Влияет ли рефинансирование автокредита на кредитную историю?

Если вы когда-нибудь задумывались о рефинансировании вашего кредита на авто, скорее всего, вы задумывались о том, как это повлияет на вашу финансовую ситуацию. Многие люди, кто заботится о своей кредитной истории, задаются так же вопросом, не навредит ли такая процедура их кредитному баллу.

Почему люди задумываются о рефинансировании

Существует несколько причин обратиться в банк за предоставлением такой услуги. Самых частых – две, это уменьшение процента и снижение ежемесячных платежей. При этом первый вариант пользуется самым большим спросом. Дело в том, что многие люди получают автокредит в автосалоне, где они выбрали автомобиль. Такой кредит, как правило, имеет не очень выгодную процентную ставку.

Повышенная ставка образуется из-за того, что дилер в большинстве случаев тоже приобретает авто в кредит, чтобы потом уже продать его вам. Либо он попросту одалживает средства для осуществления своей деятельности, в итоге которой, у вас появляется возможность купить автомобиль своей мечты. Но такую процентную ставку можно снизить.

Как происходит рефинансирование?

Процесс для заемщика довольно простой. После того, как вы подаете заявление на изменение ставки, банк проверит ваш кредит. Если ставка была больше, чем установленная норма, процент снизят. Банк выкупает авто у дилера, тот получает сумму покупки сразу, пускай меньше, чем получил бы с вас, зато сразу. И пока вы не выплатите всю сумму кредита, авто будет принадлежать новому кредитору.

Повлияет ли на кредитную историю?

В то время, как рефинансирование автомобиля, вероятно, не улучшит вашу КИ, оно не должно и ухудшить ее. Большинство основных моделей кредитного скоринга учитывают следующие оценки:

История платежей (35%)

Суммы задолженностей (30%)

Возраста кредитной истории (15%)

Какой кредит был взят последим (10%)

Какие кредиты были взяты за всю историю (10%)

Когда вы подаете заявку на автокредит, кредитор делает запрос на вашу кредитную историю. Такой запрос будет называться «жестким запросом» и повлияет негативно на общий балл. Падение балла может оказаться незначительным и должно нейтрализоваться в течение двух-трех месяцев. Рефинансирование тоже может оказать негативное влияние на вашу КИ потому, что вы запрашиваете новый кредит. Но в то же время, у вас закрывается старый. Здесь важно сравнить, как изменились условия по кредиту, как много вы успели оплатить по-старому и, конечно же, не совершали ли вы просрочек.

Закрытие кредита может уменьшить историю ваших кредитов, но, если у вас имеются другие открытые кредиты – это не станет проблемой. Да и перерыв будет не слишком большим (между закрытием старого кредита и открытием нового), поэтому этот отрезок во времени может и не будет запечатлён в вашем кредитном отчете.

Кстати, говоря о ведении старого кредита. Новый кредитор обязательно изучит то, как вы справляетесь именно с тем кредитом, который вы хотите рефинансировать. Поэтому, даже, если вы с самого начала поняли, что согласились на невыгодные условия, не торопитесь бежать в другой банк. Чтобы получить одобрение, да еще и более выгодные условия по договору придется, как минимум полгода исправно осуществлять платежи и другие обязанности по действующему договору кредита.

После того, как вы привели кредит в лучшую форму, обращайтесь за рефинансированием. Если вам отказали – подождите несколько месяцев, прежде чем повторно подадите заявку, чтобы не ухудшить кредитную историю частыми запросами на кредит.

Стоит ли рефинансировать автокредит?

Даже, если ваш кредитный отчет ухудшится из-за новых запросов о кредите, это падение балла должно быть незначительным и восстановится в ближайшие месяцы. Если, конечно же, не будете совершать других действий, способных негативно повлиять на общий балл.

Если вы не планируете в ближайшее время взять крупный заем, к примеру ипотеку или кредит на еще одно авто, снижение общего кредитного балла никак не должно вас остановить перед рефинансированием, при помощи которого, вы можете сэкономить домашние деньги.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей: как оформить

Под рефинансированием понимается оформление кредита, средства которого расходуются на погашение ранее взятых кредитов в другом банке. Услуга пользуется большой популярностью, что объясняется как высокой конкуренцией на банковском рынке, так и резким ростом объемов кредитования.

При принятии решения о выдаче кредита на рефинансирование банки принимают во внимание кредитную историю клиента. Проблемные заемщики далеко не всегда получают одобрение сделки. Ответы на вопросы, возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и как увеличить вероятность получения кредита – главная тема данной статьи.

Возможно ли рефинансирование кредитов с плохой КИ?

Еще два-три года назад практически все банки отказывались работать с людьми, имеющими подпорченную КИ. Но в сегодняшних условиях количество проблемных заемщиков стало настолько большим, что финансовые организации не могут игнорировать такую многочисленную категорию клиентов.

Но рефинансирование кредита с плохой кредитной историей по-прежнему остается услугой, для получения которой требуется приложить немало усилий. Такой подход со стороны банков объясняется высокими рисками невозврата заемных средств тем человеком, который уже допускал просрочки ранее.

Именно поэтому изучение КИ – одно из обязательных мероприятий, которые проводит финансовая организация при рассмотрении заявки клиента. На сегодня выстроена четкая структура кредитных бюро, которыми сформирована федеральная база данных, в которой хранятся исчерпывающие сведение о каждом заемщике. В нее входит информация не только о взаимоотношениях с банками – выданных кредитах, погашении обязательств, допущенных просрочках и невозвратах. Кредитная история содержит сведения о полученных в МФО займах, долгах по платежам в бюджет, выданных поручительствах и других неисполненных обязательствах, например, по оплате коммунальных услуг.

Если кредитная история содержит негативную информацию о заемщике, это становится серьезным основанием для банка принять отрицательное решение насчет сотрудничества с ним. Но это вовсе не означает, что рефинансирование займов с плохой кредитной историей невозможно. Некоторые банки идут навстречу клиентам, да и сам человек имеет несколько возможностей увеличить шанс одобрения сделки.

Как повысить вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ?

На практике применяется несколько ответов на вопрос, как получить рефинансирование с плохой кредитной историей. Первый и самый очевидный из них – исправить собственную КИ. Чтобы сделать это, используются такие варианты:

• использование специальных банковских продуктов, например, программы «Кредитный доктор», разработанной и реализуемой Совкомбанком;
• получение маленького займа в МФО с быстрым и своевременным его погашением. Операция выполняется несколько раз, что позволяет заметно улучшить КИ;
• оформление кредитки с последующим выполнение действий, аналогичных займа от микрофинансовой организации. Главное в обеих ситуациях – ни в коем случае не допустить новых просрочек;
• покупка товара в рассрочку с точным и своевременным исполнением финансовых обязательств.

Помимо исправления КИ, применяются и другие способы получить рефинансирование займов с плохой кредитной историей. В их число входят:

• подача в банк справки о наличии стабильного дохода в размере, достаточном для беспроблемного обслуживания кредита. 
• открытие вклада, оформление карточки или использование других продуктов банка, с которым планируется сотрудничество в вопросах рефинансирования;
• представление обеспечения по кредиту, например, договоров поручительства или ценного и ликвидного залога (квартира, автомобиль).

Любой из перечисленных способов не гарантирует положительного решения банка. Но он серьезно повышает его вероятность. При одновременной реализации нескольких мероприятий из списка получение кредита становится еще более достижимой целью.

В какие банки можно обратиться?

В условиях обострившейся конкуренции за клиентов услуги рефинансирования включены в коммерческое предложение всех российских банков. Это предоставляет проблемному заемщику дополнительные возможности. Самые выгодные условия предлагают небольшие и средние по размерам банковские организации, заинтересованные в увеличении собственной доли рынка.

Получить кредит на рефинансирование с плохой КИ в крупном банке сложнее. Но и это реально, если следовать описанным выше рекомендациям. Важно отметить, что не имеет смысла приводить конкретные параметры кредитования. Дело в том, что в условиях пандемии коронавируса и постоянного снижения Центробанком ключевой ставки, коммерческие предложения банком очень быстро и часто меняются. Поэтому следует внимательно изучать условия кредитования, актуальные на момент обращения заемщика в финансовую организацию.

Процедура обращения

Порядок оформления кредита на рефинансирование не сильно отличается от обычной схемы работы с банком. Он включает ряд последовательно реализуемых этапов:

• изучение предложений банков и выбор лучшего;
• заполнение заявки на получение кредита на рефинансирование;
• предоставление сопутствующих документов, включая текущие кредитные договора и справки о величине задолженности;
• ожидание решения банка;
• при одобрении – получение кредита и погашение имеющихся обязательств;
• при отказе – устранение причин отрицательного решения или выбор следующего банка для подачи заявки.

Описанная процедура повторяется необходимое количество раз. Важно помнить, что любой отказ со стороны банка негативно влияет на кредитную историю заемщика. Поэтому следует тщательно выбирать финансовую организацию для возможного сотрудничества.

FAQ

Как подтвердить платежеспособность?

Для этого необходимо предоставить в банк документальные доказательства серьезного дохода, достаточного для обслуживания кредита.

Как запросить свою КИ в БКИ?

Используются следующие способы: через портал Госуслуги, путем обращения в банк или БКИ, отправлением запроса Почтой России и т.д. Выбор варианта зависит от конкретной ситуации заемщика.

Как можно повлиять на решение банка?

Для увеличения вероятность одобрения кредита требуется подтвердить платежеспособность, стать клиентом банка или предоставить обеспечение в виде залога и договоров поручительства.

Где найти поручителей?

Самый доступный вариант – среди родственников, друзей или коллег.

Опубликовал: Meta.ru

Банк Форштадт — Немного о кредитной истории.

В современных условиях все кредитные организации ищут надежных заемщиков и потенциальных клиентов, стараются тщательно проверить на благонадежность, помогает банкам в таких проверках бюро кредитных историй.

В докризисной ситуации будущих заемщиков по программе «Военная ипотека» – участников накопительно-ипотечной системы (НИС) – проверка кредитной истории в ряде банков не касалась. Военнослужащий подавал пакет документов и априори становился клиентом кредитной организации, оставалось подобрать только объект залога. Но практика кредитования по программе показала целесообразность проведения банками дополнительных проверок, в том числе и оценки кредитной истории участника НИС.

