Влияет ли рефинансирование автокредита на кредитную историю?

Если вы когда-нибудь задумывались о рефинансировании вашего кредита на авто, скорее всего, вы задумывались о том, как это повлияет на вашу финансовую ситуацию. Многие люди, кто заботится о своей кредитной истории, задаются так же вопросом, не навредит ли такая процедура их кредитному баллу.

Почему люди задумываются о рефинансировании

Существует несколько причин обратиться в банк за предоставлением такой услуги. Самых частых – две, это уменьшение процента и снижение ежемесячных платежей. При этом первый вариант пользуется самым большим спросом. Дело в том, что многие люди получают автокредит в автосалоне, где они выбрали автомобиль. Такой кредит, как правило, имеет не очень выгодную процентную ставку.

Повышенная ставка образуется из-за того, что дилер в большинстве случаев тоже приобретает авто в кредит, чтобы потом уже продать его вам. Либо он попросту одалживает средства для осуществления своей деятельности, в итоге которой, у вас появляется возможность купить автомобиль своей мечты. Но такую процентную ставку можно снизить.

Как происходит рефинансирование?

Процесс для заемщика довольно простой. После того, как вы подаете заявление на изменение ставки, банк проверит ваш кредит. Если ставка была больше, чем установленная норма, процент снизят. Банк выкупает авто у дилера, тот получает сумму покупки сразу, пускай меньше, чем получил бы с вас, зато сразу. И пока вы не выплатите всю сумму кредита, авто будет принадлежать новому кредитору.

Повлияет ли на кредитную историю?

В то время, как рефинансирование автомобиля, вероятно, не улучшит вашу КИ, оно не должно и ухудшить ее. Большинство основных моделей кредитного скоринга учитывают следующие оценки:

История платежей (35%)

Суммы задолженностей (30%)

Возраста кредитной истории (15%)

Какой кредит был взят последим (10%)

Какие кредиты были взяты за всю историю (10%)

Когда вы подаете заявку на автокредит, кредитор делает запрос на вашу кредитную историю. Такой запрос будет называться «жестким запросом» и повлияет негативно на общий балл. Падение балла может оказаться незначительным и должно нейтрализоваться в течение двух-трех месяцев. Рефинансирование тоже может оказать негативное влияние на вашу КИ потому, что вы запрашиваете новый кредит. Но в то же время, у вас закрывается старый. Здесь важно сравнить, как изменились условия по кредиту, как много вы успели оплатить по-старому и, конечно же, не совершали ли вы просрочек.

Закрытие кредита может уменьшить историю ваших кредитов, но, если у вас имеются другие открытые кредиты – это не станет проблемой. Да и перерыв будет не слишком большим (между закрытием старого кредита и открытием нового), поэтому этот отрезок во времени может и не будет запечатлён в вашем кредитном отчете.

Кстати, говоря о ведении старого кредита. Новый кредитор обязательно изучит то, как вы справляетесь именно с тем кредитом, который вы хотите рефинансировать. Поэтому, даже, если вы с самого начала поняли, что согласились на невыгодные условия, не торопитесь бежать в другой банк. Чтобы получить одобрение, да еще и более выгодные условия по договору придется, как минимум полгода исправно осуществлять платежи и другие обязанности по действующему договору кредита.

После того, как вы привели кредит в лучшую форму, обращайтесь за рефинансированием. Если вам отказали – подождите несколько месяцев, прежде чем повторно подадите заявку, чтобы не ухудшить кредитную историю частыми запросами на кредит.

Стоит ли рефинансировать автокредит?

Даже, если ваш кредитный отчет ухудшится из-за новых запросов о кредите, это падение балла должно быть незначительным и восстановится в ближайшие месяцы. Если, конечно же, не будете совершать других действий, способных негативно повлиять на общий балл.

Если вы не планируете в ближайшее время взять крупный заем, к примеру ипотеку или кредит на еще одно авто, снижение общего кредитного балла никак не должно вас остановить перед рефинансированием, при помощи которого, вы можете сэкономить домашние деньги.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Перекредитование или, по-другому, рефинансирование займов – это процедура получения нового кредита на лояльных условиях для погашения старого. Некоторое время назад она была доступна только юридическим лицам, но постепенное расширение спектра банковских услуг позволило наконец использовать ее и гражданам. Резонной стала постановка вопроса, может ли рефинансирование повлиять на кредитную историю. В этом и некоторых других особенностях процедуры постараемся разобраться ниже.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Кредитная история – это сведения о заемщике, отражающие все факты обращения за займами и микрозаймами, а также об исполнении обязательств и проблемах в ходе этого процесса. Рефинансирование само по себе не ухудшает кредитную историю, поскольку представляет собой новый кредит, покрывающий долги по уже имеющемуся. Однако есть ряд ситуаций, когда отражение в Бюро кредитных историй (далее — БКИ) произойдет:

1. Имеются две и более просрочки по платежам, идущие подряд в течение 120 дней с даты наступления срока выплаты;
2. Есть долг на момент последнего платежа;
3. Вносились изменения в кредитный договор в пользу клиента.

Если перед рефинансированием имелись нарушения по финансовым обязательствам перед банком, то процедура косвенно отразится в кредитной истории. В ином случае сведения о перекредитовании могут не передаваться в БКИ, если иное не установлено договором между кредитно-финансовой организацией и бюро, и не ухудшат репутацию заемщика.

Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю

Перекредитование помогает заемщику снизить финансовую нагрузку на себя и свою семью. Клиент ищет лучшие условия кредитования, поэтому эта процедура начинается, как правило, не по желанию банка (за исключение ряда случаев). Чтобы не испортить кредитную историю при проведении рефинансирования, важно придерживаться нескольких правил:

1. Вовремя обращаться в банк.

Внезапно появившиеся или предполагаемые финансовые проблемы, а также иные факты, которые в теории повлияют на выплаты по кредиту, должны сразу быть доведены до банка. Желательно заранее найти решение или компромисс с кредитной-финансовой организацией, чтобы не допустить нарушений договора. Если единственным выходом из ситуации становится рефинансирование, то провести его лучше до образования задолженности, которая непременно повлияет на кредитную историю.

2. Вести диалог с банком.

Рефинансирование не всегда выгодно банкам, поэтому они неохотно идут на уступки по условиям. Умение договариваться с такими организациями позволит добиться для себя лучшего положения. Активная позиция клиента и инициатива с его стороны помогут выработать банку некое доверие к вам.

3. Внимательно изучать все условия, предложения и требования.

Перекредитование делается с целью улучшить свое положение или несколько облегчить финансовое бремя. Условия должны быть выгоднее, нежели предыдущие, иначе вся эта процедура не имеет смысла. Помните, что провести рефинансирование кредита можно и в других банках.

Погашение или рефинансирование: влияние на кредитную историю

В кредитном договоре всегда указаны условия, при которых возможно досрочное погашение. Если такого права у заемщика нет, то эта процедура несет за собой штрафные санкции.

Понятно, что банку невыгодно терять проценты, которые уплачивались бы в оставшийся период действия обязательств. Именно поэтому кредиторы иногда передают сведения даже о мелких нарушениях договора, чтобы подпортить кредитную историю клиента. Этого сложно избежать, даже если для досрочного погашения клиент не обращался в другой банк, а просто самостоятельно нашел средства для выплаты долга.

Рефинансирование или новый кредит: что лучше?

При оформлении нового кредита для покрытия старого, необходимо решить, уведомлять ли банк о цели получения средств. При обращении в другой банк этого можно избежать, если взять обычный потребительский займ. Но выгодно ли это?

При проведении рефинансирования ряд процедур можно избежать, если перекредитация проводится в том же банке, но на других условиях. Если обратиться в другой банк для оформления займа на потребительские нужды, перечень документов будет шире, чем в первом случае, так как новая выбранная организация еще не владеет сведениями о платежеспособности заемщика. И, конечно, придется заключать новый кредитный договор, что несет за собой денежные траты за услуги по его подготовке.

Дополнительно учитывается, что в потребительских кредитах ставка выше. Банки теперь часто предлагают специальные программы для рефинансирования старых займов с привлекательными условиями. Лучше изучить разные предложения на рынке кредитных услуг, чтобы в полной мере оценить все возможности.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Кредитно-финансовые организации постоянно ведут борьбу за новых клиентов. Условия становятся лояльнее, процедура проще, а ставки ниже. Процедура рефинансирования позволяет получить более хорошие условия, чем по первичному займу. Но что делать, если спустя некоторое время после процедуры нашлись программы кредитования повыгоднее?

Банки дают перекредитовываться неограниченное количество раз, но только, если у клиента хорошая кредитная история и уровень дохода, подходящий под требования нового кредитора. Главное при этом оценить, будет ли процедура выгодной.

Рефинансирование – хорошая возможность снять с себя часть обязательств. Кредитная история только от этого факта пострадать не может. Важно только, чтобы этой процедуре не предшествовали нарушения кредитного договора.

