этого растущего долга. В 2015 году в статье New York Times, озаглавленной «Почему я не выплачивал свои студенческие ссуды», писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и представил себе мир, в котором заемщики все вместе поступают так же.

Он пишет: «Если люди, стонущие под тяжестью студенческих ссуд, просто скажут:« Хватит », тогда все жалобы на долги, которые были поглощены всеми проблемами высшего образования, могли бы быть приведены в соответствие с реальностью.Вместо того чтобы гарантировать ссуды, правительство должно гарантировать получение высшего образования ».

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году маршалловы США арестовали человека из Техаса по имени Пол Акер за отказ платить Федеральный студенческий заем в размере 1500 долларов, который он взял 30 лет назад и отказался явиться на судебное слушание.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, что означает заемщик может неожиданно столкнуться с новым, более агрессивным агентом по сбору платежей.

Остается вопрос: платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным типам долгов.

героев изображений | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является он федеральным или частным. Более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческим ссудам на общую сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени лучшим вариантом являются федеральные студенческие ссуды, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщиков и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральной учебной ссуде в срок, у вас есть 270-дневный льготный период для выплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать ссуды в будущем.

По истечении этого периода ваш долг переходит в состояние дефолта, и федеральное правительство может удерживать вашу заработную плату, чек социального страхования и возврат федерального налога. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним коллекторским агентствам, которые взимают штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса.

У государства также есть возможность подать в суд на просрочивших задолженность заемщиков. Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис сказала Vice: «Федеральное правительство не часто подает в суд, потому что им это не нужно. Но они будут, если думают, что это даст им доступ к другим активам».

Когда дело доходит до частных компаний по ссуде на обучение, у заемщиков гораздо меньше возможностей. Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на задолженности по студенческим займам, рассказал Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, а они судятся с вами по законам штата, и каждый штат отличается.»

Карен Касмауски | Getty Images

Медицинский долг

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, более 43 миллионов американцев имеют медицинские долги. Из тех, кто это делает, одна треть имеет безупречный кредитный рейтинг. это неизбежно для миллионов американцев, но невыплата медицинского долга по-прежнему имеет серьезные последствия.

Важно как можно быстрее оплачивать медицинские счета, чтобы защитить свой кредитный рейтинг.Известно, что страховые компании подали в суд на физических лиц за неоплату медицинских счетов, и о 99,4 процентах медицинских долгов сообщают сторонние коллекторские агентства, которые могут действовать особенно агрессивно.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, рассказала ProPublica в 2014 году, что ей отказали в заработной плате и что коллекторское агентство подало на нее в суд за несвоевременную оплату медицинского счета на 900 долларов.

«Я задержал платежи больнице, и они были переданы поверенному по взысканию долгов.Я производил ежемесячные платежи и не производил их достаточно быстро для коллекторской фирмы. Я думаю, что когда они обслужили меня, я отставала на 50 долларов, — говорит она. — Ни одна другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги. Я чувствовал себя крохотным жучком, когда крупная корпорация пытается высосать из меня жизнь ».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить огромный медицинский счет, прежде чем он попадет в сборы. Когда вы получаете медицинский счет, первое, что Вам следует проверить наличие ошибок.NerdWallet обнаружил, что 49 процентов заявлений по программе Medicare содержат ошибки при выставлении счетов, а защитники медицинских счетов утверждают, что до 80 процентов заявлений содержат ошибки.

Если в претензии нет ошибки, специалисты рекомендуют вам обсудить это с вашим поставщиком медицинских услуг. Врачи могут предоставлять скидки пациентам, которые не могут производить платежи, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низкими доходами.

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечной задолженностью на сумму 8,63 триллиона долларов; фактически, остатки по ипотеке составляют большую часть U.С. — удерживаемая задолженность.

Согласно GoBankingRates, «Если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить платеж, не считаясь просроченным».

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с пени за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, перестанет действовать. На данный момент U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития предлагает заемщикам воспользоваться бесплатными программами жилищного консультирования.

Через 90 дней вам, скорее всего, будет вручено письмо с требованием, в котором будет указано, что вы не выплачиваете ссуду. Это ваш последний шанс внести платеж по ипотеке.

