Финансы на каждый день – портал Вашифинансы.рф

Автокредитование

разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку.
Приобрести в кредит можно как новый автомобиль, так и авто с пробегом. Если условием предоставления кредита является «первый взнос», то от заемщика потребуется оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денег. Кредитные средства чаще всего не выдаются на руки, а направляются непосредственно на счет автосалона-продавца. Как правило, при покупке автомобиля в кредит банк требует приобрести полис каско, предусматривающий страхование по рискам «угон» и «ущерб». Выгодоприобретателем по этому страхованию является банк-кредитор. В случае повреждения или угона автомобиля страховая выплата поступит банку в счет погашения кредита.

Агентство по страхованию вкладов

государственная корпорация, созданная для функционирования системы страхования вкладов и осуществляющая выплаты возмещений физическим лицам — клиентам банка в случае отзыва у него лицензии.
Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, направленной на защиту сбережений населения во вкладах и на счетах в банках. В случае отзыва у банка лицензии вкладчику — физическому лицу в сжатые сроки выплачивается денежная компенсация до 100 % от вклада (но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательно). Таким образом, государство гарантирует возврат вклада, даже если банк прекратил свое существование. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается пропорционально по каждому из вкладов, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности. А если вклады открыты в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, с точки зрения защиты сбережений вкладчику лучше открывать несколько вкладов в разных банках, чем в одном. Вторая важнейшая функция АСВ — гарантировать пенсионные накопления физических лиц, формирующих накопительную пенсию в Пенсионном фонде России либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию. АСВ выплачивает гарантийное возмещение в случае аннулирования лицензии НПФ, признания его банкротом или других предусмотренных законом случаев.

Акционерное общество

см. Акция

Акция

ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение части прибыли акционерного общества и участие в управлении этим обществом.
Эта ценная бумага называется долевой, так как владение акцией означает владение частью (долей) имущества компании. Соответственно, коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, называется акционерным обществом. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают своим владельцам право не только получать часть прибыли компании в виде дивидендов, но и участвовать в управлении акционерным обществом путем голосования на общем собрании акционеров. Привилегированные акции позволяют получать долю в прибыли (часто большую, чем по обыкновенным акциям), но при этом не дают права голоса на собрании акционеров. Определенное количество акций одного акционерного общества, находящееся в одних руках, называют пакетом акций. Различают блокирующий (более 25 %) и контрольный (более 50 %) пакет акций, обеспечивающие сильное влияние на принятие решений по работе компании. Акционер с небольшим количеством акций называется миноритарным (миноритарием). Законодательство РФ предусматривает для миноритарных акционеров специальные возможности, благодаря которым их права не могут быть ущемлены владельцами более крупных пакетов. И у него есть право на участие в собрании акционеров и участие в принятии решений на нем.

Меры по стимулированию реструктуризации кредитов граждан и отсрочке платежей / КонсультантПлюс

«Известия»: для пострадавших в ЧС россиян предложили реструктуризацию кредитов — Экономика и бизнес

МОСКВА, 19 июля. /ТАСС/. Депутаты Госдумы от партии «Единая Россия» подготовили законопроект, согласно которому пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации или техногенной катастрофы россиянам позволят провести реструктуризацию кредитной задолженности. Об этом пишет в понедельник газета «Известия» со ссылкой на законопроект.

«На сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнения потеряли единственное жилье и находящееся в нем имущество. <…> Оплата кредитных обязательств для них <…> является непосильной ношей», — пояснила газете автор законопроекта, зампредседателя комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко («Единая Россия»).

В июле ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты для пострадавших при наводнениях в Крыму и Краснодарском крае вплоть до полного списания долга. Однако обращение ЦБ носит рекомендательный характер, решение о реструктуризации зависит от банка. «В связи с этим мы и предлагаем ЦБ РФ определить условия и порядок реструктуризации таких кредитов», — сказала Костенко.

В законопроекте содержится предложение дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр кредитных договоров, если заемщик пострадал в результате ЧС природного или техногенного характера. Предполагается, что для изменения условий кредитования заемщик должен предоставить банку документ о проживании по месту регистрации на момент возникновения чрезвычайной ситуации и документ о включении его в список пострадавших от ЧС. Также предлагается внести изменения в часть 4.1-1 статьи 4 федерального закона «О кредитных историях», чтобы кредиторы не учитывали в качестве ухудшающего кредитную историю фактора изменение условий кредитования заемщика, пострадавшего в результате ЧС.

«Надо отметить, что Банк России всегда рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств, и такие рекомендации в целом добросовестно исполняются, что подтверждается результатами мониторинга реструктуризации», — сказали изданию в пресс-службе регулятора. Там отметили, что пока такой проект закона в ЦБ не поступал.

Представители фракций «Справедливая Россия», ЛДПР и КПРФ заявили газете о готовности поддержать законопроект.

ЦБ РФ рекомендовал продлить реструктуризацию кредитов для МСП до 1 июля

ЦБ РФ рекомендовал банкам и другим кредиторам продлить реструктуризацию кредитов для граждан и МСП до 1 июля текущего года.

«Банк России рекомендовал кредиторам продлить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 июля 2021 года. Критериями для принятия решения о реструктуризации кредитов или займов граждан являются заболевание заёмщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего обслуживать задолженность», – указано в сообщении регулятора.

Ранее предполагалось, что рекомендации Банка России в адрес финансовых организаций о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого и среднего бизнеса, столкнувшихся с ухудшением финансового положения из-за пандемии, прекратят своё действие с 1 апреля 2021 года.

Регулятор отмечает, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платёжеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами.

В частности, 72% заёмщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул (выплатить первый платеж после каникул) и 74% заёмщиков – по истечении собственных программ реструктуризации банков. Кроме того, в график платежей успешно вернулись 86% заёмщиков, получивших ипотечные каникулы в рамках другого федерального закона.

«При этом, несмотря на неуклонное снижение количества поступающих от граждан заявок на реструктуризацию, их число всё ещё остаётся значительным, а потребность в изменении условий кредитного договора в первую очередь испытывают наименее обеспеченные группы населения», – отмечает ЦБ.

Что касается представителей малого и среднего бизнеса, то здесь опрошенные регулятором 66 банков сообщили о росте заявок на реструктуризацию, в том числе из-за того, что многие предприниматели пока не восстановили в полной мере объём своей деятельности.

В Банке России считают такую меру поддержки населения и бизнеса, как реструктуризация кредитов и займов, по-прежнему актуальной и требующей продления. Регулятор обращает внимание, что применение собственных программ реструктуризации банков носит рекомендательный характер.

Как реструктуризировать кредит

Реструктуризации кредитов, проведенные в связи с пандемией, по словам НБУ, считаются приемлемыми и не приведут к дополнительному давлению на капитал банков.

Какие кредиты подлежат реструктуризации и как реструктуризировать кредит  во время карантина, разъяснено в письме НБУ от 27 марта 2020 года № 32-0009/15930.

Кредиты, подлежащие реструктуризации

Физическим и юридическим лица могут реструктуризировать кредиты, если они испытывают финансовые трудности из-за обстоятельств, обусловленных  пандемией, и не способны обслуживать кредиты по  графику. Условия и срок реструктуризации  банк определяет с учетом экономических потребностей заемщика. Юрлица должны подтвердить факт существенного временного снижения доходов или прекращения работы.

Инициировать реструктуризацию кредитов могут как банки, так и их клиенты.

Применяя долгосрочные инструменты реструктуризации, банки должны формировать суждения о способности заемщика такие трудности преодолеть в будущем.

При этом банки должны приложить усилия для эффективной работы с платежеспособными заемщиками, получать  все запланированные платежи по графику.

Кредиты физлицам, ФЛП, малому бизнесу

С 1 марта по 30 апреля 2020 года  запрещено начислять  и взыскивать неустойку (штрафы, пени) за просрочку платежей по потребительским кредитам и повышать процентные ставки и другие  обязательные платежи.

Кредитный риск по большинству кредитов физическим лицам и малому бизнесу оценивается  на групповой основе, то есть исключительно с учетом дней просрочки по кредиту. Для таких кредитов банки могут использовать подходы по реструктуризации, которые позволят избежать просрочек по ним.