сколько раз можно менять условия договора

Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита в банке на более мягких условиях с целью закрытия старой ипотеки. Банковская программа нацелена на снижение финансовой нагрузки за счет сокращения процентов. В связи с уменьшением ЦБ процентных ставок, граждане, оформившие несколько лет назад заем, активно подают заявки на изменение условий кредитования. При этом многие из них ранее уже пользовались услугой. Постараемся разобраться, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и что для этого необходимо.

Рефинансирование ипотечного кредита выгодно и для заемщика, и для кредитора. Кредитополучатель может смягчить условия кредитования, снизить за счет уменьшения ставки переплату. При этом часто услуга для заемщиков — один из немногих способов не потерять недвижимость из-за невыполнения долговых обязательств. Банк получает нового клиента и, соответственно, прибыль.

В российском законодательстве отсутствуют ограничения относительно того, сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру или частный дом. Формально кредитополучатель вправе пользоваться услугой без ограничений. Главное условие — соответствие требованиям банка. Однако далеко не все кредиторы одобряют заявки на повторное рефинансирование. Объясняется это в первую очередь тем, что частые попытки изменения условий кредитования могут говорить о нестабильном финансовом положении и неблагонадежности заемщика. Банки к таким клиентам относятся настороженно. Чтобы получить положительное решение, кредитополучателю необходимо отвечать установленным требованиям банковского учреждения.

Требования к заемщикам

На этапе согласования заявления на рефинансирование ипотеки банки тщательно оценивают клиента по нескольким параметрам. Важными критериями, способными рассказать о благонадежности заемщика, являются:

• Платежеспособность. Кредитополучателю необходимо иметь достаточный доход для внесения платежей по новой ипотеке. Банк учитывает наличие дополнительных источников прибыли и стабильность поступления денежных средств на счета. Низкая платежеспособность негативно влияет на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

• Кредитная история. Наличие просрочек, штрафов, открытых договоров часто становится причиной отказа в проведении процедуры. Немаловажное значение имеет кредитный рейтинг, который отражает то, как добросовестно заемщик исполнял долговые обязательства.

• Трудоустройство. Наличие постоянной работы — обязательное условие банков. При этом стаж на последнем месте должен быть не менее шести месяцев.

• Возраст и семейное положение. Если после оформления ипотеки в семье заемщика появились дети, родственники-иждивенцы, в рефинансировании может быть отказано. В этом случае кредитополучателю необходимо доказать, что финансовое положение позволяет выплачивать ипотечный кредит.

Помимо требований к заемщику важно учитывать общие условия предоставления банковской услуги. Эти нюансы в меньшей степени влияют на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, однако становятся причиной отказа банка в одобрении заявки.

• Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, предоставленные только на покупку или строительство квартиры, дома и апартаментов, приобретение отдельной комнаты или доли. Требования к недвижимости стандартные.

• Подавать заявку на услугу рекомендуется, если разница между старой и новой процентной ставкой составит не менее 2%. При более низком значении выгода будет не ощутима. Подходящее время для обращения в банк — период снижения процентной ставки Центробанка. Так, согласно исследованию аналитического центра ДОМ.РФ, в 2021 году граждане рефинансировали 234 тысячи ипотечных кредитов, что в два раза больше чем в 2019 году.

• При проведении ранее реструктуризации долга банк вправе отклонить заявку.

• Заемщик обязан переоформить полис страхования недвижимости и при желании титула, жизни и здоровья.

• Проводить рефинансирование ипотеки можно через шесть месяцев после оформления кредитного договора. При этом некоторые банки требуют, чтобы до полного закрытия задолженности по времени оставалось не менее четырех-пяти лет.

Каждая банковская организация предъявляет к заемщикам собственные требования. Поэтому, что увеличить шансы на одобрение заявки, рекомендуется заранее уточнить условия предоставления услуги.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Порядок оформления банковской услуги практически не отличается от получения кредита на квартиру или дом. Процедура выполняется в 4 этапа:

• Подать онлайн-заявку на сайте кредитора, указав контактные данные, и дождаться предварительного одобрения (обращаться за рефинансированием ипотеки можно как в сторонний банк, так и в том, где открыт кредитный договор).

• При положительном решении предоставить необходимые документы по недвижимости и ранее оформленному ипотечному кредиту.

• Подписать с кредитодателем договор и оформить полис страхования.

• Закрыть полученными средствами старый кредит и передать залог в пользу нового банка.

К рефинансированию ипотеки стоит прибегать, если не устраивают условия кредитного договора, требуется снизить процентную ставку или величину ежемесячного платежа. Банковская услуга позволяет подобрать комфортные параметры займа. Узнайте больше об условиях оформления рефинансирования у менеджеров «Росбанк Дом».

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей

Подобные запросы поступают от клиентов, вошедших в сложное положение в процессе исполнения кредитных обязательств. Когда наступают такие обстоятельства, заемщик, что вполне логично, ищет выход из положения.

Рефинансирование действительно считается хорошим вариантом для решения таких проблем. Но не каждый банк согласится сотрудничать с заемщиком, который длительное время не исполнял свои кредитные обязательства. И причина допущенного нарушения договора всегда отодвигается на второй план.

Кредитная история прямо указывает на уровень благонадежности соискателя. Если она плохая, и просрочки длительные, то с поиском нового кредитора возникнут большие трудности. Даже в сегодняшних условиях сложно найти банк, который доверит свои деньги заведомо неблагонадежному клиенту.

Исправить ситуацию можно одним из ниже указанных способов:

• Предоставить кредитору подтверждающие платежеспособность документы.
• Открыть в этом же банке вклад на среднюю сумму.
• Оформить в залог имеющуюся в собственности ликвидную недвижимость.
• Каким-либо иным образом доказать банку свою благонадежность — можно привлечь поручителя или показать данные о своих последних крупных покупках / зарубежных поездках.
• Исправить кредитную историю.

Сотрудничество с заемщиками такой категории предполагает для кредиторов увеличенные риски. Соискателю необходимо попытаться снизить эти риски. Только после этого повысится вероятность получения положительного решения.

Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ

У рефинансирования и самого обычного потребительского кредита много общего. Более того, есть лишь несколько моментов, по которым эти два продукта отличаются друг от друга. Одним из них является персонализация договорных условий.

Предусматривается общая программа с описанием максимальной суммы и предельных сроков. Эти значения выкладываются в виде оферты для ознакомления со стороны потенциальных клиентов.

Но конечное предложение практически в каждом случае имеет индивидуальный характер. Во-первых, новый кредитор должен суметь предложить более выгодные условия, чем текущие. Во-вторых, не все заемщики исполняют свои обязательства одинаково — количество и длительность просрочек у граждан может быть разным. Поэтому массового рассмотрения заявок — нет. Все только индивидуально.

Где и в какой банк стоит обращаться

Немного поправив положение по своей КИ, соискатели могут попробовать подать заявку в группу банков, которые отличаются особой лояльностью. Кредитные организации из этой группы входят в число партнеров сервиса Brobank.ru.

Процедура предельна проста:

1. Подбирается одно предложение.
2. Описание к выбранному продукту внимательно изучаются.
3. При сохранении интереса, здесь же пользователем подается заявка.

Спустя время, указанное в описании программы, соискатель получает предварительное решение. После этого от соискателя потребуется уже прямое взаимодействие с выбранным кредитором. Следовательно, Бробанк.ру является надежным и полезным помощником для тех, кто с плохой КИ и просрочками собирается исправить положение при помощи рефинансирования.

Что и как влияет на кредитную историю

Кредитные карты

Кредитная карта по сути тот же кредит. Если вы оформите карту, информация об этом появится в кредитной истории. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение. Оформить кредитную карту онлайн можно здесь.

Досрочное погашение

Формально досрочное погашение кредита не влияет на кредитную историю. А вот косвенно это может повлиять на вашу репутацию в глазах банков, особенно, если вы часто погашаете кредит досрочно. В этих случаях банки недополучают проценты и, следовательно, меньше зарабатывают. Поэтому не все будут готовы выдать новый кредит.

Да, в отчёте нет пункта о досрочном погашении, зато есть планируемая дата выплаты кредита и фактическая. На эти даты банк и смотрит. По опыту скажу, что если было всего несколько досрочных платежей и большая часть процентов выплачена, ничего страшного в досрочном погашении нет.

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает. Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю. Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО. Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.

Отказ в выдаче кредита

Отказ банка заносится в кредитную историю с пометкой типа «отказ из-за внутренней политики банка». В принципе, один-два отказа могут не влиять на КИ, ещё зависит, какие суммы вы запрашивали. Но если отказов накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.

А если человек сам отказался от одобренного кредита?

Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.

• Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
• Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.

Рассрочка

Если рассрочку предоставил сам магазин, она не влияет на историю, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ. А если рассрочку оформит банк-партнёр, то всё по классике: выплатил без просрочек — молодец, с просрочками — кредитная история испорчена.

Рефинансирование

Рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют клиентам без просрочек. Подробнее о рефинансировании.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск  вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита. 

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

1. У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
2. Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
3. Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
4. Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.

Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Преимущества рефинансирования:

Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ: 

Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. 

Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.

Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.

Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.

Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. 

Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.

Что не меняется?

Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.

Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании. 