После пропуска четырех платежей по ипотеке обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор отправит Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже.В течение 21 дня с момента объявления о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом лишен права выкупа, ваш кредитный рейтинг будет серьезно поврежден, но вы вряд ли столкнетесь с юридическими последствиями.

Джонатан Алкорн | Bloomberg | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, остатки по автокредиту в 2016 году выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по автолизингу, последствия будут зависеть от вашего конкретного контракта.Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации, ваш арендодатель может вернуть вашу машину, если это не «нарушит мир». Определение этого юридического термина варьируется в зависимости от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя отобрать с помощью физической силы — если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может забрать его из вашего дома.

Арендодатель может, однако, использовать устройство прерывания стартера (SID), которое удаленно деактивирует систему зажигания транспортного средства.Многие штаты обнаружили, что удаленное отключение транспортного средства не «нарушает спокойствие».

Ваш договор и закон штата могут дать вам право «вылечить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили платеж. Обратитесь к генеральному прокурору штата или в офис по защите прав потребителей, чтобы узнать, имеете ли вы на это право.

Если ваш автомобиль будет возвращен в собственность, вы можете столкнуться с огромным штрафом за расторжение договора, и ваш кредитный рейтинг будет поврежден.

Нравится эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не пропустите: Это возраст, в котором большинство американцев выплачивают свои студенческие ссуды

Что происходит, когда вы не можете выплатить зарплату Заем?

Невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может привести к выплатам банковского овердрафта, коллекторским звонкам, повреждению вашего кредитного рейтинга, судебному разбирательству в суде и изъятию вашей зарплаты.

Не думайте, что этого не может быть, потому что вы взяли взаймы всего 300 долларов.

«Если у вас есть действующее, имеющее обязательную юридическую силу соглашение о выплате этого долга, и вы находитесь в штате, где они могут подать на вас в суд и удержать вашу зарплату, вы играете в курицу, которую проиграете. », — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете погасить задолженность на сумму меньше, чем вы должны, или подать заявление о банкротстве, если ваши долги непосильные.Вот чего можно ожидать.

Банковские звонки по снятию и инкассированию

Кредиторы до выплаты жалованья не теряют время попусту, когда вы должны заплатить деньги.

Они немедленно снимут деньги с вашего банковского счета, если вы предоставили им доступ в рамках кредитного соглашения. Если списание средств не выполняется, они могут разбить списание на более мелкие части, пытаясь извлечь все деньги, находящиеся на вашем счете.

За каждую неудачную попытку может взиматься комиссия банка.Успешные попытки могут истощить ваш банковский счет и привести к отказу от других транзакций, что также приведет к комиссиям.

В то же время кредиторы начнут звонить, отправлять письма от юристов и связываться с родственниками или друзьями, которых вы использовали в качестве рекомендаций, когда брали ссуду. По федеральному закону кредиторы могут только попросить о помощи в вашем местонахождении — они не могут сообщить, откуда они звонят, если их не попросят, или объяснят кому-либо вашу долговую ситуацию.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понимать структуру долга.

Время в тюрьме? Нет, но угрозы обычны.

Невыплата ссуды не является уголовным преступлением. На самом деле, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюремным заключением. Тем не менее, некоторым кредиторам до зарплаты удалось использовать законы о безнадежных проверках для подачи уголовных жалоб против заемщиков, при этом судьи ошибочно штампуют жалобы.

Бюро финансовой защиты потребителей советует всем, кому угрожает арест за неуплату, обращаться в офис генерального прокурора штата.Вы никогда не должны игнорировать приказ о явке в суд, даже если уголовное дело было подано по ошибке.

Возможность вести переговоры

Кредитор предпочел бы получить деньги непосредственно у вас, чем продавать ваш долг внешнему агентству по сбору платежей. Сторонние сборщики долгов могут заплатить всего несколько пенни с доллара, чтобы выкупить ваш долг. Если можете, начните с предложения 50% вашей задолженности для погашения долга.

«Скажите кредитору:« Послушайте, я просто не могу заплатить вам, и я подумываю о банкротстве », — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, который работал в компании кредитного скоринга FICO и кредитном бюро Equifax.«В ту минуту, когда вы начинаете использовать слово BK, они становятся действительно серьезными, потому что BK означает, что они ничего не получают».