Реструктуризация предполагает:

• клиент может не возвращать основную сумму кредита по графику во время карантина, других ограничений из-за пандемии. Срок выплаты кредита может быть продлен;
• клиенту в сложных обстоятельствах могут предложить капитализацию процентных платежей:  бизнес должен  оставаться ликвидным, а физлица – поддерживать необходимый уровень текущего потребления.

Учитывая ожидаемые среднесрочные экономические последствия ограничений, при реструктуризации следует рассчитывать, что клиенты смогут восстановить платежеспособность не ранее ІІІ квартала 2020 года.

То есть  заемщикам может потребоваться снижение регулярных платежей на длительный период и соответствующее продление срока кредита.

Банки временно освобождают клиента от регулярных платежей по кредиту (переносят платежи на более поздний срок), а затем проводят реструктуризации на более длительный период с учетом перспектив восстановления экономики и преодоления финансовых трудностей заемщиками.

В сообщении от банка о реструктуризации  должно быть четко указано, какие кредиты могут  реструктуризировать (только в случае обоснованной необходимости) и на каких стандартизированных условиях.

Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций в связи с  пандемией. При реструктуризации нельзя повышать эффективную процентную ставку.

Реструктуризация кредитов среднему и крупному бизнесу

Реструктуризация бизнес-кредитов  рассматривается индивидуально с учетом:

• последней финансовой отчетности,
• текущего финансового состояния,
• уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису,
•  перспектив их восстановления.

Реструктуризацию должны провести вовремя для недопущения просрочки долга более чем на 30 дней.

Порядок реструктуризации кредитов

Клиенты не должны приходить в банк для реструктуризации. Банк самостоятельно определяет порядок представления / оформление документов для проведения реструктуризации, предпочитая использование удаленных / электронных каналов коммуникаций, систем клиент-банк и др..

Подтвердить согласие на реструктуризацию можно по телефону, оставив  заявку на сайте банка, сообщение в чате и др. Такой механизм подтверждения  используется исключительно для необеспеченных кредитов.

Банки могут переносить платежи клиентов на более поздние периоды по своей инициативе, уведомляя клиентов о новом сроке погашения платежей своими каналами связи.

Оценка финансового состояния заемщиков на основе информации из бюро кредитных историй об исполнении  физическими лицами обязательств по договорам в период действия карантина не будет ухудшаться.

Банки не учитывают информацию из кредитного реестра для оценки заемщиков до 1 января 2021 года.

Как ранее писала “Юридическая практика”, Нацбанк рекомендует банкам реструктуризировать кредиты в связи с пандемией.

17 марта ВР временно отменила штрафы по кредитам, а 30 марта  – заморозила кредитные ставки.

Через месяц Нацбанк представит национальную программу кредитов для выплаты зарплат.

Мораторий на кредит в размере

рублей: как заемщики могут использовать мораторий на второй кредит, предложенный из-за коронавируса: стоит ли его выбирать?

Новая пандемия коронавируса сильно ударила по финансам простого человека. За последние более одного года многие потеряли работу или стали свидетелями полной или значительной потери дохода, из-за чего многим было трудно обслуживать такие обязательства, как ссуды. Чтобы помочь тем заемщикам, которым было трудно выплатить ссуды, Резервный банк Индии (RBI) протянул руку помощи в форме реструктуризации ссуд.

В 2020 году RBI объявил о программе реструктуризации кредитов. А затем, в мае 2021 года, из-за второй волны Covid-19, он объявил о второй схеме урегулирования несостоятельности для многих заемщиков, включая индивидуальных заемщиков.

Вот что вам нужно знать о второй программе реструктуризации кредита для индивидуальных заемщиков; узнайте, кто может выбрать его, как работает процесс и следует ли вам воспользоваться.

Кто имеет право на повторную реструктуризацию?

Данная реструктуризация в первую очередь направлена ​​на оказание помощи тем заемщикам, которые не выбирали реструктуризацию ссуд в прошлом и регулярно производят выплаты.

«Розничные ссуды, предоставленные индивидуальными заемщиками, которые не воспользовались реструктуризацией в рамках какой-либо из более ранних схем реструктуризации (в том числе в рамках Системы урегулирования несостоятельности 1.0, объявленной RBI в соответствии с ее руководящими принципами от 6 августа 2020 г.), и чьи счета были классифицированы как« Стандартные » по состоянию на 31 марта 2021 г. может рассматриваться для реструктуризации в рамках Resolution Framework 2.0, как было объявлено RBI 5 мая 2021 г. », — говорит Анил Пинапала, основатель и генеральный директор Vivifi India Finance, небанковской финансовой компании.

Если заемщик не погашает ссуду вовремя, то он рассматривается как счет по умолчанию и классифицируется как нестандартный по истечении определенного периода. Для вас важно знать, что через сколько дней или дней истечет срок погашения ссудный счет теряет стандартный тег. «Обычно ссудный счет объявляется дефолтным, если погашение не производится в течение 90 дней или более», — говорит Гаурав Чопра, основатель и генеральный директор IndiaLends, платформы онлайн-кредитования. Это означает, что если вы будете вносить ежемесячный платеж в течение 3 месяцев непрерывно, ссудный счет будет отнесен к категории нестандартных.

Какие ссуды имеют право

С точки зрения продуктов все популярные кредитные продукты имеют право на реструктуризацию. «Все розничные ссуды, такие как жилищные ссуды, пополнение ипотечные ссуды, персональные ссуды, автокредиты, ссуды на образование и ссуды на золото, могут быть реструктурированы в соответствии с этой схемой», — говорит Чопра.

HDFC Bank на своем веб-сайте в категории розничных кредитов перечислил приемлемые кредитные линии, такие как дебиторская задолженность по кредитным картам, автокредиты и двухколесные ссуды, личные ссуды (как для личного использования, так и для деловых / коммерческих целей), личные ссуды для профессионалов, ссуды на образование и ссуды, предоставленные для создания / увеличения недвижимого имущества (например,г., жилищные ссуды).

Однако кредитные линии, предоставляемые кредитными организациями своим собственным сотрудникам, не подлежат урегулированию в соответствии с этой структурой.

Какие у вас есть варианты реструктуризации?

«Мораторий на выплату процентов и / или основной суммы с продлением или без продления оставшегося срока в соответствии с максимальным сроком, предусмотренным в схеме, предлагается в случае срочных кредитов», — говорит Бабу К.А., старший вице-президент и руководитель отдела сбора ссуд и Департамент взыскания Федерального банка.

Это означает, что вы можете подать заявление на полный отпуск по любой выплате, будь то основная сумма долга или проценты, до общего срока моратория на два года. Вы также можете выбрать оплату только процентной части в течение периода моратория. После моратория вы можете придерживаться первоначального срока действия кредита с ускоренным погашением с более высокими EMI, в противном случае вы можете подать заявку на продление срока владения, чтобы сделать погашение более доступным после моратория.

В качестве альтернативы вы можете выбрать продление срока владения без какого-либо моратория, и это то, к чему стремятся многие заемщики.«Продление срока владения / мораторий на срочные ссуды выбирают многие подходящие заемщики», — говорит Бабу.

рупий

рупий

рупий

рупий

Любое продление или мораторий означает более высокую процентную ставку

Имейте в виду, что независимо от того, выберете ли вы продление срока владения или мораторий на EMI или выплату основного долга, это приведет к общему более высокому процентному доходу. Это связано с тем, что меньшее погашение основной суммы долга или его полное отсутствие во время моратория или продленного периода приведет к увеличению непогашенной задолженности в течение более длительного периода.Следовательно, проценты, начисляемые по этой более высокой непогашенной задолженности, будут выше.

Единственный способ минимизировать дополнительную выплату процентов — это обслуживать хотя бы проценты в течение короткого моратория и реструктурировать ссуду таким образом, чтобы она была погашена в течение первоначального срока владения. Например, в приведенном выше примере, если вы вводите мораторий на выплату основного долга сроком на 1 год, выплачивая только ежемесячные проценты, и получаете продление срока владения на один год, ваша общая дополнительная выплата процентов составит 2 рупия.4 лакх. Однако, если вы не продлите срок пребывания в должности и не начнете платить более высокие EMI ​​после моратория, ваш дополнительный отток процентов составит 90 270 рупий.