Вся информация по обслуживанию кредитов хранится в бюро кредитных историй, таких организаций несколько, самая крупная — это Национальное БКИ. Договорное сотрудничество между банками и бюро кредитных историй позволяет обновлять и увеличивать информационный запас по кредитам. Если клиент оформлял кредит – то история обслуживания отражается в запросе. Десятилетний сбор информации дает свои плоды – каждый факт просроченного платежа зафиксирован, исправить репутацию очень трудно. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Итак, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в это (эти) бюро кредитных историй для получения кредитной истории. Любой гражданин имеет право сделать запрос по своей кредитной истории в Центральный каталог кредитных историй, который является подразделением Банка России. Для этого необходимо направить запрос через интернет-сайт Банка России.

Военнослужащий-участник НИС при оформлении любых кредитов должен соблюдать правила и сроки гашения кредита. Если ситуация на службе не позволяет во время погасить очередной платеж, на помощь могут прийти родственники, сослуживцы или подключение автоплатежа с расчетного счета. Кредитная история влияет на качество дальнейшей жизни и, в том числе, возможность оформления ипотечного кредита по программе «Военная ипотека».

С более подробной информацией о накопительно – ипотечной системе вы можете ознакомиться на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» www.rosvoenipoteka.ru. Самарский филиал ФГКУ «Росвоенипотека» находится по адресу: г. Самара ул. Молодгвардейская 67, телефон контакта: 8(846) 339-91-70.

Материал подготовлен: Самарский филиал ФГКУ «Росвоенипотека»

Как на вашу кредитную историю влияют микрозаймы

Кредитные продукты микрофинансовых организаций – альтернатива банковским кредитам, актуальная, если деньги нужны здесь и сейчас. МФО востребованы у заемщиков за счет простоты и оперативности оформления – здесь доступны относительно небольшие суммы на короткие сроки, получение которых в 99% случаев осуществляется в формате онлайн. Получить займ в МФО могут люди с отрицательным рейтингом в кредитной истории.

Кредитная история и МФО

Многим заемщикам важно знать, отобразиться ли микрозайм в Бюро кредитных историй. Во всех случаях сведения отправляют в БКИ: финансовое поведение пользователя корректирует кредитную историю (КИ) как в положительном, так и в отрицательном ключе. В рамках законодательства РФ МФО должны передавать данные о заемщиках в БКИ, иначе деятельность компании невозможна.

Узнать больше: Где узнать и как исправить свою кредитную историю

МФО делятся с Бюро следующими сведениями о клиентах:

Влияние микрозайма на КИ

Микрофинансовая организация – это хорошая возможность получить деньги в срочном порядке. Обращаться к такому способу кредитования стоит в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть деньги в срок, или хотите исправить испорченную кредитную историю. К примеру, если потенциальному клиенту отказывают банки из-за допущенных ранее просрочек, исправить КИ поможет МФО. Микрофинансовые компании более лояльны к клиентам: предъявляют минимум требований и часто не учитывают прошлые отношения пользователя с банками.

Если заемщик имеет низкий кредитный рейтинг, с высокой вероятностью ему предложат небольшую сумму, которая со вторым, третьим и последующим займом будет увеличиваться.

Узнать больше: Способы получения денег в МФО

Есть и другая сторона медали. Если не вернуть займ в микрофинансовую организую своевременно, информация будет передана в БКИ. Если в дальнейшем пользователь захочет получить банковский кредит, последний при проверке обнаружит наличие просрочки, соответственно, вероятность положительного решения снизится.

Как определить кредитный рейтинг

Информация о просроченных платежах передается в БКИ в течение пяти дней. Полученные данные формируют рейтинг, который делится на секции, отмеченные разными цветами:

• Зеленый. Демонстрирует своевременные выплаты согласно срокам, оговоренным в кредитном договоре.
• Желтый. Говорит о просроченном платеже, срок которого менее 30 дней.
• Оранжевый. Займ не выплачивался в период от одного до двух месяцев. Такой статус не станет фактором для отказа при оформлении банковского займа, но вероятность положительного решения уменьшается.
• Красно-оранжевый. Заемщик допускал просрочки от двух до трех месяцев.
• Красный. Заемщик не вносил платежи на протяжении 3-4 месяцев. Это уже повод отказать в кредите.
• Темно-красный. Кредит не платили по договору более четырех месяцев.
• Серый. Финансовое учреждение не внесло данные или допустило ошибку.
• Черный. Клиент не платит кредит или дело передано в суд.

Даже если потенциальный заемщик имеет низкий кредитный рейтинг, он может воспользоваться услугами МФО и подать заявку на займ, всегд есть высокая вероятность положительного решения. К предложениям микрофинансовых компаний часто прибегают с целью улучшения КИ.

Какие МФО передают данные в БКИ

Все МФО, работающие на территории Российской Федерации, сотрудничают с Бюро кредитных историй. При обращении в компанию учитывайте, что информация, внесённая в анкету, будет проверена автоматической скоринг-системой или силами сотрудников МФО. Это относится к учреждениям, работающим в Интернете, и компаниям, имеющим наземные офисы.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Рекомендации по улучшению кредитной истории с помощью микрозаймов

Чтобы получить микрозайм, не нужно идти в банк, собирать большой пакет документов, подтверждать официальное трудоустройство – от заполнения анкеты и до получения денег на карту обычно проходит не более получаса. Но микрокредитование имеет и недостатки, например, повышенную процентную ставку и небольшой срок.

Если ваша цель  – повысить рейтинг, вы можете:

• Обратиться с микрофинансовую компанию, имеющую лицензию.
• Оформить займ на срок от одного до 30 дней (в большинстве случаев).
• Своевременно вернуть деньги.

Информация о закрытии займа передаются в БКИ в пятидневный срок. Это же относится к невыплаченному кредиту. Для исправления КИ процедуру можно повторить два и более раза.

Услуги микрофинансовой компании полезны, если человек никогда не пользовался кредитами, но банки отказывают ему. Большинство банковских учреждений не любят выдавать потребительские или денежные кредиты тем, кто не имеет кредитной истории.

Если КИ испорчена по вине кредитора

В случае форс-мажорных обстоятельств кредитная история получает отрицательный рейтинг по вине кредитора – это может быть как МФО, так и банк. Если пользователь докажет свою невиновность и подтвердит это документами, например, чеками об оплате, негативную запись удалят.

Если заемщик не успевает внести платеж в срок, прописанный в договоре, рекомендуется предупредить представителей компании о задержке. Обычно МФО идет на встречу клиенту и меняет условия возврата, а заемщик таким образом может избежать просрочки и испорченной кредитной истории.

Узнать больше: Почему так важна кредитная история

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Анна Гапеенко, продукт-менеджер управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит, расскажет о тенденциях на рынке кредитования в 2014 году, о требованиях к заёмщикам и о том, как повысить свои шансы на получение кредита…

Каким вы видите ситуацию на рынке кредитования частных лиц в 2014 году?

– С середины 2013 года наблюдается замедление рынка необеспеченного потребительского кредитования. По данным Банка России с января по июль 2013 года рынок вырос на 15,9%, а во втором полугодии – всего на 13,3%. Это во многом связано с естественным замедлением рынка после периода бурного роста в 2011-2012 году. При росте долговой нагрузки на бюджеты россиян, банки модернизировали свои политики риск – менеджмента. Были усилены параметры скоринговых моделей, межбанковское взаимодействие через БКИ, проводится дополнительная верификация. Если кредитная нагрузка на семейный бюджет приближается к 40%, то вероятность того, что такому заемщику будет отказано в кредите довольно высока. Ряд банков ввел ограничение на частоту получения кредитов. Например, второй кредит можно получить не раньше, чем через три месяца после первого, третий – через шесть от момента получения второго. Также сдерживающее влияние на рынок оказали ограничивающее меры Банка России.

Можно ли утверждать, что выгодные банковские кредиты становятся менее доступными для большей части населения, в связи с ужесточением требований к заемщикам в ряде банков?

– Для довольно большого сегмента заемщиков, чьи параметры не отвечают риск-требованиям банков по кредитам со сниженными ставками, такие кредиты вряд ли будут доступны.

Располагаете ли вы прогнозом касательно объема кредитования частных лиц в 2014 году?

– Рынок продолжает замедляться. Конкретные цифры сейчас привести трудно, но рост однозначно будет меньше, чем в прошлом году.

Банк Хоум Кредит приобрел широкую популярность у покупателей бытовой техники и прочих товаров, так как точки выдачи кредитов располагаются прямо в торговых центрах. Планируете ли вы и дальше развивать POS-кредитование, делая на нем основной акцент в своей деятельности?

– ПОС-рынок является для нас приоритетным с точки зрения привлечения новых клиентов. В этом сегменте мы лидеры на протяжении 5 лет, и по итогам 2013 года мы укрепили свои позиции здесь, нарастив долю до 26,2%. Мы постоянно работаем над улучшением процессов, корректируем пул партнеров, расширяем сеть и осваиваем новые отраслевые сегменты. Драйвером же нашего портфеля являются кредиты наличными.

По каким критериям проводится оценка заемщика, если речь идет об экспресс-кредите на конкретный товар?

– Основные параметры это: наличие необходимого пакета документов, соответствие требованиям к возрасту, постоянный источник дохода, регистрация, домашний телефон и почтовый адрес в регионе получения кредита.

Отличается ли алгоритм рассмотрения заявки на кредит в случае, если заемщик обращается в банк за кредитом наличными?

– В зависимости от продукта может отличаться время рассмотрения заявки и требования к пакету документов.

Расскажите, пожалуйста, подробно о процедуре оформления кредита наличными.

– Для оформления кредита необходимо обратиться к консультанту в одном из наших офисов. Вместе с сотрудников клиент заполняет заявку на кредит и в случае положительного решения подписывает договор. Банк зачисляет наличные на счет, с которого можно сразу снять средства. Отмечу также, что у клиентов есть возможность в течение 48 часов с момента оформления кредита отказаться от него, заплатив проценты только за фактическое время использования средств

Какие документы повышают вероятность одобрения кредитной заявки?