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Москва, 19 ноября, 2014 год: В последнее время получить кредит в банке сложно, но все-таки можно. Почему отказывают в кредите? Как можно снизить вероятность отказа? Об этом рассказала Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит. — Отсутствие кредитной истории Вы одолжили бы деньги незнакомому человеку? Возможно, если бы вам его порекомендовали люди, котором вы доверяете. Кредитная история – это своего рода рекомендательное письмо заемщика. Она может быть короткой или длинной, чистой, без просрочек, или с «помарками». Но она должна быть. Как же начать свою кредитную историю? Возьмите небольшой кредит на покупку товара в магазине. При невысокой сумме кредита оценка платежеспособности заемщика более либеральна. Погашая этот кредит в срок, вы заработаете хорошую кредитную историю. — Плохая кредитная история Невыполнение обязательств по кредиту всегда отражается в бюро кредитных историй. Просрочки крайне негативно влияют на решение по кредиту. Плохую кредитную историю нельзя удалить. Но можно накопить новую, хорошую. Погасите все свои задолженности перед банками. Через несколько месяцев попробуйте обратиться за кредитом на небольшую сумму. Если вам дадут кредит, то выплачивайте его аккуратно. Постепенно доверие банков к вам восстановится. — Нарушение правила «40 процентов» На основе информации о доходах и кредитной истории банк «предсказывает», как клиент справится со своими обязательствами. Анализируется соотношение всех платежей по кредитам к ежемесячному доходу. Платежи не должны превышать 40% от дохода. Что делать, если вы уже имеете такую нагрузку, а вам нужен новый кредит? Можно рефинансировать свои кредиты в другом банке, снизив ставку и ежемесячные платежи. — Слишком частые кредиты Если человек слишком часто обращается в банки за кредитами, это подозрительно: уж не собирается ли он построить свою личную финансовую пирамиду, погашая старые кредиты только что полученными? Это риски для банка, поэтому в кредите может быть отказано. Подождите 3-4 месяца после получения последнего кредита, и попробуйте обратиться в банк вновь. — Предоставление неверной информации Для одобрения кредита важна честность предоставления данных. Банк проверяет информацию в анкете заемщика, например, сопоставляет размер зарплаты, указанный клиентом, со среднерыночными показателями на данной должности в конкретном регионе. Если данные из анкеты заемщика не подтвердятся, в кредите будет отказано. И восстановить доверие банка будет очень сложно.

19.11.2014

Вредит ли рефинансирование вашему кредиту? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Лучшие кредиторы по рефинансированию студенческих ссуд в 2021 году

Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды для ваших нужд.

Рефинансирование ипотечной ссуды, автокредита или другого долга может быть эффективным способом получить доступ к более низкой процентной ставке или уменьшить ежемесячный платеж.Однако рефинансирование может нанести ущерб вашей кредитной истории, поэтому важно понимать процесс и последствия, прежде чем использовать стратегию для управления своим долгом.

Мы расскажем, как работает рефинансирование, как оно может повлиять на ваш кредитный рейтинг и когда это может быть хорошим вариантом.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс получения новой ссуды для погашения задолженности по первоначальной ссуде, тем самым изменяя условия кредитного соглашения. Рефинансируя ссуду, квалифицированные заемщики могут получить доступ к более низким процентным ставкам и уменьшить свои ежемесячные платежи, продлив срок ссуды.Рефинансирование также может помочь потребителям объединить несколько займов в один упорядоченный платеж.

Соответственно, рефинансирование может быть отличным вариантом, если ваш кредитный рейтинг улучшился после того, как вы подали заявку на первоначальную ссуду, или если консолидация может принести пользу вашим финансовым планам. Это может быть даже полезной стратегией, если вы изо всех сил пытаетесь вносить более высокие ежемесячные платежи, хотя это, скорее всего, приведет к выплате большего количества процентов в течение срока действия ссуды.

Как рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование ссуды может снизить ваш кредитный рейтинг тремя основными способами:

• Жесткая проверка кредитоспособности по кредитному отчету .Когда вы ищете лучшие условия рефинансирования, кредиторы обычно оценивают вашу кредитоспособность, проверяя кредитоспособность. Если вы полагаетесь исключительно на процесс предварительной квалификации, он может быть ограничен мягкими проверками кредитоспособности, которые не повлияют на ваш кредитный рейтинг. Однако некоторые кредиторы подвергают заявителей жестким кредитным расследованиям, которые задерживаются в кредитных отчетах в течение двух лет и могут привести к снижению оценки до пяти баллов.
• Множественные заявки на кредит . Каждый раз, когда вы подаете заявку на рефинансирование у другого кредитора, жесткий запрос кредита будет отражаться в вашем кредитном отчете, и ваш рейтинг может снизиться.К счастью, вы можете ограничить это, подав заявку через всех кредиторов в течение короткого периода времени — предпочтительно в течение периода от 14 до 45 дней, в зависимости от модели оценки.
• Закрытый счет . Рефинансирование ссуды приводит к закрытию первоначального ссудного счета, что отражается в вашем кредитном отчете. В конечном итоге последствия закрытия учетной записи зависят от ее размера и возраста, поэтому имейте это в виду при рассмотрении вопроса о рефинансировании.

Когда следует рефинансировать ссуду?

В целом, лучше рефинансировать ссуду, если ваш кредитный рейтинг значительно повысился или если процентные ставки ниже, чем когда вы впервые взяли ссуду.Однако, даже если у вас хороший кредитный рейтинг, идеальное время для рефинансирования ссуды может варьироваться в зависимости от типа ссуды.

Когда рефинансировать ипотеку

Лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда это экономит ваши деньги или уменьшает ваши ежемесячные платежи. При правильных рыночных условиях рефинансирование может помочь вам сэкономить проценты в долгосрочной перспективе, но оно также может помочь вам отказаться от ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA), которая сопровождается высокими страховыми взносами по ипотеке. Точно так же, если вам нужно задействовать свой собственный капитал, рефинансирование ипотеки — отличный способ сделать это.

Однако имейте в виду, что рефинансирование ипотеки сопряжено с затратами на закрытие, включая комиссию за оформление, затраты на оценку, страхование титула и сборы за кредитную отчетность. Эти расходы часто составляют от 2% до 6% от общей суммы кредита.

Более того, рефинансирование ипотеки обычно предполагает продление выплат на более длительный период времени. Хотя это снижает сумму, которую вы платите каждый месяц, это означает, что проценты будут накапливаться дольше. Если вы планируете рефинансирование ипотеки, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы определить точку безубыточности.

Если вы не уверены, подходящее ли сейчас время для рефинансирования ипотечного кредита, поработайте с одними из лучших кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Когда рефинансировать студенческую ссуду

Лучшее время для рефинансирования студенческой ссуды зависит от того, является ли это федеральной или частной ссудой. Например, рефинансирование студенческой ссуды обычно имеет больше смысла для частных студенческих ссуд, потому что они не связаны с преимуществами федеральных студенческих ссуд. Тем не менее, есть несколько ситуаций, в которых вы можете захотеть работать с кредитором для рефинансирования студенческой ссуды:

• Ваши процентные ставки высоки и / или изменчивы, поэтому вы можете получить непредсказуемо высокие проценты в будущем.
• Ваш кредитный рейтинг достаточно улучшился, чтобы претендовать на более конкурентоспособную процентную ставку
• Вы получите право на более низкую ставку, которая сэкономит вам деньги в течение срока кредита.
• Ваши студенческие ссуды являются частными, поэтому вы не пожертвуете никакими федеральными кредитными программами, такими как погашение с учетом дохода или прощение ссуд на государственные услуги (PSLF)
• Процентные ставки ниже, чем они были при первоначальной подаче заявки на ссуду

Когда рефинансировать автокредит

Рефинансирование автокредита может иметь смысл, если у вас есть возможность получить доступ к более низким процентным ставкам, чем те, которые были доступны при первоначальном финансировании транспортного средства.Это может произойти, если процентные ставки упали или если вы финансировали автомобиль через дилерский центр, где не были предложены наиболее конкурентоспособные ставки. Точно так же, если ваш кредитный рейтинг увеличился с тех пор, как вы купили машину — и у вас есть установленный рекорд постоянных своевременных платежей — вы можете просто претендовать на более высокую ставку, чем первоначально.

Помимо получения более выгодной процентной ставки, рефинансирование может снизить ежемесячный автоматический платеж за счет распределения погашения на более длительный период времени.Однако, как и в случае с рефинансированием других типов ссуд, этот подход может увеличить размер процентов, выплачиваемых вами в течение срока ссуды. Кроме того, имейте в виду, что ваш текущий автокредит может налагать штраф за досрочное погашение, что может увеличить общую стоимость рефинансирования.

В общем, рефинансирование автокредита лучше всего, если стоимость вашего автомобиля по-прежнему превышает непогашенный остаток по вашему текущему кредиту. Кредиторы с большей вероятностью продлят рефинансирование в этих обстоятельствах, но это не всегда так, особенно с учетом того, как быстро автомобили обесцениваются.

