Warning: file_get_contents(/var/www/www-root/data/www/yandex_rv-mo.ru1.txt): failed to open stream: No such file or directory in /var/www/www-root/data/www/rv-mo.ru/index2.php on line 22

Warning: file_get_contents(/var/www/www-root/data/www/yandex_rv-mo.ru2.txt): failed to open stream: No such file or directory in /var/www/www-root/data/www/rv-mo.ru/index2.php on line 23

Warning: file_get_contents(/var/www/www-root/data/www/yandex_rv-mo.ru3.txt): failed to open stream: No such file or directory in /var/www/www-root/data/www/rv-mo.ru/index2.php on line 24

Warning: file_get_contents(/var/www/www-root/data/www/yandex_rv-mo.ru4.txt): failed to open stream: No such file or directory in /var/www/www-root/data/www/rv-mo.ru/index2.php on line 25
Условия реструктуризации кредита. Реструктуризация кредита в "Сбербанке" физическому лицу: условия, заявления, документы и отзывы

Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Реструктуризация кредита: условия, документы и советы должникам. Условия реструктуризации кредита


условия, заявления, документы и отзывы

Взяв кредит в Сбербанке, физическое лицо не всегда может выполнить условия по договору. Жизнь идет, у человека изменяются обстоятельства: увольнение с работы, развод супругов, болезнь. Может быть предоставлена реструктуризация кредита в сбербанке физическому лицу. Она значительно облегчает процедуру возвращения долга банку в трудной материальной ситуации.

Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. Рефинансирование – это выдача Сбербанком денежного займа для погашения кредитов, взятых физическим лицом в других банках. Целью рефинансирования является объединение нескольких займов в один или снижение процентной ставки по ранее оформленным кредитам.

Что это такое - реструктуризация кредита в Сбербанке?

Физическому лицу предоставляется право на реструктуризацию.

Это установленная банком совокупность действий в отношении заемщика, которая влечет за собой возвращение кредита клиентом без ущерба для его материального положения. Реструктуризация – это уменьшение процентной ставки займа, периодичности платежей и увеличение или сокращение длительности кредита.

Виды реструктуризации займа

Каких видов бывает реструктуризация кредита в Сбербанке? Физическому лицу предоставляется возможность выбрать:

- Освобождение от уплаты основного долга по кредиту, заемщик вносит только проценты – кредитные каникулы. В некоторых случаях освобождение идет на всю сумму платежей, но распространяется на определенный срок. В этом случае есть и минусы: заемщику угрожает переплата по кредиту из-за повышения длительности его выплаты.

- Неначисление или списание штрафов и пеней, что возникли вследствие просрочки уплаты долга.

- Сокращение суммы ежемесячных взносов посредством увеличения срока по кредиту.

- Установление индивидуального графика платежей заемщику для упрощения выплат. Это может быть как перенос даты платежа, так и уменьшение взносов в определенные месяцы.

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

Как проводится реструктуризация кредита в Сбербанке?

Физическому лицу должно быть известно, что решение по реструктуризации долга принимает банк. При определенных условиях Сбербанк предоставляет помощь по погашению долга своим заемщикам. Банк имеет право рассмотреть заявку по реструктуризации долга в следующих случаях:

- Прежде всего это просрочка по кредиту более 30 дней.

- Потеря основного вида дохода – увольнение с работы.

- Ситуации, несущие за собой дополнительные незапланированные расходы заемщика - потеря трудоспособности, болезнь, смерть родственника.

- Ряд причин уважительного характера (потеря дополнительных видов доходов, беременность, потеря кормильца, уход в армию и т.д.).

- Смерть должника. В таких случаях предоставляется наследнику реструктуризация кредита в Сбербанке. Реально ли ее оформить и что для этого нужно?

Заявление на реструктуризацию

Заявление-анкету можно заполнить как в отделении Сбербанка, так и скачать бланк на сайте, заполнить и отправить по электронной почте. В нем обязательно нужно указать причины реструктуризации, виды доходов по гашению займа на новых условиях, объект залога для обеспечения кредита (если таковой имеется). По истечении небольшого срока заемщику позвонят из банка и пригласят в конкретное отделение для обсуждения дальнейшего процесса сотрудничества. Закрепляется за должником специалист, с которым и обсуждаются дальнейшие действия и список необходимых документов.

Документы для реструктуризации

Документы должны подтверждать непростое материальное положение заемщика:

- Трудовая книжка с записью об увольнении.

- Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: приказ либо его копия по предоставлению отпуска женщине по беременности и родам, приказ либо его копия по предоставлению отпуска без сохранения заработной платы.

- Лист нетрудоспособности, сведения об инвалидности.

- Справка о доходах.

- Паспорт гражданина Российской Федерации.

Перечень документов индивидуален для каждого конкретного случая. При подаче заявления нужно наиболее достоверно описать финансовую ситуацию сотруднику банка. Следует помнить, что решение по реструктуризации принимает Сбербанк, и физическое лицо не имеет права оспорить отклонение банком заявки. Предоставленные документы проходят проверку. Потом принимается решение по одобрению. Вот что значит в ПАО "Сбербанк" реструктуризация кредита. Условия необходимо уточнять в отделении.