Получите любое письменное соглашение и убедитесь, что в документе указано, что ваш баланс будет уменьшен до нуля. Говоря официальным языком, вы хотите, чтобы долг был «исчерпан».

Если вы не можете рассчитаться, убедитесь, что вы знаете, как обращаться с взыскателями долгов и какие действия являются незаконными. Например, агенты по сбору платежей не могут постоянно звонить вам или делать ложные заявления или угрозы относительно суммы вашей задолженности.

Суд вызывает

Если вы думаете, что агентства по сбору платежей не пытаются подавать иски на небольшие суммы, подумайте еще раз.

По словам Майкла Бови, президента Consumer Recovery Network, компании по урегулированию долгов, сегодня почти все судебные иски против потребителей подаются на относительно небольшие суммы.

Согласно анализу Pew Charitable Trusts за 2020 год, кредиторы обычно выигрывают, потому что потребители не появляются в суде. Затем судья выносит решение по умолчанию, и суд может приступить к взысканию вашей задолженности от имени агентства по сбору платежей.

«В зависимости от законодательства вашего штата вам могут угрожать имущественные залоги, сборы с банковских счетов и удержание заработной платы», — говорит Бови.

«Никогда не игнорируйте судебный процесс», — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Явитесь в суд и попросите у них доказательства того, что вы им должны деньги, потому что часто они появляются без доказательств», — говорит Сондерс.

Другие варианты, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Вам не следует отдавать предпочтение выплате кредитору до зарплаты, а не размещению еды на столе или оплате аренды, говорит Сондерс.

Не стоит подавать заявление о банкротстве из-за одного небольшого долга, но вы можете рассмотреть его, если ваши необеспеченные долги, включая ссуды до зарплаты, кредитные карты и медицинские счета, составляют половину или более вашего дохода.

Не откладывайте и не надейтесь, что долг уйдет волшебным образом — этого не произойдет. «Время никогда не заставляет долги уйти», — говорит Ульцгеймер. «Банкротство делает».

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор.Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — а теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваша ссуда может быть погашена, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию. Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19.Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита для физических лиц означает, что платеж просрочен на 30–90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней.По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если у вас хороший кредит (от 690 до 850).

Дефолты не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит необеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что [кредиторы] не имеют собственности для наложения ареста, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по ссуде, будь то со-подписант или со-заемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа. Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, применяя оскорбительные, несправедливые или обманные методы при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучше всего обратиться за помощью к юристу.

Вам нужно явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что произойдет, если у меня нет денег для выплаты долга или судебного решения?

Всегда обращаться в суд

Если вы не можете выплатить долг, сообщите об этом кредитору. Продолжайте напоминать кредитору во время вашего дела. Если вы подтверждаете инкассо, сообщите об этом кредитору.Даже если у вас нет денег для выплаты долга, всегда обращаются в суд, когда вам говорят пойти .

Кредитор или сборщик долгов может выиграть судебный процесс против вас, даже если вы без гроша . Судебный процесс основан не на том, можете ли вы заплатить, а на том, должны ли вы конкретную сумму долга этому конкретному истцу. Даже если у вас нет денег, суд может решить:

1. кредитор выиграл судебный процесс, а,
2. вы все еще должны эту сумму этому лицу или компании.

Если потеряете чемодан

Судья уже решил, что вы должны истцу деньги. Судья еще не решил, как вы собираетесь вернуть истцу. Кредитор должен выполнить второй шаг, чтобы получить деньги, которые вы должны.

Кредитор мог потребовать «казни» в конце вашего дела. Если они добьются казни от судьи, они могут «назначить казнь». Это означает, что они могут забрать вашу собственность. Они наймут шерифа или констебля.Шериф или констебль принесет вам копию казни и заберет вашу машину или наложит арест на ваш дом.

Если кредитор хочет, чтобы вы заплатили ему деньги, он может вернуть вас в суд по дополнительному процессу, чтобы «украсить вашу зарплату». Они могут забрать деньги из вашей зарплаты до того, как вам заплатят.