Только коммерческие банки будут предлагать реструктуризацию?

Пригодны ли для реструктуризации ссуды, взятые от кооперативных банков и небанковских финансовых компаний (NBFC)? «RBI уполномочил всех кредиторов, включая коммерческие банки в Индии, банки государственного сектора, частные банки, иностранные банки, государственные кооперативные банки, городские кооперативные банки, региональные сельские банки, районные кооперативные банки, компании жилищного финансирования и NBFCs, чтобы используйте это средство с терпением », — говорит Чопра.

Сколько времени займет обработка вашего заявления

Хотя у вас может быть право подать заявку на разрешение, кредитор по своему усмотрению принимает ваш запрос. Подобно обработке вашего нового заявления на получение кредита, кредиторы могут запросить дополнительную информацию при обработке вашего запроса на реструктуризацию, чтобы выяснить, насколько насущны ваши потребности и что они могут лучше всего предложить в вашем случае.

Что делать, если заемщик уже воспользовался первой реструктуризацией?

Заемщики, воспользовавшиеся возможностью реструктуризации в 2020 году, также могут получить освобождение от второй реструктуризации, если для этого есть возможность.«Общие ограничения на мораторий и / или продление остаточного срока, предоставленные в соответствии с Системой принятия решений — 1.0 и этой структурой вместе взятые, должны составлять два года», — говорится в уведомлении RBI.

Если общий мораторий, предоставленный заемщиком, составлял менее двух лет, и такой заемщик производил регулярные выплаты до 31 марта 2021 года в соответствии с новыми условиями реструктуризации, то он / она может подать заявку на продление моратория таким образом, чтобы общая сумма Срок моратория, включая последний, — до 2 лет.Таким образом, если заемщик в последний раз получил мораторий на 6 месяцев, он / она может иметь право получить дополнительный мораторий на срок до 1 года 6 месяцев.

Повлияет ли это на ваш кредитный рейтинг?

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на заемщиков, идущих на реструктуризацию ссуды в соответствии с новым планом урегулирования несостоятельности, является их кредитная история и кредитный рейтинг. Хотя эти заемщики не будут отнесены к категории общих дефолтов, их кредитная история будет отражать реструктуризацию кредита.

«Отчетность агентствам кредитной информации будет продолжена с добавлением тега« Учетная запись, реструктурированная в соответствии с COVID 19 ». Влияние на кредитный рейтинг будет таким образом, что пересмотренный рейтинг после реструктуризации будет меньше, чем у стандартной учетной записи. без просрочек, но больше, чем стандартный счет с длительной просрочкой или NPA. Следовательно, между реструктуризацией и обозначением как NPA (то есть невыполнение обязательств по выплате кредита) лучшим вариантом является реструктуризация по двум причинам — облегчение сроков погашения обязательств и кредит оценка «, — говорит Бабу.

Проблемы при получении кредита в будущем

Хотя большинство заемщиков, выбирающих реструктуризацию, являются жертвами неблагоприятной экономической ситуации, которая была им неподконтрольна, тем не менее, это повлияет на облегчение доступа к кредитам в будущем.

«Воздействие COVID-19 является универсальной ситуацией, и подавляющее большинство физических и юридических лиц затронуты и прибегают к реструктуризации своих долгов. В будущем при рассмотрении нового риска кредитные учреждения могут не придавать большого значения COVID-19 «, — говорит Бабу.

Стоит ли идти на реструктуризацию?

Реструктуризация связана с более высокими выплатами процентов и в некоторой степени обесценением кредитной истории.

Итак, вам следует ответить на звонок о реструктуризации после тщательного анализа и только тогда, когда вы уверены в своих будущих доходах и сможете придерживаться пересмотренного графика погашения. Потому что в случае дефолта это будет иметь серьезные последствия с точки зрения затрат и будущего доступа к кредиту.

«Реструктуризация ссуды должна рассматриваться как крайний вариант управления вашим ссудным счетом.Если вы можете оплачивать свои EMI в соответствии с текущим графиком, управляя своим бюджетом или используя новые источники дохода и т. Д., То настоятельно рекомендуется сделать это », — говорит Чопра.

Отличается ли реструктуризация ссуды от рефинансирования ссуды? Узнай сейчас.

Отличается ли реструктуризация ссуды от рефинансирования ссуды? Узнай сейчас.

Отличается ли реструктуризация ссуды от рефинансирования ссуды? Узнай сейчас.

Хотя реструктуризация кредита и рефинансирование могут показаться похожими, это два разных процесса, которые часто ошибочно принимают за одно и то же.В этой статье мы объясняем сходства и различия между этими двумя процессами, чтобы вы могли принять правильное решение по своим займам.

Во-первых, давайте посмотрим, что происходит при реструктуризации и рефинансировании кредитов.

В широком смысле реструктуризация — это процесс изменения текущего кредита с целью изменения существующих условий контракта. Как правило, заемщики выбирают реструктуризацию ссуд, когда они сталкиваются с риском дефолта и считают, что выплачивать свои ссуды вовремя крайне сложно.

Проще говоря, реструктуризацию можно описать как процесс:

• Увеличение срока погашения кредита
• Изменение периодичности выплаты процентов
• Или уменьшение кредита EMI

, чтобы заемщику было проще погасить ссуду в срок. Реструктуризация обычно происходит в экстремальных условиях, когда заемщики находятся на грани банкротства или считаются финансово нестабильными и не могут выполнять дальнейшие обязательства по ссуде.

Реструктуризация ссуды — более безнадежный вариант, когда заемщики находятся на грани дефолта. Он выбирается, когда переговоры об изменении существующего кредитного договора — единственный способ избежать невозврата кредита.

Может ли реструктуризация ссуды повлиять на кредитный рейтинг?

Да, реструктуризация негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Вот почему настоятельно рекомендуется, чтобы реструктуризация была последним вариантом, когда нет других вариантов.

Однако реструктуризация единовременной ссуды не влияет на кредитный рейтинг

RBI объявил о первом в своем роде единовременном пособии на реструктуризацию как личных, так и корпоративных кредитов в связи с пандемией Covid-19.Эта мера предназначена для оказания финансовой помощи миллионам индийцев, пострадавших в финансовом отношении от пандемии коронавируса.

Это большое облегчение как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку процесс реструктуризации будет происходить без классификации этих счетов как неработающих активов. Однако обратите внимание, что это преимущество доступно только до конца 2020 года и должно быть реализовано в течение 90 дней с момента активации.

Что происходит при реструктуризации кредита?

При реструктуризации кредита кредитор и заемщик согласовывают условия существующего кредитного договора, и обе стороны приходят к соглашению.Желательно сообщить своему кредитору, если вы не можете вовремя погасить ссуды или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность. Уведомление вашего кредитора может помочь вам, поскольку он может с пониманием относиться к вашему финансовому положению и дать вам некоторое расслабление.

Ни один кредитор не хотел бы, чтобы их заемщики не погашали свои ссуды. Кредиторы считают, что возмещение стоимости ссуды лучше, чем заявление о банкротстве заемщика, и в этом случае кредитор не возвращает сумму ссуды.В результате большинство кредиторов соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации условий ссуды, например о продлении срока платежа или отказе от платы за просрочку платежа или изменении частоты выплаты процентов.

Банки готовы реструктурировать ссуды, если

1. Это позволяет им вернуть свои долги
2. Банки уверены в намерениях и возможностях заемщика

Рефинансирование ссуды означает подачу заявки на новую ссуду или ссудный инструмент, условия которого лучше, чем у предыдущей, и которые могут быть использованы для погашения предыдущих ссудных обязательств.Как правило, заемщики выбирают рефинансирование ссуды, когда сталкиваются с лучшими условиями ссуды в другом месте.

Примером рефинансирования ссуды может быть подача заявки на новую, сравнительно более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения остатка по существующей ссуде. Рефинансирование — это более быстрый процесс, чем реструктуризация, потому что при рефинансировании на него легче претендовать, и оно положительно влияет на кредитные рейтинги, поскольку в истории платежей будет отображаться первоначальный заем как погашенный.

Рефинансирование — хорошая идея?