Когда рефинансировать личный заем

Как и в случае с другими типами ссуд, лучше рефинансировать личную ссуду, если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента обработки первоначальной ссуды и вы, вероятно, имеете право на более высокую процентную ставку. Рефинансирование также может быть подходящей стратегией, если вам нужно снизить ежемесячное обслуживание долга или вы хотите объединить несколько личных ссуд в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Вот несколько сценариев, в которых рефинансирование личного кредита может иметь смысл:

• Ваш кредитный рейтинг увеличился с момента выдачи кредита
• У вас есть переменная годовая процентная ставка (APR), и вы хотите рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой
• Ваш доход уменьшился, и вам необходимо уменьшить ежемесячное обслуживание долга
• Вы хотите избежать предстоящего балансового платежа
• Вы можете спокойно платить кредитору за регистрацию заявки и сбор за оформление заявки
• Вы хотите погасить кредит раньше, рефинансировав его в ссуду на более короткий срок

Если вы планируете рефинансировать личный заем или другой долг в ближайшем будущем, примите меры для увеличения кредита, чтобы у вас больше шансов получить конкурентоспособную процентную ставку.

Следующие шаги после рефинансирования ссуды

Сам процесс рефинансирования ссуды может показаться сложным, но получение одобрения кредитора не означает, что ваша работа сделана. После рефинансирования ссуды убедитесь, что вы продолжаете вносить платежи по исходной ссуде до завершения процесса. Затем продолжайте своевременные выплаты по новой рефинансированной ссуде, пока она не будет погашена.

Также может быть полезно продолжить наблюдение за своим кредитным рейтингом после завершения процесса рефинансирования.Ваш счет, вероятно, упадет, но это нормально, и соответствующие запросы о кредитоспособности, естественно, исчезнут из вашего кредитного отчета через два года. Чтобы защитить свой кредитный профиль, просто убедитесь, что по вашему отчету нет более сложных запросов, чем необходимо, и просмотрите новые сведения о кредите, чтобы убедиться, что они обновлены в соответствии с условиями рефинансирования.

Лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки в 2021 году

Найдите лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки для ваших нужд.

Как рефинансирование влияет на мой кредитный рейтинг?

Рефинансирование — популярный способ получить более выгодную сделку по ссуде или кредитному счету, например, ипотечному, личному или автокредиту.Несмотря на свои преимущества, рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг, обычно вызывая небольшое временное снижение. Чтобы помочь вам понять последствия рефинансирования ссуды, вот полное руководство по вопросу «Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг?»

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг

Есть два способа, которыми рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг:

• Когда вы проверяете ставки у кредитора, он просматривает вашу кредитную историю. Это ставит то, что называется сложным запросом на ваш кредитный отчет.Каждый жесткий запрос кредита снижает ваш кредитный рейтинг на небольшую сумму.
• При рефинансировании предыдущая ссуда технически закрывается и заменяется новой ссудой. Поскольку старые учетные записи лучше подходят для вашей кредитной истории, замена старой ссуды новой ссудой может снизить ваш кредитный рейтинг.

Вы можете минимизировать падение своего кредитного рейтинга, сделав покупки в кратчайшие сроки. Вот почему — — несколько сложных запросов могут еще больше усугубить и снизить ваш кредитный рейтинг.Однако большинство систем кредитного рейтинга группируют сложные запросы вместе, если они относятся к одному и тому же периоду времени — от 14 до 45 дней.

Период времени варьируется, потому что разные системы кредитного рейтинга имеют свои собственные правила. Новые системы дают вам до 45 дней, а старые могут дать вам только 14. Не рискуйте, отправляя все свои заявки в течение 14 дней.

Тип рефинансируемой ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому давайте рассмотрим два наиболее распространенных типа ссуд для рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки

Когда вы рефинансируете ипотеку, она считается совершенно новой ипотекой. В результате это может сказаться на вашей репутации. Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 250 000 долларов, который выплачен наполовину. Возврат 50% от первоначальной суммы кредита — это хорошо для вашего кредита.

Затем вы получаете рефинансирование ипотеки, в результате чего создается новая ипотека с балансом 125 000 долларов. Это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы не выплатили ни одного нового ипотечного кредита. Несмотря на то, что вы задолжали такую ​​же сумму, похоже, что вы не добиваетесь прогресса в выплате долга.Что касается кредитного скоринга, то ссуда на 250 000 долларов, которую вы выплатили до 125 000 долларов, лучше, чем ссуда на 125 000 долларов, которая не была выплачена вообще.

Даже с учетом того, что ваш кредит может пострадать, преимущества рефинансирования ипотеки могут с лихвой компенсировать это. Более низкая процентная ставка может сэкономить вам многие тысячи в течение срока действия ипотеки. Или, если вы выберете более низкие ежемесячные платежи, вы сэкономите на одном из самых больших ежемесячных счетов.

Если вы не хотите снижать свой кредитный рейтинг для рефинансирования ипотеки, альтернативой является изменение ипотечного кредита.При таком варианте вы вносите единовременный платеж. Ваш первоначальный срок кредита и процентная ставка по ипотеке остаются прежними, но в целом вы платите меньше процентов, потому что вы выплатили большую часть основной суммы. Вы также уменьшаете свои ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредиторов предлагают переработку обычных ипотечных кредитов.

Рефинансирование личной ссуды

Когда вы рефинансируете личную ссуду, это повлияет на ваш кредитный рейтинг аналогично рефинансированию ипотеки. Например, ваш кредитный рейтинг может немного снизиться, если кредиторы внимательно изучат ваш кредитный отчет.Новый заем также может снизить ваш счет, потому что более старые счета считаются лучшими в системах кредитного скоринга.

Есть также способ повысить ваш кредитный рейтинг. Если вы рефинансируете несколько личных ссуд, у вас останется меньше ссуд для погашения. Чем меньше личных займов, тем лучше для вашего кредита.

Преимущества рефинансирования

Хотя рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг, существуют также потенциальные преимущества, которые делают его целесообразным.

Рефинансируя ссуду, вы фактически заменяете эту ссуду новой.Вы можете получить более выгодные условия ссуды, особенно если с момента получения старой ссуды вы повысили свой кредитный рейтинг. Ваша выгода зависит от ваших целей. Вот несколько примеров причин для рефинансирования:

• Обеспечение более низкой процентной ставки
• Уменьшение ежемесячного платежа
• Экономия денег на процентах с более короткими сроками погашения
• Консолидация нескольких ссуд
• Изменение типа ссуды (например, от ссуды с переменной ставкой к ссуде с фиксированной ставкой)

Конечно, у рефинансирования могут быть и обратные стороны.Если вы уменьшите свои ежемесячные платежи, это, вероятно, увеличит срок погашения кредита и заставит вас платить больше процентов в целом. Если вы получите более короткий срок погашения, ваши ежемесячные платежи могут увеличиться.

Перед рефинансированием важно учитывать возможные недостатки. Вы также должны сначала проверить свой кредитный рейтинг. Если он вырос, у вас больше шансов получить хорошие отношения. Обратите внимание, что большинство кредиторов смотрят на ваш рейтинг FICO® Score, поэтому вам следует проверить именно его.

Восстановление вашего кредитного рейтинга после рефинансирования

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, упадет, когда вы рефинансируете ссуду, но помните, что это временно, если вы будете следовать правильным шагам.Вот как восстановить кредит как можно быстрее:

• Продолжайте выплачивать старую ссуду до завершения процесса рефинансирования. Пока этот кредит не будет закрыт, вам все равно нужно будет производить платежи. Если вы этого не сделаете, и кредитор сообщит в кредитные бюро о пропущенном платеже, это значительно повредит вашей кредитной истории.
• Выплачивайте все новые платежи по кредиту вовремя. Это поможет вам создать хорошую историю платежей по новой ссуде и повысить свой кредитный рейтинг.
• Избегайте подачи заявок на получение кредита в течение как минимум года после рефинансирования.Вам не нужны более сложные запросы, снижающие ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем делать это, хорошо знать, как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг. Прежде всего, внимательно обдумайте преимущества рефинансирования, чтобы вы могли решить, является ли это лучшим ходом для вашей ситуации.

Вредит ли рефинансирование ипотеки вашей кредитной истории? Вот правда

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вы домовладелец, рефинансирование может дать вам возможность сэкономить деньги с более низкой процентной ставкой, обналичить свой собственный капитал или скорректировать условия кредита. Но недостатком является то, что ваш кредитный рейтинг может упасть в процессе. Однако хорошая новость заключается в том, что ваш кредит может вернуться в норму.

Вот что нужно знать о том, как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредит и как защитить свои финансы в процессе:

Как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредит

Существует много типов кредитных рейтингов, но большинство ипотечных кредиторов используют кредитный рейтинг FICO для определения вашего кредитного риска.Знание того, что может привести к снижению вашего рейтинга FICO, может помочь вам предсказать, что произойдет, когда вы перефинансируете.

Вот как рассчитывается ваш балл согласно FICO:

• История платежей: 35%
• Задолженность: 30%
• Длина кредитной истории: 15%
• Новый кредит: 10%
• Кредитный баланс: 10%

При рефинансировании вы берете новый кредит и меняете срок своей кредитной истории, поэтому оба эти фактора будут затронуты.Рефинансирование также может изменить размер вашей задолженности, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных средств.