– Помимо обязательного пакета документов по некоторым кредитным продуктам консультант может порекомендовать предоставить документы из дополнительного списка. Однако, хочу заметить, что повышает вероятность одобрения не только предоставление дополнительных документов, но и такие факторы, как наличие положительной кредитной истории заемщика и количество ранее оформленных действующих кредитов.

Какие требования вы предъявляете к заемщикам? Есть ли ограничение по минимальному официально подтвержденному доходу?

– Каждый отдельный случай рассматривается всегда индивидуально, ведь при рассмотрении заявки на кредит учитывается не только доход заемщика, но и все прочие факторы, о которых мы уже упомянули, а также сумма и срок кредита. Мы всегда озвучиваем универсальную рекомендацию: кредитная нагрузка на семью не должна составлять 40% от ежемесячного дохода.

Можно ли ускорить процесс выдачи кредита наличными, например, оформив предварительную заявку на сайте банка?

– Оформление кредитной заявки на сайте действительно может сократить время клиента, поскольку позволяет узнать, какая сумма и на каких условиях может быть предодобрена. Это позволяет потенциальному заемщику получить первичную обратную связь от банка и принять решение еще до того, как он потратил время на поездку в отделение.

Что собой представляет нецелевой кредит наличными, перечисляемый почтовым переводом? Чем он отличается от кредита, который выдает в офисе банка?

– При оформлении кредита почтовым переводом продукт идентичен тому, что выдается в банковском офисе. Различия заключаются только в способе выдачи кредита.

– Кредиты наличными, перечисляемые почтовым переводом, очень удобны в оформлении, так как почтовые отделения, как правило, находятся в шаговой доступности от места проживания клиента. То есть ему не нужно тратить время на поиск отделений и микро офисов, а достаточно обратиться на почту для оформления кредита.

Договор, который подписывает заемщик, составлен в Вашем банке достаточно нестандартно. Если в остальных кредитных учреждениях упоминание заемщика идет в третьем лице, то в Банке Хоум Кредит договор предполагает обращение к заемщику на «Вы». К примеру, «Вы и Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) заключили Кредитный договор…». Чем вы руководствовались, принимая решение о таких формулировках в договоре?

– Хотелось бы обратить внимание на то, что в свое время наша новая форма договора стала беспрецедентным шагом для рынка – мы не только отказались от сложных формулировок, но и сознательно пошли на то, чтобы язык договора был просто и доступный, а также в документе не было никаких сносок и звездочек. Все это было проделано для того, чтобы не возникало недопонимания с клиентами на стартовом этапе, ничего не вводило их в заблуждение и по максимуму упрощало наши с ними коммуникации.

АО «ТАТСОЦБАНК» рассказал о нюансах ипотечного кредитования риэлторам Казани

АО «ТАТСОЦБАНК» рассказал о нюансах ипотечного кредитования риэлторам Казани

26 октября в головном офисе АО «ТАТСОЦБАНК» прошел круглый стол на тему «Ипотека сегодня», который собрал более 50 специалистов по продаже недвижимости, экспертов в области оценки жилого имущества и нотариата.

Мероприятие было открыто приветственным словом заместителя Председателя Правления АО «ТАТСОЦБАНК» Рушана Шарафутдинова. В ходе своего выступления он кратко познакомил участников круглого стола с историей и результатами работы банка, а также отметил важность таких событий для построения долгосрочных и открытых отношений с клиентами и партнерами.

Встречу продолжил начальник отдела по правому сопровождению финансово-кредитных операций АО «ТАТСОЦБАНК» Руслан Королев. Участникам круглого стола он рассказал об основных правовых аспектах ипотечных сделок. На тему оценки недвижимости, которая является одним из самых сложных этапов оформления ипотечного кредитования, выступил эксперт ООО «Юридический сервис». В своем докладе эксперт постарался отразить все нюансы этой процедуры и ответила на самые актуальные вопросы риэлторов.

Как правило, в ипотечной сделке участвует и нотариус. Поэтому среди спикеров круглого стола был один из ведущих нотариусов Казани. Он отметил основные аспекты нотариального удостоверения сделки с недвижимостью и поделился практическими советами, которые позволят избежать серьезных затруднений в оформлении ипотечного кредита и соответственно облегчат работу риэлторов с клиентами.

О программах ипотечного кредитования и преимуществах АО «ТАТСОЦБАНК» участникам круглого стола рассказал руководитель направления по работе с партнерами нашего банка Руслан Зиннуров. В ходе своего доклада он также акцентировал внимание аудитории на кредитной истории клиента и на том, как она влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита.

Мероприятие завершилось мастер-классом на тему «Выдающиеся результаты. Как перестать откладывать и начать достигать», который провел начальник управления розничных продаж АО «ТАТСОЦБАНК» Александр Тершуков. В процессе своего выступления он не только раскрыл основные секреты постановки целей, но и смотивировал участников круглого стола прописать план их достижения.

26 октября 2017

Эксперт подсказала способы сократить выплаты по кредиту — Рамблер/финансы

Существует ряд способов, которые помогут снизить процентные платежи, но основными являются рефинансирование и реструктуризация кредитов, выбор в пользу самого выгодного предложения на рынке кредитования, взаимодействие с кредитным брокером, а также отказ от дополнительных платных услуг. Об этом агентству «Прайм» рассказала доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова.

Число кредитных продуктов у одного заемщика оказывает влияние на стоимость его кредитования. С помощью рефинансирования новый кредит закрывает старые долги, и в кредитной истории указывается соответствующая положительная отметка о том, что прежние кредиты были погашены.

Под реструктуризацией подразумевается улучшение финансового положения заемщика, который столкнулся с трудностями с погашением задолженности.

Важен и выбор самого выгодного предложения на рынке кредитования, отмечает Степанова. Можно также рассмотреть получение кредитного финансирования в других городах. Следует сопоставлять кредитные программы между собой не только по уровню процентной ставки, но и по возможности составления индивидуальной оптимальной схемы выплат по кредиту.

Если испортилась кредитная история, нужно обращаться к проверенным кредитным брокерам. Это целесообразно и в том случае, если процентная ставка по кредиту выше среднерыночной.

Бывают случаи, когда кредитные организации навязывают дополнительные платные услуги. Они могут быть представлены, например, как обязательное условие выдачи кредита. У человека есть право на отказ от ряда навязанных банком услуг без ухудшения кредитных условий, рассказала эксперт.

Возможно и минимизирование платежей по страховке в случае требования страхового обеспечения банком по кредиту.

По словам Степановой, благодаря улучшению кредитного профиля заемщика можно либо получить, либо рефинансировать кредит на более выгодных условиях и с более низкой ставкой.

Она также предлагает изучить лизинговые программы в случае покупки товаров в кредит.

Ранее «Рамблер» сообщал, что депутаты Госдумы совместно с участниками финансового рынка занимаются разработкой механизма «добровольного запрета» на кредиты для россиян.

Вредит ли рефинансирование личного кредита вашему кредитному рейтингу?

Рефинансирование личной ссуды может снизить ваши ежемесячные платежи, сэкономить деньги на процентах и ​​упростить управление вашими счетами. Пока звучит неплохо, но есть и обратная сторона. Рефинансирование личной ссуды включает получение новой ссуды для погашения текущей ссуды (или ссуд), что может повредить вашим кредитным рейтингам.

Как правило, если вы вносите платежи по кредиту вовремя, это не является проблемой в долгосрочной перспективе, и ваши баллы снова вырастут.Но об этом следует помнить, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования личной ссуды.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг

Вот три основных этапа процесса рефинансирования ссуды и то, как каждый из них может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

1. Покупка новой ссуды

Каждая поданная вами заявка на ссуду может привести к серьезному расследованию — записи о том, когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет перед принятием решения о предоставлении кредита.Серьезные запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет и могут повлиять на кредитные рейтинги в течение первых 12 месяцев.

Когда они влияют на ваш кредитный рейтинг, сложные запросы, как правило, приводят к небольшому падению. Падение часто компенсируется в течение нескольких месяцев, если вы своевременно вносите платежи в свой новый аккаунт и никакая другая отрицательная информация не добавляется в ваш кредитный отчет.

Несколько жестких запросов в течение короткого периода могут увеличить падение оценок. Тем не менее, модели кредитного скоринга также знают, что покупка по ставкам — это разумная с финансовой точки зрения практика.

Имея это в виду, некоторые модели кредитного рейтинга не учитывают запросы за последние 30 дней, что означает, что ваши приложения за прошлую неделю не повлияют на ваше приложение на этой неделе. Модели скоринга также могут учитывать все сложные запросы, которые произошли в период от 14 до 45 дней, как один запрос при расчете вашей кредитной истории.

2. Открытие новой учетной записи

Открытие новой ссуды, которую вы будете использовать для рефинансирования личных ссуд, может повлиять на ваши кредитные рейтинги несколькими способами:

• Это может сократить средний возраст ваших учетных записей, что может повлиять на ваши кредитные рейтинги .
• Если вы берете одну новую ссуду для рефинансирования нескольких личных ссуд, это может повысить ваши баллы, потому что у вас будет меньше открытых счетов с остатками.
• Когда вы начнете погашать новую ссуду, своевременные платежи могут помочь вам создать положительную кредитную историю, которая может повысить ваши баллы.

3. Выплата старых ссуд

Рефинансированные ссуды будут закрыты после выплаты. Старые учетные записи останутся в ваших кредитных отчетах до 10 лет, и любая отрицательная или положительная информация, связанная с учетной записью, например, просроченные или своевременные платежи, все еще может повлиять на ваши кредитные рейтинги в течение этого времени.

Ваши баллы могут пострадать, когда ваши закрытые счета выпадают из ваших кредитных отчетов, поскольку это может уменьшить длину вашей кредитной истории и средний возраст учетных записей.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Когда следует рассматривать вопрос о рефинансировании личной ссуды

Рефинансирование личной ссуды может помочь вам:

• Сэкономьте деньги, снизив процентную ставку.
• Увеличьте свой денежный поток, снизив ежемесячный платеж.
• Упростите управление долгом, объединив несколько займов.

В некоторых случаях вы можете достичь двух или даже всех трех из этих целей одновременно. Однако, если вы платите меньше каждый месяц, вы можете в конечном итоге платить больше процентов, если только вы не имеете права на значительно более низкую процентную ставку.

Вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если ваш кредит или доход улучшились с тех пор, как вы впервые взяли личный заем. Даже если ваша кредитоспособность осталась примерно такой же, если процентные ставки в целом снизились, это также может быть сигналом для начала покупок.

Когда вы сравниваете кредитные предложения, калькулятор рефинансирования или консолидации ссуд может помочь вам определить ваши общие затраты или сбережения.

Как рефинансировать ссуду

Эти пять шагов представляют собой краткое изложение процесса рефинансирования, хотя оно может варьироваться в зависимости от кредитора и типа ссуды, которую вы берете.

1. Проверьте свой кредит

Проверка вашего кредитного рейтинга может дать вам представление о том, какие кредиторы или типы ссуд могут подойти вам прямо сейчас.Если у вас плохой кредит, вы можете поработать над его улучшением, прежде чем рефинансировать личный заем.

2. Найдите кредиторов и сравните ссудные предложения

Если вы ищете минимально возможную процентную ставку или более низкие ежемесячные платежи, вы можете подать несколько заявок, чтобы узнать, какой кредитор предлагает вам лучшую сделку.

Начните с составления списка кредиторов, которые предлагают ссуды, соответствующие вашим критериям. Учитывайте минимальные и максимальные суммы кредита, условия и процентные ставки, которые рекламирует каждый кредитор.Если вы можете найти информацию об их типичных требованиях к кредитному рейтингу, это поможет вам сузить список.

Служба Experian CreditMatch ™ также может предоставить вам несколько кредиторов и кредитные предложения на основе вашего кредитного профиля.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

3. Подача заявки и принятие ссуды

После того, как вы определили хороших потенциальных кредиторов, подайте несколько заявок, начиная с кредитора, который, по вашему мнению, является наиболее подходящим.Чтобы ограничить влияние на ваш кредитный рейтинг, попробуйте подать все свои заявки в течение 14 дней.

Затем вы можете сравнить свои официальные кредитные предложения от каждого кредитора, прежде чем выбрать лучшее.

4. Выплата старых ссуд

Некоторые кредиторы могут отправлять деньги, которые вы занимаете, напрямую вашим текущим кредиторам для выплаты ссуд. В противном случае кредитор может отправить вам средства, которые затем можно использовать для погашения личных ссуд.

5. Подтвердите, что ваши старые ссуды выплачены

Не забывайте о своих старых ссудах, пока вы не подтвердите, что на счетах нулевой баланс и они закрыты.Вы же не хотите, чтобы платеж случайно пропустил из-за несвоевременного платежа.

Стоит ли рефинансирование личного кредита снижения кредитного рейтинга?

В целом, рефинансирование личных займов может привести к незначительному снижению ваших кредитных рейтингов из-за жестких запросов из приложений и открытия нового кредитного счета. Со временем ваши баллы могут восстановиться, а затем увеличиться, если вы будете постоянно вносить своевременные платежи по новому кредиту. Как правило, небольшое снижение того стоит, если рефинансирование может сэкономить вам деньги или упростить управление выплатами по кредиту.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не влияли положительно на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Вот что может сделать рефинансирование ипотеки с вашим кредитным рейтингом

Эта статья перепечатана с разрешения NerdWallet .

Когда весной 2020 года процентные ставки начали падать, мы с мужем обратили на это внимание. Мы наблюдали, как ставки по ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой продолжали снижаться до исторических минимумов. Поскольку все больше друзей рассказывали о том, насколько снизили ставки и ежемесячные платежи, мы решили рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Рефинансирование ипотеки — это получение новой ссуды взамен существующей ссуды. Наиболее частая причина для этого — особенно сейчас с минимальными ставками — это снижение ежемесячного платежа.

Ограничение более низкой процентной ставки за счет рефинансирования может значительно сэкономить денежные средства в вашем ежемесячном бюджете. И эта экономия со временем составляет значительную сумму. По словам Фредди Мака,
FMCC, г.

заемщики, которые осуществили рефинансирование для снижения своей ставки или продления срока кредита, сэкономили в среднем почти 2300 долларов в виде годовых процентов в течение первого квартала 2020 года.

Но у рефинансирования ипотеки может быть и непреднамеренная обратная сторона: ваш кредитный рейтинг может пострадать. Однако хорошая новость заключается в том, что падение является временным, и ваш счет должен вернуться в норму. Вот что я заметил, рефинансировав ипотеку.

Более низкая ставка … и более низкий кредитный рейтинг, временно

Когда мы начали искать ставки по новой ипотеке — лучше всего получить несколько котировок, чтобы вы знали свои варианты — мы знали, что кредиторы будут проверять наши кредитные отчеты.Мы знали, что это проявится в наших отчетах как «серьезный запрос», что, вероятно, снизит наши кредитные рейтинги на несколько пунктов.

Мы узнали, что даже если несколько разных кредиторов собирают ваши отчеты, пока вы делаете покупки по процентной ставке, несколько запросов при покупке ставок за короткий промежуток времени обычно объединяются в один запрос. Таким образом, влияние на ваш счет сведено к минимуму.

После того, как мы зафиксировали низкую процентную ставку и подписали пачку бумаг, мы стали счастливыми обладателями совершенно новой ипотеки.Мы обменяли нашу 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ссуду по гораздо более низкой процентной ставке и успешно сократили количество лет, в течение которых мы будем производить выплаты. Я был в восторге от денег, которые мы сэкономили. Но меня не так взволновало то, что случилось с моим кредитным рейтингом.

Примерно через месяц после закрытия я заметил, что мой FICO
FICO,
+ 0,88%
оценка упала более чем на 30 баллов. Мой VantageScore упал на 13 пунктов. Эти две основные модели кредитного скоринга учитывают большинство одинаковых факторов при расчете вашего кредитного рейтинга, но взвешивают их немного по-разному.На ваши результаты влияют следующие вещи:

• История платежей: Вы вовремя оплачиваете счета?

• Использование кредита: Какую часть кредитных лимитов вы используете?

• Остаток: Сколько вы в целом должны?

• Возраст кредита: Каков средний возраст всех ваших аккаунтов?

• Виды кредита: Есть ли у вас одновременно возобновляемые счета, такие как кредитные карты, и ссуды в рассрочку, где платежи равны и производятся в течение определенного периода?

• Последние запросы: Сколько у вас проблем с кредитом?

У меня была хорошая история своевременных платежей, приемлемое сочетание кредита, и недавние запросы по моему отчету были минимальными.Как только новый заем появился в моем кредитном отчете, самым большим препятствием для моей оценки было то, что баланс нового займа, конечно же, составлял 100% от суммы его выдачи.

К сожалению, когда вы рефинансируете, информация о том, какую часть вашего предыдущего кредита вы выплатили, не переносится. Вы также, вероятно, снизите общий возраст учетных записей, заменив старую учетную запись на новую.

3 способа минимизировать влияние на ваш кредит

Вы можете принять меры для защиты своего кредита во время процесса рефинансирования:

• Рассматривайте покупки по процентным ставкам как спринт, а не как марафон: Когда вы выбираете самые низкие ставки, отправляйте все свои заявки в течение 14–45 дней, чтобы их можно было рассматривать как один запрос на кредит.Новые модели оценки FICO допускают период от 30 до 45 дней, но некоторые старые методы оценки FICO, которые все еще используются, ограничивают период до 14 дней. VantageScore также использует 14-дневное окно.

• Не планируйте еще одну крупную покупку примерно в то же время: Если вы планируете купить новый автомобиль или профинансировать крупную покупку с помощью кредитной карты, приурочите свои покупки к рефинансированию ипотеки. Покупка автомобиля или открытие новой кредитной карты приведет к тому, что ваш отчет будет сложнее обрабатывать, что еще больше снизит ваш кредитный рейтинг.Большой остаток на вашей кредитной карте может увеличить коэффициент использования кредита и снизить ваш счет.

• Убедитесь, что вы знаете, когда должен быть произведен первый новый платеж по ипотеке: Рефинансирование ипотеки может быть длительным и подробным процессом. Иногда ваш новый заем может быть продан другому кредитору еще до того, как вы сделаете свой первый платеж. Четко укажите, когда должен быть произведен платеж и кому его отправить. Пропущенные или просроченные платежи могут сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Хорошее перевешивает плохое

Для меня и для многих людей рефинансирование ипотеки с более низкой процентной ставкой является правильным шагом. Деньги, сэкономленные с течением времени за счет уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока ссуды, намного перевешивают любой ущерб от кредитного рейтинга. Падение кредитного рейтинга носит временный характер, и цифры должны продолжать расти по мере выплаты нового кредита.

Стейси Чарльз несколько раз рефинансировала свой дом в Техасе за 12 лет, в которых она прожила, и каждый раз испытывала падение своего кредитного рейтинга на целых 40 баллов: «Мои оценки упали, как только появилась новая ипотека. в моем кредитном отчете.Но она увидела, что ее кредитные рейтинги снова стали расти через несколько месяцев после рефинансирования, и они были полностью восстановлены через четыре-шесть месяцев.

Перед рефинансированием произведите математические расчеты, чтобы убедиться, что это имеет смысл для вас. Но не позволяйте страху временного снижения кредитного рейтинга помешать вам установить более низкие процентные ставки. Сведите к минимуму негативные эффекты, насколько это возможно, и знайте, что до тех пор, пока вы продолжаете разумно управлять своим кредитом, ваши баллы будут восстанавливаться.

Ещё от NerdWallet

Эрин Херд — писатель в NerdWallet.Электронная почта: [email protected].

Какой кредитный рейтинг необходим для рефинансирования ипотеки?

Хотя требуемый кредитный рейтинг для рефинансирования ипотеки зависит от кредитной программы, для большинства типов ссуд требуется минимум 620 баллов, чтобы иметь право на рефинансирование. Кредиторы, как правило, предлагают более низкие процентные ставки рефинансирования заемщикам с более высоким кредитным рейтингом. Обеспечение высокого уровня кредита до рефинансирования имеет решающее значение для получения предложений по конкурентоспособным ставкам.

Какой кредитный рейтинг необходим для рефинансирования ипотеки?

Ваше право на рефинансирование жилья зависит от вашего кредитного рейтинга и ряда других факторов.Следует помнить о двух ключевых моментах:

Тип ипотечной программы, которую вы используете для рефинансирования, также играет роль в требованиях к участникам.