Рефинансирование может осуществляться по разным причинам, например, снижение процентных ставок по ссудам, консолидация ссуд, изменение структуры ссуд или уменьшение общей ссудной нагрузки. Заемщики с хорошими кредитными рейтингами могут получить большую выгоду от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контрактов и более низкие процентные ставки.

Рефинансирование может быть осуществлено по следующим причинам:

• Чтобы получить лучшую денежную выгоду с точки зрения процентных ставок
• Чтобы иметь более длительный срок погашения
• Взять в долг дополнительную сумму
• Чтобы получить лучший сервис и возможности нового кредитора
• Для удешевления кредита

Дополнительная литература: Что такое рефинансирование жилья?

Г-н X берет ссуду в размере рупий.1 крор для его бизнеса при годовой процентной ставке 4% годовых. сроком на 6 лет. Однако предположим, что 2 года спустя бизнес г-на X переживает спад. Он не может обслуживать ссуду и выплату процентов. Кредитор часто отправляет г-ну X уведомления с просьбой оплатить просроченную ссуду EMI вместе со штрафами.

Теперь банк и г-н X заключают сделку, по которой банк дает ему еще 6 лет для погашения ссуды. Это пример реструктуризации.

Однако год спустя он понимает, что теперь он может взять аналогичный заем под 3%, потому что рыночные условия изменились, а его доверие повысилось благодаря более сильному балансу.Он берет эту новую ссуду по более низкой ставке, чтобы заменить другую ссуду. Это рефинансирование.

Обзор различий между реструктуризацией ссуды и рефинансированием ссуд

Заключение

Хотя реструктуризация долга и рефинансирование могут звучать одинаково, это разные процессы и могут иметь разные цели. Убедитесь, что вы понимаете разницу между ними, чтобы вы могли выбрать правильный вариант в соответствии с вашими финансовыми потребностями.

Covid-19: банки начинают процесс реструктуризации ссуд до 25 рупий

кр.

Чтобы оказать поддержку малому бизнесу, пострадавшему от второй волны коронавируса, банки инициировали процесс реструктуризации кредитов до 25 крор рупий в соответствии с мерами по борьбе с COVID-19, объявленными Резервным банком ранее в этом месяце.

Многие кредитные учреждения получили одобрение совета директоров в отношении рамок урегулирования несостоятельности, и с правомочными заемщиками связываются.

Например, Банк Индии разослал своим правомочным клиентам сообщения о своей готовности пересмотреть задолженность в режиме онлайн.

«В эти тяжелые времена мы предлагаем вам руку помощи, предоставляя помощь в соответствии с RBI Resolution Framework 2.0 от 5 мая 2021 года. Если вы испытываете финансовый стресс, вызванный Второй волной COVID, вы можете выбрать реструктуризацию своей учетной записи», говорится в сообщении.

Между тем, другой кредитор государственного сектора Punjab & Sind Bank заявил, что его план реструктуризации долга, как указано RBI, был одобрен советом директоров.

«Мы будем обращаться к нашим клиентам, в том числе через BC … мы получим четкое представление о том, сколько клиентов захотят воспользоваться реструктуризацией в ближайшие несколько дней или около того», — сказал С. Кришнан, управляющий директор Punjab & Sind Bank.

Возрождение новой волны COVID-19 поставило в стрессовое положение многих ММСП, частных лиц и малый бизнес.

Принимая во внимание сложившуюся ситуацию, RBI объявил о структуре резолюции 2.0, в соответствии с которой частные лица и малые предприятия, имеющие риск до 25 крор рупий, могут выбрать реструктуризацию ссуды, если они не воспользовались более ранней схемой.

В случае с теми, кто воспользовался реструктуризацией ссуд по предыдущей схеме, RBI разрешил банкам и кредитным учреждениям изменить планы и увеличить срок моратория, чтобы снизить потенциальный стресс.

«Что касается малых предприятий и ММСП, реструктурированных ранее, кредитным организациям также разрешается в качестве единовременной меры пересмотреть санкционированные лимиты оборотного капитала на основе переоценки цикла оборотного капитала, маржи и т. Д.», — сказал управляющий RBI Шактиканта. Сказал Дас, объявляя о шагах по борьбе с воздействием второй волны COVID-19.

Это единовременная схема реструктуризации ссуды, в соответствии с которой ссуда останется стандартной, несмотря на корректировку, и банкам не придется создавать дополнительные резервы в таких случаях.

Это вторая схема реструктуризации, объявленная центральным банком менее чем за год, первая из которых была обнародована в августе прошлого года, когда первая волна COVID-19 нанесла удар по экономике Индии, сократившись на 8% в течение финансового года, закончившегося в марте. 2021.

Заемщики, которые были классифицированы как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 г., будут иметь право на рассмотрение в рамках Механизма урегулирования несостоятельности 2.0.

Реструктуризация в соответствии с предлагаемой структурой может быть активирована до 30 сентября 2021 г. и должна быть осуществлена ​​в течение 90 дней после активации.

(Только заголовок и изображение этого отчета могли быть переработаны персоналом Business Standard; остальное содержимое автоматически создается из синдицированного канала.)

Уважаемый читатель,

Business Standard всегда прилагал все усилия, чтобы предоставлять актуальную информацию и комментарии о событиях, которые интересны вам и имеют более широкие политические и экономические последствия для страны и мира. Ваша поддержка и постоянная обратная связь о том, как улучшить наши предложения, только укрепили нашу решимость и приверженность этим идеалам.Даже в эти трудные времена, связанные с Covid-19, мы по-прежнему стремимся держать вас в курсе и получать последние новости с помощью достоверных новостей, авторитетных мнений и проницательных комментариев по актуальным вопросам.
Однако у нас есть просьба.

По мере того, как мы боремся с экономическими последствиями пандемии, нам еще больше нужна ваша поддержка, чтобы мы могли и дальше предлагать вам более качественный контент. Наша модель подписки вызвала обнадеживающий отклик у многих из вас, подписавшихся на наш онлайн-контент.Дополнительная подписка на наш онлайн-контент может только помочь нам в достижении целей — предлагать вам еще более качественный и релевантный контент. Мы верим в свободную, справедливую и заслуживающую доверия журналистику. Ваша поддержка в виде дополнительных подписок может помочь нам практиковать журналистику, которой мы привержены.

Поддерживайте качественную журналистику и подпишитесь на Business Standard.

Цифровой редактор

часто задаваемых вопросов по схеме реструктуризации RBI

1. Что такое реструктуризация 2.0 схема одобрена RBI?

RBI предоставил банкам и кредитным учреждениям основу для реализации планов по устранению экономических последствий пандемии COVID-19, которая привела к значительному финансовому стрессу для клиентов. Основываясь на структуре и нормативных положениях, ваш банк сформулировал свою политику реструктуризации ссуды физических и юридических лиц, пострадавших в результате пандемии COVID-19

2. Кто имеет право на реструктуризацию?

a) Физические и юридические лица, классифицированные банком как стандартные с 1 апреля 2021 года.
b) Пандемия COVID-19 должна оказать финансовое влияние на клиента в виде сокращения / потери дохода или денежных потоков.
c) Допускаются только те счета, которые находятся в бухгалтерской книге банка на 1 апреля 2021 года.
c) Снижение дохода и его финансовое влияние на клиента будет рассмотрено банком на основе предоставленных документов / информации, которые действительно показывают падение денежного потока из-за воздействия COVID-19. До предоставления реструктуризации банк оценит жизнеспособность клиента для оплаты реструктурированных EMI на основе предоставленных документов.Помимо расчетов жизнеспособности, при принятии решения о реструктуризации также будут учтены данные о погашении клиента, записи кредитного бюро и ответы, данные клиентом при использовании моратория ранее.

3. Какие продукты подпадают под действие пакета помощи при нормативной реструктуризации.

⦁ Дебиторская задолженность по кредитной карте
⦁ Автокредиты и двухколесные ссуды
⦁ Персональные ссуды (как для личного использования, так и для деловых / коммерческих целей)
⦁ Персональные ссуды для специалистов
⦁ Ссуды на образование
⦁ Ссуды, предоставленные для создания / улучшение недвижимого имущества (e.g., жилищные ссуды)
⦁ Ссуды ММСП с сертификатом Удям (Заемщик должен быть классифицирован как ММСП 31 марта 2021 г. в соответствии с Бюллетенем SO 2119 (E) от 26 июня 2020 г.)