Однако любой кредитный удар, скорее всего, будет временным и перевешивается финансовыми выгодами от рефинансирования.

Credible упрощает рефинансирование. Вы можете проверить свои индивидуальные ставки рефинансирования от всех наших кредиторов-партнеров, используя наши онлайн-инструменты. Мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, которую обычно не делают другие сайты сравнения.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Когда вы подаете заявление: Жесткие кредитные запросы

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, включая ипотеку, кредитор проводит серьезную проверку кредита, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям для получения продукта.Запрос регистрируется в ваших кредитных отчетах и ​​может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Новый кредит составляет 10% от вашей оценки FICO. Компания по оценке кредитоспособности говорит, что один запрос может снизить ваш кредитный рейтинг на пять пунктов, но несколько сложных запросов могут иметь большее влияние.

После закрытия: избавление от старого долга

Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки FICO. Как правило, старые учетные записи могут помочь вам поддерживать высокий уровень кредитоспособности, поскольку они показывают кредиторам, как вы управляли долгом в течение более длительного периода времени.

При рефинансировании ипотечной ссуды вы закрываете старую ссуду и заменяете ее новой. Это сокращает срок действия вашего среднего кредитного счета, что может снизить ваши кредитные рейтинги.

Для рефинансирования с выплатой наличных: Повышение эффективности использования кредита

Использование кредита измеряет, сколько кредита вы используете, и составляет 30% от кредитного рейтинга FICO.

При рефинансировании с выплатой наличных вы берете новую ипотеку на сумму, превышающую вашу текущую задолженность, выплачиваете старую ссуду и оставляете себе лишние деньги за вычетом расходов на закрытие.Но поскольку вы увеличиваете сумму долга, коэффициент использования кредита также повышается.

На заметку: Более высокая загрузка может привести к падению вашего кредитного рейтинга. Однако, если вы используете денежные средства от рефинансирования с выплатой наличных для погашения долга с высокими процентами, рефинансирование в конечном итоге может положительно повлиять на ваш рейтинг.

Отъезд: Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

5 способов защитить свой кредит при рефинансировании

В конечном счете, временный кредитный удар не должен отталкивать домовладельцев, которые могут получить выгоду от рефинансирования.Если вы подумываете об этом шаге, вот пять шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой кредит:

1. Убедитесь, что пришло время рефинансировать

Когда процентные ставки падают, домовладельцы часто рассматривают возможность рефинансирования, чтобы сэкономить на своих ежемесячных платежах. Эксперты по ипотеке говорят, что рефинансирование имеет смысл, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 0,75%.

Поскольку вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию, вам также следует подумать, проживете ли вы в доме достаточно долго, чтобы возместить эти расходы.Например, если вы сэкономите 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, но заплатите 4000 долларов в качестве завершающих расходов, потребуется 20 месяцев, чтобы выйти на безубыточность.

2. Проверьте свой собственный кредит, прежде чем подавать заявку

Перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуется получить кредит, чтобы проверить, соответствуете ли вы требованиям для получения нового кредита. Это создает мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредит.

Требуемый минимальный кредитный рейтинг зависит от ипотечной программы, отношения кредита к стоимости, отношения долга к доходу и денежных резервов.

Если ваши кредитные рейтинги нуждаются в доработке, подумайте о том, чтобы нажать кнопку паузы в ваших ипотечных заявках. Вы можете работать над улучшением своего кредита и подавать заявление на получение кредита рефинансирования через несколько месяцев.

3. Разместите свое рефинансирование

Жесткие запросы могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение двух лет, но оценки FICO учитывают только запросы за последние 12 месяцев.

Итак, если вы недавно осуществили рефинансирование, подумайте о том, чтобы подождать не менее года, прежде чем рефинансироваться снова.Таким образом, новый раунд кредитных запросов не будет накапливаться при первом рефинансировании.

Продолжайте читать: Как часто вы можете рефинансировать свой дом

4. Не открывайте другие кредитные счета

Хотя у вас могут быть планы купить новую машину и обставить дом мебелью, лучше не использовать кредит до тех пор, пока вы не закроете ссуду рефинансирования.

Пока вы ждете, сохраняйте кредитоспособность, вовремя оплачивая все счета и устраняя любые долги с высокими процентами.Избегайте открытия или закрытия счетов.

5. Сравните предложения нескольких кредиторов

Лучший способ сэкономить на рефинансировании — это подать заявки нескольким кредиторам и сравнить предложения. Credible может вам в этом помочь.

Главное — правильно рассчитать время. Компании, занимающиеся оценкой кредита, знают, что потребители совершают покупки, поэтому несколько запросов в течение определенного периода времени могут минимально повлиять на ваш рейтинг.

FICO, например, рассматривает все заявки на ипотеку в течение 45-дневного окна как один запрос.Подумайте о том, чтобы подавать все свои заявки на ипотеку в этом окне, чтобы ограничить попадание в ваш кредит.

Узнайте: 4 лучших ипотечных компании по рефинансированию

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. Она была представлена ​​в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредиту? Вот правда

Влияет ли рефинансирование ипотеки на ваш рейтинг FICO?

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг FICO по-разному, согласно данным кредитных бюро, финансовых компаний, которые производят хорошо известные кредитные рейтинги. Однако любое воздействие, вероятно, будет небольшим и краткосрочным по сравнению с возможными изменениями, вызванными тем, как вы обрабатываете свои платежи по ипотеке в течение срока действия векселя.

Ключевые выводы

• Избегайте слишком частого рефинансирования или слишком частого обращения за кредитом, связанным с вашей ипотекой, поскольку это может повредить ваш кредитный рейтинг.
• Когда вы оцениваете покупки, ограничьте свои запросы двухнедельным окном.
• Помните, что старый долг с устойчивой историей выплат лучше для вас, чем новый долг.
• Чтобы сохранить свой кредитный рейтинг, по возможности избегайте рефинансирования наличных средств.

Слишком много рефинансирования ипотеки нехорошо

Рефинансирование может стать проблемой для вашего кредитного рейтинга, если вы постоянно рефинансируете или подаете заявку на новый кредит, связанный с вашей ипотекой.Хотя есть определенные исключения, рейтинговые компании часто недовольны тем, что ваш кредитный рейтинг снимается слишком много раз за короткий период и от слишком большого количества различных потенциальных кредиторов.

Фактически, FICO может наказать вас за невыполнение кредитного договора или за слишком много запросов по вашему кредитному отчету. Кроме того, каждый раз, когда вы рефинансируете, ваш кредитный рейтинг снимается, и слишком много запросов на кредитный рейтинг за относительно короткий период времени часто отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге.

Точно так же покупка процентной ставки для рефинансирования по вашей текущей ипотеке может привести к многочисленным запросам на получение кредита за короткий период. К счастью, еще в 2009 году FICO и другие системы кредитного рейтинга изменили способ обработки нескольких запросов на ваш кредитный рейтинг для определенных видов долгов, таких как ипотека или студенческие ссуды.

Если вы собираетесь делать покупки, FICO рекомендует подавать все ваши заявки в течение 30-45 дней. В своей новейшей скоринговой модели, даже если вы не примете новый заем, FICO рассматривает все ваши запросы в течение этого периода как всего лишь одно «кредитное нажатие», что сводит к минимуму влияние на ваш рейтинг.Однако FICO признает, что некоторые кредиторы по-прежнему предпочитают использовать более старые модели оценки FICO, поэтому некоторые люди по-прежнему предпочитают ограничивать свои запросы 14-дневным периодом.

Старый долг лучше

Старые ипотечные счета технически погашаются при рефинансировании существующей ссуды, а это означает, что вы потенциально можете упустить некоторые кредитные преимущества, заменив давнюю историю платежей по одному долгу. Старые, устоявшиеся и постоянные долги считаются более ценными, чем новые или нерегулярные долги.Новые долги без стабильной истории платежей — даже если вы платите за один и тот же актив — не так хороши для вашего кредитного рейтинга.

Ваша оценка FICO определяется вашей кредитоспособностью в пяти областях: история платежей (35%), текущий уровень задолженности (30%), типы использованного кредита (10%), продолжительность кредитной истории (15%) и новый кредит. счетов (10%).

Обналичивание рефинансирования не помогает

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь два неблагоприятных воздействия на ваш кредитный рейтинг.Один из них — это замена старого долга новым займом. Другой заключается в том, что предположение о большем остатке по кредиту может увеличить коэффициент использования кредита. Коэффициент использования кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга FICO. Вообще говоря, чем больше размер вашего кредитного файла и чем меньше влияние на общий уровень долга, тем меньшее потенциальное влияние окажет рефинансирование ипотеки.

Дженнифер Бистон, вице-президент по ипотечному кредитованию в компании Guaranteed Rate Mortgage, предлагает решение проблемы многократных запросов о рефинансировании.