Ставка и минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования

Обычные ссуды

Диапазон кредитного рейтинга: 640–700

Рефинансирование по ставке и сроку считается «традиционным» рефинансированием и часто используется для изменения срока погашения или снижения ставки по ипотеке. При рефинансировании дома на одну семью минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования обычного кредита, зависит от ваших коэффициентов DTI и LTV.Например:

• Минимальный кредитный рейтинг составляет 680 для заемщиков с коэффициентом LTV выше 75% и максимальным коэффициентом DTI 36%. Если у вас максимальный коэффициент DTI 45%, минимальный кредитный рейтинг подскакивает до 720.
• Минимальный кредитный рейтинг составляет 640 для заемщиков с коэффициентом LTV ниже или равным 75% и максимальным коэффициентом DTI 36%. Если у вас максимальный коэффициент DTI 45%, вам необходимо иметь как минимум 680 кредитный рейтинг.

Ваш кредитор может потребовать, чтобы у вас были ипотечные резервы на сумму от двух до шести месяцев, если ваш кредитный рейтинг составляет от 620 до 680.Вы также несете ответственность за оплату заключительных расходов и за частное ипотечное страхование (PMI) — если ваш коэффициент LTV не упал ниже 80% на момент рефинансирования.

кредитов FHA

Диапазон кредитного рейтинга: 500–580

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования по ставке и сроку ипотечного кредита, обеспеченного Федеральной жилищной администрацией (FHA), зависит от вашего коэффициента LTV.

• Минимальный кредитный рейтинг составляет 580 для заемщиков с максимальным 97.75% LTV.
• Минимальный кредитный рейтинг составляет 500 для заемщиков с максимальным коэффициентом LTV 90%.

Помимо стандартных затрат на закрытие, вы также будете вносить аванс и ежегодные взносы по ипотечному страхованию FHA.

ВА кредиты

Требуется минимальный кредитный рейтинг: нет минимума, но обычно требуется 620

Министерство по делам ветеранов США (VA) не устанавливает минимальный кредитный рейтинг для своих ставок и срочных рефинансирования, но обычно кредиторы VA требуют минимального кредитного рейтинга 620.
Вы также оплачиваете заключительные расходы и сборы.

Минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования с выплатой наличных

Обычные ссуды

Диапазон кредитного рейтинга: 660–700

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам заменить имеющуюся ипотеку на новую ссуду с большей суммой и получить разницу между двумя кредитами наличными. Вот кредитные баллы, необходимые для выплаты наличных средств на частный дом с обычной ссудой:

• Минимальный кредитный рейтинг составляет 680 для заемщиков с коэффициентом LTV выше 75% и максимальным коэффициентом DTI 36%.Если ваш коэффициент DTI составляет от 37% до 45%, вам понадобится кредитный рейтинг 700.
• Минимальный кредитный рейтинг составляет 660 для заемщиков с LTV на уровне или ниже 75% и максимальным коэффициентом DTI 36%. Минимальный балл составляет 680 для тех, у кого коэффициент DTI не превышает 45%.

Максимальный коэффициент LTV, разрешенный для обычного рефинансирования с выводом наличных, составляет 80%, что означает, что вам необходимо не менее 20% собственного капитала. Вы также оплачиваете заключительные расходы и сборы.

кредитов FHA

Минимальный кредитный рейтинг: 500

Подобно рефинансированию со ставкой и сроком, требования для рефинансирования с выплатой наличных FHA более мягкие, чем для обычных ссуд.Минимальный кредитный рейтинг — 500, а максимально допустимый коэффициент LTV — 80%. Затраты на закрытие и требования по ипотечному страхованию также применяются к выплате наличных.

ВА кредиты

Требуется минимальный кредитный рейтинг: нет минимума, но обычно требуется 620

Не существует минимального кредитного рейтинга для рефинансирования с выплатой наличных VA, но кредиторы обычно требуют как минимум 620 кредитных баллов. Максимально допустимый коэффициент LTV составляет 90%. Стандартные затраты на закрытие и комиссии также применяются к этому типу ссуды VA.

Можно ли рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей?

Вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей или без кредита в некоторых случаях. Вот несколько программ кредитования для домовладельцев, не имеющих возможности получить кредиты:

Оптимизация требований к рефинансированию

FHA рационализировать рефинансирование

Программа рационализации рефинансирования FHA предназначена для существующих заемщиков FHA. При этом типе рефинансирования полная проверка кредитоспособности может не потребоваться. Кроме того, требуется меньше бумажной работы и нет требований к оценке дома.Вы по-прежнему оплачиваете заключительные расходы, но они будут ниже, чем при стандартном рефинансировании.

VA Кредит рефинансирования со снижением процентной ставки

Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) VA представляет собой программу оптимизации рефинансирования для существующих заемщиков VA. Нет требований к кредитному рейтингу, и вам не нужно предоставлять документацию о доходах или оплачивать аттестацию. Вы по-прежнему будете нести ответственность за закрытие расходов, включая комиссию за финансирование VA в размере 0,5% от суммы кредита.

Оптимизированное рефинансирование помощи USDA

The U.S. Оптимизированная программа рефинансирования Министерства сельского хозяйства США (USDA) зарезервирована для текущих заемщиков USDA. Кредиторы не требуют проверки кредитоспособности и, в большинстве случаев, оценки не требуют.

Требования к рефинансированию с высоким LTV

Fannie Mae и Freddie Mac, два крупных предприятия, финансируемых государством, которые покупают и продают ипотечные ссуды у кредиторов, предлагают программы рефинансирования для заемщиков с высоким соотношением ссуды к стоимости (LTV). Высокий коэффициент LTV считается 97,01% или выше.Не существует минимального необходимого кредитного рейтинга для рефинансирования в рамках любой программы, но они доступны только обычным заемщикам с ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac.

Как повысить свой кредитный рейтинг перед рефинансированием

Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, вы должны сделать все возможное, чтобы привести свой кредитный рейтинг в форму. Следующие советы помогут вам в этом.

• Следите за своим кредитным рейтингом . Знание вашего кредитного рейтинга поможет вам определить ваше право на рефинансирование, а проверка вашего кредитного рейтинга не повредит вашей кредитной истории.Помните, что хороший кредитный рейтинг для рефинансирования ипотеки не означает, что вам нужен безупречный кредит. Приложение LendingTree может помочь вам оставаться на вершине своего кредитного рейтинга и определять способы его улучшения.
• Обсуждение ошибок кредитного отчета . Когда вы посмотрите свой кредитный отчет, вы можете найти информацию, которую не знаете. Оспаривайте любые неточные или ложные данные с любым из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.
• Выполняйте все платежи вовремя . Ваша история платежей составляет самую большую часть вашего кредитного рейтинга — 35%.Чем больше своевременных платежей у вас есть в вашем кредитном отчете, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг.
• Избегайте закрытия счетов . Закрытие старых кредитных счетов не улучшит ваш кредитный рейтинг, а может навредить ему. Даже если вы не используете старые кредитные карты, держите эти счета открытыми, чтобы увеличить длину кредитной истории, которая составляет 15% вашей оценки.
• Погасить не ипотечную задолженность . Еще одним важным фактором вашего кредитного рейтинга является коэффициент использования кредита, который представляет собой процентное соотношение используемого кредита к доступному к нему.Выплата баланса каждой кредитной карты до уровня ниже 30% от доступного кредита может улучшить коэффициент использования кредита и кредитный рейтинг. По возможности стремитесь к коэффициенту использования 10% или ниже. Для других долгов, таких как автокредиты, личные или студенческие ссуды, внесите дополнительные платежи, чтобы сократить свои остатки раньше.
• Не открывайте новые счета . Новые кредитные запросы могут повредить вашему кредитному рейтингу. Кроме того, слишком большой объем новой задолженности может заработать репутацию заемщика с высоким уровнем риска. Если вы планируете открыть новый кредитный счет, дождитесь завершения рефинансирования ипотеки.

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг, и наоборот

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Кредитные звонки в значительной степени неизбежны, когда вы подаете заявку на новый кредитный счет, открываете ссуду или закрываете ее. И рефинансирование ипотеки включает в себя все эти этапы.

Однако кредитные потери от подачи заявки и открытия ссуды рефинансирования очень малы — часто «менее пяти пунктов», согласно FICO.

Экономия, которую вы, вероятно, получите от рефинансирования, должна намного перевесить любое негативное влияние на ваш кредит.Так что не позволяйте этому беспокоиться при подаче заявления.

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 мая 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это неизбежно при покупке новой ссуды или кредитного счета.

Есть две причины, по которым рефинансирование влияет на ваш рейтинг FICO:

1. Длина кредитной истории — FICO отслеживает возраст вашего самого старого и нового кредитного счета и вычисляет средний возраст остальных.Так что дважды подумайте, прежде чем открывать или закрывать любой счет, особенно кредитные карты, которые у вас были долгое время. Закрытие текущей ипотеки может иметь небольшое влияние, если она существует всего несколько лет
2. Мягкие и жесткие запросы на новый кредит — Когда вы проверяете свой собственный кредит или служба мониторинга делает это от вашего имени, это «мягкий кредит» запрос », что означает, что на ваш счет это не повлияет. Но когда вы подаете заявку на новый кредит, это «жесткий запрос кредита», и ваш балл получает небольшой удар.FICO заявляет, что для большинства заемщиков доход, скорее всего, будет «менее пяти баллов». Если после создания новой учетной записи вы правильно ведете все свои учетные записи, ваша оценка должна вернуться к норме в течение нескольких месяцев

Также обратите внимание, что Experian, одно из кредитных бюро Большой тройки, говорит, что многие технологии кредитного скоринга будут продолжать работать. для просмотра истории платежей по вашей старой ипотеке даже после ее закрытия.

Это может свести к минимуму негативные последствия закрытия вашей старой ссуды.Но при рефинансировании убедитесь, что у вашего текущего кредита хорошая репутация. Подробнее об этом ниже.

Для большинства рефинансирование не должно иметь длительного воздействия на ваш кредитный рейтинг.

Может ли рефинансирование помочь вашей кредитной истории?

В некоторых случаях рефинансирование ипотеки может действительно улучшить ваш кредитный рейтинг.