Если вы предъявляете доказательства взыскания, кредитор не может забрать какие-либо из ваших активов или доходов, даже если он вынес судебное решение против вас. Если некоторые из ваших вещей или часть вашего дохода защищены льготами, вам необходимо знать, что и в каком размере, чтобы вы могли убедиться, что они не отобраны у вас.Если вы знаете, какие льготы защищают ваш доход или имущество, вы можете сообщить об этом судье, и судья не прикажет вам платить из этих активов и доходов.

Договоров при отсутствии денег для выплаты долга:

Истец и судья, вероятно, будут спрашивать вас снова и снова, можете ли вы заплатить что-нибудь в счет долга. Они также спросят, готовы ли вы принять участие в плане погашения. План погашения — это соглашение с кредитором о том, что вы будете возвращать долг, выплачивая установленную сумму каждый месяц.План погашения может быть частью постановления суда, называемого «соглашением о вынесении приговора».

Если соглашение оформлено в виде постановления суда, и вы не вернете сумму, которую согласились выплатить, вы, , можете нарушить постановление суда.

Согласитесь на план погашения только в том случае, если вы действительно согласны. Если вы не согласны с указанной суммой или не можете возвращать какую-либо сумму каждый месяц, не соглашайтесь с планом погашения.

Если у вас есть доход, подтверждающий взыскание , суд не может приказать вам выплатить долг из этого дохода.Но , если вы согласны в плане выплат выплатить определенную сумму из защищенного дохода, суд может заставить вас заплатить из вашего защищенного дохода.

Что означает дефолт по ссуде? Что происходит, когда вы не выполняете свои обязательства?

Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени. В случае невыплаты кредита он отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества.Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

Объяснение дефолта по ссуде

Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью. В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа.Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать неисполнения обязательств, связавшись со своим кредитным агентом или восполнив пропущенные платежи.

пропущенный платеж 90 разрешено до штрафа

Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который подходит для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.

Как работает дефолт по ссуде

Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Самыми популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия дефолта различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.

Студенческие ссуды

Для федеральных студенческих ссуд первым следствием дефолта является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит немедленной выплате.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.

Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, которые не выполнили свои обязательства, лишаются права получать какую-либо федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.

Хорошая новость заключается в том, что у студенческих ссуд есть длительный период просрочки до дефолта — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно оставаться на связи со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы поправить свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотека

Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими займами, важно связаться со своим обслуживающим персоналом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое финансовое положение в настоящее время, возможно, вы сможете договориться о реструктуризации кредитного соглашения.

Автокредиты

В случае невыполнения обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно имеет возможность конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для погашения непогашенной задолженности.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги напрямую от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.

Прочие виды ссуд

Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. В случае бизнес-кредитов невыполнение обязательств часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.

• Для обеспеченных личных займов, дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
• Для необеспеченных личных ссуд дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
• Для необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать в суд на получение залогового права на прибыль компании.

Как выйти из ссуды по умолчанию

Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашей невыплаченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.

Источники

Можно ли сесть в тюрьму за долги?

Невозможность выполнить платежные обязательства может вызвать у кого-то беспокойство и беспокойство, но в большинстве случаев вам не придется беспокоиться о тюремном заключении, если вы не можете выплатить свои долги.

Вы не можете быть арестованы или отправлены в тюрьму, например, только за просрочку задолженности по кредитной карте или студенческой ссуде. Однако, если вы не платили налоги или алименты, у вас могут быть причины для беспокойства.

За какие виды долгов можно попасть в тюрьму?

Есть несколько случаев, когда отсидеть срок можно в результате неуплаты долгов, например, если вы не уплатили федеральные налоги или выплатили алименты.

Преднамеренная неуплата или недоплата федеральных налогов может привести к тюремному заключению, но только в том случае, если вам предъявлено обвинение в совершении налогового преступления, например, подача поддельной налоговой декларации или ее не подача вообще. Если вы подаете декларацию, но не можете платить налоги, федеральное правительство не посадит вас в тюрьму.