4. Какой тип кредитов не подлежат реструктуризации?

Ссуды, предоставленные следующим юридическим / физическим лицам, не подлежат реструктуризации: —

⦁ физическим / юридическим лицам для сельскохозяйственных целей и классифицированным банком как сельскохозяйственные займы
⦁ сельскохозяйственным кредитным обществам
поставщикам финансовых услуг
⦁ центральным, государственным и органы местного самоуправления
⦁ Сотрудники банка HDFC
⦁ Риски перед компаниями жилищного финансирования, сроки которых уже были реструктурированы
⦁ Ссуды, которые уже были реструктурированы один раз

5.Как я могу воспользоваться преимуществом реструктуризации по кредиту?

Вы можете посетить веб-сайт банка, чтобы найти ссылку на заявку, заполнить форму заявки и предоставить соответствующие данные.

Войдите в форму заявки, указав свой номер ссудного счета / номер кредитной карты / идентификатор электронной почты, зарегистрированный в банке, и OTP, отправленный на ваш зарегистрированный номер мобильного телефона / электронную почту. Если вы изменили свой номер, отправьте письменный запрос на изменение номера в ближайшем отделении и отправьте заявку по почте, что номер изменился в системе.

Вы также можете связаться с вашим менеджером по работе с клиентами (RM).

6. Могу ли я подать заявку несколько раз

Нет. Вы можете подать заявку на реструктуризацию только один раз.

7. Какие варианты реструктуризации мне доступны?

Баланс кредита может быть продлен на дополнительный период максимум 24 месяца, включая период моратория по усмотрению банка, чтобы облегчить вашу ежемесячную нагрузку по погашению EMI.

8. Нужно ли мне подавать какие-либо документы, чтобы воспользоваться преимуществом реструктуризации?

Банк потребует от вас предоставить документы с подробной информацией о текущем статусе вашей работы или бизнеса.
Для получающих зарплату заемщиков:
⦁ Заработная плата за март 2021 года и последняя ведомость заработной платы за последние 2 месяца
⦁ Декларация расчетной заработной платы / дохода сразу после окончания желаемого периода реструктуризации (максимум 24 месяца).
⦁ Письмо об увольнении с работы (в случае потери работы)
⦁ Выписки из банковского счета по счету, на который зачисляется заработная плата в случае наемных сотрудников с октября 2020 года по настоящее время
Для самозанятых заемщиков / юридических лиц:
⦁ Текущие / CC Выписка из банковского счета с 1 апреля 2020 года до даты
⦁ GST возвращает с октября 2020 года до даты
⦁ Налоговые декларации за 19 и 20 финансовый год и за 21 финансовый год (если поданы)
⦁ Отчет о прибылях и убытках / балансовый отчет для за последние 2 года
⦁ Сертификат Удям
⦁ Декларация самозанятых профессионалов / бизнесменов о том, что их бизнес затронут Covid-19.
Пожалуйста, держите эти документы наготове, прежде чем подавать заявку по ссылке, так как неполные заявки вряд ли будут обработаны.

9. Повлияет ли выбор пакета на реструктуризацию на мой отчет кредитного бюро?

Согласно нормативным требованиям, ваша ссуда / кредитная линия будет сообщена в кредитное бюро как «Реструктуризация».

10. У меня есть несколько займов / кредитных линий в банке. Должен ли я подавать заявку на каждый из этих займов отдельно?

В форме заявки на реструктуризацию должна быть возможность подать заявку на один или все ссуды с помощью одной заявки на веб-сайте банка.Банк должен оценить заявку на соответствие нормативным требованиям, влиянию COVID-19 и жизнеспособности плана погашения, прежде чем принять то же самое решение.

11. У меня есть кредитная карта с планами EMI в пределах моего кредитного лимита. Могу ли я выбрать реструктуризацию только непогашенной карты, а не планов EMI?

Весь баланс кредитной карты, включая ссуды в пределах кредитного лимита, будет реструктурирован и преобразован в отдельный ссудный счет.

12.На моей кредитной карте есть крупная ссуда. Обязательно ли конвертировать Jumbo Loan, если я решу реструктурировать кредитную карту?
Вы можете выбрать реструктуризацию остатка на карте, крупного кредита или обоих средств.

13. Будет ли моя кредитная карта заблокирована или деактивирована, если я воспользуюсь схемой реструктуризации?
Ваша кредитная карта будет деактивирована без дальнейшего уведомления, как только будет одобрена реструктуризация любой из ссуд / кредитных карт, имеющихся у вас в банке.Банк может по своему усмотрению восстановить новые лимиты для карты через 12 месяцев на основе поведения погашения кредитов EMI.

14. Существуют ли минимальные невыполненные требования для использования механизма реструктуризации?

Минимальный непогашенный остаток, необходимый для конвертации непогашенной карты / кредита, составляет рупий. 25000.

15. Я работаю не по найму / у меня есть небольшое подразделение. Имею ли я право на помощь?

Самозанятые физические / юридические лица имеют право на льготы как по категории ММСП, так и по категории не-ММСП.Банк будет просить своих индивидуальных предпринимателей регистрироваться в качестве ММСП через правительственный портал Udyam, где это применимо. Ссылка на портал Udyam: https://udyamregistration.gov.in/Government-of-India/Ministry-of-MSME/online-registration.htm

16. Могу ли я подать заявку на реструктуризацию сейчас, поскольку я не смог подать заявку на мораторий раньше?
Схема реструктуризации открыта для всех клиентов банка независимо от статуса моратория при условии соблюдения заемщиком нормативных требований к реструктуризации

.
17. Я уже воспользовался реструктуризацией. Могу я воспользоваться этим еще раз?

Если вы уже воспользовались реструктуризацией, вы не имеете права на реструктуризацию по этой схеме. Однако, если вы не воспользовались в полной мере преимуществом продления срока на 24 месяца в более ранней схеме, которая закончилась 31 декабря, банк может оценить и предоставить облегчение в размере общего продления срока до 24 месяцев.

18. Моя ссуда была взята вместе с созаемщиком (ами).Все ли созаемщики первоначального кредитного соглашения должны будут подписать пересмотренное соглашение о реструктуризации?
В соответствии с нормативными и правовыми требованиями, все заемщики / созаемщики первоначальной ссуды должны согласовать и подписать любые изменения в структуре ссуды, включая соглашение о реструктуризации.

19. Последний срок подачи заявок через портал.

Ссылка на портале будет активна до 20 сентября 2021 года для клиентов с разовым кредитом или общим размером менее 25 Lacs.

20. Сколько времени мне потребуется, чтобы узнать статус заявки на реструктуризацию.

Банк обработает и сообщит статус заявки клиентам в течение 10-14 рабочих дней.

21. Как я получу одобрение и сообщение для принятия?

Банк сообщит статус запроса на реструктуризацию в виде текстового сообщения или электронной почты на зарегистрированный номер телефона или адрес электронной почты.

22. Потребуется ли мне дальнейшая документация по реструктуризации?

Для всех ссуд вам необходимо будет подписать соглашение о реструктуризации после утверждения банку для проведения реструктуризации. Если вы единственный заемщик, банк предоставит цифровые варианты для подписания договоров.
В случае, если в структуре ссуды участвуют два или более заявителя, все заявители должны будут принять условия, поставив физические подписи в заявлении и пересмотренном соглашении, и это соглашение необходимо будет отправить в ближайшую службу поддержки клиентов.Клиент получит копию пересмотренных условий и графика амортизации на свой зарегистрированный почтовый идентификатор / по обычной почте.

В случае дополнительных запросов:
Корпоративные клиенты и клиенты малого и среднего бизнеса — обращайтесь к своему менеджеру по работе с клиентами
Частные клиенты — физические лица — Напишите нам по адресу [email protected]

Реструктуризация ссуды: Кто имеет право и какие ссуды покрываются?

Резервный банк Индии (RBI) — в качестве временной меры помощи — предоставил жителям шестимесячный мораторий до 31 августа 2020 года.Перед истечением срока моратория 6 августа RBI выпустил циркуляр с подробным описанием плана урегулирования проблемы реструктуризации кредита. Если вы заемщик, то можете подать заявку на реструктуризацию кредита. Как только заявка будет одобрена, вы сможете получить такие преимущества, как гибкость в выплате кредита, пересмотренная стоимость выплаты процентов и увеличение срока погашения ссуд.