Если вы застряли с недоступным ипотечным кредитом, а высокие выплаты по ипотеке не позволяют вам выплатить другие долги, рефинансирование на более низкий ежемесячный платеж может принести вам огромную пользу.

Представьте, что вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке на несколько сотен долларов за счет рефинансирования. Теперь вы можете перестать делать минимальные платежи по кредитной карте и фактически начать выплачивать свой долг.

Некоторые домовладельцы даже используют рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга.

Это включает использование собственного капитала для погашения долгов под высокие проценты, таким образом объединяя их в один платеж по ссуде с более низким процентом, чтобы сэкономить деньги на процентах.

Если все сделать правильно, положительное влияние этих стратегий на ваш рейтинг будет намного больше, чем любое отрицательное влияние рефинансирования.

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 мая 2021 г.)

Как ваш кредитный рейтинг влияет на рефинансирование

Ваш кредитный рейтинг влияет на ваше рефинансирование в гораздо большей степени, чем ваш рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг.

Это потому, что более высокий кредитный рейтинг может существенно снизить процентную ставку по ипотеке, тогда как низкий балл обычно означает выплату более высокой ставки.

Как сообщает CNBC, «пока ваши процентные ставки высоки, вы вкладываете меньше денег в капитал и активы и больше денег на обслуживание долга.А у долга нет возврата инвестиций ».

Короче говоря, разумные кредитные движения и поддержание высокого уровня счета до рефинансирования могут сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.

Кредитные рейтинги и ставки рефинансирования

Сколько вы можете сэкономить при рефинансировании с высоким кредитным рейтингом?

FICO имеет страницу на своем веб-сайте, где вы можете сравнить стоимость ипотеки в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Мы запустили примерный сценарий, используя 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов и средние ставки по ипотеке на день написания этого документа.

Ваши собственные результаты будут зависеть от вашей точной процентной ставки, суммы кредита и местоположения. Но общая тенденция очевидна: ваш кредитный рейтинг имеет большое значение для ваших затрат на рефинансирование.

Конечно, вы будете платить больше не только по ипотеке.

Ваш кредитный рейтинг влияет на процентные ставки по автокредитам, личным займам, кредитным картам и другим финансовым продуктам.

Итак, вместо того, чтобы спрашивать, не повредит ли рефинансирование вашей кредитной истории, вы можете посмотреть на это с другой стороны: как рефинансирование ипотечного кредита — или рефинансирование других долгов по более низкой процентной ставке — на самом деле может помочь вашему кредиту и улучшить ваши личные финансы ?

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 мая 2021 г.)

Советы по сохранению кредитного рейтинга при рефинансировании

Владельцы умных домов сравнивают ставки нескольких разных кредиторов при рефинансировании.Если вы хотите шесть цитат, означает ли это, что ваш кредитный рейтинг требует шести обращений?

К счастью, нет — получение нескольких котировок не повлияет на вашу оценку несколько раз. FICO заявляет, что ее рейтинг «позволяет делать покупки по ставкам».

Но вы должны уметь делать покупки, чтобы защитить свой счет — а это означает, что вы получите все свои расценки максимум в течение нескольких недель.

Магазин сравнения в течение целевого периода

Чтобы защитить свой кредитный рейтинг при рефинансировании, вы должны подавать все свои приложения для расчета рейтингов в течение определенного периода.Если у вас уйдет несколько месяцев на то, чтобы подать заявку на расценки, каждое из них может рассматриваться как отдельный сложный запрос.

Для FICO «целевой период» обычно означает получение котировок по ставкам в течение 30 дней.

Более поздние версии скоринговой модели FICO допускают 45-дневный период для покупок по ставкам. Но не рискуйте. Многие кредиторы используют старые версии FICO для расчета вашей оценки.

Итак, при условии, что вы создадите все свои приложения для оценки покупок в течение одного 30-дневного периода, ваша оценка должна составить всего один стандартный результат примерно в пять баллов или меньше — то же самое, что и у тех, кто не делает покупки вокруг.

Другие меры по защите вашего кредита

Experian поднимает важный вопрос для рефинансирования домовладельцев: вы должны быть абсолютно уверены, что вносите каждый платеж по первоначальной ипотеке вовремя.

Особенно, если у вас есть две ипотечные кредиты одновременно, легко запутаться в том, сколько вы кому должны. И, что еще хуже, иногда ваш новый кредитор может побудить вас забыть ваш последний платеж по существующей ссуде, потому что ваша новая ипотека погасит его. Но не делай этого.

Не все ипотечные кредиторы являются образцами эффективности. И если ваш новый платит с опозданием всего на день, ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет испорчен из-за просроченного платежа.

Как формируется ваш кредитный рейтинг

Мы упоминали выше, что рефинансирование может повлиять на два фактора оценки кредитоспособности: длину вашей кредитной истории и количество мягких и жестких запросов по вашему кредитному отчету.

Но насколько сильно эти вещи действительно влияют на ваш результат?

Чтобы дать вам более четкое представление, вот все компоненты, составляющие ваш кредитный рейтинг, а также вес, который им присвоен в скоринговой модели FICO:

• История платежей (35%) — Просроченная оплата счетов или пропуск платежей могут быстро испортить ваш кредит
• Суммы задолженности (30%) — Это касается остатков по кредитной карте, а не вашей общей задолженности.Держите остатки на всех картах ниже 30% от их кредитных лимитов, и все будет в порядке.
• Средний возраст кредитных счетов (15%) — Чем дольше, тем лучше. Но это касается вашего текущего заимствования. Таким образом, открытие нового счета или закрытие старого делает вашу историю короче, а ваш счет ниже
• Кредитный микс (10%) — Это ваш микс «кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотеки. займы ». Вам не нужен один из них, но сочетание возобновляемого кредита (в основном пластикового) и невозобновляемого кредита (ссуды в рассрочку, включая ссуды на автомобили и ипотеку) немного повышает ваш балл
• Новый кредит (10%) — Если вы подаете заявку на открытие большого количества новых учетных записей в течение короткого периода, вы поднимете красный флаг.Но если вы оцениваете покупку одной новой ссуды, такой как рефинансирование, и получаете все свои котировки в течение 30 дней, вы получите только одну небольшую сумму

Итак, это факторы, которые FICO (и другие скоринговые технологии) посмотрите в порядке важности. Две области, затронутые рефинансированием, находятся ниже на лестнице.

Если вы все делаете правильно, рефинансирование должно вызывать лишь небольшую вмятину в вашем счете — в большинстве случаев 5 баллов или меньше.

Какие сегодня ставки рефинансирования?

Ставки рефинансирования все еще находятся на историческом минимуме.Но не все кредиторы предлагают одинаковые ставки. Чтобы найти лучшее предложение, вам нужно будет поискать по крайней мере 3-5 ипотечных кредиторов.

Хорошая новость в том, что получение нескольких котировок ставки рефинансирования не повредит вашему кредитному рейтингу.

До тех пор, пока вы получаете все свои котировки в течение нескольких недель друг от друга, они считаются одним запросом в вашем кредитном отчете. Так что не позволяйте кредитным опасениям мешать вам поискать лучшую цену.

Подтвердите новую ставку (30 мая 2021 г.)

Я рефинансировал ипотеку.Вот что случилось с моим кредитным рейтингом

Когда весной 2020 года процентные ставки начали падать, мы с мужем обратили на это внимание.

Установление более низкой процентной ставки за счет рефинансирования может значительно сэкономить денежные средства в вашем ежемесячном бюджете. И эта экономия со временем составляет значительную сумму.

Но у рефинансирования ипотеки может быть и непреднамеренная обратная сторона: ваш кредитный рейтинг может пострадать. Однако хорошая новость заключается в том, что падение является временным, и ваш счет должен вернуться в норму.

Более низкая ставка … и более низкий кредитный рейтинг, временно

После того, как мы установили низкую процентную ставку и подписали пачку бумаг, мы стали счастливыми обладателями совершенно новой ипотеки.

Мы обменяли нашу 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ссуду по гораздо более низкой процентной ставке и успешно сократили количество лет, в течение которых мы будем производить выплаты. Я был в восторге от денег, которые мы сэкономили. Но меня не так взволновало то, что случилось с моим кредитным рейтингом.

Примерно через месяц после закрытия я заметил, что моя оценка FICO упала более чем на 30 баллов.Мой VantageScore упал на 13 пунктов.

Факторы, которые влияют на ваши результаты:

• История платежей: Оплачиваете ли вы счета вовремя?

• Использование кредита: Какую часть кредитных лимитов вы используете?

• Остаток: Сколько вы в целом должны?

• Возраст кредита: Каков средний возраст всех ваших счетов?

• Виды кредита: Есть ли у вас одновременно возобновляемые счета, такие как кредитные карты, и ссуды в рассрочку, где платежи равны и производятся в течение определенного периода?

• Последние запросы: Сколько у вас проблем с кредитами?

У меня была хорошая история своевременных платежей, приемлемое сочетание кредита, и недавние запросы по моему отчету были минимальными.Как только новый заем появился в моем кредитном отчете, самым большим препятствием для моей оценки было то, что баланс нового займа, конечно же, составлял 100% от суммы его выдачи.

К сожалению, когда вы рефинансируете, информация о том, какую часть вашего предыдущего кредита вы выплатили, не переносится. Вы также, вероятно, снизите общий возраст учетных записей, заменив старую учетную запись на новую.

3 способа минимизировать влияние на ваш кредит

Вы можете принять меры для защиты своего кредита во время процесса рефинансирования:

• Рассматривайте покупки по процентным ставкам как спринт, а не как марафон: Когда вы делаете покупки по самым низким ставкам, отправляйте все свои заявки в течение 14–45 дней, чтобы их можно было рассматривать как единый кредитный запрос.Новые скоринговые модели FICO допускают период от 30 до 45 дней.

• Не планируйте еще одну крупную покупку примерно в то же время: Если вы планируете купить новый автомобиль или профинансировать крупную покупку по кредитной карте, приурочивайте свои покупки к рефинансированию ипотеки. Большой остаток на вашей кредитной карте может увеличить коэффициент использования кредита.