Неуплата алиментов также может отправить вас за решетку. В соответствии с федеральным законом вас могут приговорить к шести месяцам или двум годам тюремного заключения за уклонение от выплаты алиментов, в зависимости от обстоятельств.Кроме того, законы штата могут разрешить судье отправить кого-либо в тюрьму за неподчинение постановлению суда о выплате алиментов.

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату долга по студенческой ссуде?

Вы не можете быть арестованы или приговорены к тюремному заключению за невыплату студенческой ссуды, потому что студенческая ссуда считается «гражданской» задолженностью. Этот тип долга включает задолженность по кредитной карте и медицинские счета и не может привести к аресту или тюремному заключению. Тем не менее, обслуживающие студенческие ссуды будут использовать различные другие способы взыскания просроченной задолженности, включая передачу долга США.S. Министерство юстиции пытается взыскать долг в судебном порядке. В том маловероятном случае, если вам предъявят иск о выплате студенческой задолженности, вас могут арестовать, если вы не явитесь в суд.

Может ли коллектор подать на меня в суд?

Инкассатор может подать против вас в суд, чтобы получить деньги, которые вы должны. Коллектор предпринимает этот судебный иск в надежде заставить судью издать приказ, требующий от вас уплаты долга. Если вас уведомят о том, что вы должны явиться в суд, чтобы предстать перед судом, но вы проигнорируете приказ, судья может потребовать вашего ареста за неуважение к суду.

Итак, невыполнение постановления суда о невыплаченной задолженности может поставить вас в наручники, но сам долг не может привести к аресту.

Каков срок исковой давности по долгу?

Срок давности по взысканию задолженности — это ограниченный период времени, в течение которого сборщики долгов и кредиторы могут подать на вас в суд за просроченную задолженность.

Федеральный закон о справедливой практике взыскания долгов регулирует срок давности в отношении долга; законы штата также могут повлиять на это. Таким образом, срок давности взыскания долга варьируется в зависимости от того, где вы живете.Обычно срок давности по долгу составляет от трех до шести лет.

Что касается ваших кредитных рейтингов, истечение срока давности по долгу не означает, что невыплаченная сумма не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Это потому, что срок действия самого долга еще не истек, и его присутствие в вашем кредитном отчете может продолжать влиять на ваш кредитный рейтинг. Отрицательная информация, такая как неоплаченная задолженность, может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, независимо от срока давности долга.

Что такое долг с отсрочкой давности?

После того, как срок погашения долга превышает применимые законом сроки для подачи иска кредитором или взыскателем долга, их требование может быть «заблокировано» в соответствии с истечением срока давности. Если к вам предъявлен иск из-за долга, но он выходит за рамки срока давности, долг может считаться слишком старым, что дает вам потенциальную защиту в суде.

В некоторых штатах срок исковой давности начинается, когда вы не можете оплатить долг.В другом месте таймер может начать возвращаться к тому моменту, когда вы производили последний платеж. В некоторых штатах часы могут возобновиться, когда вы произведете частичную выплату по оспариваемой задолженности.

Распространенное заблуждение состоит в том, что осуществление платежа по просроченной задолженности может перезапустить счетчик того, как долго элемент может оставаться в вашем кредитном отчете, но это не так. Когда вы сделали последний платеж, это не имеет никакого отношения к тому, как долго элемент может оставаться в вашем кредитном отчете.

Что могут и что не могут делать сборщики долгов?

Разумно иметь знания о том, что сборщики долгов по закону могут и не могут делать, когда они требуют от вас выплаты долга.

Юридически коллектор может связываться с вами только по вопросам семейных долгов, таких как счета по кредитным картам, автокредиты, медицинские счета, студенческие ссуды и выплаты по ипотеке. Сборщик долгов может связаться с вами по телефону, электронной почте, текстовым сообщением или письмом, а с октября 2021 года — через социальные сети.

В течение пяти дней после первого обращения к вам сборщик долга должен отправить вам уведомление с указанием суммы вашей задолженности, имени кредитора, которому причитаются деньги, и того, что вы можете сделать, если считаете, что не должны. долг.

Сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, лгать вам или участвовать в недобросовестных действиях. Например, коллектор не может угрожать вам причинением вреда, ложно заявлять, что вас арестуют, или угрожать забрать вашу собственность.