«Лучше всего знать свой кредитный рейтинг, — говорит Бистон, — и покупать кредиторов, сообщая им свой рейтинг. Каждый кредитор не обязан управлять вашим кредитом. После того, как вы определили кредитора, с которым хотели бы работать, попросите его обработать ваш кредит и завершить рефинансирование. Наличие одного кредитора для управления вашим кредитом и рефинансирования вашего дома не должно отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге ».

Итог

Рефинансирование ипотеки действительно может повлиять на ваш рейтинг FICO в худшую сторону, поэтому разумно принять некоторые меры предосторожности.Следование нашим правилам о том, чтобы не рефинансировать и не обращаться за кредитом слишком часто, поможет. То же самое и с концентрацией кредитных запросов, когда вы выбираете ипотечные ставки на период от 30 до 45 или 14 дней и стратегически работаете с кредиторами, чтобы избежать того, чтобы слишком много из них управляли вашим кредитом.

Кроме того, имейте в виду, что потеря вашего отчета о своевременной выплате старой ипотеки может нанести вред вашему счету, как и рефинансирование с выплатой наличных, если вы решите это сделать. Выполнение этих шагов должно сохранить ваш рейтинг FICO на хорошем уровне, что, конечно же, наиболее полезно для рефинансирования ипотеки.

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг, и наоборот

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Кредитные звонки в значительной степени неизбежны, когда вы подаете заявку на новый кредитный счет, открываете ссуду или закрываете ее. И рефинансирование ипотеки включает в себя все эти этапы.

Однако кредитные потери от подачи заявки и открытия ссуды рефинансирования очень малы — часто «менее пяти пунктов», согласно FICO.

Экономия, которую вы, вероятно, получите от рефинансирования, должна намного перевесить любое негативное влияние на ваш кредит.Так что не позволяйте этому беспокоиться при подаче заявления.

Подтвердите свое право на рефинансирование (11 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это неизбежно при покупке новой ссуды или кредитного счета.

Есть две причины, по которым рефинансирование влияет на ваш рейтинг FICO:

1. Длина кредитной истории — FICO отслеживает возраст вашего самого старого и нового кредитного счета и вычисляет средний возраст остальных.Так что дважды подумайте, прежде чем открывать или закрывать любой счет, особенно кредитные карты, которые у вас были долгое время. Закрытие текущей ипотеки может иметь небольшое влияние, если она существует всего несколько лет
2. Мягкие и жесткие запросы на новый кредит — Когда вы проверяете свой собственный кредит или служба мониторинга делает это от вашего имени, это «мягкий кредит» запрос », что означает, что на ваш счет это не повлияет. Но когда вы подаете заявку на новый кредит, это «жесткий запрос кредита», и ваш балл сильно пострадает.FICO заявляет, что для большинства заемщиков доход, скорее всего, будет «менее пяти баллов». Если вы правильно ведете все свои учетные записи после того, как новая будет создана, ваша оценка должна вернуться к норме в течение нескольких месяцев

Также обратите внимание, что Experian, одно из кредитных бюро большой тройки, говорит, что многие технологии кредитного скоринга будут продолжать работать. для просмотра истории платежей по вашей старой ипотеке даже после ее закрытия.

Это может свести к минимуму негативные последствия закрытия вашей старой ссуды.Но при рефинансировании убедитесь, что у вашего текущего кредита хорошая репутация. Подробнее об этом ниже.

Для большинства рефинансирование не должно иметь длительного воздействия на ваш кредитный рейтинг.

Может ли рефинансирование помочь вашей кредитной истории?

В некоторых случаях рефинансирование ипотеки может действительно улучшить ваш кредитный рейтинг.

Если вы застряли с недоступным ипотечным кредитом, а высокие выплаты по ипотеке не позволяют вам выплатить другие долги, рефинансирование на более низкий ежемесячный платеж может принести вам огромную пользу.

Представьте, что вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке на несколько сотен долларов за счет рефинансирования. Теперь вы можете перестать делать минимальные платежи по кредитной карте и фактически начать выплачивать свой долг.

Некоторые домовладельцы даже используют рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга.

Это включает использование собственного капитала для погашения долгов под высокие проценты, таким образом объединяя их в один платеж по ссуде с более низким процентом, чтобы сэкономить деньги на процентах.

Если все сделано правильно, положительное влияние этих стратегий на ваш рейтинг будет намного больше, чем любое отрицательное влияние рефинансирования.

Подтвердите свое право на рефинансирование (11 октября 2021 г.)

Как ваш кредитный рейтинг влияет на рефинансирование

Ваш кредитный рейтинг влияет на ваше рефинансирование в гораздо большей степени, чем ваш рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг.

Это потому, что более высокий кредитный рейтинг может существенно снизить процентную ставку по ипотеке, тогда как низкий балл обычно означает выплату более высокой ставки.

Как сообщает CNBC, «пока ваши процентные ставки высоки, вы вкладываете меньше денег в капитал и активы и больше денег на обслуживание долга.А у долга нет возврата инвестиций ».

Короче говоря, разумные кредитные движения и поддержание высокого уровня счета до рефинансирования могут сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.

Кредитные рейтинги и ставки рефинансирования

Сколько вы можете сэкономить при рефинансировании с высоким кредитным рейтингом?

FICO имеет страницу на своем веб-сайте, где вы можете сравнить стоимость ипотеки в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Мы запустили примерный сценарий, используя 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов и средние ставки по ипотечным кредитам на день написания этого документа.

Ваши собственные результаты будут зависеть от вашей точной процентной ставки, суммы кредита и местоположения. Но общая тенденция очевидна: ваш кредитный рейтинг имеет большое значение для ваших затрат на рефинансирование.

9046 904

9066

9046 979 долл. США

Конечно, вы будете платить больше не только по ипотеке.

Ваш кредитный рейтинг влияет на процентные ставки по автокредитам, личным займам, кредитным картам и другим финансовым продуктам.

Итак, вместо того, чтобы спрашивать, не повредит ли рефинансирование вашей кредитной истории, вы можете посмотреть на это с другой стороны: как рефинансирование ипотечного кредита — или рефинансирование других долгов по более низкой процентной ставке — на самом деле поможет вашему кредиту и улучшит ваши личные финансы ?

Подтвердите свое право на рефинансирование (11 октября 2021 г.)

Советы по сохранению кредитного рейтинга при рефинансировании

Владельцы умных домов сравнивают ставки нескольких разных кредиторов при рефинансировании.Если вы хотите шесть цитат, означает ли это, что ваш кредитный рейтинг требует шести обращений?

К счастью, нет — получение нескольких котировок не повлияет на вашу оценку несколько раз. FICO заявляет, что его оценка «позволяет делать покупки по ставкам».

Но вы должны уметь делать покупки, чтобы защитить свой счет — а это означает, что вы получите все свои расценки максимум в течение нескольких недель.

Магазин сравнения в течение целевого периода

Чтобы защитить свой кредитный рейтинг при рефинансировании, вы должны подавать все свои приложения для расчета рейтингов в течение определенного периода.Если у вас уйдет несколько месяцев на то, чтобы подать заявку на расценки, каждое из них может рассматриваться как отдельный сложный запрос.

Для FICO «целевой период» обычно означает получение котировок по ставкам в течение 30 дней.

Более поздние версии скоринговой модели FICO допускают 45-дневный период для покупок по ставкам. Но не рискуйте. Многие кредиторы используют старые версии FICO для расчета вашей оценки.

Итак, при условии, что вы создадите все свои приложения для расчета рейтингов в течение одного 30-дневного периода, ваша оценка должна занять всего одно стандартное попадание примерно в пять баллов или меньше — так же, как у человека, который не делает покупки вокруг.

Другие меры по защите вашего кредита

Experian поднимает важный вопрос для рефинансирования домовладельцев: вы должны быть абсолютно уверены, что вносите каждый платеж по первоначальной ипотеке вовремя.

Особенно, если у вас есть две ипотечные ссуды одновременно, легко запутаться в том, сколько вы кому должны. И, что еще хуже, иногда ваш новый кредитор может побудить вас забыть ваш последний платеж по существующей ссуде, потому что ваша новая ипотека погасит его. Но не делай этого.

Не все ипотечные кредиторы являются образцами эффективности. И если ваш новый платит с опозданием всего на день, ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет испорчен из-за просроченного платежа.

Как формируется ваш кредитный рейтинг

Выше мы упоминали, что рефинансирование может повлиять на два фактора оценки кредитоспособности: длину вашей кредитной истории и количество мягких и жестких запросов по вашему кредитному отчету.

Но насколько сильно эти вещи действительно влияют на ваш результат?