Реструктуризация по кредитной карте

Кредитная карта является наиболее удобной формой совершения покупок. Если вовремя не гасить задолженность по кредитной карте, на остаток займа начисляются проценты и размер долга растет. При положительном принятии решения о реструктуризации долга по кредитной карте клиенту могут быть предложены следующие условия: перенос срока погашения займа; разбивка процентов и основного долга на равномерные платежи; увеличение срока погашения кредита путем уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Физическому лицу предоставляется возможность провести реструктуризацию ипотечного займа. Объект недвижимости является залогом для банка, поэтому банк не несет рисков по потере своих средств. Если клиент прекратит платежи, кредитная организация реализует объект недвижимости и вернет свои деньги.

Для заемщика существует риск по потере платежей, которые уже были выплачены по ипотеке. Срок по реструктуризации ипотечного кредита большой. Банк может отказать в рассрочке платежа, аргументируя отказ некредитоспособностью клиента. Клиент должен настаивать на оказании организацией данной услуги, так как это лучший выход из ситуации для заемщика.

Отзывы

Отзывы подтверждают, что нарушение условий договора по кредиту влечет за собой наложение штрафов, пеней. Чтобы избежать увеличения долга, заемщик принимает меры для реструктуризации долга. В этом случае сумма займа становится больше, но повышение долга составляет намного меньшую сумму, чем наложение неустоек и пеней.

Клиенты довольны тем, что имеется возможность реструктуризации. Она позволяет избежать появления на пороге квартиры судебных приставов с постановлением о конфискации имущества, благодаря такой услуге можно избавиться от звонков коллекторских агентств, а также избежать плохой кредитной истории. Досрочно погасить кредит после реструктуризации не запрещается.

Теперь стало понятно, как провести реструктуризацию долга по кредиту в банке.

fb.ru

Реструктуризация кредита: суть, условия, советы

В условиях падения экономики и общего благосостояния населения возникают большие трудности с возвратом ранее взятых кредитов. Катастрофическое количество просроченных платежей по займам, некоторая часть из которых признаны безнадежными, может стать причиной проблем для всей финансовой системы. Одним из выходов из сложившейся ситуации эксперты кредитного рынка считают реструктуризацию существующих кредитов. Наравне с рефинансированием, она может помочь заемщику избежать дефолта и потери залога.

Что такое реструктуризация. Положительные стороны для заемщиков и кредиторов

Реструктуризация кредита – изменение условий существующего договора кредитования для снижения долговой нагрузки на заемщика.

Главной положительной стороной для должника является сохранение залога и снижение ежемесячного платежа. Особенно ощутим этот факт при ипотечном кредитовании, когда заемщик временно не может нести бремя кредита, но и не хочет расставаться с залоговым имуществом. Преимуществом для финучреждений можно считать избежание дефолта должника. В таком случае банк снимает с себя риски судебных разбирательств и реализации залогового имущества.

Основные виды реструктуризации займа

Реструктуризация кредитов в классическом понимании имеет несколько основных видов, которые могут как по отдельности, так и в комплексе быть применены к конкретному кредитному договору.

Кредитные каникулы. Это одна из самых распространённых форм реструктуризации кредита. Заключается она в предоставлении определенного льготного периода, во время которого заемщик может платить только проценты по займу, а после его окончания выплатить долг по телу. Это позволит должнику на некоторое время существенно снизить размер платежа, пока он не улучшить свое финансовое состояние.

Замена валюты кредита. Правило брать кредиты только в валюте основного дохода, к сожалению, не всеми соблюдается, и во времена существенных скачков курсов, валютные заемщики становятся одними из самых проблемных клиентов. Поэтому многие банки предлагают им переподписать договор с заменой валюты. Естественно, большинство таких кредитов пересчитываются по текущему курсу, который отличается от курса на момент заключения договора, да и процентная ставка будет выше по рублевому займу. Однако, в этом случае заемщик больше не подвержен риску повышения платежа с ростом курса иностранной валюты.

Смена схемы выплат. Такой вид реструктуризации не слишком популярен, однако, многие банки его практикуют. Заключается он в смене дифференцированной схемы, при которой платежи в начале периода максимальны и идут на уменьшение, на аннуитетную. При этом платежи становятся равными при всем сроке действия договора. Такая реструктуризация имеет смысл только в начальный период погашения займа.

Увеличение срока займа. При таком виде реструктуризации банк продлевает срок действия договора, тем самым существенно снижая сумму ежемесячного платежа. Это один из самых популярных видов реструктуризации.Как реструктуризировать кредит

Как правило, право на реструктуризацию кредита имеют те заемщики, которые исправно платили и не имеют задолженностей. Поэтому, если у вас возникли временные трудности с получением доходов, сразу обращайтесь в финансовое учреждение (банк) с этой проблемой.Алгоритм реструктуризации кредита следующий:1. Клиент обращается в банк и заполняет заявление (анкету) установленной формы.2. К заявлению прикладывается пакет документов:— Копия договора кредитования.— Копия паспорта.— Копия справки о присвоении ИНН.— Копия трудовой книжки с выпиской из приказа об увольнении.— Справка из органов занятости о постановке на учет.— Справка о доходах за последние 6 (12) месяцев. Примите во внимание то, что пособие по безработице так же является доходом.3. Сотрудник передает пакет документов в отдел по работе с проблемной задолженностью, который принимает решение о возможности реструктуризации кредита и сообщает его результаты заемщику.4. Заемщик и банк переподписывают договор кредитования на новых условиях.Стоит обратить внимание на то, что кредиты, до срока окончания которых осталось менее шести месяцев, как правило, реструктуризации не подлежат.