• Убедитесь, что вы знаете, когда должен наступить ваш первый новый платеж по ипотеке: Иногда ваш новый кредит может быть продан другому кредитору еще до того, как вы сделаете свой первый платеж.Пропущенные или просроченные платежи могут сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Хорошее перевешивает плохое

Деньги, сэкономленные с течением времени за счет уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока ссуды, намного перевешивают любой ущерб от кредитного рейтинга. Падение кредитного рейтинга носит временный характер, и цифры должны продолжать расти по мере выплаты нового кредита.

Как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом снизить процентную ставку и ежемесячные платежи.Но как это влияет на ваш кредитный рейтинг? У нас есть ответы.

Будь то личный заем под высокие проценты, ипотека или кредитная карта, рефинансирование долга может быть хорошим финансовым ходом. Это может привести к лучшим условиям погашения, включая более низкую процентную ставку. Но любое кредитное движение, включая умное рефинансирование, может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

То, как рефинансирование повлияет на ваш счет, во многом зависит от ваших обстоятельств. Поэтому я не могу однозначно сказать, как рефинансирование повлияет на ваш кредитный рейтинг.Но мы можем изучить некоторые способы, которыми это может повлиять на ваш счет. Затем вы можете решить, стоит ли рефинансирование или оно может даже повысить ваш рейтинг в долгосрочной перспективе.

Проверьте LendingTree, чтобы просмотреть список ставок по ипотечным кредитам от предпочтительных поставщиков.

The Credit Inquiry

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду любого типа, вы получаете хотя бы небольшую временную отметку о своем кредитном рейтинге. Кредитный запрос показывает кредиторам, что вы хотите открыть новый кредит. Время от времени это не причинит вам большого вреда.Но при серийном расследовании кредитных историй может показаться, что вы отчаянно нуждаетесь в получении нового кредита. И это не означает хорошего для кредиторов.

С учетом сказанного, если вы ищете ставку рефинансирования, вы можете защитить свой счет, ограничив период покупок. Формула FICO, например, объединяет запросы на один и тот же вид кредита. Они понимают, что умные потребители делают покупки в кредит, особенно на более крупные предметы, такие как дом или автомобиль.

Время, которое у вас есть для покупки кредита, зависит от используемой модели оценки.Старые модели FICO дают вам две недели, а новые модели — 45 дней.

Итог: Чтобы сохранить свой результат, подавайте заявку на рефинансирование только в том случае, если вы серьезно настроены выполнить его. И сделайте все свои покупки в течение двух недель, на всякий случай.

Возможные изменения

Формула FICO и другие модели кредитного скоринга внимательно изучают остатки по вашим кредитам. Они отслеживают общий баланс, а также его изменения. Но то, как именно изменение баланса повлияет на ваш счет, будет зависеть от того, что вы рефинансируете и как.Вот три различных сценария, которые следует рассмотреть.

Изменение существующей жилищной ссуды

Изменение ссуды может иметь меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг в любом случае, чем рефинансирование долга с новым кредитором или ссудой. Это связано с тем, что изменение, как правило, не влияет на ваш баланс или дату открытия счета.

Когда вы изменяете ссуду у того же кредитора, вы обычно получаете лучшие условия, чем у вас есть сейчас. Например, если ваш кредитный рейтинг значительно лучше, чем он был 10 лет назад, когда вы купили дом, вы можете обратиться к своему кредитору с просьбой о более высокой процентной ставке.

Это изменение ссуды может немного повлиять на ваш счет, так как кредитор запросит кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность. Но общий эффект от этого шага, вероятно, будет незначительным и непродолжительным.

Рефинансирование одной автомобильной ссуды другой

Что делать, если ваш текущий кредитор не рефинансирует вашу ссуду на более выгодных условиях? В этом случае вам нужно будет обратиться к альтернативным кредиторам, чтобы узнать, можно ли заключить более выгодную сделку.

Вы можете сделать это с автокредитом, особенно если ваш кредит значительно улучшился после того, как вы взяли ссуду.Когда вы открываете новую ссуду, это несколько повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Во-первых, в новой ссуде будет указана новая открытая дата. Поскольку часть вашего кредитного рейтинга связана со средним возрастом ваших учетных записей, это может немного снизить ваш рейтинг. Однако открытие новой учетной записи обычно имеет большое негативное влияние только в том случае, если вы недавно открывали много других новых учетных записей.

Следует иметь в виду, что такое рефинансирование может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.Например, если вы получаете меньший ежемесячный платеж, вы можете использовать сэкономленные деньги для более быстрого погашения других долгов. Это может сбалансировать потенциальное негативное воздействие в течение месяца или двух.

Итог: Если рефинансирование в новую ссуду — хороший шаг для других областей ваших финансов, не беспокойтесь слишком сильно о его влиянии на ваш кредитный рейтинг. Просто своевременно оценивайте покупки и разумно расходуйте сэкономленные деньги.

Использование личной ссуды для консолидации задолженности по кредитной карте

Последний сценарий, который мы рассмотрим, — это использование личной ссуды для рефинансирования непогашенных остатков по кредитной карте.У этого хода есть некоторые из тех же предостережений, что и выше. В нем будет сообщение о кредитном запросе, а также новая учетная запись, которая появится в вашей записи.

С учетом сказанного, этот шаг, скорее всего, положительно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что наличие остатков по возобновляемым долгам, например по кредитным картам, отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. Это особенно верно, когда эти остатки близки к лимитам по вашей кредитной карте.

FICO рассматривает общую сумму вашей задолженности, а также общую сумму вашей задолженности по кредитным картам по сравнению с счетами в рассрочку.Рефинансирование на самом деле не изменит вашу общую сумму задолженности. Но он может переместить ваши причитающиеся суммы с более рискованных возобновляемых счетов на более стабильные ссуды в рассрочку. Согласно myFICO, это может быть благом для плохого кредитного рейтинга.

Конечно, у этого варианта тоже есть свои нюансы. Например, если вы снова быстро увеличите остатки на этих счетах, вам будет еще хуже, чем в начале. Или, если вы закроете счета, уменьшив доступный возобновляемый кредит, вы также можете принести больше вреда, чем пользы.

Итог: Если это сэкономит вам деньги в виде процентов, рефинансирование долгов по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может быть хорошим шагом. Еще лучший вариант — перевести свои долги на карту с начальным предложением годовых в 0%. Но ключ к обоим этим подходам состоит в том, чтобы держать свои расходы под контролем, чтобы не кончить даже хуже, чем вы начали.

Когда НЕ следует рефинансировать

Как правило, рефинансирование будет иметь либо нейтральный, либо положительный эффект на ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.Однако вам следует избегать рефинансирования в нескольких ситуациях ради вашего финансового будущего.

Не рефинансируйте, когда ваши расходы вышли из-под контроля

Как упоминалось выше, рефинансирование долга по кредитной карте и последующее пополнение баланса приведет только к худшим неприятностям, чем когда вы начали. Так что, если ваши расходы все еще выходят из-под контроля, воздержитесь от рефинансирования.

Лучше всего уничтожить кредитные карты или, по крайней мере, использовать одну на случай чрезвычайных ситуаций.Затем выберите бюджет, который убережет вас от перерасхода средств и необходимости использования кредитных карт. По мере того, как вы найдете способы сэкономить, начните последовательно погашать долги по кредитной карте.

Если вы можете поддерживать эти привычки в течение нескольких месяцев, вы можете подумать о рефинансировании. В этот момент вы выйдете на правильный путь в финансовом отношении, и у вас меньше шансов снова набрать эти остатки. Таким образом, рефинансирование или перевод долгов на начальные карты с годовой процентной ставкой 0% может помочь вам быстрее достичь ваших целей.

Не рефинансируйте, когда приближается крупная покупка.

Если вы собираетесь купить дом или подать заявку на получение кредита на новую машину, сейчас не время для рефинансирования.На самом деле, делать какие-либо серьезные шаги перед любым из этих событий — не лучшая идея.

Это потому, что даже этот небольшой временный отказ от кредитных запросов и открытие нового счета может вызвать у вашего кредитора холодные ноги. Гораздо лучше подождать, пока вы закроете новую ссуду, а затем подать заявку на рефинансирование.

Не рефинансируйте, если это не лучшая сделка

Иногда рефинансирование выглядит только более выгодной сделкой. Например, предположим, что у вас есть баланс на кредитной карте в размере 500 долларов США под 10% годовых.Вы можете расплатиться через пару месяцев, но получите вступительную сделку с годовой процентной ставкой 0%. Конечно, вы не сэкономите много процентов на сделке, но вы сэкономите, верно?

Не так быстро! В этих сделках часто взимается комиссия за перевод баланса. Часто это процент от баланса, минимум 5 долларов. Сейчас вы платите около 4 долларов в месяц в качестве процентов по этой карте. Если вы собираетесь погасить его в течение месяца или двух, вы действительно можете заплатить больше в качестве комиссии за перевод остатка, чем вы заплатите проценты, ожидая выплаты!

То же самое касается рефинансирования вашего дома, хотя расчет безубыточности становится намного сложнее.Как правило, рефинансирование дома включает в себя многие из тех же затрат на закрытие, что и покупка дома. Так что вы не можете просто получить лучшую процентную ставку бесплатно. Фактически, вам может потребоваться несколько тысяч долларов для рефинансирования.

Если вы планируете остаться дома на какое-то время, экономия на процентах, вероятно, того стоит. Даже один или два процентных пункта имеют большое значение в течение срока действия такой большой ссуды.

Но что, если вы планируете продать свой дом в течение следующих пяти лет? В этом случае рефинансирование может не стоить денег или усилий.

Нужна помощь в вычислении, чтобы увидеть, стоит ли рефинансирование? Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы помочь вам произвести расчеты:

Рефинансирование может повлиять на ваш кредитный рейтинг положительно или отрицательно, в зависимости от ваших обстоятельств. Помните, что кредитные рейтинги очень индивидуальны и зависят от контекста. Таким образом, хотя вы можете быть готовы, вы не сможете точно предсказать, как рефинансирование повлияет на ваш счет. Так что делайте рефинансирование только в том случае, если это сэкономит вам деньги и поможет улучшить ваши финансы в других областях.

Как защитить свой кредитный рейтинг от жесткого запроса кредита

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Преимущество использования Credible для просмотра фактических ставок и условий, на которые вы можете претендовать с несколькими кредиторами, заключается в том, что правомочные заемщики мгновенно получают персонализированные ставки — без влияния на их кредитный рейтинг и без обмена личной информацией с кредиторами, пока они не будут готовы выбрать заем.