Чтобы вы лучше понимали, вот все компоненты, составляющие ваш кредитный рейтинг, вместе с весом, который им присвоен в скоринговой модели FICO:

• История платежей (35%) — Несвоевременная оплата счетов или пропуск платежей могут быстро испортить ваш кредит
• Задолженность (30%) — Это касается остатков по кредитной карте, а не вашей общей задолженности.Держите остатки на всех картах ниже 30% от их кредитных лимитов, и с вами все будет в порядке.
• Средний возраст кредитных счетов (15%) — Чем дольше, тем лучше. Но это касается вашего текущего заимствования. Таким образом, открытие нового счета или закрытие старого делает вашу историю короче, а ваш счет ниже
• Кредитный микс (10%) — Это ваш микс «кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотеки. займы ». Вам не нужен один из них, но сочетание возобновляемого кредита (в основном пластикового) и невозобновляемого кредита (ссуды в рассрочку, включая ссуды на автомобили и ипотеку) немного повышает ваш балл
• Новый кредит (10%) — Если вы подаете заявку на открытие большого количества новых учетных записей в течение короткого периода, вы поднимете красный флаг.Но если вы оцениваете покупку одной новой ссуды, такой как рефинансирование, и получаете все свои котировки в течение 30 дней, вы получите только одну небольшую сумму

Итак, это факторы, которые FICO (и другие скоринговые технологии) посмотрите в порядке важности. Две области, затронутые рефинансированием, находятся ниже на лестнице.

Если вы все делаете правильно, рефинансирование должно вызывать лишь небольшую вмятину в вашем счете — в большинстве случаев 5 баллов или меньше.

Какие сегодня ставки рефинансирования?

Ставки рефинансирования все еще находятся на историческом минимуме.Но не все кредиторы предлагают одинаковые ставки. Чтобы найти лучшее предложение, вам нужно будет поискать по крайней мере 3-5 ипотечных кредиторов.

Хорошая новость в том, что получение нескольких котировок ставки рефинансирования не повредит вашему кредитному рейтингу.

До тех пор, пока вы получаете все свои котировки в течение нескольких недель друг с другом, они считаются одним запросом в вашем кредитном отчете. Так что не позволяйте кредитным опасениям мешать вам поискать лучшую цену.

Подтвердите новую ставку (11 октября 2021 г.)

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Ипотечные вопросы и ответы: «Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?»

Потребители, кажется, одержимы своими кредитными рейтингами и тем, какое влияние на них могут оказать определенные действия.

Возможно, в этом виноваты кредитные бюро и дистрибьюторы кредитных рейтингов, которые постоянно убеждают нас проверять наши оценки на предмет изменений.

Давайте перейдем к делу. Когда дело доходит до рефинансирования ипотеки, ваш кредитный рейтинг, вероятно, не пострадает, если вы не являетесь серийным рефинансированием. Как и все остальное, здесь главное — умеренность.

Когда вы рефинансируете свой жилищный кредит, банк или ипотечный кредитор заберет ваш кредитный отчет, и в результате вам будет предъявлено жесткое кредитное расследование.

Он останется в вашем кредитном отчете в течение двух лет, но повлияет на ваши результаты только в течение первых 12 месяцев.

Само по себе кредитное расследование не обязательно снизит ваш кредитный рейтинг, но если вы постоянно рефинансируете и / или подаете заявку на другие типы нового кредита, количество запросов может привести к тому, что они будут сочтены нездоровыми.

Ученые, занимающиеся кредитным рейтингом, давно выяснили, что люди, которые обращаются за тоннами нового кредита, часто с большей вероятностью не выполнят свои обязательства.

Но это не означает, что вы не можете подавать заявку на ипотеку и другие виды кредита, если и когда считаете это необходимым.

Вы можете увидеть кредитный рейтинг при рефинансировании ипотечного кредита

• Все три ваших кредитных рейтинга могут временно упасть
• В результате подачи заявки на рефинансирование ипотеки
• Но влияние обычно весьма минимально, скажем только 5-10 баллов
• И мимолетно, с изменением баллов примерно через месяц

Поскольку рефинансирование ипотечного кредита — это новая заявка на получение кредита, ваш кредитный рейтинг может немного пострадать, хотя он, вероятно, выиграет » Не будет ничего существенного, если только вы не подавали заявку где-нибудь и повсюду на получение нового кредита.

Под «звоном» я подразумеваю падение примерно на 5-10 пунктов. Конечно, невозможно сказать, насколько сильно упадет ваш кредитный рейтинг и снизится ли оно вообще, потому что каждый кредитный профиль полностью уникален.

Проще говоря, те, у кого более глубокая кредитная история, будут в меньшей степени затронуты кредитным ущербом, связанным с запросом рефинансирования ипотеки, в то время как те, у кого ограниченная кредитная история, могут увидеть большее влияние.

Подумайте о том, чтобы бросить камень в океан и пруд соответственно. В пруду рябь будет намного больше.

Но в любом случае пульсация не должна быть такой уж большой и даже близко не сказать о просрочке платежа, потому что сама по себе это не является негативным событием.

[Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?]

Вы получаете особый период покупок по ипотеке

• FICO игнорирует запросы, связанные с ипотекой, сделанные за 30 дней до оценки
• И рассматривает аналогичные запросы за короткий период (окно 14-45 дней) в виде одного жесткого запроса
• Вместо подсчета нескольких запросов против вас по одной и той же ссуде
• Это может помочь вам избежать любого негативного воздействия на кредит, связанного с поиском ипотечного кредита

Прежде всего , обратите внимание, что когда дело доходит до оценок FICO, запросы по ипотеке менее 30 дней назад не засчитываются.

И для запросов на ипотеку старше 30 дней, они могут рассматриваться как один запрос, если несколько запросов происходят в небольшом окне.

Например, покупка рефинансирования за короткий период времени (скажем, месяц) может привести к большому количеству кредитов от разных кредиторов.

Но они будут засчитываться только как одно попадание в кредит, потому что кредитные бюро знают правила, когда дело доходит до покупки ипотеки.

И они действительно хотят продвигать покупки вокруг, а не пугать заемщиков.

В конце концов, если вы хотите подать заявку только на , один ипотечный кредит , это не должно засчитываться против вас несколько раз, даже если вы запрашиваете у нескольких кредиторов.

Это отличается от покупки нескольких разных кредитных карт за короткий период времени, что может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку вы подаете заявку на разные продукты от разных эмитентов карт.

Даже если вы делаете покупки для рефинансирования ипотеки у разных кредиторов, если это делается с одной и той же единственной целью, вам не следует подвергаться ударам более одного раза.

Однако обратите внимание, что этот период покупок может составлять всего 14 дней для старых версий FICO и до 45 дней для новых версий.

Если вы слишком растянете свои заявки на рефинансирование, вы можете получить дважды. Даже в этом случае он не должен быть слишком разрушительным и, конечно же, недостаточным, чтобы помешать вам совершать покупки у разных кредиторов.

Потенциальная экономия от более низкой ипотечной ставки определенно должна перевесить любое незначительное влияние на кредитный рейтинг, которое, как уже отмечалось, непродолжительно.

Ипотека может остаться с вами в течение следующих 30 лет!

Вы теряете кредитную историю после закрытия счета

• Когда вы рефинансируете, старый кредит закрывается
• Этот счет в конечном итоге выпадет из вашего кредитного отчета (через 10 лет)
• И закрытые счета меньше выгоднее, чем активные
• Но новый счет должен восполнить утерянную историю на старом счете

Еще один потенциальный недостаток рефинансирования заключается в том, что вы потеряете преимущество кредитной истории старого ипотечного счета, поскольку оно будет выплачено выкл через новый рефинансирование.

Итак, если ваша предыдущая ипотека была у вас, скажем, 10 лет или более, эта учетная запись станет неактивной после того, как вы рефинансируете, что также может стоить вам несколько баллов в кредитном отделе.

Помните, что старые, более устоявшиеся торговые линии являются лучшим активом вашего кредитного рейтинга, поэтому уничтожение их всех путем замены их новыми кредитными линиями может нанести вам вред в краткосрочной перспективе.

Кроме того, это может повлиять на средний возраст всех ваших кредитных счетов (кредитный возраст), что также считается отрицательным.

Но экономия, связанная с refi, должна перевешивать любой потенциальный кредитный рейтинг, и пока вы придерживаетесь здоровых кредитных привычек, любой негативный эффект должен быть минимальным.

Рефинансирование с выплатой наличных означает больше долга, возможно, более низкий кредитный рейтинг

• Рефинансирование с выплатой наличных может нанести еще больший ущерб
• Потому что в результате вы берете на себя больший долг
• И большие суммы непогашенного долга
• Наряду с более высокие ежемесячные платежи могут сделать вас более рискованным заемщиком.

Также учитывайте влияние рефинансирования, которое приводит к увеличению остатка по ссуде, например, рефинансирование с выплатой наличных.

Например, если ваш текущий остаток по кредиту составляет 350 000 долларов, а вы берете дополнительные 50 000 долларов, у вас теперь непогашенный долг на 400 000 долларов.

Чем больше остаток по кредиту, тем выше использование кредита, и это может привести к увеличению ежемесячного платежа, что в свою очередь может снизить ваш кредитный рейтинг.

Короче говоря, чем больше у вас непогашенного кредита, тем больший риск вы представляете для кредиторов, даже если вы никогда не пропускаете ежемесячный платеж.

Таким образом, рефинансирование должно иметь достаточно веские причины, чтобы затмить любые проблемы с кредитным рейтингом, поэтому сначала сосредоточьтесь на том, почему вы рефинансируете свою ипотеку, прежде чем беспокоиться о своем кредитном рейтинге.