Реструктуризация ссуды Право на получение

• Согласно плану урегулирования несостоятельности RBI, заемщики могли выбрать реструктуризацию кредита при условии, что их кредиты не были погашены более 30 дней на 1 марта 2020 года.
• Заемщики могли воспользоваться реструктуризацией кредита, независимо от того, воспользовались ли они мораторием. К числу подходящих также относятся заемщики, которые оплатили все свои EMI, и их ссуды классифицируются как стандартные ссуды на дату подачи заявки.
• В то время как предыдущий шестимесячный мораторий на осуществление платежей EMI был доступен для заемщиков, центральный банк теперь указал, что это положение будет доступно только тем заемщикам, которые пострадали от пандемии в финансовом отношении.В то время как наемное лицо может представить доказательства, подтверждающие потерю работы или снижение заработной платы, самозанятый человек может предоставить банковские счета вместе с декларациями GST или любым другим необходимым документом по запросу финансового учреждения.

Реструктуризация ссуды резервов

Политика разрешения споров позволяет предоставить дополнительный мораторий на максимальный период в два года. Заемщикам разрешается изменить график выдачи ссуд или конвертировать непогашенные проценты в отдельную кредитную линию.Однако резерв на реструктуризацию кредита является единовременной схемой. Принятие процесса реструктуризации кредита возможно до 31 декабря 2020 года. Пожалуйста, уточните дату последней даты подачи заявки в соответствующих финансовых учреждениях.

Виды кредитов физическим лицам, подлежащих реструктуризации

Согласно проспекту, для реструктуризации ссуды могут быть использованы следующие типы личных ссуд, предоставляемых потребителям:

• Потребительский кредит
• Кредит на образование
• Ссуды, предоставленные для создания или увеличения недвижимого имущества, например жилищные ссуды и т. Д.
• Ссуды, предоставленные для инвестирования в финансовые активы, такие как акции, долговые обязательства и т. Д.

Циркуляр RBI далее пояснил, что потребительский кредит относится к следующим займам:

• Кредиты на приобретение потребительских товаров длительного пользования
• Кредиты по кредитным картам
• Автокредиты, кроме коммерческого использования
• Персональные ссуды, предоставленные под залог, например, залог золота, недвижимого имущества, срочных вкладов и т. Д.
• Персональные ссуды, предоставленные специалистам, кроме коммерческих.
• Ссуды, предоставленные на потребительские цели, например, на социальные церемонии и т. Д.

C устомеры, имеющие право на реструктуризацию кредита

1. Физические и юридические лица (Сегмент ссуд физическим лицам) : В эту категорию входят клиенты как физические лица, так и организации, предоставляющие ссуды физическим лицам.
2. Субъектов (сегмент MSME): Их общая сумма задолженности должна быть менее 25 крор рупий, при условии выполнения условий регистрации GST.
3. Прочие: В этот раздел включены те заемщики, которые не попадают в категорию ссуд для физических лиц или ММСП.

Заключение : Таким образом, процесс реструктуризации кредита может позволить вам снизить финансовый стресс, вызванный пандемией. Если вы ищете новый личный или бизнес-кредит, всегда полагайтесь на надежное и надежное финансовое учреждение. Вы можете сосредоточиться на HDB Financial Services (HDBFS), ведущем NBFC в Индии, который быстро, удобно и без проблем предоставляет широкий спектр индивидуальных индивидуальных и деловых кредитов.

Как будет работать схема реструктуризации кредита РБР для заемщиков, пострадавших от коронавируса

Резервный банк Индии сегодня заявил, что позволит кредиторам реструктурировать ссуды заемщиков, которые изо всех сил пытаются погасить из-за последствий пандемии COVID.

Реструктуризация позволит заемщикам изменить график выплат по ссуде, получить ограниченный отпуск по ссуде или снизить процентные ставки по существующим ссудам в зависимости от соглашения, которое они достигают со своим банком (ами).

Еще до объявления RBI банки могли изменить условия погашения кредита для своих заемщиков. Но в этом случае они сначала должны были бы объявить заемщика неплательщиком и отложить больше денег из своей прибыли, чтобы покрыть потенциальный риск того, что ссуда никогда не будет погашена. Теперь, когда RBI вводит новые правила реструктуризации ссуд, банкам были предоставлены некоторые послабления, и поэтому они будут открыты для предоставления этой помощи заемщикам, действительно пострадавшим от этого.

Что объявил RBI о реструктуризации кредита?

RBI объявила о единовременной схеме реструктуризации для кредиторов, которая позволит им изменить условия погашения для своих заемщиков, пострадавших от карантина COVID-19.Кредиторы теперь могут делать это, сохраняя при этом стандарт учетной записи заемщика, и им не нужно будет помечать их как неплательщиков / свою учетную запись как просроченную ссуду. Неработающие ссуды — это ссуды, которые остаются невыплаченными более 90 дней. Кредиторы теперь также могут реструктурировать задолженность, не меняя владельцев компании, находящейся в стрессовом состоянии, как это было при существующих правилах. Однако эти более простые условия разрешены только для тех заемщиков, которые пострадали от COVID19, и никакие другие.

Как долго длится это окно реструктуризации?

Последний срок, когда банки могут инициировать реструктуризацию соответствующих кредитов, — 31 декабря 2020 года.

Можно ли реструктурировать ссуды, взятые у небанковских или кооперативных банков?

Да, RBI разрешил всем государственным банкам, частным банкам, иностранным банкам, работающим в Индии, небольшим финансовым банкам, местным банкам, региональным сельским банкам, первичным (городским) кооперативным банкам, государственным кооперативным банкам, центральным районным банкам кооперативные банки, NBFC, компании жилищного финансирования и всеиндийские финансовые учреждения для использования этого механизма.

Все ли кредиты подлежат реструктуризации?

Схема применима для всех личных и корпоративных кредитов, которые оказались под стрессом из-за COVID-19, с определенными условиями.Но поставщики финансовых услуг, заемщики ММСП, общая сумма непогашенных кредитов которых составляет менее 25 крор рупий, сельскохозяйственные кредиты, ссуды государственным органам не имеют права. Любые ссуды обществам первичного сельскохозяйственного кредитования (PACS) или обществам обслуживания фермеров (FSS) для кредитования сельского хозяйства также не будут подпадать под эту реструктуризацию.

Каковы условия участия заемщиков, которые могут воспользоваться этой схемой?

Только те заемщики, которые производили регулярные выплаты по ссуде и не имели просрочки более чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года, имеют право воспользоваться этой схемой.

Какие преимущества получат заемщики с физическими кредитами при реструктуризации?

Реструктуризация ссуды заемщика может повлечь за собой изменение условий ссуды путем изменения графика платежей, конвертации любых начисленных (или подлежащих начислению) процентов в другую небольшую ссуду или введения моратория на срок до двух лет.

Счет правомочного заемщика личного кредита будет поддерживаться как «стандартный» или не дефолтный в бухгалтерских книгах кредитора до даты, когда заемщик и кредитор соглашаются приступить к реструктуризации (дата обращения).

Что говорят правила для банков, реструктурирующих ссуды физическим лицам?

Кредиторам / банкам будет предоставлено максимум 90 дней для реализации плана санации или реструктуризации. Если они не выполнят план санации в это время, они не получат никакой выгоды в рамках схемы реструктуризации COVID, и им придется объявить кредитные активы безнадежными и отложить более высокие резервы.

А как насчет реструктуризации корпоративных кредитов?

Все кредиторы компании, обращающейся за изменением ссуды, должны сначала подписать межкредиторское соглашение в течение 30 дней с момента согласия на реструктуризацию ссуды.Предложение о внесении изменений должно быть одобрено кредиторами, представляющими не менее 75 процентов стоимости кредита, и 60 процентами кредиторов, на которые следует ссылаться. Если кредиторское соглашение не будет подписано в течение 30 дней с момента обращения к реструктуризации, пересмотр не состоится, и заемщик не сможет снова требовать пересмотра в рамках этого окна.