Кроме того, сборщики долгов не могут связаться с вами до 8:00 или после 21:00. если вы не дадите им разрешения, они не смогут связаться с вами на работе, если вы не можете отвечать на звонки, и не можете связаться с вами в большинстве случаев, если вы попросили их в письме прекратить с вами связываться.Кроме того, сборщик долгов обычно не может говорить о вашем долге ни с кем, кроме вас или вашего супруга.

Как выбраться из долгов

Работа со сборщиками долгов может быть неприятной. Но вы можете избежать этого разочарования, сосредоточившись на том, чтобы выбраться из долгов. Как лучше всего это сделать? Вот пять советов.

1. Составьте бюджет

Составление бюджета может помочь вам понять, сколько денег приходит и уходит, а затем помогает определить, какую часть этих денег вы можете выделить для погашения долга.Однако после того, как вы установили бюджет, важно придерживаться его как можно точнее, а затем вносить изменения по мере необходимости, когда вы лучше понимаете свои доходы и расходы.

2. Прибавьте больше денег

Дополнительные наличные деньги могут дать вам серьезный толчок в отмене долгов. Вы можете заняться подработкой, работать сверхурочно, найти вторую работу или продавать ненужные вещи по дому, чтобы заработать больше денег для уменьшения долга.

3. Взгляните на консолидацию долга

Кредитная карта с переводом баланса или ссуда консолидации долга могут помочь вам сэкономить сотни или даже тысячи долларов при погашении долга.Идея здесь состоит в том, чтобы обменять долг с более высокой процентной ставкой на долг с более низкой процентной ставкой. С картой переноса баланса вы даже сможете получить начальное предложение с годовой процентной ставкой 0% на год или более.

4. Рассмотрите стратегии выплаты долга

Стратегия выплаты долга может упростить трудный процесс. Следует рассмотреть два метода: метод долгового снежного кома и метод долговой лавины. Эти методы обычно применяются к задолженности по кредитной карте.

Используя метод снежного кома долга, вы будете производить минимальные ежемесячные платежи по всем своим счетам, кроме счета с наименьшим остатком.Затем возьмите деньги, которые вы в противном случае платили бы в счет других долгов, и вложите столько, сколько сможете, в счет самого маленького долга, пока он не будет погашен. Затем вы перейдете к следующему наименьшему балансу и будете повторять процесс, пока не выплатите все свои карты.

Метод долговой лавины использует аналогичный подход, но с изюминкой. При использовании этого метода вы производите минимальные ежемесячные платежи по всем своим счетам, кроме счета с самой высокой процентной ставкой. Затем вы направляете как можно больше денег на списание долга с самой высокой процентной ставкой.Как только этот долг исчез, вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее. Этот метод, вероятно, сэкономит вам больше денег по сравнению с подходом снежного кома, но может быть труднее сохранять мотивацию, если ваш долг с самым высоким процентом имеет высокий баланс.

5. Обратитесь за помощью

Чувствуете ли вы, что купаетесь в долгах? Если да, то, возможно, пришло время попросить о помощи.

Одним из таких источников помощи может быть служба кредитного консультирования. Консультации по вопросам долга могут помочь вам лучше понять свои финансы и долги, а также вместе с вами разработать план достижения ваших целей.Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) является надежным источником для поиска авторитетного кредитного консультанта.

Они могут предложить план управления долгом, в соответствии с которым вы должны ежемесячно вносить разовый платеж в консультационную службу по кредитным вопросам, которая затем распространяется среди ваших кредиторов. Имейте в виду, что вы все равно будете нести ответственность за своевременную оплату всех платежей, даже если их от вашего имени делает другая компания.

Альтернативой является погашение долга. Компания по урегулированию долга может договориться о выплате меньшей суммы, чем вы должны кредиторам.Однако погашение долга на сумму, меньшую, чем полная, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах, особенно потому, что компании по урегулированию долга обычно требуют, чтобы вы прекратили выплаты своим кредиторам. Это должно быть крайним средством уменьшения долга.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов из-за финансовых трудностей, вы также можете обратиться за финансовой помощью и получить доступ к программам, которые предоставляют бесплатные или субсидируемые товары и услуги.