В конце концов, я бы положил его на полку , не волнуйтесь , потому что есть вероятность, что рефинансирование не сильно снизит ваш кредитный рейтинг, если вообще не снизит его. И падение баллов, связанное с новым кредитом, обычно очень быстро отменяется.

Таким образом, даже если ваш кредитный рейтинг упадет на 20 пунктов, он, вероятно, вернет эти баллы в течение нескольких месяцев, если вы будете своевременно вносить платежи по новому кредиту.

И большинство людей беспокоятся только о своих кредитных рейтингах прямо перед подачей заявления на ипотеку, поэтому то, что происходит вскоре после получения средств вашего жилищного кредита, может не иметь для вас большого значения.

Но чтобы гарантировать, что вам не откажут в результате падения кредитного рейтинга, полезно иметь буфер, например кредитный рейтинг 800 на случай, если ваш счет немного снизится во время покупок.

Если вы находитесь прямо на пороге кредитного рейтинга и ваш рейтинг немного упадет, вы можете получить более высокие проценты или, в худшем случае, вам сразу откажут в ипотеке.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.

Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредиту?

Если вы следили за падением ставок рефинансирования ипотеки, возможно, вы задумывались о том, какое влияние рефинансирование может оказать на ваш кошелек и кредит.Как правило, рефинансирование ипотеки действительно влияет на ваш кредитный рейтинг, по крайней мере, временно. Вот как.

Как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредит

Несмотря на то, что рефинансирование ипотеки дает много долгосрочных преимуществ, есть несколько способов, которыми процесс рефинансирования может в краткосрочной перспективе повлиять на ваш кредитный рейтинг.

«Любая заявка на получение ссуды или кредита повлияет на ваш кредит», — объясняет Мелинда Опперман, президент и главный специалист по взаимоотношениям с некоммерческой организацией Credit.орг. «Насколько сильным будет это воздействие, будет сильно зависеть от многих факторов».

Способы, которыми рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг, включают:

Кредитные запросы

Каждый раз, когда ипотечный кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, этот запрос записывается в вашем кредитном отчете. Кредитные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг FICO всего на один год и остаются видимыми в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

«Для большинства людей один дополнительный запрос снимет с их оценок FICO менее пяти баллов», — говорит Опперман.«Однако, когда вы получаете несколько запросов, они начинают расти, поскольку на запросы приходится 10 процентов вашей общей оценки FICO».

Новый заем по сравнению со старым

Длина вашей кредитной истории составляет 15 процентов вашего рейтинга FICO и включает в себя срок действия вашей ипотеки. Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы закрываете существующую ипотеку в обмен на новую, «поэтому вы эффективно сокращаете срок действия вашего среднего кредитного счета», — говорит Опперман.

Манипуляции с несколькими новыми ссудами

Подача заявки на получение нескольких разных типов ссуд может снизить ваш кредитный рейтинг быстрее, чем если бы вы сосредоточились исключительно на рефинансировании ипотеки, отмечает Дэвид Баттани, исполнительный вице-президент по рынкам капитала для Guild Mortgage.

«Если заемщик покупает все виды долгов — ипотечный кредит, автокредит, кредитную карту — тогда это притяжение станет отрицательным для его оценки FICO», — говорит Баттани.

Просроченные или пропущенные платежи

Когда вы находитесь в процессе рефинансирования и замены одной ипотечной ссуды на другую, может быть трудно отследить, сколько еще вам нужно продолжать платить по старой ипотеке и когда начинать выплаты по новой. Эта путаница может привести к просроченным платежам, что обычно влияет на ваш кредитный рейтинг.Регулярное общение с вашим кредитором может помочь вам оставаться в курсе, когда наступит срок выплаты.

Слишком большой долг

Если вы планируете провести рефинансирование с выплатой наличных, при котором вы замените старую ипотеку на новую, более крупную, вы можете увеличить свою долговую нагрузку, предупреждает Баттани.

«В этом случае у вас больше шансов, что это может повредить вашей оценке FICO», — говорит Баттани. Однако, как отмечает Баттани, если вы выполняете возврат наличных для выплаты возобновляемого необеспеченного долга, такого как баланс кредитной карты, это в конечном итоге положительно повлияет на ваш счет.

Что делать, если я рефинансирую более одного раза?

Количество рефинансирования ипотечного кредита не должно наносить никакого ущерба вашему кредиту, если вы откладываете рефинансирование. По словам Оппермана, если вы подождете не менее одного года перед повторным рефинансированием, это позволит избежать накопления нового раунда кредитных запросов при первом рефинансировании.

Вместо кредитного удара, когда домовладельцы обычно теряют при многократном рефинансировании в короткие сроки, это деньги, потраченные на закрытие расходов и другие сборы.

«В конечном счете, основная причина не рефинансировать слишком часто — не ваш кредитный рейтинг; просто дело в том, насколько дорого обходится рефинансирование и сколько времени нужно, чтобы окупить сбережения, которые вы могли бы получить при выплате ипотечного кредита », — говорит Опперман.

Стоит отметить, что если ваш кредитный рейтинг был в хорошем состоянии, когда вы получали ипотеку или после последнего рефинансирования, и оставался таким, то на этот раз вы сможете получить хорошую ставку.

Что вы можете сделать, чтобы смягчить воздействие на ваш счет

Хотя влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг обычно носит временный характер, есть способы помочь смягчить удар.

«Существуют сценарии, в которых любое негативное воздействие можно быстро преодолеть, что может сделать рефинансирование ипотеки хорошей идеей с точки зрения кредита», — говорит Опперман.

• Дайте себе 45 дней — В соответствии с новой кредитной моделью FICO любые жесткие кредитные запросы, сделанные в течение 45 дней, объединяются и рассматриваются как один запрос для целей скоринга. Таким образом, даже если вы получаете котировки от нескольких кредиторов, ваш кредит будет получен только один раз, если вы ограничите свои сравнительные покупки до 45 дней.
• Сделайте «мягкий» запрос. — Проверяйте свой кредитный рейтинг самостоятельно на AnnualCreditReport.com задолго до рефинансирования, рекомендует Опперман, вместо того, чтобы требовать от кредитора тщательного расследования. «Как только вы узнаете свой результат, вы можете работать над его улучшением», — говорит Опперман.
• Получите первоначальное предложение от кредиторов — Попросите кредиторов дать вам предварительное предложение, основанное на вашем кредитном рейтинге, без фактического использования вашего кредита. «Как только вы немного сузите круг вопросов, вы можете позволить последним кредиторам провести полную проверку кредитоспособности и официально предложить вам новый заем», — говорит Опперман.
• Оставьте свой кредит в покое — Помимо погашения непогашенного остатка, избегайте каких-либо серьезных изменений в отношении вашего кредита во время процесса рефинансирования. «Не покупайте новую машину, не приобретайте новую кредитную карту и не делайте ничего, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг, пока работаете над новой ипотечной ссудой», — говорит Опперман. Если вы все же расплачиваетесь картой, не закрывайте счет, так как это может сократить продолжительность вашей кредитной истории и навредить вашему счету.

Следующие шаги

После того, как вы составили план, как защитить свой кредит во время процесса рефинансирования, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут получить лучшую ставку и условия рефинансирования.

1. Тщательно продумайте предложения по рефинансированию «бесплатно» или «с нулевой стоимостью».

Рефинансирование без затрат на закрытие может быть полезным, если у вас нет денежных средств, чтобы оплатить затраты на закрытие, но обычно они обмен на более высокую процентную ставку или на расходы, которые будут профинансированы за счет нового кредита. И то, и другое может означать, что в конечном итоге вы будете платить больше.

2. Запросить диапазон ставок

Когда вы запрашиваете у кредитора котировку, Баттани рекомендует также попросить кредитора указать ставку, которая немного выше, чем та, с которой они вернутся, и немного ниже.

«Бывают случаи, когда немного более высокая ставка может быть намного лучше по комиссиям и цене, или вы можете получить лучшую ставку только с небольшим повышением комиссионных», — говорит Баттани.

3. Ознакомьтесь с рефинансированием государственного займа

Даже если ваш кредит уже находится в приблизительной форме, такие варианты, как ссуды FHA и ссуды VA, могут позволить вам по-прежнему пользоваться низкими ставками рефинансирования.

4. Используйте годовую процентную ставку для сравнения предложений.

Годовая процентная ставка (APR) по предложению рефинансирования отражает истинную стоимость ссуды и может обеспечить более точную основу для сравнения предложений.

«Годовая процентная ставка по ипотеке включает процентную ставку, баллы и комиссионные, взимаемые кредитором, поэтому сравнение годовых ставок действительно позволяет вам найти для вас наиболее выгодное предложение по ипотеке», — говорит Опперман.

5. Обдумайте причины рефинансирования

Спросите себя, каковы ваши цели по рефинансированию ипотечного кредита.

«Действительно сядьте и подумайте, почему вы хотите рефинансировать ипотечный кредит и чего вы надеетесь достичь», — говорит Опперман.