Банки могут согласиться перенести сроки погашения корпоративного заемщика, разрешить мораторий, снизить ставки и т. Д. В рамках этой схемы без смены владельца и без понижения статуса счета до NPA.Это при условии, что по состоянию на 1 марта 2020 года счет корпоративного заемщика не просрочен более чем на 30 дней и имеет право на получение кредита.

У кредиторов есть максимум 180 дней для реализации плана санации или реструктуризации корпоративных заемщиков.

RBI также создает экспертный комитет по реструктуризации. В чем будет его роль?

Экспертный комитет во главе с опытным банкиром К.В. Каматом проконсультирует RBI по этой схеме реструктуризации кредита. Комитет порекомендует список финансовых параметров, которые следует учитывать при разработке планов урегулирования несостоятельности, включая отраслевые факторы.Он также проверит планы с большим разрешением по этой схеме, чтобы убедиться, что все правила соблюдаются.

Как RBI гарантирует, что банки могут защитить себя в случае, если эти реструктурированные ссуды станут плохими?

Согласно существующим правилам, банки должны откладывать 15 процентов от общей стоимости кредита в качестве резерва при реструктуризации. Однако в рамках этого окна, связанного с COVID, RBI попросил кредиторов отложить 10 процентов пересмотренного долга после того, как план будет реализован как для личных, так и для корпоративных кредитов.

Однако для корпоративных кредитов кредиторы, которые не подписывают ICA в течение 30 дней с момента обращения, должны будут сохранить минимальный резерв в размере 20 процентов долга.

Реструктуризация долга в микрофинансировании

ОБЗОР COVID-19: выводы для инклюзивного финансирования

Введение

В июле 2020 года почти 300 участников из 30 стран присоединились к семинарам CGAP, чтобы обсудить, как кризис COVID-19 влияет на МФУ и их спонсоров, микрофинансовые инвестиционные механизмы (MIV) с точки зрения пересмотра условий и реструктуризации долговых требований к проблемным МФУ.Этот брифинг затрагивает ключевые идеи и рекомендации, полученные в ходе семинаров. Взгляды в этом брифинге не предназначены для того, чтобы отражать взгляды какого-либо отдельного члена комиссии, институтов, которые они представляют, или всего сектора.

Уникальность кризиса

Участники семинара согласились с тем, что этот кризис отличается от других кризисов, которые микрофинансовый сектор и его источники финансирования пережили в прошлом, по крайней мере, в двух ключевых аспектах: (i) его глобальный характер и (ii) его неопределенная продолжительность и неравномерность (и изменчивость) широта воздействия.Еще один фактор, который отличает реакцию на этот кризис от многих других, заключается в том, что в большинстве случаев МФП и их спонсоры исходят из переговорной позиции, что этот кризис и его негативные последствия не являются виной какой-либо из сторон, а являются из-за факторов вне их контроля. Все эти факторы могут повлиять на дальнейшее развитие разговоров о MFP (должнике) и MIV (кредиторе).

• Глобальный характер этого кризиса ограничивает возможности МИВ по реагированию и формирует их позиции за столом переговоров.MIV взаимодействуют с рядом МФУ из разных географических регионов, которые сталкиваются с множеством проблем. В то же время MIV часто взаимодействуют с другими кредиторами, которые инвестировали во многие из тех же MFP. Это увеличивает потребность в координации между различными группами заинтересованных сторон и общем понимании экономических и правовых контекстов, в которых проходят переговоры.
• Неопределенный и, возможно, продолжительный и изменчивый характер этого экономического и оздоровительного кризиса делает планирование на случай непредвиденных обстоятельств чрезвычайно сложной задачей для МФУ и их спонсоров.На этом фоне может быть сложно разработать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные стратегии переговоров между МФУ, их кредиторами и другими заинтересованными сторонами. Более того, поскольку кризис продолжается в течение длительного периода, также существует высокий риск усталости от переговоров для всех участников за столом переговоров.
• В целом совместные намерения МФУ и их спонсоров создают совершенно иную отправную точку по сравнению с предыдущими переговорами о реструктуризации в микрофинансовом секторе.В отличие от реструктуризации долга и урегулирования споров, которые происходят из-за ошибок со стороны МФУ, многие МФУ испытывают трудности во время этой пандемии не по своей вине. Следовательно, многие участники семинара MIV подчеркнули, что рассматривают себя как добровольных сотрудников, действующих в партнерстве с проблемными МФУ, с которыми они ведут переговоры. Однако такой совместный подход не следует воспринимать как должное, особенно если переговоры продолжаются с течением времени. Большинство участников подчеркнули, что необходимо внедрить процессы для обеспечения бесперебойного сотрудничества.Основные правила для этих процессов должны быть установлены заблаговременно, а затем должны соблюдаться всеми заинтересованными сторонами, чтобы поддерживать взаимное чувство сотрудничества в отношениях между МФП и их кредиторами.

Наблюдения и ожидания в отношении процесса реструктуризации

Учитывая уникальность кризиса, представители MIV подчеркнули следующее:

• Необходимо обеспечить высокий уровень прозрачности меняющихся финансовых условий МФУ. В типичных отношениях кредитор-должник асимметрия информации часто определяет уровень доверия в отношениях.В условиях этого кризиса, когда почти каждый день приносит своего рода сюрприз, MIV не хотят никаких дополнительных сюрпризов от своих заемщиков. Поддержание своевременных и актуальных информационных потоков от МФУ к кредиторам является ключом к поддержанию доверия, необходимого для переговоров о сотрудничестве.
• МФУ должны справедливо относиться к своим кредиторам, находящимся в аналогичном положении. Для обеспечения справедливого отношения к аналогичным кредиторам МФУ необходимо понимать различные точки зрения своих кредиторов и характер долговых обязательств, которые они имеют перед этими кредиторами.Только после этого МФУ может определить, к каким кредиторам следует относиться аналогичным образом. Некоторые из ключевых аспектов, о которых следует знать, включают следующее:
  • Уровни субординации и старшинства долга
  • Обеспечение (обеспеченное или необеспеченное) или другая форма повышения кредитного качества (гарантия и т. Д.)
  • Валюта обязательства
  • Срок или срок погашения платежных обязательств, например сроки графика платежей и характер платежного обязательства (например, пуля, амортизация, требование и т. Д.)
  • Структура кредиторов, такая как фонды с фиксированным сроком и с неограниченным сроком погашения, кредиторы государственного сектора и частного сектора, местные и иностранные кредиторы
  • Правовые ограничения и нормативные ограничения, наложенные на кредиторов
  • Документация ковенантов и событий неисполнения обязательств (например, объем, триггеры и последствия для других займов, такие как перекрестный дефолт или перекрестное ускорение)
  • Наличие других требований кредиторов, таких как ссуды акционеров или аффилированные лица или комиссии за управление сетью.
• MFP должны понимать ограничения ресурсов MIV. Многие MIV работают в глобальном масштабе, чтобы реагировать, часто одновременно, на неисправные MFP на различных стадиях бедствия. Это означает, что МФУ должны действовать таким образом, чтобы им было легче реагировать на потребности и проблемы МФУ. Надежные, заслуживающие доверия МФУ, организованные в рамках взаимодействия с кредиторами, с большей вероятностью установят хорошие рабочие отношения со своими МФП — даже с МФУ, которые могут быть отвлечены переговорами с другими МФП.
• МФУ должны понимать проблемы, связанные с различной структурой фондов MIV и ожиданиями спонсоров MIV. Например, различия в структурах фондов MIV, таких как продолжительность фонда, руководящие принципы портфельных инвестиций и управление, могут определять цели MIV и гибкость в переговорах с MFP. МФП, которые понимают структурные проблемы и проблемы финансирования MIV, могут соответствующим образом адаптировать свои подходы и избегать предложений, которые вряд ли будут приняты их кредиторами MIV.