МИКРОЗАЙМЫ

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

Заявка

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

СУММА КРЕДИТА

до 1 000 000 рублей

Заявка

до 200 000 рублей

Заявка

до 500 000 рублей

от 18,9% годовых

Заявка

до 400 000 рублей

Заявка

до 1 500 000 рублей

от 19,9% годовых

Заявка

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка

до 300 000 рублей

от 25,99% годовых

Заявка

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка

Загрузка...

redolg.ru

Как добиться реструктуризации кредита - условия, бланк заявления

Coloured puzzle on a white background

Изменение условий кредитного договора или реструктуризация – это вынужденные меры, на которые может пойти финансовое учреждение ввиду бедственного положения клиента-заемщика. Вопросы о том, как сделать реструктуризацию кредита, беспокоят многих людей, которые не могут выплачивать оформленный заем.

Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый банковский клиент и в любое время. Но просрочки чреваты навсегда испорченной кредитной историей, что недопустимо для повторного взятия займа. Естественно, и финансовому учреждению подобная ситуация значительно испортит кредитную статистику. Но не стоит думать, что добиться реструктуризации так уж просто. Для изменения условий кредитного договора должны быть свои адекватные причины.

На каких условиях банк пойдет заемщику навстречу?

Нельзя просто так отказаться от кредитных выплат по собственному желанию. Но можно оказаться в совсем тяжелом положении и предоставить банковской организации документы, которые это подтверждают.

Пролонгация, списание неустойки, кредитные каникулы – все это актуальные формы реструктуризации, которые можно оформить при наличии веских причин:

  • Серьезное заболевание, инвалидность.
  • Понижение уровня доходов из-за потери работы или снижения уровня заработной платы.
  • Отпуск по уходу за ребенком.
  • Призыв в армию.
  • Потеря серьезного дополнительного источника доходов.

Получается, что реструктуризация кредита предоставляется физическому лицу лишь при значительном ухудшении финансового положения. Должно соблюдаться одно из перечисленных условий.

Процедура оформления

Перед подачей заявления о реструктуризации долга по кредиту, можно проконсультироваться с представителем банка, объяснить ситуацию и уточнить, есть ли шансы на пересмотр условий кредитного договора. Если вы не хотите стать обладателем плохой кредитной истории, не нужно утаивать свои проблемы от сотрудников финансового учреждения. Просроченные платежи вызовут негативную реакцию, поэтому в банк лучше обратиться заблаговременно.

Реструктуризация кредита проводится совершенно бесплатно. Не нужно бояться обращения в банк, ведь организации также выгодно иметь больше добросовестных заемщиков, а не злостных неплательщиков. Для проведения процедуры потребуется заполнить бланк заявления на реструктуризацию. Если вы не знаете, как написать его, можно попросить образец у кредитного менеджера. Прежде всего, в заявлении следует указать причины обращения в финансовое учреждение и предложить свой вариант реструктуризации, оптимальный для вас. Но не стоит забывать, что, к примеру, продление займа в конечном итоге приведет к выплате большей суммы. Желательно перед походом в финансовое учреждение оценить все возможные варианты – их минусы и плюсы. В банке вам могут предложить:

  • Увеличение срока договора, в результате которого несколько уменьшится ежемесячный платеж.
  • Изменение валюты кредитования в связи с колебаниями курса.
  • Перевод займа на карту в кредит наличными. Этот вариант используется реже всего.
  • Списание неустойки.
  • Предоставление временной отсрочки платежа (кредитные каникулы).
  • Понижение кредитной ставки.

Также предусмотрены специфические комбинированные варианты, которые предлагают сотрудники финансовой компании. В любом случае заемщику потребуется заполнить по образцу заявление на реструктуризацию кредита и предоставить следующие документы по списку:

  • Паспорт гражданина Росси с постоянной пропиской.
  • Трудовая книжка с отметкой об увольнении, если причина обращения за реструктуризацией в потере работы.
  • Справку по форме 2-НДФЛ о последней заработной плате за полгода или за двенадцать месяцев, если вы были уволены.
  • Документ от представителей службы занятости населения о постановке на учет.
  • Соглашение супруги или супруга об изменении условий кредитного договора (только при ипотечном займе).
  • Свидетельство о разводе или о рождении ребенка.

Если вы не знаете, как написать заявление на реструктуризацию, с образцом можно ознакомиться здесь.

Главное, чтобы представленная документация была проверенной и достоверной, а также подтверждала необходимость в пересмотре условий договора.

При подготовке документов необходимо учесть все нюансы и собрать максимум информации, которая подтверждает бедственное финансовое положение. Затем банк возьмет заявление со всем пакетом на рассмотрение и выдаст официальный отказ или же сообщит о положительном решении. В случае отрицательного ответа необходимо сделать копию документа, в котором прописан отказ учреждения от реструктуризации, и обратиться в суд. Некоторые требования к выплатам по кредиту могут быть «срезаны» в судебном порядке.

Если верить статистическим данным, в редких случаях банки отказывают в облегчении условий кредитного договора. Обычно находится оптимальный вариант, устраивающий обе стороны. Также в случае отказа со стороны кредитора можно попробовать провести рефинансирование, то есть взять заем в другом банке, чтобы выплатить существующие долги.