Если вы хотите узнать больше о том, что происходит за кулисами, чтобы позволить Credible показывать вам персонализированные ставки, см. «Внутри рынка с несколькими кредиторами: как Credible подбирает вас с кредиторами».

В этой статье мы объясним разницу между «жестким» кредитным запросом и «мягким» запросом, а также почему использование Credible для запроса персонализированных ставок генерирует мягкий запрос, который не влияет на ваш кредитный рейтинг. Мы также дадим вам примеры действий, которые могут вызвать серьезные вопросы, в том числе несколько, которые могут вас удивить.

От чего зависит, будет ли запрос о кредите жестким или мягким, и почему жесткий запрос иногда влияет на ваш кредитный рейтинг, а мягкий — нет? Читать дальше.

Жесткие кредитные запросы

Запрос на получение жесткого кредита инициируется, когда вы инициируете процесс с кредитором или другим кредитором, который может увеличить ваше долговое бремя. Если вы подаете заявку на ипотеку, автокредит или новую кредитную карту, ваш кредитор запросит разрешение на проверку вашей кредитной истории, и это будет считаться жесткой кредитной проверкой.

Вам не нужно подавать заявку на ссуду, чтобы вызвать серьезное кредитное расследование. Если вы подаете заявку на увеличенную кредитную линию, это может вызвать серьезный запрос кредита. Если вы собираетесь подписать договор об аренде квартиры и разрешить своему потенциальному арендодателю проверить ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, это будет считаться серьезным кредитным запросом.

Вы можете быть удивлены, узнав, что проверка арендованного автомобиля с помощью дебетовой карты, изменение тарифного плана сотового телефона или получение визитной карточки компании на свое имя от вашего работодателя также может вызвать серьезные запросы (подробнее об этих необычных ситуациях ниже).

Почему серьезный кредитный запрос может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Почему жесткий запрос кредита влияет на ваш кредитный рейтинг? Потому что увеличение долга может повлиять на вашу способность производить платежи по кредитам, которые у вас уже есть или которые вы можете взять в будущем.

Помните, ваш кредитный рейтинг — это, по сути, оценка вашей способности выплатить долг и вероятности того, что вы не сможете это сделать. По данным Fair Isaac Corp., создателя широко используемой оценки FICO, заемщик, у которого есть шесть или более серьезных запросов по своему кредитному отчету, в восемь раз чаще заявляет о банкротстве, чем заемщик без запросов.

Насколько серьезный кредитный запрос повреждает мой кредитный рейтинг?

Что сделает с вашим кредитным рейтингом трудное расследование? Опять же, по словам Фэйр Айзека, добровольное обязательное расследование кредита, которое инициируется при подаче заявки на кредит, может вообще не повлиять на ваш рейтинг FICO. Если это так, обычно снимается менее 5 баллов. Но если у вас не так много кредитных счетов или ваша кредитная история не уходит далеко во времени, сложный запрос кредита может снизить вашу оценку FICO более чем на 5 баллов.Таким образом, хотя над одним жестким кредитным запросом, вероятно, не стоит слишком волноваться, создание нескольких запросов до получения кредита может повлиять на ставку, которую вам предлагают.

Запросы на мягкий кредит

Когда вы запрашиваете у Credible персонализированные ставки, вы разрешаете мягкий запрос кредита, который не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Это потому, что на начальном этапе процесса вы фактически не подаете заявку на ссуду. Credible — это не кредитор, а торговая площадка, которая помогает вам найти лучший кредит — и кредитора — для вашей уникальной ситуации.

Авторизация «Надежность» для проведения мягкого кредитного запроса — это то, что позволяет нам показывать вам точные ставки. Мы связаны со всеми тремя основными кредитными бюро — Equifax, Experian и TransUnion — которые собирают информацию о кредитных линиях заемщиков и истории платежей. Эта информация может быть вставлена ​​в запатентованные формулы, которые генерируют кредитный рейтинг.

После того, как вы дадите нам разрешение на проведение мягкого кредитного запроса, мы сможем проанализировать вашу кредитную историю и кредитный рейтинг по критериям, используемым нашими партнерскими кредиторами, и показать вам не только, какие из них готовы предоставить вам кредит, но и по каким ставкам и условия.

Этот процесс иногда называют «предварительным квалификационным отбором». Пока вы не выберете ссуду, на которую хотите подать заявку, кредиторы даже не увидят вашу информацию. Простая проверка ставок не повредит вашей кредитной истории и не вызовет у кредиторов, стремящихся вести с вами дела, маркетинговый импульс.

Еще одна хорошая вещь, которую следует знать, — это то, что вы всегда можете запросить копию своего собственного кредитного отчета, не вызывая серьезного запроса. Проверка вашего кредитного отчета перед подачей заявки на ссуду считается мягким запросом, который может сэкономить вам деньги, поскольку предлагаемая процентная ставка часто будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Если в вашем кредитном отчете есть ошибки или другие проблемы, которые вы можете исправить, лучшее время для их устранения — это до подачи заявки на ссуду (советы по созданию сильного кредитного рейтинга см. В разделе «Ваша заявка на ссуду была отклонена — что теперь?»).

Суть в том, что если кто-то, кроме вас, обращается к вашему кредитному отчету, это не считается серьезным запросом, если вы не подавали заявку на ссуду или не инициировали транзакцию, которая может увеличить ваши ежемесячные долговые обязательства.

Те предложения по предварительно одобренным кредитным картам, которые каким-то образом попадают в ваш почтовый ящик? Кредиторы обычно привлекают кредит каждого, кто его получает.Но эти запросы считаются только мягким привлечением, потому что получатели не обязательно ищут новый кредит.

Оцените периоды покупок

Если жесткие кредитные расследования — особенно много серьезных — могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, что вы будете делать в ситуациях, когда вам нужно обратиться к более чем одному кредитору?

Если вы покупаете дом или машину, например, вы можете поискать кредитора. В некоторых случаях единственный способ узнать ставку, на которую вы можете претендовать с этим кредитором, — это подать заявку на ссуду, создав жесткую кредитную справку.

А что, если вы ищете квартиру на ограниченном рынке и хотите подать заявку на нескольких домовладельцев? Каждый раз, когда домовладелец просит проверить ваш кредитный отчет, это может привести к серьезному запросу о кредитоспособности.

Легко увидеть, как вы могли бы набрать несколько жестких кредитных запросов за короткий период времени, нанеся ущерб своему кредитному рейтингу — если бы алгоритмы, которые генерируют кредитные рейтинги, не помогли бы вам немного расслабиться.

Эти алгоритмы распознают разницу между заемщиком, который подает заявку на несколько новых кредитных линий в короткие сроки, и заемщиком, который сверяется с несколькими кредиторами, чтобы найти лучшую сделку по одной ссуде.

Если вы подаете заявку на студенческую ссуду, ипотеку или ссуду на покупку автомобиля, запросы на получение кредита, полученные в течение 30 дней до получения оценки FICO, не влияют на вашу оценку. Другими словами, если вы найдете ссуду в течение 30 дней после начала поиска, сам поиск не должен повлиять на вашу оценку FICO. Новейшие версии формулы оценки FICO допускают 45-дневный период «покупок по ставкам».

Ваш кредитный рейтинг также защищен, когда вы ищете квартиру — такая же шкала ставок применяется к жестким запросам, сделанным вашими потенциальными арендодателями.

Хотя оценка FICO, пожалуй, самая известная кредитная оценка, существует множество разновидностей оценки FICO и конкурирующих решений, таких как VantageScore.

Модель VantageScore рассматривает несколько сложных запросов, сделанных в течение двухнедельного окна ипотечными, автомобильными и коммунальными компаниями, как один запрос. VantageScore утверждает, что если перерыв между серьезными запросами составляет 3-4 месяца, ваша оценка улучшится.

Неожиданные способы инициировать запросы о выдаче кредита

Как только вы поймете, почему жесткие кредитные расследования могут иногда повредить ваш кредитный рейтинг — потому что кредиторы настороженно относятся, когда люди выглядят так, будто они готовятся взять на себя большой новый долг — вы можете подумать, что можете надежно предсказать, какие действия вызовет жесткие запросы.

Но вы также можете быть удивлены некоторыми, казалось бы, обыденными событиями, которые, по словам Фэйр Айзека, могут вызвать серьезные расследования.

Если вам, например, надоел оператор сотовой связи, оператор, на которого вы решили перейти, может настоять на получении вашего кредита, прежде чем одобрить вас. Довольно легко выставить счет за мобильный телефон, который может повлиять на ваш ежемесячный бюджет. Поэтому, когда вы разрешаете оператору сотовой связи проверять ваш кредит, это непростой запрос.

Или, скажем, вам нужно арендовать машину, но ваша кредитная карта исчерпана. Или, может быть, вы лучше заплатите наличными. В некоторых случаях вам не повезет, потому что некоторые агентства по аренде автомобилей будут настаивать на использовании кредитной карты. Компании по аренде автомобилей, которые разрешают вам использовать дебетовую карту, могут попросить вас авторизовать проверку кредитоспособности. Поскольку в результате несчастного случая вы можете столкнуться с большими счетами, это тоже будет серьезным кредитным запросом.

Или предположим, что ваш работодатель хочет выдать вам кредитную карту компании для оплаты командировочных и других связанных с работой расходов.Если для этой кредитной карты требуется ваша личная гарантия для урегулирования любых споров, которые ваш работодатель оспаривает или не может оплатить, вам необходимо будет разрешить жесткий запрос кредита.

Продолжайте читать:

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Сравните фактические ставки, а не приблизительные оценки — Разблокируйте ставки от нескольких кредиторов без влияния на ваш кредитный рейтинг
• Не повлияет на кредитный рейтинг — Проверка ставок на Credible занимает около 2 минут и не повлияет на ваш кредитный рейтинг
• Конфиденциальность данных — Мы не продаем вашу информацию, поэтому вы не будете получать звонки или электронные письма от нескольких кредиторов

Узнайте о вариантах рефинансирования
Credible на 100% бесплатно!

Об авторе

Мэтт Картер

Мэтт Картер — авторитетный эксперт по студенческим ссудам.