Представители МФУ отметили следующее:

• МФУ в первую очередь сосредоточены на работе со своими клиентами, чтобы помочь им справиться с последствиями пандемии для здоровья и экономики. Это связано со многими факторами, не зависящими от МФУ, такими как влияние пандемии на средства к существованию и благосостояние клиентов, например, местные нормативные требования и проблемы здоровья и безопасности сотрудников.
• Некоторые МФУ оказываются в новой для них ситуации, и у них есть ограниченный, если таковой имеется, опыт управления межкредиторскими соглашениями и урегулированием долга наряду с уже значительно растянутыми управленческими ресурсами.Кроме того, они управляют несколькими, иногда конкурирующими, запросами информации о влиянии пандемии на их деятельность — запросы на информацию могут исходить от множества заинтересованных сторон, включая регулирующие органы, кредиторов, инвесторов в акции, советы директоров, доноров и т. Д. и другие.
• Соответственно, МФУ ожидают, что их кредиторы предоставят МФУ передышку, чтобы подвести итоги развития ситуации и рассмотреть ее возможное влияние на операции МФУ и финансовое состояние.МФУ также ждут от кредиторов совместной работы по освобождению проблемных МФУ от и / или согласованию обязательств кредиторов, налагаемых на МФУ, включая платежные требования, требования к отчетности или информационные требования, а также финансовые ковенанты.

Советы и инструменты для МФУ

Сохранение доверия. Чтобы привлечь внимание и, возможно, снисходительность кредиторов, МФУ необходимо с самого начала предпринять шаги для построения доверия со своими кредиторами. Это доверие часто основывается на прозрачности меняющегося финансового состояния MFP, четком видении того, что требуется от кредиторов в данный момент, и продемонстрированной приверженности справедливому и равноправному отношению к кредиторам, находящимся в аналогичном положении.В тех случаях, когда необходимо отклониться от «справедливого режима» — либо в силу обстоятельств, либо по требованию кредитора, — следует позаботиться о том, чтобы сообщить другим затронутым кредиторам обоснование такого отклонения и, при необходимости, преференциального режима для конкретного кредитора.

Переговоры с ведущим кредитором. «Правильный» человек в MFP для ведения переговоров с кредиторами будет зависеть от индивидуальных обстоятельств, таких как размер и организационная структура MFP.Более того, хотя важно говорить «единым голосом», может быть полезно привлечь разных представителей МФУ на разных этапах переговоров с кредиторами. Например, некоторые МФУ привлекали членов совета директоров или акционеров на определенных этапах переговоров, чтобы продемонстрировать свою твердую приверженность финансовой и операционной жизнеспособности МФУ. Другие МФУ избегают вовлечения своих генеральных директоров в повседневные переговоры, предпочитая вместо этого привлекать высшее руководство только тогда, когда есть особенно трудный вопрос, который необходимо решить с кредиторами.Кто бы ни руководил переговорами, этот человек должен хорошо знать финансовые показатели MFP, понимать уровень приемлемого риска и иметь серьезные полномочия выступать от имени MFP.

Понимание межкредиторной динамики. МФУ также должны быть осведомлены о том, как динамика взаимодействия с кредиторами может формировать позиции, занимаемые их кредиторами за столом переговоров. Хотя это может быть единственная процедура переговоров по долгу для MFP, ее кредиторы могут реагировать на прошлые или предвидеть будущие переговоры с другими кредиторами по другим проблемным MFP.Опасения кредиторов по поводу создания прецедентов, которые могут иметь незначительное значение для любого отдельного MFP, могут иметь большое значение для сообщества кредиторов MIV.

MFP, которые сталкиваются с непокорным кредитором или группой кредиторов, могут нуждаться в проверке, чтобы узнать, что мотивирует такой ответ кредитора. Обладая этой информацией, MFP может разработать подход, который непреднамеренно не создаст прецедента для этих или других переговоров. В некоторых случаях это может быть так же просто, как выявление необычных фактических обстоятельств, с которыми сталкивается MFP, которые вряд ли будут присутствовать в других переговорах, чтобы кредиторам было легче отличить эти конкретные переговоры от других.В более сложных случаях MFP может потребоваться разработать стратегию переговоров, которая убедит критическую массу кредиторов помочь убедить других кредиторов более сговорчиво относиться к позиции MFP.

Согласование со всеми кредиторами. Участники семинара также хотели узнать, как им определить, следует ли им взаимодействовать с кредиторами на многосторонней или двусторонней основе. На этот вопрос нет однозначного ответа из-за различных обстоятельств, в которых могут оказаться МФУ, когда они впервые сталкиваются с проблемами при выполнении своих обязательств перед кредиторами.Но даже когда участники консультировали МФУ в аналогичных обстоятельствах, мнения участников сильно разошлись. Некоторые участники указали, что лучше начинать многосторонние обсуждения как можно скорее после того, как МФУ узнает о вероятном риске столкнуться с финансовыми трудностями со многими из своих кредиторов. Другие участники придерживались мнения, что лучше начинать многосторонние обсуждения только после первого участия в раунде двусторонних переговоров с кредиторами, чтобы собрать исходные данные для разработки стратегии переговоров и избежать сложности переговоров с несколькими кредиторами.

Участники также отметили, что в некоторых случаях многосторонние переговоры могут быть инициированы MIV, а не MFP. Некоторые MIV усилили мониторинг производительности и стресс-тестирование, чтобы предсказать, когда финансовое состояние MFP может ухудшиться. Они используют результаты этого мониторинга и тестирования, чтобы начать скоординированные усилия с аналогичными кредиторами и обратиться к своим заемщикам как к группе. Было запущено несколько инициатив для облегчения координации инвесторов, в том числе Техническая группа по согласованию спонсоров CGAP, Меморандум о взаимопонимании по «координации между MIV в ответ на Covid 19» и Обязательство микрофинансовых организаций. ¹

Независимо от того, инициированы ли многосторонние переговоры МФУ или группой его кредиторов, типичным первым шагом в запуске процесса многосторонних переговоров является проведение согласования со всеми значительными кредиторами. Там, где кредиторов много, некоторые МФУ предпочитают определять одного или двух кредиторов, которые возглавят переговорный процесс. Выбор ведущего кредитора будет зависеть от ранее существовавших отношений между MFP и кредитором и характера кредитора.Например, предъявляет ли ведущий кредитор требование (например, местное или международное, обеспеченное или необеспеченное и т. Д.) К представителю МФУ большинства кредиторов, которых он ожидает возглавить? Ведущий кредитор лучше знаком с МФУ, чем другие кредиторы? Ведущий кредитор или кредиторы должны помочь МФУ определить процесс переговоров, включая линии связи, сроки и основные этапы.

Нанять внешних экспертов. Несколько участников семинара, которые представляют МФУ, наняли внешних ресурсов, которые имеют опыт управления отношениями с кредиторами и последующими переговорами с кредиторами.Эти ресурсы могут варьироваться от независимых экспертов, имеющих опыт финансовой и юридической реструктуризации долга, до членов совета директоров МФУ. Среди прочего, они могут помочь МФУ определить, как лучше всего представить свое финансовое и операционное состояние своим кредиторам, и спланировать, что может произойти в процессе реструктуризации, если эти условия ухудшатся и кредиторы должны будут покрыть убытки. Хотя затраты на оплату внешних ресурсов могут показаться нелогичными, особенно в то время, когда финансовые ресурсы уже ограничены, несколько участников семинара отметили, что привлечение экспертов может помочь сэкономить время и деньги.

Заключение

Один из участников семинара резюмировал ключ к успешному пересмотру условий долга и возможной реструктуризации в следующих направлениях: когда денег не хватает, наиболее ценной валютой является информация. Развитие и управление информационными потоками между МФУ и их кредиторами, а также между кредиторами будет иметь ключевое значение для совместного решения проблем, с которыми сталкиваются МФП и их спонсоры, когда они противостоят здоровью и экономическим последствиям этой пандемии.

Однако проблемы не ограничатся реструктуризацией долга. Кризис проверяет устойчивость всего микрофинансового сектора и его способность успешно перейти на этап восстановления. Чтобы помочь этому процессу, CGAP публикует дорожную карту кризисного реагирования, которая предлагает пошаговые инструкции о том, как справиться с текущим кризисом, и указывает на практические инструменты, которые могут помочь в этом процессе (Abrams готовится к печати).

–

¹ Для получения дополнительной информации о «Координации между MIV в ответ на Covid 19» и Обязательстве микрофинансового учреждения см. Covid-finclusion.org, https://www.covid-finclusion.org/investors.

Для просмотра полного списка литературы см. PDF .