Если же реструктуризация была проведена, в дальнейшем клиенту следует проявить себя как надежного партнера. Даже небольшие просрочки на один-два дня не допускаются. Если заемщик халатно отнесется к исполнению новых обязательств, условия могут быть пересмотрены не в его пользу.

kredit-2014.ru

условия, документы и советы должникам

28 12 2016      Спиридонов Сергей       Пока нет комментариев

Когда у кредитных должников возникают сложности с деньгами, то многие теряются и не знают, что делать в такой ситуации. Между тем банки сегодня помогают своим клиентам избежать долговой ямы, изменяя условия выплаты заемных средств. Реструктуризация кредита проводится для того, что облегчить задачу должнику, у которого существенно снизилась платежеспособность. Что представляет собой эта процедура? Когда банки соглашаются изменить договор? Обо всем этом рассказывается в статье.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита представляет собой изменение одного или нескольких условий действующего договора. Такая процедура проводится в целях снижения долговой нагрузки заемщика, у которого возникли финансовые проблемы. Банки реструктурируют любые кредиты, в том числе целевые. Как правило, на изменение структуры выплаты займа кредитные организации идут в случае, если должник прекратил вносить платежи более 3 месяцев назад.

При реструктуризации чаще всего составляется новый договор, а первый прекращает свое действие. Также в рамках изменения условий кредитного продукта в дополнение к действующему соглашению может подписываться еще одно. В нем, в свою очередь, и указываются новые условия погашения долга.

К положительным сторонам данной процедуры относится:

  • решение проблемы временного снижения кредитоспособности без негативных последствий;
  • избежание применения штрафных санкций и образования крупной задолженности;
  • возможность не испортить кредитную историю;
  • сохранение залогового имущества.

В частности, с помощью реструктуризации должники сохраняют хорошие отношения с банком.

Что предлагают кредитные организации

После изучения дела заемщика банк предлагает тот или иной вариант реструктуризации кредита. В рамках данной процедуры банк:

  • изменяет график регулярных платежей;
  • уменьшает текущую ставку;
  • переоформляет кредитную карту в заем наличными;
  • изменяет валюту долга;
  • увеличивает общий срок выплаты заемных средств.

На изменение валюты, в которой был получен кредит, банки, как правило, идут в случае повышения курса. Что касается уменьшения ставки, то этот вид реструктуризации самый редкий, поскольку лишь небольшая часть кредиторов вносят такие изменения в условия.

Решая, что именно предпринять для снижения долговой нагрузки, кредитор учитывает не только параметры займа. Важное значение в этом вопросе имеет и сложность финансовых проблем заемщика. Рассчитывать на то, что банк согласится реструктурировать долг, могут только те заемщики, у которых в данной организации положительная история. При этом кредитные организации часто смотрят на содержание всего досье должника.

Когда проводится реструктуризация кредита

Банки изменяют условия возврата заемных средств в случаях, когда у заемщика действительно серьезные финансовые проблемы. Причем решение кредитной организации во многом зависит от причины снижения платежеспособности. В частности, банки реструктурируют долги, если доход клиента уменьшился из-за: болезни, сокращения зарплаты или увольнения с основного места работы.

Некоторые кредитные организации соглашаются составить новый договор, когда финансовые проблемы заемщика связаны с различными чрезвычайными обстоятельствами. К таким ситуация относится, например, потеря жилья в результате пожара или наводнения. Уход на срочную службу в армию или в отпуск по уходу за ребенком тоже считается основанием для реструктуризации. Но только при условии, что должник будет вносить платежи.

Необходимые документы

Должнику, который хочет, чтобы банк изменил определенные условия кредита, необходимо подтвердить причину снижения финансовых возможностей. Без соответствующего пакета документов кредитная организация, скорее всего, в реструктуризации откажет. Состав доказательной базы полностью зависит от причин уменьшения дохода.

Если их несколько, то следует предоставить все документы. В качестве подтверждающих документов подходит следующее:

  • приказ об увольнении;
  • справка из центра занятости;
  • трудовая книжка;
  • справка о сумме заработной платы;
  • документ, подтверждающий уход в декретный отпуск;
  • справка о болезни и т.д.

Кроме письменных доказательств, к заявлению необходимо приложить:

  • копию паспорта;
  • копию кредитного договора;

Также могут потребоваться копии всех дополнительных документов, которые предоставлялись при оформлении продукта. К примеру, ИНН или военный билет.

Процедура изменения условий займа

Реструктуризация кредита проводится, как правило, по стандартной схеме. Это происходит так:

  1. Должник подает соответствующее заявление вместе с пакетом документов сотруднику банка.
  2. Заявка и все документы рассматриваются в отделе, который занимается проблемными долгами.
  3. Если банк принимает положительное решение, то клиента приглашают для уточнения деталей реструктуризации.
  4. Составляется новый договор или дополнительное соглашение.
  5. Заемщик и кредитная организация подписывают документ, где указаны новые условия выплаты заемных средств.

После этого должник продолжает погашать долг на действующих условиях. Стоит отметить, что банк может предоставить клиенту возможность самостоятельно выбрать определенный вид реструктуризации. Поэтому в заявлении рекомендуется указывать, что именно должник хочет изменить в договоре.

О чем следует помнить должникам

  1. Прежде чем поставить свою подпись в новом или дополнительном соглашении, следует внимательно его изучить. Важно проверить, все ли в его содержании совпадает с ранее озвученными условиями. Недобросовестные банки часто обманывают клиентов, используя реструктуризацию для увеличения стоимости кредитного продукта.
  2. Большинство кредитных организации отказывают изменить те или иные условия возврата займа, если до окончания его срока остается меньше 6-8 месяцев. Кроме того, нередко возникают сложности с реструктуризацией небольших кредитов.
  3. Если банк отказывает в изменении условий займа, а финансовые возможности крайне низкие, то решить вопрос поможет процедура банкротства. В таком случае кредитной организации придется реструктурировать долг, поскольку это одна из основных процедур при банкротстве заемщика. Но для этого причина неплатежеспособности должна быть действительно серьезной.

Источник: http://zaimline.ru/restrukturizatsiya-kredita/

Загрузка... Поделитесь записью

zaimline.ru

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

Вопрос: Банк предложил реструктуризацию долга по кредиту. Стоит ли соглашаться?

Не удивляйтесь, но наш ответ будет отрицательным! На нашей практике 90% случаев реструктуризации кредита приводят к еще большему закабалению должника. Безусловно, в некоторых случая реструктуризация долга в банке приводит к положительным моментам, но чаще всего все происходит по нижеследующему сценарию.

Пример реструктуризации кредита в банке:

- ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ДОГОВОР:  сумма кредита – 100 тысяч, сумма просроченных процентов – 20 тысяч, неустойка – 10 тысяч рублей, процентная ставка – 20% годовых, штрафные санкции – 0,5% в день.

- У заемщика нет возможности платить, и банк предлагает ему реструктуризацию долга, т.е. оформление нового документа на новых условиях. Заемщик соглашается. Банк оформляет новый кредитный договор. Так как заемщик уже «рискованный», с испорченной кредитной историей, то кредит оформляется на более жестких условиях.

- ДОГОВОР ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ: сумма кредита – 130 тысяч (сумма первоначального кредита + проценты + неустойка), процентная ставка – 35% годовых, штрафная неустойка – 2% в день.

Итого получается, что одной подписью заемщик увеличил сумму кредита на 30 тысяч рублей, взяв этот кредит под увеличенную почти вдвое процентную  ставку и под увеличенную в четыре раза неустойку! А возможности платить, как не было, так и нет. Выгодно? Да, выгодно. Но только не должнику, а банку!

Поэтому, прежде чем соглашаться на реструктуризацию долга по кредиту внимательно почитайте или пришлите нам на проверку кредитный договор и сравните его с предыдущим. Если условия кредитования ужесточаются, а ваше финансовое положение не улучшается в ближайшее время, то смело отказывайтесь от реструктуризации кредита.

Уловки банка по реструктуризации кредита.

Когда сотрудники банка убеждают подписать договор реструктуризации кредита, то они говорят вам о том, что это в ваших же интересах. Ведь кредитная история не будет портиться. Однако, если вы не платите кредит, то ваша кредитная история уже испорчена. Вот и подумайте, что лучше: не платить кредит и иметь плохую кредитную историю или ввязаться в еще большую кабалу и все равно иметь плохую кредитную историю?

Есть еще одна уловка. Например, вам предлагают новый договор, в которой процентная ставка снижена и составляет не 20%, как раньше, а всего 10% (или вообще проценты не начисляются).  В этом случае нужно еще более внимательно изучить договор. Возможно, в нем будет указано, что через шесть месяцев или год, процентная льготная ставка возрастет до все тех же 35-40%. На нашей практике встречались случаи, когда процентная ставка вырастала до 50-60%.

Если вы все же решили согласиться на реструктуризацию долга по кредиту, то учтите еще несколько моментов.
  1. Убедитесь, что предыдущий кредитный договор погашен. Об этом должно быть написано в новом кредитном договоре. Но на всякий случай, возьмите в банке справку о том, что кредит погашен.
  2. Убедитесь, что график погашения платежей соответствует вашему уровню дохода. Если ежемесячный платеж в новом графике превышает ваш доход, то еще раз задумайтесь о целесообразности подписания такого договора.
  3. Убедитесь, что в новом договоре нет пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке.

Что же делать, если нет возможности платить кредит? Попробуйте найти ответ в рубрике Досудебная претензия в банк.

Скачать книгу "Кредитные истории" бесплатно.

kreditsovet.ru

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту в различных банках. Чем отличается лояльный банк от нелояльного. Все аспекты и важные условия реструктуризации.

Реструктуризация кредита является уступкой кредитора должнику, который погрузился в состояние дефолта. Если говорить проще, то реструктуризация кредита считается сменой основных параметров договора. Реструктуризация долга по кредиту может происходить по потребительскому, автомобильному, пластиковому, ипотечному займу. В этом случае главным условием, чтобы реструктуризировать кредит, считается переход процесса выплат в проблемный характер и для банка, и для клиента. Когда начинается сильная просрочка, стоит сделать планирование реструктуризации.

Возможно и ещё одно развитие событий – рефинансирование. При этом изменяются условия кредитного договора. Такая процедура может проводиться не только в случае обнаружения проблем с платежами. Её можно использовать, когда с займом всё в порядке.  Многие кредитные организации сегодня наперебой предлагают провести реструктуризацию уже имеющегося кредита, говоря о снижении ежемесячных платежей и процентов по кредиту. Среди этого обилия предложений следует быть максимально осведомленным, чтобы не получить в очередной раз удорожание общего долга. Не попасть в руки изобретательных сотрудников маркетинговой службы банка клиенту помогает умение считать и разбираться в законодательстве.

Просрочка

Реструктуризация ипотечного или другого кредита применяется, например, в Сбербанке в тех ситуациях, когда имеется в виду заём, просрочки по погашению основного долга по которому уже превысили три месяца. Так требует сделать Банк России. Подобный надзорный орган над банковской системой Российской Федерации требует от контролируемых банков обязательно создавать резерв для обесценивания долга. Размер этого резерва, например в Сбербанке, может достигать величины от 50% до 100% основного долга. Создается данный резерв из чистой прибыли банка, вне зависимости от того, какой кредит оформляет клиент. Это может быть заём ипотечного вида, потребительский кредит, пластиковая карта. Сбербанк в таком случае очень интересуется тем, чтобы просроченный кредит таковым со стороны не являлся.

Заёмщик должен знать, что когда наступает изменение платежеспособности, и средств на погашение ипотечного займа, например в Сбербанке, уже нет, то не стоит откладывать дело в долгий ящик. Требуется как можно скорее обратиться в кредитную организацию и начать переговоры об улучшении ипотечного графика. Банк в таком случае будет не очень рад сложившимся обстоятельствам. Тем не менее, такой поступок со стороны клиента будет оценен. Любой банк, и Сбербанк и ВТБ 24 в том числе, имеют заранее проработанный план отработки подобного вида заявлений. Процедура изменения графика в Сбербанке и ВТБ 24 не займет длительного времени, а самое главное – клиенту не откажут.

Если же Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк по какой-либо причине всё-таки отказали в пересмотре ежемесячных платежей, а может и сам клиент просрочил взносы, то просрочка началась с сопутствующими ростами штрафов, пеней и прочих санкций. Не стоит впадать в отчаяние, дело может кончиться хорошо даже при таких событиях. Как только, например, Сбербанк или ВТБ 24, примут на свои плечи нового должника по кредитному договору, то их прежнее отрицательное отношение в корне изменится. И Сбербанк и ВТБ 24, являясь крупнейшими банками страны, сами предложат процедуру реструктуризации долга. Это касается не только лидеров рынка, менее масштабные компании тоже не станут затягивать с просрочками. Результатом этих действий является оптимизация резервов банка исключительно для нужд реструктуризации.

Лояльный банк

При возникновении необходимости реструктуризации долга все зависит от отношения банка к своим клиентам. В принципе резервы вполне позволяют закрыть задолженности просрочившего платежи клиента. Но не каждая кредитная организация может на это пойти. В компании, бывает, принят курс на максимизацию прибыли по кредитам.

Допустим, возникла ситуация, по которой Сбербанк, ВТБ 24 или другой банк, решает провести реструктуризацию ипотечного долга по причине банкротства клиента. Если банк ведет себя по отношению к заёмщику лояльно, то он прощает начисление штрафов и пеней, после чего проводит реструктуризацию долга. Это значит, что с клиентом собираются заключать новый договор с тем графиком ежемесячных взносов, который подойдёт для финансовых возможностей платить по кредиту.

Можно считать, что в таком случае Сбербанк, ВТБ 24 или какой-либо другой банк предлагают идеальное решение. Самое главное для клиента – это удостоверится, что предыдущий договор, по которому он уже не в силах что-либо оплачивать, уничтожен. Ведь при заключении с клиентом нового ипотечного договора предыдущие отношения должны быть прекращены. При этом оформляется дополнительное соглашение, в котором прописывается закрытие всех условий ипотечного кредита. Также требуется запросить справку о полном закрытии обязательств.

Нелояльный банк

Нелояльный к клиенту банк можно понять с его стороны, ведь договор заключался на одних условиях, а клиент уже через некоторое время начинает просить об их изменении. В таком случае кредитная организация могла ещё на стадии одобрения заявления по кредиту просто отказать. Но этот момент уже пройден.

Допустим, что какой-либо банк, например Сбербанк или ВТБ 24, вообще не собирается прощать штрафы и пени. При этом в отношении клиента начинаются угрозы судебными разбирательствами, и предложения заключить новый договор, по которому сумма долга растет благодаря учетам всех штрафов. Это является очень плохим результатом развития событий, так как клиенту придется переплачивать по ипотечному договору ещё больше.

Такая альтернатива крайне невыгодна заёмщику. Спорить с банком в таком случае получится только в суде. Суд со своей стороны часто принимает решение в пользу должника, потому что он просто не в состоянии выплатить начисленные дополнительно взыскания. Но до этого светлого момента финансовая организация так надавит на клиента, что он ещё долгое время будет отходить. Будут угрожать взысканием всех денег сразу через суд.

Содержание нового договора

Какой бы вариант ни предложил Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк, следует внимательно читать все пункты нового договора о реструктуризации долга. Нужно уделить очень большое внимание следующим пунктам:

  • Графику платежей;
  • Правам и обязанностям заёмщика по кредиту.

Банк может вновь написать о своем праве требовать немедленное погашение всей задолженности, изменять график платежей и процентную ставку. В большинстве случаев реструктуризация ипотечного долга в Сбербанке, ВТБ 24 и других учреждениях оформляется новым договором. Но может произойти ситуация, когда такое решение хронических просрочек могут просто оформить дополнительным соглашением к уже существующему документу.

В отношении ипотечного кредита всегда изменяется договор на залог или на закладную, где должны повторяться новые условия кредита. Это делает заключение нового договора более сложным, но гарантирует то, что все аспекты нового соглашения будут присутствовать в каждом документе. Такой подход клиента к делу позволяет минимизировать риск изъятия квартиры только по тому поводу, что погашение долга осуществляется не по утвержденному графику платежей.

Аспекты реструктуризации

Все необходимые для реструктуризации документы зависят от требований конкретного банка. В Сбербанке требуют один пакет документов, в ВТБ 24 – другой. Может, спросят только паспорт, а может, затребуют все документы, которые были при первоначальном оформлении. Цена за проведение процедуры реструктуризации тоже может быть разная:

  • Могут затребовать погасить часть основного долга;
  • Могут снять комиссию за переоформление;
  • Могут осуществить операцию бесплатно.

Реструктуризацию кредита с просрочкой следует проводить только в том кредитном учреждении, где этот кредит оформлялся. Другие фирмы сразу указывают, что дают деньги на реструктуризацию только при условии хорошей доходности займа. Просроченные средства же остаются проблемой только для клиента и его кредитора.

Решение изменить условия

Прежде чем задумывать об изменении условий кредитования при хороших платежах, например в Сбербанке или ВТБ 24, стоит подумать. Сегодня кредитные организации предлагают большой пакет услуг, направленный на переоформление долгов. Среди программ рефинансирования очень популярны ипотека и потребительские кредиты. Следует ответить себе на вопрос, а зачем вообще проводить рефинансирование? Если задача стоит только в улучшении условий, то следует запросить подробное предложение стороннего банка и просчитать все платежи. Нужно сравнить срок, процентную ставку, тарифы и специальные условия договора.

Следует помнить, что в большинстве случаев программа реструктуризации кредитов  и общего долга всегда берет комиссию. Также нужно детально изучать подробности нового договора. Опять же здесь играет большую роль финансовая и юридическая грамотность. Если подобного образования не удалось получить в высшем учебном заведении, то не следует расстраиваться. Понять все аспекты банковских кредитов и договоров можно, постепенно погружаясь в вопросы кредитования. Не нужно лениться лишний раз перечитать условия на бумаге, написанные мелким шрифтом. Даже один затерявшийся пункт может привести в дальнейшем к неприятностям.

Стать подкованным в деле кредитов может каждый желающий. В интернете полно ресурсов, которые посвящены тематике получения кредитов и процессам их погашения. Специальные форумы содержат большое количество информации в виде отзывов клиентов, которые уже успели воспользоваться услугами определенных банков. Также приводятся ссылки на законодательные нормы, чтобы у претензий было обоснование. Прочитывая каждый раз новые случаи из жизни клиентов банков, будущий заёмщик обогащает свои познания. В нужной ситуации он сможет разглядеть все подводные камни, которые подкладывают некоторые недобросовестные сотрудники банков при заключении кредитных договоров. Стоит начать разбираться в особенностях кредитования и правительственных  постановлениях, как такие процедуры, как реструктуризация задолженности по кредиту, станут предельно понятны.

Размещено: 03.03.2014

eurobanko.ru

Порядок реструктуризации долга по кредиту, варианты реструктуризации

К сожалению, в наши дни не каждая семья довольна своим уровнем жизни, и в первую очередь такие смятения касаются финансового положения клана. Поэтому многие люди могут позволить себе некоторые «радости», только заручившись поддержкой банка в виде предоставления кредита.

Однако впоследствии не у всех выходит вовремя платить по счетам, появляются просрочки в платежах, штрафные санкции, сопровождаемые «подмоченной» кредитной историей. Но даже в таких случаях есть разумный выход из сложившейся ситуации.

В этом сможет помочь реструктуризация долга по кредиту. Данная процедура характеризуется пересмотром банком ныне существующих условий кредитного договора, изменив порядок ежемесячных платежей. Воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту будет как нельзя кстати, когда заемщик пребывает в плачевном материальном положении, и у него отсутствуют денежные средства, необходимые для выплат займа на тех основаниях, что прописаны в договоре на получение кредита.

Разумеется, чтобы прибегнуть к реструктуризации у должника должны быть веские причины.

Так что не будет лишним моментом, прежде чем взять кредит, получить от банка развернутую информацию относительно процедуры реструктуризации долга, если вдруг возникнут объективные на то основания.

Процедура реструктуризации долга по кредиту

Как мы уже успели разобраться, реструктуризация долга по кредиту подразумевает под собой любые изменения, касающиеся условий заключенного и действующего в настоящее время кредитного договора. Такие «поправки» в основном затрагивают процентную ставку, график ежемесячных платежей, а также срок действия договора.

Завершает данную процедуру составление дополнительного соглашения, в котором и будут прописаны все нововведения относительно действующего кредита.

Разумеется, прежде чем рассчитывать на возможность реструктуризировать долг, заемщик должен позаботиться о подтверждении крайней необходимости в рассматриваемой процедуре.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что при отсутствии у должника нужды в финансовом плане, надеяться на одобрение кредитной организацией реструктуризации долга не приходиться. Ввести банк в заблуждение также не получиться, служба собственной безопасности такого учреждения уличит кого угодно.

Что касается лиц с плохой кредитной историей по конкретному займу, то эта категория должников также не может рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту. Следовательно, данная процедура – это исключительная прерогатива добросовестных заемщиков, которые в настоящий момент претерпевают некоторые сложности в финансовой состоятельности, вполне преодолимые в недалеком будущем.

Итак, допустим, что должник полностью соответствует указанным требованиям. Теперь чтобы перейти к процедуре реструктуризации долга, необходимо составить заявление для последующей подачи в банк.

Кстати, не стоит бояться, что подобное действие может не лучшим образом сказаться на положительной репутации заемщика, не нужно думать, что, реализуя такую возможность, больше не придется рассчитывать на предоставление в будущем займов в данном кредитном учреждении.

Поскольку своевременное реагирование на изменившееся положение со стороны должника показывает его как ответственного участника таких правоотношений.

Поэтому должник, попавший в затруднительную финансовую ситуацию, не дожидаясь просрочек платежей, должен заявить о своем положении и невозможности выплачивать кредит на имеющихся условиях.

Для этого он подает соответствующее заявление в банк на имя управляющего филиала или представительства такого учреждения либо непосредственного руководителя головного отдела.

Кроме того, к прошению следует приобщить документы, подтверждающие возникновение материальных трудностей, которыми могут служить всевозможные справки о доходах, состоянии здоровья, потере работы.

После чего между должником и сотрудником банка должен состояться разговор, в результате чего определяется приемлемый вариант процедуры реструктуризации долга.

Однако многими заемщиками игнорируется возможность изменения условий кредитного договора с целью возвратить способность должника снова платить по счетам, отчего становится все больше просрочек платежей, начисляются огромные пени, что еще более тормозит процесс погашения кредита.

В такой ситуации банк оставляет за собой право обратить взыскание на имущество, выступающее в виде залога, либо требовать полного погашения долга. Такие манипуляции осуществляются в судебном порядке или посредством обращения к коллекторским агентствам.

Каждое из указанных решений банка не принесет должнику ничего хорошего. Поэтому не стоит ждать наступления негативных последствий. Тем более, что практически у каждого есть шанс воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту "Кредитный договор с банком", где подробно рассказано что включается в полную стоимость кредита

Или узнайте ЗДЕСЬ как делятся банковские кредиты при разводе?

Основополагающие принципы процедуры реструктуризации

Чтобы у заемщика появилась возможность прибегнуть к процедуре реструктуризации долга по кредиту, необходимо помнить, что рассчитывать на изменение условий кредитного договора можно только при наличии веских причин. Таковыми считаются болезнь, увольнение с основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком, то есть в любом случае налицо должна быть финансовая неустойчивость.

Кроме того, в качестве условия для реструктуризации выступает отсутствие факта обращения за данной процедурой. К тому же изменить порядок погашения долга можно для кредита на покупку автомобиля, недвижимости с гарантией залога. Что касается займов без обеспечения, то для такой категории применить реструктуризацию банки не спешат.

Причем льготные условия и продолжительность так называемых кредитных «каникул» определяются в каждом конкретном случае. Поэтому данная процедура отличается индивидуальным характером.

Возможные варианты реструктуризации долга по кредиту

После поступления в банк заявления о реструктуризации долга по кредиту с приложением доказательств, подтверждающих финансовую несостоятельность заемщика, может понадобиться предоставление дополнительных документов. К их числу относят копии паспорта, трудовой книжки, действующего кредитного договора, справки банка о состоянии задолженности по кредиту.

После анализа всех представленных документов специалисты кредитного учреждения подбирают для должника оптимальный вариант реструктуризации.

На практике существует несколько схем такой процедуры.

  • Продление кредитного договора, а равно увеличение сроков кредитования. Данный способ нахождения варианта реструктуризации считается самым востребованным, причем не только в нашей стране.

    При таком положении дел размер ежемесячного платежа уменьшается в виду увеличения срока действия кредитного договора.

    Разумеется, и у этого условия имеется оговорка, поскольку максимальный временной промежуток для увеличения выплат долга не может превышать десять лет. Данный вариант реструктуризации является выгодным, как для должника, ведь снижается размер платежей, так и для кредитного учреждения, поскольку оно получает в конечном результате большую сумму, нежели рассчитывали ранее.

    Кроме того, при указанной схеме реструктуризации изменяется порядок ежемесячных платежей. Так, например, постепенно уменьшающиеся выплаты заменяются аннуитетными погашениями. Иногда данный вариант используется как самостоятельная схема реструктуризации, особенно, если заемщик считает, что перемена в назначении платежей улучшит его положение.

  • Кредитные «каникулы». Этот способ характеризуется выплатой процентов в то время, как основной долг «замораживается», то есть его уплата откладывается на определенный срок. Подобный вариант может применяться в двух качествах. Например, должник на некоторое время освобождается от необходимости выплачивать основной долг, однако в будущем такая сумма будет равномерно распределена, либо ему предоставляют отсрочку, одновременно увеличивая процентную ставку.
  • Замена валюты. Такой вариант реструктуризации долга по кредиту в нашей стране практически не применяется, поскольку процедура носит затруднительный характер в виду частоты меняющегося курса валюты.
  • Уменьшение процентной ставки по кредиту, как правило, сочетается с возможностью продлить кредитный договор. Но такую схему банки применяют с неохотой. Ведь осуществление процедуры реструктуризации данным образом выгодно исключительно заемщику.

Разумеется, для каждого конкретного банка свойственны свои особенности процедуры реструктуризации долга по кредиту. Тем более, дать разрешение на изменение условий кредитного договора является исключительным правом банка, а не отнюдь его обязанностью. Отчего следует заранее изучить все предложения кредитного учреждения. И в случае отказа попытаться найти иной путь решения проблемы.

Скачать Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

legalmap.ru